Entrega # 3: Propuesta de Mejoramiento

DESARROLLO DE LA PROPUESTA
Tema
1. Modelo de Gestin Financiera para la Cooperativa de Ahorro y Crdito
Servicredito S.A
2. Objetivo
Orientar la evaluacin de los procesos empresariales en las diferentes reas
funcionales de la Cooperativa de Ahorro y Crdito Serivcredito S.A
3. Desarrollo de la Propuesta
3.1 Importancia
La ejecucin del Modelo de Gestin Financiera, permitir un control completo
sobre indicadores de desempeo basados en el valor econmico agregado
(EVA) que permitir maximizar el uso de los recursos financieros, optimizando
su eficiencia y eficacia, afrontando los cambios, generando informacin veraz y
oportuna a fin de facilitar la adecuada toma de decisiones que permita medir
el grado de cumplimiento de objetivos.
3.2

Beneficios

Es una herramienta financiera corporativa til para la toma de

decisiones

Que se aplique tanto al conjunto de una empresa como a cualquiera de

sus partes (reas de responsabilidad, unidades de negocio, filiales, entre
otros)

Impulsa a tener una cultura de valor a todo el personal de la entidad,

obteniendo como resultado eficiencia y eficacia en los servicios prestados.

Medicin de resultados en forma objetiva facilitando su interpretacin y

anlisis.

Aplicable en entidades financieras.

Controlar prcticas que perjudiquen a la empresa, tanto a corto como a

largo plazo.

Incremento de utilidades
3.3

Alcance de la Propuesta del Modelo de gestin financiera

El modelo de gestin financiera ser una herramienta financiera til para la

Cooperativa de Ahorro y Crdito Servicredito S.A bajo la disponibilidad y
apertura de directivos alcanzando funciones importantes como: Mejorar la
eficiencia de los activos actuales, Reducir la cara fiscal, la que integracin a los
empleados en el proceso de creacin de valor, eficiencia en la operatividad y
desarrollo de recursos humanos.
El objetivo de este plan era asegurar que SERVICREDITO S.A estuviera al nivel
tecnolgico necesario para cumplir su misin como compaa de financiacin
comercial.

CONTEXTO:
1. Innovaciones tecnolgicas constantes.
2. Nuevas necesidades tecnolgicas impuestas por los cambios en el
entorno financiero.
3. Demanda de un acceso universal a la informacin.
4. Creciente desarrollo de un entorno interconectado.
5. Las tendencias en el mercado de la edicin y distribucin de productos
de informacin financiera.

Lnea estratgica 1: Ofrecer a los usuarios las infraestructuras y el equipamiento

necesarios para el acceso a la informacin y el uso de los recursos y servicios de
SERVICREDITO S.A.
Objetivo 1.1
Actualizar el equipamiento
informtico de nuestros
clientes internos.

Actuaciones

Adquirir y nivelar el esquema de licenciamiento,

homogeneidad del software instalado en la compaa.

para

la

Adquisicin de un programa financiero que facilite la renovacin

tecnolgica y permita la optimizacin de procesos en la compaa.

Adquirir el servidor de aplicaciones, el servidor WEB, para la

instalacin del software financiero, su proteccin y consultas en
WEB.

Lnea estratgica 2: Asegurar la tecnologa necesaria para facilitar a los usuarios el acceso
a la informacin donde, cuando y como la necesiten, con independencia de cul sea su
formato o localizacin.
Objetivo 2.1

Actuaciones

Ampliar el acceso externo

a los recursos electrnicos
de SERVICREDITO bajo
licencia

Implantacin de un sistema de autenticacin que permita el

acceso externo a los recursos electrnicos a los clientes de
SERVICREDITO.

Objetivo 2.2

Actuaciones

Facilitar a los usuarios el

Estudio para la implantacin del sistema Wireless y mejorar el
acceso a la informacin de canal en Internet.
simulacin de crditos o
solicitudes y dems modos
de consulta en
SERVICREDITO desde sus
propios dispositivos
porttiles
Objetivo 2.3

Actuaciones

Ampliar el nmero de
Anlisis y evaluacin de los establecimientos solicitantes en
establecimientos asociados trminos de requerimientos exigidos para la conexin a la red.
conectados al sistema
financiero de

SERVICREDITO.

Configuracin de los sistemas y parmetros correspondientes.

Objetivo 2.4

Actuaciones

Mejorar el portal de acceso Implantacin y desarrollo del nuevo gestor de contenidos .Net o
a travs de la Web a los
basados en XML
contenidos y servicios de
SERVICREDITO

Lnea estratgica 3: Fomentar, apoyar y desarrollar la creacin de contenidos y servicios

digitales de acceso abierto y gratuito
Objetivo 3.1

Actuaciones

Potenciar la vinculacin de
establecimientos y nuevas
sedes para comunicacin
en lnea de la informacin
financiera de
SERVICREDITO.

Realizar un estudio de las necesidades de los establecimientos y

clientes.

Identificar y definir las lneas de responsabilidad de

SERVICREDITO, y las necesidades tecnolgicas asociadas, en
relacin con el proyecto
Contactar con los establecimientos implicados para discutir el
proyecto conjuntamente.

Lnea estratgica 4: Incorporar en las operaciones internas y gestin de SERVICREDITO

las innovaciones tecnolgicas necesarias para asegurar la mxima excelencia en la realizacin
de las tareas y el funcionamiento de los servicios.
Objetivo 4.1

Actuaciones

Implementar la Intranet Estudio de la aplicacin informtica ms adecuada

de
SERVICREDITO
y
contar con Extranet para
establecimientos.
Objetivo 4.2

Actuaciones

Continuar la actualizacin Cambios nueva versin y mejoras locales desde el rea de

y
mantenimiento
del Sistemas
sistema
integrado
financiero
de
SERVICREDITO.

Lnea estratgica 5: Facilitar, tanto al personal de SERVICREDITO como a sus usuarios, la

adquisicin de los conocimientos tecnolgicos necesarios para el desempeo de sus tareas y el
mejor uso de los recursos y servicios.
Objetivo 5.1

Actuaciones

Formar a los clientes y Cursos de formacin y capacitaciones personal especializado.

funcionarios implicados en

el uso del nuevo gestor de

contenidos financieros de
SERVICREDITO
Objetivo 5.2

Actuaciones

Facilitar la autoformacin Crear y mantener una seccin en la Intranet de recursos de alerta

del
personal
de informativa relacionados con las innovaciones tecnolgicas en el
SERVICREDITO y clientes sector financiero.
en las nuevas tecnologas

3.4
Fase I. Anlisis Situacional de la entidad
A travs del anlisis FODA se pudo determinar cules son las Fortalezas,
Oportunidades, Debilidades y Amenazas de la Cooperativa de Ahorro y Crdito
Servicredito S.A en la actualidad, considerando que toda organizacin debe
permanecer vigilante, y estar permanentemente rastreando los cambios que
se producen en su entorno, para crear estrategias y planes cuando surge la
necesidad.

3.5
Fase 2. Establecer reas de aplicacin del EVA
En esta segunda fase, se determinaron las reas en las cuales se pueden
establecer valor, tomando en cuenta su actividad que a su vez a travs del
tiempo aporta a la generacin de utilidades; los cuales son: gerencia,
contabilidad y crdito y cartera. Una vez mencionado las reas a tratar
tambin hacemos nfasis que a travs de este modelo se ajustarn polticas
enfocadas a la creacin de valor agregado, las cuales sern cumplidas por el
talento humano que se involucran en cada una de las reas.
3.6
Fase 3. Clculo del EVA
Su frmula es la siguiente.
EVA= Utilidad de las actividades ordinarias antes de intereses y despus de
impuestos (-) menos, valor contable del activo(x) por costo Promedio del
Capital.(Anexo 2)
3.7
Estados Financieros
Dentro del modelo propuesto, se trabajar con los Estados Financieros,
principalmente el Estado de Situacin Financiera y Estado de Resultados, ya
que a travs de estos se podr calcular los componentes del EVA que son:
Utilidades antes de intereses y despus de impuestos, Valor contable del
Activo y Costo Promedio Capital.
3.8

Informe General

Se visualiza resultados satisfactorios en general para la cooperativa, porque se

obtuvo un crecimiento en los activos del 81.47%, los estados financieros de la
empresa reflejan utilidades superiores en un 18.57%, siendo el resultado ms

satisfactorio del perodo, que despus de efectuar el clculo del EVA, se

demostr que en la actualidad la empresa est creando valor agregado, lo que
significa que la rentabilidad esperada por los accionistas fue cubierta en un
100%, al igual que el costo por el uso de financiacin, lo que reflejan la buena
administracin de los recursos de la empresa, alcanzando el xito operativo y
financiero de la misma, por lo que se espera continuar creciendo a travs del
tiempo, manteniendo no solo el negocio en marcha, sino reflejando xito en
las operaciones realizadas.
Segn el anlisis financiero vertical realizado podemos decir que existe mayor
concentracin en los activos corrientes, integrados por (fondos disponibles,
inversiones, cartera de crdito y cuentas por cobrar), de los cuales cartera de
crdito refleja un 72.11% del total de los activos corrientes, esto refuerza la
idea de que la entidad tiene concentrada la mayor parte de su inversin en el
otorgamiento de crdito su principal producto expuesto
3.9

Impacto econmico

La aplicacin del EVA, impulsa la rentabilidad la misma que se determin al

conocer que sus actividades operativas estn generando valor Dentro del
anlisis financiero se observa que sus activos representan un 81.47%, y las
cuentas que constituyen y sobresalen en sus valores son los fondos
disponibles y las inversiones, en donde decimos que el talento humano ha
sido imprescindible, bajo los loros alcanzados que se traduce en nmeros;
reconociendo el accionar de cada uno de sus componentes en pro del
crecimiento empresarial.
3.9.1 Impacto Administrativo
Con la implementacin de un modelo de gestin financiera, lo que se espera
es lograr niveles aceptables de eficiencia, eficacia, efectividad y control, esto a
travs anlisis FODA y control de las polticas y procedimientos en sus
diferentes reas de aplicacin.
3.9.2 Impacto social
La propuesta aplicada est enfocada a la ayuda y pro de, en primera instancia
a los directivos y colaboradores bajo cada accin y polticas establecidas
impulsando los valores, la eficiencia y eficacia en sus funciones; creando
competitividad; y segundo la satisfaccin y deleite de socios, clientes nuevos y
terceros al palpar lo antes mencionado.
3.9.3 Impacto educativo
Para impulsar a una sociedad en la bsqueda de soluciones a diversas
situaciones, se requiere investigacin que gracias al presente trabajo y
aplicacin se ha logrado, a ms de involucrar y conocer el entorno institucional
y financiero de entidades y contribuir con herramientas financieras que
fomenten el crecimiento empresarial traducido no solo en resultados
econmicos sino tambin en la excelencia y competitividad de sus
componentes.

6. Control y evaluacin de la gestin empresarial.

El modelo de gestin financiera podr ser actualizado segn las necesidades
de mejora que surjan en su desarrollo, quedando a criterio de directivos la
modificacin de las partes que necesiten cambios.

Para que el modelo propuesto sea aplicable y se alcance los objetivos y

metas establecidas, es importante que el personal tenga la predisposicin al
cambio, lo que involucra: trabajo en equipo, capacitaciones, control del
desempeo; todo esto con la finalidad de coordinar acciones encaminadas al
mejoramiento humano y crecimiento empresarial.

A la gerencia de la empresa se le recomienda aplicar en forma integral

el modelo de Gestin Financiera para incrementar la rentabilidad en el largo
plazo, reflejando el alcance de una buena gestin. Este modelo contiene los
elementos bsicos (formatos) para realizar los clculos, seguimiento del
personal y el manejo de los recursos de forma ptima

Documentar los sistemas de planeamiento y control de la empresa, de

tal manera poder facilitar el seguimiento de metas personales e institucionales
por rea de trabajo y conseguir identificar los logros.

ANEXOS

(Anexo 2) Fase 3. Clculo del EVA

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SERVICREDITO S.A
BALANCE GENERAL
DEL 1 DE ENERO AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2013

Activo
Fondos Disponibles
Inversiones

16,506.68
563.27

Cartera de Crditos

209,840.37

Cuentas por Cobrar

9,978.94

Propiedades y Equipo

33,157.93

Otros Activos

20,938.74

Total de Activos

290,985.93

Pasivos
Obligaciones con el pblico

183,031.99

Cuentas por Pagar

13,130.51

Otros Pasivos

40,798.56

Total de Pasivos

236,961.06

Patrimonio
Capital Social

20,553.72

Reservas

17,275.29

Otros Aportes Patrimoniales

9,781.01

Resultados

3,228.87

Excedente

3,185.98

Total del Patrimonio

Total de Pasivo y Patrimonio

54,024.87
290,985.93

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SERVICREDITO S.A

ESTADO DE RESULTADOS AL 31 DE OCTUBREDEL 2016

Ingresos
Intereses y Descuentos Ganados

47,161.66

Ingresos por Servicios

12,931.57

Otros Ingresos
Total de Ingresos

10.03
60,103.26

Gastos
Intereses Causados

7,581.80

Provisiones

3,877.62

Gastos de Operacin
Otros Gastos y Prdidas
Total de Gastos
Utilidad Neta

45,861.62
1,750.27
59,071.31
1,031.95

Utilidades antes de Intereses y Despus de Impuestos UAIDI

CUENT
A
Utilidad Neta
(+) Gastos Financieros
(-) Utilidades Extraordinarias
(+) Prdidas Extraordinarias
(=) UAIDI

VALOR
1,031.95
1,750.27
0.00
0.00
2.782.22

Valor Contable del Activo

CUENT
A
Activo Total
(-) Proveedores Cuentas por Pagar
(-) Otros Pasivos Corrientes
(=) Valor Contable del Activo

VALOR
290,985.93
13,130.51
40,798.56
237,056.86

Costo Promedio de Capital

Para el clculo del costo promedio capital se requiere los siguientes datos:

Determinacin de la porcin (%) del pasivo

Pasivo total
236,961.06

Sumatoria de pasivo total + patrimonio

(/) 290,985.93

% del
Pasivo
81.43%

Patrimonio
54,024.87

Sumatoria Pasivo total + Patrimonio

(/) 290,985.93

% del
Pasivo
18.57%

Determinacin del costo anual de la deuda del pasivo

Previo al clculo se requiere de los siguientes datos:
-

Costo anual esperado por los accionistas en capital y reservas es del 10%

Costo anual del pasivo es del 3.53%

Porcentaje del impuesto a la renta es de 25%

El costo anual de la deuda del pasivo total se calcul de la siguiente forma:

El costo anual del pasivo (3.53%) multiplicado por el porcentaje equivalente al
impuesto a la renta (25%).
Costo anual del
pasivo
3.53%

Impuesto
(x) 1-0.25

Costo anual de la
(=)deuda
2.65%

CLCULO DEL COSTO PROMEDIO DE CAPITAL

Porcin del
Costo anual del pasivo
Costo promedio de
pasivo
capital
81.43%
(x) 2.65%
(=)
2.16%
18.57%
(x) 10%
(=) 1.86%
TOTAL
4.02 %
DATOS DEL COSTO PROMEDIO DE CAPITAL
Descripcin
Valor
Porcin
Costo anual
Costo
segn
del
de la deuda
promedio
balance
pasivo
(%)
de capital
Pasivo total
236,961.06
81.43
3.53
2.16
%
%
%
Patrimonio
54,024.87
18.57
10%
1.86
%
%
Total
290,985.93
100.00
4.02
%
Una vez determinado los valores de cada %
uno de los componentes para el clculo
del
EVA, sustituimos en valores en la siguiente formula:

EVA= UAIDI (Valor Contable del Activo x Costo

promedio de capital) EVA= 2,782.22 (237,056.86 x
4.02%)
EVA= 2,782.22 (9,529.69)
EVA= 6,747.47

Rentabilidad del activo ROA (%)

Rentabilidad del patrimonio ROE
(%)

==
==

=0.003%

= 0.019%

COOPERATIVA DE AHORRO Y CRDITO SEERVICREDITO S.A

DEL 1 DE ENERO AL 31 DE OCTUBRE DEL 2016

Activo
Fondos Disponibles
Inversiones
Cartera de Crditos

16,506.68
563.27

(16,506.68/290,985.93) x 100= 5.67%

(563.27/290,985.93) x 100= 0.19%
(209,840.37/290,985.93) x 100= 72.11%

Cuentas por Cobrar

209,840.3
7
9,978.94

Propiedades y Equipo

33,157.93

(33,157.93/290,985.93) x 100= 11.40%

Otros Activos

20,938.74

(20,938.74/290,985.93) x 100=7.20%

Total de Activos

290,985.9
3

100%

(183,031.99/236,961.06) x 100= 74.24%

Cuentas por Pagar

183,031.9
9
13,130.51

Otros Pasivos

40,798.56

(40,798.56/236,961.06) x 100= 17.22%

Total de Pasivos

236,961.0
6

100%

Capital Social

20,553.72

(20,553.72/54,024.87) x 100= 38.04%

Reservas

17,275.29

(17,275.29/54,024.87) x 100= 31.98%

Otros Aportes Patrimoniales

9,781.01

(9,781.01/54,024.87) x 100= 18.10%

Resultados

3,228.87

(3,228.87/54,024.87) x 100= 5.98%

Excedente

3,185.98

(3,185.98/54,024.87) x 100=5.90%

(9,978.94/290,985.93) x 100= 3.43%

Pasivos
Obligaciones con el pblico

(13,130.51/236,961.06) x 100= 5.54%

Patrimonio

Total del Patrimonio

54,024.87

100%

Viabilidad del proyecto

De acuerdo con la hiptesis planteada en la cual se establece que la

aplicacin del mtodo de valoracin financiera EVA constituye una
herramienta fundamental para evaluar si las Cooperativas de Ahorro y
Crdito de la ciudad de Cuenca generan o no valor en el mercado financiero,
se ha llegado a la conclusin de que las mismas si lo estn haciendo pues
sus rendimientos son superiores a su costo de financiamiento, adems se
determin que este mtodo constituye una herramienta efectiva para
evaluar la creacin de valor de las cooperativas, pues a diferencia de otros
este nos permiti incluir la valoracin de los activos que no poseen valor
econmico, cabe recalcar que los factores que han ayudado a que se
presente este resultado es que por una parte las cooperativas buscan el
mayor financiamiento con los depsitos a corto plazo los mismo que le
representan un costo inferior al costo de capital que exigen los socios, por
otro lado el 95% del total de activos estn destinados a activos productivos
tales como prestamos netos, inversiones liquidas, financieras y no
financieras a travs de los cuales se generan mayores ingresos y por ende
se crea valor en el sector.
Finalmente, este anlisis de rentabilidad (EVA) es importante, en la medida
en que reconoce la diferencia del modelo cooperativo, pero tambin en que
orienta a procurar unos resultados suficientes para cubrir los costos de
capital y de la deuda. En Servicredito S.A, estn comprometidos en la
mejora de los resultados financieros y en la generacin de beneficios alos
asociados. Tambin, son conscientes de la importancia de que los asociados
perciban los mltiples beneficios de pertenecer a Servicredito S.A , que se
hacen tangibles para los Asociados en la medida en que usan los servicios,
para esto se desarrolla este proyecto para calcular y mostrar los beneficios
individuales recibidos mensualmente por cada asociado.

VPN Y TIR
El Valor Presente Neto (VPN) es el mtodo ms conocido a la hora de
evaluar proyectos de inversin a largo plazo. El Valor Presente Neto permite
determinar si una inversin cumple con el objetivo bsico financiero:
MAXIMIZAR la inversin. El Valor Presente Neto permite determinar si dicha
inversin puede incrementar o reducir el valor de las PyMES. Ese cambio en
el valor estimado puede ser positivo, negativo o continuar igual. Si es
positivo significar que el valor de la firma tendr un incremento
equivalente al monto del Valor Presente Neto. Si es negativo quiere decir
que la firma reducir su riqueza en el valor que arroje el VPN. Si el resultado
del VPN es cero, la empresa no modificar el monto de su valor.
El clculo del VPN no considera los prstamos adicionales que se podran
otorgar a partir de las ganancias operativas derivadas de estas operaciones.
Se procede de esta manera bajo el principio de prudencia en la estimacin
de los flujos positivos asociados al proyecto.

La Tasa interna de retorno - TIR, permite evaluar el costo del crdito a travs
del tiempo si se conocen los Flujos Netos de Efectivo (FNE) de un proyecto.
Para el presente caso, el proyecto o inversin es el crdito y los FNE
corresponde a los desembolsos peridicos que har el empresario cuando
inicie el pago de su deuda.

Aplicando frmula analizada en la TASA INTERNA DE RETORNO y con base

en los mtodos prueba y error, interpolacin o con la ayuda de la hoja
electrnica Excel o una calculadora financiera, se llega a un resultado: TIR =
1.625%

Las reglas de la tasa interna de retorno y del valor presente neto conducen
a decisiones idnticas, siempre y cuando se cumplan las siguientes
condiciones. La primera, los flujos de efectivo del proyecto deben ser
convencionales, por lo que el primer flujo de efectivo (inversin inicial) ser
negativo, despus los dems sern positivos. La segunda, el proyecto debe
ser independiente, lo que significa que la decisin de aceptar o no este
proyecto, no influya en la decisin que se vaya a tomar en cualquier otro
proyecto.
Cuando no se cumplan estas dos condiciones, o simplemente no se cumpla
con una sola de ellas, pueden presentarse problemas a futuro.
Hay ciertas ventajas y desventajas de la tasa interna de rendimiento, entre
las cuales se entran las siguientes:
VENTAJAS
1.- Esta estrechamente relacionada con el VPN, suele dar como resultado
decisiones idnticas.
2.- Es fcil de comprender y comunicar.
DESVENTAJAS
1.- Quiz d como resultado mltiples respuestas, o no opere con flujos de
efectivo no convencionales.
2.-Probablemente conduzca a decisiones incorrectas en las comparaciones
de inversiones mutuamente excluyentes.

Control y evaluacin de la gestin empresarial.

Control

Dentro del control utilizaremos la matriz de seguimiento, para medir el nivel

cumplimiento y metas alcanzadas dentro de las tres reas involucradas que
son: gerencia, contabilidad y crdito y cartera.

Control de procedimientos y polticas

Se elabor un manual de funciones y procedimientos que son

indispensables para cualquier organizacin, gracias a este manual se
lograr tener mayor eficiencia de los recursos, tanto en talento humano
como financieros, ya que facilitan la estandarizacin de los procesos y la
preservacin del conocimiento adquirido, el manual detalla: la estructura
orgnica, misin y visin institucional, valores, objetivos estratgicos, los
puestos y unidades administrativas que intervienen precisando su
responsabilidad y participacin. Vase (Anexo 3).
Sin establecer una estructura organizacional adecuada el personal
difcilmente podr contribuir al logro de objetivos de la empresa. Una
organizacin ser eficiente si su estructura est diseada para cubrir sus
necesidades
Al establecer polticas y procedimientos en la cooperativa ayudarn como
una gua para la correcta aplicacin de: normas, tareas y requerimientos
establecidas en la misma, adems proporciona varios beneficios; es decir la
cooperativa est en condiciones de operar con mayor coherencia, tanto en
su funcionamiento interno como externo, la moral de la empresa
generalmente aumenta, porque las directrices estn disponibles en cmo
realizar una tarea para uniformar y controlar el cumplimiento de las rutinas
de trabajo y evitar su alteracin arbitraria facilitando las labores de auditora
y su evaluacin, aumenta la eficiencia de los empleados, indicndoles lo que
deben hacer y cmo deben hacerlo y ayuda a la coordinacin de actividades
y evitar duplicidades. A continuacin, detallamos los procesos establecidos
en las reas de: informacin, contabilidad, crdito y gerencia.

Posicionamiento de la empresa en el mercado.

Servicrdito S.A., brinda a sus clientes la posibilidad de acceder al crdito en

la lnea de negocio que mejor se ajuste a sus necesidades. Las siguientes
comprenden su portafolio de servicios:
Lnea de establecimientos: A travs de su extensa red de establecimientos
afiliados, los clientes tienen la posibilidad de acceder a crditos de consumo
entre 1 y 30 millones para adquirir cualquier tipo de producto o servicio. Su
plazo de financiacin oscila entre los 6 y los 36 meses, con una tasa de
inters competitiva.

Lnea de Seguros: Esta lnea de crdito se ofrece a personas naturales o

jurdicas y est orientada a la financiacin de primas de seguros en general,
como vehculos, copropiedades, pliza global comercial, entre otras. Se
financia hasta el 100% del valor de la pliza, contando con corredores
especializados y de amplia experiencia.
Cupo Rotativo: Cupo de crdito para clientes tradicionales con vigencia de
24 meses sin tarjetas o plsticos de uso, sin cuotas de manejo, solo con el
uso de la huella y una clave, operaciones de uso automtico a travs de
nuestros convenios en Puntos de Servicio.