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24/3/2017 Documentosinttulo

ConceptosdelaSuperintendenciaFinanciera

Crdito,prepago,aplicacin
Ley1555de2012enpagosparciales
Concepto2013019348001del24deabrilde2013

Sntesis:El legislador tambin previ en la Ley 1555 de 2012 que el pago anticipado de los crditos procede
respecto de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidacin de intereses al da del
pagoyenrelacinconesteltimodispusoqueelderechodeldeudorseextiendeadecidirsielpagoquerealiza
loabonaracapitalcondisminucindeplazooacapitalcondisminucindelvalordelacuotadelaobligacin
(incisos1y4),portanto,seconcluyequenoestablecilimitacinorestriccinenelejerciciodeesederechopor
parte del consumidor financiero, circunstancia que implica de manera correlativa, el deber de las entidades
financierasderespetarlo,sinqueresulteviableimponercondicionamientosparahacerloefectivo.

() correo electrnico mediante el cual solicita se le informe la norma que consagra la posibilidad de hacer
pagosanticipadosdeunadeuda,enotraspalabrasabonosacapital,ysieslegalqueunaentidad financiera
sostengaquesuaplicativonopermiteabonosinferioresacincoveceselvalordelacuotaalmomentodesolicitar
uncrdito.Asimismo,preguntasilatasadeinterscobradaledebeserinformadaentrminosefectivosanualeso
nominales.Sobreelparticularprocedeefectuarlassiguientesprecisiones:

1.Respectodelprimerinterrogante,amablementeleinformamosqueconlaexpedicindelaLey1555de2012,se
introdujounamodificacin al Rgimen de Proteccin al Consumidor Financiero previsto en el Ttulo I de la Ley
1328de2009,particularmenteensuCaptuloIIDerechosyObligaciones(artculo1).Dichareforma,consistien
adicionar al catlogo de Derechos de los consumidores financieros relacionado en su artculo 5, un literal g)
consagrandolaposibilidadenfavordeestos(clientes,usuariosoclientespotencialesdelasentidadesvigiladas
por esta Superintendencia) para efectuar pagos anticipados sin incurrir en ningn tipo de penalizacin o
compensacinporlucrocesanteentodaoperacindecrditoquecumplalassiguientescondiciones:

1.Quesetratedeunaoperacinenmonedanacional.

2.Aplicaexclusivamentealosprstamosotorgadosapartirdesuentradaenvigencia,(9dejuliode2012,fechade
publicacinenelDiarioOficialNo.48.486)y

3.Aplicaadeudascuyosaldoseainferioralosochocientosochenta(880)smmlv.

En los incisos 3 y 6, la misma disposicin legal excluye expresamente de esa prerrogativa a los crditos
hipotecarios y de su contenido se deduce que tampoco aplica a operaciones de crdito cuyo saldo supere los
ochocientosochenta(880)smmlv,casoenelcuallascondicionesdelpagoanticipadosernlasestablecidasen
lasclusulascontractualespactadasentrelaspartes(TambinesimportanterecordarquelaLey546de1999,
artculo17,numeral8disponequeloscrditos de vivienda a largo plazo podrn prepagarse total o parcial en
cualquiermomentosinpenalidadalguna).

Enesamismalneadeinterpretacinyenpuntoasucuestionamiento,deberesaltarsequeellegisladortambin
previqueelpagoanticipadodeloscrditosprocederespectodelascuotasosaldosenformatotaloparcial,con
laconsiguienteliquidacindeinteresesaldadelpagoyenrelacinconesteltimodispusoqueelderechodel
deudorseextiendeadecidirsielpagoquerealizaloabonaracapitalcondisminucindeplazooacapitalcon
disminucindelvalordelacuotadelaobligacin(incisos1y4).

Deacuerdoconlosanterioreslineamientosseconcluyequeellegisladornoestablecilimitacinorestriccinenel
ejerciciodeesederechoporpartedelconsumidorfinanciero,circunstanciaqueimplicademaneracorrelativa,el

https://www.superfinanciera.gov.co/SFCant/Normativa/PrincipalesPublicaciones/boletinej/boletin4313/credito.html 1/2
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deberdelasentidadesfinancierasderespetarlo,sinqueresulteviableimponercondicionamientosparahacerlo
efectivo.

Delmismomodo,atendiendolahiptesisdescritaensucomunicacinconvienedestacarqueelpreceptolegalque
hasidoobjetodeestudio,instituyensuinciso2,enconcordanciaconlaletrac)delartculo7delacitadaLey
1328,comoobligacindelasentidadescrediticiasbrindaralusuarioinformacintransparente,precisa,confiabley
oportunaenelmomentoprevioalotorgamientodelcrditosobrelaposibilidadderealizarpagosanticipadosdesu
obligacin

Aslascosas,eneleventodeconstatareldesconocimientodeestederechodelconsumidorfinancieroporpartede
unaentidadvigiladaporesteOrganismodecontrol,lesugerimoselevarunaquejaanteeldefensordelconsumidor
financiero de la entidad respectiva o si lo prefiere, directamente ante esta Superintendencia1 , con el objeto de
iniciarlascorrespondienteactuacinadministrativa.

2.Deotraparte,enrelacinconsusegundainquietudrelativaalainformacinsobretasadeinters,leindicamos
queesteOrganismo de control en ejercicio de las facultades consagradas en el literal 9, artculo 11.2.1.4.2 del
Decreto2555de2010yenparticularenelartculo9delaprecitadaley1328,haimpartidoinstruccionesasus
vigiladasrespectodelcontenidoylascaractersticasdelainformacinquedebensuministraralosconsumidores
financierosconelpropsitodequestoscuentenconlasherramientasnecesariasparaqueescojanlasmejores
opcionesdeacuerdoconsusnecesidades(CircularBsicaJurdica,CircularExterna007de1996)2 .

Desde esa perspectiva se pone de presente que las entidades vigiladas deben expresar en trminos efectivos
anuales las tasas de inters fijas o variables, as como las tasas de inters remuneratorio reconocidas a los
consumidores financieros y su forma de liquidacin3 . De igual modo, en el sealamiento de las reglas sobre
publicidaddelastasasdeintersactivas,elmencionadoinstructivotambinsealaquelosestablecimientos de
crdito deben utilizar el concepto de tasa de inters efectiva anual, independientemente de la posibilidad de
expresarsuequivalenciaentasasnominales4 .

Aslascosas,secoligequealconsumidorfinancieroleasisteelderechodeconocerlainformacinrelativaalos
interesesquelesonimputablesentrminosefectivosanuales,sinperjuiciodelaposibilidadquetienelarespectiva
entidadfinancieradeexpresarsuequivalenciaentasasnominales.Enesamedida,elconsumidorseencuentraen
lalibertaddeacudiralarespectivaentidadaefectosdesolicitarqueleseainformadalatasadeinters efectivo
anual, o si lo prefiere, acudir directamente al defensor del consumidor financiero correspondiente con el mismo
propsito.

().

1PuntodeContacto,OficinadeAtencinPersonal,ubicadaenlaCalle7No.449,enhorariode8:45a.m.a4:45p.m.delunes
a viernes en jornada continua correo electrnico: super@superfinanciera.gov.co pgina Web www.superfinanciera.gov.co
conoQuejas/opcinquejacontraunaentidadvigiladaocontroladaporlaSuperintendenciaFinancieradeColombia.

2 Cuyo texto completo se encuentra disponible para consulta del pblico en nuestra pgina web www.superfinanciera.gov.co
ruta:Normativa/Normas.

3 Numeral 9.7.2 literal c) de la Circular Externa 038 de 2011, incorporada en el Captulo VI del Ttulo I de la Circular Bsica
Jurdica(CircularExterna007de1996).

4 Numeral 4 de la Circular Externa 060 de 2000, incorporada el Captulo I del Ttulo II de la Circular Bsica Jurdica (Circular
Externa007de1996).

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