Historia de la banca

La historia de la banca comienza con el primer prototipo de banco de comerciantes de la

Mesopotamia, que hacaprstamos de granos a los agricultores y negociantes que
transportaban bienes entre las ciudades desde aproximadamente 2000 a. C. en
Fenicia, Asiria y Babilonia. Posteriormente, en la Antigua Grecia y durante el Imperio romano,
los prestamistas hacan emprstitos y se aadieron dos innovaciones importantes: aceptaban
depsitos y cambiaban dinero. Existe evidencia arqueolgica para este perodo en la Antigua
China y la India de prstamos monetarios.
En el sentido moderno del trmino, la banca tuvo sus inicios en Italia, en las ricas ciudades del
norte de Italia, comoFlorencia, Venecia y Gnova, a finales del periodo medieval y principios
del Renacimiento. Las familias Bardi y Peruzzidominaron la banca en la Florencia del siglo
XIV y establecieron sucursales en muchas otras partes de Europa.1 Quizs el banco italiano
ms famoso fue el Medici, fundado por Juan de Medici en 1397.2
El desarrollo de la banca se propag del norte de Italia a toda Europa y tuvieron lugar varias
innovaciones importantes enmsterdam durante la Repblica de los Pases Bajos en el siglo
XVI, as como en Londres en el siglo XVII. Durante el siglo XX, el desarrollo
en telecomunicaciones e informtica llevaron a cambios fundamentales en las operaciones
bancarias y permitieron que los bancos crecieran dramticamente en tamao y alcance
geogrfico. La crisis financiera de fines de los aos 2000 ocasion muchas quiebras
bancarias, incluyendo a algunos de los bancos ms grandes del mundo, y gener mucho
debate sobre la regulacin bancaria existente.

INTRODUCCION
La evaluacin de los antecedentes histricos de la bancaria desde su origen en las diferentes etapas, la
poca precapitalista, en la antigedad, edad media y moderna, donde hoy da la banca se ha convertido
en instituciones que sirven de intermediarios, empleando los ms
modernos mtodos y tcnicas de mercado y tecnologa electrnica, actuando como conducto positivo en la
relacin entre prestamistas y prestatarios y aun ms desempean papeles ms activos por
la responsabilidad y los ciertos riesgos que asumen influyendo sobre la actividad econmica general.
De manera muy detallada los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones principales la custodia
del dinero y el cambio, donde el depositante que deseaba efectuar un pago por una transaccin acuda a la
custodia, redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago.
Los mecanismos importantes para el desarrollo de las instituciones bancarias que establecieron estos las
cuantas corrientes, cuantas de ahorros, depsitos a plazo fijo, donde todos captan y ofrecen dinero que tiene
el mismo poder adquisitivo.
A diferencia de la antigedad la acuacin representa un avance importante en el desarrollo del dinero, aqu
se registraban algunas desventajas como la posibilidad de que el dinero fuera robado en
el transporte o almacenamiento, el costro de transporte etc. Donde naci el Orfebre como resultado del peligro
de robo, naci la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres,
acostumbrados a trabajar con metales, esto le daba el derecho natural de recibir y guardar las monedas
de oro y plata a los depositantes.
En la actualidad los bancos representan tres grandes funciones, como intermediarios del crdito,
la administracin de capitales y la intermediacin de pagos.

1.1. ORIGEN DE LA BANCA

El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos. Los metales ms
acuados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y
alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuadas), no
obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garantizar
la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad
introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de monedas representaba una
solucin para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho tambin marco el
ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello real era
impreso sobre un trozo de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal.

Aunque la acuacin representaba un avance importante en el desarrollo del dinero, continuaban

registrndose algunas desventajas.
Entre las de mayor importancia estaban:

La posibilidad de que el dinero fuera robado durante su transporte o almacenamiento.

Costos de transporte

La ausencia de un retorno en la forma de intereses sobre las monedas

1.2. EL ORFEBRE

En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la practica de colocar lingotes preciosos y monedas
en custodia de los orfebres. Puestos que estos estaban acostumbrados a t4rabajar con metales preciosos,
haban establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho natural de recibir y
guardar las monedas de oro y plata para los precavidos dueos. Los dueos que se constituyeron en los
primeros depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas
monetarias la conservaran intacta. A medida que esta practica se hacia ms necesaria, el orfebre empez a
cobrar comisiones.
En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba efectuar un pago por una
transaccin acuda la custodia redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el
correspondiente pago.

1.3. EL ORFEBRE SE CONVIERTE EN BANQUERO

La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento que hicieron los orfebres de lo
innecesario que era mantener en sus bvedas todas las monedas depositadas. En la medida en que los
depositantes tuvieran la confianza de que podran convertir en especie sus recibos de depsitos, se sentiran
satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en deposito.
Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan las monedas de metal precioso
que estaban en custodia. De esta forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su alcance
para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del valor total de los
recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces el concepto de BANCA DE RESERVA
FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para convertirse en banqueros.

1.4. LA BANCA EN LA EPOCA PRECAPITALISTA EN LA ANTIGEDAD Y EN LA

EDAD MEDIA
La actividad de la banca en la poca precapitalista se manifest primeramente en todos aquellos lugares
donde haba en circulacin una pluralidad de clases de dinero.
La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio importancia al cambio de dinero
despus que comenz a usarse como dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero
y estas eran las operaciones realizadas por los cambistas.
En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio bancario tpico la aceptacin de
rdenes de pago y como medio de pago a distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems,
otros medios de pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque actual. Otro
de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero (operacin de depsito).
Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al principio como caja de depsito.
Esta era su primordial misin como bancos, en cuanto a cajas de depsitos de los templos
eran bienes sagrados y quien pona la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que era el
lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar prestamos particulares y emprstitos pblicos.
Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran empresas privadas. Estos tenan que
sufrir una ruda competencia por parte de los templos y de los bancos del estado.
Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo XIII. Bancos de esta especie
haban habido ya en Roma, pero no hay pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los
primitivos medievales.
Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que hicieron su aparicin en el ao
1155, se dedicaron principalmente al trfico, pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo
de que abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores mantenan cuentas
corrientes).
En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia, llegaron seguramente a
construirse centros bancarios rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de Italia
lograron suplantar parcialmente a los cambistas judos.
Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones bancarias, aceptando depsitos y
prestando tanto su propio dinero como los fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron
confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo diferente. En tanto que
las tasas de cambio pudieron transformarse en los primeros bancos.
El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para comienzos del siglo XVIII existan
ya importantes instituciones bancarias en todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como
Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca se debi a razones
fiscales.
Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy lucrativa y adems por
razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor nmero posibles de depsitos particulares.

1.5. CONCEPTO ACTUAL DE BANCO

El concepto actual de banco es distinto del que tena en su origen. Eso se aplica si se tiene en cuenta
la evolucin experimentada en sus funciones a travs del tiempo. Los bancos que en su primera poca fueron
intermediarios del trfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios de las operaciones
de crdito, aunque en forma accesoria realicen tambin actividades relacionadas con el cambio de monedas.
Esta diversidad de funciones determina el carcter de los bancos determina el carcter de los bancos
antiguos y el de los bancos modernos.

1.6. ORIGEN DE LA EXPRESION BANCO

Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes en moneda de la edad media
para efectuar sus operaciones de cambio. Se dice tambin que cuando estos negociantes no podan cumplir
con sus obligaciones se les destrua su banco y de ah proviene el trmino banca rota.
En realidad la expresin banco tiene su origen en los emprstitos pblicos contrados por las ciudades
italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los emprstitos pblicos fueron denominados monti en Italia, que
significa fondo comn. En aquel entonces los germanos, que tenan una gran influencia en Italia comenzaron
a designar el fondo comn, constituido por las contribuciones de varias personas, con la expresin Bank,
juntamente con el equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en Banco y la acumulacin
de emprstitos pblicos fue llamada indiferentemente Monte o Banco.

1.7. LA BANCA MODERNA

Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. La
banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con
pocas consideraciones.
Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de su
banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente.
La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinmico y sofisticado,
empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta.
El mercado esta recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada hubieran sido
calificados como ciencia ficcin.
Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que
responder de manera adecuada a necesidades cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y
consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y rpidas.
La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en
esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas
corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y
ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada
banco es entonces lograr que el publico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los
de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.
La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una calidad de servicio superior a la
que ofrece la competencia.

El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y
significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva.
La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin del cliente y la
respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco
de los dems.
Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los clientes de un banco tambin son
clientes de la competencia. Es comn que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus
depsitos a plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen
marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de
que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es que
no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo banco.
El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes
deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente
satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese banco pronto
tendra que cerrar sus puertas.
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del
mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para
emplear los mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros
de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios.
En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar

1.8. FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS

Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actan como conducto pasivo entre los
prestamistas y los prestatarios, sino que desempean un papel ms activo, debido a que asumen para si
mismos ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad econmica general.
En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones, en contraste con las que
hacan en la antigedad y posteriormente en el medioevo, pocas en que tenan como funciones principales la
custodia del dinero y el cambio.
Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes funciones, que reflejan:
a.

La intermediacin del Crdito

b.

La intermediacin de los pagos

c.

La administracin de los capitales

Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se dirige a
recolectar capitales ociosos, dndoles colocacin til, a facilitar las operaciones de pago y a negociar
con valores.

1.9. SISTEMA FINANCIERO DE LA REPUBLICA DOMINICANA

(El Desarrollo de la Industria Bancaria en la Republica Dominicana)

El primer banco que se estableci en el pas fue el Banco Nacional de Santo Domingo, as mediados del ao
1869, en virtud de una concepcin otorgada por el presidente Bez a favor de la firma de Nueva York
denominada Prince & Hollester. Su objetivo primordial consista en disfrutar del privilegio de la emisin de
billetes nacionales, con la obligacin de convertir estos en monedas de oro y plata.
Despus de este ao se autorizo a varias personas la instalacin de instituciones bancarias que no llegaron a
prosperar y entre ellas podemos citar en 1874 a los Seores G. O. Gravis y M. B. Cunha Reis.
En el periodo en que renaca la influencia francesa fue que el presidente Heureaux otorgo una concepcin de
fecha 26 de Julio de 1889, por un periodo de 560 aos, a la sociedad de Credito Mibiliar ( Credit Mobilier de
Francia), con sede en Paris, para establecerle segundo banco dominicano que se denomino tambin banco
nacional de Santo Domingo. Esta importante institucin, con un capital inicial de US2,000,000.00, funciono
con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889 hasta 1893. Ms luego se produjeron
incidentes que motivaron la desaparicin del banco francs, el cual fue reemplazo por un banco americano.
El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el ao 1914 el Seor santiago
Michelena quedo asignado depositario de los fondos del estado. Luego comenzaron sus operaciones en el
pas las agencias de bancos extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades propias de la banca
comercial. Fue el 5 de Febrero de 1917 la International banking Corporation, subsidiaria del nacional City
Bank y posteriormente en 1920 The Bank of Nova Scotia.
El primero de enero del 1926 el Nacional City Bank, que mediante su subsidiaria en el pas la International
Bank Corporation haba estado manejando los fondos del estado desde su instalacin en el pas, suplantando
de esta manera al Seor Santiago Michelena, quedo definitivamente establecido en la Republica
Dominicana hasta el 24 de Octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida
al Gobierno Dominicano, para convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la Republica
Dominicana.
Cuatro aos ms tarde, en virtud de la Ley No. 9087 de fecha primero de Junio de 1945, se creo el banco
Agrcola e Hipotecario actualmente denominado Banco Agrcola de la Republica Dominicana, que vino a
constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializadas para promover el desarrollo
econmico.
Para el ao 1947 poca en que se produce la reforma del sistema monetario bancario, los bancos que
funcionaban eran el Banco Central, creado ese ao, el Banco de Reservas, The Royal Bank of Canad, The
Bank of Nova Scotia y el Banco Agrcola de la Republica Dominicana.

CONCLUSIN
En los Antecedentes Histricos de la Banca podemos concluir de la manera siguiente:

Los bancos al principio mantenan inactivos los depsitos recibidos que se confiaban para su
custodia, ya para la edad moderna comenzaron a emplear prstamos de diversas ndoles proporcionndoles
lucro.

El negocio de los bancos tuvo su origen en la Edad Media siglo XVIII, donde para toda Europa queda
concluido la nacionalizacin de los bancos por razones fiscales.

La actividad bancaria en la poca precapitalista queda manifestada por todos aquellos lugares donde
haba una pluralidad de clases de dinero.

La carta de crdito tuvo su origen en la antigedad en Grecia,

principalmente como la aceptacin, como la aceptacin de rdenes de
pago.

Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los

comerciales dedicndose al trafico y aceptando, tambin depsitos,
donde ms tarde los cambistas desempearon otras funciones
bancarias como principal funcin prestando su propio dinero y los
fondos confiados a su guarda.

Para la edad moderna la intermediacin financiera, se

convirti en un negocio muy competitivo, dinmico y sofisticado
empleando los mejores mtodos y tcnica de mercadeo.

BIBLIOGRAFIA

Manual de Banca Moderna

Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos58/historia-de-labanca/historia-de-la-banca2.shtml#ix

A fines de la Edad Media los

banqueros italianos se instalaron en
Cahors. En la foto, un puente
medieval de esa zona.

Otros Artculos

Historia de los bancos

Cmo se crea un Banco?

De dnde obtienen dinero los

El nacimiento de los bancos es casi tan antiguo

Bancos?
como la aparicin de las organizaciones humanas,
Quin supervisa a los Bancos?
ya que las personas siempre han necesitado de
Qu servicios ofrecen los
alguien que financie las ideas y proyectos que ellas
Bancos?
tienen.
Quin fue el Doctor Dinero?
Qu es un Banco?
Se puede decir que los bancos nacieron con la necesidad
de realizar simples operaciones de cambio y crdito a niveles
Cuntos bancos existen en
personales, pero pronto se comenzaron a desarrollar Chile?
funciones ms amplias, a abarcar ms personas y pasaron a
Acreencias Bancarias llegan a
contar con organizaciones ms complejas.
$45 mil millones en 2016

As es como, a partir del siglo IV A.C. en varias ciudades

griegas se constituyen bancos pblicos, administrados por Lea Adems
funcionarios especialmente destinados a esta labor. Estas
Banco Central: Billetes y
instituciones, adems de su rol propiamente bancario (ligado
a operaciones de cambio y crdito), recaudaban impuestos y Monedas emitidos
acuaban moneda. Por su parte, en el mundo romano, en sus
primeros tiempos de pueblo de agricultores, se recurre al
"mutuum"; esto es, al crdito mutual. Ms tarde, adoptan el
modelo griego de bancos privados y pblicos.
En la poca de Justiniano, emperador de Bizancio, en el
siglo VI, se reglamentan con precisin los usos y costumbres
del mundo romano en materia bancaria y se fija la tasa de
inters en un 6% al ao, con algunas excepciones,

considerando el riesgo de las operaciones. Los prstamos martimos, por ejemplo, pueden
alcanzar al 12% al ao y los acordados a las iglesias no pueden superar el 3%.
La sociedad occidental de la edad mediaconoce profundos cambios hacia el trmino del siglo
XI, cuando por la conquista de Inglaterra por los normandos, se pone fin a las grandes
invasiones y los cristianos terminan de imponer su presencia en el mediterrneo. Su inters por
las innovaciones y los intercambios los lleva a redescubrir la banca, despus que Carlomagno
prohibi a los laicos prestar cobrando inters. En estos momentos surge la lucha que dara la
iglesia contra la usura.
Entre el siglo XII y XIV los bancos conocieron un renacimiento importante, ya que los hombres
de negocios de Italia del norte desarrollaron notablemente las operaciones de cambio. No
solamente fueron expertos manipuladores de piezas metlicas, sino tambin, mediante una letra
de cambio, podan acreditar a una persona, en una fecha determinada, en moneda nacional o
extranjera, ante un determinado corresponsal. As, muchos comerciantes recurran a los bancos
para tratar sus negocios con terceros. stos, por una comisin, los representaban o se
comprometan por ellos, con lo que eran comerciantes y banqueros al mismo tiempo.
Ms all de los Alpes, los banqueros italianos se instalaron en Cahors, en la poca gran
ciudad comercial de la Aquitania (que hoy corresponde a la zona central de Suiza). A partir de
all, se extendieron hacia todas las grandes ciudades de Europa occidental, principalmente a
Londres y Pars. Con esta expansin, adems del financiamiento de negocios, estos banqueros
prestaban a los particulares, hacan prstamos con garanta prendaria y, en ocasiones, prestaban
a los poderes pblicos.
En el siglo XIX, los bancos conocen una poca de crecimiento y estabilidad, marcada por el
desarrollo de los institutos de emisin, la multiplicacin de las casas de "alta banca", que actan
como consejeros, corredores o mandatarios en grandes operaciones financieras; la creacin de
los grandes bancos comerciales, cuyo capital estaba altamente distribuido en el pblico, y el
nacimiento de las instituciones para-bancarias, destinadas a responder a las necesidades
especficas de la clientela.
La guerra de 1914 precipita la evolucin de los bancos desde una poca de reglas y normas, a
una de sistemas. Hablamos ahora de los sistemas bancarios, integrados por diferentes
componentes, no ya slo bancos del estado o privados, sino tambin aquellos que pertenecen a
colectividades locales o regionales, a sindicatos o cooperativas, bancos universales y
especializados.

Historia de la Banca
INTRODUCCION
La evaluacin de los antecedentes histricos de la bancaria desde su origen en
las diferentes etapas, la poca precapitalista, en la antigedad, edad media y
moderna, donde hoy da la banca se ha convertido en instituciones que sirven
de intermediarios, empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de

mercado y tecnologa electrnica, actuando como conducto positivo en la

relacin entre prestamistas y prestatarios y aun ms desempean papeles ms
activos por la responsabilidad y los ciertos riesgos que asumen influyendo
sobre
la
actividad
econmica
general.
De manera muy detallada los bancos modernos realizan una multiplicidad de
funciones principales la custodia del dinero y el cambio, donde el depositante
que deseaba efectuar un pago por una transaccin acuda a la custodia,
redima algunas de sus monedas y las utilizaba para efectuar el
correspondiente
pago.
Los mecanismos importantes para el desarrollo de las instituciones bancarias
que establecieron estos las cuantas corrientes, cuantas de ahorros, depsitos a
plazo fijo, donde todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder
adquisitivo.
A diferencia de la antigedad la acuacin representa un avance importante en
el desarrollo del dinero, aqu se registraban algunas desventajas como la
posibilidad de que el dinero fuera robado en el transporte o almacenamiento, el
costro de transporte etc. Donde naci el Orfebre como resultado del peligro de
robo, naci la practica de colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de
los orfebres, acostumbrados a trabajar con metales, esto le daba el derecho
natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata a los depositantes.
En la actualidad los bancos representan tres grandes funciones, como
intermediarios del crdito, la administracin de capitales y la intermediacin de
pagos.
1.1. ORIGEN

DE LA

BANCA

El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos

primitivos. Los metales ms acuados eran apreciados para propsitos
religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y alto valor para
usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no
acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago.
Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad no siempre estaban
disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad
introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de
monedas representaba una solucin para los problemas que significaba utilizar
los lingotes como dinero (este hecho tambin marco el ingreso del gobierno en
asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello
real era impreso sobre un trozo de metal certificaba un determinado peso o
pureza
del
metal.
Aunque la acuacin representaba un avance importante en el desarrollo del
dinero,
continuaban
registrndose
algunas
desventajas.
Entre
las
de
mayor
importancia
estaban:
La posibilidad de que el dinero fuera robado durante su transporte o

almacenamiento.

Costos
de
transporte
La ausencia de un retorno en la forma de intereses sobre las monedas
1.2.

EL

ORFEBRE

En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la practica de

colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. Puestos que
estos estaban acostumbrados a t4rabajar con metales preciosos, haban
establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el derecho
natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los precavidos
dueos. Los dueos que se constituyeron en los primeros depositantes en la
historia de la banca, sin duda, esperaban que los custodios de sus riquezas
monetarias la conservaran intacta. A medida que esta practica se hacia ms
necesaria,
el
orfebre
empez
a
cobrar
comisiones.
En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba
efectuar un pago por una transaccin acuda la custodia redima algunas de sus
monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago.
1.3.

EL

ORFEBRE

SE

CONVIERTE

EN

BANQUERO

La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el descubrimiento

que hicieron los orfebres de lo innecesario que era mantener en sus bvedas
todas las monedas depositadas. En la medida en que los depositantes tuvieran
la confianza de que podran convertir en especie sus recibos de depsitos, se
sentiran satisfechos de hacer pagos con los recibos y dejar el oro y la plata en
deposito.
Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que tenan
las monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta forma, el
valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su alcance para afrontar los
retiros en monedas de oro y plata representaban solamente una fraccin del
valor total de los recibos de depsitos expedidos por ellos. Naci entonces el
concepto de BANCA DE RESERVA FRACCIONARIA; los orfebres dejaron de ser
simples
custodios
de
especies
para
convertirse
en
banqueros.
1.4. LA BANCA EN LA EPOCA PRECAPITALISTA EN LA ANTIGEDAD Y EN LA
EDAD
MEDIA
La actividad de la banca en la poca precapitalista se manifest primeramente
en todos aquellos lugares donde haba en circulacin una pluralidad de clases
de
dinero.
La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio
importancia al cambio de dinero despus que comenz a usarse como dinero,
ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero y estas eran las
operaciones
realizadas
por
los
cambistas.

En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio

bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a
distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems, otros medios de
pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al cheque
actual. Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia del dinero
(operacin
de
depsito).
Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al
principio como caja de depsito. Esta era su primordial misin como bancos, en
cuanto a cajas de depsitos de los templos eran bienes sagrados y quien pona
la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que era el lugar
oficial de custodia del dinero empez a otorgar prestamos particulares y
emprstitos
pblicos.
Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran
empresas privadas. Estos tenan que sufrir una ruda competencia por parte de
los
templos
y
de
los
bancos
del
estado.
Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del siglo
XIII. Bancos de esta especie haban habido ya en Roma, pero no hay pruebas
de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos medievales.
Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que
hicieron su aparicin en el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico,
pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo de que
abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores
mantenan
cuentas
corrientes).
En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia,
llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los
banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron suplantar
parcialmente
a
los
cambistas
judos.
Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones
bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio dinero como los
fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron confundidos a
menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo
diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los
primeros
bancos.
El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para
comienzos del siglo XVIII existan ya importantes instituciones bancarias en
todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como Inglaterra,
Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca se
debi
a
razones
fiscales.
Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy lucrativa

y adems por razones polticas se consideraba ventajoso controlar el mayor

nmero
posibles
de
depsitos
particulares.
1.5.

CONCEPTO

ACTUAL

DE

BANCO

El concepto actual de banco es distinto del que tena en su origen. Eso se

aplica si se tiene en cuenta la evolucin experimentada en sus funciones a
travs del tiempo. Los bancos que en su primera poca fueron intermediarios
del trfico monetario, se han convertido en la actualidad en intermediarios de
las operaciones de crdito, aunque en forma accesoria realicen tambin
actividades relacionadas con el cambio de monedas. Esta diversidad de
funciones determina el carcter de los bancos determina el carcter de los
bancos
antiguos
y
el
de
los
bancos
modernos.
1.6.

ORIGEN

DE LA

EXPRESION

BANCO

Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los comerciantes
en moneda de la edad media para efectuar sus operaciones de cambio. Se dice
tambin que cuando estos negociantes no podan cumplir con sus obligaciones
se les destrua su banco y de ah proviene el trmino banca rota.
En realidad la expresin banco tiene su origen en los emprstitos pblicos
contrados por las ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los
emprstitos pblicos fueron denominados monti en Italia, que significa fondo
comn. En aquel entonces los germanos, que tenan una gran influencia en
Italia comenzaron a designar el fondo comn, constituido por las
contribuciones de varias personas, con la expresin Bank, juntamente con el
equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en Banco y la
acumulacin de emprstitos pblicos fue llamada indiferentemente Monte o
Banco.
1.7. LA

BANCA

MODERNA

Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su

oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los
clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas
consideraciones.
Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor de
los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de
servicio
a
su
cliente.
La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido,
dinmico y sofisticado, empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de
mercadeo y tecnologa electrnica de punta. El mercado esta recibiendo de los
bancos productos y servicios que hace una dcada hubieran sido calificados
como
ciencia
ficcin.
Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero.

Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada
vez ms complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades
ms
complejas
que
exigen
soluciones
simples
y
rpidas.
La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de
todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares
para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de ahorro,
depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y
ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de
su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el publico perciba
sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su
competencia,
aun
siendo
estos
esencialmente
iguales.
La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una
calidad
de
servicio
superior
a la que
ofrece
la competencia.
El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus
propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del
cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de los
clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin del cliente y la
respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la
oferta
y
diferenciar
un
banco
de
los
dems.
Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los
clientes de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que un
cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a plazo
fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos
clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos
y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen
oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es que
no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo
banco.
El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los
clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar
al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los
clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese
banco
pronto
tendra
que
cerrar
sus
puertas.
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo
igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus
gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los
mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y
servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y
servicios.
En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar

1.8.

FUNCIONES

DE

LOS

BANCOS

MODERNOS

Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actan

como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que
desempean un papel ms activo, debido a que asumen para si mismos ciertos
riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad econmica general.
En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones,
en contraste con las que hacan en la antigedad y posteriormente en el
medioevo, pocas en que tenan como funciones principales la custodia del
dinero
y
el
cambio.
Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes
funciones,
que
reflejan:
a)
La
intermediacin
del
Crdito
b)
La
intermediacin
de
los
pagos
c)
La
administracin
de
los
capitales
Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma
asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dndoles
colocacin til, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores.
1.9.
(El

SISTEMA
Desarrollo

de

FINANCIERO
la

Industria

DE LA
Bancaria

REPUBLICA
en

la

Republica

DOMINICANA
Dominicana)

El primer banco que se estableci en el pas fue el Banco Nacional de Santo

Domingo, as mediados del ao 1869, en virtud de una concepcin otorgada por
el presidente Bez a favor de la firma de Nueva York denominada Prince &
Hollester. Su objetivo primordial consista en disfrutar del privilegio de la
emisin de billetes nacionales, con la obligacin de convertir estos en monedas
de
oro
y
plata.
Despus de este ao se autorizo a varias personas la instalacin de
instituciones bancarias que no llegaron a prosperar y entre ellas podemos citar
en 1874 a los Seores G. O. Gravis y M. B. Cunha Reis.
En el periodo en que renaca la influencia francesa fue que el presidente
Heureaux otorgo una concepcin de fecha 26 de Julio de 1889, por un periodo
de 560 aos, a la sociedad de Credito Mibiliar ( Credit Mobilier de Francia), con
sede en Paris, para establecerle segundo banco dominicano que se denomino
tambin banco nacional de Santo Domingo. Esta importante institucin, con un
capital inicial de US2,000,000.00, funciono con regularidad desde sus inicios de
operaciones en noviembre de 1889 hasta 1893. Ms luego se produjeron
incidentes que motivaron la desaparicin del banco francs, el cual fue
reemplazo
por
un
banco
americano.
El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el
ao 1914 el Seor santiago Michelena quedo asignado depositario de los
fondos del estado. Luego comenzaron sus operaciones en el pas las agencias

de bancos extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades propias de la

banca comercial. Fue el 5 de Febrero de 1917 la International banking
Corporation, subsidiaria del nacional City Bank y posteriormente en 1920 The
Bank
of
Nova
Scotia.
El primero de enero del 1926 el Nacional City Bank, que mediante su
subsidiaria en el pas la International Bank Corporation haba estado
manejando los fondos del estado desde su instalacin en el pas, suplantando
de esta manera al Seor Santiago Michelena, quedo definitivamente
establecido en la Republica Dominicana hasta el 24 de Octubre del 1941,
cuando esta entidad Bancaria fue vendida al Gobierno Dominicano, para
convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la Republica Dominicana.
Cuatro aos ms tarde, en virtud de la Ley No. 9087 de fecha primero de Junio
de 1945, se creo el banco Agrcola e Hipotecario actualmente denominado
Banco Agrcola de la Republica Dominicana, que vino a constituir la primera
experiencia en materia de instituciones especializadas para promover el
desarrollo
econmico.
Para el ao 1947 poca en que se produce la reforma del sistema monetario
bancario, los bancos que funcionaban eran el Banco Central, creado ese ao, el
Banco de Reservas, The Royal Bank of Canad, The Bank of Nova Scotia y el
Banco Agrcola de la Republica Dominicana.

Historia

2011
2010
2009
2008
2007
Inicio

Se consolida la Banca de Personas en su primer ao de funcionamiento, con un crecimiento de 76,7% en su

base de clientes.
Adems, se realiza una colocacin de Bono Subordinado por UF 1 milln, el que tuvo una demanda 5 veces
superior a la esperada.
Las colocaciones en Comercio Exterior aumentaron en un 31% y, con el objetivo de fortalecer el
financiamiento de operaciones en moneda extranjera, se firm un acuerdo con el Banco Interamericano de
Desarrollo (BID) por una lnea de US$ 30 millones.
Se abren las nuevas sucursales de Santa Elena (en la comuna de San Joaqun) e Iquique.
Aumenta en un 60,4% la base de clientes del Banco y en un 14,6% las colocaciones totales.

Banco Internacional crea la Banca de Personas, con una amplia oferta de productos y servicios entre los que
se destaca el programa de beneficios Interpass, el que permite acumular puntos y acceder a descuentos y
beneficios mediante el uso de sus tarjetas de crdito y dbito.
Se lanza Internet Banking, una plataforma tecnolgica moderna y vanguardista para la promocin y venta de
productos y servicios.
Se abren las nuevas sucursales de Santa Mara de Manquehue, Providencia y Via del Mar.
Aumenta en un 73% en la base de clientes del Banco y en un 28,3% las colocaciones totales.

Banco Internacional implementa de nueva y moderna plataforma tecnolgica y de soporte operativo CORE
que dot al Banco de una infraestructura tecnolgica de primer nivel.
Se abren las nuevas sucursales de El Cortijo, Providencia y del Centro de Negocios Vicua Mackenna.
Aumenta en ms de un 30% de la base de clientes del Banco y en un 45,5% las colocaciones totales.

Se crea la Divisin Banca Minorista con el lanzamiento de la Tarjeta de Crdito.

MasterCard Internacional, Dorada, Black y Corporate y lanzamiento de Crdito Universitario.

Se consolidan las nuevas reas de negocios creadas el 2007; leasing, factoring y financiamiento inmobiliario y
se desarrollan nuevas reas de negocios como financiamiento hipotecario y banca privada.
Se emiten exitosamente Bonos Subordinados por UF 500.000.
Se firma de alianza estratgica con Cruz del Sur AGF S.A. con lo cual nuestra institucin pasa a ser agente
colocador de Fondos Mutuos, ampliando la oferta de productos de Inversin.
Se firma de convenio con MasterCard Internacional para la emisin de Tarjetas de Crdito.

El Banco es adquirido por Inversiones del Rosario S.A. sociedad formada por un grupo de destacados
empresarios chilenos. Se hicieron aportes de capital y se desarrollaron nuevas reas de negocios: Leasing,
Factoring, Grandes Empresas y Financiamiento Inmobiliario.

En 1944 Banco Internacional inici sus actividades.

En 1989 se establece la estrategia de ser un banco orientado al segmento de las empresas desarrollando una
alta especializacin en el servicio.
En 1996 se crea filial Asesoras Financieras S.A., la que posteriormente pasa a ser una unidad de negocios
dentro del Banco.
En 2001 se implementa el proyecto de Tesorera.

u es
La banca, o el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una
economa determinada, prestan el servicio de banco.
Los bancos son organizaciones que tienen como funcin tomar recursos (dinero) de personas,
empresas u otro tipo de organizaciones y, con estos recursos, dar crditos a aquellos que los
soliciten; es decir, realizan dos actividades fundamentales: la captacin y la colocacin.
La captacin, como su nombre lo indica, significa captar o recolectar dinero de las personas. Este
dinero, dependiendo del tipo de cuenta que tenga una persona (cuenta de ahorros, cuenta
corriente, certificados de depsito a termino fijo [CDT], etc.) gana unos intereses (intereses de
captacin); es decir, puesto que al banco le interesa que las personas o empresas pongan su
dinero en l, ste les paga una cantidad de dinero por el hecho de que pongan el dinero en el
banco.
La colocacin es lo contrario a la captacin. La colocacin permite poner dinero en circulacin en la
economa; es decir, los bancos toman el dinero o los recursos que obtienen a travs de la
captacin y, con stos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los
soliciten. Por dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, una cantidad
de dinero que se llama intereses (intereses de colocacin).
Sabiendo que los bancos pagan un dinero a las personas u organizaciones que pongan el dinero
en el banco (intereses de captacin) y que cobran dinero por dar prstamos a quien o quienes los
soliciten (intereses de colocacin), podemos preguntarnos: de dnde obtiene un banco sus
ganancias? La respuesta a ello es que los intereses de colocacin, en la mayora de los pases
(incluida Colombia), son ms altos que los intereses de captacin; o sea que los bancos cobran
ms por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la resta entre la tasa de inters de
colocacin y la de captacin se le denomina |margen de intermediacin.
Tasa inters de colocacin tasa de inters de captacin = margen de intermediacin
Los bancos, por lo tanto, obtienen ms ganancias entre ms grande sea el margen de
intermediacin.
Podemos concluir de todo lo anterior que los bancos actan como intermediarios. Su negocio es
comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercanca.
El dinero que los bancos recogen a travs de la captacin no puede ser utilizado en su totalidad
para la colocacin; parte de este dinero se destina a lo que se denomina |encaje, | mientras que lo
que queda libre se utiliza para conceder prstamos. El encaje es un porcentaje del total de los
depsitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya
sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el Banco de la Repblica. El encaje tiene como

fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo
soliciten o de que se le presenten problemas de dinero a las instituciones financieras. De esta
forma, se disminuye el riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores.
Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las
antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros pases,
etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina |banca universal o banca
mltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos
especializados en una o ms actividades en particular. Esto se denomina|banca especializada.
Independiente de los tipos de bancos, stos permiten que el dinero circule en la economa, que el
dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo
tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y organizaciones y
mejora el desempeo de la economa en general. De lo anterior se colige la importancia de la
banca en la historia econmica de la humanidad.

BANCA
Se utiliza este trmino con un triple significado. Como sinnimo o equivalente al concepto
de banco, para referirse al conjunto del sistema bancario y para designar laactividad propia o
especfica de los bancos, consistente en captar recursos en losmercados financieros de muy
diferentes maneras (depsitos, emisin de certificados,bonos, obligaciones, cdulas hipotecarias,
etctera) para prestarlos luego a sus clientes(en forma de crditos, descuento de papel,
etctera). El beneficio
o margen de intermediacin del banco es ladiferencia entre la rentabilidad de sus operaciones
activas (inters cobrado a sus clientes) y el coste de sus operaciones pasivas (inters pagado a
sus acreedores). Existen diferentestipos de banca. Segn la naturaleza de los propietarios
o titulares del control, la banca se clasifica en:
a) banca privada;
b) banca oficial o pblica, y
c) banca extranjera. Segn la naturaleza de sus operaciones:
a) banca comercial;
b) banca industrial, y
c) banca mixta. Segn la demarcacin geogrfica de actuacin:
a) banca local;

b) banca regional;
c) banca nacional, y
d) banca multinacional.
Como instituciones que se encargaban de realizar operaciones
de depsito y prstamode mercancas, los primeros antecedentes de la banca hay que situarlos
en Babilonia y Egipto a comienzos del segundo milenio antes de la era cristiana. Pero es con la
aparicin de la moneda en el siglo vil antes de nuestra era cuando comenz a desarrollarse en
realidad el negocio bancario, y es durante la baja edad media y la edadmoderna cuando adquiri
su actual configuracin. Los banqueros medievales, fundamentalmente judos, templarios y
lombardos, se dedicaban principalmente alcambio de monedas y al negocio de las letras
de cambio. En el umbral de la edadmoderna el negocio de las letras de cambio fue siendo
reemplazado gradualmente por el de los depsitos. El Renacimiento dio un impulso considerable
a la banca. Los Mdicis y los Fugger son algunos de los apellidos de los banqueros famosos de la
poca. Con losdepsitos de dinero que reciban de sus clientes esos banqueros
concedan prstamos a los monarcas europeos (los Fugger fueron los banqueros de Carlos I de
Espaa y V de Alemania). En el siglo xix, como consecuencia del florecimiento del comercio y
laindustria, la banca experiment un gran desarrollo en Europa.
Conjunto de empresas cuyo negocio consiste en tomar dinero prestado y prestarlo. Banking.
(En ingls: banking industry )
Sector de un pas que desarrolla la actividad de intermediacin financiera. Tomadepsitos de
unos clientes y se los presta a otros, ajustando plazos y riesgos en cada caso.

La banca internacional consiste en que las instituciones financieras permiten a los

clientes extranjeros, tanto a empresas como a personas individuales, que utilicen sus
servicios. Tal vez los bancos internacionales de los que ms se habla se encuentran en
Suiza. Sin embargo, muchos otros pases han desarrollado completamente una
infraestructura bancaria internacional. Muchas personas y empresas participan en la
banca internacional para minimizar o evadir sus obligaciones tributarias. Esta
estrategia, sin embargo, tiene ciertas desventajas. Adems, varias organizaciones
internacionales han hecho esfuerzos recientes para frenar el uso de bancos
internacionales como parasos fiscales.

Otras personas estn leyendo

Banca o sistema bancario, conjunto de instituciones que permiten el desarrollo de
todas aquellas transacciones entre personas, empresas y organizaciones que
impliquen el uso de dinero.
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica y banca
privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de negocios y mixta. La
banca privada comercial se ocupa sobre todo de facilitar crditos a individuos

privados. La industrial o de negocios invierte sus activos en empresas industriales,

adquirindolas y dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de
actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos industriales, aunque
stos han ido perdiendo fuerza a lo largo del siglo XX en favor de la banca mixta.
Dentro de la banca pblica debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor o
banco central, que tiene el monopolio de emisin de dinero y suele pertenecer al
Estado. Asimismo, destacan las instituciones de ahorro y dentro de stas, en
Espaa, las cajas de ahorro.
Caractersticas del sistema bancario
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de
depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones
denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una
serie de comisiones, que tambin se aplican a los distintos servicios que los bancos
modernos ofrecen a sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas
de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin embargo,
puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este
ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de
depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las
denominadas cuentas corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas
cantidades para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier
momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo de depsitos no
estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que
esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales.
En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin son
depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier
momento. Los depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de
una cartilla de ahorro, que tiene carcter de documento financiero. La
disponibilidad de este tipo de depsitos es menor que la de las cuentas corrientes
puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos,
mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de fondos mediante la
utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que mencionar las
denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin de
fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la
prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con
una penalizacin (la remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a
la fecha de vencimiento). En cuarto lugar, existen los denominados certificados de
depsito, instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo
fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se documentan. Los certificados se
realizan a travs de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad
se puede transferir. Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los
depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con
operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las cantidades
depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la
adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros
clientes, cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros

tipos de inters. Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o

comerciales. La diferencia entre los intereses cobrados y los intereses pagados
constituye la principal fuente de ingresos de los bancos.
Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo
que sus clientes compren unidades monetarias de otros pases.
Historia
Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos, prestar dinero y
garantizar prstamos, as como el cambio de monedas, pueden rastrearse hasta la
antigedad. Durante la edad media, los caballeros templarios, miembros de una
orden militar y religiosa, no slo almacenaban bienes de gran valor sino que
tambin se encargaban de transportar dinero de un pas a otro. Las grandes
familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de Florencia prestaban
dinero y financiaban parte del comercio internacional. Los primeros bancos
modernos aparecieron durante el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el
Banco de Inglaterra (1694).
Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de partida de la banca
contempornea. Guardaban oro para otras personas, a quienes tenan que
devolvrselo si as les era requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que
los depositantes queran recuperar era slo una pequea parte del total
depositado. As, podan prestar parte de este oro a otras personas, a cambio de un
instrumento negociable o pagar y de la devolucin del principal y de un inters.
Con el tiempo, estos instrumentos financieros que podan intercambiarse por oro
pasaron a reemplazar a ste. Resulta evidente que el valor total de estos
instrumentos financieros exceda el valor de oro que los respaldaba.
En la actualidad, el sistema bancario conserva dos caractersticas del sistema
utilizado por los orfebres. En primer lugar, los pasivos monetarios del sistema
bancario exceden las reservas; esta caracterstica permiti, en parte, el proceso de
industrializacin occidental y sigue siendo un aspecto muy importante del actual
crecimiento econmico. Sin embargo, la excesiva creacin de dinero puede
acarrear un crecimiento de la inflacin. En segundo lugar, los pasivos de los bancos
(depsitos y dinero prestado) son ms lquidos, es decir, se pueden convertir con
mayor facilidad que el oro en dinero en efectivo que los activos (prstamos a
terceros e inversiones) que aparecen en su balance. Esta caracterstica permite
que los consumidores, los empresarios y los gobiernos financien actividades que,
de lo contrario, seran canceladas o diferidas; sin embargo, ello suele provocar
crisis de liquidez recurrentes. Cuando los depositantes exigen en masa la
devolucin de sus depsitos (como ocurri en Espaa tras la intervencin por parte
del Banco de Espaa del Banco Espaol de Crdito (Banesto) el 28 de diciembre de
1993) el sistema bancario puede ser incapaz de responder a esta peticin, por lo
que se deber declarar la suspensin de pagos o la quiebra. Uno de los principales
cometidos de los bancos centrales es regular el sector de la banca comercial para
minimizar la posibilidad de que un banco entre en esta situacin y pueda arrastrar
tras l a todo el resto del sistema bancario. El banco central tiene que estar
preparado para actuar como prestamista del sistema bancario, proporcionando la
liquidez necesaria si se generaliza la retirada de depsitos. Esto no implica la

obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la quiebra, como se demostr en

1995 cuando el Banco de Inglaterra se neg a ayudar al quebrado Banco de
inversiones Barings.
La banca en Gran Bretaa
Desde el siglo XVII Gran Bretaa es conocida por la importancia de su sistema
bancario. Londres continua siendo uno de los mayores centros financieros
mundiales y casi todos los principales bancos comerciales del mundo tienen
abierta en la city (como se conoce de modo familiar a la ciudad de Londres dentro
del mundo financiero) al menos una sucursal.
Aparte del Banco de Inglaterra, los primeros bancos ingleses eran sobre todo
bancos privados familiares y no bancos propiedad de accionistas independientes.
En un principio, la quiebra de estos bancos era un fenmeno frecuente, por lo que
a principios del siglo XIX se empez a fomentar la constitucin de bancos de
accionistas, con mayor capital, para ayudar a la estabilizacin del sector. En 1833
se permiti que estos bancos aceptaran y transfirieran depsitos a Londres,
aunque no podan emitir papel moneda, o billetes de banco, siendo esta actividad
monopolio exclusivo del Banco de Inglaterra. Las corporaciones de bancos se
prodigaron tras la legislacin de 1858, que limitaba los pasivos de las sociedades
annimas. Sin embargo, el sistema bancario no logr mantener un elevado nmero
de bancos; al finalizar el siglo, una ola de fusiones redujo el nmero de bancos
tanto familiares como de accionistas.
La estructura actual de la banca comercial inglesa es en la prctica la misma que
la de la dcada de 1930, situndose en la cspide el Banco de Inglaterra (que en
aquel entonces era privado), y tras l once grandes bancos de Londres. Desde
entonces han acontecido dos cambios importantes: el Banco de Inglaterra fue
nacionalizado en 1946 por el gobierno laborista; en 1968 una fusin entre los
primeros cinco bancos dej al sector en manos de cuatro grandes bancos
(Barclays, Lloyds, Midland y el National Westminster). La liberalizacin financiera
durante la dcada de 1980 ha fomentado el crecimiento de las grandes sociedades
inmobiliarias que desarrollan muchas de las funciones que de modo tradicional
desempeaban los bancos comerciales.
Londres se ha convertido en el centro del euromercado o mercado de eurobonos y
eurodlares; entre los agentes de este mercado se encuentran todo tipo de
instituciones financieras de todo el mundo. Este mercado, que surgi a finales de la
dcada de 1950 y que ha tenido desde entonces un crecimiento espectacular,
vende y compra dlares y otras divisas fuera del mercado de divisas del pas
emisor (por ejemplo, se opera con cuentas en francos franceses situadas en
cualquier pas que no sea Francia).
La banca en Estados Unidos
El sistema bancario de Estados Unidos difiere de forma radical de otros sistemas
bancarios como pueda ser el francs, el ingls, el alemn o el espaol, que se
caracterizan por la gran concentracin del sector en manos de unos pocos grandes
bancos. Antes existan restricciones geogrficas a la expansin de los bancos,
prohibindoseles traspasar las fronteras de su estado e incluso de un condado con

el fin de proteger a los pequeos bancos de la competencia. Debido a esta poltica,

la red de bancos comerciales estadounidenses est integrada por ms de 12.000
bancos. En los ltimos aos casi todos los estados, y el gobierno federal, han
flexibilizado las normas reguladoras de los bancos, en especial en lo que respecta a
las fusiones y adquisiciones. Muchos bancos han crecido comprando otros bancos
de su propio estado y, tambin, de otros estados. Los grandes bancos mueven la
mayor parte del negocio. Menos del 5% de los bancos de Estados Unidos acumulan
ms del 40% de los depsitos; el 85% de los bancos poseen menos de la quinta
parte de todos los depsitos. El sistema de la Reserva Federal, que se compone de
12 bancos y 25 distritos, es el banco central, banquero del gobierno y vigilante del
sector bancario nacional.
El sistema bancario estadounidense se caracteriza por la existencia de numerosas
instituciones de ahorro que pretenden suplir la histrica negligencia de los bancos
estadounidenses hacia las necesidades de los clientes no industriales.
La banca en Europa occidental
Los principales bancos centrales de la Unin Europea son el Banco de Francia, el
Bundesbank de Alemania y el Banco de Italia. Entre los principales bancos
comerciales destacan los alemanes Deutsche Bank A.G., Dresdner Bank A.G. y el
Commerzbank A.G., y en Francia el nacionalizado Banque Nationale de Pars, Crdit
Lyonnais y la Socit Gnrale. Hay diferencias estructurales importantes que
distinguen al sistema bancario europeo del de los dems pases industrializados.
Las principales se deben al tipo de propiedad, a la profundidad del sistema
financiero y a la concentracin del sector.
Una de las caractersticas diferenciales del sistema bancario europeo, sobre todo
en los pases latinos, se debe al papel ejercido por el Estado. Todas las instituciones
bancarias de Estados Unidos, Canad e Inglaterra estn en manos privadas. Sin
embargo, en Francia e Italia el gobierno posee los principales bancos, o la mayor
parte de sus acciones. El papel de los gobiernos en el sistema bancario es pues
muy importante y, a menudo, controvertido. El banco francs Crdit Lyonnais sufri
numerosas crticas a principios de la dcada de 1990 porque el gobierno cubri sus
enormes prdidas. Los bancos europeos pueden llevar a cabo actividades
prohibidas en otros lugares, como es el poseer acciones de otras empresas. Los
bancos comerciales de Europa tienden a orientar sus actividades, sobre todo hacia
los negocios y suelen limitar sus prstamos a largo plazo, otorgando por lo general
prstamos a corto plazo. Los crditos a largo plazo suelen concederlos filiales de
los bancos. La proporcin de depsitos que controlan los principales bancos
comerciales europeos es muy elevada. Esto se debe a que no hay limitaciones para
establecer sucursales, lo que favorece la existencia de amplias redes bancarias en
todos los pases europeos. La inexistencia de una tradicin antitrusts explica el alto
grado de concentracin del sector.
El Bundesbank alemn se ha convertido en el principal banco central de la Unin
Europea, debido al xito que ha tenido a la hora de controlar la inflacin y a la
fortaleza de la economa alemana. Sus estatutos le permiten una enorme
autonoma e independencia del gobierno alemn. Existe un amplio consenso en
considerarlo como base y modelo para la creacin del Banco Central Europeo en

caso de que se lleve a cabo la Unin Econmica y Monetaria. Sin embargo, el

propio Bundesbank parece ser bastante reacio al proyecto, puesto que teme la
prdida de soberana y de control sobre la inflacin.
La banca en Suiza
Suiza est reconocida en el mundo entero como un centro del sistema bancario
internacional debido a su neutralidad poltica, su estabilidad financiera y su
tradicin de confidencialidad, que proviene de una ley dictada en 1934 que
permita a los bancos no proporcionar datos sobre sus clientes sin el
consentimiento expreso de stos. La banca privada es una de las principales
fuentes de recursos del pas. La semiprivada Banca Nacional de Suiza, el banco
central, es propiedad de los cantones, otros bancos y accionistas privados.
La banca en Japn
Al ser uno de los pases ms ricos del mundo, el sistema bancario japons ejerce
gran influencia sobre la economa mundial. El Banco de Japn es el banco central
que controla todo el sistema bancario, aunque tiene una menor autonoma del
gobierno japons que la mayora de los bancos centrales de los pases
industrializados. En Japn, adems del banco central, existen una serie de bancos y
otras instituciones financieras que dependen del gobierno y que se encargan de
financiar distintas actividades econmicas de especial relevancia, como el
comercio exterior, la construccin de viviendas o el sector agropecuario. Algunos
bancos privados, como el Dai-Ichi Kangyo (el mayor banco del mundo) estn muy
unidos al gobierno japons debido a las inversiones que ste realiza en aqullos; el
Banco de Tokyo est especializado en el cambio de moneda extranjera. Ciertos
bancos comerciales, como el Mitsubishi, el Banco Mitsu y el Banco Sumitomo son
reliquias del podero comercial preblico de los conglomerados industriales, los
denominados zaibatsu, y todava estn muy vinculados a las empresas e
instituciones financieras que los crearon.
La banca en Espaa
La creacin del sistema bancario espaol ha estado muy determinada por los
problemas financieros del Estado a lo largo de los siglos XVIII y XIX. Los graves
problemas financieros de la Hacienda espaola llevaron a la creacin, a raz de la
reforma de Lerena de 1785, del Banco Nacional de San Carlos, cuya misin
principal consista en amortizar la enorme deuda pblica de la Hacienda. A lo largo
del siglo XVIII se crearon multitud de bancos con facultad de emisin de moneda
para financiar los crecientes dficits. Todo ello condujo a frecuentes devaluaciones
y enormes inflaciones incontroladas, por lo que los bancos quebraban o deban
fusionarse. El Banco de San Carlos desapareci en 1829, convirtindose en el
Banco de San Fernando, tambin con facultad para emitir moneda, en Madrid. En
1844 se crearon el Banco de Isabel II y el de Barcelona, ambos tambin con el
privilegio de emisin de moneda. El Banco de Isabel II y el de San Fernando se
fusionaron en 1847 con el nombre de Nuevo Banco Espaol de San Fernando. Se le
concedi el monopolio de emisin en toda Espaa, excepto en Barcelona y Cdiz
(la sucursal del Banco de Isabel II en Cdiz pas a denominarse Banco de Cdiz,
conservando en exclusiva el derecho de emisin en dicha provincia). En 1856 se

proclam la Ley de Bancos de Emisin, con funciones de financiacin a corto plazo.

El Nuevo Banco Espaol de San Fernando fue rebautizado, esta vez con el nombre
de Banco de Espaa, con un monopolio de emisin para todo el Estado que deba
durar 25 aos. Sin embargo, en 1874, mediante decreto ley, se le concedi el
monopolio de emisin indefinido, violando la anterior legislacin. Podemos decir
que, desde entonces, el Banco de Espaa ha sido el nico banco emisor,
cumpliendo todas las funciones de un banco central, es decir, banco de bancos,
banco emisor, banco del Estado y controlador del sistema bancario. En rigor, el
Banco de Espaa slo emite los billetes, siendo el Tesoro Pblico el emisor de
monedas, que distribuye el Banco de Espaa. Con la reforma de 1989 se dot al
Banco de Espaa de total autonoma con respecto al gobierno: del todo
independiente de ste se encarga del diseo y aplicacin de la poltica monetaria,
con el objetivo primordial de controlar el crecimiento de la inflacin, ya sea
mediante el control de los tipos de inters o mediante el control de la cantidad de
dinero en circulacin (billetes, monedas y dinero bancario). Por otra parte, el
sistema bancario espaol tambin ha sufrido un fuerte proceso de concentracin a
lo largo de la dcada de 1980, con las fusiones del Banco de Bilbao y el Banco de
Vizcaya (Banco Bilbao Vizcaya, BBV) y la del Banco Central y el Banco
Hispanoamericano (crendose el Banco Central Hispano, BCH). Con la intervencin
en 1993 de Banesto, la concentracin del sector aument an ms al ser adquirido
este ltimo por el Banco de Santander que se convirti en el banco ms poderoso
del pas.
La banca en Latinoamrica
Cada uno de los pases latinoamericanos posee su propio banco central, pero lo
ms relevante en cuanto al sistema bancario de Latinoamrica son los bancos
supranacionales que los distintos pases han creado con el fin de ayudarse entre s
para defenderse de la gran banca internacional. As, destacan el Banco
Centroamericano de Integracin Econmica (creado en 1961 con sede en
Tegucigalpa, Honduras, y que integra a Costa Rica, El Salvador, Guatemala,
Honduras y Nicaragua, pases constituyentes del Mercado Comn
Centroamericano; concede crditos a largo plazo con bajos tipos de inters para
financiar proyectos que favorezcan la integracin econmica de los pases
miembros) y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por
Estados Unidos y la mayora de los pases latinoamericanos, con sede en
Washington. De este banco surgi el Instituto para la Integracin de Amrica
Latina, as como la Corporacin Interamericana de Inversiones.
La banca en los pases en vas de desarrollo
El sistema econmico nacional de cada pas en vas de desarrollo determina la
naturaleza de su sistema bancario. En los pases capitalistas prevalece un sistema
bancario privado; en los pases socialistas (por ejemplo, Egipto o Sudn) se han
nacionalizado todos los bancos. Otros pases han tomado como modelo el sistema
europeo; por ejemplo, en Per, o en Kenya, coexisten bancos pblicos y privados.
En muchos pases, el sistema bancario sigue el modelo creado durante la poca
colonial, con bancos propiedad de los pases colonizadores como en Zambia o
Camern, en los que esta estructura se mantuvo a pesar de la descolonizacin. En

otros, como en Nigeria o Arabia Saud, la aparicin del nacionalismo llev a que se
obligara por ley a que los bancos pasaran a ser propiedad de la poblacin local.
Los bancos de los pases en vas de desarrollo son muy parecidos a los de los
pases industrializados. Los bancos comerciales aceptan y transfieren depsitos y
conceden prstamos, sobre todo a corto plazo. Otros intermediarios financieros,
por lo general bancos pblicos para el desarrollo econmico, conceden prstamos
a largo plazo; se suele utilizar a los bancos para financiar los gastos pblicos. El
sistema bancario tambin puede desempear un importante papel para financiar
las exportaciones.
En los pases ms pobres sigue existiendo un arcaico sistema no monetario, por lo
que el sistema bancario debe favorecer el uso de un sistema monetario y bancario
entre la poblacin.
Las funciones del banco central
La principal institucin financiera en una economa de mercado es el banco central.
Los bancos centrales suelen depender y ser propiedad de los estados, pero incluso
en los pases en que dependen de bancos privados (como en Estados Unidos o
Italia) los objetivos del banco central favorecen el inters nacional.
La mayora de los bancos centrales asumen las siguientes funciones: actan como
banco del Estado, banco de bancos, reguladores del sistema monetario tanto en lo
que concierne a los objetivos de poltica econmica interna como externa, y son
bancos emisores. Como banco del Estado, el banco central cobra y paga los
ingresos y gastos del gobierno, gestiona y amortiza la deuda pblica, asesora al
gobierno sobre sus actividades financieras y efecta prstamos al gobierno (esto
ltimo ha sido prohibido en Espaa tras la reforma del estatuto del Banco de
Espaa). Como banco de bancos, el banco central mantiene en sus cajas un
porcentaje de los depsitos que poseen los bancos privados, vigila las operaciones
de stos, acta como institucin crediticia en ltima instancia y proporciona
servicios tcnicos y de asesora. Lleva a cabo la poltica monetaria tanto nacional
como exterior y, en muchos pases, es el banco central el que disea esta poltica,
de forma independiente del gobierno, sirvindose de toda una gama de controles
directos e indirectos sobre las instituciones financieras. Las monedas y los billetes
que circulan como moneda nacional suelen representar los pasivos del banco
central.
Hay gran controversia en torno a la capacidad del banco central para controlar la
oferta monetaria y, a travs de sta, el ritmo de crecimiento de la economa.
Algunos economistas piensan que el control monetario puede ser muy til a corto
plazo y debe utilizarse para afectar al nivel de actividad econmica. No obstante,
otros afirman que la poltica monetaria discrecional no debe utilizarse porque, a
largo plazo, los bancos centrales son incapaces de controlar la economa. Otros
economistas piensan que el impacto a corto plazo del control monetario no es tan
poderoso, pero que las autoridades monetarias pueden lograr reducir los excesos
de inflacin y aminorar los efectos de las depresiones econmicas. Una nueva
escuela de economistas sostiene que la poltica monetaria no puede utilizarse de
manera sistemtica para afectar al nivel de actividad econmica. S hay consenso

respecto a la creencia de que la accin del banco central es incapaz de resolver

determinados problemas provenientes de la oferta, como podra ser el caso de una
escasez de combustible.
Banca internacional
El crecimiento del comercio internacional durante las pasadas dcadas ha
evolucionado de la mano del crecimiento de una banca multinacional.
Tradicionalmente, los bancos han financiado el comercio internacional, pero en los
ltimos aos lo destacable es la creacin de filiales y sucursales con localizacin
fsica en otros pases, as como el crecimiento de los prstamos y prestamistas a
escala internacional. Por ejemplo, de los 8 bancos estadounidenses que tenan
oficinas en otros pases en 1960, se pasa en 1987, a 153 bancos estadounidenses
con un total de 902 filiales en el extranjero. De la misma manera, en 1973 haba
menos de 90 bancos extranjeros en Estados Unidos, mientras en 1987, 266 bancos
extranjeros se repartan 664 oficinas en Estados Unidos. La mayora eran bancos
industriales o de negocios, pero algunos se han lanzado al mercado de la banca
comercial.
El crecimiento del mercado de eurobonos ha obligado a los principales bancos
mundiales a abrir sucursales en todo el mundo. El sistema bancario mundial
desempe un papel crucial a la hora de reutilizar los denominados `petrodlares'
provenientes de los supervits de los pases exportadores de petrleo y de los
dficits de los pases importadores. Esta actividad, que ayud a realizar acuerdos
financieros internacionales, se ha revelado como contraproducente, porque los
pases que acudieron a esta financiacin tienen graves problemas para devolver
estos prstamos, llegando a lo que se ha denominado el problema de la deuda
externa.