Corporacin Universitaria de Colombia IDEAS

Vicerrectora Villavicencio
ESTUDIO DEL USO DEL SISTEMA FINANCIERO EN VILLAVICENCIO
Centro de desarrollo Empresarial
Laboratorio de opinin
La Corporacin universitaria de Colombia Ideas sede
Villavicencio, en el ejercicio de sus funciones de extensin
social a travs del CENTRO DE DESARROLLO
EMPRESARIAL, presenta el Laboratorio de Opinin No. 26.

METODOLOGA
1. Ttulo: Estudio del uso del sistema financiero de los
hogares en Villavicencio.
2. Objetivo de la investigacin: 1. Determinar la tenencia
de cuenta de ahorro y corriente. 2. Determinar El uso de
sistemas de crdito.
3. Poblacin: 102.795 Hogares de Villavicencio, segn
censo 2005.
4. Tipo muestreo: Muestreo aleatorio simple.
5. Mtodos de seleccin: Seleccin aleatoria
6. Opciones de seleccin: El elemento no podr ser
seleccionado ms de una vez (sin reemplazamiento).
7. Mtodo de recoleccin: Entrevista personal.
8. Tabulacin y presentacin de resultados: La
tabulacin se realiz en medio electrnico por medio de
los software Ms-Excel y el anlisis con el software
estadstico SPSS
La difusin se realiza el da Martes 23 de Marzo de 2010.

TECNICA DE RECOLECCIN DE DATOS: Entrevistas personales en el

sitio de trabajo.
FECHA DE RECOLECCIN DE LOS DATOS: Del 13 al 16 de marzo de
2010.
TEMAS A LOS QUE SE REFIERE: Uso del sistema financiero de los
hogares.
Poblacin
N=
p=
q=
Z=
z2=
confianza
:
Margen
error e=
Muestra n=

102.795 Hogares de Villavicencio1

Probabilidad que el evento ocurra - de que la
observacin o la respuesta del entrevistado
0,5 sea cierta
0,5 Probabilidad que el evento no ocurra (1-p)
Nmero de desviaciones estndar que el
1,7 intervalo se aleja de la media
2,9
Intervalo de confianza. Probabilidad que el
caso caiga dentro del rango de Z veces la
91,09% desviacin estndar.
4,9%
301 entrevistas

Director: Dr. PETER GUZMAN MEJIA1

Decano Ciencias Administrativas
COPORACION UNIVERSITARIA DE COLOMBIA IDEAS
Sede Villavicencio.
e-mail decano.ideas.villavicencio@gmail.com
Ejecucin: ESTUDIANTES DE V SEMESTRE.
Asignatura Investigacin de mercados.
Programa de Administracin de Empresas.
COPORACION UNIVERSITARIA DE COLOMBIA IDEAS
Sede Villavicencio.

FICHA TCNICA:
ENTIDAD QUE REALIZO LA ENCUESTA: Centro de Desarrollo
Empresarial Corporacin Universitaria De Colombia IDEAS Sede
Villavicencio.
PERSONA NATURAL O JURDICA QUE LA ENCOMEND: Vicerrectora
Acadmica y Administrativa sede Villavicencio Corporacin universitaria de
Colombia Ideas, para su distribucin libre en medios.
FUENTE DE FINANCIACIN: Recursos propios.
POBLACIN: 102.795 Hogares de Villavicencio, segn censo 2005..
TAMAO Y DISTRIBUCIN DE LA MUESTRA: 301 entrevistas.
SISTEMA DE MUESTREO: Aleatorio simple.
CONFIANZA: El intervalo de confianza es del 91,1% (1.7 veces la
desviacin estndar)
MARGEN DE ERROR: El margen de error definido es del 4,9%. Para el
total de la muestra.

1 Administrador de Empresas, Analista de sistemas,

especialista en Gerencia de Marketing, especialista en
Psicologa del Consumidor, Con estudios en mercadeo
Internacional y Logstica Empresarial. Consultor,
Conferencista. Decano de Ciencias Administrativas de la
Universidad IDEAS sede Villavicencio

DISTRIBUCIN DE LA MUESTRA

Tabla 1. Distribucin de la muestra Gnero.

Al respecto, se observa en la grfica 3 que el 73% de los

entrevistados tienen algn tipo de crdito; o sea que 7 de
cada 10 personas estn endeudadas y que el 27% no los
gusta endeudarse o no tienen acceso al crdito.
Grfica 2. Uso de crditos. Personas que tienen crditos.

Se tom una muestra de 301 cabezas de familia, hombres

(42%) y mujeres (57%) residentes en la ciudad de
Villavicencio, de los estratos 1 al 5.
Tabla 2. Distribucin de la muestra estrato.

RESULTADOS

Pregunta 1. Usted como cabeza de familia

actualmente tiene(productos financieros)
Se le pregunt a los entrevistados acerca del uso o
tenencia de productos financieros, los cuales se detallan
en la grfica 3.
Del total de la muestra, el 49% tienen cuenta de ahorros,
el 7,3% tienen cuenta corriente y el 48% no tienen cuenta.
(Cabe aclarar que un usuario puede tener cuenta
corriente y de ahorros al tiempo, por eso los porcentajes
en la grfica 1 no suman el 100%).

Para efectos de esta investigacin se dividieron los tipos

de crdito as:
1. Crdito Informal: Gota a gota, Usureros
(prestamistas, agiotistas), compraventas (casas
de empeo).2
2. Crdito Tarjetas: tarjetas de crdito bancarias
VISA, Master Card o tarjetas de almacenes de
cadena.
3. Crdito Bancario: Crditos especializados y de
libre inversin, hipotecarios, sobregiros, diferentes
a tarjetas de crdito.
4. Crdito Directo: El crdito que ofrecen
directamente los establecimientos de comercio.
5. Crdito sector solidario: el que otorgan empresas
del sector Solidario: Cooperativas ahorro y
crdito, Fundaciones, Fondos de empelados, etc.
6. Crdito Estado: El que otorgan entidades
estatales como el ICETEX, el Banco de los
pobres, etc.
Grfica 3. Uso de tipos de crdito.

Grfica 1. Tenencia de cuenta corriente y de Ahorros.

Esto quiere decir que la mitad de las personas cabezas de

familia no tienen ninguna cuenta, lo cual indica que
persiste la cultura de tener el dinero debajo del colchn,
o lo que es peor, la cultura de gastarse todo o ms de lo
que se ganan.

Nota: una misma personas puede estar haciendo uso de

varios tipos de crdito, por lo cual los porcentajes no
suman el 100%.
El tipo de crdito que ms usan (43%) los cabezas de
familia es el llamado INFORMAL. la deuda ms comn
que tienen las personas cabezas de familia es la deuda
con un amigo o familiar, con el 37% de los encuestados.

El 9,6% (1 de cada 10) tiene el crdito llamado gota a

gota; el 8,6% tiene crditos con usureros, y el 5% tiene
algn elemento empeado en una compraventa.

Tabla 3. Uso del crdito Informal en Villavicencio. Nmero de

modalidades de usan.

La gran mayora (73%) de las personas que usan crdito

informal solo adquieren una modalidad, pero llama la
atencin que existen familias que tienen 2 modalidades
(13%), 3 modalidades (9%) y hasta 4 modalidades (3,1%).

En segundo lugar en tipos de crdito son las tarjetas

de crdito, pues el 38% de los encuestados afirm tener
algn tipo de tarjeta. El 27% de la muestra afirm tener al
menos una tarjeta de crdito bancaria (VISA, Master
Card); y una cantidad un poco inferior (22%) tiene tarjeta
de crdito especializada de algn almacn de cadena
(xito, Carrefour, Alkosto, etc).
Tabla 4. Uso de productos financieros. (Crdito).

En cuarto lugar, se encuentra Una modalidad muy

comn de crdito (18,3% de la muestra) la que otorgan
entidades del sector solidario: fundaciones (Ej: Mundo
mujer, WWB, etc), cooperativas de ahorro y crdito
(Congente, Coomeva, etc); el 11% tienen crdito con
dichas entidades y el 10% con fondos de empleados.
En quinto lugar estn los crditos bancarios, con un
cubrimiento del 10% de la muestra. Se encontr que el
9,3% tiene crditos directos con un banco, el 7,3% tienen
crdito hipotecario y el 3,3% tienen cupo de sobregiro en
la cuenta corriente.
En sexto lugar estn los crditos del estado (8,3%), se
encontr que el 5,6% tiene crdito educativo con el
ICETEX, el 3,3% crdito educativo de la gobernacin y el
0,7% crdito con el banco de los pobres de la alcalda.

En tercer lugar en tipo de crdito, estn los

Directos. El 18,9% de la muestre tiene algn tipo de
crdito directo. El 11% tiene crdito directo con algn
establecimiento de Comercio (Ej: IBG, RAYCO, etc); y el
9% tienen crdito con un establecimiento de comercio,
pero que se paga a travs de un servicio pblico (Ej:
EMSA).

Grfica 4. Uso de productos financieros (crdito)

CONCLUSIONES

En Villavicencio prevalece el crdito llamado

Informal, 4 de cada 10 entrevistados utilizan
prstamos a amigos y familiares, le prestan a
Usureros o a los mismos bajo la modalidad de
Gota a Gota.
El 27% de las personas que tiene crdito informal
usa ms de una modalidad anteriormente
mencionada.

Se observa una buena penetracin de tarjetas de

crdito (bancarias o de almacenes de cadena), el
38% tiene por lo menos una.
El 18% de los entrevistados tienen crditos
directos con establecimientos de comercio.
Tambin se observa una buena penetracin de
crditos con empresas del sector solidario (18%).
La penetracin de crditos bancarios es baja con
relacin a las otras modalidades: El 10% tienen
crditos con Bancos (diferentes a tarjetas de
crdito)
El 8,3% tiene crditos con una entidad que
depende de recursos del estado.
Llama la atencin la baja penetracin de las
cuentas de ahorro: 1 de cada 2 personas usan
este tipo de servicios.

DISCUSIN: ACCESO A CRDITO

El crdito en su forma tradicional implica la entrega de

sumas de dinero con el compromiso de la restitucin
futura de los recursos en un plazo y condiciones
financieras determinadas.
La prevalencia de crdito informal es una realidad entre
las cabezas de familia en Villavicencio. El hecho que el 4
de cada 10 cabezas de familia hagan uso de estos
servicios es una cifra preocupante. Una cantidad similar ni
siquiera tiene una cuenta de ahorros.
Esto nos hace reflexionar sobre el acceso al crdito de las
familias, pues las entidades bancarias han endurecido sus
condiciones: fiadores con finca raz, garantas reales, etc.
Para una familia promedio se le hace casi imposible
acceder a un crdito bancario.
Diversos estudios de entidades extranjeras realizados en
el pas han encontrado que el acceso al crdito formal de
las personas de bajos ingresos en zonas urbanas y
rurales es muy restringido. La existencia de fallas
estructurales en los mercados financieros explica este
racionamiento del crdito hacia determinados sectores y
actividades de la economa. Esta situacin se empeora
por la dificultad para obtener informacin acerca de la
capacidad de pago de estos segmentos de la poblacin y
la falta de presencia de instituciones financieras cerca de
estas poblaciones, en especial en reas rurales. 3
Las entidades financieras evaden los crditos a la
poblacin de recursos ms bajos, por efectos del riesgo
financiero que esto representa. De esta forma, la
poblacin no atendida queda en manos de oferentes
informales de crdito en mercados en donde no se aplican

en la prctica las restricciones de las tasas de usura. Por

el contrario, los oferentes informales aprovechan la
situacin de falta de competencia, formando mercados
informales con intereses exorbitantes.
Es muy comn el ver hasta en los peridicos las ofertas
de intereses sin muchas restricciones pero con intereses
altos, los llamados Usureros, prestamistas, o
agiotistas. Una modalidad de crdito se ha vuelto muy
popular en ciudades como Villavicencio es el llamado
gota a gota o paga diario. Se cobran intereses que
llegan al 20% mensual, as: Por cada $100.000, se deben
pagar $4.000 diarios durante un mes. La ventaja para los
usuarios es la casi nulidad de trmites y la disponibilidad
inmediata del dinero.
Por otro lado, una figura que en otras pocas era muy
utilizada, las compraventas, presentan una baja
participacin (5,3%). Aunque legalmente no hacen
prstamos ni cobran intereses, a travs de su figura de
contrato de venta con pacto de retroventa los usuarios
pagan intereses del 10% mensual.
En conclusin, el 40% de las personas pagan intereses
muy por encima de la tasa de usura, pero con muy pocas
restricciones.
En lo que respecta a crdito de consumo, las familias ms
pobres no tienen acceso al crdito formal y debe utilizar el
informal; sin embargo, en cuanto al crdito para la
creacin y/o ampliacin de empresa, el panorama es
bien distinto, pues en este sentido se ha avanzado
bastante:
El Fondo nacional de garantas ofrece un sistema
de garantas de fcil consecucin
Se crean fondos como el fondo emprender, para
fomento del emprendimiento de estudiantes.
Han venido apareciendo entidades del sector
solidario que han venido ganando cada vez ms
terreno con crditos blandos: El 18% de los
encuestados tiene uno de estos crditos.
Se han creado entidades como BANDESA en la
alcalda para otorgar crditos.
BANCOLDEX ha ido ampliando sus lneas de
crdito para favorecer la creacin y/o ampliacin
de negocios.
La reflexin final es: Si se requiere crdito para
consumo, lo ms usual es acudir al un crdito
informal; Si se quiere crdito para inversin, hay una
gran oferta de servicios con cada vez ms garantas y
facilidades.

REFERENCIAS

1 DANE. Censo 2005.

2 USAID. PROGRAMA MIDAS. El acceso al crdito informal y a otros servicios financieros informales en
Colombia. Bogot: 2008. P 12. Disponible en: http://www.midas.org.co/sitio/documentos/pyme/Credito
%20Informal-Reflexiones%20Final-DEF%5B1%5D.pdf
3 Ibid. P 3.