Seor Notario:
Srvase extender en su registro de escrituras pblicas(1) una donde conste el contrato de
fideicomiso de inversin(2) que celebran de una parte la empresa AAA, identificado con
R.U.C. N...................., inscrita en la partida electrnica N..................del Registro de Personas
Jurdicas de.............., con domicilio en..................................., debidamente representada por su
gerente general, don..........................., identificado con D.N.I. N............, con poderes inscritos
en el asiento..............................del mismo Registro; la empresa BBB, identificada con R.U.C. N
.................., inscrita en la partida electrnica N....................del Registro de Personas Jurdicas
de.............., con domicilio en....................................., debidamente representada por su gerente
general, don............................, identificado con D.N.I. N................., con poderes inscritos en el
asiento......................................del mismo Registro; la empresa CCC, identificada con R.U.C. N
.................., inscrita en la partida electrnica N....................del Registro de Personas Jurdicas
de.............., con domicilio en....................................., debidamente representada por su gerente
general, don............................, identificado con D.N.I. N................., con poderes inscritos en el
asiento .. del mismo Registro, a quienes en lo sucesivo se les denominar LOS
FIDEICOMITENTES; y, de otra parte, el Banco DDD, identificado con R.U.C. N.........................,
inscrito en la partida electrnica N....................del Registro de Personas Jurdicas de...............,
con domicilio en....................................., debidamente representado por su gerente general, don
......................., identificado con D.N.I. N.........., con poderes inscritos en el asiento ..................
del mismo Registro, a quien en lo sucesivo se denominar EL FIDUCIARIO; en los trmi nos
contenidos en las clusulas siguientes:
(1) Si bien es cierto que el primer prrafo del articulo 246 de la Ley General del Sistema
Financiero, Ley N 26702 del 09/12/96, establece que la constitucin del fideicomiso se
efecta y perfecciona mediante instrumento privado o protocolizado notarialmente, para
que el contrato de fideicomiso sea oponible a terceros, en caso de que el patrimonio
fideicometido se tratare de bienes y derechos inscribibles, deber inscribirse en el Registro
Pblico correspondiente. por lo que 01 contrato tendra que elevarse a escritura pblica.
(2) Mientras que en el Fideicomiso de Administracin opera una transferencia de la propiedad
fiduciaria de bienes al fiduciario para que los administre de acuerdo a las directivas del
fideicomitente, el fideicomiso de inversin importa la transferencia e inversin de recursos
financieros. As, en el fideicomiso de inversin, el fiduciario capta sumas de dinero u otros
activos financieros del fideicomitente, siendo destinados a inversiones econmicamente
provechosas para el fideicomisario. OSARIO RUIZ, Zaida. Contratos Comerciales y
Empresariales. Librera y Ediciones Jurdicas, Lima, 1999, pg. 360.
ANTECEDENTES
(3) De conformidad a lo dispuesto en el numeral 39 del articulo 221 de la Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros, faculta a las empresas del Sistema
Financiero (entre ellas, los bancos) a actuar como fiduciarios en fideicomisos.
a LOS FIDEICOMlTENTES, por los perodos establecidos en el Reglamento, los rendimientos
que vaya generando el patrimonio fideicometido(4).
(4) En los fideicomisos de inversin pura, normalmente se estipula que los rendimientos deben
disfrutarlos los mismos fideicomitentes, quienes son simultneamente los fideicomisarios.
(5) la renta neta supone la utilidad obtenida en un negocio despus del pago de impuestos
(6) Se entiende por fideicomiso de Inversin todo negocio con transmisin en propiedad
fiduciaria que tenga como finalidad principal o especfica la inversin. por medio de un
fiduciario, de recursos financieros con arreglo a las instrucciones establecidos por los
constituyentes. para beneficios de stos o de terceros. (CFR) MARTORELL, Ernesto
Eduardo. Tratado de los Contratos de la Empresa. En ese sentido RODRIGUEZ AZUERO
nos dice que en un fideicomiso de inversin caben todas las posibilidades imaginables
sobre la forma de colocar los recursos, que van desde aquella en la cual se le seala al
fiduciario un destino especifico e invariable, hasta la ms amplia en la cual se deja a su
absoluta discrecin el manejo de los recursos. Por tanto, de acuerdo al razonamiento del
jurista colombiano, se entiende que cuando el Banco cumpla el encargo de acuerdo a las
instrucciones, los riesgos de la inversin corren por cuenta del constituyente, de donde se
desprende que su obligacin es de medio y no de resultado.
CLUSULA OCTAVA.- EL FIDUCIARIO se compromete a invertir las sumas dinerarias
transferidas en la adquisicin de valores de oferta pblica, a saber acciones, instrumentos
bancarios, bonos corporativos e instrumentos estatales; as como en letras, pagars y otros
documentos representativos de deuda(7),
(10) Una de las notas caractersticas de los fidecomisos en general, que resulta especialmente
aplicable a los fideicomisos de inversin, se encuentra referida a que los fiduciarios se
encuentran prohibidos de garantizar en cualquier forma los resultados del mismo,
conforme al artculo 257 de la Ley N 26702.
(11) Conforme lo seala RODRIGUEZ AZUERO, en esta modalidad la entidad crediticia puede
combinarse con la ingerencia de los interesados mediante la constitucin de comits de
inversin que en determinadas eventualidades o para la colocacin de ciertas sumas por
encima de los niveles establecidos o simplemente como cuerpos consultivos, pueden
intervenir con la participacin del constituyente y sus representantes o funcionarios de la
empresa.
(12) El factor fiduciario debe ser un especialista en la realizacin de inversiones, quien a travs
del anlisis y adquisicin de distintos valores mobiliarios, la diversificacin del riesgo en las
inversiones, la utilizacin de productos financieros derivados, as como otras tcnicas y
mecanismos destinados a la obtencin de rentabilidad y cobertura de riesgos, pueda
manejar los recursos transferidos en fideicomiso con la finalidad de obtener la mayor
rentabilidad posible en beneficio de los fideicomisarios.
CLAUSULA PENAL MORATORIA
CLUSULA
DOMICILIO VIGSIMA- Las controversias que pudieran suscitarse en tomo al presente
CLUSULA VIGSIMO PRIMERA.- Para la validez de todas las comunicaciones y notifi-
contrato, sern sometidas a arbitraje, mediante un Tribunal Arbitral integrado por tres expertos
caciones a las partes con motivo de la ejecucin de este contrato, ambas sealan como sus
en la materia, uno de ellos designado de comn acuerdo por las partes, quien lo presidir, y los
respectivos domicilios los indicados en la introduccin de este documento. El cambio de
otros designados por cada uno de ellos:
domicilio de cualquiera de las partes surtir efecto desde la fecha de comunicacin de dicho
Si en el plazo de..............das de producida la controversia no se acuerda el nombramiento
cambio a la otra parte, por va notarial.
del presidente del Tribunal Arbitral, ste deber ser designado por el Centro de Arbitraje
Nacional y Extranjero de la Cmara de Comercio de Lima, cuyas reglas sern aplicables al
arbitraje.
El laudo del Tribunal Arbitral ser definitivo e inapelable, as como de obligatorio cumplimiento y
ejecucin para las partes y, en su caso, para la sociedad
APLICACIN SUPLETORIA DE LA LEY:
(13) Para esta modalidad contractual, debemos tener en cuenta que las empresas fiduciarias,
segn corresponda, debern ser supervisadas por la Comisin Nacional Supervisora de
Empresas y Valores o la Superintendencia de Banca y Seguros, lo que da mayor
credibilidad al sistema.
CONTRATO DE FIDEICOMISO INMOBILIARIO
Seor Notario:
Srvase extender en su registro de escrituras pblicas(1) una donde conste el contrato de
fideicomiso inmobiliaria(2) que celebran de una parte AAA, identificado con D.N.I. N.............;
de estado civil soltero y con domicilio en...................................................a quien se llamar EL
FIDEICOMITENTE; y, de otra parte, el Banco BBB, identificado con R.U.C. N.........................,
inscrito en la partida electrnica N..................del Registro de Personas Jurdicas de...........;...,
con domicilio en..................................., debidamente representado por su gerente general, don
......................, identificado con D.N.I. N........., con poderes inscritos en el asiento ..................
de la referida partida electrnica, a quien en lo sucesivo se denominar EL FIDUCIARIO; en los
trminos contenidos en las clusulas siguientes:
ANTECEDENTES
CLUSULA PRIMERA.- EL FIDEICOMlTENTE es una persona natural que es propietario del
terreno ubicado en el lote del pasaje , urbanizacin , del
distrito de........, provincia de . El terreno cuenta con una extensin de. metros cuadrados y
se encuentra inscrito en el asiento...............................................................de la Ficha Registral
.......................correspondiente al Registro de la Propiedad Inmueble deEn tal sentido,
EL FIDEICOMlTENTE desea constituir con dicho terreno un fideicomiso inmobiliario, a fin de
conformar una unidad inmobiliaria multifamiliar.
CLUSULA SEGUNDA.- EL FIDUCIARIO es una persona jurdica de derecho privado,
constituida bajo el rgimen de la sociedad annima abierta, autorizada por la
(1) Si bien es cierto que el primer prrafo del artculo 246 de la Ley General del Sistema
Financiero, Ley N 26702 del 09/12/96, establece que la constitucin del fideicomiso se
efecta y perfecciona mediante instrumento privado o protocolizado notarialmente, para
que el contrato de fideicomiso sea oponible a terceros, en caso de que el patrimonio
fideicometido se tratare de bienes y derechos inscribibles, deber inscribirse en el Registro
Pblico correspondiente, por lo que el contrato tendra que elevarse a escritura pblica.
(2) Claudia Prieto Nieto, citada por De la Flor Matas, define el fideicomiso inmobiliario como el
contrato en virtud del cual una persona natural o jurdica, llamada fideicomitente, transfiere
a una entidad fiduciaria la titularidad de uno o varios bienes inmuebles especficos, con el
propsito de que los administre, maneje y/o enajene en provecho de un tercero que puede
ser el fideicomitente o un nuevo beneficiario, denominado fideicomisario. Las operaciones
pueden ir desde simples encargos hasta negocios de construccin inmobiliaria que
supongan grandes proyectos. (CFR) DE LA FLOR MATAS. El Fideicomiso. Pontficia
Universidad Catlica del Per, Lima, 1999.
en la clusula sexta,
Superintendencia de Banca
los inversionistas
y Seguros pararecibirn
organizarse
el porcentaje
y funcionarproporcional
como empresa a su
en el
inversin,
sistema
financiero ay,locomo
conforme que hayan
tal. seconvenido
encuentraconfacultada
EL FIDUCIARIO.
a efectuar las operaciones y servicios propios de
tales
DE LAempresas
UNIDAD segn la ley de la materia. En tal sentido, EL FIDUCIARIO realiza habitualmente,
INMOBILIARIA
en calidad de fiduciario, operaciones de fideicomiso(3).
CLUSULA SEXTA.- La unidad inmobiliaria multifamiliar materia del presente contrato
OBJETO DEL CONTRATO
deber contar con................departamentos. De estos, EL FIDEICOMITENTE podr elegir, a su
CLUSULA
plena satisfaccin,
TERCERA.-
no quePor le ser
el presente
adjudicado
contrato,
en propiedad.
EL FIDEICOMITENTE se obliga a transferir en
propiedad
Por lo tanto,fiduciaria
EL FIDUCIARIO
a EL FIDUCIARIO
podr disponer
el bien
de los...........restantes,
descrito en la clusula transfirindolos
primera a fina terceras
de que
constituyacon
personas un elfideicomiso
objeto de obtener
inmobiliario
la rentabilidad
destinado que
a conformar
ser distribuida
la unidad
entre
inmobiliaria
los fideicomisarios.
multifamiliar
referida en la clusula octava. En contraprestacin, EL FIDEICOMITENTE se obliga a pagar a
EL FIDUCIARIO la retribucin estipulada en la clusula octava.
PLAZO DEL CONTRATO
CLUSULA SEXTA.- La unidad inmobiliaria multifamiliar materia del presente contrato deber
contar con departamentos. De estos, EL FIDEICOMITENTE podr elegir, a su plena satisfaccin,
no que le ser adjudicado en propiedad.
Por lo tanto, EL FIDUCIARIO podr disponer de los...........restantes, transfirindolos a terceras
personas con el objeto de obtener la rentabilidad que ser distribuida entre los fideicomisarios.
CLUSULA NOVENA.- EL FIDUCIARIO acepta el encargo que se le hace para actuar como tal,
debiendo administrar y gestionar el patrimonio fideicometido en la forma ms conveniente, de
acuerdo a las condiciones y al propsito previstos en el presente contrato.
En tal sentido, EL FIDUCIARIO se obliga a realizar los trmites, contratos y dems actos que
sean necesarios para transferir los departamentos de la unidad inmobiliaria multifamiliar descrita
en la clusula sexta.
(5) La institucin fiduciaria en gran medida recibe a ttulo de fiducia un lote de terreno con el fin
especfico de desarrollar un determinado proyecto de construccin. Las entidades
fiduciarias, una vez realizada la transferencia del terreno, captan el inters de inversionistas
con el fin de contribuir al desarrollo de un proyecto de construccin urbano o comercial, a
partir de la garanta que su sola presencia implica para la concrecin del mencionado
proyecto,
(6) Una de las funciones de la entidad fiduciaria ser la coordinacin de todos los interesados
para que el proyecto se desarrolle tal cual se acord, ya sean los que entregan el inmueble
o los que invierten en el proyecto. Tambin sern las encargadas de conseguir el crdito,
coordinar la elaboracin de los planos, contratar a los constructores, obtener licencias sean
municipales o gubernamentales-, vender los inmuebles resultantes y repartir las utilidades,
si las hubiere.
(7) El fin primordial del contrato es el desarrollo de un proyecto de construccin en el inmueble
transferido, de conformidad con el anteproyecto y los planos que se presenten a la
Fiduciaria. Esta actividad se lleva a cabo a travs de la constitucin de un fondo comn
compuesto por los aportes en dinero provenientes de los inversionistas para que se cumpla
con el fin especfico de construir el proyecto inmobiliario. Terminado el proyecto de
construccin la fiduciaria repartir las utilidades que se pudiesen haber presentado o
liquidar las prdidas acaecidas que no podrn exceder de los aportes dados por los
fideicomisarios.
1??
CLUSULA DCIMO QUINTA.- EL FIDUCIARIO asume el compromiso de efectuar todo tipo de
trmite administrativo, tanto a nivel ministerial cuanto a nivel municipal, a los efectos de obtener
cualquier clase de licencia que se requiera para realizar la construccin.
CLUSULA DCIMO SEXTA.- A los efectos de que nuevos inversionistas se adhieran a este
contrato, EL FIDUCIARIO deber elevar los correspondientes contratos de adhesin suscritos a
Escritura Pblica(8).
CLUSULA DCIMO STIMA.- EL FIDUCIARIO designa como factor fiduciario al Srquien es
funcionario de EL FIDUCIARIO. Esta designacin ser puesta en conocimiento de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Frente a EL FIDEICOMITENTE y a los inversionista y el factor fiduciario asume responsabilidad
solidaria con EL FIDUCIARIO por los actos que realice en el desempeo de sus funciones.
GASTOS y TRIBUTOS
DOMICILIO
EL FIDEICOMITENTE EL BANCO
Conste por el presente documento, el contrato de underwriting en firme(1), que celebran de
una parte el Banco AM, identificado con R.U.C. N .inscrito en la partida electrnica N..del
Registro de Personas Jurdicas de, con domicilio en, debidamente representado por
su gerente general, don, identificado con D.N.I. N.. , con poderes
inscritos en el asiento..de la referida partida electrnica, a quien en lo sucesivo se
denominar EL EMISOR; y, de otra parte BBB, identificado con R.U.C. N.., inscrito en la
partida electrnica Ndel Registro de Personas Jurdicas de........, con domicilio
en, debidamente representa do por su gerente general, don...., identificado con D.N.I.
N.., con poderes inscritos en el asiento....de la referida partida electrnica, a
quien en lo sucesivo se denominar LA COLOCADORA; en los trminos contenidos en las
clusulas siguientes:
ANTECEDENTES
(1) El contrato de underwriting en firme es aquel por el cual una entidad financiera suscribe la
totalidad o una parte de los ttulos emitidos por la sociedad emisora, entregando en ese
momento el monto de dicha suscripcin a la sociedad emisora, quien no tendr que
preocuparse de la estrategia de colocacin de dichos ttulos.
(2) Caracterstica esencial del contrato de underwriting es que se contrae a valores de emisin
primaria, es decir aquellos que son recin emitidos por una empresa para ser suscritos o
colocados por primera vez y no aquellos que hayan sido adquiridos anteriormente y cuya
venta se efecta a travs de la Bolsa, intermediarios financieros o directamente.
(3) La CONASEV, mediante Resolucin 489-96-EF-94.10 del 05/12/96, resolvi que las
operaciones de underwriting que realicen las sociedades agentes de bolsa en el marco del
programa de participacin ciudadana no se sujetan a los lmites que deben observar tales
sociedades agentes cuando realicen operaciones por cuenta propia.
minuta de emisin de bonos correspondiente, que deber otorgar EL EMISOR. Los trminos y
condiciones de la colocacin de los bonos se encuentran resumidos en la circular de oferta, en
adelante denominada como el prospecto de colocacin.
FINANCIAMIENTO Y COMISIN
(4) De conformidad a lo dispuesto en el artculo 221, numeral 37. de la Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros. Ley N9 26702 del 09/12/96. las empresas del
Sistema Financiero -entre otras, los bancos-. estn facultadas a suscribir transitoriamente
primeras emisiones de valores con garanta total o parcia1 de su colocacin.
(5) El contrato de underwritng tiene dos aspectos: por un lado, supone una comisin mercantil,
en virtud del cual el underwriter se obliga a encargarse de la suscripcin o colocacin de
los ttulos, asumiendo el papel de mandatario de la sociedad emisora. sujetndose de
manera supletoria a las normas del Cdigo de Comercio respecto a la Comisin Mercantil.
Por otro lado, el underwriter otorga una promesa de compra de los valores a colocar en
razn que se obliga a suscribir o colocar los ttulos, asumiendo el compromiso de suscribir
o adquirir los valores de no poderlos colocar en el mercado. Seminario El Mercado de
Valores y el Financiamiento del Desarrollo. Bolsa de Valores /Alide.
Dicho pago deber realizarse en el domicilio social de EL EMISOR al momento de suscribir el
presente contrato(6).
(8) La oferta que debe efectuar el underwriter puede ser abierta a todo tipo de suscriptor o bien
puede pactarse que la misma est limitada a un determinado segmento de inversionistas
que renan las caractersticas deseadas por la empresa emisora. Este tipo de oferta
restringida se presenta especialmente en el caso que la empresa emisora desea que sus
futuros accionistas renan ciertas condiciones, como el no ser sus competidores.
La COLOCADORA conviene y acuerda con EL EMISOR que ofrecer y vender los bonos de
conformidad con los trminos de oferta estipulados en el presente documento y en el prospecto
de colocacin.
CLUSULA DCIMA.- Todos aquellos gastos justificados que se requieran para la emisin de los
bonos ser por cuenta de EL EMISOR. En tal sentido, todos los gastos en que incurra LA
COLOCADORA relacionados al cumplimiento de las obligaciones asumidas en virtud del
presente contrato sern reembolsados por EL EMISOR, dentro de los. . . . . .. (. . .) das
siguientes de solicitados. La solicitud de reembolso estar acompai1ada de la factura co-
rrespondiente, reembolso que incluir el Impuesto General a las Ventas.
CLUSULA ARBITRAL
DOMICILIO
CLUSULA DCIMO QUINTA- Las controversias que pudieran suscitarse en tomo al presente
contrato, sern sometidas a arbitraje, mediante un Tribunal Arbitral integrado por tres expertos
en la materia, uno de ellos designado de comn acuerdo por las partes, quien lo presidir, y los
otros designados por cada uno de ellos. :
Si en el plazo de............... das de producida la controversia no se acuerda el nombramiento
del presidente del Tribunal Arbitral, ste deber ser designado por el Centro de Arbitraje
Nacional y Extranjero de la Cmara de Comercio de Lima, cuyas reglas sern aplicables al
arbitraje.
El laudo del Tribunal Arbitral ser definitivo e inapelable, as como de obligatorio cumplimiento y
ejecucin para las partes y, en su caso, para la sociedad.
CLUSULA DCIMO STIMA.- En todo lo no previsto por las partes en el presente contrato,
ambas se someten a lo establecido por las normas de la Ley 26702, Decreto Legislativo 861 y
dems del sistema jurdico que resulten aplicables.
En seal de conformidad las partes suscriben este documento en la ciudad de........................a
los...............das del mes de....................de 20........
EL EMISOR LA COLOCADORA
CONTRATO DE UNDERWRITING DE MEJORES ESFUERZOS
(1) El Underwriting es el contrato atpico, bilateral y oneroso celebrado entre una entidad o
empresa emisora y una empresa financiera o banco de inversin, con contenido
obligacional variable con relacin a una emisin en masa de valores mobiliarios a los fines
de asegurar su cobertura. CFR MARTORELL, Ernesto Eduardo. Tratado de los Contratos
de la Empresa. Depalma, 1993, pg. 502.
Este contrato perfila la modalidad de underwriting denominado de mejores esfuerzos o
'best efforts underwriting', donde el underwriter se limita a realizar sus mejores esfuerzos
por colocar la emisin, sin un compromiso de adquirir los valores en caso la emisin no sea
exitosa.
(2) En cuanto a los ttulos a emitirse, la doctrina se encuentra de acuerdo en considerar a las
acciones y a los bonos (incluyendo a los bonos convertibles en acciones) como ttulos
valores pasibles de ser utilizados en la operacin de underwriting, excluyendo de manera
unnime a los ttulos cambiarios, como la letra de cambio y el pagar.
(.................dlares americanos). Estos bonos sern emitidos de conformidad con la minuta de
emisin de bonos correspondiente, que deber otorgar EL EMISOR(3). Los trminos y condiciones
de la colocacin de los bonos se encuentran resumidos en la circular de oferta, en adelante
denominada como el prospecto de colocacin.
CLUSULA. SEXTA.- LA. COLO CAD ORA deber pagar a EL EMISOR el importe total de los
bonos que se coloquen durante el plazo de duracin del contrato, descontando el monto de la
comisin referida en la clusula siguiente.
Dicho pago deber realizarse en el domicilio social de EL EMISOR, al vencimiento del plazo de
duracin previsto en la clusula quinta.
CLUSULA STIMA.- El monto de la comisin referida en la clusula anterior ascender
a US $...............................(.............................dlares americanos), el mismo que representa el
.........% del valor nominal de los bonos colocados.
(6) En esta clusula se verifica el underwriting bajo la modalidad de mejores esfuerzos o "best
efforts underwriting", donde el underwriter se limita a realizar sus mejores esfuerzos por
colocar la emisin, sin un compromiso de adquirir los valores en caso la emisin no sea
exitosa (CFR)SALlNAS RIVAS, Sergio. El financiamiento empresarial a travs de la
emisin de valores: ventajas, desventajas y perspectivas. En Revista THEMIS, Segunda
Epoca, nmero 37, pgina 65.
COLOCADORA, la cual confirma que acepta dicho nombramiento y acuerda, bajo los trminos y
condiciones previstas en este contrato, a realizar sus mejores esfuerzos para la colocacin de la
serie de bonos materia del presente contrato, de conformidad con las prcticas usuales de
mercado.
CLUSULA NOVENA.- LA COLOCADORA deber efectuar la colocacin de los bonos nica y
exclusivamente entre inversionistas institucionales, entendiendo como tales a las
Administradoras de Fondos de Pensiones, Sociedades Administradoras de Fondos Mutuos y
Empresas de Seguros(7).
CLUSULA DCIMA.- EL EMISOR autoriza a LA COLOCADORA para que distribuya copias del
prospecto de colocacin(8) correspondiente, relacionado con la oferta de los bonos. La
COLOCADORA conviene y acuerda con EL EMISOR que ofrecer y vender los bonos de
conformidad con los trminos de oferta estipulados en el presente documento y en el prospecto
de colocacin.
(7) La oferta que debe efectuar el underwriter puede ser abierta a todo tipo de suscriptor o bien
puede pactarse que la misma est limitada a un determinado segmento de inversionistas
que renan las caractersticas deseadas por la empresa emisora. Este tipo de oferta
restringida se presenta especialmente en el caso que la empresa emisora desea que sus
futuros accionistas renan ciertas condiciones, como el no ser sus competidores.
(8) El prospecto de colocacin es el documento que contiene toda la Informacin relevante para
el potencial inversionista respecto de la empresa emisora, las caractersticas de la oferta y,
en general, cualquier otro aspecto que pudiera influir en la decisin de un inversionista de
adquirir o no las acciones materia de la oferta.
(9) Es habitual que como acto preparatorio perteneciente al mbito de las relaciones
precontractuales, la empresa emisora recurra a un underwriter con la finalidad de
encargarte un estudio sobre las perspectivas de la emisin, teniendo en cuenta la
particularidad econmico-financiera de la empresa y las condiciones del mercado,
delineando la estrategia para la futura colocacin de los valores mobiliarios. CFR VARGAS
PIA, Julio. El Contrato de Underwriting en el Mercado de Valores. En: Revista Temas de
Derecho, N 04, 1997.
la emisin de los bonos ser por cuenta de EL EMISOR. En tal sentido, todos los gastos en que
incurra LA COLOCADORA relacionados al cumplimiento de las obligaciones asumidas en virtud
del presente contrato sern reembolsados por EL EMISOR, dentro de los
.......................(...) das siguientes de solicitados. La solicitud de reembolso estar acompaada
de la factura correspondiente, reembolso que incluir el Impuesto General a las Ventas.
CLUSULA DECIMO TERCERA.- El EMISOR se obliga a notificar a la brevedad a LA
COLOCADORA sobre cualquier cambio sustancial adverso del que tenga conocimiento que
afecte cualquier declaracin efectuada en este instrumento y en el prospecto de colocacin por
EL EMISOR, debiendo tomar las medidas que sean razonablemente solicitadas por LA
COLOCAD ORA para remediar los mismos.
CLUSULA DECIMO CUARTA.- LA COLOCADORA deber remitir a EL EMISOR toda la
informacin relativa a la cantidad de los bonos adquiridos, los titulares de stos(10) y el importe
pagado por los mismos(11).
Dentro de los.....................das despus de recibir dicha informacin, EL EMISOR remitir a LA
(10) Limitacin Contractual: De acuerdo al artculo 207 de la Ley General de Sociedades, Ley
N 26887 del 09/12/97, se consagra el derecho de Suscripcin Preferente, en virtud del
cual por el aumento de capital por nuevos aportes, los accionistas tienen derecho
preferencial para suscribir, en proporcin a su participacin accionaria, las acciones que se
creen, La doctrina explica este derecho en razn de la existencia de un factor de equidad
determinante, pues los accionistas originales aportaron capital y esfuerzo a la sociedad y
asumieron riesgos que ya no corrern los accionistas nuevos, resultando justo que por una
nueva emisin accionara el accionista original tenga preferencia en la suscripcin de tales
acciones. (CFR) HUNDSKOPF EXEBIO, Oswaldo. Negociabilidad de los derechos de
suscripcin preferente. En: Revista Peruana de Derecho de la Empresa. Lima, N 19,
1986, pg. 30.
Esta disposicin afecta directamente una de las caractersticas fundamentales del contrato
de underwriting, cual es la libre transmisin de los ttulos emitidos por la empresa emisora
al underwrlter. En todo caso, una posible solucin, pero que aumentara los costos de
transaccin, sera la emisin de certificados de suscripcin preferente por parte de la
empresa emisora a favor de los accionistas originales y su posterior venta por parte de
stos al underwriter, quien finalmente podr suscribir sin obstculo alguno las acciones
emitidas por la empresa emisora interesada en el financiamiento. (CFR) GASTELUMENDI
FERNNDEZ CONCHA, Jorge. Contrato de Underwriting. Problemas de incorporacin en
el sistema jurdico romanista. Revista IUS ET VERITAS, N17, pg. 86.
(11) El precio de los ttulos depender del valor que tengan otras acciones o bonos emitidos por
la empresa en el mercado, de los dividendos que haya pagado, de los que podrn pagar
en el futuro y el inters de los inversores en la emisin. Es evidente que el precio
depender asimismo del prestigio de la empresa y de la entidad financiera que promueva
la suscripcin. (CFR) VARGAS PIA, Julio. El Contrato de Underwriting en el Mercado de
Valores. Op. cit.
COLOCADORA los ttulos de los bonos colocados para su posterior entrega a los inversionistas
adquirentes de stos(12).
DECLARACIONES Y GARANTAS
PAGO DE TIUBUTOS
CLUSULA DCIMO SETIMA.- EL EMISOR se compromete a pagar cualquier tributo aplicable
en el Per relacionado con la suscripcin, otorgamiento y cumplimiento de este contrato.
CLUSULA DCIMO OCTAVA.- Las controversias que pudieran suscitarse en torno al presente
contrato, sern sometidas a arbitraje; mediante un Tribunal Arbitral integrado por tres expertos en
la materia, uno de ellos designado de comn acuerdo por las partes, quien lo presidir, y los
otros designados por cada uno de ellos. :
Si en el plazo de .. das de producida la controversia no se acuerda el nombramiento del
presidente del Tribunal Arbitral, ste deber ser designado por el Centro de Arbitraje Nacional y
Extranjero de la Cmara de Comercio de Lima, cuyas reglas sern aplicables al arbitraje.
El laudo del Tribunal Arbitral ser definitivo e inapelable, as Como de obligatorio cumplimiento y
ejecucin para las partes y, en su caso, para la sociedad.
DOMICILIO
CLUSULA VIGSlMA.- En todo lo no previsto por las partes en el presente contrato, ambas se
someten a lo establecido por las normas de la Ley 26702, Decreto Legislativo 861 y dems del
sistema jurdico que resulten aplicables. .
EL EMISOR LA COLOCADORA
CONTRATO DE DESCUENTO
Conste por el presente documento, el contrato de descuento(1), que celebran, de una parte el
Banco AAA, identificado con R.U.C. N......................, inscrito en la partida electrnica N ........
del Registro de Personas Jurdicas de..........., con domicilio en............................, debidamente
representado por su gerente general, don...................., identificado con D.N.I. N.............., con
poderes inscritos en el asiento.........de la referida partida electrnica, a quien en lo sucesivo se
denominar EL DESCONTANTE; y, de otra parte BBB, identificada con R.U.C. N. , inscrita
en la partida electrnica N.del Registro de Personas Jurdicas de.., con domicilio en
............................................................, debidamente representada por su gerente general, don
................., identificado con D.N.I. N................., con poderes inscritos en el asiento ..............
de la referida partida electrnica, a quien en lo sucesivo se denominar EL DESCONTATARIO;
en los trminos contenidos en las clusulas siguientes:
ANTECEDENTES
CLUSULA PRIMERA- EL DES CONTANTE es una persona jurdica de derecho privado,
constituida bajo el rgimen de la sociedad annima abierta, autorizada por la Superintendencia
de Banca y Seguros para organizarse y funcionar como empresa en el sistema financiero y,
como tal, se encuentra facultada a efectuar las operaciones y servicios propias de tales
empresas segn la ley de la materia. En tal sentido, EL DESCONTANTE realiza habitualmente,
entre otras actividades, operaciones de descuento(2).
a) Duplicado de las facturas donde se hallen previstas las condiciones generales de las
transacciones realizadas.
b) Comprobantes de la entrega de las mercaderas por parte de EL FACTORADO al deudor.
c) Los documentos comerciales que se hayan suscrito con relacin a dicha operacin.
d) Las planillas de datos sobre la solvencia del deudor, donde debern constar todos los
datos relativos a la garanta y solvencia de aqul.
e) Asimismo, deber acompaar toda promesa de venta, convencin, contrato u otra
documentacin que haya suscrito con el cliente y que se refiera al crdito cedido.
(4) la entrega de los documentos que sustentan el descuento es un deber del descontatario.
En ese sentido, la entrega se efecta mediante el endoso de los ttulos valores y la cesin
de las facturas correspondientes.
(5) Para regular convenientemente el movimiento continuo de prestaciones monetarias y
crediticias, propias de un contrato de tracto sucesivo y de naturaleza financiera, la doctrina
admite casi unnimemente que entre el Descontatario y el Descontante se establece una
relacin de cuenta corriente.
la apertura de una cuenta corriente agiliza enormemente los mecanismos de
funcionamiento de un contrato por naturaleza dinmico, adems de brindarle mayor
seguridad. En ese orden, el Descontante habr de acreditarle a la Empresa Descontataria
el importe de las facturas involucradas en la operacin, debitndole las comisiones
devengadas as como tambin todo otro cargo que tuviere en contra del Descontatario.
(6) El descontante no hace entrega total del importe de los documentos endosados o cedidos,
sino que debe deducir el importe que corresponda a los intereses por el tiempo que falta
para que dichos documentos sean exigibles. En ese entendido, el descontante percibe los
intereses por adelantado los que, una vez deducidos, implicarn que el descontante
acredite al cliente el remanente o su correspondiente abono en la cuenta que el
descontante posea. Para facilitar la operacin de descuento, en tanto supone abono de
importes y deduccin por intereses, comisiones y gastos, es usual que previamente a la
celebracin del contrato se haya aperturado una cuenta corriente, donde se procede a los
abonos y cargos correspondientes.
se hayan devengado. Tal cargo ser efectuado al......................da hbil siguiente a la fecha de
vencimiento del crdito(7)(8).
CLUSULA DCIMO PRIMERA.- EL DESCONTATARlO deber solicitar que los deudores
emitan los documentos comerciales a que dan lugar los crditos cedidos, estableciendo como
domicilio de pago de los mismos el domicilio social de EL DESCONTANTE sealado en la parte
introductoria. En caso de que stos sean librados a la orden de EL DESCONTATARlO, ste
proceder a remitir los mismos previo endoso "sin garanta" a EL DESCONTANTE.
CLUSULA DCIMO SEGUNDA.- En todas las facturas en las que se asienten operaciones
cuyos crditos sean adquiridos por EL DESCONTANTE, EL DESCONTATARlO proceder a
insertar la siguiente inscripcin: "El pago de la presente para considerarse vlido, debe
ser efectuado a..................., con domicilio en la calle..............N........, de la ciudad de...........".
(7) Atendiendo a que el Descontatario asume plenamente el riesgo de la insolvencia del deudor
cedido la clusula en comentario se coloca en la eventualidad que tal suceso se realice.
En tal sentido, se verifica que el Descontante no espera que el Descontatario devuelva el
adelanto ya efectuado por el crdito vencido y no pagado, sino que inmediatamente carga
dicho importe en la cuenta corriente que tiene aperturada el Descontatario en la empresa
del Descontante.
(8) La entidad financiera debe comportarse de tal suerte que los ttulos comprobatorios de
deuda no se perjudiquen e intentar cobrarlos al deudor, cumpliendo las exigencias del
ordenamiento jurdico, pudiendo iniciar contra l la correspondiente accin judicial.
(9) De acuerdo al artculo 4 de la Resolucin SBS N 1021-98, para la celebracin del contrato
de descuento es necesario que se pacte con conocimiento de los deudores o aceptantes
de los ttulos descontados, a menos que por su naturaleza, dicho conocimiento no sea
necesario. En ese orden de ideas, la norma presume que los deudores conocen del
descuento cuando se tenga evidencia de la recepcin de la notificacin correspondiente
en sus domicilios legales o en aquellos sealados en los instrumentos, o cuando mediante
cualquier otra forma se evidencie indubitablemente que el deudor conoce del Descuento.
deber mantener las mismas condiciones del original, quedando sin responsabilidad EL
DESCONTANTE.
CLUSULA DCIMO SEXTA.- Los documentos que no sean aprobados por EL DESCONTANTE
en la calificacin que efecte, quedarn a disposicin de EL DESCONTATARIO en las oficinas
de EL DES CONTANTE. Aquellos que no sean retirados
por EL DESCONTATARIO dentro de los....................das posteriores a la fecha de abono en
cuenta del importe de los descuentos o adelanto de los dems documentos entregados con la
misma "Planilla de letras/facturas", sern ingresados por EL DESCONTANTE en cobranza con
instruccin de protesto.
(10) Es importante resear que el artculo 2 de la Resolucin SBS N 1021.98, restringe los
instrumentos crediticios objeto de descuento a las facturas, facturas conformadas y ttulos
representativos de deuda, los mismos que se transfieren por endoso o por cualquier otra
forma que permita la transferencia en propiedad al descontante. En ese sentido, los
denominados descuentos contable y crediticio son inviables en nuestra realidad.
(11) Debemos tomar en consideracin que la Ley General del Sistema Financiero, Ley N
26702, a efectos de evitar la concentracin de crditos, establece una serie de lmites
operativos en las colocaciones crediticias. En ese sentido, el articulo 13 de la Resolucin
N 1021.98 establece que el descontatario o cliente se sujeta a los lmites previstos en los
artculos 201, 202, 206, 207, 208, 209 Y 211 de la Ley N 26702. Sin embargo, las
limitaciones crediticias no se aplican a los deudores o aceptantes de los ttulos
descontados.
CLUSULA VIGESIMO PRIMERA.- EL DESCONTATARIO, a fin de realizar el cobro de los
crditos, deber colaborar con EL DESCONTANTE en lo siguiente:
a) Suministrar toda la informacin que posea sobre el deudor y sobre la operacin crediticia.
b) Sus referencias comerciales y la documentacin que ambos intercambien, permitindole
sacar copia certificada de la misma.
c) Adems, EL DESCONTATARIO debe tomar intervencin en todo proceso judicial o
administrativo a requerimiento de EL DESCONTANTE, a fin de facilitar el cobro del
crdito y otorgar o endosar toda la documentacin referida al mismo.
DECLARACIONES
GASTOS y TRIBUTOS
CLUSULA VIGESIMO QUlNTA.- Todos los gastos y tributos que genere la operacin de
descuento materia del presente contrato, se debern debitar en la cuenta corriente prevista en
la clusula dcima.
CLUSULA RESOLUTORIA EXPRESA
CLUSULA VIGSIMO OCTAVA.- En todo lo no previsto por el presente contrato, las partes
estarn sujetas supletoriamente a las disposiciones de la Ley 26702, Ley General del Sistema
Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, al
Reglamento de Factoring, Descuento y Empresas de Factoring aprobado por Resolucin de
Superintendencia N 102 1-98 o a aquellas normas que las modifiquen, as como a las dems
normas legales que le resulten aplicables.
DOMICILIO
CLUSULA VIGSIMO NOVENA.- Para todos los fines de esta contratacin, se considerarn
vlidas todas las comunicaciones, intimaciones y notificaciones que se hiciesen llegar a los
domicilios sealados por las partes al inicio de este contrato.
CLUSULA TRIGSIMA.- Las partes podrn solicitar que este documento se eleve a escritura
pblica, en cuyo caso su costo correr por cuenta del peticionario.
En seal de conformidad, las partes suscriben este documento en la ciudad de................., a los
...........das del mes de................de 20.........
EL DESCONTATARlO EL DESCONTANTE
CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE
Conste por el presente documento el contrato marco de cuenta corriente(1)(2) que celebran
de una parte AAA, identificado con D.N.I. N.............., de estado civil soltero y con domicilio en
...................., a quien en lo sucesivo se denominar "EL CLIENTE"; Y de la otra parte el Banco
BBB, identificado con R.U.C. N.................., con domicilio en................................debidamente
representado por su gerente general, don.................., con poderes debidamente inscritos en el
asiento,...................de la referida partida electrnica,, a quien en lo sucesivo se
denominar "EL BANCO"; en los trminos y condiciones siguientes:
(1) Advertencia: este contrato reproduce el modelo que se utiliza en la prctica comercial
bancaria, atendiendo a que comnmente se le representa como clusulas generales de
contratacin en un formato preestablecido por la entidad bancaria. Ello implica que no
necesariamente este modelo respete, en la forma y en el fondo, el ordenamiento
contractual en general y de cuenta corriente en particular. Esta deficiencia ser superada a
travs de su aclaracin mediante las siguientes notas a pie de pgina.
(2) En virtud del contrato de cuenta corriente, el Banco se obliga a cumplir con las rdenes de
pago de su cliente hasta por el importe del dinero concedido en crdito. En
contraprestacin, el cliente se obliga a abonar un importe correspondiente a intereses y
otro a una comisin. Este contrato de cuenta corriente bancaria se encuentra previsto en el
Reglamento de Cuentas Corrientes, Resolucin SBS N 089-98 del 17/01/98, en cuyo
numeral 5 se seala que en el contrato debe sealarse expresamente si la cuenta corriente
implica o no el uso de chequera. Asimismo, se establece que las estipulaciones que
excluyan o limiten la responsabilidad por dolo o culpa inexcusable imputable a los
trabajadores de la empresa son nulas, de acuerdo a lo dispuesto en el artculo 1328 del
Cdigo Civil. Por otro lado, se seala que el contrato de cuenta corriente se rige
supletoriamente por las disposiciones generales que sobre contratos contiene el Cdigo
Civil.
Por su parte, la Ley del Sistema Financiero, aprobada por Ley N 26702 del 09/12/96,
establece que las nicas empresas autorizadas a suscribir contratos de cuenta corriente
son aquellas facultadas para recibir depsitos a la vista, es decir los bancos y las
financieras. Sin embargo, las financieras no estn autorizadas a conceder sobregiros.
(3) La Ley General del Sistema Financiero, aprobada por Ley N 26702, establece que las ni-
cas empresas autorizadas a suscribir contratos de cuenta corriente son aquellas facultadas
para recibir depsitos a la vista, es decir los bancos y las financieras. Sin embargo, las
financieras no estn autorizadas a conceder sobregiros.
titulares de la(s)
CLUSULA SEGUNDA.-
cuenta(s) EL
con BANCO
rgimen de queda
firmasautorizado
mancomunadas,
para debitar
el cierreendela(s)
la(s) cuenta(s)
misma(s)
corriente(s)
surtir efectosdedesde
EL CLIENTE
que EL BANCO
cualquiertomepago
conocimiento
u obligacin,
de dicha
directa
situacin
o indirecta
en forma deindubitable
cualquier
ynaturaleza
por cualquier
a cargo
medio. de EL CLIENTE, incluyendo los costos de las primas de seguro que EL
BANCO
En dichostome
casos,
por el
ELsaldo
CLIENTE.
acreedor de la cuenta ser transferido a una cuenta especial para su
distribucin entre los dems cotitulares y los herederos del fallecido, conforme a ley.
CLUSULA TERCERA.- Las cuentas corrientes que EL BANCO abra a solicitud de EL CLIENTE
En el caso de cuentas corrientes con rgimen de firmas solidarias, el o los dems cotitulares de
podrn implicar o no la utilizacin de chequera, de acuerdo a lo que seale EL CLIENTE en la
la(s) cuenta(s) podrn continuar girando contra la(s) misma(s). No obstante, para efectos de
"Solicitud de Apertura de Cuenta", la cual forma parte integrante del presente Contrato Marco.
solicitar el cierre de la cuenta corriente debern presentar una copia certificada de la partida de
En caso se utilizara chequera, EL CLIENTE se compromete a guardar debidamente los
defuncin del titular fallecido. En estos casos, el pago del saldo acreedor etc la cuenta corriente
talonarios de cheques que EL BANCO le entregue, asumiendo aqul toda responsabilidad que
en favor de cualesquiera de los cotitulares extingue la obligacin de EL BANCO al amparo de lo
pudiera originarse por la prdida. sustraccin o por la falsificacin de firma o de los datos
dispuesto en el arto 1185 del Cdigo Civil.
consignados en el(los) cheque(s).
EL CLIENTESEXTA.-
CLUSULA est facultado
En casosa de girar
embargo,
chequesordenhasta
de por
retencin,
un montomedidaigualcautelar
al de oloscualquier
saldos
disponibles
otra medidaque judicial
se encuentran
o extrajudicial
debidamente
que se dirija
acreditados
contra EL
en CLIENTE
su (s) cuenta(s)
o uno corriente(s).
cualesquiera de los
Tanto ELdeCLIENTE
titulares la(s) cuenta(s)
comocorriente(s)
terceras personas
EL BANCO autorizadas
luego de proceder
por este conforme
ltimo podr(n)
a lo establecido
efectuar
depsitos
en los atts.en
228susy 132cuentas
numeralcorrientes
11 de la Leycon N
cheques
26702, yaplicar
demseldocumentos
saldo total que deresulte
acuerdode la(s)
a la
normatividad
cuenta(s), al cumplimiento
vigente, los cuales
de dichas
slo rdenes
sern disponibles
o mandatosparajudiciales
EL CLIENTEo administrativos,
cuando hubiesen
sin hacer
sido
efectivamente pagados,
discriminacin alguna no aunpudiendo
cuandoatribuirle
el importe
EL CUENTE
de los mismos
a EL BANCOse refleje
responsabilidad
como abonado de
contablemente
ningn tipo por en
ello.sus cuentas corrientes.
CLUSULA CUARTA.-STIMA.- Adicionalmente
En caso que alguno(s)
a lo dispuesto
de los cheques
en la clusula
o documento(s)
segunda,depositado(s)
EL BANCO en se
la(s) cuenta(s)
reembolsar los corriente(s)
gastos de mantenimiento
de EL CLIENTE y los costos
no resultaren
de franqueo
conformes,
y cargar ELenBANCO
la(s) cuenta(s)
no se
encuentra obligado
corriente(s) de EL CLIENTE
a protestar
cualquier
los referidos
otro gasto
documentos.
u obligacin
Asimismo,
exigible,enincluyendo
el caso desuslosintereses,
cheques
depositados tributos
comisiones, que no ycontaren
dems con en que
fondos
se disponibles,
incurra comoELconsecuencia
BANCO proceder de las aoperaciones
colocar la
constancia de
efectuadas por rechazo
cuenta de
por EL
faltaCLIENTE.
de fondos Asimismo,
correspondiente,
EL BANCO conforme
debitara loendispuesto
la(s) cuenta(s)
en el
Reglamento
corriente (s) ,delasCuentas
cantidades
Corrientes
que ELyCLIENTE,
en el arto 170
mediante
de la Ley
orden
detelegrfica
Ttulos Valores(4).
o facsmile, le ordene
oCLUSULA
instruya pagar,
QUINTA.-las que
Enpor ningn
caso motivo podrn
de fallecimiento serCLIENTE
de EL tachadasoluego por EL CLIENTE
de cualquiera de los de nulas
o insuficientes.
CLUSULA OCTAVA.- Si EL CLIENTE girase cheques sin contar con la correspondiente
provisin de fondos, EL BANCO podr optar entre rechazar tales cheques o conceder a EL
CLIENTE un crdito por el importe del cheque. En este ltimo caso, EL CLIENTE reembolsar el
monto
(4) La del crditomoderna
doctrina a EL BANCO al da la
as como siguiente o en de
legislacin el momento quede
la mayora EL los
BANCO lo requiera
pases, distinguey
claramente
por este entre el acontrato
acto lo autoriza cargar de cuenta corriente
el importe, incluidos bancaria y el
los gastos, llamado .pacto
comisiones, de cheques.,
intereses y dems
considerando a este ltimo como un acuerdo que va generalmente unido al primero, pero
correspondientes, en cualquier
que no es necesaria cuenta opara
su presencia depsito que exista.
que ste tenga EL CLIENTE en
Actualmente, EL BANCO.
mediante diversosEl
instrumentos
crdito otorgado diferentes
en del chequedese la(s)
cualesquiera puedecuenta(s)
disponer de los fondos:devengar
corriente(s) la carta, fax,intereses
tarjeta,
cajero, formulario ad hoc como el srvase ejecutar, comunicacin telefnica, instrucciones a
compensatorios, moratorios yetc.
travs de computadora, comisiones conforme
En esa lnea, a las tasas
el cuarto mximas
prrafo pactadas
del artculo 226, en
de ella Sistema
Ley N
26702, prescribe como no consustancial a la cuenta corriente la entrega al cliente de un
Financiero
talonario de cheques.
La capitalizacin de intereses y comisiones se efectuar diariamente o en el perodo que EL
BANCO decida. Toda modificacin al respecto ser informada a EL CLIENTE por intermedio de
su estado de cuenta o cualquier otra forma de comunicacin(5).
Los saldos deudores devengarn adems del inters compensatorio, el inters moratorio
conforme a la tasa mxima fijada por la autoridad competente, no siendo necesario intimacin o
requerimiento alguno para que EL CUENTE incurra en mora.
EL BANCO podr debitar en la(s) cuenta(s) corriente(s) una comisin por derecho de crdito,
establecida en el tarifario de EL BANCO, que se aplicar sobre el importe del sobregiro(6)
(5) En esta clusula se manifiesta la facultad que tienen los bancos para capitalizar intereses.
Ciertamente el artculo 1249 del Cdigo Civil dispone que las limitaciones a la
capitalizacin de intereses o anatocismo no operan tratndose de cuentas mercantiles y
bancarias.
(6) El numeral 7 de la Resolucin SBS N 089.98 establece que el cierre de las cuentas
corrientes por el giro de cheques sin fondos procede cuando se incurre en alguna de las
causales previstas en la Ley de Titulas Valores. En ese sentido, el articulo 183 de la Ley
de Titulas Valores, Ley N 27287 del 19/06/2000, vigente desde el 17/10/2000, establece
que los bancos estn obligados a cerrar las cuentas corrientes de quienes hubieren girado
cheques sin fondos, cuando el banco conozca de uno cualquiera de los siguientes hechos;
i) cuando en un periodo de seis meses, el banco girado deje constancia de la falta de pago
por carecer de fondos, totales o parciales, en dos cheques; ii) cuando en un periodo de un
ao, el banco girado rechace por diez veces el pago de uno o ms cheques, por carecer de
fondos totales o parciales, sea que deje o no la constancia de ello en el mismo ttulo; iii)
cuando sea notificado del inicio del proceso penal por libramiento indebido o de cualquier
proceso civil para su pago, de cheque girado a su cargo, rechazado por falta de fondos; Iv)
cuando algn titular de cuenta corriente resulte incluido en la relacin de cuentas corrientes
cerradas que publique la Superintendencia de Banca y Seguros; y, v) por otros hechos que
por disposicin legal conlleven el cierre de la cuenta corriente. Asimismo, se seala que los
bancos podrn acordar con sus cuentacorrentistas otras condiciones de cierre de la cuenta
corriente por giro de cheques sin fondos, las que no podrn ser menos exigentes que las
antes sealadas.
(7) Al amparo del ltimo prrafo del artculo 228 de la Ley N 26702, hoy en da los bancos
tienen la facultad de girar una letra de cambio por el saldo deudor que resulte de una
liquidacin peridica, sin necesidad de cerrar la cuenta corriente; toda vez que se permite
que la empresa del sistema financiero puede, en cualquier momento, remitir una
comunicacin al cliente advirtindole de la existencia de saldos deudores en su cuenta y
requiriendo el pago. Transcurridos quince das hbiles de la recepcin de la comunicacin
sin que hubiere observaciones, la empresa est facultada para girar contra el diente por el
saldo ms los intereses generados en dicho perodo, una letra de cambio a la vista, con
expresin del motivo por el que se la emite. B protesto por falta de pago de este ttulo deja
expedita la accin ejecutiva.
operaciones con EL BANCO. Para tal efecto bastar que EL BANCO remita a EL CLIENTE la
nota de cargo respectiva, con la indicacin del numero de la cuenta especial y el concepto o
detalle que origina el cargo, rigiendo para estas cuentas especiales las estipulaciones previstas
en el presente contrato.
CLUSULA DECIMO SEGUNDA.- Si la persona natural titular de la cuenta corriente actuase
mediante representante o apoderado, o si dicho titular fuese una persona jurdica, EL BANCO
no se responsabilizar por el pago que hubiese efectuado o efecte de cheques girados por los
representantes legales o las personas inicialmente facultadas para ello cuyos poderes hubieran
sido revocados o sustituidos, si el titular de ]a cuenta no hubiera dado aviso notarial oportuno a
EL BANCO de dicha(s) revocacin (es) , o sustitucin (es) , acompaando los documentos
legales sustentatorios del caso(8).
CLUSULA DECIMO TERCERA.- EL BANCO queda facultado para ex tornar, dando aviso o no
a EL CLIENTE, segn sea el caso, los asientos que por error u otro motivo se hubieran
registrado en la(s) cuenta(s) corriente(s) o en el (los) estado(s) de cuenta de EL CLIENTE, sin
que se requiera para ello instrucciones expresas de este ltimo.
CLUSULA DCIMO CUARTA.- El presente contrato se resolver de pleno derecho en
cualesquiera de los siguientes casos(9):
a) Por vencimiento del plazo de la cuenta corriente si en la "Solicitud de Apertura de
Cuenta" se hubiere fijado un plazo determinado.
b) Por incurrir en las causales contenidas en el arto 183 de la Ley de Ttulos Valores, en el
art. 228 de la Ley 26702 Y en el numeral 7 del Reglamento de Cuentas Corrientes,
respectivamente:
c) Por fallecimiento de EL CLIENTE o de cualquiera de los titulares de la cuenta, en el caso
de personas naturales y siempre que se trate de una cuenta con rgimen de firmas
mancomunado;
(8) Conforme lo precisa el numeral 1) de la Resolucin SBS N 089-98, se exige que las
cuentas corrientes deban ser nominativas. En ese sentido, se obliga a que las empresas
del sistema financiero autorizadas a recibir depsitos a la vista no puedan abrir cuentas
annimas, ni con nombres ficticios, inexactos o slo en funcin de cdigos.
(9) El Cdigo Civil establece en su artculo 1430 el instituto de la Clusula Resolutoria Expresa,
en virtud de la cual las partes acuerdan que el contrato se resuelva de pleno derecho si
una de ellas no cumple determinada prestacin, la cual debe ser establecida con toda
precisin y siempre que la parte comunique a la otra que har uso de tal clusula. Sin
embargo, se observa que la clusula comentada no cumple este ltimo requisito,
deviniendo en abusiva.
d) Por declaracin de insolvencia de EL CLIENTE o si EL BANCO tiene conocimiento en
forma indubitable que el patrimonio de aquel ha sufrido un notorio deterioro;
e) Por acuerdo o declaracin de EL CLIENTE de disolucin o reestructuracin patrimonial,
reorganizacin, transformacin, escisin o fusin, tratndose de personas jurdicas;
f) Si EL CLIENTE mantuviere una provisin de fondos inferior al mnimo requerido para la
apertura de una cuenta corriente, por un periodo mnimo de tres meses consecutivos o el
plazo adicional que determine EL BANCO libremente, o mantuviese un saldo deudor y el
mismo no fuese cubierto al primer requerimiento por escrito efectuado por EL BANCO;
g) Si EL CLIENTE lo solicitase, siempre que no mantenga obligaciones pendientes de pago al
momento de presentar la solicitud de cierre o, en todo caso, si contare con saldos
acreedores y disponibles en otra (s) cuenta(s) corriente(s), de depsito (s) u otra (s)
suficiente(s) para cargar el (los) saldo(s) deudor(es) de la(s) cuenta(s) corriente(s)
cuyo cierre se solicita;
h) Si los poderes de (los) representante(s) legal(es) de Ia(s) persona(s) jurdica(s), que
contare(n) con firma(s) autorizada(s), fuesen objeto de cuestionamiento en la va judicial o
arbitral; en casos de acefala por culminacin del mandato de(los) representante(s)
legale(s), sin que se hubiera previsto la designacin del (los) sustituto(s); yen todos aquellos
casos en los que EL BANCO estime que pueda incurrir en un pago indebido si permite la
ejecucin de actos de disposicin de fondos de una cuenta corriente, por parte del (los)
representante(s) autorizado(s)
i) Por las dems causal es previstas en la Ley N 26702 o en el Reglamento de Cuentas
Corrientes:
CLUSULA DCIMO QUINTA.- Ambas panes acuerdan que todas las desavenencias o
controversias que pudieran derivarse de este contrato, incluidas las de su nulidad o invalidez
sern resuellas mediante fallo definitivo e inapelable de conformidad con los reglamentos de
conciliacin y arbitraje del Centro de Conciliacin y Arbitraje Nacional e Internacional de la
Cmara de Comercio de Lima, a cuyas normas las partes se someten en forma incondicional.
CLUSULA DCIMO SEXTA.- Mientras se encuentre vigente el presente contrato de cuenta
corriente, EL BANCO remitir peridicamente a EL CLIENTE el (los) estado(s) de cuenta de la(s)
misma(s), al domicilio fijado por EL CLIENTE en la "Solicitud de Apertura de cuenta".
EL BANCO podr optar por el uso de medios electrnicos para la comunicacin de tal(es)
estado (s) de cuenta. Tambin EL CLIENTE podr recibir las comunicaciones que le remita EL
BANCO en una casilla ubicada en las oficinas de ste, previa solicitud de EL CLIENTE cursada
a EL BANCO Y aprobada por ste. No obstante, se deja expresa constancia que el empleo de
una casilla no sustituye el domicilio consignado por EL CLIENTE en la "Solicitud de Apertura de
Cuenta", para efectos de realizar las acciones de cobranza del saldo deudor de la(s) cuenta(s)
de EL CLIENTE.
Cualquier observacin u objecin de EL CLIENTE al(a los) estado(s) de cuenta corriente,
aviso(s) o comunicacin (es) relacionados con su (s) cuenta(s) corriente (s) , remitidos por EL
BANCO a EL CLIENTE, debern estar referidos a la(s) partida(s) especfica(s) que encuentre
irregular(es) o incorrecta(s),la(s) que deber(n) comunicarse de manera expresa por EL
CLIENTE a EL BANCO dentro de los treinta (30) das siguientes a la recepcin de aquello(s).
Vencido el plazo citado sin que EL CLIENTE haya comunicado a EL BANCO observacin u
objecin alguna, queda(n) totalmente reconocido(s) el(los) estado (s) de cuenta. aviso(s) o
comunicacin (es) que EL BANCO hubiese remitido a EL CLIENTE.
La(s) observacin(es) u objecin(es) presentada(s) por EL CLIENTE fuera del plazo sealado
lneas arriba no obligan en modo alguno a EL BANCO, la(s) misma(s) que se tendr(n) por no
efectuada(s).
(10) Esta clusula deviene abusiva cuando dispone que el Banco de manera unilateral vare las
condiciones del contrato, toda vez que de acuerdo al principio de libertad contractual son
ambas partes y no una sola quienes deciden la forma y condiciones del contrato,
entendiendo que el contrato y sus eventuales modificaciones responden al acuerdo entre
las partes.
Efectuada la citada notificacin y recibida que fuese por EL CLIENTE, de no estar el mis mo de
acuerdo con las nuevas estipulaciones, deber manifestarlo por escrito por va notarial, en un
plazo mximo de treinta (30) das calendario, despus de haber sido recibida la mencionada
notificacin de no ser as, queda entendido que las nuevas estipulaciones contractuales quedan
aceptadas plenamente por EL CLIENTE.
En caso EL CLIENTE manifestase su disconformidad con las nuevas estipulaciones intro-
ducidas en el Contrato, EL BANCO podr optar, a su sola decisin, entre aceptar las suge-
rencias efectuadas por EL CLIENTE o dar por resuelto el Contrato, en cuyo caso se proceder
conforme a lo indicado en las clusulas precedentes(11).
CLUSULA DCIMO OCTAVA.- EL BANCO acepta como vlida la informacin suministrada por
EL CLIENTE en la(s) respectiva(s) "Solicitud(es) de Apertura de Cuenta" Asimismo. EL
CLIENTE acepta todas las estipulaciones del presente Contrato, las mismas que declara haber
ledo y comprendido a cabalidad(12).
EL CLIENTE EL BANCO
Conste por el presente documento el contrato de depsito de ahorro(1) que celebran de una
parte AAA, identificado con D.N.I. N.........................., de estado civil soltero y con domicilio en
................................, a quien en lo sucesivo se denominar EL AHORRISTA; de la otra parte el
Banco BBB, identificado con R.U.C. N..................., inscrito en la partida electrnica N ...........
del Registro de Personas Jurdicas de.............., con domicilio en....................., debidamente re
presentado por su gerente general, don............................................., identificado con D.N.I. N
.................., con poderes inscritos en el asiento...................de la referida partida electrnica, a
quien en lo sucesivo se denominar EL BANCO; en los trminos y condiciones contenidos en
las siguientes clusulas:
CLUSULA PRIMERA.- EL AHORRISTA declara ser una persona natural, de profesin
abogado, que a consecuencia de un incremento en sus ingresos desea abrir una cuenta de
ahorros en una entidad del sistema financiero que le permita cautelar sus fondos y permitirle
percibir una razonable tasa de inters por el depsito efectuado.
CLUSULA SEGUNDA.- EL BANCO conviene con EL AHORRISTA en abrir en sus libros, a
nombre de este ltimo, una cuenta de ahorro en moneda nacional o extranjera, en las
condiciones que seala este documento(2).
CLUSULA TERCERA.- Para los efectos de la atencin por EL BANCO de las rdenes de retiro
o pago que se emita con cargo al depsito o cuenta de ahorro, EL AHORRISTA entregar a EL
BANCO una Tarjeta de Identificacin con indicacin de las personas que
(1) Advertencia: este contrato reproduce el modelo que se utiliza en la prctica comercial
bancaria, atendiendo que comnmente se le representa como clusulas generales de
contratacin en un formato preestablecido por la entidad bancaria. Ello implica que no
necesariamente este modelo respete, en la forma y en el fondo, el ordenamiento
contractual en general y de depsito de ahorro en particular. Esta deficiencia ser
superada a travs de su aclaracin mediante las siguientes notas a pie de pgina.
(2) Como objeto del contrato de depsito de ahorro, el cliente se obliga a depositar en una
empresa del sistema financiero una determinada suma de dinero, obligndose en
contraprestacin el Banco a abonarle peridicamente un inters por el dinero depositado,
sea mensual o diariamente. Mediante Circular SBS N B-1848-90 del 31/05/90, se aprob
el Reglamento de Depsitos de Ahorro.
La distincin fundamental entre cuenta de ahorros y cuenta corriente bancaria consiste en
que los fondos existentes en aquella no son disponibles mediante giro de un titulo valor
(cheque), lo cual no permite prestar un verdadero servicio de caja, propio de la cuenta
corriente bancaria.
podrn operar en su nombre la cuenta y las firmas que los mismos utilizarn. Queda
expresamente establecido que cualquier revocacin de las autorizaciones conferidas por EL
AHORRISTA no surtir efecto frente a EL BANCO, en tanto la misma no le haya sido
expresamente comunicada por escrito por personas con poder suficiente para cursar tales
comunicaciones, por lo que EL BANCO no ser responsable por el manejo indebido de la cuenta
antes de recibir tal comunicacin. En estos casos EL BANCO expedir una nueva Tarjeta de
Identificacin. EL BANCO Y EL AHORRISTA podrn acordar otras formas para el manejo y
atencin de la cuenta (3).
CLUSULA CUARTA.- EL BANCO requerir a EL AHORRISTA la presentacin de la Tarjeta de
Identificacin en la oportunidad de cada manejo de la cuenta, salvo que se trate de instrucciones
por escrito suscritas por los titulares de la misma (4).
(3) La Ley General del Sistema Financiero. tambin conocida como Ley de Bancos, Ley N
26702 del 09/12/96, establece en el inciso 2) del artculo 229, que el depsito o cuenta de
ahorros conste de libretas o de otros documentos en donde se anote las fechas y los
montos de las imposiciones y de los retiros. as como los intereses abonados por el
perodo convenido. De otro lado. el numeral 6 de la Circular SBS N B.1848.90 prev que
se entregar a cada usuario una libreta de hojas fijadas o movibles o cualquier otro
documento probatorio, en el que se anotarn los depsitos y retiros relativos a la cuenta de
ahorros. En ese entendido, la libreta o documento probatorio alternativo es personal e
intransferible y llevar el nmero de la cuenta, el nombre del titular de la misma y dems
informacin que se considere necesaria o pertinente. Las anotaciones de entrega o retiro
de fondos sern firmadas en la misma libreta o documento probatorio correspondiente por
un empleado de la entidad autorizado para este fin. Adems, se permite que la entidad
podr establecer el uso de tarjetas para los depsitos y retiros de ahorros mediante la
utilizacin de Cajeros Automticos.
(4) El portador de la libreta o documento probatorio est obligado a acreditar su identidad y
probar que es el titular de la cuenta o poseedor legtimo de ella, con el fin de efectuar
retiros de ahorros (numeral 7 de la Circular SBS N B-1848-90).
(5) En caso de destruccin o extravo de la libreta o documento sustitutorio, el depositante
deber inmediatamente dar aviso escrito a la entidad indicando sus generales de ley, la
numeracin del documento y los dems pormenores de la misma. La entidad le entregar
un nuevo documento y quedar sin efecto el original (numeral 16 de la Circular SBS N B -
1848-90).
CLUSULA SEXTA.- Las partes acuerdan que el presente contrato tiene una duracin
indefinida, siendo intransferible(6).
CLUSULA STIMA - EL BANCO acreditar en la cuenta de ahorro los depsitos de dinero que
para tal fin entregue EL AHORRISTA o terceros a EL BANCO Y debitar de ella las sumas que
EL AHORRISTA o las personas que ste designe ordenar pagar a EL BANCO mediante
formularios o cualquier otra modalidad permitida por la ley o la prctica bancaria(7).
CLUSULA NOVENA.- Con ocasin de cada operacin sobre la cuenta de ahorro, EL BANCO
informar a EL AHORRISTA sobre dicha operacin y sobre el saldo de la cuenta en las papeletas
de operacin correspondientes, las cuales constituyen constancia de haber efectuado las
mismas. EL BANCO, podr a su criterio, efectuar liquidaciones mensuales en la cuenta y
comunicarlas a EL AHORRISTA. Los saldos y las liquidaciones presentadas se considerarn
aprobados por EL AHORRISTA si EL BANCO no recibe observacin expresa
y por escrito dentro de los.......... das de emitidos.
(6) La Ley General del Sistema Financiero deja expresamente establecida la imposibilidad de la
transferencia de los contratos de depsito de ahorro (inciso 3 del artculo 229 de la Ley N
26702).
(7) Salvo en los casos de cancelacin, el monto de cada operacin para depsitos o retiro no
podr ser inferior al que peridicamente fije la entidad, y que aparecer publicado en
avisos que se colocarn en cada una de sus oficinas que atienden ahorros (numeral 4 de
la Circular SBS N 6-1848-90).
(8) La doctrina dentro del contrato de depsito de ahorro lo que se denomina ahorro puro, es
decir el que efecta el ahorrista sin esperar contra prestacin del banco, distinta de la
devolucin de su depsito, en la forma estipulada y el pago de los intereses. De otro lado,
se denomina impropiamente ahorro contractual aquel que estipula la obligacin a cargo del
cliente de depositar sumas fijas en determinados perodos de tiempo, con intereses
acumulados y la obligacin a cargo del Banco de reintegrar tales depsitos cuando con los
rditos acreditados igualen a una suma determinada.
a las personas que consigne en las Tarjetas de Registro de Firmas, como autorizadas a efectuar
el manejo de la indicada cuenta. En caso que EL AHORRISTA no cumpla con presentar la
documentacin solicitada, EL BANCO podr suspender la atencin del manejo de la cuenta,
quedando expresamente liberado de cualquier responsabilidad que pudiera derivarse de la
decisin que al respecto adopte(9). Para las personas jurdicas que a la fecha tengan cuenta
corriente, EL BANCO podr operar con la misma Tarjeta de Registro de Firmas que mantiene en
sus archivos, salvo indicacin contraria de EL AHORRISTA(10),
CLUSULA DCIMO PRIMERA- EL BANCO podr cargar en la cuenta de ahorro los importes
que EL AHORRISTA le hubiere autorizado a debitar para atender obligaciones a favor de
terceros, as como comisiones y cargos que se deriven de operaciones especiales que se
realice contra dicha cuenta. Asimismo, EL AHORRISTA autoriza expresamente a EL BANCO a
debitar en su cuenta de ahorro cualquier importe que pudiera adeudar a EL BANCO en virtud de
operaciones que con el mismo celebre.
(9) Esta clusula deviene abusiva en la medida que establece una exoneracin o limitacin de
responsabilidad. En tal sentido, el artculo 1398 del Cdigo Civil sanciona con invalidez las
estipulaciones contenidas en contratos celebrados por adhesin o prevista en clusulas
generales de contratacin no aprobadas administrativamente que establezca a favor de
quien los redacta exoneraciones o limitaciones de responsabilidad.
(10) Abierta una cuenta, el Interesado podr efectuar entregas por intermedio de cualquier
persona que presente la libreta u otro documento relativo a su cuenta (numeral 12 de la
Circular SBS N B-1848-90).
(11) En trminos contables, extornar significa pasar una partida de DEBE al HABER o viceversa
para corregir un error en un libro contable o estado de cuenta corriente. El ex1omo
bancario supone la regularizacin que realiza el banco en el estado de cuenta del cliente
para cargar un cheque cancelado que por error fue abonado, o abonar un depsito que por
error fue cargado a la cuenta del cliente. Bamonde Espejo, Hemando. "Terminologa
Empresarial'. Editorial San Marcos, lima, 1993.
podrn ser hechos a travs de sus representantes legalmente autorizados bajo responsabilidad
de la persona capaz que recibe la tarjeta de su representante(12).
CLUSULA DCIMO CUARTA.- El Banco atiende retiros a simple solicitud, salvo casos
especiales en que se reserva la facultad de fijar un plazo para el retiro o acuerde un nmero
limitado de retiros dentro de un plazo determinado, sin perjuicio del cobro de las comisiones que
fije en cada caso (13).
CLUSULA DCIMO QUINTA.- Queda expresamente convenido que los saldos diarios a favor
de EL AHORRISTA devengarn intereses en una tasa a determinar por EL BANCO en funcin
del mercado (14).
CLUSULA DCIMO STIMA.- Si la cuenta de ahorro que EL BANCO abre en virtud del
(12) la ley General permite que los depsitos de ahorro puedan ser constituidos por personas
naturales o jurdicas, e Inclusive por analfabetos e Incapaces, precisando que los depsitos
constituidos por menores de edad se regirn por lo dispuesto en el Cdigo del Nio y
Adolescente (Inciso 1 del artculo 229 de la ley N 26702.
Complementando lo anterior, el Reglamento dispone que para el otorgamiento de la libreta
o retiro de fondos, los menores de edad mayores de catorce (14) aos y menores de
dieciocho (18) aos, sern identificados con su respectiva Partida de Nacimiento o Boleta
de Inscripcin Militar, segn corresponda. En caso de que el depositante no sepa escribir
har firmar, tanto en la apertura de la cuenta de ahorro como en cada retiro de fondos, a
otras personas que sean conocidas por la entidad estampando adems, el depositante, su
huella digital al lado de su nombre. (numerales 9 y 10 de la Circular SBS N B-1848-90).
(13) la ley General del Sistema Financiero dispone que los retiros procedan al solo requerimiento
del titular, su representante legal o apoderado, a menos que se haya pactado plazo o
limitado su nmero en un perodo dado (inciso 4 del artculo 229 de la ley N 26702).
Preaviso: 8 retiro de depsitos de ahorro no podr hacerse sin previo aviso escrito dado con
sesenta (60) das de anticipacin con formularios que proporcionar la entidad. De otro
lado, el Reglamento de Depsito de Ahorros permite que la entidad pueda prescindir de la
exigencia de dicho plazo, pero no le est permitido acordar de antemano dicha
prescindencia (numeral 8 de la Circular SBS N B-1848-90). Es interesante que en la
doctrina se haga referencia a que algunas legislaciones permiten que los bancos pueden
establecer en cualquier momento, clusulas de salvaguardia consistente en exigir un
preaviso de 60 das para el retiro de los depsitos, notificando tal decisin a los ahorristas.
DIAZA RAMiREZ, Enrique. Contratos Bancarios. Editorial TEMIS S.A, Santa Fe de Bogot,
1993.
(14) la entidad abonar intereses sobre las sumas que permanezcan en depsitos desde el da
de su colocacin, conforme a las tasas que el libre juego de la oferta y la demanda
establezcan. Sin embargo, la entidad deber exhibir en todo momento a sus clientes la
informacin relativa a las tasas de inters y perodos de capitalizacin (numeral 8 de la
Circular SBS N B-1848-90).
presente documento correspondiera a un Depsito por Compensacin por tiempo de Servicios
de EL AHORRISTA, el uso de la cuenta se sujetar adems de lo establecido en el presente
contrato a las disposiciones legales que regulan dichos depsitos.
CLUSULA DCIMO OCTAVA.- Las partes podrn dar trmino al contrato de cuenta de ahorro
en cualquier momento a solicitud de cualquiera de ellas, debiendo comunicarlo por escrito a la
otra con 30 das de anticipacin.
CLUSULA DCIMO NOVENA.- Sin perjuicio de lo expuesto en la clusula anterior, El BANCO
podr resolver o suspender el contrato en el momento que lo estime conveniente para sus
intereses, debiendo comunicar por escrito esta decisin a EL CLIENTE. En estos casos EL
CLIENTE devolver a EL BANCO la tarjeta, de lo contrario asume responsabilidad plena por el
uso indebido de dicha tarjeta(15).
CLUSULA VIGSIMA.- EL BANCO se reserva el derecho de modificar los alcances del
presente contrato. Las modificaciones as introducidas por EL BANCO entrarn en vigencia a
partir de la fecha en que EL BANCO comunique a EL CLIENTE sobre las modificaciones
introducidas. En caso de que EL CLIENTE no estuviera de acuerdo con las mismas, deber
ponerlo de manifiesto a EL BANCO por escrito y con cargo de recepcin, dentro de los diez (la)
das de recibido el aviso dado por EL BANCO, eventualidad en la que este contrato quedar
automticamente resuelto.
CLUSULA VIGSIMO PRIMERA.- EL BANCO no asume responsabilidad alguna si por caso
fortuito o de fuerza mayor no pudiera cumplir con cualquiera de las obligaciones materia del
presente contrato y/o con las instrucciones de EL CLIENTE que tengan relacin con los
servicios materia del presente contrato. En tales casos EL BANCO tratar de dar cumplimiento
a la instruccin tan pronto desaparezca la causa que impidiera su atencin oportuna.
Se considerarn como causas de fuerza mayor o caso fortuito, sin que la enumeracin sea
limitativa, las siguientes:
La interrupcin del sistema de cmputo, red de teleproceso local o de telecomunicaciones.
EL AHORRlSTA EL BANCO
(16) Esta clusula deviene abusiva cuando dispone que el Banco de manera unilateral varie los
alcances del contrato, toda vez que de acuerdo al principio de libertad contractual son
ambas partes y no una sola quienes deciden la forma y condiciones del contrato,
entendiendo que el contrato responde al acuerdo entre dos o ms partes
CONTRATO DE DEPSITO A LA VISTA
Conste por el presente documento el contrato de depsito a la vista(1) que celebran de una
parte AAA, identificado con D.N.I. N..............., de estado civil soltero y con domicilio en ...........
a quien en lo sucesivo se denominar EL CUENTE; y, de otra parte BBB, identificada con
R.U.C. N................, inscrita en la partida electrnica N.....................del Registro de Personas
Jurdicas de................., con domicilio en, debidamente representada por su gerente general, don
...................................., identificado con D.N.I. N., con poderes inscritos en el asiento
....................................de la referida partida electrnica, a quien en lo sucesivo se denominar
EL BANCO; en los trminos y condiciones contenidos en las siguientes clusulas:
CLUSULA PRIMERA- EL CUENTE declara ser una persona natural, de profesin...................,
que a consecuencia de un incremento en sus ingresos desea efectuar un depsito a la vista en
una entidad del sistema financiero que le permita cautelar sus fondos y permitirIe percibir una
razonable tasa de inters por el depsito efectuado.
CLUSULA SEGUNDA.- EL BANCO conviene con EL CLIENTE en abrir en sus libros, a nombre
de este ltimo, una cuenta de depsito a la vista en moneda nacional o extranjera, en las
condiciones que seala este documento(2).
CLUSULA TERCERA .- Las partes de comn acuerdo determinan que las operaciones que se
realicen debern acreditarse y/o debitarse en una cuenta corriente que EL BANCO se obliga a
aperturar a favor de EL CLIENTE(3).
CLUSULA CUARTA.- EL CLIENTE est facultado para que en cualquier momento, a su
(1) Advertencia: este contrato reproduce el modelo que se utiliza en la prctica comercial
bancaria, atendiendo a que comnmente se le representa como clusulas generales de
contratacin en un formato preestablecido por la entidad bancaria. Ello implica que no
necesariamente este modelo respete, en la forma y en el fondo, el ordenamiento
contractual en general y de depsito de ahorro en particular. Esta deficiencia ser
superada a travs de su aclaracin mediante las siguientes notas a pie de pgina.
(2) Como objeto del contrato de depsito a la vista, el cliente se obliga a depositar en una
empresa del sistema financiero una determinada suma de dinero, pudiendo realizar retiros
y colocaciones en cualquier momento, obligndose en contraprestacin el Banco a
abonarle peridicamente un inters por el dinero depositado, sea mensual o diariamente.
Atendiendo a quo el depsito es sujeto de constantes retiros o nuevos depsitos, la tasa
de inters que abona el Banco es menor que cualquier otra modalidad de depsito.
(3) El depsito a la vista se diferencia del contrato de cuenta corriente precisamente en que
este ltimo no supone una operacin previa de depsito de dinero.
slo requerimiento, EL BANCO proceda a debitar o cargar en su cuenta, los retiros o dep sitos
que realice ste.
CLUSULA QUINTA.- Las partes acuerdan que el presente contrato tiene una duracin
indefinida.
CLUSULA SEXTA.- EL BANCO abonar en la cuenta el importe de los depsitos que durante
el da hubiera recibido en efectivo, y debitar inmediatamente que sean presentadas y atendidas
por EL BANCO las rdenes de pago de EL CLIENTE. EL BANCO podr restringir, en
determinados casos, el tipo de cargos y abonos que podr realizarse en la cuenta. Los
depsitos que se efecten mediante cheques sern abonados en la cuenta en el da en que los
fondos sean disponibles.
CLUSULA SETIMA.- Con ocasin de cada operacin sobre la cuenta, EL BANCO informar a
EL CLIENTE sobre dicha operacin y sobre el saldo de la cuenta en las papeletas de operacin
correspondientes, las cuales constituyen constancia de haber efectuado las mismas. EL
BANCO, podr a su criterio, efectuar liquidaciones mensuales en la cuenta y comunicarlas a EL
CLIENTE. Los saldos y las liquidaciones presentadas se considerarn aprobados por EL
CLIENTE si EL BANCO no recibe observacin expresa y por escrito dentro de los das de
emitidos.
CLUSULA OCTAVA.- EL BANCO podr cargar en la cuenta los importes que EL CLIENTE le
hubiere autorizado a debitar para atender obligaciones a favor de terceros, as como comisiones
y cargos que se deriven de operaciones especiales que se realice contra dicha cuenta.
Asimismo, EL CLIENTE autoriza expresamente a EL BANCO a debitar en su cuenta cualquier
importe que pudiera adeudar a EL BANCO en virtud de operaciones que con el mismo celebre.
CLUSULA NOVENA.- EL CLIENTE faculta expresamente a EL BANCO para que, sin
necesidad de aviso previo, pueda extornar mediante un simple asiento, los asientos que por
error u otro motivo se hubieran registrado en la cuenta de EL CLIENTE, sin que se requie ra para
ello de notificacin previa a EL CLIENTE o de instrucciones o aceptacin expresa del mismo(4).
(4) En trminos contables, extornar significa pasar una partida de DEBE al HABER o viceversa
para corregir un error en un libro contable o estado de cuenta corriente. El extorno bancario
supone la regularizacin que realiza el banco en el estado de cuenta del cliente para
cargar un cheque cancelado que por error fue abonado, o abonar un depsito que por error
fue cargado a la cuenta del cliente. Bamonde Espejo, Hernando "Terminologa
Empresarial", Editorial San Marcos, Lima, 1993.
CLUSULA DCIMA.- Las partes acuerdan establecer para el eventual retraso en el
cumplimiento de sus obligaciones, el devengo de una tasa de inters equivalente a aquella
pactada en las operaciones de cuenta corriente.
CLUSULA DCIMO PRIMERA- Las partes podrn dar trmino al contrato en cualquier momento
a solicitud de cualquiera de ellas, debiendo comunicado por escrito a la otra con 30 das de
anticipacin.
CLUSULA DCIMO SEGUNDA.- Sin perjuicio de lo expuesto en la clusula anterior, El BANCO
podr resolver o suspender el contrato en el momento que lo estime conveniente para sus
intereses, debiendo comunicar por escrito esta decisin a EL CLIENTE(5).
CLUSULA DCIMO TERCERA- EL BANCO se reserva el derecho de modificar los alcances
del presente contrato. Las modificaciones as introducidas por EL BANCO entrarn en vigencia
a partir de la fecha en que EL BANCO comunique a EL CLIENTE sobre las modificaciones
introducidas. En caso de que EL CLIENTE no estuviera de acuerdo con las mismas, deber
ponerlo de manifiesto a EL BANCO por escrito y con cargo de recepcin, dentro de los diez
(10) das de recibido el aviso dado por EL BANCO, eventualidad en la que este contrato
quedar automticamente resuelto.
CLUSULA DCIMO CUARTA.- EL BANCO no asume responsabilidad alguna si por caso
fortuito o de fuerza mayor no pudiera cumplir con cualquiera de las obligaciones materia del
presente contrato y/o con las instrucciones de EL CLIENTE que tengan relacin con los
servicios materia del presente contrato. En tales casos EL BANCO tratar de dar cumplimien to
a la instruccin tan pronto desaparezca la causa que impidiera su atencin oportuna.
Se considerarn como causas de fuerza mayor o caso fortuito, sin que la enumeracin sea
limitativa, las siguientes:
La interrupcin del sistema de cmputo, red de teleproceso local o de telecomunicaciones.
Falta de fluido elctrico.
Terremotos, incendios, inundaciones y otros similares.
(5) El Cdigo Civil establece en su artculo 1430 el instituto de la Clusula Resolutoria Expresa.
en virtud de la cual las partes acuerdan que el contrato se resuelva de pleno derecho si
una de ellas no cumple determinada prestacin. la cual debe ser establecida con toda
precisin. Sin embargo, se observa que la clusula comentada no cumple este requisito.
toda vez que faculta al banco a resolver el contrato si ocurre cualquier situacin que haga
conveniente para sus intereses la resolucin del contrato. En esa medida, la clusula
deviene en abusiva.
CONTRATO
Actos y consecuencias DE terrorismo
de vandalismo. DEPOSITO A PLAZOcivil.
y conmocin FIJO
Huelgas y paros.
Actos y consecuencias imprevisibles debidamente justificados por EL BANCO. Suministros y
abastecimientos a sistemas y canales de distribucin de productos y servicios.
EL CLIENTE EL BANCO
Conste por el presente documento el contrato de depsito a plazo fijo(1) que celebran de una
parte AAA, identificado con D.N.l. N..........................., de estado civil soltero y con domicilio en
...................a quien en lo sucesivo se denominar EL CLIENTE; y, de otra parte BBB, identifica
da con R.U.C. N............................, inscrita en la partida electrnica N. del Registro de
Personas Jurdicas de...................., con domicilio en............................................, debidamente
representada por su gerente general, don.........................................., identificado con D.N.I. N
.........................., con poderes inscritos en el asiento de la referida partida electrnica, a
quien en lo sucesivo se denominar EL BANCO; en los trminos y condiciones contenidos en
las siguientes clusulas:
CLUSULA PRIMERA- EL CLIENTE declara ser una persona natural, de profesin economista,
que a consecuencia de un incremento en sus ingresos desea abrir depsito a plazo fijo en una
entidad del sistema financiero que le permita cautelar sus fondos y percibir una razonable tasa
de inters por el depsito efectuado.
CLUSULA SEGUNDA.- EL BANCO conviene con EL CLIENTE en abrir en sus libros, a nombre
de este ltimo, una cuenta en moneda nacional o extranjera, en las condiciones que seala este
documento(2).
CLUSULA TERCERA.- Las partes de comn acuerdo determinan que las operaciones que se
realicen en esta cuenta no podrn ser aquellas propias de cuentas corrientes.
CLUSULA CUARTA.- EL CLIENTE se obliga a que en el plazo de un ao no podr efectuar
retiros ni incrementos en la cuenta correspondiente.
CLUSULA QUINTA.- De acuerdo a la clusula anterior, todo retiro anticipado que
(1) Advertencia: este contrato reproduce el modelo que se utiliza en la prctica comercial
bancaria, atendiendo a que comnmente se le representa como clusulas generales de
contratacin en un formato preestablecido por la entidad bancaria. Ello implica que no
necesariamente este modelo respete, en la forma y en el fondo, el ordenamiento
contractual en general y de depsito a plazo en particular. Esta deficiencia ser superada
a travs de su aclaracin mediante las siguientes notas a pie de pgina.
(2) Como objeto del contrato de depsito a plazo fijo, el cliente se obliga a depositar en una
empresa del sistema financiero una determinada suma de dinero, con la condicin de no
retirarlo por determinado plazo, obligndose en contraprestacin el Banco a abonarle
peridicamente un inters por el dinero depositado con esa condicin, sea mensual o
diariamente.
.
eventualmente acepte EL BANCO, producir la cancelacin de la cuenta, en las condiciones
que seale el BANCO.
CLUSULA SEXTA.- De comn acuerdo, las partes acuerdan reconocer el monto por intereses
que se devenguen desde la fecha de apertura de la cuenta hasta la fecha del retiro anticipado.
Sin embargo, los intereses no podrn ser mayores a los que correspondan a los depsitos de
menor plazo y siempre que la cancelacin no sea hecha antes de 30 das de su constitucin o
renovacin.
CLUSULA SETIMA.- Las partes acuerdan que el presente contrato tiene una duracin de
...............das, entendindose que aqul ser el plazo de vigencia de la cuenta a plazo fijo.
CLUSULA OCTAVA.- Vencido el plazo fijado para el depsito, ante la falta de instruccin de El
CLIENTE, se renovar automticamente en las condiciones de plazo, tasa de inters y otras
que EL BANCO tenga establecidas para las renovaciones automticas(3).
CLUSULA NOVENA.- Las partes podrn dar trmino al contrato de depsito a plazo fijo en
cualquier momento a solicitud de cualquiera de ellas, debiendo comunicado por escrito a la otra
parte con 10 das de anticipacin.
CLUSULA DEClMA.- Sin perjuicio de lo expuesto en la clusula anterior, El BANCO podr
resolver o suspender el contrato en el momento que lo estime conveniente para sus intereses,
debiendo comunicar por escrito esta decisin a EL CLIENTE(4).
CLAUSULA DECIMO PRIMERO.- EL BANCO se reserva el derecho de modificar los alcances
del presente contrato. Las modificaciones as introducidas por EL BANCO entrarn en vigencia
a partir de la fecha en que EL BANCO comunique a EL CLIENTE sobre las modificaciones
introducidas. En caso de que EL CLIENTE no estuviera de acuerdo con las mismas, deber
(3) La ventaja econmica del contrato de depsito a plazo fijo radica en la permanencia del
depsito en el banco por un determinado plazo, con el objeto de que la entidad financiera
lo emplee en las colocaciones que efecte. Por ello, cualquier retiro anticipado desvirta
el contrato. En todo caso, si transcurrido el plazo del depsito el cliente desea retirar
progresivamente lo depositado, deber celebrar un contrato de cuenta de ahorro o de
depsito a la vista.
(4) El Cdigo Civil establece en su artculo 1430 el instituto de la Clusula Resolutoria
Expresa, en virtud de la cual las partes acuerdan que el contrato se resuelva de pleno
derecho si una de ellas no cumple determinada prestacin, la cual debe ser establecida
con toda precisin. Sin embargo, se observa que la clusula comentada no cumple este
requisito, toda vez que faculta al banco a resolver el contrato si ocurre cualquier situacin
que haga conveniente para sus intereses la resolucin del contrato. En esa medida, la
clusula deviene en abusiva
ponerlo de manifiesto a EL BANCO por escrito y con cargo de recepcin, dentro de los diez (10)
das de recibido el aviso dado por EL BANCO, eventualidad en la que este contrato quedar
automticamente resuelto(5).
(5) Esta clusula deviene abusiva cuando dispone que el Banco de manera unilateral vare los
alcances del contrato, toda vez que de acuerdo al principio de libertad contractual son
ambas par1es y no una sola quienes deciden la forma y condiciones del contrato,
entendiendo que el contrato responde al acuerdo entre dos o ms partes.
sujeta supletoriamente a las disposiciones de la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero
y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
En seal de conformidad, las partes suscriben este documento en la ciudad de.........................,
a los.........das del mes de .,....................de 20.......
EL CLIENTE EL BANCO
CONTRATO DE MUTUO DINERARIO
Conste por el presente documento el contrato de mutuo dinerario(1)(2) que celebran de una
Parte AAA, identificada con RU.C. N....................., inscrita en la partida electrnica N ...........
del Registro de Personas Jurdicas de....................., con domicilio en.......................................,
debidamente representada por su gerente general don...........................................:, identificado
con D.N.I. N ., con poderes inscritos en el asiento.......................................de la referida
partida electrnica, a quien en lo sucesivo se denominar EL BANCO; Y de otra parte BBB,
identificado con D.N.I. N......................, con domicilio en......, casado con, identificada con
D.N.I. N, a quien en lo sucesivo se denominar EL CLIENTE; en los trminos
contenidos en las clusulas siguientes:
CLUSULA PRIMERA.- EL CLIENTE ha solicitado a EL BANCO un mutuo de dinero para que
este ltimo se lo otorgue con sujecin a la normatividad que regula sus activida des y a su
disponibilidad de fondos. EL BANCO, sujeto a la respectiva evaluacin favorable de la solicitud
de EL CLIENTE Y de la. documentacin presentada por este ltimo para dicho efecto, ha
convenido en concederle el mutuo bajo las condiciones siguientes:
MONTO: ... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
MONEDA: . . . . . . . . . . ....... . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
PLAZO:.........,.............................. .......................................,....................(3)
(1) Advertencia: este contrato reproduce el modelo que se utiliza en la prctica comercial
bancaria, atendiendo a que comnmente se le representa como clusulas generales de
contratacin en un formato preestablecido por la entidad bancaria. Ello implica que no
necesariamente este modelo respete, en la forma y en el fondo, el ordenamiento
contractual en general y de mutuo dinerario en particular. Esta deficiencia ser superada a
travs de su aclaracin mediante las siguientes notas a pie de pgina.
(2) El mutuo dinerario es la operacin activa por excelencia, entendida como aquella en la cual
es el banco quien le concede crdito al cliente, siendo que el prstamo bancario no slo es
la operacin activa ms caracterstica del universo financiero, sino que adems supone el
ms ntido contrato de crdito. En ese orden, si bien desde el punto de vista financiero la
operacin activa importa la puesta a disposicin de fondos pecuniarios para los agentes
deficitarios de liquidez, la implementacin de dicha operacin desde la ptica jurdica se
efecta mediante la celebracin de contratos de prstamo, denominados tcnicamente
como contratos de mutuo.
(3) Una economa con niveles inflacionarios bajos y estables, permite que los mutuos dinerarios
puedan ser pactados a mediano y largo plazo. As, hoy en da se puede hablar de crdito a
corto plazo (hasta 180 das), a mediano plazo (2, 3 4 aos), as como de mutuos a largo
plazo (existen crditos con garanta hipotecaria que se celebran a 16 aos), segn el
trmino pactado para su reembolso por parte del cliente a la entidad otorgante.
PLAN DE PAGOS:......................... . . . . .. . .. . . .. . . . . .. . .. . .. .. .. .. . . . . .(4)
INTERS COMPENSATORIO: ... . . . . .. . . . . . . . . .. . % EFECTIVA ANUAL
PRIMER VENCIMIENTO:............. . . . . . . . . . . . . .. . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . ..
(4) los crditos mutuados pueden ser del tipo comn o de la clase denominada rotativa o
revolving credit, que son aquellos en los cuales en razn de efectuar el beneficiario pagos
peridicos, el Banco le va reabriendo el crdito al cliente a medida que va cumpliendo con
su compromiso, hasta el pago total del crdito y durante el plazo establecido.
(5) Por la naturaleza bancaria del contrato, el beneficiario del mutuo se adhiere a una solicitud
preimpresa por la entidad otorgante, segn frmulas preconcebidas sin participacin del
cliente. De otro lado, debe Indicarse que esta estipulacin se encuentra conforme al inciso
1 del artculo 1333 del Cdigo Civil, al sealarse que en la mora no ser necesaria la
intimacin en caso que en el pacto se establezca as expresamente, como sucede en este
caso.
(6) Este prrafo encierra una causal de resolucin expresa, al establecerse que el
incumplimiento de cualquiera de las obligaciones contradas podr dar por vencidos todos
los plazos y solicitar el pago del ntegro del saldo adeudado, lo cual es totalmente lcito. No
obstante, cuando tambin se faculta al Banco a exigir el pago de los intereses
compensatorios y moratorios de los pagos conformantes del saldo adeudado, esto
configura un supuesto de enriquecimiento indebido, conforme al articulo 1954 y ss. del
Cdigo Civil.
CLUSULA CUARTA.- Las partes dejan expresa constancia que, en cualquiera de los su-
puestos que a continuacin se detallan, EL BANCO podr -a su nico y exclusivo criterio-, con
relacin a todas las operaciones de crdito celebradas entre las partes -cualquiera sea su
modalidad-, sean directas, indirectas o contingentes, e inclusive arrendamientos financieros,
dar por vencidos sus respectivos plazos y exigir su pago inmediato. Dicho vencimiento
anticipado operar de pleno derecho y sin necesidad de declaracin judicial alguna.
(7) En algunas oportunidades, el mutuo dinerario se otorga a sola firma, lo que se explica
cuando se trata de clientes muy solventes o de sumas no muy significativas; siendo
posible tal supuesto asimismo cuando se exijan garantas adicionales (por ejemplo,
hipotecas, prendas o simplemente fianzas o avales, como el caso en comentario).
para que, si ste as lo estimara conveniente, en los casos de incumplimiento de las obligaciones
de EL CLIENTE, pueda retener y/o aplicar a la amortizacin y/o cancelacin del prstamo y
dems obligaciones a su cargo frente a EL BANCO toda cantidad que, por cualquier concepto,
EL BANCO tenga en su poder y/o est destinada a serie entregada o abonada, sin reserva o
limitacin alguna, estando facultado adems para cargar el ntegro de lo adeudado en cualquiera
de las cuentas que EL CLIENTE mantenga en EL BANCO. Queda establecido que dicha facultad
se extiende, inclusive, a la posibilidad de transferir fondos entre cuentas, de ser el caso, siendo
entendido que EL BANCO no asumir responsabilidad alguna por la diferencia de cambio que
pudiera resultar por la adquisicin de la moneda extranjera destinada al pago parcial o total de
las obligaciones a cargo de EL CLIENTE, cualquiera fuera la oportunidad en que se efecte la
misma(8).
CLUSULA SETIMA. - Asimismo, es entendido que los intereses compensatorios y moratorios
se devengarn hasta que las deudas sean ntegramente canceladas, aun cuando EL BANCO se
encuentre cobrando judicialmente lo adeudado, siendo de cargo de EL CLIENTE todos los
gastos, costas y costos en que se incurra en la cobranza, sin importar el resultado
de sta. .
En caso se hubiera previsto el reembolso del crdito en un cronograma de pagos, las
respectivas cuotas incluirn la amortizacin del capital, intereses, portes, seguros, tributos,
gastos, comisiones, y todos los dems conceptos que resulten aplicables y exigibles confom1e
a la naturaleza del crdito y las condiciones que EL BANCO tenga aprobadas para tal efecto.
Las variaciones en las tasas de inters, comisiones y/o gastos, as como el costo de los
servicios prestados en favor o por cuenta de EL CLIENTE, los cuales se rigen por el tarifario de
EL BANCO, entrarn en vigencia a partir de la fecha sealada por EL BANCO. EL CLIENTE
acepta expresamente cualquier variacin de dichas tasas, comisiones y/ o gastos, las cuales
regirn sin necesidad de comunicacin expresa, desde la fecha en que EL BANCO efecte la
variacin(9).
(8) En la prctica bancaria es frecuente que el cliente de manera paralela al contrato de mutuo,
tenga con el mismo banco o en otro cuentas corrientes por diferentes conceptos. De all
que el banco acreedor cargue a otra cuenta que tiene el deudor el monto por obligaciones
vencidas y no pagadas.
(9) Uno de los principales efectos del contrato de mutuo es el pago de intereses del mutuatario
al mutuante. En ese orden, los intereses derivados del mutuo, por la funcin que cumplen,
pueden ser intereses con propsito remunerativo o compensatorio, e intereses con
propsito resarcitorio o moratorio. El inters compensatorio constituye el precio o
retribucin por la disponibilidad de liquidez en poder del mutuatario: en tanto el inters
moratorio pretende solventar la situacin objetiva de retardo en la restitucin del capital
mutuado.
CLUSULA OCTAVA.- Las partes podrn dar trmino al contrato en cualquier momento a
solicitud de cualquiera de ellas, debiendo comunicarlo por escrito a la otra con 30 das de
anticipacin.
CLUSULA NOVENA- Sin perjuicio de lo expuesto en la clusula anterior,.El BANCO podr
resolver o suspender el contrato en el momento que lo estime conveniente para sus intereses,
debiendo comunicar por escrito esta decisin a EL CLIENTE(10).
CLUSULA DCIMA- Sin perjuicio de las obligaciones indicadas en el presente contrato, EL
CLIENTE se encuentra obligado a asumir el pago de todos los tributos y/o gastos que pudieran
estar relacionados con el presente contrato, as como todos aquellos vinculados a la cobranza
de los adeudas que pudiera mantener con EL BANCO; Y a notificar a EL BANCO de cualquier
variacin de su actual situacin patrimonial y/o crediticia(11).
CLUSULA DCIMO PRIMERA. - EL BANCO se reserva el derecho de modificar los alcances
del presente contrato. Las modificaciones as introducidas por EL BANCO entrarn en vigencia
a partir de la fecha en que EL BANCO comunique a EL CLIENTE sobre las modificaciones
introducidas. En caso de que EL CLIENTE no estuviera de acuerdo con las mismas, deber
ponerlo de manifiesto i EL BANCO por escrito y con cargo de recepcin, dentro de los diez (10)
das de recibido el aviso dado por EL BANCO, eventualidad en la que este contrato quedar
automticamente resuelto.
CLUSULA DCIMO SEGUNDA.- Las partes se someten de manera expresa a la jurisdiccin
EL CLIENTE EL BANCO
CONTRATO DE REFINANCIAMIENTO DE DEUDA
(1) Advertencia: este contrato reproduce el modelo que se utiliza en la prctica comercial
bancaria, atendiendo que comnmente se le representa como clusulas generales de
contratacin en un formato preestablecido por la entidad bancaria. Ello implica que no
necesariamente este modelo respete. en la forma y en el fondo, el ordenamiento
contractual en general y de refinanciamiento de deuda en particular. Esta deficiencia ser
superada a travs de su aclaracin mediante las siguientes notas a pie de pgina.
tendiendo que el objeto de esta operacin es otorgar a EL CLIENTE slo mayores facilidades
para la cancelacin de dichas obligaciones(2).
CLUSULA STIMA.- EL CLIENTE se obliga a firmar uno o ms pagars por el monto total del
crdito o por parte del mismo e intereses y comisiones, en el momento que EL BANCO se lo
solicite. Dichos pagars a su vencimiento, podrn ser ejecutados judicialmente, en caso no
fueren cancelados, o ser cargados en las cuentas corrientes de EL CLIENTE, no existiendo en
este caso novacin de lo expresamente pactado en este contrato, ni de las
(2) Para el Derecho de Obligaciones, el refinanciamiento de deuda implica una novacin, siempre
que haya variado alguno de los sujetos de la relacin o, en su caso, cuando se sustituya
la obligacin primigenia por olla, con prestacin distinta o a titulo diferente.
(3) En la prctica bancaria es frecuente que el cliente de manera paralela al contrato, tenga
con el mismo banco otras cuentas corrientes por diferentes conceptos. De all que el
banco acreedor cargue a olla cuenta que tiene el deudor el monto por obligaciones
vencidas y no pagadas. Sin embargo, esta clusula deviene abusiva, toda vez que esta
facultad del Banco es ejercida sin establecer limitacin alguna,
obligaciones en l contradas, encontrndose en consecuencia, amparados por las garantas
indicadas en el presente instrumento.
CLUSULA OCTAVA.- Sin perjuicio de lo estipulado en la clusula anterior, EL CLIENTE entrega
a EL BANCO uno o ms pagars en blanco, los cuales podrn ser completados por EL BANCO
hasta por el importe que EL CLIENTE estuviere adeudando, por concepto de capital, intereses,
comisiones y gastos al momento de completarse tales ttulos, quedando EL BANCO plenamente
facultado a ello, inclusive por los saldos deudores que por cualquier motive arrojaren las cuentas
corrientes de EL CLIENTE, as como ejecutar judicialmente dichos instrumentos.
CLUSULA NOVENA.- Queda expresamente convenido que si se perjudicaran los pagars a
que se refiere la clusula preceden te, las obligaciones originales que se establecen en las
clusulas primera y segunda de este contrato, no quedarn extinguidas, de conformidad con lo
dispuesto en el artculo 1233 del Cdigo Civil. Queda igualmente entendido que los pagars
mencionados en el presente contrato, constituyen un nico y solo acto jurdico y estarn
respaldados por la garanta personal a que se refiere el presente instrumento.
CLUSULA DCIMA.- EL BANCO remitir en el momento oportuno los estados finales de las
cuentas corrientes de EL CLIENTE, con el objeto de que sean cancelados los saldos deudores
que arrojaren, quedando establecido que si EL CUENTE no lo hiciera as dentro de los 30 das
de recibidos dichos estados, los saldos de los mismos se tendrn por reconocidos y conformes y
EL BANCO podr girar en cada caso una letra de cambio a la vista por el importe de lo
adeudado y los intereses y comisiones devengados, expresndose en la misma el motivo del
giro o completar los pagars que EL CLIENTE entregue, en concordancia con lo establecido en
la clusula stima de este contrato.
(4) El Cdigo Civil establece en su artculo 1430 el instituto de la Clusula Resolutoria Expresa,
en virtud de la cual las partes acuerdan que el contrato se resuelva si alguna de ellas no
cumple determinada prestacin, establecida con toda precisin y siempre que se
comunique a la otra parte la decisin de usar la clusula resolutoria. Sin embargo, se
observa que la clusula no obliga al Banco a comunicar como paso previo del ejercicio de
su facultad, adems el inciso 4) seala de modo general el posible incumplimiento de las
obligaciones por parte del CLIENTE siendo necesario para que sea vlida la clusula
resolutoria expresa establecer con toda precisin la obligacin incumplida.
(5) Debe indicarse que esta estipulacin se encuentra conforme al inciso 1 del artculo 1333 del
Cdigo Civil, al sealarse que no ser necesaria la intimacin en caso que en el pacto se
establezca ase expresamente, como sucede en este caso.
CLUSULA DCIMO STIMA.- Se conviene igualmente que desde la fecha de los respectivos
vencimientos EL BANCO cobrar sobre el monto total o parcial de la suma adeudada, adicional
mente a los intereses compensatorios que son sealados en este contrato, los
moratorias a la tasa mxima fijada por el Banco Central de Reserva del Per, comisiones y .
gastos, inclusive por el saldo deudor que por cualquier motivo arrojaren las cuentas corrientes
que EL CLIENTE mantiene en EL BANCO, no siendo necesario requerimiento alguno de pago
para constituir en mora a EL CLIENTE, pues es entendido que sta se producir en modo
automtico desde la fecha de generado el sobregiro o de vencimiento de las referidas
obligaciones.
CLUSULA DCIMO OCTAVA.- Intervienen en el presente contrato, a ttulo individual y
por su propio derecho el sr...................y su esposa sra..................., para constituirse en
FIADORES SOLIDARIOS de EL CLIENTE Y recprocamente entre s frente a EL BANCO para
garantizar las obligaciones que EL CLIENTE asume conforme a las estipulaciones del presente
contrato sin reserva ni limitacin alguna.
CLUSULA DCIMO NOVENA.- LOS FIADORES SOLIDARIOS declaran que la fianza por
ellos constituida, mantendr su vigencia hasta la total cancelacin del crdito refinanciado
concedido a EL CLIENTE, as como de todas o cualquier otra obligacin que ste tenga o
pudiera tener frente a EL BANCO, pues constituye su expresa voluntad, que EL BANCO se
encuentre facultado para perseguir en todo monto la recuperacin de lo que EL CLIENTE le
adeuda, no pudiendo LOS FIADORES SOLIDARIOS demandar su liberacin mientras todas
las obligaciones asumidas por EL CLIENTE no estn totalmente cumplidas a satisfaccin de EL
BANCO.
CLUSULA VIGSIMA.- Para todos los efectos del presente contrato, las partes intervinientes
en el mismo se someten a la jurisdiccin del fuero judicial de la ciudad de Lima y fijan con tal
objeto como sus domicilios los consignados en la introduccin de este instrumento, en donde
se les dejar todas las notificaciones y avisos a que hubiere lugar. Las partes intervinientes en
el contrato podrn cambiar de domicilio dentro de la jurisdiccin judicial y administrativa de esta
ciudad, previa notificacin hecha a la parte contraria por medio de carta notarial con 15 das de
anticipacin, sin cuyo requisito no surtir efecto legal alguno dicho cambio, en cuanto se
relacione al presente contrato.
CLUSULA VIGSIMO PRIMERA- Todos los gastos e impuestos que devengue este contrato,
as como los derechos notariales y registrales y un testimonio y copia simple para EL BANCO,
sern de cuenta nica y exclusiva de EL CLIENTE.
CLUSULA VIGSIMO SEGUNDA.- En todo lo no previsto por el presente contrato, el
refinanciamiento de deuda que EL CLIENTE mantenga en EL BANCO est sujeta
supletoriamente a las disposiciones de la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, las normas del
Cdigo Civil, aquellas normas que las modifiquen, as como a las dems normas legales que le
resulten aplicables.
EL CLIENTE EL BANCO