România……………..........................................................................…….17
Concluzii
Bibliografie...................................................................................................
De ce să ne asigurăm locuinţa?
Această asigurare se poate încheia atât de către persoane fizice, cât şi persoane
juridice care doresc protecţie prin asigurare şi care au un interes asigurabil.
Asigurarea locuinţei şi/sau bunurilor conţinute în aceasta este, poate, cea mai
importantă asigurare non-viaţă pe care o puteţi încheia.
Fenomenele naturale, calamităţile, incendiul, explozia pot să distrugă agoniseala
de o viaţă. Dacă pentru prevenirea incendiului sau exploziei există astăzi soluţii tehnice
din ce în ce mai perfecţionate, inundaţiile sau cutremurele sunt practic imposibil de
prevenit sau de evitat.
Aceleaşi evenimente care pun în pericol clădirea locuinţei pot afecta şi bunurile
(mobilier, aparatura electrocasnică, aparatură electronică, îmbracăminte, unelte
gospodăreşti, alimente, etc.).
Un alt pericol, din păcate permanent, îl reprezintă furtul prin efracţie sau prin acte
de tâlhărie care, de asemenea, pune în pericol bunurile de valoare, putând duce şi la
distrugeri în locuinţă.
Acţiunile răuvoitoare ale unor persoane (acte de terorism / vandalism) pot
produce şi ele distrugeri ale bunurilor sau clădirii.
Toate aceste evenimente sunt tot atâtea argumente care susţin necesitatea unei
asigurări a locuinţei şi a bunurilor conţinute în aceasta. Asigurarea locuinţei (a clădirii)
este obligatorie atunci când este solicitat un credit bancar şi garanţia acestuia către bancă
o constituie locuinţa.
Asigurarea locuinţei şi a bunurilor conţinute în aceasta se poate încheia oricând în
cursul anului. Încheierea acestui tip de asigurare este cea mai ieftină modalitate de
protejare a clădirii şi bunurilor personale, mai ieftină decat achiziţionarea unui sistem
perfecţionat de alarmă sau chiar decât întreţinerea anuală a unui câine de pază.
In Romania, ponderea locuintelor asigurate reprezinta 10%, respectiv 800 de mii
din numarul total de locuinte proprietate detinute pe teritoriul tarii noastre. Putem spune
deci ca procentul este relativ scazut, raportat la importanta pe care o au asigurarile de
locuinte in cadrul general al asigurarilor.
Excluderi generale:
Nu sunt cuprinse în asigurare şi deci nu se despăgubesc pagubele produse de sau
provenind din:
• declarare de război, proclamare a stării excepţionale;
• confiscare, expropriere, naţionalizare, rechiziţionare, sechestrare, distrugere
sau avariere din ordinul oricărui guvern de drept sau de fapt sau oricărei
autorităţi publice;
• explozie atomică, radiaţii sau infestări radioactive;
• poluare sau contaminare din orice cauză;
• uzură, fermentaţie, distrugeri provocate de ciuperci, insecte, rozătoare, păsări
şi alţi dăunători, coroziune, precum şi cele produse de afumare, pătare sau
pârlire dintr-o sursă normală de căldură;
• reparaţiile, recondiţionările sau restaurările nereuşite
Clădirile se asigură fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramasă. Prin valoarea
de nou, se înţelege costul construirii respectivei clădiri, rezultat din devize, expertize,
facturi, contracte sau alte documente de procurare, sau valoarea de piaţă, reprezentând
preţul de pe piaţa locală, care se poate obţine de către proprietar pentru respectiva clădire,
în urma unei tranzacţii imobiliare.
În cazul în care aceste devize şi expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea
valorii noi, aceasta se va determina în baza unor tabele de evaluare, conform
metodologiei asiguratorilor.
Sumele asigurate pot fi stabilite în lei sau valuta, iar pentru atenuarea
fenomenului inflaţionist, la cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic,
lunar sau trimestrial dupa caz, în funcţie de rata inflaţiei de la sfârşitul perioadei stabilite
pentru ajustare.
În baza acestei poliţe se pot asigura orice fel de clădiri cu destinaţie de locuinţă
(apartament, casă, vilă, sau chiar şi casă de vacanţă), anexele acestora şi bunurile din
această clădire.
Prima de asigurare
1. obligaţii :
a) să achite prima obligatorie în condiţiile prezentei legi;
b) să întreţină locuinţa asigurată în bune condiţii şi în conformitate cu dispoziţiile legale,
în scopul prevenirii producerii riscurilor asigurate;
c) să ia, pe seama asiguratorului şi potrivit cu împrejurările, măsuri pentru limitarea
pagubelor rezultate ca urmare a producerii riscului asigurat;
d) să îndeplinească celelalte obligaţii şi să respecte condiţiile prevăzute de prezenta lege.
2. drepturi:
a) să încaseze despăgubirea rezultată din poliţa de asigurare obligatorie în cazul
producerii riscului asigurat obligatoriu;
b) să încaseze despăgubiri în cazurile în care, un pericol iminent de inundaţie sau de
alunecare de teren determină, după caz, necesitatea obiectivă de demolare a construcţiei
cu destinaţie de locuinţă, ori schimbarea amplasamentului acesteia.
1. obligaţii:
a) să constate şi să evalueze prejudiciile, să stabilească cuantumul despăgubirii şi să
finalizeze dosarele de daună în termenele şi condiţiile stabilite în conformitate cu normele
emise de către CSA în aplicarea prezentei legi;
b) să platească despăgubirile în termen de 15 zile lucratoare de la data primirii de la
PAID a sumelor necesare;
c) să micşoreze, după plata fiecărei despăgubiri, suma asigurată cu începere de la data
producerii riscului asigurat, pentru restul perioadei de asigurare, cu suma cuvenită drept
despăgubire;
d) să emită o nouă PAD cu datele de identificare ale noului proprietar, valabilă până la
data expirării celei eliberate fostului proprietar, în cazul în care este anunţat despre
schimbarea proprietarului unei locuinţe care este asigurată obligatoriu;
e) să îndeplinească celelalte obligaţii şi să respecte condiţiile prevăzute de prezenta lege.
2. drepturi:
a) să reţină comisionul din valoarea primei obligatorii plătite, în cuantumul prevazut de
prezenta lege şi în condiţiile reglementărilor în vigoare în domeniul asigurărilor;
b) să refuze plata despăgubirilor în cazul în care, în termen de 30 de zile de la producerea
riscului asigurat, beneficiarii nu au înştiinţat asiguratorul despre acest fapt şi dacă din
acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii riscului asigurat, respectiv mărimea
şi întinderea prejudiciului.
Cap.3. Evoluţia asigurărilor de locuinţe pe piaţa din România
Istoric:
1989 “prima de asigurare pentru locuinţă” este, de fapt, un impozit către fostul ADAS;
1995 asigurarea locuinţei devine facultativă, obligativitatea fiind abrogată prin Legea
nr.136/1995;
2001 autorităţile române împreună cu reprezentanţii Băncii Mondiale analizează
iniţierea unui program de cuprindere în asigurare obligatorie a locuinţelor;
2005 CSA propune un nou proiect de lege prin care autorităţile locale sunt abilitate să
decidă caracterul de obligativitate al asigurărilor împotriva calamităţilor naturale în
funcţie de expunerea locală la risc;
Astfel, după primul semestru al anului 2009, soldul total al creditelor pentru
locuinţe este de aproximativ 5,5 mld. EUR. Pe lângă aceasta, intrarea în vigoare a
programului "Prima Casa", care are un plafon maxim de creditare de 1 mld. EUR, poate
aduce o majorare treptată a subscrierilor. Specialiştii estimează că fondurile destinate
programului "Prima Casa", vor fi epuizate pană la finele primului trimestru din 2010.
Piaţa asigurărilor pentru locuinţe ar putea duce la creşterea primelor brute
subscrise cu cel puţin 100%, apreciază specialişti din domeniul asigurărilor.
Societăţile de asigurări care au semnat actul constitutiv de înfiinţare a PAID sunt Astra
Asigurări, Groupama Asigurări, Clal România, Uniqa Asigurări, City Insurance, Certasig,
Ardaf, Generali Asigurări, Carpatica Asig, EuroIns România, Grawe România Asigurare,
Credit Europe Asigurări şi ABC Asigurări.
Doar 15% dintre români şi-au făcut asigurare împotriva dezastrelor naturale la
locuinţă, potrivit preşedintelui Comisiei pentru Supravegherea Asigurărilor (CSA).
Preşedintele CAS, Angela Toncescu, a declarat că încă nu s-a stabilit o dată certă
de intrare în vigoare a Legii 260 privind asigurarea obligatorie a locuinţei, deşi se
vehiculează data de 1 iulie, relatează Financiarul.
Potrivit preşedintelui, nu există un proiect de modificare a legii în cadrul Pool-ul
Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID).
Legea privind asigurarea obligatorie a locuinţelor ar putea fi pusă în aplicare de la
1 iulie, data până la care societatea care va emite poliţele va fi pregatită să emită şi să
gestioneze asigurările, iar contractul de reasigurare va fi încheiat, a declarat directorul
general PAID, Marius Bulugea.
Concluzii
In Romania, ponderea locuintelor asigurate reprezinta 10%, respectiv 800 de mii
din numarul total de locuinte proprietate detinute pe teritoriul tarii noastre. Putem spune
deci ca procentul este relativ scazut, raportat la importanta pe care o au asigurarile de
locuinte in cadrul general al asigurarilor.