3.

2 Seguros patrimoniales
Los seguros patrimoniales tambin llamado seguro de daos se puede
definir como aquel contrato de seguro que pretende el resarcimiento de un
dao patrimonial sufrido por el asegurado. Dao que puede producirse por
una destruccin o deterioro de un bien concreto por frustracin de unas
fundadas expectativas legtimamente esperadas y por una disminucin del
patrimonio (seguro de patrimonio).
El principio general de estos seguros de daos consiste en que el seguro no
puede situar al asegurado en mejor posicin de la que tiene en el momento
inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro. El principio
indemnizatorio viene definido por su conexin con el principio de
enriquecimiento injusto.
Los seguros de daos se dividen en dos grandes grupos:

Seguros de cosas:
Destinados a indemnizar al asegurado por las prdidas materiales
directamente sufridas en un bien de su patrimonio.

Seguros de responsabilidad:
Cuyo fin es garantizar al asegurado frente a la responsabilidad civil en
que pueda incurrir ante terceros por actos de los que sea responsable y
proteger, as, su patrimonio.

Los seguros de daos o patrimoniales ms comunes son los siguientes:

Seguro de Incendios
Es un seguro que protege tu negocio o empresa ante el riesgo de un
incendio. Asegura tu inversin y la continuidad de tu empresa.
Garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los
bienes determinados en la pliza o la reparacin o reposicin de las
piezas averiadas, incluyendo los daos producidos en la extincin.

Este seguro est diseado para proteger todos los activos

asegurados, en el predio designado, contra las prdidas o daos
materiales que puedan presentarse, como consecuencia directa
de Incendio y/o Rayo y por las diferentes coberturas adicionales
contratadas.
El seguro no responde por la sola accin del calor. Tiene que
haber fuego. El concepto legal de Incendio es combustin.
El seguro de Incendio es uno de los ramos principales e
indispensables que se contrate en cualquier actividad
econmica (EMPRESAS) y en la parte familiar, para la
preservacin del patrimonio.

Alcance de la cobertura
La empresa de seguros indemnizar al asegurado los daos
materiales causados a los bienes asegurados por la accin directa o
indirecta de incendio, equiparndose a los daos por incendio, las
prdidas o daos causados por:
-

Rayo
Explosin
Impacto de aeronaves, satlites, cohetes u otros aparatos
areos o de los objetos desprendidos de los mismos.
El agua u otros agentes de extincin utilizados para apagar un
incendio, en los predios ocupados por el asegurado o en predios
adyacentes.
El humo de un incendio originado en los predios ocupados por el
asegurado o en predios adyacentes.

Cobertura opcional
-

Inundacin.
Motn, disturbios laborales y daos maliciosos.
Daos por agua.
Terremoto.
Remocin de escombros.

Seguros de Responsabilidad Civil

Es el seguro que cubre los reclamos que reciba el Asegurado por daos
corporales o materiales producidos por su empresa o por las actividades
propias de su giro de negocio.
El seguro de responsabilidad civil otorga proteccin al asegurado si un
tercero le exigiere indemnizacin por daos y perjuicios a consecuencia
de un acontecimiento que, producindose durante la vigencia del seguro,
ocasione la muerte, lesin o menoscabo de la salud de la persona (daos
personales) o el deterioro o destruccin de sus bienes (daos
materiales).
El seguro comprende la proteccin sobre la responsabilidad civil legal,
producto de la propiedad o arrendamiento de terreno, edificios o locales
y de las actividades normales inherentes al giro del asegurado.
La compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del dao que
pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le
efecte un tercero.

Su cobertura tiene por objeto:

-

Cubrir el pago de las indemnizaciones por daos corporales, materiales o

patrimoniales causados a terceros que pudieran ser culpa del asegurado o
de las personas de quien deba responder, por hechos derivados de su vida
privada o profesional.

La constitucin de fianzas y costas judiciales exigidas al asegurado por

reclamaciones de terceros, siempre que el motivo de la reclamacin est
incluido en esta cobertura.

Algunos hechos expresamente incluidos en la cobertura de responsabilidad civil

son, entre otros muchos, los derivados de:
-

El asegurado en su condicin de cabeza de familia y de las personas de

quienes debe responder.

Como propietario o inquilino de viviendas dedicadas a residencia del

asegurado.

Daos a consecuencia de agua, incendio o explosin, causados a terceros.

Por actos u omisin del personal domstico.

Poseedor de animales domsticos.

Las exclusiones tpicas y generalizadas de la cobertura de responsabilidad civil

privada son, entre otras:
-

Participar en apuestas, desafos o competiciones.

Por daos a bienes de terceros en poder del asegurado.

Familiares hasta segundo grado de parentesco o personas que convivan

habitualmente con el asegurado.

Sanciones, multas o impago de las mismas.

Seguro de Automvil
Se basa en la prestacin de indemnizaciones derivadas de
accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de
vehculos a motor.
El seguro del automvil tiene por objeto, fundamentalmente, reparar o
indemnizar los daos accidentales producidos en los vehculos de
terceros y en el vehculo asegurado.
La cobertura principal consiste en asegurar los daos causados a
terceros en el uso del vehculo (responsabilidad civil del
automvil). En Espaa, todo propietario de vehculos a motor est
obligado a suscribir un seguro por cada vehculo del que sea titular.
Al contratar el seguro obligatorio de responsabilidad civil, en la misma
pliza, se podrn incluir las coberturas que libremente se pacten entre el
tomador del seguro y la entidad aseguradora.

Incluyen diferentes coberturas que sern contratadas a voluntad del cliente

como pueden ser:

Responsabilidad Civil.- Ampara la responsabilidad en que pueda

incurrir el propietario o cualquier persona que con su autorizacin
utilice el vehculo por los daos materiales causados a terceros en sus
bienes, lesiones corporales o muerte a terceros y la indemnizacin
por dao moral que legalmente se determine. Tambin quedan
cubiertos los gastos que tuviera que pagar el asegurado en caso de
que se siguiera un juicio civil en su contra por responsabilidad civil.
Gastos mdicos.- Ampara el pago de gastos mdicos por lesiones
corporales del asegurado o los dems ocupantes del vehculo, en
accidentes de trnsito ocurridos mientras se encuentren dentro del
compartimiento, caseta o cabina destinados para transportar
personas.
Defensa jurdica y asesora.- La compaa le ofrece servicios
profesionales de abogados en caso de accidente o robo total del
automvil, para tramitar la libertad del asegurado ante las
autoridades correspondientes, as como la devolucin del vehculo
accidentado. Otorga servicios de proteccin jurdica, tramita la
libertad condicional del asegurado durante el juicio, libera el vehculo,
tramita las fianzas necesarias y realiza los pagos de gastos excepto
las multas administrativas.
Daos materiales.- ampara daos o prdidas materiales que sufra
el vehculo a consecuencia de circunstancias que no estn excluidas
en la pliza

Los riesgos que no estn contratados en un seguro de

automvil
Hay riesgos que no se encuentran cubiertos en el seguro contratado
por lo cual es muy importante revisar la pliza para verificar cuales
son las situaciones en las que la Compaa de Seguros no pagar los
daos. Dentro de las causas de no pago ms comunes encontramos:
1. Cuando el conductor no tiene licencia o permiso para conducir, si
esta situacin influye directamente en la realizacin del accidente o
riesgo.
2. Por rotura, descompostura mecnica o falta de resistencia de
piezas, a menos que stas sean causadas por los riesgos que si estn
cubiertos por la pliza.

3. Prdidas o daos a la parte baja del vehculo por transitar fuera de

caminos o en caminos en mal estado.
4. Si el conductor se encuentra en estado de ebriedad o bajo la
influencia de drogas cuando estas situaciones influyan directamente
en el accidente que ha causado el dao.

Seguros Agrarios
Est orientado a proteger los cultivos de los productores agropecuarios, principalmente de
escasos recursos, ante la presencia de riesgos de caractersticas catastrficas, entendiendo
como catstrofe al dao producido de impacto regional y que tiene como consecuencia la
prdida total o casi total de la especie agropecuaria producida en una zona geogrfica
determinada.
Los Seguros Agrarios tienen por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las
explotaciones agrcolas, ganaderas o forestales. Algunos ejemplos de este tipo de seguro
son los siguientes:

Seguros agrarios combinados: cubren los daos producidos en los riesgos

asegurables en funcin de la ubicacin de la explotacin, las especies que se cultivan, etc.
Algunas de las coberturas son: incendio, gota fra, helada, lluvia, nieve, pedrisco, viento, etc.

Seguros de Rendimientos: cubren la prdida de rendimientos que puede producirse

por cualquier adversidad climatolgica, que no pueda ser controlada por el agricultor,
incluyendo entre ellas la sequa y la helada. Por ejemplo, existen seguros de rendimientos del
olivar, del almendro, etc.

Seguros Integrales: cubre la prdida de produccin causada fenmenos que no

puedan ser normalmente controlados por el agricultor, como el pedrisco, el incendio, la
sequa, etc.

Seguros Pecuarios: en este tipo de seguros, se pueden garantizar los daos de

naturaleza climtica, u otros fenmenos excepcionales; as como:

Accidentes y enfermedades de animales.

Sacrificio obligatorio de animales.

Gastos derivados de la destruccin de animales muertos.

Daos por sequa en los pastos.

Seguros de prdidas pecuniarias diversas

La compaa de seguros indemniza al asegurado por la prdida del

rendimiento econmico que hubiera podido alcanzar en un acto o
actividad, de no haberse producido el siniestro descrito en el contrato.
Por ejemplo, se produce una interrupcin en la produccin de una
fbrica a consecuencia de una avera cubierta por la pliza de
seguros. En este caso, el asegurador va a indemnizar al asegurado
por la prdida econmica que dicha avera le haya ocasionado
(prdida de beneficios).
El seguro de prdida de beneficios, mediante la entidad aseguradora,
compensa al asegurado de las prdidas que un siniestro puede
comportarle y lo hace del siguiente modo:
-

Se hace cargo de los gastos fijos que se producen durante el

perodo en que la empresa no tiene una actividad normal, y que
no pueden ser asumidos a consecuencia de la reduccin de su
cifra de negocios o facturacin
Abona la parte de beneficio neto que ha dejado de obtenerse
como consecuencia del siniestro
Cubre los posibles gastos extraordinarios que pueden
presentarse y que en su caso sean necesarios para reanudar, lo
antes posible, la actividad empresarial.

Objetivo:
Dejar a la empresa en la misma posicin financiera que hubiera
tenido en el caso de no ocurrir el siniestro y de haber continuado su
actividad normal (incluso si hubiera tenido prdidas)
Requisitos de establecimiento del seguro:
Que exista una pliza en vigor contra daos materiales, o como una
garanta ms en una pliza multirriesgo.
Ambas plizas, prdida de beneficios y daos materiales deberan ser
amparadas por la misma entidad aseguradora.
Requisitos para el cobro de la indemnizacin:
Que el siniestro sea indemnizable por la pliza de daos.
La empresa debe continuar con la actividad, ya que en caso contrario,
la entidad aseguradora solamente pagara los gastos directos.

Seguro de robo

Es un seguro que protege frente a cualquier prdida por robo o

intento de robo y/o asalto a tu negocio o empresa.
Otorga una indemnizacin al asegurado por dao o prdida de los
bienes asegurados, derivados de la sustraccin de cosas, mediante la
comisin de un delito u otras conductas ilegtimas que la pliza
seale. Podrn tambin cubrirse por este seguro los daos que
resulten por destruccin o deterioro del objeto asegurado o del lugar
que ste se encuentre, siempre que ellos hayan sido ocasionados
durante la ejecucin del hecho.
Caractersticas

Puede ser contratado de manera individual o colectiva.

Su contratacin es voluntaria.

Puede tener una vigencia definida.

Normalmente contemplan un deducible (monto de cargo del

asegurado).

Normalmente se requiere un inventario de los bienes

asegurados.

Existen distintas coberturas para el riesgo de robo: objetos de

valor y otros bienes, vehculos, tarjetas de crdito, clonacin de
tarjetas, contenido de los bienes inmuebles, etc.

Normalmente excluyen:

El actuar doloso del asegurado.

Daos causados por guerra, guerra civil, revolucin, motn,

huelga, tumulto popular, huelga o lock-out, incluyendo tambin
la quiebra del Asegurado.

Acto realizado fuera del territorio nacional.

Seguro de crdito
El Seguro de Crdito es un instrumento cuya finalidad es proteger a
las empresas del riesgo de no pago de las cuentas por cobrar, tanto
en el mercado nacional como en el internacional, causado por
crditos impagos vinculados a transacciones comerciales relacionadas
al negocio.
El seguro de crdito garantiza al asegurado el pago de los crditos que
tenga a su favor cuando se produzca la insolvencia de sus deudores.
Siempre teniendo en cuenta los lmites e importes que se pacten en la

pliza un ejemplo es cuando una empresa tiene una deuda con otra de
una cantidad determinada. Por el seguro de crdito se asegura que, en
caso de insolvencia definitiva de la empresa deudora, la otra empresa
tenga garantizados el pago de los crditos a su favor.

Son factibles de cubrir las facturas a crdito de bienes o servicios que

se realizan entre empresas, en el corto plazo.
Caractersticas:

Proporciona seguridad en el cobro de los crditos.

Facilita la negociacin del descuento comercial ante entidades

financieras.

Protege operaciones comerciales con nuevos clientes.

Agiliza la toma de decisiones con la mejor informacin

disponible.

Preserva el equilibrio financiero de la empresa.

Evala la solvencia econmica de sus clientes de modo que les

permita fijar montos mximos de venta.

https://www.lapositiva.com.pe/principal/seguros/seguro-de-incendio-ariesgo-nombrado/824/c-824
http://es.slideshare.net/alfredfer/seguro-de-incendio

http://www.guioteca.com/temas-legales/el-seguro-de-responsabilidadcivil-que-es-y-para-que-sirve/

http://www.condusef.gob.mx/index.php/institucionesfinancieras/aseguradoras/seguro-de-danos/619-seguro-deresponsabilidad-civil

https://formacion.correos.es/CursosCorreos/Emascaro/Ramos/dbramos
8/sco0/pdf/seguros_perdidas_pecuniarias_correos.pdf