Anlise de Risco de Crdito

e Identificao da Renda
Material de Apoio

Atualizao em JAN/2016

Sumrio
Introduo ................................................................................................... 3
Cadastro ...................................................................................................... 4
Proposta de Financiamento ............................................................................ 5
Restries Cadastrais .................................................................................... 5
Comprovao de Renda ................................................................................. 6
Documentos de Comprovao de Renda .......................................................... 6
Contracheque, hollerith, Comprovante Mensal de Renda (Assalariados) ............ 7
Carteira de Trabalho (CTPS) ........................................................................ 8
Declarao de Imposto de Renda Pessoa Fsica (DIRPF) .................................. 9
Extrato de FGTS ...................................................................................... 11
Extrato de Recebimento de Benefcio do INSS ............................................. 12
Contribuio ao INSS ............................................................................... 13
Extrato de Aplicao Financeira ................................................................. 13
Auxlios Doena, Maternidade e Acidente. ................................................... 13
Declarao de Empregador ....................................................................... 14
Declarao de rgo Previdencirio ........................................................... 15
Declarao de Sindicato/Cooperativa/Associao ......................................... 15
Contrato de Aluguel (Rendimento) ............................................................. 16
Contrato de Estgio.................................................................................. 16
Contrato de Prestao de Servios ............................................................. 17
Notas Fiscais de Vendas (Somente para Atividade Rural) .............................. 17
Penso Judicial/Alimentcia ........................................................................ 18
Rendimentos sem Comprovao ................................................................... 18
Capacidade de Pagamento ........................................................................... 19
Resultados da Avaliao .............................................................................. 21
Consideraes Finais ................................................................................... 21

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 3

Introduo
Esta cartilha tem o objetivo de auxiliar na identificao e na incluso das
informaes no sistema de avaliao de risco para contratao de crdito no
mbito de atendimento dos Correspondentes CAIXA Aqui.
Os procedimentos e dicas aqui apresentadas ajudaro a atingir o
resultado mais adequado para cada cliente avaliado.
Para tanto, iremos tratar dos passos mais importantes do processo de
avaliao de risco de crdito, com ateno especial para a Identificao de
Renda.
A anlise de risco de crdito tem o propsito de identificar o perfil do
tomador individual ou do grupo familiar, a fim de aprovar crdito adequado s
suas condies, considerando as informaes econmicas e financeiras,
informaes demogrficas, tamanho do grupo familiar e capacidade de
pagamento.
A proposta de crdito a ser analisada considera as condies do cliente
para o crdito pretendido, o impacto que esse compromisso ter nas suas
economias e o perfil das condies para cumprir os prazos de pagamentos.
Deste modo, as informaes de renda devem ser identificadas
corretamente, a fim de que os clientes possam obter o financiamento de acordo
com sua capacidade de pagamento.
Portanto, a identificao da renda tem um papel muito importante neste
processo, pois, uma das informaes utilizadas para a definio da
capacidade de pagamento de cada cliente.
A correta identificao e a qualificao das informaes de renda do
cliente influenciam diretamente os valores de crdito mais adequados para os
proponentes.
Assim sendo, necessrio identificar as caractersticas da atividade
exercida pelo proponente verificando qual o tipo de rendimento, qual a
ocupao, e qual o documento mais adequado para essas caractersticas, uma
vez que, essas informaes quando analisadas em conjunto pelo sistema de
risco de crdito vo caracterizar o perfil de renda do cliente.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 4

Cadastro
A anlise de crdito se inicia na obteno das informaes do cliente que
so transcritas para a ficha cadastro. Essas informaes so de grande
importncia para a avaliao de risco de crdito do cliente, portanto, antes de
solicitar a avaliao, confira todas as informaes cadastrais do cliente:
Dados pessoais e de endereo (nome, nmero do RG, escolaridade,
estado civil, etc.);
Dados patrimoniais e de crdito (bens, veculos, cheque especial e carto
de crdito de outros bancos/lojas);
Dados econmicos (rendas, despesas, compromissos financeiros em
outras instituies/lojas);
Identificao dos participantes do financiamento, inclusive todos os dados
cadastrais.
A qualidade das informaes imprescindvel ao resultado eficiente da
anlise de risco de crdito. Portanto, orientamos que a coleta de informaes
do cliente e a transcrio ao cadastro sejam feitas de forma completa e de
acordo com as orientaes da Caixa.
Todas essas informaes cadastrais devem ser confirmadas antes da
avaliao do cliente, pois caso elas sejam alteradas poder ocorrer
impedimento de uma nova avaliao.
Na anlise de risco de crdito so verificadas as informaes cadastrais e
de renda, portanto todas as informaes dos clientes: renda comprovada e no
comprovada, tipo de documento de comprovao de renda, documentos
complementares da renda no comprovada, informaes de compromissos
devem estar devidamente preenchidos, pois a ausncia de informaes
importantes ou a incoerncia entre as informaes cadastrais e o perfil do
cliente influenciam diretamente os resultados da avaliao e os valores
aprovados. Esses resultados so inalterveis.

Lembre-se...
Preencha a ficha cadastro utilizando somente informaes j qualificadas
sobre o cliente;
No utilize a avaliao de risco de crdito para simulao da proposta de
financiamento;
Confira as informaes cadastrais antes de solicitar a avaliao dos clientes.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 5

Proposta de Financiamento
A proposta de financiamento definida pelas seguintes informaes:
Origem de Recursos;
Valor do Financiamento;
Valor do Imvel;
Prazo da Operao de Crdito;
Prestao Mensal Necessria.
A origem do recurso financeiro, SBPE ou FGTS, influencia a prestao,
devido diferena das taxas de juros relacionadas a cada um desses recursos.
Os valores do imvel, do financiamento e o respectivo prazo da operao
determinam o valor da prestao necessria, que deve se limitar ao
comprometimento mximo da renda ou disponibilidade financeira obtida no
resultado da avaliao que varia de acordo com o perfil dos tomadores.
Como a disponibilidade de contratar crdito varia de acordo com a renda
e, por sua vez, o valor de financiamento depende da prestao, os valores
aprovados so limitados pela prestao mxima que o tomador ou grupo
familiar poder assumir, ou seja, a renda que limita a proposta de crdito.
Utilize o simulador especfico para identificar uma proposta adequada aos
clientes. Observe principalmente a prestao necessria e o percentual mximo
de financiamento (cota) de acordo com a origem de recursos utilizada. Faa
isso antes de solicitar a avaliao de risco de crdito.
IMPORTANTE: Os valores simulados so bastante razoveis para
identificao de uma proposta adequada aos clientes, porm so somente
indicativos, no garantindo que a proposta ser aprovada para esses valores.

Restries Cadastrais
O processo de anlise de risco envolve a verificao da existncia de
restries para os clientes avaliados.
So identificados atrasos nas operaes de crdito com a Caixa, os quais
impedem a contratao de novos crditos na instituio.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 6

Alm disso, as restries externas nos cadastros do SERASA, SCPC e

CADIN tambm so analisadas para efeito de impedimento da aprovao do
crdito pleiteado.
Ou seja, caso seja identificada alguma restrio para o cliente durante a
avaliao, o crdito no ser aprovado.
Aps a regularizao da pendncia, uma nova avaliao poder ser
solicitada e, caso a antiga restrio tenha sido a nica pendncia (e no exista
nova restrio), o crdito poder ser aprovado.
Comprovao de Renda
Procedimentos gerais
Documento apresentado de at dois meses anteriores ao ms da
avaliao de risco de crdito (A Declarao de Imposto de Renda do
ltimo ano calendrio);
Identifica e obtm a renda de acordo com documento apresentado para
comprovao;
As informaes de Renda Bruta e Renda Lquida so preenchidas nos
respectivos campos da Ficha Cadastro;
Caso o documento utilizado para a comprovao de renda no discrimine
as informaes de Renda Bruta e Lquida, os campos so preenchidos
com valores iguais renda bruta;
Seleciona a atividade/ocupao do cliente;
Guarda a cpia ou original do comprovante de renda;
Prefira documentos como contracheque, declarao de imposto de renda,
extrato de FGTS e extrato de benefcio previdencirio;
Documentos de Comprovao de Renda
So utilizados os seguintes documentos para comprovao de renda na
CAIXA:
Contracheque
Carteira de Trabalho
Declarao de Imposto de Renda
Extrato de FGTS
Extrato de Benefcio do INSS
Contribuio ao INSS
Extrato de Aplicao Financeira
Auxlios Doena, Maternidade e
A seguir, temos os procedimentos a
Acidente
desses documentos.

Declarao de Empregador
Declarao de rgo Previdencirio
Declarao de Associao
Contrato de Aluguel
Contrato de Estgio
Contrato de Prestao de Servios
Notas Fiscais de Vendas
Penso Judicial/Alimentcia
serem utilizados para cada um

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 7

A utilizao dos documentos DECORE e Recibo de Pagamento de

Autnomo (RPA), inclusive em reavaliaes, est autorizada para os clientes
que possurem avaliao vlida realizada antes do dia 11/01/2016, limitando-se
ao perodo de validade da avaliao mais recente e anterior referida data.
Contracheque, hollerith, Comprovante Mensal de Renda (Assalariados)
O contracheque (hollerith) ou comprovante de rendimento mensal so
utilizados por assalariados, o que inclui: empregados de empresas pblicas e
privadas sob o regime de CLT, empregados de associaes, cooperativas,
condomnios e outras instituies do gnero, servidores pblicos, ocupantes de
cargos comissionados ou que exeram funo gratificada, bolsistas (estudantes,
estagirios, formao tcnica ou profissional) ou trabalhadores no exterior.
Utilizao:
Obtm do contracheque as informaes de renda bruta, renda lquida e
do imposto de renda retido mensais e as transcreve diretamente para a
ficha cadastro;
Caso exista no comprovante mais de um lanamento relacionado ao
imposto de renda, deve-se utilizar somente a informao de imposto de
renda relacionada aos ganhos mensais, ou seja, os descontos de imposto
de renda relacionados ao 13 salrio (gratificao de natal), participao
nos lucros e outros descontos aplicados separadamente do salrio no
devem ser considerados ou somados ao imposto aplicado aos ganhos
mensais;
No necessrio analisar separadamente cada
constantes no documento para fins de apurar renda.

crdito

entre

os

As trs informaes: renda bruta, renda lquida e imposto de renda

retido, so essenciais. No deixe de preencher o imposto de renda retido
e no faa dedues ou somas aos valores de renda constantes no
contracheque ao transcrever para o cadastro do cliente.
Nos casos em que a fonte pagadora divide os pagamentos de um mesmo
ms em dois ou mais contracheques, os valores de renda bruta, renda
lquida e do imposto de renda retido so somados com o propsito de
compor os ganhos totais mensais a serem transcritos para a ficha
cadastro;
Entende-se por comprovante mensal de renda os seguintes documentos:

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 8

Extrato de conta bancria da Caixa que comprova o crdito mensal de

rendimento, (neste caso, o salrio recebido preenchido diretamente
nos campos de renda bruta e lquida).
Declarao emitida por instituies pblicas de posse em cargo ou
funo pblica de servidores efetivos que foram recentemente
empossados.
O Contracheque, hollerith ou Comprovante Mensal de Renda usado para
comprovao e registrado na Ficha Cadastro do cliente de at dois
meses anteriores ao ms corrente da avaliao.
No caso de comprovao de pr-labore, deve ser utilizado o ltimo
documento anterior avaliao.
Cuidados Essenciais:
Sempre solicite informaes sobre o vnculo de trabalho, tempo de
atividade e fonte pagadora, especialmente em casos que o contracheque
for do tipo adquirido em papelarias (modelo verde);
Perceba se o contracheque traz adequadamente as informaes da fonte
pagadora e atividade, identifique os impostos e contribuies lanados e
verifique se esto coerentes s rendas apresentadas;
No receba documentos que contenham rasuras ou alteraes;
O Extrato do FGTS poder ser solicitado ao cliente para complementar ou
confirmar as informaes de renda apresentadas (somente quando o
cliente receber crditos no FGTS).
Muitas fontes pagadoras (do servio privado ou pblico) disponibilizam
sites para autenticao dos comprovantes de pagamentos fornecidos, a
exemplo dos servidores pblicos federais por meio da pgina
http://www.siapenet.gov.br.

Carteira de Trabalho (CTPS)

o documento oficial de
trabalhadores brasileiros.

registro

dos vnculos profissionais dos

Utilizao:
Obtm da CTPS a informao de renda bruta atualizada (Campo Registro
ou Atualizao);

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 9

Deve ser utilizado exclusivamente para rendimentos assalariados.

No caso de empregada domstica, aceita a CTPS atualizada ou carn do
INSS com recolhimento em dia.
Cuidados Essenciais:
O Contracheque poder ser solicitado ao cliente para comprovar a
situao atual de renda;
Poder substituir a CTPS pelo Contracheque quando se verificar: rasuras,
atualizaes dbias recentemente realizadas e documentos novos
(primeiros registros).
Se o rendimento apresentado for baseado na hora trabalhada e no
constar o nmero de horas trabalhadas pelo cliente, o documento no
pode ser aceito para comprovao de renda

Declarao de Imposto de Renda Pessoa Fsica (DIRPF)

Documento enviado Receita Federal para o ajuste dos valores de
contribuio do imposto de Renda anual. obrigatrio para as pessoas que
recebem qualquer tipo de rendimento acima do limite de iseno definido pela
Receita Federal.
Utilizao:
Utiliza a Declarao (e o respectivo recibo) entregue Receita Federal
referente ao ltimo ano calendrio (Durante o perodo de entrega da
Declarao de imposto de Renda, meses maro e abril, poder ser aceita
a Declarao imediatamente anterior ao ltimo ano calendrio);
A Declarao de Imposto de Renda Pessoa Fsica aceita somente
quando atender as regras de obrigatoriedade de Declarao da Receita
Federal Brasileira, de acordo com a legislao vigente;
Obtm a informao de renda, considerando os rendimentos relacionados
atividade desempenhada pelo tomador de crdito ou ganhos financeiros
constantes na Declarao;
Os rendimentos recebidos de pessoa jurdica so obtidos no campo:
Rendimentos Tributveis Recebidos de Pessoa Jurdica pelo Titular, coluna
REND. RECEBIDOS DE PES. JURDICA;

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 10

Os rendimentos recebidos de pessoa fsica so obtidos no campo:

Rendimentos Tributveis Recebidos de Pessoa Fsica e do Exterior pelo
Titular, coluna Pessoa Fsica. Se houver deduo por meio do livro-caixa
esse valor deve ser deduzido da renda recebida;
Os rendimentos recebidos de aplicao financeira so obtidos diretamente
nos campos Rendimentos de Aplicaes Financeiras, Ganhos Lquidos
em Renda Varivel e Rendimentos de cadernetas de poupana e letras
hipotecrias;
Os rendimentos de cnjuges ou dependentes devem ser separados do
declarante principal para fins de identificao da renda individual no
cadastro;
So excludos os ganhos espordicos que no so considerados
rendimentos (ex.: aplices e prmios de seguros, indenizaes, heranas,
doaes e similares);
Os autnomos e profissionais liberais que se enquadram em pelo menos
uma das seguintes situaes: possui renda exclusivamente de PF, mais
de uma fonte pagadora PJ e utiliza deduo em livro-caixa ou
simplesmente utilizam a deduo por livro-caixa, podem cadastrar a fonte
pagadora com o prprio CPF do cliente;
Identificando-se dedues por meio dos registros do livro-caixa na
declarao de imposto de renda, a renda obtida pela diferena entre os
rendimentos e os registros de livro-caixa;
Nos demais casos, a exemplo de existirem vrias fontes PJ identificadas
na declarao (sem utilizao de deduo por livro-caixa), as fontes
pagadoras devem ser, obrigatoriamente, aquelas constantes na
declarao; ou seja, todas rendas devem ser cadastradas separadamente
com as respectivas ocupaes e fontes pagadoras
Os rendimentos anuais da atividade rural so obtidos diretamente pela
soma dos campos resultado tributvel da atividade rural e resultado
no tributvel da atividade rural;
Os rendimentos de ganho de capital so obtidos nos campos: ganhos de
capital na alienao de bens e/ou direitos; ganhos de capital na
alienao de bens, direitos e aplicaes financeiras adquiridos em moeda
estrangeira e ganhos de capital na alienao de moeda estrangeira em
espcie (no devem ser considerados: lucro na alienao de bens e/ou
direitos de pequeno valor ou do nico imvel, lucro na venda de imvel
residencial para aquisio de outro imvel residencial e reduo do
ganho de capital;

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 11

Os rendimentos listados a seguir, so identificados em seus respectivos

campos na Declarao: Aluguis, Rendimentos de scios (exceto prlabore, aluguis e servios prestados), Parcela isenta de proventos de
aposentadoria, Penso, proventos de aposentadoria por molstia grave ou
aposentadoria/reforma por acidente em servio, Recebimentos no
exterior, Rendimentos recebidos de transporte de cargas em veculo
prprio locado, ou adquirido com reservas de domnio ou alienao
fiduciria e Rendimentos recebidos de transporte de passageiros em
veculo prprio locado, ou adquirido com reservas de domnio ou
alienao fiduciria.
Campos que no devem ser considerados como renda: Capital das
aplices de seguro ou peclio pago por morte do segurado, prmio de
seguro restitudo em qualquer caso e peclio recebido de entidades de
previdncia provada em decorrncia de morte ou invalidez permanente,
Indenizaes por resciso de contrato de trabalho, inclusive a ttulo de
PDV e por acidente de trabalho e FGTS, Transferncias patrimoniais
Doaes, heranas, meaes e dissoluo da sociedade conjugal ou
unidade familiar, Imposto sobre a renda de anos-calendrio anteriores
compensado judicialmente neste ano-calendrio, Parcela isenta
correspondente atividade rural e Outros;
Os rendimentos identificados so divididos por 12 para cadastramento na
ficha cadastro.
Cuidados Essenciais:
Identifique se o recibo de entrega Receita Federal acompanha a
Declarao, inclusive se o recibo se refere Declarao apresentada;
Esclarecemos que a 2 folha do recibo da Declarao no deve ser
exigida, tendo em vista que a informao contida neste documento de
uso pessoal do cliente
No aceite Declaraes que no atendam os critrios de obrigatoriedade
apresentados pela Receita Federal (iseno, atividade rural, imveis,
etc.);

Extrato de FGTS
Documento que contm o registro dos depsitos de FGTS do trabalhador.
Utilizao:

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 12

Obtm a informao de renda bruta diretamente pelo valor base de

clculo do FGTS ou pela multiplicao do valor de recolhimento por 12,5 e
transcreve diretamente para a ficha cadastro.
Cuidados Essenciais:
Esclarecemos que o extrato do FGTS utilizado para comprovao de renda
pode ser o obtido na agncia pelo prprio cliente, ou o extrato recebido
em casa ou emitido via internet.

Extrato de Recebimento de Benefcio do INSS

Documento que contm
aposentados e pensionistas.

registro

dos

Benefcios

do

meio

de

consulta

ao

INSS

dos

Utilizao
O
extrato

obtido
http://www.mpas.gov.br;

por

endereo

A renda mensal estabelecida de acordo com o valor do benefcio

constante no extrato;
A validade deste documento de 2 meses.
Cuidados Essenciais:
As informaes de Renda Bruta e Renda Lquida so preenchidas nos
respectivos campos da Ficha Cadastro;
Caso o documento utilizado para a comprovao de renda no discrimine
as informaes de Renda Bruta e Lquida, os campos so preenchidos
com valores iguais renda bruta;
Caso no seja possvel diferenciar os valores de renda bruta e lquida, o
preenchimento dever repetir a informao de renda bruta.
Nos casos de crditos de arredondamento, caso o extrato do INSS
apresente o valor do benefcio (Mens. Reajustada) diferente do valor
bruto, podem ser cadastrados como renda bruta tanto o valor do
benefcio quanto o valor bruto do documento.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 13

Contribuio ao INSS
Os comprovantes de recolhimento de valores ao INSS so utilizados por
trabalhadores autnomos, inclusive os domsticos (sem registro em carteira),
inscritos facultativamente na previdncia social.
Utilizao:
O rendimento obtido diretamente pelo salrio base de contribuio e
transcrito na ficha cadastro.

Extrato de Aplicao Financeira

So considerados renda os rendimentos brutos provenientes de
aplicaes financeiras, inclusive poupana, na CAIXA e em outras instituies
Utilizao:
Os rendimentos de aplicao financeira e poupana so considerados
quando o investimento pr-existe h pelo menos seis meses, no caso de
outros bancos, ou h pelo menos trs meses, no caso da Caixa;
O cliente que apresenta os rendimentos de aplicao financeira dever
ser o primeiro titular da conta;
A renda obtida pela mdia aritmtica dos rendimentos dos ltimos trs
meses, de acordo com os extratos apresentados e preenchido na ficha
cadastro do cliente;
A fonte pagadora identificada com o CPF do cliente e a ocupao
Capitalista recebendo rendimentos de aplicao.
Cuidados Essenciais:
Os rendimentos so obtidos pelos crditos de juros e correes
decorrentes do capital investido;
O valor principal (ou valor investido) no faz parte dos rendimentos do
cliente;

Auxlios Doena, Maternidade e Acidente.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 14

Os auxlios doena, maternidade e acidente recebidos pelo trabalhador

contribuinte da previdncia, afastado temporariamente da sua atividade, so
considerados como Renda Comprovada.
Utilizao:
No caso dos autnomos, a fonte pagadora identificada com o CPF do
cliente, enquanto que para os assalariados a fonte pagadora a PJ
(CNPJ) que o trabalhador possui vnculo;
O auxilio acidente preenchido com a fonte pagadora que paga o
benefcio;
Os rendimentos do auxlio so transcritos para a ficha cadastro do cliente;
O extrato referente ao auxlio pode ser obtido por meio de consulta ao
endereo http://www.mpas.gov.br.

Declarao de Empregador
A declarao do empregador aceita para comprovao de renda dos
servidores pblicos recm empossados, desde que o cliente no possua
qualquer outro documento.
Utilizao:
Comprova rendimentos de assalariados somente quando o contracheque
no est disponvel devido ao recente vnculo de trabalho, especialmente
em convocao para o setor pblico;
Documento deve ser timbrado pela fonte pagadora (identificao do
empregador);
O documento deve apresentar renda mensal, identificao da fonte
pagadora, data de incio e dados pessoais do trabalhador (RG, CPF);
Os rendimentos so obtidos de acordo com valores constantes na
declarao;
A Declarao de Empregador no deve ser utilizada para comprovar
rendimentos adicionais aos constantes no contrato de trabalho
(registrado na carteira), a exemplo de gorjetas e salrio extracontratual.
Cuidados Essenciais:
O documento no vlido para:

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 15

A comprovao de renda de atividades informais;

Substituir a comprovao total ou parcial da renda assalariada sem
registro;
Comprovar parte da renda sem registro.

Declarao de rgo Previdencirio

uma opo de documento alternativo para aposentados e pensionistas
Utilizao:
Documento deve ser timbrado pela fonte pagadora (identificao do
pagador);
O documento deve apresentar renda mensal, identificao da fonte
pagadora, data de incio e dados pessoais do trabalhador (RG, CPF);
Os rendimentos so obtidos de acordo com valores constantes na
declarao e transcritos para a ficha cadastro.

Declarao de Sindicato/Cooperativa/Associao
Documentao utilizada para comprovao de renda para Trabalhador
Rural ou Trabalhador autnomo.
Utilizao:
Documento timbrado pela fonte pagadora (identificao do pagador);
O documento deve apresentar renda mensal, identificao da fonte
pagadora, data de incio do vnculo e dados pessoais do trabalhador (RG,
CPF);
O cliente deve possuir vnculo mnimo de seis meses com o pagador;
Apresentar em uma nica Declarao, os rendimentos lquidos (ou obtido
pela diferena entre receitas e despesas) dos ltimos trs meses;
Transcreve para a ficha cadastro o rendimento mdio dos ltimos trs
meses obtidos na Declarao;

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 16

No caso de atividade rural utilizar os valores lquidos recebidos nos

ltimos 12 meses.
Cuidados Essenciais:
Este documento s vlido para comprovao de rendimentos at cinco
salrios mnimos.

Contrato de Aluguel (Rendimento)

Os aluguis recebidos pela locao de imveis so considerados renda.
Para tanto, deve ser apresentado o contrato de locao ou arrendamento,
acompanhado dos trs ltimos comprovantes de recebimento, verificando o
valor mdio mensal do aluguel para cadastro do rendimento.

Utilizao:
Obtm o Contrato de Aluguel em que o cliente locador e os trs ltimos
comprovantes de recebimento;
A renda obtida pela mdia aritmtica dos rendimentos dos ltimos trs
meses, de acordo com os extratos apresentados e preenchido na ficha
cadastro do cliente;
A fonte pagadora identificada com o CPF do cliente e a ocupao
Proprietrio de Imvel, recebendo rendimento de aluguel.

Contrato de Estgio
aceito Contrato de Estgio para os casos de bolsas e estudos cientficos
patrocinados;
Utilizao:
O cliente apresenta o Contrato de Estgio e o ltimo comprovante de
recebimento da bolsa (recibo da instituio a que est vinculado o
bolsista ou extrato da conta bancria demonstrando o crdito).
O rendimento cadastrado pelo valor mensal da bolsa ou auxlio recebido
pelo estgio ou estudos cientficos.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 17

Contrato de Prestao de Servios

O contrato de prestao de servios, acompanhado do respectivo
comprovante de recebimento, documento de comprovao de renda. O
contrato deve estar registrado em cartrio e com firma reconhecida dos seus
participantes
Utilizao:
Obtm-se o Contrato de Prestao de Servios, com firma reconhecida
dos envolvidos no contrato e o respectivo comprovante dos
recebimentos;
Os comprovantes de recebimentos so: os recibos de pagamento,
comprovantes de depsito, comprovantes de transferncias, documentos
de crdito (DOC) ou boletos bancrios;
necessrio vnculo mnimo de seis meses de prestao do servio;
A renda mensal corresponde diretamente ao valor bruto do contrato
dividido pelo prazo de execuo em meses;
O contrato apresentado deve estar vigente poca da avaliao do
cliente.

Notas Fiscais de Vendas (Somente para Atividade Rural)

As notas fiscais de vendas de mercadorias ou produtos so comprovantes
de renda exclusivos para a atividade rural.
Utilizao:
Utiliza as Notas Fiscais de Vendas dos ltimos 12 meses;
O valor mdio mensal das vendas obtido pela mdia aritmtica dos
valores de venda dos ltimos 12 meses;
Os rendimentos* correspondem a 30% do valor mdio mensal;
Transcreve os rendimentos para a ficha cadastro;

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 18

As notas fiscais somente so aceitas para valores de renda mensal at o

limite de cinco salrios mnimos, observado o limite de iseno para
Declarao de Imposto de Renda. Rendas mensais superiores a cinco
salrios mnimos devem ser comprovadas por Declarao de Imposto de
Renda.
Cuidados Essenciais:
Este documento s vlido para comprovao de rendimentos para
atividade rural

Penso Judicial/Alimentcia
Os documentos que comprovam o recebimento de penso alimentcia so
aceitos para comprovao da renda do cliente.
Utilizao:
Sentena da Penso Judicial/Alimentcia e o ltimo comprovante de
recebimento;
Cuidados Essenciais:
A Penso somente pode ser aceita somente quando o cliente for o prprio
beneficirio dos rendimentos;
A Penso em benefcio de pessoa menor ou incapaz civilmente no
poder ser utilizada em benefcio de terceiros, ainda que sejam os pais ou
outros familiares (a menos que exista ordem judicial).

Rendimentos sem Comprovao

Para os clientes que possuem rendimentos provenientes de atividades
que no possuem documentos capazes de comprovar a renda, obrigatria a
utilizao de documentao complementar, sendo opcional para aqueles que
possuam cheque especial ou carto da CAIXA, a fim de constatar o perfil de
consumo do cliente.
Neste caso so utilizados:
Despesas bsicas: Contas de gua, luz, telefone;
Segurana: Contrato de seguro ou Previdncia Privada;

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 19

Entretenimento: Assinatura de revista, Assinatura de TV a cabo.

Relacionamento bancrio: Fatura de Carto de Crdito, Extrato de conta
corrente com cheque especial.
A utilizao dos documentos complementares serve para indicar o perfil
de consumo do proponente, no sendo necessrio o julgamento dos valores
representados nos documentos.
O valor da Renda no Comprovada leva em considerao a renda global
do cliente e constatada de acordo com as caractersticas da atividade exercida
e perfil socioeconmico.
Procedimentos Gerais para Documentos Complementares:
O documento complementar apresentado deve ser em nome do titular;
So solicitados os documentos complementares dos ltimos trs meses;
O documento complementar mais atual deve ser de at dois meses do
cadastramento dessa informao na ficha cadastro;
Guarda-se a cpia ou original do documento complementar apresentado;
Assinala no cadastro da renda no comprovada o respectivo grupo a que
pertence o documento complementar;
Preenche os valores relacionados aos documentos complementares
apresentados;
Para clientes que possuam cheque especial ou carto da CAIXA, a
verificao desse relacionamento efetuada de forma automtica, sendo
opcional a apresentao de documentos para sua comprovao.
Cuidados Essenciais:
Os Rendimentos sem Comprovao so caracterizados pelo baixo volume
monetrio, sendo aceitos como alternativa para o pblico que no tem
acesso a uma ocupao formal.
Antes de avaliar um cliente com renda no comprovada, tente identificar
se a renda pode ser comprovada com algum dos documentos permitidos
pela CAIXA.

Capacidade de Pagamento
A capacidade de pagamento do cliente calculada considerando as
informaes de renda e as caractersticas socioeconmicas do tomador ou do
grupo familiar.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 20

Para tanto necessrio que as informaes sobre a renda, a

ocupao/atividade, as informaes patrimoniais, as despesas e os
compromissos financeiros estejam qualificadas, pois tais informaes
influenciam a definio do perfil do cliente como tomador de crdito.
A partir dessas informaes o sistema de risco de crdito efetua os
clculos para encontrar a Capacidade de Pagamento adequada para cada
proponente.
Alm disso, a prestao mxima que um cliente pode assumir est
limitada a 30% do valor de sua renda, ou da renda do grupo familiar. Porm
em alguns casos esse limite pode ser menor, a depender das caractersticas do
cliente e de seu perfil de risco.
A capacidade financeira do tomador de crdito tambm pode ser
calculada de outras duas formas:
1. Pelos pagamentos feitos construtora por imvel em construo ou na
planta Neste caso, so solicitados:
Contrato de promessa de compra e venda;
Certido de regularidade dos pagamentos emitida pela construtora;
Contrato com prazo mnimo de 12 meses; e
Seis ltimos comprovantes de pagamentos mensais regulares
(excluindo-se os pagamentos de parcelas intermedirias e
similares). Os valores dos seis pagamentos so registrados na ficha
cadastro no campo especfico.
2. Pelo valor atual de aluguel contratado (vlido somente para a opo de
crdito na modalidade de imvel novo) Neste caso, so solicitados:
Contrato de aluguel vigente; e
12 ltimos comprovantes de pagamento (O valor do aluguel
preenchido na ficha cadastro no campo especfico do grupo de
despesas do cliente tomador que locatrio no contrato).
2.1 Esta situao est relacionada comprovao da capacidade de
pagamento, por isso, ser utilizada pelo locatrio.
2.2 O Contrato de Aluguel tambm pode ser utilizado como comprovante de
rendimentos, pelo locador, o qual possui rendimentos de aluguel. Neste
caso, as regras esto em Comprovao de Renda.
Ateno: Essas duas outras formas de clculo da Capacidade de pagamento
no descartam a necessidade de comprovao de renda por parte dos
proponentes participantes.

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 21

Resultados da Avaliao
Ao final do processo de Anlise de Risco de Crdito, o sistema apresenta
o resultado da avaliao, podendo ser:
Aprovado;
Condicionado;
Reprovado.
Para as avaliaes aprovadas, o processo de concesso de crdito segue
normalmente, afinal, os dados da proposta bem como o perfil do cliente esto
de acordo com os valores solicitados.
O prazo de validade das avaliaes de 60 dias, salvo as operaes
habitacionais nas modalidades UNIDADE RESIDENCIAL DE EMPREENDIMENTO e
UNIDADE COMERCIAL DE EMPREENDIMENTO que tm validade de 90 dias.
Para as avaliaes cujo resultado foi Condicionado, so necessrios
ajustes na proposta para que a proposta seja aprovada.
Esses ajustes dizem respeito aos valores da proposta, quais sejam:
Valor do imvel;
Valor do financiamento;
Prazo do financiamento solicitado.
Neste caso, aconselha-se efetuar nova simulao com o objetivo de
adequar a proposta ao valor de prestao mxima calculada para o cliente,
disponvel no campo Valor da prestao Possvel.
Aps verificar os novos valores no simulador de financiamento, deve-se
efetuar nova avaliao conforme os valores adequados para o valor de
prestao indicado para o cliente.
O resultado Reprovado significa que o cliente apresenta perfil de risco de
crdito inadequado para a contratao de crdito junto CAIXA, no sendo
possvel, portanto, a aprovao do seu cadastro em curto espao de tempo.

Consideraes Finais
Chegamos ao fim de nossa cartilha. Esperamos que essa leitura tenha
mostrado a necessidade de realizar um processo de anlise de crdito com

Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 22

qualidade, alm de mostrar a importncia da identificao da renda dentro

deste processo.
Conforme vimos, o processo de anlise de crdito identifica o perfil de
risco de crdito do proponente, identificando a probabilidade de ser um mau ou
bom pagador. J a identificao correta da renda, garante a disponibilizao de
valores compatveis com a capacidade de pagamento do cliente.
Por fim, gostaramos de ressaltar que a utilizao dos conceitos aqui
demonstrados pode garantir a qualidade dos crditos concedidos, assegurando
boas condies de retorno do capital investido.
Bons negcios!
Atenciosamente,
Polticas e Gesto de Risco de Crdito de Varejo - JAN/2016