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Ao de reviso de contrato bancrio cumulada com repetio de indbito

25/06/2006
Jos Galvo Leite
Advogado - Formado Makenzie 1988
Ps graduado em Direito Empresarial - Makenzie 1982
Ps graduado em Dir. Proc. Civil - PUCSP 1984
Ps graduado em direito do Trabalho - Unitau 1990
Ps graduado em Dir. Previdencirio - Salesiana 1996

* A presente petio de caso concreto se refere defesa de interesses de correntista


bancrio, em ao interposta no incio de 2003, tendo seu deslinde frutfero com o
reconhecimento dos expurgos inflacionrios e exposio dos direitos lesados, estando
hoje em sua fase final (em arquivo geral).
EXCELENTISSIMO SENHOR DOUTOR JUIZ DE DIREITO DA ..... VARA DE
JUSTIA DE GUARATINGUET-SP

________________, brasileiro, aposentado, portador da Cdula de Identidade RG n.


CPF n. domiciliado nesta cidade de SP., com residncia na por intermdio do advogado
subscritor ut fama est a inclusa outorga de poderes, com respeito e acatamento, ante a
elevada presena de Vossa Excelncia se faz, com fundamento nos arts. 282 seguintes,
combinados com o art. 273, todos do Cdigo de Processo Civil, sem prejuzo dos
demais dispositivos legais aplicveis espcie, e que no decorrer desta propedutica
esto informados, propondo a presente,
AO DE REVISO CONTRATUAL CC REPETIO DE INDBITO
Pelo rito ordinrio, com pedido de concesso de Tutela Antecipada, contra o
estabelecida na cidade de , com sede na Rua- Centro- inscrita no CGC/MF sob o n. pelas alegaes de fato e razes de direito abaixo alinhadas:
a)-Preliminarmente:
a)- De acordo com o provimento COGE n. 34, bem com o art. 544 1o do CPC com a
nova redao dada pela Lei n. 10.352/01, o advogado que esta subscreve autentica os
documentos que acompanham esta petio inicial, no necessitando, assim, a
autenticao Cartorria.

b)- O Autor requer seja concedido o benefcio da Justia gratuita, por no poder arcar
com o nus financeiros decorrentes do presente processo, sem que com isso sacrifique o
seu sustento e o da sua famlia, conf. Declarao de pobreza que acompanha a presente.
(Lei 1060/50) bem como o holerite de aposentado do INSS.
c)- O autor, respaldado pelo artigo 273 do CPC., requer seja- lhe deferida a antecipao
da tutela, para garantir-lhe o direito de ter cancelado o registro de seu CPF nos rgos
de restrio ao crdito, tendo em vista no pairar qualquer resqucio duvidoso quando ao
direito ora requerido, pois a demora na soluo da demanda, acarretar, como j vem
ocorrendo, dano irreparvel ao Autor, por se achar impedido de efetuar quaisquer
transao comerciais/ financeiras.
b)-Dos Fatos:
1. O Autor, mantm junto R a conta bancria de n. na agncia n. , sendo certo que,
em , com ela firmou contrato de abertura de crdito ttulo de Crdito Pessoal no valor
de R$ (contrato anexo) avalizado pelo Sr.
Ocorre que, apesar deste constar da ficha cadastral, o Autor no recebeu cpia do citado
contrato de emprstimo, sendo que, com muito custo, conseguiu a xerox da 1a face do
aludido, porem, das clusulas principais, nada sabe at hoje
2. Desde a assinatura do contrato, decorreu algum tempo sem qualquer problema, at
que, partir do incio do ano de , teve, o Autor, em sua vida financeira, terrvel reverso,
ficando, de inopino, desempregado, passando a viver de sua aposentadoria do INSS
cujos benefcios de (comprovante juntado) e face a precariedade desses vencimentos,
inclusive, contando com o auxlio de seus familiares, o Autor vinha tentando saldar suas
obrigaes para com a R, que, como pessoa cordata, nunca discutiu os impostos que
lhe era imputados, at que, a partir de maio de , viu-se, totalmente, impossibilitado de
cumprir suas obrigaes para com R.
Mesmo diante da precariedade de sua situao financeira, o Autor, procurou a R, a fim
de viabilizar um acordo amigvel e quitar suas obrigaes junto quela instituio,
quando, com extrema surpresa, lhe foi apresentado em conta de saldo devedor acima de
R$. ( ) como se nos depreende, se levarmos em considerao o valor emprestado, o
montante hoje, considerando as parcelas j pagas, chega ao absurdo 03 (treis) vezes
mais.(sic).
3. Acrescente-se que, o Banco- Ru faz a exigncia ao Autor, de pagamento integral de
seu dbito, alegando riscos, no aceitando qualquer tipo de acordo, instada, contudo, a
demonstrar como chegou a tal montante, uma vez que j tinha liquidado 06 (seis) das
prestaes no valor de R$, atravs de clculos e/ou planilhas, esta se esquivou em os
apresentar.
4. Procurando aconselhamento profissional, foi informado que era mais do que provvel
que, para o clculo do saldo devedor do emprstimo, a R estaria cometendo, dentre
outras irregularidade, anatocismo, alm de aplicar ndices de atualizao monetria
com base em fatores ilegais (TR,AMBID, CETIP,ANDIMA,CDB, CDI, e etc. ), e ainda

cobrana de comisso de permanncia cumulada com correo monetria.


Mesmo assim, procurou a R, novamente, desta feita via em o advogado subscritor, para
que tentasse novamente, uma conciliatria no sentido de saldar seu dbito na medida de
suas possibilidades financeiras, em vo, recebeu aquele causdico, assertivas que, a R
estava sob interveno do Banco Central e que este no faz acordo e que tal dbito teria
que ser pago de forma integral
5. Por tal motivo, e para melhor se posicionar, em incio do segundo semestre de ,
solicitou a R, para que lhe apresentasse cpias dos extratos, bem como a cpia do
contrato, afim de que pudesse efetuar um levantamento efetivo e detalhado do seu
dbito, quando tambm foi recusado, recebendo, to somente, o documento que ora
apensado.
Ora, sem a cpia integral do Contrato de emprstimo, efetivamente assinado apelas
partes, ao Autor resta impossibilitado de verificar o inteiro teor as clusulas contratuais
e, consequentemente, de aferir a lisura e a veracidade do levantamento do saldo
devedor, bem como a certeza do quantum que lhe est sendo cobrado.
6. Mais, considerando que, com certeza, a R est imputando fatores e parcelas ilegais
na apurao de seu saldo devedor, o Autor necessita do Contrato supra mencionado,
afim de verificar a real extenso da obrigao assumida mutuamente e legalmente
admitidas para este litro de avena, tudo para poder apurar o que devido e/ou indevido
nas exigncias da demandada.
Por fim, no incio de, mais precisamente em , recebeu a notificao de que seu nome
ser negativado junto s instituio de restrio ao crdito, conforme se denota da
correspondncia enviada pelo SERASA- Cpia anexa7. Portando, no restando outra alternativa para o fim de resguardo de seus direito, o
Autor prope a presente Ao de Reviso de Contrato cumulada com Repetio de
Indbito, com pedido de concesso de Tutela Antecipada. Como segue:
c)-Dos Direitos:
A ADESIVIDADE CONTRATUAL E SEUS EFEITOS JURDICOS
8. A doutrina e a jurisprudncia, em unssono, atribuem aos negcios celebrados entre o
Autor e a R o carter de contrato de adeso por excelncia.
Tal modalidade de contrato obviamente subtrais a uma das partes contratantes a
aderente praticamente toda e qualquer manifestao da livre autonomia na vontade de
contratar, constrangendo realizao de negcio jurdico sem maiores questionamentos.
Felizmente, o Direito reserva grande proteo parte aderente, cuja expresso de
vontade limitasse concordncia quanto as clusulas previamente estabelecidas.
A legislao ptria disciplina, especificamente no CDC (arts. 54 e 18 & 2o ) os

contratos de adeso, estabelecendo normas que cobem a usura e banem o anatocismo.


Nos contratos de adeso, a supresso da autonomia da vontade inconteste. Assim o
sustenta o eminente magistrado ARNALDO RIZZARDO, em sua obra Contratos de
Crdito Bancrio, Ed. RT 2a ed. Pag. 18, que to bem interpretou a posiao
desfavorvel em que se encontram aqueles que, como o Autor, celebraram contatos de
adeso junto ao banco, in verbis:
Os instrumentos so impressos e uniformes para todos os clientes, deixando apenas
alguns claros para o preenchimento, destinados ao nome, fixao do prazo, do
valor mutuado, dos juros, das comisses e penalidades.
Assim, tais contratos contm mesmo inmeras clusulas redigidas prvia e
antecipadamente, com nenhuma percepo e entendimento delas por parte do
aderente. Efetivamente do conhecimento geral da pessoas de qualidade mdia os
contratos bancrios no representam natureza sinalagmtico, porquanto no h
vlida manifestao ou livre consentimento por parte do aderente com relao ao
suposto contedo jurdico, pretensamente, convencionado com o credor.
Em verdade, no se reserva espao ao aderente para sequer manifestar a vontade. O
banco se arvora o direito de espoliar o devedor. Se no adimplir a obrigao, dentro
dos padres impostos, ser esmagado economicamente.
No se cuida de dificuldades surgidas no curso de um contrato de emprstimo
bancrio, muito menos de modificaes operadas pela desatada inflao, velha e
revelha, antiqussima, mas do desrespeito e da infidelidade do credor, j no momento
mesmo da celebrao do contrato, vido pela explora1o consciente da desgraa
alheia, rompendo-se, no seu nascedouro, a noo de boa-f e dos bons constumes.
Necessidade, falta de conhecimento, indiferena, ingenuidade, tudo concorre para
tornar mais fraca a posio do cliente. Em face dele, a empresa, autora do padro de
todos os seus contratos, tem a superioridade resultante destas deficincias, da posio
do cliente, bem como a s vantagens da sua qualidade de ente organizado e, em muitos
caso poderosos, em contraste com a disperso em muitos casos, debilidade social e
econmica dos consumidores.
VEDAO DE CLUSULAS ABUSIVAS NOS CONTRATOS
9. Pretendem o Autor a reviso judicial do contrato celebrado, a fim de purg-lo das
suas impurezas jurdicas, colocando as partes contratantes na legtima e necessria
igualdade. No prevalecer a mxima pacta sunt servanda em uma relao contratual
como a presente, nascida por parte da R de exerccio desmedido do alto poder de
barganha oriundo do monoplio financeiro detido pelas financeira e bancos em geral, e
por parte do Autor da fragilidade negocial e da absoluta supresso da autonomia da
vontade
10. O cotejo entre o enunciado de diversos artigos esparsos no Cdigo civil e as
peculiaridade atinente aos contratos sub judice conduzem hermenutica precisa,
pautada na boa-f, nas necessidades de crdito e nos princpios de eqidade.

Relativamente s obrigaes oriundas de contratos de adeso, a estipulao deve ser


interpretada sempre da maneira menos onerosa para o devedor in dubbis quod
minimum est sequimur, as clusulas duvidosas interpretam-se sempre a favor de quem
se obriga (ver RT 142/620- 197/709 e 237/654-)
Na relao jurdica em tela, cuja reviso se pretende, a manifestao de vontade do
Autor limitou-se adeso. Em razo disso a sua interpretao deve ser realizada com
observncia estreita da norma contida no art. 85 do Ccivil, o qual apresenta uma regra
geral de interpretao dos negcios jurdicos.
Art. 85- Nas declaraes de vontade se atender mais sua inteno que ao sentido
literal da linguagem.
11. Quando o Autor celebrou com a R indigitado contrato, acreditou ser corretos os
encargos financeiros que lhe estavam sendo exigidos, certo de que a R o fazia em fases
estritamente legais. Foram, porm, induzido em erro.
este o caso tpico de error juris, que, afetando a manifestao de vontade, traduz-se
em vcio do consentimento. No busca o Autor se evadir ao cumprimento de sua parte
na avena, busca, apenas, pela autorizao que a prpria lei lhe confere, corrigir tanto o
excesso quanto o desvio da finalidade contratual, urdidos na supresso na supresso de
sua autonomia volitava.
A reviso integral da relao contratual pretendida pelo Autor, pois, respalda-se tambm
no art. 167 do C.Civil, inserido no ttulo que disciplina as modalidades dos atos
jurdicos: in verbis:
Art. 167- nulo o negcio jurdico simulado..........e seus pargrafos......
O artigo supra transcrito contemple de forma inequvoca explicita proibio quanto ao
abuso e a arbitrariedade que marcaram o procedimento da R na avena celebrada.
O que se pretende nesta lide, em suma, a reviso de todos os valores objeto da relao
jurdica entre as partes, desde o primeiro contrato celebrado, j que uma apenas a
relao de crdito, para que se expurguem os encargos ilegais a quaisquer ttulos de
sorte que o Autor pague R apenas o que lhe for real e legalmente devido, de
conformidade com a legislao especfica.
No se pode admitir a prtica usurria por parte de quem como a R detenha alto poder
negocial conferido pelo monoplio econmico.
Verdade que as contraprestaes embutem taxas de juros e encargos elevadssimos,
tanto plos ndices quanto pelo clculo composto. A invocao de existncia de clusula
contratual, como suposto autorizativo para a cobrana de juros alm dos permitidos
legalmente, insubsistente; cuida-se ai no de jus dispositivum, mas de direito cogente:
A proibio do anatocismo jus cogens, prevalece ainda mesmo contra conveno
expressa em contrrio (Ver. For. 140//115; 144/147)

No apenas no poder persistir a R na cobrana de juros abusivos, mas pelo mesmo


fundamento legal estar obrigada devoluo de quanto lhe houver o Autor pago
indevidamente a tal ttulo. Tudo na forma do art. 394 e segs. do CCivil e os estatudos
no decreto n. 22.626 e na Lei 1521/51.
A usura em todas as suas modalidades, no apenas enfaticamente repudiada, como
punida e enquadrada dentre os crimes contra a economia popular -Decreto 22.626/33Smula 121 STFO anatocismo condenado em unssono por nossos tribunais, como bem mostra a
jurisprudncia abaixo colacionada, simples exemplo (dentre outras) de um caudal de
decises convergentes e meridiana.
(.......) Em sntese, a jurisprudncia e a doutrina so tranqilas e remansosas sobre a
questo.
A capitalizao de juros (juros de Juros), vedada pelo nosso direito, mesmo
quando expressamente convencionada, no tendo sido revogada a regra do art. 4o
do Decreto n. 22.626/33 pela Lei n. 4.595/64 (Resp n. 1.285-GO, da 4a ST. STJ, rel.
Min. Dr. Slvio de Figueiredo, v.u. DJ de 11/12/89)
12. A Constituio de 1988, impondo limites taxas de juros em percentuais de 12% aa,
nega vigncia a toda legislao infraconstitucionais em que vislumbre aparente
permisso para o abuso do poder econmico ou para o aumento arbitrrio do lucro pela
cobrana desmedida de juros e demais encargos. E, ainda, retifica a validade de lies que
enunciam limitaes ao desmando do poderio econmico como o prprio Cdigo Civil,
o Decreto 22.626/33 e a Lei 80.78/90.
Em respeito ao princpio de hierarquia das leis, nenhuma lei complementar poder
pretender a elevao do teto legal de 12 aa.
No tocante correo monetria, asseveram o Autor que esta s poder ser corretamente
calculada mediante a aplicao dos ndices oficial, que efetivamente reflitam a inflao.
E, esta uma norma de ordem pblica, que no pode ser violada pela eleio de outros
indexadores, como pretende a R atravs da redao da clusula contratual a respeito de
tal tpico.
13 -Destaca- se que a TR no admissvel, porque foi criada como referenciado de
juros, e, alm disso, produto do mercado financeiro, sem idoneidade para regular os
demais setores da economia nacional.
Vale mencionar que o Colendo Supremo Tribunal Federal declarou a
INCONSTITUCIONALIDAE da TR bem como a impossibilidade de sua aplicao
como indexador, por ocasio da apreciao da Ao direta de Inconstitucionalidade dos
arts. 18 (caput e && 1o e 4o & nico, todos da Lei n. 8.177 de 10/03/91).
Restando, assim, evidenciado que as instituies bancrias e financeiras no mais
podero aplicar TR como indexador, especialmente porque, segundo os doutrinadores

constitucionalistas, a derrubada do veto presidencial ao 2o, do art. 18, da Lei n.


8.880/94, determina a aplicao de tal artigo no apenas em matria de crdito agrcola,
mas tem todos os setores da economia nacional.
Idntico tratamento o que pleiteia o Autor nesta lide, busca amparo no Poder
Judicirio para que sejam coibidas tentativa usurrias e ilegais de exigir-lhe valores
cobrados com base em ndices diversos do IGP-M e superiores taxa de juros legais
linearmente computados.
4. Dentre as tcnica de represso ao abuso do poder econmico ou eventual
superioridade de um das partes em negcios que interessam economia popular (como
in casu) encontre-se o instituto da presuno, a necessidade para que se presuma, por
parte do aderente, a falta de cognoscibilidade suficiente quando ao alcance do constrito.
Milita, pois, em favor do Autor a presuno de que desconhecia o contedo lesivo do
contrato poca em que foi celebrado, opera-se de plano a inverso do nus da prova.
Nesse diapaso o entendimento do preclaro mestre Paulo Luiz Neto Lobo, que
assevera a posio de desvantagem do Autor como determinante da presuno que vem
operar a inverso do nus da prova contra a R.
COMPETE AO PREDISPOENTE PROVAR QUE O ADERENTE TEVE
FACILITADOS OS MEIOS DE COMPREENSO E CONHECIMENTO DAS
CONDIES GERAIS DO CONTRATO.
A inverso do nus da prova expressamente prevista em lei ocorre tambm por fora da
qualidade de consumidor de servio de que se reveste o Autor, nos moldes da Lei n.
8.078/90- verbis:
Art. 6o = So direitos bsicos do consumidor:
VIII- a facilitaco da defesa de seus direitos, INCLUSIVE COM A INVERSO
DO NUS DA PROVA, A SEU FAVOR, NO PROCESSO CIVIL, quando, a
critrio do juiz, for verossmil a alegao ou QUANDO FOR ELE
HIPOSSUFICIENTE, seguindo as regras ordinrias de experincias.
Art. 51= So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas
ao fornecimento de produtos e servios que:
VI= Estabeleam inverso do nus da prova em prejuzo do consumidor.
Destarte, alm da apresentao pela R,. Em juzo, de todos os elementos que se refiram
negociao celebrada em o Autor, como vias originais do contrato e os extratos do
dbito com os respectivos histricos a prova de fatos que porventura arredem a
responsabilidade da Requerida a este caber com exclusividade.
Por tudo que-se exps, conclui se pela ilegalidade das clusulas contratuais
leoninas e abusivas, cujo adimplemento ensejaria R execrvel enriquecimento
sem causa.
Impe-se, pois, a reviso da relao contratual, com o conseqente ajuste do pactuado

aos moldes legais, declarando se a nulidade e a conseqente inexigibilidade de quanto


sobeje ao valor efetivamente devido pelo Auto R. Impe-se, ainda, a devoluo em
dobro nos termos do art. 876 do Cdigo Civil de tudo quanto tenha R cobrado do
Autor indevidamente, conforme tambm o autoriza o CDC ( nico do art. 42)
Dos fatos e do direito acima expendidos, infere-se que j houve leso do direito do
Autor sob vrios aspectos.
Tambm decorre dos mesmos a constatao de que a manuteno dos pagamento dos
valores cobrados indiscriminadamente ao Autor, j to espoliado na relao jurdica
colocada sub judice, ampliar o dano a si causado pela R e tornando dificlima a sua
reparao
A R como todas as constituies financeiras do Pas dispe de mecanismos de coao
contra os clientes e financiados em geral, e os utiliza sem escrpulos para ver-se
satisfeita em suas pretenses, e o mais temido desses expedientes consiste na oposio
de restries creditais contra aqueles que, como o Autor, ousam discutir e ndices de e
encargos.
Tais restries implicam na incluso do nome da pessoa e dos avalistas desta nas
chamada listas negras do Banco Central e cadastros do SCPC. H tambm a
possibilidade de apresentao, para protesto, de ttulos de crdito vinculado aos
contratos.
Os efeitos nefastos de tais expedientes so arrasadores, sendo certo que, principalmente
em relao ao SCPC, h mais de uma modalidade de registro negativo, de comunicao
interbancria: muitas vezes, mesmo aps a satisfao do suposto crdito,, o registro da
antiga restrio no de imediato cancelado e vem a persistir, embaraando o antigo
devedor na iminncia de celebrar novo negcio financeiro.
por demais injusto que as instituies financeiras e bancrias possam concentrar tanto
poder sobre a vida creditcia dos financiados, este um motivo a mais para quebrantar o
nimo dos devedores quanto discusso dos valores inescrupulosamente exigidos.
Aqueles que se encontram na posio do Autor, e buscam o amparo do Poder Judicirio,
viro a sofrer maiores prejuzos financeiros e morais ante a lentido e morosidade da
mquina judiciria. E para sanar situaes como esta que o legislador criou a
possibilidade de antecipao da tutela pretendida. Leve-se em consideraes, ainda que
nossos Tribunais, atravs de decises, tambm tm repudiado tal procedimento das
instituies financeiras, tal como o ora praticado pela R contra o Autor. E, dentre todas,
e para evitar maior delongas, eis:
CENTRAL DE RESTRIES NEGATIVAO JUNTO S INSTITUIES
FINANCEIRAS COAO INDEVIDA LIMINAR MANTIDA.
Estando em discusso a legitimidade do crdito, correta a deciso que manda
sustar a negativao do devedor junto central de Restries e que o impede, na
prtica, a
qualquer operao bancria e comercial. Precedentes da Cmara a respeito do

CADIN. Aplicao do art. 42 do Cdigo de defesa do Consumidor. Al. N.


195.155.551m da 4a Cm. Civ. Do E. TACRS, j. em 14.12.95, Rel. Dr. Noacir
Leopoldino.
AGRAVO DE INSTRUMENTO. CADASTRO RESTRITIVO DE CRDITO
Enquanto discute-se o ttulo e seus valores, no pode ser considerado o devedor
inadimplente, razo pela qual mantm-se a deciso que, liminarmente, proibiu o
agravante de fazer constar o agravado nos cadastros restritivos de crdito. Al n.
196.213.938, 3a Cm. Civ. Do E. TACRS, Rel. Gaspar Marques Batista.
16. Considere-se ainda, que o Autor est sendo vtima de crime de usura como se
demonstrar no curso da lide no podendo sofrer prejuzos por causa da atividade ilegal
da R. E, ele goza de excelente reputao e seu bom nome comercial ilibado, busca,
pois, socorro ante esta Corte, em se levando em considerao a existncia de investida
inescrupulosa por parte da R poder trazer danos ao bom nome do demandante, e o seu
nome o maior patrimnio, jamais poder sofrer qualquer abalo.
Impe-se , no caso vertente, antecipao da tutela que deve compreender dito objeto da
relao contratual em apreo, at que fique definidamente fixado o quantum debeatur,
determinando que a R se abstenha de efetuar e/ou providencie o cancelamento de
imediato qualquer tipo de lanamento ou restrio junto ao SCPC, SERASA-Banco
central e Cartrio de Protesto em seu nome e do seu avalista.
d)-Das Provas:
17. O Autor comprova os fatos alegados com os inclusos documentos, e, se for
necessrio, requer, desde j, se digne Vossa Excelncia deferir a produo de provas
pericial, testemunhal e documental, sem dispensar os demais meios de prova em direito
admitidos.
18. Outrossim, requer se digne Vossa Excelncia, para a instruo do presente feito,
determinar R que apresente os seguintes documentos: Contrato de abertura de crdito
a ttulo de Emprstimo; comprovantes de todos os pagamentos realizados; saldo
devedor; planilha dos clculos; explanaes de juros cobrados e/ou outras pertinentes ao
caso, ou seja:
Contrato de abertura de conta corrente n. ; documentos que demonstrem a exatido dos
valores que deram causa ao emprstimo e o total das parcelas quitadas e as faltantes,
bem como, os clculos e/ou planilhas discriminada, que demonstrem os valores que
esto sendo cobradas, em decorrncia do Contrato retro mencionado.
Dos Pedidos:
19. POSTO ISTO, diante de tudo o quanto restou demonstrado, e com sede e
ancoradouro nas legislaes especficas e vigentes quanto matria e sem dispensar os
doutos suprimentos deste E. Juzo, o Autor oferece para a seleta e dilcida considerao
de Vossa Excelncia, os seguintes requerimentos:
a) deferir a antecipao da tutela propugnada nas preliminares acima, in limine e

inaudita altera pars, com fundamento no art. 273 do CPC;


b) mandar intimar a R, via precatria, acerca do despacho concessivo atravs de
mandado judicial a ser cumprido por oficial de justia junto a agncia do Banco , com
endereo na Rua cidade de Estado de ...........;
c) determinar a expedio do mandado judicial na forma da letra anterior, no sentido de
que a R tome as devidas providencias no sentido de se abster de levar a protesto
quaisquer ttulos oriundo do contrato sub judice, e, principalmente, de cancelar, caso j
feito, o lanamento do nome do Autor e seu avalista, nas listas de restrio creditcia do
SCPC, SERASA e Bco. Central, at o final da lide, sob pena de responsabilizao por
perdas e danos oriundo de eventual abalo de crdito.
d) Julgar totalmente procedente a ao, para, operando a reviso integral da relao
contratual, e, declarar a nulidade das clusulas abusivas, com o conseqente expurgo do
anatocismo, tudo calculado na forma simples e sem capitalizao mensal;
e) Fixar a forma de clculo e o montante devido, modificando os critrios de correo
das contra prestaes pagas, aplicando-se to somente o IGPM como expoente
infracionrio, CONDENE-SE A R A:
f) Restituir ao Autor em forma de quitao das parcelas vencidas as importncias
cobradas a maior a ttulo de juros capitalizados, correes monetrias, comisses de
permanncia e quaisquer outros ttulos a serem apurados, desde a celebrao do
contrato, devidamente acrescido de juros e correes monetrias desde o efetivo
desembolso.
Ao pagamento das despesas processuais e honorrios de advogado, contemplando a
totalidade da condenao o acrscimo de juros, correo monetria, e, no que for
aplicvel, a penalidade prevista no nico do art 42, da Lei n. 8.078/90, e o nosso CCB
vigente. Para ao final, julgar procedente in totum o feito, confirmando a tutela
antecipadamente deferida, seja, abster-se de levar o nome do Autor aos rgos de
restrio de crdito, at final da lide, sob pena de responsabilidade por perdas oriundo
de eventual abalo de crdito.
e)-Finalizando:
Ex positis, o Autor requer se digne V.Exa., mandar citar a R, tudo sob o plio da
justia de graa, via em precatrio ou Correio, nos termos dos Arts. 222 e seguintes do
CPC., na pessoa de seu representante legal, para que tome cincia de todos os termos e
atos desta ordinria com fino de cautelar e, em querendo, apresentar sua resposta no
prazo legal, bem como para acompanhar este feito at o seu final, sob pena de, no o
fazendo, arcar com o nus da revelia.
Para os devidos fins, o Autor d presente o valor de R$ ( ) que corresponde
exatamente ao saldo que exorbitadamente reclamado.
Termos em que
E.E. Deferimento.

1.1. Da auto-aplicabilidade do 3, do art. 192 da Constituio Federal


Como se pode observar das avenas em anexo, em todas elas a r imps a pactuao de
juros com taxa anual superior a 12% (ou 0,95% ao ms), o que fere o disposto no art.
192, 3, da Constituio Federal, como tem decidido a jurisprudncia catarinense.
De fato, aps certa indeciso fundada em um infeliz julgado do Supremo Tribunal
Federal - repudiado pela doutrina e olimpicamente ignorado por quase toda a
magistratura de Primeira e Segunda Instncia , finalmente a maioria dos nobres
desembargadores integrantes das cs. Cmaras Civis do e. Tribunal de Justia de Santa
Catarina firmou o entendimento de que a referida norma constitucional est em sua
plena vigncia e eficcia, no carecendo de regulamentao ordinria para tanto.
Sem distender-se em citaes da doutrina, unnime em apregoar a auto-aplicabilidade
da referida norma constitucional, h slida corrente jurisprudencial dando estribo seguro
tese: apenas no mbito da jurisprudncia catarinense a esposam os renomados
desembargadores ALCIDES AGUIAR, FRANCISCO BORGES, JOO JOS
SCHAEFER, PEDRO MANOEL ABREU, CARLOS PRUDNCIO, TRINDADE DOS
SANTOS, SILVEIRA LENZI, SOLON DEA NEVES, ELDIO TORRET ROCHA e
NELSON SCHAEFER MARTINS, entre outros do mesmo arepago, como se pode
verificar de rpida consulta aos acrdos em torno do tema proferidos por estes notveis
magistrados nos ltimos meses.
A fim de no incorrer em cansativa colao jurisprudencial exemplifica-se o exposto
apenas com este recentssimo julgado da colenda Quarta Cmara Civil do e. Tribunal de
Justia de Santa Catarina, que, em sua simplicidade, tem toda a sua fora, sendo
representativo de todos os demais, in verbis:
"POSIO DA CMARA PELA LIMITAO DOS JUROS AO FIXADO NO 3 DO
ART. 192 DA CF.
"APELO PROVIDO TO-S PARA REDUZIR OS JUROS A TAL LIMITE".
(Apelao Cvel 98.010311-8, julgada em 30 de junho de 1999, relator
JOO JOS SCHAEFER).
ASSIM PARECE DE HIALINA CLAREZA QUE NO PODERO PERSISTIR AS
DISPOSIES DOS CONTRATOS EM ANLISE QUE CONTRARIAREM O MULTICITADO
DISPOSITIVO CONSTITUCIONAL, PELO QUE CERTAMENTE SERO EM SUA
TOTALIDADE DECLARADAS COMO NULAS.

1.2 - Da limitao infraconstitucional dos juros em 12% ao ano.


De todo modo, ainda que se entenda pendente de regulamentao o dispositivo da Carta
Magna que limita as taxas de juros anuais em 12 % ao ano, em face da legislao
infraconstitucional a mesma limitao permanece.
que, fazendo eco ao "sentimento nacional de repdio aos pactos usurrios e leoninos"
(GABRIEL WEDY, "O LIMITE CONSTITUCIONAL DOS JUROS REAIS" Sntese,
1997,. p. 34), a Lei da Usura - Decreto 22.626 de 1933, j havia limitado os juros em
12% ao ano, conforme se observa:

"O Chefe do Governo Provisrio da Repblica dos Estados Unidos do


Brasil:
"Considerando que todas as legislaes modernas adotam normas severas
para regular, impedir e reprimir os excessos praticados pela usura;
"Considerando que de interesse superior da economia do Pas no
tenha o capital remunerao exagerada impedindo o desenvolvimento das
classes produtoras.
"Decreta:
"Art. 1. vedado, e ser punido nos termos desta lei, estipular em
quaisquer contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa
legal.".

preciso que se diga que tal norma no foi revogada pela Lei 4.595/64, que apenas
atribuiu ao Conselho Monetrio Nacional poderes para limitar a taxa de juros, em casos
em que a de 12% ao ano fosse excessiva (como no crdito rural), e no para a liberar ao
talante das instituies financeiras.
De todo modo, mesmo esta competncia normativa do CMN acabou por ser revogada
pela Carta Magna de 1988, que a manteve como exclusividade do Congresso Nacional,
alis, como nunca deveria ter deixado de ser. Veja-se neste sentido acrdo do TARS
colacionado pelo conceituado advogado e professor JOO ROBERTO PARIZATTO
(Multas e Juros no Direito Brasileiro, edipa, 1998, 2 ed., p 105):
"(...) a CF no recepcionou a norma que, segundo a Smula 596,
delegava ao Banco Central, como rgo do Conselho Monetrio Nacional,
regular as taxas de juros. Segundo os arts. 22 e 48 da CF a matria
hoje de competncia exclusiva do Congresso Nacional. Os artigos 68
da CF e 25 do ADCT claramente revogaram as delegaes de competncia
normativa. Revogada a Lei n. 4.595, de 1964, nessa parte, continua em
vigor a Lei de Usura."

Outro julgado do TARS segue o mesmo entendimento (PARIZATTO, ob. cit. p. 106):
"JUROS - LIMITAO CONSTITUCIONAL - No obstante o julgamento da
ADIN 4-7/600 do STF, por isso afastada a auto-aplicabilidade do 3
do art. 192 da CF, os juros bancrios permanecem limitados em 12% ao
ano, mais a correo monetria, haja vista a legislao
infraconstitucional, art. 1, do DL 22.626/33, combinado com o art.
1.062 do CCB, que no foi revogada pela Lei 4.595/64.".

Em brilhante artigo intitulado "JUROS - A LIMITAO DE 12% AO ANO EST EM


VIGOR" ("Jornal do Comrcio", de 18.07.96, Coluna "Espao Vital"), o eminente
desembargador JORGE ALCIBADES PERRONE DE OLIVEIRA, do TJRS, com
extrema competncia e grande viso histrica aprofunda a matria:
"A partir do julgamento da ADIN n4, pelo STF, pacificou-se nos
tribunais superiores o entendimento de que a norma do art. 192,
pargr. 3 da CF no auto-aplicvel e em conseqncia incabvel a
limitao das taxas de juros, enquanto no editada a lei complementar
a que alude o caput do mesmo artigo.

"Dessa deciso foi extrada a concluso de que a matria seria ainda


regulada pela legislao anterior, ou seja, que a Lei 4595 atribura
ao Conselho Monetrio Nacional, via Banco Central, a tarefa de
normatizar o tema, com o que ficavam as instituies financeiras fora
da hiptese de incidncia da Lei de Usura, que limita os juros
pactuveis a 12% ao ano.
"O CMN, em face do que dispunha o art. 4 da Lei 4595, tomara a
expresso limitar taxas de juros, por liberar, o que foi aceito
pela Smula 596 do STF, de 1.976.
"Tal entendimento guardava coerncia com o sistema ento vigente.
notrio que a Carta outorgada de 1.969 dotara o Poder Executivo de
poderes extraordinrios, inclusive o de legislar pelo instrumento do
Decreto-Lei e pelas delegaes de poderes, como a referida na Lei
4595. sabido que tal carta teve forte inspirao na Constituio
gaullista, da Frana de 1.968, em que a pretexto de combate ao
terrorismo e ao comunismo, o Executivo daquele pas, ento
representado pela figura carismtica do General Charles de Gaulle,
passou a editar leis, sendo reservado o poder legiferante da
Assemblia Nacional apenas para determinadas matrias.
"No se pode esquecer, porm, que sendo o sistema francs um misto de
Presidencialismo, o Legislativo se integra ao Executivo, na
constituio do Gabinete e na escolha do Primeiro Ministro. Aqui, no
entanto, o que houve foi uma simples entrega do poder de legislar ao
Executivo, situao, em essncia, completamente diversa... Era, assim,
coerente com os tempos ento vividos pelo pas ps-64, a concentrao
enorme de poderes nas mos do Executivo.
"Entretanto, a Carta de 1.988 resgatou o Estado Democrtico de
Direito, com o retorno - ou melhor a efetiva implantao - da
independncia dos poderes (que so do Povo), estabelecida a
competncia de cada um. Em vrias reas do Executivo nacional,
especialmente na econmica, permaneceu, todavia, a idia de que nada
mudara. A Constituio, porm, alterara sobremaneira o quadro, a
comear pelo art. 22, em seus incisos VI e VII estabelecendo que da
competncia da Unio legislar sobre o sistema monetrio e de medidas e
poltica de crdito.
"Prossegue o texto, atribuindo, no art. 48, inc. XIII exclusivamente
ao Congresso Nacional a competncia para dispor sobre a matria
financeira, cambial e monetria, instituies financeiras e suas
operaes. Por fim o art. 68, em seu pargrafo 1, probe a delegao
de atos de competncia exclusiva do Congresso Nacional.
"Vista a questo por este prisma foroso concluir que a Constituio
Federal no recepcionou e nessa medida revogou toda a legislao
anterior que permitia tais delegaes. Entre elas, por bvio, incluise aquela do art. 4 da Lei 4595. Ou seja, aps a Constituio de
1.988, no tem mais o Conselho Monetrio Nacional o poder de, por ato
administrativo de carter normativo, legislar sobre matria de
competncia exclusiva do Congresso Nacional. Nem se argumente que
Medidas Provisrias posteriores, algumas at convertidas em lei,
poderiam ter outorgado tais poderes, porque padeceriam de vcio
flagrante de inconstitucionalidade.
"Assim, aps 1.988, caso pretendesse o Executivo - leia-se o Conselho
Monetrio Nacional - manter a liberao das taxas de juros, deveria

ter usado o meio constitucional prprio: a remessa de projeto de lei


ao Congresso Nacional, nico poder competente para legislar a matria.
"No o tendo feito, fez com que restando revogada a autorizao
legislativa, ficassem sem efeito os atos administrativos anteriores do
BACEN, que havia autorizado a liberao de taxas de juros. Sem efeito
tais atos, volta a ter aplicao integral o disposto na Lei de Usura,
que alterou o Cdigo Civil liberal do incio do sculo, que enseja a
usura, abortada pelo Decreto 22.626/33, que limitou os juros
pactuveis a 12% ao ano. Embora seja um Decreto tem fora de lei, at
hoje, porque editado sob a sistemtica resultante da Revoluo de 30 e
antes da reconstitucionalizao do pas em 1.934.
"A Constituio de 1.988, em seu art. 192, pargrafo 3, s fez
repetir a limitao de 1.933. Diga-se de passagem que mesmo que venha
a ser editada lei complementar no poder esta, sob pena de
inconstitucionalidade permitir taxas superiores... Se alguma dvida
havia quanto revogao da legislao pretrita a prpria CF, no Ato
das Disposies Transitrias, em seu art. 25, encarregou-se de dirimila, revogando, expressamente, a partir de 180 dias da promulgao da
Carta, todos os dispositivos legais que atribuam ou deleguem a rgos
do Poder Executivo competncia assinada pela Constituio ao Congresso
Nacional.
"Ante o evidente conflito imperioso concluir pela revogao da
legislao anterior. Essa concluso em momento algum conflita com o
decidido na ADIN n4. Na ao direta discutia-se somente a autoaplicabilidade do art. 192, pargrafo 3. O ato questionado - um
parecer do Consultor Geral da Repblica aprovado pelo Presidente de
ento - fora exarado trs dias aps a promulgao da Carta, e, pois,
dentro da possvel vigncia da legislao anterior, nos termos do art.
25 do ADCT.
"Portanto, necessrio repensar a concluso tirada da deciso do STF.
Hoje afigura-se revogada toda a legislao que delegou esse enorme
poder a um rgo do Executivo, poder esse que exclusivo do Congresso
Nacional. Est assim em pleno vigor a limitao das taxas de juros a
12% ao ano, prevista na Lei de Usura - Decreto 22.626/33.".

GABRIEL WEDY, (ob. cit. p. 39), refora a tese:


" importante a conscientizao em massa do meio jurdico para a
interpretao justa do disposto no art. 4, inc. IX, da Lei 4.595/64.
Ao autorizar o Conselho Monetrio Nacional a limitar os juros, alm de
no ter rompido com o limite de 12% a. a, o fez expressamente visando
taxas favorecidas para financiamento de finalidade desenvolvimentista
e ecolgica, que enumera (recuperao e fertilizao do solo, etc.), e
no para colaborar no aumento dos ganhos das instituies financeiras.
"Com a devida e mxima vnia aos que ao contrrio pensam, a Lei n
4595 jamais revogou a Lei de Usura, pois quando sem seu art. 4,
inciso IX, concede poderes ao Conselho Monetrio Nacional para limitar
a taxa de juros a ser praticada no mercado financeiro, no dispe e
nem cogita a possibilidade de a limitao ser superior aos 12% ao ano,
imposto como teto mximo na referida lei.
"A interpretao correta, e acima de tudo honesta, de que limitar
significa ordenar obedincia a um limite, e este o limite permitido
pela Lei de Usura: 1% ao ms.

"De outra forma no pode ser, pois mesmo para um jejuno na


hermenutica jurdica, de clareza solar que a finalidade da referida
Lei dar subsdios para as classes produtoras, o que se torna
impossvel com juros superiores a 12% ao ano. Subsdios estes
fundamentais em um Pas de dimenses continentais que necessita de um
setor produtivo forte e competitivo, que no pode ser asfixiado pelo
furor usurrio.".
QUANTO BASTA PARA CONCLUIR QUE, MESMO EM SE ENTENDENDO QUE CARECE DE
REGULAMENTAO O 3, DO ART. 192, DA CF, AINDA ASSIM ESTO AS
INSTITUIES FINANCEIRAS IMPEDIDAS DE COBRAR JUROS ACIMA DO
ESTABELECIDO NA LEI DE USURA, OU SEJA, 12% AO ANO, EM FACE DOS
DISPOSTO NA LEGISLAO INFRACONSTITUCIONAL.

1.3 Da necessidade de autorizao do Conselho Monetrio Nacional para


que a r possa praticar juros superiores a 12% ao ano.
No obstante, se prevalecer o entendimento de que ao CMN realmente compete fixar os
limites de juros acima dos 12% estabelecidos na Constituio da Repblica e na Lei de
Usura, de se convir que, ento, as instituies financeiras devem demonstrar, ao
compor o saldo devedor, que esto expressamente autorizadas a praticar tais juros.
o que entende a jurisprudncia (TARGS, Ap. Cv 194064226):
"O banco/apelante no comprovou e nos autos no existe prova
objetiva e material de que o mesmo estava autorizado a praticar a taxa
de juros incidente, na sua formao complexiva, de juros e correo
monetria.
"Ento, afastado, no caso, o aspecto da limitao constitucional a
inconformidade do apelante no merece acolhimento, devendo prevalecer
a taxa de juros no percentual de 12% a.a., com base no art. 1 da Lei
de Usura e com suporte nos precedentes do STF antes apontados,
porquanto o exeqente apelante, no comprovou nos autos que estava
autorizado pelo Banco Central do Brasil a praticar as taxas de juros
incidentes."

A tese foi esposada pelo c. Superior Tribunal de Justia, como se infere deste recente
julgado daquele colegiado, da lavra do eminente Ministro RUY ROSADO DE AGUIAR
(RESP 207604/SP, DJ 16 de Agosto de 1999, p. 75):
"JUROS. Limite. Smula 596/STF. Capitalizao.
"Recurso conhecido para permitir a cobrana de juros de 12% a.a., sem
capitalizao em face da peculiaridade do caso."

O voto do destacado relator, no seguinte trecho, mais explcito:


"O r. acrdo recorrido aceitou a tese de que o banco credor pode
cobrar a taxa que estipular, de acordo com o que considerar seja a
taxa do mercado. Penso que essa liberalidade no est de acordo com a
lei, que submete as instituies financeiras ao que for determinado
pelo Conselho Monetrio Nacional. De acordo com os precedentes desta
Turma, para cobrar juros acima da taxa legalmente prevista, seja no
Cdigo Civil, sej na Lei de Usura (Dec. n. 22.626/33), a instituio

financeira deve demonstrar estar a isso autorizada pelo Conselho


Monetrio. Na espcie, pelo que se pode ver do extrato de fl. 21,
juntado pelo credor, no ms de novembro de 1995, h lanamentos de
juros de 2% ao dia sobre o saldo devedor, capitalizados diariamente.
difcil de acreditar que naquela poca, com inflao reduzida, o CMN
tenha autorizado o Banco a cobrar esses juros, e de modo
capitalizado."

O Ministro CARLOS ALBERTO MENEZES DIREITO (REsp. N. 79.507, j.


05.03.1998) justifica:
"As taxas de juros, ante a eventual omisso do Conselho Monetrio
Nacional, no podem ficar sujeitas livre vontade das instituies
bancrias, geridas sempre com o intuito de trilhar os caminhos do
lucro, muitas vezes exagerados, como si acontecer, o que prejudica a
prpria razo de ser da nota de crdito comercial. Assim, ao invs de
incentivar o comrcio, a liberdade excessiva dos bancos tem
acarretado, na verdade, a quebra de centenas de empresrios que
dependem do crdito para sobreviver.".
ASSIM, PARA COBRAR JUROS SUPERIORES A 12% AO ANO, A R DEVER
COMPROVAR ESTAR A TANTO INDIVIDUALMENTE AUTORIZADA PELO CMN, DO
CONTRRIO - MESMO QUE NO ACEITAS AS TESES DA EFICCIA DO ART. 192,
3 DA CONSTITUIO FEDERAL E APLICABILIDADE DA LEI DA USURA (vide 1.1
e 1.2) APRESENTAM-SE NULAS AS DISPOSIES DO CONTRATO EM TELA QUE
ESTIPULEM A COBRANA DE JUROS SUPERIORES A 12% AO ANO.

1.4 Da leso enorme.


O no cumprimento do texto constitucional e a poltica governamental, em relao s
instituies financeiras, de "amarrar cachorro com lingia", trouxe em favor delas
resultados que vieram a galope: veja-se a tabela a seguir, colacionada por JONAIR
NOGUEIRA MARTINS (in "CONTRA O ABUSO DOS BANCOS", CS Edies, 1998,
p. 65):

BANCO

VALOR DO LUCRO

COMPARAO A 1995

BRADESCO

R$ 842 MILHES

52% MAIOR

ITA

R$ 602 MILHES

61% MAIOR

UNIBANCO

R$ 285 MILHES

81% MAIOR

REAL

R$ 337 MILHES

146% MAIOR

Vale lembrar que, fechados os demonstrativos financeiros de 1998, o lucro lquido foi
bem superior ao de 1995. Como noticiado na imprensa, o do BRADESCO passou de 1

bilho de reais, e o do ITA chegou perto disto, tudo em um quadro macroeconmico


de absoluta recesso, em que grassa o desemprego e a falncia do setor produtivo.
Lembra PARIZATTO (ob. cit. p. 115):
"No h, evidncia, como se permitir que haja um enriquecimento
to grande por parte das instituies financeiras, quando seus
poupadores recebem um valor to distante daquele cobrado nos
emprstimos bancrios, descontos, cheques especiais, cartes de
crdito, etc. H necessidade de se adequar os juros bancrios
inflao do pas, de modo a se permitir a continuidade dos negcios
bancrios. Pessoas fsicas, jurdicas e micro-empresrios, no
conseguem suportar taxas to irreais, totalmente distanciadas da
realidade atual do pas, o que vem contribuindo para a quebra de
tantas pessoas em empresas, que no conseguem pagar aquilo que devem
aos bancos.".

Diz mais:
"Nada justifica a captao de recursos por um percentual e sua
repassagem ao tomador de emprstimo em percentual vrias vezes
superior ao custo do dinheiro para a instituio financeira."

E cita ARAMY DORNELLES DA LUZ (in "NEGCIOS JURDICOS BANCRIOS",


RT, 1996, P. 99):
"No h como escapar da realidade. Os Bancos, fazendo o que se
convencionou chamar de intermediao financeira, tm que repassar o
dinheiro pelo seu custo, mais o spread que constitui sua comisso".

JONAIR NOGUEIRA MARTINS, em texto especialssimo, maneja em profundidade a


teoria da "LESO ENORME" (ob. cit. p. 51e ss.):
"CAIO MRIO DA SILVA PEREIRA, traz-nos a definio de DE PAGE,
apud TRAIT ELMENTAIRE, I, N 67.
"Pode-se genericamente definir leso como o prejuzo que uma
pessoa sofre na concluso de um ato negocial, resultante da
desproporo existente entre as prestaes das duas partes.
"O renomado civilista conclui: Nosso direito pr-codificado
concebeu, portanto, o instituto da leso com estas duas figuras,
caracterizando-se a LESO ENORME como defeito objetivo do contrato: o
seu fundamento no era nenhum vcio presumido do consentimento, mas
assentava na injustia do contrato em si; j a LESO ENORMSSIMA
fundava-se no dolo com que se conduzia aquele que do negcio tirava o
proveito desarrazoado porm dolo presumido ou dolo ex re ipsa, que
precisava ser perquirido na inteno do agente.
"Caio Mrio, esgota o assunto da leso, do qual, extrai-se:
Segundo a noo corrente, que o nosso direito adotou, a leso
qualificada ocorre quando o agente, premido pela necessidade, induzido
pela inexperincia ou conduzido pela leviandade, realiza um negcio
jurdico que proporciona outra parte um lucro patrimonial
desarrazoado ou exorbitante da normalidade.

"O EG. TARS, por sua 4 Cmara Civil, nos autos da apelao
192168581, tendo por Relator o Juiz MRCIO OLIVEIRA PUGGINA, sobre a
leso, caracterizado o enriquecimento ilcito, entendeu:
"Como negcio comutativo o equilbrio entre dbito e crdito
deve estar presente tanto no momento da formao do negcio como na
sua execuo. O nosso Cdigo Civil cuja orientao poltica, econmica
e ideolgica remonta aos meados do sculo passado, quando vicejava a
doutrina do liberalismo econmico, no contemplou o rompimento da
comutatividade no como vcio na formao do contrato, nem como causa
de resoluo ou reviso dos negcios se verificado o rompimento na sua
execuo.
"A omisso legislativa, no entanto, no impediu que a doutrina e
a jurisprudncia contemplassem o rompimento da comutatividade como
causa de resoluo dos contratos, quando, na sua execuo se
verificasse excessiva onerosidade para uma das partes causado por fato
superveniente a sua formao. O mesmo no entanto no o usam fazer a
construo pretoriana em relao ao rompimento da comutatividade na
formao do contrato. Permaneceu, pois, a formulao legislativa do
cdigo eminentemente voluntarista, exigindo para a decretao da
invalidade a existncia de vcios da vontade.
"Trata-se, no entanto, de lacuna legislativa que nem por isso
pode contemplar o enriquecimento sem causa. Deve-se, pois, voltar
natureza comutativa do negcio jurdico para se propiciar a decretao
de invalidade da transao operada com flagrante rompimento a
comutatividade. Conquanto ausente previso legislativa, nem por isso
deixa a leso de existir como conceito jurdico que, consorciada a
doutrina do enriquecimento sem causa permite a decretao da
invalidade.
"A leso enorme a obteno por uma parte, em detrimento da
outra, de vantagem exagerada incompatvel com a boa f ou a eqidade.
"Os princpios consagrados na constituio brasileira so
verdadeiras normas supra constitucionais.
"Regulamentao da Teoria da Leso Enorme:
"- art. 173, 4, da CF, reprime o aumento arbitrrio do lucro;
"- art.4, inciso III, do Cdigo de Defesa do Consumidor (boa

f );

"- art. 6, inciso V, do CDC ( diz que so direitos bsicos do


consumidor a modificao das clusulas contratuais que estabeleam
prestaes desproporcionais);
"- art. 51 do CDC, inciso IV, e 1 do CDC ( diz que so
abusivas as obrigaes que coloquem o consumidor em desvantagem
exagerada, ou que sejam incompatveis com a boa f, o pargrafo
primeiro define o que vantagem exagerada);

"- art. 3, inciso VII, Decreto 2.181/97, o qual dispe sobre a


organizao do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor ( define a
competncia do SNDC, para a vedao de abusos );
"- art. 9, Decreto 2.181/97 ( Determina que a entidade
competente para exercer as atividades de fiscalizao dos abusos o
Departamento de proteo e Defesa do Consumidor, rgo da Secretaria
de Direito Econmico do Ministrio da Justia );
"- art. 12, inciso VI, Decreto 2.181/97 ( determina que
pratica infrativa exigir do consumidor vantagem manifestamente
excessiva);
"- art. 18, Decreto 2.181/97 ( determina as penas para quem cometer
as prticas infrativas, que vo de multa at cassao da licena do
estabelecimento ou de atividade);
"- art. 22, Decreto 2.181/97 ( determina aplicao de multa ao
fornecedor de produtos ou servios, que em contratos de consumo,
inclusive de natureza bancria, securitrias, de crdito direto ao
consumidor, depsito, mtuo, poupana etc);
"- os incisos II e XV do artigo 22, ( determina o reembolso de
quantia paga a maior, e a infrao ao CDC, por clusula que ameace o
equilbrio do contrato);
"- artigo 4 da Lei 1.521/51, Constitui crime da mesma natureza
a usura pecuniria ou real, assim se considerando:
"- a)....
"- b) Obter, ou estipular, em qualquer contrato, abusando da
premente necessidade, inexperincia ou leviandade de outra parte,
lucro patrimonial que exceda o quinto do valor corrente ou justo da
prestao feita ou prometida.
"O Decreto-Lei n 869 de 18 de novembro de 1938, de cunho penal,
em seu art. 4 rezava: A usura pecuniria ou real, assim se
considerando: (...) b) obter ou estipular, em qualquer contrato,
abusando da premente necessidade, inexperincia ou leviandade de outra
parte, lucro patrimonial que exceda o quinto do valor comente ou justo
da prestao feita ou prometida.
"A partir deste decreto, a doutrina civilista, aliada ao texto
constitucional, extraiu a reincorporao da leso como causa de
nulidade dos contratos dentro do direito ptrio. Para isso recorreram
os doutrinadores ao art. 145, II do Cdigo Civil, segundo o qual
nulo todo ato que possua objeto ilcito. (Joaquim E. Palhares Seminrio Carta Maior)
"Em consonncia o pargrafo terceiro do artigo 4 da Lei
1.521/51, determina: A estipulao de juros ou lucros usurios ser
nula, devendo o juiz ajust-la medida legal, ou, caso j tenha sido
cumprida, ordenar a restituio da quantia paga em excesso, com juros
legais a contar da data do pagamento indevido.

"Sobre esta Lei, afirmou RUI ROSADO DE AGUIAR JNIOR: ... O


principio da leso enorme, que outro mestre desta Casa, o insigne
Prof. Ruy Cirne Lima, sempre considerou incorporado ao Direito
brasileiro, sobrevivia, no plano legislado apenas na hiptese da usura
real, assim como definida no art. 4, b, da Lei n1.521/51: Obter, ou
estipular, em qualquer contrato, abusando da premente necessidade,
inexperincia ou leviandade da outra parte, lucro patrimonial que
exceda o quinto do valor comente ou justo da prestao feita ou
prometida. Com a regra atual, a conceituao de leso enorme retoma
aos termos amplos da nossa tradio, assim como j constava da
Consolidao de Teixeira de Freitas, sendo identificvel sempre que
coloquem o consumidor em desvantagem exagerada (art. 51, IV). A sano
a mesma de antes: a clusula nula de pleno direito, reconhecvel
pelo Juiz de oficio. Vale lembrar que doutrina e jurisprudncia davam
as costas ao princpio da leso enorme, presas do voluntarismo
exagerado .
"A teoria da leso ganha nova fora com o advento do Cdigo de
Defesa do Consumidor. Este diploma demonstrao cabal da evoluo do
pensamento jurdico nacional, nele encontramos elementos que nos
distancia ainda mais do dogma da intangibilidade da vontade no campo
contratual.
"O festejado CARLOS ALBERTO BITTAR, com a sua autoridade,
vaticina:
O dogma individualista da volio, deve indiscutivelmente, ser
relegado ao passado, pois a ele pertence. Da, no mais se poderia
suportar a postergao da aprovao do Cdigo, que veio a proteger o
consumidor, aambarcando inclusive as clusulas abusivas e o contrato
de adeso. Seria verdadeira recalcitrncia jurdica a sagrao da
manuteno de um estado prximo ao pice da autonomia privada, quando
a regra pacta sunt servanda no era apenas um brocardo.
"Os dois grandes princpios embasadores do CDC so os do
equilbrio entre as partes (no igualdade) e o da boa-f. Para a
manuteno do equilbrio temos dispositivos que vedam a existncia de
clusulas abusivas, por exemplo os arts. 6, V e 51, IV, que vedam a
criao de obrigaes que coloquem o consumidor em desvantagem
exagerada. A definio de vantagem exagerada esta incerta no 1 do
artigo 51.
"Esta excessiva onerosidade tratada no inciso III, do pargrafo
primeiro do art. 51, diz respeito a uma verdadeira desproporo
momentnea formao do contrato, como ocorre na clssica figura da
leso, especialmente porque mencionado, no texto do CDC, a
considerao s circunstncias peculiares ao caso.
"A Constituio federal tambm veda o aumento arbitrrio do
lucro, por disposio expressa inserida no art. 173, 4: A lei
reprimir o abuso do poder econmico que vise dominao dos
mercados, eliminao da concorrncia e ao aumento arbitrrio dos
lucros. Isso demonstra a importncia do instituto da leso enorme no
atual modelo jurdico brasileiro.
"A remunerao da instituio financeira pela intermediao da
operao de crdito deve atender ao limite de 1/5 (20%) sobre o custo
da intermediao financeira.

"Considerando como custo de intermediao financeira, a captao


de recursos de terceiros, o percentual de lucro de no mximo 20% deve
ser aplicado sobre estes custos de captao.
"Qualquer taxa de juros estipulada que exceda o limite de 20%
sobre o custo de captao da operao constitui uma taxa abusiva.
As instituies financeiras apresentam fontes diversas de captao de
recursos, vinculando o tipo de produto de crdito ofertado
respectiva captao do recurso.".

No bastasse tal brilhante exposio, artigo constante da revista jurdica "CARTA


MAIOR" (n 09, julho de 1998) traz importantes contribuies acerca do tema:
"(...)
"A Lei 4595/64 foi recepcionada pela Constituio de 1988, mas somente
com relao aos dispositivos que estejam de acordo com os princpios
fundamentais no caput do art. 192 insertos. Assim o inciso IX, do art.
4, da Lei da Reforma Bancria, com a interpretao oferecida nos dias
de hoje (limitar = liberar) no foi recepcionado pela norma
constitucional.
" que tambm foi recepcionada pelo caput do art. 192 a Lei n
1.521/51, que veda a leso enorme, visto que, segundo a norma
constitucional, no se pode admitir a existncia de onerosidade
excessiva nos contratos bancrios, pois evidente que tal prtica
usurria no ir promover o desenvolvimento equilibrado do pas e no
servir aos interesses da coletividade. Alis, a simples leitura de
qualquer peridico nacional evidenciar que as prticas bancrias
esto destruindo os setores produtivos nacionais.
"Logo, tm-se duas alternativas, em vista das afirmaes acima
delineadas:
a) o art. 4, inciso IX, da Lei 4.495/64, no foi recepcionado pela
atual Constituio Federal, visto que a forma com que ele
interpretado conduz liberao absoluta das taxas de juros (numa
ruptura com a tradio brasileira, vide Constituies anteriores), o
que est em dissonncia com o art. 192, caput, e com a Lei 1.521/51
(esta sim plenamente recepcionada);
"b) o art. 4, inciso IX, da Lei 4.495/64, foi recepcionado pela atual
Constituio Federal, sendo que o termo limitar realmente significa
limitar, e os parmetros desta limitao esto contidos no Lei
1.521/51, ex vi do texto do caput do art. 192.
"Estas assertivas independem da necessidade de regulamentao do 3,
do art. 192, a qual absolutamente despicienda, em razo edio de
um novo princpio constitucional: o princpio atinente proteo do
consumidor.
" atravs desta nova ordem jurdica protetiva do consumidor que se
vai analisar a figura da leso enorme a partir de agora.
"(...)

"Em se tratando de contratos bancrios, a funo social patente,


pois j no se concebe uma sociedade civilizada sem a presena de tais
instituies, dada a importncia que ocupam no cenrio mundial.
"Para Lus Renato Ferreira da Silva, tambm no I Simpsio
Internacional de Direito Bancrio, os contratos bancrios, dada a
atual importncia do crdito e a sua transformao, praticamente
tornaram-se elementos necessrios das atividades do cidado. O recurso
ao crdito, no s para as atividades de investimento, mas como meio
de aquisio de bens de vida bsicos, como a casa prpria, passa pelas
instituies financeiras. A necessidade que move o tomador de crdito
, inegavelmente, elemento desfrutado pelo banqueiro e campo propcio
ao abuso.
"(...).
"A rentabilidade de uma operao financeira, denominada spread,
medida pelo diferencial entre as taxas de juros de captao e
aplicao.
"Em recente deciso, o 1 Tribunal de Alada Civil de So Paulo,
atravs de sua 11 Cmara Ordinria, apelao cvel n 737.410-7, em
votao unnime, onde o Relator foi o juiz Maia da Cunha, restou
induvidosa a incidncia da Lei 1.521/51, bem como a limitao do lucro
dos bancos ao patamar nela previsto, qual seja, 20% sobre o custo de
captao. Assim foi ementado o acrdo:
"CONTRATOS BANCRIOS - REVISO POSSVEL DOS CONTRATOS QUITADOS SE
PARA TANTO FOI FEITO OUTRO E A LIBERAO SERVIU PARA PAGAMENTO DO
ANTERIOR - SUBMISSO AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E VIABILIDADE
DO RECONHECIMENTO DA NULIDADE DE CLUSULA QUE SE MOSTRAR ABUSIVA E
CONTRRIA LEI - ONEROSIDADE EXCESSIVA E LUCRO ARBITRRIO ILEGAIS RECONHECIMENTO - CAPITALIZAO AFASTADA - RECURSO IMPROVIDO.
"Sendo que no corpo da deciso colhe-se o seguinte ensinamento:
"A Lei 1521/51, no revogada pela Lei 4595/64, clara ao estabelecer
que se mostra de abusividade considervel o aumento da rentabilidade
acima de 20% do lucro ou proveito econmico decorrente do negcio,
dispositivo legal que deve ser observado tambm pelas instituies
bancrias. Ressaltou a r. sentena que no relevante o fato de o
banco Central permitir ou tolerar tais comportamentos, j que,
reiterando o bvio, a autoridade administrativa no pode dispor contra
o que a lei probe".

Vejamos, ento, as taxas mdias praticadas pelas instituies financeiras para captao e
emprstimo em julho/99, segundo dados veiculados na INTERNET pela Universidade
Federal de Minas Gerais - UFMG ( http://www.ipead.face.ufmg.br/juros/index.htm ):

SETOR

TAXA MDIA

EMPRSTIMO
Carto de crdito

11,03

Cheque especial
Combustveis

10,34
9,30

Financeiras independentes
Mercado informal

16,74
27,97

CAPTAO
CDB 30 dias
FIF 30
FIF 60
Poupana

1,44
1,19
1,28
0,79

Comparando-se as taxas de captao e emprstimo fcil observar que em Julho/99,


enquanto os bancos remuneravam o CDB (Certificado de Depsito Bancrio) - que so
"ttulos que os bancos emitem com o objetivo de captar recursos para aplicaes
diversas" (cf. CARLOS ALBERTO DI AGUSTINI, in "LEASING", Atlas, 1995, p.62)
em pouco mais de 1% ao ms - ficando a poupana remunerada abaixo de 1% ao ms em contrapartida aplicavam ao saldo devedor do cheque especial, no mesmo perodo,
taxas superiores a 10%, chegando as do carto de crdito a ultrapassar os 11%.
Em uma perspectiva anual o quadro ainda mais perverso, porque, em um regime de
capitalizao a juros compostos, como si ser ilegalmente o da vasta maioria das
operaes envolvendo emprstimo de dinheiro, o saldo cresce em progresso
geomtrica.
Assim que, enquanto o CDB rende atualmente no mximo 18,65%, ao ano, (vide
"DIRIO CATARINENSE", de 27.08.99, "Indicadores Econmicos", p. 18) "atrasar o
pagamento de uma dvida bancria ou estourar o limite do cheque especial significa
desembolsar um juro muito maior do que os que costumam ser divulgados (...) o que
corresponde a 493,60% no ano", conforme recentemente divulgou o jornal "O
GLOBO", em matria do jornalista AGUINALDO NOVO.
Vale repetir: enquanto o CDB rende no mximo 18,65% ao ano, no mesmo perodo os
juros bancrios podem chegar a 493,60%, isto com uma inflao que no deve superar
6% em 1999!!!
Por isto mesmo o desembargador SRGIO AUGUSTO NIGRO CONCEIO, ilustre
Corregedor Geral de Justia do Estado de So Paulo, ainda este ano (revista "CARTA
MAIOR", julho de 1998, p 03), considerou "muito positivo" o aumento significativo dos

clientes do sistema financeiro que procuram a Justia para exigir seus direitos, e
acrescentou:
"Hoje, ainda so s bancos que recorrem ao Judicirio, na maioria
dos casos que envolvem relaes financeiras. Mas eles no merecem
tratamento diferenciado, Todos ns precisamos exigir o respeito a
nossos direitos".

PARIZATTO desabafa (ob. cit. p. 116):


"O Poder Judicirio haver de dar um basta em tal situao,
revendo-se contratos bancrios que estejam impondo taxas abusivas e
distantes da realidade momentnea do pas, distanciando-se e muito do
custo de captao do dinheiro. Numa inflao baixa, jamais vista, no
se justifica a nenhum entendimento legal, tico e jurdico, a cobrana
de juros que representam diversas vezes a prpria inflao do pas.".

Realmente, todos os institutos que medem a inflao registraram ndices prximo a zero
at o ms passado, vale dizer, vivemos um quadro de estabilizao e o acumulado dos
ltimos doze meses no diverge muito, posto que pouco variou (vide "DIRIO
CATARINENSE", idem).
O nico modo de deter tamanha selvageria fazer valer a lei e aplicar a teoria da leso
enorme, j consagrada pela doutrina e referendada pela jurisprudncia, a exemplo do 1
Tribunal de Alada Cvel do Estado de So Paulo, conforme j mencionado, cuja
deciso, no particular, merece ser novamente reproduzida, porque definitiva:
"A Lei 1521/51, no revogada pela Lei 4595/64, clara ao
estabelecer que se mostra de abusividade considervel o aumento da
rentabilidade acima de 20% do lucro ou proveito econmico decorrente
do negcio, dispositivo legal que deve ser observado tambm pelas
instituies bancrias.".

Como lembra artigo da revista jurdica "CARTA MAIOR" (edio de julho de 1998), "a
tese agora confirmada pelo 1 TAC paulista, o remdio perfeito para enfrentar
uma das distores mais flagrantes do sistema financeiro nacional. Como se sabe,
os bancos cobram, nos contratos de financiamento, taxas de juros muito superiores
s que eles prprios pagam, nas aplicaes a seus clientes. Nos ltimos meses, esta
diferena no para de crescer. Em junho, segundo dados do boletim Dinheiro
Vivo, os depsitos em CDBs rendiam no mximo 1,4% ao ms. No entanto, o
sistema bancrio cobrava 6,3% ao ms no contratos de hot money, e 12% ao ms,
em mdia, nos saldos devedores do cheque especial."
Assim "se os CDBs so remunerados a 1,4% ao ms, a taxa mxima de emprstimo
deve ser, segundo a lei, 1,68% mensais" (idem).
E conclui, citando a sustentao oral levada a efeito pelo advogado MRCIO
PUGGINA diante da 11 Cmara do 1 TACSP:
"A Lei 1521 , em diversos aspectos, um dispositivo legal mais
eficaz que as limitaes das taxas de juros. Ela no interfere nas
taxas de captao dos recursos pelo sistema financeiro - e por isso
no impe limites definio, pelo Banco Central, poltica

monetria. Em contrapartida, evita que os sistema financeiro continue


lucrando de forma exorbitante, e s custas da atividade produtiva."
(idem).

Diante de tais argumentos, que em dado momento pronunciou-se o ilustre relator do


referido recurso, o eminente Juiz MAIA DA CUNHA:
"a Lei 1521, no revogada pela Lei 4595/64, clara ao
estabelecer que se mostra de abusividade considervel o aumento da
rentabilidade acima de 20% do lucro." (idem).

Decidindo finalmente:
"A digna Juza (...) concluiu com acerto que (so) nulos, por
abusivos e ilegais, os dispositivos contratuais que permitiram ao
banco apelante cobrar encargos superiores a 20% sobre a taxa de
captao do CDB" (idem).

DESTE MODO, SE NO ADOTADAS AS TESES QUE LIMITAM OS


JUROS ANUAIS EM 12%, DEVE ENTO PREVALECER,
ALTERNATIVAMENTE, O ENTENDIMENTO DE QUE SO ABUSIVOS E
ILEGAIS OS ENCARGOS SUPERIORES A 20% SOBRE A TAXA DE
CAPTAO DO CDB. VALE DIZER, SE O CDB RENDE NO MXIMO 18,65%
AO ANO, OS JUROS BANCRIOS NO MESMO PERODO NO PODEM SER
SUPERIORES A 22,38%, DEVENDO SER ANULADAS AS CLUSULAS
CONTRATUAIS QUE DISPONHAM DE MODO DIFERENTE.
1.5 Da capitalizao mensal dos juros
Do mesmo modo observa-se que os contratos em anlise contm clusulas prevendo a
capitalizao mensal dos juros, o que, como cedio, no tem validade legal.
Segundo PARIZATTO (ob. cit. p. 129 e ss.), "somente se admite a capitalizao dos
juros havendo norma legal que excepcione a regra proibitria estabelecida no art.
4 do Decreto n. 22.626/33 (Lei de Usura).
Reza a Smula n. 121 do Supremo Tribunal Federal:
" vedada a capitalizao de juros, ainda que expressamente
convencionada".

PARIZATTO anota, tambm (ob. cit. p. 133) que "o Cdigo Comercial em seu art. 253
veda que se conte juros sobre juros, exceto na hiptese de acumulao de juros
vencidos aos saldos lquidos em conta-corrente de ano em ano".
E informa (idem):
"Recentemente a 4 Turma do STJ, no REsp. 124.780-RS, rel. Min.
SLVIO DE FIGUEIREDO, publicado aos 25-8-97, decidiu que:
"Somente nas hipteses em que expressamente autorizada por lei
especfica, a capitalizao de juros se mostra admissvel. Nos demais

casos vedada, mesmo quando pactuada, no tendo sido revogado pela


Lei n. 4.595, de 1964, o art. 4 do Decreto n. 22.626, de 1933. ".

E o STJ, como se infere da seguinte ementa, da pena do eminente Ministro CARLOS


ALBERTO MENEZES DIREITO (RESP 188514/RS, DJU de 28 de junho de 1999), do
mesmo modo continua a decidir:
"Recurso especial assentado em dissdio jurisprudencial. Contrato
de abertura de crdito. Capitalizao dos juros. Smula n 121/STF.
"1. No tocante capitalizao dos juros, permanece em vigor a
vedao contida na Lei de Usura, exceto nos casos excepcionados em
lei, o que no ocorre com o mtuo bancrio comum, tratado nos
presentes autos.
"2. Recurso especial no conhecido.".

O e. Tribunal de Justia do Estado de Santa Catarina no discrepa, como se v deste


excerto de voto da lavra do ilustre Desembargador ELDIO TORRET ROCHA
(Apelao Cvel n 97.001004-4, julgada em 23 de Junho de 1999):
"A possibilidade da capitalizao de juros estende-se somente s
hipteses em que h previso legal para tanto, como nas cdulas de
crdito rural (Dec.-lei n. 167/67, art. 5), de crdito industrial
(Dec.-lei n. 413/69, art. 5) e de crdito comercial (Lei n. 6.480/80,
art. 5)."

E em tais hipteses no se enquadra a dos presentes autos.


DO EXPOSTO CONCLUI-SE PELA NULIDADE DAS CLUSULAS
CONTRATUAIS QUE ESTABELEAM A CAPITALIZAO MENSAL DOS
JUROS
1.6 Da comisso de permanncia ilegalmente calculada.
Estando o devedor em mora, incide sempre, tambm, a chamada comisso de
permanncia, e a taxas bem mais elevadas que os juros contratuais.
Veja-se, por exemplo, que em quase a totalidade dos contratos, faturas ou carns de
pagamento ela aparece prevista assim: "atraso: 0,33% ao dia" ou "atraso: juros iguais
aos do contrato" ou pior "atraso: comisso de permanncia s taxas praticadas pelo
mercado na data do efetivo pagamento" etc.
Tudo ilegal.
Ora, se o colendo Superior Tribunal de Justia, mediante a Smula 30, fixou que "a
comisso de permanncia e a correo monetria so inacumulveis", iniludivelmente
porque aquele distinto colegiado entendeu, que elas tm a mesma natureza, vale dizer,
se eqivalem e, portanto, devem obedecer aos mesmos ndices.

Em outras palavras: extrai-se da Smula 30 do STJ que a comisso de permanncia no


se constitui em juros remuneratrios ou compensatrios, mas sim em instrumento de
atualizao monetria do saldo devedor.
Vale dizer: tm a mesma natureza.
No de se estranhar, destarte, que tenha decidido o STJ que a comisso de
permanncia no deve ultrapassar os limites da correo monetria, como se observa:
"(...) II - Nas operaes financeiras, a comisso de permanncia,
quando pactuada, pode ser exigida at o efetivo pagamento da dvida,
no podendo, entretanto, ser cumulada com a correo monetria, nem
ultrapassar os limites desta.
"III - lcito ao credor pretender a cobrana da comisso de
permanncia at o ajuizamento da execuo e a incidncia da correo
monetria a partir dessa data, at o limite da correo." (RECURSO
ESPECIAL N. 80.663 - RS, RELATOR: MINISTRO SLVIO DE FIGUEIREDO
TEIXEIRA, j. em 12 de agosto de 1996).

O e. TJSC enfileira-se:
"No se admite a aplicao das taxas flutuantes de mercado, face
a carga de potestividade contida no pacto contratual pois no h
segurana quanto ao efetivo percentual utilizado, sujeitando-se os
devedores ao arbtrio do banco-apelado, com desrespeito regra do
art. 115 do Cdigo Civil.
"Assim, a clusula que prev que em caso de inadimplncia os
encargos pactuados podem ser substitudos pela comisso de permanncia
no tem vigncia utilizando-se o INPC como ndice de correo
monetria j consagrado pela jurisprudncia do Tribunal e recomendado
pelo Provimento da colenda Corregedoria Geral da Justia n. 13 de
24.11.95" (Apelao cvel 97.003174-2 Nelson Schaefer Martins 25 de
junho de 1998).

No resta dvida: a cobrana da comisso de permanncia deve ser efetuada tendo por
base os ndices da correo monetria, e no mais que isso.
Esta soluo a que vem sendo adotada pelo STJ, como se apanha de recentssimo
julgado daquela Corte Superior (REsp. 94411/PE, DJ 30/11/1998. p. 00164), da lavra do
destacado Ministro CESAR ASFOR ROCHA
"DIREITO ECONMICO. COMISSO DE PERMANNCIA E CORREO MONETRIA.
A correo monetria que a forma legal de se atualizar o dbito
por ndices oficiais, no a comisso de permanncia, pois esta importa
na estipulao de taxas que fica ao exclusivo alvedrio do credor."

E o e. Tribunal de Justia de Santa Catarina definiu o INPC "(...) como ndice de


correo monetria j consagrado pela jurisprudncia do tribunal e recomendado
pelo Provimento da Colenda Corregedoria Geral da Justia n. 13 de 24.11.95."
(Apelao cvel 97.003174-2, relator Des. NELSON SCHAEFER MARTINS, julg. 25
de junho de 1998).

Mais recentemente decidiu o mesmo Tribunal:


"A previso pura e simples acerca da aplicabilidade de comisso
de permanncia, desvinculada de qualquer parmetro correcional,
constitui, por ficar ao exclusivo alvedrio do banco mutuante, clusula
potestativa no passvel, pois, de exigibilidade." (Apelao cvel
97.001360-4, relator Des. ELDIO TORRET ROCHA, julg. 2 de junho de
1999).

E ainda:
"A comisso de permanncia implica na imposio de taxas
flutuantes de mercado, sujeitas ao arbtrio do credor o que descumpre
as regras dos arts. 115 do Cdigo e 6, inc. V e 51, inc. IV do Cdigo
de Defesa do Consumidor." (Apelao cvel 96.012685-6, relator Des.
NELSON SCHAEFER MARTINS, julg. 19 de maio de 1999).

Eis outro julgado, este definitivo:


"A comisso de permanncia foi concebida como meio de evitar
leso econmica s instituies financeiras, minorando os efeitos da
inflao. Aps o advento da Lei n. 6.899/81, a superposio daquela
com a correo monetria no mais se justifica, pois ambas tm a mesma
finalidade" (Ap. Cv. n. 29.008, de Itaja, rel. Des. Wilson Guarany).
"Por terem a mesma finalidade, so inacumulveis correo monetria e
comisso de permanncia (Ap. Cv. n. 42.193, de So Miguel do Oeste,
rel. Des. Wilson Guarany).
"A razo dessa inacumulatividade simples: tanto a correo
monetria, como a comisso de permanncia revestem-se de uma mesma
funo - a de atualizar o valor do dbito" (Apelao Cvel n.
98.007870-9, de So Carlos, julgada em 13 de outubro de 1998, relator
Des. TRINDADE DOS SANTOS).
EM RESUMO: ILEGAL A COBRANA DE COMISSO DE PERMANNCIA QUE EXCEDA A
CORREO INDICADA PELO INPC, HAJA VISTA QUE ELA NO SE CONSTITUI EM
JUROS REMUNERATRIOS OU COMPENSATRIOS, MAS SIM EM INSTRUMENTO DE
ATUALIZAO MONETRIA DO SALDO DEVEDOR, CABENDO A ANULAO DOS
DISPOSITIVOS CONTRATUAIS QUE ESTABELEAM DE OUTRO MODO.

1.7 DA MULTA MORATRIA SUPERIOR A 2%


Como cedio, tornou-se unnime o entendimento de que o Cdigo do Consumidor
aplica-se s instituies financeiras. Portanto, a multa contratual moratria no pode ser
superior a 2% do saldo devedor corretamente calculado.
Eis um significativo julgado do e. Tribunal de Justia de Santa Catarina:
"A jurisprudncia mais recente, inclusive do STJ, vem consagrando
o entendimento de que mesmo os bancos devem pautar-se pelas diretrizes
do Cdigo de Defesa do Consumidor. O produto, nesse caso, o dinheiro
ou o crdito, bem juridicamente consumvel, sendo o banco fornecedor;
e consumidor o muturio ou creditado. Cuidando-se de matria de ordem
pblica, a multa moratria de ser minorada, ex officio, de 10 para
2% do saldo devedor, de sorte a amoldar-se ao 1 do art. 52 do

Estatuto do Consumidor. (Apelao cvel n. 98.005176-2, rel. Des.


PEDRO MANOEL ABREU).

E outro:
"Com razo os embargantes quando pretendem adequao da clusula
contratual relativa multa ao ditame do Cdigo de Defesa do
Consumidor, mais precisamente alterao introduzida pela lei n.
9.298/96 ao seu artigo 52.
" que a jurisprudncia desta Corte tem entendido, com fulcro no
disposto no pargrafo 2o do artigo 3o do Cdigo de Defesa do
Consumidor, que as regras que lhe so derivadas aplicam-se, como
sucede na hiptese enfocada, aos contratos bancrios em geral."
(Apelao cvel n. 97.000249-1, julg. 23 de junho de 1999, rel. Des.
ELDIO TORRET ROCHA).

A lio de PARIZATTO (ob. cit. pp. 24-7) definitiva:


"Atualmente os contratos de mtuo, devero adequar-se taxa de dois
por cento (2%) para os casos de inadimplemento, observando-se assim as
regras da Lei n. 9.298, de 1 de agosto de 1996, inteiramente
aplicveis espcie."

E com muita propriedade justifica:


"A reduo das multas moratrias de dez por cento (10%) para dois
por cento (2%), medida tendente a adequar tal penalidade pelo atraso
no pagamento de uma obrigao, baixa inflao reinante no pas.
(...) Ainda que haja estipulao em sentido contrrio, feita
anteriormente ou posteriormente edio da Lei n. 9.298, de 1 de
agosto de 1996, a multa moratria no poder ser exigida acima de dois
por cento (2%). (...) A nosso ver, tal teto dever ser observado nos
contratos bancrios, nas prestaes de lojas, consrcios,
financiamentos, leasing, pagamento de duplicatas (...) enfim em todas
as relaes de consumo e de prestao de servios, sem qualquer
exceo, sob pena de no se observar a regra de que a lei deve ser
igual para todos e em todos os casos, sem distino, seja qual for o
motivo".

Mas, como parece lgico, tal acrscimo somente por ser exigido se houver expressa
disposio contratual.
novamente a lio de PARIZATTO (ob. cit. p. 25):
"Parece-nos que a multa moratria deve ser expressamente pactuada,
sendo viciosa e ilegal a prtica de estabelec-la em fichas de
compensao, cobrana de duplicatas e outros documentos, quando essa
no tenha sido estabelecida previamente e seja do conhecimento do
devedor".
DEVEM ENTO SER DECLARADAS NULAS TODAS AS DISPOSIES CONTRATUAIS QUE
ESTABELEAM MULTA MORATRIA SUPERIOR A 2% DO SALDO DEVEDOR.
Exaustivamente expostos os fundamentos de fato e de direito, passa-se,
ento, formulao dos pedidos.

2. - DOS PEDIDOS
Por todo o exposto se requer:
A. liminarmente, na forma do art. 6, VII, do CDC, A INVERSO DO NUS DA
PROVA, primeiramente determinando-se r a apresentao de prvia
autorizao do Conselho Monetrio Nacional para a prtica de juros superiores a
12%, ao ano, e, ao depois, a fim de promover auditoria nos contratos firmados
entre as partes, ordem r para que fornea toda documentao relacionada aos
fatos aqui discutidos contratos e extratos desde a primeira avena - assim
como planilha onde demonstre contabilmente o dbito atual e como o comps,
discriminando, inclusive, taxas e a frmula utilizada para o clculo dos juros;
B. no mrito, a procedncia do pedido para que sejam definitivamente anuladas as
clusulas contratuais de todos os contratos entre as partes que importem:
a. em juros superiores a 12% ao ano, seja devido vedao constitucional,
seja devido vedao infraconstitucional, ou falta de autorizao
expressa e individualizada do Conselho Monetrio Nacional para tanto,
ou ainda, alternativamente, que facultem r ganho superior a 20% da
taxa de captao via CDB por ela praticada;
b. na capitalizao mensal dos juros;
c. na cobrana de comisso de permanncia superior aos ndices do INPC;
d. na cobrana de multa moratria superior a 2% do saldo devedor.
C. ao final, a consignao em juzo dos valores eventualmente apurados pela
percia devidos r, e/ou a repetio em dobro do que for demonstrado crdito,
com as devidas compensaes. E, em qualquer caso a declarao judicial de
quitao do contrato em tela.
Protesta-se provar o alegado por todos os meios em direito admitidos, especialmente por
percia.
Requer, outrossim, a citao da r, por correspondncia, com aviso de recebimento em
mo prpria e contendo as advertncias legais.
Exmo. Sr. Dr. Juiz de Direito da Vara Cvel da Comarca de Urgente
OBJETO: AO REVISIONAL
1. A autora contraiu um contrato de Carto de crdito, cujo o no ***** do carto
*****, alis contrato unilateral e eivado de clusulas leoninas, intitulado "Contrato com
o associado", registrado no **o cartrio de registro de ttulos e documentos da cidade de
So Paulo em sob no.****
2. A autora usou o referido carto por um longo perodo, sendo que este estava
originalmente vinculado conta corrente de nmero da agncia do Banco ****, sito na
*****, no ** ,nesta capital.
3. A autora manteve at (data) os pagamentos sempre em dia, quando a partir desta data
notou que quanto mais pagava, maior era o seu saldo devedor (documentos anexos) .

4. A autora demonstra em TABELA ANEXA a discrepncia entre o valor cobrado com


encargos, juros e mora, e o total devido sem os mesmos encargos, juros e mora,
observar-se-, ainda, que estes clculos so feitos a partir da fatura com vencimento em
__/__ sem incluir a o ano de ***, pois est sem a devida documentao. Que conforme
o CDC e legislao especfica prevem a obrigao da r apresentar as faturas
discriminadas de todo o perodo da vigncia do contrato com os valores especificados a
fim de tornar claro o valor real devido pela autora, os juros, encargos e mora tambm
discriminados com sua origem ms a ms.
5. Ocorre, Excelncia, que o ru cobrou do autor juros muito acima daqueles
constitucionalmente permitidos, no entanto o mais grave a cobrana ILEGAL de juros
cumulados, ou seja, ANATOCISMO. Assim, o ru incorre em procedimento lesivo ao
patrimnio da autora, justamente na forma mais cruel e perniciosa com a qual nossas
diretrizes scio-econmicas (e o direito acompanha) , por questo de sobrevivncia,
quer banir.
6. A autora buscou junto a administradora de cartes, em contatos telefnicos uma
proposta de acordo para reduzir o seu saldo devedor com base nas alegaes supra
expostas, porm no obteve sucesso restando infrutferas suas alegaes.
7. O direito da autora legalmente amparado pela carta magna de 1988, pela lei
4595/64, e pelo decreto 22.626/33, artigo 1o , e pela jurisprudncia do nosso tribunal,
bem como pela doutrina emanada pelos nossos jurisconsultos.

PRTICAS ABUSIVAS
a) Capitalizao de juros: forma de clculo de juros compostos, em que os juros se
integram ao capital e sofrem incidncia de nova parcela destes encargos.
b) Clusula Mandato: Condio em que o financiado outorga uma procurao
(mandato) para a instituio financeira ou empresa a ela coligada criar um ttulo de
crdito em nome do financiado e seus garantidores, pelo valor que a instituio
pretender cobrar. Prtica vedada pela Smula 60 do Superior Tribunal de Justia.
c) Indexadores alternativos: Possibilidade de escolha unilateral por parte da instituio
financeira, do indexador (ou pseudo-indexador) que melhor atenda aos seus interesses.
d) Flutuao de taxas: Possibilidade de majorao peridica das taxas de juros
pactuadas em um contrato, sem qualquer interferncia do financiado alterando, dessa
forma, clusula essencial do negcio.
e) Comisso de permanncia: Prtica de cumular essa verba moratria com outros
encargos que so excludentes (juros contratuais, multas, honorrios, correo, etc) . Da
mesma forma, em se tratando de taxa de juros, no se admite a cobrana de forma
capitalizada como usualmente ocorre.

No que tange aos contratos de adeso claro especificar que todos os contratos devem
ser revistos quando tornarem-se excessivamente onerosos, e ainda, que as clusulas
abusivas devem ser desconsideradas pelo consumidor.
A requerente, tal como seus pares, tem a sensao de impotncia diante do poder
econmico. Devido ao fato das grandes entidades comerciais praticam cada vez mais
abusos, sem qualquer punio, e a contrrio senso cada vez mais protegidas. Os
cidados mantm-se quase sempre inertes frente aos prejuzos que sofrem.
O direito considera a desigualdade entre as partes de um negcio jurdico, mas isto no
ocorreria se o poder econmico pudesse ser contrabalanceado por possibilidades de
escolha oferecidas a parte contratante menos favorecida.
A Constituio Federal em seu art.170, prev a proteo econmica aos menos
favorecidos, valorizando o trabalho humano e assegurando existncia digna a todos,
seguindo vrios princpios, entre eles a proteo ao consumidor.
O cdigo de defesa do consumidor, a este respeito, foi criado devido ao reconhecimento
da vulnerabilidade do consumidor tendo como funo social promover a realizao dos
ideais de convivncia do homem. Estabeleceu rgos e mecanismos de tutela,
proscreveu prticas comerciais e contratuais abusivas.
A necessidade de esclarecer quais so os mecanismos de defesa que o consumidor tem
ao seu alcance e tornar conhecidas todas as prticas comerciais e contratuais abusivas
imprescindvel para tornar equilibrada as relaes comerciais do nosso Pas.
O direito tradicional interpreta os contratos aplicando indiscriminadamente o princpio
pacta sunt servanda, desta forma ignora a especificidade das condies gerais, no
levando em considerao a boa-f do contratante.
Mas h entendimentos contrrios na doutrina que devem ser considerados como o
famoso trecho de Raymond Saleilles em De la dclaration de volont, Paris, 1901 que
transcrevemos:
"Sem dvidas, h contratos e contratos e estamos longe da realidade
desta unidade de tipo contratual que supe o Direito. Ser necessrio,
cedo ou tarde, que o Direito se incline diante das nuanas e
divergncias que as relaes sociais fizeram surgir. H supostos
contratos que tem do contrato apenas o nome, e cuja construo
jurdica esta por fazer; para os quais em todo caso, as regras de
interpretao judicial deveriam se submeter, sem dvidas, a
importantes modificaes; poderiam ser chamados, na ausncia de termo
melhor, de contratos de adeso, nos quais a predominncia exclusiva de
uma nica vontade, agindo como vontade individual, que dita sua lei
no mais a um indivduo mas a uma coletividade indeterminada,
obrigando antecipada e unilateralmente, admitindo-se apenas a adeso
daqueles que desejarem aceitar a lei do contrato.

A expresso contrato de adeso tem sentido mais estreito. Tem sido empregada para
designar a preconstituio unilateral do contedo dos contratos similares, neles se
inserindo as clusulas uniformes que no podem ser rejeitadas. Outros lhe emprestam
significado ainda mais restrito, reservando-a para as relaes jurdicas nas quais a

posio de superioridade do predisponente permite, em princpio, a imposio de


clusulas atentatrias do equilbrio normal entre os contratantes.
No parece razovel esse estreitamento. a forma do consentimento que identifica mais
rapidamente a figura jurdica do contrato de adeso se, obviamente, a predisposio
unilateral do seu contedo for realizada para contratos em massa.
Afinal, a aceitao em bloco de clusulas preestabelecidas significa que o
consentimento sucede por adeso, prevalecendo a vontade do predisponente que, na
observao de SALEILLES, dita a sua lei, no mais a um indivduo, seno a uma
coletividade indeterminada. No importa, desse modo, que as clusulas predeterminadas
integrem, mediante incorporao ou remisso, o contedo de todos os contratos. Nem se
altera o fenmeno por ser a predisposio obra de terceiro, como na hiptese de provir
de regulamento do poder pblico. Visto sob o ngulo da formao dos vnculos
pessoais, patenteia-se o mesmo processo de estruturao, por quanto mais uma das
partes adere a clusulas, que tem de aceitar globalmente, no participando na sua
formao. Em todos esses casos, a expresso contrato de adeso, consagrada pelo uso,
pode ser mantida, a despeito das objees que levanta.
Assim, interessante para aqueles que, como a autora, tem sua dvida aumentada, e
muito, em virtude de juros estratosfricos, que busquem rever e analisar judicialmente
suas dvidas e o modo como as mesmas vem se reproduzindo. bem provvel que o
valor j pago, e que ainda vem sendo cobrado, tenha excedido o valor real devido.
O posicionamento da doutrina e dos Tribunais de Justia, de Alada, e do Superior
Tribunal de Justia, quanto s controvrsias suscitadas sobre as clusulas que geram
excessiva onerosidade, propiciou s pessoas fsicas e jurdicas, a possibilidade de
ingressarem em juzo, objetivando a reviso dos contratos em curso, bem como, reaver
atravs da Ao de Repetio de Indbito o que pagaram a maior (indevidamente)
quelas instituies financeiras; na mesma esteira, podem ser discutidas as questes que
j se encontram na esfera judicial, mesmo na posio de devedor. Sobreleva ressaltar,
que a possibilidade do ajuizamento de aes, que objetivam a readequao dos
contratos, encontra guarida em vrios diplomas legais. Assim, o regime de capitalizao
mensal de juros como praticado pela requerida, proibido pelo Dec. 22.626/33, mesmo
que no mago do contrato tenha sido acordada, como restou sumulado pelo Supremo
Tribunal Federal, atravs da Smula 121. A capitalizao aparece maquiada sob diversas
formas, sendo que, as comumente usadas so: o fator exponencial; a "Tabela Price"; o
fator/coeficiente nos contratos de leasing; o Sistema SAC; os juros mensais em contas
devedoras; as operaes de financiamento encadeadas; e os indexadores unilaterais, tais
como Taxa ANBID, CDB e CDI. Infere-se portanto que ao formalizarem os diversos
contratos cometeram leso na "base contratual", posto que no podem auferir lucro com
vantagem manifestamente desproporcional (CF 173 4) , se comparada com a
prestao oposta, ou exageradamente exorbitante (ao captar recursos, o banco paga ao
investidor apenas 2%; de outro lado da cadeia econmica, ao firmar um contrato de
mtuo, no poder cobrar a ttulo de remunerao do capital envolvido mais do que
20%, sobre a porcentagem do que foi captado) , sob pena de caracterizar a leso e
desproporo quanto s prestaes envolvidas. Essa linha de conduta praticada pelo
banco, permite ao de reviso de contrato ou repetio de indbito.

8. A forma que o ru encontrou para enriquecer sem causa no pode ser tolerado pelo
direito, e neste sentido que a autora busca a tutela jurisdicional do Estado.
9. Neste sentido:
"Ainda que no se entendesse auto-aplicvel o dispositivo
constitucional limitador das taxas de juros, de se observar existir
norma ordinria ( Decreto 22.626/33, artigo 1o ) a proibir cobrana de
juros superiores aodobro da taxa legal , ou seja, acima de 12% ao ano.
Certo, existe a smula no 596 do STF, que dispe no se aplicar s
instituies financeiras citada limitao, estando elas livres para
cobrar quaisquer taxas, desde que autorizadas pelo Conselho Monetrio
Nacional. Entretanto, tal enunciado no 596 do STF baseia-se na
interpretao equivocada, da citada lei de mercado de capitais, na
medida que o dispositivo que estaria a autorizar a cobrana de juros
acima de 12% ao ano (Lei 4.595/64, art. 4o inc. IX ) em verdade, usa o
verbo limitar, no aumentar. Limitar significa reduzir,
restringir, diminuir. Tanto que o inciso em questo, em sua parte
final, refere-se que essa limitao destina-se a assegurar taxas
favorecidas a determinados financiamentos. Se assim, conclu-se que
o objetivo do legislador foi, justamente, o de restringir os encargos
praticados pelos bancos, no conceder ao CMN uma carta de alforria,
permitindo a cobrana de juros abusivos."
(Extrado do Jornal do Comrcio de 14 de novembro de 1994, Espao
Vital) .

10. Nota-se, tambm, Excelncia, que na prpria deciso polmica do STF, sobre o
tema, salientando-se o voto proferido pelo Eminente Ministro Gacho, Dr. Paulo
Brossard, apontando:
"Ser o dispositivo em questo auto-aplicvel porque norma
reguladora para que se exprima o que nela contm, e realizar tudo o
que se exprime".

11. E, por certo, de indagar-se, como o fez o ministro, o que ser feito quando da
edio da Lei complementar, pois por certo o legislador no poder dispor de forma
diferente daquela que expressa na Lei maior, o que refora a tese da auto-aplicabilidade
da referida norma constitucional.
12. Neste sentido:
NOTCIAS DO SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA - 17/08/99 17:42:37 STJ decide se administradora de carto de crdito pode cobrar juros
acima de 12% ao ano - Processo: Resp194843
As administradoras de carto de crdito no so instituies
financeiras e, por isso, no podem cobrar juros na fatura dos clientes
superiores a 12% ao ano. Este o entendimento do ministro Carlos
Alberto Menezes Direito, da Terceira Turma do Superior Tribunal de
Justia, no julgamento do processo em que o Banco do Brasil pede
Justia que as administradoras sejam reconhecidas como instituies
vinculadas ao Sistema Financeiro Nacional.
O processo foi levado a julgamento ontem, mas no teve deciso final,
pois foi interrompido com o pedido de vista do ministro Nilson Naves.

O Banco do Brasil quer que as instituies financeiras possam


continuar cobrando os juros de acordo com as oscilaes do mercado e
as variaes dos ndices inflacionrios. Desta forma, estariam
legalmente livres do limite imposto pela Constituio Federal, de 12%
ao ano.
O Banco do Brasil ingressou com uma ao de cobrana contra o
industrial Drio Joo Wendling, da cidade de Dois Irmos-RS, para
receber uma quantia equivalente a R$ 7.300 por inadimplncia do carto
de crdito Ourocard em 1995. O banco estaria cobrando juros de 18%,
calculados poca da converso para a URV, capitalizando os juros e
cumulando a chamada comisso de permanncia com correo monetria.
Drio argumenta que estas cobranas so ilegais. "A dvida se originou
de uma compra no valor de R$ 780 e agora tenho que pagar uma quantia
exorbitante", assinala. A advogada Ieda Maria Weber da Silva questiona
a prpria natureza dos contratos de adeso dos carto de crdito, que
seriam regulados de forma arbitrria e unilateral.
O Banco do Brasil ganhou na Comarca de Dois Irmos o direito de cobrar
alm do percentual de 12%, mas o Tribunal de Justia do Estado
reformulou a deciso, impondo ao banco limites quanto aplicao dos
juros.
A advogada do Banco do Brasil, Marise Rosenhaim, assegura que a
administradora de carto de crdito so autorizadas pelo Conselho
Monetrio Nacional e deve ser tratada como instituio financeira. "A
administrao de cartes de crdito de um banco s o at o
adimplemento das obrigaes contratuais, pois a partir do
inadimplemento de quem utiliza o carto passa a ser tambm financeira,
j que financia o saldo devedor apurado", explica.
Alm do ministro Carlos Alberto Menezes Direito, ainda faltam
votar os ministros Eduardo Ribeiro, Waldemar Zveiter, Ari Pargendler e
Nilson Naves. A Assessoria de Imprensa vai informar a nova data para o
julgamento.

13. Da mesma sorte, temos as seguintes decises jurisprudenciais:


(TARGS, Ap. Cv 194064226) :
"O banco / apelante no comprovou e nos autos no existe prova
objetiva e material de que o mesmo estava autorizado a praticar a taxa
de juros incidente, na sua formao complexiva, de juros e correo
monetria.
"Ento, afastado, no caso, o aspecto da limitao constitucional
a inconformidade do apelante no merece acolhimento, devendo
prevalecer a taxa de juros no percentual de 12% a.a., com base no art.
1 da Lei de Usura e com suporte nos precedentes do STF antes
apontados, porquanto o exeqente apelante, no comprovou nos autos que
estava autorizado pelo Banco Central do Brasil a praticar as taxas de
juros incidentes."
A tese foi esposada pelo c. Superior Tribunal de Justia, como se
infere deste recente julgado daquele colegiado, da lavra do eminente
Ministro RUY ROSADO DE AGUIAR (RESP 207604/SP, DJ 16 de Agosto de
1999, p. 75) :

"JUROS. Limite. Smula 596/STF. Capitalizao.


"Recurso conhecido para permitir a cobrana de juros de 12% a.a., sem
capitalizao em face da peculiaridade do caso."

O voto do destacado relator, no seguinte trecho, mais explcito:


"O r. acrdo recorrido aceitou a tese de que o banco credor pode
cobrar a taxa que estipular, de acordo com o que considerar seja a
taxa do mercado. Penso que essa liberalidade no est de acordo com a
lei, que submete as instituies financeiras ao que for determinado
pelo Conselho Monetrio Nacional. De acordo com os precedentes desta
Turma, para cobrar juros acima da taxa legalmente prevista, seja no
Cdigo Civil, seja na Lei de Usura (Dec. n. 22.626/33) , a instituio
financeira deve demonstrar estar a isso autorizada pelo Conselho
Monetrio. Na espcie, pelo que se pode ver do extrato de fl. 21,
juntado pelo credor, no ms de novembro de 1995, h lanamentos de
juros de 2% ao dia sobre o saldo devedor, capitalizados diariamente.
difcil de acreditar que naquela poca, com inflao reduzida, o CMN
tenha autorizado o Banco a cobrar esses juros, e de modo
capitalizado."

O Ministro CARLOS ALBERTO MENEZES DIREITO (REsp. N. 79.507, j.


05.03.1998) justifica:
"As taxas de juros, ante a eventual omisso do Conselho Monetrio
Nacional, no podem ficar sujeitas livre vontade das instituies
bancrias, geridas sempre com o intuito de trilhar os caminhos do
lucro, muitas vezes exagerados, como si acontecer, o que prejudica a
prpria razo de ser da nota de crdito comercial. Assim, ao invs de
incentivar o comrcio, a liberdade excessiva dos bancos tem
acarretado, na verdade, a quebra de centenas de empresrios que
dependem do crdito para sobreviver.".
ASSIM, PARA COBRAR JUROS SUPERIORES A 12% AO ANO, A R DEVER
COMPROVAR ESTAR A TANTO INDIVIDUALMENTE AUTORIZADA PELO CMN, DO
CONTRRIO - MESMO QUE NO ACEITAS AS TESES DA EFICCIA DO ART. 192,
3 DA CONSTITUIO FEDERAL E APLICABILIDADE DA LEI DA USURA (vide 1.1
e 1.2) APRESENTAM-SE NULAS AS DISPOSIES DO CONTRATO EM TELA QUE
ESTIPULEM A COBRANA DE JUROS SUPERIORES A 12% AO ANO.
"CONTRATOS BANCRIOS - REVISO POSSVEL DOS CONTRATOS QUITADOS SE
PARA TANTO FOI FEITO OUTRO E A LIBERAO SERVIU PARA PAGAMENTO DO
ANTERIOR - SUBMISSO AO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR E VIABILIDADE
DO RECONHECIMENTO DA NULIDADE DE CLUSULA QUE SE MOSTRAR ABUSIVA E
CONTRRIA LEI - ONEROSIDADE EXCESSIVA E LUCRO ARBITRRIO ILEGAIS RECONHECIMENTO - CAPITALIZAO AFASTADA - RECURSO IMPROVIDO.

14. Segundo a deciso da 9a Cmara Cvel do TARGS, tratando-se de juros excessivos,


extrai-se do voto do Exmo. Juiz ANTNIO GUILHERME TANGER JARDIM:
"Embora o entendimento da Suprema Corte, no julgamento da Ao
Direta de inconstitucionalidade no 4 , continuo convencido de que
auto- aplicvel a norma contida no pargrafo 3o do artigo 192 da
Constituio". (Processo no 194.123.220 ) .

15. Fundamentada no citado ENCONTRO NACIONAL DE TRIBUNAIS DE


ALADA, que decidiu que a "a limitao constitucional da taxa de juros reais
aplicvel de imediato. Entende-se por juro real o juro excedente `a taxa inflacionaria.
No juro real incluem-se os custos administrativos e operacionais, as contribuies
sociais (Finsocial, PIS e PASEP e os tributos devidos pela instituio financeira. Est
proibido o juro composto. O IOF est excludo do juro real". (JC de 4/11/94 Espao
Vital ) .
16. Embasado no entendimento supra, o acrdo unnime da 9a Cmara Cvel do
TARGS (Proc. 194.123.220) decidiu que :
" inadmissvel que se reserve aos integrantes do sistema financeiro
um privilgio qual seja o de ficarem isentos das limitaes
previstas no art. 1.262 e 1.062 do Cdigo Civil, combinados com o
artigo 1o do decreto 22.626/33, matria esta reproduzida pelo artigo
192 pargrafo 3o constituio".

E ainda:
" A capitalizao vedada em lei(artigo 4o do Decreto no 22.626/33) .
Desde ento est proibida a cobrana de juros sobre juros, ressalvando
o caso de acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta
corrente, de ano e ano."

17. De outra forma, tambm, no poderia deixar de nos acompanhar, nesta linha de
raciocnio, o eminente jurisconsulto de nosso V. Tribunal de Alada de nosso Estado, o
Sr. Dr. Arnaldo Rizzardo, que em sua obra "CONTRATOS DE CRDITO
BANCRIO" , da Editora Revista dos Tribunais, aborda o tema com muito
conhecimento e propriedade:
"A taxa de juros vem inserida nas clusulas de duas formas: Ou
mediante pura estipulao, ao lado de outros encargos, como correo
monetria, comisso de permanncia, e multa por mora; ou cumulada e
embutida na correo monetria ou de comisso de permanncia
prefixada, em padres que ultrapassam os ndices oficiais impostos
pelo governo.
Tanto numa como noutra hiptese, no h de se consagrar
privilgios em favor de uma determinada classe de entidades ou
pessoas, mesmo porque, por princpio constitucional, todos so iguais
perante a lei. Com efeito, reza o art. 5o da vigente carta magna:
"Todos so iguais perante a lei, sem distino de qualquer natureza
,garantindo-se aos brasileiros e aos estrangeiros residentes no
pas ...".

Mais adiante, completa o mesmo jurista:


" A ora Constituio Federal consolidou a limitao da taxa de juros,
de acordo com o inserido no artigo 192, pargrafo 3o nos seguintes
termos: "As taxas de juros reais, nelas includas as comisses e
quaisquer outras remuneraes direta ou indiretamente referidas
concesso de crdito, no podero ser superiores 12% ao ano: A
cobrana acima deste limite ser conceituada como crime de usura, em
todas as modalidades, nos termos que a lei determinar".

Percebe-se que o preceito especifica as taxas de juros reais, o


que importa em concluir a abrangncia da capitalizao, de molde a que
o ndice percentual no pode ultrapassar aquele patamar, embora
aplicada a capitalizao. o que transparece solarmente da redao do
dispositivo, a usar a expresso Juros reais.
Se a lei 4595 dava margem a interpretaes permissivas de taxas
de juros superiores a 12%, desde que toleradas pelo Conselho Monetrio
Nacional, presentemente, inseriu-se em nossa lei maior norma
proibitiva, que derroga qualquer outra regra pretensamente autorizada
de percentuais mais elevados." (copiei, grafei e sublinhei )

18. Desta forma, percebe-se que a autora foi lesada pela cobrana ilegal de juros
abusivos e cumulados, conforme pode depreender-se nos juros calculados e debitados
nas faturas mensais referentes ao uso do carto de crdito, pelo que urge sua reviso,
para que os mesmos tenham o clculo e projeo sob a gide da lei ptria.
19. de se estranhar que as Administradoras de cartes de crdito cobrem juros
muito superiores aos 12% ao ano da lei, uma vez que no podem alegar sequer que se
usam do juro do dinheiro emprestado para pagar seus aplicadores, pois na realidade a
administradora no presta servio bancrio e seus servios so cobrados tanto do
usurio como do conveniado administradora do carto de crdito.
20. A autora, pretende, pois, pagar juros justos e legais, bem como no sejam estes
capitalizados indevidamente. Na espcie, no existe nenhuma legislao que permita ao
sistema financeiro sobrepor-se Lei Da Usura, muito menos as Administradoras de
Carto de crdito, que no pertencem ao sistema financeiro de aplicaes. Por
conseguinte, nenhuma disposio permite que sejam cobrados juros acima dos
determinados quer pela lei de usura, quer pela constituio federal.
21. Hodiernamente a jurisprudncia vem se declinando da seguinte forma, conforme
podemos constatar na deciso da apelao cvel no 194117545, da 5a Cmara Civil do
Tribunal de Alada do Rio Grande do Sul, no relato do ilustre Dr. Jasson Ayres Torres:
" Da o entendimento quanto a limitao de 12% ao ano, quer com
referncia aos juros remuneratrios convencionados, bem como aos juros
moratrios. Atinente a estes, de se referir o art., 1.062 da lei
substantiva civil estabelecendo a taxa de juros de 6% ao ano. Ocorre,
porm, que o decreto n. 22.626/33 em seu art.1o vedou, em qualquer
hiptese, juros superiores ao dobro da taxa legal. A constituio
Federal reafirmou este conceito eliminando privilgios e, portanto,
no se pode admitir interpretao da lei n.4595/64, beneficiando os
bancos e as instituies financeiras, os liberando para
ilimitadamente, fixar juros, em flagrante desequilbrio de tratamento
da grande maioria que compe a sociedade brasileira."

Est clara a absoluta impropriedade da pretenso da r, que nem sequer banco ou


instituio financeira, em cobrar juros superiores a 12% pois tal situao tipifica um
tratamento desigual, dando privilgio a r em detrimento da autora.
22 .A ILEGALIDADE DA COBRANA DECRETO 22.626 E LEI 4.595/64

Fazendo uma abordagem da legislao infraconstitucional, verifica-se reiteradamente


que:
"No legal a cobrana de juros e taxas superiores a 12% a/a porque
expressamente vedada pelo decreto n. 22.626/33 (Lei da Usura) , QUE
NO FOI REVOGADA PELA LEI N. 4.595/64 (Lei da Reforma Bancria) ."

Na deciso da Apelao cvel n. 192002962 a Egrgia 2a Cmara Cvel do Colendo


Tribunal de Alada do Estado , decidiu, por unanimidade:
"A Lei n.4.595/64 no revogou o art. 1.062 do cdigo civil, nem os
artigos 1 e 13 da Lei da Usura (Dec.22.626/33) .
LIMITAR no sinnimo de liberar e muito menos de majorar: exegese
inqua e equivocada do art. 4, incs. VI e IX, da Lei n. 4.595/64,
consagrada na smula n.596 da STF".

23. Est evidenciado o repdio dos tribunais, seguindo a opinio de nossa sociedade, na
aceitao da smula 596 do STF, Sendo a atual tendncia, diante dos argumentos
irrefutveis e brilhantes que se acumulam e so repetidos em decises monocrticos e
em tribunais estaduais, que venha a ser revogada. Deve ficar claro que com a
promulgao da Constituio Federal a dita Smula foi devidamente derrogada.
Ensinamento este, do doutro Juiz de Alada Dr. Osvaldo Stefanello na Ap. Cvel de no
191.024199, in RT 675/195.
E, continua em arresto memorvel:
"Veja-se, de resto, o que o pargrafo 3o, est dividido em duas
partes. Primeira, a que estabelece o conceito de juros reais; a
Segunda, a que prev a punio criminal para quem ultrapassar o
percentual fixado nos termos em que a lei determinar. Esta
condicionante refere-se, evidncia, apenas parte de natureza penal
do texto. Crime de usura, este sim dependendo de lei regulamentadora,
embora no se possa esquecer que a lei atual existe dispondo sobre
esse delito.
Sem razo, pois o demandado ao pretender s aps a regulamentado o
texto constitucional poderia ter aplicao em tal lei. S o seria se
no contivesse os elementos e requisitos necessrios imediata
aplicao. E os tem o pargrafo 3o do Art. 192".

24. Trazemos baila jurisprudncia do SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA, a esse


respeito in verbis:
"JUROS ANATOCISMO LEI ESPECIAL CAPITALIZAO MENSAL VEDAO.
Execuo . Direito Privado. Juros. Anatocismo. Lei especial.
Semestralidade. Capitalizao mensal vedada .Precedentes. Recurso no
conhecido. I - A capitalizao de juros (juros de juros) vedada pelo
nosso direito, mesmo quando expressamente convencionada , no tendo
sido revogada a regra do art. 4o , do decreto 22.626/33 pela Lei n.
4.595/64. O anatocismo, repudiado pelo verbete n. 121 da smula do
Supremo Tribunal Federal, no guarda relaes com o enunciado n. 596
da mesma smula. II- Mesmo nas hipteses contempladas em leis

especiais, vedada a capitalizao mensal."(Ac. Da 4a T do STJ mv Resp 4724-MS- Rel. Min. Svio de Figueiredo j. em 11.06.91- Rcte.
Banco do Brasil S/A., Rcdo. Engenharia Construo e Representao
Ltda.- DJU02.12.91) .

25. O Judicirio o nico rgo que se tem para fazer justia, mesmo quando esta
desacreditada publicamente por seus prprios governantes, e impedir os abusos
cometidos na cobrana abusiva e cumulada de juros que no permitem o crescimento do
pas. Afinal, todos so iguais perante a lei principio bsico constitucional, no
podendo haver uma desigualdade econmica to injusta e incoerente, onde uma parte, o
contratante/consumidor sai sempre prejudicado. Cumpre, ainda, salientar que na atual
CARTA MAGNA , como objetivo fundamental da Repblica o CONSTRUIR UMA
SOCIEDADE LIVRE JUSTA E SOLIDRIA", "ex vi" do art. 3 , I da CF . Reza,
ainda, nossa CF quando estabelece os princpios gerais da atividade econmica (art.
170, caput) que esta "............ tem por fim assegurar a todos a existncia digna,
conforme os ditames da justia social."

Diante do exposto,
Requer se Digne V. Exa. :
A. LIMINARMENTE a expedio de ofcio para suspenso imediata da negativao do
nome da autora no SPC, Banco Central e SERASA;
B. A repetio do indbito;
C. A suspenso da incidncia dos juros acima de 12% ao ano, bem como dos juros
cumulados, ou seja, anatocismo, devendo as quantias e valores injustamente pagos pela
autora serem automaticamente compensados no dbito que a autora mantm para com a
r no referido contrato, bem como a reviso de multa cobrada acima de 2% nos casos de
atraso do pagamento;
D. A citao do ru, para contestar a presente, querendo, sob pena de revelia,;
E. A intimao do Ministrio Pblico para que zele pela regularidade do feito e se
manifeste acerca da postura de usura da r;
F. A procedncia da presente ao, condenando o ru a rever os juros cobrados acima da
taxa constitucional e os CUMULADOS, bem como a cobrana indevida de taxas,
servios e multa, devendo a parte que j foi paga reverter em crdito da autora e
compensar no dbito da mesma. Condenando, outrossim, o ru, a sucumbncia nas
custas processuais e honorrios advocatcios;
G. A produo de todos os meios de provas, como documental especialmente os
documentos ora juntados, pericial e qualquer outra que se fizer necessria para compor
o conjunto probatrio, inclusive a percia contbil s expensas da r devido a
hiposuficincia da autora em relao mesma, bem como a exibio do contrato com os
devidos clculos especificados da procedncia dos valores apontados, dos juros
cobrados,

H. O benefcio da Assistncia Judiciria Gratuita, caso V.Exma. no conceda a AJG,


requer fulcrado na lei 8.951 de 28/12/89 (previso do regimento de custas) , que V.
Exma. Permita a requerente o recolhimento das custas ao final, pois, temporariamente,
est sem condies financeiras para arcar com as despesas judiciais, o que possvel
conforme entendimento do TARGS/ julgados, vol. 103-360.
N.T.
P.D
Valor da causa: R$
Porto Alegre, 15 de junho de 2000

Tabela em anexo:
Saldo Anterior

R$428,73

Out/97

Nov/97

Compras/Saques

Compras/Saques

Juros/Encargos/Mora R$44,97

Juros/Encargos/Mora R$43,31

Valor Pago

Anuidade

R$18,00

Valor Pago

R$80,00

R$150,00

Dez/97
Compras/Saques

Jan/98
R$171,90

Compras/Saques

R$101,28

Juros/Encargos/Mora R$67,73

Juros/Encargos/Mora R$51,17

Anuidade

R$18,00

Anuidade

R$18,00

Valor Pago

R$200,00

Valor Pago

R$200,00

Fev/98
Compras/Saques

Mar/98
R$235,83

Compras/Saques

R$254,10

Juros/Encargos/Mora R$60,14

Juros/Encargos/Mora R$73,04

Valor Pago

Valor Pago

R$200,00

Abr/98
Compras/Saques

R$300,00

Mai/98
R$284,70

Compras/Saques

R$155,14

Juros/Encargos/Mora R$99,70

Juros/Encargos/Mora R$118,59

Valor Pago

Valor Pago

R$200,00

R$200,00

Jun/98
Compras/Saques

Jul/98
R$403,12

Compras/Saques

R$299,90

Juros/Encargos/Mora R$135,97

Juros/Encargos/Mora R$190,23

Valor Pago

Valor Pago

R$250,00

Ago/98
Compras/Saques

R$350,00

Set/98
R$7,99

Compras/Saques

Juros/Encargos/Mora R$154,57

Juros/Encargos/Mora R$147,44

Valor Pago

Valor Pago

Total de pagamentos

R$2.130,00

Total de
compras/Saques

R$2.342,69 Compras

R$2.342,69

Total de
Juros/Encargos

R$1.186,86 Pagamentos

R$2.130,00

Total de Anuidade

R$54,00

Saldo Devedor s/ enc. R$212,69

EXCELENTSSIMO SENHOR DOUTOR JUIZ DE DIREITO DA ___ VARA CVEL


DA COMARCA DE SOROCABA - SP

PROC. N (xxx)
CITAO VIA CORREIO

(XXX), brasileiro, solteiro, maior, empresrio portador do R.G. n (xxx), e inscrito no


CPF/MF sob o n (xxx), domiciliado Rua (xxx) Sorocaba/SP, vem, perante Vossa
Excelncia, por seu procurador ao final subscrito (mandato anexo), propor a presente
AO DE REVISO DE CLUSULAS CONTRATUAIS, COM PEDIDO DE
ANTECIPAO DE TUTELA
LI M I NAR

em face de (XXX) ADMINISTRADORA DE CARTES DE CRDITO, pessoa


jurdica de direito privado inscrita no CNPJ sob o n (xxx), sediada Rua (xxx) So
Paulo/SP, pelas razes de fato e de direito que passa a expor:
1. DOS FATOS
O Requerente aderiu a um contrato de Prestao de Servios de Administrao de
Carto de Crdito (doc. anexo), junto a uma empresa subsidiria da Requerida ((XXX)
Adm. de Cartes de Crdito e Imob. Ltda.), que atua sob a bandeira desta.
Utilizou-se do carto de crdito que lhe foi fornecido, por aproximadamente 02 (dois)
meses, sem qualquer tipo de problema (doc. anexo).
Ocorre que, no ms de fevereiro de 2002, o Requerente por motivos de ordem pessoal,
no reuniu condies de efetuar o pagamento de sua fatura referente aos gastos
efetuados no ms anterior, no valor de R$ 415,29, com vencimento em 15/02/02. (doc.
anexo).
Assim, na fatura referente ao ms de maro de 2002, a Requerida j incluiu a cobrana
de encargos contratuais da ordem de 12,90% (R$ 53,57). (doc. anexo).
No ms seguinte, mais encargos no percentual de 13,00% (R$ 63,97). (doc. anexo).
Por fim, em 15 (quinze) de maio p.p., o Requerente recebeu uma fatura, informando que
seu contrato encontrava-se cancelado por inadimplncia, e seu dbito estaria no valor de
R$ 731,06 (setecentos e trinta e um reais e seis centavos).
Com efeito, o dbito do Requerente, de 15/02/02 15/05/02, passou de cerca de R$
415,00 a cerca de R$ 731,00. Quase 80% (oitenta por cento) de acrscimo em apenas 03
(trs) meses.
Acrescente-se o fato de que a inflao do perodo beirou a casa dos 3,5% (trs e meio
por cento).
Data maxima venia, um verdadeiro absurdo.
2. DA ILEGALIDADE DA COBRANA DE JUROS REMUNERATRIOS ACIMA
DE 12% AO ANO.
O Decreto 22.626/33 (Lei da Usura), em seu art. 1 extremamente claro ao dispor:
"Art. 1. vedado, e ser punido nos termos desta Lei, estipular em quaisquer
contratos taxas de juros superiores ao dobro da taxa legal."
A exceo feita as instituies financeiras, as quais tm legislao prpria (Lei n
4594/64), bem como so atingidas pelo disposto na Smula n 596 do Supremo Tribunal
Federal, que dispe, in verbis:
"As disposies do Decreto n 22.626/33 no se aplicam s taxas de juros e aos outros

encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas, que
integram o sistema financeiro nacional."
Contudo a Requerida, assim como todas as administradoras de Carto de Crdito, no
uma instituio financeira, portanto no pode se utilizar da exceo a regra geral da
limitao de juros contida no citado Decreto 22.626/33.
Nesse sentido:
DIREITO ECONMICO. ADMINISTRAO DE CARTO DE CRDITO.
ATIVIDADE NO ABRANGIDA PELO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL.
INAPLICABILIDADE DOS JUROS PERMITIDOS S INSTITUIES FINANCEIRAS.
JUROS LIMITADOS TAXA DE 12% AO ANO. APLICAO DA LEI DE USURA.
"A taxa de juros remuneratrios deve ser limitada em 12% ao ano, em virtude da Lei n
4.595/64 ser inaplicvel espcie, j que o referido diploma legal, que excepciona a
limitao imposta pela Lei de Usura, se aplica somente em relao s instituies
financeiras, o que no o caso da apelada, que uma administradora de cartes de
crdito."
(TAMG. Ap. Cvel n. 0274723-9. Relatora Juza Maria Elza. 04.28.99). Grifo nosso.
USURIO. CONTRATO PREVENDO JUROS MORATRIOS E CORREO
MONETRIA, ASSIM RESUMINDO OS ENCARGOS QUE PODEM SER COBRADOS
PELA EMPRESA EMITENTE DO CARTO, QUE NO SE CONFUNDE COM
INSTITUIO FINANCEIRA, NO SE LHE APLICANDO A SMULA 596 DO STF RECURSO PROVIDO, EM PARTE, PARA EXCLUIR ENCARGOS NO PREVISTOS,
COMO JUROS SUPERIORES A 12% AO ANO, COMISSO DE PERMANNCIA E
OUTRAS TAXAS."
(Ap. Cvel 491530-4/00. TASP. Julgamento 30.07.92. Rel. Juiz Vasconcelos Pereira,
JTA-LEX 136/74)
EMENTA: ADMINISTRADORA DE CARTOES DE CREDITO. JUROS.
CAPITALIZACAO.
No so consideradas instituies financeiras, as administradoras de cartes, no
podendo se regrar a lei n 4595/64 para cobrar juros de mora com taxas superiores a
mxima prevista em lei. Permite-se a capitalizao de juros em perodo no inferior a 1
ano, salvo casos especficos em lei especial, que no o dos autos. A multa e limitada
ao patamar de 2% a partir de 01/08/96. APELO PROVIDO.
(TJRS. Ap. Cvel n. 599255270. Relator Carlos Alberto Bencke. Data e julgamento:
28.10.99).
3. DA INOBSERVNCIA AS NORMAS DO CDC.
O Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/90), estabelece parmetros para a
celebrao de contratos de consumo, visando a proteo da parte mais fraca de tais
relaes, vale dizer, o consumidor.
Nesse diapaso, destacamos o seguinte texto legal:

"Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao
fornecimento de produtos e servios que:
(...)
IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o
consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a
eqidade;
(...)
XV - estejam em desacordo com o sistema de proteo ao consumidor;"
(...)
1. Presume-se exagerada, entre outros casos, a vantagem que:
I - ofende os princpios fundamentais do sistema jurdico a que pertence;
(...)
III - se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a natureza
e contedo do contrato, o interesse das partes e outras circunstncias peculiares ao
caso.
Assim, temos que a taxa de juros no patamar de 13% (treze por cento) ao ms, , data
venia, abusiva e excessivamente onerosa para o consumidor/Requerente.
Ressalte-se que a taxa de juros praticada pelas instituies financeiras, para
financiamentos no sistema de crdito direto ao consumidor (CDC), vale dizer, no qual
a instituio no possui qualquer garantia (real ou fidejussria) de recebimento, varia
entre 3% (trs por cento) e 6% (seis por cento).
E a taxa de juros praticada pelas mesmas instituies, para o contrato de abertura de
crdito em conta corrente (cheque especial), no qual, assim como ocorre com os cartes
de crdito, fornecido um limite de crdito ao consumidor que pode us-lo total ou
parcialmente, varia entre 7% (sete por cento) e 9% (nove por cento).
Vale ainda ressaltar, que a taxa de juros praticada pelo Banco (XXX), empresa do
mesmo grupo da Requerida, e onde o Requerente correntista, nos meses de Fev./2002
Mai./2002 (mesma poca em que o dbito junto a Requerida permaneceu em aberto),
foi de 8,5% (oito e meio por cento) em mdia (docs. anexos).
Assim, no existe razo plausvel para a prtica de juros to exorbitantes, por parte da
Requerida, exceto a ganncia em locupletar-se s custas dos consumidores, que sem
condies de quitar sequer seu dbito, so achacados com taxas de juros usurrias.
4. DA NULIDADE DA CLUSULA MANDATO INSERIDA NO CONTRATO
O fundamento da Requerida para justificar a cobrana de tais juros estratosfricos,
reside nas clusulas 12 e ss. das Condies Gerais do Contrato de Prestao de
Servios de Administrao de Carto de Crdito (xxx) (em anexo), a qual preceitua:
12. O Titular, outorga (XXX) poderes para represent-lo perante qualquer
instituio financeira para contratar os emprstimos (xxx), os financiamentos do
preo de aquisio de bens ou servios, quando o Titular opta pelo parcelamento desse
preo pela (xxx), e os financiamentos dos saldos devedores lanados na fatura mensal

menos o valor do pagamento por ele efetuado no vencimento dessa fatura, podendo
negociar e ajustar as condies e o custo da operao de crdito e demais encargos
da dvida cobrados pelas instituies financeiras, abrir contas-correntes em bancos e
assinar contratos de abertura de crdito ou instrumentos de qualquer natureza,
necessrios para o financiamento ou para o emprstimo. Grifo nosso.
Com efeito, referida clusula possibilitou Requerida, com o no pagamento da fatura
mensal pelo Requerente, usar o mandato por este outorgado no bojo do instrumento
(frise-se: que sequer foi firmado pelo Requerente), buscar junto a uma instituio
financeira, a concesso de crdito para liquidar tal obrigao.
Assim, uma vez obtido tal crdito junto a determinada instituio financeira, o
Requerente, por fora do disposto nas clusulas 4.4, 4.5 e 4.5.1, do j citado
instrumento, responsvel pelo pagamento dos encargos praticados pelas mesmas, os
quais ora esto sendo efetivamente cobrados (docs. anexos).
Contudo, referida clusula, data venia, nula de pleno direito, conforme dispe o inc.
VIII do art. 51 da Lei 8.078/90 (Cdigo de Defesa do Consumidor). Nestes termos:
Art. 51 So nulas de pleno direito, entre outras, a clusulas contratuais relativas ao
fornecimento de produtos e servios que:
(...)
VIII imponham representante para concluir ou realizar outro negcio jurdico pelo
consumidor;
Extremamente clara e didtica a lio do i. Jurista Nelson Nery Jnior, na obra
Cdigo de Defesa do Consumidor comentado pelos autores do anteprojeto, a
respeito do tema, nesses termos:
A lei brasileira clara ao proibir expressamente a imposio de representante para
concluir ou realizar outro negcio jurdico pelo consumidor. No h lugar para
discusso sobre a possibilidade ou no, do ponto de vista econmico ou jurdico, de
emprestar-se validade a clusula que imponha representante ao consumidor.
muito comum, principalmente nos contratos bancrios ou de carto de crdito,
existir clusula pela qual o devedor (consumidor) nomeie seu bastante procurador, em
carter irrevogvel e irretratvel, representante indicado de antemo pelo credor
(fornecedor), que pode ou no pertencer ao mesmo grupo financeiro do credor, para
que, em nome do devedor, emita nota promissria, letra de cmbio ou outra cambial,
avalize a cambial, aceite a letra de cmbio, entre outras faculdades. Muito embora a
lio da doutrina seja no sentido de considerar nulas e ineficazes essas clusulas, os
tribunais tm proclamado sua validade. De ora em diante, no entanto, na clareza da lei
proibindo a clusula, no h mais lugar para a divergncia entre doutrina e
jurisprudncia: a clusula , ex vi legis, nula de pleno direito. Obra citada, 6 Edio
pg. 512 e 513. Grifo nosso.
Assim, em sendo nula a clusula em que o Requerente outorgou mandato
Requerida, para que esta em seu nome, firmasse contrato de financiamento junto a
instituio financeira, nulo tambm o mandato outorgado, e consequentemente nula
a obrigao contrada com base em tal mandato.

Portanto, se eventual contrato firmado pela Requerida, junto a uma instituio


financeira, em nome do Requerente nulo, este possui um dbito somente perante
aquela, a qual conforme exposto, no instituio financeira, portanto no pode cobrar
juros e encargos acima dos fixados na legislao ordinria (Decreto lei 22.626/33),
tampouco se valer do disposto na smula 596 do e. STF.
5. DA ILEGITIMIDADE DA REQUERIDA PARA COBRAR O DBITO EM
ABERTO.
Sem prejuzo de todo o supra exposto, acerca da nulidade de eventual contrato firmado
entre a Requerida, (representando o Requerente) e uma instituio financeira, temos que
ainda que tal avena fosse legal e vlida, a cobrana implementada pela Requerida no
, conforme veremos alhures.
A Requerida, com base em disposio contratual supra citada (clusula mandato),
provavelmente (posto que nada foi comprovado), entabulou um financiamento (pois do
contrrio no poderia cobrar os juros e encargos que esto sendo cobrados), em nome
do Requerente, junto a uma instituio financeira, para viabilizar a liquidao do dbito
deste em aberto.
Em razo disso, os encargos cobrados do Requerente seriam provenientes do citado
contrato, ou seja, seriam os praticados usualmente pela instituio financeira contratada
(clusulas 2.3, 4.4 e 4.5 do contrato em anexo), e esta devidos, no Requerida.
Portanto os encargos acima do limite legal (12% ao ano), seriam devidos uma
instituio financeira, para a qual, conforme j exposto, no se aplica tal limite, assim,
seriam legais e totalmente devidos.
Contudo, apesar da Requerida nunca ter comprovado para o Requerente, a efetiva
celebrao da mencionada avena junto a instituio financeira, vamos partir do
pressuposto que ela realmente ocorreu, e analisar dois aspectos jurdicos
importantssimos, quais sejam:
1) Se a Requerida agiu em nome do Requerente, com uso da citada clusula
mandato, para celebrar avena com uma instituio financeira, os encargos por este
devidos, so para tal instituio, portanto a Requerida no tem legitimidade para cobrlos, vez que no titular do crdito.
2) Contudo, se a Requerida figurou como fiadora do Requerente no financiamento
supostamente celebrado, em aplicao ao disposto na clusula 5. do contrato em
anexo, e efetivamente quitou o dbito perante a citada instituio financeira, por
expressa disposio legal (art. 1.495 CC), sub-rogou-se em todos os direitos do credor.
Nesse caso, antes de mais nada, a Requerida deveria comprovar o pagamento de tal
dbito, e a conseqente sub-rogao nos direitos do suposto credor, para ter
legitimidade para exigir qualquer pagamento do Requerente. Como no comprovou (e
sequer comunicou), tal legitimidade inexiste, e salvo melhor juzo a cobrana

indevida.
E ainda que a mencionada sub-rogao houvesse realmente ocorrido, a Requerida
jamais poderia se valer das mesmas taxas de juros e encargos praticados pela instituio
financeira contratada, conforme veremos alhures (item 6. - infra).
Assim, conclui-se que, se no houve a celebrao de contrato de financiamento
junto a instituio financeira, os juros acima de 12% (doze por cento) ao ano so
indevidos, se houve tal celebrao, temos que:
1) Ou Requerida no tem legitimidade para cobrar tal dbito, vez que somente a
instituio financeira a teria, por ser a titular do crdito;
2) Ou conquistou tal legitimidade, por sub-rogao de direitos, em decorrncia da
quitao do dbito junto a instituio financeira, ocasio em que deveria, antes de
sequer enviar a primeira cobrana ao Requerente, comprovar, de forma clara e
inequvoca, tal fato.
6. DA EXTENSO DE EVENTUAL SUB-ROGAO DA REQUERIDA.
Conforme exposto supra, a nica forma da cobrana de juros contratuais acima de 12%
ao ano ser legtima, se for decorrente de contrato celebrado junto a instituio
financeira.
E partindo-se do pressuposto que, no caso em tela, tal contrato foi realmente celebrado
com uso da clusula mandato, a nica forma da Requerida encontrar-se legitimada a
cobrar, em nome prprio, tal dbito, como efetivamente vem fazendo, se esta tiver se
sub-rogado nos direitos da credora.
Ocorre que, a lei expressa (art. 1495 CC), ao dispor que o fiador que paga
integralmente a dvida, fica sub-rogado nos direitos do credor; (...), ou seja, trata-se de
uma sub-rogao legal (art. 985 - inc. III - CC), e no convencional (art. 986 CC).
Assim, em sendo legal a sub-rogao eventualmente operada no feito, esta deve
observar o disposto no art. 989 do Cdigo Civil, que ora transcrevemos:
Na sub-rogao legal, o sub-rogado no poder exercer os direitos e as aes do
credor, seno at soma, que tiver desembolsado para desobrigar o devedor.
Com efeito, diante da norma supra citada, temos que, a partir do momento em que a
Requerida efetuou o pagamento do dbito do Requerente junto a instituio financeira
credora, a mesma se sub-rogou nos direitos desta, porm at o limite do que
eventualmente pagou.
Vale dizer, a Requerida no se sub-roga nos direitos da instituio financeira, referentes
a inaplicabilidade do limite legal de 12% de juros ao ano.
E ainda que a Requerida fosse uma instituio financeira, ou contasse com autorizao

legal expressa para a estipulao livre da taxa de juros de seus contratos, jamais poderia,
no caso em tela, cobr-los do Requerente.
O fato que a lei no faz distino de quem seja a pessoa do sub-rogado, operando a
sub-rogao legal, este somente pode cobrar do devedor originrio aquilo que
efetivamente pagou ao sub-rogante.
Assim, no caso que ora se trata temos que o dbito do Requerente venceu em
15/02/2002, e em 15/03/2002, ou seja, um ms aps o vencimento, a prpria Requerida
enviou cobrana para o Requerente, onde constava o percentual de 12,9% referente a
encargos contratuais (doc. anexo).
Portanto conclui-se que, se foi cobrado juros acima de 12% ao ano, porque foi
contratado um financiamento junto a uma instituio financeira, caso contrrio tais juros
seriam indevidos, e se a prpria Requerida efetuou a cobrana do dbito com juros,
porque j havia pago tal dbito junto a instituio credora, e se sub-rogado nos direitos
desta, caso contrrio no teria legitimidade para tal cobrana, pois no seria titular do
crdito.
Sendo assim, a Requerida se sub-rogou nos direitos da instituio financeira, a merc de
provas em contrrio, no mnimo em 15/03/2002, sendo pois indevidas as cobranas de
encargos contratuais acima de 12% ao ano, aps tal data.
7. DA ILICITUDE DA COBRANA DE ENCARGOS PELA REQUERIDA.
No contrato em anexo (clusulas 2.3, 4.5.1 e 7.5), consta que, no caso de
inadimplncia e financiamento do saldo devedor por instituio financeira, sero
devidas Requerida, remunerao pela administrao da operao de crdito, e
remunerao pela garantia prestada na operao de crdito.
Ocorre que, sem prejuzo do j exposto, quanto a nulidade da operao de crdito
firmada pela Requerida em nome do Requerente (clusula mandato), fato que, por si s
inviabilizaria tais cobranas, tais encargos no podem, igualmente ser cobrados deste.
Com efeito, o contrato em anexo (clusulas 2.3, 4.5.1 e 7.5), menciona a
existncia dos encargos, contudo no estipula em que percentual ou valor eles incidiro.
Frise-se que nas faturas emitidas (docs. anexos) tambm no h tal informao, vez que
o percentual e o valor dos encargos, so expressos de forma nica, agrupada, cumulando
todos os encargos, ou seja, no h especificao de cada encargo em separado.
Assim, dispe o art. 52, caput e inc. I da Lei n 8078/90 (CDC):
No fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga de crdito, ou concesso
de financiamento ao consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos, informlo prvia e adequadamente sobre:
I preo do produto ou servio em moeda corrente nacional;

(...)
A respeito da citada norma, temos a lio do j mencionado Jurista Nelson Nery Jnior,
na obra Cdigo de Defesa do Consumidor comentado pelos autores do anteprojeto,
a respeito do tema, nesses termos:
So redutveis ao regime deste artigo todos os contratos que envolverem crdito, como
os de mtuo de abertura de crdito rotativo (cheque especial), de carto de crdito, de
financiamento de aquisio de produtos durveis por alienao fiduciria ou reserva
de domnio, de emprstimo para a aquisio de imveis, etc., desde que, obviamente,
configurem relao jurdica de consumo. (...)
Complementando o sentido do art. 46 do Cdigo, o dispositivo disciplina o contedo da
informao no caso de fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga de
crdito ou concesso de financiamento ao consumidor. Trata-se de especificao
daquela norma geral. Obra citada 6 Edio - pg. 540/541. Grifo nosso.
Assim, como a citada norma trata-se de especificao da norma contida no art. 46 do
mesmo codex, conclui-se que a sano em ambas a mesma.
Com efeito dispe o art. 46 do CDC:
Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se
no lhes for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se
os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu
sentido e alcance.
Assim, temos que o Requerente no s no foi informado previamente quanto lhe
custariam os servios de administrao e garantia da operao de crdito, como at hoje
no sabe quanto lhe est sendo cobrado por tais servios.
Sendo assim, diante do disposto na norma supra, entende o Requerente, no estar
obrigado a pagar qualquer quantia acerca de servios eventualmente prestados pela
Requerida.
Alm o fato de no ter solicitado servio algum, devendo pois, o mesmo ser considerado
gratuito, a teor do disposto no art. 39 - inc. III combinado com o pargrafo nico
ambos do CDC, e referido servio ter culminado na celebrao de uma avena nula de
pleno direito, conforme exposto supra.
8. DA ANTECIPAO DE TUTELA
Em decorrncia da dvida objeto da presente, o Requerente recebeu duas cartas
comunicando a incluso de seu nome nos cadastros do SCPC e do SERASA, fato que
ocorreria em dez dias, contados da emisso das referidas cartas.
Note-se que tal prazo atinge seu termo no dia de hoje.
Assim, claro est o periculum in mora, representado pela iminente inscrio e
conseqente restrio ao crdito do Autor, fato que tambm configura dano grave e

de difcil reparao.
Bem como clara a presena do fumus boni juris, consubstanciado nas razes da
presente demanda, nas quais, conforme j exposto, nota-se que sequer a legitimidade da
Requerida para a cobrana do dbito encontra-se comprovada, em razo de dvida
quanto a titularidade do crdito.
Assim, o Requerente acredita que a Requerida no tem legitimidade para implementar a
cobrana do dbito em aberto, fato que, data venia, tornaria igualmente ilegtima a
incluso do nome deste nos cadastros do SCPC e do SERASA.
Ademais, o dbito em questo, com o ajuizamento da presente, encontra-se sub judice,
razo pela qual, de acordo com entendimento jurisprudencial pacfico, justifica a
concesso da antecipao de tutela pleiteada.
Nesse sentido:
TUTELA ANTECIPADA. SPC. SERASA. CONTRATOS DE DVIDA SUB JUDICE.
Estando sub judice a matria relacionada com os contratos e ttulos da dvida, cabe
deferir o pedido de sustao dos efeitos dos registros e protestos feitos contra os
devedores com base naqueles contratos.
Recurso conhecido em parte e provido.
RESP 213580/RJ - DJ: 22/11/1999 - PG:00161 - LEXSTJ VOL.: 00127 - PG: 00202 RSTJ VOL.: 00132 - PG:00435 Relator Min. RUY ROSADO DE AGUIAR - rgo
Julgador - quarta turma. v.u..
CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. INSCRIO NO SERASA. PREVISO LEGAL.
AO REVISIONAL. TUTELA ANTECIPADA. ADMISSO DO REGISTRO PELO
TRIBUNAL ESTADUAL. DESCABIMENTO. LEI N. 8.078/90, ART. 43, 4.
I. Legtimo o procedimento adotado pela instituio financeira em inscrever o
devedor inadimplente em cadastro de proteo ao crdito, por autorizado na legislao
pertinente.
II. Caso, todavia, em que movida ao de reviso de contrato, havendo discusso
jurdica sobre o dbito, pertinente a concesso de tutela antecipada para evitar a
inscrio, sob pena de se frustrar, ao menos em parte, o direito de fundo discutido,
pela imediata perda da credibilidade do muturio na praa em que atua.
III. Recurso conhecido e provido.
RESP 351763/sp - DJ: 15/04/2002 - pg: 00228 Relator: Min. Aldir Passarinho Junior
- rgo julgador - Quarta Turma v.u.. Grifo nosso.
AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL NO ADMITIDO. TUTELA
ANTECIPADA. INSCRIO DOS DEVEDORES NO SERASA.
1. Estando em discusso o dbito, invivel se mostra a inscrio do
devedor nos Servios de Proteo ao Crdito, mormente porque no demonstrado o
dano ao credor. Precedentes.
2. Agravo regimental improvido.

STJ - AGA 221029/RS; DJ: 31/05/1999 - PG: 00149 - Relator Min. CARLOS
ALBERTO MENEZES DIREITO - rgo Julgador - TERCEIRA TURMA. v.u..
TUTELA ANTECIPADA - Central de restries - Negativao junto s instituies
financeiras - Coao indevida - Liminar mantida.
Estando em discusso a legitimidade do crdito, correta a deciso que manda sustar a
negativao do devedor junto "Central de Restries" e que o impede, na prtica, a
qualquer operao bancria. Precedentes da Cmara a respeito do CADIN. Aplicao do
artigo 42 do CDC
(TARS - 4 Cm.; AI n 195.155.551; Rel. Juiz Moacir Leopoldi Haeser; j. 14.12.1995)
RJ 227/64.
Assim, entende o Requerente presentes os requisitos para a concesso da antecipao de
tutela concernente na determinao aos referidos rgos de proteo ao crdito (SCPC e
SERASA), para que no incluam o nome do Requerente em seus cadastros, e se j o
tiverem includo, que o excluam de imediato.
9. DOS PEDIDOS
Diante de todo o exposto, a presente para requerer de V. Exa. o quanto segue:
1) Que sejam revistas e modificadas as clusulas que possibilitam a Requerida (atravs
de repasse de encargos de financiamento), cobrar juros acima do limite legalmente
estatudo de 12% (doze por cento) ao ano, pelo fato desta no se tratar de uma
instituio financeira, bem como das mencionadas clusulas contrariarem disposies
expressas do Cdigo de Defesa do Consumidor, conforme exposto nos item 2. e 3.
supra.
Fixando-se a taxa de juros no mximo legalmente permitido (12% ao ano), ou se outro
for o entendimento de V. Exa., para que no haja excessiva onerosidade ao Requerente,
com fulcro no CDC (item 3. supra), que tal taxa seja reduzida a um percentual razovel.
2) Igualmente, que seja declarada a nulidade da clusula mandato, na qual a
Requerida se funda para firmar contratos com instituies financeiras em nome do
Requerente, bem como a nulidade de todos os atos praticados com uso desta, em
cumprimento ao disposto no CDC, conforme exposto no item 4. supra. Fato que
igualmente impossibilitaria Requerida, a cobrana de juros acima do mximo
permitido.
3) Que seja determinado Requerida, que apresente documento hbil comprovar a
titularidade do crdito em face do Requerente, e habilit-la na cobrana deste, ou seja,
que aquela apresente eventual contrato junto a instituio financeira, em nome do
Requerente, e a prova de quitao de tal contrato com a conseqente sub-rogao nos
direitos da credora.
4) Que seja determinado que a Requerida no pode repassar ao Requerente, os juros e
demais encargos eventualmente constantes no contrato em que se su-rogou, exceto os

que tiver efetivamente pago sub-rogante. E assim, que seja fixado o valor do dbito
nesses termos.
5) Que o Requerente seja desobrigado do pagamento dos encargos, referentes a
administrao e garantia de eventuais operaes de crdito efetuadas pela Requerida,
em aplicao do disposto no CDC, conforme exposto supra (item 7.).
6) Que seja determinada, comprovada a falta de legitimidade da Requerida para a
cobrana do dbito, a no incluso, ou caso esta j tenha ocorrido, a excluso do nome
do Requerente dos cadastros do SCPC e do SERASA. Conforme pedido de antecipao
de tutela supra (item 8.).
Finalmente, que a Requerida seja citada na pessoa de seu representante legal, via
correio, no endereo constante supra para, querendo, responder a todos os atos e termos
da presente, que o final dever ser julgada TOTALMENTE PROCEDENTE, para
condenar a Requerida em todos os pleitos supra elencados, sob pena de revelia.
Protesta provar todo o alegado por todos os meios de prova em direito admitidos, sem
exceo.
D-se presente o valor de R$ 730,00 (setecentos e trinta reais).
Termos em que
P. Deferimento

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