Hipoteca

La hipoteca es un derecho real de garanta, que se constituye para asegurar el cumplimiento de una obligacin
(normalmente de pago de un crdito o prstamo), que confiere a su titular un derecho de realizacin de valor de
un bien, (generalmente inmueble) el cual, aunque gravado, permanece en poder de su propietario, pudiendo
el acreedor hipotecario, en caso de que la deudagarantizada no sea satisfecha en el plazo pactado, promover la venta
forzosa del bien gravado con la hipoteca, cualquiera que sea su titular en ese momento (reipersecutoriedad) para, con
su importe, hacerse pago del crdito debido, hasta donde alcance el importe obtenido con la venta forzosa promovida
para la realizacin de los bienes hipotecados.

La crisis financiera global, iniciada en la segunda mitad de 2007, ha arrastrado tras s, aunque en menor medida,
tambin una importante crisis inmobiliaria, y sobre todo la desconfianza de los ciudadanos de algunos pases en las
entidades bancarias. En Espaa la crisis inmobiliaria ha provocado ms de 185 000 desahucios, superando la cifra de
500 diarios.1
La hipoteca como contrato: caractersticas legales[editar]
La hipoteca es ante todo un derecho real de realizacin de valor, y como tal derecho real, se halla investido de
la reipersecutoriedad, pero nace de un contrato, de modo que en el instante inicial, antes de su inscripcin en
el Registro de la propiedad, con la cual nace y adquiere la condicin de derecho real eficaz frente a terceros, la
hipoteca es un contrato. Las caractersticas en una y otra situacin se resumen en las siguientes.

Como contrato:

Es un contrato nominado o tpico, ya que se encuentra reglamentado en la ley.

Es un contrato unilateral, debido a que slo se obliga el deudor hipotecario a transferir al acreedor
hipotecario el derecho real de hipoteca, con valor de garanta. El acreedor no contrae obligacin alguna.

Es un contrato accesorio, porque supone la existencia de una obligacin principal cuyo

cumplimiento asegura (prstamo o crdito).

Es un contrato oneroso, por regla general, en cuando produce equivalencia en las prestaciones.

Como derecho real:

Es un derecho real de garanta, o sea, es un derecho que se ejerce sobre la cosa y no respecto a
determinada persona, y no se ejerce de forma indirecta puesto que el acreedor hipotecario puede iniciar
directamente la venta forzosa de la cosa hipotecada en caso de que el deudor hipotecario no cumpla la
obligacin garantizada con la hipoteca.

Es un derecho inmueble, es decir, se ejerce sobre bienes races.

Es un derecho accesorio, puesto que sigue la suerte del derecho principal al que garantiza, si la
obligacin principal es nula, la hipoteca constituida no es vlida.

El deudor hipotecario no pierde la posesin de la cosa.

Constituye una limitacin al derecho de dominio o propiedad, es decir, el deudor puede servirse del
inmueble con la restriccin de los derechos del acreedor hipotecario.

Sobre el origen histrico de la hipoteca[editar]

El trmino hipoteca es una expresin compuesta, que procede de la lengua griega clsica, derivada de las
palabras hypo (debajo) y teka (cajn, caja); es decir, que la hypo-teka era para los griegos algo que estaba oculto,
aquello que permaneca escondido debajo del cajn, puesto que no existen signos externos de su existencia, al no
conllevar la exigencia de la posesin en favor del acreedor hipotecario para ser constituida. El bien hipotecado contina
perteneciendo al, y sigue siendo posedo por, el deudor hipotecario.
No obstante la regulacin actual y la idea de la hipoteca es heredada del derecho romano. Concretamente, en la
antigua Roma haba dos formas principales de garantizar una deuda, con eficacia real:

la fiducia, consista en que el deudor trasladaba cum creditore la propiedad de un bien al acreedor para
garantizar la deuda. Esta forma de garanta real generaba una gran desproteccin para el deudor.

la prenda o pignus, con una regulacin muy parecida a la actual.

El perfeccionamiento posterior dio lugar, en ocasiones, cuando el deudor necesitaba sus bienes para poder pagar la
deuda, a que la prenda fuera pactada sin desplazamiento de la posesin en favor del acreedor. Se utilizaba as para
que los arrendadores de la tierra garantizasen el pago al arrendatario, ignorando sus aperos de labranza (que iban a
necesitar en todo caso para trabajar, por lo que no podan ceder al acreedor).
Fue esta figura el germen de la hipoteca actual. Sin embargo, por motivos de seguridad jurdica, dado que por falta de
posesin permaneca como carga oculta, no fue sino hasta el establecimiento de las Contaduras de hipotecas, luego
convertidas en Registros de la propiedad, que trajeron el final de la hipoteca como carga oculta, mediante la publicidad
registral, cuando empez a utilizarse de forma generalizada, como gran dinamizadora del crdito territorial.
Clases de hipoteca[editar]
Existen dos clases de hipotecas, las voluntarias y las necesarias. Son voluntarias las que se constituyen por voluntad
espontnea del deudor, o para cumplir una obligacin impuesta por el dueo de los bienes que se hipotecan. La
hipoteca necesaria existe cuando se constituye para cumplir una disposicin legal.2
Funcionamiento esencial de una hipoteca[editar]
Con frecuencia se confunde la obligacin garantizada (prstamo o crdito habitualmente), con la propia
garanta (hipoteca), y se mezcla el concepto y la dinmica del prstamo garantizado, con los de la hipoteca que
asegura su devolucin. Sera algo as como si mezclamos el automvil con su seguro de reparacin: ambos van unidos
pero son cosas distintas. Por tanto es preciso tener presente que aunque vayan paralelos, el crdito y su hipoteca son
negocios jurdicos distintos. En tal sentido, sentado lo anterior, y como institucin de garanta, la hipoteca es
un derecho real que se constituye mediante contrato pblico, (en Espaa escritura pblica ante notario), y que, por no

conllevar desplazamiento posesorio del bien objeto de la misma, las leyes exigen, adems del otorgamiento de la
citada escritura pblica, en el caso de los bienes inmuebles, que asimismo la hipoteca sea inscrita en el Registro de la
propiedad -requisito esencial para que la hipoteca nazca y alcance eficacia entre las partes y frente a terceros- tras
cuya perfeccin, su funcin exclusiva ser nicamente la de servir de garanta a una deuda de dinero, u otra obligacin
evaluable, dado que la hipoteca es un negocio accesorio a otro que asegura, considerado el negocio principal. La
realizacin del bien hipotecado se debe llevar a cabo mediante el remate del mismo en subasta notarial o judicial,
precedida de requerimiento al deudor y demanda y resolucin ejecutoria sumaria contra del deudor hipotecario una vez
haya sido fehacientemente requerido, y adems, en su caso, siguindose el mismo proceso contra el hipotecante no
deudor y contra el tercer poseedor de bienes hipotecados. Por su parte, desde el prisma de la parte deudora, para
el dueo del bien hipotecado, la hipoteca es una carga que aminora el valor de dicho bien.
Elementos[editar]
Los elementos del contrato de hipoteca, son tres: personales, formales y reales.

Personales, son dos partes las que intervienen: El constituyente (deudor o tercero) de la hipoteca, el cual
debe cumplir con la deuda, y el acreedor hipotecario.

Formales, el contrato de hipoteca debe llevarse en forma escrita. En algunos pases requiere que el contrato
sea formalizado o escriturado por notario e inscrito en el registro de la propiedad (en el caso de inmuebles).

Reales, los elementos reales de la hipoteca son: los bienes hipotecables y los crditos susceptibles de ser
garantizados con hipoteca.

Principios[editar]

Especialidad

Publicidad

Indivisibilidad

Derecho real de hipoteca[editar]

Derecho eventual y diferido a la posesin de la cosa

Derecho a la enajenacin de la cosa

Derecho a la preferencia del pago

La obligacin principal garantizada[editar]

Evolucin del tipo de inters EURIBOR, entre 2001 y 2006, usada como tasa de inters de referencia en gran parte de
los prstamos hipotecarios en Europa.
Normalmente la obligacin garantizada consiste en el deber de devolver un crdito concedido, o un prstamo
entregado, ms las responsabilidades accesorias derivadas de la tenencia, que se delimitan empleando tres
parmetros fundamentales:

El capital (o principal), que es la suma de dinero prestada por el acreedor al deudor hipotecario. El montante
del capital debitado suele ser menor que el valor de realizacin del bien hipotecado, de manera que ste pueda
responder del capital alcanzando eficacia solutoria en la subasta pblica, en caso de producirse el impago de
todo, o parte, del crdito o prstamo debitado.

Composicin del crdito hipotecario en varios supuestos (sistema francs): el capital solicitado o crdito (100) ms
los intereses constituyen el total de la hipoteca. En el precio de la vivienda, cuando se firma una hipoteca, debe
considerarse el coste total del crdito: capital o principal + intereses. 3

El plazo, que es el tiempo que tomar la devolucin del capital y sus accesorias. La devolucin del prstamo
se realiza mediante pagos peridicos (generalmente mensuales), hasta devolver el capital solicitado ms todos
los intereses acumulados durante el tiempo pactado para devolver el principal.

El tipo de inters, que indica un porcentaje anual que se debe abonar al acreedor hipotecario (banco, caja de
ahorros, sociedad financiera, o particular) en concepto de ganancias del capital.

El tipo de inters puede a su vez ser:

Fijo: Mantiene su valor a lo largo de todo el plazo del prstamo.

Variable: Su valor es revisado peridicamente con el fin adaptar su valor al estado actual de la economa.
Generalmente se emplea algn ndice econmico como el euribor, el Libor o el IRPH, al cual se le aade un
diferencial de forma que el inters de la hipoteca siempre sea superior al ndice de referencia.

Una vez conocidos los 3 parmetros anteriores es posible realizar los clculos para conocer cuales sern las ganancias
del banco por la concesin del prstamo y cual ser la cuota que debemos abonar mensualmente hasta amortizarlo
(devolucin del dinero al banco).
Sistemas de amortizacin[editar]
Existen diferentes formas para realizar la devolucin del capital del prstamo. Las ms conocidas son:

El sistema francs

El sistema americano

El sistema alemn
Letra de cambio

La letra de cambio es un ttulo de crdito de valor formal y completo que contiene una orden incondicionada y
abstracta de hacer pagar a su vencimiento al tomador o a su orden una suma de dinero en un lugar determinado,
vinculando solidariamente a todos los que en ella intervienen.1 La letra de cambio nace a finales de la Edad
Media, con la necesidad del comerciomonetario y su acumulacin ilimitada en contra de la renta feudal
Participantes[editar]

Es una orden escrita de una persona (girador) a otra (girado) para que pague una determinada cantidad de dinero en
un tiempo futuro (determinado o determinable) a un tercero (beneficiario). Las personas que intervienen son:

El girador o librador: es quien elabora el documento y da la orden de pago.

El librado o aceptante: es quien acepta la orden de pago, firmando el documento, comprometindose a pagar
al beneficiario. Se responsabiliza indicando en el documento el lugar o domicilio de pago para que el acreedor
haga efectivo su cobro.

El beneficiario o tomador: recibe la suma de dinero en el tiempo sealado.

Un monumento en Medina del Campo indica que la primera letra de cambio, fechada el 3 de julio de 1553 fue girada
por Ginaldo Giovanni Battista Strozzi a Besanon; 2 aunque hay constancia de otras letras anteriores firmadas en la
misma Medina, cuyas famosas ferias se remontan a la Edad Media; como la firmada por Eduardo Escaja y Bernaldo de
Grimaldo, genoveses de Sevilla, el 3 de noviembre de 1495. Aunque, tambin hay constancia de letras de cambio en el
antiguo Egipto.3 Se supone que la primera del mundo fue firmada en Miln el 9 de marzo de 1325. En la Corona de
Aragn existen tambin anteriores: una de 7 de septiembre de 1384, girada de Gnova a Barcelona, donde se
protest4 y otra entre Valencia y Monzn (Huesca), por la que se giraron cien florines mediante un documento (lletra)
fechado en 1371 o en 1376 (ambas fechas son posibles) de Bernat de Codinachs a mosn Manuel d'Entena.5
Caractersticas[editar]
Mandato puro y simple[editar]
La letra posee un mandato de pagar una suma peceros en moneda nacional o moneda admitida a cotizacin. La suma
se debe expresar en nmeros y en palabras, junto en la moneda en que se efectuar el pago. Si se paga en moneda
extranjera, se debe indicar el da de pago el equivalente entre las monedas. Este requisito es lo que la distingue de los
otros ttulos de crdito.
Nombre del girado[editar]
El documento debe contener los nombres y apellidos de la persona fsica o razn social que deber pagar la obligacin
estipulada (girado). Si se posee algn error en el nombre, la letra de cambio queda nula.
Si son varias las personas que deben pagar la misma letra, sta se gira contra cualquiera de ellos.
El girado no es obligado, sino hasta que acepte la letra de cambio.
Fecha del vencimiento[editar]
El vencimiento corresponde al da en que la letra debe ser pagada. El vencimiento debe ser una fecha posible y real.
Existen cuatro tipos de vencimientos:

Letras giradas a da fijo: vencen en el plazo establecido en la letra. Es la forma ms usual de girar letras de
cambio porque no hay incertidumbres en cuanto a determinar la oportunidad de pago incondicional.

Letras libradas a la vista: Letra de cambio que ser pagadera a su presentacin. Deber presentarse al
pago dentro del ao siguiente a la fecha en que fue librada. El librador podr acortar este plazo o fijar uno ms
largo. Estos plazos podrn ser acortados por los endosantes. (Artculo 39 de la ley cambiaria y del cheque).

Letras giradas a un plazo desde la fecha: vencen el da que se cumpla el plazo sealado. Son aquellas en
donde se establece que el vencimiento se da un tiempo contado a partir de la fecha de la letra.

Letras libradas a un plazo desde la vista: su vencimiento se determinar a un plazo desde la fecha de la
aceptacin o, en su defecto, por la del protesto o declaracin equivalente y, a falta de protesto, el ltimo da para
llevarlo a cabo. La aceptacin que no lleve fecha se considerar, siempre frente al aceptante, que ha sido puesta
el ltimo da del plazo sealado para su presentacin a la aceptacin. La letra se paga en el tiempo que se fije en
la letra, contado a partir de la fecha en que la letra sea vista por el girado.

Formas de girar la letra de cambio[editar]

A la propia orden (a la orden del girador)

Cuando un sujeto crea la letra de cambio a favor de l mismo. Una persona debe pagarla al creador de la letra.

A cargo de tercera persona.

Cuando un sujeto crea la letra de cambio para que la pague una persona determinada favor de otra persona.
Intervienen tres sujetos: Creador de la letra, Girado (el que debe pagar la letra) y beneficiario (al que le deben pagar la
letra)

A cargo del propio girador.

Cuando un sujeto crea la letra de cambio para pagarla el mismo a otra persona.
Lugar de pago[editar]
La letra debe indicar el lugar en que se debe presentar la letra para pagar, pero si ste falta, la letra se pagar en el
lugar designado junto al nombre del librado.
Actualmente las Letras se domicilian para su cobro en las entidades bancarias, por lo que el lugar de pago es por
domiciliacin bancaria en la mayora de las veces.[cita requerida]
Firmas en la letra de cambio[editar]
La firma de aceptacin es obligatoria, ya que se presenta como prueba que la persona que acepta el cobro, por lo cual
no se acepta la firma por estampado o mecnicos. Tambin la firma quien libra la letra (girador) y puede estar avalada.
El endoso de la letra de cambio[editar]
En la actualidad dej de ser una clusula accesoria e inseparable de la letra de cambio, en virtud de la cual el acreedor
cambiario pone a otro en su lugar, transfirindole el ttulo con efectos limitados o ilimitados. La letra puede transmitirse
por endoso, y sta fue la finalidad inicial de la Letra de Cambio. El endoso debe de ser puro y simple. Toda condicin
se tendr por no puesta. Esto segn la ltima normatividad.

Endoso en Blanco: Se plasma la sola firma del endosante, y cualquier tenedor podr llenar en endoso con su
nombre o el de un tercero.

Endoso en Propiedad: Transmite la propiedad del ttulo de crdito.

Endoso en Procuracin o para el cobro: Confiere al endosatario las facultades de un mandatario con
representacin para cobrar el ttulo judicial o extra judicial.

Endoso en Garanta: Constituye un derecho prendario sobre el ttulo y conferir al endosatario, adems de
los derechos de acreedor prendario, las facultades del endoso en procuracin.

Valuta[editar]
Expresa el motivo por el cual el girado deber pagar. Es una clusula innecesaria que se conserva por tradicin, como
reminiscencia de la poca en que la letra de cambio era ttulo concreto, documento probatorio de un contrato de
cambio...
Letra domiciliada[editar]
Ordinariamente se seala como lugar de pago el domicilio del girado, pero puede sealarse el domicilio o residencia de
un tercero. Esto es lo que se conoce como letra domiciliada, cuyo pago deber hacerse precisamente en el domicilio
designado. Si el girador no ha establecido expresamente que el pago lo har precisamente el girado, se entender que
deber pagar la letra el tercero cuyo domicilio ha sido designado como lugar de pago, y quien recibe el nombre
de domiciliatario.
Clases de domiciliacin: La domiciliacin puede ser propia o impropia.

Propia: cuando adems del diferente domicilio hay una persona especfica (domiciliatario) diferente del
girado para hacer efectivo el pago. El domiciliatario no es obligado dentro del nexo cambiario.

Impropia: cuando el domicilio de pago es diferente del que posee el girado, pero el pago es realizado por l.

Letra recomendada[editar]
Cualquier obligado en la letra puede indicar a una o varias personas, denominados recomendatarios, a quienes deber
exigirse la aceptacin o el pago de la letra, en caso de que el girado se niegue a aceptar o a pagar. Esto es lo que se
conoce como letra recomendada a la persona.
Letra documentada[editar]
Esta modalidad existe cuando en el contexto del documento se insertan las clusulas Documento contra Aceptacin
(D/a) o Documento contra pago (D/p). Cuando en una letra se observan estas clusulas nos pone sobre aviso de que
junto al ttulo se acompaan documentos (conocimientos de embarque, cartas de porte, plizas de seguro, etc.) que el
tenedor de la letra no debe entregar al librado si ste no acepta (D/a) o no paga (D/p) la obligacin.
Aceptacin[editar]
La Aceptacin de la letra de cambio es el acto por medio del cual el girado o librado estampa su firma en el documento,
manifestando as la voluntad de obligarse cambiariamente a realizar el pago de la letra. Una vez aceptada la letra, el
aceptante se convierte en el principal obligado, y se constituye en deudor cambiario de cualquier tenedor de la letra,
incluso del mismo girador. En caso de que el librado no pague al vencimiento de la letra, se le podr demandar por la
va cambiaria.
Aceptacin por intervencin[editar]

Desde los primeros tiempos de la letra de cambio, se estableci la costumbre mercantil de que, si el girado negaba la
aceptacin, un tercero, llamado interventor, podra presentarse y aceptar, a fin de salvar la responsabilidad y el
buen crdito de alguno o algunos de los obligados en la letra. As surgi la figura jurdica de la aceptacin por
intervencin, o por honor. Para que tenga lugar la intervencin es necesario que la letra se proteste por falta de
aceptacin.
La obligacin cambiaria[editar]
Todo signatario se obliga cambiariamente, por estampar su firma sobre un ttulo de crdito. La obligacin cambiaria es
autnoma, en el sentido de que es independiente la obligacin de cada signatario, de toda otra obligacin que conste
en el ttulo.
No todos los obligados se obligan de la misma forma: por un lado existe la obligacin directa del girado o librado
aceptante para con el tomador de la letra o el ltimo tenedor de la misma (en caso de transmisin por endoso); por otro
lado, existe la obligacin de regreso del girador o librador y de los sucesivos endosatarios para con el ltimo tenedor de
la letra en caso de que el librado o girado no atienda el pago.
La realidad es que el obligado directo est obligado al pago de la letra, y el obligado indirecto responde de que la letra
ser pagada. El obligado cambiario es deudor cierto y actual de la prestacin consignada en el ttulo; el responsable es
un deudor en potencia, cuya obligacin no podr actualizarse, sino cuando el tenedor haya acudido con el obligado
directo a exigir el pago, y haya realizado los actos necesarios para que nazca la accin de regreso, esto es, para que la
simple obligacin en potencia se actualice.
El aval[editar]
El aval es un acto jurdico cambiario, unilateral, completo y abstracto mediante el cual se garantiza el pago de la letra
(maquera chino).
En virtud del aval se garantiza en todo o en parte el pago de la letra de cambio. La persona que realiza el pago se
llama avalista; aquella por quien se presta el aval recibir el nombre de avalado.
El avalista se convierte en deudor solidario junto con el avalado y su obligacin es vlida, aun cuando la obligacin
garantizada sea nula.
El pago[editar]
El pago de la letra debe hacerse contra su entrega. Es esto una consecuencia de la incorporacin; pero no quiere esto
decir que el pago hecho sin recoger la letra no sea vlido; y en caso de que as se hiciere, podra oponerse la
correspondiente excepcin de pago, como excepcin personal, al tenedor ya pagado que pretendiera volver a cobrar la
letra.
Si la letra es pagadera a la vista, deber presentarse para su pago dentro de un trmino de un ao a contar de la fecha
de la letra, a no ser que el librador o girador hubiera establecido otro plazo.
Pago parcial[editar]
El tenedor est obligado a recibir un pago parcial de la letra; pero retendr la letra en su poder mientras no se le cubra
ntegramente, anotar en el cuerpo de la misma los pagos parciales que reciba, y extender recibo por separado en
cada caso. Conservando los derechos contra los dems obligados y contribuyentes al movimiento.
Pago por intervencin[editar]

Igual que la letra puede ser aceptada por intervencin, puede tambin ser pagada en la misma forma por un
interventor, que podr ser un recomendatario, un obligado en la letra, el girado, o un tercero.
Protesto[editar]
El protesto es un acto de naturaleza formal, que sirve para demostrar de manera autntica, que la letra de cambio fue
presentada oportunamente para su aceptacin o para su pago.
Se practica el protesto por medio de un funcionario que tenga fe pblica (fedatario pblico) y se levantar contra el
girado o los recomendatarios, en caso de falta de aceptacin, y en caso de protesto por falta de pago, contra el giradoaceptante o sus avalistas.
La sancin por la falta de protesto es la prdida de la accin cambiaria de regreso.
La accin cambiaria[editar]
Es la accin ejecutiva derivada de la letra de cambio. La accin cambiaria es directa o de regreso. Ser directa cuando
su fundamento sea una obligacin cambiaria directa y de regreso cuando sirva para exigir una obligacin cambiaria de
regreso. Consecuentemente ser directa contra el aceptante y sus avalistas y de regreso, contra todos los dems
obligados de la letra.

Prescripcin: la accin cambiaria directa prescribe en Mxico y en Espaa en tres aos contados desde la
fecha de vencimiento de la letra. La accin cambiaria de regreso prescribe en tres meses de la fecha de protesto
(en Espaa, en un ao). Aunque existen otras causas que ocasionan la caducidad de la accin cambiaria de
regreso como la falta de protesto.

Contenido de la Accin Cambiaria: el tenedor puede reclamar: El importe de la letra; los intereses moratorios
al tipo legal, desde el da del vencimiento; los gastos de protesto y de los dems gastos legtimos y; el premio de
cambio entre la plaza en que debera haberse pagado la letra y la plaza en que se la haga efectiva, ms los
gastos de situacin.

Ejercicio de la Accin Cambiaria: El tenedor de la letra no atendida, puede exigir el pago de cualquiera de los
obligados o de todos a la vez. Y lo puede hacer de cualquiera de las siguientes formas: girando letra de resaca o
promoviendo Juicio ejecutivo mercantil.

Modelo de pagare
El pagar es aquel documento en el cual figura el compromiso de pago por parte de la persona que lo emite, (conocida
como la suscriptora) a otra persona (llamada beneficiaria o tomadora), un monto determinado de dinero en un cierto
plazo acordado y establecido.
Se sabe que el pagar es una manera formal de pago, adems este debe tener ciertos requisitos para ser vlido, como
por ejemplo debe de tener en la parte principal o en otra parte, la palabra pagar de tal manera que este documento es
identificado como tal. Tambin debe incluir la cantidad de dinero que se pagar, incluyendo los intereses (este monto
debe ser indicado en letras y en nmeros).
Dentro del pagar tambin debe incluirse la fecha en la que se realizar la cancelacin. As como tambin debe
incluirse el nombre del beneficiario, la fecha de pago, el lugar de pago, asi como lugar y fecha en la que se suscribe el
pagar, incluir adems la firma del suscriptor.
Un pagar puede ser transmisible mediante un endoso, pero esto con la condicin que se transmita el monto total.
A continuacin un ejemplo de como redactar un pagar:

Pagare N 0056 Valor Euros 12,000.00 (doce mil Euros)

Inters mensual: 5% Cuotas: 12
Vencimiento Primera cuota: 15/03/2012
Vencimiento final: 15/03/2013

DEUDOR:
ALEJANDRO RIVAS FLORES
ACREEDOR:
AMELIA ROBLES RIOS.
Ciudad y direDNIin donde se efectuar el pago
Madrid, Av Libertad M 547
Nosotros ALEJANDRO RIVAS FLORES y AMELIA ROBLES RIOS identificadas como aparece al pie de nuestras firmas
obrando en nuestro propio nombre hacemos las siguientes declaraciones:
PRIMERA - Objeto: Que por virtud del presente ttulo valor yo la SUSCRIPTORA pagar incondicionalmente, en la
ciudad de Madrid, la suma de Euros 12,000.00(doce mil euros ) junto con los intereses sealados en la clusula
tercera de este documento, a la BENEFICIARIA.
SEGUNDA - Plazo: pagar la suma indicada en la clusula anterior en 12 (doce ) cuotas, correspondientes cada una a
la cantidad de 1050 Euros (mil cincuenta euros) ms los intereses corrientes sobre el saldo, a partir del da 15 de
marzo del 2016.
TERCERA - Intereses: Que sobre la suma debida reconocer intereses equivalentes al 5% mensual, sobre el saldo de
capital insoluto.
SUSCRIPTOR
ALEJANDRO RIVAS FLORES
DNI No.5697530032-G
BENEFICIARIA
AMELIA ROBLES RIOS
DNI No00664937821-B
Pagar
Un pagar es un documento contable que contiene la promesa incondicional de una persona (denominada
suscriptora), de que pagar a una segunda persona (llamada beneficiario o tenedor), una suma determinada de dinero
en un determinado plazo de tiempo. Su nombre surge de la frase con que empieza la declaracin de obligaciones:
"debo y pagar". La diferencia entre la letra y el pagar es que el pagar es emitido por el mismo que contrae el
prstamo.
Antecedentes[editar]
El pagar aparece como una forma exclusiva del contrato de cambio que se contiene en la cambia y como medio de
eludir la prohibicin de estipular, que la Iglesia repudiaba. Como originalmente el ttulo de cambio era expresin del
contrato de cambio trayectoria y el derecho cannico prohbe del pacto de intereses, se ide la emisin de un ttulo
anlogo al cambiarlo en el cual la obligacin de pagar los intereses se ocultara bajo la apariencia de una deuda
comercial o un prstamo, sin que, de otro lado, tuviese que emitirse el ttulo para pagar en una plaza diferente a la
orden de tercera persona y todas del pagare.
Caractersticas[editar]
Al ser un instrumento de pago formal, el pagar debe poseer ciertos requisitos llamados de validez a la persona
debida.
Mencin de ser pagar[editar]

Se debe indicar que el instrumento es un "pagar" -o de otra forma- deber contener este trmino dentro del texto del
documento, siendo expresado en el idioma que se firme el convenio de pago. Al ser impreso el documento, el ttulo del
pagar debe ser escrito totalmente en el mismo idioma del pas donde se suscribe. Este requisito es imprescindible.
Promesa incondicional de pago[editar]
El pagar, a diferencia de la letra de cambio, posee una promesa incondicional de pagar una suma de dinero y sus
respectivos intereses en moneda nacional o su equivalente internacional. La suma se debe expresar en nmero(s) y
en letras, como tambin el tipo de moneda en que se efectuar el pago. Si se paga en moneda extranjera, se debe
indicar el tipo de cambio o equivalencia entre las monedas, que deber tenerse en cuenta a su vencimiento. Este
requisito es lo que lo distingue de los otros ttulos de crdito.
Es de destacar que ni la ley ni la jurisprudencia exigen que la promesa incondicional de pago sea expresa, sino que
simplemente basta que la promesa de pago no contenga condicin alguna. Ejemplos:

(Incorrecto): Debo y pagar a "X" la cantidad de "X" siempre y cuando se den las siguientes condiciones...

(Correcto): Debo y pagar a "X" la cantidad de "X"...

De igual forma, si as lo desea el suscriptor, es factible incluir expresamente en la literalidad del pagar la promesa
incondicional de pago, ejemplo:

Debo y pagar incondicionalmente a "X" la cantidad de "X"...

Nombre del beneficiario[editar]

Es imprescindible identificar a la persona a quien debe hacerse efectivo el pagar. Puede ser a favor de una persona
natural o persona jurdica. En este ltimo caso se tratara de una denominada "razn social" o sociedad comercial.
Fecha de vencimiento[editar]
La fecha de vencimiento corresponde al da en que el ttulo deber ser pagado. El vencimiento debe ser una fecha
posterior a la fecha en que se suscribe. El pagar debe indicar el lugar en que se debe presentar el documento para su
propio pago.
Fecha y lugar en que se suscribe[editar]
El pagar debe contener la fecha en que ha sido creado. Es imprescindible para su relacin con la fecha de
vencimiento (determinando del plazo); y adems para respetar los tiempos en que corresponde aplicar (cuando la ley lo
disponga) el sellado o timbrado correspondiente. Hay varios tiempos de vencimiento los cuales son:

1.

a la vista: aqu el pagar vencer en el momento de su presentacin al pago que debe realizarse dentro del
ao siguiente a la fecha de su emisin.

2.

a cierto tiempo vista: en este tipo de vencimiento el plazo indicado debe de contarse desde la fecha del visto.

3.

a cierto tiempo fecha: indica que el pagar vence el da que se cumpla el plazo que se seal, contando
desde el da de la emisin del pagar.

4.

a da fijo: este nos indica que vence el da que est sealado.

Firma del suscriptor[editar]

No se exige el nombre del suscriptor, sino solamente su firma, y no admite otro medio para sustituirla, sino la firma de
otra persona, que suscriba a ruego o en nombre del girador. No se admitir el uso de marcas o huellas digitales. La
firma es indispensable y lgicamente torna nulo al ttulo su falta, ha de considerarse que no podr ser suplantada por la
impresin digital.
Satisfaccin de los requisitos de eficacia[editar]
La ley y la jurisprudencia mexicana le conceden al legtimo tenedor de un ttulo de crdito, como lo es el pagar, el
derecho a llenar los requisitos de eficacia que haban sido omitidos o dejados en blanco al momento de haberse
suscrito el referido documento. 1 No obstante, la jurisprudencia no ha sido muy clara respecto a que se debe entender
por requisitos de eficacia, toda vez que hay tesis que sealan que estos son todos los anteriormente
enumerados 2 mientras que otras tesis ms recientes hacen distincin de requisitos de existencia y de eficacia, sin
embargo no se aclara qu se debe entender por cada una. 3
Transmisibilidad[editar]
El pagar ser transmisible por endoso, que ser total, puro y simple, es decir, no ser transmisible el endoso por una
parte del pagar ni aquel que incluya condiciones.
Aval[editar]
Artculo principal: Aval
En virtud del aval se garantiza en todo o en parte el pago del pagar. La persona que se obliga a garantizar el pago se
llama avalista; aquella por quien se presta el aval recibir el nombre de avalado (suscriptor).
El avalista se convierte en deudor solidario junto con el avalado (suscriptor) y su obligacin es vlida, aun cuando la
obligacin garantizada sea nula.
El pago[editar]
El pago debe hacerse contra la entrega del pagar. El pagar es independiente del acto de comercio de que deriva,
basta su presentacin para exigir su pago, incluso en el caso de que se haya efectuado ya el pago correspondiente
pero no se hubiera recogido el pagar; En este caso, la persona que tratara de hacer el cobro del pagar dos veces
estara incurriendo en delito penal, pero habra que poder demostrarlo ante las autoridades judiciales de lo penal que
tuvieran competencia, independientemente de lo cual el tenedor del pagar podr procurar su cobro por la va
mercantil.
Si el pagar vence a la vista, deber presentarse para su pago dentro de un trmino de seis meses a contar de la fecha
de suscripcin.
Pago parcial[editar]
El tomador est obligado a recibir un pago parcial del pagar; pero retendr el documento en su poder mientras no se
le cubra ntegramente, anotar en el cuerpo del mismo los pagos parciales que reciba, y extender recibo por separado
en cada caso. Conservando los derechos contra los dems obligados, como puede ser el portador.
Protesto[editar]
Artculo principal: Protesto

El protesto es un acto de naturaleza formal, que demuestra de manera autntica, que el pagar fue presentado
oportunamente para su cobro.
Se practica el protesto por medio de un funcionario que tenga fe pblica y se levantar la correspondiente acta de
protesto contra el suscriptor o sus avalistas.
La sancin por la falta de protesto es la prdida de la accin cambiaria de regreso. El protesto tiene que cumplir
obligatoriamente con las acciones para que no vuelvan a cambiar de regreso.
La accin cambiaria[editar]
Es la accin ejecutiva derivada del pagar. La accin cambiaria es directa o de regreso. Ser directa cuando su
fundamento sea una obligacin cambiaria directa y de regreso cuando sirva para exigir una obligacin cambiaria de
regreso. Consecuentemente ser directa contra el suscriptor y sus avalistas y de regreso, contra todos los dems
obligados del documento.

Prescripcin: la accin cambiaria directa prescribe en Colombia y en Espaa a los tres aos contados desde
la fecha de vencimiento. La accin cambiaria de regreso prescribe en tres meses de la fecha de protesto. Aunque
existen otras causas que ocasionan la caducidad de la accin cambiaria de regreso, como la falta de protesto.

Contenido de la accin cambiaria: el tomador puede reclamar: El importe del pagar; los intereses moratorios
al tipo legal, desde el da del vencimiento; los gastos de protesto y de los dems gastos legtimos y; el premio de
cambio entre la plaza en que debera haberse pagado el documento y la plaza en que se lo haga efectivo, ms
los gastos de situacin.

Ejercicio de la accin cambiaria: el tomador del pagar puede exigir el pago de cualquiera de los obligados o
de todos a la vez.

Principales diferencias entre la letra de cambio y el pagar[editar]

Sus principales diferencias son:

Elementos personales: en la letra de cambio los elementos personales son el girador o librador, el girado o
librado y el tomador o beneficiario; en el pagar son dos: el suscriptor y el tomador o tenedor. El suscriptor
equivale al aceptante en una letra de cambio.

Contenido: la letra de cambio es concretamente una orden de pago, mientras que el pagar es una promesa
de pago.

Empresas de descuento de pagars: Adems de los bancos, existen empresas especializadas en descuento
de pagars que ofrecen este servicio a empresas y autnomos que requieren anticipar el cobro para financiar su
circulante. La operativa es ms sencilla y rpida que la de la banca clsica.

El descuento de pagars es un servicio financiero que, al igual que otros servicios crediticios, estn regulados por el
Banco de Espaa, pudiendo prestarse por Entidades de Crdito, Establecimiento Financiero de Crdito o Sociedades
de Intermediacin Financiera.

Vase tambin[editar]

Letras de cambio

Cheque

Referencias[editar]
1.

Volver arriba Artculo 15 Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito

2.

Volver arriba Tesis nmero 392396 3a sala de la SCJN 6a poca

3.

Volver arriba Tesis nmero 1610311a Sala de la SCJN 9a poca

Modelo de carta de oficio

Cmo redactar un modelo de carta tipo oficio.

La carta Oficio es un texto dedicado puramente a la informacin de tipo oficial o carcter de protocolo procedente de
una institucin pblica o privada.

Pasos para la redaccin:

1 Fecha y lugar

2 Numeracin

Se escribe la palabra OFICIO en maysculas, a continuacin el nmero de expedicin, las siglas de la oficina de la que
procede y el ao en que se cursa.

3 El organismo o persona destinataria

4 Tema a tratar o asunto

Por norma se suele escribir ASUNTO en maysculas seguido de las explicaciones pertinentes

5 Texto

Aqu se explica detalladamente y de forma extensa el propsito de la misiva. Esta es la parte mas importante de la
carta y donde deben aparecer los datos relevantes.

6 Despedida Cordial

7 Firma

Posteriormente en ocasiones se suele adjuntar documentos complementarios al OFICIO. Aqu debern figurar listados
los documentos que se anexen.

Modelo de carta de Oficio:

LOGOTIPO EMPRESA Madrid 12 de marzo de 1993

OFICIO NUM. 23 345 1993 PA

Seor Director Banca Idealista

Alfonso Martnez

Madrid

Asunto: Denuncia pblica ante abuso de fuerza.

Ref: 234-t

Mediante la siguiente carta queremos hacer mencin y hacer constar nuestra denuncia ante los hechos acaecidos el
pasado da 2 en las independencias del Banco Ideal, situadas en la calle Mandriles 34.

Tras las discusiones y agresiones del guarda jurado al miembro honorfico de la asociacin de amigos del Oso panda,
quede muestra de nuestra denuncia y as como constatan las cmaras de seguridad, nos libre a los responsables del
banco de toda culpa e intercesin en los hechos.

Adjuntamos la cinta de vdeo anteriormente citada y las denuncias fechadas de nuestro libro de reclamaciones.

Sin otro particular me subscribo de usted

Saluda atentamente

Directiva Gral. Banco Ideal

(firma)

EL OFICIO

El oficio es un documento de carcter oficial que sirve para tratar asuntos entre autoridades de instituciones privadas,
estatales o sociales .stas pueden ser: Bancos,Ministerios,Municipalidades,Clubes,Cooperativas,Embajadas,etc.

El contenido de un oficio es de diversa ndole(agradecimiento,consulta,felicitacin,invitacin,respuesta,etc.);as tambin

sus fines pueden ser de carcter variado(poltico,cultural,deportivo,religioso,etc)

PARTES DE UN OFICIO

1.-Membrete.Nombre de la institucin remitente

2.Lugar y fecha:se escribe en la parte superior derecha del papel.

3.-Numeracin o N de oficio: Aqu va el nmero de orden del oficio ,seguido del ao de expedicin y las siglas de la
institucin. La clave:combinacin de nmeros y letras que identifica a la oficina que formula el documento.

4.-Destinatario: contiene el tratamiento, nombre completo, cargo y lugar.

5.-Asunto:sntesis de lo que se va a tratar.

6.-Referencia:Se escribe la identificacin ,el nmero y fecha del documento a que se hace referencia o que hay que
consultar.

7.-Cuerpo:Es el contenido o desarrollo del oficio.en el se expone la materia o motivo que da lugar el documento. Se
inicia exponiendo directamente el tema o se numeran los prrafos cuando fuere necesario.

8.-Despedida:expresin de finalizacin .

9.-Firma(s)

10.-Pos firma,cargo y sello

11.-Iniciales: De los nombres del remitente(con letras maysculas) y del digitador o mecangrafo (con letras
minsculas)

Nota:para rotular el sobre de un oficio ,hay que seguir este orden : membrete ,numeracin y destinatario.El reverso
queda vaco .