1

2
Objetivo General del tema
El objetivo del tema es analizar de forma detallada conceptos bsicos para
poder progresar en el tema de finanzas personales. El tema tiene la funcin
de ser una introduccin a los temas base de este curso, es el primer paso
para entender a profundidad, cmo es que se mueve el mundo de la
economa, esto desde una perspectiva inicial, que sera la microeconoma.
Dentro de este segundo tema desarrollars de forma breve y concisa
conceptos financieros bsicos, que te ayudarn dentro de tu
desenvolvimiento en la temtica de finanzas, especficamente en finanzas
personales. La idea es que tengas nocin de las definiciones de palabras
como ingreso, egreso, ahorro, entre otros, para comprender de mejor
forma su implementacin dentro de la economa y especficamente en el
mbito financiero.
Muchas veces utilizas las palabras sin conocer su origen etimolgico, lo que
te impide comprender en su totalidad la idea o los mensajes que se te
plantean. Sobre todo si se tratan de temas relacionados con conceptos
financieros, puedes perderte en la idea que se est planteando y por tanto,
tener una idea errada de lo que ests estudiando.
El objetivo de esta unidad es que comprendas los conceptos financieros
que te permitirn tener un progreso dentro de tus conocimientos de
economa, por lo que sirve como un mdulo de preparacin para las
unidades posteriores, buscando a lo largo de este tema, eliminar los vacos
conceptuales que puedas tener con lo relacionado a la materia.

Conceptos Financieros
A continuacin, se te explicarn de forma breve y concisa los conceptos
financieros ms comunes, ejemplificando cada uno de ellos para facilitar tu
comprensin e interpretacin que puede tenerse de cada uno de ellos.
Analizando su origen y cmo interactan entre s, las relaciones que
existen entre los mismos, cmo se complementan e interpretan cada uno
de estos dentro del campo econmico.

3
Patrimonio
Como se defini en el tema anterior, el patrimonio es el conjunto de bienes,
derechos, obligaciones y deudas que le pertenecen a la empresa o persona
y est est formado por distintos elementos:
Bienes: Son los elementos materiales e inmateriales con que cuenta
la empresa. Por ejemplo, la maquinaria, el dinero que tenga en caja,
las existencias de productos o los locales que posea.
Derechos: Permiten a la empresa ejercer una facultad, son crditos a
favor de la empresa, por ejemplo, derechos de cobro sobre nuestros
clientes o prstamos que la empresa ha concedido a terceros.
Obligaciones y Deudas: Representan responsabilidades a las que
debe hacer frente la empresa. Son ejemplos de obligaciones las
deudas que tenga contradas la empresa con los bancos, con sus
trabajadores o con la Administracin.
Denominaremos Patrimonio Neto de la empresa o Neto Patrimonial al
resultado de la siguiente operacin:
Patrimonio Neto = Bienes + Derechos - Obligaciones.
Capital
En su forma ms elemental, el trmino capital se refiere a la inversin que
lleva a cabo una persona, un grupo de individuos o inclusive, un conjunto
de organizaciones, para generar riqueza (tambin llamada utilidad,
ganancia, lucro o rendimiento). Para obtener esta riqueza, el capital debe
canalizarse a la adquisicin de bienes y a la realizacin de actividades
destinadas a la produccin y distribucin de bienes y servicios que
satisfacen las necesidades de la sociedad.
No obstante lo expuesto, es necesario aclararte que las entidades no
lucrativas tambin cuentan con capital, solo que ste no es empleado para
la obtencin de ganancias, por esa razn recibe el nombre de patrimonio.

4
Ingresos
Muchas veces has escuchado la palabra ingresos, pero te has propuesto
investigar cul es el significado de la palabra, cul es su origen etimolgico
o por qu algo se puede considerar un ingreso? Es por esto que en este
apartado desarrollaremos el concepto de qu son los ingresos de una
forma breve y concisa, con la finalidad de que este trmino sea ms claro
para ti.
Segn la Real Academia Espaola, en su diccionario oficial, la palabra
ingreso o ingresos proviene del latn ingressus que se relaciona con el
hecho de introducir algo por alguna parte o en su defecto el lugar por
donde entra cierta cosa o el simple hecho de entrar a algn sitio1. Ahora
bien, ya conoces el concepto de la RAE, pero en la economa, Qu puedes
considerar como ingreso? Conocemos cules son tus ingresos? Sabes a
cunto ascienden tus ingresos?
Dejando a un lado el termino tan sencillo que te ofrece este diccionario, se
puede decir que en el mbito econmico, o de forma ms especfica en el
financiero, puedes llamar o ver como ingresos, a todas aquellas cantidades
monetarias, de materiales u objetos que en un determinado periodo de
tiempo recibes por realizar tu trabajo o en caso de que no labores, son
todas aquellas cuotas mensuales que se te dan y que tienes disponibles
para realizar alguna compra o pagar alguna deuda que hayas adquirido con
anterioridad. Por tanto, el gasto que te da tu pareja, o el dinero semanal que
te proporcionan tus padres, son ingresos.
Otros ingresos menos comunes en tu economa personal, pueden ser los
pagos de alguna deuda que tenan contigo, una herencia que acabas de
recibir, entre otros. Sea cual sea la forma en que los obtienes, siguen siendo
ingresos para tu cartera.
Identificar tus ingresos constantes (como pueden ser el salario o salarios
que se reciben) y tus ingresos variables, (como los bonos por algn trabajo

RAE, consultado el da 15 de junio de 2015 en la pgina: http://lema.rae.es/drae/srv/search?key=ingreso

5
extra, entre otros) dar como resultado tener un control de cunto es lo
que recibes quincenalmente o mensualmente.
Conocer los ingresos que puedes tener a nivel familiar o personal, desde
otra perspectiva, te permite saber cunto puedes gastar en un determinado
periodo de tiempo, evitando gastar ms de lo que tienes y contrayendo
deudas que no puedas solventar a futuro, gastar lo que no se tiene te genera
problemas econmicos y hace que tus finanzas se vean afectadas.
Clasificacin de Ingresos:
Ingresos activos.- Son aquellas remuneraciones que recibes a cambio
de tu esfuerzo, ya sea en funcin del tiempo invertido o del trabajo
que costo la realizacin de la actividad remunerada. Como aclaracin
tenemos que si no laboras ni realizas ninguna accin no se te pagar
nada.
Ingresos pasivos.- Son todos los ingresos que recibes de manera
independiente a tu esfuerzo o trabajo actuales, o sea, que incluso si
no te mueves esos ingresos te siguen llegando.
Por ejemplo:
Ingresos activos

Ingresos pasivos

*El salario de tu empleo

*Tu pensin

*Los honorarios de tu trabajo

*Jubilacin

*Los cobros por tus servicios

*Regalas

*Las ganancias por tus ventas

*Utilidades de tus negocios en los

que NO trabajes

*Cobros por tu oficio

*Ganancias
financieras

por

inversiones

6
Egresos
A lo largo de tus das gastas en distintas cosas, como el gasto que realizas
en pasajes o en gasolina para ir a la escuela, trabajo, casa, o en su defecto,
cuando sales con tus amigos al cine o por un caf, todos esos gastos pueden
considerarse como egresos dentro de tu economa.
En el apartado anterior se explic qu son los ingresos; por lo que, deberas
suponer que si tienes algo positivo dentro de tus finanzas, debe de existir
una contraparte negativa, en este caso son los egresos, pero la pregunta es,
qu son los egresos en tu economa?, esta pregunta es lo que resolvers
en esta parte.
Retomando la definicin de nueva forma de la Real Academia Espaola, la
palabra egreso proviene del latn egressus, que significa salida, o mejor
dicho, se denomina egreso a todo aquello que sale de algn lado.
Dentro del mbito econmico, puede entenderse a la palaba egreso como
todos aquellos pagos que debes realizar, ya sea, da con da, semanal o
mensualmente, y por consecuencia, tienes que ir descontando de los
ingresos que tanto trabajo te cuesta obtener. En este caso, tus egresos
pueden ser diferenciados en distintas formas, y no todos los egresos son
similares.
Puedes tener egresos que ciertamente implican un gasto, pero que pueden
traerte algn beneficio, a pesar de pagar por ello. La idea de esta parte del
tema es dejarte en claro que, estos egresos puedes mantenerlos constantes
siempre y cuando no adquieras otras deudas que puedan afectar tu
economa.
Los egresos, que puedes tener cotidianamente, o mejor dicho, de forma
constante pueden ser el pago de la luz, agua, predial, telfono; necesidades
bsicas como la compra de alimentos; gastos variables, como el consumo
de gasolina, alguna botana, la compra de algn artculo ; o gastos
peridicos, entre otros .
Lo ms factible, y lo mejor para tu cartera es que tengas ingresos mayores
a los egresos, muchas veces esto se vuelve poco probable, ya que pueden
surgir contratiempos o imprevistos que generan un gasto extra dentro de

7
tus finanzas. Lo recomendable es: no gastes ms de lo que tienes, o en su
defecto, si vas a contraer una deuda, que sea una deuda razonable, y que no
afecte abruptamente tu economa a futuro.
Otro consejo es que no realices grandes gastos, ya que pueden ser mayores
a tus ingresos y posteriormente no podrs solventarlos. Es fcil tener unas
finanzas personales estables, evitando gastos innecesarios o reduciendo
los ya existentes, con la finalidad de que tengas mayor suma de dinero
disponible hasta que llegue la otra quincena.
Clasificacin de egresos:
Gastos.- Son aquellos egresos de los que no esperamos nada nuevo a
cambio
Inversiones.- Estos son los egresos que esperamos que de alguna
manera, en un tiempo futuro nos traigan nuevos ingresos.
Algunos Ejemplos

Gastos

Inversiones

*Servicios (luz, agua, gas, etc.)

*Inversiones en bienes races (tu

ser quien renta o vende inmuebles)

*Salidas al cine, teatros y fiestas

*Alimentos y bebidas
*La renta
*Costos de tus compras

*Compra
financieros

de

documentos

*Participaciones bancarias
*Prestamos que te vayan a producir
intereses

8
Tasa de inters
Al momento adquirir un crdito, muchas veces te mencionan cules son las
tasas de inters que tienen cada una de las tarjetas de crdito o los
prstamos en el mercado, pero alguna vez te preguntaste: qu son las
tasas de inters?, es lo que tratar de responder en este captulo,
explicndote en qu consisten las tasas de inters, cmo son cobradas, en
qu casos son implementadas y cmo puedes evitar que estas te absorban
financieramente.
Las tasas de inters son cantidades de dinero que cada uno de los
prestadores de crditos deciden cobrarte por brindarte el servicio de
crdito. La tasa de inters se expresa en forma porcentual dentro del
contrato de tu crdito, por lo que debes de observar a cunto asciende ese
monto, ya que puede ser una cifra considerable o en su defecto, puede
llegar a ser una suma exorbitante.
Expresado en otras palabras, una tasa de inters es la cuota, por as
llamarlo, que te cobra cada banco por utilizar una suma de dinero para
cualquier cosa. En el caso de que t seas el que prestas el dinero, es la
ganancia que obtendrs durante el pago de la suma y que la cantidad
depender (al igual que en el banco) del tiempo que te tardes o tarden en
pagar (te). Anteriormente las tasas de inters no se encontraban reguladas
por una institucin o por las leyes, pero debido a que los cobros llegaban a
ser excesivos, se tuvo que regular para que fueran implementadas.
Ahora bien, ya hemos definido a grandes rasgos qu son las tasas de
inters, te expresaremos mediante un ejemplo cmo es que son cobradas
estas: Un da decides comprar una casa que tiene un costo de 850,000
pesos, slo cuentas con 700,000 para poder adquirirla y recurres a una
institucin financiera para poder completar la cantidad y adquirir el
inmueble, esta institucin a la que recurriste decide otorgarte el prstamo
con una tasa de inters fija del 7% de la cantidad original. Esa cantidad del
7% es el inters que tendrs que pagar por recibir el prstamo.
Es importante destacar que la tasa de inters que cobra cada uno de los
bancos depender de cada institucin, por lo que puede llegar a ser
variable de una institucin bancaria o financiera a otra, algunas podrn

9
tener una tasa de inters del 3% mientras en otras instituciones te pueden
cobrar el 8% o el 2%. En el pas, es el Banco de Mxico el que establece una
tasa de inters de referencia para todas las instituciones financieras y a
partir de la cual las dems instituciones debern establecer sus cobros.
En el sistema financiero puedes encontrar dos tipos de tasas de inters. El
primer tipo es la tasa de inters fija, la cual se caracteriza por el hecho de
que al momento en que adquieres un prstamo o haces uso de un crdito,
la tasa que se establece al comienzo de este ser la misma hasta el momento
en que liquides la suma que se te ha prestado. La tasa de inters variable
es aquella que en un determinado momento, cuando se ha firmado el
contrato, puede ser una cantidad baja, pero en caso de que haya cambios
en el mercado financiero, puede ser aumentada o disminuida.
Cuando decidas adquirir algn servicio bancario, debes considerar las
tasas de inters que tiene cada uno de los prestadores del servicio, esto es,
no debes escoger servicios que tienen tasas de inters variables ya que
pueden llegar a comerte los intereses de la deuda y terminars slo
pagando intereses y no la cantidad real que debes, por lo que el pago sera
interminable. De igual forma considera como primera opcin aquellas
oportunidades de crdito que tienen tasas de inters fijas bajas, puesto que
realmente te ofrecen un beneficio.
El impuesto
El impuesto es un tributo, carga fiscal o prestaciones en dinero y/o especie
que fija la ley con carcter general y obligatorio a cargo de personas fsicas
y morales para cubrir los gastos pblicos. Existen 2 tipos de impuestos:
Directos e Indirectos.
Impuestos directos: Son aquellos que gravan al ingreso, a la riqueza, el
capital o el patrimonio y que afectan en forma directa al sujeto del
impuesto. Un ejemplo de impuesto directo en Mxico es el Impuesto sobre
la Rentar ISR
Impuestos Indirectos: Son aquellos que recaen sobre los gastos de
produccin y consumo, por lo tanto su principal caracterstica es que son

10
trasladables hasta el consumidor final. Los ejemplos ms claros son los de
importacin y exportacin por la salida y entrada de mercanca.
Ahorro
Previamente ya desarrollaste los conceptos ingreso y egreso, conceptos
que de ahora en adelante debes tener en cuenta para clasificarlos y
manejarlos adecuadamente en tu vida cotidiana. De igual forma, escuchas
por todos lados que es importante ahorrar o debes de ahorrar para
adquirir cualquier cosa en el futuro, pero nadie te explica, qu es el ahorro
y de nadie se dedica a ahorrar.
Es poco probable, que en algn momento hayas tomado con seriedad la
idea de ahorro, o decidiste ahorrar para adquirir un bien y posteriormente
no lo volviste a hacer o no le diste la continuidad que necesitaba, por lo que
no tomaste enserio el ahorro. En este apartado debers comprender lo que
es la funcin del ahorro, como puedes hacerlo, qu caractersticas tiene el
ahorro y por qu es importante dentro de tu vida.
Qu es el ahorro? Puedes entender la palabra ahorro como la accin de no
gastar alguna cosa o alguna cantidad monetaria; es decir, el ahorro son
todas esas cantidades de dinero que en un determinado momento decides
no gastar. El ahorro consiste en guardar una determinada cantidad de tu
dinero de forma constante, con la finalidad de que en un futuro logres
juntar una cifra determinada, de la cual puedas disponer en cualquier
momento sin la necesidad de tener que recurrir a una deuda.
Un ejemplo: Vas caminando por la calle, pasas frente una tienda de ropa
donde hay una chaqueta color roja que te gusta, entras a la tienda y ves que
cuesta 200 pesos, los cuales no decides gastar y los guardas, esa suma es
un ahorro. A veces, es complicado ahorrar, puesto que llegas a desear
alguna cosa, que mayormente es un capricho y an terminas
adquirindolo. Debes de tomar en cuenta, que para ahorrar, debes de dejar
a un lado todas aquellas cosas que deseas.
Una afirmacin muy cierta es que muchas veces consideras que ahorrar es
algo que no tienes que hacer de forma inmediata, o te preguntas para qu
te sirve ahorrar? La respuesta es simple: ahorras para que en un futuro

11
puedas adquirir un nuevo bien deseado, aunque muchas veces no sea as,
puesto que no es requisito ahorrar solamente para tener algo.
De igual forma, ahorras para tener disponible alguna cantidad en caso de
una emergencia, evitando contraer deudas que posteriormente no puedas
pagar. Muchas veces realizas ahorros de los cuales ests consciente. Un
ejemplo de esto son aquellos que realizas de forma constante para el
momento de que te retires de la vida laboral, ste es un ahorro muy comn,
realizado con la finalidad de que cuando llegue ese momento, puedas
seguir teniendo la vida que tenas mientras trabajabas.
Actualmente, los bancos te ofrecen distintos mtodos de ahorro en caso
que desees guardar tu dinero de forma segura y dejando a un lado las
formas tradicionales. Un ejemplo de estos mtodos son las cuentas de
ahorro, en algunos casos los bancos generan alguna ganancia o se te otorga
la posibilidad de invertir de forma prctica y segura tus ahorros, evitando
los riesgos financieros que pueden darse en otras formas de inversin.
Inversin
Se habla de inversin cuando destinas tu dinero para la compra de bienes
que no son de consumo final y que sirven para producir otros bienes, por
ejemplo una mquina para hacer zapatos, ya que puedes venderlos y
recibir ganancias.
Tambin hablamos de inversin cuando utilizas tu dinero en productos o
proyectos que se consideran lucrativos, ya sea la creacin de una empresa
o la adquisicin de acciones. Toda inversin tiene implcito un riesgo, que
debes contemplar antes de tomar una decisin. En el siguiente tema
estudiars a fondo el trmino inversin.

12
Crdito
Qu es el crdito? Igual que la palabra ahorro, escuchas diariamente la
palabra crdito por lo que en esta parte del tema comprenders en qu
consiste el crdito.
Puedes entender la palabra crdito como la oportunidad, capacidad o
autorizacin que te otorgan para disponer de N cantidad de dinero, de un
bien o servicio, con el fin ltimo de que puedas disponer del mismo en
cualquier momento o lugar. La mayor parte de los crditos son otorgados
a las personas con la finalidad de que sean usados en caso de emergencia o
en su defecto, para adquirir un bien que con sus ahorros o salario no
podran adquirir de forma inmediata.
La idea del crdito, es que puedas hacer uso de la suma que necesitas, y
mediante el establecimiento de pagos fijos, puedas pagar su deuda de una
forma cmoda y prctica, sin que te genere un problema dentro de tus
finanzas personales, al mismo tiempo que puedas disponer del bien que
adquiriste debido al prstamo financiero.
Es cierto que muchas de las grandes instituciones bancarias te solicitan
que, para poder obtener un crdito, puedas demostrar que tienes la
solvencia econmica necesaria para poder pagarlo en un determinado
plazo de tiempo. A pesar de lo que se dice en varias partes, no es tan sencillo
obtener un crdito para financiar alguna cosa en un momento
determinado.
Es importante que al momento de adquirir, o ver las posibilidades de
obtener un crdito, en primera instancia, cheques cules son las
posibilidades econmicas; esto es, no adquirirs un crdito hipotecario
cuando no tienes ni siquiera un ingreso fijo dentro de tu economa.

13
De igual forma, ten en cuenta que los crditos no son para adquirir cosas
que no necesitas, ya que, en el caso de poseer una tarjeta de crdito (de los
mtodos para otorgar un crdito ms comn) no la ocupars para comprar
refrescos o botanas, pues los gastos hormiga, despus los vers reflejado al
momento de pagar el saldo de tu cuenta.
La idea de que los bancos otorguen crdito a las personas fsicas, es que,
estos dispongan de sumas de dinero, con la finalidad de obtener una
ganancia por el uso de una determinada cantidad. Se debe entender que el
crdito es un gran aliado en momentos de emergencia, pero, en caso de no
tener la solvencia econmica necesaria, debido a que tus ingresos se vieron
afectados por alguna razn, pueden ser perjudiciales a tal grado de que no
puedas solventar tu deuda.
En el crdito existen dos partes, el acreedor y deudor. El primero es la
persona que tiene las facultades para exigir el pago o cumplimiento de una
obligacin contractual y el segundo es una persona o jurdica a la que se le
puede exigir el pago de una deuda.
Inflacin
Qu puedes entender por inflacin? Parece una pregunta complicada que
pocas veces te realizas a pesar de que la inflacin afecta directamente tu
economa y rara vez te detienes a revisar qu es? En esta seccin te
daremos respuesta a esta interrogante.
Puedes entender como inflacin al aumento que se da de forma general y
continua a los costos de algn bien o el precio de un servicio cualquiera, y
como se mencionaba anteriormente, afectan tu economa ya que te
impiden tener un mayor poder adquisitivo (se llama poder adquisitivo al
valor de una unidad monetaria especfica en trminos de la cantidad de
bienes y servicios que se pueden adquirir con ella. El valor del dinero en el
tiempo)
Existen distintos factores que afectan y causan inflacin, estos pueden ser
por el consumo exorbitante de un producto o la escasez de otro, entre otras
cosas.

14
Es importante que contemples lo anterior al adquirir algn bien o servicio,,
de no ser as, puede ser que el bien o servicio sean un poco ms caros de lo
que esperas, esto debido a la inflacin la cual puede ser variable, un da es
un porcentaje y dentro de dos puede cambiar radicalmente.
Actualmente en el pas, el Banco de Mxico se encarga de medir los
porcentajes inflacionarios de de los productos y servicios que se
comercializan dentro del territorio nacional. Debemos tomar en cuenta
que este factor econmico depende tanto de la economa nacional como de
la internacional.
Muchas veces, la inflacin tambin puede causar problemas en tus finanzas
y lo notas cuando el dinero ya no te es suficiente, esto es, con el sueldo que
percibes por tu trabajo puedes adquirir menor nmero de cosas porque la
empresa o el lugar donde laboras, no te otorga un aumento de sueldo para
volver a tener la misma condicin econmica que antes.

Conclusin
Dentro de este apartado pudiste revisar, de forma breve, cules son los
conceptos financieros ms importantes a estudiar si quieres tener un buen
manejo de tus finanzas personales; con la finalidad de que entiendas
trminos que escuchas a diario, pero que muchas veces no comprendes en
su totalidad, ya que, cuando se mencionan trminos econmicos, sueles
bloquearte con el simple hecho de escuchar el termino economa.
Conocer los factores que afectan tu economa, como la inflacin, te sirve
para que valorar tu dinero, fomentando en ti el ahorro y evitando que
contraigas deudas o gastar lo que realmente no tienes. Retomando el tema
del ahorro, entendiste en qu radica la importancia de juntar una cantidad
determinada de dinero, ya sea para prevenir un gasto innecesario en el
futuro o para adquirir un bien que realmente te haga falta.
De igual forma, se te explic en qu consiste el crdito y cmo este puede
darte beneficios en un determinado momento, sin embargo, as como
puede librarte de un apuro puede traerte grandes problemas financieros si
no logras pagar la deuda que has adquirido con el acreedor Tambin se
estudiaron las tasas de inters y cmo puedes tener distintas opciones que

15
son ofrecidas en el mercado financiero, con la finalidad de que la persona
que desee disponer de un crdito pueda hacerlo sin ser vctima de cobros
excesivos por las entidades financieras.
Por ltimo, se te ha explicado en qu consisten los egresos, esto te
permitir analizar posteriormente cmo se distribuye el dinero que ganas
cotidianamente mismo que puedes gastar sin darte cuenta y al realizar la
suma de los gastos, resulta ser una gran cantidad de la que disponemos
inconscientemente.

Bibliografa
-MACIAS, Sofa, Pequeo Cerdo Capitalista, Inversiones para Hippies,
Yuppies y Bohemios. Mxico, Editorial Aguilar, 447 p.p., 2013
- ABUNDIZ Cabrero, Gianco, Saber Gastar, Mxico, Editorial Aguilar, 227
p.p., 2009
- TYSON, Eric, Personal Finance For Dummies, E.E.U.U., Wiley Publishing
Inc., 2006
- SMPER GMEZ, Maria Jos et. Al., Mis Finanzas Personales, Bogot,
Editorial Aguilar
Archivos Complementarios:
-

http://www.sec.gov/pdf/espanol/ahorroseinversiones.pdf

http://www.finanzasparatodos.es/es/secciones/recursosrelaciona
dos/pdf/100428Finanzas_para_todos-Lectura_Facil.pdf

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios y

Servicios Financieros. Gua Familiar de Educacin Financiera.
Mxico, consultado en: http://www.condusef.gob.mx/PDFs/educacion_financiera/familiar/guia_familiar.pdf

http://www.banxico.org.mx

http://www.economa.unam.mx/secss/docs/tesisfe/BonillaLl/cap
1.pdf

http://fcaenlinea.unam.mx/2006/1232/docs/unidad6.pdf

16
-

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios y

Servicios
Financieros. Ahorro.
Mxico,
consultado
en:
http://www.condusef.gob.mx/PDFs/educacion_financiera/cuadernos/cuadernoAhorro.pdf

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios y

Servicios Financieros, Micrositio Educacin Financiera, Mxico,
disponible
en:
http://www.condusef.gob.mx/Sitio_Ed_Fin/index.html

RAE, Real Academia Espaola, Diccionario, consultado consultado el

da
15
de
junio
de
2015
en
la
pgina:
http://lema.rae.es/drae/srv/search?key=ingreso