Guia

crdito
respon

svel

1_

_2

O que o Crdito
Responsvel?

3_

Um Crdito Responsvel exige um compromisso.

O Compromisso de trabalhar com o cliente de forma
leal, justa e transparente em relao aos produtos e
servios prestados.
Por esta razo, o Crdito Habitao Responsvel
um compromisso entre a instituio e o cliente em que
ambas as partes tm as suas responsabilidades.

_4

O Crdito Responsvel quando transparente.

O cliente recebe informao verdadeira, completa
e precisa relativa aos produtos e s suas modalidades.
Desta forma o cliente pode escolher o produto de
financiamento que melhor se adapta s suas
necessidades.

5_

Um Crdito Responsvel tem em conta as

circunstncias de cada cliente.
Tal como no existem duas casas exatamente iguais,
tambm no existem dois emprstimos iguais. Por
isso, na UCI, estudamos cada operao para oferecer
a cada cliente uma soluo que responda s suas circunstncias particulares.

_6

Um Crdito Responsvel contrata-se com

uma instituio de crdito slida e experiente.
Uma entidade que conta com uma equipa
de profissionais que est sempre ao lado
do cliente, para o orientar e esclarecer as
suas dvidas.
O objetivo oferecer um servio que v
alm do financiamento. Assim a UCI.

7_

Contratar
um Crdito
Habitao.
.

Um compromisso a dois.
Pelo seu elevado montante e pelo seu
longo tempo de durao, contratar um
Crdito Habitao uma das decises
mais importantes na vida dos clientes.
Por esta razo um Crdito Habitao
Responsvel um compromisso
entre a instituio e o cliente onde
ambas as partes tm que assumir
compromissos e um conjunto de
responsabilidades.
S com o envolvimento integral do cliente
e da instituio financeira, se pode garantir
um crdito responsvel.

_8

O Cliente
compromete-se a:
Informar a instituio, com veracidade, das suas circunstncias
econmicas e pessoais.
Fazer uma anlise realista e prudente dos seus encargos e
responsabilidades para poder fazer face prestao com o Crdito
Habitao sem problemas e sem que isso represente um esforo
extremo no seu oramento familiar.
Assumir um compromisso responsvel de pagamento do
emprstimo, durante todo o prazo de durao do mesmo.
Manter o imvel hipotecado em bom estado de conservao.
Manter contratado um seguro multirriscos para o imvel
hipotecado.
Pagar nos respetivos prazos as prestaes mensais do
emprstimo, assim como os respetivos encargos associados.
Comunicar as alteraes de domiclio, estado civil, regime de
casamento, contacto telefnico e outras circunstncias pessoais
e sobretudo financeiras.
Ler e informar-se sobre os termos e condies do emprstimo
acordados com a instituio de crdito.
Conservar uma cpia da escritura e da documentao associada
ao emprstimo.
Utilizar o emprstimo unicamente para o fim contratado.
9_

A Instituio
compromete-se a:
Analisar de forma rigorosa e prudente o emprstimo solicitado pelo
cliente, mediante estudo de toda a informao e documentao enviada,
tendo em conta a sua capacidade financeira para fazer face s despesas
associadas a todo o emprstimo, assim como todas as outras
circunstncias do cliente.
Apresentar o produto que mais se adapte s necessidades
manifestadas pelo cliente no seu pedido de emprstimo, assim como propor uma prestao mensal que o cliente consiga suportar,
de acordo com os seus rendimentos e despesas declaradas.
Facultar aos clientes uma informao completa sobre o seu Crdito
Habitao, tanto na fase prvia ao estudo da operao como durante o
mesmo, mediante a entrega de diferentes documentos, cujo fim o de
informar devidamente o cliente das condies do emprstimo.
Esses documentos so:
Ficha de Informao Normalizada (FIN)
Minuta do contrato (ou documento complementar)
Questionrio Crdito Responsvel e Literacia Financeira
Informao adicional sobre Seguros (caso existam)
Dispor de uma equipa de profissionais dedicada exclusivamente
a prestar o melhor servio ao cliente, procurando o cumprimento das suas
expectativas e orientando-o em funo das suas necessidades atuais
e futuras.

_10

O que
um Crdito

Habita o?
O Crdito Habitao um produto financeiro disponibilizado
habitualmente por Instituies Financeiras que permite ao cliente receber
uma determinada quantidade de dinheiro para a aquisio de um imvel
e que conta com as seguintes garantias: a garantia pessoal do cliente em
relao ao cumprimento das suas obrigaes e a garantia do imvel.
Em troca o cliente assume o compromisso de devolver, atravs de
prestaes peridicas, o emprstimo concedido, os juros gerados e outros
encargos associados.

11_

Para assegurar-se da devoluo do

emprstimo, alm da garantia pessoal, a
instituio financeira fica com a garantia
do imvel, constituindo sobre ele uma
hipoteca. Por esse motivo que se
designa de emprstimo hipotecrio.
Se a pessoa que contratou o emprstimo
para comprar a sua casa no cumprir
com a sua responsabilidade, a instituio
pode executar a hipoteca, ou seja,
solicitar a execuo da hipoteca atravs
de um procedimento judicial.
Se o montante da adjudicao no for
suficiente para cancelar totalmente a
dvida, o cliente continuar a responder
por esta com o seu patrimnio atual e
futuro.

_12

Diferena
entre
e um Crdito

um Crdito

Habitao

As instituies financeiras concedem

vrios tipos de crdito aos seus clientes
para fazer face s suas necessidades de
investimento ou de consumo.
O Crdito Habitao diferencia-se dos
restantes pelo facto de ter implcita,
habitualmente, uma garantia hipotecria
que corresponde residncia principal do
cliente. Por este facto e pelo elevado valor
que este imvel representa, o Crdito
Habitao assume extrema relevncia
para as partes envolvidas.

13_

Instituies

que podem
conceder Crdito Habitao

Habitualmente o Crdito Habitao concedido por

Bancos ou Instituies Financeiras de

Crdito. Estas Instituies esto sujeitas superviso

e controlo por parte do Banco de Portugal, no que se

refere ao desenvolvimento da sua atividade
e proteo dos direitos dos seus clientes.

A UCI Unio de Crditos Imobilirios, S.A. Sucursal em Portugal, pertence a dois dos grupos
financeiros mais slidos e credveis da Europa e
encontra-se registada no Banco de Portugal e sujeita
sua regulao.

_14

de Emprstimo
em funo da Taxa de Juro

O emprstimo o contrato pelo qual se regula o acordo

estabelecido entre a instituio de crdito e o

cliente, relativo a um financiamento, e onde se especificam

todas as suas condies, designadamente o montante, o prazo

e a taxa de juro.
A taxa de juro o custo do dinheiro que se pediu
emprestado. Expressa-se como uma percentagem do
capital e refere-se a um perodo concreto, normalmente anual.

Emprstimo com taxa de juro fixa

A taxa de juro mantm-se inalterada durante um determinado
perodo de tempo. Este perodo de tempo pode coincidir com
o prazo total do emprstimo ou com perodos parciais (por
exemplo, 3, 5 ou 10 anos). Durante o perodo de taxa fixa, a
prestao sempre a mesma.

Emprstimo com taxa de juro varivel

A taxa de juro varivel uma taxa indexada que vai variando
ao longo da vida do emprstimo, de acordo com as alteraes
verificadas no valor do indexante.
O indexante a taxa de juro utilizada como referncia nos
emprstimos com taxa varivel. O juro aplicvel calculado a
partir da taxa de juro nominal que corresponde soma do valor
do indexante com um spread. A Euribor o indexante utilizado.
Nos contratos de crdito, o valor do indexante revisto com
uma periodicidade igual do prazo a que o mesmo se refere,
por exemplo, se o perodo semestral, o indexante utilizado
a Euribor 6 meses.

15_

Con
tratar
um Crdito
Habitao

_16

Antes de se decidir pela

proposta de uma instituio
financeira recomendvel
que analise o custo total
em cada uma das propostas
(juros, comisses, despesas,
outros encargos e produtos
associados).

Uma vez tomada a deciso,

de contratar um Crdito
Habitao ter que realizar
uma escritura pblica, ou seja,
assinar um documento onde
se compromete a cumprir
as suas obrigaes at
devoluo total do montante
emprestado.

Para contratar um

Crdito Habitao
preciso ter em conta
alguns fatores:
Montante do emprstimo

O montante de um Crdito Habitao depende de

vrios fatores:
O valor do Imvel
As instituies financeiras emprestam no
mximo 80% a 90% do valor de aquisio
ou avaliao do imvel adquirido ou tomado
como garantia.
A avaliao do imvel deve ser realizada por uma
instituio ou perito independente e registado
como tal.
Os Rendimentos
A prestao mensal do emprstimo no deve
representar um encargo superior a 35% ou 40%
dos rendimentos lquidos do agregado familiar
dos clientes. sempre recomendvel assumir
um critrio de prudncia e pedir um montante de
financiamento inferior capacidade mxima de
endividamento, sobretudo se optar por um tipo de
taxa de juro varivel.
Utilize os simuladores disponveis nas pginas de
Internet dos bancos e das instituies
financeiras, para introduzir os seus dados e
calcular a sua prestao em funo do montante,
prazo e taxa de juro.

17_

Outros Fatores
Existem outros fatores que condicionam e que
determinam o montante mximo de
emprstimo a conceder, como a poltica de
risco de concesso de crdito da instituio,
se se trata de compra de primeira habitao
ou de segunda habitao.
A instituio que estuda os pedidos de
emprstimo dos Clientes tem a obrigao de
avaliar a situao financeira, profissional, de
rendimentos e patrimonial dos clientes.
Para isso, aps autorizao expressa dos
Clientes, solicita informaes dos mesmos,
confirma os dados fornecidos e as
Responsabilidades dos Clientes atravs da
CRC (Central de Responsabilidades de Crdito)
do Banco de Portugal.

_18

A prestao
o valor que o cliente paga
mensalmente e que corresponde ao
montante necessrio para, no prazo
estipulado, liquidar o montante inicial
solicitado e os respetivos juros.
Salvo se acordado outra coisa, cada
prestao composta por uma parcela
de capital, que se denomina por
amortizao de capital, e uma parte
de juros.
Quando a instituio financeira
permite que o cliente no pague alguma prestao (capital e juros),
denomina-se carncia total. Neste caso o valor dos juros acumula ao
capital em dvida. No final do perodo de carncia de capital e juros, o
montante em dvida corresponde ao capital em dvida no incio do
perodo de carncia acrescido aos juros corridos e no pagos durante
este perodo.
Quando se permite que o cliente no amortize capital, ou seja, s pague
juros, chama-se carncia parcial. Neste caso o capital em dvida
mantm-se inalterado.

A amortizao
Corresponde ao pagamento do capital em dvida que liquidado em
cada prestao.
Nos emprstimos com sistema de amortizao francs, utilizado na grande
maioria dos Crditos Habitao, no incio do emprstimo amortizam-se
mais juros e menos capital, situao que se inverte no final do emprstimo.
Amortizao ou reembolso parcial o montante que se entrega para
alm das prestaes mensais para amortizar parte do capital em dvida do
emprstimo.
Quando se cancela o valor total do capital em dvida, ento trata-se de um
cancelamento ou amortizao total antecipada.

19_

O prazo
o perodo de tempo
contratado para devolver o
capital, acrescido dos
respetivos juros do emprstimo.
Devido ao seu valor, os
emprstimos hipotecrios
contratam-se normalmente a
longo prazo, o que permite que
as prestaes mensais sejam
comportveis para os clientes que
solicitam crdito.
O prazo de emprstimo uma
caracterstica que deve ser
considerada na altura de
decidir e de escolher o produto ou
a soluo de Crdito Habitao.

Comisses
As comisses bancrias so os valores que as instituies
financeiras cobram pela prestao dos seus servios.
Incluem, por exemplo, a abertura do processo de crdito, as alteraes
aos contratos, o cancelamento antecipado do emprstimo, entre outras.
As comisses aplicveis so publicadas mensalmente pelas instituies
financeiras nos seus Prerios e esto disponveis para consulta no site
do Banco de Portugal.

_20

Comisso de Abertura
Refere-se aos encargos que a Instituio de Crdito tem com a anlise e
estudo da operao, constituindo uma forma de remunerao dos servios
prestados.

Outras Comisses
Existem outras comisses que a instituio financeira pode cobrar e
que, nesses casos dever comunicar aos clientes, quer na fase inicial de
tramitao do emprstimo, quer ao longo da vida do mesmo.
As Comisses mais frequentes so:
Comisso por amortizao ou reembolso parcial antecipada
Comisso por cancelamento ou amortizao total antecipada
(comisso por cancelar o emprstimo antes do tempo estipulado).
Comisso de avaliao

21_

A Gesto do Crdito Habitao

Existem diversas fontes de informao para o cliente no
momento de escolher e solicitar um Crdito Habitao.

Se a compra do imvel se realiza atravs de um

Mediador Imobilrio, este pode inform-lo sobre as
diferentes opes de financiamento disponibilizadas pelas
instituies de crdito e dar-lhe alguma informao genrica
sobre o tipo de emprstimo que mais se ajusta sua
situao e necessidades.
Tambm poder encontrar informao nos folhetos das
instituies de crdito, nos diferentes meios de
comunicao e nas pginas de Internet das instituies
de crdito.
Nos estabelecimentos comerciais das instituies de
crdito est disponvel o folheto intitulado Crdito aos
Consumidores, Direitos e Deveres, elaborado pelo
prprio Banco de Portugal, para que o cliente disponha da
informao adequada para tomar a sua deciso relativa ao
financiamento.
Este folheto deve estar disposio dos clientes, a qualquer
momento e de forma gratuita.
Para comparar as condies de emprstimo das
diferentes instituies pode obter-se mais informaes
atravs da Ficha de Informao Normalizada (FIN).
Na FIN, que entregue com as simulaes de crdito,
especifica-se, com carter informativo, as condies
financeiras de Crdito Habitao que a instituio financeira
disponibiliza e as despesas que decorrem a cargo do
cliente (despesas de avaliao, tratamento de
documentao, comisses, despesas legais, entre outras)
mesmo que o emprstimo no chegue a ser formalizado.
As instituies bancrias tm a obrigao de lhe entregar a
FIN de forma gratuita.

_22

AFicha de Informao Normalizada

(FIN) Aprovao
Aps decidir a instituio de crdito com a qual avanar, esta
inicia o estudo da operao, da capacidade de endividamento
e pagamento do cliente, procede avaliao do imvel e
comprova a situao registal do mesmo.
Se o pedido for aceite, a instituio financeira deve fornecer
ao cliente a FIN Aprovao, um documento que reflete as
condies financeiras do emprstimo e que tem uma vigncia
de trinta dias desde a data da sua emisso.
Incorpora a informao necessria e personalizada para dar
resposta ao pedido de emprstimo, de forma que os
clientes possam comparar as diferentes propostas disponveis
no mercado, avaliar as suas implicaes e tomar uma deciso
consciente antes de avanar com o processo. A FIN aprovao
deve ser entregue aos clientes de forma gratuita e com a devida
antecedncia.
Com a Ficha de Informao Normalizada (FIN) Aprovao
evitam-se mal entendidos e confuses derivadas de acordos
ou negociaes verbais.

23_

A Ficha de Informao Normalizada

(FIN) Aprovao inclui:

1.
2. Amortizao: N de prestaes, periodicidade das

Montante do emprstimo e forma de pagamento.

prestaes, montante e data de pagamento,
implicaes da amortizao parcial.

3. Taxa de juro: nominal, revises, taxa anual efetiva (TAE),

indexante.

4. Comisses.
5. Outras despesas: avaliao, notrio, registos.
Condies contratuais do mtuo com hipoteca:
documento complementar anexo FIN.

_24

Outras informaes adicionais sero apresentadas

em documento Anexo.
entregue com a FIN, o documento complementar, que
o documento que rege o contrato de mtuo e onde
constam todas as condies do emprstimo. Este
documento ser anexo escritura pblica.
Se o cliente no aceitar a proposta e quiser desistir,
deve ter em conta que algumas instituies cobram uma
comisso de estudo que pode ser consultada nos seus
prerios.
Caso o cliente aceite todas as condies, ser marcada
uma data para a escritura.

25_

A Escritura de Mtuo no regime de

Crdito Habitao
o contrato no qual se refletem os direitos e as
obrigaes da instituio financeira (credora) e do
cliente (muturio).
Atualmente existem duas formas de realizar uma escritura
de compra e venda de mtuo com hipoteca: em Casa
Segura (junto de um Cartrio Notarial que solicita todos os
registos e os cancelamentos prediais online), ou em Casa
Pronta (junto de uma conservatria de registo predial onde
todos os atos ficam lavrados de imediato).

A escritura de mtuo e hipoteca, depois de assinada,

normalmente em simultneo com a de compra e venda,
ir instruir os registos de aquisio e hipoteca, inscritos na
Conservatria do Registo Predial.

O original da escritura fica com a instituio financeira

devendo o cliente receber uma cpia.

A gesto deste processo normalmente

realizada por um solicitador.

_26

As Despesas e

as Comisses
A escritura de um emprstimo hipotecrio implica uma
srie de despesas e comisses que o muturio deve
pagar, podendo a instituio financeira exigir aos clientes
uma proviso de fundos.
Estes custos incluem, normalmente, a comisso de
abertura, a liquidao de alguns impostos e honorrios
do solicitador, do notrio e/ou emolumentos registais.
Normalmente a instituio s entrega estes servios a
profissionais ou empresas acreditadas e da sua confiana,
dado que a instituio que assume o risco da operao.
Na Ficha de Informao Normalizada (FIN) devem figurar
os servios que decorrem por conta do cliente descriminados e o respetivo valor.

Cartrio Notarial:
As despesas do notrio so os honorrios cobrados
pela interveno do notrio na preparao e
assinatura das escrituras de compra e venda e do
emprstimo hipotecrio (ou qualquer outro documento).
Os honorrios notariais so estabelecidos livremente.

Conservatria Registo Predial:

As despesas de Registo so os valores dos registos
de aquisio e hipoteca ou dos registos
provisrios, certides prediais e cancelamento
de encargos anteriores.
Em ambos os casos, Casa segura ou Casa Pronta, o valor
dos emolumentos registais encontra-se fixado legalmente
numa tabela Emolumentar.

27_

Solicitador/Tratamento de documentos:
O solicitador realiza a gesto administrativa do processo de forma a
garantir que os registos prediais so realizados corretamente,
salvaguardando a segurana dos interesses das partes envolvidas.

Avaliao:
A avaliao tem como finalidade determinar o valor
de mercado do imvel sobre o qual ser constituda a
hipoteca para garantia do financiamento. Esta avaliao
obrigatria e deve ser realizada por um perito (avaliador) registado
como tal.

Trata-se de uma despesa prvia assinatura da escritura, uma

vez que a avaliao do imvel e a confirmao do seu valor
necessrio para o estudo da operao. Normalmente esta
despesa paga instituio financeira que se encarrega de
liquidar junto do avaliador.
O Cliente receber o recibo de pagamento da avaliao e o
relatrio da avaliao do imvel, conhecendo assim a identidade
da empresa que realizou a avaliao, o valor da mesma e todas as
demais informaes constantes do relatrio.

_28

Seguros:
Como vimos anteriormente o emprstimo bancrio formaliza-se
por um prazo alargado, pelo que, conveniente assegurar o valor
da garantia, isto , do imvel. Por isso, obrigatria a contratao
de um seguro para o imvel que cubra no mnimo o risco de
incndio.
recomendvel a contratao de outros seguros que reforcem a
segurana dos riscos inerentes ao investimento realizado, como o
seguro de recheio, o seguro de vida ou invalidez e de proteo de
pagamentos. Estes ltimos seguros serviro para proteger e cobrir
os titulares face s respetivas contingncias.

Impostos no Contrato de Mtuo:

Imposto de Selo sobre o montante do emprstimo:
Imposto que incide sobre o capital mutuado.
Imposto de Selo sobre as comisses:
O pagamento destes impostos realizado atravs de reteno do
respetivo valor no montante de financiamento.

29_

Os Seus

Dados
Pessoais esto
Protegidos

Para a instituio financeira realizar o estudo do seu

emprstimo e poder formaliz-lo, necessrio que o cliente
comunique alguns dos seus dados pessoais.
O tratamento destes dados est regulado pela Lei n. 67/98 de
26 de Outubro, relativa proteo das pessoas singulares no
que diz respeito ao tratamento de dados pessoais.

A instituio financeira deve informar o cliente quanto

finalidade dos seus dados pessoais e obter o consentimento
expresso por parte do cliente para o tratamento dos dados.

Ainda assim, a instituio deve informar o cliente dos seus

direitos em relao aos dados recolhidos, assim como os
contactos da instituio para que o cliente possa exercer os seus
direitos.
No momento da assinatura da proposta de crdito, o cliente
autoriza nos termos legais o tratamento dos dados pessoais.

_30

Os Direitos do Cliente em relao aos dados

facultados instituio financeira:
Direito de acesso a todos os seus dados pessoais
constantes das bases de dados da instituio;

Direito a solicitar a retificao

ou cancelamento dos dados;

Direito de oposio ao tratamento dos seus dados

pessoais.

31_

Crdito
Responsvel

Saiba mais sobre Crdito

Responsvel em

www.creditoresponsavel.pt.

Lembre-se, um Crdito s
responsvel se os princpios
de Compromisso e de
Transparncia forem
respeitados tanto pela
instituio financeira como
pelos Clientes.

_32

Melhore a sua

Literacia
Financeira
Para o ajudar na sua escolha, partilhamos consigo alguns websites
onde pode encontrar informao til, na hora de solicitar um crdito
habitao e gerir as suas finanas.

www.clientebancario.bportugal.pt

Tem como objetivo proporcionar aos utilizadores a correta

informao sobre servios e produtos financeiros
disponibilizados pelas instituies financeiras de crdito.
www.todoscontam.pt

Tem como objetivo melhorar a literacia financeira dos

cidados, dotando-os de conhecimentos e ferramentas
para gerir as suas finanas de forma responsvel
e informada.

www.creditoresponsavel.pt

Este o compromisso da UCI para que todos os

emprstimos concedidos cumpram com os requisitos
do Crdito Responsvel.

33_

Garantia
UCI
UCI uma instituio financeira especializada
na concesso de Crdito Habitao.
Est sujeita superviso do Banco de Portugal.
A atividade principal da UCI a concesso de Crdito
Habitao atravs de profissionais do setor imobilirio.
A UCI est em Portugal desde 1999, e desenvolve
tambm atividade em Espanha, Brasil e Grcia.
A UCI coloca sua disposio o Servio a Clientes
na Sede da UCI, na Avenida Engenheiro Duarte Pacheco,
Torre 1,14 Andar, Amoreiras, 1070-101 Lisboa.
www.uci.pt

_34

PARA QUALQUER INFORMAO RELACIONADA

COM O CRDITO HABITAO UCI UTILIZE
OS SEGUINTES CONTACTOS:

+ Contacto UCI

707 780 087 / 21 300 20 42

Dias teis das 09h00 s 22h00
+contacto@uci.pt

35_