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..personales o corporativos que puedan generar prdidas eventuales.

Adicionalmente, el sector de seguros puede funcionar como institucin fiduciaria


para terceros y en otros casos como custodia de ahorro adicional de los
asegurados que puede provenir de pagos de siniestros, depsitos voluntarios,
etctera.
En tanto, el sector de pensiones es el de ms reciente inclusin dentro de los
cinco mencionados; en ellos participan todas las instituciones que administran los
fondos para el retiro (afores), a travs de las sociedades de inversin
especializada de fondos para el retiro (siefores).
Estas organizaciones se dedican a recibir recursos de los trabajadores en activo
para que al momento de jubilarse puedan contar con una pensin con la que
mantener su retiro.

Las cuentas de ahorro tradicionalmente pagan tasas inferiores a


la inflacin. Tener un bajo rendimiento es el costo de la liquidez.
Gama de productos bancarios conoce tu diamante de juego.

Cuentas de ahorro, de inversin o a plazo. Tienen liquidez inmediata y la


tasa de inters bruta que pagan se ubicada, en septiembre de 2013, en un
rango de 0% a 5.7%, segn datos del banco de Mxico. Se pueden obtener
distintas tasas en un mismo banco, pues varan de acuerdo al saldo y plazo
del depsito. Tradicionalmente, las cuentas de ahorro pagan tasas
inferiores a la inflacin. Por ejemplo, mientras la tasa de inflacin anual en
noviembre de 2013 era de 3.62%, el 95.6% de la oferta de cuentas a la
vista de los bancos se ubicada por debajo de este nivel. Tener un bajo
rendimiento (negativo en trminos reales) es el costo de la liquidez. No
obstante, dado el diferencial significativo en tasas que puede encontrarse
de un banco a otro (en Mxico operan 41 bancos), se recomienda evaluar

opciones. NO tengas miedo de cambiar de pitcher.


Una manera de simplificar esta tarea es consultar las pginas de la
Comisin Nacional para la Defensa y Protecciones de los Usuarios de

Servicios Financieros (www.condusef.gob.mx) y del banco de Mxico (www.


Banxico.org.mx). en ellas puedes acceder a toda la informacin disponible
en esta materia; incluso, en la primera, puedes utilizar sus simuladores para
saber que institucin te paga ms por tu ahorro. En pocas palabras, ser el

ampyer quien vigilara el movimiento de tus inversiones.


Ojo: estas cuentas requieren montos y plazos mnimos para obtener
rendimientos atractivos. Algunas estas ligadas a productos ms rentables;
la clave est en mantener un saldo determinado, que sueles ser mayor al

monto mnimo de apertura de una cuenta.


Pagare con rendimiento liquidable a vencimiento (PRLV). Es un
instrumento de inversin de corto plazo con una tasa fija, que depende del
monto y el plazo en el que se invierte (7, 14 y 28 das). Los intereses se
pagan junto con el capital al vencimiento. Seguramente estas ms que
familiarizado con este instrumento, pues toda una generacin (los nacidos

en los aos cuarenta y cincuenta) colocaron aqu sus ahorros.


Certificados de depsito (Cedes): pueden ser a tasa fija o variable. Se
maneja en pesos y en Unidades de inversin (Udis).

Rendimiento de instrumentos bancarios en cuentas de inversin o a plazos


Inversin
Pagare
Cedes Tasa Fija
Cedes Tasa Variable
Inversin Express

Plazo

Monto Mnimo De La Apertura

Tasa De Inters**

$1,000
$5 mil
$50 mil
$5 mil

0.84%
1.60%
2.48%
1.45%

De 1 a 365 das
90,180 o 390 das
91,182,371,560 o 721 das
De 1 a 365 das

INSTRUMENTOS BANCARIOS DE INVERSIN

Proteccin al ahorro bancario ampyer a la vista.

Imagnate el peor de los escenarios (el cual es prcticamente improbable, si es


que leste detenidamente el captulo anterior). Qu pasara si el banco en el que
tienes tus ahorros quebrara? La respuesta es: calma. Tu dinero est protegido por
el Instituto para la Proteccin del Ahorro Bancario (IPAB) hasta por 400 mil
unidades de inversin (Udis), que equivalan a $2 millones de pesos, considerando
el valor de la Udi del 26 de diciembre ($5.052375 pesos).

Qu instrumentos si logran estas cubiertos con el seguro del IPAB?

Cuentas de cheques
Pagares con rendimiento liquidable vencimiento (siempre y cuando no sean

emitidos al portador ni hayan sido negociados)


Cuentas de ahorro
Certificados de deposito
Los saldos que existan a favor de los clientes del banco derivados de
tarjetas de dbito (cuentas transaccionales)

VENTAJAS DE LOS PRODUCTOS BANCARIOS: BASES POR BOLA

Mxima liquidez: puedes disponer de tus recursos en cualquier momento a


travs de sucursales bancarias o cajeros automticos con una tarjeta de

dbito.
Seguridad: son instrumentos muy seguros para clientes que no toleran ver
que su dinero este expuesto a la volatilidad, aunque los rendimientos

normalmente tambin estn por debajo de la inflacin.


Tasas fijas: estas predominan, y como se trata de instrumentos de corto
plazo un ao-, el riesgo de que no te pague el banco es en realidad muy

baja.
El rendimiento se conoce desde el momento de la inversin.
Sociedades de inversin (equipo completo). Este vehculo combina la
sencillez de un cuadrangular con la sofisticacin de los instrumentos
burstiles, similares a un home run (instrumentos de deuda, acciones,
etctera). Abre el abanico de opciones de inversin de mayor rentabilidad
para el pequeo y mediano inversionista. Es sencillo invertir en fondos de
inversin, porque el dinero que es captado a travs de este instrumento es
administrado por un equipo de expertos que juega el papel de manager. El
ahorrador, al invertir sus recursos en una sociedad de inversin, adquiere
acciones y otros ttulos de valor. Su dinero se destina a la adquisicin de
instrumentos seleccionados de acuerdo con los criterios de inversin y
diversificacin de riesgos de determinado fondo. Por tanto, resulta esencial
que cuentes con un excelente equipo de bateadores que sean capaces de
llevar tus inversiones a lo profundo.

Los hay de deuda y de renta variable. Estos ltimos invierten en acciones y


son de alto riesgo. Los rendimientos a un ao de las sociedades de
inversin se ubicaron en un rango de -7%a 25%. El monto de inversin
mnima para tener acceso a estos productos a travs de un banco es
variable. Cada uno maneja sus propias polticas y requisitos: sin embargo:
es importante mencionar que a mayor riesgo se debe esperar mayor
rentabilidad. Cuando se empieza a participar en instrumentos burstiles
del mercado de valores-, es importante trabajar en el enriquecimiento de la
cultura financiera personal. Pero recuerda que si pitcheas mal tus

inversiones, puedes perder la entrada, o en una de esas, hasta el partido.


Banca privada y patrimonial: en el lenguaje del bisbol, equivaldra al
palco VIP. Es lo que podramos denominar la banca de los ricos, o ese
sitio privilegiado en el estadio donde solo se sientan quienes lo pueden
pagar. Las alternativas de inversin que ofrecen los bancos en esta divisin
o segmento de servicios y productos estn al alcance de quienes pueden
invertir, mnimo, $1 milln de pesos; aunque en algunos casos puede ser
mucho mayor. A cambio estos clientes VIP tienen acceso a un asesor
financiero especializado personal- quien los apoya en la planificacin de
sus inversiones de acuerdo a sus objetivos (metas), perfil de inversionista
(tolerancia al riesgo) y plazos u horizontes de inversin que requieran. Para
ello, considera la compra directa de los instrumentos que pagan los
rendimientos ms competitivos del mercado. as podras ganar todas las
entradas, incluyendo las altas y las bajas. Una aclaracin importante: la
banca privada y patrimonial es para personas fsicas con un grado medio-

alto de cultura financiera, con necesidades de asesora en la creacin.


ZONA VIP: la banca privada y patrimonial es el sitio privilegiado para
quienes pueden invertir ms de $1 milln de pesos.

BOXSCORE DE LA BANCA MEXICANA

De la captacin bancaria:
0.10% son cuentas de ahorro
97.74% son cuentas transaccionales (cheques, nominas, etc.).

2.16% son cuentas de depsito a plazo.


40.5% de la poblacin (28.5 millones de personas adultas) utilizan las

oficinas bancarias
38% de la poblacin (26.7 millones de personas) utiliza los cajeros

automticos.
De 40.5% que utilizan las sucursales bancarias, 55.5% realiza retiros en
efectivo y 49.4% hace depsitos, seguido de pago de servicios y tarjetas de

crdito y dbito.
30 % de la poblacin (21.1 millones de personas) utiliza los puntos de
acceso de los corresponsales bancarios. La mayor proporcin de uso se

lleva a cabo en localidades de 15 mil habitantes.


De la poblacin que posee una cuenta de ahorro formal, solamente 13%

tiene banca por internet y apenas el 6% tiene acceso a banca mvil.


Las sucursales bancarias alcanzan 47% de los municipios donde reside

91% de la poblacin adulta.


Los cajeros
automticos llegan a 54% de los municipios y los

corresponsales bancarios, a 57%.


Los corresponsales son los que ms presencia en municipios tienen, con
57% del total del pas. No obstante, an son poco utilizados.

INSTRUMENTOS BANCARIOS DE INVERSIN


PROTECCIN AL AHORRO BANCARIO:
AMPYER A LA VISTA

DESVENRAJAS:
TAMBIN HASY STRIKES
Bajos rendimientos (incluso negativos) en trminos reales para pequeos
y medianos ahorradores, aunque hay excepciones. Por eso se recomienda

analizar opciones.
A la baja tasa de rendimiento se suma el costo de las comisiones por no

mantener un saldo promedio mensual (e impuesto).


En el caso de los depsitos