Cheque

Cheque.

Un cheque (anglicismo de cheque o check) es un documento contable de valor en el que

la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular),
extiende a otra persona una autorizacin para retirar una determinada cantidad de dinero
de su cuenta, la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular
de la cuenta bancaria.
El cheque es un ttulo de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del cual una
persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucin de crdito el pago a
la vista de una suma de dinero determinada a favor de una tercera persona llamada
beneficiario.
ndice
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1Requisitos

2Pago

3Caractersticas
o

3.1Literalidad

3.2Valor

3.3A la vista

4Tipos de cheques

5Comisiones

6En Mxico

7Cheque en Argentina
o

7.1Requisitos

7.2Partes de la chequera

7.3Personas que intervienen

7.4Importancia

7.5Tipos de cheque

7.6Medidas

7.7Presentacin de pago

7.8Formas de emisin

8Vase tambin

9Referencias

10Enlaces externos

Requisitos[editar]
El cheque slo puede ser expedido cuando se renan los requisitos siguientes:

La institucin de crdito celebrar un contrato con el

librador: Los bancos reciben de sus clientes dinero que se
obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo requiera.
Para documentar las rdenes de pago de los clientes se
utilizan los cheques.

Por el contrato de cheque, en consecuencia, el banco que se obliga a recibir dinero de su

cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta a disposicin de ste, y a pagar los
cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la cuenta. A la cuenta de cheques se le
denomina en la prctica bancaria cuenta corriente de cheques, porque el cuenta-habiente
hace entregas que se le abonan y libra cheques que se le cargan al ser pagados; por lo
que la cuenta tiene una secuencia indefinida.
La cuenta de cheques es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del cheque.
Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podr ejercitar las
acciones correspondientes contra los obligados, e incluso el librador recibir una sancin.
Y si el banco se negare a pagar un cheque sin causa justa, a no ser que este indispuesto u
obrando, infringiendo sus obligaciones derivadas del contrato de cheque, tambin deber
pagar al librador una pena por el cheque desatendido.

Los fondos disponibles: La existencia de fondos

disponibles es tambin un presupuesto de la regularidad
del cheque; presupuesto cuya existencia no influye sobre
la eficacia del ttulo, y cuya ausencia es sancionada
tambin.

Que el librador haya sido autorizado por el librado para

expedir cheques a cargo de la cuenta del librador.

Pago[editar]
El cheque debe pagarse en el momento en que se presente al librado. Como ttulo de
crdito que es, el pago del cheque debe hacerse precisamente contra su entrega.
Responsabilidad del librador: El librador es el principal responsable del pago del cheque.
Por eso en el cheque la accin cambiaria directa se ejercita contra el librador y
susavalistas (se equipara al librador como el aceptante de la letra de cambio) y la accin
de regreso en contra de los endosantes y sus avalistas. El librado (entidad financiera) no

tiene responsabilidad en virtud del documento porque nunca formaliza la aceptacin, a

diferencia de la letra de cambio.
El librador de un cheque que se presenta en tiempo y que no se pague por causa a l
imputable, es responsable de los daos y perjuicios que sufra el tenedor.
Responsabilidad del librado: La institucin de crdito que autorice a una persona para
expedir cheques est obligada a cubrirlos hasta el importe de las sumas que tenga a
disposicin del librador. Cuando la institucin se niegue sin justa causa a pagar un cheque
debe resarcir al librador de los daos y perjuicios.
Se dice que un cheque rebot cuando no hubo fondos.

Caractersticas[editar]
Las caractersticas de los cheques son:

Literalidad[editar]
Significa que vale nica y exclusivamente por lo que se plasme en el cheque de manera
especfica. El cheque tiene que contener el nombre completo y todos los requisitos.

Valor[editar]
Otra caracterstica es que tienen valor per se, es decir que tiene valor por s mismo en el
documento como el ttulo valor que es. Esto significa por ejemplo que al cobrarse en un
banco, el poseedor, siempre y cuando el cheque cuente con endoso, no tiene que dar
explicacin al banco de por qu lo est cobrando. Esta caracterstica hace que un cheque
sea como un billete, que tiene un valor por s mismo ms el portador a la causa validada
en un solo cheque sea como un billete. Adems se llena un formulario especial a travs del
cual el librado le ordena al librador que dono todo o parte de los fondos realizados en la
entidad bancaria de manera conjuntiva y ordenada.

A la vista[editar]
Los cheques son siempre a la vista, es decir que no tienen fecha de cundo deben ser
pagados. La fecha que se plasma en el cheque slo cumple la funcin de dejar constancia
de cundo el emisor tena la intencin de que ese cheque sea cobrado. No obstante el
banco est obligado a hacer efectivo un cheque el da en que se presenta al cobro, sin
importar que la fecha que aparezca plasmada en ste an no haya llegado. Hay cheques
pos-fechados. Hay que tener muy en cuenta que los cheques prescriben y por ende
caducan.

Tipos de cheques[editar]
Los cheques pueden ser de muchas clases, entre ellas, nominativo, a la orden o al
portador. En el primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el cheque (sea
esta fsica o jurdica). En el segundo caso, puede ser cobrado por el beneficiario indicado,
sin embargo, este puede entregarlo en pago a otra persona, para lo cual debe escribir su
firma en el dorso del cheque -este acto se denomina endoso-. En este caso, cualquier
persona puede cobrarlo como si fuera al portador. Y en el ltimo caso, lo puede cobrar
cualquier persona que sea portadora del mismo. En algunos pases la legislacin
contempla nicamente cheques nominativos, es decir que son emitidos a nombre o a favor
siempre de una persona especfica.
La cantidad a pagar se escribe dos veces (una en nmeros y otra en letras) para mayor
seguridad, y en los dos casos se rodea con smbolos (por ejemplo #50,00# en vez de
50,00 ) para que no se puedan aadir cifras adicionales (y cobrar 950,00, por ejemplo).
Para imposibilitar todava ms el cambio de cifras se pueden tapar con celo adhesivo.
Hay cheques que tienen lmites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado; dgase,
180 das.

Cheque cruzado. Si un cheque est cruzado

diagonalmente en el anverso por dos lneas paralelas, el
dinero deber ser cobrado a travs de una entidad
bancaria que intermedie en el proceso, y no se podr
retirar en efectivo salvo que esta entidad bancaria de la
cual es cliente el cobrador sea la misma que libra el
cheque. Esto se hace a veces para seguir la pista al
dinero pagado.

Cheque para abono en cuenta. Insertando la clusula

para abono en cuenta produce la consecuencia de que
no puede ser cobrado en efectivo, sino que deber ser
abonado en la cuenta del portador.

Cheque certificado / conformado. El librado exige al

librador que lo certifique haciendo constar que tiene en su
poder fondos suficientes para cubrir el cheque. Se realiza
con palabras como acepto visto o bueno escritas por
el banco que emiti el cheque y firmada por el librador.

La certificacin del cheque transmite la propiedad de la provisin a la orden del tenedor y

produce el descargo del librador. Desde el momento en que ha sido certificado un cheque,
la provisin correspondiente queda bajo la responsabilidad del librado, quien deber
retirarla de la cuenta del librador y mantenerla en una cuenta del pasivo con el ttulo de
"Cheques Certificados" u otro ttulo apropiado. El Banco que ha certificado un cheque
asume la obligacin de pagarlo.

Cheque de caja o Cheque de Gerencia. Es un cheque

expedido por una institucin de crdito a sus propias
dependencias. Representa una garanta y no suele tener
fecha de caducidad. En la prctica funciona como dinero
lquido, ya que el valor se retira de la cuenta del pagador
en la fecha de expedicin en lugar de la de cobro y el
librador es el director de la oficina bancaria. En Espaa y
otros pases se le denomina cheque bancario,
impropiamente ya que todos los cheques son de algn
modo bancarios y suele provocar ambigedades y errores.

Cheques de viajero. Son los expedidos por instituciones

de crdito a su propio cargo y son pagaderos por otro de
sus establecimientos dentro del pas o en el extranjero. Se
suelen llamar "traveller's check", conforme su forma en
ingls.

Cheque cancelatorio. Segn la ley de Antievasin fiscal

de la Repblica Argentina, todos los pagos superiores a
$1000 se deban realizar por cualquier otro medio que no
sea directamente en efectivo. Ante esta situacin, se crea
la figura jurdica del cheque cancelatorio para que todas
las personas que no posean cuentas corrientes y no
dispongan del pacto de cheques para emitirlos, puedan
realizar sus pagos por este medio bancario, recurriendo a
una entidad financiera o un banco ah adquiriendo este
medio de pago. A diferencia del cheque de pago diferido,
este tipo de cheques tiene efecto pro-soluvo (no como los
otros que son prosolvente -al momento de presentarlo al

cobro-), sino que con el solo hecho de recibir el cheque es

suficiente.

Cheque de pago diferido. Es una orden de pago que se

libra contra un banco en el cual el librador, a la fecha de
presentacin estipulada en el cheque, debe tener fondos
suficientes depositados a su orden en la cuenta corriente
bancaria.

Comisiones[editar]
Cuando se ingresa o se cobra un cheque en una entidad distinta de la que emiti pueden
cobrar una comisin. Dicha comisin no existe si se cobra en la misma entidad que emiti
el cheque.
Tambin era prctica comn, aunque actualmente ilegal en algunos pases, el cobrar una
comisin por gestin cuando un cheque era devuelto porque no tena fondos. El motivo por
el cual algunos pases lo consideran ilegal es porque se cobra por un servicio, cobrar un
cheque, que no se ha realizado.

En Mxico[editar]
En Mxico el cheque es considerado un ttulo de crdito, debindose entender por stos
aquellos documentos que por virtud de su literalidad amparan un derecho cambiarioquirografario. Cabe destacar que la emisin y circulacin de los cheques se encuentra
regulado por la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito del artculo 175 a 207. De
acuerdo al artculo 176 de la referida ley los cheques deben contener lo siguiente:
I.- La mencin de ser cheque, inserta en el texto del documento; II.- El lugar y la fecha en
que se expide; III.- La orden incondicional de pagar una suma determinada de dinero; IV.El nombre del librado; V.- El lugar del pago; y VI.- La firma del librador.
Hay juristas que consideran que el cheque no es un verdadero ttulo de crdito, pues el
mismo no resulta ser un instrumento por virtud del cual se acredite la existencia de un
crdito a favor de una persona, sino que el mismo es un instrumento de pago. Es decir, por
virtud del cheque no se demuestra la existencia de un crdito constituido a favor de una
determinada persona, sino que el mismo es de cierta forma equiparado al efectivo -un
medio de pago-.1

Cheque en Argentina[editar]
Cheque: es una orden de pago librada contra un banco en el cual el librador tiene
depositados a su orden en cuenta corriente o autorizacin para girar en descubierto o
emitir cheque con fecha diferida. Girar en descubierto significa librar cheques sin tener los
fondos suficientes(con previa autorizacin del banco).

Requisitos[editar]
+lugar y fecha de emisin, en caso de ser diferido detalle de la fecha de pago. +nombre y
nmero de comprobante, impreso en el cuerpo y taln del cheque. +nombre y domicilio del
Banco contra el cual se libra el cheque. +especificacin de si es al portador o a favor de
una determinada persona. + La cantidad expresando en letras, nmeros y clase de
moneda, (pesos o dlares). +nombre del titular, domicilio y nmero de cuenta. +firma del
librador. +nmero de CUIT o CUIL del titular de la cuenta

Partes de la chequera[editar]

Taln de cobro: sirve para cobrar el cheque en la

ventanilla del Banco.

Cuerpo: es la parte que se entrega al beneficiario, con o

sin el taln de cobro

Personas que intervienen[editar]

Librador o firmante: es quien emite el cheque y ordena su

pago.

El Banco: es la institucin contra la cual se ha girado o

librado el cheque y que debe pagarlo.

Beneficiario: es la persona que recibe el cheque y puede

cobrarlo.

Endosante: recibe el cheque y lo transfiere por medio del

endoso.

Evita los riesgos que significa manejar dinero en efectivo.

Sirve como medio de prueba de pago, ya que queda

registrado en el banco.

Permite realizar pagos entre personas ubicadas en

distintos lugares.

Es utilizado como instrumento de crdito. (ch/diferido).

Importancia[editar]

Tipos de cheque[editar]

Comn o tradicional.

De pago diferido.

Medidas[editar]
18cm de ancho por 7.6 cm de alto. Color celeste matizado con verde, y los logotipos de los
bancos solo aparecen en margen izquierdo

Presentacin de pago[editar]

Cheque comn: 30 das corridos, a partir de su emisin.

Cheque diferido: 30 das corridos, a partir de su fecha de

pago. En algunas entidades este plazo es de 60 das
corridos.

Formas de emisin[editar]

Al portador: es aquel en el que no se menciona el nombre

del Beneficiario, pudindose dejar en blanco el lugar o
escribir al portador. El Banco lo abonara a la persona que
lo presente en ventanilla para su cobro o captara el
depsito en su cuenta bancaria.

A favor de una determinada persona: en este caso se

indica el nombre del beneficiario acompaado con:
1. La clusula a la orden o sin ella: el beneficiario podr
cobrarlo en ventanilla, depositarlo en su cuenta
corriente o caja de ahorro bancaria o entregarlo a un
tercero; en todos los casos se realizara esta
transferencia por va endoso.
2. La clusula no a la orden: el beneficiario podr
cobrarlo en ventanilla o depositarlo en su cuenta
corriente o caja de ahorro bancaria por va de endoso.
Este cheque no se puede transferir a un tercero
mediante endoso.

Cheque cruzado: es el que lleva dos lneas paralelas

transversales en el ngulo superior izquierdo. No se
puede cobrar en ventanilla, por lo tanto, debe ser
depositado en cuanta corriente o caja de ahorro.

Endoso: el cheque extendido a favor de una persona determinada, que no posea la

clusula no a la orden, ser transmisible por endoso. La firma a insertarse en un cheque
para su cobro o depsito, no se computa como endoso. El endoso deber ser puro y
simple, y contendr la firma del endosante, sus nombres y apellidos completos o la
denominacin de la persona jurdica que representa, su N de documento de identidad o
CUIT segn corresponda. Para cheque comn: 1 endoso. Para cheque diferido: 2 endosos
Casos en que el Banco puede negarse a pagarla.

Por falta de fondos.

Por ausencia de algunos de los requisitos esenciales.

Se estuviese raspado, enmendado o borrado.

Por falta de endoso del beneficiario.

Por estar prohibido su pago (quiebra del librador, etc.)

Por dudosa autenticidad de la firma del librador.

Cuando el librador denuncia que fue extraviado o

sustrado.

Por endoso tachado, o excedido du limite.

El Banco deber hacer constar en el dorso del cheque el motivo, la fecha y el domicilio del
Librador; con esta constancia en beneficiario podr iniciar juicio ejecutivo. El o los titulares
de la cuenta responden en forma solidaria por el importe del cheque y los gastos e
intereses hasta su cobro.
Otras clases de cheque:

Cheque certificado: es el que certifica el Banco,

garantizando que el librador tiene fondos suficientes para
su pago. La certificacin se inserta en el reverso del

cheque y la misma tiene una duracin de 5 das hbiles.

Pagos superiores a 1000. Tarjeta de crdito, cheque
personal, cheque de mostrador o de pago financiero.

Cheque cancelatorio: el cheque debe consignar entre

otros requisitos, los datos del comprador y vendedor y el
nmero de documento o CUIT. Tiene validez de 30 das
corridos y admiten hasta dos endosos ante escribano
pblico, autoridad judicial o entidad bancaria. Se emiten
en 3 valores: 5000, 10000 y 50000, picos de diferencias
en el pago se abonan en efectivo.

Cheque viajero: es el que extiende un Banco o entidad

financiera emisora de tarjetas a su propio cargo y a favor
de una determinada persona, que puede ser cliente o no
de la entidad financiera, el cual podr hacerse efectivo en
la casa central o sucursales en el pas o en el exterior.
Tambin puede ser utilizado como medio de pago en una
operacin comercial o gastos (negocios, hoteles,
restaurantes). Lo adquiere el viajero para evitar riesgos
que significa trasladar dinero en efectivo, no tienen fecha
de vencimiento y pueden ser emitidos en cualquier tipo de
moneda.

Cheque de fondo seguro: son cheques emitidos por

entidades financieras por valores preestablecidos de 50,
100, 500 y 1000 dlares, sin fecha de vencimiento. Los
pueden adquirir cualquier persona mayor de edad,
presentando DNI, sin necesidad de tener una cuenta
bancaria y los puede cambiar solamente al titular por
efectivo o utilizarlo para compras o pagos en
establecimientos adheridos. Este tipo de cheque asegura
los fondos, constituye un medio de prueba de pago seguro
y personalizado y puede utilizarse tanto en Argentina
como en el exterior.

Vase tambin[editar]

Letras de cambio

Pagar

Fondos Propios

Referencias[editar]
1.

Volver arriba Carlos Felipe Dvalos Meja, Ttulos y

operaciones de crdito, Oxford, Mxico, D.F., 2001

Angrisani, Roberto. Sistema de informacin contable 1. 8. Ed. A&L editores. 2008

Buenos Aires. Argentina

Enlaces externos[editar]

Definicin de Cheque segn el Banco de Espaa

Diferencias entre letras de cambio, cheques y pagars

Modalidades de cheques bancarios en Espaa (Gua de

finanzas)

[1]

Ley de cheques 2859-51 de la Repblica Dominicana

Bibliografa: Angrisani, Roberto. Sistema de informacin contable 1. 8. Ed. A&L editores.

2008 Buenos Aires. Argentina
Categoras:

Sistemas de pago

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los trminos de uso para ms informacin.
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organizacin sin nimo de lucro.

Contacto

EL CHEQUE
9:45 p.m.
Miguel ngel Gonzlez Yupanqui

INTRODUCCIN:

El cheque es uno de los principales y ms utilizados medios de pago en las operaciones

comerciales, siendo esa una de las razones por la cual existan diversas modalidades las
cuales requieren adecuarse a todas y cada una en especial de las necesidades del mercado
usuario.

DEFINICIN:

El cheque es una orden de pago entregada por un cliente bancario a su banco, para que este
ltimo pague el importe indicado en el referido ttulo valor, descontando el monto de su
cuenta.

Es decir, el cheque constituye una orden de pago a cargo del banco, siendo requisito que el
emitente cuente con fondos a su disposicin en su cuenta corriente, o que el banco girado
autorice sobregirar la referida cuenta.

Cabe mencionar tambin, que la inobservancia de estas ltimas precisiones no afecta la

validez del ttulo como cheque.

TIPOS DE CHEQUE:

Adems del cheque comn (conocido por la mayora de nosotros) existen otras clases de
cheques que la Ley de Ttulos y Valores denomina especiales, en la medida que cada uno de
ellos poseen caracteres especficos que los diferencian del ordinario, entre ellos tenemos a
los siguientes:

a) Cheque cruzado
b) Cheque para abono en cuenta

c) Cheque intransferible
d) Cheque certificado
e) Cheque de gerencia
f) Cheque de giro
g) Cheque garantizado
h) Cheque de viajero
i) Cheque de pago diferido

A) CHEQUE CRUZADO:
Es aquel cheque en el que el emitente o el tenedor legtimo lo cruza con dos lneas paralelas
en el anverso a fin de que solamente pueda ser cobrado mediante abono en cuenta corriente
bancaria, es decir, no puede ser cobrado en ventanilla.
La utilidad de este tipo de cheque es que permite al beneficiario cobrarlo en cualquier banco
(general) o en uno especfico (especial), adems, da la seguridad de no pagar en efectivo,
sino mediante abono en cuenta.

B) CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA:

Es aquel cheque que lleva la clusula para abono en cuenta, para acreditar en cuenta,
para ser depositado en cuenta de , o cualquier otra de naturaleza similar, que podr ser
puesta por el girador o cualquier otro tenedor legtimo en el anverso del ttulo, ya que de
hacerlo en el reverso no surtir efecto alguno.
Este cheque consiste en que el banco girado pagar al beneficiario depositndole en su
cuenta el importe del referido ttulo valor, es decir, el banco girado slo har efectivo el pago
si el beneficiario es cliente suyo y, por lo mismo, tiene una cuenta. Ahora bien, si el
beneficiario no tiene cuenta en el banco girado, tendr que abrirse una para que pueda hacer
efectivo el cobro.

C) CHEQUE INTRANSFERIBLE:
Es aquel cheque emitido con la clusula intransferible, no negociable, no a la orden u
otra equivalente, en virtud de lo cual slo deber ser pagado a la persona a cuyo favor se
emiti; o si lo solicita el beneficiario, puede ser acreditado en su cuenta corriente u otra
cuenta de la que sea titular.

D) CHEQUE CERTIFICADO:
Es aquel cheque en el cual el banco ha certificado, a peticin del girador o de cualquier
tenedor, la existencia de fondos disponibles para realizar el pago del cheque.
En efecto, la certificacin del cheque viene a ser una declaracin del banco girado, en la cual
este hace saber que el cheque en el que ha sido puesto tiene suficiente provisin de fondos
con los que se har efectiva la obligacin, esto en la medida que se presente a cobro dentro
de su plazo.

E) CHEQUE DE GERENCIA:
Es emitido por las empresas del sistema financiero nacional a cargo de ellas mismas,
pagadera en cualquiera de sus oficinas del pas.
Los cheques de gerencia son transferibles y no pueden ser girados a favor de la propia
empresa, ni al portador.
La gran ventaja de este cheque es que representa seguridad en el pago, toda vez que es el
banco el girador, de esta manera no habr que preocuparse por la solvencia o los fondos
disponibles.

F) CHEQUE DE GIRO:
Es aquel cheque emitido a favor de determinada persona que lleva la clusula cheque de
giro. nicamente las empresas del sistema financiero nacional estn autorizadas a emitirlo,
siendo su finalidad el realizar transferencias de fondos y/o emitir giros a lugares ajenos a
donde se emiti el cheque.

G) CHEQUE GARANTIZADO:
El cheque garantizado es aquel en el que el banco ha autorizado su giro a su cargo con
provisin de fondos garantizados, en formatos especiales y papel de seguridad. Ahora bien,
la informacin que este tipo de cheque debe contener es la siguiente:
- La denominacin de cheque garantizado.
- Cantidad mxima por la que el cheque garantizado puede ser emitido; o, cantidad impresa
en el mismo ttulo.

- Nombre del beneficiario, no pudiendo ser girado al portador.

H) CHEQUE DE VIAJERO:

Es aquel que, previo del valor que representa, el banco entrega a un viajero con el
compromiso de pagarlo en cualquiera de sus oficinas.

Claro esta que este tipo de cheque lo usan las personas con la finalidad de evitar los riesgos
que el portar dinero en efectivo conlleva.

I) CHEQUE DE PAGO DIRERIDO:

Es aquel emitido a cargo de un banco, condicionando su pago al transcurso del plazo

sealado en el mismo ttulo, el que no podr ser mayor a treinta das desde su emisin,
fecha en el que el emitente debe tener fondos suficientes.

http://aulacontable-paccelly.blogspot.pe/2010/05/cheque.html