ASIGURRI

MATERIAL SUPORT PENTRU EXAMENUL:

LICEN SPECIALIZAREA FINANE I BNCI

linia romn (2015)

27
 Capitolul 1

CONSIDERENTE GENERALE PRIVIND ASIGURRILE

Ce este asigurarea? Care sunt unghiurile de vedere i cum poate fi abordat? Ce condiii trebuie ntrunite s
avem asigurare? Dac are funcii i cum se manifest? Exist mai multe tipuri de asigurri? Aadar
capitolul de fa, odat parcurs va aduce rspunsuri la ntrebrile ridicate.

1.1. Conceptul de asigurare.

Verbul "a asigura" are dou accepiuni relevante:

1. a-i lua msuri de precauie, de prevedere;

2. a oferi o siguran, o garanie n legtur cu ceva.
Acest "ceva" face trimitere la evenimente nedorite cu consecine materiale, financiare, vtmri grave sau
deteriorri ale strii de sntate i chiar decese.

Concret asemenea evenimente pot fi:

1) independente de om, precum calamitile naturale: seceta; uraganele, cicloanele; inundaiile;

cutremurele de pmnt; ngheul; grindina; incendiile; alunecrile, surprile, prbuirile de teren;
erupiile vulcanice; ploile toreniale;avalanele de zpad, etc.
2) dependente de om, legate de comportamentul omului i/sau de activitatea sa:
1. acte ca: neglijena, superficialitatea, iresponsabilitatea pot s provoace sau s favorizeze
nregistrarea de accidente grave, incendii, explozii, electrocutri, asfixieri, arsuri, etc.;
2. svrirea de aciuni delictuale: furt, spargere, jaf, crime, aciuni teroriste, etc.;
3. pe coordonata economic, generatoare de crize, omaj, inflaie, greve, conflicte sociale, etc.
n esen cauzele acestor evenimente nedorite sunt trei:

- forele naturii;
- omul luat ca individ dar i ca grup sau societate;
- dezvoltarea tiinifico-tehnologic.
Prin urmare existena n toate laturile sale nu poate fi gndit, perceput fr riscuri.

Pe msura contientizrii i identificrii lor se caut metode i mijloace de control sau cel puin de control
asupra consecinelor lor. Care sunt modalitile de protecie ?

1. evitarea riscurilor;
2. reducerea probabilitii producerii unui risc;
3. limitarea consecinelor riscului;
4. asumarea riscului;
5. transferul riscului.
1. Evitarea este o metod pasiv, practic de renunare la acele aciuni, activiti ce implic un anumit risc.
Pentru unele riscuri acest lucru este posibil, n schimb n cazul celor generate de forele naturii foarte rar
o astfel de msur are efect radical.
2. Reducerea probabilitii producerii unui risc const n:
a) adoptarea unei atitudini i conduite preventive;
b) recurgerea la anumite mijloace practice, care ar putea determina limitarea cauzelor ce conduc la
producerea evenimentelor nedorite.
Spre exemplu instalarea sistemelor de protecie i alarm, instalarea de detectoare de fum, foc i
monoxid de carbon cu alarm interioar i exterioar i stropire automat pentru prevenirea
producerii unui incendiu, etc.
28
3. Limitarea consecinelor unui risc presupune ca, dup producerea evenimentului, ns nainte ca acesta s
fi ncetat, persoanele interesate s ia msuri care s reduc la minimum efectele sale.
De exemplu mpiedicarea extinderii incendiului, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au
suferit accidente, oprirea scurgerii ieiului n mare dintr-un tanc petrolier avariat i stvilirea mareei
negre.

4. Asumarea riscului presupune suportarea individual a consecinelor materiale i financiare ale producerii
unui eveniment nedorit. Lucru ce poate avea loc prin crearea de rezerve n vederea acoperirii pe seama
resurselor proprii a eventualelor pagube. Este cazul fondurilor de rezerv cu destinaie special la nivelul
agenilor economici.
5. Transferul riscului presupune preluarea consecinelor sale de ctre profesioniti i anume societile de
asigurare. Transferul ctre societatea de asigurare i asumarea de ctre aceasta a rolului de gestionar al
consecinelor riscului se constituie ntr-o "marf specific" , care se vinde i se cumpr ca orice alt
marf pe o pia specific, piaa asigurrilor.
Alegerea uneia sau alteia dintre msurile de protecie prezentate depinde de:

- natura riscului;
- puterea economic a persoanei fizice sau juridice interesate n protecie;
- efortul financiar pe care l reclam n raport cu mrimea potenial a pagubei.
1.2. Accepiunile asigurrii.
1.2.1. Abordarea sub aspect economic.
Definitoriu pentru esena economic a asigurrii sunt urmtoarele caracteristici exclusive ale acesteia:

1) existena riscului;
2) formarea comunitii de risc;
3) constituirea fondului de asigurare i utilizarea acestuia n baza principiului mutualitii.
Cele trei coordonate fundamentale constituie n acelai timp i reperele majore ale abordrii asigurrii sub
aspect economic. Redate schematic avem:

Comunitatea de risc

Principiul
Existena Mutualitii
Riscului Pa Ia (Dp/Sa)

Fond de asigurare

ASIGURTOR

(Gestionar)

Figura 1.1. Caracteristicile exclusive ale asigurrii.

29
1) Cu privire la risc amintim aici doar faptul c nu toate riscurile sunt acceptate de ctre societile de
asigurare ci doar cele care ndeplinesc anumite condiii i odat trecute fac ca aceste riscuri s devin
asigurabile. Sunt cunoscute i sub denumirea de riscuri agreate de ctre asigurtori.
2) Persoanele fizice i/sau juridice, ameninate de aceleai pericole i care acioneaz n comun pentru
aprarea intereselor lor reprezint comunitatea de risc.

Ca i trsturi evideniem:

a) comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla participare la constituirea fondului de

asigurare aflat la dispoziia societii de asigurare;
b) membrii comunitii de risc, asiguraii, consimt s contribuie la suportarea n comun a pagubelor
pe care la vor pricinui evenimentele nedorite;
c) mprirea pagubei ntre membrii comunitii de risc se ntemeiaz pe faptul c posibilitatea
producerii riscului vizeaz pe fiecare membru al acesteia. Posibilitatea se transform n realitate,
ns numai pentru unii dintre ei, fr s se tie dinainte "pentru cine?" i "cnd anume?"
3) Asigurarea ofer, aadar, avantajul c membrii comunitii afectai de producerea riscului, primesc din
fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie de asigurare (I) (despgubire - Dp, sum asigurat - Sa),
sume care ntrec de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la fondul respectiv (Pa - prime de
asigurare). Acest lucru este posibil n baza principiului mutualitii. Adic la constituirea fondului de
asigurare particip toi membrii, toi asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au
suferit prejudicii de pe urme producerii riscului asigurat.
Fondul de asigurare :

a) se constituie la dispoziia asigurtorilor;

b) mbrac n mod necesar forma bneasc;
c) se formeaz n mod descentralizat, pe seama primelor de asigurare i
d) se utilizeaz centralizat.

1.3. n strns corelaie destinaiile fondului de asigurare abordm problema funciilor asigurrii.
1. Principala funcie a asigurrii este aceea de compensare a pagubelor (cazul asigurrilor de
bunuri i de rspundere civil - prejudicii materiale) i plat a sumelor asigurate (cazul asigurrilor de
persoane i rspundere civil - prejudicii corporale). Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i
dezvoltrii asigurrilor.

2. O a 2 a funcie caracteristic asigurrii, care s-a dezvoltat n timp, ndeosebi dup cel de-al doilea
rzboi mondial, este aceea de prevenire a pagubelor.
Funcia de prevenire se exercit pe dou ci principale:

a) prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor. Spre exemplu: construirea
de diguri de protecie mpotriva inundaiilor, lucrri de mpduriri, desecri, irigaii, finanarea
unor programe educaionale pentru asigurai.
b) prin stabilirea unor condiii de asigurare care s-l oblige pe asigurat la o conduit preventiv
permanent. Cum? Prin decderea din dreptul la despgubire n cazul nendeplinirii unor msuri de
limitare a pagubei, participarea asiguratului la acoperirea unei pri din pagub, etc.
3. A 3 a funcie a asigurrilor care a ctigat tot mai mult importan n ultimele decenii este funcia
financiar.
Pornind de la decalajul de timp ntre momentul ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor,
decalaj important ndeosebi n cazul asigurrilor de via, societile de asigurare centralizeaz temporar
sume foarte importante pe care apoi la plaseaz pe piaa capitalului n scopul obinerii unor venituri
suplimentare.
30
Pe lng aceste funcii principale, asigurarea ndeplinete i funcii secundare cum ar fi:

1) facilitarea accesului la credite, credite de export, credite ipotecare, credite de consum, etc.;
2) contribuie dup unii substanial la "exportul importul invizibil", prin ncasarea respectiv plata
primelor externe;
3) consultan oferit de societile de asigurare asigurailor pe linie de subscriere, prevenire a
daunelor, prejudiciilor, evaluare, litigii, etc.

1.2.2. Abordarea sub aspect juridic.

n dicionarul explicativ al limbii romne 1 termenului "a asigura" i se asociaz construcia: " a ncheia un
contract de ocrotire material n caz de calamiti, accidente, etc."

Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a fi operant, trebuie s capete
forma juridic, iar aceast form este cea dinti sesizabil.

O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea prilor", precum i legea propriu-zis,
care eman de la puterea legislativ. (Legea 136/1995 modificat i completat prin OUG nr. 61/2005 i
Legea nr. 283/2005 respectiv Codul Civil (2009 (r1), Capitolul XVI prin Legea 71/2011, art. 146.
Contractul de asigurare este supus legii n vigoare la data ncheierii poliei de asigurare, a certificatului de
asigurare ori a notei de acoperire, dup caz).

Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de izvoare de drepturi i

obligaii n materie de asigurri se completeaz reciproc.

Vom preciza c specialitii din dreptul asigurrilor gsesc definiia juridic a contractului de asigurare ca
insuficient de semnificativ i n consecin, propun ca aceasta s fie completat printr-o definiie tehnic o
operaiei de asigurare2.

Legea constituie alturi de contract o alt form juridic de realizare a asigurrii, astfel avem:

a) asigurarea ex contractu are la baz principiul facultativitii (voluntariatului) adic se ncheie din
proprie iniiativ, de ctre persoanele fizice i juridice interesate;
b) asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii, adic ea acioneaz:
1) n mod automat;
2) fr consimmntul prealabil al asigurailor;
3) fr ncheierea unui contract ntre pri.

1.2.3. Abordarea din punct de vedere financiar.

Aspectul financiar este evideniat de rolul:

1) asigurtorului de intermediar financiar;

2) asigurrii de ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar;
3) asigurrii de activ financiar, factor de reducere a incertitudinii. Legat de aceasta contractul de
asigurare apare ca o "crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat".

1
Canarache, A., Breban, V., Mic dicionar al limbii romne, Ed. tiinific, Bucureti, 1974, pag. 47.
2
Asupra contractului de asigurare o s revenim ntr-o abordare mai larg i mai detaliat ntr-unul dintre capitolele viitoare.
31
 Aspectul tehnico-economic, juridic i financiar al asigurrii este ntregit prin abordarea i tratarea
asigurrii ca ramur prestatoare de servicii, ramur creatoare de valoare adugat i de locuri de
munc.

1.4. Premisele asigurrii.

Pentru stabilirea raporturilor de asigurare se cer ntrunite anumite condiii subiective i respectiv obiective.

1.4.1. Dintre premisele subiective remarcm n principal:

a) interesul pentru asigurare i
b) suportabilitatea financiar a asigurrii.
a) Interesul pentru asigurare al persoanelor fizice i agenilor economici se interpreteaz prin contientizarea
necesitii de a identifica, preveni, prentmpina riscurile generatoare de pagube sau prejudicii.
Interesul pentru aciuni de asigurare se afl n corelaie cu:

1. evoluia general a nivelului de dezvoltare al societii;

2. cu nivelul de cultur i civilizaie al omului.
b) Posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare sunt
eseniale. Altfel zis, suportabilitatea financiar a primelor de asigurare poate finaliza interesul pentru
asigurare, l poate amna sau bloca. Se relev unul dintre motivele, pentru care n rile dezvoltate din
punct de vedere economic, cu un nalt nivel de trai, asigurrile sunt puternic intrate n uz.

1.4.2. Premisele obiective se refer la condiiile ce trebuie ndeplinite de riscuri pentru ca ele s fie agreate
de ctre societile de asigurare i care sunt urmtoarele:
1) posibilitatea de ivire a evenimentului productor de pagube trebuie s fie sporadic.
Evenimentele care se ivesc pe scar foarte larg, care lovesc pe toat lumea, nu pot fi cuprinse n asigurare,
deoarece pentru acoperirea lor ar trebui s se plteasc prime att de mari nct s-ar apropia, chiar ar depi
valoarea pagubei fiecruia.

Se folosete n limbajul de specialitate n ideea de a surprinde acest aspect termenul de coeficient de

simultaneitate al producerii riscului pentru toi cei asigurai, care trebuie s fie ct mai mic, n caz contrar
societatea de asigurare nu ar putea face fa preteniilor de despgubire ale asigurailor.

Exemplu.

Evenimentul din 11 septembrie 2001 de pe Wall Street 3 a reprezentat i o mare lovitur dat industriei
asigurrilor. Estimrile preliminare se situau n jurul valorii de 15 miliarde $, ns experii apreciau c
sumele pltite de companiile de asigurare ar putea ajunge chiar la 25-30 miliarde $.

Pn la aceea dat, cea mai mare sum pltit de companiile de asigurri pentru un caz neasociat cu un
dezastru natural era de 775 milioane $, pentru violenele rasiale nregistrate la Los Angeles n 1992.

Cel mai costisitor incident pentru firmele de asigurri a fost uraganul Andrew, care a lovit coasta de est a
SUA, provocnd pagube de aproximativ 20 miliarde $ i moartea a 38 de persoane.

1. Potrivit presei britanice, proprietarii World Trade Center (WTC) nu au asigurat dect unul dintre cele
dou turnuri,

3
Gabriel Brlig, Terorismul lovete economia mondial, Biz nr.38, 28 septembrie - 12 octombrie 2001, pag. 16-17.

32
 pentru c s-a considerat c posibilitatea ca ambele structuri s se prbueasc ar fi nerealist. Prin
urmare Autoritatea Portuar a oraului New York, care a construit WTC i l-a oferit n leasing unei
companii private la nceputul anului, va primi pentru cldirea n sine "doar" 1,5 miliarde $. Cifra
depete costul de construcie din anii* 70 de 1,2 miliarde $, dar este mult sub valoarea celor doi zgrie
- nori estimat la 5 miliarde $.

2. O alt problem este cea a persoanelor decedate la World Trade Center i n avioanele deturnate, o
parte dintre ele avnd asigurri de via pentru sume importante. Analitii sunt de prere c sumele
pltite n contul asigurrilor de via ar depi daunele pltite pentru pagubele suferite de imobile i
avioane.
innd seama de numele firmelor care-i aveau birourile n cele dou turnuri i deci de salariile
angajailor lor, valoarea contractelor de asigurare de via conine multe zerouri.

3. n plus, pe lng daunele produse i cldirilor din apropiere,

4. firmele de asigurri vor fi nevoite s acopere costurile ntreruperii activitilor n perioada necesar
pentru repararea sau reconstrucia cldirilor.
5. Atacurile teroriste au avut un efect "catastrofic" asupra companiilor aeriene din ntreaga lume. Asociaia
Internaional a Transporturilor Aeriene (IATA) a estimat c numai anulrile curselor aeriene din
primele zile de dup atacuri au adus pierderi de 10 miliarde $.

2) Evenimentul trebuie s nu fie excesiv de rar, ci s apar cu o oarecare regularitate. Dac:

a) posibilitatea ivirii acestuia este extrem de redus el nu poate fi inclus n sfera de acoperire a asigurrii,
pentru c nu exist interes din partea asigurailor.

De exemplu ntr-o ar n care nu se produc erupii vulcanice nu se poate introduce o asigurare contra
acestora.

b) aa cum n extrema cealalt intr evenimentele cu o frecven ridicat de realizare.

Nu se vor face asigurri medicale pentru gripe, nepturi de albine sau asigurri de protecie mpotriva
hoilor de buzunare pentru cltorii n care se folosete transportul n comun.

3) Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, s aib o natur aleatoare, realizarea lui s nu depind
de voina asiguratului. Altfel zis s fie greu de nscenat i s nu fie intenionat.
4) Evenimentul trebuie s fie evaluabil pentru a fi asigurat. Adic:
a) consecinele producerii evenimentului nedorit s se poat evalua n bani (altfel nu se pot
stabili primele de asigurare);
b) evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic i s se poat ncadra n regulile
calculului probabilistic.
5) Evenimentul trebuie s apar pe un teritoriu ct mai ntins i nu numai n anumite locuri.
Un pericol specific numai unui anumit loc nu este, n general asigurabil deoarece numrul persoanelor
periclitate este restrns i ele nu pot constitui un fond de asigurare suficient de mare pentru a acoperi
pagubele respective. Altfel zis s existe la baza asigurrii un numr mare de persoane, o larg comunitate de
risc. Nu s-ar ncheia asigurarea contra pagubelor pricinuite de inundaiile regulate produse de un anumit
curs de ap.

6) Probabilitatea de apariie a evenimentului trebuie s fie aproximativ aceeai pentru fiecare

membru al comunitii de risc. Adic persoanele fizice sau juridice trebuie s fie egal ameninate
pentru a putea constitui mpreun mutualitatea de asigurare. Este vorba aici de principiul
echidistanei fa de risc.
Nu pot fi atrai spre o asigurare de furt att posesorii unor bunuri mobile ct i proprietarii de cldiri.
33
 7) Evenimentul trebuie s fie viitor. Ceea ce a trecut este sigur i nu mai poate constitui, deci obiect
al asigurrii.
Nu se poate asigura un imobil distrus de incendiu, nu se poate face o asigurare de deces unei persoane
decedate.

1.5. Clasificarea asigurrilor.

Numeroase criterii pot servi la realizarea clasificrii asigurrilor.

Dintre ele amintim:

A. obiectul sau ramura de asigurare;

B. regimul juridic;
C. teritoriul pe care se acord acoperirea;
D. natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor;
E. obiectul asigurat;
F. riscul asigurat;
G. locul unde se petrec evenimentele asigurate;
H. interesul pecuniar al asigurrii, etc.
Cea mai important clasificare este ns cea fcut de legiuitor.

Astfel n Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din
domeniul asigurrilor la art. 7 alin. 2 erau prevzute urmtoarele tipuri de asigurri legale:

a) asigurri de via;
b) asigurri de persoane altele dect cele de via;
c) asigurri de autovehicule;
d) asigurri maritime i de transport;
e) asigurri de aviaie;
f) asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
g) asigurri de rspundere civil;
h) asigurri de credite i garanii;
i) asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
j) asigurri agricole.
n vederea armonizrii legislaiei noastre la uzanele comunitare n Legea 32/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor la art. 3 alin. 1 se prevede c: "Activitatea de asigurare se grupeaz
n:

a) asigurri de via;
b) asigurri generale,
iar, alin.2 specific: "Clasele de asigurri aferente categoriilor de la alin. 1 se stabilesc prin norme".

Normele nr. 3/2001 privind clasele de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurare stabilesc
drept categorii legale de asigurare:
ASIGURRI DE VIA:

1. a) Asigurri de via:
- asigurri de supravieuire
- asigurri de deces
- asigurri mixte
b) Anuiti (asigurri de tip rent)

34
 c) Asigurri de via suplimentare (asigurri de deces, vtmri corporale, incapacitate de
munc rezultate din accidente)
2. Asigurri de cstorie i de natere
3. Asigurri de via legate de investiii
4. Asigurri permanente de sntate, administrate la fel ca i asigurrile de via
5. Asigurri de capitalizare(asigurri de via cu prim unic i cu prim ealonat)

ASIGURRI GENERALE:

1. Asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale

2. Asigurri de sntate
3. Asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar
5. Asigurri de mijloace de transport aerian
6. Asigurri de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile)
7. Asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri
8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale
9. Asigurri de daune la proprieti
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule (rspundere civil auto obligatorie i carte
verde)
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport aerian
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport naval
13. Asigurri de rspundere civil general
14. Asigurri de credite i garanii
15. Asigurri de pierderi financiare
16. Asigurri de protecie juridic
17. Asigurri de asisten turistic.

Potrivit Legii nr. 403/2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile de
asigurare i supravegherea asigurrilor4, Anexa nr. 1, clasele de asigurri legale sunt:

A. Asigurri de via

Tipuri de asigurri care au o baz contractual:

a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea la
termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu rambursarea primelor,
asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
b) anuiti;
c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri corporale, asigurri
de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate permanent din accident, asigurri de
incapacitate temporar din boal, asigurri de incapacitate temporar din accident, asigurri de
spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea se
ncheie suplimentar unui contract de asigurri de via;
d) asigurri permanente de sntate.

4
Publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 976 din 25 octombrie 2004.
35
Clasele de asigurri de via

I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la lit. A a), b) i c), cu excepia
celor prevzute la pct. II

II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere

III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la lit. A a) i b)

IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la lit. A d)

B. Asigurri generale

Clasele de asigurri generale:

1. Asigurri de accidente (inclusiv de munc i boli profesionale), pentru care se acord:

despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur);
despbubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.
2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:
despgubiri financiare;
despgubiri n natur;
despgubiri mixte (financiare i n natur).
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;
daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.
4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport mrfuri ori
persoane.
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
daune survenite la mijloacele de transport aerian.
6. Asigurri de mijloace de transport meritim, lacustru i fluvial, care acoper:
daune survenite la mijloace de transport fluvial;
daune survenite la mijloace de transport lacustru;
daune srvenite la mijloace de transport maritim.
7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:
daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.
8. Asigurri de incendiu i calamiti naturale, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7),
cauzate de:
incendiu;
explozie;
furtun;
alte fenomene naturale n afara furtunii;
energie nuclear;
surpare de teren.
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i 7),
atunci cnd aceste daune survin generate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele prevzute la
pct. 8.
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper:
36
 daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea transportatorului).
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor aerian (inclusiv rspunderea transportatorului).
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial (inclusiv
rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper:
daune din prejudicii produse teerilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12.
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate;
credit de export;
vnzare n rate;
credit ipotecar;
credit agricol.
15. Asigurri de garanii pentru:
garanii directe;
garanii indirecte.
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
riscuri de omaj;
insuficiena veniturilor;
pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;
nerealizarea beneficiilor;
riscurile aferente cheltuielilor curente;
cheltuieli comerciale neprevzute;
deprecierea valorii de pia;
pierderile de rent sau alte venituri similare;
pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale;
alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de
asigurat printr-o procedur civil, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal,
administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor de la domiciliu ori de la
locul de edere permanent.
Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu excepia cazului menionat la lit. C.

C. Denumirea autorizaiei acordate simultan pentru mai multe clase de asigurare:

a) clasele nr. 1 i 2 se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal;

b) clasele nr. 1 (a patra liniu), 3, 7 i 10 se acord sub denumirea Asigurri auto;
c) clasele nr.1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12 se acord sub denumirea Asigurri maritime i de
transport;
d) clasele nr.1 (a patra liniu), 5, 7 i 11 se acord sub denumirea Asigurri de aviaie;
e) clasele nr. 8 i 9 se acord sub denumirea Asigurri de incendii i daune la proprieti;
f) clasele nr. 10, 11, 12 i 13 se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil;
g) clasele nr. 14 i 15 se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii.

37
D. Riscuri auxiliare

Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie riscuri cuprinse dintr-o alt
clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:

sunt legate de riscul principal;

privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal; i
sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse la lit. B n clasele nr. 14 Asigurri de credite, nr. 15 Asigurri de garanii i nr. 17
Asigurri de protecie juridic sunt considerate riscuri secundare pentru alte clase.

Riscurile cuprinse la lit. B n clasa 17 Asigurri de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare
clasei nr. 18 Asigurri de asisten atunci cnd sunt legate de riscul principal i cnd riscul principal se
refer numai la asistena furnizat persoanelor care sunt n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu
ori de la locul de reedin permanent.

Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate riscuri auxiliare, cu respectarea prevederilor primului
alineat, dac litigiile sau diferendele ce decurg din acestea sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport.

E. Riscuri majore sunt:

a) riscurile cuprinse n clasele nr. 4, 5, 6, 7, 11 i 12 de la lit. B;

b) riscurile cuprinse n clasele nr. 14 i 15 de la lit. B, n msura n care titularul contractului de
asigurare exercit din punct de vedere al obiectului activitate industrial, comercial sau independent
i riscul se refer la aceast activitate;
c) riscurile cuprinse n clasele nr. 3, 8, 9, 10, 13 i 16 de la lit. B, n msura n care titularul contractului
de asigurare depete cel puin dou dintre urmtoarele trei criterii, ncepnd cu 1 ianuarie 2007:
totalul activelor: 6,2 milioane euro, stabilit pe baza cursului RON/EUR comunicat de Banca
Naional a Romniei pentru finalul exerciiului financiar precedent;
cifra de afaceri: 12,8 milioane euro, stabilit baza cursului RON/EUR comunicat de Banca
Naional a Romniei pentru finalul exerciiului financiar precedent;
numrul mediu de angajai n cursul exerciiului: 250;
d) n cazul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are obligaia ntocmirii
situaiilor financiare consolidate criteriile menionate la lit. c) se vor aplica conturilor condolidate.

Cele mai uzuale clasificri ale asigurrilor se realizeaz pe baza criteriilor:

- obiectul sau ramura de asigurare,

- regimul juridic;
- teritoriul pe care se acord acoperirea i
- natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor.

A. Dup obiectul, domeniul asigurrii sunt 4 mari ramuri5:

a) asigurri de bunuri;
b) asigurri de persoane;
c) asigurri de rspundere civil;
d) asigurri de interes financiar.

5
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag.44.
38
a) Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale de tot felul aparinnd persoanelor fizice i juridice,
susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale, accidente sau orice alt eveniment.

Principalele subramuri sunt:

- asigurarea animalelor;
- asigurarea culturilor agricole, pomilor, hameiului i rodului viilor;
- asigurarea cldirilor, construciilor i a coninutului acestora;
- asigurarea autovehiculelor, etc.
b) Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic, viaa i integritatea sa supuse ameninrii unor
evenimente care pot provoca boala, invaliditatea sau decesul. Acestea cuprind dou mari grupe:
- asigurri de via i
- asigurri de accidente,
care fiecare include un numr mare de forme de asigurare.

c) Asigurrile de rspundere civil au ca obiect o valoare patrimonial egal cu despgubirea pe care ar

urma s o plteasc asiguratul (persoan fizic sau juridic) care a cauzat o pagub unei tere persoane.
Principalele forme ale asigurrii de rspundere civil sunt:

- asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule;

- asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto profesioniti pentru pagubele produse
prin accidente cu autovehicule aparinnd societilor comerciale;
- asigurarea de rspundere civil legal.
d) Prin asigurrile de interes financiar se obine protecie pentru situaiile de nerealizare a profitului,
incapacitate de plat, insolvabilitate, necinstea angajailor, etc. Asigurrile financiare cuprind trei
categorii: asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate, etc.

B. Dup regimul juridic asigurrile se mpart n:

a) asigurri prin efectul legii;

b) asigurri facultative;
c) asigurri obligatorii.
a) n asigurrile prin efectul legii, relaiile ntre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile ambelor pri
sunt stabilite prin prevedere legal cu caracter obligatoriu.
Dup 1990 pn la promulgarea Legii asigurrilor 136/1995 n sfera asigurrilor prin efectul legii s-au
meninut:

- asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei;

- asigurarea animalelor aparinnd persoanelor fizice;
- asigurarea de accidente cltori (trafic intern, auto, feroviar, aerian, pe ap);
- asigurarea de rspundere civil auto.
Legea 136/1995 a meninut caracterul obligatoriu doar pentru asigurarea de rspundere civil auto.

b) Asigurrile facultative au la baz acordul de voin al asiguratului i asigurtorului concretizat n

contractul de asigurare. Prin urmare, relaiile dintre pri se stabilesc prin liber consimmnt.

c) Pe lng asigurarea prin efectul legii i asigurarea facultativ, denumit n literatura de specialitate i
asigurarea contractual exist i unele asigurri obligatorii, impuse de lege, dar care nu intr n vigoare dect
dup ncheierea unui contract ntre asigurat i asigurtor.

39
Spre exemplu prin Ordinul Preedintelui Autoritii Naionale pentru Turism nr. 129/15 septembrie 2000 6 se
instituie obligaia pentru agenii economici care comercializeaz pachete de servicii turistice s ncheie
polie de asigurare cu societi de asigurare privind rambursarea cheltuielilor de repatriere i a sumelor
achitate de turiti n cazul insolvabilitii sau falimentului ageniei de turism.

C. Funcie de teritoriul pe care se acord acoperirea, asigurrile se clasific n:

- asigurri interne i
- asigurri externe.
Deosebirea fundamental dintre acestea const n elementul de extraneitate, care este prezent numai n
cazul asigurrilor externe. Acesta poate fi:

a) domiciliul n alt ar al uneia dintre prile contractante ori al beneficiarului asigurrii;

b) domiciliul n alt ar al obiectului asigurrii;
c) riscul preluat de asigurtor i care se poate produce n afara limitelor teritoriale ale rii n
care se ncheie contractul.
Principalele categorii de asigurri externe sunt:

- asigurarea bunurilor n timpul transportului extern (cargo-extern);

- asigurarea navelor maritime i fluviale;
- asigurarea aeronavelor;
- asigurarea construciilor, a lucrrilor de construcii-montaj n strintate i a rspunderii
constructorului;
- asigurarea creditelor de export;
- asigurarea de rspundere civil auto n strintate (asigurarea carte verde);
- asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate.

D. Dup natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurarea poate fi:
a) direct i
b) respectiv indirect.
a) Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre
asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie
n baza legii.

Pe lng asigurarea propriu-zis, n sfera asigurrilor directe intr i coasigurarea.

Coasigurarea este termenul desemnat pentru a acoperi situaia n care dat fiind valoarea bunurilor
asigurabile, numrul lor, riscurile vizate, fiind greu de asumat de ctre o singur societate de asigurare,
asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, ce particip la acoperire fiecare n cot-
parte, aferent aceleai perioade.

Din punct de vedere juridic, subscriptorul cunoate pe toi coasigurtorii, dar n practic, se desemneaz un
coasigurtor nsrcinat de a reprezenta pe toi ceilali n relaiile cu clientul (asiguratul) , este vorba de
deschiztor sau societatea deschiztoare.

b) n categoria asigurrilor indirecte intr raporturile de asigurate stabilite de fiecare dat ntre societi de
asigurare: reasigurarea i retrocesiunea.

6
Publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 519 din 23 octombrie 2000.
40
1. Reasigurarea reprezint o asigurare a asigurtorului, ncheiat n baza unui contract de reasigurare.
Asigurtorul denumit cedent sau reasigurat cedeaz unui reasigurtor (societate de reasigurare sau de
asigurare-reasigurare) o parte din rspunderea asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele
ncasate. Este de menionat c, contractul de reasigurare deriv n toate cazurile din contractul de
asigurare, fr ns ca ntre reasigurtor i asigurat s existe vre-un raport juridic.
2. Reasigurtorul poate la rndul lui s cedeze unui alt reasigurtor o parte din riscul preluat, devenind
retrocedent, iar acesta din urm retrocesionar n cadrul operaiunii denumite retrocesiune.
Se face astfel afirmaia c asigurarea indirect - reasigurarea i retrocesiunea reprezint un raport ce apare
numai ntre persoane juridice, instituii sau societi de asigurare.

E. Dup obiectul asigurat, asigurrile pot fi clasificate n7:

- asigurri de mijloace de producie fixe: cldiri, maini, utilaje, instalaii, mijloace de
transport, etc.;
- asigurri ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili, etc.;
- asigurri ale obiectelor de uz casnic ale cetenilor;
- asigurri ale culturilor agricole i animalelor, etc.

F. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel 8:

- asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice, etc. Bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele, instalaiile, mijloacele
de transport, inventarul gospodresc, mobilierul i obiectele de uz casnic, etc.;
- asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii
sau alunecrilor de teren, etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate, de regul culturile
agricole i rodul viilor;
- asigurri pentru boli, epizootii i accidente, care se practic n cazul animalelor;
- asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri, etc.),
la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul
staionrii i al mersului. n aceast categorie intr asigurrile mijloacelor de transport i ale
mrfurilor n timpul traficului intern i internaional;
- asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente,
etc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc - n cazul
asigurrilor de persoane;
- asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti, etc.

G. n funcie de locul unde se produc evenimentele asigurate, asigurrile pot fi clasificate n:

- asigurri terestre, care se extind i asupra riscurilor ce vizeaz lacurile, rurile, porturile, etc.;
- asigurri maritime, care au ca scop asigurarea mpotriva evenimentelor ce se produc pe mare;
- asigurri aeriene, care acoper dou mari categorii de riscuri:
pentru pierderea sau avarierea aeronavei;
de rspundere civil a companiei aeriene.
H. Dup interesul pecuniar n asigurare avem:
- asigurarea averii;
- asigurarea mpotriva falimentului altor persoane;
- asigurarea responsabilitii;
- asigurarea rezultatelor, a profiturilor sperate.

7
Constantin Alexa, Violeta Ciurel, Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 19.
8
Iulian Vcrel, Florian Bercea, Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 66.
41
 I. n funcie de numrul, volumul de obiecte asigurate avem:

- asigurri individuale (asigurarea contra incendiului a unei case);

- asigurri colective (asigurarea bunurilor dintr-o locuin);
- asigurri complete sau globale (asigurarea tuturor mrfurilor depozitate sau transportate n
decurs de un an).

Concepte i noiuni de reinut

comunitate de risc principiul echidistanei fa de risc
mutualitate, principiul mutualitii clasificare legal
legea prilor asigurri generale
clauz contractual coasigurare
asigurare ex contractu reasigurare
asigurare ex lege retrocesiune
crean condiionat asigurri individuale
suportabilitate financiar asigurri colective, asigurri de grup
coeficient de simultaneitate asigurri globale
natur aleatoare asigurri de pagube
dispersie, dispersie teritorial asigurri de repartiie
echidistan fa de risc, asigurri de capitalizare

Reperele problemelor de discutat

1. Funcia de repartiie i funcia de control a asigurrii, astzi i nainte de '89.

2. Deviaiile de la condiiile obiective-tradiionale ale asigurrii.
3. Clasificaia legal i clasificaia comunitar.
4. Asigurri comerciale, asigurri mutuale, asigurri sociale.
5. Ilustrarea rolului societii de asigurare de intermediar financiar.

Aplicarea conceptelor

1. ncercai s fii receptivi la toate situaiile n care v ntlnii (sau s vi le reamintii) cu termenul
"asigurare". Notai-le i ierarhizai-le funcie de impactul lor, pozitiv i respectiv negativ asupra
voastr, indicnd: persoane implicate, evenimente, mijloace de contact, mesaje, culori, sunete, etc.
2. Imaginai-v c suntei Preedintele Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor din Romnia. Ai
introduce obligativitatea ncheierii i altor asigurri dect cele de rspundere civil auto i
locuine? De ce da? Care ar fi aceste asigurri? De ce nu?

ntrebri

1. Care sunt elementele definitorii ale asigurrii?

2. n ce situaii prestaia asigurtorului poate mbrca forma material?
3. Cum ai lrgi comunitatea de risc?
4. Dai 3 exemple de situaii neasigurabile. Specificai de ce fiecare n parte nu este asigurabil.
5. Termenii: consultani de asigurare i asigurtori-consultani sunt identici?
6. Dar autoasigurarea i respectiv asigurarea-auto?
7. Care dintre urmtoarele clasificri:
1. a) asigurri prin efectul legii sau obligatorii;
b) asigurri facultative sau contractuale.
2. a) asigurri prin efectul legii;
42
 b) asigurri obligatorii;
c) asigurri facultative,
este corect i de ce?
8. Care sunt premisele internaionalizrii asigurrii?
9. Cum ai explica n faa:
a) unei persoane fizice;
b) managerului general al unui agent economic,
necesitatea asigurrii?
10. Cu ce contribuii asigurarea respectiv industria asigurrii i justific existena?

Test gril ncheie contracte de asigurare cu

societi specializate.
Alegei rspunsul corect:

1. Elementele definitorii ale asigurrii sunt: 4. Fondul de asigurare constituit la dispoziia

a) existena riscului, fondul de asigurare i
principiul mutualitii;
b) existena riscului, comunitatea de risc
i principiul echivalenei;
c) existena riscului, comunitatea de risc
i principiul mutualitii n utilizarea
fondului de asigurare;
d) existena riscului, comunitatea de risc
i principiul echivalenei n utilizarea
fondului de asigurare.
2.Caracteristicile exclusive ale asigurrii sunt:
a) existena riscului, fondul de asigurare i
principiul mutualitii;
b) existena riscului, comunitatea de risc
i principiul echivalenei;
c) existena riscului, comunitatea de risc
i principiul mutualitii n utilizarea
fondului de asigurare;
d) existena riscului, comunitatea de risc
i principiul echivalenei n utilizarea
fondului de asigurare.
societilor specializate mbrac forma:
a) n mod necesar, bneasc;
b) material i bneasc;
c) bneasc, n principal.
5.Fondul de asigurare:
a) se constituie centralizat i se
utilizeaz descentralizat;
b) se constituie i se utilizeaz
centralizat;
c) se constituie descentralizat i se
utilizeaz centralizat.
6.Funcia principal asigurrii este:
a) de constituire a unor fonduri de rezerv
pentru evenimente nedorite;
b) de prevenire a evenimentelor nedorite;
c) de repartiie;
d) de compensare a pagubelor provocate
de evenimente nedorite.

3.Comunitatea de risc reprezint: 7.n ultimele dou decenii dintre funciile

asigurrii a cptat o importan tot mai mare:
a) Persoanele fizice i/sau juridice
ameninate de aceleai pericole; a) funcia financiar;
b) Persoanele fizice i/sau juridice b) funcia de prevenire;
ameninate de aceleai pericole i care c) funcia de control.
acioneaz pentru aprarea intereselor
lor comune;
c) Persoanele fizice i/sau juridice
ameninate de aceleai pericole i care
43
8.Sunt funcii secundare ale asigurrii: c) ramura, interes pecuniar, sfera teritorial de
acoperire a riscului;
a) controlul i prevenirea; d) regim juridic, interes pecuniar, volumul
b) controlul i consultana pe linie de subscriere; obiectelor asigurate;
c) prevenirea pagubelor i facilitarea accesului la e) regim juridic, obiectul asigurat, riscul asigurat.
credite;
d) controlul, prevenirea pagubelor, facilitarea
accesului la credite i consultan pe linie de 14.Obiectul asigurrii de rspundere civil l
subscriere; constituie:
e) consultana pe linie de subscriere i facilitarea
accesului la credite. a) paguba produs de o ter persoan
asiguratului;
b) paguba produs de asigurat unei tere
9.Asigurarea pentru a fi operant trebuie s persoane;
mbrace: c) valoarea patrimonial a asiguratului ce a
cauzat o pagub unei tere persoane.
a) forma juridic;
b) forma financiar;
c) forma economico-financiar. 15.n sfera asigurrilor directe intr:

a) asigurarea i coasigurarea;
10.Forma juridic a asigurrii este conferit de : b) asigurarea i reasigurarea;
c) coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea;
a) contract sau " legea prilor"; d) reasigurarea i retrocesiunea;
b) legea propriu-zis; e) asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.
c) contract i legea propriu-zis.

16. n sfera asigurrilor indirecte intr:

11.Premisele obiective ale asigurrii se refer la:
a) interesul pentru asigurare;
b) condiiile cerute riscurilor;
c) suportabilitatea financiar
asigurrii.
a) asigurarea i coasigurarea;
b) asigurarea i reasigurarea;
c) coasigurarea, reasigurarea i retrocesiunea;
d) reasigurarea i retrocesiunea;
a e) asigurarea, reasigurarea i retrocesiunea.

17.Contractul de reasigurare este:

12.Coeficientul de simultaneitate al producerii
riscului se refer la: a) complementar contractului de asigurare;
b) derivat din contractul de asigurare;
a) intensitatea riscului; c) suplimentar contractului de asigurare.
b) frecvena riscului;
c) gravitatea riscului;
d) dispersia riscului. 18.Retrocesiunea este operaia de:

a) asigurare a asigurtorului;
13.Cele mai uzuale criterii de clasificare a b) coasigurare a reasigurtorilor;
asigurrilor sunt: c) cedarea de riscuri de ctre coasigurtor;
d) cedarea de riscuri de ctre reasigurtor.
a) obiectul asigurat, riscul asigurat, regimul
juridic;
b) ramura, regim juridic, sfera teritorial de
acoperire a riscului;
44
 Bibliografie suplimentar:

1. Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag.
1-23;
2. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 207 -
228.
3. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1997, pag. 6-12;
4. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Udrea, N. M., Bogdan, D. M., Tratat de Asigurri Comerciale. Economia
asigurrilor. Tehnica asigurrilor, Editura Academiei Romne, 2013, pag. 52-74;
5. Ciuma, C., Asigurrile Internaionale. Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III,
Ed. Intelcredo, Deva , 2001, pag 13-20;

6. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 35-65;
7. Ciuma, C., Asigurri Generale, Editura Casa Crii de tiin Cluj-Napoca, 2009, pag. 32-57;
8. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, pag. 14-40;
9. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri. O perspectiv global, Editura Rentrop&Straton, Bucureti,
2011, pag. 17-67;
10. Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 11-44;
11. Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 8-26;
12. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 9-15;
13. Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, pag. 25-40;
14. Rmniceanu, Il., Asigurrile de stat n R.S.R., Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984, 19-30;
15. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 39-50 i
pag. 61-67;
16. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed.Expert, Bucureti, 2007, pag. 47-61 i pag. 82-
97.
17. ***, Materiale teoretice pentru nvmntul profesional, Ediia a III a, 1972, pag. 9-25.

48
 Capitolul 2
ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

Indiferent de formele n care se perfecteaz, asigurrile au ca elemente comune:

1. prile implicate, subiecii asigurrii;
2. obiectul asigurrii;
3. riscul asigurat;
4. interesul n ncheierea asigurrii;
5. suma asigurat;
6. prima de asigurare;
7. paguba;
8. despgubirea;
9. perioada, durata de asigurare.

2.1. Subiecii asigurrii.

n relaiile de asigurare iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul, legai ntre ei, fie prin contract,
fie n baza legii, prin obligaii reciproce, prevzute n condiiile respective de asigurare.

1. Asigurtorul este persoana juridic care administreaz fondul de asigurare i i asum obligaia de a
plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
2. Asiguratul este orice persoan fizic sau juridic, ndreptit prin lege sau prin condiiile asigurrilor
facultative i care intr astfel n raporturi juridice cu asigurtorul.
n general, asiguratul este cel care contracteaz asigurarea i care are dreptul s ncaseze despgubirea,
respectiv suma asigurat, fiind astfel i beneficiar al asigurrii.

Sunt ns i situaii n care pot interveni ca pri independente de asigurare i distincte de prile principale:

3. contractantul asigurrii i respectiv

4. beneficiarul asigurrii.
A. Exemple de cazuri cnd contractantul asigurrii este o alt persoan dect asiguratul:

1) asigurrile de accidente ncheiate de agenii economici pentru transportul salariailor la i de la locul de

munc;
2) asigurrile de accidente ncheiate de ageniile de turism.
Contractani sunt agenii economici respectiv ageniile de turism, iar asigurai sunt salariaii respectiv turitii.

B. Beneficiarul asigurrii este:

a) persoana ndreptit s primeasc suma asigurat respectiv despgubirea n cazul
decesului asiguratului. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar
indemnizaia de asigurare se pltete motenitorilor legali ai asiguratului 9 sau
b) persoana expres menionat n contract prin:
- indicare nominal sau
- desemnare doar a calitii sale. Spre exemplu n cazul asigurrilor
de transport, mai precis cargo, beneficiar al asigurrii este persoana
care va dobndi prin cumprare proprietatea mrfurilor.
Desemnarea beneficiarului se poate face:

9
art. 2.230. din Codul Civil 2009(r1) Capitolul XVI. Contractul de asigurare.
49
 fie la ncheierea contractului de asigurare,
fie n cursul executrii acestuia, prin declaraie scris comunicat asigurtorului de
ctre asigurat sau de contractantul asigurrii, cu acordul asiguratului,
ori prin testament10.
Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, acetia au
drepturi egale asupra indemnizaiei de asigurare 11.

c) tera persoan, necunoscut la momentul ncheierii asigurrilor de rspundere civil.

2.2. Obiectul asigurrii.

Bunul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar asigurat constituie
obiectul asigurrii.

2.3. Riscul asigurat.

Cuvntul risc att de frecvent n limbajul asigurtorilor reprezint n fapt cuvntul cheie. El nu are ns n
asigurri un singur neles, ci mai multe, din care cauz cei neiniiai pot confunda un neles cu altul. Astfel:

a) se desemneaz prin risc - evenimentul - calamitatea natural sau accidentul care poate produce pagube i
contra ivirii crora se solict acoperirea prin asigurare, astfel, incendiul, grindina, decesul, etc. sunt
riscuri acoperite prin asigurare sau riscuri asigurate;
b) se mai nelege prin risc i obiectul asigurrii (bunul asigurat respectiv n asigurrile de persoane,
persoana asigurat);
c) se mai utilizeaz denumirea de risc n tarifele de asigurare pentru clasificarea acestora. Se spune de
exemplu: "risc auto", "risc simplu de incendiu", etc.
Riscul asigurat este abordat n asigurri din punct de vedere tehnic i din punct de vedere juridic

I. Din punct de vedere juridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n afara influenei
voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de precauie prin ncheierea
asigurrii.
II. Din punct de vedere tehnic riscul este caracterizat prin probabilitatea de producere a evenimentului i
respectiv ntinderea acestuia.
Bazndu-se pe legile statisticii i pe constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri, asigurtorul
"evalueaz" riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri comparabile, stabilind
pe baza acestei evaluri prima de asigurare.

El determin tot n urma observaiilor statistice, volumul maxim al pagubelor posibile, n funcie de care
stabilete, dac, n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia.

Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz, el devine ceea ce se numete caz asigurat, generator de
daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor.

La baza activitii de asigurare st principiul seleciei riscurilor. Asigurtorul este cel care selecteaz
riscurile pe care le primete n asigurare.

El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd riscurile ce
le sunt propuse de a fi asigurate.

10
art. 2.231. ( 1 ) din Codul Civil 2009(r1) Capitolul XVI. Contractul de asigurare.
11
art. 2.232. din Codul Civil 2009(r1) Capitolul XVI. Contractul de asigurare.
50
De exemplu: oameni bolnavi, cldiri care nu corespund unor norme de securitate, profesiuni riscante, etc.

Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprataxarea riscurilor pe
care experiena le-a artat a fi nefavorabile.

Dac nu ar exista acest principiu ala seleciei s-ar da natere urmtoarelor 3 fenomene nefavorabile:
1. s-ar crea o puternic antiselecie (sau contraselecie), adic o cerere mare de asigurare tocmai
pentru riscurile defavorabile asigurtorului, care acceptate ar avea drept urmare o dezechilibrare a
situaiei sale financiare;
2. s-ar ncuraja oamenii s nu-i ncheie asigurri dect cnd au ajuns n situaii foarte periclitate:
cnd mbtrnesc sau se mbolnvesc, cnd lucreaz n condiii de risc excepionale sau de boal,
etc.;
3. ar necesita tarife de prime mari ceea ce ar face asigurarea neatrgtoare pentru marea parte a
populaiei.

2.4. Interesul asigurat (interesul n contractarea asigurrii)

Una dintre regulile fundamentale n materie este aceea a existenei unui interes, care s justifice asigurarea
bunului, persoanei sau rspunderii respective.

Nu se poate concepe, de exemplu, ca o persoan s contracteze o asigurare pentru cazul avarierii sau
distrugerii unui bun aparinnd i/sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o rspundere sau pe
viaa cuiva cu care nu are nici o legtur.

1) La asigurarea de bunuri, interesul asigurat aparine proprietarului bunului asigurat, deoarece acesta
suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea bunului, iar titularul bunului este titularul
interesului i titularul asigurrii.
a) Se ntlnesc i situaii cnd titularul interesului nu coincide cu titularul asigurrii.
De exemplu, asigurarea mrfurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul transportului, situaia
n care contractul de vnzare comercial s-a perfectat n condiia de livrare CIF (cost-insurance-
freight), titularul asigurrii este expeditorul, iar destinatarul este titularul interesului.

b) Sunt i situaii cnd titularul interesului n asigurare este o alt persoan dect titularul, proprietarul
bunului. Interesul pentru asigurare poate aparine oricrei persoane ce are un interes legitim vdit sau
vre-o rspundere pentru conservarea bunului respectiv.
De exemplu: chiriaul, depozitarul, transportatorul, creditorul cu drept de proprietate asupra bunului,
etc.
2) La asigurrile de persoane interesul asigurat este legat de evenimentul privind persoana - deces,
invaliditate, atingerea unei anumite vrste, etc. - la producerea cruia asigurtorul pltete suma asigurat.
3) Pentru asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat este legat de raporturile care intervin ntre
asigurat i terele persoane pgubite, asiguratul fiind obligat s acopere daunele provocate acestora.

2.5. Suma asigurat

Este suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative, ea reprezentnd LIMITA MAXIM
pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n ipoteza producerii evenimentului asigurat.

A. n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, n principiu n funcie de valoarea bunurilor

asigurate.
Despgubirea nu poate depi n nici un caz:
51
 1) cuantumul pagubei suferite de asigurat (pe considerentul c asigurarea nu trebuie s constituie o surs
de mbogire);
2) valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat i nici
3) suma asigurat.
n consecin, dac asigurarea a fost contractat pentru o sum mai mare dect valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat, surplusul de asigurare rmne fr efect.

1. n asigurrile facultative suma asigurat este stabilit de asigurat.

Bunurile pot fi asigurate la:

a) valoarea lor;
b) o valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare;
c) o valoare mai mare, situaie de supraasigurare.
La anumite asigurri facultative, asigurtorii prevd n condiiile lor de acoperire un maxim de sum pn la
care se poate contracta asigurarea.

2. n asigurrile obligatorii asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege.
Cel mult legea poate prevedea mai multe alternative de acoperire, din care asiguratul i poate alege pe cea
mai apropiat de interesele sale.

La asigurrile obligatorii avem norma de asigurare, ce reprezint suma asigurat stabilit prin lege pe
unitate de bun asigurat. Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect asigurat
obinem suma asigurat obligatoriu pentru bunul respectiv.
De exemplu:
a) la cldiri, norma de asigurare era stabilit pe metru ptrat suprafa construit, cuantumul ei fiind
difereniat funcie de mediul urban sau rural, de felul i destinaia cldirii;
b) la culturi agricole, norma de asigurare se stabilea la hectar, difereniat pe feluri de culturi agricole.
n practic se realizeaz evaluarea de asigurare pentru stabilirea valorii de asigurat a bunului (VA) obinut
pornindu-se de la valoarea din nou (VN) din care se scade uzura (UZ):
VA = VN - UZ

Uzura este cuantificat prin coeficient, fixat funcie de vechimea bunului, de gradul de utilizare, starea de
ntreinere, etc. Prin valoarea din nou se nelege valoarea de achiziie a bunului, preul de catalog, preul
zilei, preul pe piaa local sau zonal, etc.

Momentul de referin la care se face evaluarea de asigurare poate fi:

1) momentul ncheierii asigurrii;

2) al realizrii inspeciei de risc;
3) convenit prin stipulaiile clauzale;
4) momentul producerii evenimentului asigurat.
B. n asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete dup dorina asiguratului i nu n baza unei
evaluri de asigurare, dat fiind c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani.
Unele societi de asigurare prevd, n schimb plafoane ale sumei asigurate.

C. La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii asigurtorului.

Plafonul poate fi exprimat pe:
a) eveniment;
b) anul de asigurare.

52
Legat de fixarea plafonului pe eveniment facem precizarea c dup un prim eveniment, asiguratul rmne
garantat cu privire la alte evenimente eventuale pentru suma fixat n contract fr deducerea indemnizaiei
generate de primul caz. Astfel zis, asiguratul i vede reconstituit automat garania dup fiecare eveniment.

2.6. Prima de asigurare

Reprezint suma, dinainte stabilit pe care asiguratul este obligat n baza contractului sau n baza legii s o
plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord.

Prima de asigurare se compune din dou pri:

1) prima net, numit i prim tehnic sau prim pur, adic prima destinat constituirii fondului
de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i sumele asigurate cuvenite;
2) adaosul la prima net, stabilit de cele mai multe ori ca sum de procente, destinat:
1. alimentrii fondului de rezerv;
2. finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate;
3. acoperirii cheltuielilor asigurtorului;
4. realizrii de profit.
Prima net (Pn) i adaosul (a) formeaz mpreun prima brut (Pb) sau prima comercial, care st la baza
calculului primei de asigurare.

Pb = Pn + a

Ca determinare prima de asigurare se stabilete n funcie de 2 factori:

I. cota tarifar (ct), ce reprezint prima brut sau prima comercial aferent unei uniti de calcul
(de exemplu, de fiecare 1000 lei sum asigurat sau de fiecare 100 lei sum asigurat;
II. suma asigurat (Sa).

Pa = ct * Sa

Legat de prima de asigurare n materie opereaz principiul echivalenei. Principiul cere ca primele s fie n
aa fel stabilite nct s acopere cheltuielile pe fiecare form, produs de asigurare n parte.

n plus, spre deosebire de producia de mrfuri 12, asigurarea prezint ciclu de producie inversat 13.

Motiv pentru care soluiile ce pot fi adoptate pentru stabilirea cuantumului primelor sunt urmtoarele:

A. acordarea garaniei de asigurare fr a se stabili plata cu anticipaie a unei prime, ateptndu-se sfritul
anului de asigurare sau a unei perioade mai lungi, de civa ani (3 ani, cazul Lloyd's) pentru a se vedea
ct vor reprezenta despgubirile efectiv pltite i a se stabili atunci pe baza datelor certe, primele datorate
de asigurai pentru perioada scurs - metoda avansului de garanie.

12
unde cunoscndu-se valoarea materiilor prime, materialelor, manoperei, etc. care intr n componen, costul produciei poate fi
determinat cu uurin,
13
nu se poate ti dinainte care va fi volumul despgubirilor, acesta depinznd de factori aleatori, necunoscui ce pot fi doar
preliminai i astfel problema stabilirii preului asigurrii, adic a cotelor de prim, este mai dificil dect n alte ramuri ale
economiei.

53
B. stabilirea plii de ctre asigurai a unor avansuri asupra primelor, n baza unor calcule provizorii privind
despgubirile preliminate, urmnd ca la expirarea perioadei de asigurare s se determine primele
definitive, dup care s se regularizeze conturile fiecrui asigurat prin ncasarea sau restituirea
diferenelor respective - metoda avansului de prim.
C. metoda primelor fixe, este posibil numai n baza observaiilor statistice ndelungate, fcute pe scar
larg, fr de care stabilirea primelor nu ar avea un caracter tiinific.

n ce privete locul de plat al primei, n trecutul activitii de asigurare uzana era ca asigurtorul s se
ngrijeasc de ncasarea ei la scaden, prin organe proprii, la domiciliul asiguratului. n acest sistem de plat
prima era din punct de vedere juridic cherabil. Tot cherabil este, astzi plata primei prin introducerea unei
dispoziii de ncasare de ctre asigurtorul autorizat prin contract s fac acest lucru.

Pe msur ce asigurrile au evoluat i s-au dezvoltat, posibilitatea asigurtorilor de a mai continua ncasarea
primelor la domiciliul tuturor asigurailor a sczut continuu din care cauz s-au nscut litigii tot mai
numeroase ntre asiguraii pgubii i nencasai i asigurtori.

Din acest motiv s-a stabilit principiul n baza cruia asiguratul este obligat s plteasc la scaden prima la
casieria asigurtorului sau n zilele noastre prin virament bancar, electronic, etc.

Prima a devenit astfel, din punct de vedere juridic portabil. n aceste condiii, asiguratul nu poate avea
pretenii de a fi despgubit dac nu a achitat prima la scaden sau n termenul de psuire acordat.

n practica internaional a asigurrilor, pentru a stimula grija asigurailor pentru bunurile cuprinse n
asigurare s-a introdus sistemul reducerilor sau majorrilor de prime denumit sistemul "Bonus-Malus".

n cadrul acestuia asiguraii care printr-o ngrijire deosebit a bunurilor nu genereaz pli de despgubiri,
beneficiaz n anul de asigurare urmtor de bonificaii, reduceri de prime - clauza Bonus, iar celor care
provoac datorit slabei ngrijiri pli de despgubiri mari sau repetate li se stabilesc majorri de prime -
clauza Malus.

2.7. Paguba, dauna, avaria.

Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat ca urmare a
producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.

n terminologia clasic a asigurrilor, spre deosebire de limbajul uzual, prin avarie se nelege orice pierdere,
cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport (avarie la corpul unei nave, unui autovehicul, unui
avion) sau mrfurilor pe parcursul transportului.

A. n asigurrile de transport, prin avarie particular sau avarie simpl se neleg cheltuielile fcute sau
paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile transportate, n
intervalul de la plecarea acestora din depozit, respectiv ncrcare i pn la sosirea lor la destinaie, la
descrcare, respectiv intrarea n depozit.
B. n transporturile maritime exist un gen specific de avarie, produs n mod voit de om i care este
denumit avarie comun sau avarie general.
Aceasta este paguba care s-a produs n mod voit fie navei, fie mrfurilor transportate, fie ambelor precum
i cheltuielile fcute dup deliberri motivate n scopul salvrii att a navei ct i a ncrcturii, n
intervalul de la ncrcare i plecare pn la sosire i descrcare.

54
 1. Este cauzat n mod expres de cpitan n interesul salvrii ntregii expediii maritime, de exemplu se
arunc o parte din mrfuri n mare pentru a nu se scufunda ntreaga ncrctur, i care se suport
printr-o contribuie comun a armatorilor i a proprietarilor mrfurilor transportate, a tuturor celor
interesai n succesul transportului respectiv.
2. Se spune i general nu pentru c ar reprezenta o pagub mai mare dect o avarie particular, ci
pentru c privete totalitatea transportului.
n limbajul comun, utilizat n ultima vreme n asigurri s-a generalizat tendina de a ntrebuina termenul
avarie i pentru pagubele pariale produse altor bunuri dect mijloacelor de transport sau mrfurilor
transportate, spre exemplu, avarie la cldiri, avarie la un bun din gospodrie, etc.

2.8. Despgubirea de asigurare. Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri.

Avem n vedere cele dou situaii:

S1. Pagub (Pg) total,
S2. Pagub (Pg) parial
i dou variante:
a) suma asigurat (Sa) la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (V.m.e.a.):
Sa = V.m.e.a. i respectiv,
b) suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (subasigurare):
Sa < V.m.e.a.
Ne punem ntrebarea care va fi de fiecare dat mrimea despgubirii (Dp) innd cont i de principiul deja
enunat la prezentarea sumei asigurate c asigurarea nu poate constitui n nici un caz mijloc de mbogire a
asiguratului?

S1.Pagub total.
a) Sa = V.m.e.a. b) Sa < V.m.e.a.
Pg = V.m.e.a. Pg = V.m.e.a.
Dp = Pg Dp = Sa

S2. Pagub parial.

n aceast situaie cnd bunul asigurat nu a fost n ntregime distrus, cuantumul despgubirii se stabilete n
funcie de sistemul de acoperire practicat i anume:
1) Sistemul acoperirii proporionale.
a) Sa = V.m.e.a. b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a. Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg Dp = Pg Sa/V.m.e.a., unde:
Sa/V.m.e.a. = Ga, gradul de acoperire prin
asigurare.

a) Aadar dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a
bunului, despgubirea i n cazul pagubei pariale este egal cu valoarea pagubei.

b) Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare) despgubirea va reprezenta numai
o parte din valoarea pagubei, corespunztor gradului de acoperire prin asigurare.
Astfel cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea bunului cu att despgubirea este mai
apropiat de valoarea pagubei.

Din cele artate rezult c, la toate asigurrile n care acoperirea este acordat n baza sistemului
proporional, asiguratul trebuie s fie atent la stabilirea sumei asigurate.
Dac el dorete o acoperire complet atunci trebuie s-i asigure bunul la valoarea lui integral.

55
Dac pe parcursul duratei asigurate valoarea bunului crete, asiguratul va trebui s-i completeze
asigurarea cu diferena de sum respectiv, dat fiind c la calcularea despgubirii se ia ca baz valoarea
din momentul producerii evenimentului asigurat i nu valoarea din ziua contractrii asigurrii.

2) Sistemul acoperirii primului risc.

Introducerea lui a fost determinat de nenelegerile intervenite ntre asigurai i asigurtori cu ocazia
stabilirii cuantumului despgubirilor pe baza acoperirii proporionale, mai ales datorit faptului c pe
parcursul duratei asigurate se modific valoarea bunurilor asigurate.
Sistemul garanteaz astfel o despgubire complet n cazul pagubelor pariale pn la maximum suma
asigurat.
a) Sa = V.m.e.a. i b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp Pg Sa

3) Un alt sistem tot mai des utilizat n activitatea de asigurare este cel al acoperirii limitate.
Limita n jurul creia ntr n discuie intervenia sau nonintervenia asigurtorului poart denumirea n
limbajul de specialitate de "franiz". Sub aspect etimologic termenul vine de la verbul "franchir" din limba
francez, care nseamn "a sri", "a trece peste ceva".
Ea reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul nu o despgubete, ea
rmnnd n sarcina asiguratului.
Franiza se poate stabili n 3 modaliti:
1. n mrime absolut, sum fix dinainte stabilit;
2. n mrime relativ, cot procentual din pagub sau din suma asigurat;
3. n sistem mixt, mrime relativ dar minimum o sum fix.
Fiecare tip de franiz se poate aplica n dou variante:
1. deductibil, cnd cuantumul su se scade din orice pagub, achitndu-se asiguratului numai ceea
ce se depete;
2. nedeductibil, simpl sau atins cnd ea acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei,
pagubele mai mari achitndu-se integral.

3.1.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut deductibil, F:

a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F
b) Sa < V.m.e.a.

Dp Pg F Sa
Pg < V.m.e.a.

3.1.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n sum absolut nedeductibil, simpl sau atins, F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F 2. Pg > F
Dp = 0 Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F 2. Pg > F,
Dp 0 Dp Pg Sa

56
3.2.1. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din pagub deductibil, f =%(Pg):
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp = Pg - F = (100%-f)Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Dp Pg(100% f ) Sa
3.2.2. Sistemul acoperirii limitate cu franiz n cot procentual din suma asigurat nedeductibil,
f =%(Sa):
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSa
Dp = 0 Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
1. Pg < F = fSa 2. Pg > F = fSa
Dp 0 Dp Pg Sa
3.3.1. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt deductibil, f (%Pg) dar MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
Dp = Pg - Ff

b) ) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
Dp Pg Ff Sa

3.3.2. Sistemul acoperii limitate cu franiz n sistem mixt nedeductibil, simplu sau atins, f (%Pg) dar
MIN F:
a) Sa = V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff 2. Pg > Ff
Dp = 0 Dp = Pg
b) Sa < V.m.e.a.
Pg < V.m.e.a.
Ff = MAX {%Pg, F}, unde Ff reprezint franiza final
1. Pg < Ff 2. Pg > Ff
Dp 0 Dp Pg Sa

De ce s-a introdus sistemul acoperirii limitate?

Trei sunt motivele introducerii lui:

1. din considerente de urgentare a lichidrii daunelor, prin descongestionarea asigurtorului de
daunelemrunte. n acest sens "clauza cu franiz" presupune c pagubele de valori mici nu se
despgubesc, aparatul de asigurare avnd posibilitatea de a se concentra spre lichidarea operativ a
daunelor importante.

57
2. ieftinete costul asigurrii. Numrul mare de pagube mrunte, de volum nensemnat fiecare n
parte, totalizeaz un volum de pli de despgubiri relativ mare pentru asigurtor.
Contravaloarea acestor sume care nu se mai pltesc plus economiile realizate cu salariile personalului
suplimentar care ar fi fost necesar lichidrii pagubelor mrunte dau posibilitatea asigurtorilor s
stabileasc prime mai reduse pentru asigurrile cu acoperire limitat.
3. sistemul are o funcie educativ, contribuind la prevenirea producerii evenimentelor asigurate.
Asiguratul tiind c n caz de pagub va trebui s suporte i el o parte devine mai atent dect n cazul
acoperii complete.
ntre fiecare dintre alternativele de franiz prezentate mai sus exist diferene care se manifest n
favoarea sau n defavoarea asiguratului sau asigurtorului, dup caz.

2.9. Durata sau perioada de asigurare.

Reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor.

Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare
i stipulate n contract.
Dup ntinderea n timp contractele de asigurare pot fi:
- de durat determinat sau fix i
- de durat nedeterminat (asigurrile viagere).
n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de maximum un an.
La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 ani sau nedeterminat.
Stabilirea cu precizie a duratei asigurate prezint o importan deosebit deoarece rspunderea asigurtorului
acioneaz numai n cadrul acesteia.

Referine bibliografice:

1. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006., pag. 229
258;
2. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Udrea, N. M., Bogdan, D. M., Tratat de Asigurri Comerciale. Economia
asigurrilor. Tehnica asigurrilor, Editura Academiei Romne, 2013, pag. 89-109;
3. Ciuma, C., Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 52-61;
4. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 66-77;
5. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2009, pag. 48-56;
6. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri. O perspectiv global, Editura Rentrop&Straton, Bucureti, 2011,
pag. 286-290 i 302-304;
7. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 15-24;
8. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer-Expert, Bucureti, 1993, pag. 50-60;
9. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed.Expert, Bucureti, 2007, pag. 62-81.

58
 Capitolul 3
CONTRACTUL DE ASIGURARE
3.1. Condiiile de validitate.
3.2. ncheierea contractului de asigurare.
3.2.1. Declaraia (cererea) de asigurare.
3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.
3.2.3. Momentul ncheierii contractului.
3.2.4. Coninutul contractului.
3.2.5. Proba contractului.
3.2.6. Interpretarea contractului.
3.3. Efectele contractului de asigurare.
3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.
3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.
3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului.
3.4. ncetarea contractului de asigurare.
3.5. Caracteristicile contractului de asigurare.

Baza legal:

Codul Civil. Legea nr. 287/ 2009 privind Codul Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
noul Cod Civil republicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 505 din 15 iulie 2011.

3.1. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare.

Potrivit art. 1.179 din noul Cod Civil, un contract este valid dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele
condiii:
1) prile s aib capacitatea de a contracta;
2) consimmntul acestora s fie valabil;
3) s aib un obiect determinat sau determinabil;
4) cauza contractului s fie licit.
i contractul de asigurare este supus acelorai condiii de validitate.

1) Capacitatea prilor de a contracta.

Potrivit art. 1.180 din noul Cod Civil: poate contracta orice persoan dac nu este declarat incapabil
de lege i nici oprit s ncheie anumite contracte.
a) Contractele de asigurare pot fi ncheiate de ctre persoanele juridice n mod direct sau prin reprezentani.
Aceasta deoarece spre deosebire de persoanele fizice, persoanele juridice dobndesc capacitatea de
exerciiu concomitent cu cea de folosin din momentul nfiinrii i alegerii organelor de conducere.
b) Persoanele fizice pot ncheia contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub
interdicie. Cu toate acestea contractele de asigurare ncheiate de ctre minorii sub 14 ani i de persoane
puse sub interdicie, rmn valabile att timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer anularea. n
consecin o daun reclamat de asigurat va trebui s fie despgubit. Dac se cere anularea se vor
restitui primele ncasate.
2) Consimmntul prilor este valabil dac:
1. nu a fost dat prin eroare;
2. smuls prin violen sau
3. surprins prin dol.

59
2)1. Spre exemplu un client solicit unei bnci un mprumut la o banc. n contractul de mprumut banca cere
ipotec pe cas i asigurarea casei la o societate de asigurri agreat de banc. mprumutul se refuz ceea ce
d dreptul la anularea contractului de asigurare.
2)2. Violena, n materie de asigurri este greu de presupus c poate fi ntlnit. Oricum dac uneia dintre
prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin violen, contractul de asigurare este nul.
2)3. Dolul const n folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri pentru ncheierea contractului, astfel
nct s apar n mod evident c fr aceste manevre, cealalt parte nu ar fi contractat.
Cazuri de dol se pot ntlni n practica asigurrilor:
- prin prezentarea unor asigurri facultative ca fiind obligatorii pentru obinerea consimmntului
asiguratului de a contracta;
- n situaia n care asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete cu privire la mprejurrile eseniale
referitoare la risc.

3) Dac obiectul asigurrii l constituie bunul, la asigurarea de bunuri; despgubirile datorate unei tere
persoane, la asigurrile de rspundere civil; unele atribute ale persoanei, viaa ori incapacitatea sa de
munc, la asigurrile de persoane, obiectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat
interesului financiar pe care o persoan l are n legtur cu obiectul asigurrii 14.
Printr-o poli de incendiu, nu crmizile sau materialele folosite pentru construcia cldirii sunt asigurate, ci
interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii.
Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv, pot fi cuprinse n asigurare i
lucrurile care fr a fi distruse sunt susceptibile de diminuare sau nerealizare, cum ar fi profitul sperat.
Spre exemplu, cazul asigurrii mrfurilor, asigurarea cargo: 10% din valoarea mrfii, dac nu s-a convenit
altfel.

4) Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit, potrivit legii.
Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu nclcarea
ordinii publice i bunelor moravuri.
Spre exemple contrabanda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept i ca urmare nu
poate forma obiectul unui contract de asigurare.
De asemenea nu poate fi contractat o asigurare cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni
sau bunuri a cror existen ori dobndire este ilicit sau susceptibil de a face obiectul unei aciuni n
justiie, potrivit legii.

3.2. ncheierea contractului de asigurare.

Formulnd n mod sintetic, prin ncheierea contractului nelegem realizarea acordului de voin ntre
asigurat i asigurtor asupra clauzelor contractuale. Afirmaia fcut ar duce cu gndul la o negociere a
clauzelor contractuale, dar care n cazul asigurrii este foarte limitat datorit faptului c acesta se prezint ca
un contract de adeziune, ns posibilitatea negocierii nu trebuie exclus 15.
n cazul asigurrii asigurtorul este acela care "propune" chiar modul de manifestare a ofertei sub forma
declaraiei de asigurare.

3.2.1. Declaraia de asigurare.

Declaraia, cererea de asigurare, chestionarul const n completarea de ctre asigurat a unui formular special
al asigurtorului, prin care se manifest voina de a ncheia contractul.
n baza rspunsurilor date de asigurat, asigurtorul poate s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc
prima aferent.

14
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 183.
15
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri, Ed. All Beck, Bucureti, 1999, pag. 59.
60
La majoritatea formelor asigurrilor de persoane, la asigurrile externe i la unele asigurri de bunuri, cele
care se ncheie cu persoane juridice, declaraia sau cererea de asigurare se redacteaz anterior i separat
de contractul de asigurare.
La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare.
Declaraia de asigurare ca act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice
asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. n caz de neacceptare declaraia poate fi revocat
expres sau tacit.
Analiza declaraiei (cererii de asigurare).
n funcie de coninutul declaraiei celui ce dorete asigurarea, societatea de asigurri va face o analiz, un
studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul.
Riscul reprezint pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element esenial al
contractului se apreciaz dac asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii.
Tot n funcie de aceast analiz, dar i de suma la care se dorete a fi fcut asigurarea bunurilor, se vor
stabili primele de asigurare. Valoarea primelor de asigurare se obine prin aplicarea unei cote procentuale la
suma asigurat. ns aceast cotaie de prim este ntotdeauna rezultatul evalurii riscurilor i a naturii
bunurilor asigurate.

n urma analizei declaraiei de risc societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni:

1. fie s refuze ncheierea contractului;
2. fie s fac o contra-ofert;
3. fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul de asigurare.

Dat fiind, c de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei
sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare "pe viu" a riscului i de aceea buna credin, ca principiu
de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim acceptat. Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse
la dispoziie de asigurat sau de reprezentantul su.
El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd
mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a
modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat16.

3.2.2. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul.

Asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului dac sunt ntrunite condiiile prevzute de lege. El
constat numai dac aceste condiii sunt ntrunite i n caz afirmativ el trebuie s accepte propunerea i s
emit polia de asigurare.
Asigurtorul nu are interesul i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contractului.

Potrivit Art. I. 51. alin. 1. litera a) din Legea nr. 172/2004 care modifica i completa prevederile Art. 63 al
Legii nr. 136/1995 constituia contravenie, dac, potrivit condiiilor n care au fost svrite nu constituie
infraciune conform legii penale svrirea urmtoarelor fapte: a) refuzul asigurtorului autorizat de a
ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de
autovehicule, la cererea asiguratului. O atare contravenie se sanciona cu avertisment scris sau cu amenda
de la 5.000.000 Rol (500 lei) la 50.000.000 Rol (5.000 lei) i cu limitarea operaiunilor, cu interzicerea
temporar sau definitiv pentru asigurtori a exercitrii activitii de asigurare, pentru una sau mai multe
categorii de asigurri, sau cu suspendarea ori retragerea autorizaiei asigurtorilor.

Ordonana de urgen nr. 61/2005 la Art. I. 34 modific coninutul art. 63 al Legii nr.136/1995, legiuitorul
renunnd la a considera o atare situaia, ca cea prezentat anterior, ca fiind contravenie i drept urmare nu
mai apare n textul noului articol i respectiv, ulterior, n Legea nr. 283/2005.

16
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 203.
61
Noul Cod Civil (NCC) 2011 la al su capitol XVI dedicat contractului de asigurare nu conine nici-o
prevedere expres n acest sens.

3.2.3. Momentul ncheierii contractului.

Potrivit condiiilor i regulamentelor privind asigurrile contractul se consider ncheiat prin plata primei i
emiterea documentului de asigurare.
nscrisul constatator se numete poli de asigurare la asigurrile de persoane i contract de asigurare la
celelalte forme.
1. Sunt situaii cnd declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor, de
exemplu cnd plata primei se face ulterior declaraiei de asigurare, prin dispoziie de plat, urmnd ca
documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup ncasarea primei.
2. ntre abseni, contractul se consider ncheiat din momentul n care s-a luat cunotin despre acceptare,
altfel zis data primirii poliei sau contractului. ntr-o atare situaie cererea de asigurare este naintat prin
intermediari, denumii brokeri, care devin mandatari ai asigurailor, agenilor asigurtorului.
Polia este considerat acceptat dac n termen de dou zile lucrtoare de la nmnare, asiguratul nu ridic
obiecii.
Dou momente distincte sunt de luat n considerare:
- cel al ncheierii contractului i
- cel al intrrii n vigoare a asigurrii.
Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n vigoare ulterior datei perfectrii lui.
De asemenea, intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului.
n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei ci i de natura riscului asigurat.

3.2.4. Coninutul contractului.

n principal, drepturile i obligaiile prilor reprezint coninutul contractului de asigurare.
Acesta este structurat pe 2 pri.
O parte conine clauzele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementeaz
raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor
sale.
A doua parte, neimprimat a documentului, clauzele manuscrise, care se refer, n principal la indicarea
prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei contractului, cu indicarea datei intrrii
n vigoare17.
Documentul se ntocmete n dou exemplare.
Luat n totalitatea sa, contractul de asigurare este alctuit din:
- polia de asigurare,
- condiiile principale i adiionale i
- anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare.
Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale
clientului18.

17
Art. 2.201.- (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Polia de asigurare trebuie s indice cel puin:
a) numele sau denumirea, domiciliul ori sediul prilor contractante, precum i numele beneficiarului asigurrii, dacp
acesta nu este parte la contract;
b) obiectul asigurrii;
c) riscurile ce se asigur;
d) momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
e) primele de asigurare;
f) sumele asigurate.
(2) Alte elemente pe care trebuie s le cuprind polia de asigurare se stabilesc prin norme adoptate n baza legii de organul de
stat n a crui competen, potrivit legii, intr supravegherea activitii din domeniul asigurrilor".
18
Idem, pag. 194.
62
 3.2.5. Proba contractului.

Consimmntul valabil al prilor se cere a fi exprimat n scris 19.

El nu poate fi dovedit cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris 20.
Cererea formei scrise se refer la proba contractului nu i la existena lui, care poate fi recunoscut de
asigurtor dac rezult din registre sau din alte acte emise de el.
n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii
unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena acestora 21.
Prile sunt nevoite s adopte forma scris pentru a nu se vedea puse n imposibilitatea de a dovedi existena
contractului, deoarece un act cu neputin de probat este echivalent, din punct de vedere juridic, cu un act
inexistent.
Forma scris face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a
nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului.
Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, ceea ce constituie o garanie pentru
ndeplinirea obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite iniial, evitndu-se nenelegerile ulterioare.
ncheierea contractului de asigurarea se probeaz cu polia de asigurare sau certificatul de asigurare emise
i semnate de asigurtor sau cu nota de acoperire emis i semnat de brokerul de asigurare (art. 2.200.- (2)
din noul Cod Civil).
Documentele care atest ncheierea unei asigurri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice 22.

3.2.6. Interpretarea contractului.

Principiul care se aplic n materia asigurrilor este cel al interpretrii stricte a condiiilor contractului.
Un termen din poli, ca i expresiile curente se vor interpreta n sensul lor de baz, natural, folosit de
persoane obinuite.
1. Cu predilecie definirea riscului asigurat trebuie fcut n termeni ct mai precii, pentru a se evita
interpretrile eronate.
Spre exemplu:
a) pe cale de interpretare s-a stabilit c n asigurarea culturilor agricole, riscul de ploi de durat nu este
echivalent aceluia de ploi toreniale, risc pentru care s-a ncheiat asigurarea.
b) deteriorarea mrfurilor din magazinul aflat la parterul unui bloc din cauza neglijenei locatarilor de la
etajul I, care au lsat robinetul de ap deschis nu poate fi identificat cu nici unul din cazurile acoperite
prin asigurare. Asigurtorul se obligase numai pentru caz de inundaie i stricciuni accidentale la
instalaiile de ap, canal sau nclzire central.

2. n situaia unor clauze susceptibile de a avea dou nelesuri, a unor clauze ambigue, se aplic dispoziiile
dreptului comun interpretndu-se n sensul de a produce efect i nu n acela de a nu produce nici unul. n caz
de ambiguitate n formularea clauzelor contractului, clauze care nu lmuresc suficient nelesul exact al
prevederii, se aplic regula potrivit creia clauza se interpreteaz mpotriva celui care a propus clauza
ambigu, respectiv, n cazul nostru, n favoarea consumatorului de asigurare, respectiv a asiguratului cruia i
sunt prezentate condiiile de asigurare n vederea agrerii i aderrii la ele. Acest lucru rezult i din faptul c
fiind un contract de adeziune, asigurtorul l ntocmete n forma sa de principiu mai nainte i contient de
efectele pe care le dorete. Dac acestea se dovedesc neclare, asigurtorul este cel care trebuie s suporte
consecinele unei astfel de formulri 23.

19
Art. 2.200. - (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
20
idem.
21
Art. 2.200. - (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Dac documentele de asigurare au disprut prin
for major sau caz fortuit i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat, existena i coninutul lor pot fi dovedite prin orice
mijloc de prob".
22
Art. 2.200.- (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
23
Tudor, M., Contractul de asigurare. Teorie general i contracte speciale, Editura Tandem Media, Bucureti, 2013, pag. 43.
63
3. Interpretri privind clauzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise.
Ambele categorii de clauze au aceleai valoare i problema prevalrii uneia dintre ele se pune numai atunci
cnd se constat contradicie ntre ele.
Exemplu, dac unele categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale, imprimate, prin clauza
manuscris ele pot fi acoperite, deoarece aceste ultime clauze sunt menite nu numai s completeze ci s i
deroge de la cele generale.

3.3. Efectele contractului de asigurare.

Prin efectele oricrui act juridic se neleg drepturile subiective i obligaiile corelative la care d
natere, pe care le modific sau le stinge un asemenea act 24 . Contractele de asigurare, ca orice contract
sinalagmatic, dau natere la drepturi i obligaii corelative.
Aceste efecte ale contractului de asigurare pot fi delimitate n funcie de:
perioada scurs pn la ivirea evenimentului asigurat;
dup producerea acestuia i
efecte ce pot aprea dup plata indemnizaiei n condiiile n care exist o ter persoan rspunztoare de
producerea pagubei.
nainte de a trece la prezentarea obligaiilor n funcie de distincia fcut anterior, este de precizat faptul c
exist dou ndatoriri ale viitorului asigurat, care, dei nu se nasc prin ncheierea contractului, sunt strns
legate de conduita asiguratului n vederea ncheierii valabile a asigurrii:
a) persoana interesat de asigurare are obligaia de a face cunoscute asigurtorului mprejurrile
eseniale referitoare la risc25 i de a declara orice vicii, defeciuni, afeciuni, etc.
b) asiguratul are obligaia de a declara, la momentul ncheierii contractului ct i pe parcursul
executrii acestuia, existena altor asigurri privind acelai bun 26 . Necesitatea unei astfel de
obligaii n sarcina asiguratului poate fi motivat prin dorina de a se evita o posibil mbogire a
acestuia apelndu-se la practica coasigurrii, precum i prin faptul c n cazul producerii riscului
asigurat lichidarea daunelor nu se poate realiza dect cu acordul tuturor asigurtorilor27.

3.3.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat.

3.3.1.1.Obligaiile asiguratului.

n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul este obligat:

1. s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n condiiile de asigurare 28;
2. s ntrein bunul asigurat n bune condiii;
3. s comunice mprejurrile care agraveaz riscul.

24
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 76.
25
Art. 2.203. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Persoana care contracteaz asigurarea este
obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor, precum i s declare, la data ncheierii contractului, orice
informaii sau mprejurri pe care le cunoate i care, de asemenea, sunt eseniale pentru evaluarea riscului.
26
Art. 2.219. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Asiguratul trebuie s declare existena tuturor
asigurrilor referitoare la acelai bun, aceast obligaie revenindu-i att la data ncheierii contractelor de asigurare, ct i pe
parcursul executrii acestora".
27
Art. 2.219. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Atunci cnd exist mai multe asigurri ncheiate
pentru acelai bun, fiecare asigurtor este obligat s rspund proporional cu suma asigurat pn la concurena acesteia, fr
ca asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului.
28
Art. 2.199. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Prin contractul de asigurare, contractantul
asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului.
64
1.
a) Cu privire la obligaia asiguratului de a plti prima de asigurare, ca regul persoana care ncheie
asigurarea, contractul, este una i aceeai persoan cu asiguratul.

b) Dac asigurarea a fost ncheiat n beneficiul altei persoane, obligaia de plat nu incumb
beneficiarului ci aceluia care a ncheiat contractul 29 . Asigurtorul are posibilitatea de a opune
beneficiarului asigurrii doar excepia rezultnd din neplata primei, pe care o poate invoca i
mpotriva titularului contractului.

c) Atunci cnd riscul se produce, asigurtorul mai are dreptul de a compensa primele ce i se mai
datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau
beneficiarului30.

d) n cursul executrii contractului pot interveni i unele modificri cu privire la obligaia de plat a
primei:
1) dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral,
obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt inui solidar la plata primei ct timp
bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia dintre succesori el va deveni singurul
obligat la onorarea primei.
2) n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n principiu, fa
de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima n msura n care nu a fost
achitat n ntregime de titularul contractului 31 . Pentru ratele de prim datorate nainte de
nstrinare, obligaia de plat rmne n sarcina nstrintorului. Asigurtorul care nu comunic
asigurtorului nstrinarea survenit i dobnditorului existena contractului de asigurare rmne
obligat s plteasc primele care devin scadente ulterior datei nstrinrii 32.

e) n domeniul asigurrilor, regula cherabilitii plii este nlocuit cu cea a portabilitii 33. n acest sens
art. 2.206. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare, prevede: "Asiguratul este
obligat s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite n contract.

f) Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului 34, nscrisul constatator fiind polia de asigurare
sau alt document probator al plii, prevzut de legislaia n vigoare (chitana, dispoziia de plat,
etc.).

g) Plata primelor se poate face integral sau n rate35 pltibile la termenele scadente prevzute n contract,
conform negocierii prilor, n numerar, transfer bancar, cecuri, prin compensare cu indemnizaii
datorate de asigurtor asiguratului, prin ordin de plat, transfer electronic sau alte modaliti.
Cnd se folosete dispoziia de plat sau de ncasare, plata se consider efectuat numai n momentul
n care s-a operat de ctre banc virarea primei de asigurare.

29
Art. 2.199. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Contractantul asigurrii este persoana care ncheie
contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa de
asigurtor s plteasc prima de asigurare.
30
Art. 2.206. (6) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i
se mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare, n temeiul oricrui contract, cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului
sau beneficiarului.
31
Art. 2.220. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Dac nu s-a convenit altfel, nstrinarea bunului
asigurat nu determin ncetarea contractului de asigurare, care va produce efecte ntre asigurtor i dobnditor.
32
Art. 2.220. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
33
Art. 2.206. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Dac nu s-a convenit altfel, plata se face la sediul
asigurtorului sau al mputerniciilor acestora.
34
Art. 2.206. (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
35
Art. 2.206. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
65
 h) Dac nu s-a convenit altfel, asigurtorul poate rezilia contractul n cazul n care sumele datorate de
asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite la scaden36.

2. Obligaia de ntreinere a bunurilor i luarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se gsete expres
stipulat n legislaia n materie 37.
n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate:
a) denuna asigurarea sau
b) la ivirea cazului asigurat:
b1) are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina cauza
producerii i ntinderea pagubei sau
b2) s reduc despgubirea n cazul n care dauna s-a mrit.

3. O ultim categorie de obligaii o reprezint cele rezultnd din agravarea riscului

n msura n care, n cursul executrii contractului, se ivesc mprejurri care modific avizarea iniial a
riscului de ctre asigurat, acesta trebuie s le comunice asigurtorului 38.
Agravarea riscului determin modificri corespunztoare asupra cuantumului primei sau, n caz extrem,
imposibilitatea de a mai putea continua contractul.
Modificri cu privire la mprejurrile privind riscul poate avea loc:
1) datorit asiguratului:
- fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n
contract n alte locuri, mai puin expuse riscului,
- fie prin acte negative cum ar fi abinerea asiguratului de a lua msuri corespunztoare n cadrul
obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat;
2) datorit activitii unui ter;
3) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane, cum sunt fenomenele sociale i politice:
rzboiul, greva, etc.
Logic, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate.Acestea pot surveni prin fapta sa
ori fr fapta sa.
n primul caz, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea schimbrii ntruct el este autorul
agravrii, avnd obligaia de a-l informa imediat pe asigurtor.
n al doilea caz, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa, asiguratul este obligat ca, imediat ce a
cunoscut-o s o comunice asigurtorului.

3.3.1.2. Drepturile asiguratului.

Pe parcursul executrii contractului asiguratul are:

1) dreptul de a modifica contractul, de exemplu posibilitatea de a schimba numele beneficiarului asigurrii
sau modul de plat pentru prime, cnd ele se achit n rate, dreptul de a mri suma asigurat;
2) dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;
3) dreptul de rscumprare. La asigurrile la care se constituie rezerve de prime, cum sunt cele de via,
asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare. Orice plat,
indiferent de forma sub care este fcut de asigurtor, diferit de indemnizaia de asigurare sau de suma

36
Art. 2.206. (4) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
37
Art. 2.216. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat
n condiii corespunztoare, n scopul prevenirii riscului asigurat".
38
Art. 2.203. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:"Dac mprejurrile eseniale privind riscul se
modific n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s comunice n scris asigurtorului modificarea intervenit.
Aceeai obligaie revine i contractantului asigurrii care a luat cunotin de modificarea survenit".
66
 asigurat ori suma reprezentnd restituirea rezervei, nu poate fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data
ncheierii contractului de asigurare39;
4) dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de asigurare, ca procent din suma de rscumprare -
calculat n raport de timpul n care s-au pltit primele i cel mult pn la data cererii de mprumut;
5) dreptul la asigurrile la care se constituie rezerva tehnic s cear repunerea n vigoare a asigurrii, n
cazurile prevzute n contractul de asigurare 40.
Observaii:
1. Articolul 39 din Legea nr. 139/1995 potrivit cruia era prevzut dreptul asigurailor de a participa la
tragerile de amortizare (lunare sau anuale) n cazul asigurrilor de via s-a abrogat potrivit art. I.
30. din Legea nr. 172/2004, fr ca prevederile noului Cod Civil s fac vre-o referin la aceasta.

2. Drepturile asigurailor asupra sumelor rezultnd din rezervele tehnice ce se constituie la asigurrile de
via pentru obligaii de plat scadente n viitor nu sunt supuse precripiei 41.

3.3.1.3. Drepturile asigurtorului.

Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului, astfel avem:
1) dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut, n condiiile
stabilite prin contract42;
2) dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i
paza bunurilor asigurate.

3.3.1.4. Obligaiile asigurtorului.

Pn la ivirea evenimentului asigurat asigurtorul are i unele obligaii cum ar fi:
1) obligaia de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare dac asiguratul l-a pierdut pe cel
iniial;
2) obligaia de a elibera la cererea asiguratului certificate de confirmare a asigurrii, ca spre exemplu cazul
asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i
fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate;
3) obligaia s l informeze pe asigurat n privina consecinelor neplii primelor la termenul de plat i s
prevad aceste consecine n contractul de asigurare 43;
4) obligaia de a pune la dispoziia asigurailor sau contractanilor asigurrii informaii n legtur cu
contractele de asigurare, att nainte de ncheierea asigurrii, ct i pe durata executrii acestora. Aceste
informaii vor fi prezentate n scris, n limba romn, s fie redactate ntr-o form clar i vor cuprinde
cel puin urmtoarele elemente:
a) clauzele opionale sau suplimentare i beneficiile rezultate din valorificarea rezervelor tehnice;
b) momentul nceperii i cel al ncetrii contractului, inclusiv modalitile de ncetare a acestuia;
c) modalitile i termenle de plat a primelor de asigurare;
d) elementele de calcul ale indemnizaiilor de asigurare, cu indicarea sumelor de rscumprare, a
sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului pn la care acestea sunt garantate;
e) modalitatea de plat a indemnizaiilor de asigurare;
f) legea aplicabil contractului de asigurare;
g) alte elemente stabilite prin norme adoptate de organul de stat n a crui competen intr, potrivit
legii, supravegherea activitii din domeniul asigurrilor 44.

39
Art. 2.234. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
40
Art. 2.235. din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
41
Art. 2.237. din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
42
Art. 2.216. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
43
Art. 2.206. (5) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
44
Art. 2.238 din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
.
67
 3.3.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.

3.3.2.1. Obligaiile asiguratului

Dup realizarea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele obligaii:
1) s limiteze paguba, s salveze bunurile asigurate, s pstreze i s asigure paza bunurilor rmase pentru
prevenirea degradrilor ulterioare 45;
2) s avizeze asigurtorul n termenele prevzute de condiiile de asigurare cu privire la producerea
evenimentului asigurat 46 . Comunicarea producerii riscului asigurat se poate face i ctre brokerul de
asigurare care, n acest caz, are obligaia de a face la rndul su comunicarea ctre asigurtor, n termenul
prevzut n contractul de asigurare 47;
3) s participe la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate;
4) s furnizeze date i acte referitoare la evenimentul asigurat.

3.2.2.2. Obligaiile asigurtorului

Principala obligaie a asigurtorului dup producerea evenimentului asigurat const n plata indemnizaiei
cuvenite asiguratului48. Pentru ca aceast indemnizaie s fie datorat trebuie stabilit situaia de fapt din care
s rezulte dreptul asiguratului la indemnizaie i obligaia corelat a asigurtorului de a o plti.
Pentru aceasta este necesar s verifice dac:
- primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate;
- asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat;
- bunurile respective sunt cuprinse n asigurare;
- evenimentul productor de daune este risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
n cazul n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor cauze, se
efectuaz verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. Dac
acest lucru nu este posibil dauna se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze.
n situaia n care prile nu se neleg asupra cuantumului indemnizaiei de asigurare, suma care nu face
obiectul litigiului, partea necontestat din aceasta se va plti de asigurtor anterior soluionrii nenelegerii
prin bun nvoial sau de ctre instana judectoreasc 49.

3.3.3. Limitarea garaniei de asigurare.

Stipulaiile legale prevd 50 c nu se datoreaz despgubiri dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie
de ctre asigurat i/sau de beneficiar, ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate.
Asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac:
a) riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea
contractului de asigurare;
b) riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat 51.
Atunci cnd un beneficiar al asigurrii a produs intenionat riscul asigurat, indemnizaia de asigurare se
pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora, asiguratului 52.

45
Art. 2.216. (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "n cazurile prevzute n contract, la producerea
riscului, asiguratul este obligat s ia, pe seama asigurtorului i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejurrile, msuri
pentru limitarea pagubelor".
46
Art. 2.207. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
47
Art. 2.207. (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
48
Art. 2.208. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
49
Art. 2.208. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
50
Art. 2.208. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
51
Art. 2.233. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
52
Art. 2.233. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
68
n cazul n care riscul asigurat const n decesul asiguratului, iar un beneficiar al asigurrii l-a produs
intenionat, indemnizaia de asigurare se pltete celorlali beneficiari desemnai sau, n lipsa acestora,
motenitorilor asiguratului 53.

Atunci cnd sunt mai muli beneficiari desemnai, indemnizaia de asigurare se mparte n mod egal ntre
acetia, dac nu s-a stipulat altfel 54.

b) Dac nu se prevede altfel n condiiile de asigurare, aceast regul se aplic i n cazul n care evenimentul
asigurat a fost produs cu intenie de ctre 55:
1) persoane fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau
beneficiarul asigurrii;
2) prepuii asiguratului sau ai beneficiarului.
n materia asigurrilor, spre deosebire de dreptul comun culpa atrage decderea asiguratului din beneficiul
indemnizrii numai dac este expres precizat n condiiile de asigurare.

Exemple:
a) Condiiile de asigurare contra incendiului consider cazuri de culp care atrag exonerarea asigurtorului
de la plata despgubirii folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis n
ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse inflamabile sau uor inflamabile.
b) La asigurarea bunurilor n timpul transportului terestru se consider culpa asiguratului de a fi ncrcat n
acelai mijloc de transport mpreun cu bunurile asigurate unele materiale inflamabile, lichide acide sau
materiale toxice, dac pagubele produse bunurilor au provenit din cauza acestui mod de ncrcare.
c) n asigurarea autovehiculelor pentru furt, asiguratul se afl n culp dac n timpul ct autovehiculul nu
este folosit conductorul l prsete lsnd cheia n contactul de la bord i portierele nencuiate.

Aadar exonerarea asigurtorului are loc atunci cnd exist o legtur cauzal ntre fapta asiguratului i
producerea riscului asigurat i fr intenia asiguratului ntruct acesta putea i trebuia s prevad
consecinele conduitei sale i chiar s le prentmpine.

3.3.4. Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului.

Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra
celor rspunztori de producerea pagubei, n limita despgubirii pltite.

Potrivit Art. 2.210. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: n limitele
indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului
asigurrii mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei, cu excepia asigurrilor de persoane.

Explicaia subrogrii este dubl:

1) este necesar meninerea unui echilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate;
2) ea se justific din punct de vedere social, cel care a pricinuit o pagub trebuie s fie obligat s o repare.

Condiiile exercitrii subrogrii:

1. plata indemnizaiei de ctre asigurtor;
2. existena unei aciuni n rspundere aparinnd asiguratului contra terilor responsabili autori ai
evenimentului.
Chiar dac subrogarea opereaz de plin drept cnd cele dou condiii sunt reunite asiguratul este obligat s
conserve realizarea dreptului de subrogare56.
53
Art. 2.233. (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
54
Art. 2.232. din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
55
Art. 2.208. (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
69
a) Cu alte cuvinte, asiguratul trebuie s se abin de la svrirea oricror acte care ar micora sau ar atinge
dreptul de regres al asigurtorului. Spre exemplu, recunoaterea c terul responsabil nu este n culp.
b) Mai mult dect att asiguratul are obligaia de a ntocmi toate actele i face toate demersurile necesare
pentru pstrarea i valorificarea acestui drept al asigurtorului.
Sanciunea pentru nclcarea acestor obligaii este micorarea despgubirii proporional cu prejudiciul adus
de asigurat dreptului de regres contra terului mergnd pn la refuzul despgubirii sau restituirea
despgubirii dac aceasta a fost deja acordat.
Cu toate acestea asigurtorul poate renuna, n totalitate sau n parte, la exercitarea dreptului de
subrogare57.
Derularea exercitrii subrogrii.
a) Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei.
Asigurtorul va putea opune terilor mijloacele de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de
asigurat.
b) Sarcina probei culpei terului n producerea evenimentului o are asigurtorul subrogat n drepturile
asiguratului.
c) Dac asiguratul a intentat aciune contra terului vinovat, asigurtorul se poate substitui asiguratului n
orice faz a procesului.
d) El poate de asemenea s solicite investirea cu formul executorie a hotrrii judectoreti asupra aciunii
contra terului rspunztor de daun.
e) Asigurtorul se poate constitui ca parte civil n procesul penal n care terul ar fi urmrit pe aceast cale
sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civil.
f) De asemenea asigurtorul este n drept s exercite mpotriva asiguratului aciunea de restituire a
despgubirilor pltite n temeiul art. 2.211 din noul Cod Civil, dac la aciunea sa mpotriva terului,
acesta mpiedic subrogarea, asigurtorul opunnd excepia plii de bun-credin fcut asiguratului58.
g) Terul poate invoca fa de asigurtor "aprrile" pe care le putea opune persoanei pgubite, asiguratului.
El se poate apra numai n msura calitii sale juridice i a interesului su legitim.
Astfel, dac asigurtorul a pltit despgubirea pentru o daun avizat tardiv sau pentru o pretenie de
asigurare prescris, aceasta nu d drept terului de a invoca tardivitatea asigurrii sau prescripia. Cu alte
cuvinte asigurtorul ia locul asiguratului fa de ter i nu terul ia locul asigurtorului fa de asi gurat.

3.4. ncetarea contractului de asigurare.

I. a) Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie
ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Observaie: n cazurile prevzute de condiiile de asigurare, la mplinirea termenului pentru care a
fost ncheiat, contractul de asigurare poate fi rennoit, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar,
dac una dintre pri nu l denun.

b) Un alt mod de ncetare a contractului, de asemenea uzual este producerea evenimentului asigurat,
situaie ntlnit n cazul asigurrilor de via i accidente. Pentru asigurrile de bunuri contractul
nceteaz numai dac prin realizarea riscului bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac
distrugerea este parial contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru suma
asigurat rmas.
Situaia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz
prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n
continuare pn la concurena sumei contractate.

56
Art. 2.210. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Asiguratul rspunde pentru prejudiciile aduse
asigurtorului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului prevzut la alin. 1.
57
Art. 2.210. (3) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
58
Art. 2.211. din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Asigurtorul poate opune titularului sau deintorului
documentului de asigurare ori terului sau beneficiarului asigurrii care invoc drepturi ce decurg din acest document toate
aprrile ntemeiate pe contractul ncheiat iniial.
70
II. Modurile neobinuite59 de ncetare a contractului de asigurare sunt:
1) denunarea;
2) rezilierea;
3) anularea.
1) Specificul denunrii ca modalitate de ncetare a contractului const n exercitarea acesteia n mod
unilateral din cauze autorizate de lege.
Astfel, asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri:
1. dac asiguratul nu a comunicat, n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu
datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea
intervenit exclude potrivit condiiilor de asigurare meninerea contractului;
2. cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de prevenire impuse de lege, autoriti ori de
natura nsi a bunurilor asigurate, astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscurilor i existena
bunului asigurat s fie pus n pericol.
Asiguratul poate denuna contractul de asigurare:
1. n cazul subscrierii unui contract de asigurare de via individual ntr-o perioad de 20 de zile de la
ncheierea de ctre asigurtor fr preaviz60. Aceaste prevederi nu se aplic contractelor de asigurri cu o
durat de 6 luni sau mai mic61;
2. dup comunicarea de ctre asigurtor a unor modificri dispuse prin condiiile de asigurare 62.
n cazul contractului de asigurare pe durat nedeterminat, acesta se poate denuna de oricare dintre pri.

Denunarea contractului de ctre una dintre pri se poate efectua numai cu notificarea prealabil a
celeilate pri, care trebuie fcut cu cel puin 20 de zile termen de preaviz, calculate de la data
primirii notificrii de ctre cealalt parte 63.
Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia nu produce, n principiu, efecte
retroactive ci numai efecte viitoare.
Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se mai
justific ncasarea de prime dup ce contractul a fost denunat.

2) Rezilierea contractului nseamn desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia
din pri din cauze care i se pot imputa sau nu 64. Efectele produse de contractul de asigurare pn la data
rezilierii rmn valabile.

3) Nulitatea contractului de asigurare este reglementat de condiiile de asigurare i normele dreptului

comun. Ea poate rezulta din:
- declaraii inexacte sau incomplete fcute de asigurat cu prilejul contractrii asigurrii:
1) cu bun tiin:

Art. 2.204.- (1) n afar de cauzele generale de nulitate, contractul de asigurare este nul n caz de declaraie
inexact sau de reticen fcut cu rea-credin de ctre asigurat ori contractantul asigurrii cu privire la
mprejurri care, dac ar fi fost cunoscute de ctre asigurtor, l-ar fi determinat pe acesta s nu i dea
consimmntul
59 ori s
Ele sunt considerate nu l dea ndeoarece
"neobinuite" acelai fac
condiii, chiarcontractul
s nceteze dac declaraia sau reticena
naintea expirrii duratei nu
saleaprecum
avut influen
i nainteaasupra
pro ducerii
producerii riscului
evenimentului asigurat. Primele pltite rmn dobndite asigurtorului, care, de asemenea, poate cere i plata
asigurat.
60
primelor
61
cuvenite
Art. 2.229. pn
(1) din la Cod
noul momentul la care aXVI
Civil, Capitolul luatContractul
cunotindede cauza de nulitate.
asigurare.
Art. 2.229. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
62
Art. 2.204. (1) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
63
Art. 2.209. din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare.
64
Art. 2.204. (2) din noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: n cazul n care constatarea declaraiei inexacte sau
a reticenei are loc anterior producerii riscului asigurat, asigurtorul are dreptul de a rezilia contractul la mplinirea unui termen de
10 zile calculate de la notificarea primit de asigurat, restituindu-i acestuia din urm partea din primele pltite aferent perioadei n
cadrul creia asigurarea nu mai funcioneaz.
71
 2) Art. 2.204.- (2): Declaraia inexact sau reticena din partea asiguratului ori a contractantului
asigurrii a crui rea-credin nu a putut fi stabilit nu atrage nulitatea asigurrii.

- ca urmare a ncetrii prevederilor cuprinse n condiiile de asigurare, respectiv n cazul n care la

momentul ncheierii contractului riscul s-a produs deja.Spre deosebire de denunare i reziliere,
nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut nu numai pentru viitor. Ea readuce pe
contractani n situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii procedndu-se la restituirea reciproc
a prestaiilor efectuate. Asigurtorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul
indemnizaia dac a fost pltit.

3.5. Caracteristicile contractului de asigurare.

Contractul de asigurare este un contract consensual, sinalagmatic, unic, cu executare succesiv, oneros,
aleatoriu i de adeziune.
1. Caracterul consensual se datoreaz faptului c se formeaz "solo consensu" prin simplul acord de
voin al prilor, fr s fie nevoie de vre-o form special de manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu este cerut ad validatem, ci numai ad probationem. Ca
urmare lipsa probei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii
de a dovedi existena i coninutul acestuia.
n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada
contractului de asigurare, ca acord de voin al prilor.

2. Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig reciproc. n principal,
asiguratul s plteasc prima, iar asigurtorul s suporte riscul, despgubind pe asigurat pentru pagubele
suportate ca urmare a producerii evenimentului asigurat. n plus, obligaiile prilor nu sunt numai
reciproce ci i interdependente, ele condiionndu-se reciproc.

3. Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se
menine chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice deoarece divizarea privete numai
modul de plat al primei i nu contractul.

4. Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintr-odat, printr-o
singur prestaie. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele stabilite, asigurtorul acordnd
continuu protecie asiguratului pentru acoperirea riscului.
Executarea succesiv a contractului are urmtoarele consecine:
- regulile rezolutorii nu sunt aplicabile contractului de asigurare;
- partea care i-a ndeplinit obligaia are drept la contraprestaia co-contractantului pn la
desfiinarea contractului;
- nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte pentru viitor i ca urmare
primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului;
- dispariia obiectului asigurat ca urmare a altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheiat
asigurarea implic rezilierea de drept a contractului.

5. Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte urmrete un anumit
avantaj, o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face ori se oblig s o fac n favoarea celeilalte
pri.
72
6. Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un
eveniment incert. La ncheierea contractului, nu se poate ti dac i msura n care fiecare dintre pri va
avea un avantaj sau o pierdere ca rezultat al contractului.

7. Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristice pentru un astfel de contract sunt
clauzele stabilite numai de ctre una dintre pri, asigurtorul, cealalt parte avnd facultatea de a le
accepta ca atare sau de a nu contracta. Limitarea modului de exprimare a voinei 65 celui ce solicit
asigurarea se compenseaz cu:
a) posibilitatea acestuia de a alege ntre multiplele oferte ale societilor de asigurare i
b) dorina acestora 66 de a atrage ct mai muli clieni ce duce la o anumit flexibilitate n ceea ce
privete adaptarea ofertelor la nevoile specifice.
De aceea este posibil amendarea sau completarea clauzelor standard propuse iniial.

Probleme de discutat

I. Art. 2.204. (1) din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Declaraia inexact
sau reticena din partea asiguratului ori a contractantului asigurrii a crui rea-credin nu a putut
fi stabilit nu atrage nulitatea asigurrii. n cazul n care constatarea declaraiei inexacte sau a
reticenei are loc anterior producerii riscului asigurat, asigurtorul are dreptul fie de a menine
contractul solicitnd majorarea primei, fie de a rezilia contractul la mplinirea unui termen de 10
zile calculate de la notificarea primit de asigurat, restituindu-i acestuia din urm partea din
primele pltite aferent perioadei n cadrul creia asigurarea nu mai funcioneaz. Atunci cnd
constatarea declaraiei inexacte sau a reticenei are loc ulterior producerii riscului asigurat,
indemnizaia se reduce n raport cu proporia dintre nivelul primelor pltite i nivelul primelor ce
ar fi trebuit s fie pltite.

II. Art. 2.205. (1) din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:Contractul de
asigurare se desfiineaz de drept n cazul n care, nainte ca obligaia asigurtorului s nceap a
produce efecte, riscul asigurat s-a produs ori producerea acestuia a devenit imposibil, precum i
dac, dup ce obligaia menionat a nceput s produc efecte, intervenirea riscului asigurat a
devenit imposibil. Atunci cnd asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit, fie i parial, prima
de asigurare, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a
contractului de asigurare. (2) Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform alin. (1) se
restituie asiguratului sau contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se
datoreaz despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii.

1. Pornind de la afirmaia fcut n cuprinsul paragrafului 3.3.1.: "Dac asigurarea este ncheiat n
beneficiul altei persoane obligaia de plat a primei nu incumb n principiu, beneficiarului, ci aceluia care
a ncheiat contractul" construii i punei n discuie situaii contrare acesteia.

2. Interpretai:
a) textul art. 2.212. (1) din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare:
"Asigurtorul poate cesiona contractul de asigurare numai cu acordul scris al asiguratului. (2)

65
Violeta Ciurel, Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 180.
66
Cosmin Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 2000, pag. 28.
73
 Dispoziiile alin. (1) nu sunt aplicabile cesiunilor de portofolii ntre asigurtori, n condiiile
reglementrilor speciale".
b) textul art. 2.218. din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: n cazul n
care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum asigurat care este inferioar valorii
bunului i dac prile nu au stipulat altfel, despgubirea cuvenit se reduce corespunztor
raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului.

c) textul art. 2.228. din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: Asigurarea n
vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare
este valabil numai dac a fost consimit n scris de acea persoan.

3. Dezvoltai prevederea art. 2.202. din Noul Cod Civil, Capitolul XVI Contractul de asigurare: "Polia de
asigurare poate fi, dup caz, nominativ, la ordin sau la purttor".

4. Pornind de la exemple concrete de cereri, chestionare ale diferitelor produse de asigurare comentai
coninutul acestora.

5. Prezentai pe situaiile concrete ale unor produse de asigurare distinciile ntre:

- momentul ncheierii asigurrii;
- momentul intrrii n vigoare;
- momentul nceperii rspunderii asigurtorului.

6. Interpretarea contractelor comerciale internaionale, ntre care i asigurrile externe.

7. Evaluarea demersului comunitar de armonizare a dreptului contractului de asigurare.

ntrebri:
1. De ce n cazul unui termen sau exprimri neclare a unei clauze interpretarea trebuie fcut ntotdeauna n
favoarea asiguratului?
2. Care ar fi avantajele respectiv dezavantajele standardizrii asigurrii?
3. n ce msur dispoziiile legiuitorului romn privind contractul de asigurare corespund armonizrii
comunitare?

TEST GRIL
Alegei rspunsul corect:

1. Declaraia de asigurare:
a) este susceptibil de efecte juridice pn la acceptarea sa de ctre asigurtor;
b) se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare;
c) se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare;
d) este act unilateral de voin.

2. ntre abseni contractul se consider ncheiat:

a) la momentul ntocmirii sale,
b) la momentul lurii la cunotin despre acceptarea declaraiei de asigurare;
c) la momentul primirii de ctre asigurtor a cererii de asigurare naintate prin broker.

3. Care dintre afirmaiile de mai jos sunt corecte:

a) momentul ncheierii contractului este momentul intrrii sale n vigoare;

74
 b) un contract de asigurare poate fi ncheiat odat cu intrarea n vigoare a rspunderii
asigurtorului;
c) intrarea n vigoare a rspunderii asigurtorului este n funcie de natura riscului asigurat.

4. Prima de asigurare este cherabil atunci cnd:

a) asigurtorul se ngrijete la scaden de ncasarea ei;
b) potrivit contractului de asigurare ncheiat, agentul de asigurare se ngrijete de ncasarea
primei de asigurare;
c) asiguratul se ngrijete la scaden de plata ei.

5. Partea clauzelor imprimate :

a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului;
b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei
contractului, a datei intrrii n vigoare;
c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare.

6. Partea clauzelor manuscrise :

a) se refer la drepturile i obligaiile asiguratului;
b) se refer la indicarea prilor, specificarea riscurilor, a primei, a sumei asigurate, a duratei
contractului, a datei intrrii n vigoare;
c) reprezint extrase din condiiile generale de asigurare.

7. Cu privire la proba contractului:

a) poate fi dovedit cu martori dac exist un nceput de dovad scris;
b) cererea formei scrise se refer la existena contractului;
c) n lipsa probei scrise prile sunt n imposibilitatea de a dovedi coninutul contractului de
asigurare.

8. Dac cu privire la riscurile excluse se constat o contradicie ntre prevederile clauzelor manuscrise i
respectiv a celor imprimate, sunt valabile:
a) prevederile clauzelor imprimate;
b) prevederile clauzelor manuscrise;
c) prevederile condiiilor generale de asigurare;
d) prevederile condiiilor speciale de asigurare.

75
 Bibliografie suplimentar

1. Acsente, M., Calitatea procesual a asigurtorului n procesul civil i penal derivnd din aplicarea art.
54 i 57 din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, Tribuna Economic, nr.
12/1998;
2. Alexa, Cst., Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri n Comerul Internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, pag.
31-34 i 37-50;
3. Bistriceanu, Gh., Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitar Bucureti, 2006, pag. 259-
275.
4. Bugeanu, M., Calitatea procesual a asigurtorului, Tribuna Economic, nr. 11, 12/1996;
5. Cistelecan, L., Cistelecan, R., Udrea, N. M., Bogdan, D. M., Tratat de Asigurri Comerciale. Economia
asigurrilor. Tehnica asigurrilor, Editura Academiei Romne, 2013, pag. 109-121;
6. Cistelecan, L., Cistelecan, Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg-Mure, 1996, pag. 61-69;
7. Ciuma,C., Asigurrile Internaionale - Arhitectur i Problematic la debutul mileniului III, Ed.
Intelcredo, Deva, 2001, pag. 185-203.
8. Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag. 62-77 ;
9. Ciuma, C., Asigurri Generale, Ed. Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2007, pag. 78-99;
10. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri. O perspectiv global, Editura Rentrop&Straton, Bucureti, 2011,
pag. 279-330;
11. Ciurel, V., Asigurri i Reasigurri: Abordri Teoretice i Practici Internaionale, Ed. All Beck, 2000,
pag. 177-214;
12. Constantinescu, D., Ag., Asigurri i Reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pag. 70-133;
13. Galiceanu, I., Contractul de asigurare i cadrul su juridic, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 9/1998;
14. Iancovici, L., Dreptul Asigurrilor Comerciale. Practica judiciar vol. I i II, Ed. Horion, Craiova, 1998;
15. Iliescu, C., Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucureti, 1999;
16. Negru, T., Asigurri Ghid practic, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2006, pag. 25-33;
17. Obreja, M., Asigurtorul - parte n procesul civil, competen material, competen teritorial, timbraj,
naterea dreptului material la aciune, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 12/1998;
18. Popescu, D., Macovei, I., Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Iai, 1982, pag. 101-207;
19. Tudor, M., Contractul de asigurare. Teoria general i contracte speciale, Editura Tandem Media,
Bucureti, 2013;
20. Tudor, M., Prescripia n asigurri i reasigurri, Finane-Bnci-Asigurri, nr. 10-11/1998;
21. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Marketer - Expert, Bucureti, 1993, pag. 39-43.
22. Vcrel, Il., Bercea, Fl., Asigurri i Reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2007, pag. 140-156.

76