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CTUARIOS

www.actuarios.org

instituto de actuarios espaoles n 35 n OTOO 2014

Riesgos
EN EL DEPORTE
ENTREVISTA
Ral Martn Presa
En la medida en que cuidemos el deporte tendremos
mejores profesionales, gente ms sana y mejores
personas para tirar para adelante el da de maana
Miguel Carballeda Pieiro
La principal aportacin que los deportistas
paralmpicos hacen a la sociedad es la difusin
de unos valores enormemente valiosos para todos: el
esfuerzo, la superacin, el trabajo en equipo,
la determinacin...

DOSSIER
Jos Miguel Rodrguez-Pardo y Diego S. Garrocho
Dilogo entre el actuario y el filsofo
MIEMBROS PROTECTORES

MS
ManagementSolutions
Making things happen
SUMARIO
Edita:
Instituto de Actuarios Espaoles
C/ Vctor Andrs Belande, 36. 2
Galera
28016 Madrid carta del presidente 3
Tel. 91 457 86 96 ENTREVISTA
Fax 91 457 14 07 Ral Martn Presa 4
www.actuarios.org TEMA DE PORTADA
iae@actuarios.org Jos Mara Elguero 9
Los riesgos del deporte, se pueden asegurar?
Direccin:
Juan Jos de Lucio
Alberto Merino Palomar 12
Riesgo y deporte
Diego Cano
Gonzalo Aguilar 14
Consejo de Redaccin: En el deporte, todos los deportistas son iguales...?
Adolfo Glvez Francisco Bartoll Huerta 16
Alicia Sanmartn El seguro deportivo obligatorio y las personas con discapacidad
Amadeo Rodrguez Luis Garca 18
Daniel Hernndez Seguros en el deporte (los jugadores de futbol)
Diego Cano Jos Miguel Rodrguez-Pardo del Castillo 21
Diego S. Garrocho El ejercicio fsico y la longevidad
Ester Arencibia Jos Luis Seoane Spiegelberg 22
Francisco Alonso Notas sobre la doctrina de la asuncin de riesgos en la responsabilidad deportiva
Irene Albarrn estadstica actuarial
Isabel Baegil Mara ngeles Prez Corrales 27
Isabel Casares El Anuario de Estadsticas Deportivas
Jos Antonio Herce ENTREVISTA
Jos Boada Miguel Carballeda Pieiro 30
Jos Miguel Rodrguez-Pardo DOSSIER
Juan Jos de Lucio Jos Miguel Rodrguez-Pardo y Diego Sebastin Garrocho 34
Julin Oliver Dilogo entre el actuario y el filsofo
Lzaro Villada LA ADMINISTRACIN CONTESTA
Luis M Sez de Juregui Isabel Casares San Jos-Mart 45
Pablo Martn Sentencia Tribunal Supremo. Sala de lo Social de Madrid 61/2013
Rafael Fernndez de 26 de marzo de 2014
Vicente Sala ESPACIO ACTUARIAL
Entrevista: Vicente Sala y Mara Tejedor 50
Maquetacin:
iPuntoTres
Beatriz Royo Garca 53
Los Fondos Buitre, modus operandi
Foto de portada: Iciar Escuin Hermosilla 55
Fernando Arias La CNMV clasifica los productos financieros por riesgo y complejidad
para reforzar la proteccin del inversor
Fotografa:
RINCN DEL CONSULTOR
Fernando Arias y M Jos Rivera
Mariano Jimnez Lasheras 57
actuarios

Imprime: El reto de la previsin social complementaria


Albadalejo, S.L. LA VIDA BUENA 60
Depsito Legal: Noticias 64
M-25517-1990 ALTAS 68
1
Galera n 35 n otoo 2014

Jos Barea Tejeiro


(24-IV-1923 7-IX-2014)
por JUAN VELARDE FUERTES

L
a personalidad de Jos Barea Tejeiro es real- De modo derivado, Barea se convirti en un excelente di-
mente impresionante, ya que es cudruple rigente del sector pblico empresarial. Es la segunda de sus
su proyeccin sobre la vida espaola. En caractersticas. l tuvo ideas y actitudes no siempre com-
primer lugar, siempre pensaremos en l como partidas por los dirigentes de aquel momento de la poltica
el funcionario ejemplar de Hacienda, que como econmica, como cuando propuso, como Presidente del
el historiador Weill dice sobre los servidores de Banco Agrcola, fusionarlo con otras entidades de crdito
Federico Guillermo II de Prusia, la burocracia, cooperativo, al modo como se haba construido en Francia
dura, altanera y puntillosa, pero diligente, hon- una de las ms importantes entidades financieras. En ese
rada y eficaz, mejoraba al reino entero. Como mundo empresarial, destruy la especie de que era menos
prueba de esto mismo en Barea, siempre he re- eficaz que el privado. Cuando fue Consejero Delegado de
latado una ancdota que presenci. Un ministro Lneas Areas Iberia, consigui marcas impresionantes de
de Hacienda el nombre no hace al caso me puntualidad en los vuelos, de eficacia en los resultados
deca en su despacho que el talante de Barea econmicos, de adhesin del personal, verdaderamente
tena paralizado un asunto y aada: Ya vers admirables. Adase a esto, su papel como Consejero del
como tengo que regaarlo, para que acelere ese Banco Exterior de Espaa y como vocal del Consejo de Ad-
expediente del modo que yo creo que se debe ministracin del INI.
resolver. Efectivamente, le llam por telfono y le dijo que
viniese a su despacho, con el expediente resuelto. A los pocos La tercera de sus actividades fue la docente universitaria,
minutos, apareci Barea y entreg un documento al minis- en el grupo del profesor Fuentes Quintana. Despus de su
tro, diciendo: As es como eso puede resolverse. El ministro doctorado en Ciencias Econmicas y Empresariales por la
lo ley, y repuso: Vuelve a tu despacho y tremelo resuelto Universidad Complutense de Madrid, gan la ctedra de Ha-
como yo te haba indicado, no como t pretendes. Le entreg cienda Pblica de la Universidad Autnoma de Madrid, don-
el expediente a Barea, y ste, sin ms, lo tir al suelo, diciendo: de concluy sus tareas como Profesor Emrito. Relacionado
Lo que yo te bajar es el oficio por el que me cesas! y cerr con esto se encuentra su papel en AECA, de la que, cuando
la puerta. El ministro me dijo, mientras en persona recoga del fallece, era Presidente honorario, Presidente de la Comisin
suelo el expediente: Este Barea! Y le puso la firma a lo que Cientfica del Centro de Investigacin de la Economa Pblica
ste le haba entregado. Y no le dio el cese, porque era un mi- y Social, acadmico de la Real Academia de Ciencias Econ-
nistro muy inteligente. micas y Financieras de Barcelona y, a continuacin de Juan
Sard Dexeus, numerario de la Real Academia de Ciencias
Barea haba pasado, oposicin tras oposicin, brillante- Morales y Polticas. Recuerdo en ella intervenciones conti-
mente obtenidas, a los Cuerpos de Inspectores de Finanzas nuas y magnficas.
y de Contadores del Estado. En 1944, simultneamente, al
iniciarse la carrera de licenciados en Ciencias Econmicas, se Finalmente, la cuarta de sus caractersticas fue la de
matricul en ella y concluy as sus estudios en la primera investigador y divulgador de aspectos esenciales de la
promocin, con lo que comenz a simultanear dos activida- poltica econmica. Quin no ha tenido en cuenta sus
des. Por una parte, su promocin en el mbito de los ingre- trabajos sobre las pensiones? O, sencillamente, sus escri-
sos y gastos pblicos, donde fue Director General del Tesoro y tos recopilados en La poltica macroeconmica espaola
Presupuestos, Subsecretario de Presupuesto y Gasto Pblico, para la salida de la crisis (Instituto de Estudios Fiscales,
Secretario de Estado para la Seguridad Social, lo que inclua 2014)?
tanto al Ministerio de Hacienda como al de Trabajo, a causa
de que este, como ya haba demostrado Schmoller, ocupaba Como Schumpeter dijo de Knapp, nada hubo en la vida de
actuarios

un mbito similar a causa de los seguros sociales obligato- Barea que pueda calificarse de casual o incompleto, nada
rios. Y en un momento clave de la vida econmica espaola, perturbador ni extraviado. En ella cada elemento formaba
el de la preparacin para el ingreso en el momento inicial de parte de un conjunto armonioso, un conjunto que fue desa-
la Europa del euro, fue Secretario de Estado-Director de la rrollndose lenta y orgnicamente hasta alcanzar una altura
Oficina de Presupuesto de la Presidencia del Gobierno. y una amplitud imponentes.
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INTRODUCCIN
CARTA DEL PRESIDENTE n 35 n otoo 2014

E
de Equipos de Ciclismo Profesional
frente a la Asociacin de Ciclistas
Profesionales. El Espacio Actuarial
stimados Colegiados, queridos amigos. est dedicado a nuestra, ya clsica
entrevista doble, en la que un joven
Un invierno ms, la Revista Actuarios acude a la cita con sus lectores actuario y un actuario senior ofre-
presentando el nmero 35, que se corresponde con los trabajos realiza- cen distintas visiones ante pregun-
dos en el otoo de 2014. La idea siempre es reflexionar sobre un riesgo tas comunes. Adems, Beatriz Royo
concreto, en este caso los riesgos asociados al deporte, no slo desde el Garca, Gestora de morosidad, nos
mundo actuarial sino tambin desde los profesionales que nos pueden presenta en su artculo el modus
aportar sus conocimientos para mejor determinar, cuantificar y gestio- operandi de los fondos buitre e
nar estos riesgos. Iciar Escuin Hermosilla, abogado,
actuario de seguros y asesor finan-
Debemos agradecer a dos figuras de la gestin deportiva que se hayan ciero, escribe sobre la clasificacin
prestado amablemente para ser entrevistados por la Revista. Ral Martn por riesgo y complejidad de los productos financieros que realiza la CNMV.
Presa es, adems de presidente del Club de Futbol Rayo Vallecano, actua- Mariano Jimnez las Heras, miembro de Ocopen y Director de Gobernan-
rio. Es en esa doble condicin en que es entrevistado. Miguel Carballeda za, en la seccin de Rincn del Consultor, aborda el reto de la previsin so-
Pieiro es presidente del Comit Paralmpico Espaol y presidente de la cial complementaria. Daniel Hernndez lidera la seccin de La Vida Bue-
ONCE y su Fundacin. De esta manera adems de la pertinencia de su na, donde salud, deporte, pensamiento y arte se dan cita en esta ocasin.
entrevista por la relacin que tiene con el tema de portada, queremos los
actuarios manifestar nuestro apoyo e implicacin con las personas con Un abrazo a todos.
discapacidad o con capacidades diferentes.
LUIS MARA SEZ DE JUREGUI
El tema de portada se abre con un anlisis de Jos Mara Elguero, di-
rector del Servicio de Estudios de Marsh Espaa, que repasa los accidentes
deportivos ms habituales y su aseguramiento. En la misma lnea, Alberto
Merino Palomar, Actuario y runner, nos ofrece su anlisis y experiencia di- Agradecimientos
ferenciando los riesgos derivados del deporte y los derivados del deportista.
Atendiendo a la diversidad de situaciones en el deporte, Gonzalo Aguilar, El Instituto de Actuarios Espaoles quiere agradecer a D. ngel
Socio Fundador de Market Sport Protection, propone, mediante su progra- Vegas Montaner la donacin de libros que ha realizado a la bi-
ma para deportistas Lo que importas eres tu, un asesoramiento persona- blioteca. Tambin queremos agradecer y transmitir nuestro ms
lizado al deportista. Francisco Bartoll Huerta, Secretario General de FEDDF, afectuoso abrazo a Virginia y Antonella Navarro, viuda e hija de
nos presenta el aseguramiento de los deportistas por parte de las Federa- D. Jos Antonio Navarro Gonzlez por la donacin de los libros
ciones, atendiendo stas a la especificidad del deportista con discapacidad. de nuestro compaero actuario fallecido. Acompaamos un
El seguro de los jugadores profesionales de futbol tiene su tratamiento con- breve curriculum facilitado por sus familiares a modo de agra-
creto en el artculo de Luis Garca, Director de Sports&Entertainment en decimiento y recuerdo del Instituto.
Willis Iberia. Jos Miguel Rodrguez-Pardo del Castillo relaciona la prctica
deportiva con la mejora de la calidad y la esperanza de vida, proponiendo Jos Antonio Navarro Gonzlez naci en 1964 en Caracas. Egre-
que ello se considere a la hora de tarifar los seguros de vida y salud. A conti- sado de la Universidad Central de Venezuela como licenciado
nuacin, Jos Luis Seoane Spiegelberg, Presidente de la Audiencia Provincial en Ciencias Actuariales. Realizando posgrados en diferentes
de A Corua, realiza un anlisis jurdico sobre la doctrina de la asuncin de universidades del mundo. De-
riesgos en la responsabilidad deportiva. sarrollndose profesionalmente
en empresas de reaseguros tan-
La seccin de Estadstica Actuarial en este caso viene asumida por to en Alemania como en Suiza y
Mara ngeles Prez Corrales, Vocal Asesora de la Subdireccin General colaborando en diferentes ONG.
de Estadstica y Estudios del Ministerio de Educacin, Cultura y Deporte, En sus ltimos aos prest ser-
donde repasa los datos que a partir del Anuario de Estadsticas Deporti- vicio a la ONU, donde se destac
vas se pueden extraer para delimitar la prctica del deporte en Espaa. por desarrollar el Fondo para la
innovacin en microseguros en
El Dossier de este nmero recoge la conversacin entre un actuario y un Per, donde falleci en septiem-
filsofo, Jos Miguel Rodrguez-Pardo y Diego S. Garrocho, nos ofrecen el bre del 2009. Era amante de su
actuarios

resultado de sus interesantes reflexiones surgidas alrededor del tema de profesin y de la lectura.
la tica y el seguro. Estoy seguro de que todos disfrutaris de este Dossier.
El Fondo para la innovacin en microseguros haba perdido un
En las secciones habituales, Isabel Casares, centra su seccin de La gran profesional y nosotros un gran amigo, esta fue una de las
Administracin Contesta, en la demanda formulada por la Asociacin frases que le dedicaron sus compaeros tras su muerte.
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entrevista n 35 n otoo 2014

ENTREVISTA
Ral Martn Presa
Presidente del Rayo Vallecano y Actuario

En la medida en que cuidemos el deporte tendremos


mejores profesionales, gente ms sana y mejores
personas para tirar para adelante el da de maana
Cul es su formacin?
Estudi administracin y direccin de empresas y des-
pus estudi en ICADE tcnicas de mercado, lo que
viene a ser marketing, y decid irme a la Universidad
Carlos III a estudiar ciencias actuariales financieras. Ah
tuve buenos profesores, creo que aprend mucho y me
ha servido para mucho la verdad, muy buena calidad de
la enseanza pblica en la Carlos III y muy agradecido
por todo lo que me ensearon y me aportaron ah los
profesores y compaeros que tuve.

Por qu actuariales? Qu le lleva a acercarse al mun-


do actuarial, al mundo del seguro?
Cuando ests en el mundo de la empresa o de las or-
ganizaciones, porque hoy en da cualquier estamen-
to funciona bajo un esquema de institucin, orga-
nizacin, ya sea una empresa, un pas, un organismo
pblico, una fundacin, lo que sea, al final lleva una
rama importante de gestin con todas sus diferentes
reas: comerciales, reas de investigacin y desarrollo
de negocio, reas productivas, etc. Tambin lleva una
importante rama financiera, esa rama siempre me ha-
ba gustado, siempre me haba interesado; casi como
una ambicin profesional y una inquietud personal por
aprender y saber un poco ms.
Hoy en da casi todos los hechos que se hacen en la
vida llevan una connotacin de riesgo, es decir estamos
expuestos a riesgo desde el momento que salimos de
casa y al final lo que hace todo el estudio actuarial es
introducir una variable de riesgo a los estudios finan-
cieros. Es decir, la matemtica financiera generalmen-
te ha usado dos variables tipo de inters y tiempo y a
actuarios

travs de ellas se ha movido. La siguiente fase sera un


estamento superior, la matemtica actuarial introduce
la tercera variable que es la variable de riesgo que es
a lo que est sometido todo. Todo tiene un valor en el
tiempo connotado segn el valor del riesgo, con lo cual
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entrevista n 35 n otoo 2014

eso te hace que cualquier decisin empresarial deba dad; es decir, los futbolistas al final vienen a ser como
tener una base slida tcnica para tomar la decisin de la maquinaria para cualquier otra empresa. En s es un
una forma ms adecuada. No siempre se puede estar riesgo individual del que los futbolistas deben intentar
seguro, porque el riesgo existe en todos los casos, pero cubrirse, porque es el propio riesgo el que ellos tienen
bueno, por lo menos para acotar ese riesgo. a la hora de desarrollar una actividad profesional, una
actividad que tiene un mayor porcentaje que quizs en
En el mbito del deporte esa capacidad de analizar otra profesin de sufrir una incapacidad y que al final
riesgos ha servido de algo en el Rayo Vallecano? es su vida, es su profesin y que tambin tienen que
En el Rayo Vallecano la capacidad de analizar riesgos intentar acotar y cubrirse y protegerse va las distintas
tiene dos vertientes; una es que al final es una socie- coberturas aseguradoras que pueda haber en su futuro
dad annima deportiva y tiene el riesgo que tiene la profesional.
gestin de cualquier sociedad. Aparte, dentro del de-
porte profesional, y ms como est estructurado en El riesgo de descenso, te parece que est suficiente-
Espaa, tenemos un riesgo bastante importante que mente cubierto?, por lo que he entendido es un seguro
es el riesgo de un descenso de categora, que al final colectivo Hay tambin posibilidades de seguros indi-
depende de los resultados deportivos. Como est es- viduales?
tructurado el futbol profesional espaol, tienes un mal Puede haber, pero muchas veces tampoco hay una
ao porque se te dan unos siniestros, a lo largo del ao oferta de compaas aseguradoras que puedan cubrir
o en un momento puntual, que tengas mala suerte en este riesgo, riesgo, como te digo, desde el punto de
un partido, que la plantilla no d el resultado que has vista de institucin separndolo del riesgo que tienen
pensado y para lo cual la has confeccionado o que los los futbolistas. Riesgo a mi modo de ver, derivado de
dems lo han hecho mejor que t, pierdes la categora cmo est estructurado el futbol profesional en Espa-
y tienes una prdida de ingresos muy muy importante. a. Como ya te he dicho antes, en Estados Unidos las
Por lo tanto, ese es el mayor riesgo y es un riesgo que ligas profesionales no tienen este riesgo pero en Espa-
no hay en ningn sector por que lleva un contenido de a ahora mismo es el riesgo ms importante al que se
azar muy importante. Al final no solo es azar porque enfrenta una institucin. Tanto es as, que ahora estn
se juega y se intenta influir sobre ese azar, pero lleva saliendo en prensa locuras que se han hecho, intentos
un contenido, y eso hace que el mayor riesgo que haya o presuntos apaos, locuras de forzar a un jugador para
dentro del deporte espaol que haya que intentar limi- no caer en este riesgo o en este siniestro, han llevado
tar y contener sea el riesgo de un descenso. Para ello, la a hacer muchas locuras y quizs es porque no hay una
Liga de Futbol Profesional a travs de su grupo de te- adecuada cobertura. Para un club que reduce conside-
levisin ha hecho distintos mecanismos solidarios que rablemente sus ingresos por cada de categora, con la
vienen a ser lo que sera un seguro de descenso para in- legislacin actual, le es imposible reducir en la misma
tentar apaciguar, por lo menos, esa prdida de ingresos proporcin los gastos. Por ejemplo, al final un club tie-
que puede sufrir un equipo de futbol en caso de perder ne una estructura staff, es decir una serie de personal
la categora. En otros pases este riesgo no existe: en administrativo, personal tcnico, personal de mante-
competiciones americanas, en NBA, en NFL, en las ligas nimiento; reduce tus ingresos en un 70% 80% y no
de bisbol no existe, porque no est el riesgo del des- puede reducir todos esos costes porque la legislacin
censo y al final siguen todos los equipos compitiendo. actual no lo permite. Quizs sera conveniente ver la
Soy partidario de que se cerrase la liga de futbol pro- legislacin, y tambin estudiar plizas que cubriesen
fesional, sean 40, 50, 60 equipos los que tengan que todas estas contingencias que se pueden producir en
estar, pero conteniendo los riesgos y tenindolos ms caso de que se produzca un descenso.
acotados.
El segundo riesgo que a su vez influye en el primero, Con respecto al deporte amateur, al deportista indi-
seran dos riesgos a su vez, es el riesgo desde el pun- vidual, a los clubs pequeos que no son profesionales
to de vista del jugador, que lo lleva implcito, un riesgo crees que hay algn riesgo que debamos destacar en
de lesin, eso influye al club en la medida que pierdes este momento, o alguna necesidad de aseguramiento
un activo, porque los jugadores en muchos clubs son que no est cubierta?
activos, tienen un valor en el mercado. Pero a su vez, Sobre todo, desde el punto de vista del deporte ama-
lo primordial es que ests perdiendo un jugador im- teur al final podemos diferenciar entre dos tipos de
portante que puede hacer que no se te produzca el si- deportistas. Los que hacen el deporte amateur para
actuarios

niestro segundo que es un descenso. Tienes una mala desarrollarse como deportistas y en su da llegar a ser
campaa, mala suerte, tienes muchas lesiones, que ha profesionales, con lo cual estn invirtiendo gran parte
habido gente que le ha ocurrido que no coge continui- de su tiempo y su esfuerzo en un objetivo que es una
dad en la plantilla, pues puedes sufrir un descenso. Ese profesin y ganarse la vida como futbolista profesional.
sera un riesgo el riesgo de lesin, el riesgo de enferme- Ah est el riesgo de una lesin que quizs en esta serie
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entrevista n 35 n otoo 2014

de deportistas no se cubre. Usted est apostando muy que pagar el estado espaol, es decir que tendramos
muy fuerte con 14, 15, 16 aos por ser futbolista profe- que pagar todos los contribuyentes, todos los ciudada-
sional y deja los estudios de lado (aunque yo aconsejo nos. Al final viene a ser, fjate si es importante, toda la
que eso no se debe hacer jams), en ese caso si tiene deuda que ha acumulado todo el futbol profesional, en
el revs de una lesin que le surgiera una incapacidad torno a 500 millones de euros, en los ltimos 15 o 20
futura para la prctica del deporte, al final no ha hecho aos. Cuando muchas veces no comparamos magni-
otra cosa y se queda desnudo a nivel de formacin para tudes lgicas, simplemente 5 puntos bsicos que ba-
afrontar la vida, ese es un riesgo que debiera cubrirse. jase la deuda espaola supone al ao todo lo que ha
Dentro del deporte amateur, otra serie de riesgos generado el futbol de deuda por el descontrol que ha
son los de la persona que tiene su profesin e indepen- habido en los ltimos 15 aos. Gracias a Dios, la LFP
dientemente le gusta hacer deporte y tiene que cubrir con su sistema de control financiero lo est cortando
riesgos de forma preventiva, quizs con seguros que le y reducindolo.
prevengan, que le hagan tus analticas correspondien- Al final, esa prima de riesgo lo que viene a evaluar es
tes para tener todos los componentes vitamnicos que el riesgo pas y el riesgo pas es importante, valorando
necesita el organismo, que sepa que cardacamente el riesgo pas en tres tipos de riesgos bsicamente. Lo
est en un estado adecuado. Adems debe acotar tam- que es un riesgo, como en economa bsica, un riesgo
bin otros riesgos porque uno puede ir a esquiar, puede soberano, un riesgo de transferencia, un riesgo genri-
ir a hacer una carrera, puede ir a lo que sea, y sufrir una co. Sobre todo el riesgo soberano es el riesgo del esta-
lesin; una lesin que le aparta de su trabajo, y, hoy do, desde mi punto de vista, tenemos una estructura
en da, para mucha gente apartarle del trabajo (des- de gasto pblico muy elevada, quizs duplicidad de or-
graciadamente para un montn de autnomos y para ganismos con el estado de las autonomas, duplicidad
un montn de gente que tiene que ir a trabajar) es no de funciones Quizs un punto sera intentar reducir
comer, es poder perder su puesto de trabajo, es poder el gasto pblico, porque al final para cubrir ese nivel de
perder los clientes que no puede atender Por lo tanto, gasto pblico, como cualquier economa de una empre-
yo creo que este aspecto tampoco est muy avanzado sa, de una familia, no puedes gastar ms de lo que in-
para cubrir a quin practica deporte, que al final se est gresas, por lo tanto, o se reduce el gasto o se suben los
sometiendo a un riesgo que a su vez es saludable, por- ingresos. Los ingresos suben va impositiva, con lo cual,
que si no lo haces corres otro riesgo, que es un deterio- ms reduccin de poder adquisitivo al ciudadano y ms
ro cardiaco un deterioro de salud importante. Al final ralentizacin de la economa y del crecimiento econ-
seran seguros de la rama vida los que podran intentar mico, que es lo contrario de lo que buscamos.
ofertar soluciones porque yo creo que la demanda exis- Desde otro punto de vista, tambin la pirmide in-
te, o existira, pero la oferta es insuficiente por no decir vertida a la que nos enfrentamos con un riesgo impor-
casi nula. tante del sistema de la Seguridad Social. Cada vez hay
menos gente en la parte joven y gente que cotice, y ms
A nivel ms agregado, siempre preguntamos a los en- gente en la tercera edad, con lo cual hay ms nivel de
trevistados cules son los riesgos a los que se enfrenta jubilaciones. Dentro de toda la poblacin activa hay un
la economa espaola durante los prximos aos, tie- gran nmero de desempleados, cada vez hay menos
ne una opinin al respecto? gente cotizando por lo tanto la presin fiscal que tiene
Al final los riesgos a los que se enfrenta la economa es- que haber para sujetar todo el sistema de la Seguridad
paola son mltiples, pudiramos estar hablando aqu Social es muy importante. Por lo tanto, es un riesgo
horas y horas, pero al final hay un riesgo que quiz no muy importante que yo creo que tiene que afrontar el
ha sido muy valorado pero es importante y es el riesgo pas en los prximos aos. Es, sobre todo, intentar ajus-
de que pudiese haber una quiebra del pas con las con- tar al mximo toda la estructura del sector pblico sin
secuencias que ello tiene. Para ello, el primer factor im- descuidar, evidentemente, los beneficios sociales que
portante, desde mi humilde punto de vista, que parece debe haber, beneficios bsicos como la educacin, la
que se est controlando, es la famosa prima de riesgo sanidad, la vivienda digna para todo el mundo, es de-
de la que tanto se ha hablado, que no deja de ser el cir, principios bsicos que tienen que estar cubiertos. A
diferencial de lo que paga Espaa por su deuda y de lo partir de ah, intentar hacer estructuras de gobierno de
que pagan por ella otros pases. Con un nivel de deuda pas ms ligeras, ms econmicas y con menor presin
externa espaola de ms de un billn de euros estamos fiscal. Todo ello reducir el riesgo soberano del pas, lo
hablando de que cada punto bsico, cien puntos bsi- cual ayudar a su vez a mitigar la prima de riesgo y al
actuarios

cos es un uno por ciento, de diferencial de deuda entre final el gasto y la presin fiscal que tendremos que so-
el riesgo de mi pas y el riesgo de otros pases, estamos portar ser menor y la reactivacin de la economa ser
hablando de 100 millones de euros para el estado espa- mayor.
ol. Es decir, tan slo 5 puntos bsicos de esa prima de El riesgo de transferencia, tampoco es un riesgo de
riesgo seran 500 millones de euros de ms que tendra liquidez importante que tiene Espaa al estar bajo la
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entrevista n 35 n otoo 2014

tutela del Banco Central Europeo desde la entrada del Qu duda cabe que lo que hay que proteger es la
euro. educacin, la educacin bsica y en universidades, que
Despus, un riesgo genrico que es la propia gene- al final la formacin da ms productividad el da de
racin del pas. Espaa, desde mi punto de vista, tiene maana. Los jvenes de hoy son los profesionales de
que avanzar mucho, cualquier entidad, cualquier fa- maana.
milia, cualquier empresa, cualquier organizacin tiene Todo esto es lo que har que el riesgo pas cada vez
que ser productiva y generar ms beneficio del gasto sea menor, que invirtamos y que sea tan bueno el ra-
que genere y, para ello, necesitamos ser ms produc- ting del pas para que nos produzca rentabilidad positi-
tivos y tanto una cultura como una legislacin que va en vez de negativa.
permita premiar la productividad e ir en contra de la Para eso hay que acometer muchas reformas impor-
improductividad, que permita la motivacin, que per- tantes; sobre todo transmitir la cultura del trabajo. Dos
mita la movilidad funcional que se quiten una serie de pases que han estado incipientes, Japn y Alemania,
gastos inherentes que hay. los dos grandes derrotados de la segunda guerra mun-
Desde el punto de vista empresarial, el tema que ya dial, han crecido muchsimo bajo la mentalidad del
se ha hablado muchas veces, pero no se ha hecho nada, trabajo y del sacrificio y la mentalidad de superarse a
el tema impositivo, temas que influyen a las empresas s mismo. Como lo est haciendo China o como lo ha
por falta de liquidez. Hoy en da es muy importante la hecho EEUU durante muchos aos o como lo ha hecho
falta de liquidez, porque para producir tienes que inver- Espaa en la poca de crecimiento, y en esa mentali-
tir y para invertir necesitas liquidez y financiacin. Hoy dad hay que seguir. Ahora es el momento de trabajar
en da la banca no est dando la financiacin suficiente ms a pesar de que ganemos menos, de apretarnos el
para poder invertir lo cual va condenando la producti- cinturn todos y sobre todo de tirar del pas adelante.
vidad. Empieza por una concienciacin social. Nadie nos va a
La presin fiscal, en el IVA no solo se es recaudador regalar nada, nos lo tenemos que ganar nosotros como
actuarios

sino que a su vez se es financiador, tienen que adelan- pas, como estado soberano, y cada ciudadano tenemos
tar un IVA que ni siquiera han cobrado. Todo esto son que poner nuestra pequea miga de harina en este
presiones que habra que estudiar, para que el tejido pastel para hacer entre todos un pas mejor, hasta que
empresarial fuese ms productivo y el pas estuviera no nos concienciemos todos y no se revistan de los me-
ms incipiente, ms en la vanguardia. canismos necesarios, ser muy difcil.
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entrevista n 35 n otoo 2014

Lo que es imposible, que a veces se oye, es querer en China ahora mismo, los centros de investigacin
ganar ms o estar mejor trabajando menos. Desgracia- igual. Nosotros en lo que somos de los mejores pases
damente, estamos en un mundo global, en un mundo del mundo es el futbol y el futbol es el deporte rey y
de competencia y tenemos que ser mejor que nuestros es tan bueno que a Espaa la conocen por el futbol y
competidores, que son el resto de pases. Y para ser me- todos los pases quieren nuestro know-how, quieren
jor que alguien hay que trabajar ms, como hacemos nuestros conocimientos de formacin de futbolistas.
en el futbol nosotros, como el Rayo Vallecano, somos Esto hay que mimarlo porque es lo que ms vende la
seguramente ms humildes que casi todos los equipos marca Espaa. Hoy en da hay situaciones contrarias,
con los que competimos a nivel presupuesto y a casi hay un excepcin de la ley Beckham que ofreca una
todos los niveles, pero somos ms grandes que ellos en tasa tributara inferior para atraer cerebros a Espaa,
trabajo e ilusin. Nos ganarn por otros motivos pero porque tambin hay que considerar a los futbolistas
no podemos permitir que nadie nos gane porque corre como cerebros.
ms, porque pone ms intensidad en un campo de fut- Va ser ms difcil que muchos futbolistas apuesten
bol o porque pone ms ilusin y ms trabajo. Esto es lo por nuestra liga pues estamos en competencia con la
que hace el Rayo Vallecano, y es un poco lo que creo que Bundesliga, con la Premier, con el Calcio, con la liga
le hace falta al pas. francesa habra que pararse a pensar y potenciarlo y
mimarlo mucho ms.
Ha realizado una visin muy completa que sugiere Hoy en da se habla de que tienen las instituciones
cientos de preguntas. Formular dos: puede ser que que separarse de los equipos de futbol; la riqueza
algn club de primera quiebre? puede ser que la crea- que genera un equipo de futbol para una zona para
cin de una liga europea sea un riesgo a considerar? una ciudad es inmensa, directa e indirectamente. Es
Por contestar a las dos preguntas. La primera pre- un montn de aficionados que vienen todos los fines
gunta; que haya una quiebra de un equipo. Muchos de semana, que llenan hoteles, que consumen en los
equipos se han acogido a concurso, hoy en da un restaurantes, que compran en la tiendas de la zona de
concurso de acreedores une las dos figuras antiguas la ciudad, que generan riqueza en la ciudad, que se
de suspensin de pagos y de la quiebra, por lo tanto, dejan el dinero; es un beneficio, y al final todas esas
digamos que muchos clubs han estado concursados. transacciones estn gravadas por sus impuestos co-
Pero todos los que estn en el mbito de la LFP, Liga rrespondientes, que repercuten en todos los espao-
de Futbol Profesional, tienen unos convenios de con- les como el IVA. A su vez, tambin para los estamen-
trol que ejerce la LFP, pues va a ser muy difcil que los tos locales, ayuntamientos y CCAA va de sus IBI, va
dejen caer. sus impuestos locales generan movimiento de dinero
A su vez, tambin la presin tributaria que sufren muy importante. Siempre que se pueda hay que cui-
muchos equipos, lgicamente los contribuyentes dar muchsimo el futbol porque, a da de hoy, es lo que
quieren cobrar, pero evidentemente yo creo que es ms vende marca Espaa y es por lo que ms estamos
mejor cobrar en 10 aos a alguien que te debe algo creciendo y siendo conocidos y valorados y respetados
que no cobrarle porque lo has matado en el camino. en el exterior.
Por lo tanto, hay que dejarlos vivir pero tambin hay Te bajas en un aeropuerto en donde sea y nadie nos
que cobrarles. Hay que estar intensos desde el pun- conoce, desgraciadamente, por nuestros avances en
to de vista recaudatorio. De eso ya se est ocupando tecnologas aeroespaciales, por nuestras investigacio-
la LFP con un control econmico que yo calificara de nes cientficas, pero si se nos conoce por nuestros equi-
excelente, de innovador y de muy valiente por parte pos de futbol. S ansan tener nuestro know-how para
de la LFP y, en este caso, Javier Tebas que lo ha puesto la formacin de deportistas, para formacin de jugado-
en marcha pese a las muchas crticas que ha sufrido res, etc.
por ello. Si a esto juntamos que la formacin es fundamen-
Por lo tanto, lo veo difcil siempre que seamos cuer- tal. Yo he estudiado mucho y puedo decir una cosa, a
dos desde todos los puntos de vista; dirigentes de equi- m me ha formado ms el deporte que los estudios, te
pos de futbol, la LFP que lo est siendo y la legislacin. conforma un carcter, te hace superarte, te hace tra-
La situacin se est recuperando y se est corrigiendo. bajar ms, te hace trabajar con compaeros, te da el
En el ltimo ao se han amortizado 200 millones de espritu de equipo y eso es lo que conforma el carcter
deuda. Por ah no vera yo riesgo. de una persona para ganarse la vida el da de maana
Desde el punto de vista de una liga europea, yo creo y superarse a s mismo. Creo que es algo que hay que
actuarios

que Espaa tiene una liga fantstica y una liga que cuidar, que hay que mimar y hay que dar todas las fa-
tiene que potenciar. Cuando viajas te das cuentas de cilidades.
que, desgraciadamente, en Espaa, aunque tenemos En la medida en que cuidemos el deporte tendremos
que aspirar a serlo, no tiene las mejores universidades mejores profesionales, gente ms sana y mejores per-
o la mejor tecnologa, quizs la tienen en Amrica o sonas para tirar para adelante el da de maana.
8
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Los riesgos del deporte, se pueden asegurar?


Jos Mara Elguero
Director del Servicio de Estudios de MARSH Espaa

E
n los ltimos aos se ha puesto de moda la prcti-
ca de deportes, a veces importados de otros pases,
que mezclan la actividad fsica, la aventura y el ries-
go extremo, formando en ocasiones un peligroso cctel,
como el wingsuitflying, tristemente famoso en Espaa
por haber causado la muerte a varios deportistas y per-
sonajes famosos muy recientemente y sobre el que se ha
discutido sobre la posible temeridad de los deportistas
que lo practican, a la vista del elevado ndice de mortali-
dad que est teniendo esta actividad. Junto al wingsuit-
flying otras actividades como el bipuenting, salto base,
buceo en cavernas, heli-ski, ala delta o paracaidismo,
constituyen actividades ldico-deportivas capaces de
causar accidentes mortales.

Accidentes deportivos

L a prctica deportiva genera el 11,5% de los acciden-


tes anuales que se producen en Espaa. No es la
actividad ms peligrosa, ya que casi el 55% de los ac-

Tabla 1. Total accidentes deportivos

Total 11.5%
1. Atletismo 9.3%
2. Gimnasia 9.1%
3. Deportes con raqueta/bate/palo 3.8%
4. Deportes equipo con pelota 46.9%
5. Deportes de combate 1.5%
6. Deportes ruedas sin motor 15.9%
Nadie est libre de sufrir un accidente, un per-
7. Deporte vehculo motorizado 0.1%
cance nimio que le lleve al suelo y le deje con-
8. Deportes con animales 0.7%
tusiones en la cara y el cuerpo, en el mejor de
los casos. Todava se recuerda el tropezn de la 9. Deportes de invierno 2.2%
Reina Sofa en las escaleras de la Casa Blanca, 10. Deportes acuticos 4.6%
cayendo en brazos del entonces Presidente Clin- 11. Deportes con pelotas solidas 0.9%
ton o el susto que se dio el Papa Francisco en 12. Deportes areos 0.0%
una de sus primeras Audiencias, cuando al bajar 13. Deportes con armas 0.1%
actuarios

de la tarima en la que se encontraba, perdi el 14. Deportes de escalada 1.2%


equilibrio y acab a milmetros del suelo. De ah
15. Deportes de baile 0.2%
para abajo, ministros, diputados, ciudadanos
16. Deportes combinados 0.3%
en general y, obviamente, deportistas. Y cuanta
ms adrenalina, ms riesgo. 17. Otros deportes 3.2%

9
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Son las personas que practican sos presentes y futuros. Estos seguros coexisten con
las plizas que contratan sus clubes o los promotores
deportes en general, sin que de espectculos y con las que ellos mismos contratan
constituya una actividad profesional, a ttulo individual. Pero no hay que pensar solo en los
las ms expuestas en trminos deportistas profesionales como candidatos a sufrir un
accidente; en realidad son los que menos accidentes tie-
de frecuencia al riesgo nen, pero cuando se producen la intensidad econmica
de accidentes es mxima. Son las personas que practican deportes en
general, sin que constituya una actividad profesional,
las ms expuestas en trminos de frecuencia al riesgo
cidentes se producen en el interior del hogar. Es difcil de accidentes: sobresfuerzos, falta de preparacin fsica
encontrar un deporte que no genere riesgo de acciden- o distracciones son las causas ms comunes.
tes para quien lo practica, pero es cierto que algunos,
como los deportes con pelota, son responsables de Cuando el deportista profesional solo asegura los
uno de cada dos accidentes deportivos que se produce, accidentes que puede sufrir durante el ejercicio de esa
mientras que otros como los deportes con armas, ape- actividad se denomina cobertura profesional mientras
nas llegan 0,1%. que si le cubre todo el da, independientemente de si
est realizando la actividad deportiva o no, se denomina
El resultado de los accidentes deportivos son las con- cobertura 24 horas.
tusiones y magulladuras en el 22% de los casos, las he-
ridas abiertas en el 25%, fracturas 13%, y torceduras y El seguro de accidentes es la modalidad que mejor
esguinces 16%. permite un diseo a la carta de las coberturas necesa-
rias, para dar cabida no solo a los deportistas profesio-
Si existe un seguro tan importante como flexible para nales sino tambin a un amplio colectivo de actividades
la cobertura de estos riesgos, es el de accidentes, pre- especiales, como las tripulaciones martimas, las plata-
sente en la vida cotidiana de las personas casi sin dar- formas off shore, fuerzas y cuerpos de seguridad del
nos cuenta, tanto mientras nos desplazamos al trabajo, Estado o profesionales destacados en pases en conflicto
como cuando viajamos por placer o por negocios y, por blico o de elevado riesgo geopoltico, como los periodis-
supuesto, cuando practicamos un deporte. A veces es- tas o los corresponsales de televisin. Ofrece cobertura
tn vinculados a las tarjetas de crdito, otras al hecho de para el caso de fallecimiento del deportista o para los
tener domiciliada la nmina, contratar una actividad de- supuestos de incapacidad, sea esta temporal o perma-
portiva o, simplemente, lo tenemos en la empresa para nente; en este ltimo caso de incapacidad permanente
la que trabajamos. La prctica de deportes se asocia con se establecen distintos niveles que abarcan desde la par-
la salud y con los beneficios que ello reporta, pero a ve- cial hasta la gran incapacidad. Adems, cubre los gastos
ces se olvida que casi el 12% de los accidentes se produce derivados de la asistencia sanitaria.
mientras se practica deporte.
Sin embargo, estos seguros deportivos especiales no
suelen estar asegurados totalmente en Espaa, porque
Aseguramiento del riesgo de accidentes su elevado riesgo dificulta encontrar capacidad suficien-
te en el mercado nacional, siendo necesario acudir en

E n 2013 el seguro de accidentes recaud 825 millones


de euros (aproximadamente el 1,5% del total de las
primas de seguros que se pagan en Espaa). Esta cifra
estos casos a mercados especializados en otros pases,
generalmente en el Reino Unido. Pinsese en las dificul-
tades que tiene para una compaa de seguros asumir
supone un decrecimiento del 3,2% con respecto al ao ntegramente el riesgo de incapacidad de los jugadores
anterior, aunque es la quinta modalidad de seguro ms de un club de futbol de primera divisin.
contratada en Espaa. El 66% de los seguros de acciden-
tes que se venden es a travs de agentes y corredores de Los seguros para deportistas pueden ser contratados
seguros, mientras que el canal bancario es responsable por las Federaciones y Asociaciones Deportivas, cuyo
del 20% y la venta directa e internet del 14% restante. marco legislativo est constituido por la Ley 10/1990 de
15 de Octubre del Deporte y el Real Decreto 849/1993
Aunque los seguros profesionales nacieron ligados a de 4 de junio. La especificidad de los riesgos que conlleva
actuarios

los deportistas, hoy se han extendido a otras actividades la prctica de una disciplina deportiva de competicin,
como artistas, toreros, cantantes o pilotos, a los que se obliga a desarrollar un marco de seguridad sanitaria, por
les cubre la baja o la lesin total o parcial de un miem- lo que estos seguros deportivos amparan, entre otros, la
bro determinado, establecindose la suma asegurada asistencia mdico-quirrgica en rgimen hospitalario,
que el deportista debe recibir en funcin de sus ingre- asistencia farmacutica en rgimen hospitalario, gastos
10
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

de rehabilitacin, gastos de ortodoncia, prtesis y odon- Tabla 2. Ejemplos de aseguramiento de partes del cuerpo en deportistas,
tologa, y auxilio al fallecimiento. artistas y profesionales

Nombre Profesin Parte del cuerpo Suma asegurada


El seguro de accidentes tambin tiene una gran difu-
sin a travs de los convenios colectivos, fuera del mbi- Fred Astaire Actor Piernas 300.000
to deportivo, formando parte de los acuerdos que se sus- Bette Davis Actriz Piernas 300.000
criben entre los representante de las empresas y de los Iker Casillas Futbol Manos 7.4 mill
trabajadores. En estos casos, el seguro de convenio, que Fernando Alonso Piloto Pulgares 10 mill
se encuadra dentro de los compromisos por pensiones,
David Beckham Futbol Piernas y cuerpo 130 mill
cubre el fallecimiento, la incapacidad permanente abso-
luta, la permanente total y la parcial as como cobertura Genaro Pellicia Catador caf Lengua 10 mill
para accidentes in itinere. Heidi Klum Modelo Piernas 3 mill

Algunos casos famosos Recomendaciones para contratar un seguro


de accidentes

L os deportistas profesionales son muy conscientes que


sus ingresos proceden de sus habilidades y capacida-
des deportivas. Una lesin sufrida durante la prctica
Conciencia del seguro que se va a contratar y del
riesgo que cubre (no toda causa accidental se cu-
de la actividad, que afecte a las partes del cuerpo que bre).
le dan habilidad, puede dejarles incapacitados durante El concepto asegurador de accidente no coincide
un largo periodo de tiempo y sin ingresos. Por eso, es- con otros conceptos de accidente.
tos deportistas de lite, conscientes de la importancia y Que el seguro cubra la actividad profesional de-
dependencia de su cuerpo para la prctica del deporte, portiva concreta del asegurado, declarando co-
contratan seguros que les indemnizan con sumas rela- rrectamente el riesgo.
tivamente importantes para paliar la prdida. Piernas, Revisar qu tratamiento se le da al infarto de
manos, pulgares, lengua e incluso las nalgas son objeto miocardio en la pliza y si cubre fallecimiento e
de aseguramiento por parte de deportistas, artistas y invalidez por infarto o no.
profesionales. Comprobar la fecha de entrada en vigor de la co-
bertura del seguro y las limitaciones de tiempo o
Algunos ejemplos muy conocidos figuran en la tabla territorio.
adjunta, pero evidentemente cualquier parte del cuerpo Comprobar que los beneficiarios del seguro para
que sea de especial relevancia para el deportista o el pro- la cobertura de fallecimiento figuran correcta-
fesional, es susceptible de ser asegurada. mente identificados.
Informarse si en la pliza figura el nombre del
Ms recientemente, en octubre de 2014, se ha hecho corredor de seguros a travs del cual se ha hecho
pblico que el jugador Diego Costa, mientras juegue con el seguro.
la Seleccin Espaola, est asegurado a razn de 20.575 Comprobar si la pliza contiene alguna clusula
euros por da, en caso de que se lesione con Espaa y o condicin que impida, retrase o limite la per-
fuera baja durante ms de 28 das. Esta es la cobertura cepcin de la indemnizacin. En caso de traspa-
mxima de la pliza que la FIFA y la UEFA tienen contra- so de pliza, comprobar que coberturas, lmites
tada. y criterios de valoracin del accidente, son los
mismos.
Informar al beneficiario, familia o persona de
confianza, de la existencia del seguro para que
puedan ejercer los derechos que a cada uno le
correspondan.
No decidir la contratacin de un seguro de acci-
dentes sin comparar adecuadamente:
a) Coberturas y exclusiones.
b) Capital y lmites asegurados y cmo se ac-
actuarios

tualizan.
c) Baremos de indemnizaciones.

11
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Riesgo y deporte
Alberto Merino Palomar
Actuario Colegiado I.A.E. n 2.287

Hablar de los riesgos del deporte siendo runner habitual y habiendo sido suscriptor de vida y accidentes
me genera una sensacin extraa, como de tener una doble personalidad; as que intentar aprovecharla
y analizar el tema desde esa perspectiva dual.

A
unque estoy lejos de ser un crack de esto del co- Dentro de un deporte X (me permitiris que siga con el
rrer, ltimamente mis piernas acumulan ms de running, por el conocimiento que tengo del mismo y la can-
1.500 kilmetros anuales, y llevo corriendo casi tidad de adeptos que tiene actualmente), incluso dentro de
25 aos, con mayor o menor intensidad. No he pasado un deporte X practicndolo como amateur, hay muy distin-
nunca de una maratn (llevo terminadas 4), pero he par- tos niveles del QU: tan running es una carrera popular, lla-
ticipado en un sinfn de carreras populares, tanto de as- nita, de 5 kms. como un ultratrail por montaa de 100 kms.
falto como de montaa (o trail, para ser ms purista). Y Pero el qu es bastante diferente. Pero hay otra variable ms
he visto de todo, en todas. a aadir: no es lo mismo que Kilian Jornet (campen mun-
dial de skyrunning) haga una carrera de 100 kms., o que la
Intentando hacer abstraccin de los riesgos a los que haga una persona que empez a correr hace tres semanas.
someto mi integridad fsica practicando mi deporte fa- Precisamente por eso, acertadamente (bajo mi modesto
vorito, creo que no resulta difcil clasificarlos en riesgos punto de vista) en cada vez ms carreras se exige experien-
propios del deporte y riesgos propios del deportista. El cia previa en distancias similares o algo inferiores, para que
siguiente cuadro resumen (Figura 1) nos permite una nadie haga cosas para las que no est preparado
clasificacin sencilla y bastante eficaz:
Respecto del CMO, no es lo mismo enfrentarse a una
carrera larga de montaa con unas buenas zapatillas de
FIGURA 1. trail, ropa tcnica, mochila de hidratacin con lquido y
alimentos especiales para esfuerzos fsicos, gorra, pro-
teccin solar, etc., que hacerla con unas playeras y una
QU. El reto, meta, propuesta
camiseta de algodn.
Deporte CMO. Material, soporte, compaa
Y respecto del cundo, no es lo mismo (ni fsica ni
CUNDO. poca del ao, estado de forma psquicamente) correr bajo una intensa lluvia invernal
en montaa que con una agradable brisa entre nubes y
claros un da de primavera; tampoco es lo mismo hacer
HBITOS DEPORTIVOS. Estiramientos,
entrenamiento cruzado una prueba concreta al poco de haber reiniciado la acti-
Deportista ALIMENTACIN. Dieta mediterrnea, vidad fsica tras las vacaciones que tras varios meses de
paleodieta... entrenamiento enfocados a dicha prueba.
PREVENCIN. Hbitos txicos, cheques
peridicos
La ms importante conclusin de riesgo deporte es
que, bajo una apariencia de riesgo concreta y homog-
nea (correr es un deporte de riesgo bajo), los riesgos
deporte pueden ser altamente heterogneos y variables
El riesgo deporte en funcin de la prctica concreta y las circunstancias
que la rodean. Por tanto, no estamos hablando de un

E l riesgo deporte se asocia, fundamentalmente, al ries-


go accidental, de sufrir un percance de cualquier tipo
riesgo objetivo, sino subjetivo.
actuarios

que comprometa la salud, la integridad fsica e incluso


la vida del deportista. Dicho riesgo se ha supuesto siem- El riesgo del deportista
pre que es inherente al deporte. Inherente s que lo es,

12
pero no objetivo, por razones bastante obvias que agru-
paremos en el QU, el CMO y el CUNDO. E l riesgo del deportista influir tanto en el riesgo pu-
ramente accidental (la actitud del deportista puede
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

incrementar o disminuir el riesgo de sufrir un acciden- Ningn deporte est exento de graves
te) como el puramente de lesin que puede derivarse de
una prctica normal de cualquier deporte. riesgos, es el binomio deporte-deportista
quien determinar el riesgo real
Segn hemos visto en el cuadro, el riesgo del deportis-
ta se puede subsumir en tres categoras; hbitos depor-
tivos, alimentacin y prevencin. Respecto del primero, El corolario de lo antedicho es difcil de asumir desde
si los estiramientos, calentamientos, entrenamientos la ptica de la suscripcin de riesgos: ningn deporte
cruzados, etc., son una norma fundamental de evitacin est exento de graves riesgos, es el binomio deporte-
de lesiones, los entrenos especficos (articulaciones, fle- deportista quien determinar el riesgo real. Por ello, es
xibilidad, etc.) pueden ayudar, adicionalmente, a la re- realmente complejo que la aseguradora sea capaz de co-
duccin de accidentes (p.e., ejercicios de fortalecimiento nocer la verdadera entidad del riesgo deportivo de cada
de tobillos para afrontar competiciones de montaa). sujeto.

Respecto de la alimentacin, hay que tener presente Dicho de otro modo: en un deporte de riesgo intrn-
la dieta general (ya sea la dieta mediterrnea, ms o me- secamente bajo o moderado como el running, he teni-
nos ajustada con alza de carbohidratos para deportistas do la desgracia de contemplar de cerca dos fallecimien-
de alta intensidad, o la paleodieta de la que tanto se tos (en pruebas en las que he participado), adems de
habla ltimamente) como las dietas especficas sema- haber visto o vivido vmitos, desfallecimientos, cadas
nas antes de una competicin de gran esfuerzo. Si la pri- y fracturas. En cambio, pocas noticias de accidentes lle-
mera es necesaria para mantener un tono saludable en gan de deportes de riesgo intrnseco elevadsimo como
general, la segunda es extremadamente til para afron- ultraligeros, vuelo sin motor, ala delta La preparacin,
tar esfuerzos deportivos de magnitud. observancia de medidas recomendadas de seguridad,
entrenamiento, etc., y su contrario: la precipitacin, la
Y por ltimo, la prevencin tiene dos vertientes: la irresponsabilidad, la falta de preparacin y de material
de la evitacin de hbitos txicos o poco saludables (al- adecuado, pueden modificar muy sustancialmente la
cohol, tabaco, caf, stress, descanso insuficiente) y la magnitud de riesgo de un deporte al acercarlo a la rea-
de la prevencin mdica, en forma de chequeos mdi- lidad concreta de un individuo.
cos deportivos. Normalmente las aseguradoras no los
cubren (estupendo nicho de mercado!!!), y se trata de La reaccin ante esta compleja realidad de los asegu-
pruebas especficas de medicin de grasa corporal, peso radores se puede categorizar en tres grupos diferencia-
total, fuerza en arranque, electrocardiograma, prueba dos:
de esfuerzo deportiva (que poco tiene que ver con las
que hacen los cardilogos a pacientes con patologas co- Exclusin de determinados tipos de deporte
ronarias) En algunas pruebas empieza a ser requisito (riesgo medio/alto): es la solucin ms simple y
presentar certificados mdicos de aptitud fsica (ultra- la ms imperfecta, propia de producto masa.
maratones, corredores extranjeros), y puede ser una Segmentacin y especializacin en determina-
buena medida para evitar que quien no tiene una capa- dos deportes: suele tratarse de contratos colecti-
cidad fsica adecuada afronte determinados retos. vos con federaciones deportivas cuya formaliza-
cin conlleva una profundizacin previa sobre el
deporte, y un aprendizaje posterior.
Riesgo deportivo y seguro Valoracin del caso concreto en base a cues-
tionarios (en muchos casos suministrados por

T odo lo anterior supone, bajo mi experiencia deporti-


va, dos cosas muy importantes de cara a la valoracin
del riesgo de un deporte a efectos del seguro:
nuestros reaseguradores), normalmente muy
completos, pero a menudo difciles de valorar
por la falta de conocimientos del suscriptor de
los elementos tcnicos y de riesgo de cada de-
La valoracin del riesgo no puede ser objetiva, porte concreto.
sino subjetiva; cada sujeto tiene un riesgo dife-
rente para cada deporte, aun teniendo en cuenta Adentrarnos en el intento de alcanzar una suscripcin
que hay deportes de ms riesgo intrnseco que precisa de todos y cada uno de los deportes de cierto
actuarios

otros. riesgo, adems de ser una tarea ingente, obligara a


La correcta valoracin de un riesgo deportivo re- muchas entidades a abandonar una zona de confort en
quiere de unos conocimientos del mismo que son la que se sienten como pez en el agua excluyendo, por
de difcil conocimiento general, dada la especiali- regla general, un buen nmero de deportes y eso lo
zacin y complicacin de la mayora de deportes. saben realmente nuestros clientes?
13
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

En el deporte,
todos los
deportistas
son iguales...?
Gonzalo Aguilar
Socio Fundador de MARKET SPORT PROTECTION

PROFUNDO ANLISIS DE MERCADO

A partir de aqu, es preciso ver quin ofrece alternativas


a estos profesionales, ya fuesen del tipo que fuesen. Se
observa un horizonte que no todos abordaban y que es
poco conocido. Por esto, naci el programa para depor-
tistas Lo que importas eres tu. Aqu se ofrece a los de-
portistas todo lo que, en muchos casos desconocen, ig-
noran o no son conscientes de querer saber, puesto que
Un deportista es ante todo una persona, es decir un en casos reales sus propios representantes, elegidos no
ser humano, como el resto de los dems y como tal se sabe con qu criterio, deciden que ellos estn para
debe ser tratado. Como posicionamiento inicial de jugar/competir. Es la respuesta que nos hemos encon-
realidad e imagen as debe ser considerado, pero la trado con frecuencia, pero qu pasara si ellos dejan de
realidad no es as. hacerlo?
En el deporte se conjugan parmetros muy distintos
El programa es sencillo y nada enrevesado. Esto ha
que hacen que unos hagan del deporte su profesin, permitido presentarlo a futbolistas hemos elegido este
otros una pseudoprofesin, una ilusin, una meta deporte como elemento de partida por su mayor in-
no alcanzada o una aficin individual o compartida. fluencia social de reconocido prestigio, as como a otros
que precisaban de aseguramiento; tambin se extendi
a agentes de jugadores, clubes, sponsorde forma direc-
Pero los deportistas en general... son conscientes de ta y a travs de las redes sociales profesionales existen-
los riesgos a los que se exponen con la prctica de la mo- tes actualmente.
dalidad del deporte que practican? Como en toda profe-
sin, aficin o diversin se ha de evaluar la proteccin de En el programa se habla al deportista de:
riesgos vinculada al deporte.
Seguridad al permitirle no jugarse su futuro en
Se sabe de las dificultades y las carencias en determi- la arriesgada ruleta del azar
nados nichos de mercado como es el vinculado al depor- Estabilidad profesional y personal
te y, en concreto, a los deportistas en general. Por ello, Garanta de continuidad de la fuente de ingresos
todo comienzo se debe iniciar haciendo un exhaustivo Proteccin de sus contratos
test de mercado donde se conozcan las circunstancias
tanto profesionales como personales que obligaban a la La base del programa se sustenta en conocer y anali-
retirada de un deportista y, por lo tanto, a abandonar las zar los datos esenciales del deportista como:
actuarios

ilusiones y quimeras y chocar con la absoluta realidad.


La pregunta que un porcentaje muy alto de deportistas Comienzo y desarrollo de su carrera deportiva
profesionales no se suele hacer es qu pasa despus de Equipos, clubes y pases donde ha desarrollado
la fama, el poder y la riqueza? eso para quienes la alcan- su carrera
zan, pero... y si no la alcanzan? Lesiones que ha tenido, su grado, tipo, alcance,
14
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

tiempos y mtodos de recuperacin (centros es- la elite han tenido que abandonar una de las cosas que
pecializados) y posibles secuelas ms apreciaban, el deporte, que adems confiaron su
Contratos existentes (club y comerciales), ficha futuro a corto, medio o largo plazo en entidades que les
del deportista garantizaban soluciones frente a posibles eventos y que
Quin es su agente (Sociedad, Fondos de Inver- les han dejado abandonados por la desaparicin de es-
sin, Persona fsica) tas y en donde ellos contribuyeron.
Si dispone de alguna cobertura de proteccin
Si el club actual contempla derechos de cesiones El Agente
Competiciones y estadsticas de las tres ltimas
temporadas. Minutos de juego Persona, Sociedad o Fondo de Inversin en el que el
Posicin en la que juega si lo requiere el estudio. deportista pone todo su futuro. Es curioso ver las dife-
Por este medio se pueden controlar la frecuencia rentes actuaciones y comportamientos de estos actores
de lesiones y la intensidad del riesgo de lesin frente a sus representados. Curioso? S, pues en mu-
chos casos, como se ha podido comprobar, es el depor-
El programa es para todos los deportistas porque tista quien le marca el camino o le obliga a tomar deci-
sea el deporte que practique, quien lo practique, todos siones profesionales que el no encontraba.
tienen los mismos derechos. Nos encontramos que no
todos pueden acceder a los niveles de proteccin e infor- Este actor ha pensado que el deportista es una fuen-
macin que otros muchos s tienen. Verdaderamente el te de ingresos suya en mayor o menor medida. Qu
deportista es como todos los dems, pero con sus pecu- hace este actor, frente a un suceso ocurrido a su repre-
liaridades que hay que conocer para avanzar en cobertu- sentado?
ras de riesgo inusuales. Tales como:
El Club
Persona
Actor disfrazado de futuro esperanzador, que no
Lesiones histolgicas del cerebro trata a todos los deportistas por igual siempre bus-
IT Profesional cando la rentabilidad de sus inversiones. Se ha visto
Ictus que ante casos de sucesos de deportistas, las formas
Infarto de actuacin han sido diferentes y sobre todo se de-
Asistencia Psicolgica muestra claramente el espritu mercantilista frente al
deportista.
Profesional

Suplantacin y usurpacin de identidad El programa es para todos los deportistas


Proteccin de contratos
Derecho deportivo
porque sea el deporte que practique, quien
lo practique, todos tienen los mismos
derechos
POSICIONES

Q u posiciones adoptan cada uno de los actores en


los papeles que les toca jugar. Empecemos por los
protagonistas:
Analizadas las posiciones de los diferentes actores no
hemos de olvidar el comportamiento de un sector como
el asegurador a la hora de ofertar soluciones. Curioso
comportamiento, de muy escasas entidades asegurado-
El Deportista ras que se atreven a dar soluciones y desde un punto de
vista tcnico con escasa o nula informacin sobre este
Sorprenden las diferentes actitudes y aptitudes de tema refugindose en la complejidad del mismo, sin
cada uno de ellos en muchos de los casos, por no decir querer dar un paso adelante por las propias polticas
la gran mayora, ignorando esta realidad y que no son empresariales, lo cual hace que las soluciones a este ni-
conscientes de cmo les puede cambiar su vida personal cho de mercado procedan de Profesionales Especialistas
y profesional ante un suceso imprevisto. como son las Correduras/Corredores de Seguro tambin
actuarios

en un escaso numero.
Existen casos de deportistas a los que sus lesiones, por
su intensidad, frecuencia, gravedad o recuperaciones Esto es lo que es el da a da y as lo contamos con la es-
aceleradas les han obligado a abandonar su profesin. peranza de poder decir que hicimos algo que sirvi como
No olvidemos a esos otros deportistas que sin estar en elemento de proteccin y de difusin al deportista.
15
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

El seguro deportivo
obligatorio
y las personas
con discapacidad
Francisco Bartoll Huerta
Secretario General FEDDF

L
a expedicin de las licencias, por parte de las Fe- que participen en competiciones oficiales de mbi-
deraciones espaolas deportivas, que habilitan la to estatal. Principalmente el mbito de proteccin
prctica del deporte, est prevista en el Real Decreto se centra en los riesgos para la salud, derivados de
1835/1991, de 20 de diciembre, de Federaciones Depor- la prctica deportiva en que el deportista asegura-
tivas Espaolas y Registro de Asociaciones Deportivas. do est federado, incluido el entrenamiento para la
En su artculo 7 dispone: misma, y ello en los trminos de los artculos 100,
105 y 106 de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Con-
1. Para la participacin en actividades o competiciones trato de Seguro. Aade con carcter de mnimos unas
deportivas oficiales de mbito estatal ser preciso estar en prestaciones que se detallan en el anexo del indicado
posesin de una licencia expedida por la correspondiente Real Decreto.
Federacin deportiva espaola, segn las siguientes con-
diciones mnimas... En su artculo 3 dispone que las Federaciones de-
portivas espaolas y las de mbito autonmico inte-
Y aade en un prrafo posterior que estn supedita- gradas en ellas entregarn al deportista asegurado,
das al cumplimiento de ciertas condiciones previas que en el momento de expedicin de la licencia deportiva
deben ser acreditadas por las personas que pretenden lle- que habilita para la participacin en competiciones
var a cabo el ejercicio fsico, organizado en competiciones oficiales de mbito estatal y conjuntamente con ella,
deportivas en sus distintas modalidades. el certificado individual del seguro, que, como mni-
mo, contendr menciones a la entidad aseguradora,
Las condiciones a las que se est refiriendo son, bsi- al asegurado y al beneficiario, as como los riesgos
camente, dos: incluidos y excluidos y las prestaciones garantizadas.
Debern facilitar, asimismo, a los deportistas asegu-
1. Seguro obligatorio a que se refiere el artculo rados, que lo soliciten, copia ntegra de la pliza de
59.2 de la Ley del Deporte. seguro concertada.
2. Reconocimiento mdico previo de no contrain-
dicacin para la prctica de la modalidad de- Ni la Ley estatal del Deporte, Ley 10/1990, de 15 de
portiva. octubre, ni por su parte el Real Decreto 1835/1991, de
20 de diciembre, de Federaciones Deportivas Espao-
Analicemos en primer lugar el seguro obligatorio. Para las y Registro de Asociaciones Deportivas, establecen
ello debemos remitirnos al Real Decreto 849/1993, de 4 especialidad alguna en el seguro deportivo destinado
de junio, por el que se determina las prestaciones mni- a personas con discapacidad. Por supuesto, tampoco se
mas del Seguro Obligatorio Deportivo. menciona ninguna singularidad para este colectivo en
el Real Decreto 849/1993, de 4 de junio, por el que se
El Real Decreto aborda la regulacin del seguro a determina las prestaciones mnimas del Seguro Obliga-
actuarios

que se refiere el artculo 59.2 de la Ley 10/1990, de torio Deportivo.


15 de octubre, del Deporte, y determina las presta-
ciones que, como mnimo, ha de contener. Define El segundo de los requisitos para la expedicin de la li-
la cobertura de tomadores del seguro, esto es, los cencia deportiva es el reconocimiento mdico previo del
deportistas inscritos en las federaciones deportivas aspirante a su obtencin o renovacin, segn sea el caso.
16
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

El Real Decreto 641/2009, de 17 de abril, por el que se 2. Asimismo, quedan derogadas las letras p) y q) del ar-
regulan los procesos de control de dopaje y los labora- tculo 23 de la Ley Orgnica 1/1992, de 21 de febrero, de
torios de anlisis autorizados, y por el que se establecen proteccin de la Seguridad Ciudadana.
medidas complementarias de prevencin del dopaje y de
proteccin de las salud en el deporte, establece en su T- En uso de la previsin normativa expuesta, la Federa-
TULO II, titulado Proteccin de la salud en el deporte las cin Espaola de Deportes de Personas con Discapaci-
medidas positivas para la proteccin de la salud y la erra- dad Fsica se ha dotado de un protocolo ineludible para
dicacin del dopaje en el deporte. En su artculo 5, dedica- la obtencin del certificado de aptitud mdico-deportiva.
do a las Actuaciones en materia de proteccin general de Dicho protocolo ha sido diseado por el equipo mdico
la salud del deportista, apartado dos, indica que: de la Federacin en base a su experiencia y a los estudios
llevados a cabo respecto de los accidentes y mortalidad
Las Federaciones deportivas espaolas, clubes y restan- antecedente. Se trata de un complejo y completo proce-
tes entidades deportivas de mbito estatal, en el sentido so de pruebas mdicas que debe llevar a cabo el titulado
que expresa la disposicin adicional 8.a de la Ley Orgnica competente, destinado a propiciar la motivacin y prueba
7/2006, realizarn las siguientes funciones en materia de del sentido de la certificacin que emita. Dicho resultado
proteccin general de la salud del deportista: se vincula a una modalidad deportiva en concreto y tiene
//...// una validez de un ao.
d) Exigir a quienes deseen federarse la superacin de un
reconocimiento mdico previo de no contraindicacin para El seguro deportivo obligatorio, requisito sine qua non
la prctica de la modalidad deportiva correspondiente. para la expedicin de la licencia, va ntimamente unido
a la certificacin mdica de aptitud deportiva. Ambos se
Las Federaciones son competentes para establecer el configuran como requisitos indispensables en cuanto a la
protocolo que deber seguirse para cada reconocimiento obtencin de la validacin para la prctica deportiva. Se
o control y para determinar el modo de documentar el re- complementan y se perfeccionan mutuamente. Si no hay
sultado del reconocimiento. certificado mdico positivo ya no tiene sentido la inclu-
sin del deportista en la pliza del seguro deportivo fe-
A destacar, de la norma invocada, que el apartado 2 del derativo.
artculo siguiente al mencionado, dispone que:
Y, por supuesto, la dimensin de la proteccin del se-
para la regulacin del sistema de reconocimientos se guro va ligada al certificado, que determina y define las
tendrn especialmente en consideracin los siguientes cri- posibilidades de la persona asegurada.
terios:
a)//...// Lgicamente, resta para finalizar responder a una
d) La prctica deportiva por personas con discapacidad. ltima pregunta. Cmo se determinan, a efectos de
e) //...// la proteccin del seguro, las prestaciones derivadas de
las lesiones de los deportistas con discapacidad y se de-
Como aclaracin conviene recordar que el RD 641/2009, limitan respecto de las secuelas o efectos derivados de
de 17 de abril, deriva de la Ley Orgnica 7/2006, de 21 de la misma?
noviembre, de proteccin de la salud y lucha contra el do-
paje en el deporte. Dicho texto legal fue derogado por la La solucin viene bsicamente determinada por dos
ulterior Ley Orgnica 3/2013, de 20 de junio, de protec- documentos que la aseguradora, ya sea la Mutualidad
cin de la salud del deportista y lucha contra el dopaje General del Deportista o cualquier otra compaa asegu-
en la actividad deportiva. Pero a la vista de su disposi- radora privada, debe tener en cuenta en caso de discre-
cin derogatoria nica, queda clara la pervivencia del RD pancia en la correcta atencin mdica derivada de un ac-
641/2009, de 17 de abril, ya que en nada se opone al texto cidente deportivo. Se trata del certificado acreditativo de
de la nueva Ley Orgnica de proteccin de la salud del de- la discapacidad emitido por las autoridades autonmicas
portista. Veamos la previsin derogatoria indicada: competentes y del completo certificado de aptitud mdi-
co deportiva realizado previamente, y al que nos hemos
1. Queda derogada la Ley Orgnica 7/2006, de 21 de no- referido extensamente.
viembre, de proteccin de la salud y lucha contra el dopaje
en el deporte; as como el artculo 24 de la Ley Orgnica En cualquier caso, la propia actividad mdica discierne
actuarios

1/1992, de 21 de febrero, de proteccin de la Seguridad Ciu- ordinariamente, en un altsimo porcentaje de casos, dicha
dadana en cuanto a la referencia que haca a las letras p) y controversia. En la prctica diaria no se suscitan apenas
q) del artculo 23 de dicha Ley Orgnica; y todos los precep- procedimientos contradictorios que, como resulta evi-
tos de normas de igual o inferior rango que se opongan a lo dente, deben decidirse atendiendo a razones periciales
dispuesto en esta Ley. mdicas.
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TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Seguros en el deporte
(los jugadores de futbol)
Luis Garca
Director de Sports&Entertainment en Willis Iberia

L
Hablar de seguros relacionados con el mundo depor- os clubes invierten importantes cantidades de
tivo es un tema demasiado amplio y que abarca una dinero en la compra de jugadores, los cuales tie-
gran variedad de casusticas, alcanzando, yo dira, que nen un potencial de traspaso a otros clubes en
a prcticamente todos los ramos de seguros habitua- los mercados de verano e invierno, y este potencial
puede verse incrementado o reducido desde el mo-
les y generales, y algunos especiales y ms especficos.
mento de su compra, constituyendo por tanto el va-
Son estos ltimos en los que nos centraremos, dada lor real del jugador. Valor que, con independencia de
la extensin de la materia. El ftbol sigue siendo, con otros factores de propiedad en los que no vamos a
gran diferencia, la disciplina deportiva que mayor volu- entrar por el momento, pertenece al Club que realiza
men de negocio mueve. En los clubes de ftbol, dentro la inversin.
de su amplia actividad econmica, cabe destacar su
mayor activo, que como todos sabemos consiste en Por tanto, en este punto, no slo el adecuado tipo de
el valor de los jugadores profesionales. cobertura es clave en la estructura de la pliza, sino que
Parece obvio que cualquier empresa, y los clubes en la determinacin de la cuanta a asegurar y su consen-
cierta medida lo son, la proteccin de su mayor activo so con los mercados aseguradores son tambin funda-
mentales.
debera ser algo primordial. Pero como veremos ms
adelante, esto paradjicamente no siempre es as. Sorprendentemente, muchos importantes clubes de
La manera de estructurar una correcta cobertura de ftbol no tienen en la actualidad un seguro que garan-
seguros, o lo que popularmente se conoce como ase- tice la indemnizacin o reembolso del valor del jugador,
gurar las piernas de tal jugador o las manos de tal ya sea en el momento de la inversin o en el momento
portero pasa por varios factores que precisan del ase- de valor actual, en caso de que este vea truncada su
soramiento de verdaderos expertos en la materia. actividad definitiva e irreversiblemente.
La base inicial sera asegurar el supuesto de una inca-
pacidad permanente y total, para su ocupacin como Luego est el caso de otros clubes que, si bien s
futbolista, de los jugadores del equipo. tienen un seguro en teora para este fin, su estruc-
tura no es la adecuada, asegurando, por ejemplo, la
incapacidad absoluta del jugador. En estos casos, la
proteccin no es la adecuada pues la cobertura no se
activar si el jugador queda inservible para la prctica
del ftbol pero sigue capacitado para otra actividad
profesional.

Esta frmula se ha empleado en Espaa durante mu-


chos aos, y se sigue empleando, desde mi punto de
vista, incorrectamente. Hay dos factores que han pro-
vocado esta situacin.

Uno es el precio que, como parece obvio, al cubrir


actuarios

un riesgo mucho menos probable, es mucho ms bajo.


Aqu habra que emplear el dicho popular de lo barato
es caro, pues al final se invierte en una pliza de segu-
ro que no se adecua al propsito de la empresa, o en
este caso del club.
18
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Otro factor es el acceso a los adecuados y especia- Sorprendentemente, muchos importantes


lizados mercados aseguradores o reaseguradores. En
su gran mayora, estos contratos se negocian y colocan clubes de ftbol no tienen en la actualidad
fuera de Espaa, siendo el Reino Unido el lugar con ma- un seguro que garantice la indemnizacin
yor actividad y experiencia en esta materia. o reembolso del valor del jugador
Muchos de los asesores en Espaa tradicionalmen-
te no han tenido un acceso fcil a estos mercados y por Con independencia de que no es necesario asegu-
tanto han aconsejado a sus clientes estas soluciones rar a toda la plantilla del equipo, pudiendo seleccionar
de coberturas para incapacidades no profesionales nicamente a aquellos jugadores que representen un
que si son accesibles en mercados de seguro espaoles. potencial valor ms alto, la regla primordial, al tratarse
No obstante, en los ltimos aos esta tendencia est de una cobertura que indemniza al club de ftbol por
cambiando, en gran medida motivada por las deman- una prdida profesional, es la justificacin de la suma
das y la concienciacin de los clubes de ftbol, unida a a asegurar.
la mayor accesibilidad de mercados aseguradores ex-
tranjeros por parte de asesores locales. En este punto conviene ser prctico y no dejarse lle-
var por impulsos de los colores del club, y plantear va-
A pesar de esta corriente de cambio, sigue siendo b- loraciones razonables.
sico que los clubes se pongan en manos de profesiona-
les con experiencia en la gestin y negociacin de estos Salvo que exista una reciente oferta de compra del
contratos de seguro. No olvidemos que el mercado bri- jugador, no hay reglas para este clculo, utilizando al-
tnico trata estos seguros de muy distinta forma a los gunos clubes los valores de compra, otros los valores
seguros habituales de vida o accidentes, no rigindose contables tras amortizaciones, e incluso la ficha del ju-
por tablas de precios preestablecidas, sino negocian- gador, pero ninguno de ellos es correcto para determi-
do cada caso en funcin de sus propias experiencias y nar el mximo valor que podemos solicitar.
conocimientos y del alcance de la cobertura solicitada,
por lo que la experiencia y conocimiento del negocia- Estas frmulas pueden servir para un clculo inicial,
dor de estos contratos es crucial. que debe ser corregido a la baja si el jugador no tiene real-
mente el valor pretendido, o al alza si es claramente ms
Complementando habitualmente esta cobertura valioso, aunque finalmente estas valoraciones se deben
de incapacidad permanente profesional, se suelen in- consensuar con el asegurador y forman parte de las ne-
corporar garantas de fallecimiento por accidente y gociaciones.
enfermedad. Esta ltima, la consecuencia de una en-
fermedad, desde mi punto de vista reviste menor im- Hasta ahora hemos comentado las coberturas referentes
portancia. Pensemos en los casos que conocemos que a Incapacidades Permanentes y Fallecimiento, cuyo objetivo
por desgracia han acabado en el fallecimiento de un es cubrir la prdida de activos del Club. Otro tipo de cober-
futbolista y llegaremos a la conclusin que son con- tura, algo menos habitual en cuanto a plantillas completas,
secuencia de accidentes, considerando que un falleci- pero muy frecuente para casos de jugadores puntualmente,
miento por un colapso cardiaco en el terreno de juego es aquella que cubre la Incapacidad Temporal, es decir, aque-
o en el mbito de desarrollo de su profesin, es consi- lla que popularmente se conoce como de lesiones.
derado accidente por la legislacin espaola, en tanto
que se ha producido en el entorno laboral; distinto se- En este caso, el objetivo es compensar al Club por el
ra si estuvisemos hablando de otro pas europeo. salario o ficha dedicado a un jugador que se encuentra
temporalmente inhabilitado. Tambin puede servir, en
Esto nos dirige inexcusablemente a los mercados de ac- cierta medida, para ayudar a la compra de un nuevo ju-
cidentes como protagonistas principales para cubrir estos gador que sustituya al lesionado.
riesgos, sin menoscabo de que existan mercados de vida
con soluciones adecuadas en ciertos niveles de riesgo, lo La mecnica de mercados y negociaciones tiene mu-
que implica, como se ha apuntado anteriormente, un tipo chos puntos en comn con la estructura antes explica-
de negociacin atpica si la comparamos con otro tipo de da, con la obvia diferencia de que en este caso no se
seguros, pero a la vez muy flexible en dicha negociacin. asegura el fallecimiento.
actuarios

Hemos hablado de cmo asegurar una plantilla de La suma a asegurar, siguiendo el mismo principio de
ftbol, con quin, e implcitamente dnde, pero ahora justificable, en estos casos es muy clara y no ofrece
viene la siguiente pregunta: qu cantidad aseguramos dudas, ya que debe coincidir como mximo con el sa-
o qu suma podemos asegurar. lario del jugador.
19
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Aunque las causas de siniestro en caso de que al jugador se le determine una incapa-
cidad permanente. Por este motivo, es muy importante
ms importantes sean aquellas que que los jugadores contraten este tipo de coberturas,
se deriven de un accidente es muy sobre todo aquellos jugadores jvenes que pueden ver
truncada su carrera profesional prematuramente, con
aconsejable que la coberturade el consiguiente perjuicio econmico para ellos y su fa-
incapacidad profesional, milia.
tanto en su modalidad permanente como En Espaa, no est muy extendida esta costumbre
temporal, sea otorgada tambin entre los jugadores profesionales, aunque es cierto
cuando se deriva de una enfermedad, pues que en los ltimos aos se est experimentando un
aumento muy considerable. Esto se est producien-
este es un riesgo real que ha provocado el do por la propia concienciacin de los jugadores (des-
alejamiento de los terrenos graciadamente a veces como consecuencia de haber
vivido de cerca alguna desgracia de otro jugador), o
de juego a algunos jugadores por el consejo de sus asesores legales y financieros,
o en algunos casos por sugerencia de sus represen-
tantes.
Sin embargo, en esta modalidad se introduce un fac-
tor nuevo: la franquicia. As, en estos contratos, las figuras de Tomador, Ase-
gurado y Beneficiario, coinciden en la figura del juga-
Es obligatorio incluir una franquicia mnima de x dor. Pero hay excepciones en esta regla, ya que la pro-
das de indemnizacin para evitar una alta frecuencia piedad del jugador, o parte de ella, puede pertenecer
de siniestros derivados de pequeas lesiones de corta a una tercero (fondo de inversin, sociedades, etc.). En
duracin que encareceran excesivamente el coste del estos casos, se puede estructurar el mismo tipo de con-
seguro restndole eficacia prctica. trato de seguro pero modificando las figuras de Toma-
dor y Beneficiario a favor del tercero.
La franquicia es tambin un elemento de la nego-
ciacin que tiene un impacto directo en el coste del En cuanto a la suma asegurada mxima permitida
seguro. Adems de por este motivo, se negocia al alza (justificable), deber corresponder con los ingresos
o baja en funcin de la finalidad concreta de cada ficha, publicidad, etc. que el jugador tenga acorda-
caso. Por ejemplo, si lo que buscamos es un remplazo dos por contrato en el momento de contratar la pliza.
de jugador por una lesin de larga duracin, estable- Es decir, el mltiplo de los ingresos de todos los aos
ceremos una franquicia elevada, o al menos una con- de dichos contratos que, tericamente, perdera en
dicin de lesin larga para que la cobertura se active. caso de un cese de su actividad.
Sin embargo, si lo que queremos es compensar una
ficha elevada de determinados jugadores, habr que Todas las coberturas mencionadas en este artculo,
establecer una franquicia baja. Se pueden y deben tanto las que se refieren a equipos como las aplicables
combinar multitud de frmulas en funcin del obje- a jugadores individuales, deben contratarse con un m-
tivo perseguido. bito de actuacin mundial, y con cobertura 24 horas.
Esto ltimo implica que el seguro no debe limitarse a
Todo lo comentado hasta ahora se refiere a equipos las consecuencias de la actividad profesional, sino am-
de ftbol, donde el propio club es tomador y beneficia- pliar su alcance a cualquier circunstancia de la vida pri-
rio, con el propsito de proteger sus finanzas. vada del jugador.

Parte de estas estructuras son tambin aplicables, Adems de esto, aunque aparentemente las cau-
y muy aconsejables, para jugadores de manera indi- sas de siniestro ms importantes sean aquellas que
vidual. En estos casos lo habitual es ceirse a la inca- se deriven de un accidente (incluyendo como acci-
pacidad permanente y el fallecimiento, pues el juga- dente cualquier lance del juego) es muy aconsejable
dor, normalmente en Espaa, no sufre una prdida que la cobertura de incapacidad profesional, tanto
econmica en caso de una paralizacin temporal de en su modalidad permanente como temporal, sea
actuarios

su actividad a consecuencia de una lesin, percibien- otorgada tambin cuando se deriva de una enferme-
do igualmente su salario durante ese periodo. dad, pues este es un riesgo real que ha provocado el
alejamiento de los terrenos de juego a algunos juga-
Sin embargo, los contratos con los equipos suelen dores (como por ejemplo a consecuencia de enferme-
establecer el derecho del club a rescindir los mismos dades cardiacas).
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TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

El ejercicio fsico y la longevidad


Se han realizado innumerables estudios que de- Jos Miguel Rodrguez-Pardo del Castillo
muestran los beneficios de la actividad fsica en Actuario
relacin con el envejecimiento saludable.
Aportamos algunas cifras acerca de la inactividad
fsica o sedentarismo, se estima que puede ser la
causante de hasta el 25% del cncer de mama, de vestigacin en Medicina del Deporte, realizado so-
coln o de la diabetes y hasta el 30% de determina- bre personas mayores de 70 aos que siguieron un
das enfermedades del corazn. Si al sedentarismo programa de ejercicio moderado, result que su sis-
le aadimos una dieta desequilibrada y el tabaco el tema inmunitario mejor considerablemente, ahora
30% anterior pueden llegar al 80%. bien, si se reduce la actividad fsica o se interrumpe,
los beneficios se pierden. El programa recomienda
realizar 200 minutos de actividad fsica aerbica
moderada semanal, repartidas en de 2 a 4 sesiones

S
i por el contrario nos referimos a los beneficios a la semana.
del ejercicio, haremos referencia al estudio rea-
lizado por el Centro de Ciencias del Deporte de Debemos evitar la prctica del deporte en exceso,
la Universidad de Viena de 2011, donde despus de pues acelera el envejecimiento al producirse un au-
analizar a ms 1,3 millones de participantes conclu- mento considerable de radicales libres daando el
y que la actividad fsica reduce la mortalidad hasta organismo. Sabemos que un buen mtodo de com-
en un 40%, pero adems nos aporta ms detalles se- batir los radicales libres es tomar alimentos ricos en
gn sea la intensidad del ejercicio. antioxidantes como el omega 3.

Si la actividad es moderada, asociada a la vida Por lo tanto, el sedentarismo y el exceso de acti-
diaria, como las actividades domsticas, jar- vidad fsica son enemigos de la longevidad saluda-
dinera, caminar la reduccin es del 4%. ble. Por concluir, haremos referencia al doctor James
Si se realiza ejercicio moderado durante el Brown, de la Universidad de Aston, quien sostiene
periodo de ocio, senderismo, un 6% por cada que caminar todos los das previene la obesidad y la
hora semanal. diabetes, reduce el riesgo de algunos cnceres, alivia
Cuando la actividad comienza a ser vigorosa, la depresin y la ansiedad, aumenta la movilidad y
bicicleta, tenis... un 9% por cada hora sema- reduce la probabilidad de roturas de cadera hasta en
nal. un 40% en los mayores.
Al practicar 150 minutos a la semana, que es
nivel recomendado por la Organizacin Mun- Los beneficios del ejercicio en la salud son conoci-
dial de la Salud, un 10%. dos por la poblacin en general, pero tan solo el 38%
Si la dedicacin anterior en tiempo es con de los espaoles lo practican de manera habitual,
ejercicio vigoroso la reduccin es del 22%. un 44% los hombres y un 33% las mujeres, segn el
El mximo se consigue con una dedicacin de estudio segn el Estudio sobre la percepcin del es-
300 minutos semanales de actividad inten- tado de Bienestar de la poblacin espaola sobre la
sa aerbica en cuyo caso la reduccin es del base de casi 100 personas de entre 25 y 60 aos de
39%. edad.

Ahora bien , cada persona debe adecuar el ejercicio La medida de la actividad fsica en relacin con la
a sus perfil de edad y estado de salud e incluso este supervivencia y la enfermedad debera ser un ele-
debe ser prescrito mdicamente cuando las personas mento de valoracin habitual del riesgo en los segu-
superan los 65 aos de edad. ros de vida y salud, permitiendo mayor precisin en
el clculo de la prima.
actuarios

La prctica regular de ejercicio fsico puede redu-


cir hasta 20 aos la edad biolgica si la compara- Las nuevas generaciones de productos estn orien-
mos con la edad cronolgica. Un estudio llevado a tadas precisamente a valorar el estilo de vida de un
cabo en la Universidad Complutense de Madrid y asegurado para categorizar el riesgo segn sea este
que ha merecido el primer Premio Nacional de In- saludable o no.
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TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Notas sobre la doctrina


de la asuncin de riesgos
en la responsabilidad deportiva
El deporte mueve una ingente cantidad de personas Jos Luis Seoane Spiegelberg
y recursos econmicos, constituyendo una actividad Presidente de la Audiencia Provincial de A Corua
de indiscutible inters social, no es, por lo tanto, de
extraar que el Estado asuma dentro de sus funcio-
nes la de promocin del deporte, y que tal principio se
eleve al rango constitucional, en el art. 43.3 de la Car- el historiador FUS1 escriba: que: La dimensin so-
cial del deporte fue siempre evidente. Las carreras de
ta Magna, ubicado dentro del captulo III del Ttulo I,
caballos fueron el deporte de la aristocracia; el rugby,
relativo a los principios rectores de la poltica social y el remo, los deportes distintivos de las universidades
econmica. anglosajonas. Desde la dcada de 1920, el boxeo fue,
en los EEUU, la primera forma de afirmacin racial de
la poblacin negra. La caza del zorro sera en Inglate-

L
a Carta Europea del Deporte, Recomendacin R (92) rra el deporte de la lite rural El ftbol represent en
13 del Comit de Ministros a los Estados Miembros, este pas durante dcadas slo a las clases obreras: el
adoptada el 24 de septiembre de 1992 y revisada el mejor equipo de la historia, el Manchester United, fue
16 de mayo de 2001, establece en su art. 1.i b) que los en origen un club de trabajadores ferroviarios. El tenis
gobiernos adoptarn las medidas necesarias para dar a fue, en Francia, el deporte de las clases acomodadas; el
cada persona la posibilidad de practicar el deporte y de ciclismo, como la bicicleta, naci en cambio asociado a
participar en actividades fsicas recreativas en un entor- clases populares y al igualitarismo.
no seguro y saludable.
No cabe duda, por lo tanto, que el deporte es una ac-
En el mismo sentido, la Carta Iberoamericana del tividad de indiscutible inters social, pero tambin una
Deporte (Chile 12 de enero de 1996) proclama como fuente generadora de riesgos, que, en no pocas oca-
objetivo de la misma, en su art. 1, asegurar a todos la siones, se traducen en lesiones causadas por el propio
posibilidad de que practiquen el deporte y actividades esfuerzo derivado de su prctica o nacidas del enfren-
fsicas y recreativas, en un medio ambiente seguro y tamiento con el contrincante en los deportes de contac-
sano. to fsico. En otros casos, terceros, como son los espec-
tadores, pueden sufrir igualmente daos materiales y
En definitiva, se configura el deporte como un derecho personales derivados de su prctica o a consecuencia
general de los ciudadanos y un deber de los poderes p- de la violencia generada por los denominados deportes
blicos de estimularlo de manera apropiada. espectaculares. Incluso hoy en da estamos asistiendo al
auge de los deportes de riesgo, en los que el peligro inhe-
En la exposicin de motivos de la Ley 10/1990, de rente a su ejercicio atrae a un nmero nada desdeable
15 de octubre, estatal del Deporte se hace referencia de practicantes (la escalada deportiva, el descenso de
concreta a su importancia, al sealar que: El depor- caones y barrancos, el rafting, hydrospead, el parapen-
te se constituye como un elemento fundamental del te, el ala delta, el flysurf, el puenting, el snowbike entre
sistema educativo y su prctica es importante en el otros).
mantenimiento de la salud y, por tanto, es un factor
corrector de desequilibrios sociales que contribuye Es una realidad constatada que, en no pocas ocasiones,
al desarrollo de la igualdad entre los ciudadanos, esos riesgos se convierten en siniestros y los operadores
crea hbitos favorecedores de la insercin social y, jurdicos tenemos que enfrentarnos a las pretensiones
actuarios

asimismo, su prctica en equipo fomenta la solida- de resarcimiento econmico por los daos sufridos a los
ridad.

Desde otra perspectiva, se ha identificado del de- 1 FUS, Juan Pablo: Del deporte: un duelo pico, artculo publicado en
porte con respecto a las distintas capas sociales. As ABC, 18 de octubre de 2001, pg 3.
22
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

que se debe dar la respuesta adecuada, cuando consti- mo, ante lo cual ejercita una pretensin resarcitoria del
tuyen justas pretensiones de resarcimiento econmico. dao biolgico sufrido al amparo de lo normado en el
art. 1902 del CC.
No obstante, se constata en esta materia una falta de re-
gulacin normativa especfica. En efecto, a pesar de que la Tanto por el Juzgado de Primera Instancia de Bilbao
Ley 19/2007, de 11 de julio, contra la violencia, el racismo, la como por la Audiencia Provincial de dicha poblacin se
xenofobia y la intolerancia en el deporte (LVRXID), en su Dis- estim la demanda; pero se interpuso el correspondien-
posicin Adicional Dcima, bajo el epgrafe: Modificaciones te recurso de casacin, que posibilit el conocimiento
legislativas sobre responsabilidad civil norma que: El Go- de la litis por parte del Tribunal Supremo, que declar
bierno remitir, en el plazo de un ao, a las Cortes Generales, haber lugar al mismo, y con revocacin de las senten-
los proyectos de ley o de modificacin de las leyes ya existentes cias dictadas en las instancias, rechaz en su totalidad
que convengan para regular de modo especfico la responsa- la pretensin resarcitoria formulada, absolviendo a los
bilidad civil en el mbito propio del deporte y de los espect- demandados.
culos deportivos, as como el aseguramiento de la misma y
su consiguiente repercusin en el sistema de compensacin Los principios de los que parte la precitada resolucin
de seguros, lo cierto es que no se dictaron las normas a las judicial, a la hora de dar el tratamiento correspondiente
que se refera la precitada disposicin, por lo que los casos de a los daos derivados de la prctica deportiva, son los
tal naturaleza debern ser resuletos a travs de la aplicacin siguientes:
de los preceptos de nuestro ordenamiento jurdico que, con
carcter general, regulan la responsabilidad civil, tales como A) Ausencia de una regulacin normativa especfica
los arts. 1101, 1902 y 1903 del Cdigo Civil, 109, 116 y con- sobre la materia, por lo que el tratamiento adecuado a la
cordantes del Cdigo Penal o RDL 1/2007, de 16 de noviem- pretensin resarcitoria ejercitada encontraba su mbito
bre, que aprueba el Texto Refundido de la Ley General para la especfico en la denominada responsabilidad extracon-
defensa de Consumidores y Usuarios y otras leyes comple- tractual del art. 1902 del CC.
mentarias. El Derecho de la Responsabilidad Civil es, en un
elevado porcentaje, un derecho judicial, que se va creando a Ahora bien, ello era as, dado que, en el caso enjui-
medida que se resuelven casos de tal naturaleza. ciado, no exista vnculo contractual entre el lesionado
y el otro jugador causante material del dao, sin que
ello signifique que la responsabilidad civil derivada del
En materia de juegos deporte no pueda tener su tratamiento jurdico dentro
o deportes de este tipo, la idea de la denominada responsabilidad contractual, si existi
del riesgo que cada uno de al respecto un ligamen de tal naturaleza entre el depor-
tista lesionado y el causante del dao (ver STS de 17 de
ellos pueda implicar roturas octubre de 2001, RJ 2001, 8639), pinsese, por ejemplo,
de ligamentos, fracturas seas, en los contratos de aprendizaje deportivo.
etc., va nsita en los mismos B) La responsabilidad civil derivada del deporte no
y consiguientemente quienes conforma un supuesto de responsabilidad objetiva, sino
a su ejercicio se dedican subjetiva, por mor de las exigencias normativas del art.
lo asumen 1902 del CC, que requiere la concurrencia de culpa o ne-
gligencia en el causante del dao para que se le pueda
imputar las lesiones causadas y condenarle a su resarci-
En este sentido, es paradigmtica la STS de 22 de oc- miento econmico a cargo de su patrimonio.
tubre de 1992 (RJ 1992, 8399)2, que va a tener un impac-
to ulterior en otras resoluciones de nuestros Tribunales, C) No aplicacin de la teora del riesgo como criterio
que siguen el criterio sentado por dicha decisin judicial. objetivizador de la responsabilidad civil deportiva, otra
cosa sera su posible aplicacin en el caso de la prctica
Los hechos enjuiciados radicaban en la reclamacin deportiva organizada: grandes espectculos con respec-
por las lesiones sufridas como consecuencia de un par- to a daos sufridos por los espectadores.
tido amistoso de pala entre dos amigos, en el que, por
mor de un lance de juego y como consecuencia de un A los organizadores o prestadores de servicios depor-
actuarios

rebote, la pelota impacta en el ojo izquierdo de uno de tivos, los podemos definir como las personas fsicas o
ellos, con tan mala fortuna que pierde la visin del mis- jurdicas, que asumen la realizacin de las gestiones ne-
cesarias para disponer y facilitar los medios precisos que
posibilitan la prctica deportiva, sea o no en rgimen de
2 Ponencia del Excmo. Sr. Don Rafael Casares Crdoba. competicin, retribuida o no, y con independencia de
23
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

que constituya un espectculo pblico, con presencia de asumido y controlado por el deportista), 15 de febrero
un mayor o menor nmero de espectadores. de 2007 (daos sufridos por un esquiador al introducirse
voluntariamente en una pista negra de elevada dificul-
D) El tratamiento jurdico de la responsabilidad civil tad, destinada a esquiadores expertos), 30 de noviembre
deportiva debe construirse sobre la base de la teora de de 2009, en recurso 1648/2005, RJ 2009, 7619 (acciden-
asuncin de riesgos, sealando al respecto dicha senten- te en una excursin con vehculos quad), 11 de diciem-
cia que en materia de juegos o deportes de este tipo la bre de 2009, en recurso 1580/2005 (coma vegetativo
idea del riesgo que cada uno de ellos pueda implicar ro- irreversible de ciclista que en el curso de una carrera en
turas de ligamentos, fracturas seas, etc., va nsita en los la que se sale de la calzada y se cae por un barranco)5,
mismos y consiguientemente quienes a su ejercicio se de- 23 de octubre de 2012, en recurso 339/2010 (muerte en
dican lo asumen, siempre claro es que las conductas de los aprendizaje de vuelo).
partcipes no se salgan de los lmites normales ya que de
ser as podra incluso entrar en el mbito de las conductas PROENA seala que, con la nocin de la asuncin
delictivas dolosas o culposas. de riesgos, se alude a que el dao aparece ligado a una
conducta de la vctima que lo sufre, cuando se expone
Dicha doctrina es seguida por sentencias ulteriores, de forma consciente a un peligro tpico y especfico, sin
pudindose sostener sin vacilaciones que nos encontra- estar obligado a ello6.
mos ante una asentada doctrina jurisprudencial, sien-
do expresin de la misma, las SSTS de 20 de marzo de Es tambin necesario destacar que una cosa es la
1996 (RJ 1996\2244) (accidente practicando el esqu)3, asuncin del riesgo, en la que el sujeto es conocedor de
20 de mayo de 1996 (RJ 1996\3879) (colisin de lancha la eventualidad de sufrir un dao, como consecuencia
a motor con escollo sumergido a escasa profundidad en de su intervencin en la actividad arriesgada, y otra bien
pantano), 14 de abril de 1999 (RJ 1999\3140) (accidente distinta el consentimiento del dao, que elimina la an-
en curso de aprendizaje de parapente)4, o ms reciente- tijuridicidad de la conducta, en el que el sujeto acepta
mente 9 de marzo de 2006 ( EDJ 2006/24759 ) (supues- un dao cierto. En la asuncin de riesgos, la vctima no
to de muerte de un practicante de golf, cuando recibe
el impacto de una pelota impulsada por otro jugador
fuera de su campo de visin), 31 de mayo de 2006 ( EDJ
5 En la precitada sentencia se seala: El ciclismo profesional, dice la sen-
2006/80811 ) (reclamacin por ciclista de las lesiones y tencia de 31 de mayo de 2006, especialmente en ciertas circunstancias de
secuelas sufridas a consecuencia de la cada, que tuvo tiempo y lugar, sin ser un deporte peligroso, encierra como toda actividad
lugar en un tnel mal iluminado, durante la vuelta ciclis- deportiva un indudable riesgo Es lo que explica expresiones propias y
ta a Espaa, en que se conden a la entidad organizado- caractersticas, como la de descenso a tumba abierta, que el recurrente
refiere, o el consentimiento que el ciclista presta a evidentes situaciones
ra, pues el dao se haba producido al margen del riesgo
de peligro, como es la disputa de un sprint, en un entorno adecuado para
ello. Son, en definitiva, los riesgos que el ciclista conoce y acepta . . . Los
riesgos relativos a la seguridad de la carrera que corresponden a la organi-
3 En el caso enjuiciado por la mentada sentencia se trata de un acci- zadora son distintos de los que la propia competicin genera. Son riesgos
dente en el ejercicio de esqu en el que se achacaba a la Estacin la que, a diferencia de aquella, los ciclistas conocen y asumen voluntaria-
ausencia de adecuadas medidas de seguridad, que no se acreditaron, mente como parte de su actividad (STS 31 de mayo 2006 ), lo que impide
sealando al respecto el Tribunal Supremo, que el dao sufrido es im- trasladar a la organizacin las consecuencias que resultan de una cada
putable al esquiador por aplicacin de la doctrina de la asuncin de sufrida en el curso de la prueba, puesto que el dao se produce como
riesgos: No menor juicio negativo merece la invocacin de la doctrina consecuencia del peligro inherente a una actividad bajo el control de la
del riesgo. Esta Sala ha aplicado la misma con un sentido limitativo vctima al que se expona bajando el Puerto, y no a resultas del comporta-
(fuera de los supuestos legalmente prevenidos), no a todas las activi- miento de quienes la organizaban ajeno a los cnones o estndares esta-
dades de la vida, sino slo a las que impliquen un riesgo considerable- blecidos de previsin y diligencia, identificados, como dice la sentencia de
mente anormal en relacin con los estndares medios. La sentencia 6 de septiembre de 2005 , con un cuidado normal y no con una exquisita
recurrida, con criterio que se comparte, ya haba advertido (conside- previsin de todos los posibles efectos de cada acto, puesto que no crea-
rando cuarto, in fine) que el esquiar en las circunstancias anterior- ron ms riesgos que el de preparar la prueba por una carretera apta para
mente expuestas comporta la creacin de un riesgo por parte del el curso de la misma, que el ciclista por supuesto asume, adoptando la
esquiador de elevadsimo grado. No combatido este juicio, es comple- diligencia exigida a la naturaleza de la actividad y a la pericia de los par-
tamente injusto achacar a la demandada las consecuencias daosas ticipantes, ninguno de los cuales, salvo la vctima, se vio afectado por la
de la prctica del deporte, sin relacin alguna con su actividad. gravilla; razn por la cual no es posible afirmar que, pese al grave y des-
4 En la meritada resolucin se seala que Se trata de un curso que, graciado accidente sufrido por un joven ciclista aficionado, concurran los
como dice la propia parte en el motivo, era sobre actividad peligrosa requisitos exigidos en el art.1902 CC para el nacimiento de la obligacin
por s misma, curso al que se accede voluntariamente, aceptando de reparar por parte de quienes nada pudieron hacer para evitar la cada,
actuarios

los riesgos del aprendizaje y prctica y nada hay en los autos que salvo no celebrar la carrera, con la consiguiente estimacin del recurso y
permita deducir que no le suministraron las enseanzas suficientes desestimacin de la demanda formulada tanto contra el recurrente, como
para realizar los ejercicios de despliegue del parapente en carrera so- frente a su aseguradora.
bre el suelo, ni de la prctica de pequeas elevaciones para posarse 6 PROENA, Jos Carlos: A conducta do lesado como presupuesto e
despus, maniobra en la que no sigui las enseanzas sobre traccin criterio de imputaao do dano extracontractual Coimbra ( 1997 ), pg.
por poleas. 615.
24
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

admite que, al participar en la actividad peligrosa, va a


resultar lesionada, sino tan solo la simple posibilidad de
padecer daos.

Pues bien, como hemos visto, el tratamiento de la


responsabilidad civil deportiva se viene construyendo
a nivel jurisprudencial con base en la aplicacin de la
doctrina de la asuncin de riesgos, si bien, como es l-
gico, adaptada a las peculiaridades que representa este
concreto mbito de la actividad humana, que a nuestro
juicio seran las siguientes:

La doctrina de la asuncin de riesgos implica que los


mismos sean conocidos y consentidos. Normalmente se
presume dicho conocimiento en cuanto se trata de de-
portes de general implantacin y su aceptacin se puede
deducir de actos concluyentes como la participacin en
el juego. Es evidente que el deportista profesional est
ilustrado sobre dichos riesgos, como igualmente lo est
quien habitualmente practica una determinada activi-
dad deportiva.

Un deber de informacin especfico ha sido expresa- El deportista asume los riesgos especficos o tpicos de la
mente recogido en la legislacin autonmica reguladora actividad de que se trata, no los excepcionales o anmalos.
del denominado turismo activo, deportivo o de aventu- En este sentido, ya la precitada STS de 22 de octubre de 1992,
ra, que constituye una actividad, que es definida por el seala que los deportistas asumen los riesgos inherentes al
Decreto 20/2002, de 29 de enero, de Turismo en el me- deporte siempre claro es que las conductas de los partcipes
dio rural y turismo activo de Andaluca, como las rela- no se salgan de los lmites normales [...]. Lo que ha de im-
cionadas con actividades deportivas que se practiquen perar por tanto en este tipo de actividades son las reglas de
sirvindose bsicamente de los recursos que ofrece la prudencia que los jugadores deben seguir, debiendo a su vez
naturaleza en el medio en el que se desarrollen, a las tenerse en cuenta que los actos de los deportistas en cada
cuales les es inherente el factor riesgo o cierto grado de manifestacin deportiva, aun cuando dirigidos a lograr las
esfuerzo fsico o destreza (art. 4). ms adecuadas jugadas no siempre producen el resultado
perseguido.
Sin embargo, ese deber de informacin se alzaprima
en el caso de los deportes denominados de alto riesgo, Sin embargo, como ya hemos advertido, la doctrina de la
en los que, por el elevado grado de peligro que los mis- asuncin de riesgos, en modo alguno, abarca los daos dolo-
mos encierran y por la novedad de su prctica, exigen samente causados, as como los denominados excepciona-
una evidente informacin con relacin a los riesgos sus- les o anmalos. En este sentido, podemos citar a MAZEAUD,
ceptibles de generarse y las advertencias precisas para que, comentando la sentencia de 14 de junio de 1949, del
obviarlos, y alcanzar con ello una prctica lo ms segu- Tribunal Correccional de Toulouse, que conden a un juga-
ra posible. En este sentido MALDONADO7 seala que la dor de rugby, que haba seccionado de un mordisco la oreja
doctrina de la asuncin tiene que conectarse necesaria- a otro jugador del equipo contrario, es especialmente grfica
mente en el especfico mbito de los deportes de riesgo al sealar que ningn deportista acepta el riesgo de enfren-
con la teora del consentimiento informado. tarse a un antropfago.

Nos hallamos, en tales casos, ante supuestos de con- Como otro ejemplo de lo manifestado podemos citar la
sentimiento informado, en los cuales la ausencia del condena, en esta ocasin civil, ratificada por la Corte Su-
mismo ser fuente generadora de responsabilidad civil prema Argentina, en su sentencia de 11 de julio de 2012,
de la entidad prestadora por incumplimiento de tan al jugador Mauro Camoranesi y al Club Atltico Aldosivi, en
esencial deber, si se produce el riesgo tpico no advertido. procedimiento judicial promovido por el jugador Roberto Ja-
actuarios

vier Pizzo, por mor de la desproporcionada y violenta entrada


del demandado, que le produjo graves lesiones, el da 14 de
7 MALDONADO RAMOS, Jaime: Responsabilidad por la prctica de los agosto de 1994, cuando en el estadio General San Martn, se
deportes de riesgo, en Revista Jurdica del Deporte n 11 (2004), pg enfrentaron los equipos de ftbol Club General Alvarado y
239. Club Atltico Aldosivi.
25
TEMA DE PORTADA n 35 n otoo 2014

Incluso los hechos dolosos entraran dentro del campo puede imputarse a esta ltima, sino, en su caso, a la persona
del Derecho Penal, constituyendo ilcitos criminales, siendo que choc contra el demandante, como seala la sentencia
supuestos recientes de condena penal por agresiones en el de primer grado. Hemos dicho en numerosas ocasiones que
curso de una prctica deportiva (ftbol) entre jugadores, las la prctica del esqu entraa de suyo un riesgo que todos los
SSAP de Sevilla, seccin 7, de 14 de mayo de 2014 (ROJ: SAP que lo ejecutan deben asumir, el cual, por s mismo, no pue-
SE 1642/2014), Valencia, seccin 4, de 25 de abril de 2014 den reprochar o trasladar a la empresa titular de la estacin.
(ROJ: SAP V 1878/2014) y Madrid, seccin 23, 9 de abril de En el presente caso, se trata de un peligro previsible, pero,
2014 (RJ: SAP M 5763/2014) entre otras. desde luego, inevitable, pues no hay sistema alguno que
pueda garantizar la imposibilidad de colisin, dada la natu-
La asuncin de riesgos deportivos abarca, sin embargo, raleza del deporte practicado.
un cierto grado de infraccin reglamentaria de las reglas de
juego, que son inherentes a la prctica de cualquier clase de En el mismo sentido, en otros supuestos de colisin
deporte. entre esquiadores, la SAP de Lleida, seccin 2, de 10 de
marzo de 1999 (AC 698), SAP de Baleares, seccin 5, de 5
As lo viene proclamando la jurisprudencia y, en tal senti- de julio de 2002 (JUR 2002, 243522), y, en relacin con el
do, podemos citar la sentencia de la Sala 1 del Tribunal Su- patinaje, las SSAP de Alicante, de 16 de julio de 1999 (EDJ
premo de 9 de marzo de 2006 ( EDJ 2006/24759 ), cuando 1999/47844) y Huesca de 20 de noviembre de 1997 (AC
seala que: una simple infraccin reglamentaria no puede 2216) entre otras.
servir en s misma de argumento para imponer una respon-
sabilidad de este orden ms all de la disciplinaria, teniendo La teora de la asuncin del riesgo hay que combinarla ar-
en cuenta, como precisa la sentencia citada, que los actos moniosamente con el ttulo de imputacin constituido por
de los deportistas en cada manifestacin deportiva, aun la culpa, si bien en el caso de la responsabilidad civil depor-
cuando dirigidos a lograr las ms adecuadas jugadas no tiva no es extrapolable el parmetro delimitador de la dili-
siempre producen el resultado perseguido. gencia de un buen padre de familia. La diligencia debida se
alzaprima en los casos del contrato de aprendizaje deportivo
Ahora bien, una cosa es que una infraccin reglamentaria, o con menores y recae sobre el monitor de la actividad tute-
por s sola, no sea fuente necesaria de responsabilidad civil y lada, sin perjuicio de la responsabilidad directa y solidaria de
que constituya un riesgo tpico aceptado, y otra bien distinta su empleador ( art. 1903 del CC ).
que exista una total tolerancia a cualquier actuacin de un
deportista durante la competicin. No opera la asuncin de riesgos cuando se trata de los
peligros creados por los organizadores de competiciones de-
En definitiva, como advierte BONASI8, con respecto a los portivas o titulares de las instalaciones de tal clase, pues con
denominados deportes de lucha, entre los competidores respecto a stos no existe aceptacin por parte de los de-
existe un acuerdo por el que se regulan las relaciones en base portistas, en tanto en cuanto no pueden considerarse como
a las cuales ha de desarrollarse el combate, acuerdo en el que riesgos asumibles por los mismos los que se escapan de su
debe estimarse inserta, aunque no se halle expresamente control, como son los relativos a la observancia de medidas
prevista, la clusula que compromete a los adversarios a lu- de seguridad, que corresponden a los organizadores de la ac-
char segn las reglas de juego y a respetar las reglas que ex- tividad. As lo expone con toda claridad, entre otras, la STS de
cluyen algunos golpes considerados como prohibidos. 31 de mayo de 2006 ( EDJ 2006/80811 ) o la SAP de Madrid,
seccin 12, de 12 de abril de 2005 ( EDJ 2005/87014 ).
La aplicacin de la doctrina de la asuncin de riesgos al-
canza su genuino grado de expresin en los deportes de En deportes violentos o de combate, como por ejemplo el
contacto fsico o bilaterales (ftbol, rugby, baloncesto, ba- boxeo, la exoneracin de responsabilidad civil de los partci-
lonmano etc.), mientras que, en los denominados deportes pes en tal actividad deportiva por las lesiones causadas hay
individuales o unilaterales, de prctica conjunta (esqu, pa- que buscarla en el consentimiento de los contrincantes, que
tinaje etc.) abarca las lesiones sufridas por el propio depor- elimina la antijuridicidad de la conducta, siempre claro est
tista, pero no las provocadas por la accin culposa de otro que se respeten las reglas del deporte.
copartcipe en la actividad de que se trata, que generan el
derecho a su reclamacin econmica. Sealar, por ltimo, que en la materia de responsabilidad
civil del deporte opera un mayor rigor en la valoracin de la
De esta forma la SAP de Huesca, de 8 de julio de 1999 (AC prueba de la actuacin culposa del causante del dao. WAC-
actuarios

1583) seala que: es evidente que la causa del accidente no KE seala, por su parte, que en el deporte de lucha de hom-
bre contra hombre no se responde en caso de duda. Para
demandar al contrario debe estar excluida cualquier posibili-
8 BONASI BENUCCI: La responsabilidad civil, traduccin al Derecho dad de autolesin, y concluye indicando que el deportista no
espaol por Fuentes Lojo y Per Raluy (1958), Pg. 357. asume la responsabilidad por lesiones ajenas inexplicables.
26
ESTADSTICA ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

El Anuario de Estadsticas Deportivas


Mara ngeles Prez Corrales Existe un amplio elenco de operaciones estadsticas oficiales que proporcio-
Vocal Asesora de la Subdireccin General nan indicadores estadsticos sectoriales y transversales vinculados al depor-
de Estadstica y Estudios. te. Se trata de fuentes que, o bien se dedican exclusivamente al estudio del
Secretara General Tcnica del Ministerio sector, o bien permiten de forma directa o a travs de explotaciones especi-
de Educacin, Cultura y Deporte ficas extraer indicadores en este mbito, con el consiguiente valor aadido
derivado del aprovechamiento de la informacin de base ya existente.

E
l Ministerio de Educacin, Cultura y Deporte, a tra- control del dopaje, formacin de entrenadores deporti-
vs de la Subdireccin General de Estadstica y Es- vos, los hbitos deportivos de la poblacin espaola o los
tudios de la Secretara General Tcnica, ha realizado equipamientos e instalaciones de los que dispone.
un recorrido por estas fuentes estadsticas, con la finali-
dad de presentar una seleccin de los resultados esta- Se refleja a continuacin una seleccin de sus resulta-
dsticos oficiales ms significativos del mbito deporti- dos ms significativos, si bien resulta preciso sealar que
vo que pueden extraerse de ellas en un nico producto la elevada variedad de fuentes y procedimientos utiliza-
estadstico, el Anuario de Estadsticas Deportivas, cuya dos en su elaboracin exige, para una correcta interpre-
segunda edicin fue difundida el pasado mes de abril. tacin de los resultados, una detenida lectura de las no-
tas metodolgicas que se incorporan en la publicacin.
Entre las ventajas de empaquetar los resultados esta-
dsticos del sector pueden citarse las derivadas de la fa- Por lo que se refiere a las magnitudes transversales,
cilidad de acceso que supone para el cliente no tener que pueden mencionarse en primer lugar los indicadores re-
realizar la bsqueda de los indicadores en informacin lativos a empresas vinculadas al deporte, aquellas que
dispersa, ofreciendo un producto preparado para el con- se dedican principalmente a actividades econmicas
sumo directo, dotando de visibilidad a los indicadores tales como la gestin de instalaciones, de clubes depor-
disponibles y ofreciendo una herramienta que permite tivos o de gimnasios, que ascendieron a 20 mil en 2013,
profundizar en el conocimiento de la situacin del sector el 0,6% de las recogidas en el Directorio Central de Em-
deportivo en Espaa y de su evolucin. presas (INE).

El trabajo, concentrado en obtener indicadores proce- El empleo vinculado al deporte representa el 0,9% del
dentes de operaciones estadsticas incluidas en el Plan empleo total en 2013. Se trata de un empleo caracteri-
Estadstico Nacional, incorpora informacin de cerca de zado por una proporcin mayor de jvenes de 16 y 24
una veintena de fuentes de estas caractersticas. Sus re- aos, de varones y por una formacin acadmica su-
sultados van ms all de una mera recopilacin de los perior a la media, con tasas de educacin superior ms
indicadores estadsticos disponibles y difundidos en el elevadas que las observadas en el conjunto nacional.
mbito deportivo o de la elaboracin de explotaciones Los datos proceden de una explotacin especfica de la
especficas de estadsticas en las que el desglose publi- Encuesta de Poblacin Activa (INE) que se realiza consi-
cado resulta insuficiente para acercarnos al mbito de- derando aquellos ocupados que desarrollan su actividad
portivo. El proyecto incorpora, adems de los resultados econmica en el mbito deportivo, junto al empleo que
ms significativos del sector, indicadores que permiten se corresponde con las ocupaciones de deportistas, en-
valorar el fenmeno en un entorno global. trenadores o instructores deportivos.

El anuario se estructura en dos grandes bloques, se- Si se analiza el gasto pblico en deporte realizado por
gn se trate de informacin transversal o sectorial, de las administraciones pblicas, destaca el notable peso
carcter especfico del sector. Por lo que respecta a las de la administracin local, con un gasto liquidado en
magnitudes transversales ofrece resultados relativos a el ejercicio 2012 de 2.047 millones de euros, frente al
empleo y empresas vinculadas al deporte, gasto de ho- realizado por la Administracin General del Estado, 166
actuarios

gares en este tipo de bienes y gasto pblico en bienes millones de euros, o por la Administracin Autonmica,
o servicios deportivos, comercio exterior, enseanza o 362 millones, segn informacin procedente de las esta-
turismo vinculado al deporte. Entre los indicadores sec- dsticas presupuestarias disponibles en el Ministerio de
toriales, pueden citarse los relativos al deporte federa- Hacienda y Administraciones Pblicas. Por lo que respec-
do licencias federativas o clubs federados entre otros, ta al gasto de las familias, las estimaciones procedentes
27
esTADSTICA actuarial n 35 n otoo 2014

de una explotacin de la Encuesta de Presupuestos Fa- viajes realizados por los residentes en Espaa en
miliares (INE), indican que el gasto de los hogares en bie- 2012 por ocio, recreo o vacaciones fueron iniciados
nes y servicios vinculados al deporte representa el 0,8% principalmente por motivos vinculados al deporte,
del gasto total, aproximadamente 230 euros por hogar y concretamente 2,5 millones de viajes. A ello pueden
90 euros por persona y ao. aadirse indicadores de los viajes por ocio en los que
se realiza alguna actividad vinculada al deporte, sea
El anuario incluye informacin acerca del alumnado cual sea el motivo principal por el que se viaja, que
que opta por Enseanzas Deportivas del Rgimen Espe- muestran que en el 20,5% de los viajes de residentes
cial, cerca de ocho mil matriculados en el curso acad- se realiz algn tipo de actividad deportiva, cifra que
mico 2012-2013, o de aquellos que cursan formacin asciende al 16,2% en el colectivo de entradas de tu-
profesional o universitaria vinculada al deporte, que ristas internacionales.
suponen respectivamente el 3,5% y el 1,8% del total de
alumnos en este tipo de enseanzas en el ltimo curso La dimensin y caractersticas de la actividad depor-
disponible, segn estadsticas de enseanzas elabora- tiva federada se estiman con indicadores que proceden
das por el Ministerio de Educacin, Cultura y Deporte. de la Estadstica de Deporte Federado realizada por el
Consejo Superior de Deportes (CSD) en colaboracin
Los datos de comercio exterior de bienes vinculados con las federaciones espaolas. Segn esta fuente, el
al deporte, que proceden de una explotacin de la Es- nmero total de licencias federadas deportivas en 2013
tadstica de Comercio Exterior elaborada por la Agen- fue de 3.395 mil, repartidas en ms de 60 federaciones
cia Estatal de la Administracin Tributaria, indican que y en 62.363 clubs deportivos. Prcticamente la mitad de
el valor de las exportaciones de bienes vinculados al las licencias se concentran en las federaciones de futbol,
deporte se situ en 2013 en 220,5 millones de euros, el 25,2%, de baloncesto, el 11,8%, de caza, el 10,3% y de
frente a unas importaciones de 348,3 millones de eu- golf, el 8,7%.
ros. La mayor parte de las exportaciones de productos
deportivos, un 74,4%, tuvieron como destino la Unin Si se desglosan los resultados por sexo se observan
Europea destacando por pas de procedencia China, notables diferencias. Concretamente el 79% de las li-
del que proceden casi la mitad de las importaciones de cencias federativas corresponden a varones y el 21% a
este mbito. mujeres en el ltimo ao disponible, debiendo tener-
se en cuenta que si bien dentro de una federacin los
Las operaciones estadsticas desarrolladas por el conceptos de licencia federada y deportista coinciden,
Instituto de Estudios Tursticos ofrecen indicadores una persona puede disponer de ms de una licencia
de la importancia del sector deportivo como mo- deportiva, en funcin del tipo de deporte que practi-
tor del turismo. Segn estas fuentes, el 3,1% de los que.

Los Deportistas de Alto Nivel, aquellos que han re-


cibido esta calificacin por sus especiales cualidades
y dedicacin a la prctica deportiva, se cifraron en
2013 en 4.696. De nuevo se observan diferencias por
sexo, con un 66,2% de varones y un 33,8% de muje-
res. La publicacin recoge asimismo indicadores de
participacin en competiciones nacionales e interna-
cionales, las medallas obtenidas, o los records de Es-
paa obtenidos, 344 a lo largo de 2013, entre los que
destacan los obtenidos en natacin o en actividades
subacuticas.

Por su parte, los resultados de la Estadstica del Con-


trol del Dopaje 2012 (CSD), proporcionan informacin
de las muestras fisiolgicas analizadas por los labora-
torios homologados contra el dopaje, e indican que en
la mayor parte de las muestras analizadas, un 99,1%,
actuarios

no se observa presencia de sustancia prohibida o evi-


dencia del uso de mtodos prohibidos por parte del
deportista. Frente a ello, un 0,9% de analticas dieron
un resultado adverso no justificado por Autorizaciones
para el Uso Teraputico.
28
esTADSTICA actuarial n 35 n otoo 2014

FIGURA 1. Licencias deportivas por federacin. Ao 2013 (En miles)

Ftbol 856
Baloncesto 400
Caza 351
Golf 295
Montaa y escalada 169
Judo 106
Balonmano 92
Tenis 90
Ciclismo 65
Atletismo 62
Karate 61
Natacin 61
Pesca y Casting 57
Tiro Olmpico 56
Voleibol 52
Otras federaciones 621

0 225 450 675

Fuente: Anuario de Estadsticas Deportivas 2014.

El 40% de la poblacin de 15 aos en adelante practica en DEPORTEdata, la base de datos estadsticos deporti-
algn tipo de deporte, la mayor parte de ellos, ms del vos online que recoge toda la informacin, numrica y
90%, al menos una vez a la semana, segn los resultados metodolgica, que el Ministerio produce o difunde en el
de la ltima edicin de la Encuesta de Hbitos Deportivos mbito de los deportes.
en Espaa, correspondiente a 2010. La prctica deporti-
va es ms frecuente en los varones, 49,1%, que entre las
mujeres, 31,1%. Se observan tambin diferencias signi-
ficativas por edad, ascendiendo las tasas de deportistas
en el grupo de 15 a 24 aos al 59,8%, en el grupo de 25
a 54 al 44,6% y tomando sus menores valores, 23,3%
entre aquellos de 55 aos en adelante. Por tipo de de-
porte realizado destacan entre aquellos mayoritarios la
natacin recreativa, 22,4%, el ciclismo recreativo, 19,8%
o el ftbol, 17,9%. En relacin a un futuro prximo cabe
destacar que el Ministerio ha iniciado ya los trabajos
vinculados a la nueva edicin de la Encuesta de Hbitos
Deportivos 2015.

Cuestiones metodolgicas, derivadas de la disponibi-


lidad de fuentes, de desgloses o de su calidad, conllevan
que no siempre sea posible acercarnos con la precisin
deseada al mbito de estudio por lo que se trata de un
proyecto abierto a la incorporacin de nuevos desgloses
o nuevas fuentes que permitan mejorar los indicadores
disponibles en el mbito de estudio.
actuarios

Los resultados pueden ampliarse, junto al detalle de


sus metodologas en el anuario, disponible en el apar-
tado dedicado a estadsticas deportivas de la pgina
Web del Ministerio de Educacin, Cultura y Deporte, y
29
entrevista n 35 n otoo 2014

ENTREVISTA
Miguel Carballeda Pieiro
Presidente del Comit Paralmpico Espaol (CPE)

La principal aportacin que los deportistas


paralmpicos hacen a la sociedad es la difusin de unos
valores enormemente valiosos para todos:
el esfuerzo, la superacin, el trabajo
en equipo, la determinacin
El hecho de que los deportistas paralmpicos de alto ni-
vel logren xitos internacionales y stos sean reconocidos
por el conjunto de la ciudadana se convierte en un potente
mensaje de normalizacin de las personas con discapaci-
dad en la sociedad. Es nuestro granito de arena a los pasos
que ya se dan en materia de accesibilidad, de integracin
laboral, de inclusin en la educacin

2. Cmo valora el nivel competitivo de nuestros deportis-


tas con discapacidad?
Espaa es una potencia mundial en el mundo paralmpico
desde hace muchos aos. Tenemos grandsimos deportis-
tas en disciplinas como la natacin, el atletismo, el judo,
el ciclismo o el ftbol sala para ciegos. No obstante, como
sucede en el deporte olmpico o en cualquier modalidad
de alto nivel, la competitividad es muy grande y adems
creciente, sobre todo con la incorporacin de algunos pa-
ses emergentes en esta materia, como puede ser el caso de
China, Brasil o Ucrania, entre otros.
Todo ello provoca que conseguir un trozo de la tarta de
1. Como Presidente del Comit Paralmpico Espaol, los resultados en unos Mundiales o Juegos Paralmpicos
Cmo participa esta institucin en la integracin de las est cada vez mucho ms caro y que los pases que quere-
personas con discapacidad? mos permanecer entre la lite internacional tengamos que
La principal aportacin que los deportistas paralmpicos mejorar continuamente los sistemas de entrenamiento,
hacen a la sociedad es la difusin de unos valores y una la dedicacin de nuestros atletas y los medios con los que
imagen que, hoy ms que nunca, son enormemente va- los dotamos. El proceso de integracin de los deportistas
liosos para todos: el esfuerzo, la superacin, el trabajo en con discapacidad en las federaciones y estructuras de las
equipo, la determinacin modalidades olmpicas, en el que nos encontramos en la
actuarios

Son deportistas con una proyeccin social cada vez ms actualidad, tambin nos ayudar a mantener el nivel com-
relevante. Teresa Perales, David Casinos, Jon Santacana, o petitivo, ya que as lo demuestran ejemplos como Gran Bre-
los equipos nacionales de baloncesto en silla de ruedas y de taa o Australia, que nos llevan una buena ventaja en este
ftbol de ciegos, sirven de paradigma de estos valores entre sentido y estn obteniendo magnficos resultados con este
todos los ciudadanos. modelo integrador.
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entrevista n 35 n otoo 2014

3. Personalmente Cules son sus principales in- do ver en su ayuda a los deportistas paralmpicos no slo
quietudes o propuestas para los deportistas con un retorno fiscal y publicitario (que lo tienen), sino espe-
discapacidad?Y para las personas con discapacidad? cialmente una forma de armar su poltica de responsa-
Podramos delimitar dos prioridades: el deporte de alto bilidad social corporativa y de devolver a la sociedad una
nivel y el deporte al alcance de todos. Trabajamos para parte de sus beneficios.
que el Equipo Paralmpico Espaol tenga los medios p-
timos para entrenar y lograr grandes xitos con los que 5. Cules son los riesgos profesionales y deportivos de
inspirar al resto de la sociedad, para lo cual tambin es los deportistas con discapacidad?
importante que su imagen sea difundida en los medios Cuando estamos hablando de deporte estamos tratan-
de comunicacin, otro de nuestros esfuerzos destaca- do con personas que luchan para lograr sus metas, sus
dos. objetivos, sus xitos. Son deportistas sin apellidos y,
Pero tenemos una segunda aspiracin, no menos im- como tal, tienen los mismos riesgos que el resto de de-
portante: hacer todo lo que est en nuestra mano para portistas de lite.
que cualquier persona con discapacidad que desee prac- Bien es cierto que, en ocasiones, las lesiones o las en-
ticar deporte tenga la posibilidad de hacerlo. Una per- fermedades que pueda conllevar alguna discapacidad
sona con discapacidad, desde los nios a los mayores, obligan a un seguimiento especfico y, por ello, hace ya
que hoy quiera realizar su actividad deportiva favorita, 8 aos, con la colaboracin de una de las empresas pa-
es muy probable que se encuentre con grandes difi- trocinadoras, Sanitas, se incorpor un innovador servicio
cultades, de accesibilidad, de falta de formacin de los mdico para todos los deportistas beneficiarios del Plan
profesores, monitores o entrenadores, de escasa oferta ADOP, que actualmente se ha convertido en una de las
de deporte. Luchar contra esas barreras y buscar el ideal joyas de la corona de nuestro sistema de entrenamiento.
de que cualquier persona pueda hacer el deporte que El Servicio Mdico del Equipo Paralmpico Espaol
quiera en el colegio, en los clubes o en la instalacin ms contempla, previene y aborda todos los riesgos en ma-
prxima es una inquietud en la que vamos a seguir tra- teria de medicina deportiva (tratamiento y recuperacin
bajando. de lesiones, principalmente) e incluye en su pliza con la
citada compaa las enfermedades comunes, as como
4. Cmo valora el compromiso de la Administracin y los tratamientos derivados de las propias discapacida-
las distintas Entidades Pblicas o Privadas con el depor- des de los deportistas paralmpicos.
te de las personas con discapacidad? Ms all de estos riesgos, y como ocurre en general
En los ltimos aos se estn produciendo importan- con muchos deportistas de alto nivel que no son los
tes avances en el mbito de la promocin del deporte ms conocidos, tienen el riesgo de su dedicacin a una
entre las personas con discapacidad, con normativas actividad que no est considerada como una profesin y
inclusivas, por ejemplo, en cuanto a la accesibilidad de con una delimitacin muy clara en el tiempo. As, uno de
las instalaciones o a la formacin del profesorado para los grandes problemas de los deportistas de alto nivel es
impartir deporte en la escuela a nios con discapaci- que durante los aos en los que se dedican a la competi-
dad. Y tambin se han registrado pasos notables en la cin no realizan cotizaciones a la Seguridad Social, con el
legislacin sobre el deporte de alto nivel o paralmpico. perjuicio futuro que de ello se derivar. Y el otro se deriva
Podemos citar novedades en el camino hacia la equipa- de que el tiempo que han dedicado en cuerpo y alma al
racin entre deportistas con y sin discapacidad, como la entrenamiento y la competicin lo han tenido que restar
incorporacin del deporte paralmpico en la estructura en muchas ocasiones a su formacin o a labrarse una
de Alta Competicin del Consejo Superior de Deportes, carrera profesional fuera del deporte. Ambas son cues-
la igualdad de criterios entre unos y otros deportistas a tiones sobre las que ya estamos trabajando para dar
la hora de conceder los premios por medallas en cam- respuesta y sobre las que tendremos que ir buscando
peonatos de Europa y del Mundo o el reconocimiento de nuevas soluciones en el futuro prximo.
los deportistas de apoyo de los atletas o ciclistas ciegos
como Deportistas de Alto Nivel. Aunque pueda parecer 6. El Seguro como institucin Cmo podra ayudar al
extrao, estas medidas, de claro sentido comn, aca- mundo de la discapacidad?Y a los deportistas con dis-
ban de ser aprobadas por los estamentos competentes capacidad?
y son nuevos hitos en la senda que ya inici la creacin Hay iniciativas que ya estn funcionando y que tienen
del Plan ADO Paralmpico en el ao 2005. Hoy ya es una que ver, por ejemplo, con lo que antes citaba de Sanitas.
realidad irrenunciable, sin posibilidad de marcha atrs. Compaas que hacen un guio a la discapacidad y, en
actuarios

En cuanto al apoyo de las entidades privadas, tene- este sentido, queda mucho camino por avanzar y, a buen
mos una enorme gratitud por la gran respuesta que ha seguro, una lnea de negocio solidario por investigar.
habido desde el sector privado por la va del patrocinio Por lo que se refiere a los deportistas con discapa-
desde que este Plan ADOP se cre. Gozamos del apoyo cidad, estamos muy orgullosos de contar en el Plan
de un ramillete de grandsimas empresas que han sabi- ADOP con varias compaas aseguradoras como em-
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entrevista n 35 n otoo 2014

presas patrocinadoras del Equipo Paralmpico Espaol. Adicionalmente, y dado que nuestra sociedad enve-
Es una forma extraordinaria de ayudar a nuestros de- jece de forma importante, estamos abocados a perder
portistas, ms an cuando estas marcas, adems de cierto grado de autonoma en algn momento de nues-
colaborar con sus aportaciones econmicas a la finan- tra vida. Por ello, debieran plantearse frmulas para que
ciacin del plan de preparacin deportiva, se muestran coberturas muy tradicionales y ya asentadas, como son
muy activas en la activacin de iniciativas paralelas. Es los planes de pensiones o los seguros de vida, pudiesen
el caso de Santaluca, que adems del Equipo Paralm- tambin flexibilizarse y ampliarse para cubrir determi-
pico nacional se ha especializado en promocionar dos nadas circunstancias como es la adaptacin del hogar
deportes de ciegos (ftbol y judo); AXA, que apuesta cuando sea necesaria, la cobertura de una plaza en una
por su Equipo de Promesas de Natacin Paralmpica, y residencia o centro de da, o servicios como la teleasis-
Liberty Seguros, que todos los aos celebra en Madrid tencia o la ayuda a domicilio. Todas ellas son frmulas
la carrera popular Una meta para todos y tambin que, adems de ayudar a las personas con discapacidad
apuesta un equipo de promesas de atletismo, adems y dar tranquilidad a las familias de cara al futuro, ayuda-
del caso de Sanitas y el servicio mdico ya mencionado ran a hacer sostenible la dependencia en un pas y en un
anteriormente. continente como es Europa donde el envejecimiento lle-
var consigo una enorme presin sobre el gasto pblico.
7. Qu coberturas de riesgos y seguros especficos de-
manda el mundo de la discapacidad? 8. Cmo valora la evolucin legislativa y la normaliza-
actuarios

Las personas con discapacidad somos una parte de la cin social respecto a las personas con discapacidad?
sociedad y como tales queremos ser tratadas. Cada ciu- Espaa es un pas donde la normativa relativa a cuestio-
dadano tiene sus especifidades y, en este sentido, slo nes de la discapacidad es muy avanzada, seguramente
podemos pedir que se nos trate con la mxima igualdad uno de los pases mejor dotados normativamente del
posible, sin discriminaciones. mundo, gracias al impulso del movimiento asociativo
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entrevista n 35 n otoo 2014

de la discapacidad, entre otros. Pero, lamentablemente, 10. Adems de Presidente del Comit Paralmpico Es-
falta que se cumpla esta normativa, y slo les pondr un paol es usted Presidente de la ONCE Cmo apoya su
ejemplo: como saben existe una ley que obliga a contra- organizacin el deporte de las personas con discapa-
tar un porcentaje de personas con discapacidad en las cidad?
empresas y administraciones, en funcin de su plantilla. La ONCE y su Fundacin han sido el motor histrico del
Pues bien, se trata de una normativa que se incumple y, deporte paralmpico en Espaa. Ya en Barcelona 1992
por desgracia, no ocurre nada. su aportacin econmica hizo posible que se celebraran
Igual ocurre en el mbito de la accesibilidad, en don- unos Juegos Paralmpicos que resultaron ser modlicos,
de debiramos de tomar precauciones para que los mo- supusieron un antes y un despus en el movimiento pa-
delos de ciudades inteligentes que se estn poniendo ralmpico internacional, donde fueron recordados como
actualmente encima de la mesa se diseen para ser los mejores juegos de la historia durante muchos aos.
habitadas por todas las personas, tambin personas con En aquellos aos, la ONCE, directamente o a travs de
discapacidad y personas mayores. su Fundacin, era el nico patrocinador y situ a Espaa
en los primeros puestos del medallero de varios Juegos
9. Un mundo sin barreras arquitectnicas pero tambin Paralmpicos.
sin barreras sociales, es posible? Afortunadamente, esta situacin fue cambiando y en
Por ello luchamos y llevamos 76 aos trabajando des- un primer momento se aadi Telefnica, para cambiar
de la ONCE y ms de 26 desde la Fundacin ONCE. drsticamente todo el modelo con la creacin del Plan
Las barreras fsicas las vamos superando con esfuerzo ADOP en 2005, como ya hemos comentado. Desde en-
pero las mentales son las ms difciles. Hemos avan- tonces, y tambin afortunadamente, la Fundacin ONCE
zado mucho pero, en ocasiones, cranme que damos ya pudo pasar a un plano ms secundario, convirtindo-
pasos hacia atrs muy duros. Y desde luego, la poltica se en uno ms del grupo de patrocinadores del Equipo
de recortes acometida en los ltimos aos por todas Paralmpico Espaol.
las Administraciones Pblicas de todos los colores po- Hoy en da, en la ONCE, su Fundacin y su grupo em-
lticos, se han cebado con las personas con discapaci- presarial, ILUNION, tenemos ms medallistas paralmpi-
dad, demostrando que algunos prejuicios y barreras cos trabajando que ninguna otra empresa o institucin
siguen presentes. del mundo. sta es nuestra ltima contribucin: facilitar
No hay nada mejor para una persona con discapaci- a los atletas paralmpicos un empleo para cuando aban-
dad que trabajar. Para una sociedad lo mejor es que las donen la alta competicin. Han sido magnficos ejem-
personas con discapacidad estn activas y contribuyan a plos en el deporte para todos, y su talento y valores son
construir una sociedad mejor, de la cual se sientan par- una magnfica fuente de energa e ilusin muy til en los
tcipes. lugares donde trabajan.

Miguel Carballeda Pieiro


Pontevedra 1959. Desde el ao 2004 es Presidente del Es miembro por Representacin Institucional de la Asam-
Comit Paralmpico Espaol (CPE), cuya Presidencia de blea del Comit Olmpico Espaol y miembro del Jurado
Honor ostenta S.A.R. D Elena de Borbn. Su trabajo al Calificador de los Premios Nacionales del Deporte, as
frente de este organismo le ha hecho merecedor de la como del Jurado de los Premios Prncipe de Asturias, en la
distincin de la Real Orden del Mrito Deportivo en la ca- categora de Deporte. Fue Patrono de las Fundaciones Ma-
tegora de Medalla de Oro, entregada por Sus Majestades drid 2012 y Madrid 2016 y Madrid 2020. Afiliado a la ONCE
los Reyes en abril de 2009. Fue uno de los promotores del en 1977, su trabajo en esta entidad siempre ha estado diri-
Plan ADOP (Plan ADO Paralmpico), que ha supuesto un gido a la lucha por la plena integracin de las personas con
impulso fundamental del deporte paralmpico espaol y discapacidad. En 1988 comienza su labor directiva al frente
ha posibilitado la preparacin e importantes resultados del Negociado de Deportes de la ONCE. Contina como res-
de nuestros deportistas paralmpicos en los Juegos de Pe- ponsable de la ONCE en Alicante, Comunidad Valenciana
actuarios

kn 2008 y Londres 2012, as como en las Paralimpiadas y Catalua. En 2000 es nombrado Director General de la
de Invierno de Turn 2006, Vancouver 2010 y Sochi 2014. ONCE y en 2003 es elegido Presidente de la ONCE y su Fun-
Dicho Plan ADOP mereci la concesin del Premio Olm- dacin, cargo que mantiene en la actualidad. Asimismo es
pia, dentro de los Premios Nacionales del Deporte, en su Vicepresidente del Comit Espaol de Representantes de
edicin de 2005. Personas con Discapacidad (CERMI).
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DOSSIER n 35 n otoo 2014

Dilogo entre el actuario


y el filsofo
Jos Miguel Rodrguez-Pardo (JMR-P) siempre, as sea veladamente, su cumplimiento ideal.
No puedo definir qu es un futbolista sin asumir qu es
Actuario.
ser un buen futbolista. Del mismo modo, la definicin
Diego Sebastin Garrocho (DSG) de la tcnica actuarial ser siempre deudora de una des-
Filsofo. cripcin de qu es ser un buen actuario. Siempre que
mencionemos el trmino bueno nos estamos remi-
tiendo, de algn modo, a la idea de bien y esa idea es,
precisamente, el objeto de estudio de la tica.
JMR-P. La iniciativa que nos propone el Consejo Edito-
rial de la Revista Actuarios, no puede ser mas oportuna, JMR-P. La filosofa y la ciencia actuarial no han tenido
pues en efecto, la profesin actuarial se encuentra en un ocasin de intercambiar conocimiento, aunque es cierto
proceso de redefinicin tanto de la metodologa tcnica que han reflexionado el fenmeno de la incertidumbre
para el clculo del riesgo, como de las variables que in- desde planos distintos. El formato propuesto de dilogo
tervienen en este proceso de medida del precio del segu- hermenutico, en la medida que este es interpretativo,
ro. Esta situacin me recuerda a lo cuentan que alguien debe dar como resultado aflorar al menos claridad tica,
ley en un grafiti de Quito en Ecuador que deca: Ahora pero tal vez podamos establecer ciertas categoras ti-
que sabemos las respuestas nos cambian las preguntas. cas que nos puedan servir de gua en la prctica profe-
Y es aqu donde la reflexin tica o biotica se hace ms sional actuarial.
que necesaria, si queremos actuar bajo principios mora-
les que cada vez ms son demandados por la sociedad. DSG. En puridad, todo dilogo es hermenutico en
la medida en que todo intercambio lingstico exige ya
DSG. Mencionas varias cosas que, desde luego, tienen siempre alguna interpretacin. Confo en que esta inter-
una enorme repercusin filosfica aunque esta relacin pretacin sea razonable ya que, a pesar de la distancia
pudiera no resultar obvia. El primer vnculo se establece que ha impedido que la filosofa y la ciencia actuarial
en el momento en el que se quiere aplicar la reflexin se hayan encontrado anteriormente, nada hace pensar
tica a un desempeo profesional concreto. En los lti- que ese dilogo entrae una dificultad especial. En cier-
mos aos se ha generalizado la incorporacin del mto- to sentido, me atrevera a decir, los presupuestos que
do filosfico a esferas profesionales con la inclusin de determinan a la ciencia actuarial tienen un profundo
comits ticos en las empresas, el desarrollo de estra- trasfondo tico e incluso poltico. Otra cosa es que esos
tegias de responsabilidad social corporativa Algunas presupuestos velados hayan operado de un modo in-
compaas tan clebres como Google llegaron incluso a consciente. La filosofa es, tambin en cierto sentido, un
proyectar su imagen sirvindose de un motto tico: re- ejercicio de desvelamiento de lo inconsciente. Los grie-
cordemos que el Do not be Evil recorri la red reforzan- gos empleaban el trmino altheia para signar la verdad
do la imagen de esta empresa. Sin embargo, antes de y, esa verdad, etimolgicamente, consista en un quitar
continuar, quisiera subrayar la pertinencia de abordar el el velo de aquello que ha sido previamente ocultado.
trmino profesin desde una perspectiva estrictamente
filosfica. No debemos rastrear ningn extremo extico JMR-P. Me dices que te defina la profesin actuarial,
de nuestra tradicin sino que ya el mismo Platn descri- para ello recurro a La Real Academia Espaola de la Len-
bi a la ciudad justa como aquella donde cada uno des- gua quien define al Actuario como: Persona versada en
empea una funcin especfica, aquella para la cual es- los clculos matemticos y en los conocimientos esta-
taba ms capacitado. Para desentraar el cumplimiento dsticos, jurdicos y financieros concernientes a los segu-
de dicha funcin se requerira, naturalmente, desentra- ros y a su rgimen, la cual asesora a las entidades asegu-
ar el sentido implcito de las distintas profesiones y el radoras y sirve como perito en las operaciones de estas.
actuarios

caso de la tcnica actuarial no es una excepcin a este


respecto. En primer lugar porque se trata de una tech- Esta definicin la complementamos con la del propio
n, esto es, de un art, de una destreza que requiere ser El Instituto de Actuarios Espaoles quien define Actua-
descrito con precisin. Si observamos con atencin des- rio como profesional regulado, titulado superior, habili-
cubriremos que la definicin de una actividad incorpora tado legalmente para cuantificar riesgos econmicos de
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DOSSIER n 35 n otoo 2014

toda ndole, con profundos conocimientos estadsticos siones he odo opiniones que dicen que en un seguro de
y financieros, y con competencias exclusivas otorgadas renta vitalicia de una determinada cuanta, al ir ligado a
por Ley. la esperanza de vida, estamos fijando un precio a la vida
humana.
De la definicin puedes, tal vez, identificar elementos
ticos de un profesional que valora consecuencias eco-
nmicas de eventos medidos en trminos probables. Que la vida humana no tenga precio
DSG. Toda profesin, y ms cuando se trata de una
no quiere decir, antes al contrario, que la
profesin tcnica, entraa una forma de conocimiento vida humana no tenga valor. Tiene valor,
y todo conocimiento (al menos, as se ha interpretado evidentemente, y un valor tal que merece
tradicionalmente) guarda un compromiso con alguna ser protegido jurdicamente
forma de verdad. As, conforme a tu definicin, un com-
promiso inicial e ineludible de la ciencia actuarial sera
de ndole epistemolgico: si esta disciplina se define DSG. Esa pregunta entraa una serie de implcitos
como un conocimiento debera precisarse el mtodo tremendamente complejos que habramos de resolver.
especfico que nos permita acceder a conclusiones fia- Retomando el decir de Kant, su afirmacin era algo dis-
bles. Sin embargo, no creo que esta disciplina pueda tinta: no es que la vida humana no tenga precio porque
agotarse en su pura descripcin tcnica: el actuario no el hombre tiene dignidad sino que tiene dignidad, pre-
es simplemente aquel que calcula o calcula bien sino cisamente, por no tener precio. La proposicin no deja
aquel que ejercita dicho clculo en atencin a un bien de ser confundente ya que la dignidad, es un concepto
ulterior. Toda profesin es un desempeo especfico extraordinariamente vidrioso que, en demasiadas oca-
orientado al bien social, debe servir para algo y solven- siones, se ha utilizado para justificar tesis contrarias. Ha-
tar alguna necesidad compartida por un nmero sufi- bra varias cuestiones que creo sera razonable matizar.
ciente de individuos que requieran la existencia de di- Que la vida humana no tenga precio no quiere decir, an-
cha profesin y que, de algn modo, estn dispuestos a tes al contrario, que la vida humana no tenga valor. Tie-
retribuir dicho trabajo. La profesin actuarial no puede ne valor, evidentemente, y un valor tal que merece ser
definirse, por lo tanto, como una mera hibridacin de protegido jurdicamente. Otra cosa es que ese valor no
conocimientos estadsticos y calculsticos sino que de- tenga traduccin monetaria porque, entendemos, cons-
bera interrogarse: a qu fin sirve?, para qu existe?, tituira una forma de violencia o indignidad tasar en tr-
qu necesidad trata de resolver? Una vez hayamos minos monetarios el valor de una vida. La respuesta de
establecido con claridad su finalidad sera ms senci- los juristas es, sin duda, interesante, aunque convierte
llo establecer un cdigo especfico de cumplimiento de los seguros de vida en una especie de apuesta en sen-
dicha definicin. Otra tarea, mucho ms extensa, ser tido contrario e introduce una valoracin estadstica en
evaluar la conveniencia, legitimidad y utilidad social de nuestra comprensin de lo humano. Ese gesto, el mero
dicha tarea. hecho de convertir al hombre en materia computable,
su reificacin, esto es, su conversin en una cosa suscep-
JMR-P. Comenzaremos, para aunar posiciones, por tible de ser tasada, medida, computada entraa una
Kant cuando dice el hombre no tiene precio porque serie de daos colaterales que, quiz, no se hayan eva-
tiene dignidad, nos encontramos ante el primer debate luado con lucidez. Autores como Adorno, Horkheimer o
tico, el precio del seguro de vida se configura median- el propio Heidegger ya nos advirtieron del riesgo de tec-
te el producto de la tasa de mortalidad en un tiempo nificacin y de los abusos de un uso puramente instru-
determinado por el capital asegurado. Es aqu donde mental a la razn. Foucault supo diagnosticar cmo el
empiezan la primera consideracin de naturaleza tica, desarrollo de las ciencias sociales convirti al hombre en
pues la determinacin de la suma asegurada no significa una cosa entre las dems cosas y Husserl nos alert cr-
el valor del individuo, esta consideracin es una singu- ticamente de que una ciencia de hechos nos devolvera,
laridad en el seguro de personas, pues en efecto, en las necesariamente, una humanidad de hechos. Quiz, tras-
modalidades de seguro distintas al seguro de vida o de cendiendo el marco de la profesin actuarial, merecera
accidentes, la suma asegurada trata de proteger el valor la pena no slo preguntarnos por la pertinencia tica del
del bien que se desea dar cobertura. clculo, estimacin y tasacin de la vida humana sino
que deberamos rastrear, de un modo ms profundo,
actuarios

Especialistas en derecho del seguro han encontrado cules han sido los implcitos inconscientes que nos han
una respuesta a la determinacin del capital asegurado permitido aproximarnos a la realidad de lo humano de
y as consideran que este es un seguro de sumas que se una manera tan reduccionista. El riesgo no es computar
fija por el solicitante de una pliza y no guarda relacin la vida, el verdadero riesgo, creo, es convertir la vida un
con el valor estimado de la vida humana, pero en oca- estricto cmputo.
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DOSSIER n 35 n otoo 2014

JMR-P. El actuario en sus procesos de medida del compone de infinitos puntos, la duracin de cada
riesgo, utiliza el tiempo como materia prima, esto es, uno de los instantes sera inversamente proporcio-
los contratos de seguros en muchas ocasiones son plu- nal al nmero de instantes que componen, por ejem-
rianuales y de alguna manera se asigna valor al tiempo. plo, el tiempo presente. Cunto dura el momento
La propia definicin del tiempo ha sido objeto de estu- presente, o, qu decimos cuando pronunciamos la
dio por parte de la filosofa, desde que San Agustn en palabra ahora? Esta hora, este minuto, este na-
su libro de Confesiones busc una definicin del tiem- nosegundo? Parece que podramos ir apurando esta
po, podras comentarnos si te parece las aportaciones fragmentacin hasta que el instante se nos deshi-
que la filosofa ha realizado en relacin a nuestra ma- ciera de las manos y, pese a todo, seguimos enten-
teria prima. diendo la expresin ahora. Sin embargo, situar la
temporalidad en el plano subjetivo nos permite re-
nunciar a esa comprensin realista del tiempo. No
El actuario en sus procesos hay tiempo sino que, ms acertadamente podramos
sealar que somos nosotros quienes hacemos tiem-
de medida del riesgo, utiliza el tiempo po. As comprendemos la importancia que algunos
como materia prima, esto es, los contratos autores contemporneos dieron a la narracin y
de seguros en muchas ocasiones constitucin de la temporalidad, como Paul Ricoeur
o incluso otros, como Heidegger, si se me permite el
son plurianuales y de alguna manera reduccionismo, se atrevieron a resumir el ser precisa-
se asigna valor al tiempo mente en la coordenada temporal. La experiencia del
tiempo es sin duda una construccin social y cultural
por lo que algunos autores como Nietzsche llegaron
DSG. El tiempo es y ser una de las grandes cues- a proponer una recuperacin del eterno retorno cer-
tiones filosficas. De hecho, me atrevera a decir que cana a la que encontramos en la Grecia arcaica. En
hay dos elementos comunes a todo gran sistema fi- tales casos se demuestra que el tiempo no est, sino
losfico: uno es la pregunta por el tiempo, y otro la que el tiempo lo construimos y esa ficcin la hemos
relacin entre lenguaje-pensamiento y mundo (que, interiorizado hasta hacerla incuestionable. Parece
necesariamente, habr de acarrear consigo una con- que no hay una solucin sencilla ya que, como dijera
cepcin de la verdad). Con respecto al tiempo me San Agustn, slo sabemos qu es el tiempo cuando
atrevera a plantear dos paradigmas. De una parte, nadie nos propone definirlo. Pese a todo, y aunque
encontramos a Aristteles, quien se interroga acerca existan muchas concepciones distintas, la filosofa
del tiempo fsico, esto es, el tiempo que hoy en- es un instrumento especialmente potente a la hora
contramos en el reloj digital y en el reloj de arena, no ya de brindar soluciones sino de problematizar,
en el libro cuarto de su Fsica. El tiempo, dice el de esto es, de cuestionar algunas intuiciones que pare-
Estagira, o es movimiento o es algo relacionado con can naturales y que, sin embargo, son consecuen-
el movimiento. El discpulo de Platn terminar por cia de un artificio. Por cierto, la ciencia natural no es
vincular el tiempo con la rotacin de los astros, una menos extravagante a la hora de definir el tiempo:
intuicin que sigue presente en nuestra manera de basta echar un vistazo a la teora de la relatividad
medir el tiempo en funcin de la rotacin de la Tierra de Einstein para entender que el tiempo, tal y como
alrededor del Sol. Su diagnstico, la historia lo de- lo concebimos intuitivamente, es una coordenada
muestra, fue rotundamente certero pero, sin duda, improbable.
fue tambin insuficiente. La naturaleza de la tempo-
ralidad es terriblemente paradjica: sabemos que el JMR-P. En el proceso de determinacin del precio del
tiempo es la causa de la corrupcin pero tambin de seguro, el actuario identifica un conjunto de variables
la generacin o, dicho de otro modo, sabemos que que permiten explicar el riesgo que pretende medir. Es
vivimos gracias al tiempo pero, al mismo tiempo, en este proceso de eleccin de variables donde la tcni-
es el paso del tiempo lo que nos mata. El otro gran ca actuarial se enfrenta a problemas ticos que se rela-
paradigma fue el inaugurado por San Agustn que cionan preferentemente con la discriminacin sobre las
vendra a convertir el tiempo en una realidad sub- personas. Por centrar el debate, la cuestin que se sus-
jetiva (algo que, por cierto, siglos despus vinieron cita es si tarificar es discriminar. La reciente aplicacin
a refrendar Kant o Husserl). As, el tiempo no existi- de la normativa comunitaria por la que se prohbe ex-
actuarios

ra como una dimensin objetiva de lo real sino que presamente el uso del factor gnero en la determinacin
sera una operacin ntima de nuestra manera de del precio de cualquier tipo de seguro por considerarse
percibir la realidad. Adems, el tiempo se enfrenta, como prctica discriminatoria es un buen ejemplo del
en su representacin habitual en tanto que lnea, problema planteado. El conflicto tico-actuarial aflora al
al problema del continuo. Si la lnea del tiempo se eliminar un factor que desde la tcnica estadstica ex-
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DOSSIER n 35 n otoo 2014

plica el riesgo que se quiere medir, pero la sociedad no definicin de la labor actuarial, si se trata simplemente
admite que sea utilizado en sus mtodos de evaluacin. de localizar, computar y tasar riesgos creo que su legiti-
midad social se vera resentida. En otro sentido, no im-
DSG. De nuevo, creo que hay una serie de premisas porta qu sean los actuarios sino, por el contrario, qu
veladas en tu pregunta que no deberamos pasar por creemos que deben ser y qu medidas estamos dispues-
alto. Cuando sealas que tarificar es discriminar entien- tos a asumir para ejercitar dicha tarea.
do que asumes la discriminacin como una accin ne-
gativa. Quiz merezca la pena detenernos, de nuevo, en JMR-P. Esta tendencia social de identificar factores
la definicin, para depurar alguna intuicin que tal vez de riesgo como discriminantes, no se circunscribe solo
sea errnea. La palabra discriminar se remonta a la len- al gnero, sino que se esta extiendo a otros factores tan
gua latina pero ya en griego encontramos antecedentes relevantes como la edad, e incluso otros factores que no
directos como son el verbo krino (de donde proceden dependen de la realidad biolgica personal, y as tam-
trminos contemporneos como crtica o crisis). Discri- bin empiezan a ser considerados como potencialmente
minar, exactamente, no es otra cosa que separar, cortar, discriminantes, me refiero a el estado civil, el nivel de
distinguir en principio, todo conocimiento aspira a un renta, el nivel de educacin, la zona geogrfica., todos
discernimiento, esto es, tratar de reconocer las seme- estos factores que se utilizan al fijar el precio de los se-
janzas de lo semejante y las diferencias de lo diferente. guros de automvil en mercados como el norteamerica-
Un caso paradigmtico, por ejemplo, son las taxono- no, pues bien los consumidores empiezan a no aceptar el
mas botnicas que distinguen entre gnero prximo uso de estas variables.
y diferencia especfica, se las debemos a Aristteles. La
realidad es plural y negarse a discriminar es negarse a Por ser ms explcito, estudios demogrficos han de-
asumir dichas diferencias. El problema no es la discrimi- mostrado que segn sea nivel de riqueza de un ciuda-
nacin sino las consecuencias que se extraigan de ella y dano aun en un mismo pas la esperanza de vida puede
su intencin. Por ejemplo, alguien podra plantear que el variar, esta diferencia alcanza los 12,2 aos en el caso de
valor del voto en unas elecciones debera tener un peso los EEUU. Sobre este dato, recientemente Michael Reisch
relativo directamente proporcional al cociente intelec- profesor de justicia social de la Universidad de Maryland
tual de la persona que lo emite. Esa discriminacin sera ha afirmado ante un panel del Senado Norteamericano
ilcita en la medida en que, interesadamente, tratara de que La pobreza no slo disminuye las oportunidades
vincular dos realidades inconexas en la teora poltica en la vida sino que adems roba aos de vida. No se te
sobre la que se asientan las democracias liberales: no es escapa que esta circunstancia es sin ninguna duda una
la posibilidad de acierto de la mayora sino el ajuste con variable explicativa de la supervivencia, incluso mayor
la voluntad de una mayora lo que legitima la democra- del gnero que puede diferenciar sobre los 5 aos en la
cia. Tal vez, por ello, lo importante no sea desacreditar longevidad en favor de las mujeres.
la discriminacin sino cuestionar qu consecuencias
debemos extraer de ella. Toda construccin social es, en Pues bien, la deriva de la sociedad hace que preva-
algn sentido, una enmienda al estado natural. Cuan- lezca la tesis de que la utilizacin de cualquier factor de
do los griegos defendan la isonoma, esto es, nuestra riesgo que se relacionan con la realidad biolgica y social
igualdad ante la ley, no pretendan decir que todos los no sea aceptada y, por tanto, considerada como prctica
hombres fueran iguales sino que la ley deba homoge- discriminatoria. Desde la visin del actuario, el trato di-
neizar a los ciudadanos. Esto es, no slo somos iguales ferenciado por causas objetivas y justificadas no quiebra
ante la ley sino que somos iguales a travs de la ley. En el el principio de igualdad, que en el campo actuarial se
caso que nos ocupa, lo relevante no es que atendamos a manifiestan en datos estadsticos pertinentes y exactos.
ciertas variables para establecer el precio de un seguro,
sino en qu medida se desvirta el propsito de mutua- Las consecuencias de esta corriente social, es que el
lizar el riesgo con una medida semejante. Nuestra capa- actuario debe unificar riesgos que son de naturaleza no
cidad de pronstico se va ampliando paulatinamente y homognea, con lo que se quiebra de alguna manera el
nada impide pensar que, con el desarrollo de la genti- principio de equidad, es decir a cada riesgo le correspon-
ca, por ejemplo, lleguemos a establecer con exactitud la de su propio precio.
probabilidad de muerte de un individuo concreto. El da
que eso llegue, y es probable que llegue, quiz la ciencia En definitiva, la sociedad moderna considera como un
actuarial debera preguntarse en qu medida ha coope- principio tico el igualitarismo a todos los grupos sus-
actuarios

rado con un desencantamiento del mundo y de la vida ceptibles de ser discriminados para evitar atentar a la
humana semejante. No cabe duda que en ese escenario dignidad humana, esto nos lleva al concepto marcusia-
los seguros operaran casi como apuestas contrafcticas no del hombre unidimensional, cuando la humanidad es
y la profesin del actuario se convertira en una cosa diversa y no por ello la diversidad es sinnimo de des-
muy distinta. Por eso es tan importante determinar la igualdad.
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DOSSIER n 35 n otoo 2014

DSG. No estoy del todo seguro de la validez de dicho moderna del principio de equidad, este se relaciona o in-
argumento. La equidad no tiene que ver con la igualdad cluso se denomina como principio de justicia actuarial,
sino, precisamente, con la desigualdad. Es un prejuicio trmino que si no estoy equivocado nace en el Comit de
arraigado el considerar que la ley nos debe tratar igual Biotica del Consejo de Europa cuando estudia las con-
a todos. Sin embargo, nunca fue as, ni siquiera en tiem- secuencias de la gentica en el seguro.
pos de Ulpiano. La ley no nos trata como iguales sino,
precisamente, como desiguales y trata de paliar dicha Por este principio cada unidad de riesgo identificada
desigualdad a travs de su eficacia. Tal cosa es la equi- debe pagar el mismo precio. Las tcnicas estadsti-
dad y, por cierto, autores como Nietzsche supieron des- cas y de programacin de software actuarial permiten
entraar muy bien esta vocacin ntima de las normas hipersegmentar los riesgos hasta niveles nunca antes
lo que, en su caso, le llev a posicionarse crticamente conocidos, pero el ambiente social deriva la hipermutua-
para subrayar que nuestra tradicin moral no es otra lizacin de la tarifa, lo que podramos llamar coloquial-
cosa que la legitimacin de la vulnerabilidad y la fragili- mente como tarifa plana. Tcnicamente significa realizar
dad. El problema es que en estos problemas no existen subvenciones cruzadas entre grupos de riesgos, lo que
saltos discretos, sino que estamos forzados a establecer aumenta la incertidumbre, por lo tanto el precio, y entra
un diagnstico gradual. Si no atendisemos a ninguna en conflicto con el citado principio de equidad que re-
variable, la ciencia actuarial sera impracticable, pero quiere cierta indivisibilidad, invariabilidad y suficiencia
si atendisemos a todos y cada uno de los factores que en la medida del riesgo.
determinan el riesgo sera ticamente indefendible. El
valor de una profesin es siempre social, en un sentido El actuario de seguro de vida debe actuar bajo el prin-
no poltico del trmino. Es decir, las profesiones surgen cipio de equidad o justicia actuarial debe buscar el be-
como una respuesta cooperativa a las necesidades de neficio para el consumidor, esta tcnica conocida como
los hombres y es el contexto comn el que debe orien- Liferisk of selection a fair Price, pretende garantizar la ob-
tar siempre la regulacin moral de la educacin, por jetividad y relevancia de los factores de riesgo.
ejemplo, y toda profesin es deudora de una capacita-
cin profesional que se ejerce a travs de la educacin. Este conflicto cuyo origen esta basado en postu-
Insisto, creo que deberamos preguntarnos cul es la fi- lados ticos condicionan el futuro de los sistemas de
nalidad de la labor actuarial y precisar su utilidad social. tarificacin de riesgos. Desde una visin laissez faire
Tal vez por ello merezca la pena distinguir entre ciencia approach, donde no hubiera normas jurdicas en ma-
actuarial y la profesin actuarial. En tanto que cien- teria de discriminacin o incluso postulados ticos, el
cia, el clculo del fsico a la hora de disear un explosivo actuario debe fijar el precio mediante el conjunto de
es equivalente al que realiza un investigador clnico para variables que expliquen el riesgo que quiere medir en
mejorar la vida de los hombres. Es cierto que el proble- un ambiente de incertidumbre, ahora bien, la bveda
ma se hace perversamente complejo porque un desa- de la tica debe ayudar a conjugar intereses entre la
rrollo militar puede acabar redundando en un avance tcnica y al individuo que se pretende evaluar su pre-
clnico pero, insisto, en tanto que profesin moralmente disposicin al riesgo.
defendible debemos preguntarnos, a qu fin sirve el
actuario?, en qu medida ayuda a satisfacer unas nece- DSG. El problema tal vez radique en la consideracin
sidades legtimas y por qu creemos que puede ayudar neutral del consumidor. Es cierto que en un escenario li-
a mejorar el mundo? beral, siempre que no daemos a un tercero, cualquier
deseo es digno de ser satisfecho y el precio del elemen-
to satisfactorio depender de la oferta y la demanda.
Las tcnicas estadsticas y de programacin Creo, sin embargo, que una vez que introducimos esta
de software actuarial permiten dinmica en el seno del discurso tico esa descripcin
se rompe por sus costuras naturales. Pondr un ejemplo
hipersegmentar los riesgos hasta niveles radical que, por ms que no sea anlogo, sirve para des-
nunca antes conocidos, pero el ambiente mitificar la figura del consumidor. No cabe duda de que
social deriva la hipermutualizacin existen consumidores del trfico de rganos y clientes
que buscan satisfacer una necesidad subjetiva al contra-
de la tarifa, lo que podramos llamar colo- tar a un sicario. El mejor sicario es el que no deja huellas
quialmente como tarifa plana y el mejor contrabandista de rganos el que satisface,
actuarios

a menor precio y en ptimas condiciones de calidad, el


JMR-P. Tratemos con ms detalle, el principio de equi- requerimiento del consumidor. Desde un anlisis estric-
dad desde la visin ms actuarial reconociendo tu argu- tamente lgico, igual de defendible es la profesionali-
mentacin anterior, que supone una gua de actuacin y dad del sicario que la del neurocirujano. Slo existe una
reflexin muy valiosa. Utilizando una terminologa ms salvedad: en el caso del sicario deberamos conceder
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una premisa inasumible desde un punto de vista tico, JMR-P. El actuario cuando identifica riesgos que inter-
a saber, que un buen profesional es aquel que satisface vienen en un evento que quiere medir no hace juicios
las necesidades del consumidor sean stas cuales sean. morales, esta prctica es esencial para explicar a la co-
Del mismo modo, creo que la evaluacin tica no pue- munidad que sus decisiones no suponen prcticas dis-
de interpretar de un modo absoluto la optimizacin del criminatorias ni de hacer culpable del riesgo al solicitan-
precio del seguro. Si quisiramos plantear el debate con te del seguro. No se si este criterio debe ser elevado a la
rotunda profundidad deberamos asumir, incluso, el categora de principio categrico que podramos definir
riesgo de que el desarrollo tcnico-matemtico convir- como el principio de no estigmatizacin, de no condena
tiera en inviable ticamente este ejercicio. La existencia del riesgo.
de subvenciones entre grupos de riesgos no son necesa-
riamente indeseables, lo es slo en el seno de un razona-
miento que requiere aceptar una serie de axiomas. Creo Resulta enormemente complejo imaginar
que el filsofo, ms que brindar soluciones, slo puede
ayudar a esclarecer las consecuencias y los implcitos
un escenario humano en el que la tica
que operan en las distintas soluciones ya que, a poco o la moral no jueguen un papel principal,
que prolonguemos el anlisis, acabaremos topndonos incluso cuando decidimos escapar de la
con cuestiones ideolgicas.
moral estamos realizando ya una decisin
JMR-P. Parece que la sociedad se ha decantado por con implicaciones ticas
la tica de la inmediatez y si me permites una licencia,
cambiando un aforismo de Bertrand Russell, se puede vi-
vir sin ciencia actuarial pero sin tica no. Por esto necesi- DSG. Puede que el problema sea algo ms comple-
tamos unas referencias ticas universales y atemporales jo. En principio, parece razonable que el clculo del
como postulaba Kant, pero tambin es cierto que el ac- riesgo se realice desde una perspectiva moralmente
tuario tiene un compromiso irrenunciable con la medida asptica o neutral. El problema no es simplemente
del riesgo, ahora bien, el rigor actuarial no debe ser ajeno la operacin del clculo sino las condiciones a partir
a la actitud tica. de las cuales se establecen la pertinencia, la validez
e, incluso, el objeto del clculo. De hecho, podramos
DSG. Me atrevera a decir ms. No creo que la tica decir ms, la neutralidad moral nunca existe en la me-
sea necesaria, si en efecto lo fuera podramos tumbar- dida en que dicha neutralidad es ya un gesto moral.
nos debajo de una palmera y esperar a que acontezca la Resulta enormemente complejo imaginar un escena-
necesidad. La tica es frgil, contingente y se encuen- rio humano en el que la tica o la moral no jueguen
tra permanentemente amenazada. No podemos confiar un papel principal, incluso cuando decidimos escapar
en que acontezca necesariamente sino que aquellos que de la moral estamos realizando ya una decisin con
defendemos su pertinencia tenemos que encontrar bue- implicaciones ticas. Me atrevera a decir, por tanto,
nos argumentos para defenderla. Creo que la tica es un que esa neutralidad moral del clculo es un ejercicio
extraordinario invento de la inteligencia humana y que, moralmente defendible. En el modo en el que formu-
por ello, es ms inteligente servirnos de ella que deste- las tu pregunta hay, incluso, una dimensin ulterior:
rrarla. En el fondo, la racionalidad de cualquier animal no simplemente propones que esa neutralidad opere
se cifra en su capacidad para aplazar la satisfaccin de como un principio sino como un principio categrico,
deseos: la mosca siempre desea salir por el camino ms esto es, que no busque satisfacer ninguna otra finali-
corto y por eso se topa con el cristal de la ventana, el dad que su puro cumplimiento. Por mucho respeto que
perro es ms inteligente y es capaz de rodear el cristal. tengamos a Kant como filsofo, debemos tambin ser
Del mismo modo, creo que en demasiadas ocasiones la crticos con algunas de sus exigencias y yo, personal-
inmediatez es contraria a la consecucin del fin buscado, mente, soy poco proclive a defender la dimensin ca-
esto lo supieron ver extraordinariamente bien autores tegrica de ningn principio ni de ningn imperativo.
clsicos como Aristteles o Epicuro. La tica, en el fon- Todo imperativo puede justificarse y el horizonte de
do, no es ms que una reflexin sistemtica y ordenada sentido, en mi caso, creo que debe ser el bienestar y
para optimizar nuestras elecciones. As Platn sostena la felicidad de los hombres. Desconfo de aquellos que
que no hay hombres malos sino hombres equivocados. creen en las normas puras, pero esto es una decisin
Otro protagonista de nuestra tradicin seal aquello personalsima y, por supuesto, discutible.
actuarios

de perdnalos porque no saben lo que hacen. Yo me


atrevera a decir que la persona no atenta a las cues- JMR-P. Relacionado con el punto anterior, es cierto que
tiones morales, sencillamente, no sabe lo que hace. Ya el actuario a la hora de suscribir riesgos acta bajo su
deca, la tica es una solucin inteligente porque es un visin personal de la decisin del riesgo, es decir el al-
invento en el que ganamos todos. goritmo que construye no es, y no debe ser, en sentido
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estricto matemtico pues incorpora el denominado jui- ciente de la carga ideolgica de cualquier modelo. En el
cio experto, de esta manera incorpora su impronta cul- mejor de los casos, podramos sostener y no sin poco
tural y social por lo que la medida del riesgo incorpora esfuerzo que el ejercicio de medir es ticamente neu-
elementos subjetivos. De alguna manera se quiebra un tro. Sin embargo, la eleccin del objeto de medida y las
principio tcnico que dice que a riesgos iguales, decisio- conclusiones prcticas que extraigamos de esa medida
nes de precio iguales. incorporarn siempre una carga judicativa de la que de-
bemos hacernos cargo. Insisto: no se trata de que inten-
temos ser enteramente neutrales, creo que la prioridad
El actuario a la hora de suscribir riesgos consistira en desvelar la carga evaluativa implcita en
muchas operaciones de clculo y tratar de desentraar
acta bajo su visin personal de la decisin cules son las premisas sobre las que descansa dicha
del riesgo, es decir el algoritmo valoracin y que examinemos si son (o no) ticamente
que construye no es, y no debe ser, en sen- deseables.
tido estricto matemtico, pues incorpora JMR-P. En un magnfico libro Riesgo, Una breve intro-
el denominado juicio experto duccin nos advierte que en la propia decisin de ase-
guramiento, influye el estado de nimo en la percepcin
del riesgo as como los propios juicios morales. La inves-
DSG. Autores contemporneos como H. Putnam han tigacin acadmica se esta empezando a ocupar de este
demostrado que la frontera entre los juicios de valor y asunto, tratando de medir el peso que la percepcin sub-
los juicios de hecho es terriblemente permeable. Con jetiva del riesgo tiene en la propia incertidumbre del ries-
esto quiero decir que parece enormemente difcil con- go, algunos autores denominan a este fenmeno como
seguir reconocer la frontera entre el lenguaje descrip- la homeostasis del riesgo. Aqu se abre un nuevo campo
tivo y el lenguaje valorativo. El juicio del experto no profesional para el actuario si quiere equilibrar las posi-
constituye una excepcin a este respecto, por lo que ciones del riesgo asegurado-asegurador, y por tanto, si las
parece indudable que sus estimaciones se vern siem- posiciones del asegurado son subjetivas no se si deben
pre influidas por criterios sociales y culturales. Lo prio- ser igual de subjetivas las respuestas del actuario. Esta
ritario en este caso es que desvelemos ese riesgo y lo nueva visin que diferencia riesgo de incertidumbre est
asumamos, en esta y en otras tareas, como un elemen- desarrollando una nueva tcnica, que bajo el nombre de
to que puede resultar perturbador para la objetividad Behavioral Risks Insurance est llamada a tener un papel
de nuestros juicios. Que un juicio nunca pueda aspirar relevante en un futuro prximo para la determinacin del
a ser objetivo no es un impedimento para que tratemos precio del seguro sobre la mtrica de la incertidumbre.
de reducir al mximo la subjetividad de nuestras eva-
luaciones. Sabemos que no existen estimaciones per- DSG. Esta cuestin apunta, directamente, a la expe-
fectas, pero tambin somos capaces de distinguir que riencia y capacitacin profesional del actuario. La filo-
unas son mejores otras. sofa nace, con Platn, a partir de la distincin entre la
opinin subjetiva (dxa) y el conocimiento verdadero
JMR-P. Te propongo otra reflexin, las tcnicas actua- (epistme). No es lo mismo el riesgo real que el riesgo
riales ms avanzadas permiten que el papel del actuario percibido por una persona y, evidentemente, el estado
sea el de probabilizar incertidumbres residuales y se- de nimo ser determinante a la hora de establecer esti-
gn deca el jurista Laurence Tribe: el propio hecho de maciones razonables de la realidad. En este sentido, creo
la medida puede anestesiar el juicio moral, por lo tanto que la distancia del actuario como evaluador externo y,
cuanto mayor es la capacidad de medir, esto es la com- sobre todo, los instrumentos cientficos de los que se
petencia actuarial, menor es el juicio personal donde las sirve, deberan fundamentar la especial relevancia de su
creencias y valores forman parte de la decisin. No se si evaluacin. En cierto sentido todo juicio es subjetivo en
las fortalezas profesionales del actuario contribuyen a la la medida en que es consecuencia del razonamiento de
mejora de la tica profesional y tal vez desde la filosofa un sujeto: no hay conciencia (ni siquiera la verdadera)
puedas aportar cierta luz. sin sujeto que la ejerza. Sin embargo, la diferencia entre
el actuario y el asegurado radica en la validez y fiabili-
DSG. En esa propuesta existen demasiados elementos dad de su subjetividad: en un caso operan numerosos
que deberan ser, de nuevo, problematizados. Asumir la elementos perturbadores (estado de nimo, fobias,
actuarios

mesurabilidad como un aliado de la objetividad es ya conciencia presente) en el otro, idealmente, contamos


una operacin cargada de implcitos relevantes. Tende- con una serie de protocolos que garantizan o deberan
mos a pensar que el universo matemtico es puramente garantizar una mayor fiabilidad. Todo son opiniones,
descriptivo pero, la vanguardia cientfica hoy especial- ciertamente, pero lo relevante es la calidad y la funda-
mente en lo que concierne a la ciencia bsica- es cons- mentacin de dichas opiniones.
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JMR-P. Otra situacin que necesita respuesta tica riesgos para evitar lo que se conoce como seleccin ad-
es la siguiente, la tcnica actuarial se encamina hacia versa, pero, una vez ms, la sociedad a la que se dirige el
las ciencias cuantitativas en detrimento de las ciencias seguro empieza a considerar que el seguro privado debe
sociales. Esta deriva, hace que se acente la visin nu- ser un derecho de acceso universal y, por tanto, no cabe
mrica del riesgo y as se ha podido alcanzar una alta excluir a determinados perfiles en base a su asegurabi-
precisin en la gestin actuarial de los eventos sujetos lidad.
de cobertura. Pero por el contrario, se produce un efecto
de cosificacin del asegurado, esto es, el asegurado es Los mecanismos de solidaridad que permiten asegu-
reducido a un mero ndice estadstico, obviando su rea- rar a los ms vulnerables-en trminos de riesgo- se ex-
lidad personal. De alguna manera debemos, como deca plicitan en el proceso de mutualizacin del riesgo, quiz
el filsofo F. Bloch, evitar acabar igual que el ganado. no se ven cumplidos en su integridad al no ser universal.
Por esto, han surgido determinadas iniciativas sociales
DSG. Esto es exactamente lo que trataba de mencio- que estn promoviendo el concepto de seguro tico y
nar cuando citaba a Husserl o a la Escuela de Frankfurt. solidario.
Cuando hablamos de ciencia social, ya con Durkheim,
estamos confiando de un modo u otro en la aplicacin Una vez ms, segn sea la respuesta tica, as ser
de la metodologa cientfica a la realidad humana. una vez ms la solucin actuarial.
Evidentemente esta estrategia puede resultar enor-
memente provechosa en el tratamiento, por ejemplo,
de ciertas patologas. Sin embargo, de la misma ma- Parece claro que la solidaridad
nera que cuando tenemos un buen martillo tendemos
a encontrar clavos por todas partes, el riesgo de las es un principio ticamente deseable,
ciencias sociales es querer agotar la realidad humana la pregunta es si existen algunas
en una pura descripcin cuantitativa. No es lo mismo lneas rojas a partir de las cuales
describir y conocer un hecho, que comprender la
accin humana. Es ah donde el discurso filosfico si- debemos establecer un lmite
gue reivindicando su utilidad en tanto que explicacin de solidaridad forzosa
holstica y especfica de lo que Platn denomin los
asuntos humanos. En la medida en que se multiplican
los escenarios en los que el individuo se cosifica o se DSG. Sin duda, la respuesta tica no slo determinar
numera (desde la ciencia mdica hasta la expedicin la solucin actuarial sino que tanto la pregunta como la
de los nmeros del carnet de identidad) estaremos au- respuesta son eminentemente ticas. Las cuestiones re-
mentando la posibilidad de reducir la realidad humana lativas a la salud son especialmente complejas en la me-
a una dimensin csica y numrica. No creo que deba- dida en que simbolizan un lugar de enfrentamiento para
mos ejercer una crtica contra el nmero, pero debe- distintas ideologas. Creo que el individualismo liberal
mos cuestionar la potencia explicativa del clculo. Hay es el verdadero antagonista de las intuiciones tradicio-
una tendencia muy humana a considerar que aquello nales, no as ciertas formas de conservadurismo. Pare-
que es til es tambin un excelente candidato a ser no ce claro que la solidaridad es un principio ticamente
slo til, sino universalmente til. Que algo sirva para deseable, la pregunta es si existen algunas lneas rojas
algo no quiere decir que sirva para todo. Debemos cui- a partir de las cuales debemos establecer un lmite de
darnos de ese riesgo. solidaridad forzosa. Obviamente, como agente poltico
y ciudadano inserto en un contexto, yo tengo una con-
JMR-P. Te introduzco en otro debate que est presente viccin personal al respecto. Sin embargo, desde el puro
en la industria del seguro, me refiero a los procesos de examen de la argumentacin y el anlisis conceptual,
admisin del riesgo, donde a los solicitantes de segu- puede ya arrojarse cierta luz sobre el problema. As, al
ros se les somete a un cuestionario de salud para poder renunciar a una cierta solidaridad forzosa estaramos
determinar las condiciones de adhesin al contrato de cuestionando la propia esencia de la norma jurdica y
seguro, el actuario en base a las respuestas establece del orden social. Si tuviramos que fundar una nueva
el precio, sobreprecio, o incluso deniega el seguro. Las comunidad poltica a lo mejor sera necesario plantear
llamadas preexistencias tambin son objeto de contro- el problema desde el principio. Sin embargo, nos move-
versia tica, tal es as que en la conocida Obamacare mos en un espacio poltico que es consecuencia de una
actuarios

de los Estados Unidos este debate se ha planteado por tradicin y, al mismo tiempo, estamos regidos por una
parte de las aseguradoras de salud. norma fundamental como es la Constitucin. Esos dos
elementos ya nos permiten empezar a esbozar una pri-
El seguro privado, al no ser de carcter obligatorio, ne- mera solucin, pero siempre habr quien exija refundar
cesita establecer procesos denominados de seleccin de los conceptos polticos. En tal caso, creo que filosfica-
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mente se hara insostenible una teora, no ya del Estado dos que somos con respecto al progreso: slo tenemos
sino incluso de lo comn, si no se promocionan ciertas que echar un vistazo al modo en que Kubrick imagin el
formas mnimas de solidaridad. Hay autoras como Ayn mundo del ao 2001 en el 68 para comprobarlo.
Rand que han defendido filosficamente el egosmo in-
dividualista, pero creo que existen buenas razones para JMR-P. En ocasiones he pensado que, tal vez, sera ne-
derrotar una propuesta semejante. Si queremos preser- cesario elaborar un documento que podramos determi-
var algn eco fundacional del cuo de nuestros concep- nar Consejo Actuarial, que permita comunicar al solici-
tos tico-polticos, creo que una comunidad no solidaria tante de un seguro los resultados de la medida del riesgo
sera, sencillamente, una comunidad imposible. y an ms, aconsejar a travs de cierta pedagoga cmo
se puede minorar la exposicin al riesgo que se pretende
JMR-P. El hombre transparente, este trmino se asigna asegurar. Este documento sera desde una perspectiva
al conocimiento que se dispone de un individuo, inclui- tica un instrumento de garanta de derecho a saber,
dos los datos que figuran en Internet, muchos de ellos permitiendo la transferencia de informacin del asegu-
facilitados voluntariamente, esto se conoce como el Big rador al asegurado, hasta la fecha solo el flujo de infor-
Data. El conjunto de datos personales permite crear al- macin ha sido unidireccional, del solicitante al actuario.
goritmos estadsticos predictivos para establecer per-
files de riesgos con tal nivel de detalle que se podran Esta propuesta nos introduce en una nueva visin del
tarificar riesgos antes incluso que la persona solicite negocio, que comienza a denominarse como gestin
un seguro en base al conocimiento de sus preferencias participativa del riesgo, por la se produce una coopera-
personales. Esta tcnica que se conoce como seguros cin entre el actuario y el sujeto al que analiza, redun-
pre-concedidos, necesita una perspectiva tica pues se dando en una menor incertidumbre si el asegurado
evidencia una prdida de soberana individual. mejora su perfil del riesgo, que obligara al actuario a
volver a medirlo. Si esta iniciativa llega a materializarse,
el propio asegurado de manera activa se convierte en el
El conjunto de datos personales permite principal mitigante de su riesgo de morbi-mortalidad.
crear algoritmos estadsticos predictivos
para establecer perfiles de riesgos con tal La propuesta de interaccin con el asegurado esta
alienada con las nuevas tendencias del management,
nivel de detalle que se podran tarificar donde la bsqueda de la satisfaccin del cliente debe
riesgos antes incluso que la persona estar por delante de las demandas de rentabilidad del
solicite un seguro en base al conocimiento mercado tal y como sostiene el profesor Fredmund Malik
de la Universidad de St Gallen en Suiza.
de sus preferencias personales
DSG. De nuevo, este problema slo es soluble en el
DSG. Que alguien pueda prever mi conducta no momento en el que hayamos identificado la finalidad
quiere decir que mi conducta no sea libre ni que yo no de esta profesin. Si la rentabilidad se toma como ni-
sea soberano con respecto a mis decisiones (un estoico co criterio, evidentemente, nada de lo que adelantabas
como Crisipo o un moderno como Leibniz supieron des- en tu pregunta tendra especial sentido. Sin embargo,
entraar la antinomia). De hecho, esa capacidad de pre- si nos acogemos a una perspectiva ms cooperativa y
diccin lo nico que evidencia es que los seres humanos solidaria podramos justificar su utilidad tica. En este
no se rigen por el puro azar sino que hay una cierta cau- sentido creo que la teora tica de Platn es insupera-
salidad en su toma de decisiones. En este punto yo me ble en la medida en que concilia ambos trminos: no se
siento tentado a desconfiar de la bondad omnmoda del trata de oponer rentabilidad y tica sino que la tica es
conocimiento. Tradicionalmente se ha considerado que una estrategia mximamente rentable. Evidentemente
el conocimiento ha de ser siempre positivo e, incluso, se esta no es una rentabilidad puramente econmica pero
ha subrayado su dimensin salvfica: conocer siempre improbable que algn individuo se rija, simplemente,
es mejor que no conocer. En este sentido yo me mues- por el afn de lucro.
tro mucho ms escptico y creo que la ciencia debera
plantearse siempre un rumbo. Que seamos capaces de JMR-P. Te propongo un reto mayor para reflexionar,
prever la conducta de un individuo no entraa, o no dentro de las variables que el actuario utiliza para me-
necesariamente, que dicho conocimiento sea deseable. dir el riesgo hay una que en un futuro prximo est lla-
actuarios

En cualquier caso, creo que el hombre siempre opone mada a cambiar la forma de entender el riesgo de na-
una cuota de opacidad que har imposible su entera turaleza personal. Me refiero a las posibilidades que el
trasparencia. Creo que aquellos que hablan del hombre diagnostico gentico supondr en la mtrica actuarial,
transparente en el fondo son terriblemente ingenuos. La pues no estamos lejos de poder medir el riesgo de pade-
ciencia ficcin nos demuestra con frecuencia lo confia- cer una enfermedad antes de que esta sea manifestada.
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Sabemos que mediante el llamado etiquetaje gentico simplemente, nos devolvera predicciones certeras. As,
personal, se abre un conjunto de posibilidades que ten- no simplemente podremos concluir que un sujeto asin-
drn como consecuencia disminuir la incertidumbre en tomtico tiene un 12% de posibilidades de morir de un
la medida del riesgo de enfermedad. Sabemos que las cncer de pncreas sino que, sencillamente, podramos
leyes protegen al individuo frente a estas prcticas con- llegar a predecir si morir o no morir. En un escenario
sideradas discriminatorias, pero desde la tica filosfica, semejante creo que la tcnica actuarial o bien dejara de
en este caso la biotica, debemos disponer de su aporta- existir o bien, se parecera tan poco a la profesin actual
cin. Pero antes de que respondas, creo que debes saber que quiz sera ms oportuno imponerle otro nombre.
que ya se estn desarrollando bioparmetros que per- Las profesiones son deudoras de una circunstancia y del
miten sobre valores basales determinar la esperanza de mismo modo que la fotografa acab con la profesin de
vida de un individuo presintomtico de cualquier tipo de retratista una indmita vocacin de certidumbre hara
enfermedad, y recuerda que el actuario convive con la imposible la prctica actuarial. Sin miedo no existiran
incertidumbre y si esta desaparece su funcin podra ser seguros y sin incertidumbre no existira el miedo, sim-
cuestionada. plemente podramos celebrar nuestra suerte o lamentar
una catstrofe inminente.
En los foros acadmicos, que reflexionan sobre las
implicaciones de la gentica y el seguro, se considera JMR-P. El Instituto de Actuarios Espaoles ha celebra-
que para que una prueba gentica pueda ser utilizada do recientemente una jornada de deontologa actuarial,
por una entidad de seguro, esta debe cumplir con los donde se ha reflexionado sobre el cdigo tico personal
principios de pertinencia y de predictividad. Este ltimo en el ejercicio profesional, asuntos como integridad, ho-
principio aplicado a la tcnica aseguradora debe garan- nestidad, etc. Si queremos potenciar an ms el papel de
tizar que un test gentico deba ser capaz de predecir en actuario en la sociedad quiz se podra ampliar su deon-
el tiempo la morbilidad del gen deletreo identificado en tologa a los aspectos ticos, que hemos reflexionado.
la prueba, y esto hoy por hoy presenta ciertas debilida-
des predictivas.
Las profesiones son deudoras
Te lo puedo complicar ms, con los recientes avances de una circunstancia y del mismo modo
de la medicina regenerativa, de implantacin binica, em-
pieza a tomar cuerpo el concepto de especie transhuma- que la fotografa acab con la profesin
na, que se estima, segn los visionarios expertos en estas de retratista una indmita vocacin
tecnologa, estar disponible no ms all del ao 2030- de certidumbre hara imposible
2040. En este contexto, cul debe ser el marco de actua-
cin tica donde el actuario debe desarrollar su actuacin la prctica actuarial. Sin miedo
profesional donde no se conocen las consecuencias de los no existiran seguros y sin incertidumbre
desarrollos tecnolgicos, que sern medibles en un espa- no existira el miedo
cio temporal que hoy por hoy no podemos medir.

DSG. Aqu la vocacin tica debe darse una cura de Me has alertado en conversaciones anteriores del ries-
realidad: no existe ningn precedente en la historia en go de deriva de la tica de los negocios hacia el nego-
el que algo que es tcnicamente posible no se haya reali- cio de la tica y por otra parte creo que no deberamos
zado. Si se puede, se hace: la sociologa del conocimien- quedarnos tan solo en el plano meramente esttico de
to demuestra que por ms que la mayor parte de la co- cara a la comunidad a la que prestamos nuestras com-
munidad cientfica censure una prctica posible siempre petencias profesionales. Nula ethica sine aesthetica de-
habr, al menos un individuo, dispuesto a ejecutarla. Di- ca Nietzsche, me gustara que nos aportaras luz sobre
cho esto, evidentemente, no podemos validar ticamen- cmo debemos poder en valor los principios ticos pero
te cualquier accin e incluso, de mano de Hume o Stuart sin caer en connotaciones meramente estticas o mer-
Mill, podramos cuestionarnos la validez de ciertas prc- cantilistas.
ticas deseadas por varios individuos. Si la tica existe
es porque no es lo mismo lo deseado que lo deseable, o DSG. Acogindome al adagio clsico que mencionas,
dicho de otro modo, no es lo mismo el ser que el deber me atrevera a decir que el problema no es la estti-
ser. El escenario que planteas, por ms que me resulte ca, sino la cosmtica. Es decir, creo que no hay nada de
actuarios

intuitivamente improbable, puede servirnos como ex- inquietante en promocionar el cultivo de lo bello (sig-
perimento mental. Pese a todo, creo que como estrate- nifique bello lo que signifique), lo arriesgado sera
gia se autoderrota: si asintticamente proyectamos las desvincular lo bello de su dimensin tica. Es curioso,
capacidades del conocimiento la prediccin acabara por en castellano el trmino bonito es, precisamente, un
ser tan exacta que no arrojara probabilidades sino que, vocablo resultante del diminutivo de bueno por lo
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DOSSIER n 35 n otoo 2014

Creo que los cdigos de buenas lente deberamos ser capaces de disponer unas estra-
tegias vehiculares en el perodo formativo de nuestros
prcticas en ocasiones se han profesionales para disponer la consecucin de dicho
sobrevalorado: un cdigo de buenas fin. Que la aspiracin sea maximalista no quiere decir
prcticas no es ms que una gua, que sea una utopa o que, sencillamente sea irrealiza-
ble. De la misma manera que cuando juego a los dar-
la mayora de las veces previsible, dos miro al punto rojo de la diana aun cuando s que
para el ejercicio ordinario de una profesin. no acertar, creo que la nica manera de perfeccionar
En ocasiones puede ser un instrumento nuestra vida profesional es servirse de esos escenarios
ideales. Si lo pensamos con detenimiento descubrire-
eficaz para resolver dilemas tpicos mos que esta idea no es ni romntica ni ingenua sino
y cumple una funcin asistencial que es, estrictamente, prctica.
para el trabajador. Sin embargo,
abordar ticamente la realidad Conclusiones (JMR-P y DSG)
profesional exige un esfuerzo
mucho mayor n En este primer encuentro que hemos mantenido,
surgido en el Consejo Editorial de la Revista Actua-
rios, tiene el inters de abordar las consecuencias
que podramos decir que somos platnicos sin saberlo, del proceso de medida del riesgo y su aseguramien-
toda vez que bueno y bello terminan por ser indiscer- to desde dos aproximaciones tan distintas y en oca-
nibles. En demasiadas ocasiones se ha tratado de ren- siones estancas, como la cuantitativa que aporta el
tabilizar la apariencia tica en trminos mercantiles: actuario y la tica que aporta la filosofa.
paradigmtico es el caso antes descrito de Google, que
lleg a utilizar un imperativo moral a modo de eslogan n El objetivo de todo dialogo es tratar de entender y
publicitario. El problema no es apelar al universo de conocer al interlocutor, con el propsito de revelar
valores sino situarse en el mero mbito de la aparien- cierta claridad a los diferentes planteamientos for-
cia, por eso antes alud a la cosmtica. El problema no mulados. Somos conscientes de las dificultades que
es que una corporacin quiera parecer justa sino que supone llegar a medir el riesgo bajo el comporta-
su prioridad se redujera al mbito de lo estrictamen- miento humano en el marco de una dimensin tica
te aparente. En clave socrtica cabra distinguir entre y formular posiciones conjuntas.
el ser y el parecer y sospecho que en demasiadas
ocasiones la tica se ha utilizado como un valor pura- n Creemos que no hemos renunciado a ningn postu-
mente cosmtico. En este sentido, creo que los cdigos lado previo, todo lo contrario, el trabajo nos ha ser-
de buenas prcticas en ocasiones se han sobrevalora- vido para conocer y formular una nueva identidad
do: un cdigo de buenas prcticas no es ms que una tica-actuarial que requiere ms encuentros, bien
gua, la mayora de las veces previsible, para el ejerci- sobre lo ya tratado o sobre otras cuestiones que se-
cio ordinario de una profesin. En ocasiones puede ser guro que no hemos abordado.
un instrumento eficaz para resolver dilemas tpicos y
cumple una funcin asistencial para el trabajador. Sin n El Consejo Editorial de la Revista Actuarios nos ani-
embargo, abordar ticamente la realidad profesional ma a seguir dialogando para cumplir con este prop-
exige un esfuerzo mucho mayor. Creo que componer sito y que este se materialice en la elaboracin una
un cdigo de buenas prcticas es una tarea saludable y monografa o incluso un libro monogrfico de tica
provechosa pero creo que la filosofa no puede agotar- y seguro. La experiencia ha sido tan gratificante que
se ah. El instrumental conceptual y argumental de la asumimos y agradecemos el reto planteado.
filosofa puede rendir mucho ms all de la resolucin
de dilemas tpicos y debera comprometerse con una n Por ltimo, cualquier reflexin que el lector quiera
evaluacin mucho ms serena de las distintas profesio- plantear, la Revista Actuarios pone a disposicin del
nes. De nuevo, en sede griega, creo que lo ticamente actuario un apartado de dialogo tico-actuarial que
relevante no es simplemente lo permitido y lo prohi- tratar de ser estudiado y publicado en la Revista.
bido sino que deberamos recuperar las condiciones
actuarios

tericas que nos permitan reconocer determinadas n No nos queda ms que reiterar nuestro agradeci-
formas de excelencia, actos supererogatorios Esta miento a Juan de Lucio por el impulso entusiasta y
reflexin debera tener, en ltima instancia, un alcan- facilidades para llegar a buen fin este dossier, que
ce educativo ya que si somos capaces de desentraar ahora s, no es ms que la primera piedra de un pro-
cmo sera un mdico, un abogado o un actuario exce- yecto de mayor alcance.
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LA ADMINISTRACIN CONTESTA n 35 n otoo 2014

Sentencia Tribunal Supremo.


Sala de lo Social de Madrid 61/2013
de 26 de marzo de 2014
ISABEL CASARES SAN JOS-MART Con fecha 26 de marzo de 2014, la Sala del Tribunal Supremo en vir-
Presidenta de Casares, Asesora Actuarial tud de recurso de casacin interpuesto por la representacin procesal
y de Riesgos, S.L. de ASOCIACIN DE EQUIPOS DE CICLISMO PROFESIONAL frente a la
sentencia de la Sala de lo Social de la Audiencia Nacional, de fecha 16
de Julio de 2012 [demanda n 123/2012], dictada en virtud de deman-
da formulada por ASOCIACIN DE EQUIPOS DE CICLISMO PROFESIO-
Resumen
NAL (ECP) frente a ASOCIACIN DE CICLISTAS PROFESIONALES, sobre
CONFLICTO COLECTIVO.
D eportistas profesionales. A la extincin de su contrato
en el trmino pactado les corresponde percibir la in-
demnizacin prevista en el art. 49.1.c) ET, cuando el mis- 1.c) del Estatuto de los Trabajadores -y en las cuantas
mo no se prorrogue por voluntad de la empresa. La fina- sealadas para cada perodo temporal recogidas en la
lidad perseguida por la norma tambin tiene sentido en Disposicin Transitoria Decimotercera del mismo cuer-
el mbito del deporte profesional, en el que se prohbe la po legal cuando su contrato de duracin determinada
contratacin indefinida, pero no las sucesivas prrrogas. se extinguiera por expiracin del trmino convenio o por
La indemnizacin es compatible con la naturaleza jurdica la participacin en las pruebas para las que, en su caso,
de la relacin laboral especial. hubiera sido contratado.

Con fecha 16 de julio de 2012 la Sala de lo Social de la


Antecedentes de hecho Audiencia Nacional, dict sentencia cuya parte disposi-
tiva es del tenor literal siguiente: Que desestimando la

P or la representacin Asociacin de Equipos de Ciclis-


mo Profesional (ECP), se plante demanda de conflic-
to colectivo, de la que conoci la Sala de lo Social de la
demanda interpuesta por la AECP contra la ACP, debemos
absolver y absolvemos a la Asociacin demandada de to-
das las pretensiones formuladas en su contra.
Audiencia Nacional. En el correspondiente escrito, tras
exponer los hechos y fundamentos de derecho, termina- En la citada sentencia se declararon probados los si-
ba suplicando se dictara sentencia por la que se declare: guientes hechos:
que la interpretacin correcta y ajustada a derecho del
artculo 15.2 del vigente Convenio Colectivo de la activi- Primero. Los deportistas profesionales, entre los que se
dad de Ciclismo Profesional, en relacin con lo dispuesto encuentran los ciclistas, rigen su relacin laboral especial
en los artculos 6, I3.b, 14, y 21 del RD 1006/1985, de 26 con los equipos a los que prestan servicios por el Real Decre-
de junio, por el que se regula la relacin laboral especial to 1006/1985 de 26 de Junio.
de los deportistas profesionales, y en relacin con lo es-
tablecido en el artculo 49.1, c) y Disposicin Transitoria Segundo. Todos los equipos de ciclismo profesional
Decimotercera del Estatuto de los Trabajadores, es que a forman parte de la Asociacin de equipos de ciclismo
la finalizacin del contrato de duracin determinada de profesional.-Los deportistas de esta actividad forman par-
los ciclistas profesionales, por expiracin del plazo con- te, mayoritariamente de la Asociacin de Ciclistas Profesio-
venido o por la realizacin y/o participacin de las prue- nales.
bas para las que hubiera sido contratado, no se devenga
ningn concepto ni cuanta indemnizatoria a favor del Tercero. Entre ambas asociaciones se suscribi el vigente
ciclista profesional, sin que de la interpretacin de di- Convenio Colectivo para la actividad de ciclismo profesio-
actuarios

chos preceptos legales y reglamentarios, se pueda infe- nal (BOE de 1-4-2010), con vigor hasta el 31 de Diciembre
rir que, de la expresin contenida en el artculo 15.2, in de 2012.
fine, del Convenio Colectivo para la actividad de ciclismo
profesional, se derivara el derecho de los ciclistas profe- Cuarto. Al trmino del contrato del ciclista con su equipo,
sionales a percibir la indemnizacin prevista en el art. 49 que nunca se suscribe como indefinido, el correspondiente
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LA ADMINISTRACIN CONTESTA n 35 n otoo 2014

equipo no pagaba al deportista cantidad alguna en con- tiempo convenido o realizacin de la obra o servicio objeto
cepto de indemnizacin por cese. del contrato. A la finalizacin del contrato ... el trabajador
tendr derecho a recibir una indemnizacin de cuanta
Quinto.-El art. 15.2 del referido Convenio establece: ... al equivalente a la parte proporcional de la cantidad que re-
finalizar la relacin laboral se liquidar el finiquito que con- sultara de abonar doce das de salario por cada ao de ser-
tendr los conceptos econmicos que regule la legislacin vicio, o la establecida, en su caso, en la normativa especfica
vigente. Se han cumplido las previsiones legales. que sea de aplicacin.

A destacar que esa indemnizacin en caso de extincin


Fundamentos de derecho de los contratos temporales:

S intetizando los dos motivos, que en su desarrollo vie-


nen a mantener la misma tesis pero variando un tanto
-que no siempre- la perspectiva, puede decirse que para
a) Haba sido establecida por el art. tercero del RD-Ley
5/2001 [2/Marzo], que ofreca una redaccin sustancial-
mente idntica a la actualmente en vigor y cuyas dife-
la recurrente es inaplicable la previsin indemnizatoria rencias para nada inciden en la solucin al problema [se
contenida en el art. 49.1.c) ET, por tres razones: a) la re- exclua de la indemnizacin a los contratos de insercin;
gulacin contenida en el RD 1006/1985 es completa en se aluda a la posible fijacin del importe en la negocia-
el apartado relativo a la extincin, por lo que no ha de cin colectiva; y se cifraba por defecto en ocho das de
acudirse a integracin supletoria alguna con el ET; b) la in- salario por ao de servicio].
demnizacin estatutaria con finalidad evidenciada en el
prembulo de las disposiciones legales que la introduje- b) Se haba introducido la referencia a la normativa
ron y modificaron- es incompatible con la naturaleza de la especfica que sea de aplicacin con el art. 3 de la Ley
relacin laboral de los deportistas profesionales y ms en 12/2001 [9/Julio]; y c) se haba incrementando el mon-
concreto con su obligada temporalidad; y c) ello se pone tante indemnizatorio a 12 das/ao por el art. 1.5 RD-Ley
de manifiesto cuando el legislador pudiendo hacerlo 10/2010 [16/Junio].
no refiri expresamente la medida indemnizatoria que se
discute a la relacin laboral especial de que tratamos, ni c) En ltimo trmino conviene destacar que con arreglo
los convenios colectivos posteriores hicieron referencia al- a la DT Decimotercera ET aadida por el art. 1.7 primero
guna a tal indemnizacin. Y como consecuencia, entiende del RD-Ley 10/2010 y luego de la Ley 35/2010 se estable-
la recurrente que atribuir a los deportistas profesionales ce una aplicacin gradual que concluye con los doce das
derecho a la indemnizacin de sus contratos temporales fijados en 01/01/15.
ex lege comporta vulneracin del principio de igualdad
[art. 14 CE], por atribuir el mismo tratamiento a situacio- 3. Ya en el campo de la normativa especfica, el RD
nes dispares. 1006/1985 [26/Junio], que regula la relacin laboral es-
pecial de los deportistas profesionales, contiene cuatro
1. La solucin al tema cuyo examen se le plantea a la preceptos que afectan directamente al tema debatido:
Sala aconseja reproducir los preceptos de cuya aplica-
cin se trata, tanto del que precisamente se cuestiona a) Sobre la duracin del contrato, dispone el art. 6 que
en las presentes actuaciones, cuanto de la normativa La relacin laboral especial de los deportistas profesiona-
especfica estatal y convencional de los deportistas les ser siempre de duracin determinada, pudiendo produ-
profesionales que pueda tener incidencia en la cues- cirse la contratacin por tiempo cierto o para la realizacin
tin litigiosa. de un nmero de actuaciones deportivas ...Podrn produ-
cirse prrrogas del contrato, igualmente para una duracin
2. Por lo que se refiere a la legislacin estatal, tres son determinada, mediante sucesivos acuerdos al vencimiento
las disposiciones legales que debemos destacar: del trmino originalmente pactado....

a) En primer lugar, el art. 2 ET dispone: 1. Se considera- b).- Acerca de su extincin, norma el art. 13: La re-
rn relaciones laborales de carcter especial: ... d) La de los lacin laboral se extinguir por las siguientes causas:
deportistas profesionales... 2. En todos los supuestos sea- ... b) Por expiracin del tiempo convenido; y aade el
lados en el apartado anterior, la regulacin de dichas rela- art. 14. Uno que Para el caso de que tras la extincin
ciones laborales respetar los derechos bsicos reconocidos del contrato por expiracin del tiempo convenido el de-
actuarios

por la Constitucin. portista estipulase un nuevo contrato con otro club o


entidad deportiva, mediante convenio colectivo se po-
b) Por su parte el art. 49 ET precepta, tras la redaccin dr pactar la existencia de una compensacin por pre-
proporcionada por la Ley 35/2010 [17/Septiembre]: 1. El paracin o formacin, correspondiendo al nuevo club
contrato de trabajo se extinguir: ... c) Por expiracin del su abono al de procedencia.
46
LA ADMINISTRACIN CONTESTA n 35 n otoo 2014

c) Sobre el Derecho supletorio aplicable, precepta el trmino, y que la indicada regulacin legal la del art. 14
art. 21 que En lo no regulado por el presente Real Decreto citado no se presenta en absoluto con cualidad de ce-
sern de aplicacin el Estatuto de los Trabajadores y las de- rrada, y as como no impide ello es incuestionable la
ms normas laborales de general aplicacin, en cuanto no posible existencia de indemnizaciones pactadas colectiva-
sean incompatibles con la naturaleza especial de la relacin mente o acordadas en contrato individual, de igual manera
laboral de los deportistas profesionales. tampoco puede entenderse excluyente de cualquier otra
integracin por aplicacin supletoria del ET, como el re-
4. Ya en el mbito de la negociacin colectiva, el art. curso sostiene [desacertadamente, a nuestro entender]; y
12 del Convenio para la actividad de Ciclismo Profesional con mayor motivo, insistimos, cuando por obvias razones
[BOE 01/04/ 2010, nm. 79] dispone que Los contratos temporales el texto del RD 1006/1985 en manera alguna
sern siempre de duracin mnima anual, comenzando a poda incluir lo que habra de legislarse seis aos despus
regir el 1 de enero y finalizando el 31 de diciembre de cada [RD-Ley 5/2001], precisamente por las razones -entonces
ao natural. Las prrrogas, expresas o tcitas, tendrn no tan relevantes- a que posteriormente nos referiremos, y
igualmente la duracin mnima de un ao. Se exceptan en trminos de derecho necesario relativo.
de dicha duracin mnima ... . Y aade el art. 15.2 de la
misma norma pactada que Al finalizar la relacin laboral
se liquidar el finiquito que contendr todos los concep- Finalidad de la indemnizacin por extincin
tos econmicos que regule la legislacin vigente. del contrato

1. Para que podamos resolver la segunda cuestin a la


La pretendida suficiencia de la regulacin que precedentemente hemos hecho referencia [compati-
del RD 1006/1985 bilidad de la indemnizacin con la relacin laboral espe-
cial], antes es preciso determinar, de un lado el alcance
1. Situada normativa y constitucionalmente la litis, de la temporalidad ex lege que es caracterstica propia
nuestra conclusin es del todo coincidente con la expre- de la relacin laboral de los deportistas; y de otro, la fina-
sada por la sentencia recurrida y que tambin hace suya lidad perseguida por establecimiento de una indemniza-
el Ministerio Fiscal en su estudiado informe, porque con- cin para los trabajadores temporales, desde el RD RD-Ley
sideramos como presupuesto de la solucin que la 5/2001 [2/Marzo].
regulacin que el RD 1006/1985 hace sobre el extremo
relativo a la extincin contractual en manera alguna es 2. Sobre el primer aspecto conviene resaltar que uno
definitivamente completa, tal como el recurso sostiene; de los caracteres ms singulares de la relacin especial
o que cuando menos no es cerrada hasta el punto de im- de que tratamos y que directamente afecta al presente
pedir que sea integrada con disposiciones estatutarias, tema, es ciertamente la obligada contratacin a trmino
siempre y cuando estas ltimas se revelen de derecho ne- del deportista profesional, de acuerdo a las previsiones
cesario y -este es un aspecto que trataremos ms adelan- contenidas en el art. 6 del RD 1006/1985 y que ms arriba
te- no sean incompatibles con la naturaleza especial de la hemos reproducido [fundamento tercero 3.a)].
relacin laboral de los deportistas profesionales.
En efecto, a diferencia de la relacin laboral ordinaria,
2. Sobre el primero de dichos aspectos ha de observarse que es de carcter indefinido a menos que concurran los
que el legislador delegado tan slo dedica un precepto a supuestos de excepcin que relata el art. 15 ET, la relacin
la extincin del contrato por expiracin del tiempo conve- especial deportiva ser por expresa disposicin regla-
nido, el art. 14, y en l se hace exclusiva referencia a una mentaria siempre de duracin determinada, aunque
materia, que es la relativa a que por convenio colectivo se se admiten sucesivas prrrogas mediante acuerdos que
puede pactar la posible existencia de compensacin del necesariamente han de adoptarse al vencimiento del
nuevo club al anterior por preparacin o formacin del trmino originalmente pactado. Como ya hemos sea-
deportista, limitndose la norma a regular la incidencia lado en lejana jurisprudencia, tal precepto el art. 6 lo
que sobre tal extremo puedan tener la nacionalidad espa- que viene a impedir es que se desvirte la naturaleza
ola o extranjera del nuevo club contratante y los posibles temporal de la relacin laboral especial de los deportistas
pagos en moneda no nacional. Y aunque con tan limitada profesionales, mediante la previsin anticipada de unas
regulacin legal es innegable que el legislador delegado no prrrogas que vinculen al trabajador, privndole de liber-
entendi oportuno en su momento fijar indemnizacin tad contractual al cumplirse el trmino convenido para el
actuarios

alguna a favor de cualquiera de las dos partes contratan- contrato celebrado y que facultaren al Club para su im-
tes por la extincin del tiempo convenido, de todas formas posicin, con lo cual se cerraran al deportista profesional
no hay que olvidar que a la fecha de entrada en vigor no la posibilidad de pactar nuevas condiciones que fueran
exista obligacin alguna de indemnizar a los trabajadores acordes con la cotizacin que por entonces hubiera alcan-
temporales cuyo contrato se extingua por vencimiento del zado (STS 13/02/90 Ar. 911).
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LA ADMINISTRACIN CONTESTA n 35 n otoo 2014

garantas adicionales en los contratos temporales y de


duracin determinada y reducir la dualidad de nues-
tro mercado laboral impulsando la creacin de empleo
estable y de calidad, en lnea con los requerimientos de
un crecimiento ms equilibrado y sostenible. Con ello
qu duda cabe es palmario que la reforma buscaba
primordialmente una deseable mayor estabilidad en
empleo, estimulando la contratacin indefinida por la
indirecta va de penalizar -mediante obligada indem-
nizacin- la contratacin temporal; pero no lo es me-
nos que la indemnizacin legalmente prevista tambin
atribua una mayor calidad a la contratacin tem-
poral [objetivo al que tambin se refieren los citados
prembulos], al dotarla de un resultado econmico la
indemnizacin que en alguna medida compensaba
la limitacin temporal del contrato de trabajo.

Compatibilidad de la indemnizacin
con la relacin especial

1. Sentado ello no hallamos inconveniente decisivo


alguno para que la indemnizacin prevista por el art.
49.1.c) ET [introducida, ratificada y modificada por el
RD-Ley 5/2001, la Ley 12/2001, el RD-Ley 10/2010 y la
Ley 35/2010] sea igualmente de aplicacin a la relacin
laboral de los deportistas profesionales, pues aun cuando
en su mbito por prescripcin legal no sea posible la
existencia de relacin indefinida, no se nos suscitan du-
das respecto de que s es factible una mayor estabilidad
La razn de tal especialidad como destaca la doc- por la incentivacin de las prrrogas penalizando con
trina se halla en la histrica vinculacin indefinida indemnizacin la extincin no prorrogada, y en todo
que el trabajador deportivo mantena con su entidad a caso entendemos que el devengo de una indemnizacin
travs del llamado derecho de retencin, y por virtud por expiracin del tiempo convenido no seguida de reno-
del cual se someta al deportista profesional a la exclu- vacin contractual, indudablemente supone una mejora
siva voluntad de la entidad que le hubiese contratado. en la calidad del empleo [se facilita econmicamente
Por ello se afirma que las necesidades del trabajador la transicin entre los contratos con diversos clubes o en-
deportivo son inversas a las del trabajador comn, pues tidades], lo que comporta que con ello se alcancen los dos
en tanto ste aspira a la garanta que le significa la es- objetivos perseguidos nos remitimos a los ya indicados
tabilidad en el empleo, por el contrario al trabajador prembulos por aquellas disposiciones legales.
deportista particularmente de lite le interesa en no
pequea medida la libertad contractual que le permita 2. Aunque las precedentes indicaciones justifican cum-
negociar con frecuencia las condiciones econmicas de plidamente a nuestro juicio la solucin que hemos pre-
su contrato, precisamente en funcin del xito de su cedentemente expuesto, lo cierto es la solidez de nuestros
carrera profesional. anteriores argumentos se refuerza con una consideracin
adicional. En este sentido, recordemos que en el funda-
3. Sobre el objetivo perseguido por el legislador al in- mento cuarto insistamos que la cuestin de autos para
troducir el derecho a una indemnizacin por parte de nada ataa a la constitucionalidad innegable de la
los trabajadores temporales en la fecha en que se les regulacin especial de la actividad de los deportistas pro-
extinga el contrato por vencimiento del tiempo conve- fesionales, sino que se reduca a interpretar la legislacin
nido, la lectura de los prembulos de las sucesivas dis- ordinaria, pero ya entonces aludamos a que pese a ello la
actuarios

posiciones legales que establecieron y modificaron el solucin no dejaba de pasar necesariamente por el tamiz
indicado derecho, pone de manifiesto que tenan por constitucional. Afirmacin sta que reiteramos porque:
objeto la orientacin hacia el fomento de un empleo
ms estable y de mayor calidad, persiguiendo reforzar a) Los rganos judiciales pueden vulnerar el derecho
el principio de estabilidad en el empleo, introduciendo a la igualdad ante la Ley cuando aplican las normas
48
LA ADMINISTRACIN CONTESTA n 35 n otoo 2014

jurdicas con un criterio interpretativo que produzca de la exclusiva voluntad de la entidad deportiva y no
o no corrija el trato discriminatorio en relacin con como es lgico cuando ambas partes estn acordes
otras situaciones vlidamente comparables, y adems en no prolongar la vida del contrato o sea el propio de-
la norma a aplicar sea susceptible de distinta interpre- portista el que excluya aquella posibilidad novatoria.
tacin que, siendo admisible en Derecho, conduzca a
eliminar la desigualdad injustificada que en aquel caso 4. De otra parte no cabe olvidar que hemos seguido
se produce, lo cual supone que si existe esa alternativa el mismo criterio tratndose de otra relacin material-
de interpretacin ms adecuada a la igualdad, su no mente especial y per se temporal, cual es la de los
utilizacin equivale a una aplicacin de la norma que el Profesores de Religin catlica [entre otras muchas an-
art. 14 de la Constitucin no consiente. teriores en ellas citadas, las SSTS 09/02/11; 19/07/11
y 19/12/11, pese a lo cual le reconocimos el derecho a
b) La interpretacin de las normas ha de ser acorde a la indemnizacin que en este proceso se cuestiona (as,
la Constitucin, de acuerdo con el art. 5.1 LOPJ, lo que en procesos de Conflicto Colectivo, las SSTS 16/06/04;
significa que de entre los posibles sentidos de la norma 02/11/05 y 07/11/05), siquiera en ellas se hiciese una
haya de elegirse aquel que sea ms ajustado a las nor- afirmacin de orden finalstico que ahora matizamos,
mas constitucionales, porque es un imperativo para en el sentido de que si bien los objetivos perseguidos
todos los poderes llamados a aplicar la ley interpretarla por el legislador con la previsin indemnizatoria son las
conforme a la Constitucin (SSTC 19/1982, de 5/Mayo; que ms arriba se han expresado [fomentar la estabili-
... 103/2002, de 06/Mayo, FJ 4; 192/2003, de 27/Octu- dad laboral y mejorar su calidad], en todo caso tampo-
bre; y 34/2004, de 08/Marzo. SSTS SG 22/12/08; SG co es dudoso que desde la perspectiva del trabajador
22/12/08; 10/11/09; 07/12/11; 04/07/12 y 10/12/12). est tambin presente el aspecto resarcitorio por la
extincin del contrato [perspectiva en la que insistan
3. Significa lo anterior que el componente de igual- aquellas sentencias], tal como evidencia la propia de-
dad puede tener obligada entrada en el litigio, por nominacin que la ley utiliza -indemnizacin- y que
cuanto que toda duda interpretativa sobre la cuestin presupone un previo perjuicio.
de que tratamos siempre habra de solventarse en fa-
vor de la solucin ms propicia a satisfacer las exigen- 5. Una postrera indicacin se impone y es que la ya
cias de aquel principio, y que en el caso de autos ha citada Directiva 1999/70/CE del Consejo [28/Junio],
de ser entendemos la de aplicar la previsin indem- relativa al Acuerdo marco sobre el trabajo de duracin
nizatoria del art. 49.1.c) ET tambin a los deportistas determinada y de la que es trasposicin la Ley 12/2001,
profesionales, en tanto que con ella se elimina una des- no contempla como posibles excepciones a su mbito
igualdad de tratamiento que se nos presenta contraria de aplicacin ms que: a) las relaciones de formacin
al indudable proceso de laboralizacin de las relaciones profesional inicial y de aprendizaje; b) los contratos o
especiales de trabajo. las relaciones de trabajo concluidas en el marco de un
programa especfico de formacin, insercin y recon-
Lo que mantenemos con dos elementales reflexio- versin profesionales, de naturaleza pblica o sosteni-
nes: do por los poderes pblicos. Y esta aplicacin general
la reconoci tambin la STJCE 13/09/2007 [Asunto del
a) La primera es que la solucin a adoptar la que en Cerro Alonso], al afirmar salvo que est justificado un
definitiva acordamos no debe verse enturbiada por la trato diferenciado por razones objetivas, debe reconocr-
existencia de deportistas de lite a los que nada afecta seles un alcance general, dado que constituyen normas
la cuestin de que tratamos [su problema parece ms de Derecho social comunitario de especial importancia
bien situarse en la duda entre prorrogar sus contratos o de las que debe disfrutar todo trabajador, al ser disposi-
fichar por otra entidad deportiva], sino que est dirigi- ciones protectoras mnimas.
da a la inmensa mayora de profesionales que desem-
pean su actividad con resultados ms humildes [para
ellos la percepcin mnima garantizada asciende a Fallamos
23.000 /ao, conforme al art. 18 del Convenio Colecti-
vo del sector, como oportunamente observa en su im-
pugnacin la ACP], y cuyos intereses se sitan entre la
deseable estabilidad laboral y la imprescindible liber-
D esestimamos el recurso de casacin interpuesto
por la representacin de la ASOCIACIN DE EQUI-
POS DE CICLISMO PROFESIONAL y confirmamos la
actuarios

tad contractual. sentencia dictada por la Sala de lo Social de la Audien-


cia Nacional en fecha 16 de Julio de 2012 [demanda n
b) La segunda va referida a la todava ms obvia con- 123/2012], por la que se rechaz el Conflicto Colectivo
sideracin de que la indemnizacin nicamente proce- interpuesto por aqulla frente a la ASOCIACIN DE CI-
der cuando la falta de prrroga contractual proceda CLISTAS PROFESIONALES.
49
ESPACIO ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

ENTREVISTA
Vicente Sala y Mara Tejedor

Qu motivos te llevaron a ser actuario?

V.S.: Siempre me ha gustado la profesin. Trabajo en el M.T.: En cuarto de carrera me plante compatibilizar mis
sector de los seguros desde los 14 aos, de modo que decid estudios de Administracin y Direccin de Empresas con la
continuar mi formacin en la Facultad de Econmicas para licenciatura de Ciencias Actuariales y Financieras. En princi-
formarme como actuario. pio, decid estudiar la doble licenciatura para especializarme
en la rama financiera, sin dar mucha importancia a la parte
actuarial. Fue ya en el mbito laboral, cuando me di cuenta
de la importancia de la carrera actuarial en lo que respecta a
sus salidas profesionales en reas especialistas de seguros,
pensiones, salud, inversiones, etc. o en cualquier empresa
donde la gestin de riesgos juegue un papel importante.

Qu actividades realizas adems de la de actuario?

V.S.: Me dedico exclusivamente a la profesin de ac- M.T.: Adems de ejercer de actuario ahora mismo estoy
tuario. estudiando un mster en gestin de riesgos en seguros, lo
que significa disponer de poco tiempo para involucrarme
en ms actividades.

Qu elementos considera claves en la formacin de un actuario?

V.S.: El conocimiento de las matemticas, son funda- M.T.: Tener una base slida en estadstica, matemticas
mentales para el actuario. Adems, es muy importante y finanzas. Creo que tambin es importante contar con co-
saber aplicar el conocimiento del actuario a su rea de nocimientos en lenguajes de programacin y tener un nivel
actuacin. En Espaa tenemos muy minimizada esta alto de ingls.
actuarios

profesin al mbito del seguro, pero creo que esto no


debera ser as, ya que el actuario es un experto en el
riesgo y la teora de la probabilidad y del riesgo es tan
importante en el sector seguros como en el mbito fi-
nanciero. El actuario tiene mucha actividad.
50
ESPACIO ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

Qu es lo que ms te agrada del trabajo de actuario y cul es la parte menos atractiva?

V.S.: Lo que ms me gusta es que puedes valorar lo que M.T.: Como actuario, lo que ms me gusta es la posibili-
verdaderamente valen cosas como la muerte o la incapa- dad de desempear un rol importante junto con el resto de
cidad, puedes valorar lo que se considera viejo; he dicho mis compaeros del departamento tcnico de Willis Vida
muerte e incapacidad porque este es el riesgo principal de y Pensiones, es una gran satisfaccin intelectual poder en-
aseguramiento, pero en el mbito financiero podemos ha- frentarme a proyectos exigentes a diario y dar apoyo tcnico
blar de quiebra o equilibrio financiero de una empresa, etc. constante a nuestra cartera de clientes.
En el mbito actuarial lo importante es que, de acuerdo con Adems de lo que previsiblemente se espera del depar-
la teora de la probabilidad, puedes alcanzar el valor del ries- tamento tcnico que es desarrollar clculos y valoraciones
go que asumes. complejas tenemos la capacidad de interpretar resultados
Lo menos atractivo quiz sea que este trabajo nunca de- estadsticos y darles un significado en trminos econmicos,
pende de uno mismo, sino de una infraestructura de las lo que hace ms estimulante nuestro trabajo.
empresas de seguros. Muchas veces tienes que unir tus co- La parte quizs que menos puede agradarme es la exce-
nocimientos tcnicos con los conocimientos polticos y em- siva especializacin que tenemos todos los actuarios en un
presariales, y algunas veces chocan. rea de negocios determinada. Los actuarios son muy de-
mandados pero como profesional del sector veo limitada
la posibilidad de explorar reas en las que ahora mismo no
trabajo.

Cmo ves el futuro de la profesin de actuario?

V.S.: Bueno. Creo que siempre existirn riesgos que tienen M.T.: Yo creo que la profesin actuarial va a seguir ga-
que ser medidos por un profesional, y el ms adecuado para nando peso en el futuro, por la necesidad que cualquier
ello es el actuario, ya que es l quien tiene los conocimientos empresa tiene de controlar sus riesgos, no slo en el sec-
para medir estos riesgos. Yo creo que en el futuro los actua- tor asegurador sino en cualquier organizacin empresa-
rios tienen buenas probabilidades. rial. Desde hace un tiempo se dice que es una de las ca-
Cuando yo empec a trabajar, en el ao 54, el actuario rreras con ms proyeccin, incluso ha estado en el top de
era el seor ms importante que haba en las empresas careercast.com como mejor profesin en el ao 2013. No
de seguros, incluso ms importante que el director gene- dejo de leer en foros especializados en Linkedin que se espe-
ral. Ahora ya no lo es tanto, pero dentro del mbito de se- ra un crecimiento importante en la demanda de profesiona-
guro y dentro de las entidades financieras y de crdito yo les para los prximos aos, as que el futuro de un actuario
creo que el actuario tiene muchas capacidades y un muy no puede ser ms alentador.
buen futuro.

Cmo actuario colegiado que eres, qu le pides al Instituto y cules de sus actividades valoras ms?

V.S.: Soy el vicepresidente del Instituto y lo que pido es M.T.: Como actuario, creo que el Instituto debe fo-
que realmente trabaje y de ideas para fomentar la profe- mentar el desarrollo de la profesin en todos sus mbi-
sin y para ayudar al profesional en su actividad diaria. No tos y promover el debate interno. Me parece fundamen-
se trata de que el Instituto sea un mausoleo de hombres tal informar a los colegiados de cualquier publicacin,
ilustres, sino que trabaje por la profesin y por los cole- cambio regulatorio o novedad que sea relevante en
giados. nuestro trabajo. As como fomentar la formacin post-
universitaria a travs de seminarios, cursos, charlas,
foros, etc.

Cmo te ha influido tu condicin de actuario en tu manera de ver la vida?

V.S.: Es algo que nunca me he parado a pensar. Siempre M.T.: En mi caso, que estoy especializada en el mbito de
me ha ido bien y no he tenido ningn inconveniente que las pensiones, hacia una mayor concienciacin sobre la pre-
actuarios

me haya hecho pararme a pensarlo. Tengo 74 aos y sigo visin social complementaria y la necesidad de planificar
en activo. nuestra jubilacin desde un punto de vista financiero, dada
la incertidumbre que tenemos sobre la cuanta y futuro en
general de las pensiones pblicas.

51
ESPACIO ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

Qu cualidades y habilidades resultan de utilidad para un actuario?

V.S.: El actuario tiene que tener unos conocimientos M.T.: Principalmente, tener una visin analtica y l-
matemticos y unas habilidades que le permitan poder gica, contar con una base potente de habilidades tcni-
ver el futuro de acuerdo con sus clculos tcnicos. Tiene cas, de comunicacin y gestin as como un buen cono-
que tener una visin de futuro, una capacidad de ver a lar- cimiento del negocio. Destacara tambin la necesidad
go plazo. Estas capacidades deben ser innatas en l. Nues- de ser flexible para poder adaptarnos a un entorno en
tra profesin consiste principalmente en valorar el futuro, constante cambio y la motivacin de seguir aprendiendo
de manera que debemos pensar mucho en l. y reciclarnos cada da.

Qu haces cuando no ejerces de actuario?

V.S.: Me gustan las matemticas, el golf, la fotografa, M.T.: Me encanta el deporte y las actividades al aire
leer... pero sobre todo me gusta mucho la msica, me en- libre, me gusta mucho la lectura, viajar y pasar tiempo
canta la opera. Tengo muchas aficiones. con la familia y amigos.

Acabamos las entrevistas pidiendo la opinin del entrevistado sobre


cul es el mayor riesgo para Espaa en el corto y largo plazo? y cul es la mayor oportunidad?

V.S.: Considero que el principal riesgo al que nos en- M.T.: El mayor riesgo para Espaa en el corto plazo
frentamos es que sigamos con la misma tnica a la que creo que es la huida de talento, especialmente joven, por
nos estamos acostumbrando a vivir diariamente, es decir, la crisis. Es necesario recuperar nuestro capital humano
el no podernos fiar de nuestros dirigentes, de los polti- y fomentar la aparicin de emprendedores que ayuden a
cos, de los altos cargos profesionales de nuestro pas. Es reconstruir el tejido empresarial del pas y sean capaces
inconcebible lo que est pasando, la falta de credibilidad de crear empleo sostenible en el tiempo.
de los polticos es probablemente el mayor riesgo al que La mayor oportunidad dira que son las ganas de
nos enfrentamos. transformacin que se perciben en todas las capas de
En cuanto a las oportunidades estas no me preocupan. la sociedad espaola. La crisis que vivimos se ha vislum-
Creo que formando parte de la Unin Europea las opor- brado como econmica, pero ms profundamente es de
tunidades irn surgiendo, de modo que no se nos deben valores, si recuperamos stos, podremos enfrentarnos
plantear problemas de futuro. mejor a nuestro futuro.
actuarios

52
ESPACIO ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

Los Fondos Buitre, modus operandi


Espaa est enferma y toca aprovecharse, te es- BEATRIZ ROYO GARCA
tn dando las tierras por nada, te lo estn dando todo Gestora de morosidad
por nada. Espaa es un pas increble, pero como est
enfermo es el momento de aprovecharse, palabras
de Donald Trump en 2012.

L
os fondos buitres son fondos de capital riesgo o embargos de crditos incobrables. En el caso de estos
fondos de inversin libre, cuyo objetivo es com- ltimos, debemos tener en cuenta, que no son el ne-
prar a precio de ganga para vender la pieza tro- gocio principal de una entidad financiera. Su gestin
ceada y de ello obtener rentabilidad. Pueden invertir requiere que las entidades destinen muchos recur-
en la deuda pblica de un pas o de una entidad cer- sos, sin obtener, en la mayora de los casos, rentabi-
cana a la quiebra. Mediante la especulacin finan- lidades suficientes. Esta es la razn por la que una
ciera, los fondos buitre compran ttulos de deuda de entidad financiera est dispuesta a desprenderse de
los pases que atraviesan dificultades a precio mni- estos activos txicos de su balance. Es aqu donde
mo para luego intentar cobrar la totalidad del valor opera un fondo buitre. Un fondo buitre compra estas
de esos bonos. Estos productos se caracterizan por deudas, con el consiguiente saneamiento de la enti-
entrar muy barato en empresas que atraviesan difi- dad de parte de su balance, disminuyendo las dota-
cultades y participar en su saneamiento, en muchos ciones a provisiones e incrementando su partida de
casos, separando los activos ms sanos, y vendiendo ingresos extraordinarios.
con ms que elevadas plusvalas.

Hay que resaltar, que un fondo capital riesgo pue- No solo es el ladrillo el punto
de ser de dos tipos, uno que se dedica a invertir en de mira de estos fondos,
empresas innovadoras recin nacidas o conocidas
como start-up, y los fondos private equity. Estos l- tambin lo son las carteras
timos compran deuda a empresas con problemas de de crditos morosos, a saber,
financiacin, las reestructuran y las venden al cabo hipotecas y prstamos personales,
de unos aos. Y hay un subgrupo dentro de los fon-
dos private equity que son los denominados fondos no solo de particulares, sino tambin
buitre. Invierten en empresas dbiles con escasa o de pymes y empresas
nula capacidad de financiacin, o compran la deuda
soberana de un pas en apuros. Se les conoce tam-
bin como fondos oportunistas o distressed debt En cuanto a los crditos sin garanta hipotecaria,
(deuda problemtica). las entidades financieras carecen, en la mayora de
los casos, de infraestructuras para el embargo de los
Los fondos buitres llevan tiempo invirtiendo (o bienes de consumo, por ejemplo, vehculos, por tan-
especulando) en Espaa. Su objetivo principal hasta to, estos fondos podran constituir una oportunidad
ahora han sido los activos inmobiliarios, cuya cada para las grandes instituciones financieras de colocar
en los precios ha alcanzado (o est alcanzando) sus sus crditos morosos.
mximos, momento en que estos fondos invierten
anticipndose al posible repunte. No obstante, no Cules son las consecuencias para el deudor?
solo es el ladrillo el punto de mira de estos fondos, En principio, el deudor, no tendr que devolverle la
tambin lo son las carteras de crditos morosos, a financiacin a la entidad a la que le corresponde la
saber, hipotecas y prstamos personales, no solo de deuda vencida, sino al fondo buitre que haya adqui-
particulares, sino tambin de pymes y empresas. rido su prstamo. A partir de ese momento, y en la
actuarios

mayora de los casos, son los abogados y un gestor


Pero, cmo influyen estas inversiones en los ba- de crdito del fondo los que se encargan de llevar a
lances de los bancos y entidades financieras? Muchas cabo los trmites necesarios para cobrar los prsta-
entidades financieras tienen en su balance hipotecas mos, puesto que en general se trata de firmas con
de muy difcil cobro e inmuebles procedentes de los escasa infraestructura.
53
ESPACIO ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

Que los fondos buitres especulan con el precio de En 2005 y 2010 los gobiernos de Nstor Kirchner y
la deuda es un hecho claro. Ahora bien, cuentan con Cristina Fernndez reestructuraron esa deuda impaga-
otro elemento objeto de especulacin: la permuta de da, con quitas de 65% y plazos ms largos. Casi todos
incumplimiento crediticio, que es un contrato que los acreedores, muchos de ellos europeos, aceptaron
apuesta por un cese de pagos o default de un pas. aquel canje y la mayora han cobrado sin problemas.
Estos contratos de swap o permuta tienen un funcio- Sin embargo, hubo un 7% de acreedores que no acep-
namiento similar al de una pliza de seguros de ries- taron las nuevas condiciones y hasta hoy exigen cobrar
go, solo que en este caso cubren el riesgo de que los el 100% del valor nominal. Entre ellos los fondos buitre,
bonos emitidos sean, finalmente, incobrables dada que compraron a precio de bonos basura y han ganado
una situacin de insolvencia definitiva. un litigio contra Argentina en Estados Unidos. Sin em-
bargo, Cristina Fernndez no acata la decisin del juez,
Thomas Griesa. Por ello, el juez ha declarado a Argenti-
EL CASO DE ARGENTINA na en desacato por negarse a pagar a los fondos buitre.
Ser cuestin de tiempo ver el desenlace.

E n 1998 Argentina entr en recesin y tena pen-


diente el pago de deuda externa que haba con-
trado a muy corto plazo. Por ese motivo, en 2001 Los fondos buitre cuentan
impuso el llamado megacanje a travs del cual
cambi ttulos de deuda que expiraban a corto plazo
con otro elemento objeto
por otros que vencan a ms largo plazo, pero con in- de especulacin: la permuta
actuarios

tereses ms altos para trata de evitar el impago. Esta de incumplimiento crediticio,


operacin no fue lo satisfactoria que habra cabido
esperar y es en diciembre de 2001 cuando el pas de-
que es un contrato que
clar el cese de pagos de su deuda por aproximada- apuesta por un default
mente 100.000 millones de dlares. de un pas
54
ESPACIO ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

La cnmv clasifica los productos


financieros por riesgo y complejidad
para reforzar la proteccin del inversor
Siguiendo el plan de Actividad de 2014 de la CNMV ICIAR ESCUIN HERMOSILLA
y las solicitudes del Defensor del Pueblo y la Subco- Abogado. Actuario de seguros y asesor financiero
misin del Congreso para la transparencia de los pro-
ductos financieros el Comit Ejecutivo de la CNMV
con fecha 9 de septiembre de 2014 ha decidido rea-
lizar una consulta a los participantes del mercado de guros, que tienen su propia clasificacin del riesgo en su
correspondiente normativa. En nuestro derecho interno
valores a fin de elaborar una Circular que regule el
no existe una definicin de producto financiero, pero en
sistema de clasificacin de productos financieros. El la normativa comunitaria se definen como todo servicio
plazo para contestar la consulta termin el pasado 30 bancario, de crdito, de seguros, de jubilacin personal, de
de septiembre. inversin y de pago (entre otros, art. 2. apartado b) de la Di-
rectiva 2002/65/CE del Parlamento Europeo y del Consejo).
Son, por tanto, los elementos que pueden ser objeto de una

S
i bien la normativa espaola se ha caracterizado prestacin de servicio financiero.
histricamente por otorgar un alto grado de pro-
teccin al inversor (entre otras, Ley 26/1984 Ge- El sistema va dirigido a los inversores minoristas cuando
neral para la Defensa de consumidores y usuarios, Ley la adquisicin de productos financieros se haga fuera del
7/1995 de Crdito al Consumo), la transposicin de la asesoramiento o de la gestin discrecional e individualiza-
Directiva comunitaria relativa a los mercados de instru- da de carteras. Son los inversores no profesionales como
mentos financieros (MiFID) del Parlamento Europeo y destinatarios de los valores ofrecidos por el mercado los
del Consejo, ha supuesto un incremento de la proteccin sujetos a los que ir dirigida la nueva Circular que recoja los
a los clientes a los que se prestan servicios financieros resultados de la consulta de la CNMV. No ser por tanto de
o de inversin. Entre otras medidas, MiFID ha aumen- aplicacin la especial proteccin destinada a estos inverso-
tado considerablemente la informacin que los clientes res cuando stos sean clasificados como profesionales, al
deben recibir en relacin a la prestacin de servicios fi- cumplirse alguno de los requisitos previstos en la Directiva
nancieros. Sin embargo, y tal y como se ha puesto de 2004/39/EC (MIFID), o cuando stos estn asesorados de
manifiesto tras los recientes escndalos, esta informa- forma individualizada.
cin proporcionada al cliente, excesivamente compleja
y repleta de tecnicismos, ha logrado en algunos casos La clasificacin que la CNMV propone se basa en un
efectos contrarios a los pretendidos. Para que un in- sistema que define el riesgo del producto a travs de una
versor pueda decidir entre las distintas alternativas del escala de colores que va del verde oscuro (Clase A), corres-
mercado es necesario que disponga de informacin no pondiente a los productos ms sencillos dirigidos a inver-
slo suficiente sino sobre todo, comprensible. Es la cons- siones de bajo riesgo, al rojo (Clase E), al que pertenecen
tatacin por parte del regulador de la incomprensin del los instrumentos financieros ms complejos. Para poder
inversor acerca de la naturaleza y riesgos de los produc- medir ese riego se debern tener en cuenta cinco facto-
tos financieros que el mercado ofrece la que ha llevado res: las garantas ofrecidas para la recuperacin total de la
a plantear la necesidad de disear un sistema sencillo inversin inicial (siendo los productos sealados en verde
y con el que ya est familiarizado (ya que es similar al oscuro los que garantizan de forma total la recuperacin de
criterio utilizado en el sector energtico) de clasificacin la inversin), la solvencia del emisor (a travs del rating se
de los instrumentos financieros. clasificarn slo con color verde oscuro aquellos productos
cuyo emisor tenga un rating mnimo equivalente a Espa-
actuarios

El sistema de clasificacin propuesto por la CNMV pre- a), el plazo de vencimiento del producto (correspondiendo
tende abarcar todos los instrumentos financieros del ar- el color verde oscuro a inversiones con plazo igual o infe-
tculo 2 de la Ley del Mercado de Valores, a excepcin de rior a tres aos), las caractersticas del producto (en el color
las participaciones y acciones de instituciones de inversin verde oscuro slo se podrn encuadrar productos no com-
colectiva y productos sujetos a la legislacin del sector se- plejos) y la divisa en la que est denominado el producto
55
ESPACIO ACTUARIAL n 35 n otoo 2014

Tabla 1. entidades debern realizar una advertencia expresa sobre la


complejidad del mismo (el regulador propone; Advertencia
Instrumentos financieros en euros con compromiso de devolucin del ca- de la Comisin Nacional del Mercado de Valores (CNMV): Esta
Clase A pital en un plazo igual o inferior a 3 aos. El emisor dispone de un rating operacin XXX se refiere a un instrumento financiero especial-
como mnimo equivalente al Reino de Espaa
mente complejo. La CNMV considera no adecuada su adqui-
Instrumentos financieros de la clase A con plazo hasta 10 aos inclusive sicin por inversores no profesionales) y solicitar al inversor
y un rating mnimo de investment grade. una expresin manuscrita para poder contratar el producto
Clase B
Instrumentos financieros de la clase A en divisa con plazo igual o inferior (Producto no adecuado para inversores no profesionales).
a 3 aos y un rating mnimo de investment grade.

Instrumentos financieros en euros con compromiso de devolucin del Conclusiones


capital de emisores con un plazo superior a 10 aos. El rating mnimo es
investment grade.

Clase C
Instrumentos financieros en euros con compromiso de devolucin del
capital igual o superior al 90% en un plazo igual o inferior a 3 aos. El
emisor cuenta con un rating mnimo de investment grade.
L a obligacin de que todas las entidades y emisores utili-
cen un sistema sencillo y familiar facilitar que el inver-
sor que no conoce la naturaleza del producto ni los riesgos
Instrumentos financieros en euros con compromiso de devolucin del asociados al mismo pueda ver a simple vista qu productos
capital en divisa con plazo superior a 3 aos. El emisor cuenta con un no encajan con su perfil de inversin. Que sea la CNMV me-
rating mnimo de investment grade. diante Circular la que regule el sistema supondr para el
Clase D Resto de instrumentos excepto los de la clase E cliente una garanta adicional en orden a la comparabilidad
entre distintos productos. El sistema propuesto, no obstan-
Clase E Derivados
te, no est exento de riesgos. Por un lado, el riesgo deriva-
Fuente: CNMV. do de que el etiquetado de productos sea utilizado por las
entidades como forma de eludir responsabilidades. Por otro,
(correspondiente el color verde oscuro slo a instrumentos que al inversor minorista en la prctica le queden reducidas
financieros denominados en euros). sus posibilidades de inversin a productos poco atractivos
desde el punto de vista de la rentabilidad o no puedan bene-
A esta clasificacin por colores se aaden dos tipos de ficiarse de productos ms innovadores o personalizados. En
iconos o advertencias; los candados, que informan sobre la todo caso, y tal y como se recoge en el documento del Banco
liquidez del instrumento (a ms candados menos lquido Mundial, Buenas Prcticas para la Proteccin al Consumidor
es un producto) y las exclamaciones que advierten sobre la Financiero de junio de 2012, en lo que se debe seguir traba-
complejidad del producto (cuantas ms exclamaciones ms jando es en iniciativas de alfabetizacin financiera dirigidas
dificultad de comprensin). Independientemente de la clasi- a brindar a los consumidores el conocimiento y las habilida-
ficacin de los riesgos segn la escala de colores, los produc- des suficientes para entender los riesgos y las ventajas de los
tos que no garanticen la devolucin ntegra del capital, para productos financieros.
los que no exista un mercado lquido o no se instrumente
un procedimiento que permita dar liquidez al mismo irn FIGURA 1.
acompaados de candados. Asimismo, los productos com-
plejos, con independencia de la clase a la que correspondan,
se acompaarn de tantas exclamaciones como su nivel de A A
VERDE OSCURO

complejidad requiera. B
VERDE CLARO

C
La CNMV propone la siguiente representacin grfica AMARILLO

para hacer comprensible el sistema, que deber estar pre- D


NARANJA
sente en la publicidad, en los folletos y en la documentacin E
del producto. ROJO

Con esta clasificacin propuesta por la CNMV se persigue ! Instrumento financiero complejo, puede ser difcil de
fundamentalmente facilitar las decisiones de inversin al in- comprender.
!! Instrumento especialmente complejo cuya adquisicin no
versor minorista a travs de hacer estos ms comprensibles se considera adecuada por inversores no profesionales.
y permitir la comparabilidad entre productos financieros. El compromiso de devolucin del (XX%) del capital solo es a
vencimiento y la venta anticipada puede provocar prdidas.
actuarios

La venta anticipada no es posible o puede implicar


Finalmente la CNMV considera en su consulta que hay prdidas relevantes.
una serie de productos financieros que por su especial El compromiso de devolucin del (XX%) del capital solo es
complejidad directamente no son adecuados para el inver- a vencimiento y la venta anticipada no es posible o puede
implicar prdidas relevantes.
sor minorista y por tanto no deben ser comercializados de
forma masiva. En caso de que se quieran comercializar las Fuente: CNMV.
56
RINCN DEL CONSULTOR n 35 n otoo 2014

El reto de la prevision social complementaria


Mariano Jimnez Lasheras
Miembro de OCOPEN
Director de Gobernanza
Consultora de Pensiones y Previsin Social-CPPS

U Resulta imprescindible abordar este reto


n elemento clave del nivel de desarrollo y bienes-
tar de una sociedad es su sistema de pensiones
por cuanto tiene como objetivo primordial pro- de forma decidida mediante una verdadera
porcionar ingresos adecuados a los jubilados durante la Estrategia Nacional de Previsin Social
etapa, cada vez ms larga, de retiro. Complementaria que permita a los
Es importante hablar del sistema de pensiones como ciudadanos contar con pensiones
un todo, aunque bajo el conocido esquema de los tres provenientes de distintas fuentes
pilares, comn en la mayor parte de los pases euro- para obtener ingresos suficientes
peos (sistema pblico, pensiones complementarias de
mbito empresarial y pensiones basadas en decisiones en la jubilacin
individuales de ahorro), puesto que lo relevante es la ca-
pacidad del mismo para cumplir su objetivo de sustitu-
cin de rentas en la jubilacin, independientemente de cas, por cuanto fueron adoptadas fuera de los tradiciona-
las fuentes de las que provengan y teniendo en cuenta les mecanismos de consenso del Pacto de Toledo: el factor
que movimientos relevantes en alguno de los subsiste- de sostenibilidad y el ndice de revalorizacin.
mas podran o deberan llevar aparejados cambios en los
restantes.
Sostenibilidad vs. Suficiencia?
En Espaa el sistema pblico constituye el primer pro-
veedor de pensiones para sus ciudadanos ya que ofrece
tasas de sustitucin de la pensin de jubilacin respecto
del ltimo salario bastante elevadas, superiores al 80%
P osiblemente todo este conjunto de medidas, que in-
ciden casi en exclusiva en el gasto del sistema al re-
ducirse de forma importante las cuantas de las futuras
para salarios medios. nuevas pensiones, contribuya a garantizar la sostenibili-
dad del sistema pblico pero el sistema de pensiones en
Durante los ltimos aos hemos asistido a un dete- su conjunto podr garantizar en el futuro los principios
rioro progresivo de la situacin financiera y presupues- de adecuacin y suficiencia?
taria del sistema pblico, motivado por los efectos de la
crisis econmica que ha producido una dramtica cada Lamentablemente la respuesta debe ser negativa
del empleo y, por tanto, de las cotizaciones y que ha porque la progresiva reduccin del primer pilar no se ha
provocado finalmente la necesidad de acudir cada vez visto acompaada de generacin de suficiente ahorro fi-
con ms frecuencia al Fondo de Reserva de la Seguridad nalista para la jubilacin. La situacin actual es que los
Social. Hay que recordar que dicho Fondo no fue creado sistemas complementarios presentan un desarrollo ms
con este objetivo sino con la finalidad de hacer frente en bien modesto, las pensiones complementarias de mbi-
el medio y largo plazo a los efectos del envejecimiento to empresarial cubren a un reducido nmero de trabaja-
demogrfico, que constituye la principal amenaza para dores, en torno al 10%, y los sistemas individuales, aun-
la sostenibilidad del sistema pblico. que cubren a un alto porcentaje de poblacin, acumulan
recursos claramente insuficientes para proporcionar
Con ese objetivo de garantizar la sostenibilidad se han complementos de cuanta relevante.
ido tomando medidas significativas de reforma de la Se-
actuarios

guridad Social: retraso en la edad de jubilacin, extensin Por tanto, resulta imprescindible abordar este reto de
del periodo de cmputo de bases para calcular la pensin forma decidida mediante una verdadera Estrategia Nacio-
y de los porcentajes de clculo en funcin de los aos de nal de Previsin Social Complementaria que permita a los
cotizacin, endurecimiento de las posibilidades de acceso ciudadanos contar con pensiones provenientes de distintas
a la jubilacin anticipada, y las dos ltimas y ms polmi- fuentes para obtener ingresos suficientes en la jubilacin.
57
RINCN DEL CONSULTOR n 35 n otoo 2014

Una buena oportunidad para ello sera replantear, en do el ncleo de partida del desarrollo de la PSC en otros
lo que afecta a la previsin complementaria, el actual pases.
Proyecto de reforma fiscal que est en tramitacin parla-
mentaria y, especialmente, el cumplimiento del compro- Pero es necesario que dicho marco normativo sea
miso asumido por el Gobierno de remitir al Parlamento estable en el tiempo para no generar incertidumbres y
el Informe sobre el grado de desarrollo de la Previsin proporcionar seguridad a las decisiones tomadas por las
Social Complementaria y sobre las medidas que podran empresas, los trabajadores y los ciudadanos en general.
adoptarse para promover su desarrollo en Espaa al
que le obligaba la Ley 27/2011 y cuya entrega lleva ya Y adems debe ser claro y comprensible para que los
una demora de ms de un ao. ciudadanos identifiquen, conozcan y comprendan co-
rrectamente cules son los instrumentos y productos
que realmente cumplen las condiciones exigibles para
Elementos para una Estrategia Nacional de PSC ser considerados previsin social complementaria.

E l debate sobre la suficiencia del sistema de pensiones


es tan importante como el de la sostenibilidad pero
es que adems es urgente, es un asunto cuya solucin
Por ltimo debe apostar decididamente por medidas
incentivadoras que hagan atractivos estos productos.

va mucho ms all de una legislatura. Estamos hablan- No deja de ser sorprendente que a pesar de la tras-
do de ir generando ahorro a largo o muy largo plazo que cendencia de disponer de una normativa que favorezca
cree un sistema complementario suficientemente po- la creacin de un sistema robusto de PSC, la experiencia
tente para que provea de pensiones de cuanta relevan- reciente contiene numerosos ejemplos de un desarrollo
te. A continuacin se detallan algunos de los elementos normativo absolutamente alejado de estas exigencias.
que debera incorporar: Hemos asistido a desarrollos legislativos errticos en las
ltimas dcadas que cambiaban sin previo aviso las con-
1. Informacin, concienciacin y asesoramiento diciones existentes en el momento de contratar un ins-
trumento de PSC: unificacin de lmites de aportacin a
Resulta indispensable realizar una labor de informa- planes de pensiones, tratamiento fiscal favorable de la
cin, concienciacin y asesoramiento a los ciudadanos forma de cobro en forma de capital, desaparicin de in-
para que algo tan comn en otros pases como es la centivos fiscales a las aportaciones de las empresas, etc.
planificacin de la jubilacin pase a formar parte de su pero recientemente se han incrementado las medidas
agenda y de sus prioridades. que no solo no favorecen el desarrollo de los sistemas
complementarios de referencia (planes de pensiones y
Constituye un gran avance que a partir de este ao los seguros colectivos) sino que parecen penalizarlo. Basta
mayores de 50 aos reciban una estimacin sobre sus recordar el cambio operado a finales del pasado ao por
derechos a pensin pblicos y privados cuando se jubi- el que las contribuciones empresariales a planes de pen-
len. Es un buen comienzo que debera extenderse a los siones pasaron a ser concepto computable a efectos de
menores de esa edad teniendo en cuenta que es nece- cotizacin o las medidas previstas en el mencionado Pro-
sario empezar a ahorrar cuanto antes para generar una yecto de reforma fiscal. En dicho proyecto se reducen las
pensin suficiente. ventajas fiscales de los productos de PSC, especialmente
a los ciudadanos de mayor edad, se pasa a imputar fis-
Es necesario un cambio de mentalidad en la compo- calmente las primas de seguros de riesgos en todos los
sicin (ladrillo vs. activos financieros) y plazo de nuestro casos, se establece un tratamiento fiscal especialmente
ahorro y de las necesidades de ingresos futuros. favorable a nuevos productos etiquetados como ahorro
a largo plazo pero que no constituye ahorro finalista
Conocer la pensin pblica estimada, mejorar la para la jubilacin y se prev establecer ventanas de li-
educacin financiera y contar con asesoramiento quidez en los planes de pensiones. Y lo que es ms grave,
especfico y profesional en esta materia, resulta im- sin una sola medida que realmente incentive o fomente
prescindibles para planificar las necesidades de in- la generacin de pensiones complementarias.
gresos en la jubilacin y las fuentes para conseguir-
los. 3. Implicacin de todos los actores.
actuarios

2. Disponer de un marco normativo adecuado Resulta imprescindible que cada uno de los actores:
AA.PP., empresas, organizaciones sindicales, entidades
Es necesario crear un marco normativo que facilite la gestoras, depositarias, aseguradoras, mutualidades,
extensin y generalizacin de estos sistemas, especial- consultores, etc. asuma una responsabilidad activa en
mente de los de mbito empresarial que han constitui- su marco de actuacin concreto.
58
RINCN DEL CONSULTOR n 35 n otoo 2014

Empresas y trabajadores deben aprovechar las posibi- Debe ser estable en el tiempo, claro y comprensi-
lidades que ofrece la negociacin colectiva para generar ble para los ciudadanos e incentivador de la PSC.
nueva PSC y deben tratar de perfeccionar la existente a Dadas las diferencias y caractersticas especfi-
travs de las Comisiones de Control. cas del segundo y tercer pilar, debera legislarse
de manera separada.
Entidades gestoras, depositarias, aseguradores y Debe contener incentivos fiscales compatibles
mutualidades deben realizar una gestin adecuada, con las limitaciones presupuestarias. Algunas de
prudente y profesional en beneficio de partcipes y ase- estas medidas seran:
gurados para ofrecer productos rentables y con costes Discriminar fiscalmente la finalidad (ahorro
ajustados, controlar adecuadamente todos los riesgos y, para la jubilacin), no el producto para todos
sobre todo, deben dotar al sistema de mxima transpa- los que cumplan determinados requisitos
rencia para generar confianza y valor a los propietarios (iliquidez, percepcin a la jubilacin, cobro
de los activos. en forma de renta, etc.)
En funcin de las posibilidades presupuesta-
Por ltimo, los consultores deben ofrecer asesora- rias discriminar los incentivos hacia los siste-
miento independiente cumpliendo los ms altos estn- mas de mbito empresarial y, en la medida
dares profesionales y respetando las mejores prcticas de lo posible, hacerlo tambin en aquellos
en la materia. sistemas individuales que realmente cubran
los requisitos para ser considerados ahorro
finalista.
EN POSITIVO (CONCLUSIONES) Rgimen fiscal homogneo para todos los
productos de ahorro finalista.

D isponer de un sistema de pensiones sostenible,


adecuado y suficiente debe constituir una cuestin
de Estado. Y para ello es imprescindible adoptar defini-
Diferenciar lmites de aportacin en siste-
mas de empleo e individuales y establecer
lmites especiales en funcin de la edad.
tivamente una visin conjunta de los diferentes subsis- Diferenciar lmites fiscales de lmites finan-
temas que lo integran y asegurar que los ciudadanos cieros. Evitar el uso de varios instrumentos
dispongan de distintas fuentes de ingresos en la jubi- para el mismo compromiso.
lacin para mantener su nivel de vida, porque de ello No considerar las aportaciones para cubrir
depender tambin el desarrollo econmico de toda la los riesgos (fallecimiento e incapacidad)
sociedad. dentro de los lmites fiscales.
Incentivar fiscalmente el cobro de prestacio-
Es urgente establecer una Estrategia Nacional para la nes en forma de renta y no penalizar los ren-
Previsin Social Complementaria que implique a todos: dimientos del ahorro finalista respecto del
las Administraciones Pblicas, los ciudadanos, las em- tratamiento de otros productos de ahorro.
presas y los sectores profesionales que intervienen en su Recuperar los incentivos fiscales a las empre-
desarrollo. sas para fomentar los sistemas de empleo.
Establecer incentivos fiscales especficos
Dicha Estrategia debera contener medidas en distin- para planes de pensiones de PYMES.
tos mbitos: Tambin sera necesario realizar acciones positi-
vas en otros mbitos normativos:
1. Informacin, formacin y asesoramiento: Posibilitar la creacin de planes sectoriales
en las PYMES donde la PSC es prcticamente
Extender la informacin sobre las expectativas inexistente.
de pensin a menores de 50 aos. Homogeneizar los requisitos de control, su-
Establecer planes de formacin y educacin fi- pervisin, transparencia e informacin en
nanciera desde edades tempranas. todos los instrumentos de PSC.
Concienciar de la necesidad de planificar ade-
cuadamente la jubilacin. 3. Implicacin responsable de todos los actores para
Promover el asesoramiento por profesionales desarrollar adecuadamente los sistemas comple-
independientes, tanto en el mbito empresarial mentarios, especialmente en el mbito empresarial,
actuarios

como en el mbito personal. pero sin olvidar el necesario desarrollo del tercer
pilar como fuente adicional de ingresos en la jubi-
2. Creacin de un marco normativo adecuado: lacin basada en decisiones individuales de ahorro
finalista.

59
la vida buena n 35 n otoo 2014

La Salud desde otra perspectiva:


Jornadas de Integracin para una
Vida Saludable organizadas por ADEA
(Asociacin de Discapacitados En Accin)
por Mnica Manzanares pgina www.monicareiki.com). Pero s quiero desta-
Actuario / Maestra y terapeuta de Reiki car que ofrecen una buena oportunidad para probar
www.monicareiki.com un gran nmero de tratamientos (todo tipo de masa-
jes, terapias energticas,) a unos precios super-redu-

E
n el pasado nmero de esta revista publiqu un cidos para el pblico en general, y de forma gratuita
artculo sobre cmo llegu a convertirme en para personas con discapacidad, y que los beneficios
maestra de Reiki. Pero hora quiero ir ms all de obtenidos se destinan ntegramente a la financiacin
la situacin personal que me impuls a este cambio, y de los proyectos de esta asociacin.
compartir la experiencia vivida con todo un colectivo
de personas que colaboran en la salud de la poblacin Para ms informacin sobre ADEA y sobre las acti-
en general y en la integracin de las personas discapa- vidades que organiza, se pueden visitar las siguientes
citadas. pginas:

Desde el ao 2013 estoy colaborando con ADEA (Aso- Pgina general de ADEA:
ciacin de Discapacitados En Accin) como terapeuta http://www.muycapaces.com
voluntaria de Reiki en las Jornadas de Integracin para Blog terapias y terapeutas:
una Vida Saludable que organiza peridicamente en http://www.talleresdepaz.com
distintos pueblos de Madrid. Y tengo que decir que, a
pesar de que llevo ya unas cuantas jornadas, no dejo
de sorprenderme por toda la energa que mueven. No
es una asociacin muy conocida, ni con un presupues-
to muy grande, ni con mucho personal, pero con los
medios que tienen consiguen llenar los polideportivos
que les ceden algunos ayuntamientos para sus jorna-
das, consiguen que colaboremos con ellos terapeutas
profesionales de ms de veinte disciplinas distintas, y
sobre todo, consiguen que las personas que acuden a
las jornadas para probar estas terapias, salgan con otra
expresin en la cara.

Con este artculo quiero reconocerles su labor, y no Yo ya me he vuelto asidua a estas jornadas, en las que,
slo a nivel de ayuda a discapacitados, que por su- adems de colaborar dando sesiones de Reiki, intento
puesto es su objetivo principal, sino tambin dando a tambin recibir alguna otra terapia, si el tiempo me lo
conocer las terapias naturales, de las que cada vez se permite. Particularmente, me encanta probar otras tc-
estn beneficiando ms y ms personas, tanto a nivel nicas y poder experimentar sus efectos. As que si te ani-
paliativo como preventivo, bien para combatir algn mas a venir a alguna de ellas all nos vemos.
problema fsico o emocional, o bien simplemente para
sentirse mejor, a veces como tratamiento principal y
otras veces como complemento a la medicina conven-
actuarios

cional.

No es mi intencin extenderme en los detalles de


estas jornadas (si alguien desea ms informacin,
puede ponerse en contacto conmigo, a travs de mi
60
la vida buena n 35 n otoo 2014

El judo
por Pedro Matute Duque
Actuario de Seguros

E
l significado del trmino JUDO es Va o Camino de En 1882 Jigoro Kano fund el Kodokan en un templo
la flexibilidad. Aunque esta traduccin no sea lite- budista, que desde entonces, con sucesivos cambios y
ral, s expresa la idea de que el Judo es un camino ampliaciones, no ha cesado su desarrollo para convertirse
para lograr la ms efectiva utilizacin de los potenciales en una institucin para la enseanza y extensin del Judo
del cuerpo y del espritu adaptndose continuamente a respetada por todos. Nunca cej el fundador en su empe-
las circunstancias que se puedan presentar en la vida. o de dar a conocer el Judo presentndolo en su faceta
Las tcnicas del Judo proceden del antiguo Jiu-Jitsu y deportiva con el fin de facilitar su aceptacin y extensin
fueron desarrolladas por el Maestro Jigoro Kano (1860- en Occidente. Jigoro Kano form parte del Comit Olmpi-
1938), quien transform el dominio de la tcnica del co Internacional y falleci en altamar en 1938, al regreso
Jiu-Jitsu en un principio de formacin humana a travs del viaje en el que logr la inclusin del Judo en los Juegos
del combate. Olmpicos de 1940, lamentablemente suspendidos por el
inicio de la II Guerra Mundial.
En su poca la sociedad japonesa era de carcter
medieval: imperaba la separacin por clases sociales, El nombre completo que el Maestro Kano dio a su m-
entre las que fcilmente podan encontrarse diversas todo es Judo Kodokan y significa: donde se ensea a
categoras de gente de armas (guerreros, soldados y lu- cada uno el camino de su propia vida. El trmino Ju o Jutsu
chadores especialistas en diferentes tcnicas de com- significa arte o prctica de la suavidad, la no resistencia
bate a mano o con arma blanca). Tanto es as que, des- ante fuerzas superiores, cediendo ante su empuje y en-
de antiguo, se haban desarrollado elaboradas tcnicas cauzando su potencia en favor propio. Se refiere al domi-
de combate cuerpo a cuerpo y de esgrima y golpeo con nio tcnico de los mtodos de combate cuerpo a cuerpo.
o sin armas, incluso mtodos de lucha para convertir
las herramientas del trabajo agrcola en armas de com- El trmino Do significa forma de actuar, los principios
bate mortferas. Por las circunstancias que indicamos, y el camino hacia la mejora. Se refiere al proceso de for-
era corriente que muchas personas fueran armadas por macin que se desarrolla en cada persona cuando practi-
la calle. ca Judo siguiendo firmemente sus fundamentos.

Jigoro Kano era miembro de una familia acomodada de


funcionarios imperiales, el tercero de cinco hermanos. En
1878 inici estudios en la Facultad de Ciencias Polticas en
la Universidad de Kioto, donde se licenci en 1881, mo-
mento en el que dio comienzo a su trabajo como profe-
sor de lenguas y literatura. Ante el estado social indicado,
vista su aparente fragilidad fsica y su acendrado sentido
del honor, haba comenzado a estudiar Ju-Jutsu, estudios
que continu en diferentes escuelas de la capital durante
su etapa universitaria. Demostrada su capacidad docen-
te, pronto fue nombrado profesor ayudante en la escuela
donde practicaba.

Parece evidente que Jigoro Kano consider que el en-


trenamiento en formas de combate con el nico objetivo
de defenderse o destruir a los oponentes no tena senti-
do, sobre todo considerando la aparicin y extensin de
las armas de fuego. Inspirado por su espritu humanista,
actuarios

inici el desarrollo del Judo adaptando las tcnicas que


conoca del Ju-Jutsu, corrigiendo o eliminando las ms
lesivas. De esta manera poda aplicarlas con una nueva
perspectiva basada en principios de formacin humana
que superaban los propios del combate.
61
la vida buena n 35 n otoo 2014

El Judo como mtodo de formacin abarca tres aspec- las prcticas y mantener un estado ptimo de flexibilidad
tos claramente humansticos: para contrarrestar los efectos de los esfuerzos en posturas
forzadas.
Shin es el pensamiento, la filosofa que rige la prctica
y el fundamento del objetivo de perfeccin personal que Los ideales de formacin humana fundamentales a
se persigue. Incluye el respeto, el esfuerzo, la honradez, que se refiere el trmino Do se concretan en los dos princi-
el coraje y la compasin, entre otras cualidades igual de pios bsicos enunciados por el Maestro Kano para el Judo:
importantes para la formacin personal y las relaciones
sociales. SEI-RYOKU-ZEN-YO: Mximo aprovechamiento de las
energas fsicas y mentales. Claramente es un objetivo hu-
Ghi es la tcnica de los movimientos que debe ser manista en el mbito de la formacin personal. Siempre
depurada y atenerse en todo momento a fundamentos se debe aspirar al mejor desarrollo posible de los poten-
estticos y de eficacia tcnica y mecnica buscando el ciales personales y con el Judo se deben perseguir conti-
mejor aprovechamiento de las energas. Cualidad evi- nuamente.
dente del Judo es que obliga a cada uno a mantener las
formas fundamentales en las Katas, pero fuerza a cada JI-TA-KYO-EI: Bienestar y beneficio mutuos. Aqu tene-
individuo a adaptar las tcnicas a las condiciones morfo- mos el objetivo social. Cuando las personas conviven en
lgicas, cualidades fsicas y caractersticas psicolgicas sociedad los beneficios de las relaciones deben ser mu-
en el Randori. tuos.

Tai es la formacin del cuerpo, la fortaleza y las capaci- Ambos principios son expresin de la preocupacin del
dades fsicas que se deben llegar a adquirir con la prcti- Maestro Kano por ayudar a las personas a comprender
ca habitual del Judo. Las actividades de combate cuerpo que deben formarse para aprovechar al mximo sus ca-
a cuerpo obligan a alcanzar un alto estado de las capa- pacidades y posibilidades y, al propio tiempo, desarrollar
cidades fsicas; es necesario alcanzar suficiente fuerza, unas relaciones sociales y de convivencia con los dems
tener velocidad de movimientos y de percepcin, resistir respetuosas, cuidadosas en las formas y en el fondo, para
las condiciones de esfuerzo que imponga el oponente en poder llevar una vida elevada y racional.

El duelo y el espejo
por Diego S. Garrocho Salcedo opositor no ya en un enemigo sino en un adversario an-
Profesor de Filosofa. Universidad Autnoma de Madrid tagonista es otra caracterstica por la que merecera la
pena examinar, tambin desde la filosofa, la realidad del

E
l deporte es una contienda intil. Intil, s, pero no deporte.
absurda. Intil porque cada prctica deportiva, para
ser reconocida como tal, debe distinguirse como una Una mirada desatenta sobre nuestra tradicin cultu-
contienda voluntaria, como un combate contingente en ral podra invitarnos a mitigar la relevancia del deporte
la que un conjunto de hombres se enfrenta a otros hom- a la hora de entender la humanidad del hombre. Cuerpo
bres o incluso, las ms de las veces, en el que un hombre y alma, materia y espritu muchas son las maneras en
se enfrenta a s mismo. Tal vez por ello el deporte es una las que podra expresarse una oposicin que, al menos
de las expresiones ms puras de la voluntad humana. El en apariencia, habra servido para desprestigiar cualquier
atleta se esfuerza sin otro objetivo aparente que satisfa- compromiso con nuestra corporalidad. La verdadera apo-
cer un propsito inane pero sin embargo verdadero. Es ah loga del deporte poco tendra que ver con el cuidado de
donde el deporte transforma cualquier circunstancia en s que consignaron los estoicos o con una ingenua legi-
un escenario en el que exhibir uno de los rasgos constan- timacin de nuestra realidad material. Tal vez por ello
tes en la vida del hombre: el esfuerzo, un esfuerzo que se podramos distinguir entre deporte y ejercicio fsico. De
consagra exclusivamente a la propia realizacin de una la utilidad teraputica del ejercicio podrn hablar los m-
actuarios

tarea en la que no se plantea otro rendimiento que el que dicos, del deporte hablaron siempre los filsofos. De Pla-
ofrece la propia ejecucin de un objetivo. Se trata, pues, tn a Ortega, de Aristteles a Barthes. El deporte, como
de un puro ejercicio de resistencia en el que, por cierto, sealamos, es una expresin privilegiada del modo de ser
la contienda habr de lidiarse no ya entre enemigos sino del hombre en el mundo en la medida en que el esfuerzo
entre rivales, y sta transmutacin la que convierte al deportivo supone siempre una transformacin del sujeto
62
la vida buena n 35 n otoo 2014

que lo ejecuta y del medio o la circunstancia en la que se la realidad podra mostrarse favorable. Una montaa, un
realiza. El deporte es una recreacin, un ritual en el que se peso o un cronmetro se escogen voluntariamente para
tienta a la vida para que concurran una serie de elemen- demostrar, una vez ms, que el hombre es capaz. Acaso
tos que, de modo disperso, irn apareciendo en distintos merecera la pena desterrar la palabra entrenamiento y
momentos de nuestra existencia. Resistir, tal es la tarea sustituirla por otra que responde ms fielmente a la esen-
del hombre en su relacin con el mundo por lo que lo que cia de la prctica: el ensayo, porque el deportista no en-
optar voluntariamente por localizar, convocar y retar a los trena, el deportista ensaya. Ensaya al igual que el actor o
obstculos vitales es todo un ejercicio de valenta. el bailarn, repite y memoriza movimientos reactivos que,
tal vez, algn da, tendr que representar verdaderamen-
El deporte es aquella prctica humana en la que el te ante la vida. Una respuesta ante el riesgo, una actitud
hombre puede transformar todas las cosas en su contra- ante la dificultad, o un recurso ante problema slo sern
rio: el tiempo, la gravedad, el agua y en ausencia de cual- certeros si el hombre es capaz de memorizar el ensayo, de
quier otra adversidad siempre podremos apelar a un lti- recordarse y decirse que l ya ha estado all. Tal vez por ello
mo recurso: la invencin de una regla. En cierto sentido, el es en el deporte donde nos seguimos permitiendo formu-
deporte es un sinsentido para el espritu econmico que lar un interrogante tan antiguo como humano. Slo en el
pretende optimizar la relacin entre medios y fines. Se tra- deporte, digo, admitimos la vieja pregunta: quin es el
ta, muy al contrario, de representar obstculos all donde mejor?

La Venus del Espejo


por Daniel Hernndez
Actuario de Seguros

R
eflejada en el espejo y consciente de que alguien la
mira desde fuera del cuadro. As es la Venus del Espejo
que, pintada por Diego Velzquez (1599-1660), se en-
cuentra en la National Gallery londinese. All descansa, entre
campos y girasoles impresionistas, arrastrado por las manos
del expolio, posiblemente el primer desnudo de la pintura es-
paola, tan encorsetada en este campo por el devenir religio-
so. Rosa, blancos y colores claros en la composicin luminosa
de la mujer en contraste con los grises y oscuros que domi-
nan el entorno. Un rostro difuminado en el espejo. El siempre
bribn Cupido como comparsa de la composicin. Sugerente.
Imprescindible.

Sobre las tablas un lugar del Quijote es altamente recomendable; que


no se diga que no lo hemos advertido.

por Daniel Hernndez Por otra parte, bajo los auspicios de la CNTC ten-
dremos ocasin de ver en los prximos meses un
Actuario de Seguros
gran clsico intemporal, Don Juan Tenorio, as como
una pieza por la que tenemos confesada predilec-

N
o se prodiga nuestro ingenioso hidalgo en las cin, la calderoniana El mdico de su honra. Nos
tablas patrias, pero en estos tiempos sus anda- subyuga, sin embargo, la perspectiva de asistir a la
actuarios

duras recalan en sitios tan dispares como La Co- siempre escurridiza Celestina, obra teatral alejada
rua, Valencia o la distante Albin. Tanta es la comple- del teatro o novela teatralizada, da igual, cuyos re-
jidad de trasladar la novela al teatro que, sin dudarlo, covecos y aristas pueden hacer de la representacin
una apuesta como la que han realizado la Compaa un extraordinario o una intensa decepcin Qu cai-
Nacional de Teatro Clsico y Ron Lal es un acierto. En ga el teln!
63
NOTICIAS n 35 n otoo 2014

El Instituto de Actuarios Espaoles particip


en las reuniones de la Asociacin Actuarial
Internacional en Londres
E
n septiembre de 2014 han tenido lugar las reunio- por Daniel Hernndez
nes profesionales de la IAA, que en esta ocasin
Actuario de Seguros
eligieron Londres como escenario. En los distintos
enclaves de actuacin el Instituto de Actuarios Espao-
les defendi que la profesin actuarial se considere una En el Comit de Educacin se revis y aprob por
actividad reservada, tal y como ocurre en diversos pases, unanimidad el informe del grupo de trabajo sobre la
entre ellos Espaa, as como que el actuario sea un pilar educacin futura de los actuarios, en el cual ha par-
fundamental en materia de proteccin de los consumi- ticipado activamente un representante del Instituto
dores. de Actuarios Espaoles. Dicho informe contiene los
principios fundamentales sobre los que va a apoyar-
En el Foro de Presidentes se abord el papel del ac- se el nuevo Syllabus de la IAA, el cual se pretende que
tuario como actor relevante en materia de proteccin se someta a aprobacin en la reunin del Consejo de
social, de gestin del riesgo y de la toma de decisiones la Asociacin que se celebrar en 2016. Asimismo, se
en el mbito de los servicios financieros, mientras en el aprob una nueva direccin para la Red de Educadores
Comit de Estndares Contables el debate se centr en Actuariales (Actuarial Educators Network), la cual se
posibles modificaciones al borrador de los Estndares pretende que sea un instrumento til para compartir
Internacionales de Prctica Actuarial (ISAP 3). informacin de todo tipo y canalizar iniciativas en el
mbito de la educacin actuarial; la nueva presidenta
En el Comit de Pensiones y Beneficios para los Em- es Isabel Larouche, miembro del Instituto Canadien-
pleados se abord el papel de actuario es esta materia; se de Actuarios, y el vicepresidente es Rafael Moreno
frente a la iniciativa europea de apertura del campo de Ruiz, miembro del Instituto de Actuarios Espaoles.
actuacin a otras profesiones, Espaa, Finlandia y Reino
Unido estn trabajando con sus reguladores para la de- En el Comit de Riesgos Financieros y Empresariales se
fensa del papel del actuario en los planes de pensiones. trat, principalmente, la gestin de riesgos empresaria-
Otras lneas de debate se centraron en el estudio de he- les, rea en la que el comit est realizando una labor de
rramientas que combinen, en los planes empresariales, documentacin importante con la elaboracin de una
lo positivo de la aportacin definida y de la prestacin Nota Internacional Actuarial sobre Gestin de Riesgos
definida. Empresariales y dos Declaraciones de Intenciones de Es-
actuarios

64
NOTICIAS n 35 n otoo 2014

tndares Internacionales de Prctica Actuarial, el ISAP 5


sobre Modelos de Riesgos Empresariales para Entidades
Aseguradoras y el ISAP 6 sobre Programas de Gestin de
Riesgos Empresariales y Principios de la IAIS. Todos estos
documentos consideran la gestin de los riesgos empre-
sariales desde una perspectiva actuarial y su objetivo es
establecer un marco que permita desarrollar la profe-
sin actuarial en esta rea.

En el Grupo de Trabajo sobre Mortalidad se inform


sobre las novedades que se han producido en el m-
bito de la mortalidad/longevidad en Estados Unidos,
Japn, Pases Bajos y Reino Unido. Se presentaron di-
versos estudios y trabajos entre los que cabe destacar:
anlisis de la mortalidad en Finlandia, anlisis de la
mortalidad/supervivencia en el Reino Unido por cau-
sas de muerte y por condiciones socio-econmicas y
el estudio de efecto cohorte en la mortalidad. Por lti-
mo, tambin se inform sobre el Simposio Internacio-
nal sobre Longevidad y Mortalidad que tuvo lugar en
Birmingham del 15 al 17 de septiembre

En el Comit de Salud se trabaj en el diseo del


plan de accin y se trataron las bases para el estableci-
miento de relaciones con otros organismos y comits
de la propia IAA, as como el desarrollo de una e-bi- rios Espaoles se expuso muy brevemente la iniciativa
blioteca con recursos sobre la materia. En el Comit de de cambios en el sistema de informacin en nuestra
la Seguridad Social representantes del Departamen- Seguridad Social.
to del Actuario del Gobierno del Reino Unido dieron
cuenta de los principales aspectos que inspirarn la Finalmente, el Instituto de Actuarios Espaoles man-
prxima reforma de la Seguridad Social en su espacio tuvo distintos encuentros profesionales de cara a su
geogrfico, mientras que desde el Instituto de Actua- participacin en el proyecto CERA.

II Premio Actuarial SCOR para la Pennsula Ibrica

E
l pasado 19 de noviembre, al trmino de la jornada tos novedosos con aplicaciones potenciales en la ges-
autour dun verre que organiza SCOR, tuvo lugar tin de riesgos.
la entrega del II Premio Actuarial SCOR para la Pe-
nnsula Ibrica, creado por la reaseguradora, en colabo- El primer premio ha recado en Manuel Ventura y
racin con el Instituto de Actuarios Espaoles, el Col. Carlos Vidal-Meli por el trabajo An Integrated No-
legi dActuaris de Catalunya, el Colegio de Actuarios del tional Defined Contribution (NDC) Pension Scheme
Pas Vasco y el Instituto de Actuarios de Portugal, para with Retirement and Permanent Disability, mien-
promover y fomentar la investigacin en Ciencias Ac- tras que el segundo premio ha sido para Juan G. Ru-
tuariales y en Gestin de Riesgos y recompensar todo sinque por el trabajo Anlisis de la retencin y de la
estudio rico en ideas, que muestre mtodos o proyec- supervivencia en compaas aseguradoras: Un caso
prctico. Adems, el Jurado ha otorgado una men-
cin especial al trabajo de Juan Espejo titulado Pro-
actuarios

visiones Tcnicas de Prestaciones. El Mtodo Chain


Ladder estocstico desde un punto de vista prctico
en Solvencia II.

65
NOTICIAS n 35 n otoo 2014

La introduccin corri a cargo de Luis Sez de Jure- Presidenta del Departamento de Formacin del Col.
gui, presidente del Instituto de Actuarios Espaoles, y los legi dActuaris de Catalunya; Andrea Bertoldi, admi-
premios fueron entregados por Paolo de Martn, CEO de nistrador delegado de AON BENFIELD Portugal; Nuno
SCOR GLOBAL LIFE. David, CEO de BES SEGUROS en Portugal; Marisa Ga-
ln, directora general de FIATC; Arturo Lozano, mana-
El jurado del premio estuvo constituido por Luis ging director de GUY CARPENTER; Ramn Nadal, direc-
Sez de Juregui; Jess Vegas, catedrtico de Mate- tor tcnico de Seguros Generales en CASER; y Pedro
mticas Actuariales y Director de la revista Anales del Muoz, director corporativo de Productos de AVIVA en
Instituto de Actuarios Espaoles; Mercedes Ayuso, Espaa.

La previsin social complementaria:


hay mucho camino por recorrer

E
l Proyecto de ley de la reforma fiscal que entrar en En Espaa, del ahorro total de las familias, slo un 2,8%
vigor en 2015, y que ahora se va a debatir en el Parla- se ahorra en Fondos de Pensiones y Seguros. Entonces aho-
mento, introduce ciertas medidas positivas para incen- rramos poco? No, la tasa de ahorro es similar a la media eu-
tivar la Previsin Social Complementaria, como la exencin ropea variando entre un 8% y un 11% de la renta disponible,
de plusvalas para mayores de 65 aos dedicadas a rentas y sabiendo que ahorrar es bueno, el asunto no es cunto se
vitalicias (con un lmite de 240.000 euros) o la mejora de las ahorra, sino cmo se ahorra. Los datos apuntan a que no
condiciones de los Planes Individuales de Ahorro Sistemtico ahorramos de cara a construir una pensin complementaria,
(PIAS); pero tambin medidas que nos llevan en la direccin sino para otros fines, destinando un 80% en el ladrillo, y del
contraria, como la bajada a 8.000 euros de los lmites de 20% restante, un 50% est en cuentas corriente y depsitos
aportacin a planes de pensiones y otros instrumentos de a corto plazo. En definitiva, ahorros legtimos, pero no estn
previsin. en el vehculo adecuado para complementar la pensin p-
blica. As, en Espaa, los fondos de pensiones representan el
Segn Luis Sez de Juregui, Presidente del Instituto de 8,4% del PIB, frente al 77% del PIB en media en los pases de
Actuarios Espaoles, debemos tener unas pensiones ade- la OCDE, siendo el 160% del PIB en los Pases Bajos. En defini-
cuadas y sostenibles, y esto debe ser una cuestin priorita- tiva, las pensiones de los ciudadanos pivotan sobre el primer
ria. As se dice en los informes de la Comisin Europea de pilar y los otros dos estn por construir. Esa labor de cons-
2009 y 2012 sobre el Envejecimiento, el Libro Verde sobre las truccin es una labor de todos, no slo del Gobierno, sino de
Pensiones de 2010, el Libro Blanco de 2012, y en los docu- todas las instituciones, fundamentalmente el Parlamento,
mentos del Parlamento Europeo, en concreto, la Resolucin pero tambin de las empresas, de los sindicatos, que deben
de 21 de mayo de 2013. Y en dichos documentos se eviden- aportar soluciones, y de la sociedad civil, que debe aportar
cia que las pensiones pblicas en Europa se enfrentan a un reflexin.
empeoramiento de la relacin entre trabajadores y jubila-
dos, y al envejecimiento poblacional. Y en este sentido, Luis Sez de Juregui, se pregunta: las
medidas del Proyecto de ley de la reforma fiscal que entrar
La citada Resolucin del Parlamento Europeo recomien- en vigor en 2015 son acordes a lo establecido por la citada
da, nuevamente, un enfoque basado en tres pilares: (i) una Resolucin del Parlamento Europeo? Pues bien, de momen-
pensin pblica universal, por reparto; (ii) una pensin com- to, las medidas aparentan quedarse muy cortas, ya que nin-
plementaria, profesional, de capitalizacin, resultado de un guno de los aspectos de la reforma fiscal incide en incentivar
convenio colectivo, y (iii) una pensin individual del tercer un sistema complementario de pensiones accesible a todos
pilar, basada en planes de ahorro privados con incentivos los trabajadores, o basado en incentivos equitativos destina-
equitativos destinados a los trabajadores con ingresos bajos, dos a los trabajadores con ingresos bajos, y mucho menos
los trabajadores por cuenta propia y los trabajadores que a los trabajadores por cuenta propia y los trabajadores que
no tengan los suficientes aos de cotizacin en cuanto a su no tengan los suficientes aos de cotizacin en cuanto a su
actuarios

rgimen de pensin laboral. En Espaa este enfoque de los rgimen de pensin laboral.
tres pilares est recogido desde hace ya casi dos dcadas en
las recomendaciones del Pacto de Toledo, y en las sucesivas En definitiva, debemos comenzar ya, con conviccin. Es
renovaciones de dicho Pacto que tuvieron lugar en 2003 y en el turno de un debate autntico del Proyecto de Ley en sede
2011, y, sin embargo, est todava todo por hacer. parlamentaria.
66
NOTICIAS n 35 n otoo 2014

Los actuarios, una de las profesiones


que antes encuentra trabajo

S
egn se desprende del estudio Insercin laboral Estamos instalados en una sociedad considerada
de los estudiantes universitarios1, elaborado por de riesgo, donde se tiene la tendencia a cuantificar
el Ministerio de Educacin en colaboracin con los todo. El riesgo no iba a quedar al margen, de ah que
Consejos de Sociales de las Universidades Espaolas, en la profesin de Actuario tome cada vez ms sentido.
los que se han tenido en cuenta los datos de empleabi- El nacimiento de esta profesin es intrnseco a la exis-
lidad de los estudiantes, Ciencias Actuariales y Financie- tencia de empresas de seguros, planes de pensiones,
ras, con el 84%, es una de las carreras con mayor inser- financiacin y, en general, una serie de actividades que
cin laboral. conllevan un cierto riesgo, tanto para el asegurado
como para la empresa que presta el servicio. Hoy en
da parece imprescindible la actuacin de los actuarios,
que en la actualidad superan los 2.000 colegiados en
Espaa, que aplican sus conocimientos de economa y
anlisis cualitativos a la evaluacin de riesgos futuros
econmicos. Es el profesional que identifica, entiende y
valora cualquier riesgo, y est en disposicin de disear
e implantar soluciones que minimice sus consecuen-
cias econmicas.

Su figura es clara en el campo de los planes de pensio-


nes y seguros que financian compromisos por pensiones
de las empresas, siendo vigilante de los derechos de par-
tcipes y asegurados.

Fue en esta rea donde se formaliz su origen, el 25 de


abril de 1953, a travs de un decreto que regulaba la in-
tervencin de los actuarios de seguros en las actividades
de su especialidad dentro de las entidades de seguros y
de capitalizacin. Pronto, su materia de actuacin se fue
ampliando en gran medida, dado que en el pasado su
labor estaba encaminada nicamente al sector seguros
y no a otras actividades financieras, como ocurre en la
actualidad.

Para Luis Sez-de-Juregui, Presidente del Instituto


de Actuarios Espaoles, uno de los grandes retos de la
profesin actuarial es Solvencia II, que est cambiando
la forma de entender los seguros y que influir en las es-
trategias que las aseguradoras adoptarn en un futuro,
permitiendo jugar a los actuarios un papel relevante, y,
en realidad, tan relevante como cada uno de esos actua-
rios quiera.

En una reciente entrevista publicada en esta revista,


la Directora General de Seguros, D Flavia Rodrguez-
actuarios

Ponga, seal: Desde el punto de vista normativo, son


continuas las referencias que en nuestro ordenamiento
1 http://www.mecd.gob.es/dms/mecd/prensa-mecd/actualidad/
se realizan a la funcin actuarial, lo que demuestra la
2014/10/20141028-insercion-laboral/20141028-insercion- importancia que el legislador otorga a la figura del ac-
laboral/20141028-insercion-laboral.pdf tuario.
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MIEMBROS TITULARES n 35 n otoo 2014

MIEMBROS TITULARES

ALTAS
APELLIDOS NOMBRE N APELLIDOS NOMBRE N

ALCARAZ HERNNDEZ VICTORIA 3676 MENNDEZ NIETO JOS MANUEL 3682

LVAREZ FRANCO JESICA 3672 MORENO VIZCAINO ALEJANDRO 3674

ARTEAGA REVERT FERNANDO 3649 MUOZ MUOZ ESTHER 3668

BLANCO NOCEDA AINHOA 3664 OLALLA PINILLA RAQUEL 3657

CABRA GMEZ ALICIA ALMUDENA 3677 ORLANDO MIGOTTI MARTN JAVIER 3669

CALLEJA RODRGUEZ MARA TERESA 3675 PREZ CARRASCO DAVID 3663

CIELOS FERNNDEZ EUGENIO ALBERTO 3678 RAMREZ GMEZ SANDRA 3658

COUCEIRO RODRGUEZ ADRIN 3311 RAMOS LPEZ-QUESADA ALEJANDRA 3670

DE LAS HERAS CARDENAS BLANCA 3665 REDONDO MARTN FRANCISCO JAVIER 3683

DIZ CRUZ EVARISTO 3679 RODRGUEZ MOSCARDO FRANCISCO JAVIER 3653

DOBLAS OLMO ESTER 3666 RUIZ DE VELASCO GMEZ CARMEN 3684

ESPAA MARTN BEATRIZ 3680 RUIZ MARTN M TERESA 3659

GLVEZ UGENA ANA 3662 SAN PEDRO ALARCN VICTOR MANUEL 3685

GARCA VZQUEZ DANIEL 3667 SNCHEZ SNCHEZ CRISTINA 3660

GMEZ QUERENCIA DAVID 3650 SERRANO GARCA GERMAN 3655

GUADAO GARCA RAQUEL 2766 VALDALISO FERNNDEZ VICTOR 3661

HERRANZ NEVADO ALBA 3651 VELZQUEZ FERNNDEZ SARA 3687

LARRAD REVUELTO CESAR 2424 VESGA CASADO IGO 3686

LLEDO BENITO JOSEP 3652 VICARIO SNCHEZ NATALIA 3688

MALDONADO PAVN MARA JOSE 3681 VOLNOVA SNEJANA 3654


actuarios

MANQUILLO GIMNEZ MARA 3656 WINKLER GMEZ JOEL 3671

MARTN CANTOS JOS 3673 YAN FANGYUAN 3689

68
Prximo
Nmero

SEGUROS DE HOGAR
(y otros multirriesgos
sencillos)
La tradicional distincin en los seguros Multirriesgos los divide entre seguros
sencillos y seguros industriales. Los seguros industriales se refieren a la gran
actividad industrial, de almacenamiento y de comercio, pero tambin a
determinadas actividades de servicios como es la gran distribucin o actividades
educativas y sanitarias. Dentro de los sencillos, destacan los seguros de
Comunidades, Comercio minorista y oficinas y, naturalmente, el de Hogar. Situar
correctamente los seguros del Hogar y deslindar los multirriesgos sencillos de
los industriales ser uno de los objetivos de este nmero. Buscaremos, entonces,
su definicin, cuantificacin e importancia relativa dentro de los seguros.

En lo que se refiere al anlisis cualitativo de los seguros del hogar, este presenta
mltiples facetas, dado que cubre un amplio elenco de riesgos, entrando, en
ocasiones, en colusin con otros seguros. Las especificidades de este seguro se
trasladan a la definicin de sus coberturas, su comercializacin, su suscripcin,
sus indemnizaciones y sus problemticas de fraude.

Completaremos el nmero con nuestras habituales secciones abiertas a la


comunidad de actuarios, tanto en lo que a su prctica profesional se refiere
cuanto en lo que atae a su vida cotidiana. Viajes, aficiones, lecturas y todo
aquello que nos permita tomar conciencia de la comunidad que constituimos
tendrn una calurosa bienvenida en el nmero 36 de la Revista Actuarios.
Instituto de Actuarios Espaoles
Vctor Andrs Belaunde, 36
28016 Madrid - Espaa
Telfono: +34 91 457 86 96
Fax: +34 91 457 14 07
iae@actuarios.org www.actuarios.org