Jueves, 1 de diciembre del 2011

CONTRATO DE SEGUROS
(En el manual de Broseta hay 3 temas, hay que estudiar el captulo 38 De los contratos de
seguros en general y de los otros dos slo hay que estudiar las disposiciones generales, no cada
tipo de seguro: captulo 39 epgrafes 1 a 4; captulo 40 apartado 1 y 2)

Importante:
DIFERENCIAS ENTRE SEGUROS CONTRA DAOS Y SEGUROS DE PERSONAS
(EN LA UE SEGUROS DE VIDA Y SEGUROS NO DE VIDA)

CONCEPTO
El contrato de seguro forma parte de un concepto amplio de mercados financieros. Los
mercados financieros son aquellos que cumplen una funcin especfica de reasignar parte del
ahorro a la inversin. Se llama ahorro a cualquier unidad econmica que tenga excedentes sobre
sus gastos mnimos. Inversin es aquella unidad econmica deficitaria, que necesita fondos. Los
mercados financieros permiten que se produzca una asignacin eficiente de los recursos
sobrantes a los sujetos necesitados. Son mercados con una supervisin muy alta, llevada a cabo
por organismos pblicos, y sometidos a una intensa regulacin administrativa. El control del
mercado se lleva a cabo a la entrada y a la salida del mismo, pero tambin se realizan severos
controles de conducta.

Banca
Agentes que se dedican a la reasignacinBolsa
Seguros

El contrato de seguro se basa en la estimacin de la compaa seguradora de las probabilidades

de que se produzca un determinado accidente. En base a eso, la compaa ofrece diferentes
plizas segn la prima de riesgo que atribuya a cada cliente, y as, todos esos fondos que
proceden de los clientes se convierten en una garanta que cubrir los accidentes que tengan
lugar.

RGIMEN JURDICO
Lo que nos interesa es la normativa de Derecho privado, que es la que regula el contrato de
seguro, no entraremos a estudiar la administrativa. La Ley 50/1980 del Contrato de Seguro es la
norma bsica en esta materia. El concepto de contrato de seguro lo encontramos el art.1:
El contrato de seguro es aqul por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una
prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a

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indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al asegurado o a satisfacer un
capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

De esta definicin lo que debemos extraer son los sujetos que intervienen, el objeto del contrato
y las obligaciones que genera.

ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO DE SEGURO:

Generalmente encontramos por un lado al asegurador y por otro al asegurado. Puede ocurrir
que el sujeto que realiza el contrato de seguro no coincida con la persona asegurada. El primero
recibe el nombre de tomador. Puede aparecer tambin la figura del beneficiario, que ser la
persona a cuyo favor se realice el cobro del seguro, que tambin puede ser distinta de la del
asegurado.

ELEMENTOS OBJETIVOS DEL CONTRATO DE SEGURO:

Lo primero que tiene lugar en el contrato de seguro es la identificacin de un riesgo. Luego,
podr o no tener lugar un siniestro, tras el cual se realiza un inters. Estos 3 elementos
constituyen los elementos objetivos del contrato de seguro. Es importante que exista un inters,
ya que es el vnculo entre el asegurado y el objeto del contrato de seguro. Como asegurado, si el
objeto se pierde produce un dao en su patrimonio, dao sin el cual no tiene sentido el contrato
de seguro, ya que la funcin del contrato ser la indemnizacin de ese dao.

OBLIGACIONES DE LAS PARTES:

Una de las obligaciones principales del asegurado o tomador ser el pago de la prima, que ser
siempre peridica (mensual, trimestral, semestral, anual, etc.). Otra de sus obligaciones ser
cumplir de forma diligente el deber de declarar el riesgo, recogido en los artculos 10 a 13 de la
Ley. Este deber nace antes del momento de la realizacin del contrato y perdura a lo largo de
toda su vida. En tercer lugar, deber tambin aminorar los daos en casos de siniestro.

Artculo 10.
El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusin del contrato, de
declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que ste le someta, todas las
circunstancias por l conocidas que puedan influir en la valoracin del riesgo.
Quedar exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o
cuando, aun sometindoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la
valoracin del riesgo y que no estn comprendidas en l.
El asegurador podr rescindir el contrato mediante declaracin dirigida al tomador
del seguro en el plazo de un mes, a contar del conocimiento de la reserva o

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inexactitud del tomador del seguro. Correspondern al asegurador, salvo que
concurra dolo o culpa grave por su parte, las primas relativas al perodo en curso en
el momento que haga esta declaracin.
Si el siniestro sobreviene antes de que el asegurador haga la declaracin a la que se
refiere el prrafo anterior, la prestacin de ste se reducir proporcionalmente a la
diferencia entre la prima convenida y la que se hubiese aplicado de haberse
conocido la verdadera entidad del riesgo. Si medi dolo o culpa grave del tomador
del seguro quedar el asegurador liberado del pago de la prestacin.

Artculo 11.
El tomador del seguro o el asegurado debern, durante el curso del contrato,
comunicar al asegurador, tan pronto como le sea posible, todas las circunstancias
que agraven el riesgo y sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por
ste en el momento de la perfeccin del contrato no lo habra celebrado o lo habra
concluido en condiciones ms gravosas.

Artculo 12.
El asegurador puede en un plazo de dos meses a contar del da en que la
agravacin le ha sido declarada, proponer una modificacin del contrato. En tal
caso, el tomador dispone de quince das a contar desde la recepcin de esta
proposicin para aceptarla o rechazarla. En caso de rechazo, o de silencio por parte
del tomador, el asegurador puede, transcurrido dicho plazo, rescindir el contrato
previa advertencia al tomador, dndole para que conteste un nuevo plazo de quince
das, transcurridos los cuales y dentro de los ocho siguientes comunicar al tomador
la rescisin definitiva.
El asegurador igualmente podr rescindir el contrato comunicndolo por escrito al
asegurador dentro de un mes, a partir del da en que tuvo conocimiento de la
agravacin del riesgo. En el caso de que el tomador del seguro o el asegurado no
haya efectuado su declaracin y sobreviniere un siniestro, el asegurador queda
liberado de su prestacin si el tomador o el asegurado ha actuado con mala fe. En
otro caso, la prestacin del asegurador se reducir proporcionalmente a la
diferencia entre la prima convenida y la que se hubiera aplicado de haberse
conocido la verdadera entidad del riesgo.

Artculo 13.
El tomador del seguro o el asegurado podrn, durante el curso del contrato, poner
en conocimiento del asegurador todas las circunstancias que disminuyan el riesgo y
sean de tal naturaleza que si hubieran sido conocidas por ste en el momento de la
perfeccin del contrato, lo habra concluido en condiciones ms favorables.

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En tal caso, al finalizar el perodo en curso cubierto por la prima, deber reducirse el
importe de la prima futura en la proporcin correspondiente, teniendo derecho el
tomador en caso contrario a la resolucin del contrato y a la devolucin de la
diferencia entre la prima satisfecha y la que le hubiera correspondido pagar, desde
el momento de la puesta en conocimiento de la disminucin del riesgo.

Por su parte, el asegurador tiene la obligacin de pagar la indemnizacin cuando forma parte de
la cobertura del seguro. Es especialmente importante atender el alcance de la cobertura, ya que
el asegurador no tendr obligacin de indemnizar los daos que no estuvieran cubiertos (es muy
significativo el caso de indemnizacin por suicidio dentro de los seguros de vida).

DIFERENCIACIN DE LOS SEGUROS DE VIDA DE LOS DE NO DE VIDA

Los seguros de dao lo que hacen es resarcir los daos producidos, de modo que si no hay dao
no hay indemnizacin. En los de vida por el contrario se comportan como seguros de previsin
o de ahorro en todas sus modalidades. El punto central es la diferenciacin entre indemnizacin
y previsin.

En los de dao, el asegurador puede subrogarse en la posicin del asegurado con base en el
contrato de seguro, lo cual no tendra ningn sentido en el caso de los seguros de vida.
nicamente alcanzar los gastos sanitarios en que se incurriera.