TEMA
Esquema
TEMA 9 Esquema
Ideas clave
9.1. Cmo estudiar este tema?
Para estudiar este tema debes estudiar del
administrativa,
desarrollan
una
actividad
de
carcter
financiero.
Dentro de esta amplia definicin debemos distinguir cuatro categoras:
Las entidades de crdito oficiales: tienen esta consideracin el Banco de Espaa
y el Instituto de Crdito Oficial (ICO).
Las entidades de depsito: son entidades de crdito que tiene como actividad
tpica y habitual recibir fondos del pblico, en forma de depsito, prstamo, cesin
temporal de activos financieros u otras anlogas, que lleven aparejada la obligacin
de su restitucin, aplicndolos por cuenta propia a la concesin de crditos u
operaciones de anloga naturaleza( Art. 1.1 del RDL 1298/1986). Es decir, captan
fondos (ahorro) del pblico y emplean esos fondos en conceder
prstamos.
Las entidades de depsito son: los bancos; las cajas de ahorro y las
cooperativas de crdito (entre las que se encuentran las cajas rurales).
Los establecimientos financieros de crdito (EFC): son entidades de
crdito que realizan una actividad financiera concreta y que no pueden
recibir fondos del pblico en forma de depsito u otras figuras anlogas.
Pueden realizar una o varias de las siguientes actividades: prstamos y crditos
(sociedades
de
financiacin
conocidas
como
financieras);
factoring;
Las entidades de dinero electrnico (EDE): las EDE son una nueva categora
de entidades de crdito. Se dedican a emitir dinero electrnico, que es
admitido como medio de pago por empresas distintas a la entidad emisora.
Por ltimo, cabe acudir a la figura de la firma autorizada que consiste en instruir
al banco para que acepte rdenes relativas a la cuenta emitidas por una persona
a la que los titulares le han dado autorizacin para manejar la cuenta.
El Depsito
Concepto:
Nada de esto sucede cuando estamos ante depsito regular, pues en ste el
depositario es un custodio de lo depositado y debe restituir el objeto depositado
y no otro equivalente.
En el depsito bancario confluyen un elemento real, la entrega del dinero, y un
elemento personal constituido por el derecho de crdito del titular frente al
banco. El banco se apropia de los fondos recibidos y se compromete a
restituirlos, pero adems se obliga
gestionarlos de forma
prudente y en
El Prstamo Bancario
Concepto y caractersticas:
El prstamo bancario es el contrato por el que la entidad de crdito (prestamista)
entrega una cantidad de dinero al cliente (prestatario) que se obliga a
devolverla en los plazos convenidos y a pagar el importe de los intereses
pactados.
Todos los prstamos bancarios de dinero han de considerase mercantiles,
porque al estar mencionados en el art. 175.7 del C. de c. se consideran actos de
comercio. Mientras que el prstamo, sin ms, para ser mercantil es necesario o que
una de las partes sea comerciante o que el prstamo sea un acto de comercio.
Sin embargo, la regulacin legal del contrato la encontramos en el CC. (arts.
1740 y siguientes), que como sabemos, es fuente normativa supletoria del derecho
mercantil.
Segn el artculo 1.740 del CC, "Por el contrato de prstamo, una de las partes entrega a
la otra, o alguna cosa no fungible para que use de ella por cierto tiempo y se la devuelva,
en cuyo caso se llama comodato, o dinero u otra cosa fungible, con condicin de
devolver otro de la misma especie y calidad, en cuyo caso conserva simplemente el
nombre de prstamo. El comodato es esencialmente gratuito. El simple prstamo
puede ser gratuito o con pacto de pagar inters.
llevar aneja el pago por parte del cliente de una comisin y en otros no, segn
se haya pactado).
o Pago de los intereses convenidos.
Garantas:
Cuando se celebra un contrato de prstamo bancario, ste suele ir acompaado de
un contrato de garanta, que asegure al acreedor la devolucin del dinero
prestado, de esta forma, si el deudor no paga, el banco puede ejecutar la garanta
y cobrarse su crdito.
Las garantas que se pueden exigir son las siguientes:
Garanta personal o fianza
Contrato mediante el cual una o varias personas (fiadores) garantizan el pago de la
deuda del deudor principal con todos sus bienes presentes y futuros. La
responsabilidad de los fiadores en prstamos bancarios suele ser
solidaria, para lo cual debe pactarse as expresamente, sealando que el
fiador renuncia al beneficio de excusin, es decir, el acreedor puede
reclamar el pago del crdito tanto al deudor como a cada uno de los fiadores. Si
no se pactara as, la responsabilidad del fiador sera subsidiara, es decir, slo
podra irse contra el fiador despus de haber reclamado al deudor principal.
La fianza no se presume, debe ser expresa.
declaracin
de
nulidad
del
contrato
produce
como
efecto
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Los contratos bancarios
Clase magistral dedicada a examinar los contratos bancarios ms relevantes.
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Concepto y clasificacin de los contratos bancarios
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El libro se encuentra parcialmente disponible en el siguiente enlace:
http://books.google.es/books?id=zMCCB8LFm8sC&pg=PA131&dq=concepto+y+clasif
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Artculo de Josefa Brenes Corts y Matilde Pacheco Caete sobre los tipos de inters en
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El artculo est disponible en el siguiente enlace:
http://www.porticolegal.com/pa_articulo.php?ref=135
Webgrafa
Legal today
En esta web encontrars informacin sobre los diversos temas que se han estudiado en
esta leccin.
http://www.legaltoday.com/practica-juridica/mercantil/bancario
TEMA 9 + Informacin
Bibliografa
ALMESTI MENDIZBAL, CH. Consideraciones sobre el concepto del contrato de
apertura de crdito y su diferenciacin respecto al contrato de prstamo. R.D.B.B. 21
(1985).
BAENA BAENA, P.J. La compensacin en las cuentas bancarias. 1999.
BALLUGERA GMEZ, C. Clusulas abusivas en los prstamos de garanta
hipotecaria. RDM. 242. (2001). pg. 1777 y ss.
JIMNEZ SNCHEZ (coord.), G. J. Nociones de Derecho mercantil (4 ed.). Madrid.
Marcial Pons. Ediciones Jurdicas y Sociales. S.A. 2009.
MORENO DE LA SANTA GRACIA, E. Contratacin electrnica de operaciones
crediticias. La Ley, 5. 204. 2000.
MUOZ PLANAS, J.M. Cuentas bancarias con varios titulares. 2003.
SNCHEZ CALERO, F. y SNCHEZ-CALERO GUILARTE, J. Instituciones de Derecho
mercantil. vl. I. Navarra. Editorial Aranzadi. S.A. 2009.
URA, R. Derecho mercantil. Madrid. Marcial Pons. Ediciones Jurdicas. S.A. 1993.
TEMA 9 + Informacin
Actividades
Lectura: Clusulas abusivas en contratos bancarios
Lee la sentencia del TS sobre clusulas abusivas en contratos bancarios, recomendada
en el apartado A fondo y haz un resumen crtico sobre la misma.
(Extensin una pgina de Word, letra Georgia nm. 11, espaciado 1,5).
TEMA 9 Actividades
Test
1. Sobre las operaciones bancarias activas.
A. Son aquellas que implican una entrada de fondos en la entidad de crdito.
B. Son aquellas en las que la entidad de crdito concede fondos a sus clientes, lo
que implica un derecho de crdito a favor de la entidad, por ello forman parte de
su activo y de ah el nombre que reciben.
C. Son operaciones bancarias activas el depsito y la cuenta corriente.
D. Todas las anteriores son falsas.
2. Sobre las operaciones bancarias pasivas.
A. Son operaciones de este tipo el prstamo y el crdito.
B. Son operaciones pasivas la cuenta corriente y el depsito.
C. En las operaciones pasivas el banco recibe fondos de sus clientes, lo que
implica un apunte en su pasivo, pues dichos clientes tienen un crdito frente al
banco.
D. La b) y la c) son verdaderas.
3. Sobre la naturaleza de los contratos bancarios:
A. Tienen siempre naturaleza mercantil.
B. Su naturaleza civil o mercantil depender de su objeto.
C. La compraventa es un contrato bancario cuando el vendedor o comprador es
un banco.
D. Todas las anteriores son falsas.
4. Sobre el contrato de cuenta corriente.
A. En el contrato de cuenta corriente el cliente puede disponer siempre de forma
inmediata de sus fondos.
B. En la cuenta corriente la disponibilidad de los fondos depender de lo pactado.
C. El contrato de cuenta corriente es un contrato de comisin en el que el Banco
es el mandatario del cliente.
D. Las letras a) y c) son verdaderas.
TEMA 9 Test
TEMA 9 Test
9. Sobre el descuento.
A. En el contrato de descuento el cliente cede un crdito al Banco a cambio de
dinero, lo que le permite tener liquidez inmediata.
B. El cliente al ceder su crdito al banco ya cumple con sus obligaciones
contractuales de forma que si posteriormente el deudor no quiere pagar al banco,
ste no puede ir contra el cedente.
C. El banco, aunque no acte diligentemente en el cobro del crdito descontado,
no tiene responsabilidad alguna, pudiendo reclamar la restitucin del dinero
dado al cliente.
D. Todas las anteriores son falsas.
TEMA 9 Test