Productos y servicios financieros

1 Qu son los depsitos a la vista, cules son sus

caractersticas y sus ventajas e inconvenientes?
1.1 Qu son los depsitos a la vista?
Estas cuentas son depsitos de dinero que sirven de soporte operativo para centralizar
operaciones bancarias habituales: ingresos, pagos, domiciliaciones de recibos,
transferencias, retiradas de dinero mediante cajeros automticos, amortizaciones de los
prstamos recibidos, aportaciones a los planes de pensiones, contratacin de otros
servicios financieros, etc. En la prctica, los dos son depsitos a la vista, lo que significa
que su titular puede sacar su dinero en parte o en su totalidad en cualquier momento.

1.2 Caractersticas
Hoy en da, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta de ahorro
ordinaria se reduce al soporte de la misma: un talonario de cheques, en el caso de una
cuenta corriente, y un documento en forma de pequeo libro para las libretas de ahorro.
Tambin existen cuentas que funcionan como un hbrido de las dos modalidades.
Ambos tipos de cuentas se caracterizan por:
Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y
retirar el saldo de dinero a su favor en cualquier momento, sin penalizacin. No
obstante, en la prctica es recomendable avisar con antelacin si quiere retirar una
cantidad importante en efectivo para que la puedan tener preparada.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas de dbito y/o crdito asociadas a la cuenta.
Posibilidad de domiciliar nminas y pagos (recibos de luz, telfono,
alquiler, etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.
Remuneracin escasa o nula. Se trata de un producto operativo y
no de ahorro. A pesar de su nombre, la mayora de las libretas de ahorro tienen un
funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un poquito ms
de inters, pero siguen siendo productos operativos, es decir, pensados ms para la
gestin del dinero en el da a da. No son los productos ms adecuados para el
ahorro a largo plazo.
Suelen cobrarse comisiones de administracin y mantenimiento.
Tambin se pueden cobrar comisiones por transferencias, por utilizar cajeros que no
pertenecen a la misma entidad, por descubiertos en cuenta, etc. No es habitual
cobrar comisiones por consultas de saldos, ni por movimientos realizados en la
misma entidad. Muchas libretas y cuentas dirigidas a nios y jvenes basan su
atractivo en la ausencia de comisiones.

1.3Ventajas e inconvenientes
La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que ofrece y el acceso a los
servicios relacionados (transferencias, banca online, cajeros automticos) para la gestin
de sus ingresos y pagos, junto con la posibilidad de disponer del dinero cuando haga falta.
Recibir informacin detallada de todos sus gastos, ingresos y saldos a travs de extractos
de cuenta o la puesta al da de la libreta, lo que facilita la gestin del presupuesto familiar.
Como inconveniente recordamos que las cuentas corrientes y libretas de ahorro ordinarias
son muy poco rentables. Debido al efecto de la inflacin su dinero puede perder valor con el
tiempo.

2 Qu son las transferencias y cules son sus caractersticas?

Una transferencia bancaria es la operacin por la que una persona o entidad (el ordenante)
da instrucciones a su entidad bancaria para que enve, con cargo a una cuenta suya, una
determinada cantidad de dinero a la cuenta de otra persona o empresa (el beneficiario).
Dicho de otra forma, realizar una transferencia es pasar dinero de una cuenta a otra, bien
de la misma entidad o bien en otra entidad.
Las transferencias que tienen lugar dentro de la misma entidad se suelen denominar
traspasos.
Hay operaciones similares a las transferencias, como por ejemplo las rdenes de envo de
fondos en las que se indica que deben entregarse en efectivo al beneficiario. Tambin
tienen el mismo efecto los giros, en los que el ordenante lleva una cantidad en efectivo a la
ventanilla de su entidad, para que sea enviada a la cuenta del beneficiario en otra entidad
de crdito.
Sin embargo, no es una transferencia la aceptacin de ingresos en efectivo que se abonan
en una cuenta de la propia entidad receptora.
Comisiones
Se trata de un servicio bancario por el que normalmente se cobran comisiones. Casi todas
las entidades cobran un porcentaje del importe de la transferencia, pero fijan una cantidad
mnima a cobrar.
Si usted utiliza este servicio a menudo merece la pena comparar las tarifas de varias
entidades. Las transferencias realizadas a travs de Internet suelen salir mucho ms
econmicas, y en ciertos casos son gratuitas.

Recuerde que los costes de las transferencias son los primeros que aparecen en las Tarifas
de Comisiones y Gastos que las entidades deben tener a disposicin del pblico, y que se
anuncian de forma visible en los tablones de todas sus oficinas.
Las comisiones deben responder a los costes de las transfindique a la entidad que deben
repercutirse en su totalidad a uno o a otro.
No se suelen cobrar comisiones en caso de traspasos entre cuentas del mismo titular.
Tipos de transferencias
Las transferencias bancarias se pueden clasificar segn el plazo, el modo de ordenar su
ejecucin y el rea geogrfica.
Segn el plazo de ejecucin, se distingue entre transferencias ordinarias y urgentes. Como
su nombre indica, las urgentes tienen un plazo menor y consecuentemente, un coste ms
elevado.
La clasificacin ms importante es la que distingue segn el rea geogrfica, ya que tanto
las comisiones como los plazos de ejecucin son muy diferentes en cada caso.

Transferencias nacionales (o domsticas): tanto el envo del ordenante como la

recepcin de fondos por parte del beneficiario tienen lugar en Espaa. Para realizar una
transferencia domstica, hay que facilitar los 20 dgitos del Cdigo Cuenta Cliente (CCC) del
beneficiario. A partir de 2014, el CCC ser sustituido por el IBAN, aunque durante un
perodo de transicin las entidades podrn facilitar gratuitamente servicios de conversin de
CCC para pagos nacionales.

Transferencias exteriores o transfronterizas: el ordenante y el beneficiario se

encuentran en pases diferentes. Las transferencias exteriores son ms fciles (rpidas y
econmicas) si se dispone del IBAN (nmero internacional de cuenta) del beneficiario y el
BIC (cdigo de identificacin bancaria) del banco del beneficiario. En este caso se
consideran transferencias STP (Straight Through Processing) y se realizan de forma
totalmente automatizada. Las transferencias exteriores que no son STP tienen comisiones
superiores.
Otras transferencias bancarias ms especficas son las que utilizan las cuentas de las
entidades en el Banco de Espaa, bien en forma de rdenes de movimiento de fondos
(OMF), bien como traspasos entre cuentas. Estas transferencias bancarias, de mayor
coste, son ms rpidas en su ejecucin y en la disponibilidad de los fondos por parte del
beneficiario.
erencias, sin que puedan cargarse diferentes comisiones por conceptos parecidos. Por
ejemplo, no cabe cobrar una comisin por el abono en la cuenta y otra por notificar el abono
a la persona que ha recibido la transferencia. En todo caso, al ordenar la operacin el
cliente debe ser informado de los costes, para que pueda aceptarlos de forma expresa.
En Espaa, lo habitual era que la persona que ordenaba la transferencia fuera quien pagara
la comisin, salvo instrucciones expresas en contra. Sin embargo, con la entrada en vigor
de la nueva Ley de Servicios de Pago, los gastos sern compartidos entre ordenante y
beneficiario, salvo que se

3 Cules son los servicios de banca a distancia y sus

caractersticas?
-La Banca Online:

Contrato que permite utilizar los servicios y productos disponibles de una entidad bancaria
va internet. Hay oficinas que solo funcionan por internet o telfono, que tienen que contar
con la autorizacin del Banco de Espaa.
Para utilizar esto, debes de disponer de un ordenador con internet. La entidad le podr dar
una clave y contrasea, para ver sus movimientos bancarios, prstamos, transferencias,
pagos,etc.

Ventajas
Comodidad
Ahorro
econmico
Facilita las
ofertas de depsitos

Inconvenientes
Posibles
defraudes
Falta de
consejos
Saquear sus
cuentas

-La Banca Telefnica:

Lneas Telefnicas especiales para ofrecer servicios y productos. Hay 2 sistemas:
A travs de operadores programados: Orientan automticamente al cliente hacia la
operacin que quiere realizar.
A travs de un empleado del banco: Permite la realizacin de operaciones y obtencin de
informacin.
Es necesario firmar un contrato especfico de prestacin de servicios.
Ventajas:
Son parecidas a las de online, pero aqu no tienes que estar conectado a un ordenador, lo
nico que el servicio es mediante viajes y desplazamientos.
Hablan con una persona, en vez de estar utilizando un ordenador.

-Los Cajeros Automticos:

Son mquinas expendedoras, pertenecientes a un banco, que funcionan con una tarjeta de
crdito o libreta de ahorro, sin la intervencin personal del banco.

Operaciones:
-Retirar dinero en efectivo.
-Consultar saldos de la cuenta.
-Cambiar el Pin.
-Pagar recibos.
-Consultar cotizaciones.
-Etc..

Ventajas

Inconvenientes

 Facilidad de uso
Abierto las 24h
No hay necesidad
de llevar una gran cantidad de
dinero fsico

Cobran comisiones
Puede haber
problemas de seguridad

4 Medios de pago
Un medio de pago es un bien o instrumento que puede ser utilizado para adquirir bienes,
servicios y/o cancelar todo tipo de obligaciones. Estos pueden ser: pago con dinero en
efectivo, cheques y tarjetas

4.1 Medio de pago: dinero en efectivo

Los billetes y monedas en euros son hoy en da los nicos medios de pago de curso legal
en Espaa y dentro de la zona euro de la UE. . Por lo tanto, ningn establecimiento
comercial, banco, administracin u otro acreedor puede oponerse al pago en efectivo,
aunque s podra rechazar otros medios de pago, como cheques personales y tarjetas de
crdito. Adems, todo acreedor puede exigir el pago en efectivo.
No obstante, cada pas puede establecer lmites y condiciones a esta regla. Hay que
matizar que los billetes debern ser utilizados de acuerdo con el importe del bien o servicio
a pagar. Es decir, un comercio podra negarse a aceptar un billete de denominacin alta (por
ejemplo, 500 euros) como pago de un importe muy inferior (10 euros). Adems, un acreedor
no tiene por qu aceptar ms de 50 monedas para un mismo pago si no lo desea.
Recuerde que si va a retirar una cantidad elevada de dinero en efectivo de una sucursal
bancaria, puede ser necesario que avise antes a la entidad para que pueda disponer de
ella.

Ventajas e inconvenientes
La gran ventaja de utilizar dinero en efectivo es que siempre ser aceptado como pago. Si
tiene que coger un taxi o un autobs, tomar una tapa o pagar un importe pequeo, puede
ser el nico pago admitido. Pagar en efectivo es ms rpido que pagar con tarjeta o cheque
porque no hace falta presentar ningn documento de identidad* y esperar confirmaciones o
aceptacin.
*Sin embargo, en determinadas operaciones con efectivo, podrn solicitar que se
identifique.
Si paga en efectivo evitar muchas compras impulsivas o innecesarias y es una prctica
recomendada para controlar gastos: si no lleva el dinero suficiente no podr realizar
compras caprichosas.

Los abonos en efectivo a una cuenta bancaria a la vista suelen tener como fecha valor el
da hbil siguiente a la operacin (si se realiza antes de las 11 horas), mientras que los
cheques y transferencias pueden ser de dos das hbiles.
Como inconveniente, llevar encima mucho dinero en efectivo supone un riesgo alto. Si es
evidente que usted lleva mucho dinero en metlico, puede estar comprometiendo su
seguridad personal.
Ahorrar dinero en efectivo en casa tambin supone mucho riesgo. Se puede extraviar o
acabar en la basura o en la lavadora. En caso de robo, los seguros slo cubren el dinero en
efectivo hasta un lmite pequeo. Si existen indicios externos evidentes de que usted guarda
mucho dinero en casa, est poniendo en peligro la seguridad de su familia.
Adems, el dinero que est en su casa no genera intereses. Aunque tener el dinero bajo el
colchn pueda parecer una opcin segura frente a los riesgos de otras inversiones, la
inflacin hace que su dinero pierda valor cada ao.
Por ltimo, operar con dinero en efectivo abre la posibilidad de fraude. A pesar de los
numerosos y sofisticados elementos de seguridad incorporados en los billetes en euros, es
posible que le cuelen alguno falso. Todo el mundo debera conocer cmo detectar billetes
falsos. Dedicamos una seccin entera a este importante concepto.

4.2 Medios de pago: los cheques

Un cheque es un documento utilizado como medio de pago por el cual una persona (el
librador) ordena a una entidad bancaria (el librado) que pague una determinada cantidad de
dinero a otra persona o empresa (el beneficiario o tenedor). El librador puede ser tambin el
beneficiario, como ocurre cuando uno utiliza un cheque para sacar dinero de su propia
cuenta.

Modalidades de cheques

Cheque personal es aquel emitido contra la cuenta corriente de una

persona fsica o jurdica (empresa). A los titulares de cuentas corrientes se les entrega
un talonario personalizado con cheques impresos que pueden utilizar como medio de
pago, y en los que figuran:

El nmero de cheque y cdigo de identificacin.

El Cdigo Cuenta Cliente (CCC) que identifica la cuenta.

Cheque conformado: es una modalidad de cheque personal en la que la

entidad bancaria que ha de pagar (el librado) asegura que hay fondos y que por tanto
se pagar. Para garantizar la operacin, la entidad bancaria retiene ese importe de la
cuenta del librador, adems de la comisin que habitualmente se cobre por ese servicio.
La entidad anota en el cheque la palabra conformado, certificado u otro trmino similar y
lo firma.
Muchos acreedores exigen los pagos con cheques conformados.

Cheque bancario: es aquel en el que el librador (el que firma el cheque) es

la propia entidad bancaria que debe pagarlo (el librado). No hace falta tener una cuenta
corriente en la entidad para comprar este servicio en caso de tener que utilizarlo como
medio de pago.

Cheque contra la cuenta del Banco de Espaa: es aquel en el que el

librado es el Banco de Espaa. Normalmente el librador es una entidad de crdito. Estos

dos ltimos tipos, al igual que el cheque conformado, refuerzan las garantas del
documento.

Cheque de ventanilla: tambin llamado cheque de caja, es aquel expedido

por una entidad bancaria a sus propias dependencias. En realidad no se trata de un
medio de pago, sino de un recib. Es un documento que firma el cliente en prueba de
que ha recibido dinero en efectivo de su propia cuenta desde la ventanilla.

Cheque de viaje: es el que se puede canjear por dinero en efectivo y utilizar

como medio de pago en casi todo el mundo. No est relacionado con una cuenta
corriente, sino que se paga como un servicio en el momento de recibirlos. Los cheques
de viaje son emitidos por entidades bancarias y otros intermediarios financieros no
bancarios de reconocida presencia internacional, como VISA, American Express,
MasterCard, etc., en euros o en divisas (dlares, libras, yenes). En caso de robo o
prdidas se pueden sustituir, siempre que no hayan sido ya cobrados.

Formas de emitir un cheque

Al portador: Cualquier persona que presenta este tipo de cheque
tiene derecho a cobrarlo. Tenga mucho cuidado: si usted lo pierde y cualquiera lo
cobra, no podr reclamar nada.
Nominativo: En este caso, slo la persona o empresa cuyo nombre
figura en el cheque lo podr cobrar.
No obstante, existe la posibilidad de transferir el derecho de cobro
a un tercero mediante lo que se llama el endoso. Para endosar un cheque, el
beneficiario escribe en el documento el nombre de otra persona, quien pasa a ser el
nuevo beneficiario, y lo firma. Los cheques nominativos pueden incluir la clusula a
la orden, que permite expresamente su endoso o la clusula no a la orden que
impide su transmisin mediante endoso.
Cheque cruzado: Cruzamos un cheque cuando dibujamos dos lineas
diagonales paralelas en su anverso. De este modo slo puede ser cobrado en una
determinada entidad bancaria, para que sta a su vez lo cobre en la entidad librada.
Los cheques pueden cruzarse, bien por el librador, bien por el tenedor.
Nota: si usted es cliente de la entidad que debe pagarlo (librado), normalmente
podr cobrar un cheque cruzado en efectivo.
Cheque para abonar en cuenta: Si un cheque lleva escrita la
expresin abonar en cuenta significa que el dinero no se podr retirar en efectivo,
sino que tendr que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto se hace para
reducir el riesgo en caso de prdida o robo.
Los cheques cruzados y los cheques para abonar en cuenta facilitan la identificacin de
quien los cobra.

4.3 Medios de pago: las tarjetas

Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un comercio. Por su
comodidad, facilidad de uso, amplia aceptacin y por la seguridad que supone no tener que
llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se han convertido en parte de nuestras vidas.

Son el medio de pago ms aceptado para efectuar compras por Internet, en

viajes y desplazamientos. Hoy en da, una tarjeta de crdito es casi algo fundamental para
alquilar un coche, comprar un billete de avin y reservar una habitacin de hotel.
Las tarjetas bancarias son las emitidas por una entidad financiera. Espaa es el pas
europeo con mayor red de cajeros y terminales de puntos de venta, y existen tres redes que
gestionan los movimientos generados por las tarjetas bancarias de pago: Euro 6000,
Sistema 4B y ServiRed.
Tambin existen tarjetas no bancarias, que sirven exclusivamente para comprar en los
establecimientos comerciales que las emiten (grandes almacenes, cadenas de tiendas,
etc.).
Las tarjetas de fidelizacin pueden ser emitidas por establecimientos comerciales o de
servicios (por ejemplo, lneas areas) y permiten acumular puntos que dan derecho a
descuentos o regalos.
En caso de prdida o robo, la general aceptacin de las tarjetas hace que existan bastantes
posibilidades de uso indebido. Consulte cmo proteger la seguridad de sus tarjetas en la
correspondiente seccin del Kit financiero de supervivencia.

Clases de tarjetas bancarias

Tarjetas de dbito. Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta
corriente o de ahorro a la que estn asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas
y cajeros automticos y tambin realizar pagos en comercios. En ambos casos la operacin
se registra de manera inmediata en la cuenta, por lo que es necesario que existan fondos
suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo. Esta es la principal
diferencia entre las tarjetas de dbito y las de crdito.
Tarjetas de crdito. Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el lmite fijado, sin
necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia de lo que
ocurre con las tarjetas de dbito).
Recuerde que utilizar una tarjeta de crdito tiene las mismas consecuencias que disponer
de cualquier otro crdito o modalidad de financiacin: est obligado a devolver el dinero y
pagar los intereses establecidos.
El lmite del crdito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede variar a lo
largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento previos tanto del titular de
la tarjeta como de la entidad financiera. De forma puntual, las entidades pueden autorizar
excesos sobre el lmite autorizado. Suele existir un lmite de crdito mximo para cada
categora de tarjeta ("normal", "plata", "oro"...).
Tarjetas monedero: Tambin llamadas de prepago, permiten hacer desembolsos, en
general de pequeo importe, y obtener dinero hasta el lmite que su titular haya
pactado previamente con la entidad bancaria o de dinero electrnico que la emite, mediante
ingreso por caja o cargo en su cuenta.
Caractersticas fsicas
Las tarjetas son de plstico y tienen forma rectangular. Pueden ser de colores y diseos
muy distintos, pero deben cumplir ciertas normas.
En el anverso de la tarjeta debe figurar:

El nombre de la entidad emisora en la parte superior (una entidad

financiera).

Los logos de marca y aceptacin en la parte derecha (4B, Maestro,

Euro 6000).
El chip (si lo hubiese).
El Personal Account Number (PAN), o nmero de tarjeta.
La fecha de caducidad de la tarjeta.
El nombre del titular.
En el reverso de la tarjeta figurar:
La banda magntica: contiene grabados los datos de titular y
caracteres alfanumricos que hacen que los cajeros y terminales acten de una
forma determinada.
El panel de firmas.
Contiene adems los siguientes elementos de seguridad:
El holograma.
Carcter especial.
Dgitos de impresin.
Firma.

5 Cules son los productos bancarios de ahorro y sus

caractersticas?
Dinero depositado en algn producto financiero diseado para tal fin, que
proporcionar intereses.
Depsitos a plazo:
Es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad
bancaria durante un tiempo determinado.
-Los depsitos a plazo tienen una fecha de vencimiento, que es cuando se
puede retirar el dinero.
-Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento, deber
abonar una penalizacin o una comisin por cancelacin anticipada.
-Los depsitos a plazo le brindan mayor inters que los depsitos a la vista.
-En los depsitos a plazosno se permite domiciliaciones de recibos y nminas.
-Cuentas a la vista remuneradas:
Sirven para una cmoda gestin de ingresos y pagos mediante domiciliaciones y
transferencias, pero no son productos de ahorro.

Ventajas
Inters
competitivo
Disponibilidad de
dinero sin penalizacin
Seguridad
Ausencia de
comisiones

Inconvenientes
No hay mucha
operatividad
Otros requisitos
Las mejores
ofertas son solo online

-La Cuenta Ahorro Vivienda:

Es un producto de ahorro instrumentado en una cuenta o libreta a la vista, con una
finalidad especfica: rehabilitacin de su vivienda habitual.

ventajas
Importe
deduccin fiscal
Comodidad en
un ahorro
Flexibilidad para
aportaciones
Conseguir
hipotecas en mejores
condiciones

inconvenientes
plazo limitado
Menor
rentabilidad
Solo una
persona

6 Cules son los productos bancarios de financiacin y sus

caractersticas?
Se suele atribuir esta frase a Albert Einstein, aunque no est comprobado que realmente
fuera suya. Con independencia de su autor, sigue siendo una verdad a tener en cuenta: es
mejor que nuestro dinero genere intereses que tener que pagarlos.
El exceso de endeudamiento es el enemigo nmero uno de la salud financiera. Sin
embargo, es prcticamente imposible pasar toda la vida sin pedir un prstamo. La mayora
no podemos comprar una vivienda o un coche en efectivo. Una buena gestin del

endeudamiento no significa renunciar a la financiacin, sino utilizarla de forma inteligente.

Analicemos a continuacin los productos ms habituales para particulares: prstamos y
crditos personales y prstamos hipotecarios.
Diferencia entre crditos y prstamos
Un prstamo es la operacin financiera en la que una entidad o persona (el prestamista)
entrega otra (el prestatario) una cantidad fija de dinero al comienzo de la operacin, con la
condicin de que el prestatario devuelva esa cantidad junto con los intereses pactados en
un plazo determinado. La amortizacin (devolucin) del prstamo normalmente se realiza
mediante unas cuotas regulares (mensuales, trimestrales, semestrales) a lo largo de ese
plazo. Por lo tanto, la operacin tiene una vida determinada previamente. Los intereses se
cobran sobre el total del dinero prestado.
Un crdito es la cantidad de dinero, con un lmite fijado, que una entidad pone a disposicin
de un cliente. Al cliente no se le entrega esa cantidad de golpe al inicio de la operacin, sino
que podr utilizarla segn las necesidades de cada momento, utilizando una cuenta o una
tarjeta de crdito. Es decir, la entidad ir realizando entregas parciales a peticin del cliente.
Puede ser que el cliente disponga de todo el dinero concedido, o slo una parte o nada.
Slo paga intereses por el dinero del que efectivamente haya dispuesto, aunque suele
cobrarse adems una comisin mnima sobre el saldo no dispuesto. A medida que devuelve
el dinero podr seguir disponiendo de ms, sin pasarse del lmite.
Los crditos tambin se conceden durante un plazo, pero a diferencia de los prstamos,
cuando ste se termina se puede renovar o ampliar.
Los intereses de los crditos suelen ser ms altos que los de un prstamo, pero, como ya
hemos dicho, slo se paga por la cantidad utilizada.
Prstamos personales
Definicin
Un prstamo personal es un contrato por el que la entidad financiera adelanta una cantidad
de dinero (principal) a otra persona llamada prestatario, con la obligacin de que devuelva el
principal y abone adems unos intereses pactados y los gastos derivados de la operacin.
Las entidades de crdito ofertan infinidad de prstamos personales, tambin
llamados prstamos de consumo, con distintos nombres comerciales (prstamos coche,
crditos vacaciones, prstamos bodas), pero con unas pequeas variaciones todos son
prcticamente lo mismo.
Caractersticas
Para comparar la gran oferta de prstamos de consumo en el mercado hay que considerar:

Tipo de inters.
Comisiones de apertura y cancelacin (total o parcial).
Otros gastos.
Plazo de amortizacin (el tiempo para devolver el dinero prestado).
Importe de la cuota mensual (vendr determinado por la TAE y el plazo).

Tipo de inters
El tipo de inters es el precio que la entidad financiera le cobrar por prestarle el dinero que
solicita. Antes de decidirse, compare distintas ofertas, pero no se fije slo en el tipo de
inters nominal, sino en la TAE, (ms certera si examina prstamos con un mismo plazo de
amortizacin). La TAE es un clculo, un tanto complejo, que incluye el tipo de inters
nominal y las comisiones que puedan aplicarle a su prstamo, teniendo en cuenta el plazo
de la operacin. Es un indicador mucho ms fiable del coste real del prstamo.
Algunos prstamos pueden tener un tipo de inters nominal bajo, pero muchas comisiones
por otros conceptos (apertura, cancelacin, amortizacin parcial, estudio). Si sumamos
todos los conceptos, podemos descubrir que un prstamo al 3% de inters nominal nos sale
ms caro que otro al 5%, pero con menos comisiones, por ejemplo.
Garanta
Los prstamos personales se diferencian de los prstamos hipotecarios por la garanta que
tiene la entidad de crdito en caso de producirse un impago. El que contrata un prstamo
personal ofrece como garanta todos sus bienes, presentes y futuros que, segn el caso,
pueden ser muchos o pocos. El titular de un prstamo hipotecario ofrece, adems de la
garanta personal, el propio bien inmueble hipotecado, que pasar a ser propiedad del
banco en caso de impago.
Como consecuencia de este mayor riesgo por parte de los bancos y cajas, los prstamos
personales suelen tener un tipo de inters ms alto y un plazo de amortizacin ms corto
que los hipotecarios. Es decir, resultan ms caros y disponemos de menos tiempo para
devolverlos. El importe prestado tambin es mucho menor de lo que se puede recibir en un
prstamo hipotecario.
De todas formas, los clientes con saldos elevados en cuentas de la misma entidad y casas y
otros bienes en propiedad, tendrn ms posibilidad de conseguir prstamos con
condiciones ms favorables que aquellos sin mucho patrimonio neto.
Requisitos
Antes de concederle un prstamo, la entidad de crdito realizar un estudio de viabilidad
para valorar su capacidad de pago. Este estudio es parecido a la elaboracin de su
presupuesto personal. Contempla sobre todo sus ingresos mensuales y sus compromisos
de pago como otras deudas pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crdito, para
estimar si va a poder pagar las cuotas mensuales del prstamo sin dificultades. El banco
tambin valorar su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas bancarias, etc.), que
sirve de garanta.
Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio y no considera
que su patrimonio sea garanta suficiente, probablemente le ser necesario tener un avalista
(otra persona que se compromete a hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para
poder conseguir un prstamo personal.
Documentacin necesaria para solicitar un prstamo personal:

DNI

Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea adquirir con el
prstamo

Comprobante de ingresos (ltimas nminas para trabajadores externos y declaracin

del IVA y pago de autnomos de la Seguridad Social para autnomos, ltima declaracin de
la Renta)

Copia del contrato de trabajo.


Relacin de su patrimonio en el momento de solicitar el prstamo (inmuebles en
propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc. recuerde: la garanta del prstamo
es la totalidad de sus bienes actuales y futuros)

Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.

Recibos de pago (luz, gas, telfono, alquiler, etc.).

ltimos recibos de otros prstamos, si los tuviera

Finalidad, Importe y plazo
Las entidades financieras tambin miran que haya coherencia entre la finalidad,
el importe y el plazo del prstamo solicitado. Es decir, no le concedern 5.000 para la
compra de una lavadora. Un prstamo personal debe ir destinado a financiar un producto o
servicio de consumo en concreto y las entidades quieren evitar que se use para remediar
problemas generales de liquidez de los clientes. Por eso suele ser necesario presentar una
factura pro forma o presupuesto. Incluso, las entidades exigen mediar el pago para
asegurarse de que el dinero se destine efectivamente al fin indicado por el cliente
En cuanto al plazo, una regla de oro es que la duracin del prstamo no debe ser ms larga
que la vida de la cosa que est pagando. Usted no querr seguir pagando cuotas por algo
de lo que ya disfrut hace tiempo y por objetos que ya dej de utilizar o que se han cado de
viejos. Por ello, no es aconsejable pedir prstamos largos para financiar vacaciones, fiestas,
o bodas.Y tampoco un prstamo coche, por ejemplo, debera tener un plazo de
amortizacin ms largo que la vida til del vehculo.
En caso de concederle el prstamo, la entidad de crdito le tiene que entregar una oferta
vinculante en la que se detallan todas las condiciones del mismo por escrito. Esta oferta
tiene 10 das de vigencia, para que la estudie detenidamente y la compare con otras
ofertas.
El importe del prstamo, el plazo y el tipo de inters determinan la cuota mensual a pagar.
Cuanto mayor es el plazo, menor ser la cuota mensual, pero el coste total ser ms alto
porque estar pagando intereses durante ms tiempo.
Siempre que sea posible, evite los prstamos que cobran altas comisiones por cancelacin
anticipada.
Fiscalidad
Los prstamos personales no dan derecho a ninguna deduccin fiscal.
Formalizacin
Un prstamo personal tiene que ir asociada una libreta o cuenta corriente operativa a
nombre de los prestatarios. Es decir, tendr que tener abierta una cuenta a la vista en la que
se abonar el importe del prstamo y se cobrar el pago de las cuotas mensuales.
Finalmente, el prstamo se formaliza mediante la firma de una pliza. Es un acto formal,
con repercusiones judiciales, en el que la entidad y el prestatario se comprometen a cumplir
todas las condiciones de la operacin. Suele ser necesaria la intervencin de un fedatario
pblico, gasto que corre a cuenta del cliente.
En algunas ocasiones puede ser indicado contratar un seguro de proteccin de pagos, que
asegura la amortizacin, total o parcial, del prstamo en caso de que ocurra algo al titular
asegurado (fallecimiento, incapacidad, paro prolongado).

Prstamo hipotecario
El prstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la cantidad necesaria
para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.
Como ya dijimos, las entidades de crdito exigen una garanta antes de conceder un
prstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del prstamo pone de garanta (hipoteca)
el propio inmueble, que pasar a la entidad financiera en caso de impago. Adems de esta
garanta hipotecaria usted ofrece, como en un prstamo personal, su garanta personal.
Caractersticas
La garanta real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la operacin, lo que supone
menos riesgo para la entidad financiera. Por ello, y por las elevadas cantidades que se
solicitan para comprarse una casa, los plazos para su devolucin son ms largos y los tipos
de inters, inferiores a los de los prstamos personales. Ambos elementos caracterizan
sobre todo a los prstamos hipotecarios.
Un prstamo hipotecario tiene que ir asociado a una libreta o cuenta corriente operativa a
nombre de los prestatarios. Es decir, tendr que tener abierta una cuenta a la vista en la que
se abonar el importe del prstamo y se cobrar el pago de las cuotas mensuales.
Debido a la larga duracin e importe econmico del prstamo, la contratacin de una
hipoteca es una de las operaciones financieras ms importantes para una familia o
individuo.

Modalidades de prstamos hipotecarios

El tipo de inters es el precio que las entidades cobran por prestar su dinero. Los bancos
pueden conceder prstamos hipotecarios a un tipo de inters fijo, variable o mixto.
Tipo de inters fijo: El tipo de inters y por lo tanto la cuota mensual a pagar permanecen
fijos durante toda la vida del prstamo. La ventaja de esta modalidad es que usted conocer
de antemano cunto tendr que pagar cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas
de tipos. Como inconveniente, en el momento de la contratacin se suele establecer un tipo
superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortizacin permitidos
tambin son ms cortos; se suele fijar un mximo de 20 aos.
Tipo de inters variable: El tipo de inters variable se revisa anual o semestralmente (en
ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las condiciones de mercado en ese momento, de
acuerdo con algn ndice de referencia, como el Euribor* (por ejemplo, euribor + 2,1). La
ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratacin el tipo de inters inicial
suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la opcin de plazos de
amortizacin ms largos, normalmente entre 20 y 30 aos o incluso ms. Con un tipo de
inters variable, uno corre el riesgo de tener que pagar una cuota mayor si los intereses
suben, aunque puede beneficiarse si bajan.
Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de subidas de tipos.
Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagar al cliente la diferencia entre
lo que tenga que pagar y una cuota mensual determinada. Sin embargo, estos productos
tienen sus propios riesgos: si los tipos bajan ser el cliente quien tenga que pagar al banco,
y a veces estos importes pueden llegar a ser muy elevados.

 Tipo de inters mixto: En este caso, se cobra un inters fijo durante un perodo inicial (suele
ser de entre tres y cinco aos) que luego pasa a ser un tipo variable. Podra subir o bajar la
cuota a pagar en funcin de la evolucin del tipo de inters de la referencia utilizada.
* Algunos de los tipos de inters de referencia oficiales para prstamos hipotecarios:
El Euribor es la referencia interbancaria a un ao, un tipo publicado por la Federacin
Bancaria Europea. Es una media de los tipos ofertados por una muestra de bancos
europeos para las operaciones entre entidades de depsitos en euros a plazo de un ao. Es
la referencia ms utilizada.
El Mibor, es el tipo interbancario a un ao, y slo es un ndice oficial para los prstamos
hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000. Es la media de tipos del mercado de
depsitos interbancarios de Madrid. La evolucin de este tipo es casi idntica que la del
euribor.
El IRPH entidades (ndice de Referencia de Prstamos Hipotecarios del Conjunto de
Entidades) es el tipo medio de los prstamos hipotecarios a ms de tres aos concedidos
por bancos y cajas durante un determinado perodo de tiempo. Este ndice fue introducido
en abril de 2012, fecha en que desaparecen las dos referencias anteriores: IRPH bancos y
IRPH cajas.
El IRS (Interest Rate Swap), o permuta financiera. Es un ndice a cinco aos, en vez de 1
ao como el Euribor. Este nuevo tipo de referencia fue introducido en 2012, por ser, en
teora, ms estable que el Euribor, resultando en menos oscilaciones en las cuotas.
Requisitos
Los bancos suelen conceder prstamos hipotecarios por un importe mximo equivalente al
80% del valor de tasacin de la vivienda, siempre y cuando la cuota a pagar no sobrepase
el lmite de endeudamiento del 30-35% de los ingresos netos mensuales.
Pero hay otros factores que consideran importantes para determinar su capacidad de pago,
por lo que le har un estudio de viabilidad y le exigirn una serie de documentos que
pueden incluirse:

DNI / Pasaporte / Tarjeta de residencia (NIE)

Su ltima declaracin de la Renta

Sus ltimas dos nminas si trabaja por cuenta ajena

Copia del contrato de trabajo

La ltima declaracin de IVA si trabaja por cuenta propia

Un informe de tasacin de la vivienda

Comprobacin registral (nota simple)

Relacin de su patrimonio en el momento de solicitar el prstamo (otros inmuebles

en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias, etc)
La cuota mensual
La cuota mensual a pagar est compuesta por la parte del dinero prestado que usted est
devolviendo (capital amortizado) ese mes, ms los gastos de intereses. Depende de:

El importe del capital prestado

El tipo de inters

El plazo

La modalidad de clculo
Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de amortizacin
constante, tambin conocido como sistema francs. Significa que la cuota total a pagar
(capital amortizado + intereses) ser siempre igual durante la vida del prstamo (salvo

cuando se hace la revisin por subidas o bajadas de tipos de inters en las hipotecas de
tipo variable), pero los porcentajes de capital amortizado e intereses varan.
El inters se calcula aplicando el tipo de inters sobre el capital pendiente de devolucin en
cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estar pagando intereses sobre
el total de la deuda. Estos intereses compondrn la mayora de la cuota total y slo estar
amortizando (pagando la deuda) una pequea cantidad del capital pendiente. Pero con
cada cuota el capital pendiente se reduce un poquito por lo que el mes siguiente estar
pagando un poquito menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma,
significa que estar amortizando mayor cantidad con cada cuota. Y as sucesivamente.
Gastos asociados
Al precio de venta de la casa hay que aadir una serie de gastos asociados a la
formalizacin del prstamo hipotecario, que siempre corren a cargo del comprador, y gastos
de compraventa.

Tasacin

Notaras

Gestores

Verificacin registral

Comisiones de apertura

Impuestos sobre la constitucin de la hipoteca

Seguro de daos.
El seguro de proteccin de pagos y el seguro multiriesgo del hogar son opcionales. No
obstante, la entidad podra poner la contratacin de uno o ambos como condicin para
negociar una mejora del tipo de inters.
Los gastos totales de la operacin suponen, de media, alrededor del 10% del importe
financiado. Es decir, para una hipoteca de 200.000 desembolsar unos 20.000 en
gastos no recuperables (adems de la entrada).