2013

GUIA INFORMATIVO - CARTES DE CRDITO

CARTES DE CRDITO
Definio
Carto de crdito modalidade de pagamento vista, objeto de um contrato de
adeso entre o consumidor e uma administradora de cartes, com a finalidade
de intermediao de pagamento vista e
a prazo, pelos quais se cobram juros,
encargos e tarifas.
A obrigatoriedade de recebimento do
carto

pela

empresa

depender

da

exibio da bandeira do carto nas

dependncias

do

estabelecimento,

conforme o contrato assinado entre a empresa e a administradora de cartes.

Pode ser utilizado em rede de mbito nacional e internacional dependendo do
tipo de carto contratado.
Cartes de crdito bsico
Trata-se de um carto simples cuja finalidade o pagamento de compras,
contas e servios. Nele no esto includos outros benefcios, como seguros,
programas de recompensa, promoes e descontos.
A instituio financeira deve oferecer este tipo de carto ao consumidor.
Carto de crdito internacional
Tem por objeto os servios de intermediao de pagamentos vista de
obrigaes contradas no exterior e o contrato de emprstimo em moeda
estrangeira para saques no exterior.
A compra ou saque so realizados no exterior, mas a fatura cobrada no
Brasil, cuja converso realizada da moeda americana (dlar) em moeda
brasileira (real) tendo por base a cotao do dia do fechamento da fatura.
Sua anuidade costuma ser mais cara que o nacional.
Cartes diferenciados
So aqueles que oferecem, alm do mecanismo de pagamento, benefcios
adicionais, como programa de milhagem, seguro de viagem, promoes

exclusivas, pontos de recompensa, atendimento no exterior, entre outros.

Neste caso obrigatria a utilizao da denominao "Anuidade carto
diferenciado" e da sigla "ANUIDADE Diferenciada"

1. ANUIDADE
o valor pago ao ano para se ter um carto de crdito. A anuidade varia de
banco para banco, que dever informar em local
visvel e no site da instituio financeira o valor
cobrado pelas diversas modalidades de cartes
existentes.

H instituies financeiras que cobram tarifa de manuteno de carto. Tal

tarifa tem como finalidade a remunerao de servios prestados pelas
instituies financeiras.
ATENO: Cobrar cumulativamente anuidade e tarifa de manuteno
configura prtica abusiva.
O valor da tarifa "Anuidade carto bsico nacional" deve ser inferior ao da
tarifa "Anuidade carto bsico internacional"

2. JUROS
Os juros so remuneraes recebidas pelas instituies financeiras pela
cesso de crdito ao consumidor.
Os juros de carto de crdito so os mais altos do mercado e quando o
consumidor deixa de pagar integralmente sua fatura,
ingressa no crdito rotativo, com juros compostos.
Ateno: Se o consumidor no souber usar corretamente
seu carto de crdito, ou seja, utilizar com cautela e com
previso, pode ocorrer o endividamento.

3. LIMITE:
o valor concedido pelo banco ao consumidor para gastos.
O limite no precisa estar vinculado renda do consumidor, uma vez que cabe
instituio financeira a estipulao do valor concedido como crdito.
Observao: O ideal que o consumidor invista 30% de sua renda em
aplicaes financeiras e faa um fundo de reserva. Todavia, se ele optar por
fazer compras, financiamentos, emprstimos recomendvel que no
comprometa mais do que 30 % da renda familiar.

4. FATURA E DEVER DE INFORMAO

Os demonstrativos e/ou faturas de carto de crdito devem informar de forma
clara e precisa:
a) O limite de crdito total e limites individuais para cada tipo de operao de
crdito disponvel ao consumidor;
b) Os gastos realizados com o carto, por evento, inclusive quando
parcelados;
c) A identificao das operaes de crdito contratadas e os valores;
d) Os valores dos encargos cobrados pelas operaes realizadas por meio do
carto de crdito;
e) O valor dos encargos a serem cobrados no ms seguinte quando o
consumidor optar pelo pagamento mnimo da fatura;
f) O Custo Efetivo Total (CET), para o prximo perodo, das operaes de
crdito disponveis contratao.

O PROCON alerta: use o carto apenas como um mecanismo de compra,

no de crdito.

5. PROIBIES EM RELAO AOS CARTES DE CRDITO

A cobrana diferenciada para o pagamento com dinheiro ou com carto de
crdito, de acordo com o CDC, prtica abusiva. O consumidor que estiver
fazendo a compra ou contratando o servio deve denunciar junto a um dos
rgos de defesa do consumidor.
proibido associar o carto de crdito bsico aos programas de benefcios ou
recompensas.
No caso do fornecimento de segunda via de carto de crdito com outras
funes, a exemplo da funo dbito ou movimentao de poupana, no
permitida a cobrana de mais de uma tarifa pelo fornecimento do carto,
aplicando-se, sempre a de menor valor.
Se o consumidor no autorizar previamente o dbito do valor de sua fatura na
conta corrente a instituio financeira no pode descontar qualquer valor da
conta.
O banco no pode negar pedido de cancelamento do consumidor, mesmo que
ele tenha parcelas a vencer. Ateno: o cancelamento do carto de crdito,
neste caso, no significa que a dvida foi quitada.
Os bancos no podem cobrar mais do que cinco tarifas (anuidade, emisso de
segunda via do carto, tarifa para uso na funo saque, para uso do carto no
pagamento de contas e no pedido de avaliao emergencial do limite de crdito
referentes a cartes de crdito).

6. COMPRAS POR IMPULSO

S compre o essencial para suas necessidades. Evite compras desnecessrias
e por impulso. Reflita se tem necessidade daquele produto e o quanto ele
significa no seu oramento.
Fique atento s condies de uso do carto, especialmente aos encargos
cobrados pelo uso.

Ateno: O Cdigo de Defesa do Consumidor, em seu artigo 52,

estabelece que em se tratando de fornecimento de produtos ou servios
que envolva outorga de crdito ou concesso de financiamento, o
fornecedor dever informar, prvia e adequadamente, o preo do produto,
o montante dos juros, os acrscimos legalmente previstos, nmero e
periodicidade das prestaes e a soma total a pagar, com e sem
financiamento.

7. DIREITOS DOS CONSUMIDORES

O consumidor que adere a um contrato de carto de crdito tem direito a:
1- aquisio de bens e servios at o limite estabelecido em contrato;
2- utilizar qualquer estabelecimento de sua escolha constante na rede
credenciada bandeira do carto;
3- receber a proposta de adeso ao contrato de prestao de servio de
carto de crdito;
4- receber a prestao de servio de forma segura contra clonagens e
fraudes eletrnicas;
5- contestar os dbitos que considere indevidos, lanados em sua fatura;
6- ter anulado os lanamentos indevidos lanados na fatura do carto;
7- solicitar a prestao de contas de todas as cobranas realizadas,
independentemente do recebimento da fatura;
8- pagar a fatura em rede bancria por meio de fatura impressa ou dbito
em conta ou transferncia bancria;
9- cancelar

contrato,

mediante

prvia

comunicao administradora, mesmo que

tenha parcelas a vencer;
10- no contratar seguros ou protees contra risco
se no o desejar;
11- ser informado adequadamente sobre os valores

de tarifas e encargos do carto de crdito;

12- receber cpia integral do contrato;
13- falar com o SAC (Servio de Atendimento ao Consumidor) quando
precisar de informaes, cancelar servios;
14- ser atendido em at 45 segundos pela atendente do SAC;
15- no ser transferido para outro atendente quando pedir cancelamento do
carto;
16- pedir a devoluo daquilo que pagou indevidamente.

8. PERDA, FURTO OU EXTRAVIO

Constatada a perda, o roubo ou o extravio do carto de crdito o consumidor
deve contatar a central de atendimentos do banco responsvel pelo carto e
informar o ocorrido, pedindo o bloqueio do carto.
Ateno: importante anotar o nmero do protocolo de atendimento realizado
pelo banco, registrar Boletim de Ocorrncia para resguardar direitos, protocolar
uma via do boletim nos rgos de proteo ao crdito (SCPC e SERASA) e no
banco onde possui conta corrente, cujo carto est vinculado.

9. FRAUDE OU CLONAGEM
O consumidor deve tomar as seguintes providncias neste caso:
Realizar os mesmos procedimentos do item anterior.
Contestar os dbitos considerados indevidos.
Se houver recusa da administradora em anular os dbitos no deixe de
procurar os rgos de defesa do consumidor de sua cidade, ou mesmo
o Poder Judicirio.

10. NEGOCIANDO DVIDAS COM O CARTO DE CRDITO

Para negociar as dvidas siga as dicas do PROCON Campinas:

1 - procure o credor e pea um demonstrativo atualizado e detalhado da dvida;

2 - faa uma planilha com as receitas
e despesas de sua famlia. No site do
PROCON Campinas est disponvel
uma planilha de oramento familiar
para ajud-lo na organizao da vida
financeira da famlia;
3 veja a quantia que poder dispor
mensalmente ou mesmo vista, sem
afetar seu oramento familiar, para negociar suas dvidas;
4- procure o credor diretamente, sem a interveno de empresas de
recuperao de crdito, com sua proposta de acordo;
5 evite intermedirios;
6 ao parcelar o dbito procure cumprir com os pagamentos;
7 assegure-se de constar no termo de negociao a retirada de seu nome
dos

rgos

de

proteo

ao

crdito, aps o pagamento da

primeira parcela;
8 - assegure-se de constar no
termo todos os valores devidos
at a negociao;
9 - voc pode refinanciar o saldo
devedor

com

instituio

financeira, mas antes de faz-lo

verifique se vivel incluir na
negociao os valores a vencer; Com a incidncia de juros as dvidas vencidas
podem triplicar de valor.
10 - se estiver com dvidas quanto aos valores, antes de assinar o contrato,
procure o PROCON de sua cidade e veja se o rgo realiza clculos. Pea
para fazer a conferncia dos valores devidos e ofertados como condio de
quitao da dvida;

O Banco Central do Brasil tambm disponibiliza uma ferramenta que

auxilia o consumidor a calcular o quanto custo e quanto tempo levar
para quitar o carto de crdito, se ele decidir por pagar parte da fatura.
a Calculadora do Cidado que pode ser acessada no endereo
www.bcb.gov.br/calculadora.
11 - verifique se h alguma cobrana abusiva, caso haja procure o PROCON
de sua cidade e formalize sua reclamao. Dvidas: ligue 151 ou acesse o site
www.procon.campinas.sp.gov.br, chat ou Procon Digital;
12 - ao renegociar suas dvidas evite usar o carto de crdito; se for possvel,
pea o cancelamento;
13 - o consumidor tambm pode recorrer a um emprstimo consignado em
folha de pagamento, caso no disponha de nenhuma quantia para dar de
entrada na negociao. Antes de contratar, verifique a taxa de juros incidente e
a quantidade de parcelas. Leia o contrato antes de assin-lo.
No desanime se receber um no inicialmente do credor ao tentar renegociar
as suas dividas. Tenha pacincia e tente novamente.
No aceite a primeira oferta. Isso no negociar. Negociar discutir os termos,
oferecer propostas e contrapropostas.
Priorize as dvidas. Dvidas com juros muito altos devem ser pagas primeiro,
pois seu endividamento ser refreado.
Se alguma coisa deu errado em seu planejamento e voc percebeu que no
poder honrar sua dvida j negociada, no se intimide, explique sua situao e
pea uma nova negociao ao credor.

EXPEDIENTE:
Prefeitura Municipal de Campinas
Secretaria Municipal de Assuntos Jurdicos
Departamento de Proteo ao Consumidor - PROCON
Diretora: Lcia Helena Magalhes Lopes da Silva
Criao e edio: Tas Regina de Morais

Reviso ortogrfica: Regina Rocha Pitta

Imagens: Retiradas do Google sem restrio de uso e compartilhamento

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PROCON Campinas

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