E-BOOK

COMO SE PREPARAR
PARA A NEGOCIAO
DE DVIDAS

CAPTULO 3

Direitos e deveres do consumidor endividado

Numa daquelas confuses da vida, Juliana pagou a parcela
mnima do carto de crdito e usou o rotativo, que pagar o
mnimo ou parcelar a fatura. No ms seguinte, sofreu uma queda
na escada do prdio onde mora e acabou ficando vrios meses
sem trabalhar. Autnoma e sem qualquer reserva financeira para
emergncias, ela entrou no cheque especial e ainda precisou
fazer um emprstimo no banco para pagar o aluguel e outras
contas.
Quando recuperou a sade, conseguiu um emprego fixo em
uma loja, mas estava com a vida financeira to complicada que
no conseguia saldar as dvidas. Pressionada, Juliana aceitou
um acordo proposto pela instituio financeira. Suas dvidas
foram consolidadas e refinanciadas. E, por conta dos altos juros,
pularam de R$ 10 mil para mais R$ 30 mil.

mas ficou impossvel pagar.

EuEuteriatentei,
que deixar de pr comida na mesa.

Nessa situao, o melhor a fazer interromper as negociaes com o banco e procurar um

negociador externo, orienta Vera Lcia Remedi, advogada especializada em direito do consumidor que
integra a equipe da Associao Viver Bem, parceira do Serasa Consumidor na orientao a consumidores
endividados.
Segundo ela, pessoas endividadas esto emocionalmente abaladas e acabam aceitando qualquer
negociao. Isso pode levar a um ciclo eterno de endividamento, comprometendo a capacidade do
indivduo sair dessa situao, explica a dra Vera. Ela foi assessora executiva do Procon/SP e, com base
na longa experincia que tem na rea, d orientaes que podem ajudar o consumidor endividado a
conhecer melhor seus direitos e deveres.
Antes, vamos entender o papel do crdito em nossa sociedade, aprender a identificar os sinais de alerta do
endividamento, os fatores que podem levar ao descontrole das dvidas e as consequncias que isso pode
provocar.

Crdito bom, mas precisa saber usar

O crdito ajuda as pessoas a adquirirem produtos e servios, movimentando a economia. Quando os

cidados compram, as empresas so estimuladas a produzir mais, gerando emprego e renda. Ou seja,
o crdito fomenta a demanda e a capacidade produtiva da sociedade.
No entanto, preciso cautela na hora de usar. O Brasil tem uma das maiores taxas de juros do mundo e
elas, agora, esto batendo recordes histricos. De acordo com dados do Banco Central, em 15 de outubro
de 2015, os juros do emprstimo pessoal no consignado chegavam a at 850% ao ano em algumas
instituies financeiras. No cheque especial, a 520% ao ano. E no rotativo do carto de crdito, a 816%!
Confira um exemplo do que voc paga quando pede R$ 1.000,00 emprestados de uma instituio
financeira no Brasil:
Se voc pede
emprestado

Tipo de emprstimo

R$ 1.000,00

Crdito consignado

2,5%

1.341,84

R$ 1.000,00

Financiamento

4,5%

1.655,76

R$ 1.000,00

Cheque Especial

7,8%

2.241,60

R$ 1.000,00

Carto de Crdito

13,56%

3.415,92

(rotativo)

Taxa mdia
(ao ms)

Aps 2 anos,
ir pagar...

Fonte: calculadora do cidado - Banco Central

Sinal de alerta

Se voc precisa recorrer ao crdito para pagar as contas

normais, ou seja, os gastos so maiores do que sua renda
mensal e voc usa o cheque especial ou o rotativo do carto
de crdito, por exemplo, cuidado! Voc pode estar caminhando
para uma situao em que no conseguir dar conta de pagar,
entrando no chamado superendividamento.

Causas do superendividamento
Falta de planejamento e de organizao das finanas pessoais
Situaes inesperadas, como doena na famlia, separao
ou desemprego.
Emprestar o nome ou ser fiador de familiares e pessoas
conhecidas.
Compulso por comprar: um distrbio psicolgico e, como tal,
precisa ser tratado.
Crdito fcil: a taxa de juros calculada em funo do risco da
instituio financeira no receber o dinheiro de volta. Quanto
mais simples de contratar, mais caro vai ficar.
Limite de crdito elevado para o consumidor de baixa renda ou
que j tem boa parte do salrio comprometido com outros
emprstimos.
Aumento de limite do cheque especial para cobrir encargos
gerados pela falta de pagamento.

Principais consequncias
Tenso familiar: os problemas financeiros esto entre as principais
causas de divrcio no Brasil.
Aniquilamento social: perda de reputao (nome sujo) no mercado
e no crculo pessoal.
Corte de itens essenciais: sade e educao so os primeiros a
serem eliminados das despesas mensais. Pesquisa feita pelo
Serasa mostra um aumento de 22,6% na inadimplncia com
escolas e universidades.
Doena: o endividamento gera problemas emocionais e sofrimento
psquico, provocando outros problemas, como a depresso. O
adoecimento por conta de dvidas j uma questo de sade
pblica no Brasil, conta a dra. Vera.

Agora, vamos olhar algumas questes que fazem parte da rotina de pessoas que esto
endividadas e precisam renegociar com os credores.

A regra de ouro: conhecer bem a dvida

Leia o contrato e fale com o credor para detalhar a composio da dvida, incluindo: valor inicial, honorrios
cobrados, juros, valor total ao final do prazo contratado e o que voc j pagou. Uma opo usar a Calculadora do Cidado do Banco Central para simular financiamentos com prestaes fixas e a correo de valores. A calculadora est disponvel aqui: http://www.bcb.gov.br/?calculadora
Se o credor dificultar o acesso informao, procure um servio de reclamao do rgo regulador da rea:
o Banco Central, no caso dos bancos, e a Anatel, no caso de empresas de telefonia, por exemplo.
O consumidor tem o direito a esmiuar a informao sobre a dvida, refora Vera Lcia Remedi.

Para fazer sua reclamao contra uma instituio bancria, acesse:

http://www.bcb.gov.br/?RECLAMACAO

Para reclamar contra uma prestadora de telefonia, acesse:

http://www.anatel.gov.br/consumidor/index.php?option=com_content&view=article&id=39&Itemid=431

Dois caminhos para renegociar

Se a dvida pagvel, ou seja, se voc tem condies de
saldar as parcelas e, ao mesmo tempo, garantir o sustento
bsico de sua famlia, fale diretamente com o credor e
combine um jeito de pagar. Uma opo a ferramenta
Limpa Nome Online do Serasa Consumidor. Entre no site
para conhecer as empresas
participantes.
Mas quando a dvida estiver muito elevada por conta dos
juros, a sugesto procurar um ambiente neutro para
renegociar, como o Super Feiro promovido pela Serasa
Consumidor. A soluo renegociar fora do
estabelecimento, preferencialmente, na presena de
um conciliador que ajude o consumidor a fazer um
acordo que consiga pagar. Para isso, voc pode
recorrer aos:

Centros Judicirios de Soluo

de Conflitos e Cidadania

Procure o Tribunal de Justia de sua

cidade para localizar o mais prximo de
onde voc est.

Procons

Pesquise aqui para encontrar o endereo

de sua cidade:
http://www.portaldoconsumidor.gov.br/procon.asp

5 prticas abusivas, que voc no deve aceitar

1

Exigir a compra de um seguro para obter ou renegociar um crdito ou o limite do

cheque especial. Essa prtica chamada de venda casada e proibida pelo Cdigo
de Defesa do Consumidor.

Dbito em conta corrente de valor que ultrapasse 30% do seu rendimento mensal ou,
no caso do emprstimo consignado, 35%. H uma srie de aes judiciais favorveis
a consumidores que tiveram reteno de salrio depositado em conta superior a
esses percentuais. Se voc ganha R$ 1.000,00 lquidos, o valor total do dbito no
pode ultrapassar R$ 300,00 ou R$ 350,00 no consignado.

Presso para a renegociao imediata da dvida, por telefone, sem que seja feita a
anlise prvia de sua capacidade de pagamento. No h segurana na negociao
pelo telefone e, depois, fica mais difcil renegociar. No aceite em hiptese alguma
que isso seja feito pelo telefone, alerta a dra. Vera.

Oferta de linhas de crdito mesmo quando voc est endividado. Muitas vezes, o
consumidor j est comprometido com uma instituio financeira e ela continua
oferecendo crdito, provocando um agravamento da situao. Portanto, se o que
voc ganha no comporta mais uma parcela, no se deixe levar.

Falta de vontade ou displicncia na hora informar o custo do produto financeiro que

voc est adquirindo. No se conforme em saber o valor da parcela. Faa questo
de perguntar qual a taxa de juros e o valor total que ir pagar. Se voc contratar
hoje um emprstimo pessoal de R$ 1.000,00 em 12 parcelas, com as taxas de juros
atuais, ir pagar cerca de R$ 1.270,60 . importante que voc conhea o valor total
da dvida para se organizar.

O que mais voc precisa saber

O Cdigo de Defesa do Consumidor probe ameaa, coao e qualquer tipo de constrangimento
pessoa endividada.
Se fizer uma compra e se arrepender, voc poder fazer a devoluo do produto (sem uso) no
prazo de 7 dias.

Se deixar de pagar trs prestaes consecutivas de um bem que adquiriu - um carro ou geladeira,
por exemplo -, o credor pode entrar com um pedido de busca e apreenso para ter o bem de volta.
Se receber uma carta de cobrana dizendo que est sujeito penhora de bens, tenha claro que no
podem ser penhorados: salrio, imvel nico da famlia, mveis e utilidades domsticas, como
geladeira e fogo, e poupana de at 40 salrios mnimos que seja anterior dvida.
Planeje o pagamento das dvidas: faa seu oramento pessoal, considerando o que voc precisa
para viver e o que voc pode destinar para o pagamento dos credores.

1 Taxa de 7,26% ao ms referente mdia das operaes de emprstimo pessoal em

outubro/15. Fonte: BACEN