16/05/12 Aplicacin jurisprudencial de la Ley de Usura

N172
AusbancConsumo Cmocontactar Suscripciones Hemeroteca 16/05/2012

AplicacinjurisprudencialdelaLeydeUsura
LAUSURA
DesarrollodelajurisprudenciadesdelapromulgacindelaLey,el23deJuliode1908

El concepto de prstamo usurario ha de elaborarse a partir de lo expuesto en el Art. 1 de la Ley Azcrate, segn CASTAN, el citado
artculo:"...[A]montonaunaporcindeconceptosysituaciones,sinprecisar,conlaclaridaddebida,sisetrataderequisitostaxativosode
enunciados simplemente demostrativos, y si implican casos diversos de nulidad o circunstancias que han de determinar reunidas la
existenciadelausura".Laredaccinuntantoconfusadelpreceptodiolugaraunajurisprudenciauntantocontradictoria,quesepodra
dividirentresmomentos1:

1. EnunprimermomentoentendielTribunalSupremoqueenelart.1delacitadaLeysecontienentresclasesdeprstamousurarios,en
basealomanifestadoenlaSentenciade21deoctubrede1911:aaquellosenlosqueseestipuleunintersnotablementesuperioral
normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, b aquellos otros en los que el prstamo se
Temaprincipal
conciertaencondicionestalesqueresulteleonino,habiendomotivosparaestimarquehasidoaceptadoporelprestatarioacausadeuna
AusbancInternacional situacinangustiosa,desuinexperienciaodelolimitadodesusfacultadesmentales,ycloscontratosenquesupongarecibidamayor
Noticiasbreves cantidadquelaverdaderamenteentregada,cualesquieraseansuentidadycircunstancias.
Novedadeslegislativas
2. PosteriormentelajurisprudenciadelaSalaPrimeradelTribunalSupremohamantenidoelcriterioenqueloscasosdenulidadnoson
tressinodos,enestesentidosemencionaronlassentenciasde4deenerode1913,27dediciembrede1916,21deoctubrede1927y20
demarzode1931,entreotras.Porunlado,elquecomprendelosprstamosenqueseestipulaninteresescontodaslascircunstancias
Callejero quesemencionanenelart.1,apart.1,yporotrolado,aquelenquesesuponerecibidamayorcantidaddelarealmenteprestada,art.1,
apart.2.Exigindose,enconsecuencia,paralanulidaddeloscontratosmencionadosensegundolugarlacircunstanciadelasimulacin
Trenes
encuantoalacantidadentregada,menorquelaquesehaceconstarporelcontrario,conrelacinaloscontratosdelprimergrupose
Diccionario requierelaconcurrenciasimultneadelostresrequisitosexpuestosenelprrafoanterior.

3. MediantelaSentenciade24demarzode1942,nuestromsaltoTribunalreconsidersuposturamanteniendoelcriterioderenunciara
la interpretacin conjunta y recoger la fraccionada. Siendo sta la lnea jurisprudencial seguida, hasta nuestros das, por el Tribunal
SucribeteyrecibeMercadode Supremo.
Dineroentucorreoelectrnico.

Escribetumail: Unavezanalizadaslasdiferentesinterpretacionesjurisprudencialesdelartculo1delacitadaLey,hayquematizarqueenloscasos
Escribasuemail mencionados, se sirven de la misma base para sustentar las diferentes tesis jurisprudenciales, y sta es la realidad contractual del
prstamo, regulada mediante el art. 9 de la Ley Azcrate: "a toda operacin substancialmente equivalente a un prstamo de dinero,
cualesquieraqueseanformaquerevistaelcontratoylagarantaqueparasucumplimientosehayaofrecido".

I nt ers not ablement e s uperior al normal del dinero y manif ies t ament e des proporc ionado c on las c irc uns t anc ias del
c as o.

Elconcepto"intersnotablementesuperioralnormaldeldinero",nofuedefinidoporlaLey,esporello,quefuelabordelosTribunales,y
deloscriteriosycircunstanciasquerodeasenacadacasoenconcreto.

Estehechohaprovocadoquenospodamosencontrardiversassentenciasqueaparentementeresultancontradictorias.Aspues,nos
podemosencontrarconSentenciasdelTribunalSupremoconeltenorsiguiente2:

Sentenciade12dejuniode1912,consideraelintersdel11%pactadocomoclusulapenal.

Sentenciade8defebrerode1913,y3dejuliodey26denoviembrede1959,sealaqueescorrecto,lcitoyexigibleel12%delprstamo
concertadoparadarimpulsoymayordesarrolloalaindustriadelosprestatarios.

Numerosassentenciasdesdeel30deenerode1917al7demarzode1959,apuntancomoreglageneralelqueseaalgosuperioral
legal3yconcretamenteel8%anual.

Sentenciade19deoctubrede1948,considerausurario,endeterminadascircunstanciasel10%anual.

Sentenciasde13denoviembrede1916y18dejuniode1945,sealacomousurarioel12%anual.

Sentenciade30deenerode1917,sealacomousurarioel5%mensual.

Sentenciade25deenerode1984,fuedegranintersaltomarencuentaelfenmenoinflacionario,puesdeclaraqueelintersconvenido
del12.50%14.639%segnotroclculo,entreunaentidadbancariaysuclientenoesnotablementesuperioralnormalpues,entre
otrasrazones,"algunosaosnollegacubrirnisiquieraladepreciacinmonetariaproducidaporlainflacin".

SentenciadelaAudienciaProvincialdeNavarra,de17deseptiembrede1999,lebastaunintersretributivodel28,5%,moratoriodel
33%yTAE32,533%paracalificarlodeusurariopor"notablementesuperioralnormaldeldineroydesproporcionadoalacircunstanciasdel
caso".

Sentencia del Tribunal Supremo de 7 de mayo de 2002, se considera usurario un inters pactado del 29% por notoriamente
desproporcionado"cuandoelbsicodelBancodeEspaayeldeobtencindecrditosenelmercadohipotecarioerandel10%yentreel
14% y 16% anual, respectivamente", y sin necesidad de que concurran ninguna otra circunstancias agravatoria de la conducta del
prestamista.

LosTribunalesenlassentenciasmsactuales,aunquesiguenlalneajurisprudencialdeantaomarcadaporelTribunalSupremo,se
acercanenmayorgradoalarealidadeconmicasocialactual,siendo,enunmayortrmino,modificadoslosporcentajesconsiderados
comousurarios,ademsdeciertoscriteriosquehansidoimpuestosporlasnuevasleyestambinaplicablesalosinteresesusurarios4.
Pruebadeello,eslasentenciadelaAudienciaProvincialdeCdizde25enero1994quetildabadeusurariounintersdel31,24%TAE,

www.justiciayderecho.es/CONTENIDO/p2/GestionNoticias_500000648_ESP.asp 1/5
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Pruebadeello,eslasentenciadelaAudienciaProvincialdeCdizde25enero1994quetildabadeusurariounintersdel31,24%TAE,
ascomounasentenciadictadaporlaSeccin18delaAudienciaProvincialdeMadrid,porlaque,aplicandolaLeydeUsura,declaranulo
yusurariounprstamoal35.14%TAE5.

Estasituacinsinembargonoesaislada.ExistenenelmercadocrediticioinnumerablesprstamosdelosqueresultanTAE'ssuperiores
al30porciento,peseaencontrarnosactualmenteconuntipolegalal4,25porciento.

P rs t amo en c ondic iones t ales que res ult e leonino, habiendo mot iv os para es t imar que ha s ido ac ept ado por el
pres t at arioac aus adeunas it uac inangus t ios a, des uinex perienc iaodelolimit adodes us f ac ult ades ment ales .

Loscontratosleoninosestnintegradospordoselementos6:

Elelementosubjetivovieneconstituidoporlaintencindolosadelcontratantequeseencuentraenunasituacindepreponderancia
econmicadeimponeralotroenelmomentodelaperfeccindelcontratodeprstamolasgravosascondicionesnocompensadasen
formaalguna.

Elelementoobjetivolointegran,precisamente,esasmismasestipulacionesnoautorizadasporelArt.1255delC.C.,comocontrariasa
lasmselementalesreglasticas.

LaSentenciade24deabrilde1929defineelcontratoleoninocomo"aquelenquesepactaquetodalautilidadseaparaunadelaspartesy
laprdidaparalaotra,oseconvienenporcionesnotablementedesigualesenladistribucindelacuantaeconmicarepresentadaporla
convencin".

Lamayoradelostribunalesalahoradecalificarunprstamocomoleonino,fundamentabanlassentenciasenbasealelementosubjetivo
delcontratodeprstamo,esdecir,lasituacindeangustia,inexperienciaodisminucindelasfacultadesmentales,...etcentalsentido,
laSentenciade2deenerode1928.Porotrolado,nosencontramosconunajurisprudenciaminoritaria,quetenaencuentaalahorade
negarlacalificacindeunprstamocomoleoninoloselementosobjetivos,talescomo:intersdel7%anualpagaderoporsemestres
anticipados, plazo de duracin de cinco aos, obligacin de devolucin del prstamo de una sola vez, contrato de retroventa con
simultneoarrendamientoconperdidadelderechoaretraerporimpagodedossemestresderenta,valordefincasvendidasinferioral
capitaldelprstamo...

Noobstante,algunapartedeladoctrina7hallegadoadefenderquepuededarseuncontratoleoninoancuandonoconcurranaquellas
circunstanciasquepuedanviciarsuconsentimiento.Sibienreconocequeenlarealidadsocialuncontratoleoninonormalmentesloser
aceptadoporcircunstanciaspersonalesquecohbanlalibertaddelprestatario.

Respecto al supuesto de situacin angustiosa de inexperiencia o de limitacin de facultades mentales, la S. de 22 de enero de 1931
declarqueconstituye,"un estado excepcional que reviste carcter de hecho, sujeto a la apreciacin de los tribunales . En el mismo
sentido,sealalaS.de6dejuliode1942,"suponeunaagobiantenecesidad,ocuandomenos,unapremiogravadeordeneconmicoque
fuerzaaquienlosufreaceptarelprstamoencondicionesmanifiestamenteperjudiciales ".

Enconsecuencia,podemosllegaraafirmarqueelcitadoconceptonoencuentrafundamentonienlaLeynilajurisprudencia,yporende,
losTribunaleshanllegadoalaconclusindequeellegisladorloquesepropusofueperseguirtodaexplotacindelanecesidadporlosque
deellaseaprovechanparaobtenerunlucroinjustificado,ylasituacindeangustiapermanente,alaquesepuedellegarpormltiples
causassinculpaalgunadelnecesitado,tienederechoaseramparadaporlaLeyS.de24demarzode1942.

Descendiendoalterrenodelacasustica8nosencontramos,porunlado,quelostribunaleshaentendidoqueesangustiosalasituacin
dequiensehallaentrmitedeprocedimientodeapremioporlavaejecutivapornohaberpagadolacontribucinterritorialdeunasfincas
desupropiedad,porloqueaceptcrditoal55mensualS.30deenero1917esangustiosalasituacindelquedebeimportantessumas
enlacasadehuspedesdonderesideS.de6deabrilde1918yladelAlcaldequeparasolventarvarioscrditoshipotecariosensu
contra,solicitanuevocrditodebidoasuposicindeostentaruncargopblicoS.de24deenerode1929ydequiensolicitaelcrdito
llorandoS.de24deenerode1929lasuspensindepagosconfiguraunasituacinangustiosaS.de5dejuliode1982,yenunpoca
mscontempornea,nosencontramosconlaSAPdeMurciade6demarzode1999,quedeclarausurariounintersligeramentesuperior
al28%concedidoencircunstanciasangustiosasparalosprestatariosy"enunaoperacindondeapenasexisteriesgoparaelacreedor",
porlaexistenciadegarantas.

Por otro lado, no se acepta la concurrencia de estas circunstancias subjetivas cuando el prestatario tiene rendimientos de variada
procedenciaencuantatalquelepermitenvivirconholguraS.de8dejuniode1927nienelprestatariomenordeedadqueestuvo
representadoporpersonasaptasycapacesparacontratarsinconcurrirlpersonalmentealactodeotorgamientodeescrituraS.de12de
juliode1929tampocoseconsideraangustiosalasituacindequiengozadeslidaposicineconmica,aunquecircunstancialmente
pasaraporsituacionesdeapuro,sinrevelarsilofueronencuantoasupropiasubsistenciaoeneldesarrollodealgnnegocio,teniendoun
crditoasufavor,respaldadoporsentenciafirme,porvalorde1.200.000ptas,porunsiniestroocurridoenuninmuebledesupropiedad,
considerndoselgicoquesehubieraobtenidodedichocrditolascantidadesqueprecisaba,enlugardenovarunprstamooaceptar
nuevasletrasS.de29demayode1952.

Cuandos es upongarec ibidamay orc ant idadquelav erdaderament eent regada.

Segn la Sentencia de 6 de febrero de 1940, "es aquella que se supone recibida mayor cantidad que la realmente entregada,
producindoseasunadiscrepanciaentrelorealmentequeridoporloscontratantesylamanifestacinoexteriorizacindesuvoluntadcon
elfindeburlarlaleyprohibitivadelausuraalavenirseeldeudor,enbeneficiodelacreedor,adevolverunacantidadqueenpartenoha
recibido,encubriendoasunpactoilcitodeinteresesabusivosconaparienciadelegalidadmediantefingidoaumentodelcapitalprestado".

ExistereiteradajurisprudenciadelTribunalSupremoquesepronunciaalrespecto,enelsentidodeentenderqueparalanulidaddeesta
clasedecontratosbastaquelacantidadquesesupusorecibidaseamayorquelaentregada,sinnecesidaddequeconcurraningnotro
requisito.Enelmismosentidosepronuncianlassentenciasde10dejuniode1927,14dejuliode1941,24y31demarzode1942,13de
marzode1943enlaquesejuzgunsupuestoenelqueelpropioprestamistaensuescritodecontestacinreconocinohaberentregado
alosprestatarioselimportentegrodelasumafijadaenlaescritura,7defebrerode1948,7demarzode1959y15defebrerode1964,
entreotras9.

NULIDADDELPRSTAMOHIPOTECARIO
S E NTE NCI A DE 16DE A B RI LDE 2008

ElJuzgadodePrimeraInstancian3deSantiagodeCompostelade16deabrilde2008hacondenadoalaempresaprestamistaProcruz
S.L.adevolverauncliente73.000eurosporpracticarlausura.Lacitadasentenciabasalanulidaddelcontratoenelart.1delaLeyde
RepresindelaUsurade1908.

Lasingularidaddeestecasosebasaenqueelpropiodirectordelasucursalbancarialerecomendasuclienteacudiraunintermediario
financieroparaquebuscaraauninversorprivado,conelobjetodeconseguirelcapitalpendiente.Peroelobjetivodelaempresaahora
condenadanoeraotroqueeldeformalizarunprstamohipotecarioporunimportede79.055,77?yentregarsolamente44.900?ala
entidadbancariaunimportede14.907,78eurosaunintermediariomedianteunchequealportadoryguardarse19.255,06?ademsde
ejecutarelprstamoantelaimposibilidaddecumplimientodelosprestatariosysacarasubastalacasahipotecadaparaadjudicrsela
ellosmismos.

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Afortunadamente,losclientesafectadosasociadosaAusbancpudieronsalvarsucasadelasubastagraciasaprstamosdefamiliares.

Asimismo,enlaactualidad,existensentenciasquesostienenelcarcterautomticodelArt.1.2delaLeydeAzcrate,enelsentidode
quebastaconqueexistaunadiferenciaentrelacantidadprestadaylaefectivamenterecibidaSSTSde26deabrilde1955,18deoctubre
de1976y30deenerode1984.

Enestepuntocomentaremosyanalizaremos,porsuproverbialdesarrollodelosfundamentosjurdicosyporsucercanaeneltiempo,la
SentenciadelJuzgadodePrimeraInstancian39deMadridde18deabrilde2008,queestimntegramenteunademandainterpuestapor
losServiciosJurdicosdeAusbanc,porlacualdeclarnuloloscontratosdeprstamoconcertadosentrelosactoresylademandada,
tambin declar nulo el contrato de asesoramiento financiero suscrito por los actores con la demandada, declar nulas las hipotecas
constituidas en garanta de pago de las letras de cambio, y por ltimo, declar que los actores nicamente reintegrasen la cantidad
correspondientealcapitalefectivamenteprestado.

TodoelloenbaseaqueelJuzgadohaconsideradoqueseencontrabaanteunaseriedecontratosenlosquesesuponerecibidauna
cantidadsuperioralaverdaderamenteentregada,yporende,losconsiderausurariosrespectoalArt.1.2delaLeydeAzcrate,entanto
encuanto,sedesprendedelapruebapracticadaque42.844,28?sedestinaronacancelarlashipotecasanterioressuscritasconuna
entidaddecrdito,otros3.851,72?agastosdelaoperacinimpuestos,notario,letrasdecambio,...etc.,otros26.250?alcobropor
adelantado por la propia demandada de los intereses hasta el primer vencimiento de las letras de cambio, otros 51.127 ? al pago de
facturasygastoscargadosenvirtuddeundenominado"contratodeasesoramientofinanciero"suscritoporlaspartes,yentregalos
actoresnicamente11.885,81?,loquehaceuntotalde135.958,81?quedistadelos145.000?quesuponaquehabanrecibidolos
actores.

ComohechoanecdticoresaltarqueenelfundamentoSextodelacitadasentencia,elJuezaprecialaexistenciadeunaevidentemalafe
enlaactuacindelaempresaprestamistaalolargodelarelacinjurdicaconlosdemandantesporser,alavez,asesorafinancieray
prestamista.

S upues t os enlos quelajuris prudenc ianoent iendeaplic ablelaLey A z c rat e.

Desde la entrada en vigor de la Ley Azcrate, los Tribunales han gozado de plena arbitrariedad a la hora de valorar si un inters era
usurario,ysistesepodaencuadrardentrodelamisma,facultadqueunprimermomentoconferaelArt.2delaLey,quefuederogado
porelArt.319.3LEC,quedispone:"queenmateriadeusura,lostribunalesresolvernencadacasoformandolibrementesuconviccin
sinvinculacinalafuerzaprobatoriadelosdocumentospblicos ",locualhasidointerpretadopornuestroTribunalSupremocomo"un
juiciodevalorqueversasobreunsupuestofctico".HabidacuentadelmarcojurdicodelacitadaLeyydelaconcesinalostribunalesde
arbitrariedadparaapreciarlibrementetantolasalegacionesdelaspartescomolapruebapracticada,concedindosealostribunalesuna
gran libertad de criterio que slo puede combatirse proyectando la atencin sobre el hecho objeto de la calificacin jurdica. Dicha
arbitrariedad ha provocado que se hayan abierto debates doctrinales y jurisprudenciales respecto si determinados supuestos jurdicos
podanencuadrarsedentrodelaLeydeAzcrate.Amodoejemplificativocitaremosalgunossupuestos,talescomo:

RespectoalosInteresesMoratorios.Lostribunalesconsideranqueelintersmoratorionoesel"precio"ocontraprestacinrecibidapor
el prestamista a cambio de adelantar el dinero inters remuneratorio, sino que se trata de una clusula penal que sanciona el
incumplimiento o retraso en el cumplimiento por parte del prestatario al devolver el capital prestado, compensando as los daos y
perjuiciosqueeseincumplimientopuedageneraralprestamistaycompeliendoalprestatarioalarestitucin,ysinqueportantorespectoa
ellos sea de aplicacin el principio de equilibrio entre las contraprestaciones de los contratantes, pues el inters moratorio parte de la
existenciadeunaactoantijurdicodeldeudor:elincumplimiento.

E nlas lt imas s ent enc ias s edec larat ambinlanulidaddelc ont rat odeas es oramient odelaint ermediaria

LaSentenciadelTribunalSupremode2deoctubrede2001seala,"segnreiteradadoctrinajurisprudencial,lapenapactada,paraque
seaviable,requierequesederivedelincumplimientodeunaobligacinprincipalcondoblefuncinreparadoraypunitiva,cuyafinalidades
ladeevitarlaexistenciaycuantadeunosperjuiciosparaloscasosprevistosdedeficienteototalincumplimientoycorrespondesealar
queunimportantesectordeladoctrinacientficasostieneque,debidoaladistintanaturalezadelosintersretributivosylosmoratorios,a
estos ltimos no se les debe aplicar la Ley de Represin de la Usura, pues cuando se habla de intereses se hace referencia a los
retributivos,yaquehayquecontarconelcarcterbilateraldelaobligacinylaequitativaequivalenciadelasprestacionesdelossujetos
deunarelacinjurdicaqueesbilateral,onerosayconmutativa,ycuandolosinteresessonmoratoriosnodebeolvidarsequesudevengo
seproduceporunapreviaconductadeldeudorjurdicamentecensurable...

A lgunas s ent enc ias ent iendenquelos int eres es morat orios nos onus ura, aunquepuedens erabus iv os

Endefinitiva,losinteresesdedemoranotienenlanaturalezajurdicadeinteresesreales,sinoquesecalificancomodesancinopena
conelobjetivodeindemnizarlosperjuicioscausadosporelretrasodeldeudorenelcumplimientodesusobligaciones,loquehacequeno
se considere si exceden o no del inters normal del dinero, ni cabe configurarlos como leoninos, ni encuadrarlos en la Ley de 23 Jul.
1908.."

Asimismo,nosencontramosconjurisprudenciaquenoconsideraelintersmoratoriocomounintersencuadrableenlaLeydeAzcrate,
comolaSAPdeCastellnde20deabrilde1999,quedeclaraqueunprstamoconintersretributivodel27,99?ymoratoriodel32,99?no
merecelacalificacindeusurario,aunqueelintersmoratorioresultedignodemoderacinexArt.1154C.C.

ContratodeLeasing:ElTribunalSupremoSTS17demarzode1998desestimaelmismosobrelasiguientebase: ".Para decidir el

presentemotivo,nosepuedeprescindirdelaexplcitadeclaracindelasentenciarecurrida,segnlacuallasituacineconmicahay
queentenderangustiosa,nosehademostrado,comotampocolaconcurrenciadelasdemscircunstanciasquealamparodelaLeyde
Usura,daranlugaralatotalnulidaddelcontrato.Ademshayquetenerencuentaqueelcontratodearrendamientofinanciero,nopuede
sercalificadodeprstamo,puestienecausadistinta,estreconocidolegalmente,yserecurrealporrazonesdefinanciacinytambin
por razones fiscales. Aunque vaya precedido de una compraventa del inmueble por el que luego ser arrendador financiero, no cabe
equipararloalasventasconpactoderetro,tambinlcitasperoprximas,enocasiones,alosprstamosencubiertosyconlagarantade
lafinca,yhastapuededecirsequeesunasimplefiguradelconstitutumpossesorium,conocidoyaenelderechoromano,ysegnelcual
un poseedor propietario, pasa a ser poseedor por distinto ttulo, como puede ser y aqu es, de arrendatario, adems de aspirante a
propietarioporpagodemensualidadesyelprecioderesiduo.Portodoello,sinohayprstamo,sinohaynegocioqueencubraprstamoni
abusodesituacinangustiosa,elmotivodeberserrechazado,encuantopretendelanulidaddeloscontratos.."

P rinc ipiodec ompat ibilidadent relalegis lac inprot ec t oradelos c ons umidores , y laanv igent eLey A z c rat e.

Enestesentido,resultadeplenayreveladoralodispuestoenlaSentenciadelaAudienciaProvincialdeMadridde7defebrerode2.005,
quedeformatotalmenteclarayexpositivaestablecelosprincipiosdecompatibilidadentrelalegislacinprotectoradelosconsumidores,y
laanvigenteLeydeRepresindelaUsura:

"...Puesbien,lavaloracindelasmencionadasclusulasydelconjuntodelcontratodeprstamoqueligaalasparteshaderealizarse
demaneraconvergentealaluzdelanormativageneraldeproteccindelconsumidordadoelcarcterdetaldelprestatarioenlarelacin
contractualdeautosenconcretodelosartculos10,10bisydisposicinadicionalprimeradelaLGDCUde1984ensultimaredaccin
dada por la Ley de Condiciones Generales de la Contratacin de 13 de abril de 1998, de la normativa especfica sobre crditos al
consumo,Leyde23demarzode1995,ascomodelaLeydeRepresindelaUsuraoLeyAzcratede1908,lacual,anpensadapara

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consumo,Leyde23demarzode1995,ascomodelaLeydeRepresindelaUsuraoLeyAzcratede1908,lacual,anpensadapara
unasituacinsocialmuydistintaalaactual,apareceinvestidadeunindudablematizsocialdeproteccindeldeudordedinerofrentea
prstamosconinteresesdesproporcionadosyabusivos,porloque,unavezdeclaradaexpresamentesuconstitucionalidadporlasSSTS
de17deabrilde1989,8deseptiembrede1991y29deseptiembrede1992,partiendoyrespetandoentodomomentoelesprituyfinalidad
delanorma,convienereinterpretarladeconformidadconlarealidadsocialdeltiempopresenteenelqueanresultadeaplicacinArt.3.1
CC, lo que a juicio de la Sala significa en particular, adems de su posible aplicacin a nuevas formas de crdito nacidas como
consecuencia de la progresiva dinamizacin de la economa y no contempladas en el texto original de la Ley, la necesidad de
reinterpretarlaconformealprincipio"proconsumidor",teniendoencuentacomodicelasentenciadelaAudienciaProvincialdeSoriade
12demarzode1999queelcontroljudicialdelascondicionesnopuedeafectaralcontenidoeconmicodelasoperaciones,yquealgunas
veceselpactodeunintersalgomsaltodelnormalserealizaconlaintencindealcanzarunasmayoresgarantasdedevolucin.En
este sentido, algunos sectores entienden que no debe ponerse traba alguna al tipo de inters, mxime cuando nuestro ordenamiento
establecelalibertaddefijacindeltipodeinters,ascomolascantidadesasufragarporgastos,comisionesuotrosconceptos,por
mediodelartculo1delaOrdende12dediciembrede1989ydeacuerdoconlosprincipiosconstitucionalesdelibertaddeempresaenuna
economademercado,Art.38CE.

Peronodebeolvidarsetampocoqueotroprincipio,eldeproteccindelosconsumidoresyusuarios,Art.51CE,constituyeunprincipio
informadordetodoelordenamientoyvinculaalospoderespblicos,constituyndoseasenlmiteycontroldelejercicioabusivodelos
derechosyfacultadesreconocidasporelpropioordenamiento.Yenesta,lnea,hadeentendersequelaLeydeRepresindelaUsura,en
cuantoprotectora,ensucaso,del"consumidordecrdito",persiguesustancialmentelosmismosfinesqueelprincipioconstitucional,en
concreto la proteccin de los legtimos intereses econmicos de los consumidores Art. 51.1 CE y que legislacin general LGDCU y
sectorialLCCdeproteccindeconsumidoresyusuarios,porloquebienpuedehablarsedeunaintegracinnormativaentrelanormativa
sobreusuraylamsmodernasobreproteccindeconsumidoresparalograraslamayorrazonabilidadenladecisinjudicialdeacuerdo
conlarealidadsocialynormativadeltiempoenquehadeaplicarse.

Ahora bien, dado que un inters usurario, en cuanto inters objetivamente superior al normal del dinero y manifiestamente
desproporcionadoconlascircunstanciasdelcasocomodiceelArt.1delaLeyAzcrate,puedeconsiderarseatodaslucescomouna
condicinabusivadecrditoquerompeelequilibrioybuenafeentrelosderechosyobligacionesdelaspartesArts.10.1cy10bis.1
LGDCU.SabidoesquelasconsecuenciasjurdicasdelaLeydeusuraylasdelaLeygeneraldedefensadeconsumidoressondistintas
porcuantolaprimeradeclaralanulidaddelatotalidaddelcontratodeprstamoprivandoalprestamistadelinterspactado,Art.3LU,
mientras que la segunda declara nula exclusivamente la clusula abusiva dejando subsistente el clausulado restante y por tanto el
contrato,facultandoalJuezquedeclarelanulidadparamoderarlosderechosyobligacionesdelaspartes,anoserquelasclusulas
subsistentes determinen una situacin no equitativa deviniendo as ineficaz la totalidad del contrato, Art. 10 bis.2 LGDCU. Podra
apreciarse quizs una situacin de colisin normativa que sin embargo no ser tal, ya que la LGDCU constituye una legislacin "de
mnimos"quepodrserdesplazadaporunalegislacinespecficapreexistenteosobrevenidaqueresultemsfavorableparalosintereses
del consumidor afectado, quedando as el concurso de leyes a la eleccin del beneficiario. Resulta especialmente ilustrativo a este
respectoeltenorliteraldelartculo7delacitadaLeysegnelcualloslegtimosintereseseconmicosysocialesdelosconsumidoresy
usuarios debern ser respetados en los trminos establecidos en esta Ley aplicndose, adems, lo previsto en las normas civiles y
mercantiles ".

LeydeRepresindelaUsura
de23dejuliode1908
Modif ic adaporLey 1/ 2000, de7deenero, deE njuic iamient oCiv il

1. Ser nulo todo contrato de prstamo en que se estipule un inters notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente
desproporcionadoconlascircunstanciasdelcasooencondicionestalesqueresulteaqulleonino,habiendomotivosparaestimarqueha
sidoaceptadoporelprestatarioacausadesusituacinangustiosa,desuinexperienciaodelolimitadodesusfacultadesmentales.Ser
igualmente nulo el contrato en que se suponga recibida mayor cantidad que la verdaderamente entregada, cualesquiera que sean su
entidadycircunstancias.Sertambinnulalarenunciadelfueropropio,dentrodelapoblacin,hechaporeldeudorenestaclasede
contrato.

2.DerogadoporLey1/2000,de7deenero,deEnjuiciamientoCivil.

3.Declaradaconarregloaestaleylanulidaddeuncontrato,elprestatarioestarobligadoaentregartanslolasumarecibidaysihubiera
satisfecho parte de aqulla y los intereses vencidos, el prestamista devolver al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo
percibido,excedadelcapitalprestado.

4.Sielcontratocuyanulidadsedeclareporvirtuddeestaleyesdefechaanteriorasupromulgacin,seprocederaliquidareltotaldelo
recibidoporelprestamistaenpagodelcapitalprestadoeinteresesvencidosysidichacantidadigualaoexcedealcapitaleintersnormal
deldinero,seobligaralprestamistaaentregarcartadepagototalafavordelprestatario,seacualfuerelaformaenqueconsteelderecho
delprestamista.Silacantidadesmenorquedichoscapitaleintersnormal,ladeudasecontraeralasumaquefalte,laquedevengarel
inters legal correspondiente hasta su completo pago, y si no se hubiere satisfecho por el prestatario cantidad alguna, se reducir la
obligacinalpagodelasumarecibidayelintersnormal.

5. A todo prestamista a quien, conforme a los preceptos de esta Ley, se anulen tres o ms contratos de prstamos hechos con
posterioridadalapromulgacindelamisma,seleimpondrcomocorreccindisciplinariaunamultade500a5.000pesetas,segnla
gravedaddelabusoyelgradodereincidenciadelprestamista.

6.EstacorreccinserimpuestaporelmismoTribunalquedeclarelanulidaddelcontratodeprstamo.

7.Alosefectosdeloquedisponeelart.5deestaley,elMinisteriodeGraciayJusticia,envistadelosantecedentesquedebernremitirle
losTribunales,formarunRegistroCentraldecontratosdeprstamosdeclaradosnulos,conexpresinencadacasodelprestamista
contraquiensedictlasentencia.LaDireccinGeneraldelosRegistrosexpedirlascertificacionesquedelasinscripcionesdelRegistro
CentralexpresadoreclamenlosTribunales,deoficiooainstanciadeparte.

8.DerogadoporLey1/2000,de7deenero,deEnjuiciamientoCivil.

9.LodispuestoporestaLeyseaplicaratodaoperacinsustancialmenteequivalenteaunprstamodedinero,cualesquieraqueseanla
formaquerevistaelcontratoylagarantaqueparasucumplimientosehayaofrecido.

10.Elprestamistaquecontrateconunmenorsesupondrquesabaqueloera,amenosquepruebehabertenidomotivosracionalesy
suficientesparacreerqueeramayordeedad.

11. El que no pudiendo tratar con persona Incapacitada legalmente para contraer obligaciones intente ligarle al cumplimiento de una,
medianteuncompromisodehonoruotroprocedimientoanlogo,incurrirenlapenaquemarcaelart.5 de la presente ley, impuesta
siempre,segnloscasos,ensugradomximo.

12.DerogadoporLey1/2000,de7deenero,deEnjuiciamientoCivil.

13.DerogadoporLey1/2000,de7deenero,deEnjuiciamientoCivil.

14.Lasmanifestacionesquesehicierenenloscontratosdeclaradosnulosconformeaestaley,simulandogarantasilusoriasoalterando
lafechadelaobligacin,paradarastaunaeficaciadequesinesocarecera,podrndeterminarresponsabilidadcriminalenloscasos
previstos en el Cdigo penal para los prestamistas siempre, y para los prestatarios cuando por las circunstancias del contrato y la

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16/05/12 Aplicacin jurisprudencial de la Ley de Usura
previstos en el Cdigo penal para los prestamistas siempre, y para los prestatarios cuando por las circunstancias del contrato y la
resultanciadeljuicioloestimeprocedenteelTribunal.
15.LosestablecimientosdeprstamossobreprendasseregirnporlasleyesoReglamentosespecialesdictadosoquesedicten.

16. Quedan derogadas cuantas leyes, decretos y disposiciones se opongan a la presente, en aquella parte a que dicha oposicin se
contraiga.

1. Cfr.:LANDROVE,ElDelitodeUsura,cit.,pg.73
2. Cfr.SANCHOREBULLIDAloc.ltimacit.Pg159.
3. Laleyde2deagostode1899consideraelinterslegalcomoel5%,posteriormente,laLeydeoctubrede1939fijaelinterslegaldel
dineroenel4%.
4. LeyGeneraldeConsumidoresyUsurarios,LeydeCondicionesGeneralesdelaContratacinyLeydeCrditoalConsumo.
5. Enelcasoenjuiciadoelbancodemandabaanuestroasociadoreclamandounadeudaderivadadeunprstamoenelquelatasaanual
equivalenteascendaal35,143%.LaAudienciaconsideraqueesusurarioynotoriamenteexcesivoatendiendoalascircunstancias
concurrenteselquesepacteeseinters,queexcedenotoriamentedelasnormalesyhabitualesclusulasdeintersenlapocaenque
sesuscribielprstamoao1996yexcedeconmuchoelinterslegaldeldineroestablecidoenlapocadesuscripcindelcitado
prstamo9%.
6. VALLSYPUJALS,Delprstamoainters,delausuraydelahipoteca,cit.,pg.109.
7. SABATERBAYLE
8. GARCIACANTERO,Prstamo,usurayproteccindelosconsumidores.ActualidadCivil,citpg211.
9. Cfr.:LANDROVE,ElDelitodeUsura,cit.,pg.80.

P orGonz aloRuiz
A B OGA DO. S E RV I CI OS J UR DI COS A US B A NCCONS UMO

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