ESCUELA PROFESIONAL

:
Contabilidad

TEMA

:
QU REPERCUSIN TENDRA EN LA
PERSONALIDAD Y LA SALUD MENTAL Y EL
USO IRRESPONSABLE DE LAS TARJETAS DE
CRDITO?

CURSO

:
Contabilidad i

CICLO

:
I

Alumno

:
Espinoza CASTILLEJOS JOSEP A.
Gomero boza, alean

Hunuco Per
2015

QU REPERCUSIN TENDRA EN LA PERSONALIDAD Y LA SALUD MENTAL Y

EL USO IRRESPONSABLE DE LAS TARJETAS DE CRDITO?

Resumen
En la presente investigacin se busca distinguir relaciones entre consumo y endeudamiento, en
base a estudios, referencias tericas y material emprico, a travs de una integracin generalizada
de lo que significa el concepto de Psicologa del Endeudamiento.
Para ello es necesario establecer que la causa del endeudamiento en s no est bien definida, sin
embargo, existen planteamientos que definen caractersticas propias del por qu las personas
adoptan esta conducta dirigida al endeudamiento, dentro de las cuales se encuentra la
preexistencia de rasgos psicolgicos especficos (ser caprichoso e impulsivo, nivel alto de
ansiedad en relacin con la compra, entre otros), insatisfaccin personal (adquirir deudas otorga
poder de decisin negado en su entorno familiar y/o laboral), atraccin por los estmulos de
consumo (relacionados con la felicidad y xito social), mayor aceptacin de valores consumistas
y bajo nivel de autoestima.
Adems, se incluye una investigacin realizada en terreno, en la ciudad de Lima, sobre las
maneras en que las personas se endeudan y las razones de aquello.

INTRODUCCIN
El informe final de investigacin cualitativa sobre el Uso irracional de las Tarjetas de Crdito
por parte de la poblacin peruana, parti de elementos que son particulares, estudiando la
racionalidad fundamental, la emotividad en lo subjetivo e intersubjetivo propio de los empleados,
que buscan aparte de sus fuentes de ingreso, otros mecanismos que les permitan su subsistencia y
capacidad adquisitiva, por lo que se hizo una reconstruccin del significado: sistemtico, fiel y
vlido de la accin social sobre el uso de tarjetas de crdito.
En la actualidad otras entidades han tenido cabida en nuestra sociedad, entre las que se
encuentran corporaciones privadas, la bolsa o mercado de valores, las cajas de ahorro, los bancos
y todas las dems instituciones de crdito. El desarrollo de los sistemas bancarios nacionales
increment las facilidades crediticias de las economas modernas.
Es as, como podemos ir apreciando un rpido aumento de lo que han sido las instituciones de
corte econmico, y cmo es que cada vez van adquiriendo un rol ms fundamental en la vida de
las personas.
Por tanto, para comenzar con nuestro tema de investigacin es importante el poder
contextualizarnos en relacin a los grandes cambios y reestructuraciones tanto sociales como
econmicas que se han producido en estas ltimas dcadas producto de la Globalizacin, la cual
ha trado consigo nuevos estndares, ideales y formas de vida a las cuales nuestra cultura
Latinoamericana tambin se ha adscrito.
Esta nueva cultura global e internacional tiene ciertas caractersticas que han repercutido
directamente en la subjetividad y en la conducta misma de las personas, que se ha expresado en el
paso de una cultura ms bien centrada en la austeridad hacia otra marcada por la bsqueda de
hedonismo y de satisfaccin inmediata de los deseos.
Asimismo, es notoria la forma en cmo se sobrevalora el consumo de TARJETAS DE
CREDITO, e incluso hasta en cierta forma el mismo medio obliga y presiona hacia ste; por lo
que en esta nueva sociedad se hace necesario desarrollar habilidades que nos hagan ser
consumidores ms eficaces y nos permitan desempearnos mejor en el medio.

Es importante dentro de esta perspectiva el poder ir reflexionando cmo hoy por hoy nuestra
identidad se va construyendo en base a nuestras posesiones y bienes, es decir, vivimos en medio
de una cultura materialista en donde yo soy lo que tengo, y por tanto debo buscar los medios
para satisfacer esta necesidad.

En relacin a este ltimo punto, se podra decir que el mercado se ha percatado de esta
necesidad hambrienta de alimentar nuestra identidad, y ha ido a lo largo del tiempo
creando nuevas formas de consumo (mercado electrnico, por ejemplo) y nuevos medios de
pago, que en el fondo nos permiten consumir y pagar despus. Estos nuevos mecanismos de
pago, que en realidad no son otra cosa que prstamo/deuda, se han estudiado en pases del Primer
Mundo como lo son Inglaterra, Noruega y Holanda, y en donde la deuda se asocia a factores
como bajos ingresos econmicos y gastos sobre medidos, adems, se ha llegado a establecer un
prototipo de persona deudora, que a partir de los datos recabados sera una persona joven, soltera,
con hijos y arrendando un hogar.
Siguiendo lo anteriormente sealado, un buen ejemplo de cmo el mercado ha pesquisado estas
necesidades de identidad por consumo a travs de la TARJETA DE CRDITO, se refleja en la
publicidad y en su orientacin a promocionar productos a nuevos sectores como los tweens, los
que por sus caractersticas y necesidades normativas de su etapa evolutiva se han convertido en
un buen blanco.
Por otra parte, la tarjeta de crdito, definido como un convenio que posibilita disponer dinero
prestado durante un perodo determinado de tiempo, bajo el supuesto de que el que pide prestado
tiene la capacidad financiera de responder al compromiso, se ha convertido ya en un hbito y se
ha instalado con gran fuerza en nuestra sociedad.
Esta frmula de financiacin es cada vez ms comn, se ha extendido, ya no slo para adquirir
una vivienda o un automvil, sino tambin un electrodomstico, una prenda de vestir, viajes, etc.
Sin ir ms lejos, una investigacin realizada en Espaa da cuenta cmo el endeudamiento
(acrecentado por algunos factores anteriormente descritos) crece casi dos veces ms que el
aumento de la riqueza de las familias, lo que refuerza la desconexin entre consumo y creacin
de riqueza, y en el fondo endeudamiento.

Por otro lado, no slo en Espaa se aprecia este fenmeno sino que estudios muestran que la
tendencia al endeudamiento se ha elevado de forma considerable en los ltimos aos en diversas

regiones, al mismo tiempo que ha aumentado la aceptacin social del fenmeno. Los nuevos
formatos que ha adquirido el dinero, unidos a los modernos patrones de consumo, han llevado
incluso a proponer la existencia de una cultura del endeudamiento.
Es dentro de este contexto que nos hemos propuesto como grupo, el poder describir las razones
que estaran influyendo en el endeudamiento que presentan las familias chilenas, para lo cual
tambin realizaremos una investigacin en terreno de las formas de pago que utilizaran los
consumidores en la comuna de Temuco.

MARCO TERICO

Dentro de las muchas definiciones que podemos encontrarle al concepto de deuda, podemos citar
la que se utiliza en derecho: esta se refiere a la obligacin que se puede hacer cumplir mediante
una accin legal para el pago de dinero. En la ley moderna, el trmino deuda no tiene un
significado fijo y puede considerarse en esencia como lo que una persona le debe legalmente a
otra.

Enfocndonos al tema medular de nuestra investigacin bibliogrfica, creemos necesario realizar

una definicin de lo que es el endeudamiento, entendindolo como consumo anticipado, es
decir, un tipo particular de consumo diferido, ya que la utilizacin del bien se realiza previamente
al pago de ste.

A partir de esta definicin se puede desprender cmo el endeudamiento se hace presente con el
solo uso del bien, el cual ha sido obtenido previo a su pago.

El endeudamiento de TARJETAS DE CREDITOS, como ya fue mencionado, se ha

incrementado de forma impresionante en las distintas regiones del mundo, lo que se debe en parte
a una masificacin de la obtencin y uso de tarjetas de crdito, las que dan derecho a comprar
bienes y servicios a crdito en determinados establecimientos. stas aparecieron por primera vez
en Estados Unidos en la dcada de 1930 y su uso se generaliz en la dcada de 1950, siendo cada
vez ms fcil acceder a ellas, pues actualmente los requisitos para obtenerlas son mnimos. En la
regin de la Araucana, por ejemplo (la cual se caracteriza por tener uno de los ms altos ndices
de pobreza en nuestro pas), se estima un promedio de 5 tarjetas de este tipo por familia, lo que
claramente refleja el uso indiscriminado del dinero plstico.

Es interesante mencionar que, como con el uso de las TARJETAS DE CRDITO no somos
conscientes de que en el fondo aunque no usemos dinero en efectivo, estamos gastando
igualmente dinero real. Los placenteros sentimientos experimentados al momento de la compra
se desconectan del doloroso sentimiento posterior cuando se ha llega la hora de pagar.

Muchos estudios indican que una persona est menos predispuesta a gastar cuando cuenta con
dinero en efectivo que cuando utiliza una TARJETA DE CRDITO. Otro importante factor que
demuestran investigaciones recientes, es que las personas que presentan baja autoestima tienden a

endeudarse ms, ya que para ellas comprar ms cosas (que en muchos casos no necesitan),
llenar el vaco o dolor que experimentan.

Es as como el tema del endeudamiento puede verse vinculado a distintas sociedades y clases
sociales, por lo que las variables que podran estar influyendo en este fenmeno son mltiples, y
para poder analizarlas es necesario referirnos al concepto de consumo.

Siguiendo este punto, investigaciones que trataban de comparar las causas de endeudamiento
segn el nivel de ingresos, arroj que stas en definitiva eran distintas en funcin del ingreso, de
manera que las deudas con entidades bancarias, tarjetas de crdito o alquiler de locales
comerciales estn ms extendidas entre las franjas ms altas de ingresos, mientras que en los
niveles inferiores cobran ms importancia las deudas relacionadas con consumos bsicos.
En primer lugar, es necesario hablar de una socializacin para el consumo, la que tiene un
impacto directo en las actitudes que desarrollan las personas hacia el endeudamiento, y es
entendida como un proceso por medio del cual los individuos aprenden a interactuar con la
sociedad, y adquieren los conocimientos, destrezas y estrategias asociadas al consumo que en esa
sociedad son predominantes

De esta forma, se esperara que nios que se encuentran entre la infancia y la adolescencia,
estuviesen recibiendo una socializacin econmica mucho mayor en cuanto a actitudes,
informacin, habilidades y roles, y en forma anloga los adultos con su entrada al mundo laboral
recibiran mayores conocimientos tcnicos y especializados. Es por tanto posible ver como estos
resultados nos indican que el nivel de pensamiento econmico que poseamos, sera un factor
importante a la hora del consumo por endeudamiento.

Por tanto, para comprender el comportamiento del consumidor hay que considerar numerosas
variables, puesto que el acto de consumo es un proceso complejo en el cual intervienen factores
cognoscitivos, emocionales, actitudinales y motivacionales, entre otros. Ello hace que la conducta
de los consumidores aparezca muchas veces poco clara e incluso contradictoria.
A partir de lo anterior, diversos autores plantean cmo se desarrollara la conducta econmica y
las variables que influiran en dicho proceso.

George Katona realiz un anlisis psicolgico de la conducta econmica:

Katona concibe a la sociedad consumidora de masas, como un sistema abierto dinmico, ya que
para l los consumidores son miembros activos del sistema, que influyen en l.
Otro modelo es el Modelo psicoeconmico del consumidor, el cual tiene races tericas en el
modelo de integracin sobre la conducta econmica, el cual propone integrar las variables
econmicas con las psicolgicas.

La zona de Consumo quedara determinada por:

Conducta econmica (Hbitos y conductas de consumo): Son las pautas de

comportamiento que oscilan entre el consumo racional o planificado y el consumo
impulsivo o poco eficaz con relacin a la situacin financiera.

Bienestar subjetivo (B S de la conducta econmica): Es el sentimiento de agrado,

consecuencia del ejercicio de conductas de consumo.

Zona de interseccin:

Ingreso econmico (Ingreso del grupo familiar): Ingresos mensuales aproximados de

todas las personas que comparten el domicilio familiar, incluyendo la posible cantidad
econmica mensual aportada por los padres o familiares.

Zona de Endeudamiento definida por las variables:

Factor personal (actitud hacia el endeudamiento, Gnero): Actitud hacia el

endeudamiento es la tendencia personal que oscila entre la cautela hacia el uso del crdito
o el manejo de los recursos financieros basado en el ahorro, y la satisfaccin de los deseos
personales, desatendiendo de las posibilidades econmicas reales.

Ambiente percibido Percepcin subjetiva de la situacin financiera): Estimacin de la

idoneidad de la situacin econmica por parte del individuo.

Deuda econmica (Estado de endeudamiento): Mayor o menor tendencia a utilizar el

consumo diferido en que la utilizacin del bien se realiza previamente a su pago.

Segn Lea, Webley y Walker (1995), otras variables que influiran en el endeudamiento, seran:

a) Autocontrol y preferencia temporal: La capacidad para ejercitar el autocontrol ha sido

tradicionalmente asociada a la toma de decisiones financieras y a la eleccin de postergar la
gratificacin.

b) Influencia social y satisfaccin econmica: Los hogares satisfechos con su nivel econmico
actual tendern a compararse favorablemente con otros y, por lo tanto, estarn menos inclinados a
sentir la necesidad de excederse en sus gastos para alcanzar mayor satisfaccin.

c) Actitudes hacia la deuda: Walker (1995) sostiene que una tendencia negativa de actitud hacia
las deudas se asocia a la intencin de alejarse de ellas.

Otras Investigaciones empricas han puesto de relieve que entre los principales usuarios del
crdito con tarjetas de crdito y del consumo por endeudamiento se encontraran:

Personas jvenes

Ms educadas Con mayores ingresos

Con una actitud ms favorable hacia el prstamo.

Conscientes de las modas (aunque menos conscientes del precio)

Ms orientados al logro y al riesgo que los no usuarios.

Otros estudios que corroboran lo anterior, indican que la capacidad y envergadura del
endeudamiento aumenta junto con el nivel de ingresos: Por otra parte un factor que creemos
importante mencionar, y que estara interviniendo en el complejo proceso del consumo por
endeudamiento, es lo referente a las actitudes. stas intentan explicar la conducta del
endeudamiento desde un punto de vista psicolgico, es decir, a partir de las caractersticas
personales del consumidor, la cual incluye el manejo del dinero y su relacin con la conducta del
consumidor en la compra (Luna).

Entendemos por actitud, a una organizacin permanente de procesos motivacionales,

emocionales, de percepcin y cognoscitivos en relacin a algn aspecto de nuestro entorno. Por
tanto, sera una predisposicin aprendida para responder de una manera consistentemente
favorable o desfavorable hacia un objeto determinado. As, una actitud es la forma en cmo
pensamos, sentimos y actuamos hacia algn aspecto de nuestro entorno, como un programa de
televisin o un producto.

Durante el siglo XX las actitudes hacia el endeudamiento han cambiado de forma sustancial,
desde un aborrecimiento general del endeudamiento a una aceptacin del crdito como parte de la
sociedad moderna de consumo.

Investigaciones realizadas en el extranjero han realizado otras clasificaciones de los tipos de

consumidores, a partir de las actitudes que expresan. As han clasificado de forma tentativa los
siguientes:

I.

El consumidor modelo: Su situacin econmica puede incluir prstamos pero ellos

reparan su deuda de acuerdo a un plan organizado de pago.

II.

El consumidor mal organizado: Este tipo de consumidor corresponde a personas cuyas

deudas anteriores le hacen necesario el pedir un prstamo, sin embargo, a pesar de todo lo
acumulado logran salir adelante.

III.

El consumidor temporalmente deudor: Este tipo de consumidor cae de vez en cuando

en deudas, especialmente cuando sus egresos superar a sus ingresos en algn mes. Es
capaz de reestablecer el ciclo normal.

IV.

El consumidor deudor crnico: Los egresos exceden por largos perodos a los ingresos.

V.

El consumidor defectuoso: Este individuo simplemente no devuelve el dinero de los

prstamos; baja responsabilidad.

Es importante ver la influencia que tiene la familia en el desarrollo de las actitudes hacia el
endeudamiento, ya que la familia es considerada como el primer agente de socializacin
econmica. Es as como son los padres quienes entregan los discursos y prcticas vinculadas al
consumo, y que imprimen valores asociados a esta temtica. Pero no slo la familia tendra
impacto en la forma en cmo el individuo desarrolla sus actitudes frente al consumo, sino que en
este punto cobran fuerzas los denominados grupos de referencias que son aquellos a los que el
individuo toma como modelo cuando emite juicios y creencias, por lo que influyen en las
actitudes, valores y patrones de conducta del sujeto.
Por ltimo, la publicidad ejerce un papel significativo en la formacin de actitudes y en el
proceso de decisiones de consumo a corto plazo, mediante sus funciones persuasivas, las que
despliega a travs de imgenes y mensajes cuya evaluacin por parte del potencial consumidor,
lo transformen en comprador. En los pases donde la gente tiene fcil acceso a los peridicos y a
una gran variedad de revistas, tanto de intereses generales como especializados, as como
abundantes canales de televisin, los consumidores estn expuestos continuamente a ideas,

productos, opiniones y anuncios publicitarios nuevos.

Esta informacin que se difunde a travs de los medios de comunicacin masiva es una
importante fuente de conocimientos que influyen en la formacin de las actitudes del
consumidor.
En sntesis, a partir de los antecedentes tericos revisados, se puede concluir que las personas
adquieren creencias, valores, actitudes y conductas relacionadas con el consumo en general con
las TARJETAS DE CREDITO a travs del proceso de socializacin econmica. El
endeudamiento es un fenmeno complejo y multideterminado, ya que involucra factores
econmicos y psicolgicos.

Desde el punto de vista de los factores psicolgicos, una de las perspectivas ms utilizadas a la
hora de comprender el fenmeno del endeudamiento, a partir de las caractersticas personales del
consumidor, corresponde a la perspectiva actitudinal. La actitud que como ya se mencion es
entendida como una predisposicin aprendida para responder de una manera consistentemente
favorable o desfavorable hacia un objeto determinado, cuando dicho objeto es el endeudamiento,
estaremos hablando de actitudes hacia el endeudamiento definidas como una predisposicin a
responder de manera caracterstica ante el endeudamiento, ya sea mostrando aceptacin hacia el
crdito como un aspecto consustancial de los patrones de consumo o por el contrario su
evaluacin como una conducta econmica evitable.

Adicionalmente se plantea que otros factores estaran siendo importantes en la consecucin de

malos hbitos de uso de LAS TARJETAS DE CRDITO, los que se enumeran a continuacin:

Bajo autocontrol, locus de control externo y bajo sentimiento de auto eficacia

Percepcin del dinero como fuente de poder y prestigio

Escasa alfabetizacin econmica y conocimiento del dinero

Bsqueda de placer en el consumo

Apoyo social y familiar a la deuda

Escasa comprensin de los mecanismos del crdito

Uso de prstamos no regulares para absorber deudas de consumos bsicos o pagar otras
deudas.

Otros estudios, consideran que un importante factor a tener en cuenta en las deudas es el
conocido como tiempo de retencin del dinero, el cual se refiere al tiempo que demora la
persona antes de gastar el dinero. Se traducira como una impaciencia ante la compra, y en donde
finalmente la persona se rinde y consuma su deseo. Mientras ms alto sea este ndice, mayor
impaciencia presentar la persona a gastar el dinero y tambin consumar ms prstamos y
utilizacin de TARJETAS DE CRDITO. En la contraparte, un buen autocontrol refleja resistir
la tentacin.

CONCLUSIONES

El uso desmedido o irracional que se realiza de las Tarjetas de Crdito, no es discrecional, va

influenciado por determinantes psicolgicos o fisiolgicos, adems involucra aspectos personales
y contextuales que se ven manifiestos al momento de efectuar una compra o retirar dinero
mediante la Tarjeta de Crdito; as se tiene la necesidad de comprar alimentos pero no se posee el
dinero para comprarlos, sin embargo si se cuenta con una Tarjeta de Crdito, pues ya se dispone
de la misma para la adquisicin de los referidos productos; pero no basta el carecer de recursos,
importa adems una motivacin afectiva o personal para potenciar su consumo, ntese que esa
motivacin puede ser real o impulsiva, en uno u otro caso, siempre responde a la subjetividad de
la persona que busca un mecanismo de endeudamiento para sufragar sus necesidades personales
y/o familiares.

Tal como se seal al principio de esta revisin bibliogrfica, el endeudamiento en las

TARJETAS DE CREDITO, a pesar de ser una de las caractersticas ms notorias de nuestra
sociedad, no tiene un origen reciente, sino ms bien es su masificacin y aceptacin la que ha
aumentado en las ltimas dcadas.

Al intentar explicar las variables que entraran en juego al optar por el consumo mediante un
proceso de pago posterior, se pueden mencionar distintos aspectos, como las actitudes, los
afectos, la socializacin, los recursos disponibles, los anhelos y la construccin de la propia
identidad dentro de las ms importantes.

De esta manera se ha realizado una categorizacin de los tipos de consumidores, encontrndonos

con el consumidor modelo, el consumidor mal organizado, el consumidor temporalmente deudor,
el consumidor deudor crnico y el consumidor defectuoso.

Aqu es importante reflexionar que el endeudamiento es un fenmeno que se oculta y queda en

nuestra intimidad, en cambio la compra es algo que se puede mostrar, lo que acrecienta el
consumo por endeudamiento.

A pesar de que no encontramos estudios nacionales que correlacionen la deuda con la afliccin si
somos conscientes de que los problemas econmicos son considerados factores de riesgo en la

estabilidad psquica, por lo que al haber altos compromisos econmicos en gran parte de la
poblacin podra afectar directamente la salud mental de los individuos.

Por ltimo, tambin podemos concluir que las deudas no son solo un problema financiero, sino
que se asocian a stas el estrs, ansiedad y culpa, variables que influyen en nuestra salud mental.
Las personas continan usando LAS TARJETAS DE CRDITO de manera poco sabia y
considerada, las que como se mencion en nuestro trabajo hacen que las transacciones sean
menos visibles, con lo cual la apreciacin del gasto por parte de las personas es diferente. Por ello
es necesario detectar a tiempo el problema financiero, con el fin de poder intervenir buscando un
bienestar y fomentar un consumo responsable y acorde a nuestras verdaderas necesidades.

RECOMENDACIONES
El primer paso es dejar de usar tarjetas que permiten disponer de ms dinero prestado. Al
aplazar el pago de las compras con las tarjetas de crdito, se aplica un tipo de inters medio de
entre el 14% y el 25% TAE. Por todo ello, es aconsejable empezar a planificar las cuentas
personales para no incurrir en nmeros rojos y empezar a solventar la deuda. Para equilibrar las
cuentas habr que:

Reducir los gastos

Los expertos aconsejan afrontar la situacin particular y, a partir de ella, planificar. Hay
que considerar los gastos y calcular, con los ingresos con los que se cuenta, el presupuesto
familiar. Para ello, se hace un listado con todos los gastos, jerarquizando desde los ms
necesarios hasta los superfluos.
En primer lugar habr que anotar y pagar los bienes susceptibles de embargo y terminar
con los gastos menos importantes. Algunas de estas reducciones pueden llevarse a
cabo por un tiempo determinado, hasta que la situacin se resuelva, pero otros
mtodos de ahorro pueden ser muy tiles siempre.

Intentar aumentar los ingresos

Es la otra pata, junto a los gastos, que equilibra la economa familiar. En la medida de lo
posible, y pese a la dificultad actual, hay que buscar ingresos alternativos con los que
poder pagar la deuda cuanto antes, para que no siga incrementndose.

ANEXO
INVESTIGACIN: Formas y Razones de Endeudamiento con las tarjetas de crdito

Muestra: 6 personas, 3 hombres y 3 mujeres.

Lugar: Banco Internacional del Per INTERBANK HUANUCO

1. Usted, compra a crdito o al contado?

2. Por qu?

3. Si comprara algo en este momento, Cmo hara?

Mujeres:
1. Crdito. Porque con tarjeta es ms fcil y la plata es escasa. Lo hara al contado, por eso
busco algo barato.
2. Crdito. Porque es ms fcil de pagar. Con crdito.
3. Ambas. Porque al contado es cuando la compra es chica y a crdito cuando es grande.
Crdito.
Hombres:

1. Crdito. Porque no tengo lo suficiente para comprar al contado. Con crdito por la fecha
(navidad, cumpleaos).
2. Contado. Porque no quiero endeudarme. Contado.
3. Crdito. Porque el sueldo no alcanza y las necesidades son muchas, hay que pagar en
cuotas. A crdito, depende, pero generalmente- a crdito porque aguanta todo, ya que
despus se paga. Hay que endeudarse para obtener cosas.

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS

http://elcomercio.pe/economia/peru/cae-numero-deudores-jovenes-sube-su-creditopromedio-noticia-1848083

http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2008/09/09/179678.ph
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http://www.consumer.es/economia-domestica/finanzas/

Amar Jos, Abella Raimundo, Denegri Marianela, Llanos Marina (2001), La

comprensin del modelo bancario en la adolescencia, Universidad del Norte,
Barranquilla, Colombia.

Araneda Paula, Brahm Camila, Garca Claudia Gay, Noriega Andrea (2006),
Tipologa de Perfiles Actitudinales Hacia el Endeudamiento, Memoria para optar al ttulo
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vila Antonio, Gmez Rosario, Lozano Antonio, Lozano Ana, Martnez Pilar,
Mochn Francisco, Ordez Jos, Simn Jos, Velasco Rogelio (1994), Economa,
Teora y Poltica, McGraw Hill, Espaa.

Botero Mara Mercedes (2004) entrevista realizada a Marianela Denegri Coria sobre
endeudamiento y consumo, para revista El Consumidor, Colombia.