_ Hijrah vA, dari RIBA p di Bank — SYARIAH NN mE(bla isda PERTAMA DI INDONESIA wt Ste ke 1 Heal femenles macs {erigan Kandungan asain yong standart yang songat ‘Slbuluhkan olan fubuh, Dengan kadar asam aiahat 3 4%, Dengan tader osom seta! 3 - 6 yang ment tants pemutinan tethadap beberopa penal orkhasat Mengurangl kadar errak dotam lub ‘Melongsingkon fubuh Menghancutton bakies daam sauten pencenoan. Girjol an Kandung kon -Mengatex Kewlonan kronis Mengotos' soul tenggerokon Menyerop lend i sangat amput dalam ‘membunuh Kuman dan sebagsl ant altel, eanget balk Untuk pengobatan alami pent berat sepert -Kanker AIDS. = TEC -Kista Stole ‘Thypue Diabetes Kolesterat “Ginjl Diare kirim he CSO :081 226 682 284 | 083 865 326 644 (Miko) i 2. Transfer Persbayaran ke rekening kam BCA No . 7850490630 BNI No - 0244528023 an. Si Jatmiko Koreksi Dek & Coa Adsiar Newaw Fk Ibadsh Minhajut Makin (2 ia) Rp. 120.000,- Rp.150000, Rp. 120.000. Rp. 190.000,- 3: Ponelrinast melih [ans paiat tepercaya Dapatkan katalog buku induk terjemahan lainnya di Toke Buku Arafah 083 865 326 644 (Miko) 3 682 284 | CSO : 081 226 / Fax : 0271-726452, “J. Luk 17 Ngruki Camnani Grogot Sukohajo Telp, yaman Berbelanja Keluarga Muslim Tempat NyPengusaha Muslim PeMIMPN UNUM Fac Fuad Basymeleh .WAKIL PEMINPIN UMUN Henn Syaheat PEMIMPIN REDAKSY PEANGSUNG JAWAB ‘Mathf Chanari EDAKTUR PELAKSANA Sulstyo Bud Nureahyo DEWAN REDAKS! ‘Br Muhammad Arita Race, De Erwan ‘Tams, Munammac wast, MA. Muhammad Aacun Tasca, ST, Zanat Abidin Le, Khold Syamhuch Lz, Ari ‘Nur Baits, pan Prarashakt Eo Pramono, YYechiaAntarite, Wim Permara, Bush W Sockard, Sulstyo Budi Nureatye, Sight Panunglas KONTRIBUTOR DAERAH ‘Don! Seto Panbus Malang), choral Hisyam (idoaro) Cecep Choial Shoteh (Sela), Huammac Yasin (Bandung) DDESAIN LAYOUT, COVER & ILUSTRASI bal Kumiawan,Siska uTganc ‘A Nur Bats KEUANGAN TnBasulh MARKETING agus Jt! Haryono SIRKULASI Supame ALAMAT REDAKSI 21 Kaliurang Kn 6 369. Timor Timer D-9 ‘Sincuad lat, Sleman, Yogyakarta 55284 KONTAK Kantor =0274-8578008 Sinklasi =0815.6798.9028 Iklan 0812. 280438566 EMAL redaksi@pengusahamustm con ‘klan@pengusahamustimcom Sirhulasi@pengusahamusim.com WeasiTe ‘rn pergusahamusim.com PENERBIT ‘Yaynean ina Pongueaha Metin SUPPORTED BY ‘Komunitas Pengusaha Misim indonesia sony ‘Wartawan, koresporden,tontrbutor Majlah Pergusaha Mush selalucibetal dengan tarde pengena, surat tugas, dan tak cliperkerankan menerima/ meminta apapun ddan narsumber SALAM Bahagia dengan Tegaknya Syariat Islam Assalamu’aiaikum warahmatullani wabarakatuh etbedaan tajam aniara syariat Islam dan praltek tata kelola lembaga keuangan Islam sangat terlihat dalam muamalah keseharian masya rakat Tampak masin banyak penyimeangan yang terjedi dalam apikasi hiai-nlai syariah yang sebenarnya, Penyimpangen tersebut kadang- kale menjadi permaklumen kerene alasan ‘darurat" yang menjaci pembener bagi prattek-praktek yang dilakukan justru oleh umat muslim. Hal ini yang han menjadi perhatian semua komponen masyarakat muslim untuk bersama-sama metakukan perbaiken dan penyempurnakan menuju keberkahen seluruh umat muslim. Keberkahan bukan ditentukan oleh besarnya jumiah yang didapat, namun lebih ava besarnya manfaal yang drasakan selurun umat, Perkembangan lembaga kouangan Islam sangat dharapkan mampu memberikan manfast yang besar bag) umat muslim, Manfaat bagi terus bergeraknya roda ekonomi masyarakat yang tidak hanya akan dirasakan oleh umat muslim, namun lebih dari ity selurun masyarakat Indonesia. Bank syanah, asuransi syariah, permodalan syarah, BMT menjadi Istian-istlan yang begitu luas dikumandangkan olen umat muslim, namun belum dirasaken manfaat yeng sebenarnya, Saat yang tepat bagi lita untuk torus mengu: mandangkan kebenaran-kebenaren Isiam dengan solusi yang dapat memberkan manfaatlebin besar bagi perekonomian bangsa. Kebenaran bagi tegaknya syariat Islam menaadi keharusan bagi kita semua un- tuk terus mengumandangkannya di bumi nusantare, demi tercapainya masyarakat muslim yang bahagia dan sejahtera, Kebahagiaan dan kesejahteraan di semua lini kehidupan ekonomi masyarakat muslim. Teruslah berjuang bagi tegaknya syatiat Islam! Wassalamualaikum warahmatulahi wabarakatuh 7 MACHFICHANANI ene pees rs er ar wajah makhluk bemyawa, Komitmen ini didasari, pertama, hi eee ee ne 9 di dalamnya ada gambar (mahluk bernyawa)" (HR. Bukhari & Mustim); dan kedua, ST ate ene cen eae eta Cee ee ee ee er( (SOLUSITEP AT UNTUK (AROENALAN | ‘ANDA © 100% Herbal Alami Bebas BKO ENAK © Ekstrak Habbatussauda dan Propolis © Ekstrak Kulit Manggis Super Anti Oksidan @ Ekstrak Spirulina Makanan Terbaik Abad 21 © Ekstrak 17 Bahan Alami Pilihan PENSE AY KOMBINASI 17 BAHAN ALAMI PILIHAN Rp.80.000,- Mechs bitched a Propols Jabot Las Uy Mikrobiology @ 6 Bk RID a se Dinkes No : 10693/LHU/BLK-¥/10/2011 42m=rLingih Kit anggs Daun Sina = SatteniPaa WpeCaone Ol @ KHASIAT Pencegahan / Pengobatan penyakit:Kankeritumor, Darah Tinggi, Stroke, Kolesterol, Asam urat, Reumatik, Wasir, Oestoporosis, TBC, Hepatitis, Jantung, Maag, Batu ginjal, Batuk rejan, lemah, letih dan loyo. ya, Maluku, 087732571748 e S. IAN Masih muda tapi divonis menderita myom oleh dokter disarankan *Tisa, Badran, Yogyakarta, 08574321186 untuk operasi tetapi takut rahimnya diangkat sehingga tidak bisa Farecslaharnge suit BAB tehiogge_ hanya| punya eek Kaien minn mack tats sextah Rec kemucn Somnggi'1 ralsetaah minum een sokarng| etiea buang ir kecl Reker gumpalan = guepelen dare yang isncar-Shan sat atiporut ak bunt dan tak | mandagingaeteanclesk al Taboral” ertyate gumpaiay Ne febah ing mmyomnya sinemdltah ADU RERRATTARITE Se ee esa oF MLE LV ASM aN © Rp. 75.000 OWBNAST BANA ALAMLPLHAN ba ed Thos Spirulina Owns oxi LAM PLAN acu Kiting Mg) (23> - i in Nabe Sptne Fotos eal Wodonga ternitanted Rei es ncegah penuan COM Re urea PCorL LEU Mehr Tee cuS eur LEMS cd Crane Secara khusus membantu Ronn ecu enc dan vitalitas pria dewasa dalam CDE mtn UCC E caer i rAd, Ainwn 08498700 Cra loocan = 819141401, Dol. OUtSH 004ab, ssmede242. be r2e020s0s oj rt 092600008 ‘Savhosiise DONA NGT¥er locus QErTOSRITATT, Ouse 84547 51e882 Abed flu O81347260080, 63N Hah re OB ISBISEAEE2 al Ponsok Herb O86221221915 hy Aa onrassczen oy cncsz8 tsk Fen 0511870680) fgjaharch) Aesber 0m, Sesica 7573161, Saas ‘057538808067, ono, Inve OsTi2aBDNbIO, ANC-O8tDHaTaATES ‘Ab Fav 0031 226NE2 Cale PLROSy. Ha Gsis87szies Sonabes Agen 008830004 Ko Moga Pathe Ehrae Re ttrot SBSaNSer ven Tt en Serre 03314049 Motcal poyyinn Dba oss sine tary atsOUSzOSO . sn AraeOOS6A87O7F24 Son oDSTTGSBOTT cons Ts Hetcarstcl inna ean Anum on 08590 tot ronson MeDn 7 sN384 eet eeAGAR TIDAK TERJERAT RIBA Kredit bank makin marak seiring naiknya konsumsi masyarakat, Agar Anda tidak ikut-ikutan ten buruk ini, berikut ini lima kiatnya. encarnya medie massa menampilken kehidupan mewah ikut mersm- bbuhkan gaya hicup konsumsifmasyarakat, Seiringergan menjamurnya Jembaga keuangan menyalurkan kredit dengan syarat relatif muah, rmasyarakat jad! mudah membelt sesuatu untuk memenuhi hasratnya, Masalah timbul etika togihan kedit datang. Jumlahnya membengkak karena pin- jaman bunga-berbunga, Untuk mendapatkan barang mewah, orang. jadi tak peduli ‘meskiterjun ke sumur riba, Benarlah sada Rasulullah Shalallahalahiwe salle, "Akan cdotangsuatu zaman dimana manusiatidaklagipedulidarimana mereka mendapatkan harta cgakah dariusaha yarg halal atau yong haram.” (18, Bukhari Ne, 2083, dari Abu Hurat 6 Majateh Pergusaha Mustim No. 26 rah). Tentu Allah tidak meridhoi hal ini, bbahiken Allah murkoi.Lakubagaimenakiet agar kita tidakmudah terjerumus dalam praktekria? Beberapa kiet berikutpenulis sampaikan kepada pembaca Pertama, berilmu dulu sebelum membeli. Dalam bertindak, stam selal rmengajarkan untuk memahemi ilmurya terlebih dahl, Dalam masalah tbadeh, Islam mengajarkan hal ini agar amalan seseoranig tidak sle-sla, Dalam masalah riuamalah pun demikian, karena jtka tidak dindahkan, bisa terjerat atau ter- jerumus ke dalam perkara haram. Jka tidakmemahaminya, bisa jadi memakan riba atau meniiemati reacki dengan cara yang tidak halal Alibin AbiTTholib mengatakan, “Barang- Sapa yang berdagang namur belum memahami fimu agama, maka dic past akan terjeramus alam riba kemudian da akan terjerumuske dalamnya dan trus menenis terjerumus." Demiikian pula yang disampaikan Umar bin Khattab Rachivalahu anhu. Bela ber kata, “Janganlahsescorangberdagangdipasar kamisampaidiapaham betal mengenascuk- belukriba" (Lihat Maghnil Muka, 6/310) Bukan banya penjual, pembeli pumtha- nis taht seluk-beluk jual-beli sebelum bertindak, Secikit sekalt nasabah kredit rumah, mobil atau motor mengetahui Dakikatjual-belikredit.Awalnya,rumah cdtawarkan A,namunurusan pelunesannya rnelalui bank, tn hakikat transaksi riba ataut menjual barang yeng belum dimi- liki secara sempurna, Bank hakikatnya rmeminjamkan orang yang ingin membel rumah, lait minta mengembalikan plus tambahan atau kelebihan, Padahal para ulame telah sepakat, “Setiap utang yang dltarik keuntungan, maka tuadalah riba." Pakamilab hakikat riba, Karena riba semakin clakabakali dengan nama yangee terlihat sya. Setidaknya kita bertanya kepada yang lebih berilmu agar selamat let riba sampeidebu-debunya, Kedua, mengetahui bahaya riba, Memahami babaya riba akan membuat seorang muslim menjauhitransaksiharam, len enggan terjerumus dalam rib, Nabi Shallalchu ‘laihiwe sellambersabda, “Sata dirham yang dimakan olek sescorang dari transaksiribasedangkan dia mengctahu, eb besardosanya darjgadamelakukanperbuaton ina schanyek 96 al" (HR. Ahad 5/225 Syailh Abalbani mengatakan, hadis ini shah, "As-Sisilah AskShokihak’ No.1033). Dalam hadls lin disebutkan, “Riba itt cada 73 pint (dosal. Yang palingringanadalch semizal dose sescorang yang menzinai iba kandungny sendiri Sedangkan riba yarg paling tesar dala api sscorang mclang- gar kehormatan sauderanya.” (HR, Hakim den Bathag) dalam Syu‘abul tran. syatkh Alhanimengatakan, kadisinshahth ithe deri jalur lana). Dosa riba bukan hanya beclaku bagi kreditur, atau pihak bank, namun nase bah atau debitur juga mendapatkan dose, Nabi Shallalahu ‘tlaihiwasallam bersabda, “Rasulullah Shallllahu ‘claihi wa sallam melaknat pemakaa rba(rentenir) orang yarg menyerahikon rién (nasaba, pencatat rita (celreters) dan dua orang saksinya." Bela mengatakan, “Mercka semua tu seme (karena sama-sama melakukan yang haram):” (HR. Muslim No.1598) Ketiga, dalam berutang. Islam menerangkan agar kita tidak terlalu bermudah-mudah delam berutang. Seseorang yang beru- tang dan enggan melunssinya, padahal ‘mampu, sungguh sangattercela,Dar tbr “Umar, Rasulullah shallellahu ‘alathi wa salam bersabda, “Barang sigpc yang mati dalam keadean masth memilikiutang satu dinar aa secu dirham, maka uteng tersebut akan ditnasi dengan kebatkanrye (di hari kicratnantd karena disana(dialhirad tidek adtlagidinardandirham.” (HR. on Majah lak bermudah-mudahan No, 2414, Syaikh Al-Albani mengatekan, hhadis ini shahi). Dari Shubeib Al-Khoit Resulullah shal lallahu ‘laihi wa sallam: bersabda, “Siqoa saja yang berutang lalu berniat tidak mau ‘melunasinya, make dia akan bertem allah (pad hari kiamat) dalam status scbagaipen- cur” (HR. Ibau Majah No, 2410. Syaikh AL-Albani mengatekan,hacls ini Aasan sha- hit), Berutanglah ketika perlu dan yakin ‘mampu melunasinyal Karena kita tidak -mengetalu kondisi kita nastinya, apaka kitabisa mehmasi atau tidek Keempat, milikilah sifat gona‘ah. ‘Tidak merasa cukup, alias tidak gona‘ah, itulah yang membuat orsng ingin hidup Untuk lebih aman dan selemat mewah dariribasaat ini, cobalah belajarmeniliki sifatgone’ah, selalu merasa cukupdengan rezekiyang Allah anugerahkan,tentukita tidak akan selalu melthizeindahnya rumput tetanggakarena temandi rumah kitapuan sangat seul Dari Abu Hurairah, Nabi Muhammad Shatalahu’alihi ve sllam bersabda, "Kaya bukanlah dial dengan bonyalaye kemewalian dunia. Namun kaya (ghina’ adalah hatiyang selahimerasacakugp.” (HR, Bukhari No.6446 ddan Muslim No. 1051), Kata para lama, “kaya hati adalah merasa cukup pada sega ‘yangengkaubutuh. ja lebih deritu dan terusengkaucari, mika tuberartibukenlah aghina (kaya hati) namun malah fakir(hati ‘yang miskin).” (Lihat Fathul Bari, 11/272), Demikian pula dengen memperhatikan orang dibawahnya dalam hal cania,pan akan membuat semakin bersyukur atas rezcki Alahdanakan selalu meresa cukup. Berbeda halnya jika yang dipechatikan, orang yang lebih dalam masalah harta. [Nabi Shallallahu ‘alathiva salam berscbda, “Pandanglah crangyangberadadibawehmu (dalam mesalah harta dan dunia) danjanganah engiau pandangoreng yong beradadtaresmu (alam masala ini) Dengan demikan, hal ita akan membuatma tidak meremehkan nimat Allak pack” (HR. Muslim No. 2963). Orang yang memiiki sifat qna’ah sung, sgh terpuii. Dari ‘Abdullah bin “Amr bin Al*Ash, Rasulullah Shalallahu ‘lath wa sallam bersabda, “Sangguh sangat berun- tungorangyangtelahmasuk slam, dberthan rezekiyang cukyp dan Allch menjadikannya sifatqonah (merascpus) dengan aoa yang atvriankeradanye.”(48. Must No, 105!) [Nabi Shallallah‘althi wa sllam seniti selalu memohon kepada allah agar di- anugerahkan sifat gona'ak dalam doanya: “Allahumma inniasrdukalhwede wat goal ‘af wal ghina” (Va Alla, aku meminta pada-Mupeturjuk, ketakwean, diberikan sifat‘efafterhindardari yangharam,dan sifat ghing, selalu merasa cukup).” (HR. ‘Muslim No, 2721). Kelima,perbinyaklahdoa.kiatterakhir ini juga jangan dilupakan: perbanyaklah, oa, karena kita bisa terhindar dari yang haram, tentu saja dengan pertolongan Allah, termasule dalam masalah riba, Di antaredoayangbisakitapanjatkanadalah: “allahuma innias-aluka fla kkoioot, wa tarkal munkarot.” (Ya Allah, aku memo- hon kepada-Mu untuk mudah melakukan berbegai kebalikan dan meninggalkan berbagai kemungkaran) (HR. Tirmidzi No, 3233, dari ibn ‘Abbas, Syatkh Al Albani rmengatakan, hrs ini sich). Jugu perbanyaklaldoaaga cari utang, “Allahumma inn aludou bika ‘inal ma'tsamiwal magkrom” (Ye Allah, ‘aku berlindung pada-Mu deri dosa dan terlilie utang) Dalamlanjutan hadistersebut dsebutkan, ada seseorang yang bertanya kepada Rasu- lullah shalailahu alata salam, kenapa boliaubanyak meminta perlindungan dari utang. Nabi Shallalahu ‘alaihé wa salam borsabda, “Sescoranayangteriitutang bisa akan ering berdustajika berucap dan ketka berjanjiscringdingkeri" HR, Bukkkari No, 1852 dan) Muslin No. 985). Ya Allah berikanlah kepada kami sifat gona’, cauhkan dari yang haram,serta Gjaubkandariribadandebu-debunya. bisa trbebae Wo. 26 Majalah Pengussha Mustin 7Sektor Riil Tantangan Bank Syariah Berikut empat solusi untuk menuju perbankan syariah yang sesuai dengan syariat Islam. erbankan telanjurdianggap setagian orang sebaga’ tempat amanuntuk me- nyimpanuang, seperti anggapan baka Jembaga ini adalahsumber modal. Baik sebagai lembaga penyimpan dana maupun sebagei pemberi pinjaman, perbankan melakukannya de ngan sistem iba, “sistem seta” yang sengal amet Jelas penuh kezaliman dan jauh dari keberkahan. Perbankan meyakinkan publik sebagai tulang punggung perekonomian, namun faktanya tidak demikian. Andai perbankan dikelola berdasarkan ksidab kaidah syariat, Kondisinya niscaya tidak seperti Kritik masyarakat terhadapnya. ‘Benar,setlap pllihan past dlsertal konsekuenst dan tantangan, Namun, tantangan bukanlah alasan untuk membiarkan kekurangan tetap melekat peda bank syariah, Tantanganuntukdihadapi dan dicarikan solust yang tepat, sehingga prinsip sya riah tetap pada garisnya yangtepat, yaitu sebagai pedoman hidup, dan bukan sekadar label Melluitulisanni,sayamencontohkan beberapa B Majatzh Pergusaha Mustim No, 26 kendala utara dunia perbankan bilaterjun kesek- tor |, tentudlisertai usulen sokisinya, Kendale Pertama: Kesiapan Masyarakat Pertumbuban bank syariah diindonesia belum cling! pemahaman dan pengetahuan masyarakat tmerigena sistem kerja perbenkan syariah, Sebagian praltisi perbankan syariah yang pernal sayajumpai menegaskan bahwa mayoritas masyarakat belum sepenubnya slap dengan ketentuan syariat. Pema- aman masyarakat masih kental pada perbankan Konvensional dengan sstem bunga. Alit-alihsiap menanggung risiko investasi i sektor ri, seba- ‘glan masyarakat tanpa sungkan menuntut bank syariah memberi bagi hasil yang besarnyaminimal sebanding dengan suka bunga bank konvensional. Pada Desember 2000, Sank indonesia bekerjasama dengan LP-1P8, den PFBEI-Unitxaw mengadakan penelitian di Jawa Barat dan Jawa Timur. Dari pene- litian ini fakta yang terangkap: tama masyarakat di dua wilayah ituketika meng. femnyatamotivasi Bahan dengan hisunakan jasa perbankan syariah adalah faktor kualitas pelayanandan kedekatan kegiatan. Sedang- sangan keagamean dan lokasi bank dari pu kan faktor pert kehalalan produk bukanlah menjadi fak tor penting bagi mereka dalam memilih layanan perbankan syariah (htyp//www: bigosd/NA/rdonlyres/70539578-6806-4173- £885 A-EA1O9EES?6E7/13438/8PSRingkasan- Fenelitiand). Kondisi ini, walau telah ciketahui sejak 10 tahun silam, naman Fingga kint perbankan syarial seakan berpangku tangan. atau mungkin malah rmenikmati Solusi Fakta tersebut menghambat leju perkembangan perbankan syariah, Kare 1a itu, tidak ada solusi yang lebih itudi tuanng mencerdaskanmasyarakatcengan nsektor gan secara khusus, Dan sudah sepa sjaran syariah secara umum db keua tutnya perbankan syarich berperan aktif bbahwa salah satu msi majalah iniadalah rmendekatkan berbagai hukum syariah chlam perniagean ke iniadalah andi! majalahini untuk mendo- nasyarakat. Upaya rong perjusingan mewjudkan perankan yang sesuai sya Kendala Kedu umber Daya Manusia, Telah menjadi kodrat umat Islam di reget kite, baba tumbuhnya perbankan syarich yang begitu pesat tanpadidabului leh penyiapan Sumber Daya Manusia OM) y lagi, demi memennhi kebutuhan yang, ang cukup dan andal. Tak ayal tidak dapat ditunda, perbankan syariah menerapken sembayankune:"tidakada i sekretaris Jenderal Asbisindo, Bambang rotanakarpunjadi”. Fenon Sutrisno kepada wartawan di Jakarta, Juni 2011. Tuturnya, “Tapi, hal itu, ke- tentuan minimal modal disstor Rp 500 niliar untuk memisahken diri (goin o dari indukbs satunya, Kendala lain kan a nya, bukan kendela sat masala No. 26 Manian Fengusaha Mustin Qpenyediaan Sumber Daya Mamnsia (SDM), den pelatihan,” tandasnya (htte//wwn: infobanknewscom/201i/os/asbisindo-titalu- betul-kendaia-banke-syariah/). ‘Mungkinkarena kebutuhanmendesak, ada bank syariah yang menempuh jalur pintas. Bukan mengkader calon-calon praktis perbankensyariahmelaluilembaga pendidikan yang ada, namun “mengkon- raktisi bank konvensional menjadi praktisi perbankan syartah, anda bisa bayangkan, bagaimena kiranya kondisi perbankan syariah bila ternyata yang ‘memutar roda-rodanya adalzh mantan praktisi perbankan konvensional? Wajer, bila pola pikir dan kerja mereka selama rmelekat kuat pada jlwa mereka, Dam: pak solusi darurat ini adalah perbankan syariahogah-ogahan terjunkesektor iil Alasannyia karena ara praktisi perbankan syariah merasa lebih nyaman dengan pola kerja menyerupai pola kerja perbankan konvensionel. Solusi Untuk melahirkan praktisi-praktisi perbankan syartah yang andal, tentu dibutuhkan lembaga pendidikan yang memadai. Perididikan ilnma perbankan, lebih-lebih imu syariah, Untuk itu, su dah saatnya uinet Islam memasukkan sistem ekonomi islam ke dalam karikulam altif di perbankan konvensional masih sekolah,Dimulai dari tingkat menengah PETMAN ODOT G ELE U UU 1. Masayarakat betum siap dengan sistem syariat Solus: memberikan edukast dan mencerdaskan masyarakat tentarg ajeran syarieh, teutarna masalah ekonomi syariah, Bank syarigh belum memilki SOM yanghandal dibidang syariah, Sebagatrrana pengaltan cokjond. Acosiasi Sank Syariah Indonesia Solus! a. Kata kuncinya adalah edukasi. Setiap pegawal, ebih-lebih praktisi bank syariah harusmemitk pengetahvan yang memadaitentarg ekenom’syariah. . Membueng pola pikir bank konvensional yang masih melekat pads mantan praktisi bank konvensional yang menjelms menjaci praktis bank syarian tka pelaku usaha sextor i (nasabah peminjam modal) yangmast rendah Solusi: a. Bank terjun tangsung ke seltor ri ». Bark mensyaratkan adanya barang gadaiyarg bisa dicairkanjikaada penipuan. . Bane memint hakcuntulcreview dan menentukanpihan untuk stiop lanckah pengembangan usaha mudharib, ‘6. Membangun bank data untuk setiep pengussha dan perilaku mereka, Sehingga bank biss mengerallsiapekah penguseha yang layak mendapat amanah, «, Bark menjalankan peran intermediasiantara pemadal dengan pelaku usaha, Dari usaha ini, bank berhak mendapat komisi Fegulasi dan jaminan hukum yang belum sepenunnya mendulng proyek syria, Solusi: Semua pihak dinimbau untuk mewujudkan sistem perurdangan yang rmengakorrodir yariah Isiam, Ferlu kerja sama semua pihak untuk mewujudken ekonomi mesyarakat dan porbankan yang borbaste ayariah. 2. Majeah Pengusaha Mastin No.26 bingga perguruan tinggi. Bahkan tidak ada salahnya bila umat Islam membuika sekolah khususyang mengajarkansyariat Islamdanekoromitslam, Kendala Ketiga: Ftika Pelaku Usaha sektor Ril Kejujuran dan amanah berpengaruh sanget besar pada kebertasilan berbagai model investasi yang dibenarkan dalam Iblam.Tanpa adanyadua hal tersebut, sult rasanya suntu investasisejlan dengan sya- ‘ah slam (Makiathiallsttsmer Fl Masharif Alislamiyai oleh Dr. Hameah Abdul Karim Muhammad Hammel hal 45). Menurut Anda, mungkinkahakad mad- Farah, masyarckah,murdahai danlainrya berhasil bilatanpa dlandasikejujuran dan, amanah kedua belah pihak? Bisa jac bank syariah sudah beruscha memenuikiteria tersebut,namun kriterie itu belum tert ada pada dri nasabah peminjam modal. Redue unsurtersebut kini telah menjacl tarang angka,sehingga perbankansyariah sulit menyalurkan dananya guna mendapat keuntungan baal, Wajah dunia usaha san lainnya kini kelam Karena praktek pemalsuan, penipuan, korupsi, menunda kewaibandanlainuya,telahmenjadi bu- aya sebagian masyarakat. Babkan lebih aul dart, schagian pengusaha menghia~ lakansegala macamcaradenii mengenik keuntungensesaat, Fenomena ini menjadi kendala besar bagi lembaga keuangan syariah untuk mengucurken dananya, kecusli dengan cara yang “membebani" nasabah, yaitujaminan atas modal yang, citerima nasabah, Solu: Guna menyelesaikan kendala tersebut, beberapa solusi yang bisa ditempuh an- tara a: Perbankan menjalankan investasisearah, Dengen sistem ini, perbanken berperan. langsungsebagai pengelol dana masyarakat dan terju ke sektor rill, Namun di saat ‘yang sama, perkankn menahan die until‘dale nenyalurkan dananya ke pthaklan, kecualt setelah melalui proses seleksi yang ekstra ketat. Shaleh Kamil pendirial-BarakaBanking Group rmengisahkan, “Pada awal kami mendirikan bank Islam, kamimenilikicivisi pembelian, pemasaran don gudang, Nam, hal itu kin tidak cimiliki oleh perbankan Islam yang ada, Perbankan|slam saat ini hanya memilikiclewansyar'ah, Walaudemikian, perhatian dewansyariah yangeda hanya fokus paca mekarismeperbankan semata."(HarianAs-Skabiba Oman, hal. 3, edisi 26Janvari 2012) Perbankan mensyaratkan barang gedai berupa acjumbh asct atau surat berharge yang dapat ct cairkan bila pelaku usaha berbuet curang atau kesalahan sehingga menimbulkan kerugian. Setiap kali melakukan pembelian suatu barang, perbankan mensyaratkan hak khiyar (hak mem- betalkan akad) dalam tempo waktu yang cukup. Sebageimana perbankan juga dapat mensyaratkan agar pembayarannya pun dilakuken secaraterhu. tang hingga tempo waktu yang cusup. Dengan mensyaratkan kesa hal tersebut, per benken syeriah dapat mempersempit ruang ter- Jadinya kerugian dan penumpukan barang yang ‘dak berhesil ijual ke nasabah, Secara hukum syariat, mensyaretkankedua hal itudibenarkan,sebagsimanadlitegaskan dalam hadis berikut:“Keurm muslinin wajb memenuhipersyaratan _yang tlah mereka sepakattkecuall persyaratar yang ‘mengharamkan yang halal atau menghalalkan yang hora." HR. AbuDawucldan dishahitkan Al-Albari) ‘Membangun bank data para pelaku usaba dan perllaku mereka Berdasarkan kajian komprehensif techadap data tersebut, perbankan syariah dapat ‘mengenali pengusaka yeng layak dipercaya dan yang tidak layak diberi amanah, Perbankan menjalankan peran intermedias! antarapemedl dan pelakunsaba, Danatasperanny ini, perbankan mendapatkan fe dari keduabelah pitak atau dari salah satunye, Dengan demikian, perbarkan amandaririsiko usahaakibat rendahnya tingkat amanah dan kejujuran pemodal ataupun pelakwusaha, Kendala Keempat: Regulast dan Jaminan Hukum Konisi prbankansyariah dinegeri kita bak kan hidup di daratan, minimal seperti burung dalam sangkar. Menuruthemat Anda, mungkinkah kan dapat bertahan hidup dan burungdapat mengepak kan sayapniye dalam keadaan seperti itu? Hadirnya perbankansyariahdi negeri kita meru- pakan hal yang luar biase. Karena secara regulasi, perbankan syariah bekam seperuhnya mendepat cukungan semestinya, baikdalam hal aturan main ataujaminanberupa kepastian hukum yang sesuat clengan syariet Islam, Lebih das itu, pengalaman pahitnegert kita semasakrsis ekonomi 1997-1998 jingga kini menyisakan luka dan trauma cukup dalam. akibatnya, pemerintah membatasi ruang kerja dan weweneng cunia perbankan, tanpa ter kecuali perbankan syariah, Kondist ini semekin ‘mempersempit ruang gerak perbankan syariah, Solusi Sebagai solusi perbankan dapat berperan aktif ‘mendorong lahiraya perundang-undangan yang, mengakomodasi syariah Islam, Derigan demikian, perbankan syariahdapet memilikiwewenang dalam ‘merjalarkan kegiatan bisnispralis, Perludiketahui, undang-undang bisa datang dari keinginan ma- syarakat.Bilamasyarakat berminat din menuntut, tidak ach alasan bagi siapa pun untuk menolak, Ditamba agi perbanken adalah lembaga komersial sehingge bila sistem yang mereka jelankan tidak lagi laku di masyarakat, niscaya mereka segera -menyesuaikan dir dengan kelnginan masyarakat. Karena ita, sebagai anggota masyarakat dan juga peleku usaha, Anda hendaknya berperan aktif ‘memperjuangkan lahirnya solusi yang memadai Mengakul kekurangan atau kesalahan adalah wal setiap perubshan,Kondisi perbankan syariah yang ad saat ini masih menyistkan ruang kritik dan pembenahan, Karena itu, hadimya perbank- an yang benar-benar sesual dengan syariat Islam hanya dapat terwujud ik terkait ‘menyadari kekuurangan dan kemudian berupaya sunggubr-sungguh mencar solusinya. Apa yang saya ketengahkan pada tulsan ini tak ubshnya seruan ke semua pihak untuk turut menyumbangkan peran guna mewujudkan perbankansyatiah yang, kKitaimpikan bersama,Semoga Allah Azza wa alla ‘memudahkan kita untuk segera memiliki bank syariah yang sepenuhnya syariah sebagaimana kita cita-citakan selama int Wallahu Ta‘ala aalam bisshaweb. No. 26 Majaoh Pengussha Musim 2.12 MajaahPengusaha Nustin No.2Kajian Kita MURABAHAH YANG SESUAI SYARIAH Tulisan ini mengupas konsep murabahah yang benar-benar sesuai syariah atau menurut fikih Islam, bukan yang diterapkan oleh perbankan syariah US Ee se Ap BF brikiniocistgl telah dj D2 (No. 25/Maret oF ian, hula en peron mural jadi sumber fpendapetan pelt ah, sekaligus kesalahan pen mmm rabahah me- mang produ an urat nad bank syria mmm ones parka, konsep muff: benar-benar sesvai symm tinjou kis, bah BM clanatalangan guna mnmereka yang tidak bisa mereka bayar secara tunai, Balkan, bag’ sebogiankalangan, murabahth hanya sekadar mengikuti tren, Fenomena ini Murayama: ciacalkan na unt er) perludicermati, arena halikattransaest iniadalah utang bank, Padahal,berutang idak dianjurkan dalam syariat Islam, kecuali membunuhken barangdan ‘mampu melunasinya, sekal lag, seorang musi dianjurkanmembeli barang mewah secarakrecit Anas bin Maik Radhivallaha ‘arku ren laihi wa scllam isabkan, Nabi Shailallahu sering bersdoa kepada Allah meminta per lindungan dari lilitan utang: “Ya Allah, sesuriggulinya aku berlindung kepada Mucdari kelub kesah dan rasa sedih, dari kelerahan dan kemalasan, dari sifat ba hil dan penakut, dari blitan utang dan Iakilaki yang menindas, Ketile kenapa berlindungd rmenjawab, “Karenaseseorang yang dillit ditanya litan utang, belia tang, bila berbicara ia akan berbohong lan bila bern ia karsmeiunghirinya." (aR. Bukbae) Namundalam keadaan sangat membu- tubkan dito ain Heanberutangsebagaimana ayatkan Aisyah Redhiyallahu ‘anka, “Rasulullah shallllah alah wesallan mens beli bahanmakanan dar seorang Yahudi cengan cara tidak tunai dan memberikan tnjubesinyasebagaaminan,” (HR, Bukhari) Dalam hadisdt atas digambarkan beta pa Rasulullah Shallllahu ‘alah we salem hat sang: atidalam berutang, sebagai beliauuntuk ment kebutahan pokoknya, yaitu dalam rangka No.2 MajabhPengussha Mustin 13Kajian Kita inendepatkan balan makanan untuk den keluarganya, bukan untuk barang yang, seatinya hanya kebutuhan sekunder. Sunggsh bertolek belakangsikap Nabi Shallallaha ‘alcihi wa sallam adalah sikap sebagian umataya yang saat ini terlala mudah membeli barang secera kredit, bila seseorang sangat menbutubkan sebuah barang dan diperkirakan mampu melunasinya, dibolehkan baginya membelinya dengan cara kredit ganya lebih mahal daripada harga pembayaran tunai bila persyaratan lain terpenuhi, Pendapat kuat bahwa jual-beli tidak tunai (kredit) dibolehkan dalam Islam adalah hhasil keputusan Majma’ Al-Figh Al-tslami (Divisi Fikth Organisasi Kerjasama Islam/ OKI) No, 51 (2/6) 1990; "Boleh melebihkan harga barang yang dijual dengan tidak fainai,melabihiharga jal pada transaksi tunal waktu yang ditentukan”."” Hal sama juge difetwakan Dewan Ulama Kerejaan Arab Saudi dalam fatwanya No. 1178 ketikaditanya tentang hukum jua-beli Kredit, Jawabannya; “Allah telah meng, hhalalkan jual-beli dats menghararokan riba, berdasarkan firmantlya, yang artinya: “allah telah menghalalkan jual-beli dan mengharamkan riba.” (QS. Al-Bagarah: 275). Dan jual- beli kredit rermasuk dalam jual beli yang dihalalkan”. Penjelasan diatas meninggalkan pertanyaart apa beda antara riba dan jual-beli ‘murabahah dalam bentuk kredit? Sekilas, memang tidak ade beda seseorang yang dliberi kredit Rp 10 juta oleh bank kommudian molunasi kreditnya Rp 12 juta selama |, sekalipur har dan harganya dict] dalam janglea setahun, dengan orang yang membeli barang melalui jasa murabahalt bank Rp 12, Juta (Rp 10 juta harga barang dan Rp 2 juta sebagai margin untuk bank) dan diangsur selame setehun, Bukankeh tambehan Rp 2 juta dalam dua transaksi itu sama-sama nileiimbelon waktutunggu selama setahun? Jawab: irilah alasen yang disampaikan orang kafirjahilyahketika Allah menghara rmikan riba, Allah menceritakan argumen mereke dan membartah dengan firmant\ya, yang artinya: “Mereka (orang kafir) berpendapat, sesungguhnya jual bel itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual-beli dan mengharamkan riba. (GS. Al Bagaraly 275) Untuk memahami perbedaan sngat mendasar antara riba dan kredit murabahah, simak tabel berikut, Sed DE nnel ‘kad mutabaha tidak. tunel texrasuk uated ‘edit yang dibolehkan mengamtil Keuntungan sesuat yang inginkan, dan hukumay halal Nenavtangkan uang dengan syarat has me ros den member tambahan, hukirnyahoran, {aba penjualan muratahah kredit berasal dati pembiayaanbarang,yatn barangditukar dengan wang, ‘Bango utangberasl dri pembiaysan keuan: ‘an, yeni vang dtukar uang scar tide tur Dalam penjuatankredtterjadi prputaian usna, «aera vang dibeikan barang keri dja ‘enbali menjadi uang. Hal in menu rode ‘ekonomi berputer dan harta tidak cimenopot hanya oleh perk modal, ‘alam akad iba, idak ada perpuaran wana, yang aia hanya vang melahikan Lang, Gang bebunga merupkan ebab utara ‘edna nls arena pertambahan umlah ‘ang beredar tidak diikuti dengan pertambahan trang dan ea, Pola murabahah seca krdit,junlah ung yang dikucurkan cing dergan pertembaien barang danjesasecara ri 14, MojslahPengusahaustin No.26 TIDAK ADA MURABAHAH UNTUK EMAS, PERAK DAN MATA UANG ASING Di antara syarat murabakah, barang yang menjadi objek muratahah bukan ‘emas, porak atau mata uang. Tidakboleh rmenjual emas dengan ara murabahah ‘yang tidak tunai, karena termasuk riba tail. Terkait masalah ini, fatwa Dewan syariah Nasional (OSN) Majelis Ulanma Indonesia [MUI No.77/DSN-MUI/V/2010 ‘yang membolehkan jual-beli murabahah ‘emas tidak tunai tidaklah tepat. Fatwa ini bertertangan dengan panduan per tankan syariahintemasionalyangalibuat AAOIFI (Accounting and Auditing Organiza- tion of Islamic Finance Institutions) “” yang, menyatakan dalam Bab "Al-Murabahah lil Amir Bisysyira” No 2/2/0, yang berbunyi, “Jual-boli marabehh tidaktunai tidak bolbh cilakukan pada emas, atau perak, atau rata ang”. ‘TAHAPAN AKAD MUDHARABAH Untuk berlangsungnys akad murabaha, ada beberapa tahap yang harus dali Tahap pertama,nasabch datang ke bank, rengotarskan maksudnyauntukmembelt ssmah dengan menjelaskan spesifikasinya serinc mungkindan berjangimembelinya Jka bank telahmembelirumah tersetut, ‘Adabeberapa catatan terkaittahapan ii ‘Tahap ial hanya sebatas jan akadjual- bel belumlagi imi Kesalshan praktie pada thapiniadalahsebagianbanksyarish langsang menuliskanakad jual-beli mura ‘ahah yang sifatnya mengikat, dan bank ianggap telah menjual rumah dengan spesifkasiyangdijelskannasabahdengan barge, laba dan tempo wakiu tertent. Bila hal initerjdi,akad murabaheh tidak sahdan hukurnjual-belinya dibaramkan, kearenabankmelanggarlarangan menjual barang yang belunm menjadi miltk bank. Kerenatahap inihanya sekadar jan kedua telah pak yang sfatnya tidak mengikat, pihakbanktidakboleh memints wang mokaCoun a Cee Lr Eee OU ucaeecul Mantapkan] Be Gg 4 t : a Crete UR SR ur Muu} ] Ceo CMe ct ULL) Referensi para herbalisipengobat dan Klinik di indonesia | Dikonsumsi oleh konsumen di dalam dan diluar negeri Ree ne une OM Scr unc nrc eu 3 PO ee ey aida ZF nm ° TN MITRA USAHA esac aS ee ENC 2 : TTT) A / tsi 200 Kapsul! : a e 1si 100/Kapsul 1si, 50)Kapsul Daftar Agen: Bekasi ; (021) 44273479, 081389986386, Kerawang :; 081398778766 Cikarang : (021) 33258983, Tangerang : 0813 8378 1935, Samarinda : 0813 4737 6882 Lampung : 0813 6951 1099, Balikpapan : (0542) 7133508, Palembang : 081273148366 Palangkaraya : 0852 4905 599, Surabaya : (031) 9121 4413, Kebumen : 0813 6488 2350 Bandung : (022) 70509536, 0812 20111281, Magelang : 0813 92853827“ Berutang sangat tidak dianjurkan dalam syariat Islam, kecuali son gat membutubkan barang tersebut, dan ia merasa mampu untuk melunasinya Kajian Kita (down peyment) kepada nasabah, Fatwa haramnya menarik uarg muka pada tahap ini dikeluarkan oleh Majma’ al-Fiqh ALislami No: 72 (3/8) tahun 1998: "Tidak tolehmemberikan dan menerimanang rmuka peda tahapan jangi yang dilekuken dalam transaksi Murabahah il dir bipsyitea’ dan uang muka boleh diambil peda tahapan selanjutnye.”" Untukkeabschan murababah yang uge ciyaratkan paca takapint, calon pembel yang datang ke hank syariah tidak boleh melakuleantransaks!apapun ddergan pihak penjual pertamasebelum ia menga- Jjukan muratehah kepada pihak bank Seringterjdikesalahen dalampraktikrmrabahah, tahap ivi. Yakni ca ke bank sebelumnya telah melakukan transaksi dengan developer, bahkan kadang pembeli telah membayar uang mua, baru kemudian datang, ke lembaga keuangansyarial untuk mengajukan permohonar pembiayaan murabaheh Bila hal ituteriadidan kemuclizn bank menyetujui bel rumah yang datang Majma’ Al-Figh Al-Islam transaksi sebelumnya sesungguhnya murabahah yang dilakukanhakikatrya adalah pinjamanutang yang dibayar dengan berbuga”.” Untuk keabsthan murabahah juga disyeratkan pidatahap inibarangyarg dinginkan calon pombe bukan barang yangdimiliki cleh perusahaen yang sebagian besar sahamnya dikuasai oleh calon pem- beli." Misal, nesabah ingin membeli rumah mewah seharga Kp milyar. Dia mengajukan murabahahke sslahestubanksyariah,Lakthankimerabelirsmal yang dipesan itu dari developer. Namun ternyata sebagian besar saham pembangunan rumah itu cikuasa oleh nasabah. Hukum murabahah ini batal dan diharamkan karena termasuk jual-beli neh, Hakikatdalam transalsitersebut adalah dovelopor yang sekaligusnasabah kankmendapet uangtunai zpSnniliardaribank, selanjutya harus membayar Jobin karena ditambah leba murabakahuntuk bank. sedangkan akad jual-belt hanya dt ates kertas. ni termasukribadan merupaken jual-beli ‘inch yang Penjual boleh men- syaratkan kepada pembeli agar barang yang dibe- linya menjadi barang gadai sebagai jaminan agar pembeli tidak terlambat melunasi angsuran. pembiayaan untuk nasabah,sesungguhnys akadnya tidak berbeds dengan pinjamanuangberbunge. Hal ini disebabkan pihak bank tidak membeli ramah, dar developer. Kareniaoleh developer, rumah telah dlijual ke nasabah yang kemudian datang ke bank untuk mengajukan pembiayaan. Sehingga status bank dalam hal ini hanya melurasi wtangnasabalt ke developer kermudian nasabal melumasi cara Ikredit dengan ditambah Icba, Transakst ini sama persis dengen bank meminjamkan uang kepada nasabah dan nasabah mergembalikannya secara angsuran ditamboh bunga. tn jelas iba jehiliyyah, Oleh karena itu, dalam panduan perbankan sya riah yangdisusun AAOIFI dsebutkan:"“Harus tidak adaikatan transaksi apa pun antaranasabah yang ‘mengajukan pernichonan ke plhak bank, dan pihak pihakpnjual pertama .. arena bila tordapatikatan 16 Majatah Pengussha Muslim No.26 iharamkan, Tahap kedua bank syariahmembelibarang yang dipesan nesabeh. Bank membeli secaratunni.Sete Jah clbeli, barang barus diterima terlebih dabulu cleh bankdan resmi menjadi milik bank, sebelum dijual kepada nasabah, ‘eberapa catalan untuk tahapanini antars Iain. Pertama, ering terjaci kesalahan dalam praktik ‘murabahah tahap ini. Yakni pihak bank syariah, ‘mewekilkan kepada nasabah untuk membeli dan menerime barang. Misa, nasabah ingin membeli rumah seharga Rp 500 juta dengan spesifikasi ter tentu, lalubankmemberikan cek seharga rumah itu dan mewekilkan kepads nasibah untuk membeli dan menerimacumah dari developer. Fada saat yang, samabankmereatat kewajiban nasabah membayar