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UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN

MARTN
FACULTAD DE CIENCIAS ECONMICAS
ESCUELA ACADMICA PROFESIONAL DE
ECONOMA

PRODUCTOS DE PASIVO

ASIGNATURA

MICROFINANZAS

DOCENTE

Econ. Jorge Fernando Gutirrez Lpez

INTEGRANTES

CICLO

BOCANEGRA LOJA, Karol Manuely

SANGAMA SALAS, Kike
SUAREZ SOPLIN, Vctor Alejandro
VELASQUEZ LEVEAU, Fabian Camilo

IX

TARAPOTO PER

2014

DEDICATORIA
El presente trabajo est dedicado a Dios por darnos salud y vida,
a nuestros queridos padres, por brindarnos el apoyo incondicional en
cada momento de nuestra vida; tambin a nuestros compaeros,
futuros economistas que se han propuesto la meta de ser
profesionales para brindar un buen servicio a la sociedad.

Los autores.

INDICE
DEDICATORIA......................................................................................................
INTRODUCCIN...................................................................................................
I.

LOS DEPOSITOS DE AHORROS......................................................................

1.

II.

Definicion..................................................................................................
1.1.

Depositos intrasferible:.......................................................................

1.2.

Depositos en moneda naciona y extranjera:.......................................

1.3.

Perdida de los depositos de ahorro:..........................................................

1.4.

Deposito de ahorro o cuentas de ahorro:...................................................

1.5.

Deposito de Ahorro Corriente:..................................................................

1.6.

Operaciones pasivas:..............................................................................

1.7.

Cuenta de Depositos:..............................................................................

1.8.

Depositos a plazos:................................................................................

COMPENSACION POR TIEMPO DE SERVICIO (CTS).....................................

DEPOSITO DE COMPENSACION POR TIEMPO DE SERVICIO:...........................
ENTREGA DE LA CTS POR FALLECIMIENTO DEL TRABAJADOR:........................

III.

SERVICIOS Y OTROS PRODUCTOS FINANCIEROS.....................................

Garantias convencionales........................................................................
Garantias no convencionales...................................................................

III.

ESTUDIO DE CASO...................................................................................
El Microcredito en bolivia.........................................................................

CONCLUSIONES.................................................................................................
BIBLIOGRAFIA....................................................................................................

INTRODUCCION
En la terminologa econmica, el concepto de depsito de ahorros es uno de los ms
comunes e incluso utilizado por cualquier persona debido a su fcil comprensin y
tambin ya que se puede relacionar con cualquiera de nosotros, no slo con
especialistas del rea. Podemos decir que un depsito de ahorros es una de las
operaciones ms comunes que uno puede realizar al contratar la atencin o servicios
de un banco y en este sentido es tambin una de las operaciones que menos
requisitos implica ya que es de conveniencia tanto para el cliente como para el banco.
El depsito de ahorro es, tal como lo dice su nombre, un depsito que una persona
realiza en un banco de sus ingresos, ahorros o capitales con el claro objetivo de
proteger ese dinero e impedir al mismo tiempo tenerlo en permanente disponibilidad, lo
cual podra significar un mal uso del mismo. El depsito de ahorro se realiza entonces
con el beneplcito del cliente, quien se acerca al banco para depositar en las cajas
fuertes de la institucin su dinero de modo tal de no tenerlo encima todo el tiempo.
Como hoy en da el sistema bancario y financiero ha logrado un nivel de desarrollo
enorme, es imposible pensar que la plata que uno deposita est visible y
concretamente en una sucursal o lugar particular si no que pasa a formar parte del
total de suma de capitales que ese banco tiene a disponibilidad.
Uno de los mejores elementos del depsito de ahorro, aquello que lo hace tan comn,
es que el cliente puede retirar su dinero en cualquier momento, sin lmites o pagando
pequeos intereses si las operaciones que se realizan sobre l son muchas. De este
modo, las personas pueden mantener sus capitales protegidos en el banco y utilizarlos
cuando lo deseen. Al mismo tiempo, al estar otorgndole al banco la posibilidad de
utilizar ese dinero en otras operaciones (que luego ser devuelto con las mismas
reservas de la institucin bancaria), los depsitos de ahorro suelen significar intereses
beneficiosos para el usuario que pueden aumentar con diversas condiciones
(dependiendo de las extracciones, movimientos o depsitos mayores que el cliente
haga).

1. LOS DEPSITOS DE AHORROS

Considerados en la Legislacin Bancaria como depsitos irregulares de dinero que
permite conservar parte de los ingresos de las personas en previsin de necesidades
futuras o de la formacin de un capital. En este tipo de depsito el ahorrista ms que
una remuneracin persigue la conservacin del mismo, su incremento, su custodia y
manejo por el Banco.
Definicin
Es un contrato por el cual se brinda a las personas naturales o jurdicas la posibilidad
de depositar su dinero en condiciones que estimulen su tenencia de ahorrar, los que
pueden ser retirados previo un aviso anticipado o liberado del mismo en cualquier
momento, con derecho a una remuneracin por el tiempo de permanencia del depsito
en poder del Banco.
Depsitos intransferibles
Una caractersticas especial es que los depsitos no son transferibles, aunque en la
prctica los Bancos vienen dando toda clase de facilidades para que el ahorrista
pueda retirar sus ahorros mediante los cajeros automticos, incluso por delegacin
verbal, pues la sola entrega de la tarjeta a otra persona (mayor o menor de edad) y la
indicacin de su clave bancaria, le permitira ingresar en la cuenta del cliente y
efectuar cualquier operacin autorizada. Lo que se mantienen intransferible es la
titularidad de la cuenta de ahorros.
Depsitos en moneda nacional y extranjera
Dentro del conjunto de facilidades que se viene otorgando a los clientes para el
manejo de sus cuentas de ahorro, es que pueden efectuarse en moneda nacional o
moneda extranjera, con las mismas facilidades y requisitos, no habindose establecido
en la Ley requerimiento alguno relativo a los montos mnimos o mximos de los
depsitos.

Prdida de los depsitos de ahorros

Se ha establecido que los ahorros inamovibles por ms de diez aos pasarn a formar
parte del Fondo de Seguros de los Depsitos, perdiendo el ahorrista el capital y los
intereses devengados que por un olvido dejo de movilizar.

DEPOSITO DE AHORROS O CUENTAS DE AHORRO.

Los depsitos de ahorros es aquel tipo de depsito que se consigna en las entidades
financieras que tienen entre sus actividades, la captacin de fondos y los mismos se
mantienen en poder y a disposicin de dicha entidad por perodos ms largos que los
depsitos de cuentas corriente.
DEPOSITO DE AHORRO CORRIENTE
Esta clase de depsito da lugar a las cuentas de ahorro, las cuales pueden abrirse por
cantidades que son diferentes para los diversos bancos y que pueden ser muy
pequeas para algunos de ellos, como es el caso de la caja de ahorros. Los dueos
de estas cuentas pueden depositar y retirar dinero cuando lo deseen, pero slo ganan
intereses los saldos que se mantienen por un perodo determinado de tiempo.
OPERACIONES PASIVAS
Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco
puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo. Estn registrado en
el lado derecho del balance de situacin; siendo el caso inverso de las cuentas de
activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de Crdito y
disminuyen con las de Dbito. La captacin de pasivos, es de gran importancia para
todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institucin bancaria para
allegarse dinero, esencialmente del pblico en general. Para que un banco pueda
desarrollarse, es necesario que adquiera depsito, pues sin esto imposible crear una
reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en prstamos e inversiones que
le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de
dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.

CUENTAS DE DEPOSITOS
Dinero depositados por clientes que dependiendo de sus caractersticas pueden ser "
a la vista o" a trmino" " a inters o no" " acompaadas o no de facilidades crediticias.
DEPOSITO A PLAZO
Depsitos a Plazo Fijo
Qu son los depsitos a plazo?
Son depsitos de dinero que se realizan en una cuenta determinada por un plazo fijo.
Este plazo es establecido entre la empresa del sistema financiero y el depositante. El
dinero depositado deber conservarse en la empresa del sistema financiero, no
pudiendo el titular realizar retiros parciales o totales hasta que concluya dicho plazo.
Cules son las caractersticas de los depsitos a plazo?

Estos depsitos son nominativos y pueden pertenecer a una persona natural o

jurdica.
La tasa de inters que se aplica es pactada previamente, y est en funcin al

tiempo de permanencia del depsito.

El depositante deber respetar el tiempo de permanencia pactado en la
apertura del depsito, de lo contrario, estar sujeto a las penalidades que

hayan acordado ambas partes.

El monto mnimo de apertura ser determinado por la empresa del sistema

financiero.
Las empresas del sistema financiero determinan libremente las tasas de
inters, las cuales podrn ser variadas y aplicadas a la renovacin de los

depsitos.
Las empresas del sistema financiero informarn el rendimiento efectivo anual
de las operaciones de los depsitos a plazos mediante su exhibicin
permanente en lugares visibles y destacados al interior de las oficinas donde
se atiende al pblico, de modo que esta informacin sea comprensible y fcil
de ubicar.

Ahorro Previsional Voluntario

El

ahorro

previsional

voluntario

permite

las

personas,

dependientes

independientes, ahorrar por sobre lo cotizado en su AFP.

En trminos generales, este mecanismo consiste en planes de ahorro previsional
voluntario otorgados por entidades autorizadas (AFP e instituciones autorizadas), con
el propsito de que los afiliados efecten aportes destinados a incrementar sus
recursos previsionales para mejorar su pensin o anticiparla. Con el objeto de
incentivar este tipo de ahorro se otorgan incentivos tributarios y un subsidio estatal.
Son Instituciones Autorizadas los bancos e instituciones financieras, administradoras
de fondos mutuos, compaas de seguros de vida, administradoras de fondos de
inversin, administradoras de fondos para la vivienda y otras autorizadas que cuenten
con planes de ahorro previsional voluntario autorizados por las Superintendencias de
Bancos e Instituciones Financieras o de Valores y Seguros, segn corresponda.
El ahorro voluntario se puede efectuar de tres formas:
1. Cotizaciones Voluntarias: las sumas que se enteren voluntariamente en una AFP.
2. Depsitos Convenidos: las sumas que los trabajadores dependientes han
acordado enterar mediante contrato suscrito con su empleador y que son de cargo de
este ltimo, en una AFP o en una Institucin Autorizada.
3. Depsitos de Ahorro Previsional Voluntario: las sumas destinadas por los
trabajadores a los planes de ahorro previsional voluntario ofrecidos por las
Instituciones

Autorizadas.

Las cotizaciones voluntarias, los depsitos convenidos y los recursos mantenidos por
los afiliados en cualquier plan de ahorro previsional voluntario son inembargables
mientras no sean retirados.

2. COMPENSACIN POR TIEMPO DE SERVICIOS (CTS)

Definicin por compensacin por tiempo de servicios.

La compensacin por tiempo de servicios CTS, es considerada tambin por la

doctrina como una remuneracin diferida, es decir, que forma parte de la remuneracin
ordinaria (en un modelo terico) y que el empleador descuenta mes a mes (ahorro
forzoso) y lo entrega al trabajador cuando le resuelve su contrato de trabajo.
La CTS cumple un doble rol: la previsin de las contingencias que origina el cese en el
trabajo y la promocin del trabajador y su familia. La CTS solo puede retirarse al
trmino de la relacin laboral, siendo lo excepcional el retiro de parte de este durante
el desarrollo de la vida laboral. Por otro lado, sobre la base de la CTS, el trabajador
puede ser considerado sujeto de crdito en el sistema bancario y financiero, lo cual
promueve su bienestar y el de su familia.
Algunos especialistas sostienen que este derecho tiene un fundamento de justicia por
ser un resarcimiento por las energas gastadas a favor del empleador. En efecto, es
claro que la remuneracin no es suficiente para retribuir totalmente el esfuerzo del
trabajador. Este, ocasiona desgaste en la capacidad para el trabajo y en consecuencia
una

menor

competitividad

en

el

siempre

difcil

mercado

laboral,

donde

irremediablemente tendr que ir.

Objetivo y finalidad

La CTS, tiene como finalidad, la de afrontar la desocupacin frente al desempleo o

despido arbitrario; afrontar la vejez, frente al avance de la edad; promocionar al
trabajador y su familia y frente al infortunio, desgracia o desamparo, afrontar el
fallecimiento del trabajador.

Caractersticas

La CTS, se caracteriza por lo siguiente:

Tiene efecto cancelatorio.
Existe un desplazamiento de la tenencia del beneficio por empleador, hacia un
tercero, que tiene la calidad de depositario.
Existe una proporcionalidad entre el tiempo de la prestacin del servicio y la
compensacin otorgada.

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DE LOS DEPOSITOS DE LA COMPENSACION POR TIEMPO DE SERVICIO

Eleccin del depositario por el trabajador.

El trabajador tiene derecho a elegir a la institucin en la que desea que su empleador
le deposite su CTS.
El trabajador al ingresar a prestar servicio, deber de comunicar a su empleador por
escrito y bajo cargo:
i) El nombre de la institucin que ha elegido y en la que desee que le realicen su
depsito de CTS.
ii) El tipo de cuenta; y
iii) La moneda en la que desea que se realice, ya sea nacional o extranjera (soles,
dlares o euros).
Si el trabajador no cumpliera con ejercitar este derecho, el empleador estar en la
obligacin de realizar el depsito en cualquiera de las instituciones que seala la ley,
bajo la modalidad de depsito a plazo fijo y por el periodo ms largo permitido por
dicha entidad.
Oportunidad del depsito semestral.
El empleador deber realizar, dentro de los primeros 15 das naturales de los meses
de mayo y noviembre, los depsitos semestrales o tanto dozavos o treintavos, como
meses y das haya trabajado en el semestre anterior.
Cambio de depositario.
Siendo la CTS un derecho delo trabajador y al encontrarse depositado este puede
disponer su traslado de una a otra entidad depositaria, tanto su monto acumulado as
como los intereses generados.
Esta decisin deber de conocimiento a su empleador, quien en el plazo de 08 das
hbiles, deber de cursar comunicacin a la depositaria y dar las instrucciones a
efectos de que realice la transferencia a la nueva entidad depositaria, designada por el
trabajador, dentro de los quince das hbiles siguientes a la notificacin.
La entidad depositaria deber de comunicar la nueva entidad de los depsitos y retiros
realizados de las retenciones judiciales por alimentos o de cualquier otra afectacin
que pudiera tener el trabajador. El caso de incumplimiento de la transferencia en el
plazo antes sealado, dar lugar a una sancin por parte de la superintendencia de
banca y seguros.

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ENTREGA DE LA CTS EN CASO DEL FALLLECIMIENTO DEL

TRABAJADOR.

En caso de fallecimiento del trabajador y tratndose de sociedad de gananciales el

depositario a solicitud del cnyuge suprstite o conviviente debidamente acreditado y
segn sea el caso deber de entregar hasta el 50% del monto total de los depsitos de
la CTS del trabajador fallecido ms los intereses generados, no procede dicha entrega
cuando existe rgimen de separacin de bienes para cuyo efecto la parte interesada
comunicara al empleador acreditando con documentacin sustentara de dicho hecho
quien deber de emitir la constancia correspondiente.
El 50% restante de la CTS y sus intereses ser entregado a los beneficiarios una vez
acreditado mediante testamento o sucesin intestada si entre los beneficiarios hubiera
menores de edad, la alcuota que le corresponda a este deber ser depositada en
cuenta separada y a su nombre hasta que se cumpla la mayora de edad excepto las
causales previstas ene le artculo 46o de tal decisin deber tomarla el representante
del menor.
3. Servicios y otros productos microfinacieros
Garantas convencionales:
Las garantas convencionales, son las que resultan del convenio de las partes,
tenemos La clusula penal y las arras.
Se denomina clusula penal al acuerdo entre partes, especficamente, donde el
deudor promete al acreedor una prestacin donde la mayora de veces el objeto es el
dinero, para cuando el deudor no cumpla puntualmente con su parte, se conoce
tambin como una pena convencional, es una obligacin accesoria y funciona de dos
maneras, la primera es que ayuda o agiliza al cumplimiento por medio de la pena y la
segunda es de facilitadora para la indemnizacin en caso de incumplimiento. Segn el
cdigo civil de los pases, pues est normado, donde hace referencia a los daos y
perjuicios que el deudor debe responder por su incumplimiento hacia el acreedor.
La clusula penal tiene que estar expresa en el contrato al inicio o en el medio, pero
no al final, no puede sobreentenderse o aplicarse analgicamente, y no puede ser
exigible cuando el deudor incumple el contrato por fuerza mayor, caso fortuito, o
alguna causa del acreedor, a menos que por pacto especial se haya comprometido a
pagar la pena aun ocurriendo algunos de estos supuestos, que se denomina la
clusula de asuncin del riesgo, tampoco puede ser mutable.
La clusula penal slo tiene sentido en cuanto garanta complementaria del
cumplimiento de la obligacin principal. Es caracterstica fundamental de la clusula

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penal la de ser una obligacin accesoria cuya existencia y dinmica dependen de la

obligacin principal. Por tanto:
1. La subsistencia depende de la validez de la obligacin principal: la nulidad de
la obligacin principal lleva consigo la de la clusula penal (y no al revs).
2. La extincin de la obligacin principal o su imposibilidad de cumplimiento por
causas no imputables al deudor comporta igualmente la extincin de la
clusula penal.
3. La clusula penal seguir la suerte del crdito o de la deuda propia de la
obligacin principal en caso de novacin meramente modificativa.
La clusula penal es una obligacin subsidiaria, en cuanto slo es exigible por el
acreedor en caso de incumplimiento de la obligacin principal. Si est cumplida, la
pena queda automticamente extinguida.
Doctrina y jurisprudencia deducen que la pena ser exigible slo cuando el
incumplimiento sea imputable al deudor; quien no habr de soportar los casos fortuitos
o de fuerza mayor.
La celebracin de ciertos contratos (sobretodo el de compraventa) se suele
acompaar de la entrega de una cantidad de dinero conocida histricamente con el
nombre de arras y sustituida en tiempos ms recientes por el vocablo seal.
Las arras son ese objeto (dinero o casa fungible) que no constituye el total del precio
y que una de las partes entrega a la otra, de manera preventiva a la conclusin del
contrato o durante para poder confirmarlo o para desistir de l, es una forma de
garanta al cumplimiento del contrato, y da reforzamiento al vnculo, existen tres tipos,
las confirmatorias que ayudan a reforzar, las penales que establecen una garanta y
las penitenciales son un medio licito de desistir de la obligacin. Las arras no pueden
constituir el precio total de la prestacin, son un medio de presin para el deudor para
asegurar el cumplimiento de la obligacin.
Las arras se determinan por la voluntad de las partes, adems si por fuerza mayor o
caso fortuito no tendrn eficacia pues el deudor se libera de la obligacin. Si por
omisin no se indica en el contrato el tipo de arras que desean, el perjudicado podr
ejecutar coactivamente la obligacin y se determinaran como arras confirmatorias. Las
arras se le dan el acreedor en el momento en que nace el vnculo jurdico, si el
incumplidor es el que tiene en su poder las arras, tendr que devolverlas y pagar una
cantidad igual al otro sujeto, las arras confirmatorias se llaman tambin seal de trato
confirmatoria, lo que es conocido comnmente como prima.
Ambas aseguran una indemnizacin preventiva liquidacin de los daos, la clusula
penal los producidos por el incumplimiento, adems presupone una obligacin
principal y las arras los derivados del incumplimiento o desistimiento, estas
constituyen una entrega actual de una cantidad de dinero, la diferencia es que por
ejemplo la clusula penal es una obligacin eventual de cumplir, en defecto de la
obligacin principal, y en las arras, se produce la entrega efectiva y actual de un
objeto, donde el acreedor se apropia y no es una promesa.

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Arras confirmatorias
La existencia de las arras equivale a la entrega de una cantidad de dinero a modo de
seal o parte del precio, realizada por uno de los contratantes y dirigida a reforzar de
algn modo la existencia del contrato o a constituir un principio de ejecucin del
mismo. Se habla en tales casos de arras confirmatorias para poner de manifiesto que
su entrega desempaa bsicamente un papel probatorio de la celebracin de un
determinado contrato.
Nuestro Cdigo Civil no se ocupa en absoluto de ellas. El Cdigo de Comercio en
relacin con el contrato de compraventa mercantil dispone: Las cantidades que, por
va de seal, se entreguen en las ventas mercantiles, se reputarn siempre dadas a
cuenta del precio y en prueba de la ratificacin del contrato, salvo pacto en contrario.
Las arras confirmatorias no alteran la dinmica natural de las relaciones contractuales.
En caso de cumplimiento, operarn como cantidad a cuenta del precio. En caso de
incumplimiento del contrato no excluyen tampoco el ejercicio de la accin de
cumplimiento o la resolucin del contrato y seguirn desempeando el papel de
cantidad a cuenta en relacin con el precio establecido en el contrato o con la posible
indemnizacin de daos y perjuicios.
Las arras confirmatorias desempean una funcin diversa de la clusula penal. Sirve
como valoracin anticipada de los daos causados por el incumplimiento. Las arras
confirmatorias, por el contrario, no excluyen la necesaria fijacin de la indemnizacin y
constituyen un mero anticipo (generalmente parcial) de sta.
Arras penitenciales
Las arras penitenciales consisten igualmente en la entrega de una cantidad de dinero
por uno de los contratantes, pero en el entendido de que cualquiera de las partes
contratantes puede desistirse del contrato celebrado, perdiendo las arras el que las
haya entregado o devolviendo el doble de las mismas el que las haya recibido.
Dado que permiten a las partes desistir del contrato, generalmente se les denomina
tambin arras de desistimiento.
Se encuentran contempladas en el artculo1.454 del Cdigo Civil que regula las arras
en sede de compraventa, por la relativa frecuencia con que se entregan arras o
seales al comprar algo, pero ello no significa que no sea aplicable a supuestos

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contractuales diversos a la compraventa. No obstante, el campo natural de

desenvolvimiento de las tareas es la compraventa.
Las arras penitenciales no representan estmulo alguno para el cumplimiento de la
obligacin, ni constituyen garanta alguna contra el incumplimiento. Todo lo contrario:
pueden identificarse con el precio de la posibilidad de desistimiento del contrato
celebrado.
Arras penales
Las arras desempean una funcin estrictamente penal en el caso de que la entrega
dineraria realizada tenga por objeto definir un quantum indemnizatorio que, establecido
para el caso de incumplimiento del contrato retendr quien las haya recibido.
El Cdigo Civil no las regula, ni hace la menor alusin a las mismas, pero doctrina y
jurisprudencia consideran, con razn, que pueden nacer de la autonoma contractual,
al igual que cualesquiera otros tipos de arras o pactos arrales.
Se requiere como presupuesto de la categora que est excluido el pacto de
desistimiento y que, en consecuencia, las partes puedan reclamar el cumplimiento de
las respectivas obligaciones; siendo por el contrario discutible la operatividad de la
suma entregada en relacin con el cumplimiento y el incumplimiento.
En caso de cumplimiento, las arras penales desempearn el mismo papel que las
confirmatorias, esto es, habrn de considerarse como parte del precio. Por el contrario,
existiendo incumplimiento, las arras (ya entregadas) operan de forma muy parecida a
la clusula penal sustitutiva (mera promesa de futura ejecucin), si bien se discute si la
cantidad entregada como arras supone el techo mximo de la indemnizacin.

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Garantas no convencionales:
Bienes muebles que hoy pueden utilizarse como garantas, como la
propiedad intelectual, incluida el ganado como vaquitas u ovejitas.
Estas Garantas se aceptan para financiar actividades productivas rurales y no rurales,
debern incluir alternativas de aseguramiento no convencionales propias de estas
actividades.
Entre otros, los tipos de garantas no convencionales aceptables son: fondos de
garantas, seguro agra -rio, documentos en custodia de bienes inmuebles y predios
rurales, maquinaria sujeta o no a registro con o sin desplazamiento, contratos o
documentos de compromiso de venta a futuro en el mercado interno o para la
exportacin, avales o certificaciones de los organismos comunitarios u organizaciones
territoriales , productos almacenados en recintos propios o alquilados, garantas de
semovientes, la propiedad intelectual registrada y otras alternativas no convencionales
que tienen carcter de garanta.
El control social de organizaciones sociales territoriales afiliadas a las organizaciones
matrices, podr incluirse como parte de estos mecanismos de garanta y ser agente de
aseguramiento de pagos de crdito.
4. Estudios de casos
EL MICROCREDITO EN BOLIVIA
Crear un sistema financiero inclusivo para que los dos tercios de la poblacin mundial
que estn excluidos del sistema puedan tener acceso a crditos, fue el objetivo de
Muhammad Yunus al promover el microcrdito como ayuda para el desarrollo en
Bangladesh, instrumento que ha tenido gran repercusin a nivel mundial dado su
impacto social y econmico, bajo las premisas de facilitar y potencializar el acceso al
microcrdito y a otros servicios financieros, como una alternativa de lucha contra la
pobreza y la exclusin financiera de la poblacin que carece de garantas reales en el
rea rural, periurbana y urbana, y que en gran medida se dedica a actividades
informales.
No hay duda de que el microcrdito ha logrado posibilitar el acceso al crdito de
sectores que antes se encontraban excluidos y empoderar y capacitar a mujeres y
hombres para mejorar su situacin familiar y sus condiciones de vida en general.
Pasar de la condicin de la mera subsistencia a tener confianza de que existirn
mejores condiciones para vivir y apoyo en pocas difciles mediante una red social, es
la transformacin de vida que muchos de los clientes de microcrdito han
experimentado en estos aos. Factores como la calidad en la atencin del servicio al

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cliente, con personal especializado, condiciones apropiadas del producto con la

presentacin de garantas solidarias o sociales, montos del prstamo adecuados,
rapidez del servicio y acceso a prstamos futuros, diferencian a las instituciones micro
financieras de las entidades de intermediacin financiera tradicionales e impulsan a los
clientes a solicitar un microcrdito.
Otro aspecto que distingue a la prctica de las instituciones micro financieras es que
no se limitan a brindar slo servicios financieros, sino que incluye una amplia gama de
En Bolivia durante los ltimos aos las entidades especializadas en micro finanzas han
experimentado un crecimiento y expansin acelerado, tanto en volumen de
operaciones como en nmero de clientes atendidos, adquiriendo cada vez una mayor
relevancia dentro del sistema financiero nacional. Esta actividad tiene su origen desde
los aos ochenta donde Organizaciones no Gubernamentales (ONG) de asistencia
social, financiadas con donaciones de la cooperacin internacional para la atencin de
diferentes sectores de la poblacin de bajos recursos, ofrecieron crditos y otros
servicios no financieros, con mbito de operaciones en el rea urbana como rural para
promover el desarrollo social y econmico.
De esta forma las entidades especializadas en microfinanzas en Bolivia han mostrado
un crecimiento importante, con un alcance y cobertura que en muchos casos supera al
obtenido por las entidades de intermediacin financiera tradicionales. Se destaca su
contribucin al integrar al sector financiero a un nmero importante de personas de la
poblacin vulnerable, debido a las condiciones de accesibilidad de crditos, as como
por la amplia red de sucursales y oficinas que tienen en todo el territorio boliviano.
El rpido desarrollo alcanzado por el segmento microfinanciero y su destacado
desempeo es reconocido no slo a nivel nacional sino tambin a nivel mundial, donde
Bolivia ocupa el segundo lugar de acuerdo a estudios de evaluacin internacionales,
gracias a la mejor transparencia de los precios y a las reglas sobre divulgacin de
informacin.
Este sector cada vez ms, ofrece una gama diversificada de productos innovadores ya
que existe una mayor comprensin y aceptacin de la naturaleza tan diversa de las
necesidades de la poblacin de escasos recursos, lo cual est impulsando a las
entidades especializadas en microfinanzas a aprovechar las innovaciones tecnolgicas
para mejorar sus productos.

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CONCLUSIONES:
El depsito de ahorros permite al cliente sentirse seguro tanto a l como a su
dinero, ya que es la forma y es el instrumento por el cual ahorra o realiza sus
operaciones de forma segura.
Los depsitos de dinero que se realizan en una cuenta determinada por un
plazo fijo, es establecido entre la empresa del sistema financiero y el
depositante, el dinero depositado deber conservarse en la empresa del
sistema financiero, no pudiendo el titular realizar retiros parciales o totales
hasta que concluya dicho plazo.
La CTS considerada tambin por la doctrina como una remuneracin diferida,
es decir, que forma parte de la remuneracin ordinaria (en un modelo terico) y
que el empleador descuenta mes a mes (ahorro forzoso) y lo entrega al
trabajador cuando le resuelve su contrato de trabajo.
Para la entrega del CTS en caso de fallecimiento se necesitan varios requisitos
por el cual el familiar podr cobrar.
Las garantas convencionales, son las que resultan del convenio de las partes,
tenemos La clusula penal y las arras; las garantas no convencionales Bienes
muebles que hoy pueden utilizarse como garantas, como la propiedad
intelectual, incluida el ganado.

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BIBLIOGRAFIA:
http://www.monografias.com/trabajos11/bancs/bancs.shtml#ixzz3HVIonmxM
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/jer/jer_interna.aspx?
are=0&pfl=1&jer=1529
www.rodriguezvelarde.com.pe/pdf/libro3_parte1_cap3.pdf
http://www.svs.cl/educa/600/w3-article-603.html
files.uladech.edu.pe/docente/21441406/.../13.../Contenido_13.pdf
Montero Pia, F. (2000). Obligaciones (2 ed.). San Jos, C.R.: Fernando
Montero Pia.
Autoridad de supervisin del sistema financiero en Bolivia

https://www.asfi.gob.bo/LinkClick.aspx?fileticket=WIIkDJTT38E
%3D&tabid=180&mid=1788