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10 atitudes para transformar sua vida financeira em 2016

No incio de 2016 utilizamos uma das redes sociais do Dinheirama para


divulgar uma imagem. Para nossa surpresa, em poucos minutos a imagem
viralizou, alcanando rapidamente pessoas que no conheciam nosso
trabalho de conscientizao em torno da educao financeira como uma
escolha importante para conquistar uma vida mais rica e feliz.

A imagem sugeria 16 resolues para que o ano de 2016 fosse melhor do


que o esperado, principalmente porque o sentimento de pessimismo ge-
neralizado acaba por paralisar e cegar boa parte das pessoas.

16 RESOLUCOES
PARA 2016
AGRADEA MAIS
GASTE -
PARE DE NO PERCA COM
E INVISTA +
RECLAMAR O QUE NO TEM SOLUO
VOLUNTARIE-SE

CUMPRIMENTE
O PORTEIRO
DESLIGUE A TV LEIA UM
OUA ANTES
DE FINANAS PESSOAIS
DE RESPONDER
OU DE INVESTIMENTOS

REVELE FOTOS E PARTICIPE DE PRESENTEIE


MONTE UM LBUM UMA CORRIDA QUEM VOC AMA
CHORE QUANDO
DER VONTADE

TENHA TEMPO
PARA SI OLHE MAIS NOS COMPARTILHE
OLHOS DAS PESSOAS A LISTA
COM PESSOAS
IMPORTANTES
NA SUA VIDA

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Com o passar dos dias, recebemos muitas mensagens de leitores pedin-
do que crissemos um material um pouco mais denso, com atitudes e
resolues capazes de transformar a vida financeira das pessoas.

O desafio proposto foi aceito e este material foi criado com o objetivo
sincero de ser mais um instrumento de harmonizao financeira. Que-
remos que este eBook transforme a sua forma de pensar!

Aproveite a leitura e compartilhe sempre o que aprendeu com os ami-


gos e familiares, afinal a responsabilidade de que tem acesso a infor-
mao e conhecimento de qualidade sempre muito grande. Ns con-
tamos com voc!

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1. Agradea (de verdade) pelo que j possui

Parece clich, dica de livro de autoajuda e at mesmo conselho chato de


me, mas importante demonstrar gratido pela histria criada at o dia de
hoje. Se voc no mostrar apreo pela pessoa que v no espelho, ser difcil
contar com ela para ajustar as finanas e colocar o bolso em dia.

E quando falamos em agradecer pelo que voc j possui, queremos apenas


que voc reconhea que as dificuldades existem, mas que voc e sua fam-
lia tambm podem super-las se assim desejarem. Agradecer porque vocs
tm oportunidades (com o contato a este material) de reavaliar determina-
das decises, mas sem ignorar a importncia delas na formao de todos.

Errar normal, e ns j erramos bastante (e continuamos errando). No entan-


to, se deixar levar pelos erros e suas consequncias ruins abrir mo da chan-
ce de aprender a mudar a prpria histria. Agradecer pelos erros tambm
entender que eles so uma escola fantstica para o sucesso. Da prxima vez
que voc errar, observe e interprete os sinais e aprenda com a experincia.

Lembre-se tambm que o passado voc apenas contempla, mas para que
essa viagem faa sentido voc ter que se desprender de certas amarras
emocionais e vestir o manto da humildade. Agradea por ser quem voc e
aceite o desafio de vencer apenas a si mesmo, em uma competio por bem
-estar, felicidade e qualidade de vida. Agradea e vamos em frente!

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2. Enxergue suas finanas como prioridade

Dinheiro bom e todo mundo gosta! Essa afirmao no uma inveno


nossa e bem antiga. Ah, sim, dinheiro foi feito para ser gasto, mas isso
no significa que devemos desperdi-lo, certo? bvio? Sim, mas na pr-
tica a situao bem diferente (o dinheiro vira at razo para acabar com
relacionamentos de muitos anos, isso no loucura?).

Finanas familiares precisam ser uma prioridade. O que isso significa? Que
fundamental colocar o dinheiro como um dos pilares de uma vida familiar
equilibrada, saudvel e feliz. Ora, todos ns temos preocupaes genunas
com a sade, trabalho, relacionamentos pessoais, por que o dinheiro fica
de fora dessas conversas profundas?

Tem a coisa do tabu. O dinheiro algo que as pessoas preferem manter


em segredo, como se fosse um assunto particular a ponto de ser fechado
em uma espcie de caixa preta. S voc tem a chave desse ba, mas ainda
assim ela nunca est mo e mexer ali dentro costuma ser doloroso.

No precisa ser assim. Quando tratamos as finanas como algo importan-


te, passamos a contemplar o oramento familiar como algo comum, do
cotidiano, o que permite que troquemos a caixa preta por uma planilha
compartilhada, sem chave e sem mistrios, de modo que os objetivos de
todos estejam ali refletidos e municiados.

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3. Encare suas dvidas com coragem e humildade

O problema que voc est endividado, certo? Fique tranquilo, voc no


est sozinho. E dizemos mais: esta no ser sua ltima dvida, e no isso
que necessariamente deve acontecer. O lance do endividamento excessi-
vo que ele tira o seu principal meio de viver com dignidade: o sorriso no
rosto, a alegria do dia a dia, a felicidade nos pequenos detalhes.

preciso aceitar e entender as implicaes de viver em um pas com uma


das taxas de juros mais elevadas do mundo. Por aqui, os juros do carto de
crdito so, em mdia, de 430% ao ano. No Peru, os juros so de 55%; no
Chile, 54,24%; na Argentina, 50%. Nos EUA, a taxa mdia de 17% ao ano.

Isso significa que uma dvida no paga no carto de crdito pode dobrar
em seis meses aqui no Brasil. O cheque especial tambm perigoso na me-
dida em que juros elevados (mais de 200% ao ano) e muito fcil de usar.
Tenha em mente que crdito fcil crdito caro.

O remdio para problemas financeiros graves no apenas mais dinheiro,


mas coragem e humildade. Coragem para aceitar a responsabilidade e colo-
car-se diante das dvidas da maneira certa: como nico responsvel por elas,
ainda que circunstncias tenham favorecido o cenrio ruim; humildade para
evitar a tentao de, a qualquer momento, voltar a culpar o sistema.

O principal neste momento reunir a famlia, abrir o jogo e pedir ajuda.


No importa se a conversa ser difcil ou at mesmo desagradvel, ela
necessria e urgente. Lembre-se da humildade e coragem para deixar cla-
ro que no se trata de uma caa s bruxas (busca por culpados), mas de
um momento de unio, reflexo e atitude.

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Durante a reunio, exponha os seus sentimentos de maneira honesta e in-
centive os demais membros da famlia a fazer o mesmo. Deixe que todos
participem tanto na anlise/entendimento dos fatos que levaram a famlia
ao problema, quanto na sugesto de solues/melhorias para corrigir a si-
tuao. Tome nota de tudo o que julgar importante, pois deste encontro
vocs faro um plano para acabar com as dvidas.

prudente, portanto controlar o nvel de endividamento familiar para no


permitir que os juros cobrados criem o famoso efeito bola de neve. con-
senso entre especialistas que o nvel mximo de dvidas ou compras parce-
ladas no ultrapasse 30% do oramento familiar mensal.

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4. Crie um plano para lidar com as dvidas

Ns bem sabemos como difcil dormir quando as dvidas somam altos


valores e continuam a crescer enquanto tentamos sonhar. Isso horrvel,
mas agora voc j entendeu que pode mudar essa histria (e ns estamos
aqui para incentiv-lo e ajud-lo). hora de colocar os pingos nos is e
criar uma estratgia vencedora para lidar com o endividamento.

Sugerimos este roteiro para vencer e acabar com as dvidas de forma de-
finitiva:

Diagnstico. o primeiro passo para entender exatamente o que


est acontecendo. Separe algumas horas para fazer um levantamento
completo de todas as dvidas e de sua situao financeira. Apure des-
de o saldo devedor atualizado at os juros que esto sendo cobrados.
O importante neste incio manter a organizao em torno dos docu-
mentos e criar uma rotina para que a disciplina permita a voc construir
esse mapa. O objetivo, diante de tantas informaes, dimensionar o
real tamanho do problema;

Priorizao. Nesse momento, onde tudo j est organizado e docu-


mentado, voc estar pronto para ir para o segundo passo, que a de-
finio de prioridades. Nem sempre ser possvel quitar todas as suas
dvidas em uma nica vez alis, ter essa chance algo bem raro. As-
sim, a primeira opo deve ser pagar as dvidas cujas taxas de juros se-
jam maiores, afinal elas aumentaro o saldo devedor com mais rapidez.
Dvidas pequenas e que podero ser logo quitadas tambm devem ser
priorizadas, pois a sensao de pag-las (a vitria) gerar motivao.
Dvidas com o rotativo do carto de crdito e o cheque especial devem
ser as primeiras a serem quitadas sempre;

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Negociao. O brasileiro tem muita vergonha de pedir desconto e,
por uma questo cultural decorrente dessa caracterstica, quem faz
uma negociao de dvida muitas vezes acaba abrindo mo de apresen-
tar uma contraproposta para o credor. A vergonha de barganhar geral-
mente custa caro, muito caro. Lembre-se que o interesse de receber por
parte do credor grande. Nesse momento, quem est pagando pode e
deve apresentar uma proposta justa, mas que caiba dentro de do or-
amento (por isso a importncia do diagnstico e da priorizao). No
tenha vergonha de buscar condies melhores e de discutir as taxas de
juros que so cobradas. Se no sair um acordo, busque ajuda nos rgos
de apoio e defesa do consumidor;

Honrar o pagamento do acordo realizado. Quando se termina uma


negociao entre credores e devedores, o resultado normalmente
uma proposta justa. A partir da, importante que se mantenha o pa-
gamento do acordo. Para isso, fundamental que o oramento da fam-
lia esteja preparado para suportar um perodo com essa nova despesa.
Ajustar o padro de vida para essa importante deciso significa colocar
em prtica novos hbitos financeiros. Evite ao mximo contrair novas
despesas e use a motivao do objetivo de livrar-se das dvidas para
manter o equilbrio;

Enfrentar o verdadeiro vilo. comum em situaes delicadas


como as relacionadas ao endividamento ficarmos buscando culpados.
Muitas vezes, nos escondemos em desculpas e tentamos responsabili-
zar os outros por exageros nossos muito simples e confortvel colo-
car a culpa no carto de crdito, nos juros altos, na loja que sempre faz
promoes, no vizinho que sempre compra coisas e etc. hora de aban-
donar o comodismo e aceitar que ns somos os reais culpados por nos-
sos erros. Temos que assumir o papel de protagonistas de nossa prpria
vida, o que inclui lidar bem tambm com as frustraes. Difcil? Talvez.
Necessrio? Sem dvida. Importante? Muito!

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Viver endividado no fcil, por isso importante mais uma vez destacar
a necessidade de no deixar a situao fugir do controle. Voc est no co-
mando e s com suas aes que o problema ser resolvido. No sabe por
onde comear? Foque no seu oramento domstico, planeje as compras e
no se esquea de sua reserva de emergncias.

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5. Construa uma reserva para emergncias

Guardar dinheiro para situaes imprevistas e emergncias algo funda-


mental dentro do conceito de educao financeira. A vida nos dias de hoje
muito complexa e tambm arriscada para que voc aposte que nunca
precisar disso.

Nas nossas palestras sempre nos perguntam Qual a nica certeza que
voc tem em relao s emergncias? e a resposta vem em unssono:
Que elas acontecem de tempos em tempos. Em tempos de vacas ma-
gras como o atual, o risco aumenta ainda mais com a possibilidade de per-
da do emprego ou queda nas vendas do seu negcio.

Bem, mos obra. Vamos sugerir alguns passos para voc se organizar e
criar sua reserva de emergncia o quanto antes, acompanhe:

Registre suas receitas e despesas. Faa um controle bem detalha-


do, de pelo menos trs meses, de todas as despesas da famlia. Faa o
mesmo com suas receitas liquidas (j descontados Imposto de Renda,
dedues, contribuies e etc.). Se precisar de ajuda com isso, use nossa
super planilha (gratuita) de oramento (clique aqui para download);

Separe o importante do suprfluo. Agora com uma tima visibi-


lidade da situao financeira familiar, rena a famlia e, juntos, faam
uma anlise profunda, identificando os itens que podero ser cortados.
Apenas tenha o cuidado de no realizar cortes demasiados ao ponto de
agredir o estilo de vida da famlia. Algo interessante a se fazer listar
em ordem crescente quais so os gastos prioritrios. Isso ajuda muito a
separar o importante do suprfluo. E caso tenha dvidas, verifique com
a famlia se realmente necessrio mant-las;

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Defina um valor mensal a ser poupado. Com algumas despesas cor-
tadas e algum dinheiro sobrando por conta da priorizao mais inteli-
gente, j possvel comear a poupar. Defina um valor fixo mensal a ser
poupado ou um percentual da renda familiar para comear a guardar.
Ainda que este valor seja pequeno, importante realizar este passo
para que a rotina do investimento seja estabelecida;

Escolha investimentos adequados ao seu perfil. Decida qual ser o


destino dado ao dinheiro poupado. Aqui necessrio levar em conside-
rao o perfil do investidor (conservador, moderado ou agressivo), bem
como o montante a ser aplicado e tambm a sua experincia como in-
vestidor. H ainda questes tributrias (impostos e incentivos) e custos
administrativos que precisam ser compreendidos. Considerando que a
maioria das pessoas tem perfil conservador e que a reserva de emer-
gncia precisa de liquidez e baixo risco, uma boa opo que combina
renda, segurana e liquidez so os ttulos pblicos e a renda fixa em ge-
ral. Sugerimos a leitura de um material bem completo que explica tudo
isso (clique aqui para download gratuito);

Mantenha o dinheiro como uma prioridade. A cada 6 meses (ou um


ano, dependendo do montante poupado), faa uma nova avaliao da
situao financeira da famlia para verificar como est o crescimento da
reserva de emergncia e se j possvel considerar novos investimen-
tos em outros objetivos e metas. O ideal que voc acumule o equiva-
lente a 10 meses de renda lquida mensal em sua reserva de emergn-
cia, e voc pode construir a reserva em paralelo a outros investimentos
desde que eles tambm ofeream boa liquidez e segurana. Arriscar, s
depois de ter seu fundo de reserva criado. Analisar com frequncia
importante para observar se a velocidade de crescimento da reserva
atende s suas expectativas ou necessidades e permitir ajustes (apor-
tes maiores em meses com mais receitas, por exemplo).

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O sucesso na criao da reserva de emergncia e, consequentemente, no
hbito de investir est intimamente ligado duas caractersticas que, caso
voc no possua, precisar desenvolver: disciplina e persistncia.

$0$
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6. Defina objetivos de curto, mdio e longo prazo

Voc certamente j ouviu o ditado popular que diz que para quem no
sabe para onde est indo, qualquer caminho serve, certo? Quando se tra-
ta de dinheiro e finanas pessoais, isso bem verdadeiro e perigoso. Sem
metas claras, no faz sentido economizar e questionar despesas e padro
de vida, mas isso pode se transformar em uma armadilha.

O consumo por impulso , dentre outros fatores, aquele mais caractersti-


co da famlia sem objetivos e cujos verdadeiros sonhos foram trocados por
prazer imediato. Ns costumamos usar o exemplo das pessoas de classe
mdia que fazem uma viagem por ano e se endividam para isso, mas no
conseguem realizar a viagem que sempre sonharam. Ser que isso faz sen-
tido?

Quando falamos de objetivos, o que queremos que voc organize sua


vida de forma a facilitar as escolhas cotidianas. A ideia criar uma atmos-
fera tal que voc consiga relacionar decises a consequncias envolvendo
os seus sonhos, algo do tipo: Eu preciso mesmo disso agora? Se eu com-
prar e me endividar, quanto estarei me afastando do objetivo de realizar a
viagem dos sonhos daqui dois anos?

Para ajudar neste processo de quebrar sonhos em objetivos de curto,


mdio e longo prazo, tenha em mente o seguinte:

Curto prazo tudo aquilo que voc pretende fazer dentro de um ano;
Mdio prazo o que voc pretende realizar entre um e cinco anos;
Longo prazo aquilo que voc quer ser/ter depois de cinco anos.

No, esta no uma regra, mas um balizador para facilitar seu planeja-
mento. Agora voc precisa olhar para os objetivos e precific-los, de ma-
neira a encaix-los na sua realidade financeira em termos de investimento
e tempo para sua realizao.

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Se a viagem vai custar R$ 12 mil e voc pode poupar R$ 500,00 por ms
para tal, ela acontecer dentro de dois anos, a menos que voc encontre
formas de aumentar sua renda ou reveja suas prioridades no oramento
(pode ser que voc esteja desperdiando recursos e dando valor demais
para algo que no agrega nada na sua qualidade de vida).

Voc conseguiu entender a dinmica da coisa? Cada um de ns tem objeti-


vos diferentes e cuja relevncia singular, at mesmo individual. Tem gen-
te que adora carros (mesmo!) e ento gastar dinheiro com isso faz total
sentido ( um prazer, algo que o faz feliz); outros gostam mesmo de via-
jar. A questo estruturar o oramento para permitir essas alegrias sem o
endividamento excessivo e caro geralmente praticado no Brasil.

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7. Gaste menos do que ganha

Agora que voc j chegou at aqui, ateno: tudo que voc leu e vai colo-
car em prtica s far sentido se voc compreender que a educao finan-
ceira no apenas uma sada paliativa para problemas financeiros, mas um
estilo de vida.

Seremos mais incisivos: educao financeira escolher a qualidade de vida


em detrimento do status, e isso algo para a vida toda! A regra de ouro das
finanas pessoais simples e fcil de compreender: ou voc gasta menos
do que ganha ou ser sempre um escravo do dinheiro (e do consumo).

O padro de vida mais do que apenas um nome bonito para definir como
devemos viver. O padro de vida o que determina se seremos capazes de
manter nossa qualidade de vida e criar patrimnio para aproveitar a vida
durante todas as suas fases (elas so muitas e estamos vivendo cada vez
mais).

Assim, viver um padro de vida sustentvel o primeiro passo para orga-


nizar as finanas pessoais e o oramento familiar. Na prtica, isso significa
manter as despesas mensais abaixo das receitas, de modo que exista sobra
capaz de ser investida para sonhos e projetos familiares de curto, mdio e
longo prazo.

Viagens, casa prpria, um carro novo, cursar um MBA, dentre outras re-
alizaes, so exemplos de decises que precisam ser pensadas de acor-
do com o padro de vida, e no o contrrio (muita gente compra para s
depois ver como vai conseguir pagar). Existe um termo que define bem a
ideia de viver com menos do que ganhamos: sustentabilidade financeira.
A disciplina o ingrediente mais importante em relao ao planejamento
financeiro. Em educao financeira, costumamos chamar de disciplina a
unio de trs fatores: tempo, dinheiro e planejamento.

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Tempo um ingrediente fundamental porque facilita o acmulo de patri-
mnio. Comear cedo e ter um longo horizonte pela frente algo que os
jovens de hoje podem viver (diferente da gerao da hiperinflao) per-
mite que investimentos sejam feitos a partir de aportes menores.

O dinheiro diz respeito regra de ouro das finanas pessoais que foco
deste item: gastar menos do que ganha e destinar parte da renda para
criar o futuro desejado (mais tempo livre, aposentadoria melhor e por a
vai). Assim, fundamental destinar pelo menos 15% de nossas receitas l-
quidas para projetos futuros de vida, usando o tempo como balizador (cur-
to, mdio e longo prazo, conforme j vimos).

O planejamento significa questionar-se sempre em relao aos objetivos


e metas ligadas ao dinheiro o que garantir que o tempo e os aportes
necessrios sero respeitados e contribuiro para a realizao destes so-
nhos. Disciplina, portanto, entender que educao financeira um pro-
cesso, no uma deciso isolada, e por isso gastar menos do que ganha pre-
cisa ser um hbito, no apenas uma escolha temporria.


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8. Registre (e controle) suas receitas e despesas

No d para ter bons resultados financeiros apenas confiando na contabi-


lidade mental ou no bom senso. Confiar nas suas capacidades importan-
te, mas gastar dinheiro envolve emoo, e a no h controle mental capaz
de superar uma estratgia clara e devidamente elaborada.

No h como negar que o oramento domstico ainda uma ferramenta mal


utilizada e, principalmente, pouco compreendida. Para muitos, controlar as
finanas tem um qu de masoquismo (olhar com cuidado para os gastos soa
como frear a beleza do estilo de vida aqui agora), enquanto para outros
torna a vida muito difcil porque a resume a economizar cada vez mais (o
indivduo no relaxa e s pensa em no gastar).

Cuidar do dinheiro importante? Sim, mas do jeito certo. O papel do con-


trole financeiro ser sempre diagnosticar a real situao financeira fami-
liar. Pergunte por a e preste ateno: o oramento domstico importan-
te e so poucas as pessoas que discordam desta afirmao. Ou seja, ele
apontado por muitos como algo relevante, mas o tabu em relao ao con-
trole financeiro ainda o coloca como uma fonte de ansiedade e angstia.

O problema? Tendemos a culpar a ferramenta, quando so nossos compor-


tamentos e decises (ou falta delas) que tornam o uso do oramento algo
penoso e com poucos resultados. Volto a insistir que finanas pessoais no
um tema ligado matemtica ou s finanas como disciplinas, mas sim
uma questo humana.

fundamental manter planilha, controle financeiro online ou qualquer


forma de controle efetivo para servir de bssola para suas decises de
consumo isso significa ter uma estratgia e ser proativo. S dessa for-
ma ser possvel dimensionar os gastos e traar um plano inteligente para
cortar aquilo que destri as finanas da famlia e a afasta de seus sonhos.

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A esta altura, toro para que voc esteja com vontade de voltar a anotar
suas receitas e despesas, avaliar suas decises de consumo e questionar
mais sua vida financeira. Que ferramenta vou usar para isso, amigos do
Dinheirama? , voc pergunta. imperativo que voc experimente as op-
es disponveis e construa a sua ferramenta ideal.

Ns oferecemos uma planilha online completamente gratuita (clique aqui


para acess-la), mas somos uma dentre as muitas alternativas. O que no
legal esconder-se na desculpa Nenhuma das ferramentas deu certo co-
migo e seguir deixando o controle financeiro de lado. Portanto, use diver-
sas verses de planilhas, faa um test drive nas ferramentas/aplicativos
online e adapte o que conseguir para que a ferramenta faa sentido para
sua famlia.

Converse com as pessoas bem-sucedidas que voc admira e leia sobre


grandes personalidades. Duas situaes sero comuns nas histrias con-
tadas: eles erraram em algum momento porque negligenciaram a impor-
tncia do oramento domstico; e eles foram humildes para reconhecer o
erro e trabalhar para corrigi-lo, passando a usar ferramentas de controle
financeiro de forma frequente.

Portanto, a pergunta certa no Qual a melhor maneira de controlar


meu dinheiro? , mas sim Quem responsvel por fazer isso? . Repare que
as respostas para estas dvidas so bem diferentes. Na primeira, o foco
na ferramenta, no que os outros oferecem para resolver um problema que
seu; na segunda, o foco no comportamento e no responsvel voc
precisa fazer alguma coisa.

Recapitulando: registre receitas, despesas e faa uma anlise frequente


deste oramento ao lado da famlia. Suas prioridades precisaro se refle-
tir neste controle, criando assim sua estratgia financeira rumo aos seus
sonhos.

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Se estiver travado, simplesmente comece. E insista. Anote tudo, rabisque,
classifique, passe de uma planilha para outra, experimente um software ou
aplicativo, pea ajuda, recomece. Faa tudo de novo. Aceite que isso re-
levante e faa alguma coisa. Faa algum controle financeiro. Sempre!

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9. Aproveite os juros altos para investir (mas fuja da poupana)

Se voc o responsvel pelas compras de supermercado na sua casa, sabe


bem como andam os preos das coisas. A inflao voltou com tudo nestes
ltimos anos e passou de dois dgitos no ano de 2015 (o IPCA medido foi de
10,67% no perodo). Ou seja, nosso poder de compra est se deteriorando
de forma mais acelerada e cruel que no passado recente do Plano Real.

Na prtica, isso significa que voc precisa cuidar do seu dinheiro em uma
velocidade maior do que a alta dos preos, ou sofrer as consequncias de
no ter dinheiro para comprar as mesmas coisas que comprava anos atrs.

Um dos mecanismos para manter e elevar o poder de compra so os inves-


timentos. Poupar parte dos recursos financeiros e investir em alternativas
inteligentes e rentveis pode garantir a perpetuao de seu patrimnio e,
mais, a garantia do poder de compra ao longo dos anos.

Voc investe com frequncia? Como faz seus investimentos? A caderneta de


poupana no uma resposta adequada no atual cenrio econmico brasi-
leiro. Conversamos sobre a inflao que bateu quase 11% em 2015, enquan-
to a poupana rendeu 8% no mesmo perodo. Ou seja: o dinheiro investido
cresceu menos que os preos praticados nos produtos Brasil afora.

Em outras palavras: mesmo com dinheiro na poupana, voc empobreceu!


Parece exagero escrever algo assim, mas no h outra maneira de sensi-
bilizar voc para a urgncia de migrar recursos da poupana para alterna-
tivas melhores e mais seguras. O destaque fica para os investimentos em
Renda Fixa, com rentabilidade 40% a 60% maior que a da caderneta.

Com a taxa de juros em alta, muito se ouve falar em investimentos de ren-


da fixa, mas afinal, o que renda fixa? Toda aplicao de renda fixa um
emprstimo de dinheiro por um tempo determinado. Voc aplica, mas isso
significa que voc empresta o dinheiro para uma determinada instituio,
que usar esse capital e o devolver depois, mas corrigido.

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No final de um determinado perodo, o que recebemos o nosso dinheiro
investido mais um montante de juros acordado no momento da aplicao.

Hoje temos dois principais produtos em renda fixa, so eles: Tesouro Dire-
to e LCI/LCA Letras de Crdito Imobilirio e Letras de Crdito Agrrio.

Destacamos estes dois porque eles possuem uma relao risco/retorno


interessante e custos mais baixos, sendo um bom ponto de partida para
quem ainda no investe. Existem ainda outras aplicaes (CDB, fundos
conservadores, debntures etc.), mas com mais interesse de sua parte
voc logo saber aprofundar seu conhecimento neste sentido.

Tesouro Direto

O Tesouro Direto a oportunidade de negociar ttulos pblicos, emitidos


pelo Governo Federal, e um dos investimentos de renda fixa mais acess-
veis disponveis hoje. A partir de R$ 30,00 voc j pode iniciar seus inves-
timentos e o processo bem simples e seguro.

Voc pode optar pelos ttulos prefixados ou ps-fixados: Os prefixados


oferecem uma taxa fixa at o vencimento do ttulo, j os ps-fixados po-
dem oferecer uma taxa fixa mais a variao de um indexador (IPCA, por
exemplo) ou apenas a variao de um indexador (Selic).

Para o longo prazo: Tesouro IPCA+ (antiga NTN-B Principal)

Para investimentos de longo prazo, como aposentadoria, poupana dos fi-


lhos ou para mais de trs anos, voc pode optar pelo Tesouro IPCA+, ttulo
pblico que paga uma taxa fixa que hoje est em torno de 6,3% mais a va-
riao da inflao oficial do perodo (IPCA).

O Tesouro IPCA+ o ttulo mais recomendado porque como no longo pra-


zo a nossa inflao pode ser alta e muito difcil de estimar, ela pode corroer
seus rendimentos. Por isso, quando se pensa em longo prazo, voc deve
procurar aplicaes que ofeream proteo conta inflao.

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Para o mdio prazo: Tesouro Prefixado (antiga LTN)

Agora, se voc est pensando no mdio prazo, como por exemplo dar en-
trada em um imvel daqui dois ou trs anos, o ttulo mais indicado o Te-
souro Prefixado, ttulo pblico prefixado que est pagando uma taxa fixa
em torno de 13% ao ano. Essa acaba sendo a melhor para esse prazo por-
que um ttulo que sempre vai valer R$ 1.000,00 no vencimento, e fica
mais fcil de planejar algo.

Para o curto prazo: Tesouro Selic (antiga LFT)

Se voc vai precisar do dinheiro no curto prazo ou ainda no tem uma data
definida, pode escolher o Tesouro Selic, ttulo ps-fixado que paga a varia-
o da Selic, que hoje est em 14,25% ao ano. o ttulo mais conservador e
o nico que voc pode vender antes do vencimento e nunca perder dinhei-
ro voc sempre receber a variao da Selic pelo tempo que ficar com o
investimento.

Sobre o Tesouro Direto como um todo, vale lembrar que o Tesouro Nacio-
nal garante a liquidez dos ttulos todos os dias, isso significa que voc pode
vender em qualquer dia e o dinheiro estar disponvel em sua conta para
sacar no dia seguinte. A isso chamamos liquidez diria.

Letras de Crdito (LCI e LCA)

J as Letras de Crdito (LCI/LCA) so ttulos emitidos por bancos com o


objetivo de financiar o setor imobilirio e agrrio. tambm um investi-
mento muito seguro, pois garantido pelo FGC Fundo Garantidor de
Crdito em at R$ 250 mil por CPF, o que significa que se acontecer al-
gum problema com o banco, voc ficar protegido e ter seu dinheiro de
volta.

Os ttulos podem tambm ter rentabilidade pr ou ps-fixada, ou seja,


voc pode saber exatamente quanto vai receber no vencimento ou ter um

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retorno que depender da variao do CDI; como referncia, o CDI costu-
ma ficar bem prximo da Selic, nossa taxa bsica de juros.

Outra grande vantagem da LCI e LCA que so (atualmente) investimen-


tos isentos de Imposto de Renda (IR), o que garante uma rentabilidade
maior; quanto maior o prazo, maior a taxa. Hoje, para investimentos de um
ano, possvel ter uma rentabilidade lquida em torno de 99% do CDI, isto
, uma taxa prxima de 14%.

De forma geral, repare que estamos falando de retornos bem expressivos,


que ultrapassam 13% brutos no perodo de um ano. Se voc considerar a
inflao acima de 10% e a poupana rendendo apenas 8% no mesmo pe-
rodo, logo perceber que est diante de uma grande oportunidade de in-
vestir com segurana e inteligncia. Entenda melhor os produtos de ren-
da fixa acessando outro material gratuito sobre o tema (clique aqui para
download).

INVESTIMENTOS

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VDEO RELACIONADO

POUPANA

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10. Prefira ser feliz a ter razo

Parabns! Se voc chegou at aqui, porque acredita no poder transfor-


mador da educao financeira. Discutimos a importncia de valorizar as
finanas, elevar o dinheiro ao mesmo nvel de relevncia da sade e rela-
cionamentos e tratamos de prticas inteligentes para mudar sua vida fi-
nanceira de forma relevante (planilha, oramento, investimentos etc.).

O aprendizado no termina aqui. Para que toda essa leitura (e a prtica


dela advinda) faa sentido, voc deve ver as coisas como elas so: a felici-
dade, a qualidade de vida e a realizao pessoal so mais importantes que
ter sempre razo e/ou dar a ltima palavra. Voc deve estar de bem com o
dinheiro no para acumular patrimnio de forma frentica, mas para usu-
fruir dele de maneira prazerosa.

As discusses envolvendo finanas frequentemente terminam com dedos


em riste e discursos odiosos, misturando riqueza e carter de forma peri-
gosa. Tudo errado! Dinheiro deve ser sempre um instrumento de liberdade
e no um fator de diferenciao entre indivduos. Ningum mais porque
tem mais dinheiro. O que conta a realizao pessoal e a liberdade.

Tudo que escrevemos tem apenas um objetivo: facilitar o entendimento (e


a prtica) da educao financeira como fator primordial de cidadania, um
estilo de vida capaz de construir sonhos de forma organizada, honesta e
sempre preocupada com a verdadeira sustentabilidade familiar.

Enquanto voc trabalha, eu trabalho. Enquanto voc se diverte, eu tra-


balho. Enquanto voc reclama, eu me divirto. Isso educao financeira
(Conrado Navarro)

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Desejamos que voc sempre prefira a alegria de viver, o amor dos seus en-
tes queridos e a felicidade no dia a dia. Deixe as discusses sem propsito
e a razo que no muda muita coisa para quem prefere ser dono da ver-
dade. Viva a sua vida, os seus sonhos e ignore quem acha tudo isso uma
utopia. Voc pode! Ns podemos! Vamos juntos? Sucesso!

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Sobre os autores

Conrado Navarro scio fundador do Dinheirama.com, autor de diversos li-


vros sobre educao financeira e colunista de importantes veculos. Foi eleito o
Guru Financeiro do Ano, em 2012, pela comunidade de investidores ADVFN.

Ricardo Pereira scio fundador do Dinheirama.com, com vasta experincia


em educao financeira e no mercado financeiro, tendo passagens por bancos
de investimento e tambm grandes organizaes.

Giovanni Coutinho investidor, colaborador do Dinheirama e praticante da


educao financeira como estilo de vida. Possui ampla experincia em vendas,
marketing, gesto de contedo e comunicao.

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www.dinheirama.com

facebook.com/dinheirama
@Dinheirama
youtube.com/dinheirama

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