TUGAS PERBANKAN

1. Berikan pendapat Saudara, apakah modal disetor bank adalah sumber dana utama
bank!
Jawaban:

Modal disetor bukanlah sumber utama dari bank. Seperti yang diketahui Bank
memiliki tiga sumber dana yaitu modal bank, dana masyarakat dan dana pihak lain.
Modal disetor sendiri merupakan bagian dari sumber dana Modal Bank. Modal disetor
bukan merupakan sumber utama melainkan sumber pertama dari bank. Hal ini karena
dalam pendirian bank dipersyaratkan adanya bagian dari Modal yang harus disetor ke
dalam kas Perusahaan (Peraturan Bank Indonesia Nomor 15/ 12 /PBI/2013 Tentang
Kewajiban Penyediaan Modal Minimum Bank Umum). Maka modal disetor tersebut
yang akan digunakan oleh bank untuk beroperasi pertama kali sebelum menerima
dana dari masyarakat. Yang menjadi sumber dana utama bagi Bank tentu saja adalah
dana yang berasal dari masyarakat. Hal ini sejalan dengan Fungsi utama perbankan
Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat.1
Selain itu, hal tersebut juga dapat kita buktikan apabila kita melihat dalam
laporan keuangan bank sepeti pada contoh Laporan Keuangan Tahun 2016 per
Desember dari Bank Pembangunan Daerah Jawa Timur di mana Jumlah simpanan
dari nasabah mencapai Rp. 32.798.657.000.000,- sedangkan sumber dana yang
berasal dari modal disetor total hanya Rp. 4.251.107.000.000 (modal disetor ditambah
tambahan modal disetor). Apabila dihitung perbandingan simpanan nasabah dengan
modal disetor rasionya mencapai 8 : 1 (delapan berbanding satu). Dengan demikian
terlihat jelas bahwa memang modal disetor bukan sumber utama dana bank melainkan
dana simpanan nasabah.

2. Jelaskan perbandingan antara sumber dana perbankan yang berasal dari pinjaman
antar bank yang dilaksanakan dengan sesama bank dalam negeri dengan bank luar
negeri.
Jawab:

No. Pinjaman Antar Bank Dalam Negeri Pinjaman Antar Bank Luar Negeri
(Interbank Call Money) (Interbank Debt Exchange)
1 Pinjaman yang sifatnya lebih terencana kewajiban Bank terhadap Kreditur
yang meliputi simpanan antar
bank, pinjaman jangka pendek,
menengah dan panjang serta
pinjaman lainnya yang telah
dipertukarkan menjadi pinjaman
baru sebagaimana diatur dalam
MLA untuk suatu waktu tertentu
(cth: saat krisis 1998).

1 Indonesia. Undang-Undang Tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun

1992 tentang Perbankan, Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, Lembar Negara No.
 2 pinjaman dari suatu bank kepada bank Master Loan Agreement (MLA)
lain dengan perjanjian kredit. yaitu Naskah Perjanjian Pinjaman
Luar Negeri Antar Bank yang
ditandatangani oleh Bank
Indonesia sebagai penjamin, Bank,
Kreditur,
Syndicate Agent, Calculation
Agent dan Exchange Agent.2
3 Sebagaimana layaknya perjanjian Dapat berupa selain pinjaman yaitu
pinjam-meminjam dengan Syarat- Sertifikat Bank dan Deposit on
syarat: jatuh tempo, jaminan, dsb Call atau surat berharga lain.
seperti perjanjian pada umumnya
4 Jaminan berupa reputasi bank Bank Indonesia sebagai penjamin
dengan counter
guarantee Pemerintah Indonesia.3
5 Jangka Waktu Singkat Jangka Waktu Menengah-Panjang
6 untuk mengelola likuiditas untuk Untuk memenuhi permintaan valas
mengatasi mismatch jangka pendek untuk membayar kewajiban jatuh
cth: menutup kewajiban kliring. tempo

3. Sebut dan jelaskan secara efektif dan efisien tentang best practices for financial
consumer protection on banking sector menurut World Bank!
Jawab :
Dalam pedoman yang diterbitkan World Bank pada tahun 2012, best practices
for financial consumer protection dimaknai sebagai sebuah rezim perlindungan
konsumen yang berfungsi memberikan perlindungan yang efektif untuk konsumen
jasa keuangan ritel sekaligus memberdayakan konsumen untuk menggunakan hak
hukum mereka dan memenuhi kewajiban hukum mereka. 4 Yang meliputi beberapa hal
dasar dari best practices yang ditemukan dalam rezim perlindungan konsumen
keuangan yang berfungsi dengan baik antara lain : Lembaga Perlindungan Konsumen,
Praktek Pengungkapan dan Penjualan, Penanganan dan Pemeliharaan Akun
Pelanggan, Privasi dan Perlindungan Data, Mekanisme Penyelesaian Sengketa,
Skema Jaminan dan Kompensasi, Pendidikan keuangan & Pemberdayaan Konsumen,
dan Persaingan.

Dalam hal sektor perbankan best practices for financial consumer protection
ditujukan untuk membangun hubungan bisnis yang baik antara bank komersial dan
publik yang sangat penting untuk pengembangan sistem perbankan suatu negara.
Yang dibutuhkan adalah saling percaya dan keyakinan antara bank dan konsumen.
Jika suatu transparansi saja sudah tidak ada, maka kesadaran konsumen dan
perlindungan juga akan tidak memadai, ataupun mekanisme penyelesaian sengketa

2 Peraturan Bank Indonesia Nomor : 3/14/Pbi/2001 Tentang Perubahan Atas Peraturan Bank
Indonesia Nomor : 2/12/Pbi/2000 Tentang Jaminan Pinjaman Luar Negeri Antar Bank.
3 Ibid.
4 Hlm. 2
 yang mahal atau tidak efektif, maka dapat menyebabkan sistem perbankan yang
kurang efisien dan sulit diakses daripada yang seharusnya.

4. Berikan pendapat Saudara berkaitan dengan best practices for financial consumer
protection on banking sector menurut World Bank dikaitkan dengan ketentuan
perlindungan nasabah perbankan di Indonesia!
Jawaban :
No. Penerapan Best Practice di Implementasi di Indonesia
Perbankan
1 Lembaga Perlindungan Konsumen Otoritas Jasa Keuangan berdasarkan
UU No. 21 Tahun 2011
2 Praktek Pengungkapan dan Di terapakan dengan adanya
Penjualan. Ketika membuat Peraturan Bank Indonesia Nomor:
rekomendasi untuk konsumen, bank 7/6/PBI/2005 Tentang Transparansi
harus mengumpulkan, berkas dan Informasi Produk Bank Dan
merekam informasi yang memadai Penggunaan Data Pribadi Nasabah
dari konsumen untuk memungkinkan seta Peraturan Otoritas Jasa
bank untuk menawarkan sebuah Keuangan Nomor: 1/POJK.07/2013
produk/ layanan yang sesuai kepada Tentang Perlindungan Konsumen
konsumen. Sektor Jasa Keuangan.
3 Penanganan dan Pemeliharaan Akun Berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa
Pelanggan Keuangan Nomor: 1/POJK.07/2013
Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib
menjaga keamanan simpanan, dana,
atau aset Konsumen yang berada
dalam tanggung jawab Pelaku Usaha
Jasa Keuangan.
Pelaku Usaha Jasa Keuangan wajib
memberikan tanda bukti
kepemilikan produk dan/atau
pemanfaatan layanan kepada
Konsumen tepat pada waktunya
sesuai dengan perjanjian dengan
Konsumen.
4 Privasi dan Perlindungan Data Hal ini dijamin dalam Peraturan
Otoritas Jasa Keuangan Nomor:
1/POJK.07/2013 Pasal 31 ayat (1)
bahwa Pelaku Usaha Jasa Keuangan
dilarang dengan cara apapun,
memberikan data dan/atau informasi
mengenai Konsumennya kepada
pihak ketiga.

5 Mekanisme Penyelesaian Sengketa Hal ini juga telah diatur dalam

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan
Nomor: 1/POJK.07/2013 Pasal 39
ayat (1) bahwa Dalam hal tidak
mencapai kesepakatan penyelesaian
pengaduan, Konsumen dapat
melakukan penyelesaian sengketa di

6 Skema Jaminan danKepailitan Bahwa di Indonesia saat ini lembaga
(Insolvency)
7 Pendidikan keuangan & Hal tersebut juga telah diatur dalam
Pemberdayaan Konsumen
8 Kompetisi atau Persaingan Usaha
5. Sebut dan jelaskan, masing-masing lima, jasa dan produk perbankan konvensional
dan syariah!
Jawaban :
No. Perbankan Konvesional
1 Tabungan yaitu simpanan uang di
Bank. Penarikan Tabungan hanya
dapat dilakukan menurut syarat
tertentu. Umumnya bank akan
memberikan buku tabungan yang
berisi informasi seluruh transaksi
yang Anda lakukan dan kartu ATM
luar pengadilan atau melalui
pengadilan.
kepailitan bank dan simpanan dari
Nasabah bank telah dijamin oleh
Lembaga Penjamin Simpanan
berdasarkan Undang-
Undang Republik Indonesia. Nomor
24 Tahun 2004. Tentang. Lembaga
Penjamin Simpanan dengan nilai
pertanggungan hingga 2 milyar
rupiah.
POJK Nomor: 1/POJK.07/2013
Pasal 14 ayat (1) yaitu Pelaku Usaha
Jasa Keuangan wajib
menyelenggarakan edukasi dalam
rangka meningkatkan literasi
keuangan kepada Konsumen
dan/atau masyarakat. Dan ayat (2)
Rencana penyelenggaraan edukasi
sebagaimana dimaksud pada ayat (1)
wajib disusun dalam suatu program
tahunan dan dilaporkan kepada
Otoritas Jasa Keuangan.
Saat ini memang belum ada
Peraturan Khusu mengenai
Persaingan Usaha di Jasa Perbankan
namun Indonesia telah memiliki
ketentuan Undang-Undang Nomor 5
Tahun 1999. Tentang. Larangan
Praktek Monopoli Dan Persaingan
Usaha Tidak Sehat yang berlaku
untuk semua pelaku usaha termasuk
Jasa Keuangan.
Perbankan Syariah
Tabungan Syariah yaitu simpanan
berdasarkan akad wadiah (penitipan)
dan akad mudharabah (investasi
dana) atau akad lain yang tidak
bertentangan dengan prinsip syariah
yang penarikannya tidak dapat
melalui cek dan bilyet giro. Imbal
 lengkap dengan nomor pribadi
(PIN). Imbal hasil yang diperoleh
berupa bunga.
2 Deposito adalah simpanan yang
pencairannya hanya dapat
dilakukan pada jangka waktu
tertentu dan syarat-syarat tertentu.
Produk ini dapat dicairkan setelah
jangka waktu berakhir. Deposito
yang akan jatuh tempo dapat
diperpanjang secara otomatis
(Automatic Roll Over). Deposito
dapat dalam mata uang rupiah
maupun dalam mata uang asing.
3 Kredit atau Pinjaman Produk bank
yang satu ini memungkinan
seseorang atau badan usaha
membeli produk dan membayarnya
dalam jangka waktu tertentu.
Ketentuan mengenai produk kredit
bank bahkan sudah tercantum
dalam Undang-Undang Nomor 7
Tahun 1992, sebagaimana diubah
dengan Undang-Undang Nomor 10
Tahun 1998.
Setiap kredit memiliki karakteristik
yang tidak pernah terlepas, yakni
ada jangka waktu, suku bunga yang
telah disepakati, cara pembayaran,
jaminan, biaya administrasi, sampai
asuransi jiwa dan tagihan yang
dibuat sebagai antisipasi jika terjadi
kredit macet atau peminjam
meninggal dunia.
4 Rekening Giro atau Current
Account adalah salah satu produk
perbankan berupa simpanan dari
nasabah perseorangan maupun
badan usaha dalam Rupiah maupun
mata uang asing yang penarikannya
dapat dilakukan kapan saja selama
jam kerja dengan menggunakan
warkat Cek dan Bilyet Giro.
5 Bank garansi yaitu merupakan
kesanggupan tertulis yang
diberikan oleh bank kepada pihak
yang menerima jaminan bahwa
bank akan membayar sejumlah
balik yang diperoleh menggunakan
sistem bagi hasil.
Deposito pada bank syariah yaitu
investasi dana berdasarkan akad
mudharabah atau akad lain yang tidak
bertentangan dengan prinsip syariah
yang penarikannya hanya dapat
dilakukan pada waktu tertentu
berdasarkan akad antara nasabah
penyimpan dan Bank Syariah
dan/atau UUS.
Pembiayaan Syariah yaitu produk
pinjaman yang dapat dilakukan
menggunakan pola jual beli seperti
Akad Murabahah, Salam dan Istisna
atau Pola bagi hasil berdasarkan akad
Mudharabah dan Akad Musyarakah.
Selain itu dapat juga menggunakan
Akad Qardh dan Akad Ijarah (sewa-
menyewa Barang).
Giro Syariah didasarkan Fatwa DSN
No.01/DSN-M.UI/IV/2000 tentang
Giro. Giro syariah yaitu Simpanan
berdasarkan akad wadiah atau akad
lain yang tidak bertentangan dengan
prinsip syariah yang penarikannya
dapat dilakuan setiap saat dengan
menggunakan cek, bilyet giro dan
sarana lainnya.
Bank Garansi Syariah yaitu jaminan
yang diberikan oleh bank kepada
pihak ketiga penerima jaminan atas
pemenuhan kewajiban tertentu
nasabah selaku pihak yang dijamin
uang kepadanya pada waktu yang kepada pihak ketiga dengan
ditetapkan jika pihak terjamin tidak menggunakan akad kafalah yaitu
dapat memenuhi kewajibannya. transaksi penjaminan yang diberikan
oleh penanggung kepada pihak ketiga
atau yang tertanggung untuk
memenuhi kewajiban pihak kedua.