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AVANCE

TRABAJO DE INVESTIGACION
PROPUESTA DE SOLUCION PARA ELEVAR EL NIVEL DE
BANZARIZACION EN LOS POBLACION RURAL DE LA
PROVINCIA DE SAN MARTIN

Alumnos:
ngela Vega Rios
Jack Pipa Salas
Roxana Garca Flores
Mara Nelva Monsalve
Diana Ramrez Ramrez

INTRODUCCIN
En este proyecto se busca identificar los determinantes de acceso al Sistema
Financiero Peruano en los pobladores ubicados en zonas rurales de la Provincia
de San Martin; as, se identificaran caractersticas tales como el ingreso, la
posicin geogrfica, el nivel de educacin y la edad que influyen sobre la
probabilidad de ser usuario de los servicios financieros analizados (ahorros,
prestamos y lneas de crdito, entre otros). Adicionalmente, se encontr que
una porcin importante de esta poblacin cuenta con unas condiciones
financieras favorables y no cuentan con acceso a servicios financieros, lo cual
sugiere que podra haber posibilidades de expandir la oferta de crdito y otros
servicios financieros.

Dada la cantidad significativa de personas ubicadas en zonas rurales, resulta


importante dar a conocer a los pobladores rurales como acceder a los servicios
financieros, con el objetivo de lograr mejores condiciones en trminos de
oportunidades y bienestar de la poblacin. Con este fin han surgido diferentes
iniciativas de los investigadores para ampliar la poblacin bancarizada,
entendida como la proporcin de los individuos con acceso al uso de los
servicios financieros en Per.

Si el objetivo de estas iniciativas es crear mayores facilidades de acceso a


prstamos bancarios, entonces, es importante preguntarse quines tienen
acceso al crdito en el Per y especficamente en la Provincia de San Martin y

cules son las caractersticas que determinan si una persona tiene o no acceso
a ste? La motivacin de este trabajo surge del creciente inters en los temas de
bancarizacin y en la carencia de estudios del problema desde la perspectiva de
los hogares en la Regin.

CAPTULO 1: PROBLEMA DE INVESTIGACION


1.1.

Planteamiento del Problema


Las condiciones para realizar esta investigacin son primeramente la
bsqueda de informacin por parte de los estudiantes egresados y
posteriormente trabajos de campo apoyados (de faltar informacin) con
encuestas para la recoleccin de datos, que nos arrojaran en ltima
instancia las respuestas que queremos obtener.

Una gran parte de la Poblacin Rural de la Provincia de San Martin no


utiliza los servicios del sistema financiero peruano en pro de la
Bancarizacin.

El problema de la no utilizacin del sistema financiero peruano podra


darse debido a que las entidades del sistema no prestan de manera
apropiada los servicios, creando en los usuarios una desconfianza y
llevndolos a preferir el uso del efectivo, adems que en muchos casos
no dan estmulos apropiados para la potencial captacin de futuros
usuarios.

De mantenerse esta situacin no permitira la libre movilidad de capitales,


pues eleva los costos de transaccin. Adems, la poblacin rural san
martinense corre el riesgo de no mejorar su calidad de vida a travs de
adquisicin de bienes y a la no globalizacin del pas.

Se impone corregir la situacin mediante un plan de investigacin a


travs de capacitacin, promocin y publicidad, lo cual permitir brindar
informacin a sus posibles usuarios y dar soluciones al crecimiento de la
bancarizacin.

Se plantea lo anterior, con el fin de permitir el acceso a servicios


financieros para la poblacin de bajos ingresos con el fin de reducir la
pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo econmico
en la Provincia, Regin San Martin y en el Per.

1.2.

Formulacin del Problema


Porque los pobladores rurales en la provincia de San Martin no estn
recurriendo

al sistema financiero como una buena opcin para sus

ahorros o para la facilidad de sus actividades comerciales?


1.3.

Objetivos
Objetivo General
Identificar la poblacin que no utiliza el sistema financiero y determinar los
factores por los cuales no acuden a ello.
Objetivos Especficos
- Estimar la cantidad de pobladores ubicados en zonas rurales que no
-

utilizan el sistema financiero peruano formal.


Establecer estrategias que fortalezcan el crecimiento econmico de los
pobladores rurales en la provincia de San Martin.

Brindar informacin acerca del uso adecuado del Sistema Financiero


basado en las estrategias establecidas.

1.4.

Justificacin de la Investigacin
Es importante abordar la investigacin de este tema tan trascendental,
como lo es la Bancarizacin, asimilar las nuevas tendencias de los
medios de pago, tal como en los pases desarrollados, pues es de vital
importancia captar la idea de evolucionar de los medios tradicionales a la
electrnica. Generar as cultura en el ahorro que nos permitir en un
futuro no muy lejano la igualdad y el acceso al crdito de una manera
fundamental, ms que todo en lo sectores donde la poblacin tienen los
recursos ms bajos. Esta investigacin se justifica a partir del hecho de
que la poblacin

a distancia, ubicadas en las zonas rurales de la

provincia de San Martin, analice, comprenda y ponga en prctica los


beneficios y servicios del sistema financiero peruano, pues ste es
relevante para el crecimiento no slo nacional sino regional. Cabe sealar
que este proyecto es de vital importancia para el desarrollo de la vida
profesional de cada unos de los pobladores rurales de la Regin, puesto
que por medio de esta investigacin conoceremos las verdaderas cifras
de juicio acerca del tema de la Bancarizacin y as podremos plantear
planes de contingencia para concienciar lo importante que es el apoyo
que puede brindar el sector financiero peruano para la bancarizacin en
los ciudadanos del pas, ms exactamente en la poblacin estudiada en
esta investigacin. De esta manera, se generara ms dinero circulante

que ayude a los ciudadanos a mejorar su calidad de vida y con esto


mejorar la crisis econmica actual, puesto que se apoyaran muchas
ideas de negocio que se quedan en la imaginacin de los ciudadanos por
falta de capital de trabajo. Si todos tenemos la posibilidad para trabajar y
as producir, entonces estaremos colaborando para salir de la crisis que
hoy atraviesa el pas y el mundo; y para aquellas personas que aborden
proyectos de aula la cual son estrategia que permite profesionalmente un
campo de formacin para su vida.
1.5.

Limitaciones
- La falta de cooperacin de los encuestados al suministrar la
-

informacin.
La distancia de los lugares en los cuales se centra el inters de la

investigacin.
El horario en el que los encuestados estn en sus domicilios y que
coincida con las visitas para levantar informacin.

CAPTULO 2: MARCO TERICO


2.1. Antecedentes de la Investigacin
Cuando se habla de bancarizacin rural en el Per se piensa slo en la
facilitacin del acceso al crdito o financiamiento al sector agrario, sin
embargo, en cualquier proceso de bancarizacin lo que se busca es dar
acceso a un agente econmico, a una serie de servicios y productos del
sistema financiero formal, entre ellos, por ejemplo al crdito, pero tambin al
uso de los medios de pago y cobranza, o al uso de instrumentos de
mitigacin de riesgo climtico como los seguros; o herramientas para

reduccin de riesgos comerciales y vinculados a los mercados (futuros,


coberturas, swaps, opciones, etc.).
Un estudio importante es el efectuado por la Escuela de Post Grado de la
Universidad del Pacifico, quienes nos dicen: Los ratios de bancarizacin del
agro en el Per son an muy bajos, tal vez estn entre los ms bajos de
Amrica Latina. La banca comercial ha ido aumentando sus colocaciones en
el agro, partiendo de 360 millones de Nuevos Soles el ao 1992, a 1,300
millones por el ao 2000 y llegando a los 2,670 millones en el 2011. Sin
embargo, esto no representa ms de un 2% de las colocaciones totales de la
banca con una notoria concentracin en cultivos de agro exportacin y
agroindustriales en la costa peruana.
Estamos en una poca en donde la oferta no es la limitante para elevar los
ratios de bancarizacin. Las restricciones se encuentran por el lado de la
demanda. Tal vez los agricultores no estn interesados en tomar servicios
bancarios o de microcrdito de la manera en que stos se ofrecen en el
mercado.
Entre los principales actores que proporcionan financiamiento al sector
agrario peruano estn: el Agrobanco, las entidades de arrendamiento
financiero, la banca mltiple, las Cajas Municipales (CMACs), las Cajas
Rurales (CRACs) y las EDPYMEs, las cuales ltimamente se estn
convirtiendo en Financieras para poder tambin captar ahorros del pblico.

La Banca Mltiple sigue contribuyendo con ms del 70% del valor de las
colocaciones en el sector en slo un 26 % de los deudores, sin embargo
dado que sta se concentra en una agricultura de exportacin ms
competitiva en la costa, las microfinanzas en manos de las CMACs, CRACs
y EDPYMES vienen ganando sus espacios en las zonas rurales y ostentan
el mayor nmero de prstamos individuales colocados en el agro, sin
necesariamente ofrecer en el mercado una propuesta innovadora y
sectorialmente especializada.
El tema de financiamiento agrario es un mundo en s y muchas veces, como
se ha visto en programas de subsidio y desarrollo rural, se puede hacer
llegar el crdito al pequeo agricultor sin haberlo insertado realmente en el
sistema financiero y sin que nunca ste haya tenido que administrar una
cuenta propia en un banco o una caja rural y aprenda a utilizar este eslabn
en la cadena de valor como un insumo para incrementar la competitividad de
su negocio.
Se puede decir tambin que se busca una mayor penetracin de la banca e
instituciones de microcrdito en el sector agrario logrando mayores ndices
de descentralizacin geogrfica. Ya de por s la bancarizacin en el Per es
muy baja, cerca del 23% de acuerdo a la Superintendencia de Banca,
Seguros y AFP (SBS). En el agro, los ndices de bancarizacin son an
menores.

En el sector agrario estos productos y servicios bancarios son distintos que


los que se ofrecen en la zona urbana, porque apuntan al agricultor, que ya
sea pequeo, mediano o grande tiene un perfil y necesidades muy distintas
a las de un agente econmico en la zona urbana. En el crdito por ejemplo
esto se traduce en una estructuracin especial en plazos, condiciones de
pago, garantas, rubros elegibles para el crdito, sistema de supervisin y
capacitacin de sectoristas y analistas de riesgo entre otras cosas.
Finalmente, en cuanto a los sistemas de pago y manejo de dinero, stos
deben ser flexibles a la realidad de un individuo que vive y trabaja lejos de
una agencia bancaria y posiblemente no cuenta con acceso continuo a
Internet.
La bancarizacin tendra como efecto inmediato la formalizacin de las
actividades financieras o de manejo de dinero que se logren bancarizar. Se
conecta un link ms entre el eslabn productivo y la economa de mercado,
se crea acceso al financiamiento y a recursos de gestin.
La bancarizacin sienta la base para que el productor pueda ahorrar sus
excedentes a travs del acceso al crdito,

pueda financiar inversin en

tecnologas que incrementen su productividad, invertir en bienes de capital,


planificar en el largo plazo.
Ms an, la bancarizacin le dara una herramienta adicional al agricultor
para recuperar su poder negociacin con otros actores en la cadena, poder

que muchas veces no existe

por verse sometido a financiamientos con

proveedores o adelantos de clientes o acopiadores.


Continuando con la idea inicial en esta nota, si bien el acceso al crdito es
urgente en la agenda, es la incorporacin del eslabn financiero en las
cadenas de valor ya existentes lo que realmente propulsar la bancarizacin
en el sector agrario. Esta propuesta con visin sistmica del sector es la
nica que puede generar modelos de bancarizacin viables y sostenibles.
Esto permitir utilizar tres enfoques que se interrelacionan entre s, para
ofertar productos innovadores y especficos: el enfoque de cultivos
estratgicos, el enfoque territorial y el enfoque de cadena productiva. Es
decir, saber a qu productos apostarle si se quiere tener masa crtica y
economas de escala en la provisin de servicios financieros con valor
agregado; adnde se encuentran estos productores y si la gestin del
seguimiento del crdito debe hacerse por cuenca, por distrito de riego, por
asociacin, etc.; y finalmente, cules son los actores y su interrelacin con la
competitividad de las cadenas especficas.
Dems est decir que es un reto para cualquier actor financiero dado que el
agro, el cual sucede en el mbito rural, requiere de un tratamiento distinto
del que se da al cliente urbano. La bancarizacin del agro debe contar con
una batera de herramientas que le permitan entender la naturaleza de los
activos del productor para constituir sus garantas, la estacionalidad de los
cultivos para estructurar sus cronogramas de repago, las incertidumbres

climticas para ofrecer los instrumentos de mitigacin de riesgo adecuado,


las tendencias en los mercados de alimentos que modulan las fluctuaciones
de precios de los productos. Ms an los crditos sern numerosos y de
montos pequeos dada la estructura del minifundio, generando as altos
costos de supervisin para todos los involucrados.
Los agentes financieros que no estn preparados para entender este
contexto tan sui generis cubrir su falta de conocimiento con altas tasas de
inters generando altos costos transaccionales para el productor, restndole
competitividad una vez que el agricultor est enganchado en el sistema
hasta el punto de poner en riesgo la integridad de su patrimonio en caso se
presente la imposibilidad de repago.
Estamos en una poca en donde la oferta no es la limitante para elevar los
ratios de bancarizacin en el agro. Las restricciones se encuentran ms por
el lado de la demanda.
Un enfoque sistmico como el planteado le dara un impulso significativo a
las cadenas productivas ms importantes del pas, dado que se podra
acceder tambin a servicios de asistencia tcnica, que, asociados a los
servicios financieros incrementen la productividad por hectrea que necesita
el pequeo productor para incrementar su nivel competitivo y salir de la
pobreza.
La pregunta es si un sector con tan alto nivel de informalidad, fallas de
mercado y asimetras en la informacin puede constituir el caldo de cultivo

adecuado para que prosperen actores financieros con costos competitivos


que puedan ofrecer servicios que eleven la competitividad del agricultor.
Posiblemente se necesite una dosis adecuada de intervencionismo estatal
(fondos no reembolsables, garantas de crdito parciales, tasas subsidiadas,
etc.) o esperar a que las propuestas de las IFIs privadas consideren modelos
ms innovadores.
2.2. Bases Tericas
Al momento de decidir su estrategia de produccin, los hogares agrcolas
tienen en cuenta cules son sus dotaciones de tierra, mano de obra y capital
de trabajo. Generalmente el capital de trabajo es insuficiente para hacer un
uso ptimo de las dotaciones de tierra y mano de obra. As, la importancia
del crdito radica en que facilita un uso ptimo de las dotaciones de tierra y
de la mano de obra disponible (Carter 1990; Feder et al. 1990).

Este uso ptimo posibilita la adopcin de una mejor tecnologa, puede evitar
la disminucin en el consumo del hogar, y posiblemente favorece tambin la
especializacin en un cultivo, entre otros aspectos. Carter (1990) distingue
entre el acceso a capital de trabajo suficiente antes y despus del proceso
de produccin. De acuerdo con este autor, el acceso a capital ex-ante
permite financiar los costos derivados de la produccin agrcola (entre ellos,
fertilizantes, semillas, trabajo asalariado, entre otros). Por otro lado, el capital
ex-post permite solventar los gastos necesarios para el hogar en el periodo
durante el cual la produccin no ha sido vendida. Si bien el crdito es un

factor importante en la actividad agrcola, los problemas de asimetras de


informacin tienen como resultado que el mercado de crdito funcione con
racionamiento (Stiglitz y Weiss 1981).

Por otro lado, as como la agricultura es riesgosa para el productor, lo es


tambin para las instituciones crediticias que le otorgan crdito. Los riesgos
que enfrentan estas entidades no nos ocupamos de las fuentes informales
estn relacionados con los problemas de asimetra de informacin, riesgo
moral, valuacin y ejecucin de las garantas (en el que caso de que
existan).

Las instituciones financieras construyen un perfil de riesgo para cada


solicitante de crdito.

En la seleccin de sus clientes, deben tomar en cuenta la experiencia del


agricultor, la fuente de sus ingresos, el tipo de garantas ofrecidas y el costo
de supervisarlos y monitorearlos, entre otros aspectos. La tasa de inters
por el crdito se adecuar al perfil de riesgo del solicitante y refleja el costo
de ste. El costo del crdito tiene tres determinantes bsicos: el costo de
conseguir los fondos; los costos de transaccin; y los costos asociados al
riesgo (de la actividad productiva y de no pago).

BANCARIZACIN

Definicin
Es el grado de presencia del sistema financiero en productos de ahorro,
crditos y transacciones con distintos medios de pago. La bancarizacin es
el porcentaje de las familias, pequeas y medianas empresas que tienen
acceso a los diversos productos financieros y cunto los utilizan. Por lo
general, su evaluacin gira en torno a tres categoras: profundidad,
cobertura e intensidad de uso.

Por otro lado, la bancarizacin se define como un mayor uso de la Banca en


las transacciones econmicas, y el indicador que se usa para medirla es,
generalmente, el ndice de profundizacin econmica (tamao relativo del
sistema financiero o bancario sobre el PBI, como por ejemplo, el ratio de
depsitos sobre PBI, o colocaciones sobre PBI), el cual, segn la literatura
existente, tiene una correlacin positiva con el crecimiento econmico. Tiene
como principales objetivos fomentar la documentacin de operaciones y
promover la formalizacin de las actividades econmicas.

Tambin es posible definir bancarizacin como el establecimiento de


relaciones estables y amplias entre las instituciones financieras y sus
usuarios, respecto de un conjunto de servicios financieros disponibles, y
establecen tres dimensiones de la misma:

Profundidad

Es la dimensin asociada a la importancia relativa agregada del sistema


financiero sobre la economa. Los indicadores ms comunes de profundidad
son el total de depsitos y crditos sobre PIB.

Cobertura

Es la dimensin asociada a la distribucin de los servicios financieros entre


los distintos grupos de usuarios. En este mbito, los indicadores ms
comunes son medidas tales como: nmero de medios de pago sobre la
poblacin, o nmero de cajeros y sucursales por cada 100.000 habitantes,
entre otros.

Intensidad de uso

Dimensin vinculada a la cantidad de transacciones bancarias realizadas por


una poblacin de referencia.

Esto es, la medicin habitual de crdito o depsitos sobre PIB solo nos
aporta una de las dimensiones. As, en los indicadores sobre PIB, Chile se
sita muy lejos del resto de los pases de la regin. Pero, cuando la situacin
chilena se analiza en trminos del acceso de las empresas y personas al
sistema bancario, el panorama cambia y se observa que solo uno de cada
diez chilenos tiene cuenta corriente en un banco, frente a los tres mexicanos
o los cuatro brasileos que cuentan con este servicio. Slo cuatro de cada

diez chilenos tienen tarjeta de crdito o dbito, situacin similar a Mxico


pero la mitad que en Brasil.

La bancarizacin es muy importante para cualquier pas ya que


posibilita la monetizacin de la economa y es condicin necesaria para
salir de la pobreza. Una mayor bancarizacin es el resultado de mayor
estabilidad de los sistemas financieros y confianza en stos, de mayor
transparencia, de instrumentos financieros ms eficientes y un marco de
regulacin y supervisin adecuado. Uno de los factores que ayuda a la
bancarizacin es la disminucin del costo de los servicios financieros,
que se ha venido dando por una mayor transparencia y competencia. Otro
factor importante es la profundizacin de los servicios y la posibilidad
del acceso a los mismos en poblados alejados de los centros urbanos.

Una de las normas creadas con la finalidad de combatir la evasin tributaria


y formalizar la economa, es la Ley N 28194, publicada el 26 de marzo del
2004 y vigente a partir del 27 de marzo del mismo ao, reglamentada
mediante Decreto Supremo N 047-2004-EF., comnmente conocida como
Ley de Bancarizacin.

En lo sustancial, esta Ley establece que las obligaciones que se cumplan


mediante el pago de sumas de dinero a partir del cual existe la obligacin de
utilizar Medios de Pago, es de S/. 5,000 o US$ 1,500 an cuando se

cancelen mediante pagos parciales. Asimismo, se establece que los Notarios


y Jueces de Paz incluyan, en los documentos en los que participen, el
detalle del medio de pago que se utiliz, independientemente del monto
transado. Por otro lado, se establece la obligacin para que en todo
prstamo de dinero se utilice un medio de pago para acreditar la recepcin y
la devolucin del dinero.

Desde el 01 de enero del 2008 el importe se reduce pues es obligatorio el


uso de Medios de Pago a partir de S/ 3,500 o US$ 1,000, tal y conforme lo
seala el artculo 1 del Decreto Legislativo N 975 publicado el 15 de marzo
del 2007.

Las transacciones deben hacerse por cualquiera de los siguientes medios de


pagos:

Depsitos en cuenta.
Giros o transferencias de fondos.
rdenes de pago.
Tarjetas de dbito y/o crdito expedidas en el pas.
Cheques con la clusula no negociable, intransferible, no a la orden u

otro equivalente.
Efectos Tributarios: Los pagos que se efecten sin utilizar medios de
pago autorizados NO darn derecho a crdito fiscal para el Impuesto a la
Renta.

Sin embargo, cuando se trate de mutuos dinerarios, siempre se deber


bancarizar, tanto por la entrega o la devolucin, cualquiera sea el monto
involucrado.

Asimismo, el efectivo puede ser utilizado como Medio de Pago vlido


cuando el pago de sumas de dinero se cumpla en un distrito en el que no
exista agencia o sucursal de una Empresa del Sistema Financiero, siempre
que ocurran las siguientes condiciones:

Quien reciba el dinero tenga domicilio fiscal en dicho distrito.


Que el pago de la suma de dinero se realice en tal distrito.
Que dicho pago se realice en presencia de un notario, juez de paz o
fedatario autorizado por

Decreto Supremo del Ministerio de Economa y

Finanzas.

Las entidades microfinancieras han cumplido un rol importante en la


tendencia actual a mejorar la bancarizacin y profundizacin y adems han
mostrado que servir a estratos de bajos recursos es rentable.

IMPORTANCIA ECONMICA
El principal beneficio de la bancarizacin es su significativa contribucin al
desarrollo del pas. Esto puede ser expuesto a travs de cuatro
perspectivas:

a. Familias

Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito.
Incrementa la cultura financiera.
Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
Eleva la seguridad de los usuarios.
Disminuye el costo de las transacciones.

b. Empresas

Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes,

proveedores y empleados.
Disminuye el costo de las transacciones.
Facilita el crdito a las micro y pequeas empresas.
Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de
trabajo.

c. Sistema Financiero

Provee informacin, mejorando el entendimiento de los riesgos y

oportunidades de crdito.
Incrementa el volumen de las operaciones y reduce su costo unitario en

beneficio de los usuarios.


Fomenta la innovacin de productos y servicios.
Expande las oportunidades de negocio.

d. Economa

Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crdito.

Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la formacin

de un patrimonio.
Contribuye a combatir la corrupcin y el lavado de dinero.
Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de empleo.
Mejora la competitividad / productividad de la economa.

Cabe sealar que internacionalmente se ha demostrado que existe una


innegable relacin entre los niveles de Bancarizacin y evasin tributaria.
Por otro lado, el desarrollo tecnolgico y econmico actual del sector
financiero, genera un marco adecuado para la implementacin de la medida.

LA BANCARIZACIN EN EL PER
Indicadores de bancarizacin
Segn

estudios elaborados sobre la base de los resultados de una

encuesta efectuada en 17 pases de Amrica Latina y el Caribe, sobre los


niveles de bancarizacin en Amrica Latina, dado a conocer en el panel
"Promoviendo el acceso a los servicios financieros", llevado a cabo en
Noviembre de 2007 en Miami, en el marco de la Cuadragsima Primera
Asamblea Anual de la Federacin Latinoamericana de Bancos (FELABAN),
el Per contina ubicado en el rango de los pases de "muy bajo acceso" al
sistema financiero, con apenas un 25% de nivel de bancarizacin; mientras
que pases como Panam y Brasil se ubican en la categora de "bajo a
mediano acceso" con un 46% y 43% de bancarizacin, respectivamente;
pero muy por debajo de Chile, que se mantiene en el rango de "mediano
acceso" con un 60% de bancarizacin.

Segn el mismo estudio, entre los principales obstculos que impediran


ampliar la citada bancarizacin se encontraran, adems de la pobreza y la
informalidad, "las deficiencias detectadas en los mecanismos de evaluacin
del riesgo de los bancos de la regin". Este ltimo punto nos hace reflexionar
acerca de la forma en cmo se evalan las operaciones de

crdito en

nuestro sistema financiero. Si bien la banca local ha evolucionado hasta el


uso de herramientas actuales, tales como, el scoring, scorating y el rating;
siempre ha quedado la incertidumbre sobre s realmente existe un uso
correcto de tales herramientas, al pretender que generen criterios
homogneos de anlisis, olvidando que slo procesan datos cuantitativos y
cualitativos, que no distinguen las diferentes realidades de nuestro pas,
puesto que no es lo mismo evaluar una empresa en la costa, que en la sierra
o en la selva. La distancia, las costumbres, la competencia y la informalidad
afectan los mrgenes de distintas maneras. El Per no es Europa. Por lo
que la puntuacin o dictamen que arrojan tales herramientas ms que
constituir un apoyo a la evaluacin crediticia, algunas veces contribuyen a
generar dudas en las personas encargadas de la toma de decisiones. Este
puede ser uno de los factores de nuestro actual nivel de bancarizacin, que
adems de frustrar

la generacin de nuevas oportunidades de negocio,

impactan negativamente en la obtencin de un mayor ROE para los bancos,


que s bien estn sobre el promedio de la regin, podran incluso ser
mejores, si se incidiera ms en el criterio del capital humano y se ajustara la

herramienta a nuestra realidad que, dgase de paso, no puede reemplazar o


semejar el criterio humano.

En las instituciones bancarias, muchas veces se escucha decir cuando una


solicitud de crdito para capital de trabajo o de compra de activo fijo es
rechazada, que sta es denegada, porque:

1. Los ratios financieros del negocio eran demasiados "altos" o "bajos".


2. EL capital social era "insuficiente".
3. No existan garantas "reales".
4. El aporte en efectivo en la operacin era muy "reducido".
5. El cliente es informal.

Cuando se pregunta: en funcin a qu ratios son altos o bajos?, la


respuesta es: "en base a una tabla "promedio" de ratios". Obtenidos quin
sabe de dnde o de qu base de clientes. Mencin aparte, de no tomarse
siquiera, muchas veces en cuenta, el contexto donde se desarrolla la
operacin crediticia.

Al igual que en el sistema privado de pensiones, la libertad de elegir la AFP y


la inexistencia de costos para el traspaso ha fomentado la competencia. En
el Per, es necesario que eso llegue a la banca.

Causas de los bajos niveles de Bancarizacin en el Per

Nivel de actividad econmica media y elevados niveles de pobreza e

informalidad.
Incertidumbre de ingresos y ausencia de mecanismos de cobertura de

riesgos, sobre todo en reas rurales.


Ausencia o incapacidad para demostrar la existencia de garantas.
Altos costos de transaccin para demandantes y oferentes debido a la

pobre infraestructura vial y de comunicaciones.


Dispersin espacial de la poblacin hace ms costoso los servicios

financieros.
Limitada informacin sobre la disponibilidad de servicios financieros y el

costo de los mismos.


Deficiente nivel de educacin y cultura financiera.
Elevados costos en la resolucin de conflictos por ineficiencias del
sistema judicial.

Consecuencias de los bajos niveles de Bancarizacin en el Per

Dificulta el flujo ahorro-inversin.


Limita el desarrollo econmico, al no permitir la realizacin de proyectos

rentables.
Retrae la monetizacin de la economa, haciendo que el dinero no

cumpla eficientemente sus funciones.


Restringe el uso de medios de pago y el desarrollo de instrumentos

financieros.
Impide la posibilidad de los hogares de acceder a recursos financieros en

eventos adversos.
Mantiene la presencia del financiamiento informal.
No permite una adecuada reduccin de los costos de los servicios
financieros.

El rol de la SBS en la bancarizacin


La SBS ha planteado la construccin de un Programa nacional de
Bancarizacin, a travs de las siguientes medidas:

Fomento a la transparencia en el mercado


Las medidas tomadas desde setiembre de 2002 por la SBS para mejorar
la transparencia permiten:
Difundir la informacin de las tasas de inters promedio por
segmentos de mercado, por productos y por empresa.
Obtener peridicamente informacin comparada de diversos costos
(tasa

de

inters,

comisiones,

portes,

seguros)

asociados

operaciones activas.
Conocer las caractersticas y costos asociados a cuentas de ahorro
(tasa

de

inters,

montos

mnimos

de

apertura,

costos

de

mantenimiento, seguros de robo y otros).

Comparar los diferentes costos para productos activos y pasivos, ya


que se encuentra permanentemente actualizada.
Adems, se reduce la asimetra de informacin a travs de mejoras
constantes en la Central de Riesgos.

Proteccin al usuario
A travs

del

Reglamento

de

Transparencia

de

Informacin

Disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del Sistema


Financiero:

Se promueve la transparencia y difusin de informacin brindada al


pblico.
Se supervisa las modificaciones de los acuerdos contractuales.
Se supervisa y difunde la frmula utilizada para el clculo de
intereses.
Se determina y corrige las clusulas abusivas en materia de tasas de
inters, comisiones y gastos.

Para tal efecto, la SBS ha creado un rea especializada a cargo de


implementar esta labor.

Impulso a los cajeros corresponsales


Permiten intermediar recursos de manera segura y a bajo costo.
Pueden ofrecer determinadas operaciones y servicios, en lugares
alejados del pas, donde no se podra abrir una oficina de manera
rentable.
Integra a la sociedad en la tarea de bancarizacin.

Contribucin a la formacin de cultura financiera


A travs del Plan Nacional de Difusin Escolar

La SBS y el Ministerio de Educacin planean difundir, ampliar y


reforzar, desde la etapa escolar, el conocimiento sobre los elementos
bsicos del funcionamiento del sistema financiero nacional.
Elaboracin de material informativo audiovisual didctico que permita
una comprensin general de los principales temas relacionados con el
Sistema Financiero.
Distribucin de material grfico de apoyo que facilite al profesor
resolver cuestionamientos y reforzar las ideas ms importantes.

Perfeccionamiento del marco normativo y de supervisin del Sistema


Financiero.
Se ha permitido el ingreso de las CMAC a Lima.
Se ha flexibilizado el esquema modular de operaciones de las
instituciones microfinancieras no bancarias.
Se han tomado acciones para mejorar la gobernabilidad de las
empresas.
Se realiza una supervisin preventiva.
Se ha fortalecido el rea de supervisin especializada en instituciones
microfinancieras.
Se ha creado oficinas descentralizadas de la SBS.

BANCARIZACIN E ITF
El Per es uno de los pases menos bancarizados de Sudamrica. Los
niveles de bancarizacin Depsitos bancarios/PBI) rondan el 22%, por
debajo de otros pases como Chile (63%), Bolivia (34%) y Colombia
(28%).

Algunas de las razones de la escasa bancarizacin es la percepcin que


tienen los ciudadanos del riesgo de tener los ahorros en el banco, del costo
directo o indirecto de tener una cuenta bancaria, de las bajsimas tasas de
inters, de la falta de transparencia y del ITF.

La Cultura del ITF en Amrica Latina, se consolida poco antes del colapso
de la balanza de pagos en Argentina del 2002, cuando su gobierno, con fin
de hacer ms creble el Plan de Convertibilidad, implementa una serie de
reformas, incluyendo un impuesto temporal a las transacciones bancarias de
crdito y dbito.

Anteriormente, en 1993, Brasil ya haba fijado un impuesto temporal a las


transacciones financieras, con la finalidad de asegurar la cobertura de
servicios de salud. En 1998, en medio una crisis financiera, impone un
impuesto, tambin temporal, a la intermediacin financiera de crditos
hipotecarios y fondos mutuales.

En el ao 2002, junto a Argentina, en Venezuela, se implementa el famoso


impuesto con fines de balancear algunos problemas presupuestales. A
pesar, que como hemos remarcado, estos pases, empezaron con la
intencin de hacer temporal esta imposicin, en la actualidad, cada uno de
ellos cuenta con una partida presupuestaria para cuantificar su recaudacin,

y al parecer, sin intenciones de hacer el efectivo la caracterstica temporal


previamente concebida.

Como era de esperarse, el Per no poda quedarse atrs, y a fines del ao


2003, los rumores ya empezaban a sonar, paralelamente a los fuertes
reclamos de los sindicatos de profesores, la popularidad presidencial
severamente cuestionada y la gran aceptacin de la representacin de la
Presidencia de Consejo de Ministros (de donde sali originalmente la
propuesta).

Se debe tener en cuenta, tambin, la experiencia previa en otros pases en


los que se ha gravado al sector financiero con el tan famoso impuesto.
Tenemos por ejemplo el caso colombiano, en donde, tras hacerse efectivo el
cobro

de

este

en

1998,

los

niveles

de

bancarizacin

fueron

significativamente afectados. A pesar de esto no debemos olvidar que este


es uno de los pases con niveles de profundizacin financiera ms elevados
de la regin; mientras que, como dijimos anteriormente, no es el caso del
Per.

Estudios previos realizados por el FMI han concluido que el impuesto ha


sido exitoso para elevar los ingresos fiscales en el corto plazo. Pero ha
tenido impactos severos en la distribucin de la renta ocasionados por la
desintermediacin financiera; el FMI recomienda que debiera evitarse. En

dicha recomendacin el FIM concluye, adems, que este impuesto puede


funcionar

adecuadamente

en

tiempos

de

crisis

fiscal

cuando

la

intermediacin financiera es profunda y cuando la tasa del impuesto es


modesta; ambas condiciones no se dan o tendern a cambiar negativamente
en el futuro.

El ITF tiende a desalentar el tan escaso ahorro. Algunas medidas que


podran moderar parcialmente el impacto negativo del impuesto son las
siguientes:

Cobrar el ITF nicamente sobre los intereses generados mas no sobre


el capital depositado, ya que esta medida menguara el inters pero

no reducira el capital del ahorrista.


Aumentar las exoneraciones a todas las cuentas que tengan como
objetivo el ahorro. En este caso, los depsitos a plazo fijo (3, 6 meses o 1
ao) deberan estar exonerados de dicho impuesto para que se fomente

el ahorro.
Y por ltimo, exonerar del ITF los depsitos de aperturas de cuenta
(aquel que una persona realiza cuando abre una cuenta por primera
vez).

De esta forma, el no bancarizado tendra una excusa menos para estar en


esa situacin.

BANCARIZACION E INCLUSION SOCIAL


Para gestionar

con responsabilidad social en nuestra realidad,

resulta

obligado innovar algunos procesos para incorporar a ms peruanos a la


actividad econmica. No se trata necesariamente de darles empleo, sino de
mirarlos como posibles proveedores o clientes, a pesar de sus actuales
carencias.

El sistema financiero en nuestro pas ha crecido de manera significativa en


los ltimos aos y con ese crecimiento el nivel de bancarizacin, entendido
como el nivel de depsitos respecto al PBI; hoy se estima que es del 22%.

Pero, en cunto se ha incrementado el nmero de peruanos que acceden


al sistema financiero y por tanto son sujetos de confianza? Probablemente
hay crecimiento, pero muy poco.
Experiencias como las de Multired Mvil, que la empresa Hermes y el
Banco de la Nacin estn ejecutando con el uso de unidades mviles
blindadas,

sirven

cmo

agencias

itinerantes

as

promueven

la

bancarizacin mediante la apertura de cuentas, envo de giros, remesas e


incluso, como canal para la asignacin de recursos del Programa Juntos
de lucha contra la pobreza. Estas originales prcticas del sector financiero
ayudan a la inclusin social.

DIFICULTADES DE LA BANCARIZACIN

Las principales dificultades para la bancarizacin se pueden sintetizar en:

Falta de garantas reales.


Inexistencia de historial crediticio.
Riesgo asociado a la actividad.
Informacin incompleta.
Mayores costos de transaccin.
Falta de productos y servicios adecuados y atractivos.
Topes a la tasa de inters.
Inadecuada infraestructura bancaria.

CAPTULO 3: MARCO METODOLGICO


3.1. Nivel de Investigacin
De acuerdo a la naturaleza del estudio de la investigacin, rene por su
nivel, las caractersticas de un estudio exploratorio y descriptivo.
El hecho de estudiar al sector rural genera muchas dificultades a los
investigadores, especialmente, por sus caractersticas y por el entorno
donde se desenvuelven sus actividades.
3.2. Diseo de Investigacin
Para el presente trabajo el tipo de investigacin propuesto es el

de

investigacin documental y de campo.


3.3. Poblacin y Muestra
En cuanto a la muestra a estudiar, es necesario indicar algunos aspectos
que limitan el criterio de representatividad de la misma.
En primer lugar, surge la dificultad relacionada a la ubicacin geogrfica del
universo poblacional, que en este caso est representado por el sector rural
de la Provincia de San Martin, que representa el 9.32% de la poblacin total,
es decir 15 023 pobladores ubicados en zonas rurales, de los cuales un 95%
estn dedicados a realizar actividades agrcolas y pecuarias, es decir 14 272

pobladores que representan nuestro universo poblacional, de los cuales


tomaremos una muestra del 1.5% (210) para nuestro estudio.

Para el presente trabajo se est considerando como universo, la poblacin


rural ubicada en los distritos de la provincia de San Martin, especficamente
enfocado en el poblador que realiza actividades ligadas al sector
agropecuario. La muestra
PEA ocupada segn rama de actividad
Al considerar a la poblacin ocupada del departamento de San Martn con
relacin a la rama de actividad en que labora, se observa que 149 mil 769
personas (53,8% del total de la PEA ocupada) trabajan en la rama de
Agricultura, 28 mil 387 personas (10,2%) en Comercio, 27 mil 833 personas
(10,0%) en Otros Servicios (comprende administracin pblica, defensa,
planes de seguridad social, actividades de servicios sociales y de salud,
servicios comunitarios, sociales y personales, hogares privados con servicio
domstico y organizaciones y rganos extraterritoriales), 14 mil 134
personas (5,1%) en Transportes y Comunicaciones, 13 mil 10 personas
(4,7%) en Enseanza, 10 mil 370 personas (3,7%) en Manufactura, 9 mil
961 personas (3,6%) en Construccin, entre las principales.
La provincia de San Martn alberga cerca de la cuarta parte del volumen de
la poblacin, 22,1%; en el ao 1993 fue 21,4%. La segunda provincia ms
poblada es Moyobamba con el 15,8% seguida de Rioja con el 14,4%. Por

otro lado, las provincias de El Dorado y Huallaga son las que tienen los
menores niveles de participacin poblacional, con porcentajes de 4,6% y
3,4%

respectivamente.

En

el

ao

1993,

tambin

tuvieron

similar

comportamiento.
3.4. Tcnicas e Instrumentos de Recoleccin de Datos
La tcnica de recoleccin de la informacin ser la entrevista, fundamentada
en un cuestionario aplicado oralmente, en el cual el encuestador pregunta y
el encuestado responde. Esta tcnica se caracteriza por su profundidad, es
decir, indaga de forma amplia gran cantidad de aspectos y detalles, puesto
que el entrevistador puede realizar preguntas adicionales o extraordinarias
con el fin de obtener un testimonio preciso por parte de los sujetos a
investigar, lo cual es muy importante para los efectos del estudio, en el
sentido de que con dicha tcnica se pretender obtener la informacin de la
manera ms apegada a los objetivos planteados.
El instrumento de medicin fue el cuestionario a travs de preguntas
cerradas. Este tipo de preguntas permiti obtener datos concretos y de fcil
procesamiento, ya que en ellas se establecieron previamente las opciones
de respuesta que poda elegir el encuestado, bien sea en forma dicotmica o
de seleccin simple segn la pregunta formulada, para as cumplir con el
objetivo de determinacin del nivel de bancarizacin de la muestra.

CAPITULO 4: ANALISIS DE RESULTADOS

CAPTULO 5: ASPECTOS ADMINISTRATIVOS


5.1. Recursos: Humanos, Materiales, Financieros
5.2. Cronograma de Actividades. Diagrama de Gantt
ACTIVIDAD
Arqueo bibliogrfico
Elaboracin del Marco Terico
Recoleccin de datos
Presentacin de avance
Procesamiento de Datos
Anlisis de los Datos
Redaccin del borrador
Revisin y correccin del borrador
Presentacin del informe

BIBLIOGRAFA
ANEXOS

mayo

junio

julio

agosto