TEMA N 02

EL CONTRATO O PLIZA DE SEGURO

CONTRATO DE SEGURO
Es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir
de un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al
verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un
precio, denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede tener
por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin
expresa de la ley.

Art. 5 Ley de Contrato de Seguro "Es aquel en virtud del cual una empresa de
seguro a cambio de una prima asume las consecuencias de riesgos ajenos, que
no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la
voluntad del beneficiario, comprometindose a indemnizar dentro de los lmites
pactados el dao producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a
pagar un capital una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado
a la ocurrencia de un evento denominado siniestro cubierto por una pliza".

ACTIVIDAD ASEGURADORA
Es toda relacin u operacin relativas al contrato de seguro y al de reaseguro,
en los trminos establecidos en la ley especial que regula la materia. De igual
manera, forman parte de la actividad aseguradora la intermediacin, la
inspeccin de riesgos, el peritaje avaluador, el ajuste de prdidas, los servicios
de medicina preparada, las fianzas y el financiamiento de primas. (Artculo 2
L.A.A.)

CARACTERSTICAS
1. Es un contrato Consensual: Porque se perfecciona con el simple
consentimiento de las partes.
2. Es un C. Bilateral o Sinalagmtico Perfecto: Porque ambas partes se obligan
3. Es un C. Oneroso: Implica una retribucin monetaria para ambas partes
4. Es un C. Aleatorio: Depende de un hecho casual (siniestro)
5. Es un C. de Buena fe: En virtud de que se constituye en respaldo de un
hecho futuro e incierto, el cual ninguna de las partes ha propiciado. Supone
que el riesgo declarado es correcto.
6. Es un C. de Ejecucin Continua o de Tracto Sucesivo: Porque su ejecucin
se da continuamente y no de forma inmediata. Por lo general su tiempo es de
un ao y cubre todos los riesgos durante ese lapso.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS

Reales
Son aquellos elementos que, de no concluir, no permiten la existencia del
contrato de seguro:
- El inters asegurable
- El riesgo asegurable
- La prima
- La obligacin del asegurador a indemnizar
- La buena fe

Personales
Dentro de la relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:
- El asegurador (empresa de seguros)
- El tomador
- El asegurado
- El beneficiario

PERFECCIONAMIENTO Y PRUEBA DEL CONTRATO

Artculo 14. (LCDS) El contrato de seguro y sus modificaciones se perfeccionan
con el simple consentimiento de las partes.
La empresa de seguros est obligada a entregar al tomador, en el momento de la
celebracin del contrato, la pliza, o al menos, el documento de cobertura provisional, el
cuadro recibo o recibo de prima. En las modalidades de seguro en que por disposiciones
especiales emitidas por la Superintendencia de Seguros no se exija la emisin de la
pliza, la empresa de seguros estar obligada a entregar el documento que en estas
disposiciones se establezca.
La empresa de seguros debe suministrar la pliza al tomador dentro de los
quince (15) das hbiles siguientes a la entrega de la cobertura provisional. La
empresa de seguros debe entregar, asimismo, a solicitud y a costa del
interesado, duplicados o copias de la pliza. La empresa de seguros deber dejar
constancia de que ha cumplido con esta obligacin.
Ser prueba del contrato de seguro a falta de entrega de la pliza por parte de la
empresa de seguros el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de pliza.
Los terceros interesados en demostrar la existencia de un contrato de seguro,
pueden acudir a todos los medios de prueba idneos previstos en la ley, de
acuerdo con la naturaleza del contrato.

PLIZA DE SEGURO
Es el documento escrito en donde constan las condiciones del contrato de
seguro. Deber redactarse, a eleccin del tomador del seguro, en cualquiera de
las lenguas espaolas oficiales en el lugar donde se formalice. Si el tomador lo
solicita, deber redactarse en otra lengua distinta, de conformidad con la
Directiva 92/96, del Consejo de la Unin Europea, de 10/11/ 1992.

CONTENIDO DE LA PLIZA
Artculo 16. La pliza de seguro es el documento escrito en donde constan las
condiciones del contrato.Las plizas de seguro debern contener como mnimo:
Razn social, registro de informacin fiscal (RIF) dato de registro mercantil y
direccin de la sede principal de la empresa de seguro, identificacin de la
persona que acta en su nombre, el carcter con el que acta y los datos del
documento donde consta su representacin.
Identificacin completa del tomador y el carcter en que contrata, los nombres
del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlo, si fueren distintos.
La vigencia del contrato, con indicacin de la fecha en que se extienda, la hora
y da de su iniciacin y vencimiento, o el modo de determinarlo.
La suma asegurada o el modo de precisarla, o el, alcance de la cobertura.
La prima o el modo de calcularla, la forma y lugar de su pago.
Sealamiento de los riesgos asumidos.
Nombre de los intermediarios de seguro en caso de que intervengan en el
contrato.
Las condiciones generales y particulares que acuerden los contratantes.
Las firmas de la empresa de seguros y del tomador.

CESIN Y TRANSMISIN DE LA PLIZA

Artculo 19. La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La cesin
de la pliza no produce efecto contra la empresa de seguros sin su
autorizacin. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple
endoso.
La empresa de seguros podr oponer al cesionario o endosatario las
excepciones que tenga contra el tomador, el asegurado o el beneficiario.
TEMA N 03
EL CONTRATO DE REASEGURO
CONCEPTO
El reaseguro es el seguro del seguro; es decir, es el seguro que tiene una
empresa aseguradora para as, asegurar el inters patrimonial sobre los riesgos
que ha asumido. A menos que se prevea expresamente en el contrato de
seguro, el contrato de reaseguro slo crea relaciones entre la empresa de
seguros y la empresa de reaseguros, pero ste sigue la suerte del primero en el
riesgo que le hubiese sido cedido, de acuerdo con lo que a tal efecto prevea el
contrato de reaseguro.

Explicacin: La Compaa de Seguros asume la indemnizacin de los daos

que produzcan los riesgos de sus asegurados. Como sta tiene tal
responsabilidad, tambin podr entonces asegurar un porcentaje del riesgo
que asume, a travs de una Compaa Reaseguradora. El convenio que se
suscribe entre estas dos empresas va a recaer sobre la totalidad o slo sobre
parte de los riesgos. En nuestra Legislacin se establece que no se puede
ejercer el Contrato de Reaseguro por el 100% de una cartera (es decir, por
todas las plizas) pues esto se toma como una renuncia a la cartera por cesin
de la misma. En ningn caso hay relacin entre Tomador/Asegurado y la
Reaseguradora, y tampoco la Aseguradora puede excusarse en pagar la
diferencia entre el total asegurado menos el porcentaje asumido por la
aseguradora. La aseguradora debe responder por el 100% de lo cubierto ante
el Tomador/Asegurado y luego reportar el siniestro a la Reaseguradora para
que sta le indemnice lo correspondiente al porcentaje asegurado.

CARACTERSTICAS
- Los contratos de reaseguros se rigen por el derecho comn
- No estn sometidos a las disposiciones sobre el contrato de seguro.
- Las empresas de reaseguros deben adoptar la forma de sociedad annima.
- Deben tener un capital suscrito y pagado mnimo de (290.000 U.T.).

ELEMENTOS
Asegurado: Contrata pliza y transfiere el riesgo al asegurador directo.
Asegurador: Asume los riesgos del asegurado y transfiere parte de estos al
reasegurador.
Reasegurador: Asume los riesgos que le han sido transferidos por el
asegurador.

DIFERENCIAS Y SEMEJANZAS CON EL CONTRATO DE SEGURO

Semejanzas:
- Tiene caractersticas similares al contrato de seguros, pero con la diferencia
que se realiza entre personas jurdicas ( aseguradora y asegurado)
- Ambas son aleatorias
- Necesitan del consentimiento de la partes

Diferencias:
- El reaseguro es un contrato entre dos empresas (Aseguradora y
reaseguradora). El seguro es entre el asegurado y la aseguradora
- El reaseguro es accesorio. El seguro es principal
- En el reaseguro surge un vnculo jurdico entre el reasegurador y el
asegurador. En el seguro surge un vnculo jurdico entre el asegurado y el
asegurador.
- El seguro es solemne. El reaseguro es consensual
- El reaseguro es paritario.
- El reaseguro comporta compensaciones peridicas. El seguro comporta el
pago de una prima.

CLASES DE REASEGURO
Reaseguro AUTOMTICO: es un contrato general, celebrado entre el asegurador
y la empresa reaseguradora, por medio del cual quedan asegurados todos lo
riesgos que excedan de determinada cantidad.-
Reaseguro FACULTATIVO: es cuando el asegurador celebra un contrato por cada
bien, existiendo contratos diferentes, se reasegura algo determinado.-
Reaseguro RECIPROCO: es un contrato celebrado entre varias empresas
aseguradoras, mediante el cual se cede la cobertura de determinados riesgos.-

COASEGURO
Articulo 66 L.C.S. Cuando el mismo seguro o el seguro del riesgo relativo a la
misma cosa se hubiese repartido entre varias empresas de seguros en cuotas
determinadas, cada empresa de seguros estar obligada a pagar la
correspondiente indemnizacin, solamente en proporcin a su respectiva
cuota, aun cuando se trate de un solo contrato, suscrito por todas las empresas
de seguros.

No obstante lo previsto en el prrafo anterior, si en el pacto de coaseguro

existe un mandato a favor de una o varias empresas de seguros para suscribir
los documentos contractuales o para pedir el cumplimiento del contrato o
contratos al tomador o al asegurado en nombre del resto de las empresas de
seguros, se entender que durante toda la vigencia del coaseguro las
empresas de seguros delegadas estn legitimadas para ejercitar todos los
derechos y para recibir cuantas declaraciones y reclamaciones correspondan al
tomador, al asegurado o al beneficiario.

RETROCESIN
Es un reaseguro que hace el reasegurador de una parte del riesgo que l
previamente ha asumido.
Ejemplo: Un asegurador directo concierta una pliza con un capital de 2000 de
los que retiene 200bs y cede los 1800bs restante al reasegurador A, quien a su
vez, retiene 800bs y cede al reasegurado B los otros 1000bs. Esta cesin del
reasegurador A al B, recibe el nombre de retrocesin

TEMA N 04
LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Y REASEGURADORA SEGN LA LEY

ACTIVIDAD ASEGURADORA
Artculo 2 L.A.A es toda relacin u operacin relativas al contrato de seguro y
al de reaseguro, en los trminos establecidos en la ley especial que regula la
materia. De igual manera, forman parte de la actividad aseguradora la
intermediacin, la inspeccin de riesgos, el peritaje avaluador, el ajuste de
prdidas, los servicios de medicina prepagada, las fianzas y el financiamiento
de primas.

SUPERINTENDENCIA DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA

Es un servicio desconcentrado funcionalmente con patrimonio propio, adscrito
al Ministerio del Poder Popular con competencia en materia de finanzas, que
actuar bajo la direccin y responsabilidad del o la Superintendente de la
Actividad Aseguradora y se regir por las disposiciones de la presente Ley, su
Reglamento y por los lineamientos y polticas impartidas por el Ejecutivo
Nacional a travs del Ministerio del Poder Popular de adscripcin, conforme a la
planificacin centralizada.
Su organizacin, autogestin y funcionamiento se establece en el reglamento
interno que a tales efectos se dicte, en observancia a lo establecido en la Ley
Orgnica de Administracin Pblica.

Atribuciones
Son atribuciones de la Superintendencia de la Actividad Aseguradora:
Ejercer la potestad regulatoria para el control, vigilancia previa, concomitante y
posterior, supervisin, autorizacin, inspeccin, verificacin y fiscalizacin de la
actividad aseguradora, en los trminos establecidos en la presente Ley y su
Reglamento.
Garantizar a las personas el libre acceso a los productos, bienes y servicios
objeto de la presente Ley y proteger los derechos e intereses de los tomadores,
asegurados, beneficiarios o contratantes respecto de los sujetos regulados.
Establecer el sistema de control, vigilancia, supervisin, regulacin, inspeccin
y fiscalizacin de la actividad aseguradora, bajo los criterios de supervisin
preventiva e integral y adoptar las medidas necesarias para el cumplimiento de
esta Ley, su Reglamento y normas prudenciales.
Intervenir y liquidar administrativamente a los sujetos regulados en los
trminos establecidos en la presente Ley y su Reglamento.

TEMA N 05
EL OBJETO Y LOS RIESGOS EN EL CONTRATO DE SEGURO

RIESGO
Artculo 30. Riesgo es el suceso futuro e incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y
cuya materializacin da origen a la obligacin de la empresa de seguros. Los
hechos ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente imposibles, no constituyen
riesgo y son inasegurables.
Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto a determinado
hecho que se haya cumplido o no.

CLASIFICACIN
En funcin a la cantidad:
- RIESGOS GLOBALES = son aquellos que cubren todos los daos que pueden
producirse.
- RIESGOS ESPECIALES = son aquellos donde se asumen algunos riesgos; es
decir no se asumen la totalidad de los mismos

Dependiendo de la causa que los origina:

- RIESGOS INTERNOS = son aquellos que se producen por razones propias
- RIESGOS EXTERNOS = son aquellos producidos por hechos o factores
exgenos.
Dependiendo de la probabilidad de que se produzca ese riesgo:
- RIESGOS CONSTANTE = son aquellos donde la probabilidad de que suceda el
hecho esta siempre latente. El profesor dio como ejemplo el que un tatita
asegure el carro con el cual trabaja, el siempre va estar con el riesgo constante
que el carro sufra un dao ya que casi todo el tiempo esta utilizando el mismo
por su trabajo.
- RIESGOS VARIABLES = es inconstante, extraordinario.

Dependiendo de la naturaleza:
- RIESGOS NORMALES = son aquellos riesgos a los que esta sometido el bien
por su naturaleza.
- RIESGOS ANORMALES = son aquellos que no son comunes. El profesor dio
como ejemplo un terremoto.

En cuanto al conocimiento del riesgo:

- RIESGOS CIERTOS = los que se han producido y que se tiene certeza de la
existencia del mismo.
- RIESGOS PUTATIVOS = son los desconocidos y que estn ms destinados al
derecho martimo.

OBJETOS ASEGURABLES EN EL SEGURO TERRITORIAL

El Cdigo de Comercio en la Seccin II, comprende los seguros terrestres en los
siguientes artculos:
Artculo 573 En los seguros terrestres, salvo el de transporte, no hay lugar al
abandono de las cosas aseguradas, a menos que haya convencin en
contrario.
Artculo 574 La indemnizacin a que se obliga el asegurador se regula, dentro
de los trminos del contrato, sobre la base del valor que tenga la cosa
asegurada al tiempo del siniestro.
Artculo 575 La disposicin del inciso final del artculo 568 se aplica a los
asegurados terrestres, salvo el transporte, aunque los gastos de salvamento
excedan del valor de los objetos salvados.
Artculo 576 Las acciones resultantes del seguro terrestre, salvo el del
transporte, prescriben por tres aos, a partir del suceso que da nacimiento a
ellas.

OBJETOS ASEGURABLES EN EL SEGURO MARTIMO

Son objeto del seguro martimo todos los riesgos inherentes a la navegacin
martima y en el Cdigo de Comercio en el ttulo VIII del seguro martimo,
establece en los siguientes artculos:

- Los bienes
Artculo 807 Pueden ser objeto del seguro martimo:
1 El casco y quilla de la nave armada o desarmada, con carga o sin ella, sea
que est fondeada en el puerto de su matrcula o en el de su armamento, sea
que vaya navegando sola, en convoy o en conserva.
2 Los aparejos de la nave.
3 El armamento.
4 Las vituallas.
5 El costo del seguro.
6 Las cantidades dadas a la gruesa.
7 La vida y la libertad de los hombres de mar y pasajeros. 8 Las mercancas
cargadas; y en general, todas las cosas de valor estimable en dinero,
expuestas a riesgo de prdida o deterioro por accidente en la navegacin.
Fuera de las cosas expresadas en el artculo 552, no pueden ser asegurados:
1 Los sueldos del capitn y tripulacin.
2 El flete no adquirido de cargamento existente a bordo.
3 Las cantidades tomadas a la gruesa.
4 Los premios de los prstamos martimos.
5 Las cosas pertenecientes a sbditos de nacin enemiga.
6 La nave ocupada habitualmente en el contrabando, ni el dao que le
sobrevenga por haberlo hecho.

- La vida
Artculo 824 La pliza del seguro de vida se arreglar a lo dispuesto en el
Artculo 581(Artculo 581 La pliza del seguro de vida debe ser
necesariamente nominativa, no pudiendo serlo ni a la orden ni al portador
adems de las enunciaciones expresadas en el artculo 550, debe indicar la
edad, profesin y estado de la salud de la persona que es asegurada. Toda
oscuridad o duda a que d lugar la pliza se interpretar a favor del
asegurado.)

-La libertad de las personas

Artculo 825 Adems de las enunciaciones contenidas en los nmeros 1, 2 y
4 del artculo 822, la pliza de seguro de la libertad de los navegantes deber
expresar:
1. El nombre, apellido, edad y seales que identifiquen la persona asegurada.
2. La cantidad convenida por el rescate y los gastos de regreso a la Repblica.
3. El nombre, apellido y domicilio de la persona encargada del rescate.
4. El trmino en que se ha de verificar el rescate y la indemnizacin que debe
darse al asegurado, caso de no conseguirse.

LA PRIMA
Artculo 24. La prima es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe
pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebracin del
contrato. Salvo pacto en contrario la prima es pagadera en dinero. El tomador
est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza.
La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos
y recargos, as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con
excepcin de los impuestos que estn a cargo directo del tomador, del
asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de
seguros no podrn cobrar cantidad alguna por otro concepto distinto al monto
de la prima estipulado en la pliza, salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en
los seguros de dao.

Artculo 25. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es

exigible sino contra la entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima
o de la nota de cobertura provisional.
La entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de
cobertura provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace
presumir el pago de la prima con excepcin de los contratos celebrados con los
entes pblicos.

Lugar de pago
Artculo 26. Si en la pliza no se determina ningn lugar para el pago de la
prima, se entender que steha de hacerse en el domicilio del tomador

Consecuencia del no pago de la prima

Artculo 27. Si la prima no ha sido pagada en la fecha en que es exigible, la
empresa de seguros tiene derecho a resolver el contrato o a exigir el pago de
la prima debida con fundamento en la pliza.

CLASES DE PRIMA
- Prima NETA: s la cantidad que representa el monto mnimo que debe pagar
el asegurado.-
- Prima BRUTA: es la cantidad que representa la prima neta ms una suma
que se agrega con el fin de cubrir los gastos generales y de utilidad de la
empresa.-

TEMA N 06
EL SINIESTRO Y LA INDEMNIZACIN

SINIESTRO
Artculo 37. El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende
la obligacin de indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el siniestro
ha continuado despus de vencido el contrato, la empresa de seguros
responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se
inicia antes de la vigencia del contrato, y contina despus de que los riesgos
hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de seguros, sta queda
relevada de su obligacin de indemnizar.
El tomador, el asegurado o el beneficiario debe probar la ocurrencia del
siniestro, el cual se presume cubierto por la pliza, pero la empresa de seguros
puede probar que existen circunstancias que segn el contrato de seguro o la
ley la exoneran de responsabilidad.

INDEMNIZACIN
Artculo 38 se entiende por indemnizacin la suma que debe pagar la
empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la prestacin a la que
est obligada en los casos de seguros de vida.
- Pago de la indemnizacin
Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del
siniestro, la empresa de seguros est obligada a satisfacer la indemnizacin de
ser el caso, dentro del plazo establecido en la ley, segn las circunstancias por
ella conocidas.
- Sustitucin de indemnizacin
Cuando as est establecido en el contrato de seguros y la naturaleza del
seguro lo permita y siempre que el asegurado o el beneficiario lo consienta al
momento de pagar la indemnizacin, la empresa de seguros podr cumplir su
obligacin reparando o entregando un bien similar al siniestrado.
- Valor de reposicin a nuevo
En los casos en los que la empresa de seguros se obligue a indemnizar el valor
de reposicin a nuevo, el beneficiario estar obligado con el monto de la
indemnizacin a reponer el bien, salvo pacto expreso en contrario.

CALCULO DE LA INDEMNIZACIN EN CASOS DE SOBRESEGURO

Artculo 61. Cuando se celebre un contrato de seguro por una suma superior al
valor real de la cosa asegurada y ha existido dolo o mala fe de una de las
partes, la otra tendr derecho de demandar u oponer la nulidad y adems
exigir la indemnizacin que corresponda por daos y perjuicios.
Si no hubo dolo o mala fe, el contrato ser vlido; pero nicamente hasta la
concurrencia del valor real de la cosa asegurada, teniendo ambas partes la
facultad de pedir la reduccin de la suma asegurada. En este caso la empresa
de seguros devolver la prima cobrada en exceso solamente por el perodo de
vigencia que falte por transcurrir.
En todo caso, si se produjere el siniestro antes de que se hayan producido
cualesquiera de las circunstancias sealadas en los prrafos anteriores, la
empresa de seguros indemnizar el dao efectivamente causado.

CALCULO DE LA INDEMNIZACIN EN CASOS DE INFRASEGURO

Artculo 62. Si la suma asegurada slo cubre una parte del valor de la cosa
asegurada en el momento del siniestro, la indemnizacin se pagar, salvo
convencin en contrario, en la proporcin existente entre la suma asegurada y
el valor de la cosa asegurada en la fecha del siniestro.
Si la pliza no contiene designacin expresa de la suma asegurada, se entiende
que la empresa de seguros se obliga a indemnizar la prdida o el dao, hasta la
concurrencia del valor del bien asegurado al momento del siniestro.