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HISTORIA DE LA INTERMEDIACION FINANCIERA EN MEXICO.

La banca en la historia de Mxico se inicia en 1864, a partir del establecimiento en la Ciudad de


Mxico de la sucursal de un banco britnico: The Bank of London, Mexico and South Amrica, en el
ingls original.
En el Estado de Chihuahua y al amparo de concesiones expedidas por el Ejecutivo local, surgieron el
Banco de Santa Eulalia en 1875 y poco tiempo despus el Banco de Hidalgo. En la capital del pas fue
hasta el ao de 1881 cuando bajo la presidencia de Manuel Gonzlez, se funda el Banco Nacional
Mexicano con capital del Banco Franco Egipcio con sede en Paris.
Todas esas instituciones se haban creado bajo contratos distintos. As, lo anmalo de las concesiones
bancarias que se haban otorgado no residi en su nmero ni en su frecuencia sino en la extrema
diversidad en sus trminos y clusulas. Despus de un intento fallido en 1890, en 1896 el entonces
ministro de Hacienda de Porfirio Daz, Jos Ives Limantour inicia los trabajos para expedir una ley
bancaria al amparo de la cual pudieran uniformarse los trminos operativos y funcionales para los
bancos que ya existan y para los que se establecieran en el futuro. Desde el punto de vista de la
especializacin .
para las instituciones, la Ley de Instituciones de Crdito que se promulg en 1897 contempl tres
modelos bancarios: bancos de emisin (bancos de depsito y descuento con facultad para emitir
billetes), bancos hipotecarios y bancos refaccionarios. En resumen, hasta poco antes de que estallara la
Revolucin en 1910 la estructura bancaria de Mxico se encontraba integrada de la siguiente manera:
haba 24 bancos de emisin entre los cuales se contaban el Banco Nacional de Mxico y el Banco de
Londres que eran los nicos cuyos billetes podan circular en todo el territorio nacional.
Los billetes del resto de los bancos de emisin slo podan circular en la entidad federativa a la que
estuvieran cada uno de ellos adscrito. Por ltimo, al anterior grupo se sumaban dos bancos hipotecarios
y cinco refaccionarios.
A)
Parntesis revolucionario: Desde el punto de vista bancario, la presidencia de Francisco I.
Madero fue una mera continuacin de la herencia recibida del porfiriato
El gobierno de Madero, a travs de la Secretara de Hacienda, intent incluso aumentar el nmero
de bancos de emisin con el objeto de ampliar la red bancaria del pas. Esa primera etapa de la
Revolucin que culmin a principios de 1915 fue particularmente daina para los bancos. Los quebrantos
que se resintieron provinieron de tres fuentes: de los saqueos sufridos por las instituciones durante
la contienda, de los daos causados a los acreditados de los bancos y de los prstamos obligatorios ya
mencionados. En consecuencia, para mediados de 1914 los billetes en circulacin de los bancos ms
los depsitos a la vista contaban con una garanta en metlico de tan slo 26.5 por ciento mientras que la
ley exiga por lo menos 33 por ciento. Asimismo, una cartera de difcil cobro haba aumentado en el
transcurso de dos aos en ms de 54 por ciento. En agosto de 1915, el gobierno encabezado por
Venustiano Carranza intent obligar a los bancos de emisin a colocarse dentro de los lineamientos la Ley
Bancaria de 1897 o forzarlos a que pasaran a liquidacin. Ms , en septiembre de 1916 se modific
radicalmente dicho enfoque. El gobierno declar ilegal la existencia de esas instituciones y decret
que deberan cubrir con metlico la totalidad de sus billetes en circulacin y proceder a su
liquidacin. Por fin, en el otoo de 1917 sucede lo inevitable y el gobierno de Venustiano Carranza recurre
a la incautacin y al crdito forzoso con los bancos, arrebatndoles la totalidad de sus reservas metlicas.

B) El periodo reconstructivo: En el artculo 28 de la Constitucin que se promulg en 1917


qued consignado que en Mxico la facultad de emitir billetes estaba reservad en 6 exclusiva
para un Banco nico de Emisin que quedara bajo el control del Gobierno. As, al sustentarse
las bases jurdicas para el establecimiento del Banco de Mxico que se fundara hasta
1925 implcitamente qued cancelada la posibilidad de que los bancos privados pudiesen
continuar practicando la emisin. Consecuentemente, cualquiera que fuera el destino que se
discurriera para los bancos de depsito y descuento que haban sobrevivido a la Revolucin,
stos ya nunca ms podran poner billetes en circulacin. Respecto al futuro de esas
instituciones, en 1921 la administracin encabezada por el presidente lvaro Obregn decret
que los antiguos bancos de emisin seran devueltos a sus propietarios y podran reanudar sus
actividades en breve. As, de las 22 instituciones que haban sido incautadas durante el

rgimen encabezado por Venustiano Carranza, 16 reanudaron operaciones durante el periodo


obregonista y tan slo seis tuvieron que cerrar sus puertas por insuficiente solvencia.
Correspondi al rgimen del presidente Plutarco Elas Calles (1924-1926) proseguir con la
rehabilitacin y el desarrollo bancario del pas. Por un lado, despus de realizar unos ahorros
presupuestales notables para poder constituir el capital del Banco de Mxico, la institucin
abri sus puertas en 1925.
Ya contando el pas con el rgano llamado a fungir como ncleo del sistema bancario, en 1926
se promulg una nueva ley de bancos en la que, de acuerdo con el esquema de
especializacin, se afin la clasificacin de las instituciones de crdito del pas. Segn ese
ordenamiento, seran instituciones de crdito los bancos de depsito y descuento, hipotecarios,
refaccionarios, de fideicomiso y 7 de ahorro, los almacenes generales de depsito y las
compaas de fianzas. Una nueva ley bancaria expedida en 1932 afin an ms esa
clasificacin e introdujo un avance normativo muy importante: cre la figura de la institucin
nacional de crdito (que fue el origen legal de la llamada posteriormente, banca de desarrollo).
Al amparo de este ltimo ordenamiento, hacia finales de la dcada de los treinta exista en
Mxico la siguiente estructura de instituciones nacionales de crdito: Banobras, Nacional
Financiera, Unin Nacional de Productores de Azcar, Banco Nacional de Comercio Exterior,
Banco Ejidal, Banco Agrcola y algunas ms de menor importancia. En cuanto a las
instituciones de crdito privadas, a menos desde mediados de los aos 20 se crearon muchas
entidades pero principalmente bancos de depsito y descuento.
B) El periodo reconstructivo: En el artculo 28 de la Constitucin que se promulg en 1917
qued consignado que en Mxico la facultad de emitir billetes estaba reservad en 6 exclusiva
para un Banco nico de Emisin que quedara bajo el control del Gobierno. As, al sustentarse
las bases jurdicas para el establecimiento del Banco de Mxico que se fundara hasta
1925 implcitamente qued cancelada la posibilidad de que los bancos privados pudiesen
continuar practicando la emisin. Consecuentemente, cualquiera que fuera el destino que se
discurriera para los bancos de depsito y descuento que haban sobrevivido a la Revolucin,
stos ya nunca ms podran poner billetes en circulacin. Respecto al futuro de esas
instituciones, en 1921 la administracin encabezada por el presidente lvaro Obregn decret
que los antiguos bancos de emisin seran devueltos a sus propietarios y podran reanudar sus
actividades en breve. As, de las 22 instituciones que haban sido incautadas durante el
rgimen encabezado por Venustiano Carranza, 16 reanudaron operaciones durante el periodo
obregonista y tan slo seis tuvieron que cerrar sus puertas por insuficiente solvencia.
Correspondi al rgimen del presidente Plutarco Elas Calles (1924-1926) proseguir con la
rehabilitacin y el desarrollo bancario del pas. Por un lado, despus de realizar unos ahorros
presupuestales notables para poder constituir el capital del Banco de Mxico, la institucin
abri sus puertas en 1925.
Ya contando el pas con el rgano llamado a fungir como ncleo del sistema bancario, en 1926
se promulg una nueva ley de bancos en la que, de acuerdo con el esquema de
especializacin, se afin la clasificacin de las instituciones de crdito del pas. Segn ese
ordenamiento, seran instituciones de crdito los bancos de depsito y descuento, hipotecarios,
refaccionarios, de fideicomiso y 7 de ahorro, los almacenes generales de depsito y las
compaas de fianzas. Una nueva ley bancaria expedida en 1932 afin an ms esa
clasificacin e introdujo un avance normativo muy importante: cre la figura de la institucin
nacional de crdito (que fue el origen legal de la llamada posteriormente, banca de desarrollo).
Al amparo de este ltimo ordenamiento, hacia finales de la dcada de los treinta exista en
Mxico la siguiente estructura de instituciones nacionales de crdito: Banobras, Nacional
Financiera, Unin Nacional de Productores de Azcar, Banco Nacional de Comercio Exterior,
Banco Ejidal, Banco Agrcola y algunas ms de menor importancia. En cuanto a las

instituciones de crdito privadas, a menos desde mediados de los aos 20 se crearon muchas
entidades pero principalmente bancos de depsito y descuento.
C) La formacin de los grupos financieros: Fue durante la dcada de los aos cincuenta
cuando se empez a manifestar con mayor evidencia la tendencia en el sistema financiero de
Mxico a evolucionar hacia el prototipo de la banca universal. Se entiende por banca universal
la provisin de la totalidad de los servicios financieros por una misma entidad o consorcio. En
la prctica, la figura de la banca universal puede conformarse en una sola institucin prestando
todos esos servicios o en la conformacin de consorcios, agrupaciones o grupos financieros.
Esta ltima fue la variante de organizacin bajo la cual se fue conformando en Mxico el
rgimen de banca universal. Todo este proceso evolutivo pas aparentemente inadvertido a los
legisladores y tambin a las autoridades regulatorias en materia financiera del pas. La ley
bancaria de 1941, inspirada, como ya se ha dicho, en el principio de la especializacin se
mantena en vigor, mientras que en la realidad el sistema financiero avanzaba hacia un modelo
de banca universal mediante la formacin paulatina de las agrupaciones financieras. El modelo
general de agrupacin financiera que se fue formando en Mxico result de preferencia el
que tena como cabeza a un banco de depsito. As, usualmente un banco de depsito
consegua agrupar como filiales a una financiera, una hipotecaria, un departamento de ahorro y
un departamento de fideicomiso. Ms adelante, el proceso continuaba hasta su agotamiento
mediante la adquisicin de una compaa de seguros y otra de fianzas, un almacn general de
depsito y una casa de bolsa. Ms tarde ese cuadro de organizacin se complet mediante la
incorporacin de una entidad de arrendamiento financiero y probablemente una filial dedicada
al factoraje.
D) Avance a la banca mltiple: Aparte del reconocimiento oficial a la existencia de los grupos
financieros la otra gran reforma adoptada en Mxico en materia de banca durante la dcada de
los setenta fue la creacin de la llamada banca mltiple.
La adopcin en Mxico del sistema de banca mltiple o general fue un proceso de
aproximaciones que se cumpli en tres etapas. La primera de ellas implic una reforma legal
un tanto limitada por la cual simplemente se anunci en la ley en diciembre de 1974 la
implantacin en Mxico de esa figura institucional.
Posteriormente, vinieron una serie de reformas a la Ley Bancaria en diciembre de 1978.
Finalmente, al amparo de ese marco legal procedi la conformacin de los bancos mltiples.
E) La expropiacin bancaria: De acuerdo con lo especificado en el decreto expropiatorio
correspondiente, el presidente Jos Lpez Portillo expropi a la banca privada por las
siguientes razones: los bancos privados haban obtenido ganancias excesivas en la prestacin
de un servicio pblico concesionado; haban creado de acuerdo con sus intereses fenmenos
monoplicos con dinero aportado por el pblico; a fin de que el crdito no se siguiera
concentrando en los estratos altos de la sociedad y llegara oportuno y barato a la mayor parte
del pueblo; para facilitar salir de la crisis econmica que se haba agravado por falta de control
directo del Estado sobre el sistema financiero; para el mantenimiento de la paz pblica y poder
adoptar medidas necesarias orientadas a corregir trastornos internos. Entre esas medidas
necesarias sobresala claramente la implantacin de un control de cambios generalizado.
A manea de resumen, tres caractersticas principales distinguen al sistema financiero que
se ha venido formando en Mxico desde 1992. La primera de ellas es que varios bancos
mltiples existen y operan sin pertenecer a algn grupo financiero. De hecho, este es el caso
de 15 de los 40 bancos mltiples que existen actualmente en Mxico. La segunda

caracterstica es que la normatividad permite la formacin de grupos financieros sin que stos
posean un banco mltiple.
Existen actualmente en Mxico 17 casos de esta naturaleza sobre un total de 36 grupos
financieros en operacin. Finalmente, al igual que ocurri en el pasado, los grupos financieros
ms grandes y poderosos s cuentan con un banco mltiple. De hecho, en trminos del nmero
de subsidiarias, el grupo financiero ms fuerte ya no es Banamex ni tampoco Bancomer, sino
Banorte. Como se indic, la lista de los bancos mltiples en funciones incluye a las siguientes
14 instituciones que forman parte de un grupo financiero: Banamex, BBVA, Bancomer,
Santander, HSBC-Mxico, GECapital, Ixe, Inbursa, Interacciones, Mifel, Scotiabank, Invex,
Afirme, Mercantil del Norte, Banco del Centro, Bank of America, J.P. Morgan, ING, Credit
Suisse y Barclays. Los Bancos mltiples que no pertenecen a grupo financiero son como
sigue: Regional de Monterrey, Bansi, Banco del Bajo, ABN Amro, American Express, Bank of
Tokio-Mitsubishi, Comerica Bank, Ve por Mas, Deusche Bank Mxico, Azteca, Autofin Mxico,
Compartimos y Ahorro Famsa. Para finalizar, la lista de grupos financieros es como sigue:
Afirme, Barregio, GECapital, Bank of America, Banorte, Barclays, Bancomer, Credit Suisse,
HSBC, Inbursa, Interacciones, Mifel, Santander, Scotiabank-Inverlat, Ve por Mas, ING, Invex,
Ixe, J.P. (Chase) Morgan,
Regulacin del sistema financiero
Autoridades
Las autoridades del sistema financiero en Mxico son:
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP), el Banco de Mxico (BANXICO), la
Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Instituto para la Proteccin al Ahorro
Bancario (IPAB), la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), la Comisin Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
La SHCP es responsable de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario de nuestro
pas. El Banco de Mxico, por su parte, tiene la finalidad de promover el sano desarrollo del
sistema financiero. El IPAB es responsable de garantizar los depsitos que los ahorradores
hayan realizado en los bancos y otorgar apoyos financieros a los bancos que tengan problemas
de solvencia. Por su parte, las comisiones del sistema financiero, es decir, la CNBV, la
CONSAR y la CNSF, estn encargadas de vigilar y regular a las instituciones que conforman el
sistema financiero en el mbito de sus respectivas competencias. La Consar se encarga de
vigilar y regular a las empresas administradoras de fondos para el retiro y la CNSF vigila y
regula a las instituciones de seguros y de fianzas. Por su parte, la Condusef se encarga, entre
otras funciones, de resolver las controversias que surjan entre las personas usuarias de los
servicios financieros y las empresas que ofrecen estos servicios.
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP)
La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico es una entidad que forma parte del Gobierno
Federal. Esta Secretara regula todo lo relativo a los ingresos del Gobierno. El ms importante
de estos ingresos son los impuestos que las personas y las empresas tienen que pagarle al
Gobierno para que ste cuente con los recursos suficientes para cumplir con sus funciones.
Cada ao, el Congreso de la Unin aprueba la Ley de Ingresos, la cual establece todos los
ingresos que esta Secretara podr recabar en el ao, ya sea a travs de impuestos,
contribuciones, derechos, aprovechamientos y productos. Otra funcin importante de la

Secretara de Hacienda es establecer el nivel de endeudamiento del Gobierno Federal, es


decir, establecer el lmite de deuda que el Gobierno puede asumir. Esta secretara tambin
tiene como responsabilidad establecer los gastos (egresos) que el Gobierno va a realizar en un
determinado periodo. Antes de poder realizar dichos gastos, la Secretara le enva a la Cmara
de Diputados del Congreso de la Unin un documento que se conoce como Presupuesto de
Egresos, para que la Cmara apruebe los gastos que el Gobierno Federal espera realizar en un
determinado ao calendario. En materia financiera y bancaria, la Secretara de Hacienda es la
encargada de planear, coordinar, evaluar y vigilar el sistema bancario del pas. Entre sus
facultades est emitir normas para regular a las oficinas de representacin y las filiales de
entidades financieras del exterior y expedir los reglamentos orgnicos de los bancos de
desarrollo.

Banco de Mxico (Banxico)


El Banco de Mxico es el banco central de la Repblica Mexicana y es una entidad
independiente (autnoma) del Gobierno Federal. Su finalidad es proveer a la economa del pas
de moneda nacional y su objetivo prioritario es procurar la estabilidad de precios, es decir,
mantener la inflacin baja, para as preservar el poder adquisitivo de la moneda nacional.
Adicionalmente le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y el buen
funcionamiento de los sistemas de pago.
En materia financiera, el Banco de Mxico puede emitir regulacin para fomentar el sano
desarrollo del sistema financiero. Una buena parte de las normas emitidas por el banco central
tiene como propsito regular las operaciones de crdito, de depsito y los servicios que ofrecen
los bancos y las casas de bolsa. Recientemente, el Congreso de la Unin le otorg facultades
al Banco de Mxico para que emita regulacin sobre comisiones y tasas de inters, as como
cualquier otro concepto de cobro por las operaciones o servicios que las entidades financieras
lleven a cabo con los clientes.
Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
La Comisin Nacional Bancaria y de Valores es un organismo que forma parte del Gobierno
Federal y que tiene como funciones vigilar (supervisar) y regular a las entidades que forman
parte del sistema financiero mexicano para lograr su estabilidad, buen funcionamiento y sano
desarrollo. Asimismo, es la autoridad encargada de autorizar a los intermediarios que deseen
ingresar al mercado financiero. Las entidades que regula la CNBV y que forman parte del
sistema financiero son los bancos (instituciones de crdito), las casas de bolsa, las sociedades
de inversin, las sociedades financieras de objeto limitado (sofoles), las sociedades financieras
de objeto mltiple (sofomes), las arrendadoras financieras, las empresas de factoraje
financiero, las sociedades financieras populares (sofipos) y las sociedades cooperativas de
ahorro y prstamo. La CNBV tiene la facultad de emitir regulacin prudencial cuyo propsito es
limitar los incentivos a tomar riesgos. Es decir, esta regulacin prudencial busca limitar la toma
excesiva de riesgos por parte de los intermediarios para evitar que realicen operaciones que
puedan provocar su falta de liquidez o solvencia.
Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB)
El objeto del Instituto para la Proteccin de Ahorro Bancario es garantizar los depsitos que los
ahorradores han realizado en los bancos. En caso de que un banco quiebre, el IPAB tiene la
obligacin de pagar los depsitos de dinero que las personas hayan realizado en ese banco,

hasta por un monto equivalente a 400,000 UDIs por persona y por institucin bancaria. Por ello,
es ms seguro para las personas mantener su dinero depositado en los bancos que tenerlo
bajo el colchn. En este sentido, la funcin del IPAB es muy importante ya que da confianza y
seguridad en el sistema bancario de Mxico, al asegurar a los clientes que su dinero estar
seguro si se deposita en los bancos, ya que el IPAB garantiza a las personas el poder
recuperar su dinero en cualquier momento.
Como funcin adicional, El IPAB otorga apoyo financiero a los bancos con problemas de
solvencia para que tengan los recursos necesarios para cumplir con el nivel de capitalizacin
que establece la regulacin. De igual manera establece los mecanismos para liquidar a los
bancos en estado de quiebra y procura actuar de forma oportuna para entregar los recursos del
banco quebrado a sus acreedores.
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef)
La Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros es
la entidad encargada de informar, orientar y promover la educacin financiera entre la
poblacin, as como atender y resolver las quejas y reclamaciones delos clientes en contra de
cualquier banco.

Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)


La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas es un organismo del Gobierno Federal cuya
funcin es vigilar (supervisar) que las empresas de seguros y fianzas cumplan con el marco
normativo que las regula, para que estas empresas mantengan su solvencia y estabilidad.
Como objetivo adicional le corresponde promover el sano desarrollo de este sector en beneficio
del pblico usuario.
Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar)
La labor de la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro es regular al Sistema de
Ahorro para el Retiro (SAR). El SAR engloba todas las aportaciones que hacen los trabajadores
y las empresas, durante la vida laboral de los trabajadores, a una cuenta de ahorro cuyo dueo
(titular) es cada uno de los trabajadores (cuentas individuales). Dichas cuentas individuales
sirven para que los trabajadores, una vez que alcancen su edad de retiro (como jubilados o
pensionados), tengan los recursos suficientes para poder cubrir sus gastos y como previsin
social. La Consar establece las reglas para que el SAR funcione adecuadamente.
La Consar tambin regula a las empresas administradoras de fondos para el retiro (afores), que
son las empresas que administran estas cuentas individuales de los trabajadores, ya que la
Consar tambin vigila que se resguarden de manera adecuada los recursos de los
trabajadores.

EL FIDEICOMISO O FIDECOMISO
Es una figura jurdica mercantil en virtud de la cual una o ms personas (fideicomitente/s o
fiduciante/s) destina o transmite bienes, cantidades de dinero o derechos, presentes o futuros,
de su propiedad a otra persona (una persona fsica o persona jurdica, llamada fiduciaria) para
que sta administre o invierta los bienes en beneficio propio o en beneficio de un tercero,
llamado beneficiario o fideicomisario.
Al momento de la creacin del fideicomiso, ninguna de las partes es propietaria del bien objeto
del fideicomiso. El fideicomiso es, por tanto, un contrato por el cual una persona destina ciertos
bienes a un fin lcito determinado, encomendando la realizacin de ese fin a una institucin
fiduciaria en todas las empresas.
ELEMENTOS PERSONALES

1. El fiduciante o fideicomitente: es la parte que transfiere a otra bienes determinados, es el


promotor e impulsor del fideicomiso y aporta la dotacin de bienes que le confieren sustancia.
Tiene que poseer el dominio pleno de los bienes dados en fideicomiso.
2. El fiduciario: es la parte a quien se transfieren los bienes, y que est obligada a
administrarlos con la prudencia y diligencia propias del buen hombre de negocios (administrar
lo ajeno como propio), que acta sobre la base de la confianza depositada en l. Puede ser
cualquier persona fsica o jurdica. En Mxico el Fiduciario debe ser una persona moral
autorizada para ser Fiduciaria en los trminos de la Ley: La Banca Mltiple y La Banca de
Desarrollo.
3. El beneficiario: es la persona en cuyo beneficio se ha instituido el fideicomiso (puede o no
existir), sin ser el destinatario final de los bienes. Pueden ser una o varias personas fsicas o
jurdicas.
El fideicomisario es el destinatario final o natural de los bienes fideicomitidos.

2.
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10.
11.
12.

PRIMER CUESTIONARIO DE LA MATERIA


1. Menciona
cuales
son
las
autoridades financieras Mexicanas
Como se integra la junta de gobierno del Banco de Mxico ?
Quin y quines eligen a los responsables del Banco de Mxico?
Por cuanto tiempo desempea el cargo el Gobernador del Banco de Mxico?
Por qu causa puede ser removido de su cargo la junta de gobierno del Banco
de Mxico?
Cul es la principal funcin del Banco de Mxico y menciona que informes
emite y a quien?
Cules la finalidad de la SHCP?
Qu autoridad tiene a su cargo organizar las actividades auxiliares del crdito?
Menciona los elementos personales del fideicomiso y explica la funcin de cada
uno de ellos
Qu es el fideicomiso?
Cules son las modalidades del fideicomiso pblico?
En Mxico qu instituciones administran y se encuentran a cargo del
fideicomiso?

Instituciones Financieras
Las instituciones financieras son las encargadas de realizar las operaciones propiamente
dichas dentro del sistema financiero y estn clasificadas dentro del sistema bancario y los
intermediarios burstiles. En esta seccin se presentan las caractersticas de las instituciones
que participan dentro del sistema bancario y en una seccin posterior se abordar con mayor
detalle las definiciones y caractersticas de las instituciones que intervienen en el mercado
burstil.
El Sistema Bancario en Mxico
En trminos generales un sistema bancario representa uno de los dos submercados
financieros en una economa; el otro submercado est constituido por la bolsa o bolsas de
valores que operen en la economa. En el sistema bancario los bancos actan como
intermediarios realizando operaciones de crdito mediante la recepcin y el otorgamiento de
crditos directos de y hacia los clientes. Esto es, por una parte el banco capta recursos
directamente de los ahorradores para posteriormente colocarlos como crditos directos a los
prestatarios que solicitan los recursos.
El sistema bancario en Mxico est compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a
la captacin de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para
colocarlos a travs de crditos directos, tomando el riesgo de sus deudores.
El sistema bancario en Mxico est compuesto de un grupo de instituciones que se dedican a
la captacin de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el gobierno federal, para
colocarlos a travs de crditos directos, tomando el riesgo de sus deudores. Por supuesto

dentro de este sistema se encuentran las instituciones de banca mltiple y de banca de


desarrollo. Sin embargo, tambin forman parte del sistema bancario mexicano el Banco de
Mxico, el Patronato del Ahorro Nacional, los fideicomisos pblicos constituidos por el Gobierno
Federal para el fomento econmico y los constituidos para el desempeo de las funciones de
Banxico.
Las instituciones de crdito o bancos comerciales son sociedades annimas propiedad de
particulares que realizan diversas funciones.

BANCA DE DESARROLLO
La Banca de Desarrollo forma parte del Sistema Bancario Mexicano, tal como se establece en
el artculo 3 de la Ley de Instituciones de Crdito. En este marco, las instituciones de Banca de
Desarrollo son entidades de la Administracin Pblica Federal, con personalidad jurdica y
patrimonio propios, constituidas con el carcter de sociedades nacionales de crdito, cuyo
objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a personas fsicas y morales;
as como proporcionarles asistencia tcnica y capacitacin en los trminos de sus respectivas
leyes orgnicas.
En el desempeo de sus funciones, la Banca de Desarrollo deber preservar y mantener su
capital garantizando la sustentabilidad de su operacin, mediante la canalizacin eficiente,
prudente y transparente de recursos.
Las instituciones que conforman la banca de desarrollo son las sociedades nacionales de
crdito,
las cuales se enlistan a continuacin:
Nacional Financiera, S.N.C. (NAFIN)
Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos, S.N.C. (BANOBRAS)
Banco Nacional del Comercio Exterior, S.N.C. (BANCOMEXT)
Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. (SHF)
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros, S.N.C. (BANSEFI)
Banco Nacional del Ejrcito, Fuerza Area y Armada, S.N.C. (BANJERCITO)
BANCA MULTIPLE
Son todos los bancos comerciales que llevan a cabo las siguientes operaciones:
Operaciones pasivas, constituidas por los depsitos que reciben.
Operaciones activas, que comprenden los prstamos que otorgan.

Algunos ejemplos de este tipo de sociedades son: Scotiabank, Banamex, Banorte, Bancomer,
por citar algunas En el pasado, estos bancos fueron sociedades nacionales de crdito, de
hecho es hasta el sexenio de Carlos Salinas de Gortari19 que fueron vendidas mediante
licitaciones pblicas en el mismo sexenio presidencial, por lo que pasan a formar parte de la
banca mltiple (banca privada).
DIFERENCIAS ENTRE LA BANCA MLTIPLE Y LA BANCA DE DESARROLLO
Las instituciones de banca mltiple son sociedades annimas facultadas para realizar
operaciones de captacin de recursos del pblico y de colocacin de stos en el propio pblico.
Estas operaciones se denominan servicios de banca y crdito. A estas instituciones se les
conoce tambin como bancos comerciales.
La banca de desarrollo son entidades de la administracin pblica, con personalidad jurdica y
patrimonio propios, constituyen el carcter de sociedades nacionales de crdito, en los
trminos de sus leyes orgnicas y de esta ley.
1. Se rige por sus estatutos,
1. Se rige por su ley orgnica y
el reglamento
2. Es llamada banca privada
2. Banca comercia
3. Pueden realizar todas las actividades conforme a la ley
3. Pueden realizar todas las
actividades conforme a la ley de
instituciones del crdito
de instituciones del crdito. Art. 46. Art. 46 adems de las
contenidas en su ley
orgnica
4. Se crea por acuerdo de voluntades
congreso del la unin.
5. Necesita autorizacin de la CNBV, SHCP adems
de la opinin del Banco de Mxico

4. Se crea por voluntad del


5. No necesita autorizaciones.

SIMILITUDES ENTRE LA BANCA MLTIPLE Y LA BANCA DE DESARROLLO |


1. Su capital social est representado por ttulos de crdito
2.La SHCP es la encargada de realizar la interpretacin de la ley aplicable en ambos casos.
3. Su capital mnimo se debe encontrar ntegramente pagados.
ASEGURADORAS
Una aseguradora, es aquel intermediario financiero que proporciona cobertura, en forma de
compensacin resultante de la prdida, dao, lesin, tratamiento o dificultades a cambio de
unos pagos llamados primas. La compaa calcula el riesgo de que se produzca determino
suceso y as puede determinar el importe de la prima. aseguradoras
Las aseguradoras comercializan multitud de productos, desde productos de ahorro hasta
seguros de vida, para autos, casas, salud, etc. Todo su clculo se basa en la probabilidad de
que se produzca el hecho asegurado.
Misin del seguro
La institucin del seguro es parte importante del desarrollo de los pases debido al impacto
socioeconmico derivado de su operacin. En Mxico la importancia del sector es la siguiente:
Promueve el ahorro interno: La capacitacin e inversin de sus recursos a largo
plazo son la esencia misma de su actividad.
Redistribuye las aportaciones de monto pequeo realizadas por sus asegurados.
Por cada peso captado por concepto de Primas, el Seguro Mexicano retorna a los
asegurados 70 centavos por concepto de pago de siniestros para todo tipo de
coberturas.
Ofrece proteccin al patrimonio familiar, garantiza la liquidacin de crditos, en
caso de ocurrir fallecimiento o incapacidad permanente del deudor asegurado, o la
destruccin del bien asegurado.
Es fuente de empleo e ingresos para ms de 60 mil familias a travs de ms de 19
mil empleos directos, cerca de 30 mil agentes de seguros y una gran cantidad de
empleos indirectos en las actividades de sus proveedores de servicios.

En palabras sencillas la finalidad de los seguros en Mxico es la prevencin, la actividad


aseguradora en Mxico forma parte del sector financiero y los recursos que administra de sus
asegurados representan importantes recursos financieros para el sector y la economa
nacional.
Hablando de fenmenos naturales, Mxico ha sido afectado por huracanes, inundaciones y
terremotos de gran magnitud que han originado graves prdidas para la economa nacional y
familiar, y sin embargo el nmero de negocios y de casas habitacin que se encuentran
asegurados son mnimos.
Por la ubicacin geogrfica de Mxico y que est situado entre dos ocanos y sobre una
cordillera volcnica, los fenmenos naturales son un factor importante y determinante a
considerar en nuestra economa y para nuestra subsistencia.
En palabras sencillas la finalidad de los seguros en Mxico es la prevencin, la actividad
aseguradora en Mxico forma parte del sector financiero y los recursos que administra de sus
asegurados representan importantes recursos financieros para el sector y la economa
nacional.
Hablando de fenmenos naturales, Mxico ha sido afectado por huracanes, inundaciones y
terremotos de gran magnitud que han originado graves prdidas para la economa nacional y
familiar, y sin embargo el nmero de negocios y de casas habitacin que se encuentran
asegurados son mnimos.
Por la ubicacin geogrfica de Mxico y que est situado entre dos ocanos y sobre una
cordillera volcnica, los fenmenos naturales son un factor importante y determinante a
considerar en nuestra economa y para nuestra subsistencia.
Uno de los seguros en Mxico ms cotizados es el de automvil. El conducir un automvil es
uno de los riesgos ms fuertes a los que estamos expuestos para sufrir o provocar un
accidente, sin embargo no todos estamos conscientes de sta situacin y tratamos de preveer
las prdidas mediante la contratacin de un seguro.
Si hablamos de la salud, que se considera uno de los aspectos ms preciados que como
individuos tenemos, podramos decir que se ha vuelto tambin uno de los lujos que pocos se
pueden dar, ya que los costos en medicamentos, consultas, hospitalizacin, intervenciones
quirrgicas, estudios de laboratorio, anlisis clnicos, etc., se encuentran slo al alcance de
unos cuantos.
Las plizas de gastos mdicos mayores es una oportunidad viable de previsin en el deterioro
de nuestra salud por enfermedad o accidente, sin embargo sus costos se han incrementado
considerablemente como reflejo del alto costo en la atencin mdica.
Hay muchas clases y tipos de seguros en Mxico, lo ms indicado es buscar el que mejor se
adapte y cubra nuestras necesidades fomentando las cultura de previsin y ahorro para
proteger nuestro patrimonio y el de nuestros.
La pliza es un documento que representa al Contrato de Seguros, y es el que refleja tanto las
normas que lo regulan de forma general, particular o especial como la relacin convenida entre
el Asegurado y el Asegurador.
La pliza de seguros expresa derechos y obligaciones de las partes involucradas(Asegurado y
Aseguradora).

Es un documento cuya inexistencia afectara al seguro, ya que slo cuando ha sido emitdo y
aceptado por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que del
mismo se derivan.
De acuerdo a la ley del Contrato de seguros, la pliza, as como sus adiciones y reformas, se
expiden para fines de prueba y se harn constar por escrito. Ninguna otra prueba, salvo la
confesional, ser admisible para probar la existencia del contrato, as como la del hecho del
conocimiento de la aceptacin.
Es indispensable que la pliza est escrita o impresa en caracteres facilmente legibles, esto
tambin aplica a los documentos que contengan clusulas adicionales de la misma y, en
general, todos los documentos usados en la contratacin del seguro.
Las plizas pueden expedirse:
1. Para los seguros de daos y gastos mdicos: Nominativas, a la orden o al portador y
2. Para los seguros de vida: Nominativas y a la orden.
La Aseguradora estar obligada a entregar al Contratante del seguro, una pliza en la que
consten los derechos y obligaciones de las partes. El contrato de seguro a travs de la pliza
deber contener:
A) Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora.
B) La designacin de la cosa o de la persona asegurada.
C) La naturaleza de los riesgos garantizados o previstos.
D) El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta o vigencia.
E) El monto de la garanta o suma asegurada o monto mximo de indemnizacin.
F) La cuota o prima del seguro.
G) Las dems clusulas que deben figurar en la pliza, de acuerdo con las disposiciones
legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes como las condiciones
particulares y especiales.
ELEMENTOS QUE DEBE DE TENER UNA PLIZA DE SEGUROS
UNA OFERTA:
Las condiciones generales debern figurar en el formulario de la oferta que la Aseguradora
ofrece.
ACEPTACIN DE LA OFERTA:
La oferta para adquirir un seguro se hace normalmente mediante la propuesta que consiste en
la descripcin material o declaraciones formuladas por el posible asegurado para que la
Aseguradora emita la pliza.

DECLARACIN DE HECHOS IMPORTANTES:


El proponente estar obligado a declarar por escrito a la Empresa Aseguradora por medio de la
solicitud, de todos los hechos importantes que sean o deban ser conocidos. Si es un
representante, ste ser el que estar obligado a proporcionar dicha informacin.
El seguro puede contratarse por cuenta propia o por cuenta de:
UN PERFECCIONAMIENTO DEL CONTRATO:
El contrato de seguro se perfecciona desde el momento en que el Asegurado tuviera
conocimiento de la aceptacin de la oferta de seguro por parte de la Aseguradora, por ello no
esta sujeta a la entrega de la pliza o de cualquier otro documento en que conste la aceptacin,
ni tampoco a la aceptacin del pago de la prima, es decir, no es necesario que el Contratante
haya recibido la pliza de seguro para que se haya perfeccionado.