8 tips de finanzas para

monotributistas "en sus 30"

Si bien es verdad que dentro del universo de monotributistas existen personas que
trabajan para una empresa fija y facturan bajo esa modalidad, estos tips estn
pensados para aquellos trabajadores independientes o freelancers, desde un abogado
hasta un peluquero, que por motu propio o necesidad deciden encarar su vida laboral
fuera del mbito del trabajo en relacin de dependencia.
Segn datos del Gobierno de la Ciudad en el ao 2006, el 23,6% de los
trabajadores del sector privado eran autnomos, de los cuales su mayora (44%) se
encuentran en una franja de edad que va desde los 26 hasta los 35 aos.
Dado que muchos de los comportamientos financieros de los trabajadores
independientes difieren enormemente de aquellos trabajadores en relacin de
dependencia, presentamos a continuacin 8 tips de finanzas para aquellos
monotributistas que se encuentran promediando sus 30 aos, con el
objetivo de ayudarlos en esta cruzada de hacer valer su trabajo frente al
monstruo de dos cabezas (ajuste e inflacin) que amenaza su patrimonio.

Tip 1: Registrar financieramente "todo lo que se mueve".

Cuando trabajamos en relacin de dependencia, desde el departamento de recursos
humanos nos entregaran un recibo de sueldo donde est discriminado lo que
corresponde a sueldo neto, aportes, jubilacin etc.
Por otro lado, la misma empresa seguramente cuenta con departamentos contables
encargados de asentar los ingresos, egresos, mrgenes de ganancias y dems.
El trabajador independiente no cuenta con ninguna de estas ventajas y muchas veces
tiende a desorganizarse fcilmente en cuanto al registro del dinero que entra y sale de
su rbita referente a su trabajo, lo cul puede llevarlo luego a tomar decisiones
equivocadas al no contar con cifras fidedignas.
La recomendacin aqu pasa por anotar "todo lo que se mueve" en
trminos financieros, esto es, cada peso que entra o sale producto de la
ocupacin que se lleva a cabo como primer paso.
La clasificacin de lo registrado es motivo del prximo tip.

Tip 2: Separar entre las finanzas personales y las finanzas

del negocio

A los trabajadores independientes suele costarle mucho separar los gastos que tienen
que ver con la naturaleza del negocio y los personales, y esa mezcla hace que no
puedan conocer con exactitud los mrgenes de ganancia de la ocupacin.
Existen ejemplos claros que tienen que ser cuantificados como gastos del negocio
independiente, como ser costo del monotributo, insumos, materiales, traslados.
Pero tambin hay otros que deben ser analizados con mayor detenimiento, sobre todo
en aquellas personas que trabajan bajo la modalidad de teletrabajo (desde sus casas),
como ser: costo de Internet, luz, alquiler de la vivienda (en caso de que no sea
propietario), por nombrar algunos.
En esos casos, se puede dividir el gasto en funcin del uso mayoritario que se le da.
Por ejemplo, si se trabaja por Internet desde la vivienda, se podra determinar que el
50% del costo del servicio corresponde al negocio y el otro 50% a uso personal, y as
sucesivamente con los otros gastos en cuestin.
Resumiendo: se trata de crear una chinese wall entre los gastos propios y
los del negocio para no correr el riesgo de sostener un trabajo con altos
costos involucrados que se "comen" las ganancias reales.

Tip 3: No ponderar ingresos mensuales y nominales sino

anuales y porcentuales
Es una caracterstica muy comn para un freelancer el contar con ingresos de fondos
irregulares y generalmente estacionales.
Por ello, uno de los grandes errores que suelen cometerse desde el punto de vista de
las finanzas personales es el de sacar conclusiones sobre si el negocio va bien o mal
tomando los ingresos de dos o tres meses, cometiendo lo que en estadstica se conoce
como un "error de muestro".
Para poder calcular con mayor grado de veracidad la rentabilidad del negocio es
conveniente tomar un promedio de ingresos mensuales con base anual, sumando 12
meses de ingresos consecutivos y luego dividindolo por 12.
Adquirir el hbito de hacer esto ao tras ao nos permitir tambin sacar
conclusiones "intra-anuales", esto es, comparar mismos meses de aos
diferentes para obtener la variacin porcentual producida de un perodo
a otro con mayor exactitud. Dividendo por ejemplo los ingresos del mes de abril
de 2016 por los del mes de abril de 2015 y restndole el nmero 1 al resultado
llegaremos a la variacin porcentual intra-anual que nos permitir deducir como
variaron los ingresos tomando como unidad de medida meses similares.

Tip 4: Hacer valer su hora laboral

-"Me vas a cobrar 500 pesos por contestarme algo que te lleva 5 minutos?.
-No, te voy a cobrar 500 pesos por los aos de preparacin y conocimiento que me
llev adquirir la habilidades necesarias para contestarte en 5 minutos aquello que
necesits saber".
Este dilogo es un ejemplo de la importancia que tiene el hacer respetar el valor de
nuestro tiempo laboral.
Los trabajadores en relacin de dependencia suelen cobrar en su mayora en funcin
de un convenio laboral que explcita el valor de la hora trabajada, mientras que los
trabajadores independientes deben poner ellos mismos ese valor en funcin muchas
veces de lo que se est cobrando en el mercado.
Si ponemos un valor bajo, es probable que tengamos ms trabajo, pero las desventajas
pasarn por la cantidad de tiempo que deberemos emplear y la cada de los mrgenes
de ganancia en funcin de los costos calculados segn los tips anteriores.
Un trabajador freelancer no puede tener puritos al hablar de temas de
dinero con sus potenciales clientes, capacitndose en el arte de la
negociacin y sin tomarse cada charla de este tipo como algo "personal"
sino como una contingencia normal de su profesin.
El hacer valer la hora laboral es una de las claves ms importantes para el xito de este
tipo de modalidad de trabajo independiente.

Tip 5: Dividir la jornada laboral en bloques de 2 horas

La relacin del tiempo y el xito financiero es algo poco explorado pero sobre lo
cual vale la pena profundizar.
Hacer valer la hora de trabajo como vimos en el tip anterior es importante pero no
sirve de nada si nos dejamos tentar por las distracciones o por aquellos "consumidores
de nuestro tiempo", que nos alejen de la concentracin y disciplina que hay que tener
para trabajar de manera independiente.
Por ello, una buena estrategia pasa por dividir la jornada laboral en bloques de 2 horas
en donde se trabaje sin interrupciones externas (llamados, whatsapp, etc.) ni internas
(navegacin en redes sociales, televisin, etc.).
Cronometrar y cumplir esos bloques de 2 horas con descansos de 15
minutos aumentar notablemente la productividad del tiempo trabajado,
lo cul sumado ahora s a la valorizacin de la hora laboral nos dejar
mucho ms cerca de la meta en trminos de ingresos y tiempo empleado.

Tip 6: Construir "apaga-incendios": seguro de emergencia

econmico y retiro

Los trabajadores en relacin de dependencia gozan de vacaciones, licencia por

enfermedad y aportes jubilatorios.
Los freelancer, en cambio, deben autogestionar este tipo de "paraguas" ante
eventualidades, dado que al cobrar por hora trabajada en caso de, por ejemplo,
enfermarse, sus ingresos pueden verse seriamente perjudicados.
Los "apaga-incendios" que un trabajador independiente tiene que tener en cuenta
pasan por un fondo de emergencia de 6 meses para hacer frente ante potenciales
contingencias de corto plazo y un ahorro para el retiro como planificacin de largo
plazo.
La estrategia para lograr esto es ahorrar un 20% de los ingresos mediante
la regla 50/30/20 y destinar dinero primero al fondo de emergencia
(equivalente a 6 meses de ingresos calculados en funcin del tip 3) y luego
a un seguro de retiro o ahorro que brinde cierta tranquilidad para el
momento de la jubilacin y se sume al monto a percibir por los aportes
hechos a travs del pago de las cargas sociales del monotributo.

Tip 7: No quedarse nicamente con el ingreso ordinario

Trabajar sin distracciones y hacer valer cada hora trabajada segn lo visto
anteriormente son pasos indispensables para poder llevar adelante la actividad
independiente, pero tambin existe un paso superador que tiene que ver con la
creacin de Vehculos Automatizados de Ingresos que nutran los ingresos
totales va ingresos pasivos provenientes de distintas fuentes.
El aprovechamiento de las altas tasas de inters en pesos que brinda el
contexto financiero actual para inversiones que no requieren demasiado
anlisis como el plazo fijo bancario o las Lebacs puede ser el punto de
partida para comenzar a generar ingresos pasivos o residuales que se
sumen a los ingresos ordinarios o unidireccionales provenientes de
nuestra ocupacin.
Luego, con el paso del tiempo el norte tiene que ser el aumento de ponderacin de los
ingresos pasivos en los ingresos totales de manera gradual y paulatina, con el fin de ir
liberando horas de trabajo para destinarlas a fines recreativos.

Tip 8: Gan clientes publicitando tus servicios en Internet

Muchas veces el principal problema de los trabajadores independientes pasa por
encontrar la demanda para su producto o servicio, obstculo que puede ser superado
gracias a sites que ofrecen el servicio de "unir las puntas" entre los
oferentes y los potenciales clientes que pudiesen llegar a existir.
Es as que pginas web como Freelancer o Workana pueden constituirse en un
excelente canal laboral mediante el cul poder encontrar otros particulares o
empresas interesados en los servicios ofrecidos de manera rpida y dirigida.