Tribunal Supremo
(Sala de lo Civil) Sentencia de 27 noviembre 1991
RJ\1991\8496
SUMARIO
FUNDAMENTOS DE DERECHO
PRIMERO.-
SEGUNDO.-
Jurisdiccin: Civil
Recurso 2548/1989
D Mara del Carmen N.A. formul demanda de menor cuanta contra la Unin y el Fenix Espaol,
S.A., sobre reclamacin de cantidad.
El Juzgado de 1 Instancia n 2 de Bilbao dict sentencia el 23 de enero de 1987, desestimando la
demanda.
Interpuesto recurso de apelacin, la Audiencia Provincial de Bilbao dict sentencia el 16 de julio de
1989, estimando el recurso y la demanda.
El demandado interpuso recurso de casacin.
El T.S. declara no haber lugar al recurso.
FUNDAMENTOS DE DERECHO
PRIMERO.-
Se ampara el motivo primero en el nm. 5 del art. 1692 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, por
violacin del 1281 del Cdigo Civil, relacionado as mismo con el precepto 100 de la de Contrato de
Seguro de 8-10-1980 (RCL 1980\2295y ApNDL 1975-85, 12928) y en conexin con el nm. cuatro
del artculo cuarto de las Condiciones Generales de la Pliza suscrita.
El hecho bsico que el Tribunal de la instancia reput como probado y sobre el que emiti su
decisin judicial objeto de este recurso, viene a estar constituido por el fallecimiento de don
Francisco-Javier A.-A. y E. -esposo que fue de la demandante y creadora del proceso-, acaecido en
fecha 6-4-1984, a consecuencia de infarto de miocardio, ocasionado por la situacin de estrs que le
afectaba y que se reputa en este caso no como una enfermedad orgnica diagnosticada, sino como
factor externo a dicho sujeto que desencaden el irreparable resultado, por lo que se vino a apreciar
la no exclusin prevista en el art. cuarto, nm. cuatro, de las Condiciones Generales insertas en la
Pliza en litigio. El referido finado ejerca la profesin de ingeniero industrial, con tareas directivas de
formacin bsica en el Instituto Nacional de Seguridad e Higiene del Trabajo, habiendo soportado
graves problemas profesionales y padecido gastroduodenitis desde el 9-1 al 3-4-1984, de la que
haba sido dado de alta.
La argumentacin del recurso viene a consistir en que la Pliza nm. 34.199 que concert el
fallecido por medio de su colegio profesional con la entidad La Unin y El Fenix Espaol SA,
excluye de la cobertura pactada la muerte por infarto de miocardio, ya que el asegurado de
referencia haba padecido gastroduodenitis con anterioridad a su bito, habiendo causado baja
laboral y el paro cardaco se le present por consecuencia de dicho padecimiento y otras concausas
internas, que se calificaron como enfermedad y no por causa externa alguna, determinante de
accidente.
Dicha tesis casacional impone la obligada interpretacin de las clusulas que contiene la Pliza
relacionante, en cuanto en la misma se pact un contrato de seguro de naturaleza mercantil,
conforme al art. primero de la Ley Contrato de Seguro de 8-10-1980, con los caracteres bien
definidos de tratarse un pacto bilateral, consensual, oneroso y aleatorio (art. 1790 del Cdigo Civil),
que rene la condicin de ser un efectivo convenio de adhesin, entendindose por tal aquel en
que una de las partes , que suele ser la aseguradora, adopta y mantiene una posicin de
prevalencia frente a la otra -el asegurado-, reflejada en la redaccin del pacto, en cuanto que
las clusulas, sobre todo las Condiciones Generales, no son producto de un previo concierto
de voluntades para generarlas y expresarlas en el documento, sino que vienen prefijadas de
antemano, casi siempre con carcter genrico y comn para todos los seguros de un
determinado ramo o tipo, de tal manera que el convenio est ausente del importante acto
prologal representado por la discusin de su objeto y alcance amplio , a fin de poder precisar la
verdadera intencin de los otorgantes, caso de darse conflictos interpretativos. De esta manera las
Plizas de Seguros se presentan preredactadas y salvo los matices y especiales condiciones que
puedan insertarse, al asegurado se le reserva una posicin ms bien pasiva y no de pleno
interviniente en su confeccin vinculante, en cuanto se adhiere y no realmente gestiona, por lo que
de esta manera queda obligado a lo que le viene impuesto y que acepta en cuanto firma la pliza. Su
voluntad se manifiesta ms bien adhesiva que decisiva plena y deliberante. La unilateralidad aflora
con predominio a la necesaria bilateralidad que como principio general se consagra en los arts. 1254
y 1255 del Cdigo Civil.
Una jurisprudencia progresiva y en la lnea del momento histrico presente (art. 3 del Cdigo
Civil), impone la necesidad de que en la interpretacin de esta clase de contratos se marque en la
decidida direccin de evitar abusos que puedan derivarse de dinmica y efectividad de los mismos a
la hora de su cumplimiento por las aseguradoras, lo que encuentra amparo legal en el art. 3 de la Ley
de Contrato de Seguro, al disponer que las Condiciones Generales se redactarn en forma clara y
precisa, destacndose de modo especial las clusulas limitativas de los derechos de los asegurados,
las que en ningn caso podrn tener carcter lesivo para los mismos. Por ello la doctrina de esta
Sala ha venido proclamando que en materia de dicha especial forma de contratacin, los
problemas interpretativos han de optarse por la ms favorable al asegurado , tenindose en
cuenta la totalidad del clausurado, conforme a los arts. 1281 y 1285 del Cdigo Civil, sin olvido del
elemento intencional, que no ha de coincidir precisamente con las voluntades ntimas y recnditas,
de difcil acceso, sino con las de matiz tambin interno pero que puedan inferirse de lo exteriorizado
en el documento que refleja el contrato y dems circunstancias de estimable consideracin
interpretativa y as lo expresa y prev el art. 2 de la Ley de Contrato de Seguro, en relacin al 1288 y
1289 del Cdigo de leyes civiles.
Es funcin privativa de la Sala de instancia y nunca de los recurrentes, interesados y parciales, la
tarea de interpretacin de los convenios en litigio, fijando y afirmando cules son las manifestaciones
de voluntad que integran el cuerpo obligatorio de los mismos, determinando su sentido, efectividad y
alcance segn la normativa vigente, y tal actividad jurisdiccional debe prevalecer en casacin. Pero
esto no es un principio de doctrina positiva absoluto y procede su revisin por esta Sala, cuando
alegado por la va del nm. 5 del precepto 1692 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, se ha ocasionado
una notoria infraccin de las normas legales de hermenutica contractual o queda bien claramente
patentizado que las apreciaciones de carcter jurdico y las interpretativas del negocio son
equivocadas, errneas o contrarias a las normas de los arts. 1281 a 1289 del Cdigo Civil, as como
cuando se llega a conclusiones absurdas, desorbitadas, extraas al pleito, o desprovistas de toda
lgica.
El Tribunal a quo, en relacin a lo que se deja expuesto, lleg a la conclusin, tras la apreciacin
de las pruebas practicadas, en especial la del perito-mdico que fue designado por insaculacin, de
que la muerte de don Francisco-Javier A.-A., haba ocurrido no por la enfermedad que le afect de
gastroduodenitis, sino por accidente sbito, fortuito y mortal de infarto de miocardio y tal conclusin
resulta la ms acertada, pues el recurrente se acoge al dictamen pericial, en lo que le conviene y en
forma abiertamente parcial y egosta para sus intereses de no cumplir su deber de indemnizacin.
As aleg la tesis, en aserto que dio por definitivo y probado, lo que no sucede, que el fallecimiento
obedeci a haber sufrido alguna hemorragia interna, desencadenante del infarto, cuando el informe
pericial se limita a consignar tal evento slo como probable y no lo da como cierto y concurrente
en la causacin del bito, pues ni siquiera qued constatado en forma alguna que hubiera sufrido la
hemorragia en la que se basa la exculpacin de responsabilidades que pretende la parte recurrente y
as la Sala lo defini en su fundamento de derecho segundo, denunciando la inobservancia del art.
1214 al respecto.
En consecuencia ha de descartarse la referida dolencia gastro-intestinal como decisiva y
productora del proceso cordial que concluy en el infarto que padeci el finado de referencia, no
dndose ni habiendo quedado constatado relacin de causalidad eficiente alguna.
Es del acervo cultural comn el conocimiento de que los infartos de miocardio pueden ser
congnitos o sobrevenidos, por causas externas y adversas, sin un proceso constatado previo,
presentndose de forma sbita, inesperada y desagradablemente sorpresiva, con efectos mortales e
inmediatos. Estas causas las origina con mucha frecuencia el estrs emocional o ambiental, el
exceso de trabajo, la angustia, preocupaciones, responsabilidades excesivas, estados de ansiedad,
as como los cambios en el ritmo de vida que imponen la convivencia social y otras similares
incrementadoras de la tensin arterial, que, al actuar violentamente, con independencia de causas
fsicas y patolgicas, en relacin psquica-causal, se manifiestan en forma de violencia
moral-anmica, que originan el proceso desencadenante del infarto. Esta conclusin est avalada por
rigurosos estudios cientficos, entre ellos los de Jenkins y Rahe y las estadsticas mortuorias de los
pases civilizados. La incidencia del estrs que puede ser larvada, se presenta como grave y muchas
veces irreparable, mediante la oclusin aguda de la arteria coronaria, generalmente por un trombo
(cogulo) y como acceso de angina de pecho desencadena el infarto.
El resultado al que lleg la Sala de apelacin, ha de mantenerse como dato fijo, por lo que a la
parte recurrente le queda vedado hacer cuestin de hecho y combatirlo por la va procesal utilizada
en el motivo que se analiza para llegar a la conclusin de que no le afecta obligacin indemnizatoria
alguna en relacin al contrato de seguro que la vincula. En este sentido ha de tenerse en cuenta su
clausurado comn y el especialmente pactado como modificaciones y derogaciones totales o
parciales a las Condiciones Generales.
La Pliza suscrita como seguro individual contra los accidentes corporales y en consonancia al art.
100 de la Ley de Contrato de Seguro, ampara las muertes causadas por lesiones corporales debidas
a un accidente que proceda de causa fortuita, espontnea, exterior, violenta e independiente.
Tales condiciones se dan en el caso de autos, pues evidentemente el infarto de miocardio se
present, a falta de pruebas sobre posibles antecedentes y amagos previos, en forma sbita y
brusca, totalmente ajena a la voluntad del afectado, y con tal violencia y radicalidad que produjo su
muerte instantnea, por acreditada causa externa, causante de lesin corporal accidental, cual fue el
estrs emocional y ambiental que haba soportado el referido finado; lo que conlleva a avalar y
confirmar la conclusin de la sala de Apelacin de que el siniestro estaba inserto en los eventos
previstos en la Pliza de referencia, sin comprenderse las exclusiones que se refieren en el art.
4-nm. 2, en cuanto menciona las enfermedades sea cual fuera su origen, que no sean
consecuencia inmediata de un accidente, la aneurisma, las varices, las hernias, texto y pacto que
ha de proceder en el caso controvertido y no el art. 4-4. de las Condiciones Generales, como alega
la sociedad recurrente, pues se convino expresamente la modificacin y derogacin de dicho
precepto que era de carcter exentivo y liberatorio, ms amplio, y fue el que con toda correccin
jurdica tuvo en cuenta y aplic el Tribunal de Apelacin, en conjuncin de resultar ms favorable al
asegurado, por representar una mayor aproximacin a la verdadera intencin de los contratantes, al
resultar significativo que en la relacin de enfermedades que se hace como exenta de cobertura, que
Espaol SA a la que procede imponer las costas de este trmite, conforme al art. 1715 de la Ley de
Enjuiciamiento Civil.
Anlisis
Sentencias a favor
TS (Sala de lo Civil, Seccin 1), sentencia nm. 1059/2006, de 10 enero 2006. RJ\2006\378.
- Sobre interpretacin favorable al asegurado en caso de clusulas oscuras o dudosas
AP Valladolid (Seccin 1), sentencia de 17 enero 2001. AC\2001\917.
- SOBRE CONTRATO DE SEGURO Y SU INTERPRETACION
AP Zamora (Seccin Unica), sentencia de 21 septiembre 2000. AC\2000\2368.
- Sobre la consideracin del infarto y la hemorragia cerebral como accidente
AP Las Palmas (Seccin 3), sentencia de 27 julio 2000. JUR\2001\107458.
- Sobre validez de las clasulas limitativas de los derechos de los asegurados.
AP Huelva (Seccin 1), sentencia de 20 marzo 2000. AC\2000\2600.
- En materia de sobre seguro de accidentes: la inclusin como tal del infarto de miocardio
AP Mlaga (Seccin 6), sentencia de 15 diciembre 1999. AC\1999\8309.
AP Almera (Seccin 1), sentencia de 25 octubre 1999. AC\1999\8285.
Documentos Comentados
Normativa considerada
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Sentencias en contra
Bibliografa
Voces
CONTRATOS
Interpretacin
Funcin del juzgador de instancia
Debe prevalecer salvo que sea absurda, arbitraria, ilgica o infrinja preceptos
legales
-Otras Resoluciones
CONTRATOSInterpretacin
Impugnacin en casacin
No debe estimarse
-Interpretacin lgica, acertada y acorde con las reglas de la sana crtica:
CONTRATOS DE ADHESION
-Concepto:
-Interpretacin: contrato de seguro: en el sentido ms favorable al asegurado:
PRUEBA
Medios probatorios
Dictamen de peritos
Impugnacin en casacin
-Apreciacin por el juzgador de instancia: reglas de la sana crtica: no sometida al
control de la casacin, salvo que sea manifiestamente equivocada:
RECURSO DE CASACION
Motivos de casacin
Infraccin de las normas del ordenamiento jurdico o de la jurisprudencia
Normas en las que puede basarse
No debe estimarse
Precepto no valorativo de la prueba
-CC: art. 1243:
SEGUROCONTRATO DE SEGURO
SEGURO DE PERSONAS
Modalidades
Seguro de accidentes
Reclamacin de cantidad
Debe estimarse
-Riesgo cubierto: infarto de miocardio: