Septiembre/Octubre 2015
Bimestral 13,56
Suplemento de OCU-Compra Maestra n 406 (Septiembre 2015)
Le damos
aire extra
Para estirar
el presupuesto
13 plizas sanitarias
y 13 dentales con su precio,
nuestra valoracin
y la satisfacin de sus usuarios.
Dnde le ha colocado
el nuevo IRPF? Lo ms
probable es que est entre
los beneficiados.
EN PORTADA
Artculos
Confeccionar un buen
presupuesto es complicado,
ajustarse a l todava ms.
www.ocu.org
4 garantas
10
Secciones
fijas
11
32
3 Miscelnea
Despus de un periodo de
incertidumbre, la bolsa vuelve a
ser una inversin muy rentable,
con las debidas precauciones.
23 Hilo Directo
Alojamientos alternativos
14
Seguros sanitarios:
por evitar la espera
19
Invertir en acciones
34
37
28
Panorama til de la
actualidad econmica
y legal
27 Zona Inversin
Noticias de los
boletines financieros
que publica OCU
40 En la Red
Seleccin de pginas
web tiles sobre los
temas que ms nos
interesan
42 Justicia
Resoluciones
de organismos
administrativos
y sentencias de
tribunales comentadas
44 Casos Vividos
Independencia
OCU es independiente
en su financiacin. Su
presupuesto se alimenta de
las cuotas de sus socios y la
venta de sus publicaciones.
Ausencia de publicidad
Nuestras publicaciones no
contienen ni una sola lnea
de publicidad pagada por
fabricantes o comerciantes
ni por intereses polticos o
econmicos.
Prohibicin de uso
publicitario
Se prohbe todo uso
con fines publicitarios o
comerciales de los artculos
y del nombre de OCU. Para
otros fines, se requiere la
autorizacin previa del
editor.
1
2
3
4
Estamos
para ayudarle
Problemas de consumo,
impuestos, banca...
Telfonos de contacto
en la pgina 46.
Problemas planteados
por los socios de OCU
con la mejor solucin
para cada caso
Reforma fiscal
Cmo acceder
a las ventajas
exclusivas
Informaciones breves
sobre asuntos de inters
general
Defensa de los
consumidores
Los objetivos de OCU son
la informacin, la defensa
y la representacin de los
consumidores, as como la
atencin a sus socios.
Seguro de Hogar
www.ocu.org/que-ofrecemos
Supermercado OCU
(fondos y bolsa)
Operador telefnico
Revisin de instalaciones
elctricas
MISCELNEA
BREVEMENTE
A Hacienda
se le va la pinza
Si compra un
piso, sern suyas
las deudas con la
comunidad que el
antiguo propietario
hubiera podido
acumular en los
3 aos previos,
salvo en Catalua
donde se acaba de
extender el plazo
a 4 aos. As pues,
exija al vendedor un
certificado vlido
de estar al corriente
del pago y entrese
de si hay derramas
en curso. No es
infrecuente que el
vendedor tenga
deudas, sobre todo si
es un banco o vende
con urgencia.
LE AFECTA SI
TIENE CUENTAS,
INMUEBLES O
VALORES EN EL
EXTRANJERO
A Trip Advisor le
cay una multa
de 500.000
euros en Italia, por
hacer bandera de las
recomendaciones
expresadas por
particulares en su
web de viajes, sin
controlar realmente
su veracidad. Pero su
recurso se ha saldado
con una anulacin
de la multa. Segn
el tribunal, su web
s deja claro que
no puede darse un
100% de credibilidad
a las opiniones
expresadas.
MISCELNEA
BREVEMENTE
Los particulares
ya no pagan
tasas judiciales
desde el 1 de marzo, lo
que allana el acceso
a la justicia, que se
haba puesto por
las nubes. Hacienda
ha aclarado en una
consulta vinculante,
que tampoco las
comunidades de
propietarios que
acudan a juicio deben
pagar tasas, al ser un
grupo de particulares
que acta a travs de
la Junta Directiva y del
presidente, sin tener
entidad jurdica.
Si en su edificio
les dan una
subvencin para
adaptar la antena
colectiva y as poder
acceder a todas las
frecuencias de emisin
televisiva, ya no
tendrn que incluirla
en la declaracin del
ejercicio 2015, que se
presenta en 2016.
Inscribir un
nacimiento o
una defuncin
ocurridos con
normalidad en un
centro sanitario no
obligar a visitar el
Registro Civil desde el
15 de octubre. Se har
a distancia desde el
centro sanitario, con
la participacin de los
mdicos asistentes.
Cotizar ms o invertir ms
Soy autnomo
AGENDA
CUANTO MS CERCA
EST DE JUBILARSE
MS LE INTERESA
SUBIR LA BASE AL
MXIMO QUE PUEDA
TENER EL DNI EN
REGLA Y BIEN
GUARDADO ES SU
DEBER
Multa en el extranjero
La retencin practicada a
los autnomos en el IRPF se
ha bajado y ha quedado fijada de
forma general en el 15%, a partir
del 12 de julio y sea cual sea el
nivel de ingresos.
La notificacin de la multa y el
resto del procedimiento lo lleva
a cabo el organismo equivalente
a la DGT del pas donde se haya
cometido la infraccin, aunque la
lengua empleada ser la del conductor infractor.
Para pagar, todo suelen ser facilidades y lo normal es que pueda
hacerse mediante tarjeta de crdito o transferencia bancaria.
Como las normas de trfico no
son iguales en toda Europa, no est
de ms que siga la recomendacin
de la DGT de consultar la normativa al uso en su pas de destino. La
Comisin Europea ha creado incluso una aplicacin para que disponga de esta informacin sobre
la marcha. Se llama Going Abroad
y est disponible en Google Play,
App Store y Windows Phone Store.
EDITORIAL
Vuelta a la casilla
de salida
Para la mayora, la
presin fiscal solo
es un poco inferior
a la de 2011
EN PORTADA
PRESUPUESTO
FAMILIAR
814
Cmo
Benefcios
controlamos
fiscais: Iseno do
nuestros
imposto
gastos
automvel e dedues
Gastos e ingresos
bajo control
10 14
Cadas deBenefcios
ingresos y deudas:
fiscais: Iseno do
medidas de
imposto
ahorroautomvel e dedues
Pensionistas Parejas de
pensionistas
solos
1000
NUESTRA
ENCUESTA
2.046 personas
Los datos se
recogieron en
los ltimos dos
meses de 2014.
La edad de los
participantes iba
de 30 a 74 aos
y los resultados
se han ponderado por sexo,
edad, lugar de
residencia y
nivel de estudios
representativos
de la poblacin
espaola en ese
tramo.
Con situacin
econmica
problemtica
28%
19%
43%
19%
24%
Sin capacidad
de ahorrar ms
43%
41%
40%
27%
29%
Ingresan menos
de 1.000
mensuales
36%
25%
25%
28%
16%
LA ECONOMA DOMSTICA
El arte
de gestionar
TENSIONES
DOMSTICAS:
POR QU
DISCUTIMOS?
58%
22%
21%
De qu modo lo hace?
Aparto una cantidad
reservada nicamente a
esos gastos
44% 56%
no
QUEDARSE CON LA
CUENTA CORRIENTE
AL DESCUBIERTO NO
ES UN ACCIDENTE
INSLITO. LE
OCURRI A UNO
DE CADA CUATRO
ESPAOLES EL AO
PASADO
49%
28%
27%
23%
24%
no
6%
76%
un mes
6 meses
1 ao
36% 8% 10%
Depende del
momento, no
hay un plazo
claro
39%
LLEVA ALGN
SEGUIMIENTO DE SUS
INGRESOS Y GASTOS?
De qu modo lo hace?
13no%
76%
65%
87%
s
Mirando el saldo
Mentalmente
Anotndolos
en un cuaderno
diariamente
Anotndolos en un ordenador
con la ayuda de una hoja de
clculo, etc.
19%
16%
16%
Dificultades
a la vista
Situaciones
complicadas demandan
medidas de excepcin.
As actuamos cuando
vienen mal dadas.
RENEGOCIAR DEUDAS
HA TRATADO DE
RENEGOCIAR UN CRDITO?
13%
75%
12%
no
s, con xito
Para reformas
del hogar
80%
Para la compra
de un coche
9%
6%
27,50%
19%
17%
12%
UN 5% PIDI UN
PRSTAMO PARA
AFRONTAR UNA CADA
DE INGRESOS
APPS OCU
Pruebe mooverang!
Los espaoles parecemos tener una buena predisposicin para controlar lo
que gastamos, pero nuestro estudio tambin confirma que tendemos a usar
mtodos bastante rudimentarios. Conscientes de ello, en OCU nos hemos
implicado en el desarrollo de una herramienta que simplifique esa tarea.
Se trata de mooverang, una aplicacin gratuita y disponible
para smartphone o bien accesible va web.
Mooverang permite agregar todas nuestras cuentas
y tarjetas y consultar sus datos actualizados de forma
rpida y sencilla.
Al agregar todos nuestros datos, mooverang es un
instrumento ptimo para estar al corriente de lo
que gastamos. Adems, hace una categorizacin
automtica de las transacciones, lo que permite
saber con mucha exactitud en qu se va nuestro
dinero y detectar mejor en qu podemos ahorrar.
Sus usuarios disfrutan adems de descuentos
en ms de 200 tiendas on line.
ALOJAMIENTO ALTERNATIVO
11
Vacaciones en
alojamiento
particular
Plataformas como
Airbnb o Homeaway
facilitan mucho
el contacto entre
particulares para
alquilar casas por
cortas estancias, pero
no se responsabilizan
de las disputas que
puedan surgir.
privacidad antes de usar sus servicios, podemos encontrar sorpresas, como en el caso de
Bedycasa o Intercambiocasas, donde las condiciones estn solo en ingls. Pero sea cual
sea la opcin elegida, nunca hemos de perder
de vista que al participar en estas comunidades nos sometemos a una doble regulacin.
Por una parte, la que rige nuestra relacin
con la propia plataforma. Por otra parte, la
que deriva de los pactos que establezcamos
y contratos que firmemos con otros usuarios.
Y es que las plataformas en general no son
responsables en conflictos que surjan entre
sus miembros. Solo podremos reclamarles
por incumplimientos en su propia publicidad o por desacuerdos en la prestacin de
servicios complementarios que les hayamos
contratado. Adems, en tales casos, algunas
pretenden aplicar las leyes del pas extranjero
donde estn registradas. Esto en la prctica
demuestra una nula disposicin de la plataforma para atender las reclamaciones, lo que
implica que esta posibilidad de reclamar no
sea operativa para el usuario.
Es por esta razn que, independientemente de que seamos anfitriones o
ALOJAMIENTO ALTERNATIVO
13
MS
INFORMACIN
En este enlace encontrar un modelo
de contrato de alquiler de vivienda
de temporada
LAS VALORACIONES DE
OTROS USUARIOS PUEDEN
SERVIRLE DE REFERENCIA,
PERO SOLO SI SON
NUMEROSAS
www.ocu.org/contrato-alquiler-temporada
huspedes, puede ahorrarnos problemas que las condiciones del intercambio o alquiler queden fijadas por escrito.
Determinar bien las fechas de entrada y
salida, los derechos y obligaciones de las partes, las formas de pago cuando la plataforma
no intermedie al respecto y tambin otros
detalles, como posibles fianzas, el coste por
cualquier dao que se produzca, son algunos
elementos bsicos que deben figurar en ese
contrato.
Adems, cabe valorar la contratacin de
Acomodacin gratuita
Coachsurfing.com
Es la que permiten plataformas en las que
interactan personas interesadas en ser
anfitriones o huspedes sin cobrar por ello
y que se basan en poner a disposicin del
visitante una cama o habitacin de forma
gratuita en la propia casa .
Tras el registro en la pgina y la creacin
de un perfil con datos del usuario, el husped
2
Intercambio de alojamientos
Intercambiocasas o Guesttoguest.com
Consiste en la permuta de un inmueble
entre dos particulares de forma, por lo
comn, gratuita. La vivienda puede ser
la habitual o una segunda residencia, e
implica plena disponibilidad durante las
fechas acordadas. El intercambio puede ser
simultneo o bien en distintos periodos de
tiempo.
Registrarse en la pgina
3
Alquiler entre particulares
Airbnb, Homeaway o Rentalia
Se basa en comunidades on line que ponen
en contacto a particulares interesados en
alquilar alojamientos por estancias cortas.
Las plataformas pueden cobrar una tarifa
fija por el registro e insercin de anuncios
o, ms habitualmente, ser gratuitas pero
cargar una comisin o porcentaje por cada
reserva que se haga (a veces compartida
entre husped y anfitrin y otras veces solo a
este ltimo).
Las pginas admiten comentarios para
manifestar la satisfaccin con el alojamiento
o la conducta del husped y darla a conocer a
terceros de modo que as sirva de orientacin
en su eleccin.
Estas plataformas suelen contar con una
poltica de cancelaciones y reembolsos para
casos en los que por causa de fuerza mayor
o por incumplimiento de condiciones no se
haga efectiva la reserva. Adems, pueden
contar con garantas por los daos que
puedan ocasionar en el hogar del anfitrin
actos de vandalismo o negligencia. En
todo caso, no reemplazan a un seguro,
que algunas de las pginas ofrecen como
posibilidad suplementaria.
Hay que tener muy presente que en Espaa
la regulacin de los alquileres tursticos, aun
siendo entre particulares que no se dediquen
profesionalmente a ello, es una competencia
autonmica y que cada comunidad e incluso
cada ayuntamiento puede tener requisitos y
exigencias propias.
Completar el perfil
Pagar la reserva
OCU PIDE
Regulacin coherente
En OCU nos hemos manifestado ya como
partidarios del consumo colaborativo y de su
fomento, por eso pedimos una regulacin:
Que, con el pretexto de proteger al
consumidor, no sobrerregule y le impida
el ejercicio de un derecho como el de sacar
partido a una propiedad y alquilarla para
estancias tursticas.
Coherente y que distinga adecuadamente
la actividad profesional de la de los
particulares que espordicamente alquilan
un inmueble de su propiedad.
Capaz de armonizar las disparidades
entre comunidades autnomas y servir de
referencia comn.
SEGUROS DE SALUD
15
Primero porque pueden no renovarle el seguro, con lo difcil y caro que resulta encontrar luego otro si se sufre ya algn pequeo
achaque (aunque si en ese momento estuviera recibiendo algn tratamiento, tendran
que garantizarle esa asistencia). Segundo,
porque pueden aumentar unilateralmente
y de forma significativa el importe de las
primas de un ao para otro segn vaya cumpliendo aos (vea, arriba, Una subida de la
prima...). Y tercero, porque pueden reducir
el cuadro mdico a voluntad, dejando a los
asegurados sin algn especialista en su zona.
73
n.p.
2.096
69
69
74
3.166
2.733
68
70
2.204
1.945
71
72
Asisa Salud
69
n.p.
3.257
70
70
n.p.
2.213
71
70
70
2.310
68
63
69
68
1.875
68
2.234
2.031
n.p.
2.358
2.419
2.352
2.214
1.893
69
1.624
69
69
1.999
72
68
n.p.
67
68
1.944
1.680
67
67
1.849
1.450
67
68
1.817
71
70
2.162
69
67
69
69
1.580
69
69
70
n.p.
2.808
63
66
n.p.
2.327
59
63
Aegon Ms Salud
66
2.225
2.024
64
65
2.674
1.828
65
65
68
1.813
1.648
61
64
1.860
1.674
62
65
63
2.380
1.642
63
63
1.979
1.795
62
62
63
1.943
1.722
63
63
2.112
1.882
62
63
n.d.
n.p.
n.p.
92
n.p.
n.p.
n.p.
93
n.p.
Muface
n.d.
n.p.
n.p.
87
n.p.
n.p.
n.p.
87
n.p.
ASISTENCIA PBLICA
CMO LEER
EL CUADRO
Satisfaccin usuarios Datos
de una encuesta realizada entre
1.844 socios de OCU (resultados
detallados en la pgina 18).
Valoracin tcnica De un
jurado de mdicos de diversas
especialidades.
Prima anual Son tarifas de
captacin; su importe puede
incrementarse cuando se renueven transcurrido el primer ao.
Y responden a dos perfiles muy
concretos (familia 4 miembros y
pareja 55 aos); si se contratan
a travs de un colectivo, se
abarataran notablemente.
Calificacin global Obtenida
a partir de la satisfaccin de los
usuarios y la valoracin tcnica.
SEGUROS GALARDONADOS
XX
Destaca
en medicina
preventiva y
reproduccin
asistida. Cubre
todo tipo de
transplantes.
2.111 con copago
Pareja 55 aos
Fiatc Medifiatc
XX
La mejor
relacin calidad/
precio. Cubre
los accidentes
laborales
profesionales y
los amparados
por el seguro
obligatorio de
automviles.
1.813 sin copago
1.648 con copago
41
76
33
66
175
601
36
81
31
80
200
600
Asisa Dental
85
85
27
70
139
640
n.p.
28
63
185
655
73
35
65
188
625
53
28
65
190
603
630
90
126
36
72
185
77
114
32
65
190
670
87
32
65
190
670
72
81
31
80
200
600
Fiatc
72
88
32
65
190
670
Sanitas Dental
79
36
75
247
649
72
31
80
200
600
Siempre es ms barato
contratar a travs de un colectivo
Adeslas
Segurcaixa
28%
Nectar Family
XX
Cubre el
tratamiento
esclerosante de
varices, el estudio
de la impotencia y
el coste del DIU.
Familia 4 miembros
Mapfre Salud
Familiar
PAREJA 55 AOS
Matrimonio, ambos de 55 aos, que
viven en Barcelona. Contratan el seguro
con vistas a la jubilacin. Se supone que
harn uso de varias especialidades por
el aumento de probabilidades de sufrir
nuevas patologas.
Sanitas
Otras
16%
19%
FIATC
2%
Asisa
14%
Asistencia
Axa Seguros Sanitaria
Generales
Colegial IMQ
2%
3%
Un implante
osteointegrado
76
2.111
ASISTENCIA PRIVADA
Prima anual
(/persona)
Endodoncia
unirradicular
CALIFICACIN
GLOBAL
n.p.
Con
copago
(euros)
Entidad y producto
Obturacin simple
con composite
Valoracin tcnica
69
Sin
copago
(euros)
CALIFICACIN
GLOBAL
Con
copago
(euros)
Prima anual
pareja 55 aos
Valoracin tcnica
Satisfaccin
de los usuarios
Prima anual
familia 4 miembros
Sin
copago
(euros)
Entidad y producto
PLIZAS DENTALES
Pliza dental
aislada
ASISTENCIA SANITARIA
n.p.: no procede.
17
Contratando la
pliza de salud
SEGUROS DE SALUD
Mapfre
Familiar
3% 6%
DKV
Seguros
7%
SEGUROS DE SALUD
Las peores
valoraciones son para
Caser, Sanitas e Imq.
A estas dos ltimas
aseguradoras se les
critica la rpida subida
del importe de la prima.
En la encuesta han
participado un total de
1.844 socios.
Contrato
Importe de la prima
Servicio on line
81
76
70
58
60
82
72
70
77
74
76
72
66
59
55
62
68
66
71
69
SATISFACCIN GLOBAL
Cigna
Adeslas
Seguros
de salud
Atencin telefnica
Atencin mdica
Asisa
74
67
64
60
55
66
64
63
70
69
Mapfre
78
73
66
57
54
63
70
65
71
69
Axa
74
71
65
50
51
68
69
70
70
68
Dkv
75
70
65
56
51
67
66
65
71
68
Antares
70
63
63
56
54
57
67
60
69
67
Imq
75
73
68
47
42
46
67
64
71
66
Sanitas
74
71
60
48
41
54
67
68
70
63
Caser
71
66
60
50
46
56
68
58
68
63
LA OCU EXIGE
SOLO SOCIOS
SEGURO DENTAL
Conozca los descuentos y las ventajas para
contratar las plizas de Caser y Cigna.
ocu.org/que-ofrecemos/3
COMPARADOR SEGUROS
Comparamos la cobertura y las primas de
las principales plizas sanitarias
ocu.org/salud/seguros-salud
JUBILACIN ANTICIPADA
xxxxxxx| ERE
Pensin
| xxxxxxxxxx
| Despido | Autnomo
Jubilarse antes?
Perder dinero
La jubilacin
JUBILACIN ORDINARIA
anticipada impuesta
A LOS 65 AOS O A LOS 67, DEPENDE DEL TIEMPO COTIZADO
por la fuerza reduce
Usted cumple
Podr jubilarse a los 65 aos sin
Si no ha cotizado suficiente deber
los
65
en
coeficientes
reductores
si
ha
cotizado...
esperar hasta cumplir ... (aos)
la pensin hasta un 30%.
Y si es por voluntad
35 y 9 meses
65 y 3 meses
2015
36 aos
65 y 4 meses
2016
suya un 16%.
2017
2018
2019
2020
2021
2022
2023
2024
2025
2026
2027
36 y 3 meses
65 y 5 meses
36 y 6 meses
65 y 6 meses
36 y 9 meses
65 y 8 meses
37 aos
65 y 10 meses
37 y 3 meses
66 aos
37 y 6 meses
66 y 2 meses
37 y 9 meses
66 y 4 meses
38 aos
66 y 6 meses
38 y 3 meses
66 y 8 meses
38 y 3 meses
66 y 10 meses
38 y 6 meses
67 aos
19
JUBILACIN ANTICIPADA
1 2
La empresa va mal
Me jubilo o aguanto?
Esteban ha cumplido 62 aos a principios
de 2015 y se plantea anticipar su jubilacin
de forma voluntaria o esperar a su edad con
riesgo de ser despedido, pues la empresa va
mal. Su base reguladora asciende a 1.278,54
euros y existen tres posibilidades:
Autnomos
Solo si supera la pensin mnima
1.115,24 euros
21
COEFICIENTES DE REDUCCIN
HASTA UN 8% POR CADA AO
Jubilarse antes de tiempo reduce la pensin de forma permanente segn unos
coeficientes que se aplican por cada trimestre de adelanto al importe que resulte
de nuestras bases de cotizacin. Vea el ejemplo para una base de 1.200 euros.
Si se ha cotizado
Coeficiente
por cada
trimestre
de adelanto
(%)
Reduccin
anual
(%)
Pensin
para base
de 1.200
y mximo
adelanto
posible
2,000
1.008,00
1,875
7,5
1.020,00
1,750
6,8
1.036,80
Ms de 44 aos y 6 meses
1,625
6,5
1.122,00
1,875
7,5
1,750
6,8
873,60
1,625
6,5
888,00
1,500
912,00
PREJUBILACIN
Un acuerdo privado
La prejubilacin no es una modalidad de
jubilacin de la Seguridad Social, sino un
acuerdo entre empresa y trabajador.
La prejubilacion se inicia con un
despido, tras el que la empresa se
compromete a abonar al trabajador un
porcentaje de su sueldo, que suele oscilar
entre el 80% y el 100%. En ocasiones
percibe tambin la indemnizacin
por despido, aunque es ms habitual
que se destine a pagarle durante su
prejubilacin. Adems, cobrar la
prestacin por desempleo. Se trata, por
tanto, de unas condiciones favorables
econmicamente que permiten llegar
a la edad de la jubilacin sin apuros. En
cuanto a las cotizaciones, la empresa
suele pagar una cantidad para que el
trabajador suscriba un convenio especial
con la Seguridad Social y as completar
ms aos de cotizacin con vistas a la
pensin de jubilacin. Son estas personas
con convenio especial las que ms se han
visto afectadas por los ltimos vaivenes
de criterio de la Seguridad Social.
840,00
De todas formas, hay formas de poder compatibilizar su pensin con otros ingresos:
>> Jubilacin flexible: combina la pensin de
jubilacin con un contrato a tiempo parcial
que suponga entre el 75% y el 50% de una
jornada de tiempo completo para un puesto
equivalente. Mientras se trabaje, la pensin
se reduce en proporcin al tiempo trabajado.
>> Jubilacin activa: la pensin se reduce a
la mitad, pero es compatible con cualquier
trabajo a tiempo completo o parcial, de forma autnoma o por cuenta ajena. La puede
solicitar si se ha jubilado a la edad ordinaria y
con el 100% de su base reguladora.
>>Jubilacin parcial: consiste en reducir la
jornada y empezar a cobrar la pensin proporcional al tiempo reducido.
>>Trabajos del jubilado: la jubilacin es compatible con realizar trabajos por cuenta propia si los ingresos anuales totales no superan
el salario mnimo (SMI). Hay que dar de alta la
actividad en la Agencia Tributaria.
>> Otros grupos, como funcionarios y agricultores, tambin pueden compatibilizar su pensin con ciertos trabajos.
Panorama
til de la
actualidad
econmica
Cuatro pginas
para ponerse al
da y manejar su
dinero como un
experto
LUCES
La economa
espaola
lleva dos aos
de crecimiento
ininterrumpido
SOMBRAS
HILODIRECTO
Menos empleo
y salarios ms
bajos llevan a
haber gastado
el 38% del
fondo de reserva
de las pensiones
Hay ms
informacin
para usted en
www.ocu.org
Gasto
3,5%
es la subida en el primer
trimestre de 2015 del gasto
en consumo final de los
hogares (ayudado por una
leve mejora de la confianza
del consumidor)
23
El grfico
Descontentos
con nuestros
bancos
El nmero de
reclamaciones contra
las entidades financieras presentadas ante
el Banco de Espaa
se mantiene
muy alto.
30.000
20.000
10.000
2004 05 06 07 08 09
10
11
12
13
2014
Nos interesa
Tarjetas del Santander
Adis ventajas
2 si no es cliente
2015
METAVALOR
130
REFERENCIA
MIBOR A 1 AO (JULIO)
EURIBOR A 1 AO (JULIO)
IRS A CINCO AOS (JULIO)
RENDIMIENTO INTERNO DE LA
DEUDA PBLICA (JULIO)
120
110
100
SOLO
SOCIOS
Ms informacin
en www.ocu.org/
que-ofrecemos/3
cuota
EN 2007
28 aos
149.007
5,06%
833
EN 2014
22,8 aos
103.211
2,54%
498
0,167
0,167
0,463
0,573
2,161
2,330
Seguros de hogar
Piso en planta intermedia reformado hace 15 aos, 94 m2 y calidad media de construccin.
Es la vivienda habitual. El continente se asegura por el capital que recomienda la compaa para
reconstruir la vivienda; el contenido en 30.000 euros y la responsabilidad civil en 300.000 euros.
67
76
67
75
196
59
72
408
Segurcaixa-Hogar
58
68
347
67
68
178
65
66
280
328
Primas
(julio
2015)
Durante el
primer ao
140
2014
inters
Valoracin global
para el propietario
2013
importe
Satisfaccin
(encuesta marzo 2015)
150
2012
plazo
Actualizamos
ndices hipotecarios
PERSPECTIVA
6 MESES
15.607
clusulas
suelo
reclamadas
Defensa jurdica y
reclamacin daos
Responsabilidad civil
inmobiliariay familiar
Daos al conenido
292
63
65
61
64
323
66
64
435
67
64
173
52
64
252
65
63
231
59
63
252
n.d.
63
217
65
63
247
66
61
234
63
61
204
(1) Cubre casi todos los riesgos originados por un accidente. Puede aplicarse a
toda la pliza (como en Atlantis Hogar
Total) o solo a la parte que exceda
a las garantas convencionales del
multirriesgo.
25
destacada
Noticia
Daos al continente
Un par de retoques
Dato a Dato
Telfonos tiles
Todo riesgo
accidental (1)
Su cartera
HILODIRECTO
34,77
23,18
11,59
6,97
3,63
TAE (%)
2,10
1,10
2,00
1,90
0,75
A 3 meses
A 6 meses
A 12 y 13
meses
Cuota
6,95
7,17
239,18
7,95
1,00
8,81
246,34
8,75
2,30
180
10,62
254,30
6,00
1,75
72
7,13
239,05
ING Direct
6,95
7,17
239,18
Liberbank coche
6,25
1,50
100
7,26
239,60
PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
A TIPO VARIABLE
Comisiones
100.000
euros a 25
aos
E + 1,40
E + 1,65
2,11 428,25
BBVA
1,92
E + 1,75
2,24 434,65
1,46
E + 1,29
2,27 436,13
Deutsche Bank
2,50
E + 1,99 0,6
0,5
2,55 447,11
Uno-e.com
1,57
E + 1,40
1,74 410,83
Abanca (4)
2,35
E + 1,65
1,91 418,52
1,46
E + 1,29
2,08 426,78
BBVA
1,92
E + 1,75
2,5
0.5
2,09 427,27
Coste mensual
(euros) (2)
1,57
2,35
TAE % (1)
Uno-e.com
Abanca.com (4)
Entidades
Prstamo nuevo
1,84 415,15
Subrogacin
TAE (%)
2,00
1,90
0,20
2,10
2,00
1,90
1,51
Bancopopular-e.com* Depsito
0,75
Novanca* Depsito
0,60
1,15
1,10
0,80
Novanca* Depsito
0,70
TAE
%
mn.
Ms datos
Compensacin por
desistimiento
Entidades
10.000 euros
a 4 aos
Comisiones
Apertura
Inters
nominal %
PRSTAMOS
AL CONSUMO
Revisin (Euribor +
diferencial)
Prstamos
Cuentas y Depsitos
HILODIRECTO
La hipoteca de la
Oficina Directa del Banco
Popular de Euribor+1,25
exige domiciliar ms de
4.000 euros mensuales
de ingresos (3.000 si es
un solo titular), contratar
un seguro de hogar y una
tarjeta de crdito con un
consumo mnimo de 100
euros al mes. Los meses
en los que no llegue al
consumo mnimo sube a
Euribor + 1,45.
27
ZONA
INVERSIN
Saque ms
partido a su
dinero con
las noticias e
informacin
de los boletines
financieros
de OCU.
Inversiones
sin riesgo?
OCU Inversiones
OCU.ORG/INVERSIONES
Los socios de OCU inversiones pueden recibir
en su correo un e-mail cada vez que publiquemos
en nuestra web un artculo sobre un tema que le
interese. Entre en nuestra seccin Alertas desde
la pgina de entrada y seleccione temas de su
inters: anlisis de acciones
o de fondos, consejos,
carteras
modelo, mejores
depsitos a plazo
o cmo ahorrar
impuestos...
OCU-Fincas y Casas
Perfiles rsticos
Plusvala municipal
FISCALIDAD
29
IRPF
2012
IRPF
2011
IRPF
2013
IRPF
2014
IRPF
2015
FISCALIDAD
31
Aqu ponemos ejemplos de circunstancias muy concretas, para que se oriente. Pero en su caso pueden sumarse factores de
distinto signo. Por ejemplo, si encabeza una familia numerosa pero tiene un inquilino joven, mejora por un lado y empeora
por otro. Adems, falta por ver cmo modula los resultados la parte autonmica del impuesto.
Si usted es...
Ingresos
brutos
20.000
Impuesto
de la renta
en 2015
Diferencia
respecto
a 2014
euros
euros
-1.669
30.000
5,09
1.527
-2.799
40.000
10,85
4.341
-2.910
50.000
15,82
7.908
-3.204
20.000
1,01
201
-1.468
30.000
9,09
2.727
-1.599
40.000
13,85
5.541
-1.710
50.000
18,22
9.108
-2.004
20.000
0,00
-377
30.000
0,66
198
-2.836
40.000
6,98
2.792
-3.167
50.000
11,79
5.896
-7,85
20.000
3,11
621
-1.441
30.000
10,90
3.269
-1.450
40.000
14,80
5.919
-1.726
50.000
18,73
9.367
-2.139
20.000
9,05
1.810
-318
30.000
14,45
4.336
-450
40.000
17,87
7.150
-561
50.000
21,43
10.717
-855
20.000
11,52
2.304
-313
30.000
16,10
4.830
-444
40.000
19,11
7.644
-556
50.000
22,42
11.211
-850
20.000
2,73
546
-328
30.000
9,66
2.898
-451
40.000
13,87
5.549
-545
50.000
18,01
9.004
-788
20.000
9,10
1.819
-333
30.000
14,48
4.345
-465
40.000
17,90
7.159
-576
50.000
21,45
10.726
-870
20.000
9,10
1.819
-309
30.000
14,48
4.345
-440
40.000
17,90
7.159
-552
50.000
21,45
10.726
-846
Si usted es...
Ingresos
brutos
Impuesto
de la renta
en 2015
Diferencia
respecto
a 2014
euros
euros
20.000
6,86
1.373
-294
30.000
13,23
3.970
-426
40.000
17,23
6.894
-527
50.000
21,07
10.534
-827
20.000
9,08
1.816
-330
30.000
15,27
4.580
-477
40.000
19,45
7.780
-646
50.000
22,84
11.420
-946
18.000
10,39
1.869
+14
20.000
11,52
2.304
+304
23.000
13,02
2.994
+290
26.000
14,50
3.770
+244
32.000
10,70
3.425
+478
42.000
14,46
6.075
+808
52.000
17,78
9.245
+801
62.000
20,67
12.812
+1.046
20.000
15,63
3.125
+2.060
30.000
12,74
3.822
+1.970
40.000
16,21
6.484
+1.809
50.000
18,02
9.010
+1.591
Tmese la
temperatura
fiscal
MEJORAN BASTANTE
MEJORAN UN PELN
EMPEORAN
Contribuyentes ordenados de
una forma aproximada de ms
beneficiados por la reforma del
IRPF a ms perjudicados.
40000
20000
33
ene-14
ene-10
ene-08
ene-06
ene-04
ene-02
ene-00
ene-98
ene-96
ene-94
ene-92
ene-90
INVERTIR EN ACCIONES
ene-12
UN POCO DE TODO
MUCHO ACIERTO
140.000
100.000
La bolsa vuelve
a ser una opcin
La vista en el horizonte
Bolsa
Sector
Porcentaje
de la cartera
(2)
Vodafone
US92857W3088
Londres
Telecomunicaciones
11,0%
ATT
US00206R1023
Nueva York
Telecomunicaciones
6,0%
Verizon
US92343V1044
Nueva York
Telecomunicaciones
5,5%
Iberdrola
ES0144580Y14
Madrid
Energa
5,0%
Natonal Grid
US6362743006
Londres
Energa
12,5%
ES0173516115
Madrid
Petrleo
2,6%
Chevron
US1667641005
Nueva York
Petrleo
5,6%
Abbot Laboratoires
US0028241000
Nueva York
Farmacutica
8,0%
Teva Pharmaceutical
US8816242098
Nueva York
Farmacutica
8,0%
Sainsbury
GB00B019KW72
Londres
Distribucin
7,0%
US4581401001
Nasdaq
Tecnologa
10,3%
GB00B8C3BL03
Londres
Tecnologa
13,5%
Repsol
Intel
Sage Group
DuPont
US2635341090
Nueva York
Qumico
5,0%
(1) Nmero de identificacin que facilita la compra en los mercados internacionales.
(2) Las acciones representan un 93% de la inversin. El 7% restante es dinero lquido para
poder operar (pagar comisiones, etc.).
Energa y
servicios
pblicos
La bolsa requiere una inversin mnima, fundamentalmente por dos razones: es preciso
invertir en diversas acciones para reducir los
riesgos y como los gastos mnimos pueden
2014
2010
2006
2002
4%
Distribucin
7%
Liquidez
7%
Farmacut.
16%
23%
Qumico
24%
Tecnologa
1998
20.000
A da de hoy, recomendamos
una cartera distribuida entre
los sectores que figuran en
el grfico de la derecha y en
las proporciones indicadas.
Si algn sector atraviesa un
bache, los efectos negativos
quedan compensados con la
pujanza de otros sectores.
1
2
3
4
5
60.000
1994
El grfico de la derecha
muestra la evolucin de
nuestra cartera en los ltimos
10 aos en comparacin con
el benchmark o ndice
de referencia que recoge la
evolucin de los mejores fondos
de la bolsa. La rentabilidad de la
Cartera OCU ha multiplicado a
la de su referencia por cuatro.
Telecom.
19%
SOLO SOCIOS
ocu.org/que-ofrecemos/3
TESTAMENTOS Y HERENCIAS
SI NO DEJA ASCENDIENTES
NI DESCENDIENTES
Tena cnyuge?
Tena cnyuge?
El cnyuge lo hereda
todo. Si no tiene
cnyuge, heredan
los hermanos. Si un
hermano ha muerto,
su parte la heredan sus
hijos (pero a falta de
hermanos, los sobrinos
heredan a partes
iguales). Si tampoco
hay sobrinos, heredan
los tos carnales y por
ltimo, los primos
hermanos, sobrinos
nietos o tos abuelos.
Si faltan todos ellos,
hereda el Estado.
S
El cnyuge hereda
el usufructo(*) de un
tercio de la herencia.
Los hijos heredan
el resto a partes
iguales.
Si algn hijo ha
muerto, su parte
la heredan sus
descendientes.
NO
Heredan los
padres; si ya
no viven, los
ascendientes ms
prximos.
S
El cnyuge hereda
el usufructo(*)
de la mitad de la
herencia. Los padres
(o sus ascendientes)
heredan el resto.
(*) El cnyuge es usufructuario, es decir, puede usar un bien pero son sus hijos (o sus nietos, padres o abuelos segn el caso) los dueos del bien.
Navarra
Rige el usufructo universal
de viudedad o fidelidad y los
bienes troncales
Si no hay ascendientes ni
descendientes, el cnyuge hereda
todos los bienes no troncales.
NO
35
uando una persona fallece sin haber dejado dispuesto cmo quiere
que se repartan sus bienes, o lo ha
hecho pero su testamento no es vlido, la ley se encarga de hacerlo entre
sus parientes ms prximos: est establecido
cmo deben distribuirse sus propiedades
entre su cnyuge e hijos y, si no tiene estos
familiares, entre sus padres y otros allegados. El Cdigo Civil determina la manera de
adjudicar los bienes en el territorio comn
espaol, tal como figura en el esquema de la
izquierda. Ahora bien, en Aragn, Baleares,
Catalua, Galicia, Navarra y determinados
territorios del Pas Vasco se aplica una normativa diferente al Cdigo Civil.
Y a usted, en qu le afecta?
Aragn
Existen el derecho de viudedad
foral y los bienes troncales
A falta de pacto o testamento,
cuando el fallecido deja hijos, el
cnyuge viudo tiene derecho al
usufructo universal y vitalicio de
la herencia (derecho de viudedad
foral). Lo mismo en el caso de que
no deje hijos pero si padres. Pero
si el fallecido tuvo hijos antes del
matrimonio, el viudo tiene derecho
al usufructo de la mitad.
Si no hay descendientes, hay
que averiguar el origen de los
bienes para que los ascendientes
o hermanos puedan recuperar los
que ellos dejaron al fallecido (los
llamados bienes troncales).
MS
INFORMACIN
TESTAMENTOSTESTAMENTOS
Y HERENCIAS Y HERENCIAS
TESTAMENTOS Y HERENCIAS
TERRITORIO COMN
TESTAMENTOS Y HERENCIAS
TERRITORIO COMN
Testamentos y Herencias. Territorio comn resuelve, entre coexisten normas de esta naturaleza en Aragn, Islas Baleares,
Catalua, Navarra, Galicia y determinados territorios del Pas
otros, estos posibles problemas, analizando con detalle
Vasco. Por eso, es muy posible que se pregunte qu debe hacer
y deforma comprensible todos los aspectos legales y
fiscales que rodean las ltimas voluntades de una persona y segn su lugar de residencia y el de sus herederos, y cmo se
ver influido por el rgimen fiscal de su comunidad autnoma o
ayudndole tambin a dejar lascosas en orden para el futuro.
por el modo en que se reparten los bienes del fallecido.
Islas Baleares
Similar al territorio comn,
salvo lo que le corresponde al
cnyuge viudo
PVP: 14,45
Guas Prcticas
Guas Prcticas
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GUAS PRCTICAS
Precio para socios: 11,45 (20% de descuento
sobre el precio PVP).
Los suscriptores de OCU-Compra Maestra
pueden pedir la gua gratis (solo 1,95 de
gastos de gestin).
Si el cnyuge (o pareja de
hecho) comparte la herencia con
descendientes, le corresponde el
usufructo de la mitad .
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PVP: 14,45
Catalua
El cnyuge viudo sale
beneficiado
TESTAMENTOS Y HERENCIAS
ocu.org/guias practicas
EN CATALUA A FALTA DE
TESTAMENTO EL VIUDO SALE MUY
BENEFICIADO. CON TESTAMENTO SE
LE PUEDE DEJAR SIN NADA
OCU ACONSEJA
Testamento
notarial abierto
Si desea dejar testamento hecho (algo
muy recomendable si no est de acuerdo
con el reparto legal previsto para el caso
de que no haya testamento), en OCU
aconsejamos el testamento notarial
abierto.
No est de ms consultar a un notario
acerca de cmo organizar sus ltimas
voluntades; le explicar lo que se puede
hacer o no en cada territorio.
Para beneficiar a una persona en
particular, recuerde que puede hacerle
beneficiario de un seguro de vida; no
olvide indicar de forma expresa el nombre
y apellidos del beneficiario.
RECLAMACIONES
37
El ataque
de las elctricas
Una factura desorbitada, un cargo indebido,
un... quin sabe qu. No deje que las compaas
elctricas le pasen por encima. Defindase.
Un hervidero de problemas
Comerciales sin escrpulos que realizan altas involuntarias; contratos accesorios que
se mantienen vigentes a pesar de darse de
baja el contrato principal de suministro de
en las facturas. La ltima encuesta cuyos resultados publicamos en 2014 pona de manifiesto que la factura de electricidad era la ms
complicada: solo uno de cada cuatro usuarios
la entiende completamente, al 65% se les escapa parte de su significado, mientras que el
11% no la entiende en absoluto.
Pero, es que a esto, tenemos que aadir los
problemas derivados de la liberizacin
del sector, que ha complicado an ms
RECLAMACIONES
39
Si no se resuelve el problema,
puede intentar un arbitraje ante
la Junta Arbitral de Consumo.
perder en las primeras fases de la reclamacin (tampoco si llega a juicio y reclama 2.000
euros o menos; vea OCU aconseja).
Vea la experiencia de otras personas en las
dos sentencias que a continuacin le mostramos y en los ejemplos de nuestros socios.
OCU PIDE
M Rosa Ayuste
Ojo al contador!
la norma que regula los efectos de una facturacin que no se ajusta a la realidad, por recoger consumos inferiores o superiores a los
debidos. Esta norma tambin prev cmo se
cobra lo pagado de menos o cmo se devuleve
lo pagado de ms, segn sea el caso, dentro
de un plazo de un ao para rectificar.
Salom consideraba que esta norma tambin era aplicable a los supuestos de ausencia
de facturacin, como era el suyo, basndose
adems en el informe de la Comisin Nacional de Energa segn el cual la ausencia
de facturacin es un error administrativo
que recibe el mismo tratamiento que el de la
facturacin incorrecta. Y de hecho, las resoluciones que resolvieron su reclamacin ante
los organismos competentes de Industria le
dieron la razn a Salom.
Sin embargo, la compaa acudi a los tribunales de lo contencioso solicitando que
Salom pagara la facturacin, basndose en
que no se puede equiparar ausencia de facturacin con error. No estaban ante un supuesto
de refacturacin, sino de una factura emitida
con retraso, para lo que el Cdgo Civil estipula
un lmite de cinco aos para poder reclamar,
que an no haban pasado. Se declar la conformidad de la facturacin emitida y la obligacin de pago por parte de Salom. Sala de
lo Contencioso Administrativo del Tribunal
Superior de Justicia de Asturias a 8 /04/ 2015.
R., de Ibiza, sufri daos en los aparatos electrnicos de su vivienda a causa de una subida
OCU ACONSEJA
No deje pasar la
oportunidad de
reclamar
Ante cualquier problema, primero
pngase en contacto con el Servicio de
Atencin al Cliente de la compaa, ya
sea por telfono o a travs de su web. Si
lo hace por telfono solicite un nmero
de referencia de su solicitud. Recuerde
que las compaas de luz estn obligadas
por ley a tener un telfono gratuito para
reclamar errores en las facturas.
Para reclamar la indemnizacin por los
daos y perjuicios del incumplimiento del
contrato puede acudir a los tribunales sy
si el importe es de 2.000 euros o menos no
necesitar abogado ni procurador.
Si tiene seguro, ya sea de defensa
jurdica y reclamacin de daos, o
multirriesgo del hogar, no dude en
utilizarlo.
No tenga reparo en acudir al servicio de
Asesora de OCU, estamos para ayudarle.
EN LA RED
Pescamos
en los vastos
ocanos de
internet para
tratar un tema
de actualidad
desde
diferentes
ngulos.
Humor de perros
Los animales traen afecto y diversin, pero tambin gastos
y responsabilidades. En la red abundan los recursos para
aligerar los primeros y blindarse respecto a las segundas.
derechoanimal.info
Puedo acondicionar una caseta para mi perro
en la terraza? Puedo enterrar a mi gato cuando
muera?... Estas preguntas y otras muchas
encuentran respuesta en la web Derechoanimal,
que recoge normas europeas, estatales y
autonmicas, ordenanzas municipales,
sentencias judiciales, noticiasde prensa... Todo
relacionado con los animales y su lugar en la ley.
Muerda o no muerda
ocu.org/comparar-seguros-hogar
Aunque el seguro de responsabilidad
civil slo es obligatorio para los perros
potencialmente peligrosos, siempre
es aconsejable tener uno para cubrir
los daos que pueda provocar nuestra
mascota a otros animales, personas o
propiedades. Lo mejor y ms barato es
suscribir una buena cobertura dentro
del seguro multirriesgo del hogar.
Conozca los mejores gracias a nuestro
comparador.
Gabriela Gaby
No todos los
ayuntamientos censan
a los perros. Yo propuse
empadronar a mis
mascotas, pero no lo
hicieron
Compaeros de viaje
viajacontumascota.com
Abandonar a un animal de compaa cuando llegan las vacaciones
es una canallada merecedora de diversas multas. En la cara
opuesta estn los que no salen de casa sin sus mascotas, algo que
no siempre resulta fcil en vacaciones. Aqu hallar una gua de
establecimientos donde alojarse en compaa de la ms variada
fauna. Y de regalo, un manual para no tener contratiempos al
transportarlos o cruzar fronteras.
Un canguro
para mi perro
es.dogbuddy.com
Si ha agotado la paciencia de amigos y familiares
para cuidar de su perro cuando no est,
aun puede contar con una gran comunidad
online de amantes de los animales. Dogbuddy
funciona al estilo de las plataformas de
consumo colaborativo y le pone en contacto
con particulares que hacen de canguro por
tarifas mdicas, con la ventaja de poder ver los
comentarios de usuarios anteriores.
Anya Silva
En practicamente
todos los municipios
hay censo de
animales
Lita 28
El mejor perro es
el que no tienes.
Demasiada atadura
y responsabilidad
Parwin Rezai
En Alemania
prohben separar a
los cachorros de las
madres antes de las 8
semanas
Minnie S
Respecto a llevar
el perro en metro.
Debe ir en
transportn si no es
hora punta?
CanCan
Hay particulares
dispuestos a cuidar
de tu perro por
poco dinero
PARTICIPE
EN EL DEBATE
Opine sobre los temas de
actualidad econmica en
nuestro Facebook y nuestro
Twitter. Su comentario podra
acabar en esta seccin.
www.ocu.org/facebook
www.ocu.org/twitter
www.ocu.org/blogslanding
41
43
JUSTICIA
Becas universitarias
Igualdad de
oportunidades
Presentamos
resoluciones
y sentencias
con carcter
ejemplar,
original o
discutible. Con
todo, tenga en
cuenta que dos
situaciones
similares
pueden tener
soluciones
diferentes.
Nuestro comentario
Valoramos positivamente
las manifestaciones de la
Audiencia sobre la interpretacin
de la norma. Se aleja de una
interpretacin estrictamente
formalista, literalista y mecnica
y llega a la conclusin de que la
Orden que regula los requisitos
para la concesin de becas, cuya
finalidad es la de evitar fraudes,
no puede volverse en contra de
quienes la soliciten (estudiantes
con escasos recursos econmicos
que necesitan compartir piso
y gastos, siendo solo uno de los
ocupantes el arrendatario). De
otro modo las becas de estudio
perderan su esencia, el principio
de igualdad de oportunidades, para
que ningn estudiante abandone
sus estudios no obligatorios por
motivos econmicos.
Autnomos
Qu gastos
son deducibles
EN CONTACTO
www.sede.educacion.
gob.es/catalogotramites/becas-ayudassubvenciones
Es la sede electrnica del
ministerio de educacin
donde podr encontrar
un ctalogo de trmites
y servicios relacionados
con becas y otras ayudas.
Nuestro comentario
Reduccin de jornada
Nuestro comentario
REDUCIR
LA JORNADA
LABORAL
NO SIGNIFICA
PODER ELEGIR
LOS DAS
DE TRABAJO
Ciruga voluntaria
Claudia es empleada de El Corte
Ingls desde febrero de 2005. Estuvo de baja mdica entre el 17 y el
30 de mayo de 2012, con diagnstico de "complicacin de implantes mamarios. Le tuvieron que
retirar unas prtesis mamarias PIP
implantadas en 2004, siguiendo
la recomendacin de la Sociedad
Espaola de Ciruga Plstica, Reparadora y Esttica, para evitar las
posibles complicaciones derivadas
de llevar esas prtesis, cuyo riesgo
de rotura es mayor.
Asepeyo, la mutua asignada por El
Corte Ingls, le deneg a Claudia
el derecho a la prestacin por baja
mdica al entender que no era una
ciruga relacionada con accidente, enfermedad o malformacin
congnita. Esta resolucin fue
recurrida y desestimada, por lo que
Claudia interpuso una demanda
ante el Juzgado de lo Social. El Tri-
Nuestro comentario
CASOS VIVIDOS
Comisiones de
mantenimiento
Mantena abierta una cuenta en
Bankia, sin uso desde hace ms
de 15 aos, de la que no reciba
ningn tipo de comunicacin. Y
hace poco recib una carta de una
empresa que dice que es titular de
una deuda que tengo con Bankia.
Me reclaman 450 euros, en teora
por las comisiones aplicadas
durante todos estos aos. Tienen
derecho a hacerlo?
DyD responde
La mayora de las entidades tienen
comisiones de mantenimiento y,
en algunos casos, ms altas para
cuentas inactivas. As acaban
quedndose sin saldo.
En muchos contratos hay
clusulas que establecen que la
cuenta inactiva se considerar
cerrada en esos casos. Sin embargo
la norma permite a las entidades
mantener la cuenta abierta y
seguir cobrando comisiones de
mantenimiento, lo que puede
dejar la cuenta en nmeros rojos.
Esto suele dar lugar a comisiones
e intereses por descubierto, como
ha ocurrido en su caso. El Banco
de Espaa considera que es una
mala prctica bancaria cobrar
por descubiertos producidos
por el cargo de comisiones de
la entidad y que las entidades
deben acreditar que han enviado
extractos informativos y que han
reclamado peridicamente el
saldo pendiente a sus clientes.
En su caso, para comprobar si se
han cumplido estos requisitos
y conocer el origen de la deuda,
debe reclamar primero ante el
defensor del cliente de la entidad
y si no tiene respuesta en dos
meses o esta no es favorable, ante
el Departamento de Conducta de
Mercados y Reclamaciones del
Banco de Espaa (C/Alcal, 48.
28014 Madrid.
Telfono 91 338 88 30.
Para evitar este problema en el
futuro, cierre las cuentas que no
utilice y comunique los cambios
de domicilio al banco.
Estamos
interesados
en conocer
sus problemas
ya que, por
una parte,
nos orientan
en la eleccin
de prximos
artculos y,
por otra, nos
ayudan a
denunciar
todas aquellas
prcticas
abusivas que
ustedes nos
hacen llegar.
Derecho a disfrutar
mi cheque regalo
Jos Antonio
Tormos Peris
Quera usar un
cheque regalo, pero
decan que ya lo
haba consumido.
Tuve que ponerme
en manos de OCU
para que resolvieran
la situacin.
Garaje comunitario
MS INFORMACIN
www.ocu.org/
comparar-cuentas
No todas ofrecen lo
mismo. Le ayudamos
a encontrar su perfil
de usuario para que
pueda elegir la cuenta
corriente que ms le
conviene.
Quin paga
los daos?
En el garaje de mi comunidad me
han pinchado las ruedas del coche.
El gasto asciende a unos 400 euros
y me imagino que el seguro de
mi coche subir este ao. Puedo
reclamar a la comunidad los
gastos, incluido el del aumento de
la prima?
DyD responde
Para poder reclamar a la
comunidad habra que demostrar
que no ha actuado diligentemente
para adoptar las medidas de
seguridad mnimas en una
instalacin de este tipo (por
ejemplo, si una puerta de acceso
se estropea y dejan pasar muchos
das sin iniciar gestiones para su
reparacin). Si no es el caso, la
comunidad de propietarios no est
obligada a pagar los desperfectos
MODELOS
Y CONTRATOS
Le presentamos un modelo
prctico (queja, solicitud, contrato,
comunicacin fehaciente del signo que
sea...) que usted podr adaptar a su
caso particular, sustituyendo el texto
en negrita.
Plataformas de pago
Seguras?
En diciembre de 2014 compr
en la tienda on line allshop.es
un secador de pelo que me cost
32,84euros, con IVA y gastos de
envo incluidos. Pagu con tarjeta
de crdito a travs de la plataforma
de pago MultiSafepay y recib el
producto el 29 de diciembre. Al
da siguiente, dentro del plazo
de desistimiento de la compra
que dice la ley, comuniqu por
correo electrnico mi deseo de
devolver el producto. Como no
recib respuesta, el 7 de enero pude
hablar por telfono con la tienda
donde me confirmaron
una direccin de Portugal
www.ocu.org/modelos
Cuenta olvidada
45
CASOS VIVIDOS
para enviar el producto por
mensajero. El paquete fue
entregado el 8 de enero de 2015.
Tuve que llamar varias veces para
saber el estado de mi devolucin
y siempre me daban largas y me
decan que me llamaran, pero
nunca lo hicieron. Al final pude
comprobar que la tienda haba
desaparecido. En el telfono de
atencin al cliente siempre saltaba
el mensaje de que los operadores
estaban ocupados y despus se
cortaba. As que el 30 de abril
llam a la plataforma de pago
MultiSafepay para solicitar la
devolucin del dinero. Identificaron
la operacin y me pidieron que les
mandara un correo con todos los
datos de mi reclamacin. Despus
me pidieron que adjuntara una
denuncia contra el establecimiento
por fraude; as lo hice. El da 11 de
mayo me mandaron un correo para
confirmarme la devolucin del
dinero, lo que ocurri el 12 de mayo.
DyD responde
Con la ley en la mano, en las
compras a distancia hay un lapso
de tiempo en el que el consumidor
est en una especial situacin de
vulnerabilidad, que se da cuando
el consumidor ya ha devuelto el
producto, pero no ha recibido el
reembolso del dinero. En este caso
la situacin se ha resuelto porque
se ha utilizado una plataforma de
pago segura, a travs de la cual el
consumidor lo ha podido recuperar
en menos de quince das desde que
comunic la incidencia. Si el pago
se hubiera hecho por transferencia,
hubiera sido irreversible y de muy
complicada y difcil solucin.
Como el pago se hizo con tarjeta,
de no haberlo hecho con la
plataforma, hubiera tenido que
solicitar la anulacin del cargo,
pero habra tardado alrededor de
dos meses en recuperar el dinero.
ITV pendiente
Y a pagar la multa
Ejerc la opcin de compra de un
vehculo de leasing cuyo contrato
acababa el 14/09/2014; se puso a
mi nombre el 19/09/2014, y me
lo entregaron el da 23/09/2014.
El cambio de nombre lo hizo
una gestora y me aseguraron
que toda la documentacin del
vehculo estaba en regla, pero el
da 30/03/2015 me par la Guardia
Civil y me puso una multa de
mensual trimestral
nmero
OCU-Compra Maestra
(revista mensual)
7,45
22,35
11,65
Dinero y Derechos
(revista bimestral)
5,15
15,45
13,56
11,15
33,45
OCU-Salud
(revista bimestral)
3,45
10,35
8,83
14,60
43,80
OCU-Fincas y Casas
(boletn bimestral)
6,35
19,05
17,19
ASESORA FISCAL
ASESORA LABORAL
SUSCRIPCIONES
informacion@ocu.org guias@ocu.org
NDICE
El presente ndice incluye los anlisis,
estudios y noticias publicados desde
julio de 2012 hasta septiembre de
2015. Los artculos estn ordenados
alfabticamente y se indica el nmero de la revista y el ao en que fueron
publicados. Los temas de la seccin
Miscelnea estn marcados con (M).
A
rev. ao
Accidentes:
- en lugares de ocio
136 13
- por cadas
145 14
Accionistas de Bankia (M) 147 15
Administracin digital (M) 147 15
Aduanas: gastos (M)
148 15
Aerolneas: clusulas abusivas 133 12
Afinsa: alerta afectados (M) 141 14
Ahorro:
fiscalidad
140 14
obtener una renta
141 14
cmo invertirlo
148 15
Alojamiento alternativo 150 15
Alquiler de vivienda
el inquilino no paga
132 12
encuesta
143 14
proteccin del arrendador 145 14
reforma de la ley (M) 138 13
vacacional a particulares 150 15
Apuestas y juegos online 145 14
Ascendiente a cargo: ventajas 132 12
Asistencia sanitaria
136 13
en el extranjero
148 15
Atencin al cliente
148 15
Autoempleo: ser su jefe 143 14
Autnomos
por cunto cotizar? (M) 150 15
seguros
146 15
Ayuntamientos: atencin 131 12
B
rev. ao
Bajas mdicas: novedades 146 15
Bancos y cajas
acatar resoluciones BdE 139 13
banca local: satisfaccin 136 13
cajas de seguridad
147 15
clusula suelo (M)
139 13
conservar documentos 137 13
control del blanqueo (M) 146 15
encuesta de satisfaccin 143 14
on line: seguridad claves 135 13
reclamar
145 14
satisfaccin
132 12
solvencia
131 12
Barclays o Citibank? (M) 145 14
Billetes de avin: derechos 146 15
Benes en el extranjero (M) 150 15
Billetes de avin: derechos 146 15
C
rev. ao
Cntimo sanitario: recuperar(M) 142 14
Certificado energtico
137 13
Clusulas abusivas
compaas areas (M) 133 12
suelo en hipotecas (M) 145 15
Coche
avera despus de garanta 146 15
compraventa 2 mano 139 13
notificacin ITV (M) 140 14
de sustitucin
144 14
Colegio
deducciones (M)
132 12
Comisiones bancarias
139 13
Compras
cambios y devoluciones 138 13
en Internet
131 12
encargo personalizado 133 12
Comunidad de propietarios
acuerdos
134 13
ahorrar en gastos
147 15
morosos
140 14
Consumidores: nueva Ley (M) 143 14
Consumo: problemas
141 14
Corredor seguros: quiebra (M) 139 13
Cotizaciones salario especie (M) 141 14
Cruceros
Cuentas: anlisis
Cuentas 1, 2, 3 (M)
en el extranjero
142 14
147 15
149 15
132 12
H
rev. ao
Herencia:
ahorrar impuestos
138 13
encuesta
141 14
sin testamento
150 15
Hipotecas: clusula suelo (M) 139 13
cambio de ndice (M) 140 14
reducir el diferencial 149 15
D
rev. ao
Daos por la Administracin 147 15
Deducciones
familiares
141 14
I
rev. ao
separados, parados
148 15
IBAN y SEPA (M)
141 14
Desempleo
IBI
subsidios no contributivos 134 13
- impuesto usurero (M) 139 13
reduccin prestaciones (M) 133 12
- cmo reducirlo
144 14
perder la prestacin 142 14
Incapacidad: autotutela 132 12
Despido
Impuestos
trampas de las empresas 141 14
calendario fiscal
135 13
Despidos colectivos
135 12
cambios en 2013 (M) 135 13
Devolver un recibo
146 15
consejos para reducirlos 145 14
Deudas
deduccin familias y disc.(M) 146 15
de un familiar
139 13
diferencias por CCAA
149 15
riesgos de endeudarse 145 14
e ingresos familiares 143 14
Divorcio
131 12
cmo informa Hacienda 146 15
E
rev. ao
IVA
134 13
reforma fiscal
150 15
Elctricas: cmo reclamar 150 15
J
rev. ao
Jubilacin
anticipada
150 15
cundo
140 14
planes de pensiones (M) 145 14
Juicio:
costes
146 15
contra la Administracin 141 14
L
rev. ao
Ley mordaza: multas (M) 150 15
Loteras y apuestas
133 12
M
rev. ao
Matrimonio: rgimen econ. 144 14
Modelos de escritos
133 12
Mooverang (M)
143 14
Mvil: pagar con l
144 14
Multas y avisos de Trfico 140 14
en el extranjero (M) 150 15
N
Nmina: entenderla
Notarios y registradores
aranceles (M)
rev. ao
145 14
131 12
EN PRXIMOS NMEROS
Autorizaciones Inversin
y poderes
en fondos
Consejos
fiscales
Garantas: sus
experiencias
Donacin
de rganos
Pensiones
de viudedad
y orfandad
Embargos
133 12
Emergencias gratuitas? 149 15
Empleados de hogar
cambios en cotizacin (M) 147 15
Empleo: buscar por internet 136 13
Equipaje: facturar es extra M) 145 14
Escritos de reclamacin 133 12
Excedencias
144 14
F
rev. ao
Facturas : encuesta
140 14
Fallecimiento, trmites 148 15
Familia
dificultades econmicas (M) 140 14
fiscalidad en IRPF
141 14
Ficheros de morosos: derechos 143 14
Financiar una compra
141 14
Franquicias: montar una 146 15
G
rev. ao
Gastos deducibles
147 15
Garanta
139 13
Gestoras: precios (M)
142 14
Grupos de compra en web 135 13
Sucesiones: subida
138 13
valor de inmuebles
137 13
Incapacidad permanente 138 13
Inmuebles: cmo valorarlos 142 14
Intereses de demora (M) 149 15
Internet
claves de seguridad
142 14
cookies en pginas
148 15
evaluaciones usuarios (M) 148 15
grupos de compra
135 13
tiendas on line
147 15
Invertir
acciones: construir cartera 150 15
cartera defensiva
133 12
con prudencia
148 15
lo que sabemos y consejos 136 13
en renta fija
139 13
obtener una renta
141 14
sin riesgo
134 13
IRPF
deducciones familiares 141 14
paralela de Hacienda 131 12
servicio OCU
148 15
trucos de fin de ao 145 14
IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15
Siniestro total
de vehculos
P
rev. ao
Pagar
devolver un pago
146 15
por adelantado
142 14
con el mvil
144 14
en el extranjero
149 15
Parejas de hecho
149 15
Paro: perder la prestacin 142 14
Parte amistoso accidente 147 15
Pensiones
incapacidad permanente 138 13
jubilacin
150 15
no contributivas
147 15
planes: sacarles partido 137 13
Planes de pensiones
137 13
fiscalidad (M)
145 14
lmites al rescate (M) 145 14
rescate con problemas 149 15
Plazos para reclamar
136 13
Precios: mala indicacin 144 14
Preferentes: regulacin 133 12
Preferentes: cmo declarar(M) 142 14
Prstamos hipotecarios
satisfaccin
134 13
Prstamos entre familiares 147 15
Prstamos personales
47
rev. ao
144 14
R
rev. ao
Rebajas y compra navidea (M) 146 15
Reclamar
a las compaas elctricas 150 15
como consumidor
141 14
con hojas de reclamacin 135 13
documentos necesarios 138 13
modelos de carta
149 15
plazos de prescripcin 136 13
Redes sociales: buen uso 140 14
Reparar electrodomsticos 131 12
Residencias para mayores 135 13
Responsabilidad profesionales 143 14
S
rev. ao
Salario
en especie (M)
141 14
lo que debe saber
145 14
Sanidad
Reclamaciones
134 13
Seguros de salud
150 15
Mejores hospitales
137 13
Seguridad Social
136 13
en el extranjero
131 12
empleados hogar (M) 147 15
Seguro del automvil
148 15
derechos del asegurado 134 13
para motos
142 14
Seguro del hogar
145 14
comunidad propietarios 149 15
Seguro de vida
140 14
asociado a hipotecas 149 15
Seguros varios
abaratarlos
141 14
antes de contratar
136 13
aseguradoras: flexibilidad 129 12
asistencia en viaje
131 12
cancelar el seguro
138 13
comunidades de vecinos 135 13
declarar un siniestro 139 13
de responsab. civil familiar 133 12
encuesta de satisfaccin 144 14
para mviles y tablets 139 13
para autnomos
146 15
rentas vitalicias (M) 145 14
reclamar a la compaa 143 14
Sistema Europeo de Pago (M) 141 14
Sueldo: lo que debe saber 145 14
Suministros: reclamaciones 134 13
T
rev. ao
Tarjetas
anularlas por robo
133 12
aplazar los pagos
142 14
de crdito
146 15
de comercios
137 13
de prepago
134 13
sobrepasar el lmite (M) 143 14
Telfono
atencin al cliente
148 15
interrupcin del servicio 149 15
portabilidad
137 13
Testamentos y herencias 141 14
Trabajo
cambios en el contrato 131 12
retrasos en pagos
132 12
Trfico: nueva ley (M)
143 14
Transportes: retrasos
137 13
Transporte areo: derechos 146 15
V
Valores Santander (M)
Vivienda
rev. ao
142 14
SU COCHE EN
LAS MEJORES MANOS
Un seguro de coche que, adems de ser el mejor de nuestros anlisis,
le devuelve hasta 180 euros. No se lo piense ms!
www.ocu.org/ventaja-seguro-coche
*OCU no obtiene ningn beneficio econmico con este acuerdo.