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Educacin financiera y

microahorros
Carolina Trivelli
Johanna Yancari
IEP
Julio 2009

Los depsitos o el ahorro financiero


El sistema financiero peruano est formado 54 instituciones:
16 empresas bancarias.
3 empresas financieras.
12 cajas municipales (CMAC).
1 caja municipal de crdito popular (CMCP).
10 cajas rurales (CRAC).
13 entidades de desarrollo a la pequea y micro empresa
(EDPYME).

Todas estas instituciones son reguladas y supervisadas por la


SBS.

Los depsitos o el ahorro financiero


Todas estas instituciones ofrecen diversos servicios como
ahorros, crditos, transferencias de dinero, etc.
Servicios que ofrecen las instituciones financieras peruanas
Servicios
Bancos
Financieras
CMAC
16
3
12
Nro. de instituciones
Ahorros
S
S
S
Crditos
S
S
S
Remesas
S
No
S
Pago de servicios
S
No
S
Tarjeta de crdito
S
S
No
Cambio de moneda
S
No
S
Fuente: SBS
Elaboracin: Propia

CRAC
10
S
S
S
S
No
S

EDPYME
13
No
S
No
No
No
No

Los depsitos o el ahorro financiero


Dentro de las IMF, el Banco del Trabajo, Mibanco, las
CMAC y las CRAC captan depsitos o ahorros.
El rubro de depsitos an no se ha desarrollado totalmente
en el mundo microfinanciero. Hay an cierta desconfianza
por desconocimiento del FSD, historias negativas, etc.)
Las IMF captan cerca de 2,700 millones de dlares como
depsitos (que slo representan el 9.3% de los depsitos de
la banca).

Existe una limitada profundizacin financiera, ya que


slo el 24.6% de la poblacin adulta peruana con una
cuenta de ahorros.

Los depsitos o el ahorro financiero


El nmero de depositantes en las IMF ascenda a diciembre
del 2008 a 2,456,524, los que representan el 39.4% de los
depositantes de la banca mltiple (7,483,018) .
El 91.6% de los depositantes en las IMF corresponden a
depsitos inferiores a los 9,000 soles, y en ms del 40%
corresponden a microahorros (menos de 1,000 soles).
Existe una gran concentracin de depsitos en zonas urbanas,
dejando todo un espacio por trabajar en las zonas rurales y
urbano marginales.

Los depsitos o el ahorro financiero


La importancia de los ahorros en poblaciones rurales y
urbano marginales radica en que:
Permite el acceso al sistema financiero y por tanto a otros
servicios financieros (crditos, seguros, etc.).
Permite un mejor manejo de riesgos, y por ende una reduccin
de vulnerabilidad.
Mejor manejo de la economa familiar (liquidez).

El desarrollo del sistema financiero no slo pasa por mejorar


o incentivar la oferta, a travs de las instituciones financieras,
sino por generar demanda, y para ello es necesario:
Invertir en educacin bsica y en educacin financiera.

Promocin del ahorro y del microahorro


En Per, existen dos programas del Estado que centran sus
esfuerzos a vincular a las familias rurales al sistema
financiero a travs del microahorro:
El Proyecto de Desarrollo Corredor
(http://www.corredorpuno-cusco.org/)
El Proyecto Sierra Sur
(http://www.sierrasur.gob.pe/inicio/

Puno

Cusco

Ambos proyectos trabajan con pobladores rurales de la


sierra sur peruana. En particular su programa de insercin
financiera se realiza con mujeres rurales.

Los dos proyectos ven al ahorro como un medio


de inclusin financiera y capitalizacin.
En sus componentes de servicios financieros, ayudan e
incentivan a las usuarias a abrir una cuenta de ahorros en una
entidad financiera formal (regulada).

Al da de hoy ambos proyectos han apoyado a ms de 15 mil


mujeres pobres (y rurales) de la sierra sur en su proceso de
inclusin financiera.

Promocin del ahorro y del microahorro


Una vez abierta la cuenta se les ofrece:
1. Un esquema de educacin financiera.
2. Acompaamiento a travs de promotores financieros.
3. Incentivos monetarios para complementar el esfuerzo que cada
ahorrista hace.

Promocin del ahorro y del microahorro


La educacin financiera en ambos proyectos busca:
Crear confianza en el sistema financiero.
Fortalecer la disciplina de ahorro regular.
Favorecer el desarrollo de una cultura de ahorro monetario.
Crear habilidades de negociacin.
Ensear acerca de los diversos productos financieros existentes.

Promocin del ahorro y del microahorro


Para ello, la educacin financiera cuenta con dos tipos de talleres:
Sensibilizacin en temas bsicos para
el acercamiento y buen manejo de las
cuentas de ahorro

Fortalecer las competencias de las


lideres financieras para hacer
sostenible el proyecto

1. Fortalecimiento organizativo y desarrollo


de autoestima; cultura ciudadana y cultura
del consumidor.
2. Manejo de riesgos, liquidez y
administracin personal de recursos
financieros.
3. Comprensin del sistema financiero e
informacin sobre distintos servicios
financieros disponibles.
4. Importancia de la cultura del cumplimiento
de compromisos financieros y morales.
5. Manejo de documentacin formal y
procesos administrativos.

1. Consolidando el ahorro, donde se fortalece


el conocimiento acerca de la lectura de los
estados de cuenta y manejo de documentos
formales y administrativos.
2. Accediendo a nuevos servicios, donde se
identifican otros servicios financieros a su
alcance y sus posibles ventajas.
3. Elaborando mi plan de asesora, donde se
destaca la importancia del liderazgo y de la
asesora a los dems miembros del grupo de
ahorristas.

Las ahorristas de ambos


proyectos no solo han
logrado acceder y usar
distintos servicios del sistema
financiero sino que adems
han mejorado el manejo de
su liquidez, su consumo y sus
procesos de acumulacin.

Algunos resultados del PDCPC


Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en el
sistema financiero
Cmo consigui el dinero para iniciar el ahorro?
OLP de entrevista
1/

Por transformacin de otras formas de ahorro


Por prstamo2/
Por ingresos de actividades econmicas, negocios 3/
Por aportes del cnyuge
Por ganancias de minera
Por pensin de viudez
Total
N

Urubamba

Sicuani

Juliaca

Total

72,9
14,3
5,7
7,1
0,0
0,0
100,0
70

72,5
7,7
11,0
8,8
0,0
0,0
100,0
91

77,2
7,4
9,6
3,7
0,7
1,5
100,0
136

74,7
9,1
9,1
6,1
0,3
0,7
100,0
297

1/ Vendi animales, productos agrcolas, vendi otros bienes (artefactos, muebles), tena ahorros en casa.
2/ Le prest un familiar, amigo, vecino.
3/ Comercio, venta, ganancias de negocio, tejiendo, trabajo propio, acopio de leche.
Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.
Elaboracin: IEP.

Algunos resultados del PDCPC


Las mujeres rurales tienen capacidad para ahorrar en el
sistema financiero
Caractersticas de los ahorros
Total

OLP de entrevista
Urubamba

Sicuani

Juliaca

1 923
2 006
345
73
1 580
844
664

1 624
1 704
407
85
1 195
979
487

968
1,045
202
66
900
422
148

1/ 2/

Monto de depsitos totales soles


Monto de depsitos totales soles1/ 3/
Monto de incentivos1/
Monto de inters generado por la caja1/
Retiros en el perodo del ahorro1/ 4/
Saldo (ingresos-egresos) en el cierre-soles1/ 5/
Monto ahorrado soles6/

ahorristas
1 392
1 471
298
74
1 150
692
370

1/ Reportado en las fichas de cierre del Corredor. En el caso de Urubamba falt una ficha.
2/ Considera slo los depsitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).
3/ Considera el depsito de apertura, los depsitos de crecimiento simple y de crecimiento de grupo de autoayuda (GAAA).
4/ Considera retiros slo sobre el monto ahorrado. Los incentivos del Corredor se inmovilizan hasta el cierre del convenio.
5/ El monto de ingresos considera los depsitos de las ahorristas y los depsitos de incentivos, inmovilizados hasta el cierre.
6/ Reportado en el momento de la encuesta.
Fuente: Encuesta a mujeres ahorristas apoyadas por el Proyecto Corredor.
Elaboracin: IEP.

Algunos resultados del PDCPC


Las mujeres rurales quieren seguir ahorrando y usando sus
cuentas: 93% de las ahorristas seala tener la intencin de
seguir ahorrando en el sistema financiero.
Grupos de ahorristas
- segn el saldo reportado y manejo de la cuenta del proyecto70.0
61.6
60.0
50.0
41.5
40.0

33.3
30.0
20.0
10.0

32.0
25.1

Prom =
S/. 0

Prom=
S/. 46.0
Prom=
S/. 30.8

0.0

Re tiro todo
Con cero soles

Prom=
S/.
1,101.8

Prom=
S/.
736.4

6.4
Prom=
S/. 0

Re tiro una parte o no re tiro nada


Con 100 soles o menos

Con ms de 100 soles

Algunos resultados del PDCPC


Las mujeres ahorristas usan tambin otros servicios
financieros:
93 de las 297 entrevistadas tuvieron un crdito del sistema
financiero formal (31%). Slo 21 haban tenido un crdito
formal al inicio del programa, y las 72 restantes no haban
tenido crdito del sistema financiero.
17,5% tiene una cuenta de ahorro a plazo fijo. Ninguna haba
tenido una cuenta de ahorros antes del programa del Proyecto
Corredor y slo 10 haban hecho alguna vez un trmite en una
agencia bancaria.

Las mujeres rurales


aprenden el
funcionamiento del
sistema financiero.

Promocin del ahorro y del microahorro


Los programas de educacin financiera en los pases en
vas de desarrollo (como Per) centran sus esfuerzos en la
promocin del ahorro y el microahorro, para lograr la
insercin en el sistema financiero de la poblacin en
general y de la poblacin pobre en particular.

Educacin financiera: qu es?

Educacin
financiera

Consiste en:
Transmitir
conocimiento
Desarrollar
habilidades

para

Mejorar la toma
decisiones de los
hogares en materia
financiera.

El objetivo de la educacin financiera es producir


un cambio de comportamiento de los agentes
econmicos, de forma que mejoren la forma en la
que administran sus recursos financieros.

Educacin financiera: qu es?


No debe confundirse la educacin financiera con otros
conceptos similares:
Alfabetizacin financiera

Capacidad financiera

Es la habilidad de tener un
juicio informado y tomar
decisiones efectivas sobre el
uso y manejo del dinero.

Es la habilidad que permite que


la gente, a partir de la educacin
y alfabetizacin financiera, tome
una
decisin
financiera
informada en el mundo real.

Tipos de programas de educacin


financiera
Los programas de educacin financiera pueden ser clasificados
en tres categoras: adultos, jvenes o nios.
Los programas para adultos pueden ser divididos en
Programas al pblico en general, que buscan una mayor insercin al
sistema financiero o manejo de riesgos, as como mejores elecciones.
Programas a la poblacin pobre, que buscan antes que nada la igualdad de
oportunidades, adems de dar herramientas para la acumulacin de
activos (a travs del ahorro).

Los programas para jvenes (entre 15 y 24 aos) buscan lograr


una bancarizacin ms rpida y efectiva (en todos los productos
financieros).
Los programas para nios buscan cambios de comportamiento a
temprana edad, mejorando la propensin a ahorrar.

Importancia de la educacin financiera


Su importancia se debe a varios motivos:
Permitira la reduccin de la pobreza, a travs de una mayor
inclusin financiera que permite la acumulacin de activos
financieros (Moury, 2007).
Incrementara la profundizacin financiera de los pases, a
travs de una mayor movilizacin de ahorros de los pobres,
por ejemplo (Levine, 2007).
Para mejorar los sistemas de proteccin al consumidor, pues
se necesita de un cliente educado financieramente que
conozca sus derechos y obligaciones.

Importancia de la educacin financiera


Por la mayor complejidad de productos financieros que requieren
de un consumidor mucho mejor informado para que pueda acceder
a ellos.
Mltiples servicios (microcrditos, microahorros, microseguros, etc.)
A travs de diversos medios (corresponsales no bancarios, banca va celular,
etc.).

Por la necesidad de crear ciudadana en las poblaciones pobres.


El desconocimiento que tiene la gente pobre sobre las ventajas del sistema
financiero formal est relacionado en muchos casos a la percepcin de un
trato discriminatorio/distante de parte de la banca tradicional.

Por las malas prcticas existentes, como el sobreendeudamiento


crediticio.

Cmo beneficia a las personas?


La educacin financiera beneficia a los individuos en todas
las etapas de la vida, independientemente de su nivel de
renta:
A los nios les hace comprender el valor del dinero y del
ahorro.
A los jvenes les prepara para vivir de manera independiente.
A los adultos les ayuda a planificar decisiones bsicas (como la
compra de vivienda, mantenimiento de la familia, el
financiamiento de los estudios de sus hijos o a preparar la
jubilacin).

Cmo beneficia a las personas?


Adems, permite entender mejor las opciones financieras.
Crea conciencia de la importancia del ahorro y de un manejo
responsable del crdito.
Provee herramientas que permiten comparar la informacin
proporcionada por los intermediarios.

Fortalecer la autoestima y la confianza en los usuarios.


Consumidores mejor educados demandan productos y servicios
de mejor calidad.
Favorece la equidad e igualdad de oportunidades.

Cmo beneficia a las instituciones


financieras?
La educacin financiera permite:
Mejorar el servicio a los clientes.
Aumentar la ventaja competitiva.

Mejorar la calidad de la cartera.


Fortalecer su posicin como una institucin socialmente
responsable.

Los nuevos clientes captados pueden crear una fuente de


fondeo relevante.

Retos para impartir la educacin


financiera en poblacin pobre
Retos
Poblacin analfabeta,
analfabeta funcional o con
limitaciones para hablar el
idioma predominante.

Lecciones
El material visual y clases participativas.
Se realizan muchas actividades: juegos sencillos y de
roles, trabajos en grupos y por pareja.

Grupos heterogneos en
cuanto a destrezas
financieras, niveles de
educacin, actividades
econmicas, intereses,
edad, etc.

El material debe ser:


1. Simple para que sea accesible a cualquier persona.
2. Suficientemente flexible para que los capacitadores
puedan adaptar el material al entorno donde se
imparte la capacitacin.
El perfil del capacitador es crtico para que pueda
realizar la adaptacin del material a la audiencia.

Nivel de instruccin bsico


no permite el uso de
lenguaje tcnico ni
clculos financieros
sofisticados.

Cursos por niveles, regularmente son dos: bsico y


avanzado. Las personas inician regularmente con el
curso bsico.

Retos para impartir la educacin


financiera en poblacin pobre
Retos

Lecciones

Hay quienes dicen que al


ser pobres, no necesitan
aprender a manejar algo
que no tienen (dinero).

Una charla informativa previa o al momento de la


difusin del curso hace nfasis en que una
administracin apropiada del dinero puede ayudar a
aumentar los activos.

Multiplicidad de fuentes de
microcrdito puede hacer
pensar a la gente que ahora
tiene menos incentivos
para aprender a manejar
sus finanzas personales.

Se debe persuadir a la gente que las mltiples fuentes de


crdito representan un riesgo potencial de
sobreendeudamiento y por tanto la educacin financiera
es fundamental para mitigar este riesgo.

La cultura machista,
dificulta introducir
cambios profundos en la
forma en que las familias
administran su dinero.

Promover un enfoque de gnero en la capacitacin. La


administracin de recursos de la familia se ejecuta
mejor cuando responde a los intereses de la mujer en su
rol de madre.

Retos para impartir la educacin


financiera en poblacin pobre
Retos
Falta conocer mejor el
comportamiento de los
pobres sobre sus decisiones
financieras: acumulacin
de activos, estrategias para
enfrentar los riesgos,
decisiones de ahorro, etc.
Un programa a escala
masiva, para subsanar las
deficiencias en educacin
financiera de los pobres,
puede ser muy costoso.

Lecciones
El diseo de un curso debe tomar en cuenta estos
factores.

La traduccin del material usado en pases desarrollados


no es suficiente para adaptarlos en forma exitosa a una
realidad muy distinta que viven los pobres en pases
pobres.

Para lograr escala es necesario que los objetivos del


programa sean puntuales, los materiales sean simples y
que los cursos sean cortos.
Es imprescindible la participacin del Estado.

Educacin financiera y
microahorros
Carolina Trivelli
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Julio 2009