Cs Castillo R

UNIVERSIDAD DE CHILE
FACULTAD DE CIENCIAS SOCIALES

DEPARTAMENTO DE ANTROPOLOGIA
MAGISTER EN ANTROPOLOGA Y DESARROLLO
SIGNIFICACIN DEL MICROCRDITO PRODUCTIVO PARA

MICROEMPRESARIOS Y TRABAJADORES INDEPENDIENTES:
EL CASO DE LOS SOCIOS DE LA COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO
CREDICOOP
Tesis presentada para obtener el grado de Magster en Antropologa y Desarrollo
RAMON CASTILLO CORRAL

Profesor gua: RODRIGO FIGUEROA
Santiago, julio de 2009
Agradecimientos
A Claudia, Daniel y Rayn, que estn presentes en todo lo

que hago y vivieron cotidianamente este trabajo.
A mis amigos y amigas, representados en este trabajo en la
complicidad y ayuda incondicional de Marisol Gonzlez,
Paula Agurto y Jorge Troncoso.
A Rodrigo Figueroa, por sus certeros y valiosos
comentarios.
A todos los que colaboraron directa o indirectamente: Anah
Urquiza, Camila Rodrguez, Jorge Tagle, Paula Maringuel,
Angela Concha, Yanixa Soto y los trabajadores y
trabajadoras de Credicoop.
Y, por supuesto, a los trabajadores y trabajadoras
independientes, las microempresarias y los
microempresarios socios de CREDICOOP, que transitan
por la vida desde la reafirmacin permanente de su
dignidad como personas.
Resumen
Partiendo de un enfoque terico basado en la conceptualizacin de los sistemas
sociales diferenciados funcionalmente de manera concntrica, en donde el cdigo
de seleccin del sistema econmico se superpone a los cdigos de seleccin de
otros subsistemas sociales, en esta investigacin se observ la significacin que el
microcrdito productivo tiene para un grupo de trabajadores independientes y
microempresarios como instrumento que posibilita una mayor inclusin social, no
solo respecto del sistema econmico, sino tambin de otros subsistemas sociales
relevantes. Los resultados y conclusiones que se han formulado podran ser
significativos tanto para el diseo de polticas pblicas de inclusin social de
trabajadores independientes, aportando elementos que ayudaran a disear y
desarrollar instrumentos de poltica diferenciados para este segmento de la
poblacin, como para el desarrollo de nuevos servicios y productos por parte de
los agentes del sistema financiero que trabajan con microempresarios.
El trabajo desarrollado consider la utilizacin de metodologas cualitativas y
cuantitativas de investigacin y se focaliz en el universo de socios de
CREDICOOP, una cooperativa de ahorro y crdito para trabajadores
independiente y microempresarios. La fase cualitativa, en base a grupos de
discusin, posibilit tanto la observacin del discurso respecto del microcrdito
productivo, la utilizacin del cdigo de seleccin del sistema econmico y su
extensin a otros subsistemas sociales, como la relacin observada de ello con la
mayor o menor inclusin social. La fase cuantitativa, aplicando un cuestionario
estandarizado a una muestra estadsticamente representativa del universo
considerado, permiti profundizar en la observacin de las relaciones entre las
variables consideradas que dieron sustento estadstico a algunas de las
observaciones preliminares y a las conclusiones centrales del estudio.
Palabras claves
Microcrdito, inclusin social, microempresa, sistema econmico, diferenciacin
funcional concntrica
Indice de materias
1.
Antecedentes de la investigacin: Trabajo independiente y microcrdito

productivo en Chile ...................................................................................................... 1
1.1.
Polticas publicas y trabajo independiente: crdito, institucionalidad y
apoyo productivo ............................................................................................... 4
2.
La preponderancia del enfoque econmico-desarrollista detrs de la

promocin del microcrdito ...................................................................................... 13
3.
Un punto distinto de observacin: objetivos de la investigacin ........................ 17
4.
La relacin microcrdito-inclusin social: justificacin y relevancia del

estudio ......................................................................................................................... 20
5.
Elementos conceptuales y epistemolgicos. ......................................................... 22

5.1.
Enfoque epistemolgico de la investigacin ................................................... 22
5.2.
El carcter predominante en la promocin del microcredito .......................... 30
5.3.
La observacin de las observaciones: el esquema conceptual ..................... 34
6.
Elementos metodolgicos; muestra y produccin de la informacin................. 37

6.1.
Los grupos de discusin .................................................................................. 37
6.2.
Determinacin y seleccin de la muestra ....................................................... 37
7.
El perfil de los trabajadores independientes incluidos en la muestra................. 38

7.1.
Descripcin e identificacin del perfil de los encuestados ............................. 38
7.2.
. Sntesis de las caractersticas generales de la muestra considerada.......... 49
8.
La observacin del discurso: relacin microcrdito-inclusin social................. 51

8.1.
Introduccin: formatos de la informacin obtenida y procesada .................... 51
8.2.
La inclusin social a travs del microcrdito: acoplamiento con el sistema
econmico........................................................................................................ 52
8.2.1.
El destino del crdito ....................................................................................... 53
8.2.2.
La actividad independiente como fuente de los ingresos familiares y
elemento para mejorar la calidad de vida ....................................................... 60
8.2.3.
El desafo de permanecer en el mercado ....................................................... 66
8.2.4.
El volumen de las transacciones y el impacto en la percepcin de futuro..... 69
8.2.5.
Acceso a nuevos crditos y absorcin del empleo: percepciones de las
experiencias del microemprendimiento .......................................................... 71
8.2.6.
Expectativas de marginalizacin: Los problemas que acarrea el crdito ...... 75
8.3.
La inclusin social a travs del microcrdito: acoplamiento con otros
subsistemas sociales....................................................................................... 77
8.3.1.
La unidad econmica y la inclusin social ...................................................... 78
8.3.2.
La previsin y seguridad social ....................................................................... 80
8.3.3.
La vivienda ....................................................................................................... 87
8.3.4.
La salud............................................................................................................ 91
8.3.5.
La educacin.................................................................................................... 95
8.3.6.
Expresiones del capital social, usos del tiempo y participacin ................... 101
8.3.7.
Mujer y trabajo independiente ....................................................................... 105
8.3.8.
El reconocimiento social ................................................................................ 107
9.
Conclusiones ............................................................................................................ 109
10. Bibliografa ................................................................................................................ 124

11. Anexos ....................................................................................................................... 128
ndice de cuadros y tablas
Tabla N1
Distribucin porcentual por Quintil Autnomo nacional, segn

categora ocupacional
Tabla N2
Distribucin de los grupos de discusin
Tabla N3
Tabla N4
Tabla N5
Tabla N6
Tabla N7
Distribucin de la muestra de acuerdo a la edad de la persona

encuestada
Distribucin de la muestra de acuerdo al tamao del grupo familiar
Distribucin de la muestra de acuerdo al rango de ventas
mensuales
Distribucin de la muestra de acuerdo al rubro de actividad
econmica
Distribucin de la muestra de acuerdo al rubro de actividad
econmica y sexo
3
37
39
39
40
41
42
Tabla N8
Distribucin de la muestra de acuerdo al nmero de personas que

laboran en la unidad econmica (incluyendo al propietario)
43
Tabla N9
Distribucin relativa de la muestra de acuerdo al nmero de

personas que laboran en la unidad econmica (incluyendo al
propietario), segn el nivel de ventas mensual
44
Tabla N10
Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional
Tabla N11
Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por

rango de edad
Tabla N12
Tabla N13
Tabla N14
Tabla N15
Tabla N16
Tabla N17
Tabla N18
Tabla N19
Tabla N20
Tabla N21
Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por

sexo
Distribucin relativa de la muestra de acuerdo a la motivacin para
ser independiente y sexo
Distribucin relativa de la muestra de acuerdo a la motivacin para
ser independiente y edad
Distribucin relativa de respuestas a preguntas sobre el trabajo
independiente
Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Cuando
Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Distribucin porcentual de la muestra de acuerdo a la venta
mensual, segn rango de edad
Distribucin porcentual de la muestra de acuerdo al N
trabajadores, segn rango de edad
45
45
46
47
48
48
58
62
64
Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto

de su situacin econmica, usted dira que es importante
65
Expectativas de acoplamiento al sistema econmico de consumo.

Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando
66
69
Tabla N22
Tabla N23
Tabla N24
Tabla N25
Tabla N26
Tabla N27
Tabla N28
Tabla N29
Tabla N30
Tabla N31
Tabla N32
Tabla N33
Tabla N34
Tabla N35
Tabla N36
de su negocio, usted dira que es importante

Expectativas de acoplamiento al sistema econmico productivo.
Expectativas de desacoplamiento del sistema econmico.
de la seguridad social, usted dira que es importante
Expectativas de acoplamiento al sistema de seguridad social.
Distribucin porcentual de las respuestas a la pegunta Cuando
Expectativas de acoplamiento al sistema vivienda. Distribucin
porcentual de las respuestas a la pregunta Cuando Ud. pidi el
crdito esperaba que le ayudara positivamente a
de la vivienda, usted dira que es importante
Expectativas de acoplamiento al sistema salud. Distribucin
de la Salud, usted dira que es importante
Expectativas de acoplamiento al sistema educacin. Distribucin
de la Educacin, usted dira que es importante
Expectativas de acoplamiento al sistema capacitacin laboral.
de la Capacitacin Laboral, usted dira que es importante
Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin
Considerando otras actividades, usted dira que es importante
de su participacin social, usted dira que es importante
Expectativas de acoplamiento al sistema social. Distribucin
74
76
83
84
89
90
93
94
96
97
98
99
102
104
108
1. Antecedentes de la investigacin: Trabajo independiente y microcrdito

productivo en Chile
A pesar de que el crecimiento econmico experimentado en Chile durante los
ltimos dos decenios ha propiciado que una proporcin relevante de la poblacin
se haya incorporado a los circuitos formales de la economa, el empleo informal
sigue representando un porcentaje significativo de los puestos de trabajo que se
generan en el pas. Cifras estadsticas disponibles al ao 2002, que fueron
obtenidas utilizando el modelo terico propuesto por la OIT en el mismo ao,
mostraban que un 46,6% de las personas ocupadas en Chile tenan como
actividad principal un empleo informal (Labb y Snchez, 2004).
De acuerdo a estas cifras, los sectores econmicos en los cuales se encontraban
los empleos informales eran los de comercio y restaurantes (23,5%), servicios
comunales y sociales (23,1%) y agricultura, caza y silvicultura (19,8%).
Comparadas con las personas que tienen un empleo formal, las personas con
empleos informales se caracterizaban por ser, en promedio, de mayor edad,
proporcionalmente ms mujeres y tener menos aos de estudio que los
trabajadores formales. Adems, otra de sus principales caractersticas es que
presentaban carencia de acceso al sistema de proteccin social.
Segn el estudio antes citado, del total de personas que tenan empleos
informales
aproximadamente
un
45%
correspondan
trabajadores
independientes pertenecientes a empresas del sector informal, 26% eran

trabajadores dependientes que trabajaban en empresas de la economa formal;
12% eran trabajadores dependientes que trabajaban en empresas de la economa
informal, 8,2% eran trabajadores dependientes que trabajaban en hogares; 3,1%
correspondan a parientes del dueo que trabajaban en microempresas familiares
informales y 0,3% eran parientes del dueo que trabajaban en microempresas
familiares formales. Lo anterior muestra la especial relevancia que ha tenido -y con
alta probabilidad sigue teniendo- el trabajo independiente en la generacin de
empleos, especialmente en la economa informal. Las cifras anteriores resultan ser
consistentes con las obtenidas en un estudio realizado con datos de 2003,

destinado a caracterizar a la micro y pequea empresa en Chile (SERCOTEC,
2005). Segn este estudio, existan aproximadamente 1,4 millones de micro y
pequeas empresas en Chile, incluyendo los trabajadores por cuenta propia, de
las cuales el 50% eran informales1.
Otra dimensin de la magnitud del trabajo independiente en Chile lo entregan las
cifras del Instituto Nacional de Estadsticas. Segn esta institucin, con datos
disponibles y empalmados a partir de 1986 y hasta diciembre de 2008, la
proporcin de trabajadores por cuenta propia en la fuerza de trabajo ha fluctuado
entre un mnimo de 21% en 1986 y un mximo de un 27% en 2003 (INE, 2009).
Ello permite afirmar fundadamente que el trabajo por cuenta propia, sea ste
formal o informal, se encuentra consolidado como fuente de empleo relevante en
la economa chilena y ha ido creciendo a tasas relativamente similares a las de la
expansin del empleo global.
No obstante que las cifras existentes no permiten establecer con certeza el
universo de trabajadores en la economa informal que desarrollan actividades por
cuenta propia, las estimaciones disponibles lo sitan por sobre el milln de
personas. En trminos relativos, ello representa cerca del 20% de la poblacin
ocupada en Chile con un precario, cuando no inexistente, nivel de inclusin a los
circuitos formales de la economa y a los sistemas de salud, seguridad social y
fondos de pensiones. Este orden de magnitud es corroborado por la encuesta
CASEN2, que muestra que un 19% de las personas manifestaron trabajar en
empresas compuestas solo de una persona, un 16% dijo trabajar en una empresa
de 2 a 5 personas y el 5% dijo trabajar en una empresa de 6 a 9 personas. Luego,
1
Es importante resaltar que en este estudio la informalidad se mide a travs de la situacin

tributaria de las personas, es decir, sobre la declaracin de iniciacin de actividades ante el
Servicio de Impuestos Internos. En una forma distinta de observar la informalidad, la OIT
conceptualiza el empleo informal en funcin de sumar todos aquellos trabajadores por cuenta
propia, microempresarios y familiares que, siendo formales desde el punto de vista tributario,
carecen de acceso a los sistemas de proteccin social, principalmente a los sistemas de
previsin, salud y seguro de desempleo.
2
Encuesta de caracterizacin socioeconmica, realizada por el Ministerio de Planificacin, es una
encuesta de hogares que se aplica con una periodicidad bianual.
2
el 40% declaraba trabajar por cuenta propia o en una microempresa (CASEN,

2006).
La encuesta mencionada muestra que la distribucin de las personas que estaban
en el trabajo independiente por quintiles autnomos de ingreso, a nivel nacional,
era levemente inferior al promedio nacional. Tal como se puede observar en la
Tabla N1, el porcentaje de trabajadores por cuenta propia que estaban en los
quintiles I y II alcanzaba a 28,7%, mientras que el promedio nacional para los
mismos quintiles era de 32%.
Tabla N1
Distribucin porcentual por Quintil Autnomo nacional, segn categora ocupacional
Quintil Autnomo Nacional
Categoria Ocupacional
I
Patrn o empleador
Trabajador por cuenta propia
Empleado u obrero del sector pblico (Gob. Central o
Municipal)
Empleado u obrero de empresas pblicas
II
III
IV
2,2
3,4
8,2
16,7
69,4
12,3
16,4
18,9
25,9
26,5
8,2
13,2
17,9
25,1
35,6
7,2
16,6
18,6
25,1
32,6
Empleado u obrero del sector privado
13,8
21,0
23,2
22,5
19,4
Servicio domstico puertas adentro
11,7
27,9
23,5
24,9
12,0
Servicio Domstico puertas afuera
22,2
26,2
23,7
22,4
5,4
Familiar no remunerado
14,2
16,7
19,8
28,6
20,6
3,7
8,2
21,6
36,6
30,0
12,9
19,0
21,4
23,5
23,2
FF.AA. y del Orden

Total
Fuente: CASEN 2006
De las cifras de la misma encuesta tambin se puede concluir que el 73,5% de los
trabajadores por cuenta propia reciban menos de 4 ingresos mnimos mensuales
producto de su trabajo, y el 47,6% reciban menos de 2 ingresos mnimos
mensuales, por lo que estas personas se ubicaban dentro de los 3 quintiles ms
pobres de la poblacin, medido en trminos de ingresos. El estudio de
SERCOTEC mencionado anteriormente tambin contribuye a reforzar la
afirmacin
de que,
en su
mayora,
los trabajadores independientes
microempresarios se encuentran entre los sectores de menor generacin de valor,

medido por sus ventas brutas: en 2003 las microempresas formales representaban
slo el 3,4% del total de las ventas en el pas, mientras que su nmero
representaba el 80,9% del total de empresas formalizadas (SERCOTEC, 2005).
La desproteccin entre los trabajadores independientes es una de sus principales

caractersticas y una de las expresiones de su informalidad. De acuerdo a la
Superintendencia de Administradoras de Fondos de Pensiones, en diciembre del
2008 slo el 1,6% de los trabajadores independientes estaban cotizando a los
fondos de pensin. En trminos reales hacia fines del ao 2009 slo 65.398
trabajadores independientes se mantenan activos en el sistema de pensiones
(SAFP, 2009).
En el sistema de salud las cifras disponibles muestran una situacin similar de
desproteccin. Los trabajadores independientes que se encontraban cotizando a
diciembre de 2006 en el Fondo Nacional de Salud, FONASA, eran 137.262
personas, representando el 3,1% del total de cotizantes en el sistema (FONASA,
2009). En el sistema de salud privado, a diciembre de 2007 los trabajadores
independientes
que
se
encontraban
cotizando
eran
representando el 3,6% del total de aportantes a las
100.450
personas,
Instituciones de Salud
Previsional (Salud, 2009)
1.1.
Polticas pblicas y trabajo independiente: crdito, institucionalidad y

apoyo productivo
An cuando la apuesta oficial para la generacin de empleo est centrada en el

crecimiento del nmero de trabajadores dependientes en el sector formal, no se
ha desconocido del todo la situacin de los trabajadores independientes y se han
desarrollado algunas polticas y programas focalizados en ellos durante los dos
ltimos decenios. El Estado ha impulsado polticas pblicas destinadas a apoyar la
consolidacin de las pequeas unidades econmicas, ya sea que operen bajo la
forma de micro o pequeas empresas o se trate de trabajadores por cuenta
propia. Instituciones tales como la CORFO, el SERCOTEC y el SENCE han
implementado programas de apoyo a las microempresas y el FOSIS y el INDAP
han apoyado preferentemente a los trabajadores por cuenta propia, de manera
directa o a travs de terceros, en aspectos tales como asistencia tcnica,
capacitacin laboral y empresarial, redes de comercializacin y desarrollo

tecnolgico. Al mismo tiempo, han implementado programas destinados a poner
crditos al alcance de estos segmentos de la fuerza de trabajo. Ello ha favorecido
en los ltimos aos una expansin considerable del microcrdito productivo,
orientado
financiar
requerimientos
de
trabajadores
independientes
microempresarios que buscan mejorar las condiciones en que funcionan sus

negocios y mejorar los ingresos que les generan sus actividades productivas o
comerciales. En efecto, el acceso al crdito con destino productivo o comercial de
este segmento de la poblacin ha ido incrementndose paulatinamente a travs
de los aos, estimndose que actualmente alcanza una cobertura de
aproximadamente el 36% para la micro y pequea empresa en el sistema
financiero formal (Morales y Yez, 2006).
Las diferentes acciones orientadas a proveer instrumentos y productos, as como
las instituciones que se han especializado en proveer este tipo de servicios tienen,
como denominador comn, la aceptacin del modelo econmico vigente y la
conviccin de que es posible ir expandiendo la frontera de produccin y la base
productiva al interior del sistema, incorporando crecientemente a las personas que
desarrollan actividades de menor productividad o que se encuentran fuera de los
circuitos econmicos formales. Se trata, en suma, de una estrategia de inclusin
social de un contingente importante de la fuerza de trabajo por la va de consolidar
su incorporacin al mercado y, especficamente, a los circuitos econmicos
formales.
Las polticas y programas sociales destinados a los trabajadores independientes y
microempresarios se inscriben dentro la lnea programtica de los gobiernos de la
Concertacin que consideraba una poltica de inclusin social basada en el
concepto de inversin social. De hecho, en una primera fase, estos programas
fueron radicados en el FOSIS3, formando parte de los instrumentos que tenan
como objetivo aumentar o mantener los ingresos, mejorar los niveles de empleo y
3
Fondo de Solidaridad e Inversin Social, organismo dependiente del Ministerio de Planificacin.

5
aportar a la solucin de las condiciones de pobreza y/o calidad de vida de los

beneficiarios (DIPRES, 2001). Sin embargo, la expansin de estas polticas
sociales estaba indudablemente apoyada en la expansin econmica producida
en la dcada de los 90, la que habra permitido la estabilizacin y crecimiento de
muchas de estas actividades econmicas que existan al nivel de subsistencia, al
mismo tiempo que posibilit la expansin de la cobertura de los programas. Estos
programas, orientados a apoyar el desarrollo de actividades por cuenta propia,
quizs resulten una excepcin al anlisis desarrollado por Lanzarotti respecto del
sello de las polticas sociales en la dcada de los 90, en donde se concluye que se
mantuvo la coloracin asistencialista de la poltica social heredada de la dictadura
(Lanzarotti, 2004). Durante 2003, prcticamente la totalidad de los programas e
instrumentos fueron traspasados a instituciones que operaban en el rea del
fomento productivo, reconocindose la relacin de estos programas de inversin
social con la inversin de carcter econmico-productivo.
En este contexto, la expansin del microcrdito productivo4 en Chile ha tenido dos
grandes plataformas de apoyo. La primera de ellas dice relacin directa con la
expansin de la industria financiera, la que al encontrarse en la fase madura de la
explotacin comercial de los segmentos de la poblacin de ingresos altos y
medios, ha ido desarrollando su oferta hacia los segmentos de menores ingresos,
entre los cuales se encuentran los trabajadores independientes y los
microempresarios. Esta tendencia se vio reforzada en la presente dcada. Segn
antecedentes del Banco Central, entre 2001 y 2007 la expansin de los crditos
de consumo alcanz el 238%, mientras que los crditos comerciales a empresas
crecieron solo 118% para el mismo perodo (Banco Central de Chile, 2008). Este
dato es relevante, pues los crditos a microempresas generalmente adoptan la
forma de crditos de consumo a personas naturales, por lo que explican una parte
del crecimiento de este tipo de productos. La segunda, dice relacin con una
Se entender por microcrdito productivo o con fines comerciales a los prstamos otorgados por
instituciones bancarias, cooperativas u ONGs, destinados a que un trabajador independiente o
microempresario los invierta en su negocio o actividad productiva, con la finalidad de aumentar
sus ventas, su integracin al mercado y su capital fsico o de trabajo.
6
poltica desarrollada desde el Estado a partir de 1990, orientada a generar acceso

al crdito a las personas y empresas de menores ingresos. Detrs de esta poltica
gubernamental estaba la hiptesis de que los trabajadores independientes y las
microempresas se encuontraban en un crculo vicioso en la cual, producto de su
baja productividad e ingresos no tenan acceso a crditos que les permitiese
realizar inversiones en capital de trabajo o fijo que posibilitaran una mejora de la
productividad de su trabajo y de sus ingresos. Con mayores ingresos en los
negocios, al ser economas que operan familiarmente, se obtendran mayores
ingresos para las familias y ello generara la potencialidad de una mayor inclusin
social tanto desde el punto de vista econmico concreto, al tener una mayor
capacidad de gasto y de consumo -que les permitira mejorar su acceso a salud,
vivienda y educacin, entre otros-, como desde el punto de vista simblico, al
sentirse que su trabajo pasa a ser visible socialmente, posibilitando su
incorporacin a redes de fomento econmico y sociales de diversa ndole.
En su momento, las autoridades estatales evaluaron que el acceso al crdito en el
mercado bancario para este segmento de la poblacin estaba limitado tanto por la
escasa informacin disponible respecto de sus flujos financieros y la actividad de
los negocios como por el mayor riesgo implcito en la recuperacin de los crditos.
Ello se vea reforzado por las barreras culturales que existan entre las
instituciones financieras tradicionales y los trabajadores independientes y
microempresarios.
A partir de esta hiptesis se desarrollaron dos lneas de trabajo que se han
mantenido hasta hoy: subsidiar los costos de operacin de las instituciones
crediticias (ONG, bancos y cooperativas) y otorgar crditos y fondos de garanta
para incrementar los fondos disponibles para prstamos en las instituciones
interesadas para operar con este segmento de la poblacin.
Estas acciones, desarrolladas en un primer momento por el FOSIS, fueron luego
asumidas por el SERCOTEC, el INDAP y la CORFO, adems de algunas acciones
menos significativas en trminos de cobertura desarrolladas por organismos tales

como el SERNAM, PRODEMU y CONADI, entre otros. Para la implementacin de
los distintos programas se cuenta con una extendida red de operadores a nivel
nacional. Los actores relevantes se pueden dividir en tres grandes grupos:
Instituciones bancarias, en donde las ms importantes son el Bancoestado,
Bandesarrollo Microempresas y Santander Banefe; instituciones cooperativas y
ONGs, destacando en este segmento
CREDICOOP, ORIENCOOP, Fondo
Esperanza y FINAM; y organismos pblicos que dan directamente crditos, tales

como INDAP y FOSIS5.
La lgica de operacin fue, por tanto, subsidiar los costos de operacin marginales
a las instituciones crediticias bancarias y no bancarias y otorgar prstamos en
condiciones preferenciales para constituir fondos de crditos en instituciones no
bancarias.
Los principales programas pblicos que se implementaron a partir de la dcada de
los 90 fueron los siguientes, de acuerdo a la institucin que los implement:
Fondo de Solidaridad e Inversin Social, FOSIS: Comenz a operar en 1993
con un programa destinado a subsidiar los costos de operacin de las instituciones
crediticias no bancarias, efectundoles un prstamo para conformar un fondo de
crdito de manera que otorgasen crditos a microempresarios de bajos ingresos.
Los participantes son principalmente ONGs y cooperativas de ahorro y crdito.
Posteriormente este programa se transforma en el Programa FOSIS- Instituciones
financieras- Asistencia crediticia a microempresas, que es el componente nmero
3 del Programa de Fomento Productivo FOSIS-MIDEPLAN. En lo sustantivo,
mantiene el subsidio a los costos de operacin y elimina el prstamo para
conformar el fondo de crdito, integrando adems a las instituciones bancarias
Informacin ms detallada disponible en el sitio web de la Red para el Desarrollo de las

Microfinanzas en Chile A.G. (www.redmicrofinanzas.cl)
8
reguladas dentro de los participantes. Este programa oper hasta 2003, ao en el

cual fue traspasado a SERCOTEC.
FOSIS Instituto de Desarrollo Agropecuario, INDAP: programa de subsidios a
instituciones crediticias para el otorgamiento de crditos a microempresarios y
pequeos productores agrcolas: Su primera licitacin se efectu en diciembre de
2001 y tena como objetivo otorgar un subsidio a los costos de operacin de los
intermediarios financieros que diesen crditos a microempresarios y pequeos
productores agrcolas. Los crditos no podan ser menores a las 10 UF6 ni
mayores de 80 UF para microempresarios y 40 UF para pequeos productores
agrcolas. Los requisitos de los beneficiarios eran tener un volumen de ventas no
superior a 140 UF mensuales, activos fijos que no excediesen las 400 UF y no
ms de 5 trabajadores. En el caso de los pequeos productores agrcolas no
podan explotar una superficie superior a las 12 Hs de riego bsico, el ingreso
deba provenir de la explotacin agrcola y trabajar directamente la tierra. Los
participantes del programa eran instituciones crediticias con capacidad para
otorgar crditos y mostrar experiencia suficiente. En este programa los crditos
eran otorgados por las instituciones crediticias con recursos propios.
Servicio de Cooperacin Tcnica, SERCOTEC: La primera licitacin se realiz
en diciembre de 2001, consistiendo en un programa de subsidios a instituciones
financieras para el otorgamiento de crditos a microempresarios. Estaba destinado
a microempresarios urbanos con un monto mnimo de crdito de 10 UF y un
mximo de 200 UF. Se incorpor la variable de distribucin regional de los
recursos que se asignen. Se poda otorgar ms de un crdito a una unidad
productiva, pero el monto del subsidio bajaba al 70% en la segunda operacin y a
50% en la tercera operacin. En el caso del cuarto crdito, se pagaba el 60%, pero
ello significaba un egreso del programa y que la persona que haba sido
beneficiada no poda optar ms a l en ninguna de las instituciones participantes.
6
UF, Unidad de Fomento: Es una medida reajustable basada en la variacin del Indice de Precios
al Consumidor, que permite trasformar en moneda equivalente pesos corrientes de distintos
perodos.
9
En este programa se declaraba explcitamente en sus bases que era la

continuacin del Programa FOSIS- Instituciones financieras- Asistencia crediticia
a microempresas. La primera licitacin contempl $300 millones y la cobertura del
programa estimada era de 8.000 microempresarios.
INDAP: la primera licitacin tambin tuvo lugar en 2003, a travs del Programa
INDAP-Organismos intermedios de desarrollo, Asistencia crediticia a Pequeos
Productores Agrcolas. El objetivo era apoyar el desarrollo de sistemas de crdito
autosustentables y permanentes a travs de subsidios a las instituciones
crediticias que contribuyesen a solventar parte de los costos de operacin de
otorgamiento de los crditos. Los beneficiarios del programa eran pequeos
productores agrcolas de acuerdo a la definicin de la Ley orgnica de INDAP:
aquellas personas que explotan una superficie no superior a las 12 Has de riego
bsico y que no tienen activos superiores a las 3500 UF. Este programa se
encuentra an vigente, bajo la denominacin Bono de Asistencia Financiera
(BAF). Opera sobre la base de una licitacin en donde las instituciones crediticias
participantes ofertan montos a ser subsidiados contra un programa de colocacin
de crditos. Se realizan licitaciones separadas para Bancos e instituciones
financieras no reguladas.
Adicionalmente, el INDAP comenz tambin a operar en 2003 el programa Fondo
de Administracin Delegada (FAD). Est orientado a dotar a las instituciones
crediticias de un fondo de crdito para prstamos a beneficiarios, a travs de la
colocacin de un depsito (ahorro) del INDAP en la institucin por un lapso
determinado (3 aos). Durante ese perodo, la institucin debe cumplir con un plan
de colocaciones por el total de los recursos aportados. EL ahorro genera un
inters a favor del INDAP, el cual una vez finalizado el programa recupera su
inversin ms intereses, existiendo para la institucin crediticia la posibilidad de
descontar parte de la prdida del fondo incurrida por concepto de riesgo y,
eventualmente, repartirse las ganancias entre las dos instituciones si es que riesgo
10
hubiese sido menor al proyectado. Desde el punto de vista tcnico, es el

instrumento ms sofisticado de los existentes.
Finalmente, esta misma institucin an mantiene un antiguo programa de
financiamiento directo a los pequeos agricultores a travs de sus agencias
regionales y provinciales.
Corporacin de Fomento de la Produccin, CORFO: a partir de 2003 amplia
sus lneas de financiamiento para intermediarios financieros de microcrdito a
operadores no bancarios, a travs del programa Lnea de crdito para
intermediarios financieros no bancarios (IFNB), lo que en la prctica es la
continuacin de la lnea de crditos que oper en una primera fase el FOSIS.
Consiste en lneas de crdito a tasas referenciales, destinadas a financiar fondos
destinados a prestarlos a microempresarios urbanos.
En la medida que el acceso al crdito se ha ido masificando, tanto por el mayor
acceso a los crditos de consumo como por la instalacin de bancas
especializadas en microcrdito productivo, siendo esto ltimo fomentado desde los
programas estatales descritos anteriormente, algunas de las instituciones han
reorientado sus recursos hacia las personas que viven en comunidades ms
pequeas, las que presentaran mayor dificultad de acceder a servicios financieros
y un escaso nivel de inclusin social, al poseer menores posibilidades de acceder
a servicios de calidad en el mbito educacional, de salud y sociales en general.
Paralelamente, se ha ido ampliando la cantidad de productos financieros y los
destinos finales de los crditos, que en una primera fase solo estuvieron
focalizados en la actividad econmica que desarrollara el trabajador por cuenta
propia o microempresario.
El objetivo sigue siendo eminentemente econmico, aunque se acta bajo el
supuesto de que existiran tambin efectos en otros aspectos de la vida social y
familiar de las personas que acceden al microcrdito productivo. Sin embargo,
11
salvo algunas evaluaciones de impacto de programas pblicos, orientados a medir

los resultados de cobertura y econmicos derivados de la accin de cada
programa en particular, no existen evaluaciones ni investigaciones que muestren
los probables efectos que se producen ms all de los factores meramente
econmicos y se ha optado por aceptar que stos se producen, asumindose
como vlida la relacin acceso al microcrdito - mayor produccin - mayores
ingresos - mejor calidad de vida - mayor inclusin social.
Un ejemplo de la baja preocupacin por la dinmica de operacin del trabajo
independiente (o de la transparencia en que se opera con la lgica de que los
programas en este mbito son beneficiosos per se) es que prcticamente no se
ha destinado recursos a evaluar los distintos programas que han sido formulados
para lograr una mayor inclusin social a travs del microcrdito productivo. Una
revisin de las evaluaciones de programas pblicos disponibles en la pgina Web
de la Direccin de Presupuestos del Ministerio de Hacienda muestra que solo un
programa de este tipo ha sido evaluado: El Programa de Fomento Productivo
FOSIS-MIDEPLAN, en 2001. Ello, sin embargo, no es una evaluacin de impacto.
Es ms, no existe ni una sola evaluacin de impacto de algn programa pblico
importante de fomento al microcrdito que haya sido encargada por este
organismo.
Esto resulta relevante ya que, por otra parte, se siguen haciendo esfuerzos por
lograr la inclusin de este segmento de la fuerzo de trabajo en otros subsistemas
sociales importantes, tales como la vivienda, la salud, la previsin social y la
educacin, entre otros. Sin embargo, la mayora de los programas para lograr
mayor inclusin social en cada uno de estos subsistemas estn diseados para
que los beneficiarios sean trabajadores dependientes del sector formal,
excluyendo en los hechos a las personas que se desempean en el mundo
independiente. As, por ejemplo, en los programas de subsidio a la vivienda el
prerrequisito es la apertura de una libreta de ahorro en una institucin financiera
del sector formal. Luego, en la mayora de los casos, se requiere de un crdito
12
complementario de la misma institucin, la que privilegia y otorga mayor puntaje

en su proceso de scoring a las personas que trabajan de manera dependiente en
el sector formal. En el caso del sistema previsional, ante la ausencia de un sistema
que
permita
cotizar
al
trabajador
independiente,
est
en
proceso
de
implementacin una reforma legal que obligara a cotizar de manera mensual a

estas personas, tal y como si fueran trabajadores contratados dependientes. En el
caso de la salud, si quieren tener acceso al FONASA sucede algo similar, deben
cotizar mediante el mismo sistema de los trabajadores dependientes. En suma, el
proceso de inclusin social de este segmento de la poblacin carecera de
soluciones adecuadas a su realidad laboral y a su estructura de flujos de ingresos.
2. La preponderancia del enfoque econmico-desarrollista detrs de la

promocin del microcrdito
Existe una abundante bibliografa destinada a promover la relacin entre el
microcrdito productivo y el mejoramiento de las condiciones de vida de quienes lo
obtienen, especialmente en el mundo rural y entre las mujeres. Las orientaciones
de dichos textos son eminentemente econmicas y centradas en medir el impacto
que el microcrdito genera en las condiciones materiales de la vida de personas y
familias. La mayora de estos textos, de acuerdo al punto de vista crtico de Figari
y Rossi, indican que el modelo de desarrollo empresarial y de integracin al
sistema capitalista sera el nico medio posible para que los sectores ms
postergados, en particular el campesinado, alcancen mejores condiciones de vida
(Figari y Rossi, 2006).
En este contexto es comn que diversas instituciones de microcrdito encarguen
evaluaciones sobre posibles segmentos-objetivo de la poblacin, a fin de
especificar una mejor caracterizacin de la demanda y de este modo mejorar sus
polticas crediticias. Lo mismo ocurre en el sector pblico, que est interesado en
medir la cobertura de los programas de microcrdito, tal como lo plantean
13
Espinoza y Herrera, con el objetivo de evaluar la relacin entre microcrdito y

empleo. (Espinoza y Herrera, 2004).
Una parte importante de las investigaciones disponibles asumen como punto de
partida la existencia de un patrn de crecimiento y desarrollo econmico que est
dado dentro de la economa de mercado. Se trata, entonces, de incorporar a los
beneficios que otorgara el sistema a las personas que, por razones de diversa
ndole, se encuentran en sus mrgenes o fuera de l, convirtindose el
microcrdito en una herramienta de combate a la pobreza. Este enfoque ha sido
impulsado por las distintas agencias de cooperacin de pases desarrollados y por
organismos internacionales y multinacionales tales como las Naciones Unidas, el
Banco Interamericano de Desarrollo y el Banco Mundial y cuenta con slidos
fundamentos conceptuales y tericos. Es una aproximacin que vincula la
superacin de la exclusin social con la necesidad de desarrollar la habilidad
social -entendida sta como el aumento de los espacios de libertad para lograr
una apropiacin de la vida social por las personas, en la lnea de lo propuesto por
Sen (2000) -, el capital social y el compromiso civil, lo cual sera posible a travs
de la promocin del emprendimiento y el desarrollo de herramientas para ello,
tales como el microcrdito productivo (Narayan, 1999).
Entre los organismo regionales esta tendencia se encuentra plenamente vigente.
Por ejemplo, en Asamblea de la OEA del 7 de junio de 2005 se estableci que el
microcrdito y la microfinanciacin son herramientas financieras importantes en la
lucha contra la pobreza, fomenta la creacin de patrimonio, de empleo y la
seguridad econmica, da autonoma a las personas que viven en pobreza, en
particular a las mujeres, contribuyendo a crear una economa en la que todos y
todas participen sin exclusin; Que el microcrdito y la microfinanciacin
contribuyen a generar lazos de solidaridad, la participacin comunitaria
democrtica, la cohesin e integracin social, a dinamizar las economas locales y
a fomentar la colaboracin entre personas e instituciones implicadas en el
desarrollo econmico (OEA, 2005). Muchos gobiernos y ONGs tambin se han
14
hecho parte de este enfoque, en el que parece predominar en la lgica causaefecto de los mecanismos para reducir la pobreza y lograr una mayor inclusin
social de los sectores de menores ingresos de la poblacin por la va de su
participacin econmica.
Esta aproximacin hace aparecer al microcrdito teniendo impacto no slo en el
desarrollo econmico, sino que tambin lo posiciona como un soporte en los
mbitos sociales y polticos a nivel local. As, la incorporacin de las personas en
el mbito econmico asegurara tambin su inclusin en otras esferas de la vida
social. Incluso existen algunos enfoques que ponen nfasis en la relacin que
habra entre el microcrdito y el potenciamiento de las economas locales en el
contexto de la globalizacin, al plantear que el desarrollo local est ligado al
desarrollo empresarial de los microproductores, lo cual se puede lograr a travs
del ofrecimiento de incentivos para atraer inversiones a un entorno (que
estructuren cadenas de integracin productiva hacia abajo) o por la va de intentar
aprovechar las oportunidades internas de la localidad (Gutirrez, 2003).
Otros enfoques en la lnea desarrollista econmica abordan el microcrdito desde
la ptica de la acumulacin de capital social. Ejemplos relevantes de esta lnea
investigativa son el trabajo sobre las condiciones para el desarrollo de la
agricultura de subsistencia en los subtrpicos de la India (Parthasarathy y Chopde,
2000), el compendio de la CEPAL de trabajos e investigaciones relativas a la
importancia del desarrollo del capital social para el desarrollo de la pobreza en
Amrica Latina (Arriagada, 2005) y el artculo de Lpez Santa Mara referido a los
programas de microcrdito en Chile, quien plantea que cada vez que un
microempresario obtiene un crdito, no solo aumenta su capital econmico, sino
que tambin aumenta su capital social (Lpez Santa Mara, 2004). En particular,
esta lnea de argumentacin sostiene que una de las causas de la pobreza es la
carencia de contenido en las relaciones e instituciones sociales basadas en
conductas de reciprocidad y
cooperacin y retroalimentadas en relaciones de
15
confianza. El microcrdito permitira, por tanto, desarrollar o fortalecer dichas

relaciones o instituciones en su prctica cotidiana y generar mayor capital social.
Cualquiera sea el enfoque, pareciera haber una aceptacin generalizada de la
directa relacin entre microcrdito e inclusin social. Ello se evidencia incluso en el
hecho de que se promociona el microcrdito no solo como una estrategia de
inclusin social en los pases menos desarrollados o pobres, sino tambin se
considera una herramienta efectiva para enfrentar los bolsones de pobreza y
marginalidad social en los pases desarrollados. Sin embargo, hay escasez de
investigaciones y evaluaciones que muestren, desde la perspectiva de las
personas, que han obtenido ellas con el microcrdito, ponindolas como
observadoras del impacto que ste les genera -o no- en su inclusin social.
En otras palabras, las descripciones disponibles para la relacin entre microcrdito
y pobreza son generalmente desde observadores con una clara semntica
econmica y que evalan los programas de microcrdito ya sea desde el punto de
vista de los intereses del gobierno, de la agencia de desarrollo o de desde las
instituciones privadas que otorgan crditos. Las variables que en general se
analizan son indicadores econmicos y han dominado las evaluaciones de
impacto de los programas crediticios ligados a las microfinanzas. Junto a estas
variables tambin se observa indicadores tales como los niveles y patrones de
gasto, consumo y la posesin de activos. En cuanto a los indicadores sociales,
estos se tornaron populares al inicio de los ochenta, especialmente el nivel
educacional, el acceso a los servicios de salud, los niveles nutricionales, las
medidas antropomtricas y el uso de anticonceptivos (Romani, 2002).
Un ejemplo de la preponderancia de los indicadores econmicos en las
evaluaciones de impacto de programas pblicos lo encontramos en una
evaluacin del programa de crdito directo del INDAP. En esta evaluacin de
impacto el enfoque terico conceptual est realizado desde los objetivos de las
polticas de fomento de la competitividad, por lo que los elementos que se
16
dimensionan para medir impacto son eminentemente econmicos: niveles de

ingreso, variaciones en los volmenes de produccin, cambios en la escala de
planta, formas de financiamiento y utilidades (GEO, 2006).
3. Un punto distinto de observacin: objetivos de la investigacin

Desde una perspectiva distinta, estimo que las caractersticas y condiciones de los
programas de microcrdito exceden con mucho las meras consecuencias
numricas mensurables, sean stas de ndole econmica o social. A mi juicio, las
consecuencias de los programas de microcrdito operan tambin en el plano de
las expectativas que generan -o no- en las personas que son sujetos de la
intervencin. Por lo mismo, resulta del todo relevante preguntarse respecto de las
expectativas que tienen estos observadores sobre su inclusin social, la
posibilidad de acceder a un crdito, su participacin en la dinmica econmica y
las conexiones con otros sistemas relevantes para la sociedad. Adems, tal como
seal en los antecedentes de esta investigacin, si bien se postula que el
microcrdito productivo genera una cadena virtuosa para la inclusin econmica
de las personas que acceden a l, las polticas y programas que se implementan
para generar inclusin a travs de otros subsistemas sociales, tales como la salud,
la previsin social o la vivienda, no estaran diseados para que los trabajadores
independientes pudiesen tener acceso ni ser beneficiarios de ellos en igualdad de
condiciones que los trabajadores dependientes del sector formal de la economa.
Las limitaciones de acceso a los programas de inclusin social tendran
consecuencias prcticas en las posibilidades reales de inclusin que los
trabajadores independientes y microempresarios tendran, a pesar de haber
obtenido un microcrdito productivo. Es por ello que resulta relevante saber cuales
son las significaciones que los beneficiarios le atribuyen a los microcrditos y a los
programas pblicos asociados a estos, como as tambin, que relacin podran
tener ellos con sus expectativas de inclusin social.
17
En sntesis, esta investigacin, que se ha desarrollado a partir de la observacin

de la experiencia de trabajadores independientes y microempresarios agrupados
en una cooperativa de ahorro y crdito, intenta responder la siguiente pregunta: A
partir del microcrdito productivo, Existen expectativas de inclusin social de los
trabajadores independientes asociadas a su expectativa de inclusin al sistema
econmico y que efectividad le ven a este instrumento para su participacin en
otros subsistemas sociales considerados relevantes para dicha inclusin social?
La bsqueda de las respuestas para esta pregunta podra tener efectos prcticos
en el diseo de las polticas e instrumentos para la inclusin social de los
microempresarios y trabajadores independientes, especialmente de parte del
Estado, ONG y sectores privados. As, por ejemplo, podran surgir elementos que
hagan cuestionarse el carcter y sentido de las polticas e instrumentos actuales
en materia de salud, vivienda o previsin social y la relacin con la actual oferta de
los servicios de intermediarios financieros, limitada a las actividades productivas o
comerciales.
En esta direccin, la presente investigacin busca realizar una observacin
respecto de la significacin del microcrdito como elemento de inclusin
econmica y
hacia otros mbitos de la vida social, tomando como base la
experiencia especfica de los asociados a una cooperativa de ahorro y crdito,

CREDICOOP, que conjuntamente con brindar el servicio crediticio a sus asociados
ha participado en la articulacin e implementacin de prcticamente todos los
programas pblicos orientados a generar acceso al microcrdito a personas de
escasos recursos y del sector informal de la economa.
En efecto, hacia diciembre del 2008 estaban afiliadas a CREDICOOP un total de
13.957 personas, de los cuales el 46% correspondan a mujeres y 20% de ellos
habitaban en zonas rurales (CREDICOOP, 2008). Esta cooperativa de ahorro y
crdito, cuya especificidad es que sus asociados son solo microempresarios o
trabajadores por cuenta propia cuyos ingresos dependen de la actividad
18
econmica que desarrollan, independientemente de su condicin de formalizacin,

fue y es un actor importante en la generacin de programas pblicos de acceso al
microcrdito que han existido o existen en el FOSIS, el INDAP, el SERCOTEC y la
CORFO. Miembro de la Red para el Desarrollo de las Microfinanzas en Chile, es
un agente activo de la articulacin pblico-privada para generar acceso al crdito a
los microempresarios de menores ingresos y resulta, por tanto, relevante observar
la percepcin que tienen sus asociados del microcrdito como instrumento de
inclusin social.
Es a partir de la prctica concreta que ha tenido CREDICOOP en la
implementacin de programas pblicos -e interaccin directa con los beneficiariosque ha surgido la interrogante respecto del impacto que tendra el microcrdito
productivo en las expectativas de inclusin social de las personas asociadas. Ello
resulta pertinente para la institucin, tanto desde la perspectiva de efectuar
propuestas de nuevas polticas e instrumentos pblicos orientados al sector
microempresarial y del trabajo por cuenta propia, como del desarrollo de nuevos
servicios financieros que doten de sentido a esas potenciales expectativas. La
activa participacin institucional en la colaboracin para el diseo y su posterior
participacin en la implementacin de las polticas pblicas y la ejecucin de los
programas pertinentes, constituye a sus asociados en un universo significativo
para efectuar la presente investigacin.
Es importante resaltar que la observacin se refiere slo a personas que han
tenido la experiencia concreta de recibir uno o ms microcrditos, por lo que deja
ocultos e invisibles a todos aquellos que, siendo trabajadores por cuenta propia o
microempresarios, no han recibido un microcrdito. Queda pues, como tarea, la
realizacin de un estudio de similares caractersticas en este segmento del trabajo
independiente que en esta investigacin no es recogido, sin que ello por supuesto
invalide los resultados del presente estudio, en tanto recoge expectativas
probablemente modeladas y reforzadas por vivencia concreta de haber obtenido
un microcrdito.
19
Objetivos de la investigacin
As, el presente trabajo tiene como objetivo general observar la significacin del
microcrdito productivo, como mecanismo de inclusin social, entre los
microempresarios y trabajadores independientes asociados a la Cooperativa de
Ahorro y Crdito CREDICOOP. Dicha observacin se realiza con el propsito de
aportar elementos que contribuyan tanto a la evaluacin y rediseo las polticas
pblicas existentes para el sector como al desarrollo de nuevos servicios a las
instituciones intermediarias de servicios financieros, siendo los siguientes sus
objetivos especficos:
a) Observar y distinguir las vinculaciones que los trabajadores independientes y
microempresarios establecen en su relato entre el microcrdito productivo y
sus expectativas de inclusin social y econmica.
b) Observar y distinguir las vinculaciones que establecen entre su inclusin en el
sistema econmico y las expectativas de inclusin en los dems subsistemas
sociales considerando al microcrdito como elemento fundamental para dicha
aspiracin.
4. La relacin microcrdito-inclusin social: justificacin y relevancia del

estudio
Desde el punto de vista terico, la investigacin busca generar conocimiento para
delimitar
la
significacin
otorgada
por
trabajadores
independientes
microempresarios al microcrdito como soporte de inclusin en el sistema

econmico y su capacidad de facilitar el mismo proceso en otros subsistemas
sociales considerados relevantes para la inclusin social7. Luego, se intenta
construir una comprensin del fenmeno de la inclusin social que se producira a
travs del microcrdito por medio de la observacin de las observaciones que los
Entendida como la expectativa de acoplamiento permanente al sistema econmico y a otros

subsistemas sociales considerados relevantes, tales como educacin, salud, vivienda o previsin
social.
20
beneficiarios de CREDICOOP hacen de este instrumento y sus efectos en los

procesos de inclusin econmica y social.
Tambin en el mbito terico, la investigacin podra generar conocimiento
respecto de la dinmica de los acoplamientos estructurales entre las personas y
los sistemas sociales, especficamente en el mbito de las expectativas y la
generacin de la doble contingencia que posibilita los procesos comunicativos, de
acuerdo al marco epistemolgico que se describe ms adelante.
.
Desde el punto de vista aplicado, la observacin de la experiencia de Credicoop
puede entregar elementos para diseos de evaluacin de las polticas y
programas pblicos destinados a la inclusin social de personas que se
desempean en el trabajo independiente. En efecto, hoy en da prcticamente
existe solo una poltica pblica consistente respecto de la inclusin social de estos
sectores: la promocin del microcrdito con carcter productivo. En el resto de los
subsistemas las polticas y programas son diseados para un beneficiario con
perfil trabajador dependiente del sector formal y, por tanto, cuando alguien no
calza con ese perfil posee dificultades de acceso y se ve excluido. Luego, resulta
del todo relevante la significacin y expectativas de inclusin asociadas al
microcrdito productivo, como una expresin de una lnea de trabajo diseada
especficamente para atender al segmento de trabajadores en cuestin, as como
la proyeccin que estas personas puedan hacer de instrumentos similares como
vehculo de inclusin social en otros subsistemas sociales.
Finalmente, en tanto la investigacin cuantitativa se realiz en base a una muestra
representativa de los socios de CREDICOOP, puede aportarle a sta elementos
significativos que contribuyan al conocimiento de las expectativas de sus
asociados en torno al microcrdito. Adicionalmente, podra entregar elementos
para la evaluacin de los servicios financieros que actualmente estn
proveyndose y las potencialidades que los demandantes le atribuyen a este tipo
de servicios como mecanismo de inclusin social a otros subsistemas sociales
21
considerados relevantes8, y podra permitir la identificacin de requerimientos para

el diseo y provisin de nuevos servicios.
5. Elementos conceptuales y epistemolgicos.

5.1.
Enfoque epistemolgico de la investigacin
El enfoque epistemolgico desde el cual se abordar la investigacin se deriva de

la teora de los sistemas funcionalmente diferenciados, desarrollada por Niklas
Luhmann y, en particular, de la propuesta de la diferenciacin funcional
concntrica, desarrollada a partir de sta por Aldo Mascareo. Esta aproximacin
permite observar la dinmica transaccional que se genera a partir del otorgamiento
de un microcrdito a un trabajador independiente en el mbito del sistema
econmico y su expansin, en este caso como otras dinmicas transaccionales,
hacia otros sistemas sociales.
Luhmann plantea que la sociedad funcionalmente diferenciada se caracteriza por
la operacin de distintos sistemas parciales estructuralmente cerrados y
autopoiticos que operan en base a una funcin, que es lo que los diferencia
respecto de su entorno. Esta funcin se constituye en el elemento central del
sistema y para ste goza de prioridad respecto de las dems funciones,
reforzndola y complejizndola en su operacin. La operacin de cada uno de los
sistemas es en base a una codificacin binaria que es absolutamente contingente
y que permite siempre la comunicacin, ya que el sistema se empalma a alguna
de las dos posibles partes seleccionables. Un ejemplo de ello es la operacin
pago-no pago que se verifica en el sistema econmico. Estas operaciones se
enmarcan en reglas decisionales no contingentes llamadas programas9, que
permiten establecer la condicin de seleccin correcta o falla en la contingencia al
seleccionar el valor opuesto del cdigo.
8
Como por ejemplo, los sistemas de previsin social o de salud, respecto de los cuales las cifras
disponibles mencionadas en la pgina 2 reflejan un bajo nivel de acceso para trabajadores
independientes.
9
Un programa es un complejo de condiciones de veracidad (es decir, de aceptabilidad social) de
la conducta. (Luhmann, 1998)
22
Con base en sus cdigos y sus programas, un sistema efecta su autopoisis y

produce su diferenciacin, reproduciendo las operaciones elementales del mismo.
As el sistema fija lo que pertenece a l y lo que pertenece al entorno, por lo que
requiere de la unidad de la distincin entre autoreferencia (la distincin de su
forma) y heteroreferencia (la referencia con el entorno), la cual puede estar
cubierta por ambos valores del cdigo binario10. El sistema reconoce su
determinacin por sus propias operaciones y, al mismo tiempo, separa del sistema
las conexiones y referencias a otros sistemas. Dicha capacidad implica que los
sistemas poseen funciones tales como las de observacin (respecto del sistema
completo), prestacin (respecto de otros sistemas parciales) y reflexin (sobre el
mismo sistema). Estas funciones les permiten a los sistemas acoplarse
estructuralmente entre ellos. En la prctica, los sistemas y sus funciones conviven
o relacionan entre s, lo que redunda en una importante actividad que implica,
siguiendo la metfora de Luhmann, que se irriten mutuamente. Dicha condicin
pasa a ser determinante en tanto el nivel de irritacin recproca determina las
dependencias e interdependencias mutuas.
En la interpretacin de Luhmann, los sistemas funcionalmente diferenciados no
tienen jerarqua ni estratificacin en la sociedad. Sin embargo, para efectos de
esta investigacin, se adoptar la conceptualizacin de Aldo Mascareo, quien
plantea que el concepto de orden social orientado concntricamente describe un
tipo de estructuracin de sistemas funcionales caracterizado por niveles de
autonoma diversos, en el cual sistemas autnomos diferenciados bloquean o
ponen obstculos al despliegue autoreferencial de lgicas parciales en vas de
diferenciacin (Mascareo, 2003). As, sin poner en cuestin la organizacin de
los sistemas sociales en estructuras funcionalmente diferenciadas, Mascareo
plantea
que
las
condiciones
especficas
del
desarrollo
latinoamericano
posibilitaron el desarrollo de una estructura distinta a la que se produjo en Europa

10
Este cdigo de seleccin binario permite que se proyecte la diferenciacin del sistema de su
entorno, por la va de seleccin de comunicaciones que acenten la forma y la diferencia del
sistema con el entorno.
23
y que en su momento distingui Luhmann. En una sociedad concntrica, existe un

sistema que condiciona y pone lmites al desarrollo de la diferenciacin de los
dems sistemas, impidiendo el desarrollo de la autoreferencia de los dems
sistemas en funcin de la lgica de operacin del sistema central especfico.
Observando desde este marco terico, en Chile existira un proceso de
centralizacin en torno a la lgica de operacin costo-beneficio, propia del sistema
econmico. As, las distinciones que se trazan en la sociedad entre los distintos
sistemas funcionales difieren de la perspectiva policntrica, en la medida en que
es intervenida la simultaneidad del acto de distincin representada en la Figura
N1 por C/D, siendo reemplazada en parte por la distincin A/B11. En palabras de
Mascareo, en los sistemas concntricos, la distincin C/D, que es una distincin
que se realiza dentro de un sistema funcionalmente diferenciado, permanece en
las sombras, siendo reemplazada por la distincin A/B.
FIGURA N 1
A/B
C/D
Indicacin
Observacin
Indicacin
Observacin
DESDIFERENCIACION
Fuente: Mascareo (2003)
En el operar de los sistemas funcionalmente diferenciados concntricos, los

sistemas intervenidos pasan a ser orientados en su funcionamiento por cdigos de
seleccin externos, pertenecientes a la operacin de otro sistema, ms que por los
11
A/B y C/D son distinciones de la forma hecha en sistemas distintos. A/B tiene sentido en un
sistema 1 y C/D tiene sentido en otro sistema 2. A y B carecen de sentido en el sistema 2 y C y D
carecen de sentido en el sistema 1, en el esquema planteado por Luhmann.
24
propios medios de seleccin, lo que se representa en la Figura N1 con la flecha

superior que fluye de A/b a C/D.
En la teora de sistemas funcionalmente diferenciados las personas, que
constituyen sistemas biolgicos y de conciencia autopoiticos, estn acopladas
estructuralmente a los sistemas que componen la sociedad a travs de sistemas
de interaccin, los que, al decir de Luhmann, se forman cuando se usa la
presencia de personas para resolver a travs de la comunicacin el problema de
la doble contingencia. La presencia requiere la posibilidad de ser percibidos y, en
este sentido, por tanto, requiere un acoplamiento estructural con procesos de
conciencia que no pueden controlarse por medio de la comunicacin. Sin
embargo, para la misma comunicacin es suficiente que sea posible presuponer
que quienes pueden ser percibidos perciban que son percibidos (Luhmann 1,
1992).
Lo anterior puede ser interpretado como un hecho que surge de las expectativas
que poseen los que se comunican, ya que deben poseer la expectativa de que
efectivamente se comunican. Dicha expectativa est anclada en la realidad que se
puede ver y escuchar realizando selecciones hasta dejar solo a los que se
consideran necesarios para establecer la comunicacin, seleccionando entre
presentes y ausentes. La interaccin realiza a la sociedad estableciendo lmites
entre el sistema de interaccin y su entorno dentro de ella, diferenciando a los
sistemas de interaccin en la realidad de la comunicacin social. Sin sociedad no
existe la interaccin, los sistema de interaccin constituyen episodios que tienen
un inicio y un fin en el continuo del sistema social, manifestndose
simultneamente interaccin y sociedad en la relacin entre sistema y entorno.
La comunicacin se hace posible mediante la interaccin con los sistemas de
conciencia en la doble contingencia. Desde una perspectiva sistmica, las
personas se acoplan estructuralmente a los sistemas de comunicacin. Luego, las
significaciones se configuran a partir de las expectativas, las que, a su vez,
25
configuran nuevas expectativas de acoplamiento. En esta perspectiva es que se

consideran relevantes dichas significaciones, al dotar de sentido a la accin que
configura y posibilita la doble contingencia. La presente investigacin est referida
al proceso de acoplamiento estructural entre las personas y los sistemas sociales
y la significacin y sentido que dan a ello las personas, lo que posibilita que ocurra
la doble contingencia y que se desencadenen proceso comunicacionales en los
sistemas sociales.
En este enfoque terico, la inclusin social se puede entender como la expectativa
de acoplamiento estructural que observan las personas con los distintos sistemas
que consideran relevantes para sentirse participando de la vida social. Este
acoplamiento, que tambin es una expectativa de inclusin, estara dada por la
posibilidad de realizarse en la doble contingencia, de participar activamente en la
decisin de pagar-no pagar en el sistema econmico y las distintas irritaciones y
dependencias que se generan en contingencias que se producen en otros
sistemas tales como el sistema educacional, de salud, previsional, de la vivienda,
del sistema poltico, cultural, entre otros.
Por otra parte, la inclusin tambin se refiere a la expectativa de participar en
organizaciones, que son una forma especfica de relacin de doble contingencia,
son sistemas sociales operacionalmente clausurados con base en su actividad de
decisin, que es lo que identifica a los miembros de l de los no miembros. Se
apoya en la movilidad aceptada socialmente y opera sobre la base de reproducirse
autopoiticamente produciendo decisiones a travs de decisiones, reforzndose
motivacionalmente para eliminar resistencias internas y externas y mantener la
diferenciacin entre organizacin y entorno. Las organizaciones permiten la
comunicacin de los sistemas de funciones con su entorno y, por esta va,
generan la expectativa de inclusin en las personas, que son parte del entorno.
Es importante establecer que, desde la teora de Luhmann, a los sistemas sociales
les es indiferente el observar de las personas respecto de su nivel de inclusin,
26
pues los sistemas funcionales son clausurados operativamente y, por lo tanto,

poseen la capacidad de reproducirse independientemente de las personas. Desde
esta perspectiva, la inclusin social no es una preocupacin de los sistemas
sociales, pues estos operan cualquiera sea la opcin que se escoja en el cdigo
binario que le es propio.
Luego, el concepto de inclusin social que se usa en este estudio se refiere a la
mayor o menor posibilidad que tienen las personas de acoplarse a los sistemas
sociales a travs de la seleccin de la opcin positiva del cdigo binario. En otras
palabras, se genera inclusin social en la medida que las personas disponen, por
ejemplo, respecto del sistema econmico, de la posibilidad permanente a travs
del tiempo de hacer la seleccin pago, de que sus expectativas de comunicacin
se realicen a travs de la seleccin de la opcin pago. Por el contrario, se
produce no inclusin cuando recurrentemente, a travs del tiempo, prevalece la
seleccin no pago, no por no disponer de la disposicin a realizar la seleccin,
sino por no disponer del medio de comunicacin simblicamente generalizado
para este sistema (dinero) que permite realizar la opcin positiva de las dos
selecciones posibles12.
La posibilidad permanente de seleccionar pago en el mbito del sistema
econmico a travs del microcrdito productivo generara, al mismo tiempo, el
potencial de acoplamiento con otros sistemas funcionales dentro de sociedad y su
participacin en organizaciones, debido al alto nivel de dependencia e
interdependencia de los distintos sistemas de comunicacin con el sistema
econmico. El microcrdito, en este sentido, sera un elemento que posibilitara el
realizar la opcin pago y provocara una cadena virtuosa de selecciones
positivas.
12
Es pertinente acotar que tanto la seleccin positiva como negativa del cdigo binario en cualquier
sistema funcionalmente diferenciado es parte del sistema y contribuye a su reproduccin, por lo
que en teora resulta indiferente la seleccin que se adopte. La incorporacin de temporalidad al
anlisis, sin embargo, permite suponer que, en el lmite, la sucesin de selecciones negativas
generara la interrupcin de la sociopoisis y la muerte del sistema en particular, por lo que
resulta consustancial a la diferenciacin de ese sistema la mayor probabilidad de la seleccin del
valor positivo.
27
Ello resulta particularmente relevante en sistemas funcionalmente diferenciados

concntricos con predominancia del sistema econmico, como se postula que es
el caso chileno. La posibilidad de acoplarse estructuralmente al sistema
econmico a travs del microcrdito, permitira tambin el acoplamiento a otros
sistemas funcionales subordinados, ya que sus cdigos de seleccin estaran
reemplazados por el del sistema econmico, se encontraran invadidos por este
ltimo y el microcrdito sera una herramienta que permitira la seleccin o la
expectativa de seleccin a mediano plazo (y por tanto el acoplamiento) a los
sistemas de salud, educacin y previsional, entre otros. En otras palabras, la
posibilidad de seleccionar la opcin pago del cdigo binario pago-no pago en el
sistema econmico, al estar en un sistema concntrico, se hace extensiva a la
posibilidad de seleccin de la opcin pago en el sistema de salud, de educacin u
otro, ya que stos sistemas funcionalmente diferenciados estn invadidos por el
cdigo binario del sistema econmico, generando as acoplamientos estructurales
mltiples que posibilitan en las personas la expectativa de inclusin social desde la
exclusin.
Esta forma de reentrada desde la exclusin a la inclusin sera tpica de los pases
del capitalismo perifrico, en donde las personas excluidas desarrollaran un
proceso de individuacin como sustento obligado de bsqueda del otro, de auto
inclusin, usando herramientas entre las cuales se encontrara el autoempleo. Se
genera as una expectativa de inclusin, la que resultara avalada por polticas
pblicas que se orientaran a reforzar este movimiento, an cuando se mantengan
exclusiones primarias (definidas como la imposibilidad de acceder a los sistemas
funcionales que puedan significar inclusin
a prestaciones y servicios
elementales) en la mayora de los mbitos del sistema econmico y en otros

sistemas funcionales (Robles, 2005).
En el enfoque de los sistemas funcionalmente diferenciados desarrollado por
Luhmann, el crdito juega un rol central en el proceso autoreproductivo
del
28
sistema econmico, siendo un nivel de especializacin superior que permite

dinamizar la capacidad de pago dentro del sistema. Las organizaciones
encargadas de cuidar estas operaciones autoreproductivas son los bancos, a
quienes, al decir de Luhmann su funcin los asigna para cuidar siempre de la
capacidad de pago en la economa, es decir, provocar cierta compensacin de
tiempo entre posibilidades y capacidad de pago. Esto ocurre mediante una fijacin
presente de los pagos futuros de forma que se puedan utilizar ya en el presente
(Luhmann 2, 1992).
Las personas, que en este enfoque terico son las encargadas de resolver el
problema de la doble contingencia, operan en base a sus expectativas y al tipo de
acoplamiento estructural que tengan con el sistema econmico. A aquellos que
estn acoplados como productores o prestadores de servicios y que participan de
las comunicaciones que se generan en el mercado, como es el caso de los
microempresarios y trabajadores independientes, la presin de la competencia
lleva a que se tengan que aceptar los riesgos teniendo solo la alternativa de
disminuir el volumen del negocio o salirse finalmente del mercado. Esto vale para
los crditos proveedores y para los crditos bancarios y, de manera muy distinta,
vale de un campo de actividades a otro, dependiendo tambin del volumen de
negocios del deudor (Luhmann 2, 1992). Es decir, el crdito opera como el
elemento soportante que hace viable la expectativa de seguir participando en la
dinmica de comunicaciones del sistema econmico y, por extensin de la
variacin terica desarrollada por Mascareo, en los dems subsistemas sociales.
Las expectativas son entendidas aqu como los vnculos estructurales de las
operaciones que realizan las personas en su acoplamiento con otras personas y
con las comunicaciones que generan la reproduccin autopoitica de los distintos
subsistemas sociales. Son la sntesis de las referencias de sentido, que a su vez
se constituye en una expectativa13. Es lo que espera que pase, es una reduccin
13
En este sentido difieren de la expectativa definida econmicamente, entendida como una

suposicin respecto de la ganancias o prdidas que se obtendrn y que acta como el agente
dinamizador de las transacciones en el mercado.
29
de complejidad que probabiliza la comunicacin y la ocurrencia de los eventos y

que, al mismo tiempo, dota de sentido a la accin.
El enfoque terico descrito anteriormente permite centrar la investigacin en
observar las expectativas que tienen los microempresarios respecto del
microcrdito, y las relaciones que le asignan o no- en su discurso como soporte
para su acoplamiento estructural
a los sistemas funcionales a travs de
incrementar su probabilidad de seleccionar el cdigo positivo de la respectiva

opcin binaria que permite la reproduccin del sistema econmico y de los
sistemas subordinados. Pone su acento, por tanto, en los sistemas de interaccin
y la forma en que las personas resuelven sus expectativas de comunicacin en su
acoplamiento con los subsistemas sociales que se consideren relevantes para la
percepcin de inclusin social.
5.2.
El carcter predominante en la promocin del microcrdito
Tal como se seal en el punto 2 de esta investigacin, prcticamente no existen

evaluaciones ni investigaciones que muestren los probables efectos que se
producen con el microcrdito ms all de los factores meramente econmicos. En
la prctica, se ha optado por aceptar que stos slo se producen, asumindose
como vlida la relacin acceso al microcrdito - mayor produccin - mayores
ingresos - mejor calidad de vida - mayor inclusin social. Este enfoque para
abordar el problema planteado est anclado epistemolgicamente en la
aproximacin desarrollista-positivista del desarrollo econmico y social, el que a su
vez est fundado en el enfoque econmico del crecimiento y el desarrollo14.
En general, por desarrollo econmico se entiende el crecimiento sustentable y
sostenido del ingreso per capita, el que es acompaado por la diversificacin de la
14
Este enfoque es sostenido desde organismos multinacionales tales como el Banco Mundial, el
Banco Interamericano de Desarrollo (BID), las Naciones Unidas y la Comunidad Econmica
Europea.
30
produccin, la reduccin de la pobreza absoluta y una expansin de las

oportunidades econmicas para todos los ciudadanos (Kambur, 2006).
El nfasis de esta aproximacin terica est puesto en la generacin de desarrollo
social a travs del desarrollo econmico, el cual se centra en el crecimiento del
ingreso. Desde esta perspectiva, el ingreso es a su vez la expresin monetaria del
nivel de actividad en el mundo de la produccin real de bienes y servicios. La
produccin se lleva a cabo en un contexto con insumos escasos y de uso
alternativo (primer problema, qu producir), factores productivos (trabajo, capital)
combinables de distintas formas (cmo producir) y destino de la produccin en
funcin de la capacidad de compra (para quien producir).
En las economas modernas estos dilemas que plantea la produccin se resuelven
a travs de la operacin del mercado, espacio en el cual se encuentran los
productores y los compradores a travs de sus transacciones de bienes y
servicios. Comparadores y productores son los mismos individuos, desempeando
indistintamente ambos roles de acuerdo al mercado especfico en que se
encuentren operando contingentemente.
En el plano real, la operacin de los mercados ha resultado ser imperfecta,
generando en muchos casos exclusiones y una incapacidad evidente para reducir
la pobreza absoluta o expandir las oportunidades econmicas. Por lo mismo, el
pensamiento desarrollista-positivista ha debido generar una mayor comprensin
de los fenmenos asociados al desarrollo, especialmente en lo que dice relacin
con el rol del Estado como un mecanismo complementario/alternativo al mercado.
Esto es presentado por el Banco Mundial de la siguiente manera: Una
aproximacin ms holstica a la poltica social en contextos de desarrollo, donde el
mercado es mayoritariamente imperfecto y el mercado del trabajo a menudo
incompleto, debiese buscar promover polticas, instituciones y programas que
equilibren lo concerniente a la igualdad y la justicia con lo concerniente al
desarrollo econmico La poltica social es definida como una serie de polticas
31
pblicas diseadas para promover el desarrollo social Nosotros visualizamos el

desarrollo social como un complemento natural al desarrollo econmico, ambos
con el mismo valor intrnseco e instrumental Mientras se carezca de un
consenso en la definicin de desarrollo social, este es generalmente entendido
como comprendiendo un grupo de objetivos que incorporar la inclusin social,
ingresos sustentables, igualdad de gneros e incremento de participacin y
derechos. (Kambur, 2006)
De acuerdo al enfoque desarrollista positivo ampliado, la inclusin social es un
fenmeno que se resuelve en la operacin simultnea de los mercados privados y
las polticas sociales implementadas por el Estado. Por lo mismo, resulta
consistente con dicha idea el desarrollar polticas y programas desde el Estado y
que estn orientados a la incorporacin de las personas a los mercados. En esta
direccin, el impulso de los programas de microcrdito productivo es un ejemplo
paradigmtico, como as tambin, todos los programas de subsidios directos a la
demanda en reas tales como la vivienda, la educacin o la salud. Lo que se
busca es la incorporacin de las personas a las dinmicas de mercado para lograr
su inclusin social.
Consistentemente
con
esta
visin,
las
lneas
de
investigacin
las
comunicaciones que se han desarrollado en el mbito de los organismos e

instituciones pblicas, multilaterales y privadas que participan de redes
estructuradas en torno al fomento del microcrdito productivo han tomado el
paradigma desarrollista como enfoque conceptual. Sin embargo, los trabajos han
estado orientados a medir, principalmente, los impactos econmicos y la eficiencia
de los programas implementados, esto desde la ptica de la rentabilidad
econmica y social de los recursos invertidos y no a partir de los niveles de
inclusin social logrados u observados desde la perspectiva de los beneficiarios.
La aproximacin metodolgica desarrollista le otorga una gran importancia a la
produccin y su dinamismo en funcin de la expansin del desarrollo y la
32
consiguiente inclusin social. Podramos decir que pone un fuerte nfasis en la

produccin para la inclusin en el sistema econmico (microcrdito como un
instrumento para producir ms y mejor), como un vehculo que potencia la
inclusin en otros sistemas sociales. Es decir, se tratara de generar, a travs de
un mayor desarrollo econmico, ms produccin de salud, de educacin o de
sistemas de proteccin social, ya sea ello provisto directamente a travs del
Estado (en su versin ms estatista) o generando subsidios o transferencias que
incentiven a privados a producir dichos servicios (en su versin ms neoliberal).
Sin embargo, el enfoque desarrollista-positivista adolece de algo fundamental:
deja de ver el rol dinamizador que juega en el sistema econmico su medio de
comunicacin simblicamente generalizado, el dinero. Es precisamente en dinero
que se transan, se venden y se obtienen crditos. Y probablemente ello tiene
impacto e incidencia en las expectativas y comunicaciones que se generen a partir
del fenmeno del microcrdito productivo. Al decir de Luhmann, Mientras las
teoras econmicas clsicas interpretaron la economa desde la produccin, el
consumo o el comercio, con ideas directrices como produccin, cambio o
distribucin, para una teora sociolgica que atribuye el proceso de diferenciacin
interno-social del sistema
econmico al medio de comunicacin simblicamente
generalizado, el dinero, resultara ms central atribuirle una posicin central a los

bancos (y no a la industria) La funcin de los bancos (distinta a la de la
produccin) se puede entender sin ms ni ms como una condensacin de la
funcin del sistema econmico. (Luhmann 2, 1992)
Siguiendo esta idea, podemos decir que los bancos15 estn en el centro del
sistema y uno de sus instrumentos desarrollados para ampliar la capacidad de
seleccin del sistema, el microcrdito, sera un elemento que gatilla el proceso de
generacin de expectativas y la irritacin de comunicaciones. En un sistema
15
Los bancos son las organizaciones que administran gran parte del el dinero, el crdito, las
expectativas de pago y el riesgo en el sistema econmico y generan la especializacin del
sistema sobre la base de dinamizar el proceso de seleccin de acuerdo al cdigo binario pagono pago.
33
funcionalmente diferenciado de tipo concntrico, con hegemona del sistema

econmico, ello debiese generar expectativas y selecciones en base al cdigo
binario econmico en un conjunto de subsistemas sociales. El vehculo catalizador
de la inclusin social no sera la generacin de mayor produccin, sino la
capacidad de participar recurrente y aceleradamente en la circulacin del dinero y
la capacidad de incrementar su capacidad de decisin en la doble contingencia del
sistema econmico. Esto no solo puede tener implicancias desde el punto de vista
terico, generando una reinterpretacin del fomento de la microempresa, sino
tambin desde el punto de vista de las polticas pblicas destinadas a generar
mayor inclusin social de las personas en situacin de pobreza ligadas al trabajo
independiente.
5.3.
La observacin de las observaciones: el esquema conceptual
De acuerdo al marco terico adoptado, los sistemas sociales funcionalmente

diferenciados operan de manera independiente a las personas y se reproducen
autopoiticamente en la recurrencia de sus comunicaciones. Las personas y las
organizaciones se acoplan estructuralmente a ellos, generando infinitos eventos a
partir de los cuales se va construyendo la significacin que le otorgan a la vida
social y conformando sus expectativas.
En esta aproximacin, la realidad social es construida colectivamente en la
recurrencia de los eventos de acoplamiento estructural, por lo que sta no existe
fuera de la construccin que hacen las mismas personas. La realidad investigada
es, por tanto, construida a partir de las expectativas y la descripcin de la
experiencia de vida social que realiza cada persona y que en el devenir colectivo
se va constituyendo en discurso social, lo que a su vez condiciona las prcticas,
refuerza los discursos y probabiliza su acoplamiento con determinados sistemas
sociales.
Siguiendo este enfoque conceptual, la investigacin propuesta busca describir la
observacin de las observaciones que hacen las personas del microcrdito
34
productivo y las expectativas que ste genera en el mbito de los acoplamientos al

sistema
econmico.
El
disponer
de
microcrdito
productivo
para
un
microempresario o trabajador independiente posibilitara la seleccin del valor

positivo del cdigo binario pago-no pago en dicho sistema, probabilizando con
ello la contingencia para que el sistema se reproduzca autopoiticamente en base
a la recurrencia de sus comunicaciones. Al mismo tiempo, el participar de la
opcin pago de la seleccin generara en las personas expectativas de inclusin
social, al acoplarlas estructuralmente a la dinmica de transacciones que
constituyen la seleccin positiva del cdigo binario en el sistema econmico.
Adicionalmente, de acuerdo al enfoque terico subyacente, en una sociedad
organizada concntricamente en torno al sistema econmico, el microcrdito
podra generar
tambin expectativas de acoplamientos estructurales de las
personas con otros subsistemas sociales. En efecto, al ser reemplazado el cdigo

de seleccin propio de cada sistema por el del sistema econmico, la seleccin del
cdigo positivo de la alternativa pago-no pago, permitira acoplarse a
comunicaciones en otros sistemas, que operan con este cdigo binario. Luego, la
expectativa de inclusin social se ampliara a los otros sistemas sociales que han
sido invadidos por el cdigo de seleccin de comunicaciones del sistema
econmico.
Las expectativas que el microcrdito productivo genera respecto del acoplamiento
a otros subsistemas sociales es un aspecto extremadamente relevante,
especialmente para las personas que estn en el trabajo independiente. Este tipo
de acoplamiento, adems de producir expectativas de inclusin social, generara
un impacto en la expansin de la capacidad productiva o comercial de las
pequeas unidades econmicas, las que amplan sus probabilidades de aumentar
el volumen de transacciones al disponer de ms mercancas o servicios
intercambiables por dinero. Si ello ocurre, es decir, si se producen ms
transacciones a este nivel, se aumentara la probabilidad de ampliar la base
35
productiva y los ingresos de este segmento de agentes econmicos, lo cual podra

incidir en la disminucin de los niveles absolutos de pobreza.
Lo anterior sera consecuencia de la expansin del espacio de operacin de los
mercados, al integrarse ms personas a las selecciones que se realizan en el
sistema. En este contexto, la poltica pblica tendra como un primer rol, al reforzar
la operacin del sistema econmico y destinar recursos para que otras personas
puedan acoplarse estructuralmente, por medio de la probabilizacin de las
comunicaciones asociadas a la reproduccin del sistema. Pero tambin existira
un segundo rol no menos relevante, propio de la poltica pblica: el generar las
polticas, programas e instrumentos que permitan que el acoplamiento de los
trabajadores independientes a otros sistemas sociales distintos al econmico sea
posible, que la probabilidad de seleccionar sea tambin, puesto en trminos
econmicos, porque existe una oferta pertinente.
En funcin de lo anterior, la mirada analtica se fijar en la observacin de la
observacin que hacen las personas de las transacciones que posibilita el
microcrdito en los distintos subsistemas en donde el cdigo de seleccin es la
opcin pago-no pago del sistema econmico, determinadas por sus expectativas
de inclusin social. La explicitacin de este marco terico permite fijar el punto de
observacin del investigador. La realidad que se pretende describir no es del todo
aprehensible y, por ende, se va a construir a partir del discurso de los
protagonistas y de la asignacin valor a descriptores que sern previamente
especificados, principalmente transacciones. Con esto, se reconoce que el
observador tiene una mirada del fenmeno que determina su diseo metodolgico,
la seleccin de los instrumentos de levantamiento de informacin, su anlisis y sus
conclusiones.
36
6. Elementos metodolgicos; muestra y produccin de la informacin

6.1.
Los grupos de discusin
Como una forma de generar una observacin preliminar del discurso de los
microempresarios respecto de su condicin de tales, su acoplamiento al sistema
econmico y la eventual utilizacin del cdigo de seleccin de este sistema en las
comunicaciones de otros subsistemas sociales que posibilitan su inclusin social,
se realizaron 6 grupos de discusin. Estos fueron conformados de acuerdo a un
criterio etario (menor de 3 aos, entre 30 y 60 aos, y mayor de 60 aos) y de
mayor o menor urbanidad (socios de agencias ubicadas en ciudades grandes o
ciudades pequeas). Estos criterios determinaron la realizacin de 6 grupos de
discusin, segn se puede observar en la Tabla N2. Los grupos de discusin
tuvieron lugar entre el 4 de noviembre y el 3 de diciembre de 2008, en base a una
pauta abierta de conversacin que se incluye en anexos. Particip en ellos un total
de 38 socios y socias de la institucin.
Tabla N2
Distribucin de los grupos de discusin
Carcter de la actividad
econmica
Ms urbano
Menos urbano
Menor de 30 aos
Mayor de 30 y menor de
60 aos
Mayor de 60 aos
Valparaso
Temuco
Santiago
Caete
Coelemu
Curacav
Fuente: elaboracin propia
6.2.
Determinacin y seleccin de la muestra
La fase cuantitativa se realiz aplicando una encuesta a una muestra

representativa del universo de socios de CREDICOOP. El tamao de la muestra
fue de 373 encuestas, la que fue determinada para un intervalo de confianza del
95%, con un error aleatorio del 5%. La seleccin de las personas a encuestar se
efectu ordenando el universo de acuerdo al nmero de Rol nico Tributario,
como primer criterio, y Agencia de CREDICOOP, como segundo criterio, eligiendo
luego como integrante de la muestra a la primera persona de cada grupo definido
37
a intervalos de 26 personas. El mecanismo de reemplazo fue pasar al RUT que

suceda al caso seleccionado en la lista, y as sucesivamente hasta que fuera
aplicada la encuesta. Esta fue realizada presencialmente, con el consentimiento
explcito del encuestado. Las encuestas se aplicaron entre el 2 y el 31 de enero de
2009.
7. El perfil de los trabajadores independientes incluidos en la muestra

En esta seccin se realiza una descripcin de algunas caractersticas
consideradas relevantes que permiten observar tanto variables generales del perfil
socioeconmico de las personas encuestadas como algunas variables que perfilan
a sus unidades econmicas. As, se describen los rangos de edad, tamao del
grupo familiar, rango de ventas mensuales de las unidades econmicas, rubro,
nmero de personas que trabajan en ellas, nivel educacional y sexo de los
encuestados y la motivacin inicial para ser independiente.
7.1.
Descripcin e identificacin del perfil de los encuestados
Del total de 373 personas encuestadas, 207 eran hombres y 166 eran mujeres,
con una representacin proporcional de 55% y 45% respectivamente. La
proporcin de hombres y mujeres en la muestra es similar a la existente en el
universo de socios de CREDICOOP.
Una primera impresin es que la participacin de la mujer en el marco de las
actividades y oportunidades de CREDICOOP es considerablemente mayor que la
proporcin de mujeres en la fuerza de trabajo nacional, la cual alcanzaba al 37%
en el trimestre mvil noviembre 2008-enero 2009.
En la Tabla N3 se puede observar que la edad promedio de las personas
encuestadas es de 48 aos, con una baja proporcin de personas menores de 30
aos, solo 8%, y una concentracin del 74% de los casos en el rango de mayores
38
de 30 aos y hasta 60 aos. Esta estructura etaria es similar a la del universo de

socios de CREDICOOP.
Tabla N3
Distribucin de la muestra de acuerdo a la edad de la persona encuestada
Rango de Edad
Hasta 30
Frecuencia
absoluta
Frecuencia
relativa
30
8%
Ms de 30 hasta 45
109
29%
Ms de 45 hasta 60
167
45%
Ms de 60
Total
67
18%
373
100%
La Tabla N4 permite observar que el tamao promedio de los grupos familiares

de las personas encuestadas era de 4 personas, con un 61% de los casos con 4 o
ms integrantes, mientras que las familias con 1 o 2 personas representaban solo
el 14% de la muestra. El tamao promedio familiar es similar al presentado por el
universo de socios de CREDICOOP.
Tabla N4
Distribucin de la muestra de acuerdo al tamao del grupo familiar
Nmero de personas por

grupo familiar
Frecuencia
absuluta
Frecuencia
relativa
15
4%
39
10%
91
24%
121
32%
65
17%
ms de 6
42
11%
373
100%
Total
La Tabla N5 muestra el monto de las ventas mensuales, que fue tomada de la

base de datos de CREDICOOP. El 69% de los encuestados declara vender menos
de $1,5 millones mensuales y 57% menos de $1,0 milln mensual, cifras que
resultan levemente inferiores a las disponibles para el universo de los socios de la
cooperativa, en donde dichos nmeros son de 73% y 60% respectivamente.
39
Tabla N5
Distribucin de la muestra de acuerdo al rango de ventas mensuales
Rango de ventas mensual

(miles de $)
Frecuencia
absoluta
Frecuencia
relativa
Frecuencia
relativa
acumulada
0-300
45
12%
301-600
74
20%
12%
32%
601-1000
95
25%
57%
1001-1500
43
12%
69%
1501-2000
34
9%
78%
2001-3000
31
8%
86%
3001-4000
13
3%
90%
4001 -
38
10%
100%
Total
373
100%
Con estos niveles de venta, es probable que prcticamente la totalidad de estas

personas se encuentren en los 3 primeros quintiles de ingreso autnomo
nacional16. Estos niveles de venta son brutos, es decir, no se ha descontado los
costos en que se necesita incurrir para generar esas ventas. Luego, no equivalen
a ingresos familiares ni individuales, sino que muestran el nivel de transacciones
mensuales para las unidades econmicas contempladas en la muestra. La venta
promedio muestral era de $1,8 millones mensuales, con una desviacin estndar
promedio de $1,58 millones. Slo un 13% de los encuestados declara tener ventas
superiores a los $3,0 millones mensuales, lo que con una mayor probabilidad es
compatible con ingresos de personas que se ubican en los quintiles 4 y 5 de
ingreso autnomo nacional.
En la distribucin muestral por rubros presentada en la Tabla N6 se observa que
los ms relevantes son comercio, manufacturas varias, agricultura y servicios a las
personas. En el rubro comercio predominan los pequeos almacenes de barrio,
vendedores ambulantes, bazares, paqueteras y feriantes; el rubro de las
manufacturas incluye amasanderas, talleres de calzado, muebles, artesanas
varias, pequeas imprentas, entre otros; en el rubro agrcola
predominan la
pequea agricultura familiar, la apicultura y las crianzas de animales menores;

16
De acuerdo a los trminos de referencia de una licitacin reciente convocada por el FOSIS,
destinada a subsidiar los costos de operacin de intermediarios financieros para conseguir llegar
a sectores ms pobres, el lmite de ventas mensuales que se determin fue de 70 Unidades de
Fomento, algo ms de $1,47 millones.
40
finalmente, en la prestacin de servicios se incluyen los servicios de gasfitera,

talleres mecnicos, fotocopiadoras, locales de acceso a Internet, electricistas,
reparaciones de artculos del hogar y electrodomsticos, entre otros. Esta
distribucin de actividades por rubros resulta consistente con la tendencia de la
economa chilena
a transformarse en una economa predominantemente de
servicios, asociada a una industria productiva concentrada en la extraccin y

explotacin de recursos naturales a nivel primario. Representa tambin la
segmentacin de la produccin y los servicios en dos niveles marcados: aquellos
aqu representados en la prestacin de servicios asociados a la comercializacin
de productos baratos de consumo masivo en los sectores de bajos ingresos,
comodities importados y la produccin de bienes agrcolas o fabricados de escaso
valor agregado, versus las actividades extractivas intensivas en recursos de
capital y la actividad orientada a la circulacin del capital a travs de servicios
financieros en sus distintas formas (bancos, AFP, Isapres, seguros)
Tabla N6
Distribucin de la muestra de acuerdo al rubro de actividad econmica
Actividad econmica
Frecuencia
absoluta
Frecuencia
relativa
Frecuencia
relativa
acumulada
Agricultura, apicultura, ganadera
58
16%
16%
Manufacturas varias
111
30%
45%
Construccin
10
3%
48%
Comercio
124
33%
81%
Restaurantes
13
3%
85%
Transporte
13
3%
88%
Servicios a las personas
44
12%
100%
Total
373
100%
Esta estructura difiere de la existente en la economa a nivel nacional, al

considerar como se distribuye el total de las personas ocupadas por sector de la
actividad econmica. As, el sector ms importante en el pas, durante el trimestre
mvil Noviembre 2008-enero 2009, fue el de Servicios Comunales, sociales y
personales con un 27%; le sigui el Comercio, con un 20%; la industria
manufacturera con 13%; la agricultura, con 12%; la construccin, el transporte y
los servicios financieros, con 9% respectivamente; y finalmente Minas y canteras y
Electricidad, gas y agua, con 1% cada uno. Esto resulta del todo esperable, pues
41
el rubro servicios comunales, sociales y personales incluye el empleo generado

por la administracin pblica, la educacin en todos su niveles, el sistema
financiero y los profesionales independientes, todas actividades cuya naturaleza o
escala de operacin est fuera del mbito de la pequea produccin o prestacin
de servicios de los sectores de menores ingresos en la sociedad.
Tabla N7
Distribucin de la muestra de acuerdo al rubro de actividad econmica y sexo
Actividad econmica
Agricultura, apicultura, ganadera
Manufacturas varias
Construccin
Comercio
Restaurantes
Transporte
Servicios a las personas
Total
Sexo
Masculino
Femenino
13%
28%
0%
46%
4%
4%
5%
100%
Total
17%
31%
5%
23%
3%
3%
17%
100%
16%
30%
3%
33%
3%
3%
12%
100%
La Tabla N7 permite observar que existen diferencias importantes al segmentar

por sexo el rubro de la actividad econmica en la cual estn las personas
encuestadas. Prcticamente la mitad de las mujeres, un 46%, se desempea
econmicamente en el rubro comercio, proporcin que en los hombres es
exactamente la mitad, alcanzando un 23%. Por el contrario, existe una proporcin
relativamente mayor de hombres que se desempean en el rubro servicios a las
personas, alcanzando un 17% contra solo un 5% de mujeres que estn en esas
actividades econmicas. En el resto de los rubros no se observan grandes
diferencias, siendo levemente mayor la proporcin de hombres que de mujeres
dedicados a la agricultura y las manufacturas. Esto refuerza la apreciacin de que
la vida econmica de estos sectores se mueve en un segmento estrecho y
relativamente marginal del mbito de las transacciones totales del sistema
econmico, con un marcado acento en la condicin desmejorada de la mujer, al
estar sta ms representada en actividades de servicios de baja agregacin de
valor y de ltimo escaln en la cadena transaccional.
En general, se observa que la estructura muestral por rubros representa las
actividades econmicas que son factibles de emprender con poco o nada capital,
42
bajos niveles de transacciones, pocas barreras a la entrada, mnimos

conocimientos tcnicos y a escalas muy pequeas, lo que tampoco precisa de
mayores requerimientos de personal. Esto podra implicar un condicionamiento de
las expectativas, toda vez que la dinmica transaccional que se genera es
relativamente marginal al conjunto del sistema econmico, limitando las
posibilidades de seleccin, en una suerte de individuacin en el plano econmico,
determinada por su incorporacin al mercado sin recursos de capital fsico y
escasos recursos de capital humano. Lo anterior, es consistente con la distribucin
muestral que se obtiene al agrupar las unidades productivas encuestadas de
acuerdo al nmero de trabajadores que laboran en ellas, incluido su gestor.
Tabla N8
Distribucin de la muestra de acuerdo al nmero de personas
que laboran en la unidad econmica (incluyendo al propietario)
Nmero de
trabajadores
1
2
3
4
5
6
7
ms de 10
Total
Frecuencia
absoluta
254
65
25
9
8
6
2
4
373
Frecuencia
relativa
68%
17%
7%
2%
2%
2%
1%
1%
100%
Tal como se observa en la Tabla N8, la cifra promedio es de 2 trabajadores por

negocio, con una mayora de 254 casos, equivalentes al 68% del total, que son
efectivamente trabajadores por cuenta propia. Solo un 15% del total de
encuestados declar que en su unidad productiva trabajaban 3 o ms personas.
Esto tendra relacin con el nivel de ventas que tenga la unidad econmica. De
acuerdo a la Tabla N9, se puede decir que a medida que mayor es el nivel de
ventas mensual de los negocios considerados en la muestra, mayor es la
proporcin de ellos en los cuales trabaja ms de una persona.
En el 96% de las unidades productivas que venden mensualmente menos de $300
mil trabaja solo una persona, porcentaje que va siendo menor a medida que es
43
mayor el tramo de ventas mensuales. Por el contrario, en el 37% de las unidades

econmicas que tienen ventas sobre los $4,0 millones mensuales trabajan 5
ms personas. La correlacin entre las variables, segn el coeficiente de Pearson,
es de 0,63 y segn el coeficiente de Spearman es de 0,54, lo que muestra que hay
una relacin positiva entre el nivel de ventas mensuales y el nmero de
trabajadores ocupados en la unidad econmica.
Tabla N9
Distribucin relativa de la muestra de acuerdo al nmero de personas que laboran
en la unidad econmica (incluyendo al propietario), segn el nivel de ventas mensual
Nmero de
trabajadores
1
2
3
4
5
6
7
10 o ms
Total
0-300
96%
4%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
100%
301600 601-1000
90%
80%
8%
17%
1%
2%
0%
0%
0%
1%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
100%
100%
Rango de ventas en miles de $

10011501200130011500
2000
3000
4000
58%
47%
42%
38%
30%
32%
29%
23%
9%
6%
19%
23%
0%
12%
0%
15%
0%
0%
6%
0%
2%
3%
3%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
100%
100%
100%
100%
4001 24%
13%
18%
8%
13%
8%
5%
11%
100%
Total
68%
17%
7%
2%
2%
2%
1%
1%
100%
Al considerar la variable del nivel educacional que haban alcanzado las personas
encuestadas, se observa en la Tabla N10 que un 52% de ellas no haban
completado la enseanza media, mientras que el 19% no haba completado la
educacin bsica. En el otro extremo, el 13% posea educacin superior tcnica o
universitaria completa.
44
Tabla N10
Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional
Frecuencia
absoluta
Nivel educacional
Frecuencia
relativa
9
54
63
66
65
37
26
29
19
5
373
Sin educacin formal

Educacin Bsica incompleta
Educacin Bsica completa
Educacin Media incompleta
Educacin media completa cientfico-humanista
Educacin media completa tcnico-profesional
Educacin superior incompleta
Educacin superior completa tcnico-profesional
Educacin superior completa universitaria
Otro
Total
2%
14%
17%
18%
17%
10%
7%
8%
5%
1%
100%
Frecuencia
relativa
acumulada
2%
17%
34%
51%
69%
79%
86%
94%
99%
100%
Ello, pareciera estar directamente relacionado con la edad de las personas

encuestadas, tal como lo muestra la Tabla N11. El porcentaje que tenan
educacin bsica completa o incompleta o no tenan educacin formal era 20%
para el rango menores de 30 aos, 24% para el rango mayores de 30 hasta 45
aos; 33% para el segmento mayores de 45 hasta 60 aos y 58% para los
mayores de 60 aos.
Tabla N11
Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por rango de edad
Nivel Educacional
Sin educacin formal
hasta 30
ms de 30
hasta 45
Rango de edad
ms de 45
ms de 60
hasta 60
Total
7%
2%
1%
4%
2%
10%
10%
14%
24%
14%
3%
12%
17%
30%
17%
17%
17%
20%
13%
18%
20%
18%
20%
9%
17%
13%
15%
9%
3%
10%
10%
6%
7%
9%
7%
13%
14%
5%
1%
8%
7%
6%
5%
4%
5%
Otro
0%
2%
1%
1%
1%
100%
100%
100%
100%
100%
Total
En el otro extremo la relacin es inversa, a mayor edad menor educacin superior,

pasando desde un 20% que declara tener educacin tcnico-profesional o
universitaria completa en el segmento menores de 30 aos hasta un 5% en el
rango de mayores de 60 aos.
Al segmentar por nivel educacional de acuerdo al sexo, es posible observar, segn
la Tabla N12, que las diferencias relevantes corresponden a una mayor
45
proporcin de mujeres (21%) que tienen su enseanza media incompleta respecto

de los hombres (15%), mientras que estos ltimos presentan un mayor porcentaje
de personas con enseanza media tcnico profesional completa (12%) respecto
de las mujeres (8%). Esto refuerza la idea de que las mujeres poseen menor
capital humano y, por tanto, sus posibilidades de emprendimiento quedan
acotadas a un espectro ms limitado que en el caso de los hombres del sector
independiente.
Tabla N12
Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por sexo
Nivel Educacional
Sin educacin formal
Otro
Total
Sexo
Masculino
Femenino
2%
16%
15%
21%
17%
8%
7%
7%
5%
2%
100%
Total
3%
13%
18%
15%
18%
12%
7%
8%
5%
1%
100%
2%
14%
17%
18%
17%
10%
7%
8%
5%
1%
100%
Otros aspectos de esta caracterizacin general son los relacionados con el ser
trabajador independiente: su motivacin inicial por trabajar de manera
independiente, las expectativas asociadas a permanecer como tales y la
valoracin social que le atribuyen a su condicin. La forma en que se presentan
estos aspectos puede ser observado en la Tabla N13.
Los trabajadores por cuenta propia y microempresarios declaran que han llegado
a serlo principalmente por una decisin autnoma de querer ser independientes.
El 45% de los entrevistados manifest que esa fue su principal motivacin para
emprender por cuenta propia. Un 16% est en la actividad pues continu un
negocio que ya estaba desarrollando su familia, mientras que el 19% proviene del
trabajo asalariado. En este ltimo caso, la decisin de ser independiente se tom
como una opcin menos mala que seguir trabajando dependientemente como
una alternativa frente a una situacin de cesanta.
46
Se observa tambin un 14% de personas que declara no haber tenido otra

alternativa laboral. El anlisis cualitativo permite observar que, en el caso de
algunos jvenes, el trabajo independiente aparece como alternativa una vez que
se han realizado bsquedas de trabajo prolongadas e infructuosas y, que en caso
de algunas mujeres, se trata de la alternativa posible que permite realizar
simultneamente la crianza de los hijos.
Al segmentar por sexo se observa en la Tabla N13 que an cuando
prcticamente no existen diferencias respecto de la opcin siempre quise ser
independiente, en el caso de las mujeres hay una proporcin de 19% de personas
que declara no haber tenido otra alternativa, cifra bastante mayor que la de 11%
observada para los hombres. Esto puede asociarse con las dificultades que tienen
las mujeres, especialmente con hijos, para ingresar al mercado del trabajo
dependiente.
Tabla N13
Distribucin relativa de la muestra de acuerdo a la motivacin para ser independiente y sexo
Sexo
Usted es trabajador independiente debido a:
Femenino
Siempre quiso ser independiente
Se qued sin trabajo y luego se acostumbr
Se aburri de ser trabajador dependiente
Continu un negocio familiar
No tuvo otra alternativa
Otro
NC
Total
Masculino
45%
6%
8%
17%
19%
5%
1%
100%
Total
44%
11%
11%
14%
11%
7%
1%
100%
44%
9%
10%
16%
14%
6%
1%
100%
Una diferencia significativa en el valor relativo que alcanza la opcin no tuvo otra
alternativa se observa al segmentar por grupo etario, Tal como lo muestra la
Tabla N14, dicha opcin alcanza su mayor valor para el segmento de personas
menores de 30 aos, reforzando la idea de que para los jvenes es ms difcil el
acceso al mercado del trabajo dependiente.
47
Tabla N14
Distribucin relativa de la muestra de acuerdo a la motivacin para ser independiente y edad
hasta 30

Otro
NC
Total
47%
3%
10%
17%
20%
0%
3%
100%
ms de 30
hasta 45
44%
6%
7%
20%
16%
6%
0%
100%
Rango de edad
ms de 45
hasta 60
43%
10%
11%
13%
16%
7%
1%
100%
ms de 60
Total
48%
12%
10%
15%
6%
9%
0%
100%
45%
9%
10%
16%
14%
6%
1%
100%
Finalmente, se observa en la Tabla N15 que la valoracin que las personas

encuestadas hacen del trabajo independiente es, en general, positiva. El 92% de
ellas estuvieron de acuerdo o completamente de acuerdo con la afirmacin de
que es una buena eleccin de vida trabajar de manera independiente. Asimismo,
sienten que son valorados por su comunidad ms cercana, estando el 86% de
acuerdo o completamente de acuerdo con esta afirmacin.
Tabla N15
Distribucin relativa de respuestas a preguntas sobre el trabajo independiente
Afirmacin
/ alternativa
Es una buena eleccin de vida trabajar de manera

independiente
Su comunidad reconoce positivamente la actividad que
usted desarrolla
La sociedad chilena valora positivamente el trabajo
independiente
Las instituciones y organismos del Estado valoran
positivamente el trabajo independiente
El trabajo independiente es una alternativa para tener
un futuro mejor para usted y su familia
muy en
desacuerdo
en
desacuerdo
de acuerdo
completamente
de acuerdo
no
contesta
Total
1%
7%
35%
57%
0%
100%
4%
10%
41%
45%
1%
100%
10%
27%
40%
22%
2%
100%
13%
28%
36%
20%
3%
100%
4%
6%
32%
57%
1%
100%
Por otra parte, el 90% est de acuerdo o completamente de acuerdo con la

afirmacin de que el trabajo independiente es una alternativa para tener un mejor
futuro individual y familiar. Sin embargo, el porcentaje de acuerdo baja al 63%
cuando se pregunta respecto de la valoracin que hace la sociedad chilena en su
conjunto respecto del trabajo independiente, y al 58% cuando se pregunta
respecto de la valoracin que tiene el Estado y sus instituciones acerca del mismo.
Mirado desde el lado opuesto, el 37% de los encuestados estima que la sociedad
chilena no valora su condicin y el 42% piensa que el Estado y sus instituciones
no lo hacen.
48
Las cifras anteriores parecen mostrar una cierta brecha entre el esfuerzo simblico
desplegado en Chile para valorar positivamente el emprendimiento individual y la
valoracin, observada por los mismos emprendedores, que haran el Estado y sus
instituciones y la sociedad en general. Para los emprendedores de escasos
recursos, la promocin de la cultura del emprendimiento no tendra un correlato en
la valoracin que se hara de ella en la vida cotidiana.
7.2.
Sntesis de las caractersticas generales de la muestra considerada
En sntesis, en la muestra seleccionada de 373 personas, representativa del

universo de socios de CREDICOOP, se observan las siguientes caractersticas:
Est compuesta en proporciones casi similares por hombres y mujeres.
Se trata principalmente adultos cuya edad promedio es de 48 aos, con varios

aos de experiencia laboral, con tamaos familiares promedio de 4 personas.
De acuerdo a sus niveles de ventas y los ingresos que de ello se puede

estimar, pertenecen principalmente al segmento de ingresos bajos y medios
bajos de la poblacin.
Los rubros de actividad econmica corresponden a prcticamente todo el

espectro de actividades productivas, comerciales y de prestacin de servicios
que sean emprendibles con una muy baja dotacin de capital inicial.
Dos tercios de los negocios de la muestra corresponden a emprendimientos

unipersonales y el resto son emprendimientos familiares y microempresas.
49
Existe una mayor proporcin de mujeres que de hombres dedicadas a

actividades comerciales, mientras que existe una mayor proporcin de
hombres que se dedican a la prestacin de servicios.
Existe una directa proporcin entre el nivel de ventas del negocio y el nmero
de trabajadores.
Ms de la mitad de las personas que componen la muestra no han

completado su enseanza media, teniendo ello tambin directa relacin con la
edad del encuestado. A mayor edad, menor nivel educacional promedio.
Un poco menos de la mitad de los encuestados declara que lleg a
ser
trabajador independiente por eleccin individual, mientras que prcticamente 1

de cada 5 lleg a serlo despus de ser trabajador dependiente y 1 de cada 6
continu con un negocio familiar.
1 de cada 5 mujeres y 1 de cada 6 jvenes declaran ser trabajadores

independientes por no haber tenido otra alternativa laboral.
9 de cada 10 personas de la muestra declaran que el trabajo independiente es

una buena eleccin de vida, an cuando 4 de cada 10 estima que la actividad
no es valorada socialmente ni por las instituciones del Estado.
50
8. La observacin del discurso: relacin microcrdito-inclusin social

8.1.
Introduccin: formatos de la informacin obtenida y procesada
Como ya se seal anteriormente, en la investigacin se utiliz metodologas

cualitativas y cuantitativas para producir informacin, realizndose 6 grupos de
discusin y una encuesta aplicada a una muestra representativa de socios de
CREDICOOP.
Respecto de la informacin proveniente de los grupos de discusin se ha optado
por presentarla en la forma de citas entre comillas, las que corresponden a una
transcripcin textual de alguna intervencin realizada por un participante en
particular. Para efectos de mantener la confidencialidad de la identidad de los
participantes, se identifica cada cita con la ciudad en la cual se realiz el grupo de
discusin respectivo, lo que determina el rango de edad y el carcter ms o menos
urbano de la actividad econmica desarrollada por la persona a la cual
corresponde la cita, de acuerdo a lo mostrado en la Tabla N2.
La informacin cuantitativa obtenida a partir de la muestra representativa de los
socios de CREDICOOP se presenta procesada en la forma de estadsticas
descriptivas, tales como tablas de frecuencias absolutas, relativas y acumuladas.
El anlisis que se hace a continuacin se basa en la informacin procesada a
partir de los grupos de discusin y de la encuesta aplicada a la muestra de
personas seleccionadas. Se ha elegido realizar un anlisis que integra la
informacin obtenida, tanto a partir de la aplicacin de las metodologas
cualitativas como de las metodologas cuantitativas ocupadas. Ello porque ambos
trabajos de campo permitieron observar la observacin que hicieron las personas
participantes respecto del microcrdito como instrumento que posibilitara su
insercin social, generndose conocimiento a partir del anlisis complementario de
la informacin procesada para cada uno de los mbitos considerados.
51
As, el conocimiento producido a partir de la observacin realizada se presenta

agrupado en dos grandes secciones que permiten observar las expectativas de
inclusin social producidas a partir del microcrdito: el acoplamiento de las
personas con el sistema econmico y su acoplamiento con otros subsistemas
sociales considerados relevantes desde el sentido que contienen esas
expectativas.
8.2.
La inclusin social a travs del microcrdito: acoplamiento con el

sistema econmico
"Yo creo que la plata tiene una ventaja, creo que nos libera un poco la presin. Si
bien es cierto nosotros vivimos con plata prestada, esta plata tiene un objetivo bien
especfico que no es para comprarse zapatos, no es para consumirla, sino que para
comprar material y agregarle el factor agregado." Santiago, mayor de 60 aos
Si nosotros pedimos crdito, invertimos ms plata, ganamos ms. Y si invertimos
menos plata ganamos menos, es menos la ganancia. Coelemu, mayor de 30 y
menor de 60 aos
La observacin de la significacin otorgada al microcrdito de carcter productivo

aparece ntidamente reflejada en las dos citas precedentes: est orientado a
financiar el desarrollo o consolidacin de la actividad productiva o comercial, por la
va de generar valor. Y esto se debe convertir en ganancia, es decir, la agregacin
de valor se debe realizar mediante transacciones de productos o servicios por
dinero, el medio de comunicacin simblicamente generalizado del sistema
econmico.
En el marco de estas transacciones se desarrolla el proceso de la doble
contingencia en el sistema econmico, lo que de acuerdo al marco terico que
hemos propuesta posibilita sus comunicaciones. A su vez, y consistentemente con
las referencias en esta tesis, sera el espacio en donde se producira el
acoplamiento de los trabajadores independientes al sistema de intercambio a
travs del dinero.
52
Para realizar una observacin ms detallada de este acoplamiento, a continuacin

se pondr el foco de observacin en los siguientes elementos: el destino del
microcrdito; la importancia de la unidad econmica en la generacin de ingresos
para la familia; la estabilizacin de las transacciones en el sistema econmico o el
desafo de permanecer en el mercado; el efecto de la velocidad de circulacin del
dinero y el volumen de transacciones en las expectativas; y el efecto de una
disminucin en el flujo transaccional del cual participan con su actividad
econmica.
8.2.1. El destino del microcrdito

"Yo soy agricultor, ped un crdito para comprar semillas, abonos, insumos que cada
da estn ms caros. Yo ped un crdito para eso, para comprar semillas y abonos
para trabajar la tierra" Curacav, mayor de 60 aos
"El prstamo lo ped tambin para surtir ms el negocio, poner un poquito ms de
mercadera ah, salir un poquito mas adelante Valparaso, menor de 30 aos
"Material, las mquinas ya las tena el material y comprar por ejemplo la maquina
para hacer los broches, mejores tijeras, los hilos, las telas Santiago, mayor de 60
aos
Estas frases son representativas de la observacin del discurso respecto del

destino del crdito. Se usa el dinero que ha sido tomado en prstamo para invertir
en la unidad econmica, ya sea en maquinarias, herramientas y vehculos, o en
insumos y mercaderas. Esto, desde una perspectiva econmica, significa que el
crdito permite incrementar el capital fsico o de trabajo disponible en la unidad
productiva. Las expectativas que ello genera se expresan en las siguientes
intervenciones:
Todos tenemos las expectativas de tener un buen local o una empresa o algo
grande, siempre crecer a mayor Valparaso, menor de 30 aos
Para sembrar praderas, entonces ah igual hemos obtenido un resultado ms
positivo hasta el momento hemos ido creciendo, que es lo ms importante Caete,
menor de 30 aos
"Yo he ido surgiendo a tal nivel que yo ya tengo mi auto, en el cual yo me muevo pa'
diferentes lados batuteando mis cosas Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
53
La expectativa subyacente es hacer crecer el negocio, entendiendo por ello la

acumulacin de capital sobre la base de incrementar el nivel de transacciones. El
crdito es visto como un instrumento que permite financiar el proceso productivo,
posibilitando ampliar la escala en la cual se trabaja. Ello se lograra por la va de
poner a disposicin del microempresario o trabajador independiente el medio de
comunicacin simblicamente generalizado del sistema econmico, dinero, lo que
le permite seleccionar contingentemente la opcin positiva pago del cdigo de
seleccin de dicho sistema. Esto, a su vez, producira la multiplicacin de
comunicaciones dentro del mismo, generando ms autoreferencia. Esta dinmica
de acumulacin en base a la utilizacin de crditos se representa cabalmente con
la siguiente intervencin:
Empec as, de a poquito, puse una fotocopiadora primero, la pagu, en la misma
empresa donde compr la mquina me dieron un crdito y lo fui pagando, lo termin
de pagar. Despus me compr otra fotocopiadora y de ah llegu ac, para esa otra
mquina. Y despus quise comprar otra, que se yo, se ech a perder la primera
mquina y para arreglarla le ped una cantidad x. Y esa plata no la tena, entonces
ah ped otro prstamo. Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
El crdito es observado en el discurso como un instrumento importante para el

acoplamiento de estas pequeas unidades econmicas a las comunicaciones que
se generan en el sistema econmico, especficamente a la dinmica y velocidad
de circulacin del dinero y a la posibilidad de seleccionar recurrentemente la
opcin positiva del cdigo de seleccin pago-no pago. En otras palabras, existe la
expectativa subyacente de mayor inclusin social, por la va del acoplamiento
recurrentemente de estas unidades econmicas al sistema econmico, y el crdito
sera el soporte mediante el cual se posibilitara dicha inclusin.
Ello es observado tambin en el discurso respecto de la necesidad de incrementar
la velocidad de circulacin del dinero, aumentando el volumen de las
transacciones por unidad de tiempo, para lo cual el crdito sera un elemento muy
til en tanto sea obtenido oportunamente, lo cual se ve reflejado tanto en
opiniones positivas como negativas:
54
Entonces si vamos y pagamos y volvimos a pedir, es una ayuda que podemos ver
crecer ms, ver crecer ms nuestro ingreso, ver crecer nuestro negocio y ver crecer
nuestros intereses... porque si nosotros pedimos crdito, invertimos ms plata,
ganamos ms. Y si invertimos menos plata ganamos menos, es menos la ganancia.
Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
Por ejemplo, si usted pide un crdito de 10 meses en 10 cuotas y puede tener 6
cutas pagadas y otras no, usted puede repactar. Se le descuentan al tiro y empieza al
tiro todo de nuevo Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
Mi marido tuvo que echar atrs el proyecto por no poder contar con la plata. El iba a
pagar los 11 meses que le quedaban del antiguo y no le dieron esa opcin entonces
perdi una buena posibilidad de hacer una cabaa, era un buen negocio. Caete,
menor de 30 aos
El esperado crecimiento de la actividad en la unidad econmica que se gatillara

por obtener un crdito, hara probable una mayor cantidad de comunicaciones y
una mayor velocidad de circulacin del dinero, generando a su vez la expectativa
de una mayor inclusin respecto del sistema econmico. Este es uno de los
aspectos que ayuda a evidenciar el valor del crdito como soporte para la
integracin al sistema econmico y posteriormente a los dems subsistemas:
"Hay minimarket que tienen cierta mercadera pero hay algunos minimarket en que
uno encuentra de todo. Y ah a lo mejor hay mas probabilidad que la gente entre
porque sabe que ah va a encontrar el hilo de coser, por ejemplo, desde el confort
hasta el hilo de coser..." Valparaso, menor de 30 aos
Se puede trabajar sin endeudarse? No, no se puede Por qu? Porque uno
necesita comprar mercadera de repente, materiales pa' lo que va a fabricar, y
fabrica algo con lo que pidiY despus entrega eso y ah ve los resultados
Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
Las opiniones indican que el sentido de la expectativa est asociado a la

reduccin de complejidad en el sistema econmico. En efecto, se tratara de poner
el foco en la inversin para aumentar el flujo transaccional, endeudarse para
ampliar la oferta y, por esta va, tener mayores alternativas de acoplamiento al
sistema econmico. Todas estas son actividades que requieren capacidades y
habilidad para la decisin econmica, las que se iran adquiriendo a travs del
tiempo, en un proceso de autoaprendizaje en la experiencia cotidiana.
55
En el discurso tambin se distingue el planteamiento respecto a que el crdito es

para el negocio y no para el consumo de la familia, especialmente, en las primeras
fases de acumulacin y estabilizacin de la unidad econmica:
Porque muchas veces no tenimos la posibilidad de sacar e invertir 800.000 pesos,
un milln de pesos. Entonces cuesta, pero si yo invierto un milln, pido un milln
emprestao, lo invierto, yo tengo que ganar por lo menos la mitad pa' poder pagarlo
despus, y que me quede ganancia. Entonces es bonito cuando uno gana con esa
plata y va a pagar, y qued con algo pa' su casa, y despus que paga tiene el orgullo
de volver a acercarse y volver a pedir, volver a invertir y volver a ganar. Si eso es lo
que a uno le da alegra Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
Al final uno va invirtiendo, invirtiendo y es poco lo que se va de momento ganando
Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
"Esto se trata de un prstamo solo para negocio, no para consumo" Curacav, mayor
de 60 aos
El discurso est centrado en la acumulacin de capital en s, lo que es parte del

acoplamiento al sistema econmico y sus comunicaciones autoreferenciales, con
pequeos matices dependiendo del grupo de edad articulador del discurso
observado. As, mientras los grupos de personas menores de 30 aos ponen el
acento en la necesidad de obtener crditos mayores, con la expectativa de que
ello acelerara el proceso de circulacin por la va de ms transacciones- y
redundara en una mayor acumulacin de capital, los grupos de personas mayores
ponen el acento en pedir un crdito que despus sea factible pagarlo, lo que se
representa de la siguiente manera:
...de repente uno solicita el crdito, cuando uno lo necesita y generalmente uno saca
las cuentas tanto voy a invertir. Entonces ms o menos en un tiempo determinado, y
despus lo solicita y que pasa que se alarga mucho y no le dan lo que uno solicita
de repente... Caete, menor de 30 aos
La gracia igual despus de un prstamo es que te den un prstamo grande, esa es
la gracia o sea ir creciendo, crecer de una, haciendo, haciendo hacer la inversin.
O sea, si vai de a poco, vai de a poco, vai de a poco. Valparaso, menor de 30 aos
Y en el fondo siempre endeudarse va a ser positivo porque si uno sabe manejar la
plata sera positivo. Lo primero es que para tomar la responsabilidad, para pedir un
crdito hay que tener conciencia de que uno tiene que responder, porque obviamente
56
si tu te metes en un crdito ests metiendo a toda tu familia, a tus nios, a todos,

entonces yo creo que la primera responsabilidad es tener que responder Coelemu,
mayor de 30 y menor de 60 aos
"Porque de repente uno, con la necesidad que tiene, tiende a pedir, a pedir, a pedir y
lamentablemente uno puede estar hasta el cuello. Entonces se produce tambin que
uno tiene que en este caso ser bien organizado" Temuco, mayor de 30 y menor de 60
aos
es fcil ocupar la plata, pero pucha que es difcil juntar la plata para devolverla,
sobre todo cuando no hay un trabajo que de la ganancia suficiente como para pagar."
Santiago, mayor de 60 aos
"Casi siempre los crditos han servido para lo que queramos y hemos quedado cash
cash porque hay que pedir lo justo sin pasarse ni quedarse. No se puede pedir ms
de lo que uno es capaz porque despus no se puede cumplir y ah viene lo malo"
Curacav, mayor de 60 aos
La investigacin cuantitativa, a travs de la encuesta, tambin permite observar la

significacin positiva que se le concede al crdito productivo. El nivel de acuerdo
con las afirmaciones que comenzaban con Cuando usted pidi el crdito
esperaba que le ayudara positivamente a fue generalizado.
Tal como se puede observar en la Tabla N16, un 97% de los encuestados estuvo
de acuerdo o completamente de acuerdo con la afirmacin de que el crdito
mejorara y fortalecera su condicin como independiente, mientras que un 95%
estuvo de acuerdo o completamente de acuerdo con que el crdito mejorara la
situacin general de su negocio y aumentara sus ganancias. Un 94% estuvo de
acuerdo o completamente de acuerdo con que esperaba demostrar su condicin
de buen pagador para que siguieran apoyando con ms crditos y un 93% dijo
estar de acuerdo o completamente de acuerdo en que le permitira aumentar
permanentemente sus ventas y mejorar sus condiciones de trabajo. Un 92% dijo
estar de acuerdo o completamente de acuerdo con que el crdito hara crecer
en tamao su negocio.
Esto refuerza la observacin realizada en los grupos de discusin, en el sentido de
que la expectativa cifrada en el microcrdito est directa y principalmente
relacionada con la unidad econmica y su desempeo en el mercado. El objetivo
57
inicial es acoplar al negocio al sistema econmico, por la va de incrementar las

ventas, aumentar las ganancias, pedir nuevos crditos, crecer y fortalecer su
condicin de independiente. Esto se observa tambin en el nivel de acuerdo o
desacuerdo con la afirmacin respecto de disminuir el tiempo de trabajo que le
dedica a su negocio, con la cual est en desacuerdo o muy en desacuerdo el 45%
de los encuestados, lo que refuerza que el objetivo es incrementar el nivel de
actividades de la unidad econmica, an a costa del tiempo personal.
Tabla N16
Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a
Afirmacin
/ alternativa
muy en
desacuerdo
en
completamente
desacuerdo de acuerdo de acuerdo
no
contesta
Total
Mejorar y fortalecer su condicin de

independiente
1%
2%
21%
75%
1%
Aumentar permanentemente sus ventas
1%
6%
28%
64%
1%
100%
Disminuir sus costos
6%
18%
30%
45%
1%
100%
Mejorar sus ganancias
1%
4%
29%
65%
1%
100%
Hacer crecer en tamao su negocio

Disminuir el tiempo de trabajo que le dedica a su
negocio
2%
6%
26%
64%
1%
100%
100%
100%
18%
26%
24%
31%
1%
Mejorar sus condiciones de trabajo
2%
4%
34%
59%
1%
100%
Superar problemas econmicos puntuales
3%
5%
19%
52%
21%
100%
Mejorar la situacin general de su negocio
1%
4%
28%
65%
2%
100%
Tener ms clientes
4%
7%
26%
62%
2%
100%
2%
15%
23%
58%
2%
100%
1%
5%
23%
70%
1%
100%
3%
8%
26%
62%
1%
100%
3%
4%
25%
66%
2%
100%
Mejorar la confianza de las instituciones

financieras en las potencialidades de su negocio
Demostrar su condicin de buen pagador para
que lo sigan apoyando con crditos
Acceder a ms crditos para su negocio
Mejorar los ingresos familiares
En sntesis, tanto la observacin del discurso como de los datos cuantitativos

permitiran concluir que el crdito operara como un elemento dinamizador de las
dinmicas comunicacionales del sistema econmico. Esto sera relevante para el
segmento de los microempresarios y trabajadores independientes, posibilitando el
acoplamiento de sus unidades econmicas a este sistema y generando, al mismo
tiempo, expectativas de inclusin a l por la va de seleccionar con mayor
frecuencia el valor positivo del cdigo de seleccin del sistema y participar de las
contingencias que posibilitan el aumento de la velocidad de circulacin del dinero.
58
Dicha condicin se relaciona adems con una interesante disposicin que

muestran los entrevistados en las encuestas respecto de entender la expectativa
de incremento de los ingresos familiares a partir del crdito. En efecto, un 92% de
ellos esta de acuerdo o completamente de acuerdo con tal afirmacin. La
expectativa sera, entonces, que aumenten las ganancias del negocio, que crezca
y se multiplique, pero tambin que ello permita destinar mayores recursos al gasto
familiar. As, un buen desempeo del negocio asegurara mayores ingresos al
grupo familiar.
Sin embargo, esta condicin que aparece coherente en el discurso sobre el
emprendimiento, no considerara en toda su dimensin los bajos niveles de venta
que tienen los trabajadores independientes, lo que pondra techo a las
posibilidades de incrementar sus ingresos y su gasto. Por otra parte, ocultara el
que los recursos que se destinan a ingresos familiares salen de los flujos
transaccionales del negocio, y por lo tanto se restan de reingresarlos a la dinmica
transaccional que posibilita la acumulacin.
Finalmente, se observa que existira una educacin y asimilacin adecuada
respecto del crdito como soporte para integrarse a ms flujos transaccionales en
el sistema econmico, pero no se moderaran las expectativas de acuerdo a la
magnitud presente de cada flujo transaccional microempresarial a la dimensin
de los flujos transaccionales futuros que posibilitara el microcrdito, ni tampoco se
estimara como esos flujos podran verse reducidos o afectados por eventuales
mayores retiros de ingresos para el grupo familiar.
Las expectativas, en este
sentido, no estaran asociadas a la expectativa econmica de maximizacin de la

rentabilidad del negocio a travs del tiempo. Esto remite a la observacin respecto
de cual sera el objetivo final que tiene la actividad econmica para los
beneficiarios y cul es el sentido de este emprendimiento.
59
8.2.2. La actividad independiente como fuente de los ingresos familiares y

elemento para mejorar la calidad de vida
El objetivo final de toda la actividad econmica que es desarrollada por los
trabajadores independientes pereciera ser el contribuir al incremento de los
ingresos monetarios familiares y, a partir de ello, al mejoramiento de la calidad de
vida familiar, tanto en expectativas materiales como en movilidad social. La
observacin del discurso permite decir que existira una motivacin mucho mayor
por el bienestar de la familia que por la rentabilidad del negocio, entendida sta
como la orientacin a la maximizacin de las utilidades y a la acumulacin de
capital en y para la unidad econmica. Se tratara de una racionalidad econmica
en donde el objetivo que se buscara con la actividad econmica sera la
maximizacin del ingreso familiar, versus la lgica econmica tradicional en donde
el objetivo sera la maximizacin de la rentabilidad del negocio.
"...tener futuro de miras poh. Adems, cuando uno pide el crdito, uno la ganancia no
la va a ver en el primer crdito. Entonces hay que seguir apoyando, porque cuando
uno tiene un negocio hay que capitalizar despus para comprarse la casa, para
comprarse el auto, al final es ms que nada para mantener la familia Caete, menor
de 30 aos
Porque en la familia de nosotros hubo 5 nios y los 5 tienen educacin. Entonces, es
una enseanza que nos dio una persona mayor cuando estaban chiquititos y nos dijo
este caballero: preocpense ahora, que tengan su casa, que puedan hacer algo,
porque despus cuando sean grandes ya no van a poder hacer nada. Temuco,
...igual puedo ascender a algo mas, igual empezando de algo chico puedes tener
algo ms grande O sea, a mi igual me gustara tener algo ms grande y aparte
poder comprarme mi casa para estar viviendo, porque arriendo Valparaso, menor
de 30 aos
"Pero he notado que yo me he manejado, he comprado mis cosas para la casa, he
ayudado bastante porque mis hijos ya salieron del colegio tambin, ya son adultos
ya, el menor tiene 24 aos y yo me he sentido bien, me he sentido super bien
An cuando las citas anteriores pondran el foco en el mejoramiento de la calidad

de vida familiar o en la inversin en capital humano como objetivo ltimo,
rescataran la necesidad de capitalizar y mantener la viabilidad del negocio.
60
Luego, el objetivo de maximizar los ingresos familiares considerara mantener la

viabilidad del negocio en el mediano y largo plazo, logrando un equilibrio entre el
retiro de recursos para la familia y la necesidad de reinvertir para que ste siga
operando, lo que posibilitara mantener activo este flujo de recursos.
La disposicin de los trabajadores independientes a retirar recursos de la unidad
econmica para localizarlos en otro espacio de la vida social, la familia, puede ser
un elemento que permitira explicar parcialmente el por qu en la acumulacin de
la unidad econmica no se vera reflejada la expectativa de crecimiento que
generara la aplicacin de crditos sucesivos al negocio. Si el foco de la
acumulacin estuviese puesto en el negocio, y si efectivamente el crdito fuese un
elemento dinamizador de la dinmica de acumulacin en la unidad productiva,
entonces ello debiera materializarse en el crecimiento permanente de las ventas o
del nmero de trabajadores a travs del tiempo.
An cuando esta relacin causal puede aparecer simplista, es la que al parecer
operara en las expectativas de las personas, con independencia de las
condiciones econmicas ambientales y de la observacin de la operacin de las
dinmicas de mercado que tienden a concentrar los procesos acumulativos en
pocos agentes econmicos, sera una forma de reduccin de la complejidad y
dotacin de sentido claro a la accin. Ello tambin se manifestara en el discurso
de aquellos que ponen en el centro el desarrollo del negocio en s, privilegiando la
dinmica de acumulacin de capital por sobre el retiro de recursos para los gastos
familiares.
Porque al menos eso es lo que a mi me ocurre, que yo toda la plata la vuelvo a
invertir. Entonces vivo en mi casa, me duermo en mi casa, no pago arriendo, no pago
luz, no pago nada extra. Y toda la plata que recibo es para comprar mercadera, pero
me he dado cuenta que en el fondo me quedo sin plata. Temuco, mayor de 30 y
menor de 60 aos
La acumulacin de capital puede ser vista como un resultado de la dinmica

autoreferencial del sistema econmico, que desarrolla sus comunicaciones en
base a transacciones que generan ms transacciones. As, an cuando el retirar
61
recursos de la actividad productiva para destinarlos a ingresos familiares

probablemente producir transacciones en otros mbitos de la operacin del
mismo sistema econmico, ello limitara las comunicaciones especficas para el
desarrollo del negocio en particular.
La hiptesis de que el objetivo del emprendimiento no sera la maximizacin de su
rentabilidad y la acumulacin de capital en l, sino ms bien la maximizacin del
ingreso familiar se apoya tambin en la informacin producida a partir de la
encuesta. En la Tabla N17 se muestra la distribucin porcentual de los niveles de
venta segn el rango de edad de las personas en la muestra.
Tabla N17
Distribucin porcentual de la muestra de acuerdo a la venta mensual, segn rango de edad
Rango de ventas
mensuales $
0-300
301-600
601-1000
1001-1500
1501-2000
2001-3000
3001-4000
4001 Total
Frecuencia absoluta
Rango de edad
hasta 30
17%
17%
27%
3%
7%
13%
0%
17%
100%
30
ms de 30
hasta 45
17%
20%
21%
11%
7%
7%
4%
13%
100%
109
ms de 45
hasta 60
8%
19%
31%
13%
10%
7%
2%
10%
100%
167
ms de 60
12%
22%
19%
12%
10%
10%
9%
4%
100%
67
Total
12%
20%
26%
12%
9%
8%
3%
10%
100%
373
Se observa que no existe una relacin directa entre mayores ventas y mayor edad,
como sera esperable en el caso de que el foco de acumulacin estuviese en el
negocio, asumiendo que si estas personas an tienen su negocio funcionando es
porque han logrado algn nivel de insercin estable en el mercado. El 69% de las
personas encuestadas declara ventas mensuales inferiores a 1,5 millones y el
57% menos de $1,0 milln mensual. Descontando insumos y otros costos del
negocio, claramente todos ellos se sitan dentro del segundo o tercer quintil de
ingreso autnomo nacional. Un 21% presenta niveles de ventas mensuales sobre
62
los 2 millones de pesos, compatibles con estimaciones de ingresos mayores, sin

que ello resulte concluyente.17
En la informacin cuantitativa, se observa que el rango etario que presenta una
mayor frecuencia porcentual de ventas mensuales sobre los $2 millones es el de
menores de 30 aos, mientras que la frecuencia de casos con ventas menores a
$1,5 millones es mayor al 60% para todos los rangos de edad. En general, salvo
pequeas diferencias, pareciera que la distribucin de
los niveles de venta
mensuales de las unidades econmicas no estara determinada por la edad de las

personas que las dirigen.
As se concluye tambin al correlacionar ambas viables, resultando un indicador
de -0,034 para el coeficiente de correlacin de Pearson, lo que indica nula relacin
entre ellas. Su valor negativo muestra que sera una relacin inversa, es decir, a
medida que aumenta la edad disminuye la probabilidad de que sea mayor el nivel
de ventas mensual. Esto estara directamente influenciado por la edad promedio
de los encuestados, concentrndose la mayora de los casos en personas
mayores de 45 aos. Al aplicar el coeficiente de Spearman, se obtiene un valor de
0,05, tambin considerado irrelevante e indicador de casi nula correlacin. Luego,
la informacin cuantitativa disponible no establece relacin entre la edad de la
persona gestora y el nivel de ventas del negocio. Tampoco se observan
diferencias significativas en la frecuencia relativa de nmero de trabajadores que
se desempean en la unidad econmica respecto del rango de edad de sus
gestores.
En la Tabla N18 se muestra que el porcentaje de unidades econmicas que
tienen 4 o ms trabajadores flucta entre el 6% y el 8% dependiendo del rango de
edad de su gestor, lo que permite concluir que no hay mayor relacin entre las
variables consideradas. En este caso, los valores de los coeficientes de Pearson y
17
Ello requerira hacer un estudio detallado de la estructura de costos de cada unidad econmica,
el rubro en el cual opera, si es productiva o de prestacin de servicios, entre otras variables, para
determinar su capacidad generacin de ingresos y utilidades.
63
Spearman son 0,02 y 0,09 respectivamente, ambos demostrativos de que no

existe correlacin entre las variables.
Tabla N18
Distribucin porcentual de la muestra de acuerdo al N trabajadores, segn rango de edad
Nmero de
trabajadores
hasta 30
ms de 30
hasta 45
Rango de edad
ms de 45
ms de 60
hasta 60
Total
73%
76%
62%
67%
68%
10%
13%
23%
13%
17%
10%
5%
6%
10%
7%
3%
4%
1%
3%
2%
0%
1%
2%
4%
2%
0%
1%
2%
1%
2%
0%
0%
1%
0%
1%
ms de 10
3%
1%
1%
0%
1%
100%
100%
100%
100%
100%
Total
En la prctica, la acumulacin recursiva de capital, a travs de la reproduccin y

ampliacin de las transacciones en el sistema econmico, se producira solo
parcialmente, pues el trabajador independiente o microempresario retirara una
parte de la nueva acumulacin para generar transacciones en otro mbito de su
vida social. As, la inclusin social que el crdito generara sera a travs de dos
mecanismos: acoplamiento al sistema econmico de la unidad econmica misma
y acoplamiento al sistema econmico en el mbito de la vida familiar, a travs del
mayor gasto. Sin embargo, para un trabajador independiente, el primer
mecanismo de inclusin sera condicin para el segundo, en la medida que el
acoplamiento de la unidad econmica fuese permanente, tambin podra serlo en
el mbito del gasto familiar. Por extensin, los instrumentos de poltica pblica que
posibilitan y fomentan la inclusin a travs del soporte de la unidad econmica,
estaran tambin soportando el ingreso y el gasto familiar.
Este mecanismo de doble inclusin tambin se observa al analizar las respuestas
a las afirmaciones contenidas en la Tabla N19 que tienen por encabezamiento
Respecto de su situacin econmica, usted dira que es importante, en donde
el 90% de los encuestados dijo estar de acuerdo o completamente de acuerdo
con que el mejoramiento de su situacin econmica est relacionado con disponer
64
de ms bienes materiales para l(ella) y su familia y el 92% estuvo de acuerdo o

completamente de acuerdo con que ese mejoramiento estaba relacionado con
disponer de dinero para consumir lo que decida. El porcentaje de acuerdo baja al
72% cuando se relaciona el aumento del ingreso familiar solo al negocio.
Ello podra evidenciar el permanente dilema a que se ve enfrentado el trabajador
por cuenta propia o el microempresario: evala que su bienestar familiar pasa por
tener mayores ingresos, sabe que stos se pueden obtener restndolos del
negocio, pero tambin est conciente que ello significara disminuir las
posibilidades de acumulacin y disminuir el volumen de transacciones,
hipotecando parte del beneficio del crdito para el crecimiento del negocio.
Tabla N19
Respecto de su situacin econmica, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
Aumentar sus ingresos solo a travs de su

negocio
Disponer de ms bienes materiales para usted y
su familia
Disponer de dinero para consumir lo que usted
decida
muy en
desacuerdo
en desacuerdo de acuerdo
completamente
de acuerdo
no
contesta
Total
7%
20%
26%
46%
1%
100%
1%
8%
39%
51%
1%
100%
2%
5%
34%
58%
1%
100%
La disposicin a retirar recursos del negocio para financiar mejoramientos en el

mbito familiar tambin se reflejara en el 75% de acuerdo o completamente de
acuerdo que obtiene la afirmacin respecto de que esperaba que el crdito le
ayudara a comprar bienes y artefactos para el hogar, lo cual se muestra en la
Tabla N20. El 23% de desacuerdo con la afirmacin evidencia al segmento de los
encuestados que, probablemente, optaran por mantener ms recursos circulando
en el negocio, puestos en la disyuntiva de destinos excluyentes para los recursos
generados. Esta disposicin a financiar la vida familiar sera absolutamente
consistente con su condicin de pertenencia a los sectores de menores ingresos
de la poblacin.
.
Hay que recordar que para el 33% de los encuestados, el emprendimiento de una
actividad econmica independiente fue una consecuencia de situaciones de
65
desempleo o falta de alternativas en el mercado laboral, tal como lo muestra la

Tabla N13. An cuando para el resto fue una eleccin voluntaria respecto de
cmo queran obtener sus ingresos, ya sea por sus deseos de ser independiente o
por haber continuado un negocio familiar, su pertenencia a los sectores de
menores ingresos determina su comportamiento respecto poner la obtencin de
ingresos familiares en el centro de sus preocupaciones.
Tabla N20
Expectativas de acoplamiento al sistema econmico de consumo
Distribucin porcentual de las respuestas a la pregunta
Cuando Ud. pidi el crdito esperaba que le ayudara positivamente a:
Afirmacin
/ alternativa
Comprar bienes y artefactos para el hogar
muy en
desacuerdo
7%
16%
34%
completamente
de acuerdo
41%
no contesta
3%
Total
100%
Sin embargo, a la disyuntiva que genera el tener que retirar ms recursos para
financiar aumentos de gastos familiares, se debe agregar la preocupacin por
mantener en funcionamiento la actividad, la cual se ve constantemente
amenazada por el ambiente en su empeo por mantenerse acoplada al sistema
econmico, por mantenerse operando en el mercado.
8.2.3. El desafo de permanecer en el mercado

porque lo que hace crecer el negocio es que crezca la clientela ms que tener algo
ms o nada, entonces eso me cuesta, mantener mi clientela y aumentarla..."
Valparaso, menor de 30 aos
Yo me puedo proyectar, pero tiene que ser en base en lo mo, pero en base a mi
preparacin tcnica y mejoramiento de infraestructura, de talleres, contactos para ir
tomando trabajos ms grandes esa es la forma de ir agrandando el negocio. Hay que
saber tomar la senda necesaria para hacerme ms conocido. Hay que mantener los
contactos Caete, menor de 30 aos
entonces hay que moverse en otra cosa, el mismo rubro agrcola, pero comprar y
vender. Porque cosechar es difcil que con la misma cosecha nosotros vayamos a
sacar buena produccin Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
"Yo llevaba zapallos a la vega central a remate y salan a 30 pesos y el otro lo estaba
vendiendo a 100 pesos la rebanadita. Cunto le sacaba a un zapallo de 20 kilos?
Ese es el que se gana la plata. Con el choclo pasa lo mismo, uno lo vende a 35, 40
66
pesos y el otro lo vende a 120 pesos entonces quien gana aqu?" Curacav, mayor
de 60 aos
En las citas anteriores, se observa que el acoplamiento al sistema econmico

producira entre los microempresarios una mayor comprensin de la dinmica de
operacin de las transacciones econmicas, logrando distinguir procesos crticos
que emergen en estas, tales como la doble contingencia y los eslabones
transaccionales en la acumulacin de capital en mercados especficos.
Es en la interaccin con los clientes donde se producira la doble contingencia que
posibilita las comunicaciones en el sistema econmico. Sin clientes no hay
posibilidad de que la mayor produccin, el mejor servicio ofrecido, la mejor calidad
de los productos o los nuevos productos sean vendidos. Si no se vende, no se
puede obtener dinero porque no hay transaccin. Si no hay dinero, no se realiza la
acumulacin y no hay posibilidad de recircular el dinero, de volver a participar de
eventos contingentes en el sistema econmico.
A su vez, la identificacin de la cadena transaccional permitira al trabajador
independiente distinguir las acumulaciones de capital que se pueden realizar en
las fases del proceso de recirculacin del medio simblicamente generalizado, el
dinero. Podra observar, adems, cmo ello se focaliza all donde el flujo
transaccional es mayor, cuestin que se deriva de la mayor disponibilidad relativa
de capital. Ello se expresara certeramente con la sentencia popular la plata llama
a la plata. Dicho llamado determinara las expectativas de crecimiento de las
pequeas unidades econmicas, hacindolas participar del proceso transaccional,
aunque limitndolas a un estrecho espacio de la vida econmica.
Lo anterior explicara que la utilidad del crdito, que antes apareca como central,
quede acotada por la imposibilidad de cambiarse de segmento en la cadena de
transacciones. As, las expectativas de los trabajadores independientes de
acumulacin progresiva y secuencial a travs del tiempo se veran drsticamente
limitadas por una condicin paradjica: el mayor conocimiento que iran tomando
67
de las cadenas de acumulacin de valor en las cuales participan y sus

funcionamientos y acumulaciones diferenciadas.
Otro de los factores que limitaran la participacin recurrente y con mayor volumen
en los flujos transaccionales de los trabajadores independientes lo constituye los
costos fijos, los que reducen las posibilidades de incrementar las transacciones
que realizan la acumulacin de capital, o las propias capacidades para generar
procesos de doble contingencia, las cuales se evidenciaran respectivamente en
las siguientes frases:
"Sigo en el rubro del comercio, igual, porque la verdad no tengo capacidad para
trabajar, porque a mi me falta el estudio, me falta todo, pero a veces me da me da
vergenza decirlo pero as es noms" Santiago, mayor de 60 aos
"Vivir para pagar el arriendo, cresta que cuesta juntar la plata del arriendo, y estar
todos los das en eso. O sea en esto tengo que pagar, y al final no se va aumentando
el negocio dejando ms mercadera porque hay que aperrar con el arriendo Temuco,
Lo anterior tambin se vera reflejado en la investigacin cuantitativa realizada. En

efecto, ante afirmaciones del tipo Respecto de su negocio, usted dira que, un
87% de las personas consultadas dijo estar de acuerdo o completamente de
acuerdo con que se trataba de aumentar el tamao del negocio a travs del
tiempo, mantenindose en el mismo rubro. La apuesta, en ese caso, sera
aumentar el flujo transaccional manteniendo la misma actividad que actualmente
se desarrolla (ver Tabla N21).
Sin embargo, un porcentaje relevante de las personas encuestadas, al mismo
tiempo que manifiestan lo anterior, estn de acuerdo o completamente de
acuerdo con las afirmaciones acerca de que no es importante el negocio en s,
sino los ingresos que genera (53%) y que lo importante es aumentar los ingresos,
aunque tenga que cambiarse de negocio (66%).
En conclusin, para una parte importante de los trabajadores independientes y
microempresarios encuestados, el foco estara en la generacin de ingresos
68
familiares y el negocio sera visto solo como un instrumento destinado a

proveerlos. De all que la preocupacin por el volumen de transacciones tenga una
doble mirada: cunto permite consolidar y ampliar la unidad econmica, pero
tambin cunto permite aumentar los ingresos familiares. Es en este espacio en
donde se evidenciara la tensin entre la maximizacin de la rentabilidad del
negocio y la maximizacin de los ingresos familiares. Poner el nfasis en la
primera opcin disminuira la posibilidad de que se aumenten paralela y
proporcionalmente los ingresos familiares junto con el crecimiento del negocio;
poner el foco en la segunda opcin podra lesionar seriamente la viabilidad del
negocio y su capacidad de seguir aportando permanentemente ingresos al grupo
familiar.
Tabla N21
Respecto de su negocio, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
Aumentar su tamao a travs del tiempo y mantenerse en

el mismo rubro
No es importante el negocio en s, sino los ingresos que
genera
Aumentar sus ingresos, aunque tenga que cambiarse de
negocio
muy en
desacuerdo
en
desacuerdo
de acuerdo
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
5%
8%
24%
63%
1%
100%
13%
32%
27%
26%
2%
100%
9%
23%
29%
37%
2%
100%
8.2.4. El volumen de las transacciones y el impacto en la percepcin de

futuro
La observacin respecto de las expectativas de subsistencia de la unidad
econmica muestra que stas seran negativas cuando va disminuyendo el flujo
transaccional. Ello se relacionara con el impacto en la calidad de vida de la familia
y con las posibilidades de mantenerse acoplado al sistema econmico. La
disminucin del nmero de transacciones sera visto inmediatamente como un
factor de desacople del sistema econmico y de marginalizacin creciente.
Porque en un momento una persona que no tiene la plata para invertir en negocio
que est funcionando mal y cada vez lo tens ms vaco, y no pods invertir en la
mercadera, en llenar tu negocio. Uno cada vez se va deprimiendo ms y las ventas
no son buenas, y te esta yendo mal, y lo poco que tienes no lo puedes vender. Eso te
va a deprimir a ti, va a deprimir a tu familia, hay malas caras en la casa, mal
ambiente, yo lo veo as Valparaso, menor de 30 aos
69
Porque este invierno fue muy malo. Con las ganancias me alcanzo solamente pa
pagar el arriendo: ciento cuarenta mil y aparte perdiste todo el material, o sea
quedaste sin nada y adems la persona que te arrienda te pide la mitad, o sea te pide
sesenta y cinco o setenta y si no los tens, te hecha, o sea as de fcil. Por eso a
veces te dan ganas de mandarte abajo Valparaso, menor de 30 aos
Sin embargo, en el lmite, ello no generara una decisin respecto de abandonar la

actividad econmica independiente, sino de cambiar de rubro, puesto que la
actividad independiente sera valorada y percibida como la manera de acoplarse
al sistema econmico. La decisin u opcin de mantenerse independiente es
observada como un valor entre los trabajadores independientes menores de 30
aos.
Pero mantenerse es un desafo. Aqu mantenerse es como en Santiago, en esta
zona mantenerse tambin es un desafo, igual ac los que somos microempresarios
conocemos bastante de los rubros porque uno ha tenido que pasar por varios de
ellos Caete, menor de 30 aos
. De todo un poco, todos los que estn aqu no queremos ser trabajador de una
empresa, todos somos trabajadores independientes Caete, menor de 30 aos
Uno trabaja tranquilo no tienes a nadie que te mande, que te gue, que tenga que
estar a este horario, abrir a este y cerrar a este, si quieres trabajar trabajas, si no
quieres trabajar no trabajas, si no quers ganar plata no ganai y as te das tu tiempo,
yo lo veo as Valparaso, menor de 30 aos
Este sera posiblemente el reflejo de un proceso de aprendizaje e incorporacin

del discurso del emprendimiento que ha permeado a la sociedad chilena a partir
de la consolidacin del modelo econmico y la hegemona de las comunicaciones
que se dan en el sistema econmico, pasando a formar parte del proceso de
individuacin de las generaciones ms jvenes de personas de menores ingresos,
quienes veran en el trabajo independiente una alternativa para la generacin de
ingresos.
70
8.2.5. Acceso a nuevos crditos y absorcin del empleo: percepciones de

las experiencias del microemprendimiento
La decisin de ser trabajador por cuenta propia, tal como se ha sealado
anteriormente, tiene distintos relatos. En algunos casos, el origen del negocio
estara asociado a la bsqueda de un trabajo en donde no se dependa de nadie o
a la posibilidad de correr el riesgo, al no haber personas que dependan
econmicamente de uno.
Bueno, yo estudi estilismo, peluquera. Claro, cuando estaba soltera trabaje en
diferentes salones, en el momento en que me case pronto despus tuve un beb, lo
cual me hizo buscar la manera de poder trabajar de manera libre, sin horarioy me
decid a poner mi saln y ah fue cuando solicit el crdito para poder comprar alguna
de las materiales que necesitaba que faltaba y ah comenc ahora ya llevo 4
aos con el saln, chiquitito, sencillo pero independiente que es como lo
fundamental Valparaso, menor de 30 aos
Yo sal del INACAP, de tcnico del instituto en comercio en ingls. Bueno, despus
me enamor y ah no me dejaban trabajar entonces ah tuve que independizarme,
porque no era de ac no conoca a nadie, los pitutos, no estaban los pitutos, y me
deca algo tengo que hacer, y como mi pap fue toda su vida comerciante, me
dediqu a esto yo. Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
"Postul al crdito porque qued sin trabajo, una decisin personal, trabajaba en la
municipalidad y renunci. Y no por eso me iba a quedar sin hacer nada, tengo dos
hijas, mi marido igual trabaja pero siempre me ha gustado ser una mujer
independiente, como duea de casa pos, tener su plata, tener sus cosas. Y me
dediqu al negocio ambulante, ped un crdito para iniciarme" Coelemu, mayor de 30
y menor de 60 aos
En el segmento de ms de 30 y menos de 60 aos tambin aparece la

reafirmacin de la independencia, pero desde una perspectiva de la dignificacin
de la condicin laboral. En el relato de los trabajadores independientes esto se
representara como una adscripcin a los valores del esfuerzo y la superacin. Es
un relato que implica una concepcin del emprendimiento con un alto contenido
moral y el desarrollo de la actividad como una aventura o tarea pica.
Los hijos se cran en un ambiente de superacin, no nos ven una familia estancada
que espera que les den, que todo le llegue a la casa. No poh, los nios ya estn
acostumbrados que uno tiene que salir adelante, que uno tiene que esforzarse, que
uno tiene que trabajar, los nios van percibiendo desde chico como tienen que
71
hacerlo cuando sean grande, por el ambiente familiar

menor de 30 aos
en el que estn Caete,
"A nosotros el hecho de tener un trabajo independiente nos dignifica Coelemu,

La opinin anterior no aparece como discurso en el grupo de mayores de 60 aos.

Una posible explicacin para esto sera el origen de los negocios en este
segmento etario, dado que en la mayora de los casos correspondi a situaciones
de cesanta. En el caso rural se observa que los entrevistados se definen
mayoritariamente como agricultores, por lo cual la nocin de trabajador
independiente es una condicin que no necesariamente estara presente en el
horizonte simblico de estas personas. En este caso, las elecciones econmicas
parecieran estar acotadas por un proceso de individuacin
ms cercana a la
exclusin propia de la economa familiar campesina que a la inclusin mediante el

aprendizaje de un oficio que acompaara a la definicin de trabajador
independiente urbano.
Esto viene por parte familiar, toda la vida se ha trabajado en lo agrcola. Caete,
menor de 30 aos
"Yo soy plantador de lechugas, papas, zapallos. Tambin mi primer crdito fue para
la agricultura. Curacav, mayor de 60 aos
En el caso urbano, al igual que una parte de los encuestados mostrada en la Tabla
N14, varios de los participantes de los grupos de discusin provienen inicialmente
de ser trabajadores asalariados, que luego de perder su trabajo debieron iniciarse
como independientes como una forma de generar ingresos en una situacin de
incertidumbre.
"Bueno, la ma es harto larga Yo soy zapatero y trabaj en varias fbricas y en
los dos ltimos aos que trabaj yo tena como pasadito los 20 aos y qued sin
trabajo. Y mi patrn, habran unos 40 trabajando, y como me quera harto a mi y era
empeoso, siempre fui tipo lder y todo entonces me regal unos cueros, me
acuerdo. Y en ese tiempo se haca el zapato mocasn sin suela y con la tapilla taln.
Yo era maestro y yo haba enseado en esa fbrica y en otro lado. Y me fui a mi casa
y me puse a hacer zapato mocasn sin suela, hasta la fecha" Santiago, mayor de 60
aos
72
"Llegu aqu a Santiago sin trabajo y empec a trabajar, encontr trabajo en una
empresa comercial, que necesitaban vendedores () Despus la empresa termin y
ah yo llevaba hartos aos trabajando. Qu iba a hacer poh? Entonces yo segu
trabajando solo, pero con muy poco contacto y uno no tiene capital Santiago, mayor
de 60 aos
Otro hecho relevante que emerge del discurso es la propia definicin y afirmacin
que realiza el trabajador independiente de su condicin. En este sentido, no slo
se referira a su situacin laboral, sino que tambin respecto del modo en que se
producira el acoplamiento al sistema econmico, especialmente, en funcin del
volumen transacciones y la velocidad de circulacin del dinero. En este sentido, se
observa que el trabajador independiente distingue entre emprendedor y
microempresario.
"No s microempresario. Yo a veces como que siento que todava me queda un poco
grande esa palabra porque veo como un negocio de ms valores, ms plata. Pero
si emprendedor, porque no cualquiera se tira a la piscina pa' trabajar con su propio
esfuerzo..." Valparaso, menor de 30 aos
Si yo pudiera dar pega a otra persona, pero en este momento estoy como una
emprendedora, o sea ms chico todo Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
Yo por lo menos me defino como emprendedor, porque pa mi microempresario nos
falta todava. Igual depende de cuando uno va a solicitar un crdito aparte de ver
cuantas hectreas lo respaldan y lo que tienen. Entonces, por ejemplo, en este
momento nos estn respaldando las hectreas, las tierras. Pero en cuanto al capital
que tiene uno de trabajo no es como para decir que es un microempresario Caete,
menor de 30 aos
"El rango de microempresario si uno lo transforma en dinero claro, es bien diverso,
porque es un tramo de harta experiencia. Pero sin embargo siguen siendo
microempresario los que tienen esta ganancia mensual, pero eso tambin significa
que pueden ir creciendo, despus un micro puede transformarse en
pequeo..."Valparaso, menor de 30 aos
"Yo me siento trabajador de la tierra. Es que no alcanza ni para microempresario"
La cantidad de transacciones, la capacidad de acumulacin y la dotacin de

capital, ms la posibilidad de determinar ms transacciones sera lo que
distinguira a un emprendedor de un microempresario, sera una distincin de
escala y de niveles de generacin de autoreferencias del sistema econmico, de
73
acuerdo a las contingencias en que participa cada unidad econmica. Y el trnsito

desde un nivel al otro se facilitara en la medida que se dispusiera de acceso al
crdito. Aqu es donde aparecera nuevamente la expectativa del crdito como un
elemento dinamizador de los procesos de aumento de volumen en las
transacciones en que participa la unidad econmica y en su mayor capacidad de
acumulacin.
En la investigacin cuantitativa, ello se vera reflejado en las respuestas a las dos
afirmaciones que aparecen en la Tabla N22, acerca de las expectativas que
generaba el crdito en dos mbitos especficos: la posibilidad de integrar a ms
personas a la actividad productiva y la de acceder a nuevos crditos. Respecto de
la primera de las afirmaciones mencionadas, el porcentaje de acuerdo o
completamente de acuerdo fue de 73%, mientras que para la segunda fue de
69%. La mayora de los encuestados esperaba que, como consecuencia del
crdito, su negocio creciera en volumen de transacciones, necesitando integrar a
ms personas, lo que a su vez redundara en tener que pedir nuevos crditos para
seguir financiando nuevos aumentos en el volumen de operacin y de
transacciones.
Tabla N22
Expectativas de acoplamiento al sistema econmico productivo
Afirmacin
muy en
desacuerdo
/ alternativa
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
Integrar a ms personas a la actividad

productiva
6%
18%
35%
38%
3%
100%
Acceder a nuevos crditos en un banco
9%
20%
33%
36%
2%
100%
Nuevamente surgira ac la expectativa de crecimiento a travs del tiempo de la

unidad productiva, a partir de la aplicacin de microcrditos. As, en el discurso de
los
trabajadores
independientes,
este
instrumento
estara
directamente
relacionado con las expectativas de acoplamiento permanente al sistema

econmico y de inclusin social en este mbito. Esto pareciera ser un aprendizaje
internalizado individual y colectivamente, en donde la expectativa es lo que dotara
de sentido, le pondra un norte y acotara y reducira la complejidad de la accin
74
que se desarrolla, focalizndola en conseguir aumentar la dinmica transaccional

dentro del sistema econmico para sentirse incluido socialmente.
8.2.6. Expectativas de marginalizacin: Los problemas que acarrea el

crdito
El microcrdito permitira conseguir la inclusin social mediante el acoplamiento
permanente y recurrente al sistema econmico. En el lado no visible de esta
forma, es decir en el mbito del fracaso del emprendimiento, estaran los temores
de marginalizacin social derivadas de la posibilidad de no poder pagar el crdito
obtenido. Este temor se expresara, en el discurso de los trabajadores
entrevistados, a travs de la preocupacin que surge a medida que se acerca el
da de pago de la cuota, el crecimiento que experimenta la deuda en caso de no
pago, el temor a equivocarse en la inversin que genera el crdito y el tener que
orientar los esfuerzos al pago del crdito y no a la acumulacin en la actividad
econmica respectiva. Las siguientes opiniones reflejan esta condicin:
Llega el da de la cuota, y empiezo: "encima, y si no van a venir (sus deudores),
tengo que ir una, dos, tres, cuatro veces a su casa pa' poder cobrarles, y estoy
encima porque gasto bencina o sino la micro ponte tu porque es lgico, entonces
aqu lo que mas prevalece, es la perseverancia y la constancia. Temuco, mayor de
30 y menor de 60 aos
"Tambin nos ha servido para envejecer, porque debo. Y si yo no me hubiese metido
en prstamo de esta magnitud yo creo que sera feliz, porque la deuda no deja
dormir, porque si no pago el da 5 la deuda va sumando 100, 200, 300. Curacav,
mayor de 60 aos
Yo ahora, el ltimo prstamo que ped, me arrepent de haberlo pedido, realmente,
porque lo ped para pagar el arreglo de la fotocopiadora y fue por 300.000 pesos.
Entonces, ya arregl la mquina y todava estoy pagando el crdito. Entonces, como
que no s, encontr que si hubiese invertido en mercadera habra tenido a lo mejor
ms Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
Para nosotros el problema es la parte financiera porque hay que saberla cumplir
porque si uno no la cumple o el banco se lo come o le embarga la propiedad..."
En todas estas percepciones estara presente el fantasma de quedar excluido del

flujo transaccional, al tener que destinar los recursos acumulados al pago de la
75
deuda, desacoplndose del sistema econmico. Al tratarse mayoritariamente de

personas que buscan su inclusin desde la exclusin, sus soportes son precarios
en cuanto a recursos adicionales en capital humano o en capital social. Son
evidentes los lmites que tienen en aspectos tales como educacin y redes
sociales o de colaboracin, factores que les posibilitaran su reinsercin
econmica. En este contexto, al igual que el salario constituye el elemento
soportante que posibilitara la inclusin social para el trabajador dependiente, el
crdito sera el equivalente funcional para el trabajador independiente.
Sin embargo, es necesario precisar que el crdito no operara como un ingreso,
sino como un costo. El mismo sera manejado en la vida cotidiana con un sentido
de costo fijo, tal como el pago de arriendo los retiros para ingresos familiares, al
restar recursos del flujo transaccional que permitira la acumulacin en la unidad
econmica. El temor presente es que la solucin que permitira una mayor
inclusin social por la va del acoplamiento con el sistema econmico, se
transforme en el elemento que finalmente termine marginalizndolos, al cerrarse
definitivamente las posibilidades de crdito en el sistema ante el no pago de una
deuda (Robles, 2005). Esto lo podemos observar en la informacin cuantitativa,
ya que el 49% de los encuestados declaran estar de acuerdo o completamente
de acuerdo con la afirmacin contenida en la tabla N23, acerca de que el crdito
empeora sus posibilidades si no puede pagarlo.
Tabla N23
Expectativas de desacoplamiento del sistema econmico
Afirmacin
/ alternativa
Empeorar sus posibilidades si no puede

pagarlo
muy en
desacuerdo
20%
25%
21%
completamente
de acuerdo
28%
no contesta
6%
Total
100%
A pesar de los temores respecto del crdito, las personas entrevistadas han
solicitado y obtenido crditos y, por lo mismo, pareciera primar las expectativas
positivas respecto del rol que ste elemento tiene como factor de inclusin
econmica. Esto podra tambin estar influenciado por el tamao relativo del
crdito obtenido respecto del nivel de ventas mensual del negocio. Ello podra
76
explicar que el 45% de los encuestados estn en desacuerdo o muy en

desacuerdo con la afirmacin de que el crdito empeora sus posibilidades si no
puede pagarlo. Sin embargo, estos mismos porcentajes, comparados con las
afirmaciones de la Tabla N22 en que se evala positivamente el impacto del
microcrdito en el desarrollo de las unidades econmicas, muestran que
parecieran primar las expectativas positivas por sobre las negativas al momento
de evaluar al instrumento como elementos dinamizadores del acoplamiento al
sistema econmico de las pequeas unidades productivas y de prestacin de
servicios.
8.3.
La inclusin social a travs del microcrdito: acoplamiento con otros

subsistemas sociales
Una de las hiptesis ms relevantes derivadas de la aproximacin epistemolgica

es que el microcrdito generara inclusin social, al permitir el acoplamiento con
otros subsistemas sociales mediante la utilizacin del cdigo de seleccin binario
del sistema econmico -la opcin pago/no pago- en la doble contingencia de la
transaccin de bienes o servicios por dinero.
A continuacin se describe la
observacin de las observaciones de los microempresarios respecto de la

relevancia del microcrdito como vehculo de inclusin social, al posibilitar el
acoplamiento estructural con otros subsistemas sociales considerados relevantes.
El foco de observacin est puesto en la expectativa de inclusin social y los
efectos esperados del microcrdito sobre distintos subsistemas sociales
considerados relevantes para esta mayor inclusin, tales como la previsin social,
la vivienda, la salud, la educacin y la participacin social. Se busca generar
conocimiento respecto de la operacin del microcrdito como soporte para la
inclusin social a partir de expectativas. Estas, no son ms que sntesis de
referencia de sentido que permiten a las personas dotar de sentido a su accin y
operar en la doble contingencia. Tambin se realiza una observacin sobre la
condicin de la mujer trabajadora por cuenta propia y sus posibilidades de
inclusin social y, finalmente, sobre las expectativas de reconocimiento social.
77
8.3.1. La unidad econmica y la inclusin social

Igual yo encuentro que desde cuando empec hasta ahora, adems que igual
empec sper pobre, a como lo que estoy ahora, encuentro bien Valparaso, menor
de 30 aos
Siempre tienen que ser las ganancias para algo. Es una rueda que se va
complementando con el crdito. Uno se mentaliza despus porque puede comprarse
sus propias cosas, pide el crdito pa' comprar ciertas cosas y despus con la plata
que gano se compra ms cosas. Caete, menor de 30 aos
"Que lo que yo gano lo dejo pa' mi casa. Si tengo un nio enfermo o me enfermo yo,
tomo el vehculo y vamos a tal parte y tengo plata pa' moverme. Y en mi casa igual,
porque si yo quiero tener un living, comprarme un comedor con lo que gano lo voy a
comprar...y lo otro que si yo veo que uno de mis hijos est fallando y no tiene donde
trabajar, yo le presto platita y le digo bueno yo ped un crdito y aqu estn los
100.000 pesos y yo te los voy a emprestar pero hay que sacarle provecho, entonces
mi hijo se mueve y trabaja por otro lado Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
Bueno el aspecto positivo puede ser el que te permite crecer a ti, si eres bien
organizado te entra harta plata. Santiago, mayor de 60 aos
Un primer mbito en donde se observan las expectativas que son puestas en el

crdito como agente dinamizador de inclusin social es en el consumo familiar y
el mejoramiento de la calidad de vida material de las familias . En este sentido, se
observa en el discurso experiencias en donde se ha vivenciado el incremento de
las transacciones en el espacio del consumo familiar, mediante la obtencin de
crditos y el acoplamiento al sistema econmico. Tambin se observa que los
trabajadores independientes tendran una gran expectativa respecto de los
beneficios que trae la obtencin de crditos para el negocio, posibilitando un
mayor acoplamiento de la vida familiar al sistema econmico.
Esto sera percibido como un elemento de movilidad social y que permitira
movimientos desde condiciones de precariedad a otras de mayor inclusin social.
Los relatos de movilidad social, atribuidos a la disponibilidad de crditos para el
negocio, dan cuenta que esto es un soporte para acceder a mejor educacin y
marcar una diferencia entre padres e hijos. De hecho, una parte importante del
discurso de movilidad social se construye en torno a que los hijos tengan mayor
educacin que sus padres.
78
Eso es lo que aspira uno, a que en el caso de uno que no tuvo las posibilidades de
estudiar en la universidad, que no le pase lo mismo a los hijos. Caete, menor de 30
aos
"Bueno, yo tengo 2 hijos. Yo a ellos trat de darle el estudio y los dos salieron
profesionales, porque mi hija es como le dijese Secretaria Bilinge y mi hijo
Administrador de Empresa" Santiago, mayor de 60 aos
"El da de ayer mi ltimo hijo dio su examen en la Catlica, ingeniera cuica,
excelente, ya sali titulado, o sea, egres ya. Pero lo que pasa ahora es el tema, yo
me cuestiono, pucha, justo en este momento, cuando est con su ttulo estamos con
el problema del mercado..." Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
"Pensando el futuro el da de maana, la postulacin para mis hijas, si, para postular
afuera, sea una universidad o un instituto. Coelemu, mayor de 30 y menor de 60
aos
Yo soy la mam de 5 hijos, cuatro hombres y una mujer), y yo siempre he sido de
esas mams que yo les inculco a mis hijos que tienen que salir adelante, como les
cueste, todos tienen su cuarto medio rendido, se defienden, porque yo no tuve esa
oportunidad..." Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
Otro elemento que se observa es la idea de que, al ser trabajador independiente y

generar ingresos, no seran considerados en los segmentos de la poblacin pobre,
por lo que no tendran la posibilidad de recibir subsidios o ayudas estatales. El
contexto de esta opinin se refiere a la percepcin, por parte del hablante, de que
el grueso de los subsidios a la pobreza estaran diseados para ser usados por
poblacin asalariada de bajos ingresos o por grupos especficos, tales como la
etnia mapuche, ambas condiciones que seran demostrables con poca
documentacin. La siguiente opinin reflejara esta percepcin de los trabajadores
independientes entrevistados:
Efectivamente hay un rango de chilenos y chilenas que no son objeto de ningn tipo
de subsidio, son los que estamos ah no ms Temuco, mayor de 30 y menor de 60
aos
.
Para un trabajador independiente sera difcil acceder a subsidios, ya sea por su
incapacidad para demostrar su condicin social a travs de documentacin o por
encontrarse, en general, en el lmite superior de la condicin de pobreza. Esta
opinin es compartida por los participantes en los grupos de discusin,
79
apareciendo expresada principalmente en la idea de que su inclusin social debe

estar basada principalmente en el esfuerzo individual y familiar, con carencia de
apoyos sociales a este esfuerzo.
Los datos cuantitativos consignados en las Tablas N19 y N20 de las pgina 65 y
66 permiten afianzar la observacin de que el microcrdito generara expectativas
de acoplamiento de la unidad familiar al sistema econmico. Por otra parte,
tambin sera posible un mayor acoplamiento a otros subsistemas sociales por el
mismo expediente, como por ejemplo a travs de un mayor gasto en salud
derivando recursos monetarios generados en el negocio hacia inversin en
educacin, previsin o vivienda, produciendo expectativas de inclusin y movilidad
social. Estos ejemplos reforzaran, una vez ms, la idea del microcrdito como un
soporte de la inclusin social del trabajador independiente.
8.3.2. La previsin y seguridad social

Si uno quiere tiene que imponerse uno mismo en la AFP y tener su FONASA.
Espero no llegar a los 60 aos y obtener la pensin de la presidenta, es la nica
opcin. Para nosotras la nica opcin es esa, como independientes Caete,
menor de 30 aos
La preocupacin por el tema previsional no se observa en todos los grupos como

un discurso articulado, sino que existen distintos focos de inters. El primero de
ellos dice relacin con las alternativas que tienen de lograr pensionarse y obtener
un ingreso al llegar a la tercera edad. Esta opcin, que tiene como modelo la
estructura
previsional
para
trabajadores
dependientes,
aparecera
como
inalcanzable pues dependera de la posibilidad de depositar por cuenta propia

dinero a sus cuentas individuales de fondos de pensin.
Los recursos necesariamente debiesen salir de la dinmica transaccional y de
acumulacin que se da en la actividad econmica que se desarrolla, lo cual
resultara contradictorio con el objetivo de incrementar el volumen de
transacciones, o competira en orden de prioridades con los recursos que se
80
extraen para financiar los ingresos familiares destinados a otros gastos. El

disponer de crdito que permita desarrollar el negocio generara la expectativa de
ampliar el abanico de posibilidades en este mbito, ya sea que la dinmica
transaccional se ample efectivamente y se pueda aportar permanentemente
recursos al sistema previsional, o se acumule de tal forma que ello constituya un
propio colchn previsional para el futuro.
Teniendo plata se est ms tranquila y se sabe que se tiene recursos para seguir
viviendo, y se sabe que he adquirido bien para nuestra vejez, para cuando ya no
podamos. Vamos a tener algo ahorrado, porque en nuestro trabajo tenimos que ir
ahorrando. No todo es consumir, gastarlo y quedar sin nada, tenemos que guardar
dinero para ahorrarlo y tenerlo pa' ms despus, hay que ir ahorrando Coelemu,
An cuando ello se expresa como un objetivo, el medio disponible para lograrlo

sera focalizar los esfuerzos en incrementar su acoplamiento al sistema econmico
mediante la disposicin de capital que le permita participar recurrentemente en
ms y ms transacciones. El ahorro estara puesto en el mismo espacio de los
recursos que se ha programado retirar del negocio para financiar la vida familiar.
Posiblemente ello explique la baja propensin al ahorro que muestran los
trabajadores independientes y microempresarios: cada peso retenido tendra el
costo alternativo de no reingresar a la dinmica de acumulacin que se espera
ocurra en la actividad productiva. Esto resulta radicalmente distinto a la situacin
que enfrenta un trabajador dependiente, para quien el ahorro constituye un no
consumo, no una no inversin.
Tambin se puede observar la anterior dinmica en la Encuesta de Proteccin
Social 2004, en donde se establece que los trabajadores dependientes y los no
afiliados al sistema previsional en donde se encuentra una parte importante de
los trabajadores independientes- presentan tasas bastante mayores de propiedad
de maquinarias y equipos que los trabajadores afiliados, mientras que sus tasas
de ahorro son considerablemente menores que la de esos trabajadores. Son
adems, hogares ms pobres y con menor patrimonio (Bravo, 2006).
81
Para un trabajador dependiente el crdito es devuelto con sus flujos salariales, por
lo que el destino de esos recursos no es relevante para servir la deuda. En el caso
del trabajador dependiente, el crdito debe ser servido con los flujos que genera el
negocio, por lo que al invertir en l los recursos obtenidos se est alimentando los
flujos transaccionales que permitirn la devolucin. De all la centralidad del
crdito en la estructura que soporta sus expectativas de inclusin social.
La preocupacin por la seguridad social se manifiesta ms visiblemente en los
mayores de 60 aos, quienes buscan generar herramientas que les permitan
abordar este tema, aunque sea parcial o marginalmente, desde el espacio de
asociacin para el microcrdito productivo.
Ped mucho por crear un bienestar social (en la cooperativa), porque aqu la
previsin es vital, porque claro, va a llegar un momento en que no vamos a poder
trabajar..." Santiago, mayor de 60 aos
De alguna manera, esto reproducira la forma de financiamiento de las unidades

familiares, pero en el espacio colectivo. Al instrumento desarrollado para proveer
de microcrdito productivo a las unidades econmicas, la cooperativa, se le
quitara una parte de los recursos destinados a la dinmica transaccional y de
acumulacin, para financiar gasto y acoplamiento a otro subsistema social.
El anlisis cuantitativo permite recoger antecedentes en los cuales tambin se
manifiesta esta preocupacin por la previsin y seguridad social. En las
respuestas a las afirmaciones de la Tabla N24 que comenzaban con Respecto
de la seguridad social, usted dira que es importante Un 94% de los
encuestados estuvo de acuerdo o completamente de acuerdo con que lo
relevante era tener una jubilacin garantizada por el Estado. Esto sera
consistente con la idea de focalizar todos los recursos en la dinmica
transaccional y constituira una opcin que permitira no distraer recursos de la
unidad productiva. Sin embargo, como un criterio de realidad mnimo muestra que
ello no es factible en el corto ni mediano plazo, entonces tambin existe alto
82
acuerdo con las afirmaciones que dicen que es importante ahorrar para
asegurarse la vejez por su cuenta, en donde un 84% de las personas
encuestadas estuvieron de acuerdo o completamente de acuerdo, en su
defecto, cotizar en una AFP para tener una jubilacin, que consigue un 69% de
las menciones de acuerdo o completamente de acuerdo. Para ninguna de estas
afirmaciones hay diferencias significativas al segmentar por grupo etario o por
sexo.
Tabla N24
Respecto de la seguridad social, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
muy en
desacuerdo
en
desacuerdo
de acuerdo
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
Tener una jubilacin garantizada por el Estado
2%
4%
22%
72%
0%
100%
Ahorrar o invertir para asegurarse la vejez por su

cuenta
3%
11%
30%
54%
1%
100%
Cotizar en una AFP para tener una jubilacin
6%
23%
30%
39%
1%
100%
Los datos disponibles en la Superintendencia de Fondos de Pensiones,

mencionados en los antecedentes del estudio, reflejan que son muy pocas las
personas que optan por la alternativa de cotizar en una AFP. Luego, an cuando
existe la preocupacin y ello se manifiesta en estas respuestas mayoritariamente
positivas, pareciera primar el criterio de focalizar el uso de los recursos disponibles
en el desarrollo y consolidacin del negocio.
La expresin de deseo respecto de cotizar en el sistema previsional tambin se
manifestara en las respuestas a la afirmacin contenida en la Tabla N25 de la
encuesta. Un 65% de los entrevistados expres que el crdito ayudara a que
pudiera hacerse imposiciones en el sistema previsional. Detrs de ello estara,
probablemente, la expectativa de incrementar el nivel de transacciones y de
acumulacin en el negocio, retirar mayores ingresos para la economa familiar y,
desde all, cotizar previsionalmente. La va de inclusin al sistema sera, por tanto,
la posibilidad de seleccionar la opcin pago, a travs del cdigo de seleccin del
sistema econmico operando en el sistema previsional, al existir el sistema de
capitalizacin individual como nica posibilidad de incorporacin. Y ello solo sera
83
posible al acoplarse al sistema econmico a travs del microcrdito, por las

expectativas de crecimiento de los ingresos que generara el mayor flujo
transaccional esperado a partir del negocio.
Tabla N25
Expectativas de acoplamiento al sistema de seguridad social
Distribucin porcentual de las respuestas a la pegunta
Afirmacin
/ alternativa
Posibilitar que pudiera hacerse imposiciones

previsionales
Ahorrar para el futuro
muy en
desacuerdo
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
13%
18%
32%
33%
4%
100%
3%
10%
27%
59%
2%
100%
Lo anterior resulta particularmente interesante cuando se observa las propuestas

de polticas pblicas que apuntan a este tema. En el resumen ejecutivo del informe
de la comisin de reforma previsional constituida por el gobierno de Michelle
Bachelet se propone eliminar la actual distincin entre trabajadores dependientes
e independientes en el sistema previsional, incorporando a estos ltimos con los
mismos derechos y obligaciones que los primeros. Para este efecto, se propone
que los trabajadores independientes accedan en plenitud a los beneficios de
asignacin familiar y la ley de accidentes del trabajo, que puedan afiliarse a las
cajas de compensacin, que tengan un tratamiento tributario de sus cotizaciones
previsionales igual al de los dependientes, y que accedan a los mismos beneficios
de pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia (CAPRP, 2006). Esta propuesta,
que aparece como una declaracin importante de intenciones, no tiene un
correlato en una propuesta especfica respecto de cmo se lograra que los
trabajadores independientes coticen previsionalmente, sino que se especifica en
trminos genricos que se propone desarrollar sistemas que faciliten la cotizacin
de estos trabajadores, adecuando los actuales mecanismos de recaudacin a su
realidad laboral y organizacional. Para desarrollar plenamente estos mecanismos
y motivar la afiliacin de los trabajadores independientes, se propone un perodo
de transicin de alrededor de 5 aos para hacer plenamente efectiva la obligacin
de cotizar. (CAPRP, 2006). Hasta el momento, esto se ha materializado en dos
lneas de accin:
84
a)
La obligatoriedad de que los trabajadores independientes coticen

previsionalmente por el 40% de su renta imponible a partir de 2012 y que
coticen obligatoriamente para el sistema de salud a partir de 2016.
b)
La afiliacin voluntaria a una administradora de fondo de pensiones, que

est destinada a personas que no ejerzan una actividad remunerada, pero
que abre un espacio para las personas que operan en la economa
informal. Esta modalidad permite imponer como piso la cotizacin
correspondiente a un ingreso mnimo mensual, el cual tambin se puede
hacer en un solo pago anual, equivalente a la cotizacin por 12 meses de
ingreso mnimo.
En suma, ninguna de las soluciones ha considerado la estructura variable de los

flujos de caja de los negocios independientes ni, lo ms importante, el
funcionamiento de la racionalidad econmica en estos negocios: el costo
alternativo de poner recursos en un sistema que tiene rentabilidades esperadas de
corto y largo plazo considerablemente ms bajas que las que se esperara para
cada uno de los pequeos negocios. La solucin, en este caso, operara en contra
del mecanismo de seleccin maximizadora de beneficios en el sistema econmico
ya que, tal como se mencion anteriormente, la opcin de aportar recursos al
sistema previsional para el trabajador independiente no sera consumo-ahorro,
sino inversin-ahorro. La opcin pago-no pago en el sistema previsional mediante
la cotizacin voluntaria estara condicionada en gran medida por las expectativas
de rentabilidad futura, al operarse desde la lgica del inversionista.
Es ms, la primera de las opciones disponibles significa forzarlos a integrarse a un
sistema que est diseado para trabajadores dependientes que deciden
econmicamente entre gasto y ahorro y cuya rentabilidad esperada es
considerablemente menor que la generada por sus propias actividades. Esto,
posiblemente, har que aumente el nmero de transacciones informales e
incentivar permanecer en la informalidad. Y en el caso de aquellos que coticen,
generar un impacto redistributivo de recursos desde los circuitos de
85
transaccionales de personas de bajos recursos hacia las cadenas de

transacciones de las grandes empresas en que invierten las administradoras de
fondos de pensiones.18
Ello explicara la actual baja tasa de afiliacin de trabajadores independientes al
sistema de pensiones y su tendencia a pensar en el ahorro individual como el
mecanismo que asegura su vejez. En la misma Tabla N25, se observa que
concitan mayor nivel de acuerdo o completamente de acuerdo la afirmacin de
que el microcrdito ayudar positivamente a ahorrar para el futuro, con un 86% de
las respuestas. Este mayor porcentaje de respuestas positivas expresara, desde
una mirada econmica, la mayor disponibilidad presente del ahorro con respecto a
los fondos puestos en el sistema previsional. El ahorro siempre estara disponible
para reintegrarlos al flujo transaccional del negocio para cubrir emergencias a
nivel familiar, cosa que no ocurre con los fondos depositados en el sistema
previsional. Pero tambin podra expresar la dificultad de ahorrar sistemtica y
peridicamente en el sistema previsional, el cual est concebido para aportes de
trabajadores dependientes.
En trminos sistmicos, la resolucin de la ecuacin crdito-ahorro reflejara aqu
una manera de resolver parcialmente las contradicciones entre tiempo y espacio y
las decisiones que se toman en funcin de ello. El crdito operara como soporte
para las expectativas de inclusin social en el presente y el futuro ligado a la vida
laboral, mientras que el ahorro, entendido en este sentido especficamente como
recursos destinados a la vejez, operara como soporte de la inclusin social a
partir del retiro de la vida laboral. Y de all deviene la contradiccin entre destinar
los recursos obtenidos con los flujos transaccionales al mismo negocio o destinar
una parte de ellos al ahorro para garantizar flujos futuros, cuando ya no se quiera
o se pueda mantener operando el negocio. El ahorrar por cuenta propia permitira
18
Un simple ejercicio aritmtico muestra que si 300.000 mil trabajadores independientes (la mitad
de los formalizados) cotizan al sistema previsional de las AFP de acuerdo al ingreso mnimo, se
traspasaran anualmente alrededor de 120 millones de dlares desde el capital de trabajo de
micro negocios hacia el mercado de capitales de las grandes empresas en donde invierten las
AFP.
86
moderar esta contradiccin, al permitir la posibilidad de disponer en el presente los

recursos ahorrados, en caso de emergencia, necesidad o cambio de prioridades,
cosa que no es posible con el ahorro previsional.
As, an cuando las expectativas muestran que se esperara acoplarse al sistema
previsional como producto del crdito y que ello es posible a travs de la
utilizacin del cdigo de seleccin del sistema econmico, la dinmica
transaccional y de acumulacin en el sistema econmico que logran las pequeas
unidades productivas hara que el costo alternativo de retirar recursos de sus
negocios fuese muy alto respecto del eventual beneficio que lograran. Ello sera,
adems, difcil sopesar en el corto plazo, por lo que no se producira un
acoplamiento fluido y permanente a este sistema.
Luego, las alternativas concretas para aquellos que no han conseguido ahorrar
una parte de los recursos que fueron retirados del negocio y destinados a la
familia, seran seguir trabajando indefinidamente comenzar a liquidar parte de
los activos acumulados en el negocio, lo que en muchos casos significara retrasar
o no hacer efectivo el retiro laboral.
8.3.3. La vivienda
"Luche harto, peli harto por vivienda y nunca me sali Tuve que sacar sola mi
casa pues" Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
No, es que igual antes el negocio era chico entonces igual lo agrandamos y ahora
estoy tomando pa mi casa" Valparaso, menor de 30 aos
"Cuando yo llegu (a pedir crdito) tena un problema que era una casa, no era para
un negocio, para que voy a decir una cosa por otra. Era para poder tener la casa y
me sirvi mucho" Curacav, mayor de 60 aos
O sea es que yo quiero surgirpor ejemplo yo quiero comprar ms gallinas, sembrar
ms papas, queremos seguir surgiendo y eso slo es posible a travs del crdito.
Queremos que nos vaya bien para mejorar nuestra casa, que se vea ms bonita. Es
por eso que queremos seguir surgiendo Caete, menor de 30 aos
87
por ejemplo mi casa. Yo estoy pagando mi casa pero tengo que pagarla ahora,
pero igual a mi me cost harto, como 20 aos para que te regalen 10 millones hoy
en da, y te compras tu casa Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
Se form una grupo cooperativo en el lugar donde yo trabajaba y digo yo gracias
al Altsimo, que puse mis primeros pesos para una casa propia. Que la termin de
pagar en el 95." Santiago, mayor de 60 aos
Se observa que aparece en el discurso como un tema importante dentro de la

escala de prioridades de gasto o inversin familiar. Sin embargo, su financiamiento
proviene de los dineros que se retiran de la unidad econmica, por lo que la
decisin de invertir en una vivienda estara directamente relacionada con la
expectativa que se tenga del crecimiento y estabilidad del negocio. Y a travs de
ello estara asociado a la disponibilidad de crdito.
En el caso de la mayora de los trabajadores por cuenta propia y de los pequeos
agricultores, la vivienda es el espacio compartido por la familia y el negocio. El
volumen de transacciones y acumulacin presentes y la expectativa futuras
respecto de la unidad econmica seran determinantes, y la decisin de comprarse
una casa reflejara tanto la voluntad de hacer una inversin que posibilita una
mayor estabilidad del negocio como un avance hacia la estabilidad y consolidacin
de las condiciones materiales que sustentan la vida familiar.
Por los niveles de ingreso disponibles y sus caractersticas socioeconmicas, una
mayora de los trabajadores por cuenta propia y microempresarios debiesen
acceder a las viviendas de tipo social, a travs de alguno de los programas o
instrumentos estatales disponibles. Sin embargo, el discurso nos indica que, en
general, las personas que se han comprado vivienda lo han hecho de manera
privada, financindolas con ahorros o recursos sacados de su negocio, o
financiando una parte con ello y el resto con crdito conseguidos en alguna
institucin de microfinanzas, familiares o conocidos. An cuando existen casos de
trabajadores independientes de menores recursos que han podido acceder a
algunos subsidios pblicos especficos, parecieran no ser representativos. Ello
porque se encontraran con dos dificultades: la imposibilidad de demostrar
88
ingresos estables y las dificultades para ahorrar sistemticamente, en parte por las
condiciones estructurales de operacin de sus negocios, que hacen que el costo
alternativo de ese ahorro sea muy alto versus la opcin de incorporar los recursos
al flujo transaccional de la unidad econmica.
Lo anterior resulta consistente con la observacin generada en la investigacin
cuantitativa, respecto de que el acceso y obtencin de crdito para incorporar
recursos econmicos al negocio generara la expectativa de que habr un impacto
positivo en las posibilidades de acceder a una vivienda propia o a mejorar su
vivienda actual. La Tabla N26 muestra que el 87% de las personas encuestadas
se mostr de acuerdo o completamente de acuerdo con que el crdito le
ayudara positivamente a acceder a una vivienda propia o a mejorar las
condiciones de su vivienda actual. Nuevamente, el crdito aparece viabilizando
expectativas de acoplamiento a un subsistema distinto al econmico, por la va de
probabilizar la seleccin de la opcin pago del cdigo de seleccin del sistema
econmico, superpuesto en el sistema de la vivienda.
Tabla N26
Expectativas de acoplamiento al sistema vivienda
Afirmacin
/ alternativa
Acceder a una vivienda propia o mejorar las

condiciones de su vivienda actual
muy en
desacuerdo
4%
6%
25%
completamente
de acuerdo
62%
no contesta
3%
Total
100%
Tambin se expresara parcialmente en la valoracin de los medios mediante los

cuales se puede acceder a una vivienda, contenida en la Tabla N27. Frente a la
afirmacin usted dira que es importante acceder a la vivienda por sus propios
medios, el 66% de las personas encuestadas se mostr de acuerdo o
completamente de acuerdo. Sin embargo, la valoracin sube al 86% para la
afirmacin usted dira que es importante acceder a la vivienda propia a travs del
Estado de manera gratuita o pagando lo menos posible y a 82% para usted dira
que es importante organizarse para pedir soluciones al Estado. Esto
posiblemente estara expresando la pertenencia de la mayora de los trabajadores
independientes a los segmentos de menores ingresos de la poblacin, cercanos o
89
partcipes de la experiencia vivencial cotidiana de personas que acceden a la

vivienda propia a partir de subsidios o comits de vivienda o allegados. As, an
cuando su prctica transaccional les indicara que a travs de su acoplamiento al
sistema econmico podran conseguir acceso a la vivienda, su prctica social
cotidiana les mostrara que existen tambin otras vas eficaces para lograr el
mismo objetivo.
Tabla N27
Respecto de la vivienda, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
muy en
desacuerdo en desacuerdo de acuerdo
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
Acceder a la vivienda propia a travs del Estado

de manera gratuita o pagando lo menos posible
4%
10%
31%
55%
1%
100%
Acceder a la vivienda por sus propios medios

econmicos
8%
24%
36%
30%
2%
100%
Organizarse para pedir soluciones al Estado
4%
11%
35%
47%
2%
100%
As, an cuando el discurso observado en los grupos de discusin muestra que la

vivienda propia ha sido principalmente un tema solucionado de manera individual y
con recursos privados, la posibilidad de acceder a soluciones gratuitas o de
organizarse para demandarlas aparece muy atractiva y cercana.
El acceder a la vivienda propia importara para el trabajador independiente la
inversin de muchos recursos. Ellos necesariamente debiesen provenir de la
actividad productiva, mermando con ello las posibilidades y potencialidades de
ampliar el volumen de transacciones y disminuyendo la expectativa de acumular
en el negocio. Como en la mayora de los casos sera un espacio compartido entre
la familia y la unidad productiva o de prestacin de servicios, entonces la
posibilidad de un subsidio resultara doblemente atractiva: se realiza una inversin
que estabiliza y arraiga al ncleo familiar y que permite, a la vez, potenciar las
posibilidades de acumulacin del negocio. Ello podra ser una explicacin al por
qu muchos de ellos decidiran realizar la inversin con recursos propios, an a
riesgo de disminuir los recursos disponibles para el flujo transaccional en la unidad
90
econmica. Esto slo sera posible a travs de la opcin pago del cdigo de
seleccin del sistema econmico, superpuesto en el pas ya con larga data a los
cdigos de seleccin del sistema de la vivienda social, a travs del sistema de
subsidios a la demanda.
Esto, que sera observado por los trabajadores independientes, acostumbrados a
operar con los cdigos de seleccin del sistema econmico, hara que se
manifieste en expectativas directamente relacionadas con el crdito a la unidad
productiva, al estar limitadas sus posibilidades crediticias como unidad familiar por
la dificultad que tienen para demostrar ingresos estables y de generar ahorro
sistemtico. En este sentido, pareciera que la unidad familiar sera ms dbil,
desde la perspectiva del acoplamiento al sistema econmico, que la unidad
econmica. As, el acceso al microcrdito productivo resultara un soporte y una
condicin para la inclusin social de la unidad familiar. En otras palabras, sera
ms difcil conseguir un crdito para la vivienda como persona que conseguir un
crdito para el negocio que puede ser utilizado con los mismos fines. Este
posibilitara adems distintas opciones, que van desde destinar para la vivienda el
total del crdito obtenido hasta invertirlo efectivamente en el negocio e ir retirando
para ahorro los flujos adicionales que logre generar.
Luego, sus expectativas de inclusin social y acoplamiento a este subsistema se
materializaran al conseguir financiamientos segmentados orientados al negocio,
los que incorporados total o parcialmente al flujo de transacciones, le permitiran el
acceso a la vivienda propia a travs de decisiones permanentes de pago-no pago
en dos mercados diferentes.
8.3.4. La salud
Usted sabe que aqu para medicinarse bien hay que tener plata. Lo que es salud, si
uno no tiene plata se muere, as de simple Coelemu, mayor de 30 y menor de 60
aos
91
"Pero si yo tengo una situacin de salud, de un familiar querido mo, Qu voy a

hacer yo?, Habr que pedir plata prestada Y quin me va a garantizar eso?... la
casa Entonces yo no creo en lo que dicen ahora, que vamos pa arriba, que
tenemos que hacerle empeo. El empeo mo, el mo. No lo digo con soberbia, trato
de decirlo con humildad y pedir perdn si mi voz tiene un grado de soberbia..."
Por ejemplo ahora estamos con el tema del oculista, o sea recin tenemos un
convenio con una ptica para ver el tema de los anteojos y si tu por ejemplo aparte
estai copado con todos tu crditos y necesitai cambiar los focos, te buscan un crdito
poh, te dan otro." Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
El factor comn en el discurso de las personas que participaron en los grupos de

discusin sera que el mecanismo principal de acoplamiento al sistema de la salud
es la utilizacin del cdigo de seleccin del sistema econmico en la doble
contingencia. An cuando la preocupacin por la salud no se observa ntidamente
en el discurso y pareciera no ser un tema relevante en las personas menores de
30 aos, la observacin de la utilizacin del cdigo de seleccin econmico y de la
utilidad del crdito como mecanismo de financiamiento de esas transacciones,
reforzaran la hiptesis de que la operacin de este sistema y su dinmica de
referencias y auto referencias est superpuesta por el cdigo de seleccin del
sistema econmico, y por tanto las selecciones realizadas remiten principalmente
a las referencias y autoreferencias de este sistema y no a las propias del sistema
salud ni a sus cdigos de seleccin (curar-no curar; prevenir-no prevenir).
As, la posibilidad de acoplamiento con este subsistema estara dada por la
factibilidad de seleccionar la opcin pago en la doble contingencia y hacer esto
viable a partir de recursos que salen de la unidad econmica. Ello explicara la
valoracin que le otorgan al crdito las personas encuestadas, como elemento que
ayuda positivamente a lograr un mayor acceso de su familia a la salud. En la Tabla
N28 se muestra que un 87% de los encuestados contestaron estar de acuerdo o
completamente de acuerdo con dicha afirmacin. Nuevamente, es factible
suponer que el mecanismo sera a travs de la dinamizacin del flujo transaccional
en el negocio que se producira a partir del crdito, utilizando la unidad
productiva como plataforma que avalara la obtencin de la suma de dinero
necesaria para cubrir la emergencia.
92
Tabla N28
Expectativas de acoplamiento al sistema salud
Afirmacin
/ alternativa
Lograr un mayor acceso de su familia a la salud
La Tabla N29
muy en
desacuerdo
3%
8%
25%
completamente
de acuerdo
no contesta
62%
3%
Total
100%
muestra que un 88% de las personas est de acuerdo o
completamente de acuerdo con la afirmacin de que es importante disponer de

recursos econmicos para cotizar en el FONASA (Fondo Nacional de Salud,
sistema de acceso pblico a la salud mediante cotizacin mensual), lo cual es
consistente con retirar recursos generados por el negocio, producidos a partir de
un mayor volumen de transacciones y as obtener un mejor acceso al sistema.
Segn la Encuesta de Proteccin Social 2004, un 40% de la poblacin no afiliada
al sistema de pensiones que estara dispuesta a cotizar lo hara para conseguir
beneficios en el mbito de la salud (Bravo, 2006), lo que demostrara que es una
materia sensible para este sector de trabajadores.
Esta expectativa de acceso tambin se observa en la investigacin cuantitativa, en
el 82% de acuerdo o completamente de acuerdo que logra la afirmacin de que
es importante disponer de recursos econmicos para acceder a la salud privada,
la cual en el discurso aparece valorada ms positivamente que la salud pblica.
Es importante destacar, sin embargo, que la mayora de los trabajadores
independientes se atienden en el sistema pblico de salud, aunque en l tambin
deben pagar, al no estar muchos de ellos afiliados a ningn sistema de salud, ni
pblico (FONASA) ni privado (Instituciones de salud previsional).
Como su situacin actual implica pagar, ya sea que accedan a la salud pblica o
privada, y ello se debe hacer en el momento que se genera la necesidad de acudir
a la medicina curativa, se observa una disposicin a ingresar a algn sistema que
les permita acceder a la medicina preventiva y a recursos complementarios, a los
que actualmente s pueden acceder en diversos grados los afiliados al sistema
pblico o privado.
93
Tabla N29
Respecto de la Salud, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
muy en
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
Acceder a la salud pblica de manera gratuita

Disponer de recursos econmicos para acceder a
la salud privada
1%
4%
21%
72%
1%
100%
6%
10%
33%
49%
1%
100%
Organizarse para demandar mejor salud pblica

Disponer de recursos econmicos para cotizar en
FONASA
1%
8%
30%
61%
1%
100%
4%
7%
35%
53%
2%
100%
Su pertenencia a los sectores de ingresos ms bajos de la poblacin se reflejara

en el alto porcentaje de respuestas de acuerdo o completamente de acuerdo
para las afirmaciones de la Tabla N29, que muestran que sera importante
acceder a la salud pblica de manera gratuita (93%) y organizarse para demandar
mejor salud pblica (91%), lo que sin embargo no aparece significado en el
discurso como una manera concreta de acceder a algn sistema de salud.
An cuando forman parte de los sectores que estructuralmente aparecen
excluidos, la dificultad para su incorporacin al sistema de salud podra estar,
adicionalmente, en la dinmica operacional de sus negocios y la manera en que
se obtienen los ingresos familiares: todos los recursos disponibles seran
necesarios de incorporar al flujo transaccional, el negocio tiene una dinmica de
acoplamiento al sistema econmico que es autoreferente, requiere que se
disponga de dinero para aumentar el volumen de transacciones, lo cual generara
ms necesidad de dinero para aumentar ms el volumen de transacciones, en un
contexto de pocos recursos.
El estar acoplado permanentemente al sistema de salud, a travs de una
cotizacin mensual que posibilita accesos de diversa ndole, sera puesto en la
balanza junto con la posibilidad de inyectar esos recursos, por muy escasos que
sean, al flujo transaccional y tener la expectativa de mayores dividendos. En el
intertanto, y ante la eventualidad de una enfermedad o accidente, lo relevante
sera tener disponible el acceso al crdito para enfrentar el problema. Este crdito
no sera de carcter productivo, ya que no se incorporan los recursos al negocio,
94
pero s se respalda con la proyeccin de los flujos transaccionales de la actividad

productiva y, eventualmente, con activos fijos. De all derivara la presin por abrir
productos de crdito que permitan financiar gastos derivados de problemas de
salud de algn miembro del grupo familiar, pero que tendran como respaldo los
flujos proyectados del negocio. As, el acoplamiento al sistema de salud estara
dado por la disponibilidad de acceder oportunamente al crdito en el momento que
se requiera, a travs de disponer de recursos que permitan la seleccin de la
opcin pago del cdigo de seleccin del sistema econmico, el cual se encuentra
operando superpuestamente en el sistema de salud. Esto, si embargo, presenta
la dificultad de que se tratara mayoritariamente de soluciones individuales
asociadas a eventos ya ocurridos y que hay que financiar, por lo que sera
imposible determinar el monto del requerimiento y podra, como ha sucedido en la
vida cotidiana de muchos trabajadores por cuenta propia y microempresarios,
comprometer el flujo transaccional del negocio y poner en riesgo su capacidad de
reproduccin y acoplamiento al sistema econmico.
.
8.3.5. La educacin
"A partir del mismo crdito uno puede tener a los nios estudiando, se ha podido
pagar algunas cobranza de estudios. Como dueo de casa o como pequeo
empresario a mi me ha sacado de muchos apuros. Parte del crdito muchas veces se
va para pagar los estudios de los hijos Curacav, mayor de 60 aos
Y llega un momento en que se acercan los pagos y tambin tienes compromisos
comerciales y la universidad. Entonces bueno ah est, yo en algunas oportunidades
he recibido las platas de la Cooperativa y he pagado la universidad" Temuco,
El subsistema educacional es otro espacio en el cual se observa en el discurso de

los hablantes que estos observan que hay una supeditacin al sistema econmico
y sus mecanismos de seleccin. La educacin de calidad, al menos en el mbito
del perodo de enseanza obligatoria, se asociara a la educacin privada. Luego,
para acoplarse a este sistema y lograr inclusin social, habra que utilizar el cdigo
de seleccin del sistema econmico. Ello, tal como lo declaran las personas
participantes, sera financiado algunas veces directamente con microcrdito que
95
fue solicitado para orientarlo a la produccin con los recursos provenientes de la

actividad econmica que se desarrolla, la cual a su vez sera financiada con
microcrdito. Se observa aqu nuevamente la relevancia del crdito como soporte
de la inclusin social de las personas que obtienen sus ingresos del trabajo
independiente y tambin se expresara ntidamente la disyuntiva de invertir en el
negocio o invertir en la familia. En este caso, se tratara de una inversin
relevante: capital humano familiar. Luego, independientemente del espacio en el
cual el microcrdito sea utilizado en primera instancia, sus flujos de pago debern
ser sustentados con recursos que salen del negocio.
En los datos cuantitativos obtenidos a travs de la encuesta, la Tabla N30
muestra que el 88% de las personas encuestadas respondieron estar de acuerdo
o completamente de acuerdo con la afirmacin de que esperaba que el crdito le
ayudara positivamente a dar una mejor educacin a
sus hijos. Aparte de la
funcin de soporte que cumplira el microcrdito en la decisin pago-no pago en

este mbito del mercado educacional, posiblemente juegue tambin un soporte
como norma social ms amplia, similar a la que cumple el salario, al soportar
prcticamente las expectativas de movilidad social que se materializaran
principalmente a travs de que los hijos obtengan mayor y mejor educacin que la
que ellos obtuvieron.
Tabla N30
Expectativas de acoplamiento al sistema educacin
Afirmacin
/ alternativa
Dar una mejor educacin a sus hijos
muy en
en
desacuerdo desacuerdo
3%
7%
de
acuerdo
20%
completamente
de acuerdo
68%
no
contesta
3%
Total
100%
La Tabla N31 muestra que la educacin sera considerada importante no solo

desde la perspectiva de que a travs de ella se aumentaran las oportunidades en
la vida, afirmacin con la que se muestra de acuerdo o completamente de
acuerdo el 96% de los encuestados, sino tambin porque mejorara la capacidad
de manejar el negocio, con lo cual se muestran de acuerdo o completamente de
acuerdo el 92% de las personas que respondieron a dicha afirmacin. Esto,
96
porque se generara una reentrada al mbito econmico por la va de la

adquisicin de nuevas habilidades y competencias que tambin operaran en esa
esfera de la vida social.
Tabla N31
Respecto de la Educacin, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
muy en
desacuerdo
en
desacuerdo
de acuerdo
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
Tener mayor educacin porque ello mejora

la capacidad de manejar un negocio
1%
6%
21%
71%
1%
100%
Tener mayor educacin porque ello

aumenta las oportunidades en la vida
0%
3%
22%
74%
1%
100%
Acceder a la educacin privada bsica y

media, pues es de mejor calidad que la
educacin pblica
5%
14%
25%
53%
2%
100%
Acceder a la educacin superior ,

indistintamente si es pblica o privada
1%
8%
32%
57%
2%
100%
Acceder a la educacin superior privada,

pues es de mejor calidad que la educacin
superior pblica
8%
36%
23%
31%
2%
100%
Sin embargo, se evala que es ms importante acceder a la educacin privada

bsica y media, pues sera de mejor calidad que la educacin pblica. Con esta
afirmacin est de acuerdo o completamente de acuerdo el 92% de las
personas encuestadas. Tambin sera considerado importante el acceder a la
educacin superior, indistintamente si es pblica o privada, estando de acuerdo o
completamente de acuerdo con ello un 89% de los encuestados. Esto es
absolutamente consistente con las expectativas de movilidad social depositadas
en la educacin que se observa en el discurso de las personas participantes en los
grupos de discusin. La nica afirmacin en donde se distribuyen casi
equitativamente las respuestas entre aquellos que estn de acuerdo (54%) y en
desacuerdo (44%) es aquella relativa a que es importante acceder a la educacin
superior privada, pues sera de mejor calidad que la educacin superior pblica, lo
que mostrara una educacin privada superior no tan legitimada socialmente como
la educacin privada bsica y media.
97
Si se asocia el microcrdito orientado a financiar el crecimiento del negocio como

un elemento que contribuye a mejorar la educacin de los hijos, y se evala que
la educacin bsica y media de calidad est en el sector privado, se podra
concluir que el acoplamiento al sistema educacional de calidad se lograra a travs
de la seleccin pago del cdigo de seleccin del sistema econmico, el cual
nuevamente aparece superpuesto a los cdigos de seleccin propios del sistema
educacional. As, la obtencin de un crdito para la actividad econmica permitir
que esta se desarrolle, crezca su volumen de transacciones y su capacidad de
acumulacin de capital, lo que permitir retirar paulatinamente ms recursos para
destinarlos a ingreso familiar y, por esta va, financiar educacin privada para los
hijos. As, se posibilitara el acoplamiento al segmento deseado del sistema
educacional, viabilizando las expectativas de movilidad social del grupo familiar en
el mediano plazo. En otras palabras, el microcrdito contribuira como soporte
para una mayor inclusin social del grupo familiar.
Esto, que es considerado posible para los hijos, tambin tendra su correlato en el
corto plazo en la capacitacin laboral, la cual est focalizada en el gestor del
negocio y tiene una orientacin ms pragmtica, destinada a mejorar sus
capacidades para operar, dirigir y gestionar mejor su negocio. En la Tabla N32
se muestra que un 70% de las personas encuestadas estuvo de acuerdo o
completamente de acuerdo con la afirmacin de que el crdito le ayudara
positivamente a acceder a capacitacin laboral de calidad, lo cual representa un
porcentaje bastante menor que los alcanzados para evaluar la importancia de la
educacin.
Tabla N32
Expectativas de acoplamiento al sistema capacitacin laboral
Afirmacin
/ alternativa
Acceder a capacitacin laboral o asistencia

tcnica
muy en
desacuerdo
9%
19%
35%
completamente
de acuerdo
35%
no contesta
3%
Total
100%
En la Tabla N33 se muestran las respuestas obtenidas a las afirmaciones

respecto de la significacin que le otorgan las personas encuestadas a la
98
capacitacin laboral. An cuando el porcentaje de respuestas de acuerdo o

completamente de acuerdo es positivo para todas las afirmaciones, la que
aparece con un menor nivel de aceptacin positivo (79%) es aquella relacionada
con disponer recursos econmicos para pagarse capacitacin laboral de calidad.
El resto de las afirmaciones, que estn relacionadas con obtener o solicitar
capacitacin laboral gratuita u organizarse para obtenerla alcanzan niveles de
respuestas positivas en torno al 90%. Nuevamente aqu aparecera la condicin
social de base de estos trabajadores independientes, en el sentido de pertenecer
a grupos de bajos ingresos, que veran la alternativa de disponer de mayores
recursos para pagar como una posibilidad, pero en donde parecera tambin
factible la alternativa de obtener o capturar algn subsidio estatal.
An cuando en el discurso aparece la capacitacin laboral como un elemento

positivo para el desarrollo de la gestin en la unidad productiva o de prestacin de
servicios, el desconocimiento de la oferta en el mercado y el costo alternativo de
los recursos haran que la predisposicin positiva a pagar que se manifiesta no se
concrete en transacciones efectivas, tal como lo demuestra la escasa proporcin
de microempresarios y trabajadores independientes que han usado los subsidios
pblicos para capacitacin laboral (Escrate, 2006).
Tabla N33
Respecto de la Capacitacin Laboral, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
muy en
desacuerdo
en
desacuerdo
de acuerdo
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
Acceder a la capacitacin laboral de

manera gratuita
1%
8%
25%
63%
2%
100%
Disponer de recursos econmicos para

pagarse capacitacin laboral de calidad
3%
15%
40%
39%
3%
100%
Organizarse para que el Estado entregue

mayores oportunidades de capacitacin
1%
6%
34%
58%
2%
100%
Organizarse para que el Estado entregue

capacitacin laboral gratuita
1%
5%
29%
63%
2%
100%
99
Esta baja tasa de uso tiene su explicacin, en parte, en que la oferta de

capacitacin laboral que se realiza a travs del principal instrumento pblico de
fomento a la misma, la franquicia tributaria para capacitacin, ha estado
concentrada en las empresas grandes. Los organismos tcnicos de capacitacin,
OTEC,
no
han
tenido
ofertas
para
los
trabajadores
independientes
microempresarios, concentrando su oferta en medianas y grandes empresas, por

lo que el beneficio fiscal ha sido utilizado por stas (Castillo, 2006).
Ello dio origen a programas especficos para este segmento de trabajadores,
acotados a aquellos que se encuentran formalizados, y que por lo mismo han
carecido de la focalizacin y masividad requerida. Estos programas, sin embargo,
recin comenzaron a operar en el 2005 y han pasado por distintas fases de
ajustes operativos y vaivenes presupuestarios, por lo que hasta el momento han
carecido de la efectividad y cobertura necesaria19.
As, el subsistema de capacitacin laboral, entendido como parte del sistema de
formacin, aparece como el menos permeado por el cdigo de seleccin del
sistema econmico, al no materializarse un mercado efectivo en donde los
demandantes directos estn dispuestos a pagar por ofertas pertinentes y
oportunas. Esto se producira por la incapacidad econmica de muchas de las
personas que constituiran la demanda potencial (microempresarios y trabajadores
independientes, trabajadores cesantes y desocupados, trabajadores de baja
calificacin, entre otros), por su inhabilidad para seleccionar entre posibles ofertas
y tambin por la desfocalizacin de los programas pblicos, que ha posibilitado
que su uso se haya concentrado en empresas de mayor tamao.
En este escenario, resulta consistente que se evale positivamente el acceder a
capacitacin laboral, pero que la disposicin a pagar no sea alta: no existiran ni
19
El Programa de capacitacin laboral para trabajadores independientes y microempresarios parti

el ao 2005 con una cobertura de 79.000 personas, el ao 2006 baj a 72.000 y el ao 2007 no
alcanz las 6.000 personas. (DIPRES,2007) y (Sence, 2007)
100
los recursos ni la capacidad de seleccionar entre ofertas, no hay ni capacidad

econmica ni habilidad de seleccin para participar en el mercado.
8.3.6. Expresiones del capital social, usos del tiempo y participacin

"Podemos agruparnosSomos conscientes de dar y recibir solidaridad, que es lo
nico que nos queda. Y sino, cada uno se rascar con sus propias uas puede
que sea feliz si le resulta" Santiago, mayor de 60 aos
An cuando en el discurso de los trabajadores independientes y microempresarios

se observa una reafirmacin de su condicin de personas que se construyen a si
mismas, con escasa ayuda, aparecera en algunos la expectativa de agremiacin
o asociacin como una alternativa posible para enfrentar problemas comunes.
Esta necesidad de asociarse se presenta en relacin al desempeo de la actividad
productiva, la que se orienta a disminuir costos o mejorar los mrgenes de
acumulacin. Entre los participantes de los grupos de discusin no hay mayores
menciones a otros mbitos de la vida asociativa, a pesar de que la informacin
cuantitativa muestra que existe un porcentaje de los encuestados que valora
positivamente el estar integrados y desarrollando la participacin ciudadana o la
recreacin.
La mayora de la gente quiere armar sindicatos, porque los mismos feriantes la feria
te la estn cobrando demasiado cara para los quince das que son" Valparaso,
menor de 30 aos
"Si nosotros hiciramos una cooperativa de productores, ah si que nos ira bien.
Porque nosotros legalmente esa ganancia sera directo para nosotros, pero no
resulta, porque estamos desunidos." Curacav, mayor de 60 aos
En lo que se refiere a la vida laboral, sta se mostrara absorbente y demandante

de tiempo. El foco de su atencin estara puesto en mantenerse integrado a los
flujos de procesos transaccionales en los cuales participan y aumentar su volumen
de transacciones a travs del tiempo, de manera de generar acumulacin y
aumentar el flujo de ingresos que se pueden retirar para financiar la economa
familiar.
101
"Yo hago las compras, tengo que ir al banco al depsito. Si hay clientes que
necesitan por ejemplo que las planchas se las vaya a dejar a la casa, se las voy a
dejar a la casa. De repente me toca descargar la mercadera cuando ven llegan los
camiones, entonces, hago de todo Temuco, mayor de 30 y menor de 60 aos
Los antecedentes anteriores resultaran consistentes con la valoracin positiva,

que los encuestados entregan en la encuesta, respecto de las actividades
relacionadas con el ocio y la recreacin, que no involucren referencias a
compromisos adicionales a la misma actividad (como si lo puede tener un club
deportivo, una asociacin gremial o una junta de vecinos) y que, en muchos
casos, involucran transacciones. Sin embargo, la observacin del relato en los
grupos de discusin muestra que hay una valoracin muy alta del tiempo dedicado
al trabajo, muchas veces con jornadas de trabajo que exceden con mucho a las de
un trabajador dependiente, por lo que posiblemente la valoracin de las
actividades recreativas sea ms una aspiracin que una realidad.
La Tabla N34 muestra que la afirmacin referida a la importancia de realizar

actividades recreativas, sociales o culturales con su familia obtiene un 96% de
respuestas de acuerdo o completamente de acuerdo; realizar el mismo tipo de
actividades con personas distintas a la familia obtiene un 87% de valoraciones
positivas; y la afirmacin de asistir a espectculos artsticos, culturales o
deportivos tiene un 89% de opciones de acuerdo o completamente de acuerdo.
Todo esto, consistentemente con lo mencionado en el prrafo anterior, tambin
estara en el mbito aspiracional ms que en la prctica cotidiana.
Tabla N34
Afirmacin
/ alternativa
muy en
desacuerdo
en
desacuerdo
de acuerdo
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o

culturales con su familia
1%
3%
30%
66%
1%
101%
Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o

culturales con otras personas distintas a su familia
3%
9%
34%
53%
1%
100%
Asistir a espectculos artsticos, culturales o deportivos
4%
6%
34%
55%
1%
100%
102
En el espacio de las expectativas de participacin social corporativa o poltica, los

resultados cuantitativos se observan ms dismiles. La Tabla N35 muestra que
respecto de la participacin social un 89% de los encuestados respondi estar de
acuerdo o completamente de acuerdo con que es importante votar en las
elecciones. Al descomponer esta informacin por segmento de edad, se observa
que el nivel de valoracin positivo de la afirmacin vara con el rango de edad de
los encuestados. Los porcentajes que resultan de la segmentacin anterior son
73% para el rango menores de 30 aos; 86% para el rango de mayores de 30 y
menores de 45 aos; 92% para los mayores de 45 y menores de 60 aos; y 95%
para los mayores de 60 aos. Es decir, a mayor edad de las personas
encuestadas, mayor valoracin positiva de la importancia de votar por las
elecciones.
Con todo, los personas encuestadas muestran mayoritariamente una valoracin
positiva del espacio de la participacin poltica, representado por el acto de votar.
Esto probablemente tambin est relacionado con el 98% de valoracin positiva
que tiene la afirmacin de que es importante hacer respetar los derechos como
ciudadanos. Amartya Sen propone que, entre las expectativas de respeto de estos
derechos ciudadanos estara la de que se garantice la libertad de emprendimiento
y la provisin del sustrato institucional y de soporte pblico para que les sea
garantizado este derecho a los sectores de menores ingresos (Sen, 2000).
As, siguiendo a Sen, las expectativas de que un crdito a la unidad econmica
generar acoplamientos en esta esfera de la vida social parecieran estar en el
sentido de que, en la medida que una persona desarrolle inclusin en el sistema
econmico, simultneamente y en la medida de que exista el soporte institucional
y pblico adecuado, tambin ira desarrollando inclusin social en otros
subsistemas, incluido el poltico, se ira empoderando socialmente y viceversa, en
la medida que se empodere en otros subsistemas sociales, se amplan sus
potencialidades de emprendimiento.
Luego, las valoraciones positivas que se
hacen de estos mbitos de la participacin social podran, en esta lgica, estar
103
haciendo referencia a una cierta valoracin positiva de la capacidad del crdito

como soporte para ese empoderamiento progresivo en el cual puede proliferar y
multiplicarse su actividad econmica.
Tabla N35
Respecto de su participacin social, usted dira que es importante
Afirmacin
/ alternativa
Participar en alguna organizacin comunitaria o junta

de vecinos
Participar en un club deportivo
Votar en las elecciones
Participar en alguna organizacin gremial
Hacer respetar sus derechos como ciudadano
muy en
completamente
de acuerdo
no contesta
Total
8%
15%
32%
43%
1%
100%
14%
25%
28%
32%
1%
100%
2%
7%
23%
66%
1%
100%
11%
27%
28%
31%
3%
100%
1%
1%
17%
82%
0%
100%
En lo relativo a otras formas de participacin social, la informacin cuantitativa

tambin da cuenta de que existira una aspiracin a participar y valorar
positivamente todas estas actividades propuestas. La importancia otorgada a la
participacin en alguna organizacin comunitaria o junta de vecinos es valorada
positivamente por el 75% de los encuestados; la participacin en un club deportivo
tiene una valoracin positiva de 60% y la participacin en alguna organizacin
gremial es valorada positivamente por un 59% de las personas encuestadas. Ello
podra estar relacionado con que este tipo de participacin ms estructurada y
organizada implica necesariamente restar tiempo dedicado a la actividad
econmica, con las consiguientes expectativas de tener que disminuir el flujo de
transacciones y limitar las expectativas de acumulacin. Ello tambin se vera
reforzado por las respuestas a la afirmacin
Cuando Ud. pidi el crdito
esperaba que le ayudara positivamente a tener tiempo libre para participar en

otras actividades, que obtuvo un 77% de alternativas de acuerdo o
completamente de acuerdo, mientras que el 33% estuvo en desacuerdo con ella.
Esto apoya la idea de que destinar menos tiempo al trabajo y ms a otras
actividades son valoradas positivamente ms en el mbito de las aspiraciones o
deseos que en la concrecin de ellas en la vida cotidiana.
104
8.3.7. Mujer y trabajo independiente

"Esa ha sido mi meta (crecer con el negocio) y quiero seguir en esa meta tratando.
Eso es lo bueno porque uno se supera y, puta, uno se siente como que estoy
saliendo adelante, incluso te dan esas ganas de tirar para arriba, y orgullosa de lo
que uno hace Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
"Entonces trabaj de muy nia, por lo tanto estaba acostumbrada a tener mi plata,
siempre he sido de esas personas que quiero tener mi plata, nunca ando pidiendo
yo jams fui a mi casa a decir oye, no tengo plata" Santiago, mayor de 60 aos
"Ahora te quedan tus monedas, pa' darte un gusto de repente, porque tienes que
darte ciertolo que sea, un helado digo yo, pero de mi bolsillo lo compr yo, porque
cuando uno depende del hombre, y le digo viejo dame 100 pesos, ya empezamos...
Coelemu, mayor de 30 y menor de 60 aos
Un mbito observado en el discurso de las mujeres participantes tiene que ver con
el impacto que le atribuiran al microcrdito productivo en el mejoramiento de su
reconocimiento social, cuando desarrollan una actividad econmica independiente.
Un primer elemento tiene que ver con que la actividad independiente presentara
compatibilidades con la condicin de mujer, especialmente con la condicin de
madre, al poder compartir el cuidado de los hijos con el trabajo en un mismo
espacio fsico, sin exigencias de horario rgido.
Pero quizs el punto ms relevante, adems de la evaluacin positiva que
manifiestan respecto del impacto que tiene el microcrdito sobre el negocio, se
observa en que ello estara relacionado con un aumento de la autovaloracin y de
la percepcin de mejoramiento de su identidad social. La autoreferencia de las
comunicaciones en el sistema econmico, al cual la actividad productiva o de
prestacin de
servicios que desarrollan est acoplada, permitira que,
indistintamente de la condicin sexual de su gestor, fuese posible el incremento de

transacciones y la acumulacin, con los esperados efectos sobre los ingresos
familiares.
Luego, producto del microcrdito, se lograra un impulso al proceso de
incorporacin de la mujer al espacio productivo y econmico en igualdad de
condiciones y a su mayor inclusin social, por la va de la expectativa de
105
acoplamiento a los subsistemas sociales que usan el cdigo de seleccin del

sistema econmico.
Ello, generara, en las mujeres que gestionan pequeas
unidades econmicas, expectativas de independencia e igualdad de condiciones

frente a sus parejas, en la medida que aportan recursos monetarios a la economa
familiar, expectativas de independencia y autonoma en el caso de las mujeres
jefas de hogar. Al concretarse estas expectativas, reforzaran su autoestima y
autovaloracin, sustentado en la capacidad autnoma de acoplarse a la dinmica
transaccional.
Lo anterior resulta de especial relevancia, ya que representara una reentrada a la
inclusin desde la exclusin. Los datos cuantitativos recogidos apoyan la
observacin de Robles, en el sentido de una parte importante de las mujeres jefas
de hogar de escasos recursos no han terminado al escuela, no cuentan con un
oficio estable y que hayan aprendido y no han accedido a los sistemas funcionales
de capacitacin, profesin y educacin (Robles, 2005). Por tanto, la opcin del
trabajo independiente sera parte de su proceso de individuacin, de seleccin de
una alternativa porque no existen otras posibles ni factibles, pero que al
seleccionarse genera una reentrada inclusiva.
La expectativa de mejoramiento de su valoracin social sera adicional a las
expectativas de acoplamiento a los distintos subsistemas sociales que genera la
disponibilidad de crdito. De hecho, no se observan diferencias significativas
respecto de los hombres en las respuestas a las afirmaciones relacionadas con la
importancia que le atribuyen a los distintos aspectos de su vida social, ni tampoco
respecto de la significacin que reatribuyen para su acoplamiento al sistema
econmico u otros subsistemas sociales. Las nicas afirmaciones en las cuales se
observa alguna diferencia al segmentar por sexo dicen relacin con el
reconocimiento social. Frente a la afirmacin La sociedad chilena valora
positivamente el trabajo independiente, el 68% de las mujeres se mostr de
acuerdo o completamente de acuerdo, contra un 57% de los hombres que
respondi en el mismo sentido. Asimismo, frente a la afirmacin Como efecto
106
adicional del microcrdito usted dira que en mediano plazo contribuye a obtener
reconocimiento social en la comunidad en donde vive, un 70% de las mujeres
respondi estar de acuerdo o completamente de acuerdo, contra un 64% de los
hombres. Esto refuerza la observacin de que un efecto adicional del desarrollo de
una actividad independiente para una mujer sera una mayor expectativa de
reconocimiento social.
8.3.8. El reconocimiento social

"...en cunto a la experiencia nuestra, personas mayores, de 65 aos cada uno, ya
con los muchachos profesionales, ya terminamos con ese stress de no saber qu nos
va deparar el futuro, que vamos a hacer maana si no hay pega, si no hay pedido. A
esta edad nosotros estamos cosechando los frutos que ya sembramos" Santiago,
mayor de 60 aos
Tengo clientela en la Megasalud, tengo en La Cisterna, tengo ac en el Salvador,
que casi todo el mundo me conoce, as que tengo harta clientela. Y todos son muy
buena paga, eso es lo bonito..." Santiago, mayor de 60 aos
Representando estas citas una valoracin positiva del reconocimiento social por
parte de su entorno, ello pareciera no estar entre las prioridades declaradas de los
trabajadores
independientes
microempresarios
participantes
de
esta
investigacin, al menos no al nivel de importancia que tendra para ellos la

legitimacin que se busca en el ncleo familiar20, Tampoco se observa en el
discurso de estos hablantes que el reconocimiento social tenga en ellos una
valoracin positiva al nivel de la prioridad que le otorgan a la legitimacin buscada
ante las instituciones con las cuales se obtienen los crditos y que consiguen
demostrando ser buenos pagadores, aumentando la confianza en ellos por parte
de las instituciones financieras y accediendo a ms crditos, en la misma Tabla
N16.
En la Tabla N 36 se muestra que frente a la afirmacin relativa a la expectativa de
que el crdito ayudar positivamente a ser reconocido entre sus pares que
desarrollan la misma actividad, un 72% de las personas encuestadas se mostr
20
Ver Tabla N16 de la pgina 41

107
de acuerdo o completamente de acuerdo, porcentaje positivo que baja al 69%

frente a la afirmacin relacionada con la expectativa de que el crdito ayudar
positivamente a obtener reconocimiento social en la comunidad donde vive. Ello
parece consistente con la observacin de que el objetivo sera desarrollar el
negocio en base a su acoplamiento permanente al sistema econmico. Las
expectativas y los esfuerzos no estaran, por tanto, en el mbito del
reconocimiento social, sino que este sera slo un efecto deseado, pero
secundario, el que estara determinado por el xito en la capacidad de
acumulacin lograda en el negocio en la capacidad de incrementar los ingresos
familiares a travs del tiempo.
Tabla N36
Expectativas de acoplamiento al sistema social
Afirmacin
/ alternativa
Ser ms reconocido entre sus pares que

desarrollan la misma actividad
Obtener reconocimiento social en la
comunidad en donde vive
No genera mayores efectos en otros
aspectos de su vida
muy en
desacuerdo
en
completamente
desacuerdo de acuerdo
de acuerdo
no contesta
Total
11%
17%
30%
42%
0%
100%
10%
21%
33%
36%
0%
100%
17%
24%
28%
26%
5%
100%
Luego, el reconocimiento social estara medido por la capacidad de ir ampliando el

volumen de transacciones a travs del tiempo, de acoplarse recurrentemente al
sistema econmico en la doble contingencia, de lograr inclusin social a partir del
acoplamiento a sus dinmicas comunicacionales, lo que se vera reflejado, por
ejemplo, en la alta valoracin por tener ms clientes -88% de respuestas positivasmostrado en la Tabla N16.
108
9. Conclusiones
La investigacin tuvo por objetivo producir una observacin respecto a las
expectativas de inclusin social de los trabajadores independientes que estaran
asociadas a su inclusin al sistema econmico a partir del microcrdito productivo.
Adems, se busc observar la efectividad que le atribuiran a este instrumento
para su participacin en otros subsistemas sociales considerados relevantes para
la inclusin social.
En la observacin del discurso, el microcrdito aparece como un instrumento
operativo importante para el acoplamiento de las pequeas unidades productivas
o de prestacin de servicios al sistema econmico, actuando como un soporte
equivalente al del salario para un trabajador dependiente. Ello se lograra por la
va de probabilizar el aumento de transacciones en las cuales participan y en
donde obtienen dinero a cambio de sus productos o servicios. Este dinero, que es
el medio de comunicacin simblicamente generalizado del sistema econmico, le
permitira a su vez participar de
nuevas transacciones en donde podra
seleccionar el valor positivo del cdigo de seleccin pago-no pago del mismo
sistema. En este sentido, los trabajadores independientes seran conscientes de la
dinmica de operacin de sus negocios en la vida cotidiana, as como tambin
describiran adecuadamente el proceso mediante el cual se generara la
acumulacin y la recirculacin del dinero.
En ese proceso, le asignaran un rol fundamental a la posibilidad de acceder
permanentemente a microcrditos. Se observa que ello es descrito como la
posibilidad concreta de obtener recursos para agregar valor y, a partir del flujo
transaccional, realizar la acumulacin que les permitira recurrentemente generar
ms valor y ampliar su participacin en los flujos transaccionales. De esta manera,
la disponibilidad oportuna de microcrdito permitira y permite, por tanto, la
permanencia en el mercado y la ampliacin de las ventas y el capital.
109
A partir de lo anterior, la inclusin social sera observada como una consecuencia

de la posibilidad de estar permanentemente operando en el mercado, de estar
constantemente acoplado al sistema econmico a travs de la seleccin de la
opcin pago del cdigo de seleccin del sistema.
En la base de esta relacin estara el que los trabajadores independientes ponen
en el centro de sus preocupaciones la actividad transaccional y el entorno
econmico, pues a partir de ella es que se generan los ingresos familiares. A
diferencia de un empleado u obrero, en donde lo relevante de su trabajo es la
relacin laboral con sus empleadores y la evaluacin que stos hagan de l
principalmente a partir de su productividad, pues de ello depende su ingreso, para
el trabajador independiente lo relevante dentro de su trabajo es que la actividad
econmica que desarrolla le permita participar del flujo transaccional, pues de ello
depende su ingreso. En este sentido, el desarrollo de su negocio y los ingresos
familiares esperados estaran condicionados al nivel de acoplamiento que tenga
con el sistema econmico y al volumen de sus transacciones. Esta distincin entre
las dos formas de trabajo se representa en el siguiente esquema:
Variable / tipo de trabajo
Trabajo independiente
Trabajo dependiente
Medio de inclusin al sistema

econmico
Retiros en dinero de la unidad econmica

que gestiona
Remuneracin en dinero obtenida por

su trabajo
Soporte de la inclusin al sistema

econmico
Microcrdito
Salario
Medio para la inclusin a otros

sistemas sociales
Retiros en dinero de la unidad econmica

que gestiona, marginalmente sistema de
subsidios
Descuentos de su salario que le

permiten acceder a la red de
seguridad social; sistema de subsidios
Sustrato de la seleccin para la

decisin pago/no pago
Gasto en consumo o inversin en unidad

familiar /inversin en unidad econmica
Gasto en consumo / inversin en

unidad familiar /
Mecanismo de movilidad social
Ms transacciones en la unidad econmica

que posibilitaran ms ingresos familiares
Mayor salario, generalmente asociado

a inversin en capital humano y
empleos ms productivos
Entorno al cual se acopla
El mercado y sus dinmicas

transaccionales
La empresa y sus relaciones sociales
110
As, mientras un trabajador dependiente lograra inclusin social econmica por la

va del sueldo mensual, lo que le permitira participar del flujo de transacciones y
que adems depende del cmulo de relaciones sociales que operan al interior de
una empresa o institucin, el trabajador independiente lograra inclusin social
econmica en la medida que consiga participar del flujo transaccional y generar
acumulacin en su negocio. Es decir, lo determinante sera participar del flujo
transaccional como negocio para obtener resultados en tanto individuo o familia.
Esta distincin, no trivial, condicionara el observar que tienen los trabajadores
independientes respecto de su inclusin social. As, sus esfuerzos para generar
mayor inclusin social econmica pasaran por desarrollar el flujo y volumen
transaccional de su actividad econmica. Los microcrditos estaran, en este
contexto, destinados a agregar recursos que permitan una mayor produccin,
nuevos productos o mejores servicios, de manera de probabilizar un mayor
volumen transaccional e integrar a la unidad econmica en cadenas y espacios
transaccionales que posibiliten una mayor y ms rpida acumulacin por unidad
de trabajo y capital.
Lo anterior generara una doble inclusin social en el mbito econmico: a travs
de su trabajo en la unidad productiva, en la medida que estara destinado a
asegurar el acoplamiento permanente del pequeo negocio con el sistema
econmico; y a travs del gasto de su ingreso familiar, lo que le permitira
participar en el espacio del consumo. Las expectativas de sentido que genera el
microcrdito en los trabajadores independientes estaran puestas en ambos
espacios: ms transacciones en el mbito del negocio, lo que producira ms
acumulacin, ms inversin y ms ingresos familiares, y ms transacciones en el
mbito del consumo familiar.
La doble condicin de posibilidad de inclusin social econmica representara a su
vez un dilema respecto del uso alternativo y excluyente de los recursos generados
por la acumulacin de capital que se produce en el negocio: el dinero que se
111
destina a la reinversin en la unidad econmica se resta del que se destina a

ingreso familiar. Por el contrario, si se destinan recursos al ingreso familiar stos
no podran ser ocupados en generar nuevos flujos transaccionales y acumulativos
en el negocio. El trabajador independiente pareciera estar siempre sometido al
dilema de invertir en el negocio o consumir o invertir en la familia. Con una
salvedad importante: no invertir en el negocio podra significarle desacoplamiento
del sistema econmico y, por ende, suspensin del flujo de ingresos familiares.
As, el dejar de participar con su negocio en los juegos de intercambio al interior
del sistema econmico sera equivalente a la situacin de despido y cesanta para
un trabajador dependiente.
Este dilema tendra su explicacin en el objetivo ltimo que se perseguira con la
actividad econmica que se desarrolla. Se observa que, a diferencia de lo que
sucedera en una unidad econmica capitalista en donde el centro de la actividad
es la generacin de excedentes y la acumulacin de capital en s y para s, en el
caso de la mayora de estas pequeas unidades econmicas el objetivo final sera
la inclusin social y el bienestar de la familia. El crecer, vender ms, tener un
negocio ms grande, tener ms clientes, invertir y aumentar el volumen de
transacciones tendra como foco el bienestar material de la familia y la inversin
en ella.
Lo anterior, an cuando difiere de la lgica de maximizacin de utilidades de toda
unidad econmica capitalista21, no resultara disfuncional a la operacin del
sistema, por dos razones. La primera, porque independientemente del objetivo que
tenga cada unidad econmica, participa efectivamente del flujo transaccional y la
aplicacin de crditos contribuye a generar ms transacciones, acoplando a estas
unidades al funcionamiento del sistema. La segunda, por la marginalidad de estos
grupos en el total de transacciones del sistema econmico global, por lo que su
crecimiento no genera impactos relevantes en la operacin total del sistema, an
21
Una discusin anloga, se produjo en los aos 80 respecto del acoplamiento al mercado de las
empresas cooperativas (Razeto, 1982) y las organizaciones econmicas populares (Razeto,
1983)
112
cuando operan en el mercado y generan niveles parciales de integracin con

unidades econmicas ms grandes de corte netamente capitalistas.
Se tratara, por tanto, de organizaciones distintas a la tradicional de empresa
capitalista que operan en el mercado y que se acoplan a ellas a travs del flujo
transaccional. Son organizaciones que difieren respecto de su objetivo, de la
actividad de operacin que las dota de sentido, de la forma en que determinan sus
autoreferencias y sus heteroreferencias y sus posibilidades de movilidad social.
Pero tambin se distinguiran respecto de la posicin que generalmente ocupan la
mayora de ellas en el sistema econmico, de su insercin real en las cadenas
transaccionales. El siguiente esquema muestra las que seran las principales
caractersticas organizacionales de ambos tipos de empresa:
Variable / organizacin
Microempresa de acumulacin familiar
Microempresa de acumulacin
capitalista
Recursos iniciales que permiten

la diferenciacin
Mayoritariamente capital humano, escaso

capital fsico y financiero
Aportes relevantes de capital humano,

financiero y/o fsico
Objetivo de la organizacin
(actividad de decisin)
Maximizacin de los ingresos familiares
Maximizacin de la rentabilidad de la
empresa
Cdigo de seleccin
Maximiza / no maximiza ingreso familiar
Maximiza / no maximiza utilidades
Dinmica de comunicaciones
autoreferentes
Centrada en la unidad familiar. La gestin

de la empresa y su economa est
relacionada con el funcionamiento de la
unidad familiar y su economa
Centrada en la empresa. La gestin de

la empresa es independiente del
funcionamiento de la unidad familiar y
su economa.
Heteroreferencia y dinmica de
acoplamiento al entorno
Distincin de las redes transaccionales en

el sistema econmico y acoplamiento a
ellas por medio de transacciones; Distincin
de los espacios de movilidad social familiar
y acoplamiento a ellos mediante
transacciones
Distincin de las redes transaccionales

en el sistema econmico y
acoplamiento a ellas por medio de
transacciones
Espacios que ocupan en la

cadena transaccional
(acoplamiento efectivo al sistema
econmico)
Redes transaccionales marginales o poco

relevantes medidas en volumen de las
transacciones y posicin en las cadenas de
valor en las que se insertan
Integracin vertical u horizontal en

eslabones relevantes de las cadenas
transaccionales y de valor
Remuneracin al trabajo
En funcin de los requerimientos bsicos

de la economa familiar,
independientemente de la productividad del
factor trabajo
En funcin de la productividad del

factor trabajo
Utilidades (mecanismo de permite

la movilidad social)
Se confunden con la remuneracin al

trabajo y se destinan a la economa familiar
o a la reinversin
Se destinan a remunerar al capital y se

retiran o reinvierten
113
Por otra parte, se observa que, a medida que el trabajador independiente logra
mantener acoplada la unidad econmica al sistema econmico a travs del
tiempo, se reforzara la significacin positiva del microcrdito y se mantendran las
expectativas respecto de su utilidad para lograr inclusin social econmica, an
cuando se iran moderando con el transcurso de los aos, ajustndolas a la
experiencia que da permanecer operando en el mercado y a las limitaciones que
impone participar de mercados reducidos y acotados en el lmite del sistema.
Estas expectativas ya asentadas tendran tambin su fundamento en el observar
de los trabajadores independientes, pues veran que las pequeas unidades
econmicas, en promedio, logran crecer a travs del tiempo , en su defecto, las
familias logran aumentar sus ingresos. Una expresin adicional de estas
expectativas sera la alta valoracin que tendran de su condicin laboral y el
discurso respecto al mejoramiento de sus condiciones de vida que
habran
logrado a partir de su negocio.

La necesidad de estar permanentemente acoplado al sistema econmico
posibilita una alta valoracin del microcrdito, pero tambin se hacen explcitos los
probables efectos negativos de una mala inversin o un crdito tomado
inoportunamente, en el sentido que su devolucin podra forzar el desacople del
sistema econmico de su unidad econmica y, por extensin, de su familia. Sin
embargo, su saber hacer estara ligado indisolublemente a la gestin de una
unidad econmica, su oficio sera ese. Por tanto, puesto en una situacin de
disminucin o supresin del flujo transaccional en un rubro especfico, el
trabajador independiente probablemente se mover hacia otra actividad e
intentar generar transacciones que posibiliten el acople al sistema econmico de
ese nuevo negocio. Ser independiente no sera una actividad transitoria, sino que
sera constitutiva de la identidad de la gran mayora de estas personas, an
cuando existan flujos permanentes de personas que transitan desde el empleo
dependiente al independiente y viceversa. Ya se ha sealado que un contingente
importante de trabajadores independientes proviene de personas que perdieron su
114
trabajo anteriormente y que vieron en la instalacin de un negocio la posibilidad de

obtener ingresos para su familia.
La vida cotidiana que se produce a partir de su condicin de gestor o gestora de
una actividad independiente condicionara sus expectativas de inclusin social y
reducira, en el sentido de esa expectativa, los instrumentos a partir de los cuales
puede lograrla. Esta tendra como centro la promocin y participacin en flujos
transaccionales. Luego, la configuracin que haran de su inclusin social sera a
partir de dichos flujos, con nfasis puesto en todo aquello que sea transable por
dinero. Las condiciones materiales de vida aparecen en un lugar destacado como
elemento de inclusin social, a travs del consumo y el gasto familiar. Ello se
expresara
en las narraciones acerca de experiencias en donde se habra
vivenciado el aumento de transacciones en el espacio del consumo familiar, lo que

habra sido posible por los crditos obtenidos para la unidad econmica y el
consiguiente aumento de transacciones y acumulacin en ese espacio. El
microcrdito, sumado al esfuerzo personal, generara la posibilidad concreta de
movilidad social, la mayora de las veces desde la pobreza a la no pobreza. Esto,
tambin tiene su impacto en la organizacin de la trayectoria de las familias de los
microemprendores, en la organizacin de la vida familiar y en el nivel de
involucramiento y participacin de la familia en la actividad laboral.
Ello no solo sera vlido en el mbito econmico, sino que posibilitara el
acoplamiento a otros subsistemas sociales que cuenten con el atributo particular
de que se pueda operar en ellos con dinero, que ste opere como vehculo
comunicacional en esos sistemas y que se pueda utilizar el cdigo binario de
seleccin pago-no pago en ellos.
As, por ejemplo, en la medida que el microcrdito lograse generar aumento del
volumen de transacciones y de la acumulacin en el negocio, se podra generar
inclusin social para los trabajadores independientes en el sistema educacional.
Esto resulta en la medida que, con una mayor acumulacin, pueden comprar
115
servicios educativos para los miembros del grupo familiar. Los trabajadores
independientes daran a la educacin una significacin preponderante como
vehculo de inclusin y movilidad social, tendran una valoracin muy alta por la
educacin privada, estaran dispuestos a pagar por ello porque lo consideran una
inversin y el microcrdito sera una ayuda considerable para cumplir con este
objetivo, directa o indirectamente a travs del negocio.
Otro elemento que sera considerado relevante para lograr inclusin social es el
acceso a la vivienda propia. Para una parte importante de los trabajadores
independientes la vivienda es el espacio compartido por el negocio y la familia.
Conseguir una vivienda propia generara la expectativa de estabilidad e inclusin
tanto en el mbito laboral como familiar. Por ello, estaran dispuestos a financiar
su adquisicin derivando recursos desde la acumulacin en el negocio o desde los
ingresos familiares. Dada sus condiciones socioeconmicas, mayoritariamente
cumplen con los requisitos para acceder a la vivienda a travs de los programas e
instrumentos estatales existentes; sin embargo, en su mayora declaran haber
accedido en base a sus propios recursos, a partir de la acumulacin que habran
generado producto de la aplicacin a su actividad econmica de recursos
provenientes de microcrditos. Luego, este instrumento sera considerado
fundamental para su inclusin social en el mbito de la vivienda y la disposicin de
dinero y utilizacin del cdigo de seleccin del sistema econmico son los
elementos mediante los cuales se materializara el acceso.
Algo distinto ocurrira con el sistema de salud, pues an cuando se considera
importante para la inclusin social, se operara en l principalmente de manera
reactiva ante las eventualidades, con el consiguiente requerimiento de dinero, sea
que se atiendan en el sistema pblico o privado. La diferencia con la educacin
estriba en que, mientras sta sera considerada una inversin que probabilizara la
movilidad social, la salud sera considerada un gasto. Ello hara que estuviese por
debajo en la escala de prioridades familiares y que no se destinasen recursos
regularmente a mantener una cobertura permanente en algn sistema de salud.
116
Sin embargo, frente al evento, no existira duda en retirar recursos del negocio, lo
que reforzara el hecho que el foco estara puesto en el bienestar e inclusin social
familiar. Luego, no habra un acoplamiento permanente a este sistema a partir del
microcrdito, sino que este operara como un elemento que permitira enfrentar
solo parcialmente una eventualidad, pero a costa de resentir los flujos
transaccionales de la unidad econmica. Este no acceso se produce an cuando
la materializacin del acoplamiento al sistema de salud se logra, para una parte
importante de la poblacin, a travs de mecanismos e instrumentos que utilizan
como cdigo de seleccin la transaccin econmica.
Anlogamente a lo anterior, el acceso a la previsin social tambin sera
considerado un aspecto importante para lograr mayor inclusin social, pero muy
pocos destinaran recursos para financirsela mediante los mecanismos
disponibles. Las expectativas estaran puestas en la mejor manera de conseguir
ingresos en la etapa de la adultez mayor, cuando los trabajadores dependientes
consiguen una jubilacin. An cuando la gran mayora declara que el microcrdito
le permitira financiar cotizaciones y acoplarse al sistema previsional, y que ello
sera posible pagando, muy pocos lo concretan. La dinmica transaccional y de
acumulacin en el sistema econmico que consiguen las pequeas unidades
productivas hara que el costo alternativo de retirar recursos de sus negocios
fuese muy alto respecto del eventual beneficio que lograran los emprendedores,
el que adems sera difcil sopesar en el corto plazo, por lo que no se producira
acoplamiento a este sistema. En general, la expectativa que parece primar es la
de generar ahorros administrados directamente, los que tienen la particularidad y
ventaja, respecto del ahorro previsional, que estn disponibles inmediatamente
frente a cualquier emergencia familiar o de la unidad econmica.
En sntesis, se observa que an cuando el cdigo de seleccin del sistema
econmico operara haciendo selecciones de comunicaciones de manera
superpuesta en otros subsistemas sociales distintos al econmico, y que la
operacin cotidiana de los trabajadores independientes es acoplarse al sistema
117
econmico y otros subsistemas a travs de la utilizacin del cdigo mencionado,

ello no necesariamente implicara un acoplamiento permanente de estos
trabajadores y sus familias con los distintos subsistemas sociales. El lmite al
soporte del microcrdito estara dado por lo mismo que impone un lmite a las
posibilidades de inclusin de social a los trabajadores dependientes que ganan
salarios mensuales cercanos al mnimo: los acoplamientos al sistema econmico
son en el margen. Si en el caso de los trabajadores dependientes el ganar un
salario en la economa formal les posibilita al menos acoplamiento a otros
subsistemas mediante las polticas y programas pblicos, para los trabajadores
independientes ello sera prcticamente inexistente, dado su escaso acceso a
dichos programas y la lenta capacidad de acumulacin que permitira generar
mayor gasto en esas otras esferas de la vida social.
Esta escasez de recursos producira decisiones tomadas en base a la significacin
que se otorgue al acoplamiento con cada subsistema especfico y el costo
alternativo que genera para la dinmica transaccional de la unidad econmica que
posibilita los ingresos familiares. En el caso del sistema educacional la
significacin respecto de la inclusin y movilidad social parece clara; en el caso de
la vivienda, la significacin sobre la estabilidad, consolidacin y proyeccin de la
actividad econmica y la vida
familiar resulta determinante. Se trata de dos
decisiones de inversin que se articulan con el objetivo final que tendra el

trabajador independiente: la inclusin y movilidad social familiar.
No obstante esta limitacin, en el mercado existiran los mecanismos e
instrumentos que permitiran seleccionar en base a transacciones econmicas en
estos mbitos, por lo que el microcrdito productivo juega un rol importante, en
tanto la expectativa es que a partir de l se amplen los flujos transaccionales, la
acumulacin y los ingresos familiares. Con ello se podra financiar a travs del
tiempo el ahorro o la inversin para acoplarse con el subsistema correspondiente.
De manera adicional, el mercado financiero dispone de productos crediticios que
van directamente a financiar el gasto en educacin o vivienda, an cuando no
118
seran completamente adecuados para el acceso de un trabajador independiente,

tanto respecto de sus requisitos de ingreso (liquidaciones de sueldo, demostrar
antigedad, formalizacin, entre otros) como de la estructura y rigidez de los flujos
de devolucin (cuotas fijas adecuadas a un salario mensual fijo). Luego, en estos
sistemas el acoplamiento se estara produciendo a travs de transacciones
econmicas financiadas con recursos propios y el microcrdito estara operando
como un vehculo efectivo para lograr inclusin social.
Distinta pareciera ser la situacin en los subsistemas de salud y previsin social.
Los trabajadores independientes identificaran que el cdigo de seleccin de las
comunicaciones que estara operando en estos subsistemas es el del sistema
econmico y tendran la expectativa de acoplarse a ellos a partir del microcrdito
productivo. Sin embargo, dicho acoplamiento no se estara produciendo dado que,
en este caso, tanto las transacciones en el mbito de la salud como las que
podran realizar en el mbito de la previsin social seran consideradas gasto,
teniendo un alto costo alternativo el dejar de circular recursos en el flujo
transaccional del negocio.
As, la expectativa de acumulacin en el negocio
resultara ms atractiva que la posibilidad de poner recursos en el sistema

previsional, con la ventaja de que dichos recursos estaran disponibles
permanentemente. Por otra parte, el gasto en salud aparecera como una
preocupacin solo de manera reactiva frente a un imprevisto, al cual se hara
frente con los recursos disponibles en el negocio o recurriendo a un microcrdito.
El acoplamiento con estos subsistemas sociales se producira en la medida que se
genere el evento, en el caso de la salud, es visto como algo lejano en el tiempo
que es financiable con la acumulacin que se genere a partir de la actividad del
negocio, en el caso de la previsin social.
Contribuira a reforzar este comportamiento el hecho de que se trate de espacios
que, operando en base a transacciones econmicas, presentaran limitaciones a la
expansin de dichas comunicaciones hacia el mbito de los trabajadores
dependientes. El sistema previsional, por ejemplo, est diseado para operar con
119
trabajadores dependientes, para los cuales el costo alternativo de los recursos

aportados es el no consumo familiar, lo cual difiere del costo alternativo para el
trabajador independiente, que sera la no inversin y recirculacin del capital en su
actividad productiva.
En conclusin, el microcrdito productivo no estara generando en estos mbitos
sociales inclusin ni acoplamiento permanente, dados los altos costos alternativos
que tiene el distraer recursos de la actividad econmica para acoplarse a espacios
preventivos que van restando dichos recursos a la recirculacin del dinero y la
acumulacin de capital esperada. Resulta interesante observar, sin embargo, que
la expectativa de inclusin a
travs del microcrdito existe, anclada
probablemente en la significacin ms amplia que se da este instrumento como

dinamizador del proceso transaccional que producira mayores ingresos. Al
disponer de mayores ingresos familiares y tener como mecanismo de
acoplamiento el cdigo de seleccin del sistema econmico, la expectativa que se
genera es que es posible participar de todos aquellos sistemas en donde se
observa que operan transacciones econmicas.
Aqu pareciera haber un espacio para el diseo y rediseo de programas sociales
y servicios financieros, que consideren las expectativas de acoplamiento que
tienen los trabajadores independientes a los distintos subsistemas y la magnitud
acotada de sus flujos financieros.
As, por ejemplo, obligar a los trabajadores independientes a cotizar
previsionalmente tal como si fuesen asalariados, como lo considera una ley
actualmente en proceso de implementacin, presentara serios problemas al
momento de su implementacin prctica. Ello porque no considera la estructura de
los flujos de ingresos ni los costos alternativos que pudiese tener, sobre el mismo
ingreso del cual se pretende retener una proporcin, el restar recursos de los flujos
transaccionales individuales. Tampoco considera el efecto sobre las transacciones
agregadas que podra tener esa disminucin de recursos, ni los efectos
120
redistributivos negativos que podran existir al sacar recursos desde los grupos de
menores ingresos para integrarlos a los flujos de los grandes capitales. Pero,
principalmente, porque no considera los patrones de comportamiento cultural de
los trabajadores independientes, especficamente la significacin de la dinmica
transaccional en la reproduccin de su vida cotidiana y en la generacin de sus
flujos de ingresos.
Lo mismo resultara vlido para el diseo de mecanismos de acceso al sistema de
salud, el cual actualmente opera con una lgica relativamente similar al sistema
previsional, excluyendo en la prctica a los trabajadores independientes.
Respecto del diseo de nuevos servicios financieros, que generen mecanismos
para facilitar los acoplamientos a los distintos subsistemas que producen inclusin
social, stos debiesen poner especial atencin en no debilitar los flujos
transaccionales ni las potencialidades de acumulacin de las unidades
econmicas, existiendo un amplio campo a explorar en el rea de los
financiamientos que combinen inversin en el negocio con gasto o inversin
familiar, as como tambin en el rea de los microseguros.
En otro mbito, resulta importante mencionar las expectativas que el microcrdito
generara en el espacio de la participacin social y el reconocimiento en la
comunidad de la cual se participa. Estas expectativas de mayor participacin
social resultaran explcitas y positivas, pero se veran, en parte, frustradas por la
alta dedicacin en tiempo y esfuerzo que requerira el mantener la unidad
econmica acoplada
las dinmicas
transaccionales.
An
cuando
los
trabajadores independientes manifiestan una alta disposicin a la participacin

social, lo cual podra derivarse de su permanente participacin cotidiana en redes
y espacios de compra, venta y negociacin, el tiempo que efectivamente le
dedican pareciera ser escaso, concentrndose en aquellas que no requieren
compromiso permanente ni habitualidad, tales como votar en elecciones o
actividades recreativas puntuales de distinta ndole. Sin embargo, su alta
121
valoracin del respeto a los derechos ciudadanos parecera mostrar que hay
reentradas cruzadas entre la mayor participacin en el sistema econmico y la
mayor participacin y valoracin en la vida social de la comunidad. Luego, el
impacto que el microcrdito generara, en la medida que resulta positivo para la
unidad econmica, sera ms una disposicin y valoracin de un ambiente
institucional en el cual pueda proliferar y multiplicarse su actividad econmica ms
que un compromiso efectivo de participacin en el mbito de las organizaciones
vecinales, comunitarias o deportivas.
An cuando las expectativas de reconocimiento social parecieran no ser muy
significativas para ellos, estaran directamente relacionadas con la capacidad que
demuestre el trabajador independiente de ir ampliando el volumen transaccional
del negocio y su potencial de acumulacin. El verdadero reconocimiento social se
lograra cuando consiguiese mantener al negocio acoplado permanentemente al
sistema econmico, a sus dinmicas transaccionales y de acumulacin, sin que
ello necesariamente implique que ste opere con la lgica de maximizacin de
utilidades.
Finalmente, puede resultar ilustrador hacer una digresin acerca de las
posibilidades reales que tienen los trabajadores independientes de mantenerse
acoplados permanentemente al sistema econmico e incrementar el volumen de
sus transacciones. Tal como ya fue citado, el estudio publicado por SERCOTEC
estableca que el valor de las ventas de los trabajadores por cuenta propia y
microempresas representaba en 2003 el 3,4% del total de las ventas del pas
(SERCOTEC, 2005). Un incremento en un 50% promedio de las ventas en estas
unidades productivas producira un crecimiento de las ventas totales de
aproximadamente 1,7%, ms o menos el mismo impacto que produce un aumento
de 1,6% en las ventas de las empresas grandes. En trminos econmicos no
parece tan relevante. Sin embargo, ese efecto en las pequeas unidades
econmicas podra tener un impacto directo sobre la vida cotidiana de
122
aproximadamente un milln de trabajadores y trabajadoras de bajos ingresos y

sus familias.
Observar los patrones comunicacionales del mundo del trabajo independiente y
los instrumentos que potencian su acoplamiento a los sistemas sociales
generando inclusin social, tales como el microcrdito, pareciera ser una lnea
accin valiosa para producir propuestas de desarrollo social y econmico, por lo
que parece una lnea de investigacin que podra reportar dividendos positivos en
trminos del diseo de nuevas polticas e instrumentos pblicos que busquen
beneficiar al sector.
Tambin puede resultar relevante investigar el espacio que este mundo productivo
y de prestacin de servicios ocupa en la cadena de generacin de valor. Todo
pareciera indicar que representa un lugar marginal de la actividad econmica
global. Sin embargo, es el espacio en el cual sobrevive ms del 20% de los
ocupados en Chile y, probablemente, el que genera los ingresos para que ese
mismo porcentaje de la poblacin se integre -o no- socialmente. Considerar sus
articulaciones e integraciones horizontales y verticales puede ser significativo para
el diseo de polticas de fomento productivo, as como puede aportar elementos
valiosos para el diseo de polticas e instrumentos de inclusin social.
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Fondos
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Pensiones.2009. Informe Estadstico Mensual de Afiliados y
Cotizantes a diciembre de 2008. Disponible en
http://www.spensiones.cl/safpstats/stats/.si.php?id=inf_estadistica/a
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126
Salud, 2009
Superintendencia de Salud. 2009. ISAPRES, Estadsticas de

cartera ao 2007. Disponible en
http://www.supersalud.cl/documentacion/569/article-4386.html
(Fecha de acceso 25/01/2009)
Sen, 2000
Sen, Amartya. 2000. Development as freedom. Anchor Books.
SENCE, 2007
SENCE,
spp7.
Anuario
estadstico.
Disponible
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http://www.sence.gob.cl/docs/libro_2007%5Bfinal).pdf (Fecha de
acceso: 21/04/2009)
SERCOTEC, 2005
Servicio de Cooperacin Tcnica. 2005. La situacin de la micro y

pequea
empresa
en
Chile.
Disponible
en
http://www.sercotec.cl/archivos/periodico/200711/Libro.pdf (Fecha
de acceso: 01/12/2007)
127
11. Anexos
128
ANEXO 1
Pauta Grupo de discusin
Objetivo:
Distinguir expectativas y mbitos de inclusin social que se generan a partir del
microcrdito productivo en los microempresarios y trabajadores independientes asociados
a la Cooperativa de Ahorro y Crdito CREDICOOP, con el propsito de aportar elementos
que contribuyan tanto a la evaluacin y diseo de las polticas pblicas existentes para el
sector como al desarrollo de nuevos servicios a las instituciones intermediarias de
servicios financieros.
Objetivos especficos:
1. Distinguir los subsistemas sociales en los cuales trabajadores independientes y
microempresarios consideran relevante participar para sentirse incluidos
socialmente.
2. Distinguir las vinculaciones que establecen en su relato entre microcrdito
productivo y sus expectativas de inclusin social.
3. Distinguir las vinculaciones que establecen entre su inclusin en el sistema
econmico y las expectativas de inclusin en los dems subsistemas
sociales considerados relevantes para sentirse incluidos socialmente.
4. Distinguir la evaluacin entre sus expectativas iniciales y actuales respecto del
microcrdito como herramienta de inclusin, indagando los efectos, presentes
y esperados percibidos por ellos como negativos a partir del endeudamiento que
se produce por la obtencin de un microcrdito productivo.
Hiptesis de trabajo:
La posibilidad permanente de seleccionar pago en el mbito del sistema econmico
a travs del microcrdito productivo generara, al mismo tiempo, el potencial de
acoplamiento potencial con otros sistemas funcionales dentro de la sociedad y su
participacin en organizaciones, debido al alto nivel de dependencia e
interdependencia de los distintos sistemas de comunicacin con el sistema
econmico. El microcrdito, en ese sentido, sera un elemento que posibilitara el
realizar la opcin pago y provocara una cadena virtuosa de selecciones positivas.
(pag. 19)
Algunas consideraciones:
Distinguir los subsistemas sociales en los cuales trabajadores independientes y
microempresarios consideran relevante participar para sentirse incluidos
socialmente (educacin, salud, vivienda, previsin, participacin en agrupaciones
sociales, polticas, deportivas, econmicas, etc.)
Ejes de conversacin:
1.- Situacin previa al acceso al crdito.
Se puede partir de una conversacin que situ el dilogo pidindoles que
conversemos sobre su situacin previa a la solicitud de crdito:
Situacin inicial antes de acceder o solicitar un crdito
Por qu llegaron a pedir un crdito?
Se han mantenido en un mismo tipo de negocio o ha variado?
Ha crecido el negocio o se ha modificado?
2.- Una vez que accedieron a l,
Qu pas? Qu hicieron? Para qu lo utilizaron?
Qu les ha permitido el acceder a crditos?.... (Respecto del negocio,
respecto de la familia, respecto de su insercin social).
Es importante, dado el marco terico, ver si ellos se reconocen como
microempresarios, como emprendedores y desde all perfilan su insercin
social
3.- Que valor le asignan al tener acceso a mayor liquidez (identificar si es la inversin
dentro del negocio y de ah a otros circuitos, puede ser interesante ver si partieron en
la cooperativa o si el acceso o la necesidad de otras redes es posterior) Es importante
que cuenten como lo conectan (o no) con la insercin social en otros mbitos de su
vida
4.- Indagar respecto del balance que se hace de la utilidad de haberse endeudado.
Respondi o no a las expectativas cifradas? Respecto del negocio, la
familia, otros mbitos
Qu efectos negativos o no positivos puede haber tenido el crdito?
(agobio por el pago, inutilidad de la inversin, expectativas de ser ms
marginado econmicamente si no se paga)
5.- Indagar respecto de sus expectativas.
Cmo ven su futuro? Cmo ven el futuro de sus hijos? (mejor, peor,
igual que el suyo)
Qu les brinda este sistema en el que estn inmersos?
Qu expectativas de bienestar tienen? Cmo ven su futuro ideal, a qu
aspiran?
Cmo ven su negocio? Qu expectativas tienen sobre l?
ANEXO 2
Formato de la encuesta
INSTRUCCIONES PARA EFECTUAR LA ENCUESTA
La encuesta debe ser aplicada presencialmente a cada persona.
Se aplica a las personas seleccionadas en amarillo en cada listado de Agencia.
Si no fuese posible aplicar a esa persona (dificultad para ubicarla, no se encuentra al momento de la vista, no
quiere contestar, etc.), se debe pasar a la persona que la sigue en el listado; si esta no pudiese, a la siguiente, y
as sucesivamente.
En el caso de que se llegue al final de la lista, se debe continuar circularmente con la primera persona del listado
general de la Agencia.
La encuesta tiene una duracin estimada entre 10 y 15 minutos, es adecuado darle esta informacin a la persona
que se entrevistar.
Se debe imprimir tanto en formato de la encuesta como el formulario de consentimiento informado.
La encuesta debe ser llenada manualmente por el(la) entrevistador(a).
Antes de iniciar la encuesta, se debe leer a la persona el Formulario de Consentimiento informado y sta lo debe
aceptar con su nombre, firma y rut. Solo si la persona completa este proceso se procede a efectuar la encuesta.
Leer en voz alta y clara cada uno de los prrafos que se indican con "LEER AL ENTREVISTADO".
La seccin "validacin del entrevistado" est destinada a verificar que la persona an sigue siendo
microempresaria, ms algunos datos sociales de inters para la investigacin. Si la persona no es
microempresario NO se debe seguir aplicando la encuesta. Luego, es recomendable chequear telefnicamente
10 al concertar la entrevista que an cumple con esta condicin, para no perder tiempo.
Las secciones 2, 3 y 4 estn destinadas a recopilar informacin ms especfica sobre distintos aspectos de la
vida microempresarial. Es importante repetir para cada una de las alternativas el correspondiente encabezado.
11 As, por ejemplo, para cada una de las afirmaciones desde la 1 a la 5, se debe repetir "Usted considera que..."
Leer claramente cada una de las afirmaciones, dejando que la persona entrevistada conteste desde lo que ella
12 escuche. Luego, no se deben hacer aclaraciones por parte de el(la) encuestador(a).
Es recomendable ir repitiendo las 4 alternativas que la persona dispone para contestar, de manera que no lo
13 olvide.
14 Si una persona no sabe o no contesta alguna afirmacin, se debe dejar sta en blanco.
15 Una vez finalizada las encuestas, vaciar la informacin en la hoja "Tabulacin"
16 Enviar el archivo por correo a mgnzalez@credicoop.cl y las encuesta fsicas por valija a Marisol Gonzlez
Encuesta: Significacin del microcrdito para los socios de CREDICOOP

Encuestador:
Fecha:
Folio:
LEER AL ENTREVISTADO:
Usted va a participar de una actividad que es parte de la investigacin denominada Significacin
del microcrdito productivo para microempresarios y trabajadores independientes: el caso
de los socios de la cooperativa de ahorro y crdito CREDICOOP
1. -VALIDACION DEL ENTREVISTADO(A)

La siguiente serie de preguntas le permitir verificar si la persona debe ser entrevistada
Sigue trabajando de manera independiente?
SI:
NO:
SI:
NO:
Si la respuesta es no, agradezca y no aplique la encuesta

Es su actividad independiente la principal fuente de sus ingresos?
Si la respuesta es no, agradezca y no aplique la encuesta
En qu comuna vive?
Si cumple con las condiciones para ser entrevistada, pasar el Formulario de Consentimiento
Informado. Una vez aceptado ste con la firma del entrevistado, aplicar la encuesta
Persona entrevistada:
Agencia:
Tamao del grupo familiar
N de personas que aportan ingresos en el grupo

familar
Nivel educacional
Sin educacin formal

Otro (especificar)


Otro (especificar)
2.- Areas de importancia en la vida social para el entrevistado(a)

Las siguientes afirmaciones estn destinadas a identificar cuales aspectos de la vida que seran importantes para Ud y cules no.
La alternativa 1 equivale a "muy en desacuerdo", la 2 a "en desacuerdo", la 3 a "de acuerdo" y la 4 a "completamente de acuerdo"
1
2
3
4
5
Usted considera que

Es una buena eleccin de vida trabajar de manera independiente
Su comunidad reconoce positivamente la actividad que usted desarrolla
La sociedad chilena valora positivamente el trabajo independiente
Las instituciones y organismos del Estado valoran positivamente el trabajo independiente
El trabajo independiente es una alternativa para tener un futuro mejor para usted y su familia
11
12
13
14
Respecto de la Educacin, usted dira que es importante

Tener mayor educacin porque ello mejora la capacidad de manejar un negocio
Tener mayor educacin porque ello aumenta las oportunidades en la vida
Acceder a la educacin privada bsica y media, pues es de mejor calidad que la educacin pblica
Acceder a la educacin superior , indistintamente si es pblica o privada
Acceder a la educacin superior privada, pues es de mejor calidad que la educacin superior pblica
Respecto de la Capacitacin laboral, usted dira que es importante
Acceder a la capacitacin laboral de manera gratuita
Disponer de recursos econmicos para pagarse capacitacin laboral de calidad
Organizarse para que el Estado entregue mayores oportunidades de capacitacin
Organizarse para que el Estado entregue capacitacin laboral gratuita
15
16
17
18
Respecto de la Salud, usted dira que es importante

Acceder a la salud pblica de manera gratuita
Disponer de recursos econmicos para acceder a la salud privada
Organizarse para demandar mejor salud pblica
Disponer de recursos econmicos para cotizar en FONASA
6
7
8
9
10
Respecto de la vivienda, usted dira que es importante

19 Acceder a la vivienda propia a travs del Estado de manera gratuita o pagando lo menos posible
20 Acceder a la vivienda por sus propios medios econmicos
21 Organizarse para pedir soluciones al Estado
Respecto de su situacin econmica, usted dira que es importante
22 Aumentar sus ingresos solo a travs de su negocio
23 Disponer de ms bienes materiales para usted y su familia
24 Disponer de dinero para consumir lo que usted decida
Respecto de su negocio usted dira que es importante
25 Aumentar su tamao a travs del tiempo y mantenerse en el mismo rubro
26 No es importante el negocio en s, sino los ingresos que genera
27 Aumentar sus ingresos, aunque tenga que cambiarse de negocio
Respecto de la seguridad social, usted dira que es importante
28 Tener una jubilacin garantizada por el Estado
29 Ahorrar o invertir para asegurarse la vejez por su cuenta
30 Cotizar en una AFP para tener una jubilacin
31
32
33
34
35
Respecto de su participacin social, usted dira que es importante

Participar en alguna organizacin comunitaria o junta de vecinos
Participar en un club deportivo
Votar en las elecciones
Participar en alguna organizacin gremial
Hacer respetar sus derechos como ciudadano

36 Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o culturales con su familia
37 Realizar actividades recreativas, sociales, deportivas o culturales con otras personas distintas a su familia
38 Asistir a espectculos artsticos, culturales o deportivos
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3.- Significacin del microcrdito como elemento de inclusin al sistema econmico

Las siguientes preguntas estn destinadas a identificar los efectos esperados de la obtencin de un crdito en su negocio
39
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43
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51
52

Mejorar y fortalecer su condicin de independiente
Aumentar permanentemente sus ventas
Disminuir sus costos
Mejorar sus ganancias
Hacer crecer en tamao su negocio
Disminuir el tiempo de trabajo que le dedica a su negocio
Mejorar sus condiciones de trabajo
Superar problemas econmicos puntuales
Mejorar la situacin general de su negocio
Tener ms clientes
Mejorar la confianza de las instituciones financieras en las potencialidades de su negocio
Demostrar su condicin de buen pagador para que lo sigan apoyando con crditos
Acceder a ms crditos para su negocio
Mejorar los ingresos familiares
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4.- Significacin del microcrdito como elemento de inclusin a otros sistemas funcionales
"Las siguientes preguntas estn destinadas a identificar los efectos esperados de la obtencin de un crdito en otros aspectos de
su vida"
53
54
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62
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66
67
Como efecto adicional del microcrdito usted dira que en el mediano plazo contribuye a:
Acceder a capacitacin laboral o asistencia tcnica
Integrar a ms personas a la actividad productiva
Acceder a nuevos crditos en un banco
Posibilitar que pudiera hacerse imposiciones previsionales
Ahorrar para el futuro
Lograr un mayor acceso de su familia a la salud
Dar una mejor educacin a sus hijos
Acceder a una vivienda propia o mejorar las condiciones de su vivienda actual
Tener tiempo libre para participar en otras actividades
Comprar bienes y artefactos para el hogar
Mejorar la calidad de vida de su familia en general
Ser ms reconocido entre sus pares que desarrollan la misma actividad
Obtener reconocimiento social en la comunidad en donde vive
Empeorar sus posibilidades si no puede pagarlo
No genera mayores efectos en otros aspectos de su vida
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LEER A EL(LA) ENTREVISTADO(A):

"Muchas gracias por su tiempo y disposicin"

Cs Castillo R

Diunggah oleh

Informasi Dokumen

Judul Asli

Hak Cipta

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Cs Castillo R

Diunggah oleh

Hak Cipta:

Format Tersedia

UNIVERSIDAD DE CHILE

FACULTAD DE CIENCIAS SOCIALES

SIGNIFICACIN DEL MICROCRDITO PRODUCTIVO PARA

Tesis presentada para obtener el grado de Magster en Antropologa y Desarrollo

RAMON CASTILLO CORRAL

Santiago, julio de 2009

A Claudia, Daniel y Rayn, que estn presentes en todo lo

Antecedentes de la investigacin: Trabajo independiente y microcrdito

La preponderancia del enfoque econmico-desarrollista detrs de la

Un punto distinto de observacin: objetivos de la investigacin ........................ 17

La relacin microcrdito-inclusin social: justificacin y relevancia del

Elementos conceptuales y epistemolgicos. ......................................................... 22

Elementos metodolgicos; muestra y produccin de la informacin................. 37

El perfil de los trabajadores independientes incluidos en la muestra................. 38

La observacin del discurso: relacin microcrdito-inclusin social................. 51

Conclusiones ............................................................................................................ 109

10. Bibliografa ................................................................................................................ 124

ndice de cuadros y tablas

Distribucin porcentual por Quintil Autnomo nacional, segn

Distribucin de los grupos de discusin

Distribucin de la muestra de acuerdo a la edad de la persona

Distribucin de la muestra de acuerdo al nmero de personas que

Distribucin relativa de la muestra de acuerdo al nmero de

Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional

Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por

Distribucin de la muestra de acuerdo al nivel educacional, por

Distribucin porcentual de las respuestas a la afirmacin Respecto

Expectativas de acoplamiento al sistema econmico de consumo.

de su negocio, usted dira que es importante

1. Antecedentes de la investigacin: Trabajo independiente y microcrdito

independientes pertenecientes a empresas del sector informal, 26% eran

consistentes con las obtenidas en un estudio realizado con datos de 2003,

Es importante resaltar que en este estudio la informalidad se mide a travs de la situacin

el 40% declaraba trabajar por cuenta propia o en una microempresa (CASEN,

Empleado u obrero del sector privado

Servicio domstico puertas adentro

Servicio Domstico puertas afuera

FF.AA. y del Orden

los trabajadores independientes

microempresarios se encuentran entre los sectores de menor generacin de valor,

La desproteccin entre los trabajadores independientes es una de sus principales

representando el 3,6% del total de aportantes a las

Previsional (Salud, 2009)

Polticas pblicas y trabajo independiente: crdito, institucionalidad y

An cuando la apuesta oficial para la generacin de empleo est centrada en el

capacitacin laboral y empresarial, redes de comercializacin y desarrollo

microempresarios que buscan mejorar las condiciones en que funcionan sus

Fondo de Solidaridad e Inversin Social, organismo dependiente del Ministerio de Planificacin.

aportar a la solucin de las condiciones de pobreza y/o calidad de vida de los

poltica desarrollada desde el Estado a partir de 1990, orientada a generar acceso

menos significativas en trminos de cobertura desarrolladas por organismos tales

CREDICOOP, ORIENCOOP, Fondo

Esperanza y FINAM; y organismos pblicos que dan directamente crditos, tales

Informacin ms detallada disponible en el sitio web de la Red para el Desarrollo de las

reguladas dentro de los participantes. Este programa oper hasta 2003, ao en el

En este programa se declaraba explcitamente en sus bases que era la

hubiese sido menor al proyectado. Desde el punto de vista tcnico, es el

salvo algunas evaluaciones de impacto de programas pblicos, orientados a medir

complementario de la misma institucin, la que privilegia y otorga mayor puntaje

implementacin una reforma legal que obligara a cotizar de manera mensual a

2. La preponderancia del enfoque econmico-desarrollista detrs de la

Espinoza y Herrera, con el objetivo de evaluar la relacin entre microcrdito y

cooperacin y retroalimentadas en relaciones de