Operaciones Activas

3.1.
6 Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)
1. La Red de Seguridad Financiera

2. Qu es el FSD?
3. Preguntas frecuentes
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)
1. Definicin
Conjunto de instituciones y normas establecidas con el objetivo de
reducir la inestabilidad potencial del sistema financiero y contribuir al
fortalecimiento y desarrollo del mismo.
2. Componentes
Regulacin y
Prestamista de
Supervisin
ltima Instancia
Prudenciales
BCRP SBS
Mecanismos de Sistema de Seguro

Resolucin de Depsitos
3. Consideraciones generales
No est destinada a proteger a instituciones financieras insolventes o
inseguras
Protege a las instituciones financieras solventes frente al impacto negativo
(efecto contagio) que puede significar el cierre de una institucin financiera
insolvente
El cierre de instituciones financieras insolventes debe ocurrir como un
mecanismo de imposicin de disciplina de mercado
La distribucin de funciones dentro de la RSF difiere entre pases. Cada pas
conforma su RSF de acuerdo a los objetivos de poltica pblica y a las
circunstancias propias

Rol de la RSF: Tiempos Normales / Crisis Sistmicas
Tiempos Normales Crisis Sistmicas
Crisis individuales generadas por Crisis generalizadas originadas por

manejo bancario deficiente problemas macroeconmicos (manejo
fiscal, shocks externos)
Objetivo primordial: evitar efecto Objetivo primordial: estabilizar los

contagio sobre instituciones solventes pasivos del sistema financiero
Problema del seguro de depsitos Problema fiscal
El manejo adecuado implica utilizar el El manejo busca reforzar confianza:

seguro de depsitos y los mecanismos - Reformas fiscales, monetarias
de resolucin contemplados en la - Ampliacin de la cobertura del seguro de
legislacin depsitos, incluso al 100 por ciento
- Apoyo de liquidez
- Planes de reestructuracin empresarial
- Canjes de cartera
4. Caractersticas adecuadas de una RSF
BCRP : Constitucin y Ley Orgnica
Clara definicin de objetivos SBS : Constitucin y Ley Orgnica
FSD : Ley No. 26702
en el marco legal
Independencia y BCRP: Autonoma Constitucional

autonoma SBS : Autonoma Constitucional FSD
: Persona jurdica de derecho privado,
administrativa de naturaleza especial, con
dependencia funcional de SBS
Mecanismos explcitos de Presidente BCRP : Designado por el
nombramientos y remocin Poder Ejecutivo con Aprobacin del
de autoridades Poder Legislativo.
Superintendente : Designado por el
Utilizacin limitada del Poder Ejecutivo con Aprobacin del
prestamista de ltima Poder Legislativo.
instancia para problemas Presidente FSD : Designado por el
Superintendente.
estrictamente de liquidez
II. Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)
El FSD es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial que
tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos en las empresas del
sistema financiero.
Misin.
Brindar cobertura a los depsitos asegurados y contribuir de una manera
preventiva a la estabilidad y confianza del sistema financiero.
Objetivos.
- Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra

de una institucin miembro del FSD, conforme a los parmetros
establecidos en la Ley.
- Participar en los diferentes esquemas de resolucin de las
instituciones financieras miembros del FSD, coadyuvando a la
estabilidad del sistema financiero.
III. Preguntas Frecuentes
Los depsitos mantenidos en qu entidades se encuentran

asegurados?
Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas Municipales y
Cajas Rurales
Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea
respaldada por el FSD, deber efectuar aportes al mismo durante 24
meses.
Qu sucede si tengo depsitos en ms de una empresa miembro del
Fondo?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del fondo.
Si tengo depsitos en ms de una empresa miembro, stos se encuentran
asegurados en cada empresa hasta por el monto mximo de cobertura.

Cul es la cobertura mxima que me ofrece el Fondo, depende sta de
la empresa en donde tenga mi dinero?
El monto mximo de cobertura del FSD para el periodo Marzo - Mayo 2013:
S/. 90,471 por persona en cada empresa miembro del Fondo, comprendido
los intereses, y este monto se va ajustando trimestralmente en funcin al
ndice de Precios al Por Mayor que publica el INEI. Dicho monto es el
mismo para cualquier Institucin Financiera que sea miembro del Fondo.
Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuir a prorrata
entre los titulares de la cuenta y los lmites se aplicarn respecto de cada
uno de ellos individualmente.
El monto no cubierto por el FSD constituye crdito a ser tomado en cuenta
para los fines de la liquidacin y de acuerdo a las normas legales
existentes.

Que instrumentos respalda el FSD?
El Fondo respalda nicamente:
1. Los depsitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas

naturales y las personas jurdicas privadas sin fines de lucro;
2. Los intereses devengados por los depsitos anteriormente mencionados,

a partir de la fecha de constitucin o de su ltima renovacin; y
3. Los depsitos a la vista de las dems personas jurdicas, exceptuando

los correspondientes a las empresas del sistema financiero.

Qu sucede con los depsitos CTS, depsitos de menores u otros sin

disposicin plena?
Tratndose de depsitos por compensacin por tiempo de servicios (CTS),

depsitos de menores, depsitos en garanta o en retencin judicial y otros
sobre los cuales el titular no tiene disposicin plena, el pago de las
imposiciones cubiertas por el Fondo se realizar mediante la apertura de
depsitos con caractersticas similares a los originales, a nombre de los
respectivos titulares, en otras empresas.

Qu instrumentos NO respalda el FSD?
El Fondo no cubre los depsitos:

de los titulares que durante los 2 (dos) aos previos a la declaracin de
disolucin y liquidacin, se hubieren desempeado como directores o gerentes
de la empresa de que se trate.
de las personas pertenecientes a los grupos econmicos que tengan
participacin mayor al 4% (cuatro por ciento) en la propiedad de la empresa,
siempre que hayan participado directa o indirectamente en su gestin.
de personas vinculadas a la empresa, sus accionistas, personal de direccin y
de confianza
de otras empresas del sistema financiero nacional o del extranjero
constituidos con infraccin de la ley
que gozando formalmente de la denominacin de depsito, sean
esencialmente acreencias no depositarias.
Los certificados, bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no
ests asegurados por el Fondo.
Qu debo hacer si mi banco quiebra, cundo recupero mi dinero?
Una vez declarada la disolucin de la empresa financiera la SBS cuidar que

en un plazo no mayor a 60 das los liquidadores remitan al FSD la relacin
de lo asegurados cubiertos, indicando el monto a que ascienden sus
derechos, diferenciando el correspondiente a capital e intereses. Quienes
hubiesen sido omitidos en la relacin pueden formular el reclamo
correspondiente ante la Superintendencia en un plazo de 60 das de iniciada
la exhibicin de dicho documento, lo cual debe ser certificado notarialmente.
El FSD iniciar los pagos en un plazo no mayor de 10 das hbiles de
recibida la relacin, y los pagos proseguirn de manera interrumpida.
El plazo para cobrar los fondos vence hasta dentro de 10 aos contados a
partir de la fecha en que se inician los pagos. Una vez transcurrido dicho
periodo, el asegurado pierde el derecho de cobertura y el monto pasa a
formar parte de los recursos del FSD.

Cunto cuesta al depositante contar con el seguro de depsitos?
No le cuesta absolutamente nada. Las entidades financieras autorizadas por

la SBS a captar depsitos del pblico, como los bancos, financieras, cajas
municipales y cajas rurales de ahorro y crdito, deben de manera obligatoria
pagar primas trimestrales al FSD para que sus depositantes se encuentren
asegurados.
Sin embargo, se debe tener en cuenta que las entidades financieras que
ingresen como miembros del FSD, debern pagar primas durante 24 meses
para que sus depositantes se encuentren cubiertos.
Dnde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estn

protegidos por el FSD?
El depositante no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la

proteccin del seguro de depsitos. Al depositar sus ahorros en una entidad
miembro del FSD, queda automticamente asegurado.
Qu pasa con las deudas que tena con el banco quebrado?
Conforme a lo dispuesto en el Articulo 155 de la Ley 26702, si el asegurado

mantuviese obligaciones para con el miembro del Fondo en proceso de
liquidacin, se practica la compensacin correspondiente y se le abona slo
el saldo que pueda resultar a su favor. Esta compensacin procede tambin,
ilimitadamente, respecto de las sumas originadas en los depsitos por
compensacin de tiempo de servicios y de otra acreencia aun intangible o
inembargable del deudor.
Qu debo hacer si encuentro alguna empresa que capta depsitos del

pblico y no es miembro del Fondo?
Debo notificar a la SBS, ya que los ahorros de todos los ahorristas en esta
empresa podran estar en peligro.

3. Productos Bancarios y Financieros
(Sesin 5)
3.2 Operaciones Activas
3.2.1 Crditos hipotecarios
3.2.2 Crditos personales
3.2.3 Crditos a microempresas
3.2.4 Tarjeta de crdito

3.2 Operaciones Activas.
Negocios mediante los cules se prestan recursos

financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los
clientes de una entidad financiera previa evaluacin y
requiriendo, en ciertos casos, garantas como respaldo a la
operacin.
En estos negocios se cobran intereses que toman el

nombre de intereses activos.

Operaciones Activas
(o de Colocacin)
Segn finalidad del crdito

1. Sin finalidad de negocio
Crdito de consumo (revolvente y no
revolvente)
Crdito hipotecario para vivienda
2. Con finalidad de negocio
Crditos corporativos
Crditos para grandes empresas
Crditos para medianas empresas
Crditos para pequeas empresas
Crditos para microempresas (MES) Personas naturales o jurdicas

Operaciones Activas
(o de Colocacin)
Por tipo de producto

(ejemplos)
Hipotecario
Prstamos
Tarjeta de Crdito
Descuentos
Leasing
Factoring

3.2.1 Crditos hipotecarios.
Crditos destinados a personas naturales para la

adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia
Son aquellos prstamos que adems de contener como

garanta una hipoteca, estn orientados nica y
exclusivamente a satisfacer necesidades personales de
vivienda.

3.2.2 Crditos personales.
Prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de

dinero y/o financiamientos para la adquisicin de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna relacin con actividades
empresariales.
Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se necesite: unas

buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el
pago de matrculas, para solucionar problemas de salud, salir de
cualquier apuro, etc.

3.2.3 Crditos a microempresas.
Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona

Natural o Persona Jurdica, para el financiamiento de actividades
de produccin, comercio o prestacin de servicios.
Para ser considerado crdito a microempresa la persona debe

tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir
crditos hipotecarios), el mismo que deber corresponder a la
ltima informacin crediticia emitida por la Superintendencia en
el momento de otorgarse el crdito.

3.2.4 Tarjeta de crdito.
Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica

autorizada, concede una apertura de crdito, de tipo rotatorio o
revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que
puede ser una persona natural o jurdica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se
tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados,
stos sern cancelados al contado o a cierto plazo.

Solicitud de Operacin de Crdito: Agilice sus solicitudes.
Solicitud de Emisin de Carta Fianza: Solicite sus cartas
fianza de cualquier modalidad.
4. Servicios (Sesin 6 y 7)
4.1 Remesas
4.2 Giros
4.3 Otros servicios.

4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes
obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas
natal.
Los canales de envo pueden ser:
Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como..

que operen en el pas)
Empresas del sistema financiero
Por correo
A travs de personas.

Beneficios de enviar remesas a travs de instituciones
financieras:
Seguridad y comodidad
Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo)
Posibilidad de conseguir acceso a crditos
Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales
El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir

el dinero.

REMESAS A AMRICA LATINA Y EL CARIBE
2010

2010

2010

Importancia econmica y social de las remesas
Destino de las remesas :
1. Gastos de manutencin (hipotecas, alquiler, comida,

servicios pblicos)
2. A inversiones
3. Para educacin
4. Para vivienda.
5. Otros destinados a ahorros.

4.2 Giros.
Descripcin
Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una
persona determinada entre diferentes plazas del
Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.
Beneficios
Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a
cualquier persona natural o jurdica por medio de
oficinas en el mbito nacional sucursales o
corresponsales en el extranjero .

4.3 Otros Servicios
Cheques de gerencia
Pago de haberes
Compra-venta moneda extranjera
Custodia de valores
Cajas de seguridad
Pago de servicios
Recaudacin de impuestos
Cartas de presentacin

TALLER 2
La seora Juana Vargas es jubilada del sector Educacin y tiene una pensin
de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000 y un auto valorizado
en US$ 2 850 y necesita de un crdito para irse de viaje a Tierra Santa.
Imagnese que usted es responsable del otorgamiento de crditos en la
empresa financiera y adems tiene que llegar a una meta mensual de
colocaciones:
Qu aspectos tomara en cuenta para evaluar la posibilidad de

otorgar un crdito a la Sra. Vargas?
De aprobarse el prstamo, cunto de crdito considera que le
otorgara a la Sra. Vargas?
Para determinar la suma a prestar, qu aspectos seran
importantes considerar?
Si utilizamos los bienes de la Sra. Vargas como garantas,
influiran en su decisin de otorgamiento? Por qu?

5. Las Centrales de Riesgo
(Sesin 8)
5.1 La importancia de un buen comportamiento de

pago.
5.2 Las centrales de riesgo en el Per.

5.1 La importancia del comportamiento de pago.
capacidad de pago
(ingresos)
De qu depende
el Pago de un Crdito ?
voluntad de pago
(incentivos)

El historial de crdito de una persona es un registro
de todos los crditos aceptados ya sea pagados
oportunamente o con retraso en su cumplimiento.
El historial de crdito es un instrumento en la toma

de decisin de la entidad financiera para el
otorgamiento del crdito.

En resumen:
Un buen historial crediticio te permite acceder a

crditos como la hipoteca para una casa o un
departamento, un prstamo para la compra de un
auto, tambin puedes obtener mejores condiciones
en las tasas de inters en tarjetas de crdito,
conseguir un empleo, entre otros.

En dnde encuentro mi historial crediticio?
En las centrales de riesgo

5.2 Qu es una central de riesgo?
Una central de riesgo es un registro o una base de

datos que mantiene informacin sobre los
consumidores, incluyendo datos demogrficos,
pautas de pago de distintos tipos de obligacin de
crdito y registros de deudas incobrables.

Pblica (SBS)
Centrales de Riesgo
Privadas (CEPIR)
Equifax
Informa del Per
Data Crdito
Xchange PER

Cmo se clasifica al cliente de acuerdo a su
capacidad de pago?
Para la SBS* el deudor de crditos de pequea empresa,
microempresa, consumo (revolvente y no revolvente) e
hipotecario se clasifica, segn su nivel de retraso (en das
calendario), en:
Categora Nro. PEmp, MES, Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Prdida 4 ms de 120 ms de 365
* Resolucin SBS N 11356-2008

6. Transparencia de Informacin en los
Sistemas Supervisados (Sesin 9)

MARCO LEGAL
Ley N 26702: Ley General del Sistema Financiero y del

Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS.
Ley N 28587: Ley Complementaria a la Ley de Proteccin

al Consumidor en Materia de Servicios Financieros.
Resolucin SBS N 1765-2005 y modificatorias:

Reglamento de Transparencia de Informacin y
Disposiciones Aplicables a la Contratacin con Usuarios
del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de
Transparencia)

6.1 QU ES LA TRANSPARENCIA EN LA
INFORMACIN?
Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la

informacin de los usuarios y pblico en general y reducir
la asimetra de informacin existente, con la finalidad de
que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar
decisiones informadas con relacin a las operaciones y
servicios que desean contratar y/o utilizar con las
empresas del sistema financiero.

6.2 DERECHOS Y OBLIGACIONES
ESTABLECIDOS EN EL REGLAMENTO DE
TRANSPARENCIA
En el marco de la contratacin de un producto financiero

(operacin activa o pasiva), analizaremos la normativa
aplicable desde 3 etapas:
1. En forma previa a la contratacin
2. Durante la firma del contrato
3. Cuando se es cliente de la entidad financiera

1. QUE INFORMACIN PUEDO
OBTENER ANTES DE CONTRATAR UN
PRODUCTO FINANCIERO?

1.1 TARIFARIO
Contiene las tasas de inters, comisiones y gastos

aplicables a todos los productos y servicios
ofertados.
Las tasas de inters deben ser expresadas en forma

efectiva anual a 360 das.
El tarifario se encuentra disposicin en las oficinas

de atencin al pblico (en un lugar visible y de fcil
acceso) y en la pgina web de la empresa.
Artculo 10 del Reglamento de Transparencia
1.2 FORMULARIOS CONTRACTUALES
En el caso de operaciones activas (crditos y tarjetas de

crdito), el contrato que deber firmar el usuario est
compuesto por 3 documentos:
- Clusulas generales de contratacin

(Establece las obligaciones entre las partes)
- Hoja Resumen
- Cronograma de pagos
(Slo en el caso de crditos financiados en cuotas)
Artculos 13 y 15 del Reglamento de Transparencia

En el caso de operaciones pasivas (cuentas de ahorro,

depsito a plazo fijo, CTS), el contrato que deber
firmar el usuario est compuesto por 2 documentos:
- Clusulas generales de contratacin

(Establece las obligaciones entre las partes)
- Cartilla informativa

Las clusulas generales de contratacin que utilizan las

empresas financieras son previamente aprobadas por la
SBS.
Los formularios contractuales se encuentran a disposicin

del usuario en las oficinas de atencin al pblico y en la
pgina web de la empresa.
No es necesario ser cliente para poder tener

acceso a los formularios contractuales,
cualquier usuario puede solicitarlos y la
empresa deber proporcionarles una copia.
1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIN DE
INTERESES (SIMULADORES)
Estos programas permiten al usuario, en el caso de
crditos financiados en cuotas, simular los clculos que
realiza la empresa para la liquidacin de intereses,
comisiones y gastos.
El usuario puede obtener una simulacin de cmo sera su

cronograma de pagos en caso contratase un crdito con la
empresa, identificando: (i) el nmero de cuotas a pagar;
(ii) la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA); y, (iii) la
cantidad total a pagar (capital, intereses, comisiones y
gastos).

1.3 PROGRAMAS DE LIQUIDACIN DE
INTERESES (SIMULADORES)
1.4 RETASAS
El Registro de Tasas, Comisiones y otros costos

(RETASAS) es el soporte informtico a travs del
cual se pone en conocimiento del pblico informacin
actualizada sobre las tarifas cobradas por las
entidades financieras.
Las tarifas aplicables se muestran por cada producto

bajo un determinado supuesto (capital y plazo) y en
forma comparativa entre empresas.
Para tener acceso a los cuadros
comparativos del RETASAS es necesario
ingresar a la pgina web de la SBS
www.sbs.gob.pe
1.5 INFORMACIN GENERAL
Las empresas estn obligadas a implementar un adecuado

Sistema de Atencin al Usuario que conlleve:
i) El establecimiento de polticas y procedimientos

generales de atencin y servicios al usuario.
ii) Contar con personal especializado en atencin de

usuarios, que deber encontrarse capacitado en las
operaciones que brinda la empresa y en temas de
proteccin al consumidor y transparencia de la
informacin. Para mayor informacin,
ingrese a la seccin de
preguntas frecuentes
en la pgina web de
cada empresa.
2. QUE DEBO CONSIDERAR AL
MOMENTO DE CONTRATAR?

Para el caso de operaciones activas (crditos) el contrato

deber ir acompaado de la Hoja Resumen y, si el
proceso involucra el pago en cuotas, tambin ser
necesaria la entrega de un cronograma de pagos que
incluya la tasa de costo efectivo del crdito otorgado.
Para el caso de operaciones pasivas (depsitos) adems

del contrato deber adjuntar la Cartilla de Informacin
con el detalle de toda la operacin permitiendo al usuario
conocer el rendimiento efectivo anual.
Artculos 13 al 16 del Reglamento de Transparencia

Las empresas financieras deben redactar sus contratos

en lenguaje sencillo y claro.
La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm.
El usuario deber leer los documentos, para luego

firmarlos en 2 copias, una para la empresa y otra que es
para el usuario.
Es importante leer el
contrato antes de
firmarlo, ya que ah se
encuentran las
Artculos 13 al 16 del Reglamento de Transparencia obligaciones que
estamos asumiendo.
2.2 TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL
(TCEA)
Cargos cobrados por cuenta de
Gastos terceros (ej. Seguros desgravamen)
Cargos por servicios brindados por la
Comisiones
entidad y asumidos por el cliente (ej.
Estados de cuenta)
TCEA
TEA Tasa de inters compensatorio
efectiva anual.
La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye

todo lo que se paga por un crdito.

2.3 TASA DE RENDIMIENTO EFECTIVO
ANUAL (TREA)
Es la tasa de inters que me permite identificar el real

rendimiento de mis depsitos, igualando el monto que se
ha depositado con el valor actual del monto que
efectivamente se recibe al vencimiento del plazo,
considerando los cargos por comisiones y gastos, y bajo el
supuesto de cumplimiento de las condiciones pactadas.
El saldo mnimo para obtener rendimiento es el saldo

promedio que requiere tener un depositante en una
cuenta de ahorros para al menos, no perder ni ganar
dinero a fin de mes. Es un punto de equilibrio.
Artculo 17A del Reglamento de Transparencia

2.4 COMISIONES Y GASTOS
LIBERTAD DE Las empresas determinan libremente sus

DETERMINACIN comisiones y gastos, considerando los parmetros
cualitativos establecidos en la norma.
No procede el cobro si stos no han sido
CARGO AL USUARIO previamente aceptados y autorizados por el
cliente.
Slo puede corresponder a operaciones o servicios,

COMISIONES adicionales o complementarios al producto
contratado, efectivamente prestados al cliente por
parte de la empresa.
Costos debidamente acreditados en los que incurre
la empresa con terceros por cuenta del cliente para
GASTOS brindarle servicios adicionales o complementarios al
producto contratado y que, de acuerdo a lo
pactado, sern trasladados al cliente.
2.4 COMISIONES Y GASTOS
CRITERIOS DE DETERMINACIN
Slo procede el cobro de comisiones y gastos en tanto se sustenten en

servicios y/o operaciones adicionales, distintos a aquellos inherentes a
la operacin o producto contratado.
OPERACIONES ACTIVAS OPERACIONES PASIVAS

Se considerarn servicios y/o Se considerarn servicios y/o
gestiones inherentes, entre gestiones inherentes al
otras, a aquellas relacionadas a resguardo del depsito.
la evaluacin, celebracin,
desembolso y administracin
del crdito, as como las ANEXO 5
vinculadas al cobro en situacin CARGOS PROHIBIDOS
de cumplimiento.
ALGUNOS EJEMPLOS DE
CARGOS
PROHIBIDOS
Cargos por evaluacin crediticia, por consultas realizadas a centrales de
riesgo como parte de dicha evaluacin o por desembolso de crdito.
Cargos por la emisin y entrega de la primera constancia de no adeudo por

la cancelacin del crdito, para productos crediticios que operan mediante
el sistema de cuotas.
Cargos por la elaboracin y entrega de clusula adicional para el

levantamiento de garanta.
Cargos por la emisin y entrega de la constancia de la situacin crediticia

del deudor, cuando la empresa hubiera efectuado un reporte errneo a la
central de riesgos.
Anexo N 5 del Reglamento de Transparencia
3. SI YA CONTRAT, QUE DERECHOS
TENGO COMO CLIENTE?

3.1 MODIFICACIONES CONTRACTUALES
La modificacin de tasas de inters fijas, comisiones y

gastos debe comunicarse al usuario con una anticipacin
no menor de 15 das calendario.
La modificacin de otros aspectos contractuales debe

comunicarse al usuario con una anticipacin no menor de
30 das calendario.
En las comunicaciones de preaviso deber indicarse de

manera expresa que el cliente puede dar por concluida la
relacin contractual en caso lo estime pertinente.
Artculos 20 al 23 del Reglamento de Transparencia

3.2 PRESENTACION DE RECLAMOS
El usuario tiene derecho a presentar su reclamo en caso se

considere insatisfecho con el servicio y/o producto recibido
o por una presunta afectacin de su legtimo inters.
El plazo de atencin no puede exceder de 30 das, salvo que

la naturaleza del reclamo justifique la utilizacin de un plazo
mayor, para lo cual la empresa pondr en conocimiento de
dicha situacin al usuario.
El usuario siempre recibir una respuesta a su reclamo. La

va a utilizar sern las pactadas con la empresa, con arreglo
de lo dispuesto en la normativa.
Circular G-146-2009 referida al Servicio de Atencin a los Usuarios
7. Sistema de Seguros y Sistema Privado
de Pensiones (Sesin 10)
7.1 Sistema de Seguros
7.2 Sistema Privado de Pensiones

7.1 Sistema de Seguros
Las Personas y los Seguros
ROBOS
S
ACCIDENTES
O
TERREMOTOS
SG
MUERTE
DESASTRES
NATURALES
E INCENDIOS
RI
COMPA
COMPAA
A DE
SEGUROS
PRIMA

Contrato de seguro
PRIMA
Corredores de
seguros, venta
directa y
bancaseguros
TRANSFIERE
RIESGOS
POLIZA
DE ASEGURADORA
SEGUROS
ASEGURADO
Reglamento
de plizas
Cundo interviene la Aseguradora?
PAGO DE SINIESTROS
ASEGURADORA
Art. 332
de la Ley
General

Mercado Asegurador Peruano
Compaas de Seguros Autorizadas a Operar
Ramos Generales Ramos de Vida Ramos Generales y de Vida
Insur Pacfico Vida Cardif
Pacfico Peruano Suiza MAPFRE Per Vida Rmac
La Positiva Invita Seguros de Vida Ace Seguros
Mapfre Per La Positiva Vida Interseguro
SECREX Protecta Cia de Seguros

Qu son los corredores de seguros?
Los corredores de seguros son las personas naturales o jurdicas
que, a solicitud del tomador del seguro (cliente), pueden
intermediar en la celebracin del contrato de seguros y asesorar a
los asegurados y contratantes del seguro en materias de su
competencia. La SBS autoriza y regula el ejercicio de las
actividades de los corredores y lleva un registro de ellos.
Funciones:
Intermediar en la contratacin de seguros
Informar al asegurado las condiciones del seguro
Informar al asegurado o contratante del seguro, las clusulas del
contrato en forma detallada
Comprobar que la pliza contenga las condiciones sobre las cuales se
cubre el riesgo
Comunicar a la empresa de seguros sobre cualquier modificacin del
riesgo
Los corredores de seguros estn prohibidos de suscribir coberturas
de riesgos a nombre propio o a cobrar primas por cuenta del
asegurador.
Condiciones y Contenidos de las Plizas
Las condiciones de las plizas y las tarifas responden a la libre
competencia en el mercado de seguros
Las plizas deben establecer las condiciones de la cobertura de
riesgos
Requisitos mnimos de las plizas de seguro (art. 326)

Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que
norman el contrato de seguros
Las condiciones generales, particulares y especficas de la
pliza deben estar redactadas en lenguaje fcilmente
comprensible
Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar en
caracteres destacados
Debe figurar el monto de la prima
Se precisar el nmero de registro oficial del corredor de
seguros y la comisin que ste va a percibir
Condiciones y Contenidos de las Plizas
Prohibiciones
Clusulas mediante las cuales los asegurados o beneficiarios renuncien
a las leyes que los favorezcan
Clusulas de redaccin ambigua o poco claras
Clusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa
de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad
Clusulas que dispongan la prdida de derechos del asegurado o
beneficiario por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia
con el siniestro cuya indemnizacin se solicita
Cobertura del seguro

Se inicia con la aceptacin de solicitud del seguro por parte de la
empresa y el pago de la prima
El pago de la prima podr ser total, fraccionado o diferido
El compromiso de pago fraccionado o diferido debe figurar por escrito
(convenio de pago)
El incumplimiento de lo establecido en el convenio de pago origina la
suspensin inmediata de la cobertura del seguro, siempre que no se
haya convenido un plazo adicional para el pago
Qu seguros obligatorios existen en el
Per ?
Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT /
Certificado contra Accidentes de Trnsito - CAT
Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas

ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como
consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido
dicho vehculo.
Seguro de Vida Ley.
El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su

empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del
mismo; sin embargo, el empleador est facultado para contratar el
seguro a partir del tercer mes. Esta derecho alcanza a los
trabajadores que laboren bajo el rgimen de la actividad privada
Qu seguros obligatorios existen en el
Per ?
Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo.
Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad

profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados
regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de
riesgo.
Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes

Potencialmente Peligrosos.
Otorga cobertura a cada vctima y estar limitada por los montos

previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser
requisito para obtener el registro del can y la licencia para el
propietario.

7.2 Sistema Privado de Pensiones (SPP)
Diciembre 1992: Ley N 25897 - Ley de creacin del Sistema Privado
de Administracin de Fondos de Pensiones (SPP).
Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.
Objetivo Contribuir al desarrollo y fortalecimiento

del SPP del sistema de previsin social en el rea
de pensiones
El SPP est conformado por las AFP las que administran los fondos
de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las
prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio.

Fundamentos
Capitalizacin Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta

los recursos que servirn directamente para el pago de su pensin, los
cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador.
Libertad de eleccin: El afiliado que por primera vez ingrese a laborar

es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP. Una vez
en el SPP, puede tambin escoger la AFP que administre sus fondos,
traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, as como elegir la
forma de percibir las prestaciones.
Derecho de propiedad: el afiliado es dueo de sus aportes, que en el

caso de los aportes obligatorios tienen carcter de inembargables, de los
que podr disponer cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el
SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus
beneficiarios, segn la normativa vigente.
Fundamentos
Transparencia: El afiliado recibe informacin permanente y oportuna

del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (informacin de
las AFP, del Estado, de medios periodsticos, etc.)
Competencia: A la fecha, existen 4 AFP que ofrecen el servicio de

administracin de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila,
puede optar por elegir alguna de las AFP para el otorgamiento de su
pensin o escoger alguna de las empresas de seguros para tal fin, de
acuerdo a la modalidad de pensin que se elija.
Fiscalizacin externa: el Estado supervisa a las AFP como a las

empresas de seguros que otorgan las pensiones, a travs de la SBS.

Diseo especfico
Sistema alternativo al SNP
Bono de Reconocimiento: trnsito del SNP al SPP
Aportes mensuales: Aporte al fondo de pensiones del afiliado (10% de la
remuneracin) + prima de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio (%
remuneracin) + comisin de la AFP (% remuneracin).
Separacin Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de pensiones
se administran separadamente.
Portafolio diversificado: Cada tipo de fondo invierte en proporciones
distintas en los siguientes instrumentos: acciones, bonos, depsitos, etc.
Pensin Mnima: S/. 415
AFP: administrador especializado fin exclusivo
Multifondos: Se puede escoger entre 3 tipos de fondos en funcin al
riesgo y horizonte de aportacin del afiliado: Fondo 1 o de preservacin
del capital, Fondo 2 o mixto, y Fondo 3 o de crecimiento
Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra
Agente de supervisin estatal: ejercido a travs de la SBS
Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros
Ejercicio de la opcin: SPP o SNP
Ejerce
derecho Se afilia obligatoriamente
Trabajador nuevo de ir a un sistema
No
en la AFP de su eleccin
de pensiones?
(10 das)
S
Trabajador sin antecedentes Va a una AFP
previsionales o a la ONP
Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP

(se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento)

Naturaleza de los Aportes
Fondo de
Pensiones
(10%)
Prima de
Seguro
(% remuneracin)
Invalidez Sobrevivencia G. de sepelio
Comisin AFP
(% remuneracin)
Diagrama de Funcionamiento Del SPP
Empleador Fondo de
Pensiones AFP
CIC
Aportes
Inversin en
Inst. financieros
Trabajador Rentabilidad
dependiente
Pensin de Jubilacin
Prestaciones Pensin de Invalidez
Pensin de Sobrevivencia
Modalidades de pensin en el SPP
Retiro Programado: La pensin se calcula en funcin de la expectativa

de vida del afiliado y su grupo familiar y sobre la base del saldo que
tenga en su CIC. Su clculo es anual.
Renta Vitalicia Familiar: Se calcula en forma similar al retiro

programado y mantiene su valor fijo de forma vitalicia, pudiendo
ajustarse su monto dependiendo de la moneda que se elija.
Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Un primer tramo de la

pensin se entrega con cargo a la cuenta individual por un perodo de 1
hasta 5 aos, segn decida el afiliado, y con un monto mayor a la renta
vitalicia. El segundo tramo se entrega de forma vitalicia.

Modalidades de pensin en el SPP
Retiro Mixta: El afiliado o beneficiario contrata con una parte de su CIC
una renta vitalicia familiar en dlares, con una compaa de seguros;
mientras que con la otra parte (que permanece en la AFP) escoge un
retiro programado en soles.
Renta Bimoneda: El afiliado contrata dos rentas vitalicias de manera

simultnea, una en nuevos soles y la otra en dlares americanos, ambas
otorgadas por la misma compaa de seguros.
Gratificaciones en julio y diciembre: Cualquiera de los esquemas

anteriores puede contratarse con 12 sueldos por ao o 14 sueldos por ao
(gratificaciones en julio y diciembre).
Ajustes al monto de la pensin: Bajo cualquiera de los esquemas

anteriores (salvo retiro programado), las pensiones en soles se ajustan
segn la inflacin, mientras que las pensiones en dlares se mantienen
constantes, pero los afiliados pueden optar por un esquema en el que
ambas se incrementen en 2% anual.
SPP: Cambios en la regulacin
Ley N 27617:
Pensin mnima en el SPP
Rgimen de jubilacin anticipada para trabajadores desempleados (REJ)
Jubilacin anticipada afiliados SPP - DL 19990
D.S. N 164-2001-EF y D.S. 094-2002-EF:
Jubilacin anticipada para trabajos pesados (mineros construccin civil)
Ley N 27883:
Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero
Ley 28991
Libre Desafiliacin del SPP (ms informacin)
Ley 29624
Rgimen especial de jubilacin para desempleados
Sistema de proteccin social de mayor calidad

Jubilacin anticipada para afiliados SPP
D.L. 19990
Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenan el derecho a
una jubilacin anticipada en el SNP (Decreto Ley N19990), jubilarse en el
SPP con el mismo nivel de pensin que hubieran obtenido en dicho rgimen.
Los requisitos para acceder a esta jubilacin anticipada son:
Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002,

Al momento de la afiliacin, contar:
Hombres con 55 aos de edad y 30 aos de aportes al SNP.

Mujeres con 50 aos de edad y 25 aos de aportes al SNP.

Rgimen especial de jubilacin anticipada para
desempleados (REJA) (Ley N 29426)
Requisitos:
Edad mnima: 55 aos para hombres, 50 aos para mujeres
Encontrarse desempleado por no menos de 12 meses
Tener una pensin calculada mayor o igual a la RMV. Si la remuneracin
calculada es menor a la RMV, se proceder a la devolucin del 50% del saldo
de aportes y rentabilidad acumulados en la CIC. El saldo restante queda
hasta que el afiliado alcance la edad de jubilacin o acceda a otro beneficio
en el SPP. Con el fin de estimar si la pensin calculada es mayor o menor a la
RMV, sta se calcula considerando tanto el valor de la CIC como el del Bono
de Reconocimiento, de ser el caso.
Este rgimen tiene vigencia hasta el 31-12-2012.

Informacin adicional en la web SBS

8. Unidad de Inteligencia Financiera
(Sesin 11)

El Lavado de Activos
Es el proceso de convertir, custodiar, ocultar o
transferir dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin
de evitar la identificacin de su origen ilcito y hacerlos
aparentar como legtimos.
Para que haya Lavado de Activos el dinero debe venir de
una fuente ilcita.
En resumen, el lavado de activos es el proceso mediante
el cual el dinero sucio se convierte en limpio.
El Lavado de Activos
El Lavado de Activos tambin es conocido como:

Lavado de Dinero
Blanqueo de Capitales
Legitimizacin de Capitales Ilcitos.
Se considera que el Lavado de Activos puede pasar por

hasta tres fases.
Colocacin
Transformacin
Integracin
Fases
Colocacin
El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal.
Ejemplos de ello puede incluir:

Dividir grandes sumas de efectivo en sumas ms pequeas
menos visibles, las que son depositadas directamente en una
cuenta bancaria,
El depsito de un cheque de reembolso de un paquete de
vacaciones cancelado o de una pliza de seguros
Adquiriendo una serie de instrumentos monetarios, como:
cheques de viajero u rdenes de dinero que son cobrados o
depositados en otra ciudad o institucin financiera.

Fases
Transformacin u Ocultacin
Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador
efecta una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de
su fuente y procedencia, en algunos casos convirtindolos en bienes
distintos (por ejemplo, a travs de la compra de bienes muebles o
inmuebles).
Ejemplos de ocultamiento incluyen:
El cambio de instrumentos monetarios por sumas ms pequeas,
La transferencia cablegrfica o transferencia de fondos a
travs de varias cuentas en una o ms instituciones financieras.

Fases
Integracin
Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a travs de las
dos primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase,
incorporndolas en actividades econmicas legtimas.
Estas transacciones protegen an ms al delincuente de la conexin
registrada hacia los fondos, brindando una explicacin plausible
acerca de la fuente del dinero.
Como ejemplos de estos casos puede mencionarse:
La compra y reventa de inmuebles o ttulos valores de
inversin, u otros activos.
La compra de Vehculos, embarcaciones.
Inversiones en negocios legtimos.

Qu son las Unidades de Inteligencia Financiera?
La naturaleza mundial del lavado de activos requiere un esfuerzo de

cooperacin y colaboracin internacional para reducir la capacidad de los
delincuentes para lavar sus ganancias.
A nivel mundial las UIFs son Agencias Centrales Nacionales especializadas

diseadas con el propsito de velar por la implementacin y funcionamiento de
los Sistemas Nacionales de Prevencin de Lavado de Activos y Financiamiento
del Terrorismo.
Una de las tareas principales de las UIF es: recibir, analizar y tratar reportes
de operaciones sospechosas (ROS)
En el Per los ROS son remitidos por algunos sectores sealados por la
legislacin, estos sectores se denominan: Sujetos Obligados.
Consecuencias del Lavado de Activos
Afecta la Economa.
Quienes practican el Lavado de Activos emplean compaas de fachada
que mezclan las ganancias de actividades ilcitas con fondos legtimos,
para ocultar ingresos mal habidos.
En algunos pases, por ejemplo, la delincuencia organizada ha utilizado
restaurantes de comida rpida para encubrir ganancias procedentes
del trfico de drogas. Esto les permite subvencionar sus productos y
servicios a niveles por debajo de los precios del mercado.
Es casi imposible para los negocios legtimos competir con estas
empresas. Como resultado de esta situacin las organizaciones
delictivas podran desplazar a negocios legtimos .

Consecuencias del Lavado de Activos
Costo Social
Existen costos y riesgos sociales considerables relacionados con el
lavado de dinero.
Permite a los delincuentes ampliar sus operaciones criminales.
Eleva el costo al gobierno debido a la necesidad de una mayor actividad
para la aplicacin de la ley.
Incrementa los ndices de Crimen.
Debilita y corrompe a la sociedad.
Daa la imagen del pas y sus instituciones.

Sujetos Obligados
Los sujetos obligados estn sealados en el artculo 8 de

la Ley N 27693, incluyen:
Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.

Notarios Pblicos
Compraventa de Divisas
Casas de Prstamo y Empeo
Compraventa de Vehculos, Embarcaciones, Aeronaves.
Construccin e Inmobiliarias.
Casinos, Sociedades de Lotera y Casas de Juego,
Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos e
Intermediarias de Valores.

Algunas Seales de Alerta
El cliente realiza en forma reiterada operaciones
fraccionadas o de gran monto que no tienen correlacin
con los montos del giro del negocio o su ingreso individual.
Retiro por un monto significativo de una cuenta que haba
tenido poco movimiento o de una cuenta que recibi un
depsito de gran cantidad fuera de lo comn y/o Particin
de cuentas de depsitos con personas sin rubro de labor
conocida.
Compras de activos: autos, casas, animales, etc. de gran
valor y volumen, que no concuerdan con sus ingresos
legales.
Negocio minorista que realiza rutinariamente numerosos
depsitos de cheques pero que raramente realiza retiros
para sus operaciones diarias.
Construcciones en gran escala, sin aparente dueo o
empresa conocida en el medio y que el giro de su negocio
no est en correlacin con los desembolsos.

Reporte de Operacin Sospechosa (ROS)
Operaciones Inusuales
Son aquellas que salen de los parmetros de normalidad en el que se
desenvuelve el cliente, o no tienen un fundamento legal evidente.
Operaciones Sospechosas
Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, y en las
que se presuma proceden de alguna actividad ilcita, o que, por
cualquier motivo, no tengan un fundamento econmico o lcito
aparente.

Algunas de las modalidades ms comunes del
lavado de activos
La creacin y uso de empresas de fachada.

El uso de identificaciones y documentos
falsos.
El reclutamiento de terceras personas para
realizar operaciones financieras por
encargo. Esta modalidad es comnmente
conocida como: Pitufeo.
La sobre facturacin o subfacturacin en
operaciones de Exportacin y/o
Importacin.
Prevencin de Lavado de Activos
La Prevencin del Lavado de Activos es toda accin efectuada

con el objetivo de limitar y reducir el uso de las diferentes
unidades econmicas como plataformas para legitimar fondos
bienes o activos de procedencia ilcita.

Modos de hacer Prevencin
Educacin Mediano y Largo Plazo
Formacin
Capacitacin Corto y Mediano Plazo
Entrenamiento
Supervisin
Seguimiento Corto Plazo
Control
Impacto de las actividades de Prevencin

Campaa de Difusin
Campaa sobre la prevencin del
lavado de activos y financiamiento
del terrorismo, mediante la
distribucin de afiche y dpticos.
La campaa tambin se encuentra
disponible en la pagina Web de la
SBS (dentro del Portal de
Prevencin de Lavado de Activos).

Qu podemos hacer?
El lavado de activos afecta a todos los peruanos. Hagamos

nuestra parte en la lucha contra este delito.
Cmo podemos ayudar?
Contribuir a la implementacin del SILAFT.
Brindar informacin cuando nos sea solicitada.
Ej. DNI
Trabajar de manera formal.
RUC
No prestar nuestro nombre o identidad para la realizacin de
operaciones por terceros.

Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al
siguiente correo electrnico:
culturafinanciera@sbs.gob.pe
o contactarse con las siguientes personas:
Giovanna Prial Reyes gpriale@sbs.gob.pe

Daniel Bouroncle Maldonado dbouroncle@sbs.gob.pe
Fermin Mendieta Solari fmendieta@sbs.gob.pe
Lola Arteaga de la Gala larteaga@sbs.gob.pe
Para mayor informacin, visitar las siguientes direcciones electrnicas:

http://www.sbs.gob.pe
http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educacin)
Correo de la Biblioteca SBS:
biblioteca@sbs.gob.pe
Lnea Gratuita SBS:
0800-10840 (a nivel nacional)

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3.1.

6 Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)

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Problema del seguro de depsitos Problema fiscal

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Independencia y BCRP: Autonoma Constitucional

- Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra

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1. Los depsitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas

2. Los intereses devengados por los depsitos anteriormente mencionados,

3. Los depsitos a la vista de las dems personas jurdicas, exceptuando

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Qu sucede con los depsitos CTS, depsitos de menores u otros sin

Tratndose de depsitos por compensacin por tiempo de servicios (CTS),

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El Fondo no cubre los depsitos:

Una vez declarada la disolucin de la empresa financiera la SBS cuidar que

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No le cuesta absolutamente nada. Las entidades financieras autorizadas por

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3.2 Operaciones Activas

3.2.1 Crditos hipotecarios

3.2.2 Crditos personales

3.2.3 Crditos a microempresas

3.2.4 Tarjeta de crdito

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Negocios mediante los cules se prestan recursos

En estos negocios se cobran intereses que toman el

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Segn finalidad del crdito

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Por tipo de producto

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Crditos destinados a personas naturales para la

Son aquellos prstamos que adems de contener como

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Prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de

Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se necesite: unas

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Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona

Para ser considerado crdito a microempresa la persona debe

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Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurdica

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4.3 Otros servicios.

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Los canales de envo pueden ser: