Lucru individual
Pe tema: Contractul de asigurare
A elaborat:
Micoi Valeriu
Magistru n drept, Lector universitar:
Natalia Chibac
Chiinu 2017
1
CUPRINS
2
1.Definiia contractului de asigurare i caracterele sale juridice
Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima
asiguratorului care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc
asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de
asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual,
sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune.
(1) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un
interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde
proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca
asigurtorul accepta acest lucru.
3
(6) contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere
un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar,
trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;
(7) aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor
depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare
dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;
(8) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;
(9) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de
ctre pri.
Exist 3 tipuri de contract de asigurare:
de baz;
suplimentar;
special.
(A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile
asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc.
(B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat
bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate,
suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se
termin odat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui.
(C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu
pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale
explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special.
Prin contract de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de asigurare, iar
acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat, asiguratului sau unui ter
(beneficiarului asigurrii) suma asigurat ori despgubirea, n limitele i n termenele convenite.
Contractul de asigurare este aleatoriu, deoarece ntinderea i chiar existena obligaiei pentru
asigurtor nu se cunoate n momentul ncheierii contractului, deoarece depinde de un eveniment
viitor i incert.
Prile contractului de asigurare snt asigurtorul i asiguratul. Asigurtorul este persoana juridic
constituit, inclusiv cu participarea capitalului strin, avnd orice structur organizatoric i juridic
prevzut de legislaie, pentru a desfura activiti de asigurare pe baz de licen. Cota-partea
investitorului strin in capitalul social al asigurtorului nu poate depi 49% (art. 5 Legea cu privire
la asigurri din 15.06.1993 MO, 1994, nr. 5.).Asigurat este persoana care a ncheiat contract de
asigurare i/sau care este titularul interesului asigurat. Dac riscul asigurat privete persoana sau
patrimoniul unei alte persoane dect aceea a contractantului, se numete asigurat titularul interesului
asigurat, iar persoana care ncheie contractul i se oblig s plteasc primele de asigurare se
numete contractant.n raporturile de asigurare mai poate interveni i beneficiarul asigurrii.
4
Beneficiarul asigurrii este persoana n folosul creia s-a ncheiat contractul i creia asigurtorul
urmeaz s-i plteasc suma asigurat la producerea cazului asigurat. Potrivit art. 32 Legea cu
privire la asigurri, asiguratul poate desemna una sau mai multe persoane care vor ncasa suma
asigurat n cazul decesului su. Beneficiarul asigurrii nltur succesorii de la motenirea sumei
asigurate.
5
n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la
mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare.
Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de
asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se
plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale
sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz
asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce
pagube bunului respectiv; n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite,
n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate,
deces etc.); iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a
pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De
exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu
formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind
plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare
constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul
lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul
reprezint nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la
producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului
sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul
persoanelor. Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile
i nesigure (incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat
de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii
evenimentului productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un
eveniment fericit, caz ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul,
aceste evenimente sunt ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i
imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-
un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu
se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi
provocate. La asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil,
viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de
munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin
ncheierea asigurrii respective.
Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz
asigurat sau sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul
asigurat este un eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n
materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia
de asigurare (despgubire sau sum asigurat).
Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea.
6
Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din
elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la
data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul
asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale
a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se
stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de
sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind,
noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit
nelegerii dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un
caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o
pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de
prejudiciu, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se
exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a
legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete
pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de
prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor
legate de administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca
asigurtorul s preia asupra sa riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei
sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin
urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat,
n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de
asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz
nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i
gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie
de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.
Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile
accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de
cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era
la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.
7
Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt:
Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a
contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis
oricare contractare. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice
personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare.
Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.
Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul
(finalul) urmrit Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd
el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce
supravegheaz activitatea de asigurare .
8
Drepturile si obligaiile asiguratului:
Drepturile asiguratului:
Dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:
dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea,
folosirea i paza bunurilor asigurate
9
Obligaiile asigurtorului
In acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor si imprejurrilor n care acestea s-au produs
pentru determinarea obligaiei sale de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast
situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat.
Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu
ncetarea automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat
a fost distrus n totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc
efectele pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de
rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului
prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege
i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul
contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se
constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului
sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor
asigurate.
10
rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei
uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.
Nulitatea Contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt:
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare
contractare. Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice
personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd
consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau
surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a
ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza
activitatea de asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c
contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar clauza lovit de nulitate se
consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz
i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru denunare i reziliere. Ea
readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procedndu-se la
restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
Bibliografie
11
Gurianu Valentin , Alexandru Prisac NOTE DE CURS ASIGURAREA N DREPTUL CIVIL
(Ciclul I)
GHEORGHE CHIBAC. AUREL BIEU. ALEXANDRU ROTARI. OLEG EFRIM, Drept civil.
Contracte speciale, Volumul III, Cartier Juridic, Chiinu, 2005.
ANDREI BLOENCO, Drept civil. Partea special. Note de curs, Editura Cartdidact, Chiinu,
2003.
Legea cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006. MO nr. 47-49/213 din 06.04.2007.
13 martie 2003 privind protecia consumatorilor, Monitorul Oficial Nr. 126-131din 27.06.2003;
http://conspecte.com/Asigurari/contractul-de-asigurare.html
12