EL PRSTAMO HIPOTECARIO
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin
total o parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
NDICE
1. Introduccin
3
2. Cuestiones prcticas
2.1 Importe....
4
2.2 El plazo de amortizacin..
5
2.3 La cuota de amortizacin.
5
2.4 El tipo de inters ..
6
2.5 Concepto de Tasa Anual Equivalente.. 8
2.6 ndices de referencia ..................... 8
2.7 El redondeo en los prstamos hipotecarios...
9
2.8
Comisiones....
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
2
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
1. CONTRATACIN
Esto implica que con frecuencia para conceder un prstamo hipotecario, las
entidades financieras exijan una serie de garantas complementarias de tipo
personal, como puede ser una fianza o aval, adems de realizar un estudio
pormenorizado de la capacidad econmica de la persona, valorando aspectos
como su nivel de ingresos, el salario que percibe, su antigedad en la empresa,
los gastos o deudas que se pueden haber contrado con anterioridad y puedan
disminuir sus ingresos mensuales, etc.
Generalmente son las entidades bancarias o cajas de ahorro a las que se acostumbra
a acudir para solicitar un prstamo hipotecario, si bien hay que tener en cuenta
la existencia de otras entidades que pueden actuar tambin como prestamistas,
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
3
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Para valorar cual es el prstamo que mejor se adapta a las necesidades de cada
persona, se deben tener presentes todos los factores que intervienen en la
operacin y no fijarse solamente en el tipo de inters del prstamo. Hay otros
aspectos importantes, como son el plazo de devolucin del prstamo, las posibles
comisiones que exija la entidad, as como otras obligaciones accesorias que
imponga la entidad, como puede ser la contratacin de diferentes seguros u otros
productos financieros o la obligacin de domiciliar la nmina o diferentes recibos,
etc.
2. CUESTIONES PRCTICAS
2.1 El importe
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
4
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Es importante saber que el importe de esta tasacin corre a cargo siempre del
cliente que solicita el prstamo con independencia de que finalmente la operacin
acabe realizndose con esa entidad.
En general, la cuanta que la entidad est dispuesta a ofrecer suele estar alrededor
de un 70 o un 80% de ese valor de tasacin. De hecho, segn la Ley 2/1981 de
25 de Marzo, de Regulacin del Mercado Hipotecario, el prstamo garantizado
por la hipoteca no puede exceder del 80% de la tasacin cuando se trata de
financiar la compra de una vivienda, si bien existen mecanismos que permiten
superar esa limitacin mediante la exigencia de una serie de garantas adicionales,
lo que permite en ocasiones que se pueda llegar a financiar hasta el 100% del
valor de tasacin de la vivienda.
Con carcter general, las entidades financieras recomiendan que la cuota a pagar
del prstamo no supere el 35 o 40% de los ingresos netos de la unidad familiar,
teniendo en cuenta otras posibles cargas financieras, a fin de poder hacer frente
a posibles imprevistos o subidas en los tipos de inters. Obviamente este factor
admite cierto grado de flexibilidad en funcin de factores como el patrimonio de
la persona o si sta aporta otras garantas adicionales como avales, etc.
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
5
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Este importe depende de una serie de factores: el importe que se haya solicitado,
el plazo de amortizacin previsto, el tipo de inters y la periodicidad de pago. Este
puede ser trimestral, semestral o incluso anual, si bien normalmente se trata de
una cuota mensual.
Cuota constante:
Cuota creciente:
Cuota decreciente:
6
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Hay que tener en cuenta que en este tipo de prstamos, al irse ajustando el
tipo de inters aplicable a las condiciones de mercado, las entidades financieras
suelen ofertar unos plazos de amortizacin ms largos que en los prstamos
a inters fijo, lo que implica tener que pagar una cuota menor
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
7
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Hay que tener en cuenta que el tipo de inters no puede valorarse como un
elemento aislado, sino que deben tenerse en cuenta tambin otras variables. En
este sentido la T.A.E. constituye una frmula eficaz que permite conocer el coste
efectivo o real de la operacin ya que tiene en cuenta adems del tipo de inters
nominal, el plazo, y las comisiones que cobra la entidad en relacin al prstamo
concertado.
Los ndices de referencia son los indicadores que se aplican a los prstamos
hipotecarios con un tipo de inters variable a la hora de revisar y actualizar el
inters. De ellos depende por lo tanto el inters que se acabar pagando cada
vez que se proceda a la revisin del prstamo.
Los ndices de referencia oficiales son los que a continuacin se citan, en base
a lo dispuesto en el Anexo VIII de la Circular del Banco de Espaa 8/1990 de 7
de Septiembre:
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
8
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
En este sentido, cabe resear que la Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del
Sistema Financiero recogi la prohibicin de la clusula de redondeo al alza.
Esta prctica era habitual hasta ese momento en muchos prstamos, permitiendo
redondear tanto al alza como a la baja, sin que esa desviacin pudiera sobrepasar
un octavo de punto (0125) respecto al intervalo pactado.
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
9
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
2.8 Comisiones
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
10
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
En todo caso, cuando se trata de prstamos, tanto a inters fijo como variable,
formalizados a partir del 9 de Diciembre de 2007, las entidades solo podrn cobrar
una compensacin por desistimiento, y en determinados casos, una compensacin
por riesgo de inters, tal y como sucede en amortizacin parcial anticipada.
11
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
4. DOCUMENTACIN NECESARIA
Informacin personal
Informacin econmica
Si el solicitante es un trabajador por cuenta ajena, se suele pedir las dos ltimas
nminas, as como la ltima declaracin del IRPF y Patrimonio. Es posible asimismo
que se exija un certificado de la empresa que acredite la antigedad en el puesto
de trabajo.
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
12
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Tasacin:
Notario:
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
13
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Registro de la Propiedad:
Son los honorarios del registrador por la inscripcin del prstamo hipotecario
en el Registro de la Propiedad. Al igual que en el caso anterior, se calculan
en base a unos aranceles fijados por Real Decreto en funcin del importe
del prstamo.
Gastos de gestin:
Impuestos:
Seguros:
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
14
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Una vez seleccionada la entidad, sta dirigir un escrito a la entidad con la que
tiene concertado el prstamo a fin de que le sea certificado el saldo de su hipoteca.
Este escrito ir acompaado del documento conocido como oferta vinculante, en
el que se detallan las condiciones de tipo de inters que ofrece la nueva entidad.
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
15
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
Su entidad financiera, una vez recibido este escrito, tiene la posibilidad de igualar
o incluso mejorar estas condiciones. En caso contrario, proceder a certificar el
saldo y remitirlo a la nueva entidad para que sta prepare la documentacin
necesaria para acudir a la notara y proceder a la firma de la escritura de subrogacin
del prstamo hipotecario.
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
16
Grupo ARAG Tu Mundo Legal.
El coste de esta llamada es de 1.37 desde un telfono fijo el primer minuto y 1,16 el resto de minutos. Desde
un mvil el coste de la llamada es de 1,48 euros el primer minuto y 1,22 euros/minuto el resto de la llamada.
Arag Legal Services S.L. advierte que queda absolutamente prohibido cualquier tipo de reproduccin total o
parcial de todos los contenidos o elementos de esta Gua Legal. www.arag.es
17