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Identif

cacion del tipo de institucion fnanciera:


Descripcin de la empresa
La Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Huancayo es una sociedad
annima, cuyo objeto es captar recursos del pblico y realizar
operaciones de financiamiento preferentemente a las pequeas y
micro empresas, pudiendo adems realizar todas las operaciones que
la legislacin vigente prev, para las empresas del sistema financiero,
siempre que cuente con la autorizacin de la Superintendencia de
Banca, Seguros y AFP.

INICIOS:
La Caja Huancayo, se constituy al amparo del Decreto Ley 23039, del 14 de mayo de
1980, el cual autoriz la creacin de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito de los
Concejos Provinciales al interior del pas. Actualmente es una entidad, con
autonoma administrativa, econmica y financiera, regulada por el Banco Central de

Reserva del Per (BCRP), controlada y supervisada por la Superintendencia de Banca


y Seguros (SBS) y Contralora General de la Repblica.
Mediante el D.S. N 191-86-EF, del 04 de junio de 1986 y la Resolucin N 599-88, del
25 de julio de 1988 de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), se autoriz el
funcionamiento de la Caja Huancayo e inici sus operaciones el 08 de agosto de 1988,
constituyndose en un importante instrumento financiero de desarrollo econmico.
Las operaciones de nuestra Institucin estn normadas por el D.S. 157-90-EF, del 28
de mayo de 1990, el cual tiene fuerza de ley, y por la Ley 26702 Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS , del 09 de
diciembre de 1996, en la que se establecen los requisitos, derechos, obligaciones,
garantas, restricciones y dems condiciones de funcionamiento a que se sujetan las
empresas que operan en el sistema financiero.
La Caja Huancayo, busca hacer de la Incontrastable y de toda la zona central del pas,
una ciudad y regiones productivas y modernas, impulsar su desarrollo, fortalecer la
economa de los pobladores y para ello, debe realizar grandes esfuerzos para que los
micro y pequeos empresarios cumplan eficientemente sus funciones de produccin y
distribucin de bienes, servicios y stos deben ser competitivos en el mbito nacional
e internacional. La Caja Huancayo inici sus operaciones el 08 de agosto de 1988 por
autorizacin de la Superintendencia de Banca y Seguros.
Desde el inicio de sus operaciones no ha descuidado su ms importante objetivo
estratgico como es la democratizacin del crdito, tal es as que se brind atencin
especial a los sectores tradicionalmente marginados por la banca tradicional.
Uno de los rubros ms importantes para la Caja Huancayo es el crdito a la micro y
pequea empresa orientado a la utilizacin de capital en trabajo, para la adquisicin de
bienes de capital, del comercio, produccin y servicios.
Al cierre del periodo 2015 Caja Huancayo ratifica su posicin como uno de los lderes
en el Sistema de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, sosteniendo niveles de
eficiencia, solvencia y sostenibilidad financiera ptimos, teniendo como factor clave
una adecuada gestin del talento humano.
Con el objetivo de obtener la confianza de los clientes y satisfacer sus necesidades,
Caja Huancayo se inspira en la propuesta de contar con productos acorde a sus
necesidades, con procesos simples y acompaamiento permanente, enmarcado en un
servicio con rapidez y buen trato.

Organizacin institucional y gobierno:


DIRECTORIO
Directorio est conformado por 06 representantes designados por instituciones
representativas:

03 Representantes de la Municipalidad Provincial de Huancayo


01 Representante de la Cmara de Comercio de Huancayo
01 Representante del Arzobispado de Huancayo
01 Representante de COFIDE

GERENCIA MANCOMUNADA
La Gerencia Mancomunada est integrado por tres Gerencias:
Gerencia de Administracin
Gerencia de Negocios
Gerencia de Operaciones y Finanzas

ORGANIZACIN INSTITUCIONAL Y GOBIERNO:


AUTORIDADES DEL GOBIERNO CORPORATIVO.

Directorio de la CMAC Huancayo S.A.


El Directorio est conformado por los siguientes representantes de diferentes
Instituciones Representativas:

SOLIS ESPINOZA, JORGE GUILLERMO


Presidente del Directorio
Representante de la Municipalidad
Provincial de Huancayo

BASURTO COTERA, RAFAEL HEBERT


Director
Representante de Asociacin MYPE

TELLO ESCURRA, CARLOS


ROBERTO
Director
Representante de COFIDE

JIMENEZ HEREDIA, DAVID JULIO

Director
Representante de la Municipalidad Provincial de Huancayo

ZEA GUTIERREZ, DAVID


Director
Representante de la Cmara de comercio de
Huancayo

CHAVEZ PICKMAN, VICTOR


RAMON
Director
Representante de la Municipalidad
Provincial de Huancayo

Gerencia de la CMAC Huancayo S.A.

NUEZ PORRAS, JOSE MARIA


Gerente de Operaciones y Finanzas

ARANA PACHECO, RAMIRO


Gerente de Negocios

ROSAS MORALES, KATIA


ISABEL
Gerente de Administracin (e)

COMITS DEL DIRECTORIO DE LA CMAC HUANCAYO S.A.


Integrantes del Comit de Riesgos:

Jorge Solis Espinoza


Carlos Tello Escurra
David Zea Gutirrez
Gerencia Mancomunada
Gerente de Riesgos

Integrantes del Comit de Auditoria:

Rafael Basurto Cotera


Carlos Ordoez Berrospi
David Zea Gutirrez
Victor Ramon Chavez Pickman

Integrantes del Comit de Prevencion de Lavado de Activos:


Integrantes del Comit de Buen Gobierno Corporativo:

Jorge Solis Espinoza


Carlos Tello Escurra
David Jimnez Heredia
Victor Ramon Chavez Pickman
Gerente de Operaciones y Finanzas
Funcionario de Cumplimiento Normativo
MISIN
Sumamos al emprendimiento, satisfaciendo tus necesidades financieras

VISIN
Mantener una relacin a largo plazo con emprendedores, impulsando la inclusin
financiera a nivel nacional e internacional

Los Valores definidos para la CAJA HUANCAYO S.A son:

INTEGRIDAD: Trabajamos con tica profesional en forma honesta, disciplina y con


sentido de responsabilidad en el desempeo de nuestra labor generando confianza y
seguridad.
INNOVACIN: Implementando mejoras continuas en los productos, servicios y
procesos, en bsqueda de una mejor atencin para nuestros clientes.
COMPROMISO: Orientados al logro de objetivos institucionales.

RESPETO: Reconocimiento, apreciacin y valoracin a las normas y grupos de


inters, generando un ambiente de armona.
PLANES EMPRESARIALES:
Plan operativo
Plan de crecimiento:
Tener agencias en todo el pero
Tener agencias en otro pas Bolivia y Chile (Este es un plan de expansin
considerado en el plan estratgico de largo plazo)

Casa central y sucursales:


Oficina Principal Calle Real N 341 / 343 Huancayo - Per
SUCURSALES:

Agencias por Departamento


Encuentra la direccin y telfono de cada una de nuestras agencias por departamento.
Caja Huancayo, es una institucin de slido prestigio. Actualmente tiene presencia en
14 departamentos de nuestro pas, a travs de 100 oficinas, generando el progreso y
desarrollo de la micro, pequea y mediana empresa, apostando por un futuro mejor.
AG. REAL

AG. CHILCA

AG. HUACHO

AG. TARMA

AG. PUCALLPA

AG. COMAS

AG. LA MERCED

AG. TINGO MARIA

AG. CAETE

AG. LA OROYA

AG. CONCEPCION

AG. LIRCAY

AG. PASCO

AG. HUAYCAN

AG. SAN FRANCISCO

AG. MERCADO

AG. SAN JUAN DE


LURIGANCHO

AG. HUARAL

AG. HUANUCO
AG. JAUJA
AG. SATIPO
AG. HUANCAVELICA
AG. EL TAMBO
AG. CHUPACA
AG. PICHANAKI
AG. OXAPAMPA
AG. LIMA - ATE
AG. 13 DE
NOVIEMBRE

AG. SANTA ANITA


AG. AYACUCHO

AG. BARRANCA
AG. HUANUCO II

AG. CANTO GRANDE

AG. SAN JUAN DE


MIRAFLORES

AG. REALCAJAMARCA

AG. VILLA EL
SALVADOR

AG. PAMPAS

AG. AV. ABANCAY


LIMA

AG. CHOSICA
AG. MIRAFLORES
AG. LOS OLIVOS
AG. CIUDAD
UNIVERSITARIA

AG. PANGOA
AG. ACOBAMBA
AG. PARQUE LOS
HROES

AG. AGUAYTIA

AG. CARHUAMAYO

AG. SAN MARTIN DE


PORRES

AG. REAL-HUANUCO

AG. ATALAYA

AG. CERRO
COLORADO

AG. HUACHIPA

AG. SAN SEBASTIAN

AG. CHINCHA

AG. PARCONA - ICA

AG. ICA

AG. MANCHAY

AG. HUANTA

AG. MONTENEGRO

AG. CARABAYLLO

AG. PILLCO MARCA HUANUCO

AG. PUERTO
BERMUDEZ
AG. HUANCAS
AG. WANCHAQ
AG. SAN JUAN
(PASCO)
AG. JUNN
AG. MARISCAL
CCERES
(AYACUCHO)
AG. VILLA RICA
AG. PERENE

AG. SAN JUAN


BAUTISTAAYACUCHO
AG. PICHARI - CUSCO
AG. ABANCAY APURIMAC
AG. ESPINAR CUSCO
AG. HUANTA IIAYACUCHOMs Datos
AG. SICUANI

AG. J.L. BUSTAMANTE


Y RIVERO
AREQUIPA
AG. JICAMARCA
AG. CHORRILLOS
AG. SANTA CLARA
AG. AMBO HUNUCO
AG. SAN JERNIMO
DE TUNAN
AG. JOS CRESPO Y
CASTILLO
HUNUCO
AG. PANAO
HUNUCO
AG. HUARAZ
AG. PARAMONGA
AG. PAUCARA HUANCAVELICA
AG. PISCO
AG. PERENE II
AG. HUAYUCACHI

AG. MAZAMARI

AG. SAN JERONIMO CUSCO

AG. TOCACHE

AG. CARAPONGO

AG. OCOPILLA

AG. BRUNO
TERREROS CHUPACA

AG. HUANCAVELICA SANTA ANA

AG. SULLANA

AG. SURQUILLO

AG. JORGE CHAVEZ JULIACA

AG. SAN RAMN

AG. PILCOMAYO

AG. AV.
HUANCAVELICA - EL
TAMBO

AG. SAN MARTIN JULIACA

AG. VENTANILLA

AG. TACNA
AG. HUANDOY
AG. PIURA

Financiamiento de la institucin o identificacin de proveedores de


financiamiento:

Los fondos de dinero para la ejecucin de los prstamos se obtienen de dos


formas una de ellas es a travs del financiamiento del banco COFIDE y otra de
las formas es de los ahorros recaudados de la misma CAJA HUANCAYO.

Solidez:
Proyeccin y sostenibilidad financiera:
Diversificacin de riesgos:
la gestin del riesgo de crdito, respaldada por la tecnologa crediticia que posee la
institucin, as como la utilizacin de metodologas para la identificacin, evaluacin,
tratamiento, control y monitoreo de los riesgos a los que se halla expuesta nuestra
cartera crediticia, permitindonos de acuerdo a la probabilidad y el impacto mitigar y/o
prevenir la ocurrencia de eventos adversos, antes que se materialicen en prdidas.
Durante el ao 2015 se tuvo un gran avance respecto a la implementacin de la
probabilidad de incumplimiento (PD) e indicadores de Severidad dado el
incumplimiento (LGD), estando en proceso de implementacin la validacin estadstica
y emprica, para los ajustes correspondientes en el ingreso de la informacin y los
modelos estadsticos, con el fin de reducir al mximo los niveles de error e incrementar
los niveles de confiabilidad, para una eficiente asignacin de provisiones y
requerimiento de capital por riesgo de crdito.
Tambin se desarrolla la metodologa de admisin y seguimiento a clientes expuestos
al riesgo de sobreendeudamiento, a riesgo cambiario creditico y a cliente con alto
riesgo crediticio.
Los resultados de la aplicacin de las metodologas indicadas, se han reflejado
a lo largo de todo el ao y se resumen a diciembre 2015, registrando
la institucin una ratio de moratoria de 3.24% y una cartera de alto riesgo de
4.06%, de una cartera de crditos directos de S/ 1,970,456,055; resultados
que, haciendo un benchmarking con el sistema financiero, califican por s
solos el nivel y calidad de gestin del riesgo crediticio de Caja Huancayo.

Riesgo Operacional
Uno de los aspectos ms importantes para Caja Huancayo, en materia de gestin del
Riesgo Operacional, es identificar y eliminar focos de riesgo que se puedan encontrar
en los procesos de la organizacin. Es as que, con el propsito de analizar una vez
ms todos los procesos de La Caja, durante el ao 2015 se llevaron a cabo talleres de
autoevaluacin con la participacin de los Coordinadores de Riesgos y colaboradores
de las Unidades Orgnicas, habiendo abordado las etapas de identificacin,
evaluacin y tratamiento de riesgos; como resultado de este proceso, se tiene la matriz
de riesgo operacional actualizada al cierre del 2015, contando con nuevos planes de
accin que debern ser implementados en el transcurso del ao 2016 por los dueos
de los procesos, para mitigar primordialmente los riesgos de nivel moderado y alto.
Se contina con la aplicacin de los Indicadores Clave de Riesgos (KRI), herramienta
que nos permite contar con seales de alerta para monitorear la exposicin a los
riesgos asociados a estos indicadores, y as poder tomar acciones oportunamente, de
ser el caso
Riesgos de Liquidez:
En lnea con el entorno de necesidades de liquidez y fondeo (principalmente en MN
efecto de la mayor demanda de MN por las medidas para incentivar la
desdolarizacin de la economa de parte de BCRP y SBS) y las medidas de mayor
disponibilidad de la parte disponible de los depsitos CTS se realiz ajustes en los
tarifarios de los depsitos a Plazo Fijo y CTS (objetivo de fondeo estable y
diversificado); reduciendo la exposicin a riesgos de liquidez y fondeo sin descuidar el
objetivo estratgico en cuanto al margen financiero y resultado final de la entidad, cabe
considerar que la adecuada gestin de tarifarios pasivos (actividades resultados de las
revisiones y medidas a cargo del Comit de Tarifarios) en marcha desde el ao 2012
explica considerablemente los resultados/utilidad de los ltimos aos
Riesgos de Mercado e Inversiones:
Riesgo de Tasa de Inters, en lnea con la gestin dinmica de los tarifarios pasivos se
evaluaron los efectos en cuanto a riesgos de tasa de inters la cual se mitiga
principalmente efecto de que el fondeo utilizado (por depsitos y adeudados) as como
los activos generados va crditos son todos a tasas fijas. En el caso del riesgo de tasa
de inters por la cartera de negociacin (disponibles para la venta) se realizaron

pruebas de estrs de tasas usando las metodologas de duracin y convexidad


resultados que se reportan peridicamente al Comit de Riesgos.
Los indicadores de riesgo de tasa de inters estructural GER y VPR cerraron en 1.23%
y 5.62% respectivamente por debajo de los limites internos y dentro del apetito y
tolerancia relacionado a estos indicadores de riesgo.
Riesgos Regulatorios:
Efecto del continuo seguimiento a los factores que pueden generar mayor
requerimiento de capital (tales como garantas de los crditos hipotecarios, ratios
Loan To Value, plazo pactado para los crditos y calificacin de riesgos de las
contrapartes en el caso del disponible mantenido en entidades financieras) emitiendo
recomendaciones e implementacin de cambios a nivel de bases de parte de la
Gerencia de Riesgos el Ratio de Capital Global registr un valor promedio de 15.88%
en el ao cerrando el 2016 con un valor de 16.19% efecto del ingreso de un nuevo
Subordinado con COFIDE por S/ 20.00 MM adicional a la generacin de utilidades
que refuerzan tambin el Patrimonio Efectivo-, operacin concretada efecto del trabajo
coordinado de Gerencia de Riesgos (parte tcnica en cuanto a la medicin y
proyecciones de los riesgos relacionados que sustentan la operacin de deuda),
Finanzas y Planeamiento que tambin es muestra del acceso a este tipo de fuentes de
reforzamiento patrimonial a la que puede acceder la entidad sustentado en los
adecuados niveles de indicadores financieros, de crecimiento y principalmente de
resultados. Estos niveles de solvencia posibilitan un crecimiento y desempeo
constante y sostenible en el tiempo junto con adecuados niveles de liquidez y fondeo;
con lo que si se considera los principales indicadores financieros como rentabilidad,
solvencia y liquidez la Caja Huancayo S.A. se muestra como la de mejor desempeo
en su sector.

Acceso a endeudamiento de fondos de inversin de capital:

IDENTIFICACION DE PRODUCTOS FINANCIEROS

PRODUCTOS DE AHORRO
Depsito de ahorros
Ahorro Corriente
Modalidad de ahorro libre en moneda nacional o extranjera dirigido a personas
naturales o jurdicas, que le permite disponer de su dinero en cualquier
momento de acuerdo a sus necesidades y requerimientos.

El grupo o mercado objetivo son todas las personas que ahorren


pero tienen la disponibilidad de hacer retiros y depsitos

Cuenta Sueldo Efectivo


Cuenta de remuneraciones donde el trabajador percibe depsitos ordinarios
como contraprestacin por los servicios brindados a su empleador. Cuenta en
moneda nacional o extranjera

El grupo o mercado objetivo son todas las personas que


reciben una remuneracin
Cuenta futuro
Cuenta creada con la finalidad de motivar el hbito del ahorro, dirigida a
menores de edad, quienes recibirn una tarjeta de identificacin Rapicard
Futuro, que los acreditar como titulares de la cuenta, asimismo podrn
acceder a todo tipo de consultas desde el Servicio Web Caja Virtual
(Consulta e impresin de saldos y movimientos).

rdenes de Pago
Modalidad de ahorro dirigido a personas naturales jurdicas, que permite
realizar pagos a terceros de manera formal a travs de las rdenes de Pago
(similares a cheques), emitidas por Caja Huancayo sin tener que manejar
efectivo.
El grupo o mercado objetivo son todas las personas que
realizan pagos a terceros

Depsito a plazo fijo


Ahorro Cash
Clsico
Plus Ahorro
Programado
Ahorro PAM
Depsitos CTS
CTS Clsico
PRODUCTOS DE CREDITO
Empresarial
Empresarial
Leasing
Agropecuarios
Consumo
Personales
Convenios
Credi Casa Habitacional
Con fines de vivienda
Mi Vivienda

Techo Propio

TARJETAS
Rapicard futuro
Rapicard virtual
Rapicard coordenadas
Rapicard dbito chip
CAMPAAS
Campaas
SEGUROS
Optativos
Contra accidentes
Tarjeta de debito
Micro seguro de vida
Oncolgico
Seguro de hospitalizacin
Vinculados
Seguro degravamen
Seguro todo riesgo

Los activos de Caja Huancayo se incrementaron al cierre del periodo 2015 a S/.
2,148,894 mil obteniendo un crecimiento de 22.41% lo que en trminos absolutos
signific un incremento de S/. 393,468 mil respecto a similar mes del 2014".

Nuestro Patrimonio, se increment sostenidamente cerrando el periodo 2015 con


saldo de S/.334,735 mil, registrando un crecimiento de 22.99% lo que en trminos
absolutos signific S/.62,565 mil respecto al 2014.

Las

utilidades de La Caja al cierre del 2015, se registr en S/. 74,888 mil, resultado
superior en S/. 20,429 mil respecto al 2014, en trminos relativos fue superior en
37.51%.
EVOLUCIN DEL PASIVO
. Evolucin del Pasivo

El Pasivo ascendi a S/ 1,814 millones, al cierre del 2015, registrando un crecimiento


de 22.31% respecto al ao anterior, representado en trminos absolutos un incremento
de S/ 331 millones. De acuerdo a la estructura participativa las obligaciones con el
pblico componen el 87.06% del pasivo.

POLTICAS DE PRECIOS DE LOS SERVICIOS


FINANCIEROS
TASA DE INTERES

COMISIONES

COSTOS ADMINISTRATIVOS
SEGUROS
Seguro Desgravamen:
Coberturas

Suma Asegurada

En caso de muerte natural o accidental, la suma asegurada considera el saldo insoluto de la deuda al momento del fallecimiento. En caso de
invalidez total permanente y definitiva del Asegurado, se considera el saldo insoluto a la fecha en la que se determine tal condicin por el
organismo competente, tomando en cuenta la fecha de emisin del Dictamen de Evaluacin y Calificacin de la Invalidez total permanente y
definitiva. Se entiende como saldo insoluto, el monto adeudado sin considerar intereses ni moras ni otros gastos, hasta el lmite asegurado de
la Pliza

Condiciones

Ser prestatario de la CAJA HUANCAYO

Edad de Ingreso: Personas naturales mayores de 18 aos y menores de 75 aos 11 meses y 29 das de edad,

Edad de Permanencia: Con un mximo hasta las 00:00 del da en que cumplen 79 aos, 11 meses y 29 das de edad.

Exclusiones
a)
Deceso o Invalidez a consecuencia de enfermedades graves o crnicas preexistentes. No se consideran enfermedades graves y/o
crnicas los casos de Hipertensin, Diabetes y Asma. Se entiende por preexistencia, cualquier condicin de alteracin del estado de salud
diagnosticada por un profesional mdico, conocida por el titular del seguro y no resuelta al momento previo a la fecha de suscripcin de la
Solicitud de Seguro o la presentacin de la DPS.
Asimismo, si el prestatario es cliente recurrente con una antigedad mayor de 03 aos, no podr La Compaa aplicar exclusin alguna para
crditos o cmulos menores o iguales a 15,000 soles o su equivalente en dlares. Se entiende como recurrencia , cuando el cliente no excede
de los 6 meses para solicitar un crdito, es decir, cuando hay una diferencia menor o igual a 6 meses entre el ltimo crdito vigente y/o
cancelado y el que se solicita.
b) Suicidio, excepto que el prestatario haya pagado ms del 50% de la deuda, entendiendo como deuda a la totalidad de crditos que el
asegurado mantenga con Caja Huancayo.
c)

Participacin directa en actos delictuosos.

d)

Guerra

Vigencia

Inicio de Vigencia: Se inicia desde que el Contratante efecte el desembolso del crdito en favor del Asegurado, previa autorizacin por parte
de la Compaa en caso el asegurado haya requerido presentar una Declaracin Personal de Salud (DPS) o se haya sometido a exmenes
mdicos.
Fin de Vigencia: Las coberturas otorgadas se mantendrn vigentes mientras ocurran las siguientes circunstancias: (i) se encuentre vigente el
crdito; (ii) el Asegurado no supere los 80 aos (79 aos, 11 meses y 29 das), (iii) no se produzcan los supuestos de resolucin, extincin y
nulidad del seguro.
Procedimiento en Caso de Siniestro

En caso ocurriera el fallecimiento o el inicio de la Invalidez Total Permanente y Definitiva del Asegurado, CMAC Huancayo S.A., deber cursar
carta a La Compaa denunciando el siniestro, indicando nombre del asegurado, DNI y monto adeudado del saldo insoluto al momento del
fallecimiento o invalidez, asimismo los datos del solicitante (Nombre completo, direccin y telfonos). Las pruebas del fallecimiento o invalidez
que contengan datos exactos sobre la causa del siniestro del Asegurado, originales o copias notarialmente legalizadas, debern ser
presentadas en cualquiera de nuestras agencias a nivel nacional.
La Compaa pagar la indemnizacin que corresponda en un plazo mximo de 30 das de recibida la documentacin completa para la
liquidacin del siniestro, considerando el saldo insoluto que adeudase el Asegurado al momento de su fallecimiento o a la fecha del Dictamen
de la Invalidez Total Permanente y Definitiva, sin considerar intereses, ni moras, gastos o cualquier otro concepto cobrado por el Contratante.

Seguro Todo Riesgo:


Coberturas
Cubre los bienes asegurados contra prdida de dao fsico directo ocurrido en forma sbita e imprevista durante la vigencia de la pliza a
causa de:
Incendio
Explosiones
Huelga y conmocin civil

Daos maliciosos, Vandalismo, Terrorismo (Hasta el 100% del valor asegurado)


Terremoto, temblor, maremoto u otros riesgos de la naturaleza
Suma Asegurada
Monto desembolsado del crdito vigente, valor mximo US$ 350,000.00
Materia Asegurada
Ampara las propiedades inmuebles en garanta hipotecaria a favor de CAJA HUANCAYO bajo cualquier programa de crdito hipotecario
Beneficiario
El Contratante hasta donde sus intereses aparezcan al momento del siniestro y la diferencia respecto a la suma asegurada, si la hubiere, se
indemnizar al cliente.
Vigencia
El periodo del seguro es el mismo que del crdito otorgado con revisin de condiciones anuales de la pliza principal sin exceder la vigencia de
la pliza.

GARANTIAS
COSTOS DE TRANSACCIONES
PLAZOS DE DEVOLUCION