seguros

Accidentes de trfico

26

Despus de atender a las personas, toca ocuparse del papeleo. Quin ha

sido el responsable del accidente? Se puede reparar el coche? Con cunto le
indemnizan? Ha sido en el extranjero?

| DineroyDerechos 92 | enero/febrero 2006

Y ahora, a pelearse
con el seguro

E
ACCIDENTES EN 2003

Muchos choques entre dos coches

FUENTE: ANUARIO DE ACCIDENTES DE TRFICO DE LA DGT

Colisin con obstculo

en la calzada

3.076
Colisin
con peatn

Vuelco

2.379

Entre cuatro

3%

Entre cinco o ms

1%

Otros

4.511

Entre tres

11%

11.335
Salida
de la calzada

22.215

Colisin entre vehculos

Entre dos

56.471

85%

n el ao 2003 se produjeron
100.000 accidentes de
trfico. La colisin entre
vehculos fue la causa de ms
de la mitad de ellos. Si usted
se viera implicado en un accidente,
sabra cmo actuar?
Si se da un golpe con otro coche,
lo primero que tiene que hacer es
atender a las personas lesionadas
y evitar otros accidentes. Si el
siniestro ha sido grave, la situacin
se pone fea (prdida de nervios,
malos gestos, etc.) o son ms de dos
los vehculos implicados, no dude
en llamar a los agentes de trfico
para que levanten un atestado:
tienen obligacin de hacerlo tanto
en carretera como en ciudad.
Inmediatamente despus, hay que
dar y tomar los datos del seguro de
los implicados en el accidente. Las
compaas de seguros empezarn
a trabajar para declarar quin es el
culpable, valorar los daos e intentar
solucionar el problema cuanto antes.
Usted, como asegurado, tiene que
proceder segn un protocolo. Para
empezar, no se olvide de llamar al
telfono de asistencia en viaje que
indique su pliza (tambin en caso
de avera): cualquier gasto en el que
incurra sin consultarles previamente
puede terminar pagndolo usted,
incluso aunque ese gasto estuviera
cubierto en su contrato.

Para reclamar: defensa jurdica

Problemas cuando el culpable

es el contrario: demora o negativa
a la reparacin, indemnizacin
escasa...
El perito (o un mecnico si ha
llevado a reparar el automvil a
un taller concertado) enviar el
dictamen a la aseguradora (pida
una copia): si la compaa acepta la
reparacin y, adems, el taller est
de acuerdo y no est saturado de
trabajo, el asunto podr resolverse
con relativa rapidez. Sin embargo,

Si hay lesiones, el
choque es mltiple o se
presentan problemas,
pida un atestado
cualquier complicacin puede
demorar la reparacin; a veces las
aseguradoras echan la culpa del
retraso a la compaa del contrario
para ocultar sus propias deficiencias
en la gestin del siniestro
En caso de que necesite un coche
de sustitucin, ser muy difcil
que consiga uno a no ser que su
pliza prevea esta posibilidad
(Allianz y Azul de Pelayo). Si alquila
uno, podr reclamar los gastos al
culpable, aunque normalmente
se exige acreditar la apremiante
necesidad (por ejemplo, es una

herramienta de trabajo o no tiene

transporte pblico alternativo).
Para determinar si la reparacin es
o no viable, algunas aseguradoras
aplican como lmite el "valor venal",
que es el importe por el que un
concesionario comprara el coche
antes del siniestro. La fijacin del
valor venal es una de las principales
fuentes de controversia entre
asegurado y aseguradora, ya que,
con ese importe es prcticamente
imposible comprar un coche de las
mismas caractersticas y condiciones
del siniestrado: los tribunales
suelen aumentar la cantidad en un
20 o 30%. Debe saber que usted
tiene derecho a que arreglen el
coche salvo que la indemnizacin
suponga un enriquecimiento injusto
(por ejemplo, en el caso de que
su automvil fuera viejo y con el
importe de la reparacin pudiera
comprar con creces un vehculo
similar).
Si finalmente el coche es declarado
"siniestro total", es decir, no
compensa repararlo, el importe de
la indemnizacin llevar descontada
la parte que pueda conseguir en el
desguace segn la valoracin de
la aseguradora. Le recomendamos
que haga usted mismo la gestin
con varias empresas de desguace:
conseguir un precio ms elevado por
los restos de su vehculo y es posible
que tambin se encarguen de darlo
de baja.

| DineroyDerechos 92 | enero/febrero 2006

Tiene usted que reclamar al dueo de un inmueble porque se ha derrumbado la

pared del edifico justo encima de su coche all aparcado y ha sufrido daos? La reclamacin de daos cubre los gastos derivados de la reclamacin del propio asegurado por
los daos sufridos.
Ha tenido un accidente con otro vehculo y no est de acuerdo en que le asignen a
usted la responsabilidad? La cobertura de defensa jurdica cubre todos aquellos gastos
derivados de la defensa del asegurado en los tribunales.
Ambas garantas suelen estar incluidas, aunque adaptadas a su mbito, en los
seguros de autos, de hogar y de responsabilidad civil familiar o privada. Si ve que la
solucin amistosa se retrasa, puede poner una denuncia contra el contrario antes de
que pasen 6 meses desde el accidente; si finalmente no hiciera falta, puede retirarse la denuncia. Por otra parte, en previsin de los problemas que pudiera tener con
su aseguradora (porque, por ejemplo, no estuviera de acuerdo con la indemnizacin
que le ofrece), es conveniente que pueda usted elegir libremente a su abogado, para
lo cual necesitar tener un lmite de gastos suficiente: 3.000 euros es un mnimo razonable.
No obstante, la mejor manera de evitar conflictos de intereses con su compaa es
contratando estas coberturas con otra aseguradora: Arag (tel. 901 25 25 25) es la Compra Maestra de nuestros ltimos anlisis.

27

CHOQUE DE VEHCULOS: DECLARACIN

AMISTOSA DE ACCIDENTES?
De las colisiones que se produjeron
en 2003, la gran mayora se
produjo entre dos automviles.
En los accidentes en que estn
implicados dos vehculos (no ms) y
slo se producen daos materiales,
es posible utilizar la Declaracin
Amistosa de Accidente (DAA).
Este formulario, que entrega la
aseguradora junto con la pliza,
facilita la toma de datos del
contrario y ayuda a determinar la
responsabilidad de cada conductor.
A las aseguradoras les evita
muchos trmites, pero al conductor
no siempre le beneficia: segn
cmo rellene la casilla referida a
las circunstancias del accidente,
pueden declararle culpable sin
serlo realmente. Hablamos de
ello en nuestra web www.ocu.
org > Canal economa > Seguros y
responsabilidad > Informes: Cmo
se determina el culpable de un
accidente de trfico.
Si no tiene claro el modo en que se ha
producido el choque, no rellene la DDA:
ahora bien, puede servirle de gua para
saber qu datos tomar del contrario
y, una vez en su casa, elaborar un
parte normal. Dispone de 7 das para
comunicar el siniestro a la aseguradora
y puede aportar cualquier medio de
prueba: atestado, testigos, etc.
A continuacin, las compaas
implicadas designarn qu conductor
es el responsable.
Si es usted el culpable: posible
penalizacin en el sistema bonusmalus.
En virtud de los convenios entre
aseguradoras, la compaa del
contrario reparar los daos en el
automvil de aqul y luego se cobrar
de la suya una cantidad estipulada
de antemano, que equivale al coste
medio estimado de un siniestro. Su
aseguradora anotar este siniestro y
lo tendr en cuenta para la prxima
renovacin si el sistema bonus-malus
establece penalizaciones; puede
que tambin quieran rescindir el
contrato, en ese mismo momento o
al vencimiento.
Si usted no tiene contratada la
garanta de daos propios del
seguro a todo riesgo, los daos de su
vehculo tendr que pagarlos de su
bolsillo.
En caso de que no est de acuerdo
con que le hayan asignado la
responsabilidad del siniestro, tendr
que reclamar (vea el apartado Para
reclamar: defensa jurdica).

seguros accidentes

28

| DineroyDerechos 92 | enero/febrero 2006

No olvide pedir a la aseguradora

que le conserve la parte de la prima
no consumida (proporcional a la
parte de la anualidad que reste) por
si decide asegurar el prximo coche
en la misma aseguradora.
Pudiera ocurrir que en el coche
llevara objetos valiosos que resultan
daados, por ejemplo, las gafas de
repuesto en la guantera o unas bicis
que transportaba en el maletero,
en cuyo caso tendra que reclamar
directamente a la aseguradora del
responsable mostrando alguna
prueba (si puede, haga fotos e
indique que se anoten los daos en
el atestado): la garanta de defensa
jurdica facilita esta tarea.
DAOS EN SU COCHE
En los casos en que el accidente
produce daos materiales en un
solo vehculo, la forma de proceder
es similar: hay que empezar por ver
quin es el culpable para que se haga
cargo del coste de la reparacin.
Cuando el culpable no es usted.
Si tiene usted aparcado el coche en
un garaje subterrneo que se inunda
por la rotura de una conduccin de
agua, el responsable de los daos
ser el propietario de esa conduccin
(el ayuntamiento, la comunidad de
vecinos, el establecimiento comercial,
etc.) o el causante de la rotura
(los operarios que han provocado
la inundacin, por ejemplo). Para
reclamar la reparacin de los daos,
le resultar de gran utilidad la
cobertura de defensa jurdica del
automvil (vea el apartado Para
reclamar: defensa jurdica).
Cuando el culpable s es usted.
La columna que no se ve al aparcar,
la placa de hielo que hace salir
al coche de la carretera son slo
algunos de los muchos motivos
que le llevan al conductor a sufrir
un accidente. Y, salvo casos
excepcionales, no ser fcil echar la
culpa del siniestro al arquitecto que
puso la columna o al hombre del
tiempo que no avis de la helada: si
no cuenta con la cobertura de daos
propios incluida en el seguro a todo
riesgo, no le quedar ms remedio
que pagar el arreglo de su bolsillo.
En el seguro a todo riesgo, todas
las aseguradoras tienen pactado
un lmite de indemnizacin, lmite
que debera coincidir con el valor
de adquisicin de un vehculo
de las mismas caractersticas y
condiciones. Sin embargo, lo
corriente es que el lmite sea el
"valor venal", insuficiente para

nuestros consejos

Utilizar el telfono mvil mientras

se conduce es un peligro mortal. Sin embargo, llevarlo (apagado) en el bolsillo
de la chaqueta o en el bolso nos puede
brindar una ayuda inestimable en caso
de sufrir un accidente. Lleve anotados los
telfonos de primera necesidad, entre
otros:
- Urgencias y Atestados: 112
- Direccin General de Trfico: 900 123
505
- Su pliza de asistencia en viaje
Con los telfonos mviles de ltima generacin puede incluso hacer fotos para
aadir al parte que presente a su compaa de seguros.
Aunque no lo utilice para dar el
parte, el formulario de la Declaracin
Amistosa de Accidente le servir de gua
para tomar los datos de los conductores
involucrados en el accidente. No est de
ms llevar un bolgrafo en la guantera
del coche.
Y no olvide los elementos de seguridad vial obligatorios: chaleco y tringulos. Una linterna puede servir tambin
de gran ayuda.

comprar otro vehculo similar: salvo

que tenga un seguro barato con
bonificaciones, llega un momento
en que la prima que se paga por el
seguro no compensa la prestacin.
Denunciamos esta prctica en el
Editorial de DyD n 86 (enero 2005).
EN EL EXTRANJERO, NO OLVIDE LA
ASISTENCIA EN VIAJE
Para circular por los pases de
la UE, adems de Croacia, Islandia,
Noruega y Suiza, basta con el seguro
obligatorio a terceros del coche.
Por otros pases con los que existe
otro convenio, como es el caso de
Andorra y Marruecos, deber llevar
la Carta verde, que acredita que su
aseguradora le cubre segn el seguro
obligatorio del pas que visita: pdala
a su compaa.
Si tiene un percance en el
extranjero, acte igual que en

casa: identifquese, d los datos

de su seguro y tome nota de los
datos del contrario. En la UE puede
utilizar la Declaracin Amistosa de
Accidente (las frases tienen la misma
disposicin en todos los partes
independientemente del idioma en
que estn escritos). Ante cualquier
problema, no dude en llamar a
las autoridades del pas donde se
encuentre.
En caso de que el siniestro
impida que su vehculo siga
circulando o haya pasajeros
lesionados, utilice el seguro de
asistencia en viaje, que suele tener
cobertura para toda Europa, o al
menos en la UE y en otros pases
del Mediterrneo. Llame al telfono
de asistencia (a cobro revertido
o gratuito) donde le asistirn e
informarn de los trmites que debe
seguir: por ejemplo, entrega a la
compaa del parte de siniestro y
comunicacin (quizs lo haga la
propia aseguradora) a la oficina
nacional del pas del accidente que
se encargar de la tramitacin del
siniestro. En Espaa esta oficina se
llama Ofesauto (tel. 914 460 300).
Dentro de la asistencia en viaje,
muchas compaas tienen alguna
asistencia jurdica, sobre todo para
solucionar las responsabilidades
penales que le puedan exigir.
Si es usted el responsable del
accidente, la garanta de daos
propios entrar en juego siempre que
en la pliza est prevista la extensin
al extranjero.
Cuando el accidente tiene lugar
en Espaa pero lo ha provocado un
coche extranjero, si usted no tiene
seguro a todo riesgo, puede tener
problemas: consulte nuestro artculo
breve Accidente con un vehculo
extranjero en DyD n 89 (julio 2005).

EJEMPLO DEL BAREMO

DE INDEMNIZACIONES
Ingresos netos anuales (euros)
Edad
(aos) hasta 23.291 30.000
60.000
20
35
50
65

4.971,81
4.783,48
4.595,09
4.439,76

5.153,51
4.956,57
4.759,55
4.597,11

5.923,91
5.690,43
5.456,87
5.264,31

En este ejemplo, la vctima sufre incapacidad

permanente por cervicalgia valorada en 3 puntos,
ha estado 30 das de baja y se estiman daos
complementarios de 1.000 euros por pequeas
limitaciones en su actividad habitual.

Qu hago en caso de accidente?

Socorrer a las vctimas
Evitar otros accidentes: sealice y despeje la calzada
Llamar al telfono de asistencia de su pliza
Hay personas lesionadas?

No Tome los datos de los implicados, de sus vehculos

y seguros, y tambin de los testigos. Est todo claro y se
puede resolver de forma amistosa?

29

S Llame al 112 y pida un atestado; permanezca en el lugar para

declarar. Tome los datos de los
implicados, de sus vehculos y seguros, y tambin de los testigos

S Situacin resuelta

de tributacin hasta la cuanta que

fije el baremo, mientras que las que
perciba como heredero tributarn en
el Impuesto de Sucesiones.
PEATN ACCIDENTADO
Cuando el causante del
accidente es el peatn.
Un peatn que cruza
inesperadamente por un lugar
indebido puede provocar un
accidente porque el conductor del
coche intenta esquivarlo. Lo mismo
puede ocurrir con un patinador que
salta a la calzada o un ciclista que
hace una maniobra imprudente.
En estos casos ser el seguro de
responsabilidad civil familiar o
privada, o incluida en el seguro del
hogar, del peatn quien responda
de los daos (al decir "peatn" nos
referimos tambin al patinador y
al ciclista). Si no tiene el seguro,
tendr que pagar los daos de su
bolsillo. En ocasiones, el seguro del

INFORMACIN DE INTERS

Dinero y Derechos Seguros de responsabilidad civil familiar (n 90, septiembre 2005). Seguros de asistencia en viaje (n 89, julio 2005). Declaracin amistosa de accidentes (n 81, marzo
2004). Vctima de accidente de trfico (n 77, julio 2003). Seguros de automvil (n 76, mayo
2003).
www.ocu.org > Canales: Economa > Seguros y responsabilidad > ltimos artculos.
Guas prcticas de la OCU Seguros: Por qu? Para qu?

No

Llame al 112 y pida un

atestado; permanezca en el
lugar para declarar

automvil tambin cubre al peatn

causante del accidente dentro de
la garanta de responsabilidad civil
voluntaria o complementaria: habra
que consultar la pliza.
Que el vehculo sea el
responsable es lo ms frecuente.
En ese caso, el peatn deber
reclamar al conductor los daos
que le ha causado: esta tarea ser
ms fcil si cuenta con un seguro de
proteccin o defensa jurdica que
incluya la garanta de "reclamacin
de daos" (vea el apartado Para
reclamar: defensa jurdica).
Qu ocurre cuando el conductor
no tiene seguro, se da a la fuga o
es un coche robado? En esos casos
es el Consorcio de Compensacin
de Seguros quien responde. Las
indemnizaciones que concede se
valoran segn el baremo y estn
limitadas por el seguro obligatorio:
hasta 350.000 euros por los daos
fsicos y 100.000 euros por los
daos materiales de la vctima; si el
vehculo es desconocido, se produce
un grave problema, pues slo cubre
los daos personales. En el seguro
de responsabilidad civil privado
el lmite suele estar ampliado
hasta 50 millones de euros, y en
los seguros ms antiguos no hay
lmite; no obstante, es muy difcil
superar lo que marca el seguro
obligatorio. DyD

| DineroyDerechos 92 | enero/febrero 2006

INDEMNIZACIONES POR LESIONES

Cuando en el accidente hay heridos o
fallecidos, es necesario llamar a los
agentes de trfico para que levanten
un atestado.
El seguro obligatorio del conductor
responsable del accidente se har
cargo de los gastos de todas las
vctimas (ocupantes de los vehculos
involucrados, peatones, ciclistas),
salvo los del propio conductor.
Las vctimas tendrn cubiertos los
gastos de los traslados, asistencia
sanitaria, sepelio, indemnizaciones
por lesiones, etc.; al conductor
responsable le atender el sistema
pblico de salud y, si dispone de un
seguro de fallecimiento e invalidez,
podr entrar en juego.
La aseguradora del conductor
responsable har una oferta de
indemnizacin a las vctimas.
Existe un sistema de valoracin
de las indemnizaciones, que se
fija por ley: este sistema aplica un
baremo diferente segn el grado
de incapacidad de la vctima, su
situacin familiar, su salario, etc.;
para hacerse una idea de cmo
se aplica, puede ver el cuadro
con el Ejemplo del baremo de
indemnizaciones de la pgina 28. La
utilizacin del baremo no es fcil,
y por ello no es raro que surjan
problemas en la valoracin de las
indemnizaciones.
La indemnizacin conforme al
baremo est exenta de tributos;
en el improbable caso de que fuera
superior, el exceso estara exento
si proviene de una conciliacin o
transaccin judicial.
Estas indemnizaciones y otras que
procedan de otros seguros, como
los de accidentes (en DyD no los
recomendamos: es preferible un
buen seguro de fallecimiento e
invalidez que cubra todos los casos,
no slo accidentes), son compatibles
con las pensiones de la Seguridad
Social por incapacidad temporal,
permanente, viudedad, orfandad,
etc. Las indemnizaciones procedentes
de los otros seguros, como el de
accidentes, tambin estn exentas