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Dirio da Repblica, 1. srie N. 177 11 de Setembro de 2009

MINISTRIO DA ECONOMIA E DA INOVAO

ANEXO III
Formulrio de requerimento
[a que se refere a alnea f) do artigo 2.
da Lei n. 3/2009, de 13 de Janeiro]

Decreto-Lei n. 222/2009
de 11 de Setembro

No nosso pas, generalizada a prtica de as instituies

de crdito exigirem, como condio sine qua non da concesso de crdito habitao, a contratao, em paralelo,
por quem solicite este crdito, de um contrato de seguro
de vida que garanta quelas o pagamento das importncias
devidas em caso de morte e ou invalidez do devedor.
legtima a preocupao das instituies de crdito
em obter a celebrao de tais seguros, que se destinam a
assegurar a possibilidade de satisfao do seu crdito em
circunstncias extremas, de grave infortnio, susceptveis,
em abstracto, de pr em causa a solvabilidade das famlias atingidas. Acresce que, estando em causa uma dvida
garantida por hipoteca, o funcionamento do seguro, como
efeito lateral, vem atalhar partida a uma eventual quebra
no pagamento do emprstimo, que conduziria tendencialmente execuo da hipoteca e consequente perda, por
tais famlias, da respectiva habitao.
Torna-se, ento, necessrio assegurar a no imposio
aos consumidores de contratos de seguros de vida associados ao crdito habitao de condies que vo alm
do que justificaria a preocupao legtima de proteco do
interesse dos credores as instituies de crdito em
verem salvaguardada a satisfao dos seus crditos. Neste
contexto, torna-se necessrio instituir regras mnimas de
funcionamento, de modo a assegurar o cumprimento do
imperativo constitucional de proteco dos direitos dos
consumidores, na relao trilateral que se estabelece entre
estes, as empresas de seguros e as instituies de crdito
aquando da celebrao de contratos de seguro de vida
associados aos de crdito habitao.
Importa, assim, na linha de recente regulamentao
sectorial seguradora, garantir a transparncia na prestao
aos consumidores de informao completa e verdadeira,
que contribua para o exerccio efectivo da liberdade de
contratar, na fase pr-contratual, e para a compreenso e
o exerccio informado dos direitos que lhes assistem, na
pendncia dos contratos.
Deste modo, em acrscimo aos deveres de informao
que j obrigam, genericamente, as empresas de seguros
e as instituies de crdito, estas ltimas enquanto tais
e ainda nas qualidades de mediadores de seguros e de
tomadores dos seguros de grupo a que os muturios tipicamente aderem, o presente decreto-lei cria novos deveres de
informao e de esclarecimento na esfera das instituies
de crdito que pretendam associar contratos de seguro de
vida ao crdito habitao.
ainda definido o contedo mnimo de um contrato de
seguro de vida a disponibilizar aos interessados no crdito
habitao. Assim, sempre que as instituies de crdito

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subordinem a oferta do crdito habitao condio de

contratao de um seguro de vida, ou que pretendam propor
aos interessados a contratao, ainda que facultativa, de
um seguro de vida, as instituies de crdito devem propor
aos interessados a celebrao de um contrato de seguro
de vida com o contedo mnimo que agora se define, sem
prejuzo de outros que entendam propor-lhes em acrscimo
quele. Entre esse contedo mnimo, sobressai a regra da
identidade entre o capital seguro e o montante em dvida
instituio de crdito, com a actualizao automtica do
primeiro pari passu com a evoluo do segundo, com o
consequente dever de fazer reflectir essa actualizao no
clculo do prmio.
O regime consagrado neste decreto-lei no prejudica a
liberdade das instituies de crdito e empresas de seguros
de proporem ao consumidor a celebrao de outros contratos e a liberdade do consumidor de optar por solues
distintas das consagradas no presente decreto-lei, e susceptveis de proteger as famlias contra infortnios para
alm da cobertura mnima objecto do presente decreto-lei.
Foram ouvidos o Banco de Portugal e o Instituto de
Seguros de Portugal.
Foi promovida a consulta ao Conselho Nacional do Consumo. Foram ouvidos, a ttulo facultativo, a Unio Geral
de Consumidores, a Associao Portuguesa de Consumidores dos Media, a Federao Nacional das Cooperativas
de Consumidores, a Associao Portuguesa para a Defesa
do Consumidor, a Confederao Geral dos Trabalhadores
Portugueses Intersindical Nacional e a Associao Portuguesa de Bancos.
Assim:
Nos termos da alnea a) do n. 1 do artigo 198. da Constituio, o Governo decreta o seguinte:
Artigo 1.
Objecto

O presente decreto-lei estabelece medidas de proteco

do consumidor na celebrao de contratos de seguro de
vida associados ao crdito habitao.
Artigo 2.
mbito de aplicao

1 O presente decreto-lei aplica-se aos contratos de

seguro de vida cuja contratao tenha por objectivo o
reforo de garantia dos contratos de crdito habitao,
quer resultem de uma imposio das instituies de crdito
como condio necessria celebrao destes ltimos
contratos quer resultem de uma opo do consumidor.
2 O presente decreto-lei tem como objectivo estabelecer medidas que visam proteger o consumidor de crdito
habitao na sua relao com a instituio de crdito e
com a empresa de seguros, assegurando uma maior transparncia no processo de formao desses contratos, uma
maior adequao dos mesmos finalidade de garantia do
emprstimo e o reforo da informao ao consumidor.
Artigo 3.
Unio de contratos

1 Sem prejuzo do disposto no artigo 4. do Decreto-Lei n. 171/2008, de 26 de Agosto, e na alnea d) do n. 3

do artigo 3. do presente decreto-lei, sempre que exista uma
unio entre o contrato de seguro de vida e o contrato de

crdito habitao, a validade e eficcia daquele contrato

depende da validade e eficcia deste.
2 Considera-se que existe unio de contratos se ambos os contratos constiturem objectivamente uma unidade
econmica, designadamente se o contrato de seguro de
vida for proposto pela instituio de crdito ou, no caso
de o contrato de seguro de vida ser proposto por terceiro,
se a seguradora tiver recorrido instituio de crdito para
preparar ou celebrar o contrato de seguro de vida ou se o
contrato de seguro de vida estiver expressamente mencionado no contrato de concesso de crdito habitao ou,
ainda, se a instituio de crdito fizer depender a celebrao
do contrato de crdito habitao da celebrao de um
contrato de seguro de vida.
3 O disposto no presente artigo no prejudica a possibilidade de o tomador do seguro optar por um contrato
de seguro com cobertura de dano morte superveniente
cessao do contrato de crdito, em benefcio de pessoa
distinta do credor hipotecrio, nem a possibilidade de o
prazo do contrato de seguro ser inferior ao do contrato
de crdito.
Artigo 4.
Deveres de informao

1 Aos deveres de informao a que est obrigada a

empresa de seguros, nessa qualidade, e a instituio de
crdito, nessa qualidade e ainda nas de mediador de seguros e de tomador de um seguro de grupo, estabelecidos
no Decreto-Lei n. 144/2006, de 31 de Julho, e no regime
jurdico do contrato de seguro, aprovado pelo Decreto-Lei n. 72/2008, de 16 de Abril, acrescem os deveres de
informao especficos enunciados nos nmeros seguintes.
2 Cabe instituio de crdito que se disponha a
conceder crdito habitao prestar aos interessados, na
fase pr-contratual, todos os esclarecimentos exigveis e os
por estes solicitados sobre o contrato de seguro de vida cuja
celebrao lhes proponha ou aconselhe, nomeadamente a
informao relativa s excluses do contrato de seguro,
com relevo para as doenas e patologias pr-existentes,
existncia de perodos de carncia, s consequncias e
implicaes jurdicas da existncia destas duas condies
contratuais, s regras inerentes ao pagamento dos prmios
de seguro e obrigatoriedade de vinculao contratual
anuidade do contrato, salvo justa causa, nos termos do
regime jurdico do contrato de seguro.
3 Sempre que a celebrao do contrato de crdito
habitao se encontre subordinada condio de contratao de um seguro de vida, a instituio de crdito deve,
na fase pr-contratual:
a) Declarar que a celebrao do contrato de crdito
habitao se encontra subordinada condio de contratao de um seguro de vida;
b) Esclarecer que, em caso de sinistro que se encontre
abrangido pela cobertura da aplice de seguro contratada,
o capital seguro pago instituio de crdito para antecipao total ou parcial da amortizao do emprstimo;
c) Fornecer uma descrio das coberturas e demais requisitos mnimos a que um seguro de vida deve obedecer,
de modo a ser aceite pela instituio de crdito;
d) Declarar que os interessados tm o direito de optar
pela contratao de seguro de vida junto da empresa de
seguros da sua preferncia, ou de dar em garantia um
ou mais seguros de vida de que j sejam titulares, desde
que respeitem os requisitos mnimos a que se refere a
alnea anterior;

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e) Informar os interessados sobre o direito de, na vigncia dos contratos, transferirem o emprstimo para outra instituio de crdito usando como garantia o mesmo
contrato de seguro de vida, de acordo com o disposto no
artigo 4. do Decreto-Lei n. 171/2008, de 26 de Agosto,
ou de celebrarem novo contrato de seguro de vida em
substituio do primeiro em garantia do mesmo crdito
habitao, e
f) Incluir o valor dos prmios de seguro que prope na
simulao dos custos associados subscrio do crdito
habitao, considerando-os no clculo da respectiva taxa
anual efectiva.
4 Havendo celebrao do contrato de seguro, as
instituies de crdito devem incluir o valor dos prmios
de seguro entre os custos associados ao crdito habitao, considerando-os no clculo da respectiva taxa anual
efectiva.
5 Sem prejuzo de outras obrigaes aplicveis ou a
fixar pelo regulador sectorial, quando os muturios optem
pela contratao do seguro proposto pela instituio de
crdito, esta deve, na fase pr-contratual, fornecer uma
cpia do contrato de seguro de vida e indicar ainda:
a) A identificao da seguradora;
b) A identificao e designao comercial do produto;
c) A forma de actualizao do contrato;
d) O valor global do prmio e a periodicidade de pagamento do prmio;
e) Outros custos de contratao, designadamente custos
administrativos.
6 O contedo integral do contrato de seguro de vida,
ou, no caso dos seguros de grupo, a informao prevista no
artigo 78. do regime jurdico do contrato de seguro, deve
constar de documento entregue juntamente com o contrato
de crdito habitao aos muturios que optem pela contratao do seguro apresentado pela instituio de crdito,
resultando clara a ligao entre ambos os contratos.
7 Os requisitos de informao estabelecidos no
presente artigo devem constar da ficha normalizada de
informao para o crdito habitao ou em documento
autnomo.
8 Incumbe instituio de crdito a prova do cumprimento do disposto nos nmeros anteriores.
Artigo 5.

seguro de vida em situaes de amortizao antecipada

do contrato de crdito.
3 O disposto no nmero anterior no se aplica em
caso de cessao do contrato de crdito habitao por
mudana do regime de crdito ou por transferncia do
emprstimo para outra instituio de crdito, havendo
declarao expressa do muturio de que pretende usar o
mesmo seguro de vida como garantia das obrigaes para
si decorrentes do novo contrato de crdito habitao,
conforme o disposto no artigo 4. do regime jurdico do
contrato de seguro.
4 O contrato de seguro de vida tem um capital seguro
igual ao capital em dvida ao abrigo do contrato de crdito
habitao, ao longo de toda a sua vigncia.
5 Em caso de pluralidade de muturios, o contrato
de seguro de vida pode determinar a antecipao total da
amortizao do emprstimo na eventualidade de morte
ou invalidez de um deles ou a amortizao antecipada da
percentagem do montante em dvida por sinistro a acordar
livremente pelas partes para cada um dos muturios em
caso de morte ou invalidez de qualquer deles.
6 Na situao referida no nmero anterior, est vedado instituio de crdito e seguradora exigir a celebrao de um contrato de seguro de vida por cada um dos
muturios, excepto na parte em que aqueles contratos no
desonerem por inteiro os segurados da dvida do contrato
de crdito.
Artigo 6.
Celebrao e regime de outros contratos de seguro de vida

1 O disposto no artigo anterior no prejudica a faculdade de a instituio de crdito propor quaisquer outros contratos de seguro de vida ao muturio de crdito
habitao, aos quais aplicvel o previsto nos nmeros
seguintes.
2 A opo do muturio pela contratao de quaisquer
outros contratos de seguro de vida, a que se refere o nmero
anterior, em detrimento ou em acrscimo do subordinado
ao regime constante do artigo anterior, deve constar de
declarao assinada pelo muturio.
3 A opo do muturio pela contratao de um seguro em que no haja identidade entre o capital seguro e
o montante em dvida ao abrigo do contrato de crdito
habitao obriga estipulao, no contrato de seguro, de
um regime de determinao dos beneficirios subsidirios,
no caso de o montante do capital seguro ser superior ao
do capital mutuado.
Artigo 7.

Contedo mnimo das propostas de contrato de seguro

de vida associadas ao crdito habitao

Alterao do montante em dvida

1 Quando a oferta do crdito habitao se encontre subordinada condio de contratao de um seguro

de vida ou quando pretenda propor aos interessados a
contratao, ainda que facultativa, de um seguro de vida,
deve a instituio de crdito propor a contratao de um
seguro de vida com o contedo mnimo estabelecido nos
nmeros seguintes.
2 O contrato de seguro de vida a que se refere o nmero anterior no pode produzir efeitos em data anterior
ao incio de produo de efeitos do contrato de crdito
habitao e, salvo em caso de sinistro, cessa os seus efeitos
na data de cessao do contrato de crdito habitao, quer
esta ocorra na data prevista quer resulte de amortizao
antecipada do emprstimo, sendo proibidas as clusulas
de penalizao por resoluo antecipada do contrato de

1 A instituio de crdito deve informar a empresa

de seguros em tempo til acerca da evoluo do montante
em dvida ao abrigo do contrato de crdito habitao,
devendo a empresa de seguros proceder de imediato
correspondente actualizao do capital seguro, com efeitos
reportados data de cada alterao do montante em dvida
ao abrigo do contrato de crdito habitao, creditando
ou restituindo ao segurado as quantias entretanto pagas no
mbito do contrato de seguro.
2 O disposto no nmero anterior aplica-se quer o contrato de seguro tenha sido celebrado atravs da instituio
de crdito quer tenha sido celebrado com uma companhia
de seguros escolhida pelo consumidor.
3 As seguradoras devem comunicar s instituies
de crdito as alteraes realizadas pelo consumidor aos

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contratos de seguro de vida utilizados como garantia do

crdito habitao.

3 .....................................
4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Artigo 8.

Artigo 11.

Clculo dos prmios

Sanes

1 Os prmios do seguro so adequados e proporcionados aos riscos a cobrir e calculados no respeito dos
princpios da tcnica seguradora, tomando em considerao
a evoluo do capital seguro.
2 A empresa de seguros deve fazer reflectir no clculo dos prmios todas as actualizaes ao capital seguro,
com efeitos reportados data de cada uma das actualizaes do capital.

Sem prejuzo do disposto no artigo 8., ao incumprimento

das obrigaes das instituies de crdito e das empresas de
seguros previstas no presente decreto-lei aplica-se o regime
sancionatrio previsto, respectivamente, no Regime Geral
das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras e no
Decreto-Lei n. 94-B/98, de 17 de Abril.

Artigo 9.

Entrada em vigor

Incumprimento

O presente decreto-lei entra em vigor 90 dias aps a

data da sua publicao.

1 O incumprimento dos deveres de informao e de

esclarecimento da instituio de crdito estabelecidos no
presente decreto-lei faz incorrer a instituio em responsabilidade civil, nos termos gerais.
2 O incumprimento do dever de propor o seguro de
vida com o contedo mnimo estabelecido no presente
decreto-lei torna inoponveis ao muturio, pela instituio
de crdito ou pela empresa de seguros com quem aquele
haja contratado o seguro de vida associado ao crdito
habitao, quaisquer clusulas contratuais incompatveis
com aquele contedo mnimo.
3 O incumprimento do dever de fazer reflectir no
clculo dos prmios todas as actualizaes ao capital
seguro, com efeitos reportados data de cada uma das
actualizaes do capital seguro, por motivo imputvel
empresa de seguros, faz incorrer esta empresa em responsabilidade civil, nos termos gerais, e confere ao muturio
os direitos de, a qualquer momento, exigir a sua correco
e de resolver o contrato de seguro, caso se trate de seguro
individual, ou do vnculo resultante da sua adeso a um
contrato de seguro de grupo.
4 Quando o incumprimento previsto no nmero anterior for imputvel instituio de crdito aplicvel o
previsto no n. 1.
5 O disposto nos nmeros anteriores no prejudica a
aplicao dos regimes sancionatrios aplicveis s empresas de seguros, nessa qualidade, e s instituies de crdito,
nessa qualidade e na de mediador de seguros.
Artigo 10.
Alterao ao Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de Novembro

O artigo 23. do Decreto-Lei n. 349/98, de 11 de Novembro, alterado pelos Decretos-Leis n.os 137-B/99, de 22
de Abril, 320/2000, de 15 de Dezembro, 231/2002, de 2 de
Novembro, 305/2003, de 9 de Dezembro, e 107/2007, de
10 de Abril, e pela Lei n. 60-A/2005, de 30 de Dezembro,
passa a ter a seguinte redaco:
Artigo 23.
[]

1 .....................................
2 Em reforo da garantia prevista no nmero anterior, pode ser constitudo seguro de vida do muturio
e cnjuge ou outras garantias consideradas adequadas
ao risco do emprstimo pela instituio de crdito mutuante.

Artigo 12.

Visto e aprovado em Conselho de Ministros de

25 de Junho de 2009. Jos Scrates Carvalho Pinto
de Sousa Fernando Teixeira dos Santos Alberto
Bernardes Costa Manuel Antnio Gomes de Almeida
de Pinho.
Promulgado em 31 de Agosto de 2009.
Publique-se.
O Presidente da Repblica, ANBAL CAVACO SILVA.
Referendado em 1 de Setembro de 2009.
O Primeiro-Ministro, Jos Scrates Carvalho Pinto
de Sousa.

MINISTRIOS DA ECONOMIA E DA INOVAO

E DAS OBRAS PBLICAS,
TRANSPORTES E COMUNICAES
Portaria n. 1036/2009
de 11 de Setembro

O Decreto-Lei n. 550/99, de 15 de Dezembro, diploma

que estabelece o regime jurdico da actividade de inspeco tcnica de veculos a motor e seus reboques, dispe,
no seu artigo 16., que as tarifas que incidem sobre as
inspeces e reinspeces so estabelecidas por portaria
conjunta dos Ministros da Administrao Interna e da
Economia.
Estipula, ainda, que as tarifas so de valor fixo, embora
diferentes em funo do tipo de inspeco e da categoria
de veculo a inspeccionar.
Com o Programa de Reestruturao da Administrao
Central do Estado (PRACE), as atribuies relativas a
veculos e condutores, na esfera do Ministrio da Administrao Interna, foram integradas no mbito do Ministrio
das Obras Pblicas, Transportes e Comunicaes, atravs
do Decreto-Lei n. 210/2006, de 27 de Outubro.
Nestes termos, atravs da Portaria n. 228/2008, de 6
de Maro, procedeu-se actualizao dos montantes das
tarifas das inspeces e reinspeces.
Atendendo a que decorreu cerca de um ano aps a entrada em vigor daquela portaria, considera-se agora oportuno proceder a nova actualizao, tendo em conta a taxa
de inflao prevista para o ano de 2009.