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EL CHEQUE

I. ANTECEDENTES:

El cheque es uno de los documentos que han evolucionado con gran rapidez, como
consecuencia de su combinacin con cuentas bancarias disponibles a la vista. En
una palabra, el cheque no tendra la importancia que tiene si los Bancos y otras
entidades de crdito no hubieran empleado esta forma de orden de pago para que
sus clientes dispusieran de fondos depositados o crdito concedido. Su utilizacin,
en la misma forma que en la actual o con muy escasas diferencias, se inicia en
Inglaterra hacia 1780. Sin embargo, la primera regulacin como cheque se
encuentra en la Ley de 14 de junio de 1865 en Francia.

Posteriormente otros pases regularon esta materia (Blgica, 1873; Suiza, 1881;
Inglaterra, 1882, etc.).

Es sustentada la teora de que el impulso del cheque proviene de la expansin


bancaria que tiene lugar en el siglo XIX, por todos aquellos Bancos que no acceden
al privilegio de emitir billetes o cuando ste se convierte en monopolio de un solo
Banco. Los hechos parecen avalar tal teora, pero, aun sin este estmulo, se hubiera
extendido el uso del cheque por las evidentes ventajas que tiene para el pago de
muchas transacciones. Si no se ha expandido ms su uso es porque la regulacin
del cheque, muy dispar de un pas a otro, no ha encontrado en ninguno una frmula
equitativa para asegurar en grado suficiente la calidad del ttulo, pese a la Ley
Uniforme.

Es en Estados Unidos donde ha tenido un uso ms espectacular, y en las dcadas


60 y 70 el volumen de cheques ha crecido a razn del 7 por ciento anual, si bien
este crecimiento hubiera sido todava mayor de no haber surgido otros
instrumentos de pago, como consecuencia especialmente de los desarrollos
tecnolgicos, y as, por ejemplo, la tarjeta alcanzaba en dicho pas en 1989 un
volmen equivalente al 18 por ciento de los cheques.

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La masificacin del uso de cheques despert bien temprano la necesidad de utilizar
medios mecnicos y ms tarde electrnicos para el tratamiento bancario de estas
operaciones. Son numerosos los sistemas desarrollados para simplificar y acelerar
los procesos sobre estos documentos.

II. CONCEPTO:
El cheque es el medio ms utilizado para disponer de los fondos de una cuenta
corriente sobre la cual se puede girar cheques, pero no es la nica forma. El
convenio de cheque no es un contrato autnomo sino un acuerdo accesorio de
cuenta corriente bancaria pero as como cheque es el medio de disponer de
cantidades de dinero, es tambin un ttulo de crdito que incorpora la promesa de
pagar una suma de dinero

El cheque es un ttulo valor que incorpora una orden de pago emitida por el titular
de una cuenta corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria, quien cobrara
su importe dirigindose a un bando o empresa del sistema financiero nacional
especialmente autorizado para ello. De esta manera, el banco girado pagara el titulo
valor a su tenedor, descontando de la cuenta corriente del emisor.

Un requisito indispensable para la emisin del cheque es que el emitente debe


contar con fondos disponibles suficiente para atender el pago del ttulo valor por el
banco girado; tales dispositivos debes mantenerse en una cuenta corriente que el
emitente mantenga en el banco girado. Para ello, los bancos deben proporcionar a
sus clientes la chequera o talonario, que contiene los formularios para emitir el
cheque.

Se debe tomar en cuenta que el formato impreso no es el cheque, este es un


formulario que sirve simplemente para emitirlo.

El cheque es un ttulo de crdito, abstracto, formal y completo que contiene una


orden de pago, librada contra un banco, respecto del cual se tiene provisin y
disponibilidad de fondos, para que pague a la vista, al portador legitimado del ttulo,
una suma determinada de dinero, que en caso de ser rechazado con las debidas

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constancias, otorga accin cambiaria y ejecutiva contra todos los firmantes y sus
respectivos, avalistas, si los hubiera

2.1. DEFINICIN DOCTRINARIA:

a)"Un documento formal que contiene una orden incondicionada del girador al banco
de pagar, a su presentacin, una suma determinada de dinero, quedando obligado a
pagarla al portador legtimo en todos aquellos casos en que el banco no la cumple.
(Ricardo Sandoval L. Derecho Comercial, Tomo II, pag. 190).

b)"Una orden escrita de pago, de una suma de dinero, revestida de las formalidades
legales, girada contra un Banco". (Alvaro Puelma A., Estudio jurdico sobre
Operaciones Bancarias, pg. 171).

III. NATURALEZA JURDICA DEL CHEQUE

Desde el momento en que aparecieron las primeras regulaciones sobre el cheque,


preocup a la doctrina y a la jurisprudencia la determinacin de la naturaleza de
este instrumento jurdico, y aun hoy se hacen esfuerzos para solucionar tan debatido
problema.

A. TEORA DEL MANDATO

La teora del mandato pretende explicar mediante esta institucin del derecho
comn la naturaleza jurdica del cheque. El cheque contiene un mandato de pago.
El librador da el mandato al librado de pagar una suma determinada de dinero al
beneficiario del cheque.

Existe en el cheque un contrato de mandato por virtud del cual el librado se obliga
a pagar en su nombre y por cuenta del librador la suma de dinero determinada en
el cheque a su tenedor legtimo. Esto es, el librado realiza un acto jurdico por cuenta
del librador, en virtud del mandato contenido en el cheque.

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Rocco niega que el cheque sea un mandato, porque no es en s mismo un contrato
sino un acto jurdico unilateral, perfecto y eficaz jurdicamente aun sin la
concurrencia de la voluntad del librado.

El cheque mientras no transcurran los plazos de presentacin, es irrevocable. El


mandato termina por muerte o interdiccin del mandante. Teora del doble mandato.
Ha sido sostenida tambin la teora del doble mandato, que proclama la existencia
de un mandato de cobro diferido por el librador al tomador al lado del mandato de
pago ya examinado. Segn esta tesis, el tomador al hacer efectivo el cheque,
ejecuta el mandato de cobro que le encarga el librador.

Se aduce en su contra:

a. el tomador al cobrar el cheque obra en inters propio no en inters del


librador lo cual no est de acuerdo con los caracteres de la relacin de
mandato.
b. El tomador del cheque al revs de lo que sucede con el mandatario, no
tiene la obligacin de cumplir el encargo consistente en el cobro del cheque.
El tomador cobrara o no segn le plazca, pues es el dominius negotii lo cual
no se aviene con tal mandato del librador al tomador del cheque
c. El tomador no tiene ninguna accin contra el librado, ni por si ni a nombre
del librador, que sera su mandante

B. LA TEORA DE LA CESIN

Predomin en la doctrina francesa. En una primera etapa afirma que la emisin de


un cheque implica cesin de la provisin, esto es, la transferencia de la propiedad
de los fondos disponibles en poder del librado, con la consiguiente constitucin de
un derecho real a favor de tomador sobre dicha provisin al emitir el cheque cede
materialmente al tomador los fondos disponibles y la transmisin del cheque
produce los mismos efectos que la transmisin real de dichos fondos.

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Si por la emisin del cheque se produjera realmente la cesin al tomador del crdito
que el librador tiene en contra del librado, aquel tendra accin para exigir de este
ltimo el importe del cheque: el librado sera deudor del tomador, estara obligado
frente a l.

El acreedor cedente, salvo pacto en contrario, no est obligado a garantizar la


solvencia de deudor. Por su parte, el artculo 391 dispone que salvo pacto en
contrario, el cedente de un crdito mercantil responda tan solo de la legitimidad del
crdito y de la personalidad con que hizo la cesin.

El cedente al transmitir sus derechos contra el deudor cesionario, queda liberado por
pago frente a ste ltimo es decir el crdito es cedido por el cedente al cesionario
con el propsito de liberarse de una deuda propia. Con la teora de la cesin de
crdito queda sin explicacin el hecho de que el librador, aun despus de la emisin
del cheque, pueda disponer de la provisin, antes y despus de los plazos de
presentacin establecidos por el artculo 181 de la LTOC, independientemente de
las responsabilidades en que el librador pueda incurrir por ese hecho.

Si se tratase de una cesin de crdito, el tomador tendra un derecho propio que no


podra ser alterado por la situacin jurdica posterior al cedente. En el cheque no
sucede porque de acuerdo con el artculo 188 de la LTOC, la declaracin de que el
librador se encuentra en estadode suspensin de pagos, de quiebra o de consumo
suspende su pago.

C. TEORA DE LA ESTIPULACIN A FAVOR DE TERCERO.

En los contratos, establece el artculo 1868 del cod. Civ., se pueden hacer
estipulaciones a favor de tercero. Al celebrarse un contrato, un contratante puede
estipular de otro que este ejecutar determinada prestacin a favor de un tercero,
al cual n representa el estipulante sino que ste obra en nombre propio.

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D. TEORA DE LA ESTIPULACIN A CARGO DE TERCERO

Se ha sostenido tambin que entre el librador y el tomador existe un contrato con


una estipulacin a cargo de tercero. Trata de evitarse con esta teora la crtica
fundamental formulada a la que sostiene la existencia de una estipulacin a favor
de tercero, en el sentido de que el librado no asume responsabilidad ni obligacin
alguna frente al tomador.

E. TEORA DE LA DELEGACIN

Esta teora sostiene que el cheque contiene una delegacin. Surge como una crtica
a las teoras del mandato y la cesin. La delegacin es el acto por virtud del cual
una persona pide a otra que acepte como deudor a una tercera que consiente en
obligarse frente a ella.

F. TEORA DE LA ASIGNACIN

Una parte de la doctrina considera que no debe distinguirse la asignacin de la


delegacin ya que en realidad la primera es una especie de la segunda. La
asignacin es el acto por el cual una persona de orden a otra de hacer un pago a
un tercero.

G. TEORA DE LA AUTORIZACIN

Se concibe como una doble autorizacin con base en la voluntad declarada por el
autorizante, el autorizado puede hacer un pago al tomador y este puede recibirlo,
producindose los efectos jurdicos de ese acto en la esfera jurdica del autorizante.

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IV. CARACTERISTICAS DEL CHEQUE
Los caracteres jurdicos del cheque, que se desprenden del concepto que hemos
elaborado, son los siguientes:

o El cheque es un ttulo de crdito, esto es, el documento necesario para


ejecutar el derecho literal consignado en el mismo. A su vez, de la calidad de
ttulo de crdito que el cheque posee derivan estas consecuencias: a) el
cheque es un documento (constitutivo-dispositivo y formal); b)el cheque
participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin, literalidad y
autonoma, propios de los ttulos de crdito; c) el cheque es cosa mercantil;
d) el cheque est provisto de fuerza ejecutiva; e) en el cheque los signatarios
son obligados solidarios.
o El cheque, como ttulo de crdito, es un documento. Pero un documento de
naturaleza especial. Es un documento constitutivo y dispositivo, no
simplemente probatorio. Constitutivo porque sin el documento no existe el
derecho. Pero como es necesario adems para la transmisin y para el
ejercicio del derecho, se le califica tambin como documento dispositivo. El
cheque es adems un documento de naturaleza esencialmente formal, en
cuanto a que la ley exige para su validez, que contenga determinados
requisitos y menciones, en ausencia de los cuales no producir efectos de
ttulo de crdito.
o El cheque participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin,
literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito. Como el tema
corresponde a la teora general de los ttulos de crdito, porque se encuentra
tan ntimamente ligado a l que sin la existencia del ttulo no existe el
derecho, ni por tanto la posibilidad de su transmisin o de su ejercicio. El
documento es lo principal y el derecho lo accesorio: el derecho ni existe ni
puede ejercitarse, sino es en funcin del documento.
o El cheque tiene carcter mercantil. De esto derivan fundamentales
consecuencias, como la calificacin mercantil de tales ttulos de crdito, de
las operaciones en ellos consignadas y de los actos o contratos que sobre
ellos se celebren.

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o El cheque es un ttulo ejecutivo. La accin cambiaria contra cualquiera de los
signatarios de un cheque es ejecutiva por el importe de este, y por el de sus
intereses y gastos accesorios, sin necesidad de que el demandado
reconozca previamente su firma.
o Los signatarios de un cheque se obligan en forma solidaria. Esto es, el
tenedor puede exigir de cualquiera de ellos ntegramente la prestacin
consignada en el ttulo. El ltimo tenedor puede ejercitar la accin cambiaria
contra todos los obligados a la vez, o contra algunos de ellos, sin perder en
este caso la accin sobre los otros, y sin obligacin de seguir el orden que
guarden sus firmas.

V. SUJETOS
Los sujetos que intervienen necesariamente en un cheque son:
El emisor o girador: es la persona que gira eI cheque, debiendo para ello ser titular
de una cuenta corriente bancaria que cuente con fondos suficientes para cubrir el
impone sealado en el ttulo valor. El emisor ser, a su vez, el obligado principal al
pago del cheque, no teniendo efecto alguna cualquier clusula que pretenda
liberarlo de dicha responsabilidad.
El girado: que es el banco o empresa del sistema financiero que, descontando de
los fondos constituidos en la cuenta corriente de la que es titular el emisor, debe
efectuar el pago del importe del cheque a su tenedor.
El tenedor, beneficiario o titular: es decir a favor de quien se emite el cheque el
mismo que se dirigir al banco para cobrar el importe sealado en el ttulo valor. Si
el cheque hubiera sido emitido al portador, se considerar beneficiario a su portador
o poseedor.

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VI. REQUISITOS DEL CHEQUE
A. INTERNOS

Dentro de los requisitos internos, la necesidad de existencia de fondo en la cuenta


corriente contra la cual se gira el cheque. Esta disponibilidad de fondo puede
traducirse en los fondos existentes o en la autorizacin por el banco para girar en
descubierto, en cuyo caso el banco se comprometa a cubrir el importante del cheque
con cargo a la cuenta corriente del cliente, es decir, sobregirndola. Se trata un
requisito de fondo por cuanto el cheque tiene como destino el pago, y para ello debe
existir el fondo suficiente.

B. EXTERNOS

El artculo 174 precisa los requisitos externos que debe tener el cheque se observa
la no exigencia de la denominacin de cheque como una identificacin del
documento cambiado.

De los requisitos enumerados en el artculo 174, (el numero o cdigo de


identificacin que le corresponde; la identificacin del lugar y la fecha de su emisin;
la orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero, expresada ya
sea en nmero, o en letras o de ambas formas ;el nombre del beneficiario o de las
persona a cuya orden se emite o la indicacin que se hace al portador; el nombre y
domicilio del banco cuyo cargo se emite el cheque; la indicacin del lugar de pago;
el nombre y firma de emitente, quien tiene la cantidad de obligado principal),salvo
el referente a la indicacin del lugar de pago, todos los requisitos enumerados son
esenciales en el sentido de que si no aparecen en el texto en documento, este no
vale como cheque, La falta de indicacin del lugar de pago esta suplida en el artculo
175 que seala que se tendr como lugar de pago cualquiera se oficina del banco
girando en el lugar de emisin del cheque, Si en este lugar el banco girado no tiene
oficina, el cobro se podr efectuar a travs de cualquiera de las oficinas del banco
en el pas.

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6.1. PRESUPUESTOS

El cheque slo puede ser expedido cuando se renan los requisitos siguientes:

La calidad del librado de ser una institucin de crdito la cual celebrar un


contrato con el librador: Los bancos reciben de sus clientes dinero que se
obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo requiera. Para documentar
las rdenes de pago de los clientes se utilizan los cheques.
Por el contrato de cheque, en consecuencia, el banco se obliga a recibir
dinero de su cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta a disposicin
de ste, y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la
cuenta. A la cuenta de cheques se le denomina en la prctica bancaria
cuenta corriente de cheques, porque el cuenta-habiente hace entregas que
se le abonan y libra cheques que se le cargan al ser pagados; por lo que la
cuenta tiene una secuencia indefinida.
El cheque es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del cheque.
Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podr
ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados, e incluso el
librador recibir una sancin. Y si el banco se negare a pagar un cheque sin
causa justa, a no ser que este indispuesto u obrando, infringiendo sus
obligaciones derivadas del contrato de cheque, tambin deber pagar al
librador una pena por el cheque desatendido.
Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es tambin un
presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no
influye sobre la eficacia del ttulo, y cuya ausencia es sancionada tambin.
Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a
cargo de la cuenta del librador.

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VII. FORMALIDAD
En base al artculo 172 de la ley de Ttulos Valores encontramos las formalidades
para su emisin:

172.1 Los Cheques sern emitidos slo a cargo de bancos. Para los fines de la
presente Seccin Cuarta, dentro del trmino bancos estn incluidas todas las
empresas del Sistema Financiero Nacional autorizadas por la ley de la materia a
mantener cuentas corrientes con giro de Cheques.

172.2 Los Cheques se emitirn en formularios impresos, desglosables de talonarios


numerados en serie o con claves u otros signos de identificacin y seguridad.

172.3 Los talonarios sern proporcionados, bajo recibo, por los bancos a sus
clientes. Tambin stos pueden imprimirlos bajo su cuenta y responsabilidad, para
su propio uso, siempre que sean previamente autorizados por el banco respectivo
en las condiciones que acuerden. Los bancos pueden entregar o autorizar los
formularios impresos en formas distintas a talonarios.

172.4 No es obligatorio el talonario para los Cheques de viajeros, ni para los


Cheques de gerencia y Cheques giro.

Estos ttulos valores son nicamente emitidos a cargo de las empresas del Sistema
Financiero Nacional autorizadas a mantener cuentas corrientes con giro de
Cheques. Como adelantamos, se emiten en formularios impresos, desglosables de
talonarios numerados en serie o con claves u otros signos de identificacin y
seguridad. Los referidos talonarios suelen ser entregados por los propios bancos a
los clientes que tengan abierta una cuenta. Tambin stos pueden ser impresos por
los clientes bajo su cuenta y responsabilidad, para su propio uso, siempre que sean
previamente autorizados por el banco respectivo en las condiciones que acuerden.
Los bancos pueden entregar o autorizar los formularios impresos en formas distintas
a talonarios. Tal es el caso de los Cheques Especiales, donde no es obligatorio el

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talonario para los Cheques de viajeros, ni para los Cheques de gerencia y Cheques
giro.

Conforme lo seala la Ley de Ttulos Va- lores, las dimensiones, formatos, medidas
de seguridad y otras caractersticas materiales relativas a los formularios, podrn
ser establecidos por cada banco o por convenio entre stos o por disposiciones del
Banco Central de Reserva del Per. Respecto de este ltimo organismo, debemos
sealar nuestra extraeza al ser mencionado por la Ley de Ttulos Valores dado que
estos temas no son de su competencia. Presumiblemente el legislador quiso
referirse a la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS) cuyas funciones
consisten en normar la actividad bancaria, pues cualquier documento que en forma
de Cheques se emitan en contravencin de los requisitos dictados por los bancos
o, a nuestro entender, por la SBS, carecern de tal calidad.

Para emitir un Cheque, el emitente debe contar con fondos a su disposicin en la


cuenta corriente correspondiente, suficientes para su pago, ya sea por depsito
constituido en ella o por tener autorizacin del banco para sobregirar la indicada
cuenta. Sin embargo, la inobservancia de estas prescripciones no afecta la validez
del ttulo como Cheque.

VIII. CONTENIDO DEL CHEQUE

1. El nmero o cdigo de identificacin que le corresponde

El nmero o cdigo de identificacin del cheque es un requisito formal esencial, esto


es, ineludible para este tipo de ttulos valores, por lo que su omisin de-termina que
el documento carezca de validez como cheque. Este requisito se explica, por la
necesidad de identificar los cheques, registrando no solo las chequeras que los
bancos entregan a su cuenta correntistas, sino verificando de ser el caso, si los
cheques presentados a cobro corresponden a stas, controlando la autenticidad del
documento.

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Asimismo, una innovacin importante, constituye el hecho que estos ttulos pueden
consignar en forma alternativa o bien la numeracin clsica o, los modernos medios
de identificacin (mecanismos electrnicos).

2. La indicacin del lugar y fecha de emisin

La fecha de emisin es otro requisito esencial, y resulta importante a efectos de


determinar cundo es que el cheque "vence", es decir, cundo es el ltimo da de
presentacin para efectos del cobro. Actualmente, los cheques girados tanto en el
Per como en el extranjero, tienen un mismo plazo de presentacin a cobro de
treinta (30) das, el cual ser contado desde el da de la emisin del ttulo, dado que
es un ttulo girado a la vista. La excepcin a lo dicho, la constituye el cheque de
pago diferido, cuyos requisitos especiales son analizados por separado, ms
adelante. Asimismo, la fecha de emisin resulta tambin importante para el cmputo
de los plazos prescriptorios de las acciones cambiarias. En ese orden, los plazos de
la accin directa y la de regreso se computan a partir del ltimo da del plazo de
presentacin a cobro que dispone la ley (30 das desde la emisin del cheque,
inclusive). Respecto al sealamiento del lugar de emisin, esto permite determinar
el territorio dnde fue emitido, aunque como hemos visto, ello resulta indiferente
para la ley pues el plazo para efectuar el cobro ser siempre el mismo, en todo caso
es importante en el sentido que, va a determinar la ley nacional o extranjera
aplicable.

Respecto de la ley aplicable, es importante sealar aunque no guarde relacin con


el cheque, que por normas de Derecho Internacional Privado, se dispone que la ley
del lugar de pago o del cumplimiento de la obligacin, determina si la aceptacin
puede limitarse a una parte, si el tenedor est obligado a recibir un pago parcial, la
forma y plazos del protesto, las formalidades sustitutorias, la forma de los actos
necesarios para el ejercicio y conservacin de los derechos y las medidas que
deben adoptarse en caso de prdida, destruccin o sustraccin. La Ley Peruana,
es concordante con la Convencin Interamericana Sobre Conflicto de Leyes en
Materia de Cheques, que seala al lugar de cumplimiento de la obligacin como la

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referencia obligatoria a efectos de determinar la Ley aplicable a los hechos o
circunstancias all contempladas.

3. La orden de pagar una cantidad determinada de dinero

Otro de los requisitos formales ineludibles de este ttulo, es la orden pura y simple
de pagar una cantidad determinada de dinero expresada ya sea en nmeros, o en
letras, o de ambas formas. Significa que el pago del ttulo es inmediato a su emisin
y, no est sujeto a condicin alguna. As, el beneficiario del cheque slo debe
acercarse al banco con esta orden de pago a la vista y hacerse cobro de la cantidad
determinada (no se acepta cantidades determinables) consignada en el mismo.
nicamente se permite el acuerdo de intereses compensatorios y moratorios
cundo slo se generen desde el da siguiente del protesto o de la formalidad
sustitutoria practicada por el banco o la institucin financiera (constancia de rechazo
por insuficiencia de fondos en la cuenta corriente).

Ante la diferencia que pueda existir entre la cantidad expresada en nmeros y la


expresada en letras, la Ley de Ttulos Valores seala que se preferir la suma
menor, primando as un criterio prctico econmico.

4. El nombre del beneficiario

El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o la indicacin


que se hace al portador, es otro requisito. El cheque puede ser girado a favor de
una persona determinada con clusula "a la orden" o sin ella, entendindose que
los beneficiarios pueden ser varias personas, inclusive puede ser beneficia-rio el
propio librador del cheque. Para el caso particular de personas jurdicas, no se
permite que ms de una sea beneficiara del cheque, con la excepcin que se trate
de un cheque para abono en una cuenta corriente de la cual sean titulares conjuntos
ambas personas o el cobeneficiario de la misma sea un banco. El cheque puede,
adems, ser girado con clusula "no a la orden" o "intransferible" u otra equivalente,
en tal supuesto, la persona determinada a favor de quien se emiti el ttulo, se ve
imposibilitada de transferirlo por la va del endoso.

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De otro lado, tratndose de varios beneficiarios, los cheques pueden ser girados
con clusula "y, en cuyo caso para efectos del pago y endoso de los mismos, se
debe contar con la participacin de todas las personas sealadas en el ttulo, distinto
ser el caso en que, se haga constar las clusulas "o u "o/y, en las que cualquiera
de las personas sealadas en el ttulo tiene la facultad para efectuar el cobro o
endosar el cheque, sin perjuicio que todas participen si se desea as.

5. El nombre y domicilio del banco

Los Bancos y Empresas Financieras, autorizadas por la Superintendencia de Banca


y Seguros a brindar cuentas corrientes que operen con giro de cheques, son las
nicas instituciones que emiten este tipo de ttulo valor, a no ser que, faculten a sus
clientes a imprimir sus propios cheques. Bien, la obligacin que asume el banco,
nicamente es la de pagar el importe contenido en el cheque, solo si existen los
fondos suficientes para atender tal pago, o hacer uno parcial en caso los fondos
depositados solo alcancen para ello.

Por lo dicho, resulta evidente la importancia de consignar el nombre y domicilio del


Banco a cuyo cargo se emite el cheque, el cual brindar al tenedor o beneficiario, la
certeza de a qu banco y lugar debe acudir para presentar el cheque a cobro.
Constituye pues, necesario el que conste expresamente en el cheque el nombre del
banco y la direccin del mismo, pues su omisin determina que el cheque no se
considere legalmente emitido.

Los Bancos y empresas financieras son las nicas autorizadas por la ley de la
materia a emitir cheques, en tal sentido se entiende que la emisin de cheques
corresponde a un contrato de cuenta corriente bancaria celebrado previamente, sin
que constituya la entrega del talonario de cheques un requisito consustancial del
contrato, pues la cuenta corriente puede operar (disposicin de los recursos
disponibles) mediante la utilizacin de otros medios como las tarjetas plsticas por
ejemplo. Por lo dicho, se entiende que el cheque constituye slo un pacto autnomo
con respecto al contrato de cuenta corriente.

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6. El lugar de pago

Este requisito, a diferencia de los anteriores, no es esencial, vale decir, su omisin


en el cheque, no invalidar el mismo. En ese entendido, si no se hubiera indicado
un lugar especial dnde se deba efectuar el pago, ste podr hacerse en cualquiera
de las oficinas que el banco girado mantenga en el lugar de emisin del cheque.
Generalmente, los cheques son emitidos por el mismo banco, por lo que es poltica
no sealar un lugar especfico para el cobro, pues la prctica u operatividad de estas
instituciones les posibilita pagar estos ttulos valores en cualquiera de sus oficinas
en el lugar de emisin. En caso no existieran oficinas en el lugar de emisin, el
beneficiario o tenedor podr acercarse a cualquiera de las oficinas que el banco
mantenga en el territorio nacional, estando obligado el banco a pagar en estos
casos. Distinto es el caso en que, se hubiere sealado un lugar especfico para el
pago, pues, en este supuesto el banco girado tiene la facultad de atender el pago a
travs de una de sus oficinas dentro del pas, siempre que su organizacin y
operatividad se lo permitan, pues de no ser as, bien podra negarse a realizar dicha
operacin.

Pueden tambin sealarse varios lugares en dnde se pueda efectivizar el pago, en


tal caso, el beneficiario del ttulo cuenta con la facilidad de acercarse a su eleccin,
a cualquiera de los lugares sealados para presentar el cheque.

7. El nombre y firma del emitente

El nombre del emitente es otro de los requisitos formales-esenciales del cheque. El


librador como obligado principal en el pago, debe previamente a la emisin de los
formularios impresos contenidos en talonarios, registrar su firma ante el banco y
actualizarla de acuerdo a los requerimientos de la institucin, a fin que al momento
de la presentacin a cobro, el empleado bancario pueda hacer la respectiva
verificacin con el objeto de determinar la coincidencia entre la firma registrada
previamente y la consignada en el ttulo, lo que evitar posibles adulteraciones o
falsificaciones. Como novedad, la vigente Ley de Ttulos Valores seala que,
adems de la firma autgrafa, pueden usarse medios grficos, mecnicos u

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electrnicos de seguridad para la emisin por ejemplo. Entonces, en concordancia
con el adelanto tecnolgico y el dinamismo de las transacciones modernas, se
recoge aquel supuesto donde el girador de cheques puede ser un comerciante
(persona natural o persona jurdica), que gira a diario un gran nmero de cheques
para atender pagos masivos que debe realizar, resultando de esta forma, de gran
utilidad el uso de estos medios para la emisin.

IX. MANERAS DE EMITIR EL CHEQUE


a. Cheque a la orden o nominales.- El girado a nombre de una persona fsica
o jurdica, haciendo constar su nombre y apellido, o la razn social (nombre)
de la entidad, en el mismo cheque. El tenedor puede, si no se especifica lo
contrario, endosar libremente el documento, sin otro requisito que el de firmar
al dorso del documento.
b. Cheque al portador.- Constituye por su facilidad de cobro y transmisin una
especie de billete de banco emitido por un particular, ya que, contra la simple
presentacin por cualquiera, el banco abona o paga la cantidad indicada en
el mismo documento. Por su naturaleza, no requiere frmula escrita de
endoso; se transmite con la simple entrega material.
c. Cheque no endosable.- Es aquel que slo y nicamente puede ser pagado
a su titular u original beneficiario, y que slo puede ser transmitido en la forma
y con los efectos de una cesin o venta ordinaria.

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X. EL ENDOSO DEL CHEQUE
Medio de transmitir los ttulos nominativos o a la orden (artculo 26 de la Ley General
de Ttulo y Operaciones de Crdito).

a. CLASES DE ENDOSO
Endoso en propiedad (artculo 33 y 34 de la Ley General de Ttulo y
Operaciones de Crdito): se trasmite la propiedad del ttulo de crdito, con
todos los derechos que representa. Se debe entregar materialmente el
documento.
Endoso en procuracin o al cobro (artculo 33 y 35 de la Ley General de Ttulo
y Operaciones de Crdito): no se transmite la propiedad, se le entrega el
documento al endosatario para que gestione o tramite el cobro, por la va
judicial o extra judicial, se utiliza, cuando se contratan los servicios de un
abogado para hacer el cobro.
Endoso en garanta o en prenda (artculos 33 y 36 de la Ley General de Ttulo
y Operaciones de Crdito): se presenta cuando el endosante presenta el
documento al endosatario, para garantizar el cumplimiento de una obligacin,
como si se tratara de entregar una prenda en garanta.

b. ELEMENTOS PERSONALES DEL ENDOSO


Endosante: es la persona que transmite el documento.
Endosatario: es la persona que recibe el documento. Es el beneficiario.

c. DATOS O REQUISITOS DEL ENDOSO


Nombre del Endosatario (beneficiario)
Clase del endoso
Lugar y fecha del endoso
Firma del endosante o de quien endose en su nombre

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XI. FORMAS DEL GIRO DEL CHEQUE
El cheque puede ser girado a favor en la persona determinada con clusula al orden
o sin ella. Se comprende en esta modalidad tanto al cheque nominativo como al
cheque ala orden, ya sea que ostente esta clusula o prescinda de ella el cheque
nominativo es decir, el girado a favor de la persona determinada en el que no figura
la clusula ala orden, es endosable, salvo que conste la clusula no a la orden,
intransferible, no negociable u otra equivalente.
El cheque con la clusula no a la orden es otra forma de girar un cheque. Su
transmisin podr realizarse solo en la modalidad en la cesin ordinaria. No es
posible trasmitirlo por endoso, por cuanto la clusula no al orden lo impide. Surten
estos mismos efectos la clusula intransferible, no negociable u otra equivalente.
La tercera modalidad de girar el cheque es al portador, y otorga a quien lo tenga
en su poder el derecho de cobrarlo o transmitirlo mediante la simple entrega.
Cuando en el cheque girado a favor de la persona determinada se haya puesto la
clusula al portador esta tiene preferencia para su valides, y es la modalidad
prevalente de giro de transmisin.

XII. CAUSAS QUE IMPIDAN EL PAGO DEL CHEQUE

El librado no debe pagar el cheque cuando el librador no haya constituido en


su favor la suficiente provisin de fondos (artculo 175 prrafo 2), (pago de
cheque en descubierto artculo 186 de la Ley General de Ttulos y
Operaciones de Crdito).
Cuando no se ha autorizado expreso o tcitamente al librador para expedir
cheques a su cargo (artculo 175 prrafo 2 y 3 y artculo 184 de la Ley General
de Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando el cheque no rena alguno o algunos de los requisitos y menciones
sealados por el artculo 176 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de
Crdito, que no pueden ser suplidos mediante presunciones que la ley
establece.

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Cuando la firma del librador sea manifiestamente falsa o no coincida con la
que obre registrada el poder del librado (artculo 194 prrafo 2 de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando el cheque o alguno de los datos que consten en el mismo se
encuentren notoriamente alterados (artculo 194 prrafo 2 Ley General de
Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando el librador haya notificado al banco la prdida o sustraccin del
esqueleto o talonario del cheque (artculo 194 prrafo 2 de la Ley General
de Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando el tenedor del cheque no se encuentre legitimado para cobrarlo de
acuerdo con la ley (artculos 38 y 39 relacionados con el 69 y70 de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando tratndose de cheques nominativos no se identifique al tenedor
(artculo 39 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando exista orden judicial en el sentido de suspender el cumplimiento de
la prestacin o que el cheque de derecho (artculo 45, fraccin II de la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando el cheque se encuentre prescrito (artculo 192 de la Ley General de
Ttulos y Operaciones de Crdito).
Cuando el librador revoque el cheque en los trminos del artculo 185 de la
Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito.
La muerte o la incapacidad superviniente del librador no autoriza al librado
para dejar de pagar el cheque (artculo 187 de la Ley General de Ttulos y
Operaciones de Crdito).

XIII. SANCIONES ECONOMICAS Y PENALES

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La emisin de un cheque para que est bajo los lmites del riesgo jurdicamente
permisible debe ser la que cumpla u con los requisitos legales tanto de fondo (art.
173 de la LTV) como los de forma (art.174 de la LTV).

Artculo 173. Condicin previa para emitir el Cheque

Para emitir un Cheque, el emitente debe contar con fondos a su disposicin en la


cuenta corriente correspondiente, suficientes para su pago, ya sea por depsito
constituido en ella o por tener autorizacin del banco para sobregirar la indicada
cuenta. Sin embargo, la inobservancia de estas prescripciones no afecta la validez
del ttulo como Cheque.

Libramiento indebido

El delito de libramiento indebido se encuentra tipificado en el artculo 215 del cdigo


penal de 1991.

Artculo 215: Ser reprimido con pena privativa de libertad no menor de uno ni mayor
de cinco aos el que gira un cheque, en los siguientes casos:

1. Cuando gire sin tener provisin de fondos o autorizacin para sobregirar la


cuenta corriente.
2. Cuando frustre maliciosamente por cualquier medio su pago
3. Cuando gire a sabiendas que al tiempo de su presentacin no podr ser
pagado legalmente.
4. Cuando revoque el cheque durante su plazo legal de presentacin a cobro,
por causa falsa.
5. Cuando utilice cualquier medio para suplantar al beneficiario o al endosatario,
sea en su identidad o firmas; o modifique sus clusulas, lneas de
cruzamiento, o cualquier otro requisito formal del cheque.
6. Cuando lo endose a sabiendas que no tiene provisin de fondos.

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En los casos de los incisos 1y 6 se requiere del protesto o de la constancia expresa
puesta por el banco girado en el mismo documento, sealando el motivo de la falta
de pago.

Con excepcin de los incisos 4 y 5, no proceder la accin penal si el agente abona


el monto total del cheque dentro del tercer da hbil de la fecha de requerimiento
escrito y fehaciente, sea en forma directa, notarial, judicial o por cualquier otro medio
con entrega fehaciente que se curse al girador.

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CONCLUSIONES

En primer lugar como grupo llegamos a la conclusin de que el uso del


cheque evita el manejar fsicamente grandes cantidades de efectivo ejemplo
de esto es que a lo hora de pagar una planilla, los empleados reciben un
cheque por el valor del sueldo que perciben el cual hacen efectivo en una
institucin bancaria es decir el cheque es una herramienta mercantil bastante
segura.
Tambin se concluye que el conocimiento de la normativa legal que regula el
cheque es muy importante para todos los sujetos que en determinado
momento deben hacer uso del mismo ya que no solo se trata de aceptar un
pago por este medio si no que se debe entender los requisitos y elementos
que el mismo debe cumplir para poder hacerlo efectivo.
El cheque es uno de los ttulos valores ms usados en nuestro pas y por
toda clase de personas y su mala utilizacin o uso de mala fe se encuentra
penado por la legislacin salvadorea, lo cual consideramos que es una
garanta para los tenedores o beneficiarios de los mismos.
La sancin penal para el libramiento indebido es de pena privativa de libertad
no menor de uno ni mayor de cinco aos, en caso de que se gire un cheque
que no tenga provisin de fondos, cuando utilice cualquier medio para
suplantar al beneficiario.

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RECOMENDACIONES

Al librador se le recomienda nunca firmar un cheque en blanco ya que le puede


acarrear consecuencias legales muy serias.
Tambin estar completamente seguro de que posee los fondos
suficientes antes de emitir un cheque.
Tomar la mayor cantidad posible de medidas de seguridad para resguardar su
talonario de cheques o chequera y nunca llevar los cheques ya firmados.
Al beneficiario o tenedor, que antes de dar por recibido un cheque verifique que
posee fondos suficientes por medio de la reserva de los mismos
Que al recibir un cheque lo cambie lo antes posible, y lo firme al momento de
cambiarlo en el banco.

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BIBLIOGRAFIA
LEY DE TITULOS VALORES.
http://www.enciclopediafinanciera.com/diccionario/cheque-origen-y-evolucion.html
http://www.enciclopedia-juridica.biz14.com/d/cheque/cheque.htm
Gracia Ibez Romn. roman[arroba]dpr.uji.es. DERECHO MERCANTIL- LOS
TTULOS- VALORES. LA LETRA DE CAMBIO. EL CHEQUE. EL
PAGAR.Tutoras: mircoles 11-13h despacho JC2021 DP.
http://www.galeon.com/abmagana/amerc5.htm
http://www.mpfn.gob.pe/escuela/contenido/actividades/docs/2263_libramientoinde
bido.pdf

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ANEXOS

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