TITULOS DE CREDITO. MARTES 10 DE marzo de 2015 Profe Farinati.

Bibliografa: Para la 1ra. parte veremos ttulos de crdito, letras de cambio y pagar
con Gomez Leo. Para la segunda parte Banco Central veremos a la Carta Organica del
BCRA comentada de Barreira Delfino, trae la fotocopia. De organismos multilaterales
trae el profe fotocopias. Toda la regulacin bancaria tiene como fuente las
recomendaciones del Comit de Basilea. Cheques se da despues del derecho bancario,
para cheques buscar un libro actualizado xq la ley de cheques ha sufrido muchas
modificaciones pero puede ser el de GOMEZ LEO. Para mercado de capitales es mejor
venir a clases no hay bibliografa, traer la ley de mercado de capitales q es muy
descriptiva. Primer parcial en mayo. TP en el ultimo mes nos dividiremos en equipos
de 6 personas desarrollaremos 1 tema enfocado al cdigo nuevo.
La concepcin del comercio como lo vemos hoy empieza entre el 1000 y el
1300 aunque comercio hubo siempre. El comerciante buscaba en el imperio romano
juntar plata para comprar tierras p ser terrateniente. La ppal ruta comercial romana
era la del mar Mediterraneo pero llegaba a Israel y Medio Oriente, era la ruta de las
especies q tienen q ver con la sal p conservar mas los alimentos x eso era importante
dominar esa ruta. El predominio del mar marca el comercio. Cuando cae el
imperio romano se corta el comercio un poco, se cortan las rutas en el 800 pero se
agrava la situacin cuando se expande el islam xq entran en conflicto con los romanos
cristianos. Luego se producen batallas navales q mejoran el comercio de los cristianos.
La expansin del comercio tiene q ver con la religin xq aparecieron las
Cruzadas q mejoraron el comercio. Los cristianos logran tomar posiciones en medio
oriente y se quedan all dominando durante 200 aos en los q se empiezan a
desarrollar fuertemente rutas comerciales. Si bien los cristianos conquistaron el
mediterraneo tenan a los piratas y los turcos q los invadan. La necesidad de llevar
alimentos o armas a las tropas desde occidente a oriente hizo necesario habilitar rutas
martimas. Los q estuvieron detrs del comercio fueron esencialmente las
ciudades del norte de Italia y las de la pennsula ibrica. El norte de Italia
predomin, a pesar de todas las invasiones q sufri, tenan estas ciudades
excedentes con lo cual podan comerciarlos xq el clima era estable lo q les permita
tbn proyectar las cosechas. Los excedentes los vendan a distintas ciudades y
pueblos de Francia. El comerciante iba a otra ciudad donde estaba el mercado
y ah en las plazas vendan sus excedentes pero antes buscaban un hospedaje
seguro con lo cual buscaban las ciudades seguras con murallas p q no les roben.
De esa forma se expanda el comercio por las distintas ciudades. A Brujas
llegaban varias rutas comerciales, all se venda la lana xq haba hilanderas. El

comerciante estaba 1 ao recorriendo los distintos pueblos. La funcin del

comerciante era comprar para revender no para producir como es ahora. Tbn el
comerciante iba a las ferias que era el comercio entre comerciantes, p q
compraran y vendieran. Se entregaba oro y plata y no otra cosa.
Empiezan asi a generarse nuevas reglas de juego q tienen que ver con ciertos
PPIOS. como la CERTEZA, LA SEGURIDAD Y LA RAPIDEZ. Todo esto hizo q
circulara la riqueza y asi fue apareciendo la LETRA DE CAMBIO. Otro ppio es el de
la BUENA FE que toma vuelo en nuestra poca. Antes se interpretaba q los
comerciantes siempre actuaban de buena fe xq sino era imposible comerciar. Y otro
ppio es la COSTUMBRE COMERCIAL xq en esa poca al no haber reglas de juego se
aplicaba la costumbre la q llego a nuestro cdigo de comercio. Hoy la costumbre
puede dejar sin efecto una ley. Al no existir normas deban generarlas x eso los
comerciantes crearon la letra de cambio o EL descuento de documentos.
Aparecen asi los bancos como se conocen hoy todo esto entre el 1000 y el 1300.
Los comerciantes deban guardar el dinero y ah aparece la figura del banquero q
era el q tenia la caja fuerte mas segura para guardar el oro. Los banqueros
entonces tenan ahorristas q haban puesto dinero en su caja fuerte y ste les cobraba
una comisin, en este caso haba un contrato de custodia del dinero.
DEPOSITO REGULAR: se hace con una cosa no fungible, individualizada y
determinada, das dlares te deben devolver los mismos dlares q entregaste.
Pero en la poca romana los depsitos eran irregulares al igual q hoy te
devuelven pero no los mismos dlares q vos entregaste sino q te devuelven
algo de la misma especie, calidad y cantidad.
La plata entonces los banqueros la tenan guardada y empezaron a moverla
sacndola del depsito q tenian, sacaban de los 100$ depositados solo 20 para
depsito y esos 20 se llaman hoy el encaje. Los banqueros de la edad media
mantenan un encaje, se quedaban con 20 y el 80 lo prestaban a otras personas,
pero no les daban el dinero sino q le daban un billete. El Sr. con los 20 billetes
compraba una vaca en el mercado y pagaba con el billete xq confiaban en q el
banquero iba a guardar la plata. No movan el oro sino q movan billetes pero
todo esto basado en la seguridad q les daba el banquero.
A los cristianos les estaba prohibido prestar cobrando un inters, pero no a los
judos q eran los q s prestaban. Pero finalmente los cristianos empezaron a cobrar un
inters al prestar llegando a cometer usuras o aplicando tasas excesivas. Aparecen
adems de los bancos las letras.

LA LETRA DE CAMBIO es un instituto q no tiene origen en los bancos sino en

los comerciantes. Si yo era comerciante me daban un PAPEL O NOTA en Brujas y yo
con la nota o papel cobraba el oro en Genova x ej. Iba all a ver a una persona en
especial a la q le entregaba el papel y esa persona me pagaba el oro. B de
beneficiario, L de librador y G de girado, este ltimo no esta obligado a pagar. Pero si
el girado paga ya se convierte en aceptante, quedando el librado obligado.
LETRAS DE CAMBIO O DE PLAZA: Se llama plaza porque es la plaza del
mercado de una ciudad determinada o sea mantiene la misma plaza para
cobrar la letra de cambio. La letra es un Instrumento, es decir, es un medio para
algo.
Las 3 CARACTERSTICAS BSICAS DE LOS TITULOS DE CRDITO son la
NECESIDAD, la LITERALIDAD y la AUTONOMA. Todos los ttulos de crdito tienen
esos 3 caracteres.
1.- LA NECESIDAD: Si no tengo el sustrato material, no tengo derecho alguno, por
eso el titulo de crdito es un documento necesario para ejercer el derecho que
figura en el documento.
2.- LA LITERALIDAD nos marca la exigibilidad, la cuanta y la validez de ese
documento, no me puedo salir de lo q dice el documento, no le puedo agregar ni
sacar nada, no puedo exigir un valor mayor al que existe en el documento.
3.- LA AUTONOMIA: se aplica a los ttulos de crdito solamente que no
admiten clusulas ni excepciones. Los derechos se transmiten con una Cesin de
crditos o de derechos. En una CESION se presenta el cesionario a cobrar q dice q el
SR. X le cedi la factura q indica q quiere cobrar 100 pero el otro le da solo 20 xq en
el contrato haba una clausula excepcionante q deca q se descontaba el valor, en
cambio en el titulo de crdito no se pueden plantear este tipo de
excepciones o clausulas, a eso se refiere la autonoma del titulo de crdito.
No se le pueden oponer las excepciones y defensas que tengan con los anteriores
cedentes, no le puedo exigir al tenedor del documento por cesiones anteriores. En la
cesion de crdito o de derechos hay un cedente B (acreedor) y un cesionario C y A un
(deudor). c/ transferencia del crdito se considera originaria es autnoma de las
anteriores, eso es la autonoma, lo q quiere decir es q es autnoma de las anteriores
transmisiones.
HAY 3 TIPOS DE DOCUMENTOS
1.- los q son instrumentos DOCUMENTOS TECNICO-JURIDICOS. Instrumento es un

medio p facilitarme algo. El documento es un instrumento jurdico q produce

efectos patrimoniales. Lo primero q tiene un documento es la aptitud
probatoria, prueba un hecho o situacin determinada.
2.- Hay otros DOCUMENTOS que son CONSTITUTIVOS, es decir q la ley pide q para
q nazca ese derecho debe hacerse por escrito o con cierta forma.
3.- Hay otro DOCUMENTO q es el CONSTITUTIVO DISPOSITIVO. No solo
hablaremos de la creacin del derecho sino tbn de su forma de transmisin y de cmo
se va a ejercer y disponer ese derecho. El titulo de crdito es un documento
constitutivo- dispositivo ya q tengo incorporado en ese documento un titulo de
credito, ya que sin documento no hay titulo, es decir, no hay derecho. Adems e s
dispositivo xq nacio el derecho y tengo las reglas de juego para constituirlo
y para transferirlo, la ley indicara cmo se transfiere ese titulo de crdito.
DISTINTAS CLASIFICACIONES DE TITULOS
El cdigo nuevo habla de titulos valores, el profe de ttulos de crdito, otros de ttulos
circulatorios, es todo lo mismo.
TITULOS DE CRDITOS: es un concepto amplio y genrico, pero no puede ser
definido estrictamente. Tbn existen
TITULOS PBLICOS: q son los emitidos x el Estado nacional, el provincial o el
municipal. La ACCIN es un titulo de crdito y para el mercado de capitales se llama
ttulo valor, si no existe la sociedad, no hay accin valida.
Tbn existen TITULOS CAUSALES Y TITULOS ABSTRACTOS. Los ABSTRACTOS no
tienen causa como los PAGARES o sea stos circulan sin q me importe como se cre
ste, no necesita que exista una sociedad p ser vlido, circula solo, se prescinde de
su causa de origen, de lo que motiv su creacin. En cambio LA ACCION ES UN
TITULO CAUSAL tiene una conexidad con la causa, quiere decir que si no
existe la sociedad la accin no es valida por eso el titulo es causal y no abstracto,
porque la accin est vinculada al contrato de la sociedad q si no existe no ser
valida la accin. Por eso en el pagare no importa la causa xq es abstracto, no
importa su origen, esta totalmente desvinculado de la causa. Parte de la
jurisprudencia dice q la relacin entre el beneficiario y el librador no es abstracta. La
regla general es que lo que figura en el pagare es lo q vale no importa si el
pagare lo firmo Batistuta como un autgrafo o pirulo.
OTRA CLASIFICACION tiene q ver con la PRESTACIN A LA QUE ME DA DERECHO
ESE TTULO. Una accin me puede dar un derecho poltico (derecho a votar en

una asamblea) o un derecho econmico (un dividendo) o un derecho a cobrar

como el Pagar.
OTRA CLASIFICACIN: Los TITULOS pueden ser AL PORTADOR, NOMINATIVOS.
LA LETRA, EL PAGARE Y EL CHEQUE SON SIEMPRE A LA ORDEN AUNQUE SE ADMITE UN
CHEQUE NO A LA ORDEN.
PAPELES DE COMERCIO: SON LA LETRA DE CAMBIO, EL CHEQUE, EL PAGARE Y
LA FACTURA DE CREDITO. Esta ultima no la estudiamos xq no se usa. Son una especie
del gnero ttulos de crdito. La AUTONOMA es PRESCINDENCIA SUBJETIVA
(ej. la Accin) y la PRESCINDENCIA OBJETIVA es la desvinculacin del titulo de
crdito con la causa que lo gener, como lo es el pagare.
LAS CARACTERISTICAS DE LOS PAPELES DE COMERCIO son, adems de las 3
caracteristicas de los ttulos de crdito (necesidad, autonoma y literalidad), tienen 3
mas q

son

que

deben

ser

COMPLETOS,

FORMALES

ABSTRACTOS

(prescindencia objetiva), o sea, desvinculacin del titulo de crdito con la causa que
lo cre COMO EL PAGARE.
COMPLETOS: quiere decir q el titulo debe estar completo al momento de su
cobro, en el caso de querer cobrar un cheque x ej. si ya te lo rechazaron tenes q
hacer otro.
FORMALES significa q debe tener todos los requisitos de forma q exige la ley si
falta 1 no hay cheque, no hay pagare ni letra. Si no dice cheque en el papel no es
cheque. La ley me dice cuales son los requisitos del cheque.
Definicin

de

PAPELES

DE

COMERCIO

AQUELLOS

TITULOS

DE

CREDITO

ABSTRACTOS, FORMALES Y COMPLETOS, REPRESENTATIVOS DE UNA SUMA DE

DINERO, PAGADEROS A CORTO PLAZO, ESENCIALMENTE NEGOCIABLES,

CUYO

LIBRAMIENTO O TRANSMISIN NO PRODUCE NOVACION DE LA DEUDA QUE LE PUEDE

SERVIR DE CAUSA Y Q DEBEN CONTENER LA DENOMINACION DEL DOCUMENTO DEL
QUE SE TRATE EN SU TEXTO ESENCIAL.
El TEXTO ESENCIAL es el texto q hay q poner en el titulo p q se cumplan todas
las formalidades x ej. debe decir q es un pagare, con una fecha de vencimiento o
de creacion, una firma, o sea debo poner todos los requisitos de forma requeridos. Se
dice texto esencial xq lo q le importa al juez es ese texto, o sea el TEXTO ESENCIAL
q es el CUERPO DEL DOCUMENTO, no importara la causa origen del documento.
La NOVACIN es cambiar una deuda por otra q seria la novacin objetiva, pero en la
letra de cambio no hay novacin, pero no la hay porque el pagare es

independiente de su causa origen. No cambio una deuda por otra con lo cual la
letra de cambio o el pagare no es novacin.
ANTECEDENTES LEGISLATIVOS E HISTORICOS ARGENTINOS
En 1810 regan las ordenanzas de Bilbao de 1494, las leyes espaolas, ya exista el
pagare. Recin en 1859 cuando se sancion el Cdigo de Comercio se dejaron de lado
las normas espaolas q regan desde 1810. En 1963 se sanciona el decreto ley q
adopta un sistema q tiene como antecedente una norma internacional q buscaba
legislar los sistemas legislativos, el pagare quedara regulado con un conjunto de
normas q remitirn a la letra de cambio. La letra de cambio es el
instrumento madre, lo q no se aplica al pagare se aplicar a la letra de
cambio.
TANTO LA LETRA COMO EL PAGARE SON INSTRUMENTOS DE CREDITO. El
crdito es un concepto mas econmico q jurdico. La palabra crdito se usa para
cuando el banco me da un prstamo y tbn cuando el proveedor me dice no me pagues
ahora pgame en una semana y de esa forma me est dando crdito. CREDITO ES LA
PRESTACION PRESENTE CON LA EXPECTATIVA DE UNA PRESTACION FUTURA.
Los TITULOS, LAS LETRAS DE CAMBIO Y LOS PAGARS son INSTRUMENTOS
DE CRDITO. NO tienen poder cancelatorio son PROSOLVENDO es decir que el
titulo no tiene poder cancelatorio y PROSOLUTO es cuando el titulo s tiene
poder cancelatorio y cancela, lo nico q cancela es la moneda.
El CHEQUE ES PROSOLVENDO xq lo UNICO Q CANCELA ES LA MONEDA. Solo el
cheque seria prosoluto si lo compro. Existe la compra de cheques de pago
diferido q se ve en derecho bancario.

Factoring es un tercero q se encarga de la

cobranza y asume el riesgo si cobra o no, y asume tbn la estructura de cobranza, x ej.
yo te compro un cheque pero queda en m el riesgo y la suerte de cobrarlo o no. La
ganancia del factor se basa en el volumen, si te doy varias facturas para cobrar la
empresa de factoring gana y mantienen ellos la estructura de cobro, pero ningn
factor asumir un riesgo muy mayor porque si compra cheques de incobrables
quiebra. El factor se reserva el derecho de revisar los instrumentos q le son
entregados y se reserva el derecho de no aceptarlos. No se usa mucho el contrato de
factoring porque requiere estabilidad econmica, se usa mas el contrato de descuento.
En el mercado financiero todo se sabe xq en el BCRA se publican todos los meses los
deudores, los q cumplen, los q cumplen mas o menos, esos datos son pblicos. La ley
de datos personales no protege sobre este tipo de informacin financiera pero ojo con
publicar cosas errneas.

Martes 17 de marzo de 2015

Hoy rige el DIGESTO JURIDICO. Por ley se estableci la vigencia del digesto, en l se
determinaron

cules

son

las

leyes

vigentes

las

derogadas,

se

hizo

un

reordenamiento de las leyes.

En el art. 1815 CCN se habla de ttulos valores que son los ttulos de crditos, en el
1816 se habla de la autonoma. La autonoma significa que el derecho es autnomo es
decir que no son oponibles las defensas contra anteriores tenedores o cesionarios del
titulo valor.
ARTCULO 1815.- Concepto. Los ttulos valores incorporan una obligacin incondicional e
irrevocable de una prestacin y otorgan a cada titular un derecho autnomo, sujeto a lo
previsto en el artculo 1816. Cuando en este Cdigo se hace mencin a bienes o cosas muebles
registrables, no se comprenden los ttulos valores.
ARTCULO 1816.- Autonoma. El portador de buena fe de un ttulo valor que lo adquiere
conforme con su ley de circulacin, tiene un derecho autnomo, y le son inoponibles las
defensas personales que pueden existir contra anteriores portadores. A los efectos de este
artculo, el portador es de mala fe si al adquirir el ttulo procede a sabiendas en perjuicio del
deudor demandado.

Art. 1819 habla de la titularidad y de la ley de circulacin. Ley de Circulacin: La frase

tiene q ver con la forma de transmisin del titulo valor y me indica de qu forma se
puede transferir un titulo de crdito. La ley de circulacin natural para los papeles de
comercio es el endoso por naturaleza, quiere decir que se transmiten a traves del
endoso aunque lo puedo transmitir nicamente tbn por cesin.
ARTCULO 1819.- Titularidad. Quien adquiere un ttulo valor a ttulo oneroso, sin
culpa grave y conforme con su ley de circulacin, no est obligado a desprenderse del
ttulo valor y, en su caso, no est sujeto a reivindicacin ni a la repeticin de lo
cobrado
Ttulos valores cartulares ARTCULO 1830.- Necesidad. Los ttulos valores cartulares
son necesarios para la creacin, transmisin, modificacin y ejercicio del derecho
incorporado.

La letra de cambio, cheques y pagares son cartulares, son una cartulina por
eso se les dice cartular. La accin es un titulo causal, el papel es el titulo q
representa una accin. Los cartulares son necesarios y autnomos, se
necesitan para acreditar, tienen soporte fisico.
Art. 1850 TITULOS NO CARTULARES son los que no estn en una cartulina constan en
un registro. Los no cautelares parten de la necesidad y la literalidad.
Ttulos valores no cartulares
CCN ARTCULO 1850.- Rgimen. Cuando por disposicin legal o cuando en el

instrumento de creacin se inserta una declaracin expresa de voluntad de obligarse

de manera incondicional e irrevocable, aunque la prestacin no se incorpore a un
documento, puede establecerse la circulacin autnoma del derecho, con sujecin a lo
dispuesto en el artculo 1820. La transmisin o constitucin de derechos reales sobre
el ttulo valor, los gravmenes, secuestros, medidas precautorias y cualquier otra
afectacin de los derechos conferidos por el ttulo valor deben efectuarse mediante
asientos en registros especiales que debe llevar el emisor o, en nombre de ste, una
caja de valores, una entidad financiera autorizada o un escribano de registro,
momento a partir del cual la afectacin produce efectos frente a terceros. A los
efectos de determinar el alcance de los derechos emergentes del ttulo valor as
creado debe estarse al instrumento de creacin, que debe tener fecha cierta. Si el
ttulo valor es admitido a la oferta pblica es suficiente su inscripcin ante la autoridad
de contralor y en las bolsas o mercados en los que se negocia. Se aplica respecto del
tercero que adquiera el ttulo valor lo dispuesto por los artculos 1816 y 1819.

completar desde 1815 todo lo de ttulos valores del nuevo cdigo

INCONDICIONADO quiere decir q ningn titulo de crdito puede estar sujeto, en
cuanto a su exigibilidad, a ninguna condicin.
CONFORME A LA FORMA DE CIRCULACION LOS TITULOS se TRANSMITEN de
diferente manera tendremos:
TITULOS AL PORTADOR: stos no designan un beneficiario determinado, se
transmite por la simple tradicin. Se diferencia de la entrega que implica
transferencia del dominio del titulo. Los derechos los ejerce el portador o tenedor q es
lo mismo o el poseedor del titulo.
TITULOS A LA ORDEN: estos s designan un beneficiario Pguese a Carolina,
para su transmisin no vamos a hablar de tradicin sino de entrega + el endoso, y
el q ejerce el derecho ser el portador q acredita una regular cadena de endosos,
porque Carolina me lo endoso a mi y por eso lo cobro yo que soy Juan.
TITULOS NOMINATIVOS ENDOSABLES: se inscriben, designan un beneficiario, los
transmito a un tercero (q es el beneficiario) al que entrego el titulo, lo endoso
y lo inscribo en el Libro de Registro y a partir de all pasa a tener efectos frente a
3ros. El portador que tenga una regular cadena de endosos ser el que podr ejercer
el derecho pero adems deber estar inscripto en el libro de registros. El emisor del
titulo nominativo endosable contar con un Libro de Registro en donde se registraran
todas las emisiones de estos ttulos y sus posteriores transferencias. Los titulos
nominativos no endosables tbn se registran o inscriben.
TITULOS NOMINATIVOS NO ENDOSABLES: se inscriben. Beneficiario: como se
transmiten? hay una entrega, mas una firma al dorso, mas una cesion, mas
una inscripcin en el libro de registro. El que ejerce el derecho ser el portador

con una regular cadena de firmas al dorso, ms 1 contrato de cesin mas la

inscripcin en el libro de registro. Ej. Transferido en favor de . Y el otro si lo quiere
transferir dira Transferido en favor de .
TITULOS ESCRITURALES no poseen soporte cartular, no tienen soporte fsico
pero necesitan inscribirse en un libro de registros aunque tienen los mismos
ppios y reglas aplicables a los ttulos anteriores. Son constancias en los registros del
propio emisor. Estos registros los va a llevar el emisor, que puede ser un Banco o una
Caja de Valores, mirando el registro me voy a dar cuenta de quien es el titular del
derecho o tbn se llevan registros informticos. Las Cajas de Valores son las que hacen
los registros y son los que pueden expedir un certificado o comprobante de los ttulos
que 1 tenga para autorizar a su titular a iniciar acciones legales en caso de que no le
hayan pagado porque vos al no tener el documento fsico necesitas que ellos te den
una constancia de que sos el titular. Se transmiten por contrato de cesin ms la
inscripcin en el libro de registro. Hoy la tendencia son las registraciones
electrnicas.
LETRA DE CAMBIO
DECRETO 5965/63. Los papeles de comercio son completos, formales y abstractos.
La letra de cambio es un titulo de crdito completo, formal y abstracto que contiene
una promesa incondicionada de hacer pagar (x otro) o de pagar en su defecto
(si el otro no quiere pagar) una suma determinada de dinero a su portador
legitimado vinculando solidariamente a todos sus firmantes. Hacer pagar
significa que prometo que otra persona va a pagar en mi lugar, pero si la otra persona
no acepta deber pagar yo. Se paga en dinero no en bonos. Promesa incondicionada
es el crdito expectativa de prestacin futura, tanto la letra como el pagare son una
promesa. Con respecto a la solidaridad son todos los endosantes de la letra de
cambio, mas los endosatarios, mas el librador legitimadamente solidarios, es decir son
los responsables de pagar el total de la suma que se debe. La solidaridad me da la
posibilidad de demandar a todos en el caso de que no me paguen.
REQUISITOS FORMALES DE LA LETRA DE CAMBIO: si falta alguno no hay ttulo.
Ojo las letras de cambio q aparecen en internet son las internacionales q no nos
sirven. La letra de cambio sirve mucho para comercio exterior.
REQUISITOS de la LETRA DE CAMBIO: Estan en el art. 1 del decreto 5965/63
Decreto 5965/63 De la letra de cambio. De la creacin y de la forma de la letra de cambio
Artculo1 La letra de cambio debe contener:

1 La denominacin "letra de cambio" inserta en el texto del ttulo y expresada en el idioma en

el cual ha sido redactado o, en su defecto, la clusula "a la orden";
2 La promesa incondicionada de pagar una suma determinada de dinero; (es decir no debe
contener ninguna condicin por eso es promesa incondicionada)
3 El nombre del que debe hacer el pago (llamado GIRADO);
4 El plazo del pago; hay 4 plazos o vencimientos. Estn descriptos en el

art. 35:

Del vencimiento Art. 35. La letra de cambio puede girarse: 1.- A la vista. 2.- A un determinado
tiempo vista. 3.- A un da fijo. 4.- A un determinado tiempo de la fecha. Las letras de cambio
giradas a otros vencimientos distintos de los indicados o a vencimientos sucesivos son nulas.

1.- la letra de cambio es a la vista (cuando se pone a la vista quiere decir que se vence
cuando la presentas),
2.- se vence a un determinado tiempo vista (x. ej. se pone a 30 dias vista significa
que vence a los 30 dias corridos de que presentaste la letra de cambio)
3.-se vence a un dia fijo x ej. hoy el 17/03 (quiere decir que vence un dia xx
determinado q lo fijaras cuando libraste la letra de cambio).
4.- vence a un determinado tiempo de la fecha podemos poner que vencer a los 30
dias de la fecha de creacin de la LC
5 La indicacin del lugar del pago;
6 El nombre de aquel al cual, o a cuya orden, debe efectuarse el pago (el beneficiario)
7 La indicacin del lugar y fecha en que la letra ha sido creada;
8 La firma del que crea la letra (librador);
Tbn debe indicar una suma determinada de dinero, no bonos
Art. 6 La letra de cambio que lleve escrita la suma a pagarse en letras y cifras vale, en caso de
diferencias, por la suma indicada en letras. Si la suma a pagarse hubiese sido escrita ms de
una vez, en letras o en cifras, la letra vale, en caso de diferencias, por la suma menor.

Ejemplo de letra de cambio

Lugar (es el de creacin): CABA y Fecha (de creacin de la letra de cambio)
Por esta letra de cambio el Sr. Pirulo se servir pagar a la Sra Perez (nombre del

beneficiario) la suma de 20 $ veinte pesos (importe en letras y nros). Si el importe

en letras no coincide con el numero se da preferencia a la suma indicada en letras, art.
6to.
Fecha de vencimiento. Plazo. Lugar Firma del librador.
El (girado) es la persona que yo (librador) prometo que va a pagar. Cuando el
beneficiario vaya a la casa del girado le puede ste decir q no le va a pagar, si le pasa
esto, el beneficiario va para atrs o sea efectua una accin de regreso y entonces va a
reclamarle al que tenga atrs q puede ser un endosante que quedo obligado porque
acept pagar, si es que hay varios endosantes y sino hay endosantes le reclamara al
librador.
Direccin: domicilio
Lugar: es el lugar de pago, que puede ser en Bs. As o en Francia.
LIBRADOR: es el q hace la letra de cambio. BENEFICIARIO es el acreedor y GIRADO
es el que yo digo que va a pagar.
SUPLENCIAS LEGALES quiere decir que si falta algn requisito del art. 1 del decreto
se pueden suplir con otros indicados en el articulo 2, son 4. La suplencia suple los
requisitos del art. 1 y son 4 excepciones:
Art. 2 El ttulo al cual le falte alguno de los requisitos enumerados en el artculo precedente no es
letra de cambio, salvo los casos que se determinan a continuacin.
1.- La letra de cambio en la que no se indique plazo para el pago, se considera pagable a la vista.
Quiere decir que si no pusiste fecha de vencimiento, la ley entonces presume que es

pagable a la vista.
2.- A falta de especial indicacin, el lugar designado al lado del nombre del girado se considera lugar
del pago, y tambin, domicilio del girado. Quiere decir que si no se indica el lugar de pago en la

letra de cambio: ej no pongo Bs. As., entonces el lugar designado al lado del nombre
del girado se considerar como el lugar de pago de la letra de cambio.
3.-La letra de cambio en la que no se indica el lugar de su creacin se considera suscrita en el lugar
mencionado al lado del nombre del librador. Es decir el lugar que figura en el margen superior

derecho de la letra y si ste no est quiere decir que esta mal confeccionada la LC y
no sirve. Al lado del nombre del librador quiere decir que adems de la firma debe
estar el nombre de la persona q firmo (su aclaracin). Si alguien firma al lado del
librador y nada dice se presume que es el avalista del librador. Si yo doy vuelta la
letra de cambio y firmo, la ley presume que es un endoso, si es un aval a favor de

determinada persona se pondr por aval en favor de Pedro.

4.-Si en la letra de cambio se hubiese indicado ms de un lugar para el pago, se entiende que el
portador puede presentarla en cualquiera de ellos para requerir la aceptacin y el pago.
CLASE DEL 8 DE ABRIL
WARRANT. El warrant tiene dos partes: 1: el WARRANT propiamente dicho (lado derecho de la filmina) y el
otro el CERTIFICADO DE DEPOSITO. A ambos se los puede endosar por separado. Como lo uso? Como
GARANTA x ej. tengo cereales pero no plata que necesito, entonces dejo los cereales en un deposito (q
puede ser un silo) con el warrantero el que me emite un certificado de deposito. Yo con ese Certificado de
deposito voy al banco a pedirle guita y le entrego si lo acepta como garanta el certificado de deposito. Si
acepta me da la plata y el warrantero guarda el cereal y si yo llegado el momento no le pago al banco ste
le pedir al warrantero q remate los cereales y al venderlo le enviar el dinero al banco. El warrantero
siempre se cobra primero porque es el dueo del deposito. En la parte de atrs del warrant se ve cmo se
puede endosar el warrant y se endosa cmo el certificado de deposito. Ej. PRIMER ENDOSO: el tenedor
del warrant endosa transfiriendo, entregando xxx cereales en garanta de la suma de $ 224.000. Ese
endoso se registra 1 sola vez en el libro de la empresa emisora del warrant y se puede endosar 4, 5 o 10
veces, y la ley dice que el primer endoso es el nico q debe registrarse y se registra en la warrantera. Toda
transferencia de una accin hay q inscribirla en el registro correspondiente, en cambio el warrant se registra
1 solo vez, ver art. 8 de la ley 9643/1914 de warrant. La ventaja de usar el warrant es que el banco cobra
algo de lo que prest.

VENTAJAS DEL WARRANT: es una garanta, es un titulo de crdito que se lo puede hacer circular y
endosar. El warrant es una forma de garantizar los cheques de pago diferido que vienen del mercado de
capitales y se usan mucho en Cordoba, Sta fe y Entre Ros q son provincias cerealeras.

PARTICULARIDADES DEL WARRANT: En el warrant no hay tradicin ni entrega de nada. Es una

garanta, es un titulo de crdito que lo puede hacer circular y endosar.

Qu es el ENDOSO?: bajar el powerpoint

TITULOS TRANSMISIBLES POR ENDOSO

A.- LETRA DE CAMBIO Y PAGARE: DECRETO LEY 5965/63

B.- CHEQUES

C.. COMPLETAR.

CESION DE DERECHOS: es un convenio por el cual el acreedor transfiere voluntariamente sus derechos a
un tercero q pasa a investir la calidad de acreedor, en sustitucin de aquel. Es un contrato
bilateral/unilateral/consensual, gratuito/oneroso, tpico y formal.

Completar todo El cedente responde por la existencia y legitimidad del crdito y no responde por la
insolvencia del deudor cedido completar

ENDOSO: Es un acto jurdico cambiario, unilateral, accesorio, que se c.. como negocio abstracto, mediante
el cual se transmite la prop del documento y la titularidad del derecho, habilitando al endosatario a ejercer
todos los derechos emergentes del titulo asumiendo el endosante la obligacion de garanta de pago
deuda. Es una declaracin no recepticia, irrevocable, incondicional completar.

DIFERENCIA ENTRE ENDOSO Y LA CESION DE DERECHOS

La cesion de derechos es siempre una adquisicin derivada.

El endoso en los papeles de comercio es una adquisicin originaria.

La cesion de crditos requiere la notificacin al deudor cedido (art. 1459). Hasta el momento de la
notificacin el cedente conserva todos los derechos que corresponden al titular del crdito. En
consecuencia, puede aceptar el pago del deudor con efectos liberatorios para ste (art. 1468).

El endoso en los Papeles de Comerciocompletar todo

Existen 2 FORMAS DE HACER UN ENDOSO: 1 es la regla: ej. se endosa a favor de jose xxxxx y la otra
es la excepcin: es el endoso en blanco q termina siendo la generalidad. El endoso en blanco no endosa
a favor de una persona determinada por eso el tenedor del endoso ser el propietario del mismo. Es
importante saber quin firm el endoso y conocer la cadena de endosos por ej. es importante que en el
cheque endosado x ej. figure nombre y apellido, aclaracin de firma y dni del q endosa y asi puedo
ejecutarlo porque sino est identificado quin hizo el endoso no voy a saber a quin reclamarle.

CLAUSULAS DE LA LETRA DE CAMBIO Y EL PAGARE

La clausula en esta materia ser solo una palabra q marcar un efecto jurdico determinado. Existen
distintos tipos de clausulas:

CLAUSULA A LA ORDEN: Art. 1 inc. 1 del decreto ley 5965/63 se la menciona pero tbn se la
menciona en el art. 12. La letra de cambio o el pagare son naturalmente a la orden, con lo cual para
que no sea a la orden habr que poner la clusula NO a la Orden. Art. 12. Cuando el librador inserta

en la letra de cambio la clusula no a la orden ste es transmisible solo a travs de una cesin de
crdito ordinaria, vemos como entonces s se puede transmitir por una cesin de derechos, pero no
se puede endosar. Esta clausula sirve para que no se endose y no circule x ej. un cheque, para
protegerlo y q no lo pueda cobrar cualquiera y asi se evita un mayor riesgo.
Artculo1 La letra de cambio debe contener: 1 La denominacin "letra de cambio" inserta en el texto del
ttulo y expresada en el idioma en el cual ha sido redactado o, en su defecto, la clusula "a la orden";
Art. 12. Del endoso: la Letra de cambio es trasmisible por via de endoso, aun cuando no estuviera
concebida a la orden. Cuando el librador haya insertado en la letra de cambio la palabra No a la Orden o
una expresin equivalente, el ttulo solo es trasmisible en la forma y con los efectos de una cesion de
crdito ordinaria. El endoso puede hacerse tbn a favor del girado, haya o no aceptado la letra, del librador
o de cualquier otro obligado. Todos ellos pueden endosar nuevamente la letra
CLAUSULA NO A LA ORDEN: si est esta clausula no puedo transmitir el titulo por endoso. El
librador es el q puede poner la clausula no a la orden.

Otra clusula es SOBRE INTERESES: se habilita ponerla en los casos de vencimientos relativos, es decir
en aquellos casos en que no se cundo va a vencer el documento. La clausula sobre intereses no se
admite en los vencimiento absolutos. La clausula dir x ej. la suma indicada en la letra de cambio
devengara una tasa de inters compensatoria del 40% hasta la fecha del efectivo pago. Ver art. 5 del
decreto ley.

Art. 5 En una letra de cambio pagable a la vista o a cierto tiempo vista, puede el librador disponer q la
suma produzca intereses. En cualquier otra LC la promesa de intereses se considera no escrita. La tasa de
intereses deber indicarse en la misma letra; si no lo estuviese, la clusula se considera no escrita. Los
intereses corren a partir de la fecha de la letra cuando no se indique una fecha distinta.

Otra clausula puede ser PROHIBIDO EL ENDOSO Art. 16. Esta clausula habilita el endoso pero en
ciertos efectos. El librador puede al endosar poner prohibido el endoso. El beneficiario Bruno endosa en
favor de Ernesto. Ernesto endosa en favor de Evaristo el q le puede reclamar a bruno y a Ernesto pero
hasta q alguno le pone prohibido el endoso. Puede cualquier endosante poner la clausula. El beneficiario
siempre puede reclamar para atrs nunca para adelante.

Art. 16 El endosante es garante de la aceptacin y del pago de la letra, salvo clusula en contrario. l
puede prohibir un nuevo endoso; en tal caso l no ser responsable hacia las personas a quienes
posteriormente se endosase la letra de cambio.

Otra clausula SIN GARANTIA: Art. 10 El librador es garante de la aceptacin y del pago. l puede
liberarse de la garanta de aceptacin. Toda clausula por la cual se libere de la garanta del pago se
considera no escrita.

Otra clausula art. 20 clausula EN GARANTIA O VALOR EN PRENDA. La ley dice q si el endoso lleva la
clausula valor en prenda. Art. 20: Si el endoso llevara la clausula Valor en garanta, Valor en prenda o
cualquier otra q implique una caucin o garanta, el portador puede ejercitar todos los derechos que derivan
de la letra de cambio, pero el endose que l hiciese vale slo como un endoso a titulo de mandato. Los
obligados no pueden invocar contra el portador las excepciones fundadas en sus relaciones personales con
el que hizo el endoso en

garanta, a menos que el tenedor al recibir la letra haya procedido con

conocimiento de causa, en perjuicio del deudor demandado-. Aca el titulo se da en garanta y siendo q es
una garanta puedo ejercitar todos los derechos q derivan de la letra de cambio. Si te lo dan como valor en
prenda no sos el titular sin embargo podes quedarte con el dinero. .

Otra clausula art. 19 EN PROCURACION. Esta clausula indica que hay un mandatario que actua en
nombre y por cuenta de otra persona. Se pone Endoso en procuracin a favor de Jaime Lopez q es el
mandatario y ste es el q cobra y luego le dar la plata al mandante. En cambio en el valor en prenda el q
cobra es el que figura endosado en prenda. Luego el mandatario le rendir cuentas al titular del derecho.
Respecto a la letra de cambio y el pagare el profe solo tomara estas clausulas.

Art. 19: si el endoso llevase la clusula valor al cobro, en procuracin o al cobro, o cualquier otra
mencin q implique un simple mandato, el portador puede ejercitar todos los derechos que derivan de la
letra de cambio, pero no puede endosarla nuevamente sino a ttulo de mandato. Los obligados no pueden,
en este caso, oponer al portador sino las excepciones que hubiesen podido oponer al q endos primero a
ttulo de mandato. El mandato contenido en un endoso en procuracin no se extingue por la muerte del
mandante o por su incapacidad sobreviniente.

Otra clausula es LA CLAUSULA SIN PROTESTO, ver concepto abajo

LETRA DOMICILIADA: Art. 4 Una letra de cambio puede ser pagable en el domicilio de un
tercero, sea en el lugar del domicilio del girado o en otro lugar.

En un documento puedo poner el domicilio del girado como lugar de pago pero tbn puedo poner un
domicilio de pago distinto al domicilio del girado y esa es la letra domiciliada. Una letra domiciliada indica un
lugar de pago especfico.

Hay 4 GARANTIAS EN LAS LETRAS DE CAMBIO Y EL PAGARE QUE SON:

1.- ESENCIAL: art. 10 Se tiene por no escrita la frase q dice q el librador no garantiza el pago. Art. 10 El
librador es garante de la aceptacin y del pago. l puede liberarse de la garanta de aceptacin. Toda
clusula por la cual se libere de la garanta del pago se considera no escrita.

2.- NATURAL. Tiene q ver con la garantia de aceptacin. No entra en el pagar.

3.- ADICIONAL: se incorpora un avalista como garante. Del aval art. 32 al 34

4.- EVENTUAL: aparece un tercero que va y paga. Gomez Leo habla de 2 pero estudiamos solo 1.
LA ACEPTACIN: acto jurdico cambiario que se comporta como negocio abstracto mediante el
cual el girado, o quien desempee su rol, asume la obligacion incondicionada, irrevocable, no
recepticia, vinculante, literal y autnoma, principal y directa, de pagar al portador legitimado
cuando el papel de comercio se torne exigible. La aceptacin est prevista en el art. 23 al 31 de la
ley cambiaria argentina 5965/63.
Acto jurdico cambiario: es cambiario porque solo puede extenderse en la letra de cambio. Se
comporta como un negocio abstracto, asume la obligacion no sujeta a ninguna condicin por lo
cual la obligacion es pura y simple (art. 28). Art. 28 La aceptacin debe ser pura y simple; el
girado puede limitarla a una parte de la cantidad. Cualquier otra modificacin hecha en la
aceptacin al contenido de la letra de cambio equivale a negativa de aceptacin. Sin embargo, el
aceptante queda obligado en los trminos de su aceptacin. Es irrevocable xq no puede cambiarse
lo q se dice, es no recepticia xq no requiere el consentimiento del sujeto al q favorece. Es Ppal
significa q es al aceptante a quien debe presentarse la letra para requerirle el pago, y Directa se
refiere al obligado directo, el 1ro.q debe pagar y al q hay q reclamarle es a l, si ste no paga recin
ah tengo accin contra los anteriores lo q se llamara accin de regreso, se llama de regreso xq
tenes q ir para atrs en la cadena de endosos y reclamar p atrs el cobro, a cualquiera y en cualquier
momento x eso hay una responsabilidad es solidaria. Hay q pagar al portador legitimado xq una
cosa es pagar y otra es presentarse para la aceptacin. Cualquiera puede presentarse a la aceptacin,
si el otro acepta le paga si no acepta ira a reclamarle a otro.
La aceptacin puede ser parcial: en este caso el q acepta la letra debe levantar protesto, es decir,
debe dejar constancia q se acept parcialmente la deuda y a partir de all le puedo reclamar al resto
de los obligados de la letra, al beneficiario, al endosante, al librador. Levantar protesto significa
dejar constancia con un acta con escribano (acto formal) diciendo q no se acept en su totalidad la
letra sino en forma parcial y asi puedo accionar contra los otros obligados cambiarios responsables.
La aceptacin parcial se hace cuando el pibe pone Acepto por 10.000. Si acepta todo, pone
Acepto y listo. Si firma se da por aceptado.
Art. 27: la aceptacin debe hacerse en la letra de cambio y expresarse con la palabra aceptada,
vista u otra equivalente; debe ser firmada por el girado. La simple firma del girado puesta en el

anverso de la letra importa su aceptacin, an cuando fuere girada a cierto tiempo vista. Si la letra
fuese pagable a cierto tiempo vista o si en virtud de clusulas especiales debiese ser presentada para
la aceptacin dentro de un plazo establecido, la aceptacin debe contener la fecha del da en que se
hace, a menos que el portador exija que se ponga la fecha de la presentacin. Si se omitiese la
fecha, el portador, para conservar sus derechos contra los endosantes y contra el librador, deber
hacer constar esa omisin mediante protesto formalizado en tiempo til.
Ppio gral los plazos hay q cumplirlos en el plazo q figura en la letra. Si falta un dato debo
levantar protesto.
De la ACEPTACION. PRESENTACION: Art. 23La letra de cambio puede ser presentada por el
portador o por un simple tenedor para la aceptacin por el girado en el domicilio indicado hasta el
dia del vencimiento.
REQUISITOS
1.- POR EL PORTADOR O POR UN SIMPLE TENEDOR
2.- + EL DOMICILIO INDICADO correlativo art. 29
3.- + HASTA LA FECHA DE VENCIMIENTO. Ver Art. 35
Art. 24. En toda letra de cambio el librador puede disponer que ella deber ser presentada para su
aceptacin, fijando o no un trmino al efecto. Puede, tambin, prohibir en la letra que ella sea presentada a
la aceptacin, a menos que se trate de una letra de cambio pagable en el domicilio de un tercero o en un
lugar distinto del domicilio del girado, o bien que haya sido librada a cierto tiempo vista. Puede igualmente
establecer en la letra que la presentacin para su aceptacin no se haga antes de un determinado plazo.
Todo endosante puede disponer que la letra sea presentada para su aceptacin indicando o no un trmino
al efecto, a menos que el librador hubiese establecido que la letra no es aceptable.

1ra. hiptesis del art. 24: Se puede disponer q la LC deber ser presentada para su aceptacion
fijando un trmino al efecto.
2da. hiptesis del art. 24 son las Excepciones: 1.- se puede prohibir q la letra de cambio sea
presentada a la aceptacin cuando el domicilio de pago es diferente al del girado y 2.- la que esta

librada a cierto tiempo vista.

3ra. hiptesis del art. 24: Puede establecerse q la presentacin no se haga antes de un tiempo
determinado, ej. hasta dentro de 2 meses no te presentas a la aceptacin. En este caso la clausula de
relacin de provision es la causa por la cual el girado va a pagar.
4ta. Hiptesis del art. 24: todo endosante puede disponer que la letra sea presentada para su
aceptacin indicando o no un termino al efecto, a menos (es una excepcin) q el librador hubiese
establecido que la letra no es aceptable.
Art. 25: Las letras de cambio giradas

a un cierto tiempo vista deben presentarse para su

aceptacin dentro del termino de un ao desde su fecha (indica cuando hay q presentarse dentro
del ao de la fecha de creacin o libramiento Ej. Buenos aires, 10 de agosto de 2015 es la fecha
de creacion). El librador puede abreviar o ampliar este plazo, pero esos trminos pueden ser
abreviados (no pueden ser ampliados) por los endosantes.
Art. 26 El GIRADO es la persona q yo prometo q va a pagar y a la q le vas a llevar la letra para q
pague mientras no acepta se llama girado y cuando acepta se llama aceptante. El girado puede
solicitar una segunda presentacin al da siguiente porque ste no esta obligado hasta q no acepta,
en este articulo el girado tiene la opcin de pedir al pibe podes venir maana?. Solo el girado tiene
la opcin de pedir q vuelva otro dia.
Art. 26. El girado puede pedir que la letra le sea presentada para la aceptacin, por segunda
vez, al da siguiente al de la primera. Los interesados no pueden prevalerse de la
inobservancia de este pedido si no ha sido mencionado en el protesto.
El portador no est obligado a entregar al girado la letra presentada para la aceptacin.

Si el girado le dice veni maana pero el deudor le dice que no, en este caso el girado levanta
protesto es decir dejar constancia de q le pidi q fuera al dia siguiente y q el deudor se neg. La
constancia sirve para evitar las acciones de regreso contra los otros obligados porque l no acepta.
Art. 27 es la FORMA DE LA ACEPTACION
1ra. pauta: puede darse la Firma + Aceptado es decir q firme el aceptante y que ponga aceptado
son los dos requisitos. 1ra. alternativa Si firma y no pone nada y lo hizo en la parte de adelante se

considera aceptado, 2da alternativa que firme atrs y que no ponga mas nada, en ese caso, se
presume q es un endoso.
Que pasa con la letra a cierto tiempo vista que debe ser presentada en un plazo determinado, en este
caso hay q agregarle a la firma + aceptado + la fecha.
Art. 27. La aceptacin debe hacerse en la letra de cambio y expresarse con la palabra
"aceptada", "vista" u otra equivalente; debe ser firmada por el girado.
La simple firma del girado puesta en el anverso de la letra importa su aceptacin, aun cuando
fuere girada a cierto tiempo vista.
Si la letra fuese pagable a cierto tiempo vista o si en virtud de clusulas especiales debiese ser
presentada para la aceptacin dentro de un plazo establecido, la aceptacin debe contener la
fecha del da en que se hace, a menos que el portador exija que se ponga la fecha de la
presentacin. Si se omitiese la fecha, el portador, para conservar su derechos contra los
endosantes y contra el librador, deber hacer constar esa omisin mediante protesto
formalizado en tiempo til.

Art. 28 La aceptacin debe ser pura y simple (podes acepto o no acepto), el girado puede limitarla
a una parte de la cantidad (aceptacin parcial). El portador legitimado en este caso levantara
protesto xq se le hizo un pago parcial. Cualquier modificacin hecha en la aceptacin al contenido
de la LC equivale a negativa de aceptacin. Sin embargo el aceptante queda obligado en los
trminos de su aceptacin.
PROTESTO: Dejas constancia de que esta ocurriendo un hecho determinado, como puede ser la
falta de aceptacin o el pago parcial en el caso de la LC y es notarial xq lo haces levantando un acta
con el escribano. Se le requiere al escribano q concurra al lugar y q verifique la situacin.
CLAUSULA SIN PROTESTO. Ej. el dia xx pagare sin protesto al seor pirulo . Si pones esto
ya no podes levantar el protesto y al no tener esta opcin se presume que el acreedor se present a
cobrar. El deudor debe demostrar que l no estuvo en el domicilio y que no le reclamaron el pago.
Art. 29 es el del domicilio de pago. cuando el librador hubiese indicado en la letra de cambio un
lugar para el pago distinto del domicilio del girado, pero sin indicar una tercera (simple nuncio o
mensajero) persona en cuyo domicilio el pago debe efectuarse, el girado puede indicarla en el
momento de la aceptacion. A falta de esta indicacin se considera que el aceptante queda obligado a
pagar l mismo en el lugar del pago indicado en la letra. Si yo indico un domicilio determinado
estoy hablando de letra domiciliada ej. lugar de pago: en Buenos Aires, en Cordoba. Si la letra

debe pagarse en el domicilio del girado, ste puede, en la aceptacin, indicar una direccin del
mismo lugar en la cual el pago debe efectuarse. La letra domiciliada es la que tiene un domicilio
de pago determinado, en este caso no se puede cambiar el domicilio de pago.
Art. 29. Cuando el librador hubiese indicado en la letra de cambio un lugar para el pago
distinto del domicilio del girado, pero sin indicar una tercera persona en cuyo domicilio el pago
debe efectuarse, el girado puede indicarla en el momento de la aceptacin. A falta de esta
indicacin se considera que el aceptante queda obligado a pagar l mismo en el lugar del
pago.
Si la letra debe pagarse en el domicilio del girado, ste puede, en la aceptacin, indicar una
direccin del mismo lugar en la cual el pago debe efectuarse.

Cuando hay una deuda entre dos pymes x lo gral la documentan mediante pagares o cheque
diferidos. Si el pagare no circul, no hay problema, pero cuando circula, es decir, se endosa, aca si
puede haber problemas x eso al librar el pagare es importante domiciliar el pago para evitar q me lo
cambien.
Tbn puede suceder el pacto de llenado q tienen q ver con qu acordamos para llenar el pagare, qu
tiene q decir (el contenido) pero resulta q dice una cosa distinta a lo q habamos acordado entonces
en este caso casi no hay salida, en un juicio ejecutivo no te lo aceptan, pero quizs s en un juicio
ordinario.
Art. 36 de la ley de defensa del consumidor plantea q no se puede prorrogar la jurisdiccin es decir
la ejecucin del deudor, si es consumidor, debe hacerse, ejecutarse en el domicilio real del deudor,
es decir q si pidi un prstamo en capital federal, pero el domicilio lo tiene en La Plata el juicio
debe hacerse en La Plata. Por una cuestin de costos no se puede prorrogar la jurisdiccin.
Los ttulos abstractos no tienen tanta fuerza en la relacin directa, quiere decir q se puede dejar de
lado la abstraccin y el titulo convertirse en causal. Si se convierte en causal se le discute todo a la
otra parte en el juicio y se lo podes ganar. La regla sigue siendo la abstraccin pero cierta
jurisprudencia sostiene esto de poder convertirlo en causal. La abstraccin es un ppio doctrinario
no esta en ninguna ley x eso a veces la corte falla en base a la ley de defensa del consumidor, art.
36 y no del ppio doctrinario de la abstraccin.
Si la relacin es entre un banco y un individuo es una relacin de consumo, si yo le doy un pagare
al banco entre ambos hay una relacin de consumo con lo cual se aplica la ley de defensa del
consumidor. El criterio q impera en cuestin de domicilio es el criterio de la ley de defensa del

consumidor o sea el domicilio real del deudor.

Art. 30 Con la aceptacin el girado queda obligado a pagar la letra de cambio a su vencimiento. A
falta de pago el portador, aun cuando fuese el librador, tiene contra el aceptante una accin directa
resultante de la letra de cambio por todo cuanto puede exigrsele en virtud de los artculos 52 y 53. El girado
que acepta queda obligado, aun cuando ignorase el estado de falencia del librador.

Correlativos son los art. 35, 52 y 53. A falta de pago el portador, aun cuando fuese el librador, tiene
contra el aceptante una accin directa resultante de la LC x todo cuanto puede exigrsele en virtud
de los arts 52 y 53. El girado que acepta queda obligado aun cuando ignorase el estado de falencia
del librador.
Art. 52. El portador puede exigir a aquel contra el cual ejercita su accin de regreso:
1 El monto de la letra de cambio no aceptada o no pagada con los intereses, si se hubiesen
estipulado;
2 Los intereses, a partir del vencimiento de la letra de cambio, al tipo fijado en el ttulo; y si
no hubiesen sido estipulados, al tipo corriente en el Banco de la Nacin en la fecha del pago;
3 Los gastos de protesto, de aviso y dems gastos.
Si la accin de regreso se ejercitara antes del vencimiento, se har un descuento del importe
de la letra calculado en base al tipo corriente de descuento del Banco de la Nacin a la fecha
del regreso en el lugar del domicilio del portador.
Art. 53. El que ha reembolsado la letra de cambio puede reclamar a sus garantes:
1 La suma ntegra desembolsada;
2 Los intereses de esta suma, calculados al tipo indicado en el inciso 2. del artculo anterior,
desde el da del desembolso;
3 Los gastos que hubiese hecho.

Art. 31: si el girado q acepto la LC hubiese cancelado su aceptacion antes de la restitucin del
titulo, se considera que la aceptacion ha sido rehusada. La cancelacin se reputa hecha antes de la
restitucin, salvo prueba en contrario. Mientras no entregues la LC podes tachar el aceptado y
pones rehusado, no aceptado o pones lo testado no vale, etc.
Art. 31. Si el girado que acept la letra de cambio hubiese cancelado su aceptacin antes de
la restitucin del ttulo, se considera que la aceptacin ha sido rehusada. La cancelacin se
reputa hecha antes de la restitucin, salvo prueba en contrario.

No obstante la cancelacin, si el girado hubiese hecho saber por escrito su aceptacin al

portador o a uno cualquiera de los firmantes de la letra, l queda obligado respecto de stos,
en los trminos de su aceptacin.

EFECTOS DE LA ACEPTACION
1.- El girado pasa a ser aceptante y queda obliga como obligado principal, a l le tengo q ir a
cobrar.
2.- El aceptante como consecuencia es sujeto pasivo de la accin directa.
3.- Si no se acepta no hay accin cambiaria, ni obligacion de girado y se debe levantar protesto por
falta de aceptacin. Si no levantas protesto o no tenes la clausula sin protesto perdes la accin
cambiaria de regreso x eso es tan importante, no le podes reclamar a los obligados anteriores, solo
te quedara la accin causal, la persona con la q tenes el contrato el que les endoso el pagare p
cumplir con una obligacion o sino tbn tenes una accin de enriquecimiento q es la ultima instancia
cuando ya no tengo otra accin, le pido al pibe me devuelva solo la parte del dinero mio con el q se
enriquecio. Si hay aceptacin parcial debo levantar protesto por lo no aceptado.
AVAL ART. 32 AL 34
AVAL: no es lo mismo q la fianza, es una declaracin unilateral en cambio la fianza es un contrato.
El aval solo puede estar dentro del pagare, del cheque y de la letra, solo se marca el aval en estos 3
titulos. Tenemos librador, beneficiario, endosante, portador legitimado y aceptante, a esta relacin
le podemos colocar un avalista. El avalista es una garanta adicional, externa a la relacion. El
avalista tiene las mismas responsabilidades solidarias q los dems, es un obligado ms. Por lo gral
se lo coloca porque no se confan en los dems obligados es un refuerzo de la garanta.
AVAL: Acto jurdico cambiario, unilateral, completo, abstracto que se comporta como obligacion
formal, autnoma, independiente, objetiva y subsidiaria formalmente de la obligacion avalada.
Subsidiaria formalmente significa que si cae la obligacion ppal del avalado igual siendo su avalista
pagas, no es como en la fianza que si la obligacion ppal cae, al ser una obligacion accesoria sta cae
tambin.
La ley distingue entre lo que llama COAVAL (2 avalistas o mas para un solo Avalado) y existe tbn
el avalista del avalista que es el AVAL de AVAL.

ART. 34 el avalista queda obligado en los mismos trminos que aquel por quien ha otorgado el
aval. Su obligacion es valida aun cuando la obligacion que ha garantizado sea nula por cualquier
causa q no sea un vicio de forma.
Del aval Art. 32. El pago de una letra de cambio puede garantizarse total o parcialmente por un aval. Esta
garanta puede otorgarla un tercero o cualquier firmante de la letra.

El aval puede garantizar total o parcialmente el importe de la letra de cambio. Si la LC es x 100$.

Si no aclaras es por el total pero sino podes poner por aval en favor de pepe 80$ si solo pongo
por aval en favor de pepe sin aclarar es por el total, los $ 100. Si firmas y no pones nada pero si
est en la parte de adelante de la LC se presume el avalista del librador, con lo cual si quiero ser
aval del aceptante debo poner por aval en favor de Jacobo. Si no est la palabra aval, se presume
un endoso.
Art. 33. El aval puede constar en la misma letra o su prolongacin (un papel extra), o en documento
separado, debiendo en este caso indicar el lugar donde ha sido otorgado. El aval puede expresarse por
medio de las palabras "por aval" o de cualquier otra expresin equivalente, debiendo ser firmado por el
avalista. Se considera otorgado el aval con la simple firma del avalista puesta en el anverso de la letra de
cambio, salvo que esa firma fuese la del girado o la del aceptante. El aval debe indicar por cul de los
obligados se otorga. A falta de esta indicacin se considera otorgado por el librador.

CLASE del 21 de abril

DIFERFENCIA ENTRE AVAL Y FIANZA: El aval es esencialmente cambiario y la fianza no. El
aval es un acto unilateral. Ventajas del aval con respecto a la fianza. La fianza siempre es un
contrato. Si cae la obligacion el aval no cae pero con la fianza es diferente se cae si cae la
obligacin ppal. La fianza simple significa q antes de q me reclamen a mi como fiador se tienen q
agotar todos los bienes del deudor, eso se llama beneficio de excusin. Si alguien firma adelante se
presume el aval, el que se puede presumir pero la fianza no se puede presumir. La fianza simple
puede tener beneficio de divisin quiere decir q podemos pactar lo q le corresponde pagar a cada
fiador o sea es solidaria, la fianza puede o no ser solidaria en cambio el AVAL ES SIEMPRE
SOLIDARIO. La fianza puede estar sujeta a condicin, pero el aval nunca puede estar sujeto a
condicin alguna.
Si avala el girado y el girado no acepta no hay aval. El aval es accesoriamente formal, no es
sustancial lo q quiere decir es q desde el punto de vista del concepto de accesoriedad se aplica pero

se independiza de su avalado.
Regla general: queda el avalista obligado solidariamente, responde como cualquier otro obligado.
Ver art. 34. El avalista queda obligado en los mismos trminos que aquel por quien ha otorgado el
aval. El aval puede ser total o parcial. Su obligacin es vlida aun cuando la obligacin que ha
garantizado sea nula por cualquier causa que no sea un vicio de forma. El avalista que paga la letra
de cambio adquiere los derechos que derivan de la letra, contra el avalado y contra los que estn
obligados cambiariamente hacia ste.
Que pasa si pones la clausula prohibido endoso?, preguntar a Octavio.
Contra el girado tenemos accin directa. En la LC al primero q le reclamare es al aceptante y luego
al avalista. La accin directa es contra el aceptante y su avalista xq este queda obligado en los
mismos trminos.
EL PROTESTO
Ante una LC o pagare hay q ver si tiene la clausula sin protesto. La ley habla de dos tipos de
protesto. Art. 63 Art. 63. El protesto de las letras de cambio, ya sea por falta de aceptacin o de
pago, debe hacerse por cualquiera de estos dos procedimientos, a eleccin del portador:
a) Por acta que labrar en su protocolo un escribano pblico, quien deber dejar constancia bajo su
firma, del protesto, en el mismo ttulo;
b) Por notificacin postal cursada por un banco al requerido. No se usa
Ningn otro acto ni documento puede suplir la omisin del protesto en los casos en que ste debe
efectuarse.
Para hacer un protesto en la Argentina hacemos un acta notarial, dejo sentado un
hecho q provocara un efecto jurdico, ese hecho es que el obligado a pagarme no me
pag, la ley requiere el protesto porque habilita esto otras acciones como las acciones
de regreso. Si no me pago mi obligado voy para atrs, le reclamo a los obligados
anteriores. Si no levanto protesto no tengo acciones de regreso, si no pongo la
clausula sin protesto cague.
El pagare sin protesto: tramite: Si no me pagan debo ir con un escribano al domicilio
del deudor para reclamarle que me pague y si dice que no ah el escribano levantar
el acta notarial donde pondr todos los contenidos de la LC, identificara el domicilio
del deudor, haciendo constar que el deudor le dice q no tiene la plata para pagar. Si
dice sin protesto no puedo hacer nada con el escribano. Si no levanto protesto pierdo
las acciones de regreso.
Si el pagare deca sin protesto cagaste vas a cobrarle al pibe y si te dice que no te
paga le inicias una demanda con abogado y deber demostrar el deudor que yo
acreedor nunca me presente en el dia de vencimiento.
EL PROTESTO: Acto autentico formal, solemne, unitario e insustituible, impuesto por

la ley al tenedor de la letra (pagar) con la doble finalidad de comprobar situaciones

cambiarias insatisfechas y fijar la actividad desarrollada por el portador para cumplir
la regulacin progresiva establecida por la ley cambiaria. Clases de protesto: el postal
bancario q no se usa y el notarial q si se usa. Es formal lo q esta sustentado en el art.
66 q dice cual debe ser el contenido del protesto

Art. 66. El acta del protesto notarial debe contener esencialmente: no se usa casi nada porque casi
todos los pagares tienen la clausula sin protesto.
1 La fecha y hora del protesto;
2 La transcripcin literal de la letra de cambio, aceptacin, endosos, avales y dems indicaciones
que contuviesen en el mismo orden en que figuran en el ttulo;
3 La intimacin hecha al girado u obligados para aceptar o pagar la letra haciendo constar si
estuvo o no presente quien debi aceptarla o pagarla;
4 Los motivos de la negativa para aceptarla o pagarla, o la constancia de que ninguno se dio;
5 La firma de la persona con quien se entienda la diligencia o la expresin de su imposibilidad o
resistencia a firmar, si la hubiera;
6 La firma del que protestare o la constancia de la imposibilidad de hacerlo. Es importante
que el acreedor firme el acta notarial.
Si no levanto protesto no tengo accin de regreso pero s tengo una accin directa
sobre el girado o el deudor, voy directo a l a reclamarle.
No hay q incurrir en un exceso de rigor formal lo q quiere decir que puedo poner en un
pagare pagase a El Zonda SRL. El nombre comercial lo utilizo para identificar mi
negocio. Con la marca distingo una camisa de otra, con la denominacin social tengo
el nombre del sujeto de derecho. El nombre comercial es el que veremos en el local
La praderita q es una fabrica de pastas. El nombre comercial identifica a todos los
establecimientos. Mc Donalds, es una marca. La marca tiene q ver con el producto en
cambio el nombre comercial con el establecimiento. El nombre comercial no se
registra.
Temas TP
1.- La cuenta corriente bancaria en particular en el nuevo codigo
2.- el rgimen de los contratos bancarios en el nuevo cdigo
3.- mercado de capitales, concepto y desarrollo. Nos toco este tema
4.- sistema bancario argentino, rgimen legal aplicable, bancos centrales, organismos
multilaterales. Funciones esenciales del BCRA

5.- contrato de factoring en el nuevo cdigo

6.- Cheque, tipos de, diferencias, cheque posdatado, cheque registrado.
7.- los ttulos valores en el nuevo cdigo.
8.- prstamo bancario, comparacin con el mutuo en el nuevo cdigo
9.- descuento bancario en el nuevo cdigo
10.- fideicomiso financiero y su regulacin en el nuevo cdigo
11.- obligaciones negociables, usar la ley
12.- sociedades de garanta reciproca
10 paginas minimo, times new roman 12, hoja A4, interlineado sencillo. Caratula con
los integrantes del equipo. Fecha de entrega el dia que se expone.
EL PAGO

CAP. 6 ART. 40 y siguientes del decreto ley.

Del pago Art. 40. El portador de una letra de cambio pagable a da fijo o a cierto tiempo fecha o
vista debe presentarla para el pago el da en el cual la letra debe pagarse o en uno de los dos (2) das
hbiles sucesivos. La presentacin de la letra de cambio a una Cmara Compensadora equivale a
una presentacin para el pago.
Art. 41. La letra de cambio debe presentarse para el pago en el lugar y direccin indicados en el
ttulo. Cuando no se indique direccin, debe presentarse para el pago:
1 En el domicilio del girado o de la persona designada en la misma letra para efectuar el pago por
el girado.
2 En el domicilio del aceptante por intervencin o de la persona designada en la misma letra para
efectuar el pago por ste.
3 En el domicilio de la persona indicada al efecto.
Art. 42. El girado que paga la letra de cambio puede exigir que sta se le entregue con la
constancia del pago que ha hecho, puesto en la misma letra. El portador no puede rehusar un pago
parcial. En caso de pago parcial, el girado puede exigir que se anote en misma letra el pago que ha
efectuado y, adems, que se le otorgue recibo. El portador debe protestar la letra por el resto.
Art. 43. El portador de la letra de cambio no est obligado a recibir el pago antes del vencimiento.
El girado que paga antes del vencimiento lo hace a su riesgo y peligro.
El que paga la letra de cambio a su vencimiento queda vlidamente liberado, a menos que haya
procedido con dolo o culpa grave; l est obligado a verificar la regular continuidad de los endosos,
pero no a constatar la autenticidad de las firmas de los endosantes.
El concepto de pago en materia cambiaria es mas restringido q en materia civil y
comercial. Artculo1 La letra de cambio debe contener: Inciso 2 La promesa

incondicionada de pagar una suma determinada de dinero;

Cuando pago puedo exigir la devolucin del documento pero si pago y no me dan la
letra debo solicitar un recibo imputando concretamente que documento estoy
pagando. Ver art. 42 Obviamente hay q presentarse al pago el dia del vencimiento,
presentarse a cobrar es una carga no una obligacion, pero si no me presento el dia del
vencimiento comienza la caducidad de las acciones de regreso, solo tendre la accin
directa.
IMPORTANTE pregunta de parcial, verrrr. A quien afectan las acciones de regreso en la
letra y a quienes afecta las acciones de regreso en el pagare?. En el caso de la LC la
accion directa es contra el aceptante, la accin de regreso tbn afecta al librador, en
cambio en el pagare la accin directa es contra el librador, no se pierde aunque no
levantes protesto y tampoco si no te presentas en la fecha, lo que no hay es accin de
regreso.
Si el aceptante quiere pagar antes del vencimiento el portador de la letra no esta
obligado a aceptar el pago, el aceptante asumir los riesgos q pueden ser diferencia
de cotizacin en el caso de moneda extranjera y si el girado q paga antes de su
vencimiento la LC tbn lo har bajo su propio riesgo.
El pago parcial el acreedor siempre lo tiene que aceptar tanto en la letra como en el
pagar, est obligado a hacerlo. Art. 42. El girado que paga la letra de cambio puede exigir

que sta se le entregue con la constancia del pago que ha hecho, puesto en la misma letra. El
portador no puede rehusar un pago parcial. En caso de pago parcial, el girado puede exigir que se
anote en misma letra el pago que ha efectuado y, adems, que se le otorgue recibo. El portador debe
protestar la letra por el resto.
Se anota en la letra el saldo pagado y se levanta protesto por el saldo adeudado y
levantando el protesto te habilita a la accin de regreso.
EPOCA DEL PAGO
Art. 35 a la vista, a cierto tiempo vista, determinado y a la fecha de vencimiento. El
art. 40 dice Del pago Art. 40. El portador de una letra de cambio pagable a da fijo o a cierto

tiempo fecha o vista (en estos 3 casos se puede pedir no pagar en el momento sino dentro de los dos
das hbiles siguientes al vencimiento) debe presentarla para el pago el da en el cual la letra debe
pagarse o en uno de los dos (2) das hbiles sucesivos. La presentacin de la letra de cambio a una
Cmara Compensadora (es una cmara q centraliza todas las transferencias bancarias o los cheques
de los distintos bancos que van a centralizarse en esta cmara, es tbn es el clearing, que quiere decir
compensacin) equivale a una presentacin para el pago. Lo q esta en parntesis es mio.
Para la clase q viene leer acciones cambiaras y cancelacin cambiaria leerla de scuti o gomez leo
Clase del 28-04-15 Ttulos
ACCIONES CAMBIARIAS: son aquellas que se fundamentan exclusiva y
excluyentemente en un papel de comercio. Se aplica a las letras y pagar. El cheque

tiene su propio rgimen.

Hay tres acciones cambiarias y una se divide en dos.
Tengo el girado aceptante, el librador, el beneficiario, el portador legitimado. La
primera accin es la directa.
TIPOS de ACCIONES CAMBIARIAS:

DIRECTA: el obligado directo es el aceptante. La accin de regreso es contra

todos los obligados anteriores. (legitimado activo: portador legitimado y
cualquier obligado cambiario que hubiere abonado la cambial); (legitimado
pasivo: aceptante y su avalista); (condiciones de procedencia: haber vencido el
plazo y no haberse pagado la cambial al portador legitimado. No requiere
protesto) ; (contenido econmico: monto de la cambial con ms sus intereses
compensatorios, en los vencimientos relativos, moratorios y gastos) ;
(prescripcin: 3 aos)
LETRA A LA VISTA: cuanto tiempo mximo tengo para iniciar la accin?: hay que
ver la fecha de libramiento porque de ah calculo el plazo de 1 ao para el
vencimiento de la letra para que me presente. Cuantos aos de prescripcin
tengo? 3. Son 4 en total. (ACCION DIRECTA). Si fuera a da fijo son 3 aos de la
fecha de vencimiento.

DE REGRESO ANTICIPADO: antes de que venza sabemos que no la vamos a

cobrar. Voy y reclamo a los otros obligados. (legitimado activo portador
legitimado) ; (legitimado pasivo
endosante, librador y sus avalistas) ;
(condiciones de procedencia: cuando no se acept la letra total o parcialmente,
concurso o quiebra del girado, cesacin de pagos del girado o cuando hubiere
resultado infructuoso un pedido de embargo de os bienes y concurso o quiebra
del librador de una letra no aceptable) ; (contenido econmico: monto de la
cambial menos un descuento de su importe calculado en base al tipo corriente y
descuento del BNA a la fecha del regreso en el lugar del domicilio del portador) ;
(Prescripcin: 1 ao)

DE REGRESO A TRMINO: no hay pago. Falta de pago en termino y

levantamiento de protesto salvo clausula sin protesto. El girado aceptante no
paga el portador legitimado tiene que levantar protesto y si no hay caducidad
(pierde el derecho de reclamar). (legitimado activo: portador legitimado) ;
(legitimado pasivo: el librador, los endosantes y sus avalistas) ; (condiciones de
procedencia: falta de pago en trmino y levantamiento de protesto salvo
clausula sin protesto) ; (contenido econmico: monto de la cambial con ms sus
intereses compensatorios en los vencimientos relativos, moratorios y gastos) ;
(prescripcin 1 ao)

DE REEMBOLSO: los anteriores obligados ante m, que me paguen. (legitimado

activo: el firmante de la cambial que la hubiese pagado, salvo aceptante, su
avalista, librador y el endosante que hubiere incluido la clusula garanta) ;
(legitimado pasivo: todos los obligados de regreso) ; (condiciones de
procedencia: haber pagado la cambial jurdico o extrajurdico o haber sido
notificado de la demanda judicial) ; (contenido econmico: la suma
desembolsada ms los intereses y gastos en que hubiese incurrido) ;
(prescripcin: 6 meses)
Le reclama al librador, el girado aceptante es el obligado principal. Hay una
accin directa.

LAS ACCIONES EXTRACAMBIARIAS: derivan de las relaciones de derecho comn

que motivaron libramiento del cambial o su transmisin. No derivan del pagare o de la
relacin fundamental.
TIPOS DE ACCIONES EXTRACAMBIARIAS:

CAUSAL: (legitimado activo: portador legitimado) ; (legitimado pasivo: todo

firmante de la cambial que est vinculado con el PL por la relacin obligacional
que motivo el libramiento o transmisin) ; (Condiciones de procedencia: que
exista una relacin fundamental entre ambos sujetos y que el PL ofrezca la
entrega de la cambial al legitimado pasivo); (Contenido econmico: estar dado
por lo establecido en la relacin fundamental); (Prescripcin: termino de
prescripcin del derecho comn segn la naturaleza de la relacin
fundamental).
Se usa el juicio ordinario.

DE ENRIQUECIMIENTO: (legitimado activo: el obligado cambiario que hubiese

atentado la cambial y la tuviere en su poder); (legitimado pasivo: cualquiera de
los obligados que integren el nexo cambiario); (condiciones de procedencia: que
el tenedor de la cambial no cuente con: a. accin cambiaria alguna por
prescripcin o caducidad, b. accin causal); (contenido econmico: el monto se
determina entre la suma en la que el legitimado activo se perjudic y el
legitimado pasivo se enriqueci, injustamente,); (prescripcin: 1 ao desde que
se perdieron las acciones cambiarias)
El beneficiario se lo endosa a la cueva y hay descuento de documento. Yo se lo
adelanto y le cobro inters de forma anticipada. El endosante puede cobrarlo
pero lo vuelve a endosar. El portador legitimado le dio la plata. El portador
legitimado se presenta ante el librador como insolvente. Hay una relacin
causal probablemente ilcita.

RELACIN DIRECTA: es entre librador y beneficiario (le libro por una causa) o entre
beneficiante y portador legitimado (por otra causa)
DIFERENCIA ENTRE ACCION EJECUTIVA Y ACCION CAMBIARIA:
La accin cambiaria es de fondo. La accin cambiaria podra ir por cualquier va
dependiendo del cdigo. La ACCION EJECUTIVA es de forma.
Si presento un pagar que no dice pagare en un juicio ejecutivo Qu pasa? Todo
documento es probatorio. Me queda solo como medio de prueba parecido al
reconocimiento de deuda por lo que estara habilitada la va ejecutiva.
ARTCULO 2564.- Plazo de prescripcin de 1 ao. Prescriben al ao:
a. el reclamo por vicios redhibitorios;
b. las acciones posesorias;
c. el reclamo contra el constructor por responsabilidad por ruina total o parcial, sea
por vicio de construccin, del suelo o de mala calidad de los materiales, siempre que
se trate de obras destinadas a larga duracin. El plazo se cuenta desde que se produjo
la ruina;

d. los reclamos procedentes de cualquier documento endosable o al

portador, cuyo plazo comienza a correr desde el da del vencimiento de la
obligacin;
e. los reclamos a los otros obligados por repeticin de lo pagado en concepto de
alimentos;
f. la accin autnoma de revisin de la cosa juzgada.
SOLUCIONES A ESTE ARTICULO:
Irretroactividad de la ley. No se opone a las normas, se coordina. Se considera que se
aplica la ley especial y que el artculo 2564 es para cuando no hubiera vencimiento. Es
una norma genrica y no especifica.

Art 101, art 102 suplencias legales del pagare, art 103 ley cambiaria. 5965/69
Puedo mantener en una letra de cambio que el pago sea en moneda extranjera? Art
763 se debe pagar en moneda de curso legal. Pero tambin estn los artculos
cambiarios que se debe devolver la moneda en la misma especie.
Pero tambin tenemos el art 44, que hace referencia al pago en moneda extranjera. 3
alternativas:

1 milln de dlares y me pagan 8, 90. Le pagaran en el dlar oficial. Imaginarse

que yo le transfiero a uno que vive en corea del sur $8 mil pesos. El seor va a
querer que se pague en dlares. Quiere que sea una moneda de comn
denominador

Si el deudor se haya en retardo al da del vencimiento o de pago efectivo el mas

conveniente para el (cotizacin del lugar de pago)

Clusula de pago efectivo en moneda extranjera:

Los contratos bancarios, el dinero se debe devolver en la misma especie. Si deposite

dlares me van a tener que devolver dlares.
OPERACIONES BANCARIAS:

La costumbre: siempre fue estudiada como una fuente. Es un asentamiento en

el tiempo. La prctica no es una costumbre, es un conjunto de acciones para
lograr un resultado. Es mutable, es permanente. La costumbre a diferencia
parte de un concepto social.
Si yo hablo de prctica, la definicin es, denota una accin o conjunto de ellas
que se realizan repetidamente y con cierta continuidad respecto de un tema en
particular y que tiene por caracterstica el irse perfeccionando a partir de la
experiencia alcanzada o cambiando a medida que evoluciona el mbito en que
se desarrolla.
Buenas prcticas sinnimo correcto. Lo que entendemos lo que es correcto.
El factor social entra en juego. Cuando hablo de buena prctica importa el
conjunto de acciones que se estiman como correctas por la sociedad en un
momento dado para la actividad bancaria. Obviamente tiene que ver con la
operatoria de los bancos.

En algunos casos las buenas prcticas son un estndar de mnima y en otros de

punto medio. Me sirve diferenciarlas por el dao y la responsabilidad.

Son lo mismo las prcticas y las operaciones? Las operaciones son los actos
individuales o en serie que realizan las entidades financieras.
Qu es en definitiva? Se divide en: activas (comprendidas las operaciones donde los
bancos otorgan asistencia financiera), pasivas (comprenden las operaciones donde los
bancos toman fondos del pblico, otras entidades o el BCRA) y neutras (de servicios:
son las operaciones en los bancos solo prestan servicios comerciales. No hay servicio
financiero)
Son entidades financieras las que intermedian entre oferta y demanda de recursos
financieros. La oferta es el ahorrista la demanda el prestatario. El banco esta
redireccionando los activos que no son necesarios para el consumo diario.
Tasa pasiva: intereses
Tasa activa:
Operaciones activas:
Operaciones pasivas:
Por la posicin del balance.
Servicios que prestan los bancos
Financieros: renta intereses
No financieros: renta comisiones
Operacin financiera: es aquella donde se produce una variacin cuantitativa del
capital debido al decurso del tiempo.
Causa la tasa de inters. Si hablamos del mercado de capitales hay operaciones
financieras y como coeficiente se puede aplicar la tasa de inters u otro coeficiente
que es la cotizacin y la variable en la cotizacin es que sube y baja todos los das.
TRILOGA: capital inters tiempo
Precio por el uso del capital ajeno. La conmutatividad hace a la esencia del negocio
financiero.
Tasa de inters:
Tasa pasiva: precio por la captacin de recursos.
SPREAD
{costo de captacin costo operativo costo tcnico costo sistmico
costo fiscal margen de rentabilidad} discrecional obligatorio. NO DA GANANCIAS EL
SPREAD
Tasa activa precio por la colocacin de recursos

OPERACIONES PASIVAS:

Depsitos:

Regular: obligaciones de conservacin custodia y restitucin del mismo bien

Irregular: entrega de una suma de dinero a un banco para que lo utilice con la
condicin de restituir una cantidad equivalente en la forma y tiempo pactados.
El banco adquiere la propiedad de los bienes que recibe y puede disponer
libremente de ellos.

La mayora de los depsitos son irregulares.

TIPOS DE DEPSITO: Simples: a la vista (CAJA DE AHORRO) a plazo (certificado a
plazo fijo) o con previo aviso (aviso al banco cuando voy a retirar los fondos mientras
tanto estn indisponibles)
En cuenta corriente:
De ahorro: concepto semihistrico
OPERACIONES ACTIVAS:
Crdito bancario: la transferencia de recursos financieros de un banco a su cliente por
un tiempo determinado y un inters convenido.
CLASE DEL 5 DE MAYO DE 2015
OPERACIONES BANCARIAS: repaso de la clase anterior sube cuadro
PRACTICAS BANCARIAS: accin q se repite con cierta continuidadver arriba
OPERERACIONES BANCARIAS: son todos los actos individuales o en serie q realizan las
entidades financieras. Se dividen en operaciones activas, pasivas y neutras o de
servicio, dependiendo de la posicin de la operacin en el balance del banco.
Operacin pasiva son operaciones donde los bancos toman fondos del publico, otras
entidades o del BCRA. Una caja de seguridad es una operacin neutra porque presta
un servicio.
Las comisiones se cobran por servicios y los Intereses son el precio del dinero.
Operacin financiera es aquella donde se produce una variacin cuantitativa del
capital debido al decurso del tiempo.
MUTACION DEL CAPITAL: el capital tiene una variacin en el tiempo y varia cuando le
aplicamos una tasa de inters. Toda tasa de inters q le aplique al capital hace q este
mute.
TASA NEGATIVA: con ella el inters no cubre la inflacin. En el mercado de capitales
hay operaciones financieras. Mercado es donde confluyen la oferta y la demanda de

un mismo bien. Mercado de capitales es lo mismo q decir mercado de valores.

Mercado de dinero es donde esta el dinero liquido, los bancos. Tanto el mercado de
capitales como el mercado de dinero son mercados financieros porque hacen que
vare el capital y generan inters.
RENTA VARIABLE: cuando estamos sujetos a cotizacin ej. si compre acciones por
100,si el valor de la accin subio mi capital sube y si baja lo me baja, me hace cambiar
el capital p arriba o para abajo. Los bancos usan como coeficiente la tasa.
SPREAD: es LA DIFERENCIA ENTRE LA TASA PASIVA Y LA ACTIVA. El spread esta
compuesto por el costo de captacin, por el costo operativo, por el costo tcnico, por
el costo sistmico, por el costo fiscal y por el margen de rentabilidad. El margen de
rentabilidad del banco es solo del 2% pero el banco gana por el volumen.
Tasa pasiva es el precio por la captacin de recursos. Tasa activa es el precio por la
colocacin de recursos.
OPERACIONES PASIVAS estn trabajadas bajo el contrato de deposito.
TIPOS DE DEPOSITO
1.- DEPOSITOS SIMPLES A LA VISTA: es la caja de ahorro, es el deposito a la vista
es decir voy y le doy al banco la plata q tengo q depositar.
SIMPLE A LA VISTA: ES LA CAJA DE AHORRO Y LA CUENTA SUELDO TBN.
ARTCULO 1391.- Depsito a la vista. El depsito a la vista debe estar representado en un documento
material o electrnico que refleje fielmente los movimientos y el saldo de la cuenta del cliente. El banco
puede dejar sin efecto la constancia por l realizada que no corresponda a esa cuenta. Si el depsito est
a nombre de dos o ms personas, cualquiera de ellas puede disponerlo, aun en caso de muerte de una,
excepto que se haya convenido lo contrario.

2.- DEPOSITO A PLAZO: es un plazo fijo ARTCULO 1392.- Depsito a plazo. El depsito a
plazo otorga al depositante el derecho a una remuneracin si no retira la suma depositada antes del
trmino o del preaviso convenidos. El banco debe extender un certificado transferible por endoso,
excepto que se haya pactado lo contrario, en cuyo caso la transmisin slo puede realizarse a travs del
contrato de cesin de derechos.

3.- DEPOSITO CON PREVIO AVISO: NO TIENE PLAZO DE VENCIMIENTO CON LO

CUAL DEBO AVISAR AL BANCO CUANDO VOY A RETIRAR EL PLAZO FIJO, SI NO
AVISO NO LO PUEDO RETIRAR. Ver art. 1390 CCC lo dio el profe. Depsito bancario.
ARTCULO 1390.- Depsito en dinero. Hay depsito de dinero cuando el depositante transfiere la
propiedad al banco depositario, quien tiene la obligacin de restituirlo en la moneda de la misma especie,
a simple requerimiento del depositante, o al vencimiento del trmino o del preaviso convencionalmente
previsto.

4.- DEPOSITO EN CUENTA CORRIENTE: ARTCULO 1393.- Definicin. La cuenta corriente

bancaria es el contrato por el cual el banco se compromete a inscribir diariamente, y por su orden, los
crditos y dbitos, de modo de mantener un saldo actualizado y en disponibilidad del cuentacorrentista y,
en su caso, a prestar un servicio de caja.

5.- DEPOSITO DE AHORRO: es una caja nacional de ahorro postal como en usa q los
viejos ponen guita para la facultad de sus hijos.

OPERACIONES ACTIVAS
CREDITO BANCARIO: la transferencia de recursos financieros de un banco a su
cliente por un tiempo determinado y un inters convenido. El crdito bancario tiene
una tasa de inters convenida. Los bancos realizan operaciones financieras.
Operaciones bancarias son todas las operaciones q hace el banco, que
pueden ser operaciones financieras u otras.
Que es una operacin de crdito?. Si compras en cuotas una heladera en
garbarino es una operacin de crdito para consumo y tbn hay operaciones de crdito
sin intereses o con intereses. En la ley de defensa del consumidor ver art. 36.

Si

pago en efectivo no es una operacin de crdito.

En las operaciones de crdito hay una prestacin presente con la expectativa
de una contraprestacin futura.
INSTRUMENTACION DE LAS OPERACIONES DE CREDITO: las q usamos en las
operaciones activas
CONTRATO DE PRESTAMO O MUTUO DE DINERO: esta en el nuevo codigo
APERTURA DE CREDITO EN CUENTA CORRIENTE: esta regulada en el nuevo cdigo en
cambio la q no esta regulada es la apertura de crdito simple pero esta no nos
interesa.
ANTICIPO BANCARIO: no esta en el nuevo codigo
DESCUENTO DE DOCUMENTOS: esta regulado en el CCC como descuento bancario.
LEASING, esta en el nuevo codigo
FACTORING esta en el nuevo codigo
UNDERWRITING: no esta en el nuevo codigo
ESTO ES LA ESTRUCTURA DE LAS OPERACIONES PERO COMO FUNCIONAN?
EXISTEN 2 TIPOS DE NORMAS EN EL SISTEMA BANCARIO:
1.- NORMAS DE ESTRUCTURA: es el esqueleto, los huesos, lo q no movemos, no se
cambian a cada rato. La estructura la dan 3 leyes con sus modificatorias: La ley de
entidades de financieras que es la n 21.526 (LEF). La segunda es la carta organica del
BCRA Ley n 24.441 y la tercera es la Ley de Seguro de Depsitos. Estas 3 normas son
lo q hacen q el esqueleto este en pie y las dicta el congreso de la nacin.
2.- LAS NORMAS DE COYUNTURA: las dicta el BCRA que tiene 2 TIPOS DE
FACULTADES:

1.- es la facultad de regulacin, tiene facultades reglamentarias y

2.- tiene poderes delegados por el Congreso de la nacin y a su vez delegados por las
provincias q es la emisin del dinero, pero el jefe del banco central es el congreso.
Las regulaciones del BCRA se llaman COMUNICACIONES. Si entramos en el sitio del
BCRA habr q ir a COMUNICACIONES y encontraremos las comunicaciones A (q son las
comunicaciones permanentes) B (son reglamentarias y transitorias) y la C (tiene
carcter rectificativo). Estas comunicaciones se ordenan en un solo texto y a eso lo
llamamos texto ordenado, son varias comunicaciones sobre un mismo tema que se
ordenan en un solo texto por eso se llama texto ordenado.
SISTEMAS DE AMORTIZACION
Entro al BCRA y de ah voy al portal del cliente bancario. Cualquier banco donde uno
constituya un plazo fijo te van a dar las tasas de inters minimas aplicables al plazo
fijo que figuran en el sitio. Voy a capacitacin y de ah a Universidades donde hay
explicaciones sobre las operaciones bancarias. Esta tbn el rgimen de transparencia si
quiero saber cuanto me cobra el banco por CFT ah lo puedo saber. Luego entro en
ABA y en AVE q son asociaciones de bancos argentina (hay bancos mas grandes) y la
Asociacion de la banca especializada q agrupa entidades financieras q empezaron asi
y ahora son bancos.
SI ME DAN 100$ como se los devuelvo? Eso se llama repago de deuda. Lo
encontraremos en cualquier libro. En el sistema hay 3 alternativas aunque se usan dos
1.- SISTEMA FRANCES:
2.- SISTEMA ALEMAN: no se usa. Las cuotas de capital no son crecientes son fijas y si
el prestamo era de 100 y lo hago en 5 cuotas de 20, los 20 es capital en cambio el
inters siempre es decreciente porque es inters sobre el saldo que me resta y asi
sucesivamente.
3.- SISTEMA AMERICANO o BULLET: me dan 100 y en el medio me cobran intereses,
todas las cuotas sern de intereses porque el capital se paga al final con lo cual el
inters siempre va a ser el mismo, en realidad va a variar pero sobre el mismo capital.
Pago el capital al final todo junto.
Los 3 sistemas de amortizacin dan resultados distintos desde el punto de vista
econmico.
Tomamos el Sistema francs basado en tasa de inters fija y no variable. En un
sistema francs siempre pagas un valor fijo a eso lo llamamos CUOTA PURA. Dentro
del valor de la cuota pura vamos a tener una composicin de intereses y una de
capital. Al ppio los intereses sern mayores y al final casi nada con lo cual la
amortizacin del capital es creciente, en cambio el pago de inters es decreciente
pero siempre mantenemos el mismo valor de la cuota. Pero no es siempre el mismo
valor de la cuota porque se le agrega el iva. Si hablo de intereses y capital siempre es
el mismo valor pero si cambia con el iva. El iva se cobra sobre los intereses.

Ventajas del sistema alemn podes dejar de pagar una cuota pero el prstamo no cae,
el banco no tiene q dejar sin efecto la operacin, acuerdo con el banco que se la
pagare mas adelante o hare un refuerzo de cuotas para cubrir esa cuota q no pagu.
PUEDO DIFERIR EL PAGO DE 1 O MAS CUOTAS PUEDO HACER CAMBIOS SIN AFECTAR
LA OPERACIN BANCARIA. Ya no se usa
El sistema francs es una formula matemtica con lo cual una variacin en la cuota
me cambia el formato del prstamo. No puedo diferir pagos. Si quiero restructurar una
deuda en este sistema el primer problema ser si se dio de baja o no la operacin. La
operacin esta en cartera activa esta vigente en la contabilidad del banco cuando das
de baja la operacin le decimos al sistema q esta operacin no esta mas aca sino que
pas a otro sistema pasa al rea de recupero de crditos. La bajan y la contabilizan en
otra rea. Si tengo que reflotar mi deuda el banco no va a poder resucitar la vieja
operacin deber generar una nueva y eso es una novacin pero esto el banco no
permite hacerlo. Como lo soluciono: un abogado en una clausula referenciada pondr
q hay una restructuracin del prstamo xx y en una clausula especial establecer la
relacin entre la nueva y la vieja operacin y todas las partes debern firmar estando
de acuerdo con la misma. En mora nunca hay q plantear la novacin sino la
restructuracin de la deuda.
EL sistema americano es el mas caro porque no haces amortizacin del capital con lo
cual si se cae el cliente lo ejecutamos por el capital y no por los intereses porque no
hiciste ningn pago del capital no lo amortizaste. Hay q ver si el contrato te habilita un
pago anticipado o no. En este sistema en una restructuracin me dan aire, me dan la
posibilidad de que me recomponga para que yo pague ms tarde, para que el mayor
importe lo mande para atrs, lo difiera para mas adelante. Habr q ver cuanto puede
pagar ahora el cliente cuanta guita tiene para cancelar el prstamo. Es mas riesgosa
la restructuracin con este sistema. Si se le da aire y no sirve ira a la quiebra. El bullet
sirve por eje. para un kiosko que le va bien y entonces pide un prstamo para otro
kiosko pero como tiene un flujo de fondos del 1er kiosko le conviene este sistema,
pagara los intereses asi y no el captal. Va devolviendo menos plata porque pide
primero 100 y luego paga solo 50 y por los otros 50 pide otro prstamo y asi paga
menos. Esto se llama PRESTAMO PARA GIRO COMERCIAL es muy comn. En este
prstamo lo q vera el banco ser el flujo de fondos del cliente si tiene un ingreso tal q
lo habilite a ir pagando el inters.
Lo que habr q evaluar de los 3 sistemas es ver que es lo mas econmico y qu le
conviene para ese momento.

Con tasa variable te cambia todo porque no sabes si la cuota baja o sube porque
depende de si sta sube o baja. Tenes un piso y si varia el coeficiente de la tasa
variable varia la cuota, x ejemplo puedo usar la tasa Badler que es un promedio de
distintos tipos de operaciones bancarias.
LEY DE SISTEMA DE SEGURO DE DEPOSITOS: el BCRA es el garante de los
depsitos por un monto determinado de $ 300.000 por persona, implica que si ese
banco quiebra vos cobras igual sin tener q presentarse a concurso. Pero el BCRA no
me paga sino que me paga una sociedad que se llama SEDESA seguro de depsitos
S.A., que es un intermediario entre el banco y yo. Sedesa tiene un fondo un dinero que
es aportados por los bancos q se adhieren a Sedesa y ese es el fondo que se va a usar
para pagar. Si se cae un banco Sedesa sale a pagar con distintas alternativas
mediante un edicto q dira que tal dia se paga. Tbn podes cobrar via cajero 200.000$ o
$ 1.000 pero el ticket dira crdito a favor de SEDESA, o sea que es plata volvia luego a
sedesa y le pagar el banco quebrado. Pero Sedesa no es el banco central es una
sociedad donde intervienen los bancos mas el BCRA q tiene una accin. Con esto
ganaba el ahorrista. Los bancos pblicos no estn adheridos a sedesa.
La otra ley es la de entidades financieras y la ley del BCRA. Este ultimo, amparado en
las dos leyes anteriormente mencionados, por el art. 35 bis de la LEF, va a excluir, es
decir, sacar activos del banco que esta por quebrar. El BCRA saca activos del banco
conformando un fondo de activos con los crditos del banco q esta liquidndose. Con
estos activos el BCRA genera un fideicomiso y esos activos pasan a ser el fondo
fiduciario. El fiduciante ser el banco en liquidacin porque los activos, los fondos son
de l, pero el interventor del BCRA actuara en su nombre entonces ste ser el
fiduciante. El fiduciario ser otro banco. Por ejemplo Si yo tengo un campo en BA y lo
quiero afectar a un fideicomiso le doy a mi amigo escribano conocido la
administracion del campo, pero es mejor drselo a un profesional q me pueda pagar
los perjuicios q me cause si me lo administra mal, entonces no elijo al escribano sino a
un profesional. El q mas sabe de cobranza de crditos bancarios en la argentina ser
un banco ergo el fiduciario ser otro banco que me administrar el fideicomiso y en
caso de mandarse una macana le puedo cobrar y el beneficiario ser Sedesa. El banco
fiduciario se encargar de los gastos del fideicomiso, de hacer las auditorias, evaluar
costos, impulsara la cobranza y cada tanto le rendir cuentas a Sedesa y le transferir
los fondos netos obtenidos. El fiduciario el banco administrador cobrara una comisin
por la administracion del fideicomiso. La plata asi la ponen los bancos y lo hacen
porque si 1 es afectado esto repercute en todos, le conviene hacerlo, es como un
seguro que se hacen ellos.

CLASE DEL 12 DE MAYO

Buscar en lo de carlitos Parte histrica, Antecedentes sobre Basilea, es todo de farina,
las formulas no, sino los detalles para entender de que se tratan los organismos
multilaterales de crdito, luego dejo lo q es una practica bancaria, costumbres
bancarias, confianza todo en 4 hojas, va a subir los powerpoints.
LEY DE ENTIDADES FINANCIERAS NRO. 21526 CON SUS MODIFICATORIAS

EL ART. 1 dice ARTICULO 1 Quedan comprendidas en esta Ley y en sus normas reglamentarias las
personas o entidades privadas o pblicas oficiales o mixtas- de la Nacin, de las provincias o
municipalidades que realicen intermediacin habitual entre la oferta y la demanda de recursos financieros.

Ya sabemos lo q es una operacin financiera. Intermediacin habitual (quiere decir la

profesin habitual del comerciante) lo q marca la ley es el carcter de
profesionalidad q tienen estas entidades, son profesionales en el mercado de dinero
donde confluyen ofertas y demandas de activos liquidos o facilmente liquidables.
Intermediacin: es ponerse entre medio de dos partes. Hace referencia a que existe
una persona que se ubica en el medio actuando por si y para si y esa persona es la
entidad financiera, si hago un deposito en un banco la guita depositada ser del banco
porque a partir del depsito ste asume el riesgo de perderla, ya no es mas mia.
CONCEPTO DE AHORRO PUBLICO: los bancos operan a travs del ahorro publico o
intermediando entre el ahorro publico y las unidades deficitarias, esta ultimas son las
q necesitan plata. El AHORRO PUBLICO significa captar fondos del publico en general,
clave para la actividad de los bancos. Si capta plata del publico en gral debe existir
una reglamentacin q proteja los ahorros del ahorrista para que ste confe en un
sistema y en que ste no se va a caer. Esta reglamentacin har a la confianza del
publico, por eso es q hay una ley de entidades financieras q dira quien los regula. El
ente regulador es el BCRA q adems de funciones normativas regula la poltica
monetaria segn su Carta orgnica. Ej si no hay prestamos hay menos consumo
entonces el BCRA puede decidir hacer un ENCAJE y ese porcentual de encaje lo fija el
banco central y asi facilita el ahorro publico y el consumo.
A LOS PRESTAMISTAS PERSONALES NO SE LES APLICA LA LEY DE ENTIDADES
FINANCIERAS.

LAS

ENTIDADES

FINANCIERAS

funcionan

como

un

INTERMEDIARIO captando los fondos del publico en general y por ello se

protege el ahorro publico con la ley mencionada.
Ver art. 2 de la ley de entidades financieras, hace una enumeracin no taxativa.
ARTICULO 2 Quedan expresamente comprendidas en las disposiciones de esta Ley las siguientes
clases de entidades:

a) Bancos comerciales;
b) Banco de inversin;
c) Bancos hipotecarios;
d) Compaas financieras;
e) Sociedades de ahorro y prstamo para la vivienda u otros inmuebles;
f) Cajas de crdito.

Art. 31 de la ley completar dice que todo lo q no este prohibido en esta ley lo puede
realizar un banco comercial. ARTICULO 31. Las entidades debern mantener las reservas de efectivo que
se establezcan con relacin a depsitos, en moneda nacional o extranjera, y a otras obligaciones y pasivos financieros.

EN LA ARGENTINA tenemos 2 sistemas: 1.- el de la BANCA UNIVERSAL: significa q

el banco puede realizar todas las operaciones permitidas por la ley para los bancos y
2.- LA BANCA ESPECIALIZADA: significa que los bancos no pueden realizar todas las
operaciones sino solamente las que prev la ley q son menores a los de la banca
universal.

Los bancos comerciales pueden realizar todas las operaciones q estn

permitidas en cambio los bancos especializados tienen un campo de accin mucho

mas limitado q el banco universal, lo q va a estar determinado por la actividad para la
q ha sido creado ese banco.
En el art. 2 de la ley de entidades financieras encontraremos entonces: los bancos
que tienen por objeto inversiones a mediano o largo plazo (normalmente de
gran envergadura como por ej. otorgar crditos para la construccion de una
represa, a los que llamaremos BANCOS DE INVERSIN. En cambio el BANCO
HIPOTECARIO
garanta

tendr como funcin ppal el otorgamiento de crditos con

hipotecaria

para

la

adquisicin,

modificacin,

refaccin

construccin de viviendas. Luego en el art. 2 aparecen las COMPAIAS

FINANCIERAS q esencialmente tienen las siguientes funciones descriptas en el art.
24 de la ley especialmente el inc c) que dice que pueden conceder crdito para la
compra o venta de bienes pagaderos en cuotas o a termino y otros prestamos
personales amortizables. Las COMPAIAS FINANCIERAS otorgan prestamos a corto
plazo q normalmente se utilizan para la adquisicin de bienes durables, lnea blanca
(cocina, lavarropas, aire acondicionado) o autos.
ARTICULO 20. Las operaciones que podrn realizar las entidades enunciadas en el artculo 2 sern las

previstas en este ttulo y otras que el Banco Central de la Repblica Argentina considere compatibles con su
actividad.
Compaas Financieras
ARTICULO 24. Las compaas financieras podrn:
a) Recibir depsitos a plazo;
b) Emitir letras y pagars;
c) Conceder crditos para la compra o venta de bienes pagaderos en cuotas o a trmino y
otros prstamos personales amortizables;
d) Otorgar anticipos sobre crditos provenientes de ventas, adquirirlos, asumir sus riesgos,
gestionar su cobro y prestar asistencia tcnica y administrativa;
e) Otorgar avales, fianzas u otras garantas; aceptar y colocar letras y pagars de terceros;
f) Realizar inversiones en valores mobiliarios a efectos de prefinanciar sus emisiones y
colocarlos;
g) Efectuar inversiones de carcter transitorio en colocaciones fcilmente liquidables;
h) Gestionar por cuenta ajena la compra y venta de valores mobiliarios y actuar como agentes
pagadores de dividendos, amortizaciones e intereses;
i) Actuar como fideicomisarios y depositarios de fondos comunes de inversin; administrar
carteras de valores mobiliarios y cumplir otros encargos fiduciarios;
j) Obtener crditos del exterior, previa autorizacin del Banco Central de la Repblica
Argentina, y actuar como intermediarios de crditos obtenidos en moneda nacional y
extranjera;
k) Dar en locacin bienes de capital adquiridos con tal objeto, y
l) Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.
Bancos Comerciales
ARTICULO 21. Los bancos comerciales podrn realizar todas las operaciones activas,
pasivas y de servicios que no les sean prohibidas por la presente Ley o por las normas que
con sentido objetivo dicte el Banco Central de la Repblica Argentina en ejercicio de sus
facultades.
Bancos de Inversin

ARTICULO 22. Los bancos de inversin podrn:

a) Recibir depsitos a plazo;
b) Emitir bonos, obligaciones y certificados de participacin en los prstamos que otorguen u
otros instrumentos negociables en el mercado local o en el exterior, de acuerdo con la
reglamentacin que el Banco Central de la Repblica Argentina establezca;
c) Conceder crditos a mediano y largo plazo, y complementaria y limitadamente a corto plazo;
d) Otorgar avales, fianzas u otras garantas y aceptar y colocar letras y pagars de terceros
vinculados con operaciones en que intervinieren;
e) Realizar inversiones en valores mobiliarios vinculados con operaciones en que intervinieren,
prefinanciar sus emisiones y colocarlos;
f) Efectuar inversiones de carcter transitorio en colocaciones fcilmente liquidables;
g) Actuar como fideicomisarios y depositarios de fondos comunes de inversin, administrar
carteras de valores mobiliarios y cumplir otros encargos fiduciarios;
h) Obtener crditos del exterior y actuar como intermediarios de crditos obtenidos en moneda
nacional y extranjera;
i) Realizar operaciones en moneda extranjera, previa autorizacin del Banco Central de la
Repblica Argentina;
j) Dar en locacin bienes de capital adquiridos con tal objeto y
k) Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.
Bancos Hipotecarios
ARTICULO 23. Los bancos hipotecarios podrn:
a) Recibir depsitos de participacin en prstamos hipotecarios y en cuentas especiales;
b) Emitir obligaciones hipotecarias;
c) Conceder crditos para la adquisicin, construccin, ampliacin, reforma, refeccin y
conservacin de inmuebles urbanos o rurales, y la sustitucin de gravmenes hipotecarios
constituidos con igual destino;
d) Otorgar avales, fianzas u otras garantas vinculados con operaciones en que intervinieren;
e) Efectuar inversiones de carcter transitorio en colocaciones fcilmente liquidables;

f) Obtener crditos del exterior, previa autorizacin del Banco Central de la Repblica
Argentina y actuar como intermediarios de crditos obtenidos en moneda nacional y
extranjera, y
g) Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.
k) Dar en locacin bienes de capital adquiridos con tal objeto, y
l) Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.

Artculos 20 al 26 y estudiarlos todos.

Luego en el art. 25 tenemos las sociedades de ahorro y prestamos para vivienda
donde el inciso clave es el c) q dice q tienen por objeto conceder crditos y otras
financiaciones viviendas pero este se combina con el inc. c) del art. 24???? Preguntar a
octavio Q es el de las entidades financieras: c) Conceder crditos para la compra o venta de
bienes pagaderos en cuotas o a trmino y otros prstamos personales amortizables. ?? Estas son las

q me otorgan un prstamo pero para ello debo tener dinero ahorrado. Pero las
Sociedades de Ahorro y Prstamo para la vivienda u otros inmuebles No han funcionado en el

pas.
Sociedades de Ahorro y Prstamo para la vivienda u otros inmuebles
ARTICULO 25. Las sociedades de ahorro y prstamo para la vivienda u otros inmuebles
podrn:
a) Recibir depsitos en los cuales el ahorro sea la condicin previa para el otorgamiento de un
prstamo, previa aprobacin de los planes por parte del Banco Central de la Repblica
Argentina;
b) Recibir depsitos a plazo;
c) Conceder crditos para la adquisicin, construccin, ampliacin, reforma, refeccin y
conservacin de viviendas u otros inmuebles, y la sustitucin de gravmenes
hipotecarios constituidos con igual destino;
d) Participar en entidades pblicas y privadas reconocidas por el Banco Central de la
Repblica Argentina que tengan por objeto prestar apoyo financiero a las sociedades de
ahorro y prstamo;
e) Otorgar avales, fianzas u otras garantas vinculados con operaciones en que intervinieren;
f) Efectuar inversiones de carcter transitorio en colocaciones fcilmente liquidables, y
g) Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.

Los artesanos, obreros del barrio se juntaron xq los bancos no les podan prestar

entonces aparecieron las CAJAS DE CREDITO pero q son netamente barriales, por
eso estas cajas de crditos en el art. 26, inc. c) estn mencionadas. Son entidades
financieras como x ej. la caja de credito liniers, son entidades vigentes pero son muy
menores en cuanto a los montos q manejan. Completar el art. 26 inc. c). La caja de
ahorro es el producto bancario.
ARTICULO 26. Cajas de Crdito. Las cajas de crdito cooperativas podrn:
a) Recibir depsitos a la vista, en caja de ahorros y a plazo, los que no tendrn lmite alguno,
excepto cuando sea de aplicacin lo previsto en el inciso d) del artculo 18;
b) Debitar letras de cambio giradas contra los depsitos a la vista por parte de sus titulares.
Las letras de cambio podrn cursarse a travs de las cmaras electrnicas de compensacin;
c) Conceder crditos y otras financiaciones, destinados a pequeas y medianas
empresas urbanas y rurales, incluso unipersonales, profesionales, artesanos,
empleados, obreros, particulares, cooperativas y entidades de bien pblico:
d) Otorgar avales, fianzas y otras garantas:
e) Efectuar inversiones de carcter transitorio en colocaciones fcilmente liquidables:
f) Cumplir mandatos y comisiones conexos con sus operaciones.
No podrn realizar las operaciones previstas en los incisos c), d) y e) anteriores con otras
entidades financieras, cooperativas de crdito o mutuales y cualquiera otra persona fsica o
jurdica cuya actividad sea el otorgamiento de financiaciones, fianzas, avales u otras garantas,
cualquiera sea su modalidad.

El nico q tiene depsitos a la vista es el banco comercial, a excepcin de la caja de

crdito porque expresamente en el inc. a) del art. 26 dice q puede la caja de crdito
tbn recibir depsitos a la vista. Ver en los distintos artculos las funciones claras de las
distintas entidades financieras. El BCRA autoriza el funcionamiento de estas entidades
financieras.
PUNTOS DE LA LEY DE ENTIDADES FINANCIERAS PARA ESTUDIAR:
EL ART. 39 DEL SECRETO BANCARIO
SECRETO
ARTICULO 39. Las entidades comprendidas en esta ley no podrn revelar las operaciones
pasivas que realicen.
Slo se exceptan de tal deber los informes que requieran:
a) Los jueces en causas judiciales, con los recaudos establecidos por las leyes respectivas;

b) El Banco Central de la Repblica Argentina en ejercicio de sus funciones;

c) Los organismos recaudadores de impuestos nacionales, provinciales o municipales sobre la
base de las siguientes condiciones:
Debe referirse a un responsable determinado;
Debe encontrarse en curso una verificacin impositiva con respecto a ese responsable, y
Debe haber sido requerido formal y previamente.
Respecto de los requerimientos de informacin que formule la Direccin General Impositiva,
no sern de aplicacin las dos primeras condiciones de este inciso.
d) Las propias entidades para casos especiales, previa autorizacin expresa del Banco Central
de la Repblica Argentina.
El personal de las entidades deber guardar absoluta reserva de las informaciones que
lleguen a su conocimiento.

EL Art. 39 indica que las entidades comprendidas en esta ley no podran revelar las
operaciones pasivas q realicen. Operacin pasiva es cuando el banco toma fondos de
otros, no puede informar la plata q tenemos nosotros depositada en ellos.
SEGURO BANCARIO: OPERACIONES PASIVAS: NO SE PUEDEN INFORMAR.
nicamente no se informan las operaciones pasivas salvo a requerimiento de un juez.
SEGURO BANCARIO. OPERACIONES ACTIVAS: son crditos q tiene el banco, es
decir las deudas q tienen los clientes con l que estas s se deben informar. TODOS
LOS MESES LOS BANCOS DEBEN INFORMAR AL BANCO CENTRAL SU CARTERA DE
CLIENTES Y STE LO VUELCA A LA CENTRAL DE INFORMACION pero deben informar al
BCRA x un tiempo determinado por la ley de proteccin de datos personales. En el
caso de mora el deber de informar es hasta 5 aos y hasta 2 aos si hay acuerdo
porque la gente tiene derecho al olvido, es decir el derecho q tengo de q se olviden de
mi y de mis deudas. Veraz es una entidad privada y alimentan su sistema de
informacin con los datos q informan sus interesados, x ej. le dan informacin de un
prstamo q esta en mora.

Pasados los 5 aos el BCRA o el veraz deben dejar de

informar sobre tu deuda y sacarte de la lista negra, te sacan del sistema de la central
de informacin.
Si vas al sitio del BCRA entras poniendo tu cuil y ah verificas si tenes alguna deuda. El
5 es el grado de mayor endeudamiento. La afip se divide en aduana y dgi q estos
ltimos son los q nos cobran los impuestos. La DGI tiene mayores facilidades para
requerir informacin de las operaciones pasivas porque no tienen tantos requisitos

como otros entes recaudadores.

Art. 9 completar si el banco central no autoriza el funcionamiento no podr hacerlo la
entidad financiera. Los bancos comerciales pueden ser o S.A. sociedades annimas o
cooperativas como por ej el Banco Credicop. Las entidades publicas lo harn de
acuerdo a las normas de derecho publico.

En el nuevo codigo se habilito la SA

unipersonal (SAU) es una especie de la SA q permite la existencia de 1 solo socio, solo

podran ser SAU las grandes corporaciones especialmente los bancos.

Estas SAU

tienen 1 solo socio lo q esta relacionada con la PYME. Lo mas probable es que aca se
usen estas para gran envergadura. En los bancos tenes la FILIAL (persona jurdica
distinta de su controlante, su casa matriz), la SUCURSAL es una dependencia
administrativa de la casa matriz, pero tiene facultades sucursales. En la SAU
tendremos una filial donde el nico socio ser la casa matriz. El objetivo de la SAU es
limitar la responsabilidad de sus socios, en este caso de su nico socio.
Autorizacin y condiciones para funcionar ARTICULO 9 Las entidades financieras de la Nacin,
de las provincias y de las municipalidades, se constituirn en la forma que establezcan sus cartas orgnicas.
El resto de las entidades deber hacerlo en forma de sociedad annima, excepto:
a) Las sucursales de entidades extranjeras, que debern tener en el pas una representacin
con poderes suficientes de acuerdo con la Ley argentina;
b) Los bancos comerciales, que tambin podrn constituirse en forma de sociedad
cooperativa;
c) Las cajas de crdito, que debern constituirse en forma de sociedad cooperativa.
Las acciones con derecho a voto de las entidades financieras constituidas en forma de
sociedad annima sern nominativas.

Prxima clase hacemos Basilea y banco central.

Evolucin de como se crearon los bancos centrales como nuestro BCRA: P q
exista el BCRA tuvimos q tener una evolucin de 400 aos. La evolucin de los bancos
centrales empiezan en el 1600. Durante los ltimos 600 aos hubo tantas crisis y
gente q se moria de hambre q esto hizo necesario crear los Bancos Centrales. Antes
existan bancos privados q tenan una concesin del Estado que consista en emitir
billetes con la garantia del Estado siempre y cuando ellos le prestaran al Estado.
Evolucin de como se crearon los bancos centrales como nuestro BCRA:
antao teniamos un banco privado (q era como un banco central) q emitia billetes con
autorizacin del Estado con lo cual tenan la garanta del Estado, pero con la condicin
de prestarle dinero al Estado, asi fue crendose el banco central que era el nico q

poda emitir dinero con garanta del Estado pero los otros bancos no podan hacerlo
entonces empezaron estos ltimos a quebrar. El banco de Inglaterra tenia autorizacin
del Estado para emitir dinero pero a comparacin de los otros bancos manejaba los
fondos sabiamente, era un banco privado pero ante las diferentes crisis fue el nico q
pervivi porque fue prudente con sus gastos. Esto gener confianza en la gente q
depositaba todo su dinero en l y no en los otros q tbn eran bancos privados pero q no
tenan la garanta del Estado.
El BCRA maneja elementos de poltica monetaria, q deben ser acompaados de
polticas econmicas que no son las que maneja el banco central. El BCRA depende del
Congreso, es su jefe.
La actividad del banco es tomar dinero prestado a una tasa (tasa activa) y la presta a
otra tasa mas alta (tasa pasiva). El BCRA tiene el monopolio de emitir dinero. Yo banco
recibo 100 y no voy a prestar todo sino q tengo en cuenta el efectivo minimo presta
un 80% y se queda con un 20% por cualquier cosa. Ingresan 100 y salen 80 pero le
quedan al banco 20 (esos 20 son los llamado ENCAJE. Luego esos 80 vuelven a
entrar porque la persona a la q le prest dinero decide poner la plata de nuevo en el
banco. El 20% de 80 son 16 q se los queda de encaje y va a prestar 64 y de esos 64
se queda con el 20% que son 13 que se los queda y presta 51, se queda con 10 y
egresan 41, y asi hasta que le quedan de encaje 2 y le quedan 7 q no egresan del
sistema sino que se los queda alguno en el bolsillo. Siempre q hay un corralito pasa
esto originariamente el banco emitio $ 100 pero tenemos hasta q me quedaron 7 $
doce 12 personas que unos tendrn 80 otros 64 y otro 51 y otro 41, pero sumado esto
tenemos mucho mas que 100, con lo cual se multiplico ese dinero. El dinero
secundario es por un total de $ 467 q es el valor en q se convirtieron esos $ 100
originarios, con 100 primarios hicimos $ 467 casi 5 veces mas, es el efecto
multiplicador del banco q es positivo, pero cuando hay caos empiezan las 12 personas
a pedir que les devuelvan el dinero ya, los 80, los 64, los 51, todos juntos al mismo
momento y el banco asi no da abasto porque todos reclaman al mismo tiempo, con lo
cual no tienen toda la plata para pagarles a todos y asi se vienen abajo todos los
bancos y quiebran y si quiebra un banco se produce un efecto domino por
desconfianza y eso genera q se caigan todos los bancos porque los ahorristas
empiezan a sacar sus depsitos de los bancos. Si el banco no es confiable se llama
riesgo de reputacin.
Basilea permite q se baje el riesgo reputacional por eso habla de la disciplina de
mercado quiere decir q el mercado disciplina a los bancos ya q estos deben informar a
los posibles ahorristas cual es su situacin econmica, para ello deben publicar sus
balances y mas datos para que todos puedan enterarse de esto. Hay un solo banco q
no se encuentra bajo el contralor del banco central, es el Banco Provincia hoy a ste lo

controla el congreso de la provincia de buenos aires.

Clase del 19 de mayo
Ttulos va entero. Cancelacin cambiaria no va porque la va a dar con cheque y
cheque no lo dio asi q tampoco va. Si acciones cambiarias. Algo toma de la parte
histrica. Clasificaciones de los ttulos de crdito.
Titulo nominativo es siempre la intervencin de un tercero q lleva el registro de la
transferencia u operacin en un libro o no.
Para Pagare ver art. 101, 102, 103 y ver dos suplencias legales que tiene el pagare,
del decreto n 5965/63.

De los vales o pagars

Art. 101. El vale o pagar debe contener:
1 La clusula "a la orden" o la denominacin del ttulo inserta en el texto del mismo y expresada
en el idioma empleado para su redaccin;
2 La promesa pura y simple de pagar una suma determinada;
3 El plazo de pago;
4 La indicacin del lugar del pago;
5 El nombre de aquel al cual o a cuya orden debe efectuarse el pago;
6 Indicacin del lugar y de la fecha en que el vale o el pagar han sido firmados;
7 La firma del que ha creado el ttulo (suscriptor).
Art. 102. El ttulo al cual le falte alguno de los requisitos indicados en el artculo precedente no es
vlido como pagar, salvo en los casos determinados a continuacin:
El vale o pagar en el cual no se ha indicado el plazo para el pago se considera pagable a la vista.
A falta de indicacin especial, el lugar de creacin del ttulo se considera lugar de pago y, tambin,
domicilio del suscriptor.
Art. 103. Son aplicables al vale o pagar, en cuanto no sean incompatibles con la naturaleza de
este ttulo, las disposiciones de la letra de cambio relativas: al endoso (artculos 12 al 21); al
vencimiento (artculos 35 a 39); al pago (artculos 40 a 45); a los recursos por falta de pago y al
protesto (artculos 46 al 54 y 56 al 73); al pago por intervencin (artculos 74 y 78 al 82); a las
copias (artculos 86 y 87), a las alteraciones (artculo 88); a la prescripcin (artculos 96 y 97); a los
das feriados; al cmputo de los trminos y a la prohibicin de acordar plazos de gracia (artculos 98
al 100). Son igualmente aplicables al vale o pagar las disposiciones establecidas para la letra de
cambio pagable en el domicilio de un tercero o en otro lugar distinto del domicilio del girado
(artculos 4 y 29); las relativas a la clusula de intereses (artculo 5.); a las diferencias en la
indicacin de la suma a pagarse (artculo 6.); a los efectos de las firmas puestas en las condiciones
previstas por el artculo 7; a las firmas de personas que invocan la representacin de otras sin estar
facultadas para ese acto o que obran excediendo sus poderes (artculo 8.) y a la letra de cambio en
blanco (artculo 11). Son igualmente aplicables al vale o pagar las disposiciones relativas al aval
(artculos 32 al 34) si el aval, en el caso previsto por el artculo 33, ltimo prrafo, no indicara por

cul de los obligados se otorga, se considera que lo ha sido para garantizar al suscriptor del ttulo.
Se aplicarn tambin al vale o pagar las disposiciones relativas a la cancelacin de la letra de
cambio (artculos 89 al 95).
Lo q no se aplica al pagare es todo lo que no se aplica a la aceptacin por eso no
estudiar el 103. La gran diferencia del pagare con la letra de cambio es la aceptacin.
El cuadro de las acciones cambiarias es de la letra de cambio.
Quien es el legitimado pasivo en la accin cambiaria del pagare y quien es el
legitimado pasivo en la letra de cambio?. En el pagare no hay aceptante con lo cual la
accin directa es contra el librador. Y en la letra de cambio todos son solidariamente
responsables con lo cual la accin directa es contra el aceptante.
Si yo no pongo nada por escrito hay endoso? No, no hay porque lo q no esta en el
titulo no existe. La cesion de crditos en un concurso siempre se debe hacer por
escritura publica porque es litigioso y sino igual hay que hacerlo por escritura publica.
Hay un contrato de deposito en las operaciones pasivas eso es lo q va a tomar. En un
deposito en una caja de ahorro hay un deber de custodia del banco q lo cobra con la
comisin de mantenimiento de la cuenta. La funcin ppal de ese deposito es la
custodia pero si hago un deposito en plazo fijo en realidad le estoy prestando mas al
banco que yo depositando pero esto no lo toma.
Deposito regular te devuelven exactamente lo mismo, el titulo o bono del estado q vos
entregaste. Deposito irregular es la caja de ahorro yo le doy dinero al banco y l no me
devuelve los mismos billetes que le entregue. Deposito irregular estoy transfiriendo la
propiedad de un bien fungible. Si el plazo fijo se considera un deposito es irregular.
Deposito a la vista, deposito en cta cte, deposito de ahorro, deposito a plazo.
Operacin bancaria Neutra es la caja de seguridad.
Ley de entidades financieras n 21.526 ver art. 35 bis pero solo hay q leer el
primer prrafo y nada mas. Solo saber para que sirve q exista un art. 35 bis,
sirve para poder recuperar la plata. Con el seguro de deposito se cubri el pago a
los ahorristas.

Reestructuracin de la entidad en resguardo del crdito y los depsitos bancarios.

ARTICULO 35 bis. Cuando a juicio exclusivo del Banco Central de la Repblica
Argentina, adoptado por la mayora absoluta de su Directorio, una entidad financiera se
encontrara en cualquiera de las situaciones previstas por el artculo 44, aqul podr
autorizar su reestructuracin en defensa de los depositantes, con carcter previo a la
revocacin de la autorizacin para funcionar. A tal fin, podr adoptar cualquiera de las
siguientes determinaciones, o una combinacin de ellas, aplicndolas en forma
secuencial, escalonada o directa, seleccionando la alternativa ms adecuada segn
juicios de oportunidad, mrito o conveniencia, en aplicacin de los principios, propsitos y
objetivos derivados de las normas concordantes de su Carta Orgnica, de la presente ley
y de sus reglamentaciones.

ARTICULO 44. El Banco Central de la Repblica Argentina podr resolver la

revocacin de la autorizacin para funcionar de las entidades financieras:
a) A pedido de las autoridades legales o estatutarias de la entidad;
b) En los casos de disolucin previstos en el Cdigo de Comercio o en las leyes que rijan
su existencia como persona jurdica;
c) Por afectacin de la solvencia y/o liquidez de la entidad que, a juicio del Banco Central
de la Repblica Argentina, no pudiera resolverse por medio de un plan de regularizacin y
saneamiento;
d) En los dems casos previstos en la presente ley.
Al resolver la revocacin de la autorizacin para funcionar o durante el perodo de
suspensin transitoria de una Entidad Financiera, el BANCO CENTRAL DE LA
REPUBLICA ARGENTINA podr ordenar que se efectivice el pago de los acreedores
laborales previstos en el inciso b) del Artculo 53, y a los depositantes del privilegio
general previsto en los apartados i) e ii) del inciso e) del artculo 49, respetando el orden
de prelacin respectivo y distribuyendo los fondos de que disponga la entidad a prorrata
entre los acreedores de igual rango, cuando fueren insuficientes. (Ultimo prrafo
sustituido por art. 6 de la Ley N 25.780 B.O. 8/9/2003. Vigencia: a partir del da de su
publicacin en el Boletn Oficial, ver aplicacin art. 20 de la misma norma).
BANCO CENTRAL
CARTA ORGANICA DEL BCRA: sta fue reformada en el 2012 la ley q la reformo fue
la 26.739. La ley original es la 24.144 q es la ley de creacin del BCRA y verificar que
est la ley 26.739.
Art.1 de la ley el BC es una entidad autrquica del Edo Nacional. Autarqua quiere
decir que tiene personalidad jurdica propia, lo q quiere decir es que es una persona
distinta del Estado. Se pueden embargar las cuentas del banco nacin porque este
depende del estado nacional. La importancia de ser autrquico es que por ejemplo sus
fondos no pueden ser embargados por eso los fondos buitre no pueden embargarlos.
La poltica monetaria la lleva el bc pero no la poltica econmica por eso ellas deben
actuar siempre en forma coordinada.
Artculo 1: El Banco Central de la Repblica Argentina es una entidad autrquica del Estado nacional regida
por las disposiciones de la presente Carta Orgnica y las dems normas legales concordantes. El Estado
nacional

garantiza

las

obligaciones

asumidas

por

el

banco.

Salvo expresas disposiciones en contrario establecidas por ley, no sern de aplicacin al banco las normas,
cualquiera sea su naturaleza, que con alcance general hayan sido dictadas o se dicten para organismos de
la Administracin Pblica Nacional, de las cuales resulten limitaciones a la capacidad o facultades que le
reconoce esta Carta Orgnica.

Art. 4 in fine de la ley del BCRA El BC

En el ejercicio de sus funciones y facultades, el banco no estar sujeto a rdenes, indicaciones o

instrucciones del Poder Ejecutivo nacional, ni podr asumir obligaciones de cualquier naturaleza que
impliquen condicionarlas, restringirlas o delegarlas sin autorizacin expresa del Honorable Congreso de la
Nacin.

El BCRA depende del Congreso ya que este le delego facultades de emitir moneda. El
PE no le puede dar ni la mas minima orden al BC.
Artculo 4: Son funciones y facultades del banco:
a) Regular el funcionamiento del sistema financiero y aplicar la Ley de Entidades Financieras y las normas
que, en su consecuencia, se dicten;
b) Regular la cantidad de dinero y las tasas de inters y regular y orientar el crdito;
c) Actuar como agente financiero del Estado nacional y depositario y agente del pas ante las instituciones
monetarias, bancarias y financieras internacionales a las cuales la Nacin haya adherido, as como
desempear un papel activo en la integracin y cooperacin internacional;
d) Concentrar y administrar sus reservas de oro, divisas y otros activos externos;
e) Contribuir al buen funcionamiento del mercado de capitales;
f) Ejecutar la poltica cambiaria en un todo de acuerdo con la legislacin que sancione el Honorable
Congreso de la Nacin;
g) Regular, en la medida de sus facultades, los sistemas de pago, las cmaras liquidadoras y
compensadoras, las remesadoras de fondos y las empresas transportadoras de caudales, as como toda
otra actividad que guarde relacin con la actividad financiera y cambiaria;
h) Proveer a la proteccin de los derechos de los usuarios de servicios financieros y a la defensa de la
competencia, coordinando su actuacin con las autoridades pblicas competentes en estas cuestiones.

Luego ver los arts. 6, 7 y 9. El 6 dice como esta gobernado el bc un presidente, un vice
y 8 directores q duran en su cargo 6 aos, deben tener idoneidad, conocimiento y se
designan a propuesta del ejecutivo con aprobacin del Senado pero requirindose
mayora simple, se designa asi por las facultades delegadas.
ARTCULO 6 El banco estar gobernado por un directorio compuesto por un presidente, un
vicepresidente y ocho directores. Todos ellos debern ser argentinos nativos o por
naturalizacin, con no menos de diez (10) aos de ejercicio de la ciudadana. Debern tener
probada idoneidad en materia monetaria, bancaria, o legal vinculada al rea financiera y gozar
de reconocida solvencia moral.
ARTCULO 7 El presidente, el vicepresidente y los directores sern designados por el Poder
Ejecutivo Nacional con acuerdo del Senado de la Nacin; durarn seis (6) aos en sus funciones
pudiendo

ser

designados

nuevamente.

El

Poder

Ejecutivo

Nacional

podr

realizar

nombramientos en comisin durante el tiempo que insuma el otorgamiento del acuerdo del
Senado de la Nacin. Las retribuciones del presidente, del vicepresidente y los directores sern
las que fije el presupuesto del Banco.
ARTCULO 9 Los integrantes del directorio podrn ser removidos de sus cargos, por el Poder

Ejecutivo nacional, por incumplimiento de las disposiciones contenidas en la presente Carta

Orgnica o por incurrir en alguna de las inhabilidades previstas en el artculo anterior. La
remocin de los miembros del directorio ser decretada por el Poder Ejecutivo nacional cuando
mediare mala conducta o incumplimiento de los deberes de funcionario pblico, debindose
contar para ello con el previo consejo de una comisin del Honorable Congreso de la Nacin. La
misma ser presidida por el presidente de la Cmara de Senadores e integrada por los
presidentes de las comisiones de Presupuesto y Hacienda y de Economa de la misma y por los
presidentes de las comisiones de Presupuesto y Hacienda y de Finanzas de la Cmara de
Diputados de la Nacin.

En el art. 9 se establece como se los remueve de sus cargos. A los directores los
puede remover el PE decretada por l cuando mediare incumplimiento de los deberes
de funcionario publico previo consejo de una comisin del honorable Congreso. El PE
debe fundar porque plantea la remocin de cualquier director o Presidente. A redrado
lo echan por decreto, l hace un amparo porque no estaba el consejo de la comisin
bicameral q deba formarse para echarlo, al no existir ese dictamen previo gano el
amparo con lo cual hubo q reunir a la Comision bicameral la que aconsejo removerlo y
recien ah se lo puedo remover a Redrado. Para la designacin de los directores y
presidente se necesita de la mayora simple del congreso pero para la remocin se
requiere un previo Consejo de la Comision Bicameral pero lo que dice el consejo no es
vinculante. En el caso de redrado la comisin bicameral recomend su remocin pero
si no lo hubiera recomendado lo hubieran podido echar igual.
Todos los vice y presi y directores son nombrados por el PE y dentro del BC hay una
paraorganismo q es muy importante y es la Superintendencia de Entidades
Financieras, sta no es el bc pero depende de ste. Leer los siguientes artculos de la
ley del BCRA 43 dice el BCejercer la supervisin de la actividad financiera y
cambiaria por medio de la superintendencia de entidades financieras y cambiarias, la
q depender directamente del presidente del BCRA.
Superintendencia de entidades financieras y cambiarias
ARTCULO 43 El Banco Central de la Repblica Argentina ejercer la supervisin de la
actividad financiera y cambiaria por intermedio de la Superintendencia de Entidades
Financieras y Cambiarias, la que depender directamente del presidente de la institucin. En
todo momento el superintendente deber tener a disposicin del Directorio y de las
autoridades competentes informacin sobre la calificacin de las entidades financieras y
criterios utilizados para dicha calificacin

La SUPERINTENDENCIA tiene un presidente y un vice, su funcin bsica es supervisar

el cumplimiento de las regulaciones de las entidades financieras y de las agencias de
cambio y hacer controles cambiarios por ej. quien tiene que verificar con la fuerza

publica si se esta cometiendo un delito de orden cambiario en una cueva es el banco

central que lo hace a travs de la superintendencia. Esta ultima va a hacer auditorias
a las casas de cambio. Esto es importante porque una cosa es la supervisin cambiaria
y otra es si evadis impuestos que eso lo hace la afip. EL BCRA TIENE ATRIBUCIONES
CAMBIARIAS.
La superintendencia tiene no solo las facultades de supervisin, tbn puede dictar
comunicaciones ty puede disponer con autorizacin del Pte del BCRA a quien responde
y disponer la suspensin temporaria de 30 dias de una entidad financiera, si quiere
suspender por mas de 30 dias necesita la autorizacin del directorio.

El

superintendente es uno de los directores del bcra, los designa el PE a propuesta del
presidente del banco central, tbn tiene un vicesuperintendente tienen gerencias
paralelas una para superintendencia y otra para el banco central. Duran 3 aos en sus
cargos. Esta separacin entre el BC y la Superintendencia es necesaria por las
funciones q lleva el bc que regula, sanciona y controla el mercado de dinero, donde
confluyen la oferta y la demanda de activos liquidos o fcilmente liquidables o sea
plata) y el mercado de cambios donde confluyen oferta y demanda para el
intercambio de monedas de distinto origen). El bcra no regula el mercado de capitales,
a esta la regula la CNV.
Finalidad primordial del bc es el articulo 3 q lo va a tomar.
ARTCULO 3 El banco tiene por finalidad promover, en la medida de sus facultades y en el
marco de las polticas establecidas por el gobierno nacional, la estabilidad monetaria, la
estabilidad financiera, el empleo y el desarrollo econmico con equidad

El actual dice el banco tiene por finalidad promover, en la medida de sus facultades y
en el marco de las polticas establecidas por el gobierno nacional, la estabilidad
monetaria, la estabilidad financiera, el empleo (laboral) y el desarrollo econmico con
equidad social. Busca con esta definicin una posicin de equilibrio. De aca se
desprende la importancia de coordinar la poltica econmica con la poltica monetaria.
Antes en el articulo anterior la finalidad era solo preservar el valor de la moneda, pero
con la inflacin q hay aca no sirve. La palabra estabilidad admite fluctuaciones en la
emisin de moneda en beneficio de algo. Desarrollo econmico con equidad social
apunta a la estabilidad financiera y econmica y con estas polticas se apunta al
desarrollo econmico, se buscan asi polticas q ayuden a orientar el crdito al bc. El bc
tiene la capacidad de establecer la tasa de inters, antes lo hacia el mercado pero con
la ley del 2012 se modific. Antes no haba prestamos para la pyme las q no estaban
comprando bienes de uso, no compraban maquinas, las pymes agrupan en volumen
mas cantidad de empleados con lo cual al promover la pyme generas mayor empleo.
Esto se soluciono dndoles un crdito blando con una tasa anual regulada por el bc, la

idea era q los bancos les dieran a las pymes prestamos con una tasa negativa q es la
que esta por debajo de la inflacin. Esa politica fue para tratar de cumplir con la
finalidad del art. 3, pero los bancos fueron perjudicados con esta tasa negativa. A
partir de este nuevo articulo surgen los crditos blandos como por ejemplo la tasa q te
da el banco ciudad para que accedas a tu casa. Con el nuevo articulo se genero un
rgimen mas flexible.
ARTCULO 3 El banco tiene por finalidad promover, en la medida de sus facultades y en el
marco de las polticas establecidas por el gobierno nacional, la estabilidad monetaria, la
estabilidad financiera, el empleo y el desarrollo econmico con equidad social.

FUNCIONES HISTORICAS DEL BC

Nos llevaron 300 aos. El efecto multiplicador tiene q ver con el efectivo minimo o
encaje, el BC determinar el nivel de encaje q deben tener los bancos. Si subo o bajo 1
punto del efectivo minimo estoy liberando o sacando fondos prestables, asi el banco
tendra mas o menos plata para prestar. Si presto menos plata el dinero se encarece,
ver art. 28.
Efectivos mnimos ARTCULO 28 El Banco Central de la Repblica Argentina puede exigir
que las entidades financieras mantengan disponibles determinadas proporciones de los
diferentes depsitos y otros pasivos, expresados en moneda nacional o extranjera. La
integracin de los requisitos de reservas no podr constituirse sino en depsitos a la vista en el
Banco Central de la Repblica Argentina, en moneda nacional o en cuenta de divisa, segn se
trate de pasivos de las entidades financieras denominadas en moneda nacional o extranjera,
respectivamente. Atendiendo a circunstancias generales, el Banco Central de la Repblica
Argentina podr disponer que la integracin de los requisitos de reserva se realice
parcialmente con ttulos pblicos valuados a precios de mercado.

Si el encaje sube o baja un punto es coyuntural. Tbn el bc tiene a su cargo la emisin

de moneda hoy por c/pas hay 1 q emite moneda esto esta en el art. 30.
Emisin de monedas y reservas en oro y divisas
ARTCULO 30 El Banco es el encargado exclusivo de la emisin de billetes y monedas de la
Nacin Argentina y ningn otro rgano del gobierno nacional, ni los gobiernos provinciales, ni
las municipalidades, bancos u otras autoridades cualesquiera, podrn emitir billetes ni
monedas metlicas ni otros instrumentos que fuesen susceptibles de circular como moneda. Se
entender que son susceptibles de circular como moneda, cualesquiera fueran las condiciones
y caractersticas de los instrumentos, cuando:
i) El emisor imponga o induzca en forma directa o indirecta, su aceptacin forzosa para la
cancelacin de cualquier tipo de obligacin; o
ii) Se emitan por valores nominales inferiores o iguales a 10 veces el valor del billete de
moneda nacional de mxima nominacin que se encuentre en circulacin.

El BC es el encargado exclusivo de la emisin de billetes de moneda nacional las

provincias no pueden hacerlo. Otra funcin del bc es el art. 17 el a) es emitir billetes
pero te habla del congreso y el b (adelantos) y c (redescuentos) es una funcin tpica
de los BC q son los adelantos u otorgar los redescuentos por situaciones de iliquidez

transitoria. El BC le da plata al banco q no tiene iliquidez, es solvente pero no tiene

efectivo. La diferencia entre el adelanto y el redescuento es la garanta. En el
redescuento adems de pagarme un inters el banco me va a dar documentos en
garanta me da la posibilidad de cobrar esos documentos si no puedo cobrarle al
banco. El BC debe ayudar a los bancos q estn en problemas y asi protege a los
ahorristas, tbn se suma el regimen de garantas de deposito para reforzar el sistema.
Operaciones del banco
ARTCULO 17 El Banco est facultado para realizar las siguientes operaciones:
a) Emitir billetes y monedas conforme a la delegacin de facultades realizadas por el Honorable
Congreso de la Nacin.
b) Otorgar redescuentos a las entidades financieras por razones de iliquidez transitoria, hasta
un mximo por entidad equivalente al patrimonio de sta. Las operaciones de redescuento
implicarn la transferencia en propiedad de los instrumentos de crdito de la entidad financiera
a favor del Banco. La entidad financiera asistida permanecer obligada respecto del pago de
los deudores de la cartera redescontada.
c) Otorgar adelantos en cuentas a las entidades financieras por iliquidez transitoria, con
caucin de ttulos pblicos u otros valores, o con garanta o afectacin especial o general sobre
activos determinados, siempre y cuando la suma de los redescuentos y adelantos concedidos a
una misma entidad no supere, en ninguna circunstancia, el lmite fijado en el inciso anterior.
Cuando sea necesario dotar de adecuada liquidez al sistema financiero, o cuando
circunstancias generales y extraordinarias lo hicieran aconsejable a juicio de la mayora
absoluta del Directorio, podrn excederse los mximos por entidad previstos por el inciso b)
precedente y en el primer prrafo de este inciso. Cuando se otorgue este financiamiento
extraordinario, adems de las garantas que se constituirn con activos de la entidad, los
socios prendarn como mnimo el capital social de control de la entidad y prestarn
conformidad con la eventual aplicacin ulterior del procedimiento previsto en el artculo 35 bis
de la Ley de Entidades Financieras. En el caso de las entidades financieras cooperativas, la
prenda del capital social ser sustituida por la conformidad asamblearia irrevocable para la
eventual aplicacin del artculo 35 bis. Podr exceptuarse de este requisito a los bancos
oficiales.
d) Las derivadas de convenios internacionales en materia de pagos, y la toma de prstamos de
organismos multilaterales u oficiales extranjeros, bancos centrales o entes de los cuales slo el
Banco pueda ser prestatario, por s o por cuenta del Tesoro Nacional como Agente Financiero
de la Repblica.
e) Ceder, transferir o vender los crditos que hubiera adquirido de las entidades financieras
afectadas por problemas de liquidez.
f) Otorgar adelantos a las entidades financieras con caucin, cesin en garanta, prenda o
afectacin especial de: I) crditos u otros activos financieros cuyo deudor o garante sea el
Estado nacional, o II) ttulos de deuda o certificados de participacin emitidos por fideicomisos
financieros cuyo activo est compuesto por crditos u otros activos financieros cuyo deudor o
garante sea el Estado nacional, para promover la oferta de crdito a mediano y largo plazo
destinada a la inversin productiva. En el caso de los adelantos para inversin productiva, el
directorio podr aceptar que, del total de las garantas exigidas, hasta un veinticinco por ciento
(25%) se integre mediante los activos mencionados en el primer prrafo del inciso c) de este
artculo, tomando en consideracin para ello el plazo de la operatoria. En los casos previstos en
este inciso no regirn las restricciones establecidas en los incisos b) y c) precedentes. Los
recursos que se proporcionen a las entidades financieras a travs de los regmenes previstos
en los incisos b) y c) precedentes, bajo ninguna circunstancia podrn carecer de garantas o ser
otorgados en forma de descubierto en cuenta corriente. Los valores que en primer lugar se
debern afectar como garanta de estas operaciones sern aqullos que tengan oferta pblica
y sern valorados segn su cotizacin de mercado.

En el art. 1 dice q el Estado Nacional responde por el banco central, garantiza las
obligaciones asumidas por el banco. Naturaleza y objeto
ARTCULO 1 El Banco Central de la Repblica Argentina es una entidad autrquica del
Estado nacional regida por las disposiciones de la presente Carta Orgnica y las dems normas

legales concordantes.
El Estado nacional garantiza las obligaciones asumidas por el banco. Salvo expresas
disposiciones en contrario establecidas por ley, no sern de aplicacin al banco las normas,
cualquiera sea su naturaleza, que con alcance general hayan sido dictadas o se dicten para
organismos de la Administracin Pblica Nacional, de las cuales resulten limitaciones a la
capacidad o facultades que le reconoce esta Carta Orgnica.

Otra funcin clave del bc es el art. 4 es actuar como agente financiero y dems
articulos
ARTCULO 4 Son funciones y facultades del banco:
a) Regular el funcionamiento del sistema financiero y aplicar la Ley de Entidades Financieras y
las normas que, en su consecuencia, se dicten;
b) Regular la cantidad de dinero y las tasas de inters y regular y orientar el crdito;
c) Actuar como agente financiero del Estado nacional y depositario y agente del pas ante las
instituciones monetarias, bancarias y financieras internacionales a las cuales la Nacin haya
adherido, as como desempear un papel activo en la integracin y cooperacin internacional;
d) Concentrar y administrar sus reservas de oro, divisas y otros activos externos;
e) Contribuir al buen funcionamiento del mercado de capitales;
f) Ejecutar la poltica cambiaria en un todo de acuerdo con la legislacin que sancione el
Honorable Congreso de la Nacin;
g) Regular, en la medida de sus facultades, los sistemas de pago, las cmaras liquidadoras y
compensadoras, las remesadoras de fondos y las empresas transportadoras de caudales, as
como toda otra actividad que guarde relacin con la actividad financiera y cambiaria;
h) Proveer a la proteccin de los derechos de los usuarios de servicios financieros y a la
defensa de la competencia, coordinando su actuacin con las autoridades pblicas
competentes en estas cuestiones.
En el ejercicio de sus funciones y facultades, el banco no estar sujeto a rdenes, indicaciones
o instrucciones del Poder Ejecutivo nacional, ni podr asumir obligaciones de cualquier
naturaleza que impliquen condicionarlas, restringirlas o delegarlas sin autorizacin expresa del
Honorable Congreso de la Nacin.

y tbn el bc asesora al Estado Nacional y tbn atesora porque en el inciso d dice q

concentra y administra sus reservas de oro, divisas y ciertos activos externos que son
las del BC como entidad autarquica. El inciso h del art. 4 es un articulo nuevo, proveer
a la proteccin de los derechos de los usuarios de los servicios financieros y a la
defensa de la competencia coordinando su actuacin con las autoridades publicas
competentes en estas cuestiones. Esto ultimo es lo de defensa del consumidor.
Usuarios de servicios financieros si haces un contrato de cualquier ndole con el banco
te deben dar una constancia escrita. En el BCRA se crea en el 2012 la Gerencia de
usuarios de entes financieros q antes no tenia injerencia en esto.

CLASE DEL 2 DE junio de 2015

CONTRATOS RELACIONADOS CON TITULOS DE CREDITO
CONTRATOS BANCARIOS
Esto es un pow erpoint En el REGIMEN DE LOS CODIGOS CIVIL Y COMERCIAL VIEJOS
Encontramos
CONTRATOS solo regulados en el cdigo civil, CONTRATOS solo regulados en el cdigo
de comercio, CONTRATOS solo regulados en ambos cdigos y CONTRATOS solo
regulados por leyes especiales y Atipicos, los atpicos en el nuevo cdigo se llaman
innominados.
El rgimen de los cdigos civil y comercial frente a los supuestos alcanzados por la ley
de defensa del consumidor. Esto significa que frente a cualquier contrato si esta

alcanzado por la ley de consumidor se aplica la LDC. BAJAR EL POWEPOINT

EN EL NUEVO CODIGO hay un TRIPLE REGIMEN DE LOS CONTRATOS EN EL CCCN
1.-

ART.

957

aparecen

CONTRATOS

DISCRECIONALES

PARITARIOS.

(contratos negociados). Hay un equilibrio entre las partes.

ARTCULO 957.- Definicin. Contrato es el acto jurdico mediante el cual dos o ms partes manifiestan su
consentimiento para crear, regular, modificar, transferir o extinguir relaciones jurdicas patrimoniales.

2.- ART. 1093 aparecen CONTRATOS DE CONSUMO.

Art. 1093 contratos de consumo ARTCULO 1093.- Contrato de consumo. Contrato de consumo
es el celebrado entre un consumidor o usuario final con una persona humana o jurdica que acte
profesional u ocasionalmente o con una empresa productora de bienes o prestadora de servicios, pblica
o privada, que tenga por objeto la adquisicin, uso o goce de los bienes o servicios por parte de los
consumidores o usuarios, para su uso privado, familiar o social.

3.- ART. 984 aparecen CONTRATOS CELEBRADOS POR ADHESIN (contratos

negociados)
LOS 1 Y LOS 3 EL CODIGO LOS LLAMA CONTRATOS NEGOCIADOS.
ARTCULO 984.- Definicin. El contrato por adhesin es aquel mediante el cual uno de los contratantes
adhiere a clusulas generales predispuestas unilateralmente, por la otra parte o por un tercero, sin que el
adherente haya participado en su redaccin.

En los contratos negociados existe un rango de negociacin que ser mayor en el caso
de los contratos discrecionales y menor en los de adhesin. En la medida de que yo
tenga mas poder de negociacin me acerco mas al contrato discrecional o paritario, si
tengo menos poder de negociacin el contrato se acercar mas a un contrato por
adhesion. Un contrato celebrado por adhesin puro es aquel en el que no negocio
nada.
1er rgimen es el de los contratos discrecionales o paritarios (las partes los redactan
entre ellos). 2do rgimen es el de los contratos celebrados por adhesin y el 3er
rgimen es el de los contratos de consumo. Pero algunas normas del rgimen de
consumo se aplican tbn a los contratos de adhesin.
Contratos celebrados por adhesin a clausulas generales predispuestas
ART. 988 que son los contratos por adhesin y el art. 37 de la LDC, si comparamos
ambos regmenes veremos normas de los contratos de consumo q se han incorporado
a los contratos de adhesin.
No todos los contratos bancarios son de consumo, el 99.9% de los contratos bancarios
son de adhesin y el resto sern de consumo. Podemos tener un contrato q se hizo
con clausulas predispuestas y desde all las partes tendrn poder de negociacin para

modificarlo. Ej. la inmobiliaria me da un boleto de compra venta pero yo a ste lo

puedo modificar, en cambio en los contratos bancarios mayormente no podr negociar
ni cambiar ninguna clausula.
Dijimos que el Contrato es el acto jurdico mediante el cual dos o ms partes manifiestan su
consentimiento para crear, regular, modificar, transferir o extinguir relaciones jurdicas patrimoniales.

Pero para que haya consentimiento debe haber oferta y aceptacin. Los Tipos
contractuales tienen elementos tipificantes del contrato, ej. si me obligo a transferir
una cosa gratuitamente ser una donacion. El contrato por adhesin no es un tipo
contractual porque la adhesion es una modalidad de aceptacin. Si compro un celular
adhiero pero el contrato es de consumo de compra venta. Si vemos el ARTCULO 1093.Contrato de consumo. Contrato de consumo es el celebrado entre un consumidor o usuario final con una
persona humana o jurdica que acte profesional u ocasionalmente o con una empresa productora de
bienes o prestadora de servicios, pblica o privada, que tenga por objeto la adquisicin, uso o goce de los
bienes o servicios por parte de los consumidores o usuarios, para su uso privado, familiar o social .

Se

trata de un derecho personal: le doy proteccin a una categora de sujeto que es

el consumidor.
NORMAS APLICABLES A LOS CONTRATOS BANCARIOS
Cules son las leyes q hay q tener en cuenta cuando nos encontramos frente
a un contrato bancario?: tendremos que tener en cuenta:
1.- La Ley de defensa del consumidor,
2.- El cdigo nuevo,
3.- La carta organica del BCRA (art. 4to inc. d)) y
4.- El Texto Ordenado sobre proteccin de los usuarios de servicios financieros.
Cdigo nuevo LIBRO III. TITULO IV. CONTRATOS EN PARTICULAR. El capitulo 12 es
nuevo en el cdigo y es sobre CONTRATOS BANCARIOS en el que se
establece un rgimen propio para los contratos bancarios. El capitulo 12 esta
dividido en 2 secciones.
La 1ra. Seccin trae las Disposiciones generales de los contratos bancarios,
la Parte General (arts. 1378 a 1389).
La 2da. Seccin trae los Contratos en particular y va desde los arts. 1390 a
1420.
En el pargrafo 1 encontramos el contrato de Deposito bancario (arts 1390 a 1392) en
el 2do. Pargrafo encontramos el contrato de Cuenta Corriente Bancaria (artculos
1393 a 1407), en el 3ro. encontramos el contrato de Prstamo y Descuento bancario
(artculos 1408 y 1409), pargrafo 4to. la Apertura de crdito que la encontramos en
los artculos 1410 a 1412) en el pargrafo 5to. encontramos el contrato de Servicio de
caja de seguridad (artculos 1413 a 1417) y en el pargrafo 6 el contrato de Custodia

de Titulos (arts. 1418 a 1420).

PARTE GENERAL: 1RA. SECCION DEL CAPITULO 12 paragrafo 1
ARTCULO 1378.- Aplicacin. Las disposiciones relativas a los contratos
bancarios previstas en este Captulo se aplican a los celebrados con las
entidades comprendidas en la normativa sobre entidades financieras, y con
las personas y entidades pblicas y privadas no comprendidas expresamente en
esa legislacin cuando el Banco Central de la Repblica Argentina disponga que dicha
normativa les es aplicable.
La parte general de los contratos bancarios que se aplica a partir del articulo 1378
explica que las disposiciones relativas a los contratos bancarios previstas en el codigo
se aplican a los celebrados con las entidades comprendidas en la normativa sobre
entidades financieras, pero adems con aquellas que el Banco Central disponga que la
normativa le es aplicable. Lo atpico de este capitulo 12 es que establece un rgimen
general para los contratos bancarios o teora general de los contratos que ya
establece el mismo codigo. Para aplicar este rgimen se usa un carcter subjetivo
se ve donde dice con las personas y entidades publicas y privadashoy se vuelve al
criterio subjetivo no tanto al objetivo. Este capitulo 12 dice que se deben aplicar los
artculos 1, 2 y 3 de la ley de entidades financieras. Ambito de aplicacin

ARTICULO 1 Quedan comprendidas en esta Ley y en sus normas reglamentarias las

personas o entidades privadas o pblicas oficiales o mixtas- de la Nacin, de las provincias o
municipalidades que realicen intermediacin habitual entre la oferta y la demanda de recursos financieros.
ARTICULO 2 Quedan expresamente comprendidas en las disposiciones de esta Ley las siguientes
clases de entidades: a) Bancos comerciales; b) Banco de inversin; c) Bancos hipotecarios; d) Compaas
financieras; e) Sociedades de ahorro y prstamo para la vivienda u otros inmuebles; f) Cajas de crdito.
ARTICULO 3 Las disposiciones de la presente Ley podrn aplicarse a personas y entidades pblicas y
privadas no comprendidas expresamente en ella, cuando a juicio del Banco Central de la Repblica
Argentina lo aconsejen el volmen de sus operaciones y razones de poltica monetaria y crediticia

La mayora de los contratos bancarios sern contratos de consumo como el

contrato de deposito o el servicio de caja de seguridad. Mientras tengamos un
consumidor final en estos contratos bancarios estaremos frente a un contrato de
consumo, aplicaremos la LDC, estos artculos del cdigo nuevo y la carta organica del
BCRA y la teora general de los contratos.
Casi todos los contratos bancarios son contratos de consumo salvo contrato de leasing
u otros pocos. La LDC parte del sujeto, la clave est en si en el contrato existe un

consumidor final. Si se trata de dar un servicio a una persona hablamos de

consumo. Si vos acreditas que hay un consumidor final entrara dentro de la LDC. Ser
contrato de consumo segn el destino final que le des a lo que adquirs sea un
producto o un servicio mediante el contrato.
Definicin

de

consumidor

ARTCULO

1092.-

Relacin

de

consumo.

Consumidor. Relacin de consumo es el vnculo jurdico entre un proveedor y un

consumidor. Se considera consumidor a la persona humana o jurdica que adquiere o
utiliza, en forma gratuita u onerosa, bienes o servicios como destinatario final, en
beneficio propio o de su grupo familiar o social. Queda equiparado al consumidor
quien, sin ser parte de una relacin de consumo como consecuencia o en ocasin de
ella, adquiere o utiliza bienes o servicios, en forma gratuita u onerosa, como
destinatario final, en beneficio propio o de su grupo familiar o social.
Contratos bancarios con consumidores y usuarios. ARTCULO 1384.- Aplicacin.
Las disposiciones relativas a los contratos de consumo son aplicables a los contratos
bancarios de conformidad con lo dispuesto en el artculo 1093. ARTCULO 1093.Contrato de consumo. Contrato de consumo es el celebrado entre un consumidor o
usuario final con una persona humana o jurdica que acte profesional u
ocasionalmente o con una empresa productora de bienes o prestadora de servicios,
pblica o privada, que tenga por objeto la adquisicin, uso o goce de los bienes o
servicios por parte de los consumidores o usuarios, para su uso privado, familiar o
social.
DIFERENCIA DE LOS CONTRATOS BANCARIOS CON OTROS CONTRATOS EN
GENERAL
ARTCULO 1380.- Forma. Los contratos deben instrumentarse por escrito, conforme a
los medios regulados por este Cdigo. El cliente tiene derecho a que se le entregue un
ejemplar. Se pueden reemplazar tbn por va electrnica en consumo unicamnete parte
general. En principio los contratos bancarios tienen forma ad probatione aunque la ley
dice que deben ser por escrito y que el cliente tiene derecho a que se le entregue un
ejemplar.
Articulo 1381 me cambia el rgimen de interpretacin actual sobre la tasa de inters.
Si no hay tasa fijada la tasa se promedia, pero tbn no distingue el inters por el
prstamo personal del inters por el leasing, etc.
ARTCULO 1381.- Contenido. El contrato debe especificar la tasa de inters y cualquier
precio, gasto, comisin y otras condiciones econmicas a cargo del cliente. Si no
determina la tasa de inters, es aplicable la nominal mnima y mxima,
respectivamente, para las operaciones activas y pasivas promedio del sistema,
publicadas por el Banco Central de la Repblica Argentina a la fecha del desembolso o
de la imposicin. Las clusulas de remisin a los usos para la determinacin de las
tasas de inters y de otros precios y condiciones contractuales se tienen por no
escritas. Todo en los contratos bancarios debe estar detallado. .
ARTCULO 1383.- Rescisin. El cliente tiene derecho, en cualquier momento, a
rescindir un contrato por tiempo indeterminado sin penalidad ni gastos, excepto los
devengados antes del ejercicio de este derecho. Esto es una rescisin legal.

Rgimen de los contratos bancarios con consumidores y usuarios. Art.

1384. En consumo lo que se publica obliga (la oferta).

ARTCULO 1384.- Aplicacin. Las disposiciones relativas a los contratos de consumo son aplicables a los
contratos bancarios de conformidad con lo dispuesto en el artculo 1093.

Se aplica este artculo a los contratos bancarios de consumo. ARTCULO

1385.- Publicidad.
Los anuncios del banco deben contener en forma clara, concisa y con un
ejemplo representativo, informacin sobre las operaciones que se proponen.
En particular deben especificar:
a. los montos mnimos y mximos de las operaciones individualmente consideradas;
b. la tasa de inters y si es fija o variable; (esto se utiliza para los contratos bancarios
para no tener que usar el art. 36 de la LDC).
c. las tarifas por gastos y comisiones, con indicacin de los supuestos y la periodicidad
de su aplicacin;
d. el costo financiero total en las operaciones de crdito (para que el
consumidor sepa exactamente cuanto pagara).
e. la existencia de eventuales servicios accesorios para el otorgamiento del crdito o
la aceptacin de la inversin y los costos relativos a tales servicios;
f. la duracin propuesta del contrato
COSTO FINANCIERO TOTAL: CFT en los contratos de consumo es lo que vamos a
sacar de nuestro bolsillo y eso lo veremos publicados en la pizarra para que el
consumidor separa exactamente cuanto debe pagar.
Son nulos los contratos de crdito que no contienen informacin relativ a al tipo y partes
del contrato, el importe total del financiamiento, el costo financiero total y las condiciones de desembolso
y reembolso.

lo q describe el art. 1389. ARTCULO 1389.- Informacin en contratos de crdito. Son nulos los
contratos de crdito que no contienen informacin relativa al tipo y partes del contrato, el importe total
del financiamiento, el costo financiero total y las condiciones de desembolso y reembolso.

ARTCULO 1386.- Forma. El contrato debe ser redactado por escrito en instrumentos
que permitan al consumidor:
a. obtener una copia
b. conservar la informacin que le sea entregada por el banco;
c. acceder a la informacin por un perodo de tiempo adecuado a la naturaleza del
contrato;
d. reproducir la informacin archivada.
Cuando se plantea un vnculo contractual no se le puede exigir al consumidor ninguna
suma de dinero si no se encuentra expresamente prevista en el contrato. Firmas la
comisin cuando firmas el contrato, ojo porque las comisiones estn por lo general no
en el contrato sino en un anexo.

Las comisiones si te las van a cobrar debes

aceptarlas previamente al firmar el contrato. Si no las aceptas no te las pueden cobrar.

Si el banco te quiere aumentar las comisiones aceptadas te las mandan por escrito y
te dan 3 meses para que las aceptes o no.
DISTINTOS TIPOS DE CONTRATOS BANCARIOS

CONTRATOS EN PARTICULAR. Articulo 1390, Pargrafo 1. CONTRATO DE DEPOSITO

BANCARIO

ART 1390. Se toman tbn las reglas del deposito general. EL DEPOSITO BANCARIO ES
DEPOSITO EN DINERO

1.-

DEPOSITO BANCARIO

ARTCULO 1390.- Depsito en

dinero. Hay depsito de dinero

cuando el depositante transfiere la propiedad al banco depositario, quien tiene

la obligacin de restituirlo en la moneda de la misma especie, a simple
requerimiento del depositante, o al vencimiento del trmino o del preaviso
convencionalmente previsto. Un punto a analizar es que la moneda de la
misma especie va en contra de la regulacion general por lo que el legislador
establece un rgimen particular para los bancarios. Este articulo habla tbn del
deposito irregular porque el dinero es fungible, haciendo asi posible la
actividad bancaria. ESTE ARTICULO VA EN CONTRA DEL ART. 765. Y PERMITE A
LOS BANCOS A DOLARIZAR Y A LOS PARTICULARES NO.
ARTCULO 765.- Concepto. La obligacin es de dar dinero si el deudor debe cierta cantidad de moneda,
determinada o determinable, al momento de constitucin de la obligacin. Si por el acto por el que se ha
constituido la obligacin, se estipul dar moneda que no sea de curso legal en la Repblica, la obligacin
debe considerarse como de dar cantidades de cosas y el deudor puede liberarse dando el equivalente en
moneda de curso legal.
2.- DEPOSITO A LA VISTA ARTCULO 1391.- Depsito a la vista. El depsito a la vista debe estar
representado en un documento material o electrnico (se admite el electrnico para el resumen) que
refleje fielmente los movimientos y el saldo de la cuenta del cliente. El banco puede dejar sin efecto la
constancia por l realizada que no corresponda a esa cuenta. Si el depsito est a nombre de dos o ms
personas, cualquiera de ellas puede disponerlo, aun en caso de muerte de una, excepto que se haya
convenido lo contrario.
3.- DEPOSITO A PLAZO. ARTCULO 1392.- Depsito a plazo. Es el plazo fijo. El depsito a plazo otorga
al depositante el derecho a una remuneracin si no retira la suma depositada ANTES DEL TERMINO o del
PREAVISO CONVENIDOS (incorpora el deposito de preaviso q tenes q avisar al banco que vas a retirar el
dinero porque no tiene fecha de vencimiento). El certificado de deposito a plazo fijo es un titulo de crdito
causal. El banco debe extender un certificado transferible por endoso, excepto que se haya pactado lo
contrario, en cuyo caso la transmisin slo puede realizarse a travs del contrato de cesin de derechos.

4.- PRESTAMO BANCARIO. Art. 1408. Se usa la misma frmula, es decir moneda de
la misma especie que en el deposito bancario. Se usa moneda de la misma especie
tbn para apertura, prstamo y deposito bancario. ARTCULO 1408.- Prstamo bancario. El
prstamo bancario es el contrato por el cual el banco se compromete a entregar una suma de dinero
obligndose el prestatario a su devolucin y al pago de los intereses en la moneda de la misma especie,
conforme con lo pactado. Una vez mas se menciona la particularidad de la moneda de la misma especie.

5.- DESCUENTO BANCARIO: Que es Un descuento bancario?. Yo tengo un crdito que recin cobro
en febrero pero necesito la guita hoy que estoy en junio, entonces le doy el cheque al banco y l me
anticipa la plata y a esa plata me aplicara un descuento. Si el banco va a cobrar y no puede le iniciara una
accin al librador.
ARTCULO 1409.- Descuento bancario. El contrato de descuento bancario obliga al titular de un crdito
contra terceros a cederlo a un banco, y a ste a anticiparle el importe del crdito, en la moneda de la
misma especie, conforme con lo pactado. El banco tiene derecho a la restitucin de las sumas
anticipadas, aunque el descuento tenga lugar mediante endoso de letras de cambio, pagars o cheques y
haya ejercido contra el tercero los derechos y acciones derivados del ttulo.

DEFINICIN DE CONTRATO BANCARIO: no hay una definicin exacta pero si

podemos dar las caractersticas.
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO BANCARIO
1.- Uno DE LOS SUJETOS ES UNA ENTIDAD FINANCIERA. No es una
caracterstica absoluta porque podra no ser una EF pero que realiza
operaciones de banco.
2.- El Objeto de los contratos sern operaciones bancarias
3.- En el contrato bancario hay RIESGO DE INCOBRABILIDAD por lo que la forma
de redaccin de las clausulas esta fuertemente relacionado con clausulas de
riesgo. El riesgo es la posibilidad de algo, una posibilidad incierta.
4.- Son naturalmente contratos de duracin, incluso algunos de plazo
indeterminado como la apertura de la cuenta corriente.
5.- Son emitidos en masa por eso se hacen en formularios porque el banco
trabaja en volumen seria imposible que haga contratos en forma particular.
6.- Existe Homogeneizacin en los contratos de todo el sistema bancario. Se
tiende a que todos los contratos bancarios dentro del sistema bancario sean
similares y homogneos.
CLASE DEL 16 DE JUNIO
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Sube a la web el capitulo 12 de Contratos en particular del cdigo comentado
de Rivera. Ver articulo del Dr. Farinati en IJ Editores revista de Derecho bancario
y Financiero se publico el 18/02/2014 bajarlo de google buscar el articulo
Contrato de cuenta corriente bancaria en el proyecto de cdigo civil,
resumirlo ver cuadro y los artculos del cdigo.

En el nuevo cdigo La cuenta corriente mercantil se alej de la cuenta corriente

bancaria. En la cuenta corriente comn hay dos partes uno le manda cosas y
el otro tbn pones un plazo para la cta cta compensas al final y determinan
quien le debe a quien.
La cta cte bancaria es totalmente distinta:
1.- los crditos y dbitos tienen origen distinto.
2.- hay un saldo diario necesito saber lo q debo y lo q tengo para poder
proyectar el flujo de fondos.
En el art. 1430 se da la definicin de la cuenta corriente mercantil que ahora se
llama solo cuenta corriente habla de dos partes no de bancos y de cuentas
reciprocas.
Cuenta corriente
ARTCULO 1430.- Definicin. Cuenta corriente es el contrato por el cual dos partes se
comprometen a inscribir en una cuenta las remesas recprocas que se efecten y se
obligan a no exigir ni disponer de los crditos resultantes de ellas hasta el final de un
perodo, a cuyo vencimiento se compensan, hacindose exigible y disponible el saldo
que resulte.

Y en el art. 1393 define la cuenta corriente bancaria

Cuenta corriente bancaria
ARTCULO 1393.- Definicin. La cuenta corriente bancaria es el contrato por el cual el banco
se compromete a inscribir diariamente, y por su orden, los crditos y dbitos, de modo de
mantener un saldo actualizado y en disponibilidad del cuentacorrentista y, en su caso, a
prestar un servicio de caja.

El elemento q caracteriza a la cuenta corriente es el servicio de caja.

La cta. Cte. Bancaria es un contrato de plazo indeterminado, por eso se regulan
o disciplinan futuras relaciones jurdicas dispensndole al cliente un servicio de
caja.
Definicin del SERVICIO DE CAJA: se trata del ejercicio de un mandato, con
o sin representacin, mediante el cual el banco actua en nombre y por cuenta
e inters de su cliente abarcando la realizacin por el banco de cualquier pago
y cobro de cantidades por cuenta del cliente o a su orden directa o indirecta. .
El banco adems del servicio de caja debe prestar los dems servicios de la
cuenta q resulte de los usos y practicas bancarios. Para que me sirve la cta

cte?. La cuenta corriente me va a servir para diferir pagos como cuando

pago un debito de aysa o cuando difiero el pago a proveedores, en estos casos
yo no tengo plata pero el banco me cancela la deuda con el proveedor o con
aysa y luego me cobrara una comisin por girarme en descubierto; tbn la Cta.
Cte. me servir para mantener y proyectar un flujo de fondos. Un flujo
de fondos me marca los movimientos de dinero que tengo en esa
cuenta corriente y asi unifico todos los flujos de fondos en un mismo lugar. El
saldo de la cta cte el banco me lo actualiza diariamente.
Art. 1395 es descriptivo de todo lo que se puede hacer en una cuenta corriente
ARTCULO 1395.- Crditos y dbitos. Con sujecin a los pactos, los usos y la
reglamentacin:
a. se acreditan en la cuenta los depsitos y remesas de dinero, el producto de la
cobranza de ttulos valores y los crditos otorgados por el banco para que el
cuentacorrentista disponga de ellos;
b. se debitan de la cuenta los retiros que haga el cuentacorrentista, los pagos o
remesas que haga el banco por instrucciones de aqul, las comisiones, gastos e
impuestos relativos a la cuenta y los cargos contra el cuentacorrentista que resulten
de otros negocios que pueda tener con el banco. Los dbitos pueden realizarse en
descubierto.

La cuenta corriente puede girar de 2 maneras: con fondos propios y con

fondos del Banco cuando gira en descubierto. Pero para q el banco me gire
en descubierto debo antes tener con l un contrato de apertura de
crdito que es el acuerdo que el banco hace con el cliente para que ste le
gire dinero para cuando el cliente se queda sin guita. El banco me cobrar una
comisin por el servicio q es mantener la disponibilidad de los fondos, o sea
fondos q el banco tendra disponibles para mi. Disponibilidad no significa q
tengo el dinero en la cuenta sino q significa poder utilizar ese dinero porque si
la guita esta embargada tendre el saldo positivo pero no la disponibilidad de
usarlo.
APERTURA DE CREDITO
ARTCULO 1410.- Definicin. En la apertura de crdito, el banco
en la moneda de la misma especie de la obligacin principal,
disposicin de otra persona un crdito de dinero, dentro del
indeterminado; si no se expresa la duracin de la disponibilidad,

se obliga, a cambio de una remuneracin

conforme con lo pactado, a mantener a
lmite acordado y por un tiempo fijo o
se considera de plazo indeterminado.

ART. 1396 describe la Instrumentacin: las cuentas pueden ser llevadas

por medios mecnicos, o por medios electrnicos. Hoy el resumen de la cta cte
se hace por medio electrnico.
ARTCULO 1396.- Instrumentacin. Los crditos y dbitos pueden efectuarse y las
cuentas pueden ser llevadas por medios mecnicos, electrnicos, de computacin u
otros en las condiciones que establezca la reglamentacin, la que debe determinar
tambin la posibilidad de conexiones de redes en tiempo real y otras que sean
pertinentes de acuerdo con los medios tcnicos disponibles, en orden a la celeridad y
seguridad de las transacciones.

Ver 1403 que esta elacionado con el 1396.

Las comunicaciones previstas en este artculo

deben efectuarse en la forma que disponga la reglamentacin, que puede considerar la utilizacin de
medios mecnicos, electrnicos, de computacin u otros.
ARTCULO 1403.- Resmenes. Excepto que resulten plazos distintos de las reglamentaciones, de la
convencin o de los usos:

a. el banco debe remitir al cuentacorrentista dentro de los ocho das de finalizado cada
mes, un extracto de los movimientos de cuenta y los saldos que resultan de cada
crdito y dbito; YO el resumen q nos va a llegar nos lo mandan via electrnica.
b. el resumen se presume aceptado si el cuentacorrentista no lo observa dentro de los
diez das de su recepcin o alega no haberlo recibido, pero deja transcurrir treinta das
desde el vencimiento del plazo en que el banco debe enviarlo, sin reclamarlo. YO la
palabra presuncin es vital. Algunos opinan que si el resumen no se observa caduca el
derecho, pero otra interpretacin y la actual del cdigo dice que si hay presuncin es
iuris tantum, con lo cual si no observ el resumen en ese plazo, igual no me caduco el
derecho, pero yo tendr que probar q ese resumen no me corresponde, porque me
hicieron dbitos errneos por ejemplo y tendr asi el plazo de prescripcin que ahora
el general en materia de contratos cambi de 10 a 5 aos. Al no haber plazo de
caducidad, en realidad es de 5 aos, tengo q probar que no acepte el resumen porque
tiene dbitos q no corresponden.
Sigue el articulo Las comunicaciones previstas en este artculo deben efectuarse en
la forma que disponga la reglamentacin, que puede considerar la utilizacin de
medios mecnicos, electrnicos, de computacin u otros.
SERVICIO DE CHEQUES o chequeras q da el Banco est en el articulo 1387,
vemos asi q lo importante es el servicio de caja xq el servicio de chequera es optativo.
ARTCULO 1397.- Servicio de cheques. Si el contrato incluye el servicio de cheques, el banco debe
entregar al cuentacorrentista, a su solicitud, los formularios correspondientes (son las chequeras).
ARTCULO 1398.- Intereses. El saldo deudor de la cuenta corriente genera intereses, que se capitalizan
trimestralmente, excepto que lo contrario resulte de la reglamentacin, de la convencin o de los usos.
Las partes pueden convenir que el saldo acreedor de la cuenta corriente genere intereses capitalizables
en los perodos y a la tasa que libremente pacten.

Intereses art. 1398. Es importante este articulo. El saldo deudor de la cuenta cte
genera intereses q se capitalizan cada 3 meses, eso dice el codigo, pero el uso
bancario es que se capitalizan mensualmente. El uso es importante porque es la
costumbre bancaria y hoy se le da mucha importancia a la costumbre. En un saldo
deudor siempre hay intereses, pero para tener intereses en un saldo acreedor tengo
que pactar estos intereses con el banco, pero igual esto nunca se va a dar porque
nunca el banco te va a pagar intereses ya q la cuenta corriente no esta para dar

intereses sino para otra cosa. Este articulo dice q el saldo deudor genera intereses q
se capitalizan trimestralmente. Pero el saldo deudor que se toma para calcular la
capitalizacin es el saldo diario, no el que surge del cierre de la cuenta, mientras la
cuenta este abierta habra capitalizacin, pero si la cuenta esta cerrada ya no, aunque
algunos opinan que si.

Art. 1404 se refiere al cierre de la cuenta y el art. 1406 a la ejecucin del saldo.
La cuenta puede ser cerrada por cualquiera de las partes, cliente o banco,
ambos deben dar un preaviso de 10 dias porque es un contrato de tiempo
indeterminado.
ARTCULO 1404.- Cierre de cuenta. La cuenta corriente se cierra:
a. por decisin unilateral de cualquiera de las partes, previo aviso con una anticipacin de diez das,
excepto pacto en contrario;
b. por quiebra, muerte o incapacidad del cuentacorrentista;
c. por revocacin de la autorizacin para funcionar, quiebra o liquidacin del banco;
d. por las dems causales que surjan de la reglamentacin o de la convencin.
ARTCULO 1406.- Ejecucin de saldo. Producido el cierre de una cuenta, e informado el cuentacorrentista,
si el banco est autorizado a operar en la Repblica puede emitir un ttulo con eficacia ejecutiva, YO es
decir podes hacerle juicio ejecutivo. El documento debe ser firmado por dos personas, apoderadas del
banco mediante escritura pblica, en el que se debe indicar:
a. el da de cierre de la cuenta;
b. el saldo a dicha fecha;
c. el medio por el que ambas circunstancias fueron comunicadas al cuentacorrentista. El banco es
responsable por el perjuicio causado por la emisin o utilizacin indebida de dicho ttulo.

Si el banco te cierra tu cuenta cte. debe notificarte que en 10 dias te la va a

cerrar y adems una vez que te la cerr debe notificarte que te la cerr.
Producido el cierre de la cuenta e informado del cierre el cuentacorrentista,
recin ah el banco va a poder ejecutar si hay deuda y si tiene un saldo deudor .
Antes para ejecutarte el

saldo el banco emitia un Certificado de saldo deudor y asi

reclamaba el pago, pero ahora ya no. Ahora el banco puede emitir un Certificado de
saldo deudor que, segn el articulo, sera firmado por apoderados del banco, antes la
ley exigia q firmara el gerente y el contador. A esto se agrega q en el certificado debe
estar el dia de cierre de la cuenta y el saldo al dia en que sta se cerr, pero adems
va a tener q decir en el mismo certificado el medio por el cual ambas circunstancias
fueron informadas al cuentacorrentista. Con este certificado el banco puede hacerle al
cliente un juicio ejecutivo para poder cobrar la deuda del cliente. Ambas
circunstancias quiere decir cmo fueron informados tanto el banco como el cliente de
la fecha de cierre de la cuenta y del saldo, por ejemplo si el banco lo notifico al cuenta
correntista via carta certificada, esto no ser suficiente porque el cliente puede decir
q no recibi el contenido de la misma. Ahora no les quedara otra a los bancos q
mandarles una carta documento o telegrama q es mas caro para ellos que antes q

mandaban solamente una carta certificada. El banco entonces deber acreditar que
notifico el cierre de la cuenta y el saldo al cliente previo cierre, todo esto es para
poder ir al juicio ejecutivo.
CLASE DEL 23 DE JUNIO
Sube powerpoint de banca electrnica.

BANCA ELECTRONICA: son canales o medios q usamos para concretar

operaciones bancarias. En algunos casos la operacin es netamente
electrnica y en otros casos no. Los contratos bancarios son contratos
normativos, formales requieren una forma escrita el doble ejemplar pero el
nuevo cdigo admite que el resumen de la cuenta se enve por mail. Ahora el
resumen de cuenta tbn se puede impugnar por mail?.
El art. 1382 del cdigo dice ARTCULO 1382.- Informacin peridica. El banco debe
comunicar en forma clara, escrita o por medios electrnicos previamente aceptados
por el cliente, al menos una vez al ao, el desenvolvimiento de las operaciones
correspondientes a contratos de plazo indeterminado o de plazo mayor a un ao.
Transcurridos 60 das contados a partir de la recepcin de la comunicacin, la falta de
oposicin escrita por parte del cliente se entiende como aceptacin de las operaciones
informadas, sin perjuicio de las acciones previstas en los contratos de consumo. Igual
regla se aplica a la finalizacin de todo contrato que prevea plazos para el
cumplimiento.

La aceptacin para que quede conformada requiere la firma holgrafa, por

escrito y no electronica.
Todos los bancos tienen 1 sola cuenta en el BCRA. Si hay 100 bancos hay 100
cuentas. Todas las transferencias electrnicas, acreditaciones de 1 cliente de
un banco a otro banco, etc, pasan por esa cuenta y todo se maneja via
electrnicamente, no se usa el soporte papel. Es mas barato para los bancos
este sistema que usar el soporte papel. Los bancos no pueden repudiar sus
operaciones o sea no pueden decir que esa operacin no es de ellos y q les
robaron el pin.
Vemos el power. MARCO JURIDICO APLICABLE A LAS OPERACIONES
REALIZADAS POR MEDIOS ELECTRONICOS.
Aspectos a considerar para determinar el marco jurdico aplicable en la relacin
banco-cliente.
Concepto de cliente bancario.
Ppios tico-juridicos.
Normas del BCRA. Hay 2 normas bsicas:
1 norma q hace referencia a la tecnologa: es un texto ordenado al
12/12/12 Comunicacin A 5374 abarca diversos temas de tecnologa
informtica q incluyen una seccin sobre banca electrnica. Dentro de sus
disposiciones se encuentras normas del Comit de Basilea.
Estructura del texto ordenado: se divide en 8 secciones pero nosotros solo
veremos la 6ta que es la referida a los canales electrnicos, x ej, indicando qu
tipo de personal se requiere para ocuparse de estos temas. Todos los bancos

deben tener un back up de sus operaciones que debe ser un sistema mellizo
por si tiene algn tipo de agresin informtica. Los canales electrnicos:
comprende a los medios, dispositivos, redes y servicios informticos
completar con el powerpoint.
2.- Otra norma q hace referencia a los usuarios de servicios
financieros.
La seccin 6ta de la norma 1 detalla cuales son los canales electrnicos q
son:
1.- el cajero automatico (ATM); 2.- una terminal de autoservicio (TAS) q no te da
dinero, excluyen la extraccin de dinero. La terminal es boba solo se conecta
con el server por eso las terminales de autoconsulta no son computadoras sino
puntos de conexin con el server central del banco.
3.- la Banca Movil (BM) q es la mas insegura de todas, son las operaciones q
podes hacer con el telfono celular. 4.- la Banca telefnica q es el telfono fijo
(BT). Es lo q se llama los telfonos por tono, es decir con tecladito, el viejo
telfono no es banca electrnica. 5.- Banca por internet (BI) es el homebanking
y el 6.- Punto de venta (POS) es el de los supermercados, el posnet donde
pasas la tarjeta para que te descuenten la guita y cobrarte.
Hay mas canales pero estos son los q regulo el BCRA, c/u tendra su propio
esquema de seguridad.
Un skimmer es un lector q puede colocarse en un cajero sobre el teclado
mediante una camarita o un film o tbn se puede colocar en la puerta de
entrada al cajero, el q lee los datos de la tarjeta, toma tu clave publica y te
afanan los datos para sacarte guita del cajero o del banco.
Definicin de banca electrnica como medio y como banca electrnica en si ya
que a veces se usa la banca electrnica como canal para transferir los fondos.
Definicin de cliente y de usuario de servicios financieros. Usuario es aplicable
a cliente y a no clientes.
Tecnologa de la informacion es la q nos interesa porque nosotros procesamos
informacin. Internet es international network of computers, es un lenguaje
entre las computadores q se identifica con el IP o internet protocol q es el http
p la web o FTP para el e mail o el IRC para el chat. El protocolo es un conjunto
de reglas q especifican el intercambio de datos y ordenes durante la
comunicacin
Powerpoint MARCO JURIDICO APLICABLE A LAS OPERACIONES
REALIZADAS POR MEDIOS ELECTRONICOS
Estos son solo ttulos del powerpoint. Elementos q se usan para describir al
cliente bancario. El propsito tutelado a travs de la caracterizacin. Secreto
bancario: no se pueden brindar los datos del cliente ni antes, ni durante ni
despues de la operacion. Lavado de dinero. Banca electrnica. Cdigo de
prcticas bancarias de la Argentina esta filmina no se estudia. El Concepto de
cliente es amplio es cualquier persona q utilice los servicios de la entidad
financiera haya o no concluido el negocio. Se creo en el BCRA una gerencia
para usuarios de servicios financieros donde podemos ir por reclamos. La
Confianza es el valor esencial del sistema bancario-. Nosotros tenemos
confianza en l y l en nosotros de q vamos a pagar. Estndar etico del buen
profesional (es el comportamiento q el banco debe tener con el cliente en

particular). Tbn se usa el standard del buen hombre de negocios (punto de

medicin de como actan varios hombres de negocios) el q debe tener
diligencia, obrar con lealtad y honestidad. Tbn concepto de Buena fe. Hay
varios Artculos del CCCN q nos detallan la buena fe. Responsabilidad
Profesional: Responsabilidad agravada: quiere decir que cuanto mas se de un
tema mas responsabilidad tengo, mas profesional, mas se con lo cual mas
responsabilidad. Otros ppios y normas de fondo. Todo esto cuando se contrata
hay q mirarlo. Defensa de los consumidores y usuarios bancarios. Art. 42 CN
sobre la relacin de consumo en la CN. La relacin de consumo es el contrato.
La incorporacin de los contratos de consumo. La incorporacin de los
contratos de consumo al CCN, importante en este tema es ver el zocalo de
proteccin minimo q es un concepto importante. Ver la relacin de
consumo y el concepto de consumidor art. 1092 del cdigo civil nuevo. ARTCULO
1092.- Relacin de consumo. Consumidor. Relacin de consumo es el vnculo jurdico entre un proveedor
y un consumidor. Se considera consumidor a la persona humana o jurdica que adquiere o utiliza, en
forma gratuita u onerosa, bienes o servicios como destinatario final, en beneficio propio o de su grupo
familiar o social. Queda equiparado al consumidor quien, sin ser parte de una relacin de consumo como
consecuencia o en ocasin de ella, adquiere o utiliza bienes o servicios, en forma gratuita u onerosa,
como destinatario final, en beneficio propio o de su grupo familiar o social. ARTCULO 1093.- Contrato de
consumo. Contrato de consumo es el celebrado entre un consumidor o usuario final con una persona
humana o jurdica que acte profesional u ocasionalmente o con una empresa productora de bienes o
prestadora
de servicios, pblica o privada, que tenga por objeto la adquisicin, uso o goce de los bienes o servicios
por parte de los consumidores o usuarios, para su uso privado, familiar o social.

Ver artculos 1107 y 1108.

ARTCULO 1107.- Informacin sobre los medios electrnicos. Si las

partes se valen de tcnicas de comunicacin electrnica o similares para la celebracin de un contrato de
consumo a distancia, el proveedor debe informar al consumidor, adems del contenido mnimo del
contrato y la facultad de revocar, todos los datos necesarios para utilizar correctamente el medio elegido,
para comprender los riesgos derivados de su
empleo, y para tener absolutamente claro quin asume esos riesgos.
ARTCULO 1108.- Ofertas por medios electrnicos. Las ofertas de contratacin por medios electrnicos o
similares deben tener vigencia durante el perodo que fije el oferente o, en su defecto, durante todo el
tiempo que permanezcan accesibles al destinatario. El oferente debe confirmar por va electrnica y sin
demora la llegada de la aceptacin.

Ppio de favor debilis. Publicidad. Venta a travs de medios electrnicos. Si tomamos

un prestamo bancario a travs de un cajero electrnico Responsabilidad por daos,
solidaria y objetiva.
Va a tomar la forma y prueba de los actos jurdicos. Prueba de los contratos.
Toma normas del cdigo nuevo q tiene q ver con medios de prueba (art.
1019) los contratos pueden ser probados por todos los medios aptos y Prueba de los
contratos formales (art. 1020) pueden ser probados por otros medios, sino se puede
probar en los casos de contratos en los cuales la formalidad requerida es a fines
probatorios con los medios electrnicos.
Prueba ARTCULO 1019.- Medios de prueba. Los contratos pueden ser probados por todos los medios
aptos para llegar a una razonable conviccin segn las reglas de la sana crtica, y con arreglo a lo que
disponen las leyes procesales, excepto disposicin legal que establezca un medio especial. Los contratos
que sea de uso instrumentar no pueden ser probados exclusivamente por testigos.

ARTCULO 1020.- Prueba de los contratos formales. Los contratos en los cuales la formalidad es
requerida a los fines probatorios pueden ser probados por otros medios, inclusive por testigos, si hay
imposibilidad de obtener la prueba de haber sido cumplida la formalidad o si existe principio de prueba
instrumental, o comienzo de ejecucin. Se considera principio de prueba instrumental cualquier
instrumento que emane de
la otra parte, de su causante o de parte interesada en el asunto, que haga verosmil la existencia del
contrato.

CHEQUES
SON ORDENES DE PAGO. La cta cte es un servicio de caja q puede tener
incorporado un pacto de cheque o sea chequeras. Para que el banco pague un
debito debo tener previamente un acuerdo con el banco para que lo pueda
hacer, asi como un pacto de apertura de credito para que me gire en
descubierto. Si tenes en la cta cta bancaria un pacto de cheque es una clausula
q integras al contrato bancario que incluye este pacto de cheque. Si tenemos
un pacto de cheque el banco le enviara una libreta o chequera al cliente con
varios cheques y el cliente con ellos puede librar cheques en favor de un
beneficiario. Los libra para q el beneficiario se presente en el banco en
ventanilla y el banco le de dinero de mi cta cte., le ordenara al banco a
pagarme (esto seria el derecho interno del cheque). Cuando hablamos de la ley
de cheques es lo que se refiere al derecho externo del cheque.
Hay 2 tipos de cheques:
1.- el cheque comn
2.- el cheque de pago diferido.
DIFERENCIA ENTRE CHEQUE COMUN y CHEQUE DIFERIDO: el cheque
comn es un cheque a la vista q debe ser presentado para cobrarlo dentro de
los 30 dias desde su fecha de libramiento EL CHEQUE COMUN ES PAGADERO A
LA VISTA; en cambio el cheque de pago diferido tiene una fecha de
vencimiento determinada y tbn una fecha de libramiento. A partir de la
fecha de vencimiento tenes 30 dias posteriores para cobrarlo. No puede tener
una fecha de vencimiento que supere los 360 das. Cual es el Plazo mnimo
de un cheque de pago diferido?. Es de 1 dia, solo puede vencer al dia
siguiente de la fecha en que se libr. Porqu 1 dia? Porque la ley no establece
un plazo minimo s un mximo entonces por convencin se estima q el plazo
minimo es de 1 dia.
Cheque posdatado: lo libro hoy 23 de junio pero le pongo fecha de
libramiento de 9 de septiembre para que se cobre mas adelante, pero el
problema es que el tenedor del cheque se presentaba a cobrarlo antes de la
fecha de vencimiento. Este cheque fue reemplazado por el cheque de pago
diferido. Hoy se sigue haciendo pero menos que antes porque es reemplazado
por el cheque de pago diferido y adems porque ahora se castiga al tenedor
del cheque al que la ley le dice que Si el cheque se presenta antes de la fecha
de libramiento la ley dice que no es cheque, con lo cual no podrs cobrarlo en
el banco. De esta forma la legislacin trato de combatir el cheque posdatado
hoy se usa pero muy poco. El q se presenta a cobrar un cheque antes de
tiempo est cometiendo un delito.
El q tiene el cheque tiene la carga de presentarlo al cobro. La doctrina sostiene
q el cheque de pago diferido es una promesa de pago, en cambio el
cheque comn es una orden de pago, si hay disponibilidad de fondos se le
dice al banco que pague.
Art. 2 de la ley de cheques 24.452 es para el cheque comn
ARTICULO 2- El cheque comn debe contener:
1. La denominacin "cheque" inserta en su texto, en el idioma empleado para su redaccin;

2. Un nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque;

3. La indicacin del lugar y de la fecha de creacin;
4. El nombre de la entidad financiera girada y el domicilio de pago;
5. La orden pura y simple de pagar una suma determinada de dinero, expresada en letras y nmeros,
especificando la clase de moneda. Cuando la cantidad escrita en letras difiriese de la expresa en nmeros,
se estar por la primera;
6. La firma del librador. El Banco Central autorizar el uso de sistemas electrnicos de reproduccin de
firmas o sus sustitutos para el libramiento de cheques, en la medida que su implementacin asegure la
confiabilidad de la operacin de emisin y autenticacin en su conjunto, de acuerdo con la reglamentacin
que el mismo determine. El ttulo que al ser presentado al cobro careciere de algunas de las enunciaciones
especificadas precedentemente no valdr como cheque, salvo que se hubiese omitido el lugar de creacin
en cuyo caso se presumir como tal el del domicilio del librador.

En estos incisos falta el beneficiario. Ambos cheques tanto el comn como el

de pago diferido pueden librarse AL PORTADOR, A LA ORDEN DE UNA
DETERMINADA PERSONA O CON CLAUSULA NO A LA ORDEN, en este ultimo
caso el titulo se transmite bajo la forma de una cesin. Si te dan un cheque con
clausula no a la orden ste no se puede endosar (ver apunte anterior) se
transmite solo por cesin de derechos.
Ver art. 54 de la ley de cheque. Del cheque de pago diferido
ARTICULO 54. - El cheque de pago diferido es una orden de pago, librada a fecha
determinada posterior a la de su libramiento, contra una entidad autorizada en la cual el
librador a la fecha de vencimiento debe tener fondos suficientes depositados a su orden
en cuenta corriente o autorizacin para girar en descubierto. Los cheques de pago diferido
se libran contra las cuentas de cheques comunes. El girado puede avalar el cheque de
pago diferido.
El cheque de pago diferido deber contener las siguientes enunciaciones esenciales en formulario
similar, aunque distinguible, del cheque comn:
1. La denominacin "cheque de pago diferido" claramente inserta en el texto del documento.
2. El nmero de orden impreso en el cuerpo del cheque.
3. La indicacin del lugar y fecha de su creacin.
4. La fecha de pago no puede exceder un plazo de 360 das.
5. El nombre del girado y el domicilio de pago.
6. La persona en cuyo favor se libra, o al portador.
7. La suma determinada de dinero, expresada en nmeros y en letras, que se ordena pagar por el
inciso 4 del presente artculo.
8. El nombre del librador, domicilio, identificacin tributaria o laboral o de identidad, segn lo
reglamente el Banco Central de la Repblica Argentina.
9. La firma del librador. El Banco Central autorizar el uso de sistemas electrnicos de
reproduccin de firmas o sus sustitutos para el libramiento de cheques, en la medida que su
implementacin asegure confiabilidad de la operatoria de emisin y autenticacin en su conjunto,
de acuerdo con la reglamentacin que el mismo determine. El Cheque de pago diferido, registrado
o no, es oponible y eficaz en los supuestos de concurso, quiebra, incapacidad sobreviniente y
muerte del librador.

En ambos cheques el portador del cheque tiene la carga de presentarlo al

cobro. La consecuencia del incumplimiento de la carga es la caducidad del
cheque. El banco es un girado, pero no puede aceptar el cheque, si no hay
fondos no lo paga.
Ver art. 24 de la ley de cheques, el banco no es un girado como en la letra de
cambio, al no ser girado no se obliga cambiariamente, paga si hay fondos y
sino no paga, no acepta, te paga o te rechaza y si te rechaza pondr un sello
en donde constaran los motivos del rechazo q hara de protesto y as te
habilitara la accin de regreso contra los otros firmantes del cheque, lo que te
habilitara tbn para hacer juicio ejecutivo.
ARTICULO 24. - El cheque no puede ser aceptado. Toda mencin de aceptacin se tendr por
no escrita.

Ver art. 25 y 29 y 38
ARTICULO 25.- El trmino de presentacin de un cheque librado en la Repblica Argentina es de
treinta (30) das contados desde la fecha de su creacin. El trmino de presentacin de un cheque
librado en el extranjero y pagadero en la Repblica es de sesenta (60) das contados desde la fecha
de su creacin. Si el trmino venciera en un da inhbil bancario, el cheque podr ser presentado el
primer da hbil bancario siguiente al de su vencimiento.
ARTICULO 29.- La revocacin de la orden de pago no tiene efecto sino despus de expirado el
trmino para la presentacin. Si no hubiese revocacin, el girado podr abonarlo despus del
vencimiento del plazo, siempre que no hubiese transcurrido ms de otro lapso igual al plazo.
Del recurso por falta de pago
ARTICULO 38. - Cuando el cheque sea presentado en los plazos establecidos en el artculo
25, el girado deber siempre recibirlo. Si no lo paga har constar la negativa en el mismo
ttulo, con expresa mencin de todos los motivos en que las funda, de la fecha y de la hora de
la presentacin, del domicilio del librador registrado en el girado.
La constancia del rechazo deber ser suscrita por persona autorizada. Igual constancia deber
anotarse cuando el cheque sea devuelto por una cmara compensadora.
La constancia consignada por el girado producir los efectos del protesto. Con ello quedar
expedita la accin ejecutiva que el tenedor podr iniciar contra librador, endosantes y avalistas.
Si el banco girado se negare a poner la constancia del rechazo o utilizare una frmula no
autorizada podr ser demandado por los perjuicios que ocasionare.
La falta de presentacin del cheque o su presentacin tarda perjudica la accin cambiaria.

Ver ultimo prrafo del art. 38 la presentacin tardia del cheque perjudica la
accin cambiaria, produce la caducidad por incumplimiento de la carga, el
banco te pondr un sello q dice presentado fuera de termino. Si me lo rechaza
el banco por falta de fondos el banco te pone un sello y con ese protesto le
hago un juicio al librador o a los endosantes y se lo gano, tengo 1 ao para
iniciar la accin judicial. Si me lo rechazan por defectos formales como por
ejemplo q el cheque tiene una firma distinta a la del librador (q difiere de la

que tiene el banco registrada), siendo distinta te lo rechazarn, pero el juicio lo

ganas porque quizs la firma sea la misma.
El cheque comn puede tener hasta 1 endoso y dos el de pago diferido.
CHEQUE CANCELATORIO: es una modalidad de cheque pero no otro tipo de
cheque. El banco lo otorga a quien va a adquirir una casa que no quiere sacar
todos los dlares del banco entonces en lugar de entregar los dlares al
vendedor para no trasladarlos el banco le va a librar un cheque cancelatorio
para que se lo entregue al vendedor y ste se cobre en el banco. Ojo el cheque
cruzado es una modalidad pero no un tipo de cheque.
CONTRATOS BANCARIOS. Grupo Astrada. TEDESCHI.
Ver art. 1403 y 1382 del cdigo.
ARTCULO 1382.- Informacin peridica. El banco debe comunicar en forma clara, escrita o por medios
electrnicos previamente aceptados por el cliente, al menos una vez al ao, el desenvolvimiento de las
operaciones correspondientes a contratos de plazo indeterminado o de plazo mayor a un ao.
Transcurridos sesenta das contados a partir de la recepcin de la comunicacin, la falta de oposicin
escrita por parte del
cliente se entiende como aceptacin de las operaciones informadas, sin perjuicio de las acciones
previstas en los contratos de consumo. Igual regla se aplica a la finalizacin de todo contrato que prevea
plazos para el Cumplimiento.
ARTCULO 1403.- Resmenes. Excepto que resulten plazos distintos de las reglamentaciones, de la
convencin o de los usos:
a. el banco debe remitir al cuentacorrentista dentro de los ocho das de finalizado cada mes, un extracto
de los movimientos de cuenta y los saldos que resultan de cada crdito y dbito;
b. el resumen se presume aceptado si el cuentacorrentista no lo observa dentro de los diez das de su
recepcin o alega no haberlo recibido, pero deja transcurrir treinta das desde el vencimiento del plazo en
que el banco debe enviarlo, sin reclamarlo. Las comunicaciones previstas en este artculo deben
efectuarse en la forma que disponga la reglamentacin, que puede considerar la utilizacin de medios
mecnicos, electrnicos, de computacin u otros.
ARTCULO 1384.- Aplicacin. Las disposiciones
relativas a los contratos de consumo son aplicables a los contratos bancarios de conformidad con lo
dispuesto en el artculo 1093.
CONTRATOS BANCARIOS CON CONSUMIDORES Y USUARIOS.

VERLO ARTCULO 1385.- Publicidad. Los anuncios del banco deben contener en forma clara, concisa y con
un ejemplo representativo, informacin sobre las operaciones que se proponen. En particular deben
especificar:
a. los montos mnimos y mximos de las operaciones individualmente consideradas;
b. la tasa de inters y si es fija o variable;
c. las tarifas por gastos y comisiones, con indicacin de los supuestos y la periodicidad de su aplicacin;
d. el costo financiero total en las operaciones de crdito;
e. la existencia de eventuales servicios accesorios para el otorgamiento del crdito o la aceptacin de la
inversin y los costos relativos a tales servicios;
f. la duracin propuesta del contrato.
ARTCULO 1386.- Forma. El contrato debe ser redactado por escrito en instrumentos que permitan al
consumidor:
a. obtener una copia;
b. conservar la informacin que le sea entregada por el banco;
c. acceder a la informacin por un perodo de tiempo adecuado a la naturaleza del contrato;
d. reproducir la informacin archivada.
ARTCULO 1387.- Obligaciones precontractuales. Antes de vincular contractualmente al consumidor, el
banco debe proveer informacin suficiente para que el cliente pueda confrontar las distintas ofertas de
crdito existentes en el sistema, publicadas por el Banco Central de la Repblica Argentina. Si el banco
rechaza una solicitud de crdito por la informacin negativa registrada en una base de datos, debe
informar al consumidor en forma inmediata y gratuita el resultado de la consulta y la fuente de donde la
obtuvo.

ARTCULO 1388.- Contenido. Sin perjuicio de las condiciones establecidas para los contratos bancarios en
general, ninguna suma puede ser exigida al consumidor si no se encuentra expresamente prevista en el
contrato. En ningn caso pueden cargarse comisiones o costos por servicios no prestados efectivamente.
Las clusulas relativas a costos a cargo del consumidor que no estn incluidas o que estn incluidas
incorrectamente en el costo financiero total publicitado o incorporado al documento contractual, se tienen
por no escritas.
MERCADO DE CAPITALES LO DAMOS JUNTO CON
CHEQUE DE PAGO DIFERIDO
DENTRO DE CHEQUE DE PAGO DIFERIDO VEMOS EL CHEQUE DE PAGO DIFERIDO PATROCINADO
EN EL CASO DEL CHEQUE DE PAGO DIFERIDOCASO PAGARE O LETRA DE CAMBIO O CHEQUES DE PAGO
DIFERIDO
PARA QUE UN TITULO VALOR PUEDA SER OFRECIDO EN EL MERCADO TIENE Q SER FUNGIBLE, EMITIDO EN
MASA, HOMOGENEO VER ART. 2 DE LA LEY 26.831/12 DEL MERCADO DE CAPITALES. VER DEFINICION DE
VALORES NEGOCIABLES Y OFERTA PUBLICA. FALLO Y FACULTADES CORRELATIVAS, INC. A).
0BLIGACIONES NEGOCIABLES OTRO GRUPO
VER OBLIGACIONES NEGOCIABLES CONVERTIBLES. Y OBLIGACIONES NEGOCIABLES NO CONVERTIBLES.
Si tenes q elegir entre convertibles o no convertibles o simples, es mejor la convertible porque si es
convertible puedo capitalizar y si la accin de la sociedad se eleva puedo salir convertir y vender. La
simple no conviene.
UNDERWRITING CONTRATO AL BANCO PARA QUE ME REPRESENTE EN LA CNV. Hay 3 OPCIONES para el
UNDERWRITER.
1.SOCIEDAD DE GARANTIA RECIPROCA. OTRO GRUPO.
Otro grupo da CHEQUES
CHEQUE CRUZADO: NO PUEDE SER COBRADO EN VENTANILLA, HAY QUE DEPOSITARLO EN LA CUENTA
DEL BENEFICIARIO O PORTADOR LEGITIMADO.
HAY DOS TIPOS:
1.- EL ESPECIAL: lo puedo depositar solo en el banco q figura en el cheque Y
2.- EL GENERAL: este lo puedo depositar en el cualquier banco donde tenga una cuenta. Si tacho el
cheque cruzado no vale, sigue vigente el cruzamiento especial. Puedo ir de un general a un especial pero
no de un especial a un general.
CHEQUE PARA ACREDITAR EN CUENTA: el objetivo del librador es que el cheque no pueda ser cobrado
en ventanilla. La diferencia con el cruzado especial es que si es para acreditar en cuenta es para acreditar
en una cuenta del librador xq pasa de una cuenta a otra dentro del mismo banco, pero si es cruzado
especial y dice banco rio debo presentarme all, depositarlo en el rio pero debo tener cuenta en el rio. El
especial es en el banco indicado en el cheque y si es acreditado en cuenta no puede salir del banco del
librador.
Quienes son los que pueden cruzar el cheque?. Lo pueden hacer el librador y el endosante ver ley del
cheque. Un cheque cruzado es mas difcil de cobrar en el caso de q te lo roben.
CHEQUE IMPUTADO: es en favor del librador que dira que esta imputado a la venta de zapatos
por ejemplo.
CHEQUE CERTIFICADO.
CHEQUE REGISTRADO: lo registra
Diferencia entre pago diferido y cheque comn. Para el cheque diferido se admiten 2 endosos
y para el cheque comn 1 endoso. Preguntar si es asi.
OTRO GRUPO FIDEICOMISO
FIDEICOMISO FINANCIERO: se emiten certificados de participacin.

VER Q HOY EN LA NUEVA LEY EL FIDUCIARIO PUEDE A SU VEZ SER FIDEICOMISARIO Q ANTES
NO SE PERMITIA.
OTRO GRUPO TITULOS VALORES EN EL CODIGO CIVIL Y COMERCIAL NUEVO. PRESCRIPCION DE
LOS TITULOS VALORES ES DE 1 AO. APLICACIN SUBSIDIARIA 1834
ARTCULO 1384.- Aplicacin. Las disposiciones
relativas a los contratos de consumo son aplicables a los contratos bancarios de conformidad con lo
dispuesto en el artculo 1093.
CONTRATOS BANCARIOS CON CONSUMIDORES Y USUARIOS.

ARTCULO 1093.- Contrato de consumo. Contrato de consumo es el celebrado entre un consumidor o

usuario final con una persona humana o jurdica que acte profesional u ocasionalmente o con una
empresa productora de bienes o prestadora de servicios, pblica o privada, que tenga por objeto la
adquisicin, uso o goce de los bienes o servicios por parte de los consumidores o usuarios, para su uso
privado, familiar o social.
TITULO VALOR NO CARTULAR O ESCRITULAR: se registra. Puedo ejecutar una obligacion negociable
escritural o cualquier tipo escritural.
OTRO GRUPO SISTEMA BANCARIO ARGENTINO
Regido por normas de estructura y de coyuntura, ver carta organica BCRA, seguros de depsitos. Repasar
BCRA. Ver independencia del bcra, art. 4 de su carta organica. Importante su independencia para q no
este acorde al gobierno de turno. Hay 4 tipos de independencia
1.- Independencia institucional de los bancos centrales de los diferentes pases, ver art. 4 in fine de la
carta organica.
2.- Independencia personal: son elegidos por 6 aos los presidentes.
3.- independencia financiera: las reservas al bcra y
4.- independencia Funcional q sirve p mantener la estabilidad de los precios. Ver tbn art. 3 de la carta
organica. El presidente del BCRA debe informar 1 vez al ao al congreso lo q van a hacer para el ao en
curso, proyeccin de las inversiones. banco central europeo nuclea a todos los bancos centrales de
europa. Basilea son ppios de buenas practicas bancarias, calculen mejor los riesgos, etc.
ORGANISMOS MULTILATERALES COMO: EL FMI q supervisa las polticas monetarias y financieras y ayuda a
pases deficitarios como grecia o nosotros p q balanceen sus pagos y asi se evita entrar en default. El fmi
Da prestamos q tienen q ver con poltica monetaria. El BANCO MUNDIAL pero no se uso porque usa hizo el
plan Marshall con lo cual el banco mundial quedo para proyectos de desarrollo. Se crearon luego de la 2da
guerra mundial, p reconstruir europa.
OTRO GRUPO. DESCUENTO BANCARIO.
Q es contrato de descuento bancario?. Art. 1409
ARTCULO 1409.- Descuento bancario. El contrato de descuento bancario obliga al titular de un crdito
contra terceros a cederlo a un banco, y a ste a anticiparle el importe del crdito, en la moneda de la
misma especie, conforme con lo pactado. El banco tiene derecho a la restitucin de las sumas
anticipadas, aunque el descuento tenga lugar mediante endoso de letras de cambio, pagars o cheques y
haya ejercido
contra el tercero los derechos y acciones derivados del ttulo.
El descuento bancario es prosolvendo.

Moneda de la misma especie q significa: si te prestan dlares devolvers dlares. Deposito,

descuento, apertura de crdito. Art. 1390.
ARTCULO 1390.- Depsito en dinero. Hay depsito de dinero cuando el depositante
transfiere la propiedad al banco depositario, quien tiene la obligacin de restituirlo en la moneda de la
misma especie, a simple requerimiento del depositante, o al vencimiento del trmino o del preaviso
convencionalmente previsto.
Depsito bancario.

OTRO GRUPO. CANCELACION CAMBIARIA.

PROCEDIMIENTO JUDICIAL q hace el interesado en cobrar. Si se declara cancelado el titulo,
VER QUE EFECTOS TIENE. HAY Q HACER PUBLICACION POR EDICTOS, NOTIFICAR AL GIRADO Y
AL LIBRADOR. Ojo con los cheques ver art. 5 de la ley de cheques hay un procedimiento
especial no se aplica la cancelacin cambiaria sino la ley de cheques.
OTRO GRUPO. 3 SISTEMAS DE AMORTIZACION. ALEMAN: TASA DE INTERES EN EL ALEMAN ES
DECRECIENTE Y EN EL FRANCES IGUAL. FRANCES/AMERCIANO Y OTRO ES EL SISTEMA DE TASA
DIRECTA: ESTE ULTIMO ES EL MAS CARO, VOY AMORTIZANDO CAPITAL DE ORIGEN, ES EL MAS

USURERO.
OTRO GRUPO CONTRATO DE FACTORING
FACTORING. FACTORIAL: ES EL CLIENTE. DISTINTOS TIPOS: FACTORING COMERCIAL, EL
FACTORING FINANCIERO. CESIONES GLOBALES. DIFERENCIA ENTRE LA CESION Y EL
FACTORING. Diferencia entre descuento y factoring. Quien es el responsable si el factor va a
cobrar la factura y no puede hacerlo?, ver caracteres del contrato de factoring. Hay q notificar
fehacientemente.
En el descuento le cobro al tercero o al deudor cedido o al descontado en cambio en el
factoring solo le puedo cobrar a 1. El factoring es una cesion sin recursos cada vez q lo
instrumento solo le reclamo a 1. Que es el AFORO?. Es una retencin anticipada.
OTRO GRUPO. CONTRATO DE MUTUO. PRESTAMO BANCARIO COMPARADO CON EL MUTUO.
QUE ES EL PRESTAMO BANCARIO?. DIFERENCIA CON EL MUTUO: mutuo puede ser dinero o
cosa fungible cualquiera en cambio el prstamo bancario solo es dinero. Otra diferencia en el
Mutuo se pueden pagar intereses en moneda nacional en cambio en el prstamo bancario se
pagaran intereses en moneda de la misma especie. El mutuario puede elegir en qu devuelve
en cambio en el prstamo bancario no puede elegir. El mutuo puede ser oneroso pero tbn
gratuito en cambio el prstamo bancario siempre es oneroso. La presuncin en el mutuo es la
onerosidad. En el comercial es oneroso y en el civil es gratuito.
PRESTAMO BANCARIO ES UNA ESPECIE DE UN MUTUO. AMBOS SON FUNGIBLES SALVO Q EL
PRESTAMO BANCARIO ES DE DINERO. MUTUO ES UN PRESTAMO DE CONSUMO, ENTRE AMBOS
SON PRIMOS.