Ofcio n 1.

610 (SF)

Braslia, em 4 de novembro de 2015.

A Sua Excelncia o Senhor

Deputado Beto Mansur
Primeiro-Secretrio da Cmara dos Deputados

Assunto: Projeto de Lei do Senado reviso.

Senhor Primeiro-Secretrio,

Encaminho a Vossa Excelncia, a fim de ser submetido reviso da Cmara

dos Deputados, nos termos do art. 65 da Constituio Federal, o Projeto de Lei do Senado
n 283, de 2012, de autoria do Senador Jos Sarney, constante dos autgrafos em anexo,
que Altera a Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990 (Cdigo de Defesa do Consumidor),
e o art. 96 da Lei n 10.741, de 1 de outubro de 2003 (Estatuto do Idoso), para aperfeioar a
disciplina do crdito ao consumidor e dispor sobre a preveno e o tratamento do
superendividamento.

Atenciosamente,

vpl/pls12-283t

Altera a Lei n 8.078, de 11 de setembro de

1990 (Cdigo de Defesa do Consumidor), e
o art. 96 da Lei n 10.741, de 1 de outubro
de 2003 (Estatuto do Idoso), para
aperfeioar a disciplina do crdito ao
consumidor e dispor sobre a preveno e o
tratamento do superendividamento.

O Congresso Nacional decreta:

Art. 1 A Lei n 8.078, de 11 de setembro de 1990 (Cdigo de Defesa do
Consumidor), passa a vigorar com as seguintes alteraes:
Art. 4 ....................................................................................................
.................................................................................................................
IX - fomento de aes visando educao financeira e ambiental dos
consumidores;
X - preveno e tratamento do superendividamento como forma de
evitar a excluso social do consumidor. (NR)
Art. 5 ....................................................................................................
.................................................................................................................
VI - instituio de mecanismos de preveno e tratamento
extrajudicial e judicial do superendividamento e de proteo do
consumidor pessoa natural;
VII - instituio de ncleos de conciliao e mediao de conflitos
oriundos de superendividamento.
...................................................................................................... (NR)
Art. 6 ....................................................................................................
.................................................................................................................
XI - a garantia de prticas de crdito responsvel, de educao
financeira e de preveno e tratamento de situaes de
superendividamento, preservado o mnimo existencial, nos termos da
regulamentao, por meio da reviso e repactuao da dvida, entre
outras medidas;
XII - a preservao do mnimo existencial, nos termos da
regulamentao, na repactuao de dvidas e na concesso de crdito;
XIII - a informao acerca dos preos dos produtos por unidade de
medida, tal como por quilo, litro, metro ou outra unidade, conforme o
caso.

...................................................................................................... (NR)
Art. 37. ..................................................................................................
.................................................................................................................
2 abusiva, entre outras, a publicidade:
I - discriminatria de qualquer natureza, a que incite violncia,
explore o medo ou a superstio, se aproveite da deficincia de
julgamento e experincia da criana ou desrespeite valores ambientais,
bem como a que seja capaz de induzir o consumidor a se comportar de
forma prejudicial ou perigosa sua sade ou segurana;
II - que contenha apelo imperativo de consumo criana, que seja
capaz de promover qualquer forma de discriminao ou sentimento de
inferioridade entre o pblico de crianas e adolescentes ou que empregue
criana ou adolescente na condio de porta-voz direto da mensagem de
consumo.
...................................................................................................... (NR)
Art. 51. ..................................................................................................
.................................................................................................................
XVII - condicionem ou limitem de qualquer forma o acesso aos rgos
do Poder Judicirio;
XVIII - imponham ou tenham como efeito a renncia
impenhorabilidade de bem de famlia do consumidor ou do fiador;
XIX - estabeleam prazos de carncia em caso de impontualidade das
prestaes mensais ou impeam o restabelecimento integral dos direitos
do consumidor e de seus meios de pagamento a partir da purgao da
mora ou do acordo com os credores;
XX - considerem o simples silncio do consumidor como aceitao de
valores cobrados, em especial em contratos bancrios, financeiros,
securitrios, de carto de crdito ou de crdito em geral, ou como
aceitao de informaes prestadas em extratos, de modificao de ndice
ou de alterao contratual;
XXI - prevejam a aplicao de lei estrangeira que limite, total ou
parcialmente, a proteo assegurada por este Cdigo ao consumidor
domiciliado no Brasil.
...................................................................................................... (NR)

CAPTULO VI-A
DA PREVENO E DO TRATAMENTO DO
SUPERENDIVIDAMENTO

Art. 54-A. Este Captulo tem a finalidade de prevenir o

superendividamento da pessoa natural e de dispor sobre o crdito
responsvel e sobre a educao financeira do consumidor.
1 Entende-se por superendividamento a impossibilidade manifesta
de o consumidor, pessoa natural, de boa-f, pagar a totalidade de suas
dvidas de consumo, exigveis e vincendas, sem comprometer seu
mnimo existencial, nos termos da regulamentao.
2 As dvidas de que trata o 1 englobam quaisquer compromissos
financeiros assumidos, inclusive operaes de crdito, compras a prazo e
servios de prestao continuada.
3 No se aplica o disposto neste Captulo ao consumidor cujas
dvidas tenham sido contradas mediante fraude ou m-f ou sejam
oriundas de contratos celebrados dolosamente com o propsito de no
realizar o pagamento.
Art. 54-B. No fornecimento de crdito e na venda a prazo, alm das
informaes obrigatrias previstas no art. 52 e na legislao aplicvel
matria, o fornecedor ou o intermedirio dever informar o consumidor,
prvia e adequadamente, no momento da oferta, sobre:
I - o custo efetivo total e a descrio dos elementos que o compem;
II - a taxa efetiva mensal de juros, bem como a taxa dos juros de mora
e o total de encargos, de qualquer natureza, previstos para o atraso no
pagamento;
III - o montante das prestaes e o prazo de validade da oferta, que
deve ser no mnimo de 2 (dois) dias;
IV - o nome e o endereo, inclusive o eletrnico, do fornecedor;
V - o direito do consumidor liquidao antecipada e no onerosa do
dbito.
1 As informaes referidas no art. 52 e no caput deste artigo devem
constar de forma clara e resumida no prprio contrato, na fatura ou em
instrumento apartado, de fcil acesso ao consumidor.
2 Para efeitos deste Cdigo, o custo efetivo total da operao de
crdito ao consumidor consistir em taxa percentual anual e
compreender todos os valores cobrados do consumidor, sem prejuzo do
clculo padronizado pela autoridade reguladora do sistema financeiro.
3 Sem prejuzo do disposto no art. 37, a oferta de crdito ao
consumidor e a de venda a prazo, ou a fatura mensal, a depender do caso,
deve indicar, no mnimo, o custo efetivo total, o agente financiador e a
soma total a pagar, com e sem financiamento.
Art. 54-C. vedado, expressa ou implicitamente, na oferta de crdito
ao consumidor, publicitria ou no:

I - fazer referncia a crdito sem juros, gratuito, sem acrscimo,

com taxa zero ou expresso de sentido ou entendimento semelhante;
II - indicar que a operao de crdito poder ser concluda sem
consulta a servios de proteo ao crdito ou sem avaliao da situao
financeira do consumidor;
III - ocultar ou dificultar a compreenso sobre os nus e riscos da
contratao do crdito ou da venda a prazo;
IV - assediar ou pressionar o consumidor para contratar o
fornecimento de produto, servio ou crdito, inclusive a distncia, por
meio eletrnico ou por telefone, principalmente se se tratar de
consumidor idoso, analfabeto, doente ou em estado de vulnerabilidade
agravada ou se a contratao envolver prmio;
V - condicionar o atendimento de pretenses do consumidor ou o
incio de tratativas renncia ou desistncia de demandas judiciais, ao
pagamento de honorrios advocatcios ou a depsitos judiciais.
Pargrafo nico. O disposto no inciso I do caput deste artigo no se
aplica oferta de produto ou servio para pagamento por meio de carto
de crdito.
Art. 54-D. Na oferta de crdito, previamente contratao, o
fornecedor ou intermedirio deve, entre outras condutas:
I - informar e esclarecer adequadamente o consumidor, considerando
sua idade, sade, conhecimento e condio social, sobre a natureza e a
modalidade do crdito oferecido, sobre todos os custos incidentes,
observado o disposto nos arts. 52 e 54-B, e sobre as consequncias
genricas e especficas do inadimplemento;
II - avaliar a capacidade e as condies do consumidor de pagar a
dvida contratada, mediante solicitao da documentao necessria e das
informaes disponveis em bancos de dados de proteo ao crdito,
observado o disposto neste Cdigo e na legislao sobre proteo de
dados;
III - informar a identidade do agente financiador e entregar ao
consumidor, ao garante e a outros coobrigados cpia do contrato de
crdito.
Pargrafo nico. O descumprimento de qualquer dos deveres previstos
no caput deste artigo, no art. 52 e no art. 54-C poder acarretar
judicialmente a inexigibilidade ou a reduo dos juros, dos encargos ou
de qualquer acrscimo ao principal e a dilao do prazo de pagamento
previsto no contrato original, conforme a gravidade da conduta do
fornecedor e as possibilidades financeiras do consumidor, sem prejuzo
de outras sanes e de indenizao por perdas e danos, patrimoniais e
morais, ao consumidor.

Art. 54-E. Nos contratos em que o modo de pagamento da dvida

envolva autorizao prvia do consumidor pessoa natural para
consignao em folha de pagamento, a soma das parcelas reservadas para
pagamento de dvidas no poder ser superior a 30% (trinta por cento) de
sua remunerao mensal lquida.
1 O descumprimento do disposto neste artigo d causa imediata
reviso do contrato ou sua renegociao, hiptese em que o juiz poder
adotar, entre outras, de forma cumulada ou alternada, as seguintes
medidas:
I - dilao do prazo de pagamento previsto no contrato original, de
modo a adequ-lo ao disposto no caput deste artigo, sem acrscimo nas
obrigaes do consumidor;
II - reduo dos encargos da dvida e da remunerao do fornecedor;
III - constituio, consolidao ou substituio de garantias.
2 O consumidor poder desistir da contratao de crdito
consignado de que trata o caput deste artigo no prazo de 7 (sete) dias a
contar da data da celebrao do contrato ou do recebimento da respectiva
cpia, sem necessidade de indicar o motivo.
3 Para exercer o direito a que se refere o 2 deste artigo, o
consumidor deve:
I - remeter ao fornecedor ou intermedirio do crdito, no prazo
previsto no 2 deste artigo, o formulrio de que trata o 4, por carta ou
qualquer outro meio de comunicao, inclusive eletrnico, com registro
de envio e de recebimento;
II - devolver ao fornecedor, no prazo de 7 (sete) dias a contar da
notificao de que trata o inciso I, o valor que lhe foi entregue, acrescido
dos eventuais juros incidentes at a data da efetiva devoluo, caso tenha
sido informado previamente sobre a forma de devoluo dos valores.
4 O fornecedor facilitar o exerccio do direito previsto no 2
deste artigo mediante disponibilizao de formulrio de fcil
preenchimento pelo consumidor, em meio fsico ou eletrnico, anexo ao
contrato, com todos os dados relativos identificao do fornecedor e do
contrato, e mediante indicao da forma de devoluo das quantias.
5 Para efeito do disposto neste artigo, o nvel de endividamento do
consumidor poder ser aferido, entre outros meios, mediante informaes
fornecidas por ele e consulta a cadastros de consumo e bancos de dados
de proteo ao crdito, observado o disposto neste Cdigo e na legislao
sobre proteo de dados.
6 O disposto no 1 deste artigo no se aplica quando o consumidor
houver apresentado informaes incorretas.

 7 O limite previsto no caput no se refere a dvidas do consumidor

com cada credor isoladamente considerado, mas abrange o somatrio das
dvidas com todos os credores.
Art. 54-F. So conexos, coligados ou interdependentes, entre outros,
o contrato principal de fornecimento de produto ou servio e os contratos
acessrios de crdito que lhe garantam o financiamento, quando o
fornecedor de crdito:
I - recorre aos servios do fornecedor de produto ou servio para a
preparao ou a concluso do contrato de crdito;
II - oferece o crdito no local da atividade empresarial do fornecedor
de produto ou servio financiado ou onde o contrato principal
celebrado.
1 O exerccio do direito de arrependimento nas hipteses previstas
neste Cdigo, seja no contrato principal, seja no de crdito, implica a
resoluo de pleno direito do contrato que lhe seja conexo.
2 Nos casos dos incisos I e II do caput, havendo inexecuo de
qualquer das obrigaes e deveres do fornecedor de produto ou servio, o
consumidor poder requerer a resciso do contrato no cumprido contra o
fornecedor do crdito.
3 O direito previsto no 2 deste artigo caber igualmente ao
consumidor:
I - contra o portador de cheque ps-datado, emitido para aquisio de
produto ou servio a prazo;
II - contra o administrador ou emitente do carto de crdito ou similar
quando o carto de crdito ou similar e o produto ou servio forem
fornecidos pelo mesmo fornecedor ou por entidades pertencentes a um
mesmo grupo econmico.
4 A invalidade ou a ineficcia do contrato principal implicar, de
pleno direito, a do contrato de crdito que lhe seja conexo, nos termos do
caput deste artigo, ressalvado ao fornecedor do crdito o direito de obter
do fornecedor do produto ou servio a devoluo dos valores entregues,
inclusive relativamente a tributos.
Art. 54-G. Sem prejuzo do disposto no art. 39 deste Cdigo e na
legislao aplicvel matria, vedado ao fornecedor de produto ou
servio que envolva crdito, entre outras condutas:
I - realizar ou proceder cobrana ou ao dbito em conta de qualquer
quantia que houver sido contestada pelo consumidor em compra
realizada com carto de crdito ou meio similar, enquanto no for
adequadamente solucionada a controvrsia, desde que o consumidor haja
notificado a administradora do carto com antecedncia de pelo menos
7 (sete) dias da data de vencimento da fatura, vedada a manuteno do

valor na fatura seguinte e assegurado ao consumidor o direito de deduzir

do total da fatura o valor em disputa e efetuar o pagamento da parte no
contestada;
II - recusar ou no entregar ao consumidor, ao garante e aos outros
coobrigados cpia da minuta do contrato principal de consumo ou do de
crdito, em papel ou outro suporte duradouro, disponvel e acessvel, e,
aps a concluso, cpia do contrato;
III - impedir ou dificultar, em caso de utilizao fraudulenta do carto
de crdito ou meio similar, que o consumidor pea e obtenha, quando
aplicvel, a anulao ou o imediato bloqueio do pagamento, ou ainda a
restituio dos valores indevidamente recebidos.
1 Sem prejuzo do dever de informao e esclarecimento do
consumidor e de entrega da minuta do contrato, no emprstimo cuja
liquidao seja feita mediante consignao em folha de pagamento, a
formalizao e a entrega da cpia do contrato ou do instrumento de
contratao ocorrero aps o fornecedor do crdito obter da fonte
pagadora a indicao sobre a existncia de margem consignvel.
2 Em se tratando de contratos de adeso, deve o fornecedor prestar
previamente ao consumidor as informaes de que tratam o art. 52 e o
caput do art. 54-B desta Lei, alm de outras porventura determinadas na
legislao em vigor, ficando o fornecedor obrigado a, aps a concluso
do contrato, entregar ao consumidor cpia deste.
3 Caso o consumidor realize o pagamento da dvida do carto por
meio de dbito em conta, vedado administradora ou ao emissor do
carto debitar quantia contestada pelo consumidor ou em disputa com o
fornecedor, inclusive tarifas de financiamento ou outras relacionadas, se
a existncia da disputa ou da contestao tiver sido informada com
antecedncia de pelo menos 7 (sete) dias da data de vencimento da
fatura.

CAPTULO V
DA CONCILIAO NO SUPERENDIVIDAMENTO
Art. 104-A. A requerimento do consumidor superendividado pessoa
natural, o juiz poder instaurar processo de repactuao de dvidas,
visando realizao de audincia conciliatria, presidida por ele ou por
conciliador credenciado no juzo, com a presena de todos os credores,

em que o consumidor apresentar proposta de plano de pagamento com

prazo mximo de 5 (cinco) anos, preservados o mnimo existencial, nos
termos da regulamentao, e as garantias e as formas de pagamento
originalmente pactuadas.
1 Excluem-se do processo de repactuao as dvidas de carter
alimentar, as fiscais, as parafiscais e as oriundas de contratos celebrados
dolosamente sem o propsito de realizar o pagamento, bem como as
dvidas oriundas dos contratos de crdito com garantia real, dos
financiamentos imobilirios e dos contratos de crdito rural.
2 O no comparecimento injustificado de qualquer credor, ou de seu
procurador com poderes especiais e plenos para transigir, audincia de
conciliao de que trata o caput deste artigo acarretar a suspenso da
exigibilidade do dbito e a interrupo dos encargos da mora.
3 No caso de conciliao, com qualquer credor, a sentena judicial
que homologar o acordo descrever o plano de pagamento da dvida,
tendo eficcia de ttulo executivo e fora de coisa julgada.
4 Constaro do plano de pagamento:
I - medidas de dilao dos prazos de pagamento e de reduo dos
encargos da dvida ou da remunerao do fornecedor, entre outras
destinadas a facilitar o pagamento das dvidas;
II - referncia suspenso ou extino das aes judiciais em curso;
III - data a partir da qual ser providenciada a excluso do consumidor
de bancos de dados e cadastros de inadimplentes;
IV - condicionamento de seus efeitos absteno, pelo consumidor, de
condutas que importem o agravamento de sua situao de
superendividamento.
5 O pedido do consumidor a que se refere o caput deste artigo no
importa declarao de insolvncia civil e poder ser repetido somente
aps decorrido o prazo de 2 (dois) anos, contado da liquidao das
obrigaes previstas no plano de pagamento homologado, sem prejuzo
de eventual repactuao.
Art. 104-B. Inexitosa a conciliao em relao a quaisquer credores,
o juiz, a pedido do consumidor, instaurar processo por
superendividamento para reviso e integrao dos contratos e
repactuao das dvidas remanescentes mediante plano judicial
compulsrio, procedendo citao de todos os credores cujos crditos
no tenham integrado o acordo porventura celebrado.
1 Sero considerados, se for o caso, os documentos e as
informaes prestadas em audincia.

 2 No prazo de 15 (quinze) dias, os credores citados juntaro

documentos e as razes da negativa de aceder ao plano voluntrio ou de
renegociar.
3 O juiz poder nomear administrador, desde que isso no onere as
partes, o qual, no prazo de at 30 (trinta) dias, aps cumpridas as
diligncias eventualmente necessrias, apresentar plano de pagamento
contemplando medidas de temporizao ou atenuao dos encargos.
4 O plano judicial compulsrio assegurar aos credores, no mnimo,
o valor do principal devido, corrigido monetariamente por ndices
oficiais de preo, e prever a liquidao total da dvida em, no mximo,
5 (cinco) anos, sendo a primeira parcela devida no prazo mximo de 180
(cento e oitenta) dias, contado de sua homologao judicial, e o restante
do saldo devido em parcelas mensais iguais e sucessivas.
Art. 104-C. Compete concorrentemente aos rgos pblicos
integrantes do Sistema Nacional de Defesa do Consumidor a fase
conciliatria e preventiva do processo de repactuao de dvidas, nos
moldes do art. 104-A, no que couber.
1 Em caso de conciliao administrativa para prevenir o
superendividamento do consumidor pessoa natural, os rgos pblicos
podero promover, nas reclamaes individuais, audincia global de
conciliao com todos os credores e, em todos os casos, facilitar a
elaborao de plano de pagamento, preservando o mnimo existencial,
nos termos da regulamentao, sob a superviso desses rgos, sem
prejuzo das demais atividades de reeducao financeira cabveis.
2 O acordo firmado perante os rgos pblicos de defesa do
consumidor, em caso de superendividamento do consumidor pessoa
natural, dever incluir a data a partir da qual ser providenciada a
excluso do consumidor de bancos de dados e cadastros de
inadimplentes, assim como o condicionamento de seus efeitos
absteno, pelo consumidor, de condutas que importem o agravamento
de sua situao de superendividamento, especialmente a de contrair
novas dvidas.
Art. 2 O art. 96 da Lei n 10.741, de 1 de outubro de 2003 (Estatuto do Idoso),
passa a vigorar acrescido do seguinte 3:
Art. 96. ..................................................................................................
.................................................................................................................
3 No constitui crime a negativa de crdito motivada por
superendividamento do idoso. (NR)
Art. 3 Esta Lei entra em vigor na data de sua publicao.
Pargrafo nico. A validade dos negcios e demais atos jurdicos de crdito em
curso constitudos antes da entrada em vigor desta Lei obedece ao disposto na Lei anterior,

mas os efeitos produzidos aps a entrada em vigor desta Lei aos preceitos dela se
subordinam.
Senado Federal, em 4 de novembro de 2015.

Senador Renan Calheiros

Presidente do Senado Federal

vpl/pls12-283t