DERECHO DE SEGUROS1

El seguro puede recibir una definicin bsica, entendido como

el acuerdo de voluntades entre dos o ms personas, consistente
en que una asuma un riesgo y la otra pague una prima para que,
en caso de producirse el riesgo, se paguen las prestaciones
aseguradas.

Antecedentes

En Grecia encontramos asociaciones mutuales para asumir el

riesgo de muerte. Vigente an hoy en da, pero ya no es
considerada propiamente un seguro. En Colombia, por su parte,
se aplicaba en el 72 la Ley de Panam; actualmente rigen
diversas normas:

Ley 45 de 1990 (Ttulo III).

Decreto 663 de 1993.
Ley 1328 de 2009.
Ley 35 de 1993.
Ley 389 de 1997.
Ley 510 de 1999.

La pliza es el documento que se expide quince das despus de

celebrado el contrato. Si el plazo se estipula en das, se
entendern hbiles; si est en meses o aos, sern calendario
(meses de 30 das y aos de 360).

En pases desarrollados como Estados Unidos o el Reino Unido

el seguro hace parte de la canasta familiar.

1
Notas de clase.
Relacin con otras figuras

Apuesta: Ambos son benficos. Hay una proteccin contra

prdidas, la cual es adecuada, completa y oportuna. En el
ahorro hay falta de objeto del seguro (traslacin del riesgo).

Medicina prepagada: Hay un riesgo asegurable; adems, nos

encontramos ante una dependencia exclusiva del tomador (razn
por la cual no es un seguro). Y es que el tomador decide si se
hace atender o no y no tiene que verificarse la existencia de
un siniestro.

Atributos

Los establece el art. 1036 del C. de Comercio, modificado por

el art. 1 de la Ley 389 de 1997, donde se establece que ste
es un contrato (i) consensual, (ii) oneroso, (iii) aleatorio y
(iv) de ejecucin sucesiva.

ARTCULO 1036. <CONTRATO DE SEGURO>. <Artculo

subrogado por el artculo 1o. de la Ley 389 de
1997. El nuevo texto es el siguiente:> El seguro es un
contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y
de ejecucin sucesiva.

El contrato se prueba por confesin o por escrito, en los

trminos del art. 1046 del C. de Co.

ARTCULO 1046. <PRUEBA DEL CONTRATO DE SEGURO -

PLIZA>. <Artculo subrogado por el artculo 3o. de la
Ley 389 de 1997. El nuevo texto es el siguiente:> El
contrato de seguro se probar por escrito o por
confesin.
 Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador
est obligado a entregar en su original, al tomador,
dentro de los quince das siguientes a la fecha de su
celebracin el documento contentivo del contrato de
seguro, el cual se denomina pliza, el que deber
redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.

La Superintendencia Bancaria sealar los ramos y la

clase de contratos que se redacten en idioma
extranjero.

PARGRAFO. El asegurador est tambin obligado a

librar a peticin y a costa del tomador, del asegurado
o del beneficiario duplicados o copias de la pliza.

La prueba de los elementos naturales y accidentales se logra

con las plizas marco depositadas en la Superintendencia
Financiera; se determinan tambin unas garantas, que suponen
una obligacin del asegurado, que podr ser de informar o de
hacer, en los precisos trminos del art. 1061, inc. 2.

ARTCULO 1061. <DEFINICIN DE GARANTA>. Se entender

por garanta la promesa en virtud de la cual el
asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa, o a
cumplir determinada exigencia, o mediante la cual
afirma o niega la existencia de determinada situacin
de hecho.
La garanta deber constar en la pliza o en los
documentos accesorios a ella. Podr expresarse en
cualquier forma que indique la intencin inequvoca de
otorgarla.
 La garanta, sea o no sustancial respecto del riesgo,
deber cumplirse estrictamente. En caso contrario, el
contrato ser anulable. Cuando la garanta se refiere
a un hecho posterior a la celebracin del contrato, el
asegurador podr darlo por terminado desde el momento
de la infraccin.

La Ley 1480 de 2011 (Estatuto del Consumidor) establece

obligaciones para la aseguradora: entre anticipada del
clausulado de la pliza.

Artculo 37. Condiciones negociales generales y de los

contratos de adhesin. Las Condiciones Negociales
Generales y de los contratos de adhesin debern
cumplir como mnimo los siguientes requisitos:

1. Haber informado suficiente, anticipada y

expresamente al adherente sobre la existencia efectos
y alcance de las condiciones generales. En los
contratos se utilizar el idioma castellano.

2. Las condiciones generales del contrato deben ser

concretas, claras y completas.

3. En los contratos escritos, los caracteres debern

ser legibles a simple vista y no incluir espacios en
blanco, En los contratos de seguros, el asegurador
har entrega anticipada del clausulado al tomador,
explicndole el contenido de la cobertura, de las
exclusiones y de las garantas. (Subraya fuera de
texto)
 Sern ineficaces y se tendrn por no escritas las
condiciones generales de los contratos de adhesin que
no renan los requisitos sealados en este artculo.

Ahora bien, el contrato es bilateral por cuanto el tomador se

obliga a pagar la prima y mantener el estado del riesgo
mientras que, por su parte, la aseguradora se obliga a asumir
el riesgo. Es tambin un contrato oneroso porque debe pagarse
la prima y la aseguradora debe efectuar el pago de la
indemnizacin, de tal suerte que se grava en la medida en que
asume el riesgo. Es aleatorio, porque aunque el tomador
siempre habr de pagar la prima la aseguradora asume el
riesgo, que es contingente y est sujeto al azar. Finalmente,
es de tracto sucesivo en la medida de el tomador paga la prima
y mantiene el estado del riesgo en todo momento, as como
tiene la permanente obligacin de notificar la agravacin del
riesgo y cumplir con las garantas; por su parte, la
aseguradora mantiene en todo momento la obligacin de asumir
el riesgo. Mantiene la asuncin del riesgo.

Caractersticas doctrinales (no legales)

Ubrrima buena fe: Es un principio general de los

contratos, tanto en su perfeccionamiento como en la
ejecucin de los mismos.

En el contrato de seguro la buena fe recae sobre el deber

de pagar el valor real del bien; la mala fe, a su vez,
consistir en asegurar el bien por ms o por menos de lo
que vale. La mala fe termina el contrato. En la
coexistencia de seguros la buena fe se cumple cuando se
 distribuye el pago cuando hay dos o ms seguros sobre un
bien; la mala fe se presenta cuando esa coexistencia se
hace con objetivos de provecho ilegtimo y genera la
nulidad del contrato.

Tambin nos encontramos con la figura de la celebracin

bajo confianza con inspeccin del riesgo. Si frente a
ello hay reticencia se genera nulidad del contrato. Si
ella es previa hay tambin nulidad; pero si es posterior
genera la terminacin unilateral.

Indemnizatorio: Cubrir las prdidas y slo las prdidas.

Tiene aplicacin en los seguros de daos, pero no en los
de personas (compensatorios), donde s puede haber
enriquecimiento. El seguro, en todo caso, no es fuente de
enriquecimiento

ARTCULO 1088. <CARCTER INDEMNIZATORIO DEL

SEGURO>. Respecto del asegurado, los seguros de
daos sern contratos de mera indemnizacin y
jams podrn constituir para l fuente de
enriquecimiento. La indemnizacin podr
comprender a la vez el dao emergente y el lucro
cesante, pero ste deber ser objeto de un
acuerdo expreso.

Intuito personae: Se evidencia ms en los seguros de

vida. Mayor o menor potencialidad de peligro que tiene el
asegurado de acuerdo con: la educacin, la cultura, la
formacin y las tradiciones (entre otras cuestiones
subjetivas).
 Seguros
Terrestres Martimos
Daos Personas
Reales Patrimoniales Hospitalizacin
Casa Resp. Civil Vida
Vehculo Resp. Mdica Accidente

Adhesin: Generalmente son contratos de adhesin, excepto

los llamados riesgos jumbo. Hay imperatividad en la
norma.

Personas que intervienen

Los contratantes entre los que se cuentan (i) el tomador, el

(ii) asegurado, (iii) el beneficiario y (iv) la aseguradora.
Quienes manifiestan su voluntad de obligarse.

Son intervinientes el asegurado y el beneficiario, siempre que

no sean contratantes.

Asegurador: Segn el art. 1037 del C. de Co. se trata de

una persona jurdica.
 ARTCULO 1037. <PARTES EN EL CONTRATO DE
SEGURO>. Son partes del contrato de seguro:
1) El asegurador, o sea la persona jurdica que
asume los riesgos, debidamente autorizada para
ello con arreglo a las leyes y reglamentos, y
2) El tomador, o sea la persona que, obrando
por cuenta propia o ajena, traslada los
riesgos.

Tambin encontramos regulaciones en la Ley 45 de 1990:

El art. 36 nos habla de sociedades annimas o

cooperativas:

Artculo 36. Tipos societarios. La actividad

aseguradora nicamente puede ser ejercida por
empresas que adopten la forma de sociedades
annimas o por los tipos de sociedades
cooperativas admitidos legalmente.

El art. 38, #5 y el art. 53 del Decreto 663 de 1993

estipulan que

ARTICULO 38. ASPECTOS GENERALES.

1. Principios orientadores. El presente

Estatuto establece las directrices generales
para la actividad aseguradora en Colombia, la
cual se encuentra sujeta a supervisin estatal,
ejercida por la Superintendencia Bancaria;
procura tutelar los derechos de los tomadores,
de los asegurados y crear condiciones
apropiadas para el desarrollo del mercado
asegurador, as como una competencia sana de
las instituciones que participan en l.

2. Entidades destinatarias. Se encuentran

sometidas a las disposiciones de este Estatuto,
las empresas que se organicen y funcionen como
compaas o cooperativas de seguros. Cada vez
que se aluda en este Estatuto a la actividad
aseguradora, a operaciones o a negocios de
seguros, se entendern por tales las realizadas
por este tipo de entidades y, salvo que de la
naturaleza del texto se desprenda otra cosa, se
entendern comprendidas tambin en dicha
denominacin las operaciones efectuadas por las
sociedades de reaseguros.

3. Objeto social. El objeto social de las

compaas y cooperativas de seguros ser la
realizacin de operaciones de seguro, bajo las
modalidades y los ramos facultados
expresamente, aparte de aquellas previstas en
la ley con carcter especial. As mismo, podrn
efectuar operaciones de reaseguro, en los
trminos que establezca el Gobierno Nacional.

Las sociedades cuyo objeto prevea la prctica

de operaciones de seguros individuales sobre la
vida debern tener exclusivamente dicho objeto,
sin que su actividad pueda extenderse a otra
clase de operaciones de seguros, salvo las que
tengan carcter complementario.

El objeto social de las reaseguradoras

consistir exclusivamente en el desarrollo de
operaciones de reaseguro.

4. Denominacin social. En la denominacin

social de las entidades aseguradoras se
incluirn las palabras "seguros", "reaseguros",
"aseguradora", "reaseguradora", de acuerdo con
su objeto social, quedando reservadas las
mismas para tales entes con carcter exclusivo,
salvo la posibilidad con que cuentan los
intermediarios de seguros autorizados
legalmente para emplear tales expresiones
dentro de su razn social, como indicacin de
la actividad que desarrollan.

5. Organismos cooperativos que prestan

servicios de seguros. Los organismos de
carcter cooperativo que presten servicios de
seguros debern ser especializados y cumplirn
la actividad aseguradora principalmente en
inters de sus propios asociados y de la
comunidad vinculada a ellos.

Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo

56 de la Ley 79 de 1988, cuando los servicios
de previsin y solidaridad a que se refiere el
artculo 65 de la misma ley requieran de una
base tcnica que los asimile a seguros, debern
ser contratados con organismos cooperativos
especializados en este ramo, o con otras
entidades aseguradoras legalmente establecidas;
las entidades que actualmente los presten
podrn continuar hacindolo a menos que,
 requeridas por el organismo correspondiente del
Estado, no demuestren su competencia tcnica y
econmica para hacerlo. (Subraya fuera de
texto).

Tambin hay que hacer referencia al art. 34 de la Ley 45 que

consagra normas relacionadas con la autorizacin y su
certificacin.

Artculo 34. Certificado de autorizacin. Las

personas que se propongan organizar una de las
empresas mencionadas en el artculo anterior
debern obtener, previamente, el certificado de
autorizacin de la Superintendencia Bancaria, como
requisito indispensable para ejercer actividades.
Tal certificado de autorizacin se conceder
siempre que se cumplan las exigencias contenidas
en la presente Ley y que el Superintendente
Bancario se cerciore, por los medios que estime
pertinentes, si el carcter, la responsabilidad e
idoneidad de las personas que participen en la
operacin son tales que inspiran confianza y si el
bienestar pblico ser fomentado.

Pero ese certificado puede suspenderse, conforme a lo

dispuesto en el art. 59. En efecto,

Artculo 59. Revocacin o suspensin del

certificado de autorizacin. La revocatoria o
suspensin del certificado de autorizacin
concedido a una entidad aseguradora podr ser
decretada por la Superintendencia Bancaria en los
siguientes casos, mediante providencia debidamente
motivada:
 1o. A peticin de la misma entidad.

2o. Cuando la entidad deje de cumplir cualquiera

de los requisitos establecidos por esta ley para
el otorgamiento del certificado de autorizacin.

3o. Cuando un plan de saneamiento y recuperacin

convenido con la Superintendencia Bancaria no se
haya cumplido en las condiciones o plazos
estipulados.

4o. Cuando la entidad no haya iniciado su

actividad en el plazo de un ao contado desde la
fecha de otorgamiento del certificado de
autorizacin.

5o. Cuando se compruebe la falta de su actividad

en algn ramo, por el mismo perodo indicado en el
numeral anterior, y cuando se ceda totalmente la
cartera de uno o ms ramos, casos en los cuales
proceder la revocatoria parcial.

6o. Como sancin en los eventos que resulte

procedente en los trminos de la presente ley, y

7o. Por disolucin de la sociedad. La suspensin o

revocatoria del certificado de autorizacin supone
la inmediata interrupcin de las actividades de la
entidad y la liquidacin de los ramos de seguros
afectados o de la empresa social, segn el caso,
con arreglo a lo previsto en las disposiciones
relativas a la liquidacin de sociedades.

Y cuando el contrato no es celebrado por personas autorizadas, se

genera ineficacia de ste, pues as lo ha indicado el art. 30.
 Artculo 30. Autorizacin estatal. Slo las personas
previamente autorizadas por la Superintendencia
Bancaria se encuentran facultadas para ocuparse de
negocios de seguros en Colombia. En consecuencia, se
prohibe a toda persona natural o jurdica distinta de
ellas el ejercicio de la actividad aseguradora. Los
contratos y operaciones celebrados en contravencin a
lo dispuesto en este artculo no producirn efecto
legal, sin perjuicio del derecho del contratante o
asegurado de solicitar el reintegro de lo que haya
pagado; de las responsabilidades en que incurra la
persona o entidad de que se trate frente al
contratante, al beneficiario o sus causahabientes, y
de las sanciones a que se haga acreedora por el
ejercicio ilegal de una actividad propia de las
personas vigiladas por la Superintendencia Bancaria.

Adems de ello, se regula el depsito de las plizas marco, en el

art. 43

Artculo 43. Rgimen para la utilizacin de plizas y

tarifas. Los modelos de las plizas y las tarifas no
requerirn autorizacin previa de la Superintendencia
Bancaria. No obstante, debern ponerse a disposicin
de dicho organismo antes de su utilizacin, en la
forma y con la antelacin que determine con carcter
general.

Finalmente tenemos la necesidad de autorizacin previa para la

explotacin de un nuevo ramo.

Artculo 47. Autorizacin previa. No obstante lo

dispuesto en el artculo 43 de la presente Ley, la
autorizacin previa de la Superintendencia Bancaria
 ser necesaria cuando se trate de la autorizacin
inicial a una entidad aseguradora o de la
correspondiente para la explotacin de un nuevo ramo.

Tomador: Se regula por el art. 1037 del C. de Co. Es la

persona que obrando por cuenta propia o ajena traslada el
riesgo.

ARTCULO 1037. <PARTES EN EL CONTRATO DE

SEGURO>. Son partes del contrato de seguro:
1) El asegurador, o sea la persona jurdica que
asume los riesgos, debidamente autorizada para
ello con arreglo a las leyes y reglamentos, y
2) El tomador, o sea la persona que, obrando por
cuenta propia o ajena, traslada los riesgos.

Persona natural o jurdica que manifiesta su voluntad con los

requisitos de existencia y validez (incluye el art. 1058).
Est obligada a pagar la prima (Art. 1066).

ARTCULO 1058. <DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO

Y SANCIONES POR INEXACTITUD O RETICENCIA>. El
tomador est obligado a declarar sinceramente los
hechos o circunstancias que determinan el estado
del riesgo, segn el cuestionario que le sea
propuesto por el asegurador. La reticencia o la
inexactitud sobre hechos o circunstancias que,
conocidos por el asegurador, lo hubieren retrado
de celebrar el contrato, o inducido a estipular
condiciones ms onerosas, producen la nulidad
relativa del seguro.
Si la declaracin no se hace con sujecin a un
cuestionario determinado, la reticencia o la
inexactitud producen igual efecto si el tomador ha
encubierto por culpa, hechos o circunstancias que
impliquen agravacin objetiva del estado del
riesgo.
Si la inexactitud o la reticencia provienen de
error inculpable del tomador, el contrato no ser
nulo, pero el asegurador slo estar obligado, en
caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la
prestacin asegurada equivalente al que la tarifa
o la prima estipulada en el contrato represente
respecto de la tarifa o la prima adecuada al
verdadero estado del riesgo, excepto lo previsto
en el artculo 1160.
Las sanciones consagradas en este artculo no se
aplican si el asegurador, antes de celebrarse el
contrato, ha conocido o debido conocer los hechos
o circunstancias sobre que versan los vicios de la
declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se
allana a subsanarlos o los acepta expresa o
tcitamente.

ARTCULO 1066. <PAGO DE LA PRIMA>. <Artculo

subrogado por el artculo 81 de la Ley 45 de 1990.
El nuevo texto es el siguiente:> El tomador del
seguro est obligado al pago de la prima. Salvo
disposicin legal o contractual en contrario,
deber hacerlo a ms tardar dentro del mes
siguiente contado a partir de la fecha de la
 entrega de la pliza o, si fuere el caso, de los
certificados o anexos que se expidan con
fundamento en ella.

Hay varias formas de contratarlo; as, el tomador puede:

Por cuenta propia (Art. 1040 C. de Co.). Se presume que

el seguro corresponde a quien lo ha contratado.

ARTCULO 1040. <BENEFICIARIO>. El seguro

corresponde al que lo ha contratado, toda vez
que la pliza no exprese que es por cuenta de
un tercero.

Por cuenta ajena (Art. 1039 C. de Co.). Tercero, segn el

cdigo. En el de cuenta propia las 3 cualidades recaen en
una misma persona; en el de persona ajena, el tomador
contrata a favor de un tercero que ser asegurado y
beneficiario (adems el asegurado puede tambin pagar la
prima y hacer prevalecer el seguro).

ARTCULO 1039. <SEGURO POR CUENTA DE UN TERCERO

Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES>.El seguro puede
ser contratado por cuenta de un tercero
determinado o determinable. En tal caso, al
tomador incumben las obligaciones y al tercero
corresponde el derecho a la prestacin
asegurada.
 No obstante, al asegurado corresponden aquellas
obligaciones que no puedan ser cumplidas ms
que por l mismo.

Ac puede verse la figura de la agencia oficiosa (Art.

1566 C.C.) de un tomador por un asegurado.

El art. 1042 se responde hasta la concurrencia del inters

entendiendo ste como inters econmico).

Dentro del contrato por cuenta ajena se encuentra el

tercero sin poder para representar (Art. 1038), el cual
no tiene ms que un simple inters secundario (no
econmico). V.gr. el seor que asegura el carro de su
mejor amigo al ver que el hijo de ste va a salir de
viaje. No hay inters en tener una relacin jurdica
econmica con la compaa y la que pudiese haber es en
todo caso transitoria. Aqu puede verse ms propiamente
la agencia oficiosa.

Asegurado: No tiene definicin lega, pero se infiere de

varios artculos. En el seguro de daos se entiende como
asegurado a la persona titular del inters asegurable; es
decir, la persona cuyo patrimonio se puede ver afectado
por la materializacin del riesgo.

Si en la pliza no se dice nada, se entiende que el

asegurado es el tomador.

Por lo general el asegurado y beneficiario recaen en el

mismo sujeto en los seguros reales. En los seguros
patrimoniales (Art. 84, Ley 45 de de 1990), lo que se
pretende es cubrir al tercero frente a los daos que yo
le cause (en actividad mdica, conduciendo, etc.). Aqu
el asegurado es el titular del inters asegurable y el
beneficiario es la vctima, con lo cual las categoras se
separan.

Artculo 84. Naturaleza del seguro de

responsabilidad civil. El artculo 1127 del
Cdigo de Comercio, quedar as: "EL seguro de
responsabilidad impone a cargo del asegurador la
obligacin de indemnizar los perjuicios
patrimoniales que cause el asegurado con motivo
de determinada responsabilidad en que incurra de
acuerdo con la ley y tiene como propsito el
resarcimiento de la vctima, la cual, en tal
virtud, se constituye en el beneficiario de la
indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones
que se le reconozcan al asegurado. "Son
asegurables la responsabilidad contractual y la
extracontractual, al igual que la culpa grave,
con la restriccin indicada en el artculo
1055".

Tambin conviene ver al respecto los artculos 48 y 87 de

la Ley 45 de 1990

Artculo 48. Reservas tcnicas. Las entidades

aseguradoras debern constituir las siguientes
reservas tcnicas, de acuerdo con la
 reglamentacin que para el efecto expida el
Gobierno Nacional:

1o. Reserva de riesgos en curso.

2o. Reserva matemtica. 3o. Reserva para

siniestros pendientes.

4o. Reserva de desviacin de siniestralidad.

Artculo 87. Accin de los damnificados en el

seguro de responsabilidad. El artculo 1133 del
Cdigo de Comercio, quedar as: "En el seguro
de responsabilidad civil los damnificados tienen
accin directa contra el asegurador. Para
acreditar su derecho ante el asegurador de
acuerdo con el artculo 1077, la vctima en
ejercicio de la accin directa podr en un slo
proceso demostrar la responsabilidad del
asegurado y demandar la indemnizacin del
asegurador".

La Ley 225 de 1938 en su art. 2 estableca el seguro de

cumplimiento como una subespecie de seguro patrimonial2. La
compaa asume los perjuicios ocasionados por el
incumplimiento de un contrato frente a otro.

Tomador: Contratante o contratista (normalmente el primero).

Asegurado: Contratista.
Beneficiario: Contratista.

2
Para profundizar en esta subespecie de seguro consultar: http://bit.ly/1acMBvw
La diferencia con el de responsabilidad civil es que el
asegurado y el beneficiario son distintos, ya que el segundo
es la vctima.

Siempre hay subrogacin, segn el art. 1099; una vez la

compaa paga, se subroga en los derechos de la persona a
nombre de la cual pag (art. 203).

ARTCULO 1099. <PROHIBICIN DE SUBROGACIN>. El

asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra
ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den
origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo
con las leyes, ni contra el causante del siniestro
que sea, respecto del asegurado, pariente en lnea
directa o colateral dentro del segundo grado civil de
consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o
cnyuge no divorciado.
Pero esta norma no tendr efecto si la
responsabilidad proviene de dolo o culpa grave, ni en
los seguros de manejo, cumplimiento y crdito o si
est amparada mediante un contrato de seguro. En este
ltimo caso la subrogacin estar limitada en su
alcance de acuerdo con los trminos de dicho
contrato.

Transporte de mercancas: Seguro de daos donde lo toma la

empresa transportadora y el asegurado es el tercero (que
contrat con la transportadora).

Asegurado en el seguro de personas (Art. 1137 C. Co.): El

asegurado es la persona sobre la cual recaen los riesgos. En
el seguro de personas y en el de daos, el asegurado no es le
mismo.
El titular del inters asegurable es quien tiene relacin
jurdica con el objeto de inters asegurable. En este seguro
s puede haber enriquecimiento.
El asegurado y el tomador coinciden cuando se est en el
primer numeral, de modo que sea seguro por cuenta propia.

ARTCULO 1137. <INTERS ASEGURABLE>. Toda persona

tiene inters asegurable:
1) En su propia vida;
2) En la de las personas a quienes legalmente pueda
reclamar alimentos, y
3) En la de aquellas cuya muerte o incapacidad
pueden aparejarle un perjuicio econmico, aunque
ste no sea susceptible de una evaluacin cierta.
En los seguros individuales sobre la vida de un
tercero, se requiere el consentimiento escrito del
asegurado, con indicacin del valor del seguro y
del nombre del beneficiario. Los menores adultos
darn su consentimiento personalmente y no por
conducto de sus representantes legales.
En defecto del inters o del consentimiento
requeridos al tenor de los incisos que anteceden, o
en caso de suscripcin sobre la vida de un incapaz
absoluto, el contrato no producir efecto alguno y
el asegurador estar obligado a restituir las
primas percibidas. Slo podr retener el importe de
sus gastos, si ha actuado de buena fe.
El beneficiario es la persona sobre la cual recae la
prestacin asegurada una vez ocurra el hecho. Cuando el
beneficiario y el asegurado son diferentes, se debe dejar eso
claro en el contrato, de lo contrario se entender que son
iguales.

Muerte: si muere antes del siniestro, el derecho verdadero

entra a la masa sucesoral y sus herederos lo reclamarn (como
beneficiarios).

ARTCULO 1141. <BENEFICIARIOS A TTULO ONEROSO O

GRATUITO>. Ser beneficiario a ttulo gratuito aquel
cuya designacin tiene por causa la mera liberalidad
del tomador. En los dems casos, el beneficiario
ser a ttulo oneroso. En defecto de estipulacin en
contrario, se presumir que el beneficiario ha sido
designado a ttulo gratuito.

En el seguro de personas se avala que el beneficiario sea a

ttulo gratuito incluso se presume ello.

ARTCULO 1142. <DESIGNACIN DE

BENEFICIARIOS>. <Aparte subrayado CONDICIONALMENTE
EXEQUIBLE> Cuando no se designe beneficiario, o la
designacin se haga ineficaz o quede sin efecto por
cualquier causa, tendrn la calidad de tales el
cnyuge del asegurado, en la mitad del seguro, y los
herederos de ste en la otra mitad.
Igual regla se aplicar en el evento de que se
designe genricamente como beneficiarios a los
herederos del asegurado.
Establece una forma de repartir lo que dej el beneficiario.
Tal como si se liquidara una sociedad conyugal.
La conmoriencia sigue unas reglas en caso de sucederse: el
ttulo del beneficiario puede ser oneroso o gratuito. Si es
gratuito, ser expectativa del beneficiario; si es oneroso, el
beneficiario ya tendr un derecho.

ARTCULO 1143. <BENEFICIARIOS EN CASO DE

CONMORIENCIA>. Cuando el asegurado y el beneficiario
mueren simultneamente o se ignora cul de los dos ha
muerto primero, tendrn derecho al seguro el cnyuge
y los herederos del asegurado, en las proporciones
indicadas en el artculo anterior, si el ttulo de
beneficiario es gratuito; si es oneroso, los
herederos del beneficiario.

Seguro de vida

La compaa me da un dinero cuando llego a cierta edad. La

muerte se le paga a alguien cuando otro muere.

Si me muero, los beneficios sern X y X, si vivo hasta X

tendr una suma de dinero.

Quin designa al beneficiario?

Tomador: Art. 1141 C. Co.

ARTCULO 1141. <BENEFICIARIOS A TTULO ONEROSO O

GRATUITO>. Ser beneficiario a ttulo gratuito
aquel cuya designacin tiene por causa la mera
liberalidad del tomador. En los dems casos, el
beneficiario ser a ttulo oneroso. En defecto de
estipulacin en contrario, se presumir que el
beneficiario ha sido designado a ttulo gratuito.
Asegurado: Art. 1146 C. Co.

ARTCULO 1146. <DERECHOS INTRANSFERIBLES E

INDELEGABLES DEL ASEGURADO>. Sern derechos
intransferibles e indelegables del asegurado los de
hacer y revocar la designacin de beneficiario. Pero
el asegurado no podr revocar la designacin de
beneficiario hecha a ttulo oneroso, ni desmejorar
su condicin mientras subsista el inters que las
legitima, a menos que dicho beneficiario consienta
en la revocacin o desmejora.

Cuando no se designa beneficiario (Art. 1142). La

jurisprudencia ha dicho que ser el tomador el que establezca
quin es el beneficiario.

El art. 1047 establece una serie de requisitos

RTCULO 1047. <CONDICIONES DE LA PLIZA>. La pliza

de seguro debe expresar adems de las condiciones
generales del contrato:
1) La razn o denominacin social del asegurador;
2) El nombre del tomador;
3) Los nombres del asegurado y del beneficiario o la
forma de identificarlos, si fueren distintos del
tomador;
4) La calidad en que acte el tomador del seguro;
5) La identificacin precisa de la cosa o persona
con respecto a las cuales se contrata el seguro;
6) La vigencia del contrato, con indicacin de las
fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el
modo de determinar unas y otras;
7) La suma aseguradora o el modo de precisarla;
 8) La prima o el modo de calcularla y la forma de su
pago;
9) Los riesgos que el asegurador toma su cargo:
10) La fecha en que se extiende y la firma del
asegurador, y
11) Las dems condiciones particulares que acuerden
los contratantes.
PARGRAFO. <Pargrafo subrogado por el artculo 2o.
de la Ley 389 de 1997. El nuevo texto es el
siguiente:> En los casos en que no aparezca
expresamente acordadas, se tendrn como condiciones
del contrato aquellas de la pliza o anexo que el
asegurador haya depositado en la Superintendencia
Bancaria para el mismo ramo, amparo, modalidad del
contrato y tipo de riesgo.

El art. 1149 habla sobre el cambio de beneficiario:

ARTCULO 1149. <CESIN Y CAMBIO DEL

BENEFICIARIO>. La cesin del contrato de seguro slo
ser oponible al asegurador si ste la ha aceptado
expresamente.
El simple cambio de beneficiario slo requerir ser
oportunamente notificado por escrito al asegurador.

La oportuna notificacin puede entenderse como antes del pago

y no antes del siniestro. No es necesario que se haga el
cambio por escrito, por la misma consensualidad del contrato.
Intermediarios

Agentes de seguros: Definidos por el art. 41 del Estatuto

Orgnico Financiero.

Artculo 41. Registro de reaseguradores y corredores

de reaseguro del exterior. La Superintendencia
Bancaria organizar un registro de los
reaseguradores y corredores de reaseguros del
exterior que acten o pretendan actuar en el mercado
colombiano. Dicho registro tiene como propsito
permitir que se evale su solvencia, experiencia y
profesionalismo, entre otros factores. Para el
efecto, sealar las condiciones de inscripcin y
los casos en los cuales constituye prctica insegura
contratar con reaseguradores o con la mediacin de
corredores de reaseguro no inscritos o excluidos del
registro. La inscripcin en el registro puede ser
negada, suspendida o cancelada por la
Superintendencia Bancaria, cuando el reasegurador o
corredor de reaseguro del exterior no cumpla o deje
de satisfacer los requisitos de carcter general
establecidos por dicho organismo.

Tienen que ser personas naturales y pueden estar contratados

por contrato laboral (dependientes) o mercantil
(independiente). Deben tener inscripcin ante la
Superintendencia Financiera. No pueden pactar exclusividad con
la compaa.

El art. 5 del Dcto. 2605 de 1993 habla de la responsabilidad

de las entidades aseguradores frente a lo que hagan los
agentes o las agencias.
 ARTCULO 5. RESPONSABILIDAD DE LAS ENTIDADES
ASEGURADORAS. Las actuaciones de los agentes y
agencias de seguros en el ejercicio de su actividad
obligan a la entidad aseguradora respecto de la cual
se hubiere promovido el contrato, mientras el
intermediario contine vinculado a sta.

Corredores de seguros no obligan a la entidad, pues no la

representan.

Agencias de Seguros: Pueden ser personas naturales o jurdicas

siempre que la responsabilidad se extienda a los socios. Deben
tener un certificado pblico aprobado por la superintendencia.
Tienen representacin de la aseguradora.

ARTICULO 41. AGENTES Y AGENCIAS.

1. Definicin. Son agentes colocadores de plizas de
seguros y de ttulos de capitalizacin las personas
naturales que promuevan la celebracin de contratos
de seguro y de capitalizacin y la renovacin de los
mismos en relacin con una o varias compaas de
seguros o sociedades de capitalizacin.
2. Alcances de la representacin de la agencia. La
agencia representa a una o varias compaas de
seguros en un determinado territorio, con las
facultades mnimas sealadas en este captulo.
3. Direccin. Las agencias de seguros solamente
podrn ser dirigidas por personas naturales y por
sociedades de comercio colectivas, en comandita
simple o de responsabilidad limitada, conforme a las
normas mercantiles vigentes sobre la materia.
4. Entidades asimiladas a sociedades corredoras de
seguros. Se asimilan a las sociedades corredoras de
seguros aquellas agencias colocadoras de seguros y
de ttulos de capitalizacin que durante el
ejercicio anual inmediatamente anterior hubiesen
causado, a ttulo de comisiones, una suma igual o
superior a ochocientos (800) salarios mnimos
mensuales legales vigentes a la fecha del respectivo
corte y, en tal virtud, la Superintendencia Bancaria
tendr respecto de ellas las mismas facultades que
prev el numeral 2. del artculo 40 del presente
Estatuto en relacin con las sociedades corredoras
de seguros.
5. Clases de agentes. Los agentes colocadores de
plizas de seguros y de ttulos de capitalizacin
podrn tener el carcter de dependientes o
independientes.
a. Agentes dependientes. Son aquellas personas que
han celebrado contrato de trabajo para desarrollar
la labor de agente colocador con una compaa de
seguros o una sociedad de capitalizacin.
No obstante lo dispuesto en el numeral 1o. del
presente artculo y en el inciso 1o. del presente
numeral, las relaciones laborales que se hubieren
configurado entre los agentes colocadores de plizas
de seguros y ttulos de capitalizacin, y una o
varias compaas de seguros o sociedades de
capitalizacin, con anterioridad a la vigencia de la
Ley 50 de l990, continuarn rigindose por las
normas bajo las cuales se establecieron. En ningn
caso se podrn desmejorar las condiciones y
garantas legales y extralegales.
b. Agentes independientes. Son aquellas personas
que, por sus propios medios, se dedican a la
promocin de plizas de seguros y de ttulos de
capitalizacin, sin dependencia de la compaa de
seguros o de la sociedad de capitalizacin, en
virtud de un contrato mercantil.
En este evento no se podrn pactar clusulas de
exclusividad que le impidan al agente colocador
celebrar contratos con varias compaas de seguros o
sociedades de capitalizacin.
6. Restricciones para actuar como agente colocador
de seguros. No son hbiles para actuar como agentes
colocadores:
a. Quienes ejerzan cargos oficiales o semioficiales
o pertenezcan a cuerpos pblicos colegiados. Se
exceptan de esta disposicin, quienes solamente
desempeen funciones docentes;
b. Los directores, gerentes, administradores o
empleados de instituciones bancarias y de crdito;
c. Los socios, directores, administradores o
empleados de empresas comerciales, cuando las primas
correspondientes a los seguros de dichas empresas o
de su clientela comercial, excedan del veinte por
ciento (20%) del total de los que obtengan
anualmente para las compaas aseguradoras que
representen;
d. Los menores de edad y los extranjeros no
residentes en el pas por ms de un ao, y
e. Los directores, gerentes y funcionarios de
compaas de seguros o de capitalizacin.
7. <Literal adicionado por el artculo 63 de la Ley
1328 de 2009. Entra a regir el 15 de julio de 2013.
El nuevo texto es el siguiente:> Prohibicin de
vender, ofrecer, promocionar y hacer publicidad de
plizas de seguros de entidades extranjeras. Los
agentes de seguros podrn realizar labores de
intermediacin de seguros de compaas extranjeras
en el territorio colombiano o a sus residentes,
nicamente en relacin con los seguros previstos en
el pargrafo 1o del artculo 39 del presente
Estatuto.
ARTICULO 42. FACULTADES DE LA AGENCIA DE
SEGUROS. Toda agencia de seguros debe tener por lo
menos las siguientes facultades otorgadas por la
compaa o compaas que represente:
a. Recaudar dineros referentes a todos los contratos
o negocios que celebre;
b. Inspeccionar riesgos;
c. Intervenir en salvamentos, y
d. Promover la celebracin de contratos de seguro
por s misma o por medio de agentes colocadores que
la compaa mandante ponga bajo su dependencia, de
acuerdo con su sistema propio de promocin de
negocios.
ARTICULO 43. CONDICIONES DE FUNCIONAMIENTO. <Ver
Notas del Editor>
1. Certificado pblico. Toda agencia de seguros
deber elaborar un reglamento en el que se expresen
sus facultades mnimas.
Este reglamento se llamar certificado pblico, y su
texto deber ser aprobado por la Superintendencia
Bancaria. Dicho certificado se fijar en un lugar
visible en las oficinas de la agencia, para
informacin de terceros.
 2. Inscripcin ante la Superintendencia
Bancaria. Ninguna agencia podr iniciar las
operaciones propias de su objeto, antes de su
inscripcin en el registro que al efecto lleva la
Superintendencia Bancaria.
3. Ejercicio de la condicin de agente. Podr
ejercer la profesin de agente colocador todo
ciudadano colombiano o extranjero residente en el
pas por ms de un (1) ao, que sea mayor de edad y
que est inscrito en el registro de la
Superintendencia Bancaria.
La solicitud de inscripcin debe hacerse acompaada
de la constancia de que la persona ha recibido la
instruccin necesaria en el ramo o ramos a que se
refiere su nombramiento.

Corredores de seguros: Son verdaderos intermediarios, puesto

que no representan a la aseguradora.

ARTICULO 40. SOCIEDADES CORREDORAS DE SEGUROS.

1. Definicin. <Ver Notas del Editor> De acuerdo con

el artculo 1347 del Cdigo de Comercio, son
corredores de seguros las empresas constituidas o
que se constituyan como sociedades comerciales,
colectivas o de responsabilidad limitada, cuyo
objeto social sea exclusivamente ofrecer seguros,
promover su celebracin y obtener su renovacin a
ttulo de intermediarios entre el asegurado y el
asegurador.

2. Control y vigilancia. De acuerdo con el

artculo 1348 del Cdigo de Comercio, las sociedades
que se dediquen al corretaje de seguros estarn
sometidas al control y vigilancia de la
Superintendencia Bancaria, y debern tener un
 capital mnimo y una organizacin tcnica y
contable, con sujecin a las normas que dicte al
efecto la misma Superintendencia.

3. Condiciones para el ejercicio. De acuerdo con el

artculo 1351 del Cdigo de Comercio, slo podrn
usar el ttulo de corredores de seguros y ejercer
esta profesin las sociedades debidamente inscritas
en la Superintendencia Bancaria, que tengan vigente
el certificado expedido por dicho organismo.

4. Corredores de seguros del exterior. <Numeral

adicionado por el artculo 62 de la Ley 1328 de
2009. Entra a regir el 15 de julio de 2013. El nuevo
texto es el siguiente:> Los corredores de seguros
del exterior podrn realizar labores de
intermediacin en el territorio colombiano o a sus
residentes nicamente en relacin con los seguros
previstos en el pargrafo 1o del artculo 39 del
presente Estatuto.

A propsito de este artculo, recomienda el editor de la

pgina de Secretara de Senado, que se interpreta a la luz del
inciso 1 del art. 101 de la ley 510 de 1999.

ARTICULO 101. DE LOS INTERMEDIARIOS DE SEGUROS. Los

corredores de seguros debern constituirse como
sociedades annimas e indicar dentro de su
denominacin las palabras "corredor de seguros" o
"corredores de seguros", las que sern de uso
exclusivo de tales sociedades. A tales empresas les
sern aplicables los artculos 53, numerales 2 a
8, 91, numeral 1 y 98, numerales 1 y 2 del Estatuto
Orgnico del Sistema Financiero, as como el
artculo 75 de la Ley 45 de 1990. Para los efectos
antes sealados contarn con seis (6) meses contados
 a partir de la entrada en vigencia de esta ley para
acreditar el nuevo tipo societario.

El Cdigo de Comercio establece, sobre los corredores de

seguro, lo siguiente:

ARTCULO 1347. <CORREDORES DE SEGUROS>. <Ver Notas

del Editor> Son corredores de seguros las empresas
constituidas o que se constituyan como sociedades
comerciales, colectivas o de responsabilidad
limitada, cuyo objeto social sea exclusivamente
ofrecer seguros, promover su celebracin y obtener
su renovacin a ttulo de intermediarios entre el
asegurado y el asegurador.

Establecimientos de crdito: (Se regula por la Ley 389 de

1997). Promocionan y gestionan bajo responsabilidad de la
aseguradora, sin que comprometan su propia responsabilidad.
Se usa con fines de comercializacin masiva, por la sencillez
en los trmites, la estandarizacin de las condiciones, etc.
Nos e aplica el Decreto 265 de 1993, no compromete la
responsabilidad del otro.

Al respecto dice el art. 5 de la Ley 389

ARTICULO 5o. Las entidades aseguradoras, las

sociedades de capitalizacin y los intermediarios de
seguros podrn, mediante contrato remunerado,
utilizar la red de los establecimientos de crdito
para la promocin y gestin de las operaciones
autorizadas a la entidad usuaria de la red y bajo la
responsabilidad de esta ltima.

Para el efecto, la entidad usuaria de la red deber

adoptar las medidas necesarias para que el pblico
 la identifique claramente como una persona jurdica
distinta y autnoma del establecimiento de crdito
cuya red utiliza y cumplir las dems condiciones que
seale la Superintendencia Bancaria con el fin de
asegurar el cumplimiento de esta obligacin.

Forman parte de la red, entre otros, las oficinas,

los empleados y los sistemas de informacin de los
establecimientos de crdito.

PARAGRAFO 1o. La modalidad de uso de red que prev

el artculo 93 del Estatuto Orgnico del Sistema
Financiero continuar vigente.

PARAGRAFO 2o. Sin perjuicio de lo dispuesto en el

artculo 6o. de la presente ley, el Gobierno
Nacional podr en forma general o especfica
extender lo dispuesto a otros productos y servicios
de las entidades vigiladas por la Superintendencia
Bancaria y de Valores, distintos de contratos de
seguro y ttulos de capitalizacin. Igualmente podr
extender tales facultades de promocin y
administracin a las entidades vigiladas por la
Superintendencia de Valores.

Ajustadores de seguros: Una vez ocurre el siniestro, ste

llega a comprobar las condiciones de ocurrencia del mismo. Es
supuestamente imparcial, pero sus honorarios los paga la
aseguradora. Su finalidad es lograr convenio de ajuste, donde
el asegurado diga cul es la cantidad monetaria del dao y en
qu consisti el mismo. Con esto la aseguradora puede objetar
a la persona en un proceso judicial (aunque no es
concluyente).El ajustador no es trabajador de la compaa y no
la representa ni vincula, de modo que el convenio de ajuste s
puede ser fcilmente modificable por la compaa. Se puede
negar a suscribir el convenio.

ELEMENTOS ESENCIALES

I. Inters asegurable (Art. 1083 C. de Co.): No se puede

confundir el inters asegurable con el objeto o cosa misma del
inters asegurable. El inters asegurable debe recaer sobre un
objeto lcito. Debe ser susceptible de estimacin en dinero,
no lo hay en intereses religiosos, morales o estticos.

ARTCULO 1083. <INTERS ASEGURABLE>. Tiene inters

asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda
resultar afectado, directa o indirectamente, por la
realizacin de un riesgo.
Es asegurable todo inters que, adems de lcito, sea
susceptible de estimacin en dinero.

Concurrencia del inters asegurable (Art. 1084 C. de Co.):

Ahora, el inters asegurable es una relacin jurdico
econmica entre un sujeto y una cosa. Sobre una misma cosa
pueden recaer dos intereses asegurables. La indemnizacin no
puede exceder el valor total de la cosa (dao emergente). La
compaa debe vigilar que la indemnizacin se lleve a cabo,
sin que se enriquezca uno y se deje de indemnizar al otro
(caso de una prenda sin tenencia sobre vehculo, donde un
tomador es el acreedor por el valor de su acreencia y el otro
tomador es el propietario por el valor del automvil). Tambin
es posible que no sean dos personas, sino la misma con dos
intereses (dueo y arrendador por ejemplo), pero ello es ms
terico que prctico. En el seguro de daos, el titular es el
asegurado.

ARTCULO 1084. <CONCURRENCIA DE DISTINTOS

INTERESES>. Sobre una misma cosa podrn concurrir
distintos intereses, todos los cuales son
asegurables, simultnea o sucesivamente, hasta por el
valor de cada uno de ellos. Pero la indemnizacin, en
caso de producirse el hecho que la origine, no podr
exceder del valor total de la cosa en el momento del
siniestro. Su distribucin entre los interesados se
har teniendo en cuenta el principio consignado en el
artculo 1089.

Inters asegurable en el seguro de personas: El titular es el

tomador. En algunas legislaciones el inters asegurable no es
lo esencial, sino la carta de autorizacin del asegurado.
Segn el art. 1140, cuando haya gasto mdico, en el seguro de
personas, eso ser tratado como patrimonial y estar sujeto al
principio indemnizatorio.

ARTCULO 1140. <CARCTER INDEMNIZATORIO DE LOS

AMPAROS>. Los amparos de gastos que tengan un
carcter de dao patrimonial, como gastos mdicos,
clnicos, quirrgicos o farmacuticos tendrn
carcter indemnizatorio y se regularn por las normas
del Captulo II cuando stas no contraren su
naturaleza.

La determinacin econmica es la principal diferencia entre

este y el de daos, pues en el primero no hay estimacin
monetaria cierta, mientras en el segundo s debe ser
susceptible de estimarse en dinero.

La cuantificacin del inters asegurable depende de la

capacidad de pago del tomador. Se habla de suma asegurada y no
de valor asegurado. Hay una excepcin, que es la banca de
seguros, donde el acreedor le puede tomar un seguro de vida al
deudor y se puede calcular el inters asegurable en la suma de
la deuda (tambin se podra entre particulares).

En el seguro de daos, el valor del inters asegurable puede

ser:

Valor venal o de uso: lo que vale nuevo menos el uso

(depreciacin).
Valor costo: Lo que vale producir el bien.
Valor de adquisicin: Para evitar la ganancia con el
seguro y as los autosiniestros.
Valor de reposicin: lo que cuesta comprar un bien igual,
pero nuevo.
Valor comercial: lo que vale en el comercio.
Valor admitido o estimado: no se tiene claro el valor del
bien, entonces se llega a un acuerdo sobre el mismo. Hay
presuncin legal (valor superior del bien) y presuncin
de derecho (valor nunca inferior del bien).

ARTCULO 1087. <LIBRE ESTIPULACIN DEL VALOR

DEL SEGURO>. En los casos en que no pueda
hacerse la estimacin previa en dinero del
inters asegurable, el valor del seguro ser
estipulado libremente por los contratantes.
Pero el ajuste de la indemnizacin se har
 guardando absoluta sujecin a lo estatuido en
el artculo siguiente.

ARTCULO 1088. <CARCTER INDEMNIZATORIO DEL

SEGURO>. Respecto del asegurado, los seguros de
daos sern contratos de mera indemnizacin y
jams podrn constituir para l fuente de
enriquecimiento. La indemnizacin podr
comprender a la vez el dao emergente y el
lucro cesante, pero ste deber ser objeto de
un acuerdo expreso.

ARTCULO 1089. <LIMITE MXIMO DE LA

INDEMNIZACIN>. Dentro de los lmites indicados
en el artculo 1079 la indemnizacin no
exceder, en ningn caso, del valor real del
inters asegurado en el momento del siniestro,
ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial
sufrido por el asegurado o el beneficiario.

Se presume valor real del inters asegurado el

que haya sido objeto de un acuerdo expreso
entre el asegurado y el asegurador. Este, no
obstante, podr probar que el valor acordado
excede notablemente el verdadero valor real del
inters objeto del contrato, mas no que es
inferior a l.

Aqu hay una inversin de la carga de la prueba. Debemos

confrontar los arts. 1077 y 1089:
 ARTCULO 1077. <CARGA DE LA
PRUEBA>. Corresponder al
asegurado demostrar la ocurrencia
del siniestro, as como la cuanta de la
prdida, si fuere el caso.
El asegurador deber demostrar los
hechos o circunstancias excluyentes
de su responsabilidad.
ARTCULO 1089. <LIMITE MXIMO
DE LA INDEMNIZACIN>. Dentro
de los lmites indicados en el
artculo 1079 la indemnizacin no
exceder, en ningn caso, del valor
real del inters asegurado en el
momento del siniestro, ni del monto
efectivo del perjuicio patrimonial
sufrido por el asegurado o el
beneficiario.
Se presume valor real del inters
asegurado el que haya sido objeto de
un acuerdo expreso entre el asegurado
y el asegurador. Este, no obstante,
podr probar que el valor acordado
excede notablemente el verdadero
valor real del inters objeto del
contrato, mas no que es inferior a l.

Por otra parte, el art. 1074 establece una excepcin a eso de

que la compaa responde hasta el valor del inters
asegurable, y establece cargas para ambas partes.

ARTCULO 1074. <OBLIGACIN DE EVITAR LA EXTENSIN Y

PROPAGACIN DEL SINIESTRO>.Ocurrido el siniestro, el
asegurado estar obligado a evitar su extensin y
propagacin, y a proveer al salvamento de las cosas
aseguradas.
El asegurador se har cargo, dentro de las normas que
regulan el importe de la indemnizacin, de los gastos
razonables en que incurra el asegurado en
cumplimiento de tales obligaciones.

En el valor de reposicin y el principio indemnizatorio se

paga una indemnizacin mayor al valor comercial (la cosa vale
100, pero al construirla otra vez se gasta 150). El art. 1090
sujeta la reposicin al lmite de la suma asegurada.

ARTCULO 1090. <PAGO DE INDEMNIZACIN POR EL VALOR DE

REPOSICIN O DE REEMPLAZO>. Lo dispuesto en el
artculo anterior no obsta para que las partes, al
contratar el seguro, acuerden el pago de la
indemnizacin por el valor de reposicin o de
reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a ello
hubiere lugar, al lmite de la suma asegurada.

Hablamos de sobreseguro cuando el valor asegurado es mayor al

valor real del inters asegurado. Genera nulidad con retencin
de la prima si hay intencin manifiesta del tomador de engaar
(esto lo prueba la compaa); tambin puede generar reduccin
de la prima cuando no hay esa intencin manifiesta sino que
hay un simple error, como puede tambin devolver la prima
pagada pero no causada (cuando se ha pagado toda la prima por
adelantado). En caso de siniestro total no habr devolucin.

ARTCULO 1091. <NULIDAD DEL CONTRATO POR

SOBRESEGURO>. El exceso del seguro sobre el valor
real del inters asegurado producir la nulidad del
contrato, con retencin de la prima a ttulo de pena,
cuando de parte del asegurado haya habido intencin
manifiesta de defraudar al asegurador. En los dems
casos podr promoverse su reduccin por cualquiera de
las partes contratantes, mediante la devolucin o
rebaja de la prima correspondiente al importe del
exceso y al perodo no transcurrido del seguro.
La reduccin no podr efectuarse despus de ocurrido
un siniestro total.
A su vez, el art. 1102 nos habla de los infraseguros, cuando
el valor asegurado es inferior al valor real del inters
asegurable. Se indemniza el dao en forma proporcional entre
lo asegurado y lo real (v. gr. La casa vale 200, se asegura
por 100, hay siniestro de 50 y se pagan 25). Se puede excluir
esta regla por pacto expreso entre las partes.

ARTCULO 1102. <INFRASEGURO E INDEMNIZACIN>. No

hallndose asegurado el ntegro valor del inters, el
asegurador slo estar obligado a indemnizar el dao
a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo
est.
Sin embargo, las partes podrn estipular que el
asegurado no soportar parte alguna de la prdida o
deterioro sino en el caso de que el monto de stos
exceda de la suma asegurada.

El art. 1092 habla de la coexistencia de seguros, y dice que

cuando una persona contrata con dos compaas por un mismo
inters asegurable, las compaas pagarn en manera
proporcional a la cuanta de los contratos, siempre que haya
buena fe.

Si hay mala fe habra nulidad. El asegurado debe informar por

escrito a la compaa sobre la coexistencia de seguros (art.
1093), si no se hace, se produce la terminacin del contrato,
a menos que el total no exceda el valor real del inters
asegurable. Si hay terminacin, se da la devolucin de la
perima pagada no causada. Al momento del siniestro tambin se
debe informar a las compaas sobre la coexistencia, de no
hacerlo, ocurrir lo visto anteriormente (Art. 1075).
ARTCULO 1092. <INDEMNIZACIN EN CASO DE
COEXISTENCIA DE SEGUROS>. En el caso de pluralidad o
de coexistencia de seguros, los aseguradores debern
soportar la indemnizacin debida al asegurado en
proporcin a la cuanta de sus respectivos
contratos, siempre que el asegurado haya actuado de
buena fe. La mala fe en la contratacin de stos
produce nulidad.

ARTCULO 1093. <INFORMACIN SOBRE COEXISTENCIA DE

SEGUROS>. El asegurado deber informar por escrito
al asegurador los seguros de igual naturaleza que
contrate sobre el mismo inters, dentro del trmino
de diez das a partir de su celebracin.
La inobservancia de esta obligacin producir la
terminacin del contrato, a menos que el valor
conjunto de los seguros no exceda el valor real del
inters asegurado.

ARTCULO 1075. <AVISO DE LA OCURRENCIA DEL

SINIESTRO>. El asegurado o el beneficiario estarn
obligados a dar noticia al asegurador de la
ocurrencia del siniestro, dentro de los tres das
siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o
debido conocer. Este trmino podr ampliarse, mas no
reducirse por las partes.
El asegurador no podr alegar el retardo o la
omisin si, dentro del mismo plazo, interviene en
las operaciones de salvamento o de comprobacin del
siniestro.
El art. 1095 nos habla sobre el coseguro, en donde dos o ms
compaas acuerdan distribuirse un riesgo, con la peticin o
aquiesencia del asegurado.

ARTCULO 1095. <COASEGURO>. Las normas que anteceden

se aplicarn igualmente al coaseguro, en virtud del
cual dos o ms aseguradores, a peticin del
asegurado o con su aquiescencia previa, acuerdan
distribuirse entre ellos determinado seguro.

SUBROGACIN

Siempre que la compaa paga el seguro, adquiere el puesto de

quien recibe el dinero (Art. 1096), se subroga hasta el
importe de lo pagado. Lo anterior se excepciona en el art.
1097 que contempla que no se puede renunciar a los derechos
que el asegurado tenga frente a terceros (Responsabilidad
Civil), so pena de incurrir en multa.

ARTCULO 1096. <SUBROGACIN DEL ASEGURADOR QUE PAGA

LA INDEMNIZACIN>. El asegurador que pague una
indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley
y hasta concurrencia de su importe, en los derechos
del asegurado contra las personas responsables del
siniestro. Pero stas podrn oponer al asegurador
las mismas excepciones que pudieren hacer valer
contra el damnificado.
Habr tambin lugar a la subrogacin en los derechos
del asegurado cuando ste, a ttulo de acreedor, ha
contratado el seguro para proteger su derecho real
sobre la cosa asegurada.
 ARTCULO 1097. <IRRENUNCIABILIDAD DE DERECHOS CONTRA
TERCEROS>. El asegurado no podr renunciar en ningn
momento a sus derechos contra terceros responsables
del siniestro. El incumplimiento de esta obligacin
acarrear la prdida del derecho a la indemnizacin.

En virtud del art. 1098, se debe facilitar la reclamacin de

la aseguradora contra el tercero.

ARTCULO 1098. <COLABORACIN DEL ASEGURADO EN CASO

DE SUBROGACIN>. A peticin del asegurador, el
asegurado deber hacer todo lo que est a su alcance
para permitirle el ejercicio de los derechos
derivados de la subrogacin.

El incumplimiento de esta obligacin se sancionar

en los trminos del Artculo 1078.

Pero segn el art. 1099, no habr subrogacin cuando el dao

sea causado por un caso de responsabilidad por el hecho ajeno,
o por un pariente en lnea recta o colateral hasta segundo
grado.

Esta excepcin, a su vez, se excepciona si hay dolo o culpa

grave. La excepcin no aplica con los seguros de manejo,
cumplimiento y crdito.

ARTCULO 1099. <PROHIBICIN DE SUBROGACIN>. El

asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra
ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den
origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo
con las leyes, ni contra el causante del siniestro
que sea, respecto del asegurado, pariente en lnea
directa o colateral dentro del segundo grado civil
 de consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o
cnyuge no divorciado.
Pero esta norma no tendr efecto si la
responsabilidad proviene de dolo o culpa grave, ni
en los seguros de manejo, cumplimiento y crdito o
si est amparada mediante un contrato de seguro. En
este ltimo caso la subrogacin estar limitada en
su alcance de acuerdo con los trminos de dicho
contrato.

Basndonos en el art. 1100, el seguro de accidentes de trabajo

puede usar las normas del 1096 en adelante; es decir, las

ARTCULO 1100. <SEGURO DE ACCIDENTES DE

TRABAJO>. Las normas de los artculos 1096 y
siguientes se aplican tambin al seguro de
accidentes de trabajo si as lo convinieren las
partes.

II. Riesgo asegurable

Encontramos su definicin en el art. 1054, en los siguientes

trminos:

ARTCULO 1054. <DEFINICIN DE RIESGO>. Denominase

riesgo el suceso incierto que no depende
exclusivamente de la voluntad del tomador, del
asegurado o del beneficiario, y cuya realizacin da
origen a la obligacin del asegurador. Los hechos
ciertos, salvo la muerte, y los fsicamente
imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo
tanto, extraos al contrato de seguro. Tampoco
 constituye riesgo la incertidumbre subjetiva
respecto de determinado hecho que haya tenido o no
cumplimiento.

La incertidumbre se presenta cuando no se sabe si algo

ocurrir o no, pero se sabe que puede ocurrir. La hay de dos
tipos: objetiva y subjetiva. La objetiva nos remite a los
hechos que fsicamente no se han exteriorizado a la vida
jurdica. La subjetiva hace relacin al conocimiento de cada
uno sobre los hechos. Lo que cada quien conoce o desconoce. Se
utiliza mucho en seguros financieros (V. Gr. Representante de
Bancolombia asegura contra robos).

Otro elemento importante es que no depende exclusivamente de

la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario. Se discute
sobre una figura de suicidio involuntario inducido por estados
alterados (alcohol, drogas)

El art. 1060 nos habla sobre el estado del riesgo (o mejor, el

estado del inters asegurable).

ARTCULO 1060. <MANTENIMIENTO DEL ESTADO DEL RIESGO

Y NOTIFICACIN DE CAMBIOS>. El asegurado o el
tomador, segn el caso, estn obligados a mantener
el estado del riesgo. En tal virtud, uno u otro
debern notificar por escrito al asegurador los
hechos o circunstancias no previsibles que
sobrevengan con posterioridad a la celebracin del
contrato y que, conforme al criterio consignado en
el inciso lo del artculo 1058, signifiquen
agravacin del riesgo o variacin de su identidad
local.
 La notificacin se har con antelacin no menor de
diez das a la fecha de la modificacin del riesgo,
si sta depende del arbitrio del asegurado o del
tomador. Si le es extraa, dentro de los diez das
siguientes a aquel en que tengan conocimiento de
ella, conocimiento que se presume transcurridos
treinta das desde el momento de la modificacin.

Notificada la modificacin del riesgo en los

trminos consignados en el inciso anterior, el
asegurador podr revocar el contrato o exigir el
reajuste a que haya lugar en el valor de la prima.

La falta de notificacin oportuna produce la

terminacin del contrato. Pero slo la mala fe del
asegurado o del tomador dar derecho al asegurador a
retener la prima no devengada.

Esta sancin no ser aplicable a los seguros de

vida, excepto en cuanto a los amparos accesorios, a
menos de convencin en contrario; ni cuando el
asegurador haya conocido oportunamente la
modificacin y consentido en ella.

El riesgo moral alude a aspectos humanos del asegurado que

pueden incidir en la ocurrencia del siniestro, tales como:
actitud, grado de escolaridad, etc. El riesgo fsico hace
relacin a las caractersticas fsicas de las personas o cosas
que se estn asegurando, tales como la altura, las
enfermedades, la edad, etc. Hay tambin riesgos constantes,
cuya probabilidad de ocurrencia no vara. Por ejemplo, un
terremoto. Hay adems riesgos variables, que varan
progresivamente o regresivamente, como la muerte. Tambin hay
riesgos puros, que es el tpicamente asegurable, pues generan
prdidas, como por ejemplo el dao emergente. En contraste
tenemos los riesgos especulativos, donde se afecta una
expectativa, como cuando se afecta el lucro cesante futuro.

El art. 1104 estipula que no se entiende por riesgo asegurable

las averas que sufra la cosa por su uso ordinario.

ARTCULO 1104. <VICIO PROPIO DE LAS COSAS>. La

avera, merma o prdida de una cosa, provenientes de
su vicio propio, no estarn comprendidas dentro del
riesgo asumido por el asegurador.
Entindese por vicio propio el germen de destruccin
o deterioro que llevan en s las cosas por su propia
naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms
perfecta calidad en su especie.

El matrimonio y el nacimiento son susceptibles de ser

asegurados, puesto que no dependen exclusivamente de una
voluntad.

El art. 1055 nos habla de los riesgos inasegurables, que se

dan cuando hay dolo, culpa grave, actos meramente
potestativos, sanciones penales y policivas.

ARTCULO 1055. <RIESGOS INASEGURABLES>. El dolo, la

culpa grave y los actos meramente potestativos del
tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables.
Cualquier estipulacin en contrario no producir
efecto alguno, tampoco lo producir la que tenga por
objeto amparar al asegurado contra las sanciones de
carcter penal o policivo.

El art. 1129 nos habla de los seguros de responsabilidad

profesional cuando no tenga tutela del Estado.
 ARTCULO 1129. <NULIDAD ABSOLUTA DEL SEGURO DE
RESPONSABILIDAD>. Ser nulo, de nulidad absoluta, el
seguro de responsabilidad profesional cuando la
profesin y su ejercicio no gocen de la tutela del
Estado o cuando, al momento de celebrarse el
contrato, el asegurado no sea legalmente hbil para
ejercer la profesin.

Hay que diferenciar los asegurables de los excluidos, pues los

segundos se pueden hacer pero por pacto expreso. Los excluidos
lo estn por ley pero se pueden pactar.

Problemas con el dolo y la culpa grave

Se han presentado especialmente en el seguro de cumplimiento,

que garantiza el cumplimiento de las obligaciones de los
contratistas.

Hay tomador, contratantes-contratistas; un asegurado, el

contratante; y un beneficiario, el contratante. Pero si el
contratista siendo tomador acta con culpa o dolo, no se puede
quitar el seguro, pues desprotegera al contratante. La
aseguradora ha venido pagando, pues puede subrogarse y as no
pierde nada, pues el contratista no es el asegurado.

El art. 203 del Decreto 663 de 1993, en su numeral 3, habla de

la subrogacin. El contratista cambia un proceso ordinario por
uno ejecutivo.

ARTICULO 203. SEGURO DE MANEJO O DE CUMPLIMIENTO.

1. Objeto del seguro. Dentro de los seguros de manejo
o de cumplimiento habr uno que tendr por objeto
garantizar el correcto manejo de fondos o valores de
cualquier clase que se confen a los empleados
pblicos o a los particulares, en favor de las
entidades o personas ante las cuales sean
responsables; y podr extenderse tambin al pago de
impuestos, tasas y derechos y al cumplimiento de
obligaciones que emanen de leyes o de contratos.
2. Destinatarios del seguro. Los empleados nacionales
de manejo, los de igual carcter que presten sus
servicios a entidades o instituciones en que tenga
inters la Nacin, as como los que deban responder
de la administracin o custodia de bienes de la
misma; los albaceas, guardadores, fideicomisarios,
sndicos, y, en general, los que por disposicin de
la ley tengan a su cargo la administracin de bienes
ajenos con obligacin de prestar caucin,
garantizarn su manejo por medio del seguro de que
trata el presente artculo.
Las Asambleas Departamentales, y los Concejos
Municipales podrn disponer que los empleados que
administren, manejen o custodien bienes de las
respectivas entidades constituyan sus garantas por
medio del seguro a que este estatuto se refiere.
3. Subrogacin de la entidad aseguradora. Por el
hecho de pagar el seguro la entidad aseguradora se
subroga en los derechos de la entidad o persona
asegurada contra la persona cuyo manejo o
cumplimiento estaba garantizado, con todos sus
privilegios y accesorios.
El art. 1127 es contradictorio, pero la posicin mayoritaria
es que la culpa grave se puede asegurar siempre que se haya
hecho pacto expreso.

ARTCULO 1127. <DEFINICIN DE SEGURO DE

RESPONSABILIDAD>. <Artculo subrogado por el artculo
84 de la Ley 45 de 1990. El nuevo texto es el
siguiente:> El seguro de responsabilidad impone a
cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con
motivo de determinada responsabilidad en que incurra
de acuerdo con la ley y tiene como propsito el
resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud,
se constituye en el beneficiario de la indemnizacin,
sin perjuicio de las prestaciones que se le
reconozcan al asegurado.

Son asegurables la responsabilidad contractual y la

extracontractual, al igual que la culpa grave, con la
restriccin indicada en el artculo 1055.

En materia de Responsabilidad Civil el empleador responde por

la culpa grave o el dolo de sus trabajadores; en cambio en
seguros no se hace ello, slo se responde por la que haga el
presidente de la misma.

Art. 1099 dice que s se asegura el dolo o culpa grave de los

trabajadores.

ARTCULO 1099. <PROHIBICIN DE SUBROGACIN>. El

asegurador no tendr derecho a la subrogacin contra
ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den
origen a responsabilidad del asegurado, de acuerdo
con las leyes, ni contra el causante del siniestro
 que sea, respecto del asegurado, pariente en lnea
directa o colateral dentro del segundo grado civil de
consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o
cnyuge no divorciado.
Pero esta norma no tendr efecto si la
responsabilidad proviene de dolo o culpa grave, ni en
los seguros de manejo, cumplimiento y crdito o si
est amparada mediante un contrato de seguro. En este
ltimo caso la subrogacin estar limitada en su
alcance de acuerdo con los trminos de dicho
contrato.

III. La prima

Contraprestacin que recibe la aseguradora por asumir el

riesgo. Se hablan de dos tipos de contraprestacin:

Pura: Valor matemtico del riesgo asegurable y que debe

ser igual para todos.
Comercial: Prima pura incrementada con gastos
administrativos y lucro. Aqu se permite la competencia.

Principio de divisibilidad de la prima: la aseguradora devenga

la prima da a da con el aseguramiento del riesgo. No importa
que se tengan perodos de un (1) ao.
El art. 1070, sin perjuicio del art. 1119, se establece qu
ocurre con la prima en caso de siniestro total o parcial.

ARTCULO 1070. <PRIMA DEVENGADA>. Sin perjuicio de

lo dispuesto en el artculo 1119, el asegurador
devengar definitivamente la parte de la prima
proporcional al tiempo corrido del riesgo. Sin
embargo, en caso de siniestro total, indemnizable a
la luz del contrato, la prima se entender
totalmente devengada por el asegurador. Si el
siniestro fuere parcial, se tendr por devengada la
correspondiente al valor de la indemnizacin, sin
consideracin al tiempo corrido del seguro.

En los seguros colectivos, esta norma se aplicar

slo al seguro sobre el inters o persona afectados
por el siniestro.

En los seguros mltiples, contratados a travs de

una misma pliza, y con primas independientes, se
aplicar al seguro o conjunto de seguros de que sean
objeto el inters o la persona afectados por el
siniestro, con independencia de los dems.
 Este artculo tan solo puede ser modificado por la
convencin con el objeto de favorecer los intereses
del asegurado.

ARTCULO 1119. <GANANCIA DE LA PRIMA>. El asegurador

ganar irrevocablemente la prima desde el momento en
que los riesgos comiencen a correr por su cuenta.

El art. 1064 habla del seguro colectivo. Este versa sobre un

conjunto de personas o intereses debidamente identificados.
Aplica indivisibilidad por cada cosa individualmente.

ARTCULO 1064. <SEGURO COLECTIVO>. Si, por ser

colectivo, el seguro versa sobre un conjunto de
personas o intereses debidamente identificados, el
contrato subsiste, con todos sus efectos, respecto
de las personas o intereses extraos a la
infraccin.

Pero si entre las personas o intereses sobre que

versa el seguro existe una comunidad tal que permita
considerarlos como un solo riesgo a la luz de la
tcnica aseguradora, las sanciones de que tratan los
artculos 1058 y 1060 inciden sobre todo el
contrato.

Tambin encontramos seguros mltiples, en donde con la misma

pliza, con primas distintas y diferentes seguros. Por
ejemplo, ocurre un hurto, se devenga la prima correspondiente
y se debera devolver la de Responsabilidad Civil pues no se
deveng.
 Prima anual: Por regla general se calcula la prima por
perodo de un (1) ao.
Prima proporcional: Con regla de tres (3) se proporciona
la prima anual.
Prima a corto plazo: prima proporcional ms 10% de la
diferencia entre anual y proporcional a ttulo de gastos
administrativos. El art. 1068 establece ya no un 10%,
sino unos gastos ocurridos.

ARTCULO 1068. <MORA EN EL PAGO DE LA

PRIMA>. <Artculo subrogado por el artculo 82
de la Ley 45 de 1990. El nuevo texto es el
siguiente:> La mora en el pago de la prima de
la pliza o de los certificados o anexos que
se expidan con fundamento en ella, producir
la terminacin automtica del contrato y dar
derecho al asegurador para exigir el pago de
la prima devengada y de los gastos causados
con ocasin de la expedicin del contrato.
Lo dispuesto en el inciso anterior deber
consignarse por parte del asegurador en la
cartula de la pliza, en caracteres
destacados.
Lo dispuesto en este artculo no podr ser
modificado por las partes.

En el art. 1071 se habla de la revocacin del contrato, con

recuperacin de la prima no devengada.

ARTCULO 1071. <REVOCACIN>. El contrato de seguro

podr ser revocado unilateralmente por los
 contratantes. Por el asegurador, mediante noticia
escrita al asegurado, enviada a su ltima direccin
conocida, con no menos de diez das de antelacin,
contados a partir de la fecha del envo; por el
asegurado, en cualquier momento, mediante aviso
escrito al asegurador.

En el primer caso la revocacin da derecho al

asegurado a recuperar la prima no devengada, o sea
la que corresponde al lapso comprendido entre la
fecha en que comienza a surtir efectos la
revocacin y la de vencimiento del contrato. La
devolucin se computar de igual modo, si la
revocacin resulta del mutuo acuerdo de las partes.

En el segundo caso, el importe de la prima

devengada y el de la devolucin se calcularn
tomando en cuenta la tarifa de seguros a corto
plazo.

Sern tambin revocables la pliza flotante y la

automtica a que se refiere el artculo 1050.

Prima fraccionada (Art. 1069): Es una forma de pagar la

prima. Independiente de si a la hora del siniestro, la
aseguradora no responde, la prima vencida ya est
devengada, y la no vencida se debe devolver.

ARTCULO 1069. <PAGO FRACCIONADO>. El pago

fraccionado de la prima no afecta la unidad del
contrato de seguro, ni la de los distintos amparos
individuales que acceden a l.
 Lo dispuesto en este artculo se aplicar al pago
de las primas que se causen a travs de la
vigencia del contrato y a las de renovacin del
mismo.

Excepciones a la divisibilidad de la prima:

- Seguro de transporte.
- Siniestro total.
- Siniestro parcial.

El art. 1066 habla del pago de la prima, ste slo es obligado

a pagar el tomador. Se paga en el domicilio del asegurador o
en el de sus representantes.

ARTCULO 1066. <PAGO DE LA PRIMA>. <Artculo subrogado

por el artculo 81 de la Ley 45 de 1990. El nuevo
texto es el siguiente:> El tomador del seguro est
obligado al pago de la prima. Salvo disposicin legal
o contractual en contrario, deber hacerlo a ms
tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la
fecha de la entrega de la pliza o, si fuere el caso,
de los certificados o anexos que se expidan con
fundamento en ella.

La regla general sobre el incumplimiento en el pago est

estipulada en el art. 1068 del C. de Co.

ARTCULO 1068. <MORA EN EL PAGO DE LA

PRIMA>. <Artculo subrogado por el artculo 82 de la
Ley 45 de 1990. El nuevo texto es el siguiente:> La
mora en el pago de la prima de la pliza o de los
 certificados o anexos que se expidan con fundamento en
ella, producir la terminacin automtica del contrato
y dar derecho al asegurador para exigir el pago de la
prima devengada y de los gastos causados con ocasin
de la expedicin del contrato.
Lo dispuesto en el inciso anterior deber consignarse
por parte del asegurador en la cartula de la pliza,
en caracteres destacados.
Lo dispuesto en este artculo no podr ser modificado
por las partes.

Se establecen adems reglas especiales; as, tenemos las

siguientes.

En cuanto al incumplimiento en el seguro de vida,

ARTCULO 1152. <EFECTOS DE NO PAGO DE LA PRIMA>. Salvo

lo previsto en el artculo siguiente, el no pago de
las primas dentro del mes siguiente a la fecha de cada
vencimiento, producir la terminacin del contrato sin
que el asegurador tenga derecho para exigirlas.

Tambin hay norma especial para los valores de cesin o

rescate para proteger la estabilidad del contrato cuando no se
paga la prima.

ARTCULO 1153. <TERMINACIN DEL SEGURO TRANSCURRIDOS

DOS AOS>. El seguro de vida no se entender terminado
una vez que hayan sido cubiertas las primas
correspondientes a los dos primeros aos de su
vigencia, sino cuando el valor de las primas atrasadas
y el de los prstamos efectuados con sus intereses,
 excedan del valor de cesin o rescate a que se refiere
el Artculo siguiente.

Seguro de vida / Vida Llegar hasta cierta edad.

Seguro de vida / Muerte Morir.

La prima nivelada en vida/muerte se cobra una prima mayor al

inicio para que sea adelantado al riesgo. Pues el riesgo va
aumentando.

El asegurador, en seguro de vida, no puede exigir la primera

prima.

ARTCULO 1151. <REEMBOLSO DE GASTOS Y PROHIBICIN DE

RECLAMO JUDICIAL>. Cuando el asegurado no pague la
primera prima o la primera cuota de sta, no podr el
asegurador exigir judicialmente su pago; pero tendr
derecho a que se le reembolsen los gastos efectuados
con miras a la celebracin del contrato.

Si no se ha pagado la primera prima, no hay cubrimiento,

puesto que el contrato es oneroso y no gratuito. La compaa
no puede compensar, pues no le es exigible cobrar prima (en
vida).

IV. Obligacin condicional del asegurado

Es un elemento esencial del contrato. Una vez cumplida la

condicin, se convierte en una obligacin pura y simple. La
obligacin nace con la realizacin del riesgo asegurado. El
riesgo puede ser simple o complejo.
Hay una delimitacin contractual del riesgo y definicin del
siniestro.

En Responsabilidad Civil el siniestro no genera por s solo la

exigibilidad de la obligacin, sino que lo hace desde la
reclamacin judicial o extrajudicial de la vctima.

ARTCULO 1131. <OCURRENCIA DEL SINIESTRO>. <Artculo

subrogado por el artculo 86 de la Ley 45 de 1990. El
nuevo texto es el siguiente:> En el seguro de
responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en
el momento en que acaezca el hecho externo imputable
al asegurado, fecha a partir de la cual correr la
prescripcin respecto de la vctima. Frente al
asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le
formula la peticin judicial o extrajudicial.

Objeto de la obligacin

Es de objeto simple: pagar. Puede ser de dar

(personales/patrimoniales) o de hacer.

PRESCRIPCIN

Las hay ordinarias y extraordinarias. La ordinaria ser de dos

(2) aos y empezar desde que el interesado haya tenido o
debido tener conocimiento del hecho en que basa la accin. La
extraordinaria tendr un tiempo de cinco (5) aos y correr
contra toda persona a partir de la ocurrencia del hecho.

ARTCULO 1081. <PRESCRIPCIN DE ACCIONES>. La

prescripcin de las acciones que se derivan del
 contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen
podr ser ordinaria o extraordinaria.
La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar
a correr desde el momento en que el interesado haya
tenido o debido tener conocimiento del hecho que da
base a la accin.
La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos,
correr contra toda clase de personas y empezar a
contarse desde el momento en que nace el respectivo
derecho.
Estos trminos no pueden ser modificados por las
partes.

La primera es subjetiva y la segunda es objetiva. Los trminos

no son modificados por las partes. La prescripcin puede
interrumpirse, en fin, ya civilmente, con la presentacin de
la demanda, ya naturalmente, con el reconocimiento de la
obligacin.

La reclamacin extrajudicial no interrumpe, o suspende?

ARTCULO 1077. <CARGA DE LA PRUEBA>. Corresponder al

asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as
como la cuanta de la prdida, si fuere el caso.
El asegurador deber demostrar los hechos o
circunstancias excluyentes de su responsabilidad.

ARTCULO 1080. <PLAZO PARA EL PAGO DE LA INDEMNIZACIN

E INTERESES MORATORIOS>.
 <Inciso modificado por el pargrafo del
Artculo 111 de la Ley 510 de 1999. El nuevo texto es
el siguiente:> El asegurador estar obligado a
efectuar el pago del siniestro dentro del mes
siguiente a la fecha en que el asegurado o
beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su
derecho ante el asegurador de acuerdo con el
artculo 1077. Vencido este plazo, el asegurador
reconocer y pagar al asegurado o beneficiario,
adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe
de ella, un inters moratorio igual al certificado
como bancario corriente por la Superintendencia
Bancaria aumentado en la mitad.

El contrato de reaseguro no vara el contrato de

seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la
oportunidad en el pago de ste, en caso de siniestro,
no podr diferirse a pretexto del reaseguro.

Esta prescripcin es distinta a la Responsabilidad Civil.

Puede que me prescriba esta y me toque demandar al causante
del dao y esperar a que este decida si llama o no en
garanta.

Aspectos procesales

Puede ser procesal ordinario (verbal). O acciones ejecutivas,

que se van por el proceso ejecutivo. Segn el art. 1053 la
pliza presta ttulo ejecutivo en los siguientes casos:
- En seguro dotal, una vez se ha cumplido el plazo (mixto
entre vida y muerte).
- Los seguros de vida, respecto a valores de cesin o rescate
(ahorro dentro del contrato).
- Un mes desde cuando el asegurado o beneficiario hace la
reclamacin con todos los documentos y si sta no fue
objetada de manera seria y fundada.

No es recomendable irse por ejecutivo en este caso, porque

si el juez encuentra que s era seria y fundada, entonces se
queda en grave riesgo de que ocurra la prescripcin, ya que
el ejecutivo no suspende prescripcin del ordinario, pues se
equivoc de accin.

ARTCULO 1053. <CASOS EN QUE LA PLIZA PRESTA

MRITO EJECUTIVO>. <Apartes tachados derogado por
el literal c) del artculo 626 de la Ley 1564 de
2012. Rige a partir del 1o. de enero de 2014. En
los trminos del numeral 6) del artculo 627>
<Artculo subrogado por el artculo 80 de la Ley
45 de 1990. El nuevo texto es el siguiente:> La
pliza prestar mrito ejecutivo contra el
asegurador, por s sola, en los siguientes casos:

1) En los seguros dotales, una vez cumplido el

respectivo plazo.

2) En los seguros de vida, en general, respecto de

los valores de cesin o rescate, y

3) Transcurrido un mes contado a partir del da en

el cual el asegurado o el beneficiario o quien los
represente, entregue al asegurador la reclamacin
 aparejada de los comprobantes que, segn las
condiciones de la correspondiente pliza, sean
indispensables para acreditar los requisitos del
artculo1077, sin que dicha reclamacin sea
objetada de manera seria y fundada. Si la
reclamacin no hubiere sido objetada, el
demandante deber manifestar tal circunstancia en
la demanda.

Tipos de contratacin

Ocurrencia: Hay siniestro cuando el hecho futuro e incierto

ocurra en la vigencia del contrato.

Descubrimiento: Se paga si el siniestro se descubre dentro de

la vigencia del contrato.

Claims mode: La aseguradora responde siempre que la

reclamacin se haga en la vigencia.