Pontificia Universidad Catlica de Valparaso

Facultad de Derecho
Escuela de Derecho

APUNTES DE CLASE DERECHO COMERCIAL III

DERECHO DE SEGUROS E INSOLVENCIA
PROFESORA LORENA CARVAJAL ARENAS

ALUMNO ESTEBAN ALFONSO HAEGER SOTO

Valparaso, 2016

Lunes 12 de septiembre de 2016

Informacin previa del Curso
Correo profesora

: Lorena.carvajal@ucv.cl

Bibliografa:
-

La ley del seguro Sergio Arellano

Derecho de seguros Osvaldo Contreras
Publicados despus del 9 de mayo de 2013, en cuya fecha entro en
vigencia la nueva ley de seguros.
Contrato de seguros, Comentario al Ttulo Octavo - Roberto Ros
(director) y Carolina Schiele (editora).
La buena fe en la jurisprudencia; comentario y anlisis de sentencia
Lorena Carvajal Arenas.
El seguro - Sergio Baeza Pinto (antes de la nueva ley) ao 95.
Coleccin de apuntes y sentencias, comentarios de Juan Achurra Larran.
Recopilacin por profesores de la U. de los Andes. Ao 2005.
Recopilacin relativamente desordenada, pero con buena sustancia
doctrinal.

Das de recibimiento
: Jueves, preferentemente entre 10:00 y 12:00 hrs.
Coordinar visita. Viernes despus de clases.

EL SEGURO
Aproximacin econmica del seguro y algunos elementos jurdicos

Las personas para subsistir lo hacen a travs del trabajo, ya sea por el
propio o por el de otro (dependencia). Tambin existe el ahorro, pero estos
medios pueden ser insuficientes para la subsistencia, por diversos motivos,
ya que por ms que uno ahorre pude afecte la contingencia, el salario de las
personas pueden ser bajos, etc. Se ha tenido que ingeniar medios
suficientes ante la subsistencia definitiva, en virtud de los medios de
previsin frente a la imposibilidad de recurrir al ahorro, dependencia o
trabajo. Estos medios hacen frente a los riesgos, que son:
1. Mutualidad (fondos por cuotas)
Constitucin de un fondo comn para hacer frente a los riesgos.
2. Transferencia de riesgos a un tercero
El Cdigo de Comercio de 1865 contempla la posibilidad de que el
asegurador sea un tercero. Hoy se exige que sean sociedades annimas
especiales.
3. Seguro Moderno
Presenta un combinacin, ya que por un lado existe transferencia del
riesgo a un tercero, por el pago de un monto que se denomina prima,
y mutualidad. Se encuentras visos de mutualidad, porque no se trata
en la habitualidad que hayan mutuantes que constituyan un fondo
comn, sino que las S.A. tienen su propio patrimonio, y los asegurados
en verdad no son dueos de ese patrimonio. As, estrictamente
hablando, no se trata de mutualidad en sentido estricto, pues la
mutualidad se basa hoy en la Ley de los Grandes Nmeros, la cual
constituye la base del seguro moderno, que consiste en una masa de
asegurados grande que pagan una prima, pero que no todos sufrirn o
sern objeto del siniestro al mismo momento.
A mayor cantidad de seguros, ms posibilidad de hacer el clculo para la
ocurrencia del siniestro. As, la homogeneidad del seguro permite una
mayor prediccin probabilstica para hacer evaluar y hacer frente al
riesgo.
-

Excepcin actual a la lgica del Seguro Moderno :

Los
armadores
tienen riesgos de cuanta muy alta, entonces se aseguran ellos mismos,
siendo dueos de sus fondos.

Se hace frente a la verificacin del riesgo (siniestro) a travs del seguro. Mucho
mejor que el ahorro, pues no se sabe si este ser suficiente y, por otro lado si
se dispone de el, se pierde la capacidad de hacer nuevos negocios.

 Definicin de Seguro
i.

Antgono Donatti : Mutua cobertura de las necesidades eventuales

valorables dinerariamente entre muchas economas igualmente
amenazadas.1

Es visionario en su definicin, pues habla de necesidades eventuales, pues

siempre que se habla del seguro, se asocia a la indemnizacin y, de acuerdo al
derecho civil el derecho a indemnizacin es para dejar indemne un dao.
Tambin hay seguros que se hacen presente no en la ocurrencia de un
dao, sino en una necesidad econmica, que no hay daos asociados,
es el caso por ejemplo del seguro de sobrevivencia, el cual est establecido
para los casos en que uno vive ms de 75 aos, hacindose el pago de una
renta de carcter vitalicio, entendindose que pasada esta edad ocurri el
siniestro, una necesidad econmica que, no obstante, no gener un dao pero
si, una necesidad econmica.
En cuanto al seguro de vida, si se celebr sobre la vida de un tercero es porque
habr un dao para la familia. La regla general es que se asegure el sostenedor
de la familia. En estos casos efectivamente hay un dao, el cual puede no ser
solo econmico, sino tambin moral.
ii.

Artculo 512 Inc. I CoCo: Contrato de seguro. Por el contrato de

seguro se transfieren al asegurador uno o ms riesgos a cambio del
pago de una prima, quedando ste obligado a indemnizar el dao
que sufriere el asegurado, o a satisfacer un capital, una renta u otras
prestaciones pactadas.2

Importancia econmica del seguro

1. Facilita el desarrollo industrial y comercial
Pues introduce factor de seguridad ante la inminente amenaza a la
subsistencia del patrimonio. Permite invertir el patrimonio, destinado a
ejercer la actividad comercial y al mismo tiempo, estar protegido. 3

1 Se acerca bastante a la definicin moderna de seguro.

2 Ley ampli el concepto al sealar que el asegurador est obligado no slo a

indemnizar el dao que sufriere el asegurado o a satisfacer un capital, sino
tambin una renta u otras prestaciones pactadas.

2. Fomenta la creacin de nuevas riquezas

Calidad de compaas de seguros, debido a las grandes cantidades de
dinero que ingresan por concepto de prima, las invierten, generando
nuevas riquezas. Hay supervigilancia de la SIVS, pues se trata de
resguardar la solvencia.
3. Facilita el desarrollo econmico
4. Seguro como instrumento social4
Principio de la Mxima Buena Fe - Ubrrima Bona Fides Utmost good
faith
Derecho ingles no acepta la buena fe, a diferencia de otros pases. Prefieren la
injusticia a la incerteza. Es por esto que tanta gente recurre a la legislacin
inglesa en arbitraje. No obstante, en virtud de Lord Mansfield in Carter v
Boehm en 1766, se ha sealado que la buena fe es aplicable al derecho de
seguros, lo cual se mantuvo desde 1906 hasta la fecha.
Seccin 17 del Marine Insurance Act de 1906: permita que si la buena fe
no era observada por alguna de las partes, se poda anular todo el contrato.
Esta parte final fue abolida en 2015, entrando en vigencia en agosto de 2016.
Efectos para el Derecho Ingls: contratos de reaseguro siempre se celebran
en Londres. La buena fe por una parte es relevante pues se produce el
desequilibrio entre las partes, pues quien tiene el poder es la aseguradora,
quien predispone las clusulas (predisponente, en la jerga). Asegurado tambin
3 V.gr.1. Casas de almacenaje: sudamericana de valores (hoy en placilla). Todas las
mercaderas que llegan hasta estas casas se acumulan y se aseguran, de modo que se
podran transar estas mercaderas o empear, pues estn aseguradas. Quien estara
dispuesto a celebrar un contrato de prenda sin desplazamiento sin seguro, pues esto es
lo que permite acceso a financiamiento a los comerciantes, relacionado directamente
con el desarrollo econmico. V.gr.2. Crditos hipotecarios: constituyen un seguro sobre
la misma casa en su propio favor. Uno vive ah y dan acceso a crditos cuantiosos a los
cuales uno no podra acceder sin esta opcin.

4 Hay quienes consideran el seguro con esta cualidad.

tiene su cuota de poder, pues quien conoce en profundidad el objeto

asegurado es el. Por tanto el deber de informacin recae sobre el asegurado.
El asunto es que haba un abuso en la materia por parte de las compaas
aseguradoras, en condiciones que de faltar alguna presentacin el contrato era
susceptible de ser anulado. Hoy la aseguradora debe preguntar los elementos
esenciales a considerar para celebrar o no el contrato.
La buena fe es la solucin positiva de la seleccin adversa en el mbito de
los seguros (junto con los contratos colectivos de seguros), la cual consiste en
que la compaa aseguradora tiene la tendencia a elegir a quien es ms
susceptible de ser objeto del siniestro. La buena fe obliga a revelar informacin
fidedigna y la mayor cantidad para que la pliza de seguro sea proporcional al
eventual siniestro sobreviniente. Esta equivalencia debe ser lo ms cercana
posible al hecho del riesgo, lo cual es importante para toda la masa de
asegurados, pues estos son en definitiva quienes soportan el riesgo,
permitiendo mediante la Buena Fe evitar casos desproporcionados. Discutir el
pago de la indemnizacin.

Resea histrica5
-

Edad media
Eran seguros martimos, y fueron estas potencias las que presentan los
primeros esbozos en cuanto a los contratos de seguros.
Primera compilacin sistematica en materia de seguros es la ordenanza
de Barcelona (1435, 1458 y 1484), pues siempre se ha regulado por la
autonoma de la voluntad. Luego la ordenanza de Bilbao (1494), que
tuvo vigencia en chile hasta la dictacin del cdigo 1865.

Primera compaa chilena fue en Valparaso, que paso a ser luego la

Chilena Consolidada. Se regan por el cdigo de 1865, pero la regulaicn
era a travs de plizas, siendo al fuente mas importante del momento.
Ley 20.667 tomo estas practicas aseguradores y la jurisprudencia
dictada en funcin de ellas y se sistematiz en artculos, pasando a
formar parte del cpodigo de comercio. (libro segundo del Coco, revisar y
sistematizar sus partes)

5 Remitirse al apunte de Paulina Madariaga, pues no est el ppt. para cotejar

informacin.

Luego del terremoto del 2010 versa es muy pro asegurado, en donde su
estructura.
Viernes 16 de septiembre de 2016

Fuentes del Derecho de Seguros6

1. La Ley
Cdigo de Comercio
L. 20.667 de 09 mayo 2013, incorporada al Lib. II tit. VIII. Nueva divisin:
i. reglas comunes
ii. seguro de daos
iii. seguro de personas (Cornejo Fuller). Contiene regulacin de seguro
martimo.
Art. 1158 a 1202 Coco
DFL 251 de 1931 sobre compaas de seguros
Otras leyes especiales:
18.490 sobre seguro obligatorio de accidentes personales
causados por vehculos motorizados. (responsabilidad objetiva)
Normas generales de derecho comn, tanto del CC como del
Coco, cuando sea pertinente + Principios Jurdicos: Uberrima
bona fides7
2. La Costumbre
6 En general, remitirse al apunte de Paulina Madariaga, pues no est el ppt.
para cotejar informacin.

7 Busca equilibrar la relacin contractual. La buena fe no tiene expresin

nicamente en el deber de informacin que tiene el asegurado en fase
precontractual (art.524), sino tambin se consideran otras manifestaciones
durante la ejecucin misma, como el dar a conocer las agravaciones: hay que
avisar las condiciones del siniestro, con expedicin y coincidente con la
realidad y, en definitiva no aumentar la entidad del siniestro. Adems se
manifiesta la buena fe en el hecho de no retardar innecesariamente el pago o
monto de la indemnizacin; o por ejemplo, que no caduque el derecho al pago
de la indemnizacin por no cobro en cierto tiempo. En suma, se presenta en
todo el iter contractual.

Suple el silencio de la ley. Se aplica como en derecho comercial no solo

segundum legem, sino tambin praeter legem. Si no se prueba, ser
conforme al artculo 5 Coco.
3. Voluntad de las partes
Se recurra en materia de seguros antes de la ley de seguros, por el
cdigo de comercio de 1865, remitindose a la institucin de las plizas
de seguros.
L. 20.667 establece que la pliza es un elemento justificativo del
contrato de seguro, pero el contrato de seguros es consensual. Sin
embargo establece la obligacin de entrega de la pliza de seguros.
Adems se establece que las normas de seguro son imperativas.
Entonces, autonoma de la voluntad aun rige en cuanto contratar o no, o
con qu compaa, incluso negociar con la compaa aseguradora
algunas clusulas o condiciones. Artculo 542 coco 8.
-

Condiciones Generales: que rigen para todo el mercado y

aprobada por la SVS. Se depositan en la SVS. Al tener un ctto de
seguro: POL + N Respectivo en la SVS. El control es ex post en
cuanto al depsito de las condiciones. Fijan el contenido para un
grupo de seguros determinados, como el de incendio.

Condiciones Particulares: especifican el contrato para la

circunstancia particular. Determinan el domicilio. Particularizan el
contrato.

Condiciones Especiales : alteran las condiciones generales.

Quines estn en condiciones de poder de negociar, un poder
econmico; igualdad de condiciones.

4. Normas internacionales aceptadas contractualmente por las

partes.

8 Artculo 542 Cdigo de Comercio. Carcter imperativo de las

normas. Las disposiciones que rigen al contrato de seguro son de carcter
imperativo, a no ser que en stas se disponga otra cosa. No obstante, se
entendern vlidas las estipulaciones contractuales que sean ms beneficiosas
para el asegurado o el beneficiario.
Exceptanse de lo anterior, los seguros de daos contratados
individualmente, en que tanto el asegurado como el beneficiario, sean
personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga sea superior a
200 unidades de fomento, y los seguros de casco y transporte martimo y
areo.

Reglas de York Amberes sobre avera gruesa. Artculo 584

Ccom9. Son contratos de adhesin, en donde la compaa de seguros la
impone.
Artculo 584 Ccom: Si compaa reasegurado toma seguros ms all de
su capacidad econmica, traspasa parte de los seguros que toma.
Verdadera consagracin de la lex mercatoria en materia de
seguros.10
Definicin legal de seguro
- Artculo 512 Ley N 20.667 :
Contrato de seguro. Por el contrato de seguro se transfieren al
asegurador uno o ms riesgos a cambio del pago de una prima,
quedando ste obligado a indemnizar el dao que sufriere el asegurado,
o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas.
-

Artculo 512 Ccom (Antiguo) :

A que tipo de seguros se refiere : SOLO cubra al SEGURO DE
DAOS. Todo lo dems era en base a las plizas.
Es un contrato bilateral, condicional y aleatorio :
en
realidad
el
contrato de seguro tiene una condicin, pero no lo es condicional ni
aleatorio (contingencia incierta de ganancia o prdida). En cuanto a
la condicin, el siniestro puede ocurrir o no, pero eso no lo hace
condicional.

9
Artculo 584 Ccom. Concepto contrato de reaseguro. Por el contrato de
reaseguro el reasegurador se obliga a indemnizar al reasegurado, dentro de los lmites
y modalidades establecidos en el contrato, por las responsabilidades que afecten su
patrimonio como consecuencia de las obligaciones que ste haya contrado en uno o
ms contratos de seguro o de reaseguro.
El reaseguro que ampara al reasegurador
toma el nombre de retrocesin.
En estos contratos, servirn para interpretar la voluntad de las partes los usos y
costumbres internacionales sobre reaseguros.

10
Aplicacin de la lex mercatoria: usos y costumbres internacionales del
comercio. Se han ido compilando en virtud de los Principio Unidroit y la CISG,
se ha hecho ley interna por ms de 50 estados, en que los que no lo han hecho
igualmente se entiende aplicable su contenido pero en virtud de los principios
unidroit. Opinio Iuris Atque necessitatis: comerciantes aplican estos usos y
costumbres a sus contratos, se rigen por ellos en sus actividades, convencido
de que eso es lo que se debe hacer.

Es bilateral, oneroso de carcter conmutativo, porque hay

equivalencia entre lo dado por las partes:
hay traspaso del riesgo
la condicin es que se verifique el siniestro. En caso de la muerte
Lunes 26 de septiembre de 2016

Elementos esenciales del seguro

Art. 521 Cdigo de Comercio11:
1. Riesgo
Art. 513 Letra T CoCo: Riesgo: la eventualidad de un suceso que
ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad
susceptible de estimarse en dinero.
Puede ser uno solo el contratante, asegurado (dueo de la casa)
y beneficiario. En caso de seguro de dao en las cosas, pero no podra
ocurrir en el seguro de vida, pues se indemniza a otros. Por tanto, las
calidades pueden ir disociadas, como el caso de los seguros de vida
celebrados por las empresas en beneficio de sus trabajadores, y el
beneficiario podr ser el cnyuge al momento de la muerte.
En la actualidad, no necesariamente deben provenir de caso fortuito,
pues es posible asegurar actos culpables del propio asegurado. V.gr.
seguro de automviles. Lo que no se puede condonar es el dolo. Ningn
riesgo que provenga de dolo es indemnizable por las compaas de
seguros, aunque de proceder por culpa grave, ha de estar pactado
especficamente en el contrato. Art. 535 Coco12.
Caractersticas del riesgo: Eventual y por tanto futuro, y posible.
11
Art. 521 Cdigo de Comercio: Requisitos esenciales del contrato de seguro.
Nulidad. Son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la
estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar.La falta
de uno o ms de estos elementos acarrea la nulidad absoluta del contrato.
Son nulos absolutamente tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito
comercio y sobre aquellos no expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido.

12
Art. 535 Cdigo de Comercio: Casos de dolo y culpa grave. El asegurador no
est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa grave del
asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de culpa
grave.

En derecho martimo existe posibilidad de contratar un seguro respecto

de un riesgo que ya ocurri, pero el requisito para que no sea nulo es
que no se tenga conocimiento las partes, pues uno puede estar
convencido de que las mercancas vienen en camino, pero puede ser
que la carga se haya deteriorado o bien, haya cado. Por tanto, puede ser
un riesgo que ya ocurri y del cual no tienen conocimiento las partes.
2. Indemnizacin
No se debe confundir la indemnizacin con el inters asegurable. La
esencialidad del contrato de seguro es el traspaso del riesgo, y la
indemnizacin no determina que el contrato de seguro sea un contrato
condicional, pues es un contrato que es bilateral, oneroso y perfecto, por
una parte se transfiere el riesgo y, por otro lado, se paga una prima.
La indemnizacin de todas maneras es esencial, el cual puede surgir o
no, en virtud de la ocurrencia o verificacin del siniestro. De este modo,
la indemnizacin es una obligacin sujeta a condicin, en concreto, que
se verifique el siniestro.
3. Prima
Artculo 513 Letra S CoCo
seguro.

: Prima: la retribucin o precio del

Artculo 527. De la prima. El asegurador gana la prima desde el

momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta, y tendr
derecho a percibir o retener su totalidad en caso que fuera procedente
la indemnizacin por un siniestro de prdida total o finalizase la vigencia
de acuerdo con el artculo 523. Convenida la vigencia de la cobertura
por un plazo determinado, la prima se devengar proporcionalmente al
tiempo transcurrido.
La prima puede consistir en una cantidad de dinero, en la entrega
de una cosa o en un hecho estimable en dinero.
Salvo pacto en contrario, el pago de la prima se har al entregarse
la pliza, el certificado de cobertura o el endoso, segn corresponda, y
deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus
representantes, agentes o diputados para el cobro.
No se pierde por no haber indemnizacin, pues es un periodo en que el
contratante se libera del riesgo.
El contrato de seguro es consensual, y la pliza es el instrumento
justificativo del seguro, siendo necesario emitirla por la compaa de
seguros, aunque sea consensual. Por tanto se debe la prima desde que
la compaa aseguradora toma en su cuenta los riesgos.
Conceptos complementarios:

Certificado de cobertura : equivale a la pliza, pero para

contratos colectivos. V.gr. seguros de vida colectivos otorgados por
algunas empresas.
Pliza flotante
: Aquella dispuesta para los contratos de
seguros de vida colectivos, pues entra y salen personas titulares y
beneficiadas del mismo.
Endoso
: transferencia de la pliza a u tercero. Lo
normal sera que si enajeno un bien raz asegurado, se hace un
cambio en la titularidad del seguro.

Contrato de seguro condicional tambin pueden pactarse, en cuanto al

perfeccionamiento sujeto a condicin o plazo.
Debe haber una equivalencia entre el monto o valor del seguro y
el riesgo que corre por cuenta de la compaa aseguradora,
porque la prima no es un valor aleatorio. Opera la ley de los Grandes
Nmeros, es decir, que a mayor nmero de seguros, es ms posible
operar las leyes de las estadsticas para acercarnos a un resultado ms
especfico y saber con mayor precisin si ha de ocurrir o no algn riesgo
y cunto costar soportarlo. Por ello debe estar equilibrado la prima con
el coste del riesgo. Relacin riesgo prima de carcter balanceado.
As el asegurado o contratante debe revelar la informacin necesaria
para fijar el monto de la prima. De lo contrario, si el contratante se
queda con informacin y no revela todo lo que la compaa necesita
saber para fijar el monto propicio, uno podra decir que se est
beneficiando el asegurado. En el fondo, eso no es un beneficio para los
asegurados, porque rebota para la generalidad de los asegurados, la
masa de asegurados es la perjudicada.13
Agravacin del Riesgo: V.gr. si uno asegura su casa y se instala una
bomba de bencina en la esquina, se debe revelar esa informacin.
En materia de informacin previa est el Art. 525 CoCo Declaracin
sobre el Estado de Riesgo. Pide una extrema diligencia a la compaa
aseguradora, esta debe preguntar y solicitar la informacin necesaria.
Pinciples European Contract Law (PECL) - existe lo mismo a nivel
europeo, pero a nivel de contratos de seguros: PEICL
Art. 525 Inc. 3 CoCo.
: Asegurador no puede rescindir, pues requiere
declaracin judicial, lo que puede hacer es terminar el contrato. Esta
obligacin de informar se ha entendido como una carga de informar;
13
Ley habla de obligacin, sin embargo en una etapa precontractual la compaa
no tiene derecho a exigir. Ver Artculo 524 N 1 Cdigo de Comercio.

teniendo efectos solo cuando se perfecciona el contrato. Si no se ha

perfeccionado, solo se podra exigir responsabilidad extracontractual
(Vilchez responsabilidad precontractual en el contrato de seguro).
Doctrina suma dos ms:
4. Inters asegurable
Inters que tiene el asegurado en la no ocurrencia del siniestro.
5. Empresa Aseguradora
En negocio de seguros solo lo puede llevar una sociedad annima
especial.
Artculo 525 CoCo14: reafirma que se tiene que declarar lo que la compaa
aseguradora pregunta. Ahora que pasa si le pregunta y no dijo: hubo errores,
reticencias o inexactitudes. Ante lo anterior existe posibilidad de que la
compaa pueda rescindir, de no haber acaecido an el siniestro. Pero si no son
de carcter sustancial, es decir no son determinantes del riesgo, en este caso
el asegurador puede dar una modificacin. La regulacin en cuanto a los plazos
en pro asegurado.
14
Artculo 525 Cdigo de Comercio: Declaracin sobre el estado del riesgo. Para
prestar la declaracin a que se refiere el nmero 1 del artculo anterior, ser suficiente
que el contratante informe al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o
circunstancias que conozca y sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la
extensin
del
riesgo.
Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin sobre
el estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes del
contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn
comprendidos en tal solicitud.
Si el siniestro no se ha producido, y el contratante
hubiere incurrido inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes
determinantes del riesgo asegurado en la informacin que solicite el asegurador de
acuerdo al nmero 1 del artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si
los errores, reticencias o inexactitudes sobre el contratante no revisten alguna de
dichas caractersticas, el asegurador podr proponer una modificacin a los trminos
del contrato, para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura a las
circunstancias no informadas. Si el asegurado rechaza la proposicin del asegurador o
no le da contestacin dentro del plazo de diez das contado desde la fecha de envo de
la misma, este ltimo podr rescindir el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se
producir a la expiracin del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la
respectiva comunicacin.
Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su obligacin
de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la
rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso contrario, tendr derecho
a rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que
se hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo.
Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato, ha
conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido
conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta
expresa o tcitamente.

Si baja el riesgo, se entiende que tambin se tiene derecho a disminuir la

prima. No se dice, pero podra ser as. Por analoga del Artculo 526 Coco 15, se
podra solicitar una prima menor, o tambin que se siga pagando lo mismo
pero que cubra ms, o que se otorgue una cobertura adicional.

Pliza base en Chile: la de incendios. En esta base se hacen los aumentos

de cobertura.

Principio de Indemnizacin
Artculo 550 Cdigo de Comercio: Principio de indemnizacin.
Respecto del asegurado, el seguro de daos es un contrato de mera
indemnizacin y jams puede constituir para l la oportunidad de una
ganancia o enriquecimiento.
Se denomina de esta forma tanto para el seguro de daos (sobre
patrimonio) y personas. Pero hay un principio de indemnizacin que se
15
Artculo 526 Cdigo de Comercio. Agravacin de riesgos asegurados. El
asegurado, o contratante en su caso, deber informar al asegurador los hechos o
circunstancias que agraven sustancialmente el riesgo declarado, y sobrevengan con
posterioridad a la celebracin del contrato, dentro de los cinco das siguientes de
haberlos conocido, siempre que por su naturaleza, no hubieren podido ser conocidos de
otra
forma
por
el
asegurador.
Se presume que el asegurado conoce las agravaciones de riesgo que provienen de
hechos ocurridos con su directa participacin. Si el siniestro no se ha producido, el
asegurador, dentro del plazo de treinta das a contar del momento en que hubiere
tomado conocimiento de la agravacin de los riesgos, deber comunicar al asegurado
su decisin de rescindir el contrato o proponer una modificacin a los trminos del
mismo para adecuar la prima o las condiciones de la cobertura de la pliza. Si el
asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del
plazo de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr dar
por rescindido el contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin
del plazo de treinta das contado desde la fecha de envo de la respectiva
comunicacin.
Si el siniestro se ha producido sin que el asegurado, o el contratante
en su caso, hubieren efectuado la declaracin sobre la agravacin de los riesgos
sealada en el inciso primero, el asegurador quedar exonerado de su obligacin de
pagar la indemnizacin respecto de las coberturas del seguro afectadas por el
agravamiento. No obstante, en caso que la agravacin del riesgo hubiera conducido al
asegurador a celebrar el contrato en condiciones ms onerosas para el asegurado, la
indemnizacin se reducir proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y
la que se hubiera aplicado de haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, por la naturaleza de los riesgos,
hubiere debido conocerlos y los hubiere aceptado expresa o tcitamente.
Salvo en caso de agravacin dolosa de los riesgos, en todas las situaciones en que,
de acuerdo a los incisos anteriores, haya lugar a la terminacin del contrato, el
asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima correspondiente al
perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los riesgos.
Excepto en la modalidad de los seguros de accidentes personales, las normas sobre
la agravacin de riesgos no tendrn aplicacin en los seguros de personas.

aplica solo a los seguros de daos, siendo la establecida en el recin

citado artculo 550 CoCo.
Pliza pre-evaluada: monto de la cosa esta establecida al momento de
celebrar el contrato. V.gr. Automvil o cristales, piezas de arte. Lo normal
es que se avala la cosa al momento del siniestro.
En los casos de seguros de daos reales y patrimoniales, el seguro responde
exclusivamente de los perjuicios y daos efectivamente comprobados
que sean consecuencia del siniestro.
Esto no se aplica a los seguros personales, porque la obligacin de
pagar el capital o renta convenida no est sujeta a la comprobacin por el
asegurado o beneficiario de haber sufrido un dao efectivo. No se puede
valorar efectivamente el dao patrimonial provocado, por ejemplo, por la
muerte de una persona o el dao moral ocasionado. Ahora bien, s se
aplica el principio indemnizatorio en el caso de accidentes
personales y seguros de salud, porque ah si se puede contabilizar lo
gastado.
Consecuencias del Principio Indemnizatorio:
a. Avaluacin de los perjuicios indemnizables, rol de la suma asegurada
y del valor de los bienes asegurados en la pliza. 16
b. Sobre seguro
: se asegura una cosa por un monto superior al
verdadero valor de la cosa. Estamos al lmite con el fraude de
seguros.
c. Infra seguro y la regla proporcional: artculo 553 CoCo.
d. Doble seguro y el coaseguro
e. Subrogacin

16

Indemnizacin no puede superar el valor del objeto asegurado. (valor de la

cosa: 100 / Suma asegurada: 100 o menos / Monto de los perjuicios: que puede
ser 50 o 30).