Riptek Vol. 7, No. 1, Tahun 2013, Hal.

39-46

MODEL PEMBIAYAAN PEDAGANG KAKI LIMA (PKL)

MELALUI QARDHUL HASAN
Heru Sulistyo *), Abdul Hakim *)

Abstract

PKL growth increased rapidly from year to year, giving rise to various social polemic. On one side of the
PKL as an economic force capable of moving the people's economy, providing employment in the informal sector
in reducing unemployment and poverty, while on the other hand the existence of PKL often disturbing the
environment, hygiene and beauty are not awake. According to data across Indonesia Market Traders Association
(ASPPSI), the number of PKL in Indonesia reached 22 million people. Employment opportunities PKL able to
contribute very significantly, especially the uneducated labor in Indonesia where the number is still enormous.
Therefore, PKL should be empowered and maintained its existence through the government's attention both to
the arrangement of street vendors, as well as management and business capital that had been tidaak gain
access of financial institutions. The population in this study are all PKL in Semarang around 12,000 people. The
appropriate number of samples analyzed 100 respondents. Data were collected through primary data and
secondary data. Primary data obtained through questionnaires distributed to street vendors and merchants who
had obtained a loan qardhulhasan. The results showed that qardhul hasan financing for vendors to help increase
sales turnover and the level of their welfare.

Keywords: PKL, qardhu lHasan, Islamic banking, Bazda, capital

Pendahuluan khususnya pada saat krisis ekonomi tahun 1997

Krisis ekonomi dan moneter serta krisis
multidimensi yang terjadi pada tahun 1997 dan
tahun 2008 di Indonesia telah menyebabkan
banyaknya perusahaan yang bangkrut dan
melakukan pemutusan hubungan kerja (PHK)
yang berakibat meningkatnya jumlah
pengangguran dan tingkat kemiskinan. Bank
Dunia memperkirakan angka kemiskinan tahun
2011 sebesar 13,3% dari 240 juta orang.
Sementara menurut pemerintah, angka
kemiskinan pada tahun 2009 sebesar 14,2% dan
diperkirakan tahun 2011 sebesar 11,55% hingga
12,5%. Semakin sulitnya mencari pekerjaan,
ditambah semakin mendesaknya kebutuhan
hidup, maka penciptaan lapangan kerja serba
cepat dan instan merupakan alternatif yang
cocok dalam kondisi saat ini, yaitu menjadi
pedagang kaki lima (PKL). Dengan modal
seadanya untuk mendapatkan barang dagangan
yang dinilai cepat laku, kemudian dijual dengan
untung yang tidak terlalu besar. Kegiatan PKL
dianggap sebagai proses menciptakan diri
mandiri di bidang ekonomi dan meningkatkan
skill berdagang. Survei yang dilakukan Asosiasi
Pedagang Pasar Seluruh Indonesia (APPSI, 2006)
mengungkapkan, pasar tradisional mengalami
pertumbuhan minus 8%, sementara pasar
modern tumbuh 35%. Hal ini berarti bahwa
pasar tradisional kondisinya semakin tidak
kompetitif, sehingga berpengaruh terhadap
keberadaan PKL di sekitar pasar tradisional.
Pertumbuhan pedagang kaki lima
meningkat dengan pesat dari tahun ke tahun
sehingga menimbulkan berbagai polemik sosial.
Di satu sisi, PKL sebagai kekuatan ekonomi
mampu menggerakkan perekonomian rakyat,
hingga 1999, sementara di sisi lain keberadaan
PKL seringkali mengganggu ketertiban
lingkungan, kebersihan dan keindahan yang tidak
terjaga, sehingga seringkali terkena penggusuran
lokasi PKL oleh pemerintah kota/kabupaten.
Menurut data Asosiasi Pedagang Pasar se-
Indonesia (ASPPSI), jumlah PKL di Indonesia
saat ini mencapai 22 juta orang. PKL mampu
menyumbang lapangan pekerjaan sangat
signifikan, terutama tenaga kerja yang tidak
terdidik dimana jumlahnya di Indonesia masih
luar biasa besar. Eksistensi PKL perlu ditata,
dibina, dikembangkan agar mampu memberikan
lapangan kerja, khususnya terkait dengan
pinjaman modal kerja. Dari sisi penataan PKL,
Kementerian Negara Koperasi dan UKM
mengalokasikan Rp 100 milyar untuk program
revitalisasi pasar tradisional sebanyak 78 dan 13
sarana pedagang kaki lima (PKL) untuk
penerapan relokasi dan revitalisasi di seluruh
Indonesia. Namun demikian, dari sisi
permodalan, saat ini pemerintah belum
menemukan akses permodalan yang mudah,
cepat dan ringan. Berdasarkan kondisi tersebut,
maka pedagang kaki lima harus diberi hak hidup,
eksis dan kokoh dalam menghidupi jutaan
pedagang dan keluarga. Pedagang kaki lima perlu
diberi hak hidup agar tidak mati secara
perlahan-lahan karena pelaku-pelaku ekonomi
kecil ini jumlahnya dominan dalam sistem
perekonomian kita. Di Indonesia terdapat
13.650 pasar tradisional dan jumlah pedagang
termasuk pedagang kaki lima yang terlibat dalam
pasar tradisional berjumlah 12,6 juta pedagang.
Dengan asumsi bahwa setiap pedagang
menghidupi empat orang anggota keluarga,

*) Dosen Magister Manajemen Universitas Islam Sultan Agung Semarang

E mail: ricadona_6771@yahoo.co.id
Model Pembiayaan Pedagang Kaki
Lima (PKL) Melalui Qardhul Hasan
maka dapat disimpulkan bahwa pasar tradisional
dapat menghidupi 50 juta orang. Data dari
asosiasi pedagang kaki lima Indonesia (APKLI)
menunjukkan bahwa jumlah PKL di Indonesia
diperkirakan mencapai 22 juta orang dan
selama lima tahun terakhir, tingkat
pertumbuhan PKL rata-rata 7% hingga 10%. Bila
setiap PKL rata-rata memperkerjakan 2 orang,
maka jumlah tenaga kerja yang terserap dalam
sektor ini sebesar 44 juta orang. Sementara
tingkat kemiskinan di Indonesia tahun 2011
diperkirakan sebesar 12,5% dari 240 juta
penduduk, yaitu kurang lebih sebesar 30 juta
orang. Sementara, jika pertumbuhan ekonomi
Indonesia rata-rata 6% pertahun dan jika
diasumsikan setiap 1% pertumbuhan ekonomi
menyerap 200 ribu tenaga kerja, dalam satu
tahun ada 1,2 juta tenaga kerja yang terserap.
Jumlah penyediaan lapangan kerja ini hanya bisa
disediakan dari sektor informal, yaitu pedagang
kaki lima dengan perkiraan sebesar 44 juta
tenaga kerja. Sektor formal tidak mampu
menampungnya akibat krisis ekonomi dan
keuangan tahun 2008 serta globalisasi
perdagangan, dimana produk asing lebih
kompetitif dibanding produk dalam negeri.
Dengan demikian sangatlah penting bagi
pemerintah untuk memfokuskan dan
memberdayakan PKL, karena merupakan basis
kegiatan ekonomi rakyat yang selama ini sebagai
penyelamat perekonomian negara, baik akibat
krisis ekonomi maupun masalah penyediaan
lapangan kerja dan pengurangan tingkat
kemiskinan.
Berangkat dari kesadaran akan peran
penting PKL untuk ikut menjadikan Kota
Semarang sebagai kota dengan perekonomian
yang tumbuh secara dinamis dan sehat, maka
diperlukan pemberdayaan PKL secara
berkesinambungan dan berkelanjutan sehingga
mempercepat peningkatan kesejahteraan
masyarakat. Pemberdayaan PKL merupakan
usaha penguatan PKL untuk mandiri, tetap
bertahan dan memberikan kontribusi bagi
perkembangan perekonomian Kota Semarang di
tengah-tengah maraknya usaha-usaha yang
bermodal besar. Meski Perda No. 11 Tahun
2000 telah dikeluarkan, namun jumlah PKL
tetap saja semakin bertambah dan mendekati
angka 12.000 PKL. Strategi penataan PKL telah
dilakukan oleh Pemerintah (Kementerian
Koperasi dan UKM) , namun demikian
perhatian dan kebijakan Pemerintah dalam
penyediaan modal kerja bagi PKL masih belum
banyak dilakukan. Sifat usaha sektor informal
yang tidak bankable dan manajemen usaha tidak
profesional menyulitkan PKL memulai dan
mengembangkan usahanya, karena keterbatasan
modal. Selama ini PKL tidak pernah meminta
40
(Heru Sulistyo, Abdul Hakim)
permodalan dari Pemerintah maupun
perbankan, meskipun demikian bisa survive.
Dengan adanya keterbatasan akses modal inilah
maka diperlukan solusi, agar PKL dapat tumbuh
dan berkembang dalam memberi kontribusi
terhadap perekonomian nasional. Perbankan
syariah dan lembaga keuangan mikro seperti
BMT serta penggunaan dana zakat infaq sedekah
(ZIS) dari badan amil zakat sedekah merupakan
lembaga yang berpotensi besar memberikan
akses modal bagi PKL, khususnya produk
khardul hasan. Penggunaan produk khardul hasan
di bank syariah (BNI Syariah dan Mandiri
Syariah) masih belum optimal. Demikian juga
penggunaan dana yang berasal dari zakat, infak
dan sedekah bagi warga kurang mampu untuk
kegiatan produktif belum banyak dilakukan,
padahal potensinya sangat besar. Kajian ini akan
memfokuskan pada peningkatan kesejahteraan
PKL melalui pembiayaan modal kerja berbasis
kardhul hasan, agar PKL semakin berkembang
dan tertata dengan baik menjadi usaha sektor
informal bagi penggerak ekonomi rakyat dalam
mengurangi tingkat kemiskinan.
Pedagang Kaki Lima (PKL)
Sejak tahun 70-an, sektor kerja informal
dikenal oleh masyakat sebagai sektor yang
kurang mendapat dukungan pemerintah daerah,
tidak tercatat secara resmi, dan beroperasi di
luar aturan pemerintah daerah, secara otomatis
dukungan pemerintah daerah akan diarahkan
untuk memformalisasi sektor ini. Pendekatan ini
juga berasumsi bahwa satu-satunya hambatan
sektor informal untuk tumbuh adalah sikap
negatif dari pemerintah daerah terhadap sektor
ini. Oleh karena itu, dukungan pemerintah
daerah dianggap bisa menjadi jaminan sukses.
Hal ini mengabaikan kompetisi yang kompleks
dan hubungan tidak seimbang antara usaha kecil
dan usaha besar dan berbagai strategi monopoli
untuk menekan kompetisi usaha kecil. Kegiatan-
kegiatan informal adalah sebuah cara untuk
melakukan sesuatu yang dicirikan mudah masuk,
bersandar pada sumber daya lokal, usaha milik
keluarga, operasi skala kecil, padat karya dan
adapted technology, ketrampilan diperoleh di
luar sistem formal sekolah dan tidak diatur dan
pasar kompetitif. Sehingga terdapat
kecenderungan untuk menyamakan sektor
informal perkotaan dengan urban poor. Padahal
tidak semua yang bekerja di sektor informal
adalah orang miskin, demikian juga sebaliknya.
Ananya Roy dan Nezar Alsayyad (2004),
melalui bukunya Urban Informality: Transnational
Perspectives from the Middle East, Latin America
and South Asia, mengenalkan konsep
informalitas perkotaan sebagai logika yang
menjelaskan proses transformasi perkotaan.
Riptek Vol. 7, No. 1, Tahun 2013, Hal. 39-46
Mereka tidak menekankan dikotomi sektor
formal dan informal tetapi pada pengertian
bahwa informalitas sebagai sektor yang tidak
terpisah dalam struktur ekonomi masyarakat.
Menurut mereka, informalitas ini adalah suatu
moda urbanisasi yang menghubungkan berbagai
kegiatan ekonomi dan ruang di kawasan
perkotaan. Menurut pengamatan mereka pada
kota-kota di Timur Tengah, Amerika Latin, dan
Asia, perumahan dan pasar lahan informal tidak
hanya merupakan domain bagi penduduk
miskin, tetapi penting pula untuk penduduk
kelas menengah. Demikian pula dengan sektor-
sektor informal yang baru banyak berlokasi di
pinggiran kota. Dapat dikatakan bahwa
perkembangan kawasan perkotaan disebabkan
oleh urbanisasi informal. Pemahaman
informalitas perkotaan dalam mencermati
masalah sektor informal termasuk PKL akan
menempatkan sektor informal sebagai bagian
terintegral dalam sistem ekonomi perkotaan.
Salah satu wujud pemahaman ini adalah
menyediakan ruang kota untuk mewadahi
kegiatan PKL.
Pedagang kaki lima ini timbul dari adanya
suatu kondisi pembangunan perekonomian dan
pendidikan yang tidak merata diseluruh NKRI
(Negara Kesatuan Republik Indonesia ) ini. PKL
juga timbul akibat dari tidak tersedianya
lapangan pekerjaan bagi rakyat kecil yang tidak
memiliki kemampuan dalam berproduksi.
Pemerintah dalam hal ini sebenarnya memiliki
tanggung jawab didalam melaksanakan
pembangunan bidang pendidikan, bidang
perekonomian dan penyediaan lapangan
pekerjaan. Ketentuan ini diatur dalam peraturan
perundang-undangan yang tertinggi yaitu UUD
1945 pasal 27 ayat (2) UUD 1945 : Tiap-tiap
warga negara berhak atas pekerjaan dan
penghidupan yang layak bagi kemanusiaan.
Pedagang kaki lima adalah orang yang dengan
modal yang relatif sedikit berusaha di bidang
produksi dan penjualan barang-barang (jasa-jasa)
untuk memenuhi kebutuhan kelompok tertentu
di dalam masyarakat, usaha tersebut
dilaksanakan pada tempat-tempat yang dianggap
strategis dalam suasana lingkungan yang
informal (Winardi dalam Haryono, 1989).
Pedagang kaki lima pada umumnya adalah self-
employed, artinya mayoritas pedagang kaki lima
hanya terdiri dari satu tenaga kerja. Modal yang
dimiliki relatif tidak terlalu besar, dan terbagi
atas modal tetap, berupa peralatan, dan modal
kerja
Pengaturan dan pembinaan PKL di
Semarang diatur dalam Perda No. 11 Tahun
2000, yang merupakan pengganti Perda No 3
Tahun 1998. Pada bagian pertama perda
menyebutkan bahwa yang dimaksud dengan PKL
adalah pedagang yang di dalam usahanya
mempergunakan sarana dan atau perlengkapan
yang mudah dibongkar pasang/dipindahkan dan
atau mempergunakan tempat usaha yang
menempati tanah yang dikuasai pemerintah
daerah dan atau pihak lain (pasal 1). Pengaturan
tempat usaha melalui pengadaan, pemindahan,
bahkan penghapusan lokasi PKL ditetapkan oleh
walikota (pasal 2). Penetapan tempat usaha PKL
adalah lokasi milik atau yang dikuasai oleh
pemerintah daerah dan atau pihak lain dengan
mempertimbangkan fasilitas PKL yang ada, dan
tempat kepentingan umum lainya.
Qhardul Hasan
Qardhul hasan atau benevolent loan adalah
suatu pinjaman lunak yang diberikan atas dasar
kewajiban sosial semata dimana si peminjam
tidak dituntut untuk mengembalikan apapun
kecuali modal pinjaman. Qardhul hasan dalam
kitab-kitab klasik adalah qardh. Qardh secara
etimologi berarti al-qotu yang artinya
pemotongan. Harta yang disodorkan kepada
orang yang berhutang disebut qardh, karena
merupakan potongan dari harta orang yang
memberikan hutang. Qardhul hasan atau
pinjaman kebajikan merupakan suatu
pembiayaan yang bersifat sosial dalam Lembaga
Keuangan Syariah (LKS). Kata qardhul hasan
diambil dari Al Quran surat al-Hadid ayat 11
dan surat al-Baqarah ayat 245. Pembiayaan
qardhul hasan merupakan bentuk implementasi
dari fatwa Dewan Syariah Nasional
No.19/DSN-MUI/IV/2001 tentang qardh oleh
LKS. Bahwa Lembaga Keuangan Syariah (LKS)
disamping sebagai lembaga komersial, harus
dapat berperan sebagai lembaga sosial yang
dapat meningkatkan perekonomian secara
maksimal. Salah satu sarana peningkatan
perekonomian yang dapat dilakukan oleh LKS
adalah penyaluran dana melalui prinsip qardh.
Berdasarkan hadist Nabi Muhammad SAW,
pemberian pendahuluan pinjaman dengan cara
al-qard lebih berkenan bagi Allah dari pada
memberi sedekah. Ini merupakan keterangan
yang sah dan tidak perlu diragukan lagi, serta
merupakan sunah Nabi Saw dan ijma ulama
(Maslehuddin, 1994). Secara terminologi, al-
qardu al-hasan (benevolent loan) ialah suatu
pinjaman yang diberikan atas dasar kewajiban
sosial semata, dalam hal ini si peminjam tidak
dituntut untuk mengembalikan apa pun kecuali
pinjaman (Perwataatmadja dan Antonio, 1999).
Sifat dari al-qard al-hasan ini ialah tidak memberi
keuntungan finansial (Antonio, 2001). Qardhul
hasan adalah pinjaman tanpa laba (zero-return).
Al-quran sangat menganjurkan kaum muslim
untuk memberi pinjaman kepada yang
membutuhkan. Peminjam hanya wajib
mengembalikan pokok pinjamannya, tetapi
dibolehkan memberi bonus sesuai dengan
41
Model Pembiayaan Pedagang Kaki
Lima (PKL) Melalui Qardhul Hasan
keridaannya. Peminjam qardh hasan juga
mendapatkan manfaat dari berbagai macam
layanan dan keuangan serta dukungan moral
yang diberikan oleh bank. Pinjaman ini sering
diberikan kepada lembaga-lembaga amal untuk
mendanai aktivitas mereka. Pengembalian
dilakukan selama suatu periode yang disepakati
kedua pihak. Bank boleh memungut biaya
pelayanan, tetapi tanpa dikaitkan dengan jumlah
atau jangka waktu pinjaman. Jadi, kelebihan itu
semata-mata untuk biaya pelayanan. Pembiayaan
qardh hasan bisa juga menjadi jalan untuk
mempererat dan memfasilitasi hubungan bisnis.
(Lewis dan Algaoud, 2001).
Qardhul hasan merupakan pinjaman tanpa
imbalan yang memungkinkan peminjam untuk
menggunakan dana tersebut selama jangka
waktu tertentu dan mengembalikan dalam
jumlah yang sama pada akhir periode yang
disepakati. Jika peminjam mengalami kerugian
bukan karena kelalaiannya maka kerugian
tersebut dapat mengurangi jumlah pinjaman.
Sumber dana qardhul hasan ini berasal dari
eksternal dan internal. Sumber dana eksternal
berasal dari sumbangan, infak, sedekah dan juga
zakat, dan sumber dana internal berasal dari
bank dan juga pendapatan non halal. Pinjaman
qardhul hasan merupakan pinjaman yang bersifat
sosial, sehingga peminjam hanya mengembalikan
sejumlah pokok pinjaman tanpa imbal jasa
(bunga). Tujuan penyaluran dana qardhul hasan
ini sejalan dengan salah satu misi BAZIS untuk
mengentaskan seorang mustahiq menjadi
muzakki. Jika peminjam mengalami kerugian
yang bukan merupakan kelalaiannya, maka
kerugian tersebut dapat mengurangi jumlah
pinjaman. Produk ini memungkinkan
pengucuran dana segar kepada masyarakat yang
kurang mampu (dhuafa) dan termasuk ke dalam
mustahik (yang berhak menerima zakat) sebagai
modal untuk melakukan usaha produktif dengan
jumlah pinjaman yang juga disesuaikan dengan
kapasitas usahanya. Biasanya bank syariah
memberikan pembatasan mengenai jumlah dan
jangka waktu, hal ini dimaksudkan sebagai
proses revolving dari dana qardhul hasan ini
sehingga bisa digulirkan kembali kepada
mustahik lainnya. Salah satu penyedia produk
khardul hasan adalah bank islam atau bank
syariah yang dalam realitasnya mestinya sistem
perbankan ini berbasis pada sistem Profit dan
Loss Sharing (PLS) dengan model mudharabah
dan musyarakah. Secara mengejutkan,
sebagaimana yang ditemukan dari penelitian
Abdullah Saeed (2004), kalangan perbankan
syariah sedikit sekali menggunakan pola PLS ini
dan lebih berpaling kepada pola murobahah yang
mana pola pembiayaannya mirip bunga.
Keengganan kalangan perbankan Islam terhadap
42
(Heru Sulistyo, Abdul Hakim)
model PLS dan lebih memilih model murabahah
ini tercermin pada porsi murabahah yang
mencapai 70% pola pembiayaan bank, adapun
yang menggunakan pola PLS ditekan hanya
maksimal 30% atau bahkan sampai 0%. (Saeed,
2004). Penelitian yang dilakukan Faruk (2004)
mengkaji tentang operasionalisasi alkhard al-
hasan di BNI Syariah Yogyakarta, menyimpulkan
bahwa BNI Syariah Yogyakarta melakukan
langkah-langkah sesuai dengan hukum Islam
untuk lebih mengoptimalkan peran dan
upayanya dalam membantu memberdayakan
ekonomi rakyat melalui produk khardul hasan.
Penelitian yang dilakukan Amijaya (2003)
tentang penyelesaian apabila mutaridh terlambat
membayar angsuran pinjaman pada akad
perjanjian pembiayaan al-khard al-hasan
menyimpulkan bahwa, penyelesaian apabila
mutaridh terlambat membayar angsuran
pinjaman dilakukan dengan cara musyawarah.
Penelitian yang dilakukan Adnan dan
Furywardhana (2006) tentang evaluasi Non
Performing Loan (NPL) pinjaman khardul hasan
menyimpulkan bahwa karakter yang baik,
referensi yang obyektif serta payment yang
semakin baik mampu menurunkan rasio Non
Performing Loan (NPL) dari nasabah khardul
hasan.
Metode Penelitian
Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah
seluruh pedagang kaki lima (PKL) yang ada di
Kota Semarang, yaitu sekitar 12.000 orang.
Adapun jumlah sampel yang diambil dalam
penelitian ini sebanyak 250 PKL. Sedangkan
responden dalam penelitian ini mencakup
perbankan syariah, Bazda Kota Semarang dan
pedagang yang pernah mendapatkan khardul
hasan dari bank syariah.
Metode Pengumpulan Data
Data yang dikumpulkan melalui data
primer dan data sekunder. Data primer
diperoleh melalui kuesioner yang dibagikan
kepada pedagang kaki lima dan pedagang yang
pernah memperoleh pinjaman khardul hasan.
Kuesioner dan wawancara dilakukan terhadap
personal dari Dinas Pasar Kota Semarang,
personal dari Dinas Perindustrian dan
Perdagangan Kota Semarang, pengurus Bazda
Kota Semarang, personal dari perbankan
syariah. Kuesioner kepada PKL dan pedagang
yang telah menerima khardul hasan mencakup
profil PKL, jenis dagangan, sejarah pekerjaan,
sumber dan bantuan modal yang telah diterima,
manajemen usaha, tenaga kerja yang
dipekerjakan, efisiensi usaha, modal berputar,
dan aspirasi PKL. Kuesioner ke Dinas Pasar
Riptek Vol. 7, No. 1, Tahun 2013, Hal. 39-46
yang menangani PKL mencakup jumlah PKL,
besaran modal PKL, kebijakan pengaturan PKL,
perda PKL, penataan PKL, dan relokasi PKL.
Kuesioner ke Dinas Perindustrian dan
Perdagangan mencakup bantuan permodalan
saat ini bagi PKL, arah pemberdayaan PKL,
kebijakan pengembangan PKL dan
perlindungannya. Kuesioner dan wawancara
yang ditujukan pada perbankan syariah dan
Bazda terkait khardul hasan mencakup syarat
administrasi, kriteria fakir dan miskin, besarnya
pinjaman, prosedur seleksi peminjam,
pengembalian pinjaman dan penyelesaian
pinjaman bila macet.
Variabel Penelitian dan Indikator
Profil PKL mencakup karaktersitik
pedagang mencakup: jenis kelamin, umur, status
perkawinan, jumlah tanggungan keluarga,
pendidikan, jam kerja, jenis dagangan, daerah
asal pedagang, tempat tinggal sekarang, sejarah
pekerjaan, dan keterlibatan tenaga kerja lain
(termasuk keluarga). Efisiensi usaha dan akses
modal PKL mencakup sumber modal usaha, asal
modal usaha, jumlah modal usaha awal, taksiran
nilai barang dagangan dan peralatan, biaya usaha,
pendapatan bersih rata-rata/bulan, hambatan
pengelolaan usaha, dan hambatan akses modal.
Mekanisme qardhul hasan terdiri dari prosedur
dan syarat admisnitrasi, verifikasi dan kriteria
peminjam, plafon pinjaman, dan penyelesaian
pinjaman macet. Analisis pembiayaan qardhul
hasan mencakup karakter nasabah, referensi
dan payment.
Hasil Dan Pembahasan
Deskripsi responden
Berdasarkan tingkat pendidikan responden,
mayoritas berpendidikan SD hingga SMU (72%),
sementara yang berpendidikan D3 hingga S1
hanya sekitar 5,3%. Dilihat dari sisi jenis
kelamin, mayoritas responden wanita (56,8%)
lebih banyak dibanding pria (41,1%). Besarnya
tanggungan keluarga yang harus dihidupi
responden rata-rata 1 3 orang (43%) dan
hanya 7,4% yang menghidupi anggota keluarga 4
-5 orang. Ditinjau kemampuan pedagang untuk
tetap bertahan, menunjukkan bahwa pedagang
masih mendapatkan jumlah pembeli yang banyak
(25,3%) dan cukup banyak (67,4%).
Pembahasan
Hasil penelitian menunjukkan bahwa
responden yang disurvei seluruhnya pernah
memperoleh bantuan modal qardhul hasan, baik
yang bersumber dari Laznas, Bazda Kota
Semarang maupun Bazda Provinsi Jawa Tengah,
serta BMT. Berdasarkan pendapat responden,
bantuan modal berupa qardhul hasan sangat
membantu responden dalam mengembangkan
usahanya (83,2%), sedangkan yang tidak mampu
meningkatkan usahanya hanya sekitar 3,2%.
Hampir seluruh pedagang menyatakan bantuan
qardhul hasan mampu menambah kinerja usaha
(81,1%). Hal ini disebabkan akses modal bagi
pedagang kaki lima masih sangat sulit diperoleh,
sehingga keberadaan pembiayaan qardhul hasan
tanpa disertai agunan sangat membantu dalam
mengembangkan usaha. Selama ini faktor modal
menjadi masalah utama bagi pedagang kaki lima,
sementara untuk jumlah pembeli masih sangat
tinggi. Sebanyak 11,6% menyatakan bantuan
pembiayaan qardhul hasan yang disalurkan
melalui Bazda, Bank Perkreditan Rakyat (BPR)
syariah dan BMT tidak memberikan manfaat
yang signifikan dalam mengembangkan usahanya.
Hal ini disebabkan karena pembiyaaan yang
diterima pedagang kaki lima tidak digunakan
sepenuhnya untuk keperluan pengembangan
usaha, namun sebagian digunakan untuk
kebutuhan rumah tangga dan biaya sekolah.
Berdasarkan analisis terhadap tingkat
kemacetan angsuran pembiayaan qardhul hasan
bagi pedagang kaki lima menunjukkan bahwa
sebanyak 65,3% angsuran pinjaman tidak
pernah macet, sementara sebanyak 15,8%
menyatakan pernah macet dalam membayar
angsuran kepada BPR syariah, BMT dan Bazda.
Penyebab kemacetan angsuran pinjaman antara
lain adanya keperluan mendadak keluarga
sehingga harus menggunakan modal kerja,
terlupa tanggal angsuran pinjaman sehingga
dirapel bulan berikutnya, membayar biaya
sekolah anak, pembeli yang sepi sehingga
pendapatan tidak pasti per harinya. Penanganan
angsuran pinjaman macet yang dilakukan BPR
syariah, BMT dan Bazda dengan cara
menyarankan pedagang kaki lima untuk
mengakumulasikan pembayaran pada bulan
berikutnya, diberi jangka waktu yang cukup bagi
pedagang kaki lima untuk kembali dapat
mengangsur pinjaman, diberikan keringanan
angsuran, diselesaikan dengan cara persuasif dan
musyawarah. Bagi pedagang kaki lima yang
memang dalam kondisi yang sangat sulit sekali
untuk membayar angsuran pinjaman, pihak BPR
syariah, BMT dan Bazda membebaskan dari
kewajiban mengangsur pinjaman.
Berdasarkan anlisis terhadap mekanisme
pembiayaan qardhul hasan menunjukkan bahwa
pedagang kaki lima yang setuju dan merasakan
kemudahan untuk memperoleh modal qardhul
hasan sebanyak 63%, sementara sebanyak 13,7%
menyatakan agak kesulitan dalam mengakses
modal qardhul hasan. Tingkat kesulitan ini
disebabkan karena PKL memiliki informasi yang
terbatas terhadap keberadaan institusi yang
memberikan bantuan pinjaman qardhul hasan.
Terhadap kemudahan persyaratan administrasi
untuk mendapatkan pinjaman qardhul hasan.
43
Model Pembiayaan Pedagang Kaki
Lima (PKL) Melalui Qardhul Hasan
Mayoritas PKL menilai sangat mudah dan tidak
berbelit yang ditunjukkan dengan tingkat
kesetujuan sebesar 63,3% sementara yang
menyatakan kurang setuju sebesar 13,7%. PKL
yang merasa kesulitan melengkapi administrasi
untuk mendapatkan pinjaman disebabkan
karena data-data kependudukan yang diperlukan
tidak lengkap, tingkat pendidikan rata-rata SD
dan SMP sehingga tidak mudah untuk
memahami berbagai tem persyaratan
administrasi dan kecenderungan ingin
mendapatkan modal secara langsung secara
instan tanpa adanya pemenuhan persyaratan
administrasi.
Adapun prosedur untuk memperoleh
pinjaman qardhul hasan, PKL diwawancarai oleh
petugas BPR syariah, BMT dan Bazda. Sebanyak
69,5% PKL menyatakan diwawancarai saat
mengajukan pinjaman qardhul hasan, sementara
sebesar 11,6% tidak pernah diwawancarai oleh
petugas. Bagi yang tidak diwawancarai,
pemberian pinjaman dilakukan melalui
kelompok kelompok organisasi (majelis talim)
maupun database warga miskin yang tercatat di
BPR syariah, BMT dan Bazda. Dalam
memberikan pinjaman, pihak institusi yang akan
menyalurkan dana qardhul hasan menganalisis
secara mendalam tujuan memperoleh pinjaman,
apakah untuk modal usaha yang produktif atau
konsumsi. Berdasarkan jawaban PKL, 73,7%
seluruh petugas menanyakan tujuan perolehan
pinjaman qardhul hasan, 9,6% tidak melakukan
analisis tujuan mendapatkan pinjaman. Ditinjau
dari sisi penggunaan agunan dalam memperoleh
pinjaman qardhul hasan, mayoritas PKL (57,9%)
menyatakan bahwa pihak BPR syariah, BMT dan
Bazda tidak mengharuskan adanya agunan dalam
memperoleh pinjaman. Sekitar 25,2% yang
mensyaratkan adanya agunan. Hal ini disebabkan
jumlah pembiyaan yang diminta cukup besar dan
menjamin kelancaran angsuran pinjaman. Dalam
melakukan analisis pemberian pinjaman pihak
institusi menganalisis juga kemampuan tingkat
pengembalian pinjaman PKL. Sebanyak 72,7%
PKL setuju telah dilakukan analisis tingkat
pengembalian pinjaman oleh institusi dan hanya
10,6% yang menyatakan tidak setuju. Hampir
seluruh PKL (61%) yang memperoleh pinjaman
qardhul hasan hasil rekomendasi berbagai pihak,
mengingat sumber informasi yang diperoleh
sangat terbatas. Sekitar 15,8% PKL memperoleh
pinjaman qardhul hasan tanpa melalui
rekomendasi pihak lain, karena memiliki akses
informasi yang lengkap.
Berdasarkan hasil penelitian, penggunaan
pinjaman qardhul hasan mayoritas digunakan
untuk menambah modal kerja. Hal ini
ditunjukkan dengan tingkat kesetujuan PKL
sebesar 77,9%, sementara hanya 5,3% yang
44
(Heru Sulistyo, Abdul Hakim)
penggunaanya di luar modal kerja. Bagi PKL
yang menggunakan pinjaman untuk modal kerja,
mayoritas tidak pernah macet dalam membayar
cicilan pinjaman (16,9%), sementara yang
pernah macet dalam membayar cicilan pinjaman
sebanyak 61%. Untuk menangani pinjaman yang
macet, pihak BPR syariah, BMT dan Bazda
melakukan musyawarah dengan PKL. Hal ini
ditunjukkan dengan tingkat kesetujuan
responden sebesar 72,6%, sementara yang
menyatakan tidak setuju sebesar 5,3%. Dampak
pemberian pinjaman qardhul hasan adalah
semakin meningkatnya keuntungan usaha
(77,9%) dan mampu meningkatkan omzet
penjualan PKL (77,9%). Bagi pinjaman yang
macet, pihak institusi mau memahami alasan
PKL macet dalam membayar angsuran pinjaman
(63,2%), hanya 11,6% yang menyatakan bahwa
petugas institusi tidak bersedia menerima alasan
kemacetan pinjaman. Namun demikian, seluruh
PKL sangat jujur dalam mengemukakan alasan
ketidakmampuan membayar angsuran. Hal ini
didukung dengan hasil jawaban PKL yang selalu
terus terang apa adanya dalam memberikan
keterangan (71,5%), sementara yang tidak jelas
memberikan keterangan sebesar 7,4%. Kondisi
ini sangat konsisten atas penilaian PKL bahwa
petugas pemberi pinjaman sangat baik dan
ramah dalam melayani (73,6%) dan hanya 6,3%
yang menyatakan kurang setuju. Menurut PKL,
pemberian pinjaman qardhul hasan pada
akhirnya dapat meningkatkan kesejahteraan
keluarga (72,6%), sementara yang tidak
memberikan dampak peningkatan kesejahteraan
sebesar 6,4%. Peningkatan kesejahteraan ini juga
karena didukung tidak hanya pemberian
pinjaman qardhul hasan, namun juga adanya
pendampingan dan pelatihan usaha bagi PKL.
Hal ini ditunjukkan dengan tingkat kesetujuan
PKl sebesar (60%), sementara sebanyak 19%
menyatakan belum pernah mendapatkan
pendampingan dan pelatihan usaha.
Berdasarkan hasil penelitian, hampir
mayoritas (87%) Laznas, BPR syariah, BMT dan
Bazda memiliki pembiayaan qardhul hasan yang
merupakan hasil pengumpulan dana zakat infaq
dan sedekah. Persyaratan untuk memperoleh
pinjaman qardhul hasan dilakukan melalui
survey, wawancara, surat keterangan miskin,
dan memiliki usaha. Jumlah pembiayaan qardhul
hasan hingga tahun 2011 sebesar
Rp417.000.000,00, sedangkan besarnya
pembiyaan yang macet sebesar
Rp27.625.000,00. Adapun jenis usaha yang
dibiayai selama ini antara lain perdagangan, toko
kelontong, warung makan, petani, peternak,
jualan makanan dan sayur keliling. Analisis
terhadap karakter peminjam dilakukan melalui
survey dan wawancara baik dengan PKL, orang
Riptek Vol. 7, No. 1, Tahun 2013, Hal. 39-46
terdekat atau tetangga terdekat. Analisis
terhadap kolateral dilakukan dengan
memberikan taksiran jaminan sebesar 30%
hingga 50% terhadap asset dan barang dagangan
yang dimiliki. Selain itu juga dilakukan
berdasarkan jenis usaha, sirkulasi penjualan,
omzet penjualan, lokasi usaha yang strategis,
track record PKL, dan penghasilan tiap bulan.
Secara umum karakter nasabah PKL saat ini
mayoritas baik (78,3%). Hal ini mengingat PKL
yang meminjam dana qardhul hasan hasil dari
pemberian referensi (65,2%).
Hasil penelitian tersebut di atas
menunjukkan bahwa pembiayaan qardhul hasan
bagi pedagang kaki lima ternyata sangat
bermanfaat dalam meningkatkan omzet
penjualan dan tingkat kesejahteraannya. Namun
demikian, saat ini proporsi pembiayaan qardhul
hasan masih sangat kecil, khususnya dana ZIS
yang terkumpul di Bazda Kota Semarang
maupun Provinsi Jateng. Oleh karena itu, dalam
penelitian ini ditawarkan model pembiyaan
qardhul hasan dengan melibatkan berbagai
instansi secara komprehensif, seperti Dinas
Koperasi dan UKM, Dinas Pasar, Bazda Kota
Semarang dan Bazda Provinsi Jawa Tengah,
Laznas, Bank syariah, BPR syariah untuk
menentukan data base bagi pembiayaan PKL,
pembinaan dan pendampingan usaha. Selama ini
tidak ada koordinasi sama sekali antar instansi
terkait. Dengan demikian diharapkan
peningkatan proporsi pembiyaan bagi PKl akan
dapat mengurangi tingkat kemiskinan di Kota
Semarang.
Kesimpulan
Model pembiayaan qardhul hasan sangat
penting untuk memberikan solusi pembiayaan
bagi pedagang kaki lima yang selama ini tidak
memiliki akses permodalan ke lembaga
keuangan. Beberapa lembaga seoerti bank
syariah, BPR syariah, BMT, Laznas dan Bazda
Kota Semarang dan Bazda Provinsi Jawa Tengah
sudah menyalurkan pembiayaan tersebut namun
masih dalam proporsi yang kecil. Hasil
penelitian menunjukan bahwa tingkat
kemacetan pembiayaan qardhul hasan sangat
kecil dan mayoritas PKL merasakan adanya
peningkatan omzet dan tingkat kesejahteraan
mereka.
DAFTAR PUSTAKA
_______, 2003, Manajemen Bank Syariah,
Yogyakarta: UPP AMP YKPN
_______, 2004, Bank Islam, Analisis Fiqih dan
Keuangan, Jakarta: Raja Grafindo Persada
Adnan Muhammad Akhyar dan Furywardhana
(2006), Evaluasi Non Performing Loan
(NPL) Pinjaman Qardhul hasan (Studi
Kasus di BNI Syariah Cabang
Yogyakarta, JAAI, Volume 10 No. 2,
Desember.
Antonio, Muhammad Syafii (2001), Bank
Syariah Dari Teori ke Praktek, Jakarta:
Gema Insani Press
Beik, Irfan (2009), The Use of Zakat as Financing
Source for Micro and Small Scale
Enterprises and Its Role in Reducing Poverty:
A Case Study in Jakarta, Indonesia,
Unpublished phD Dissertation, IIUM
Malaysia
Biro Pusat Statistik (2010), Semarang dalam
Angka 2009,
Dahlan, Abdul Azis (ed), 1997, Ensiklopedi
Hukum Islam, Jakarta: Ichtiar Baru Van
Hoeve
Hoetoro, Arief, 2007, Ekonomi Islam: Pengantar
Analisis Kesejarahan dan Metodologi,
Malang: Banyu Media.
Indiastuti (2006). Respon konsumen terhadap
persaingan pasar tradisional dan pasar
modern, studi empiris di Kota Bandung.
Laporan Penelitian.
Iqbal, Zamir dan Abbas Mirakhor, 2008,
Pengantar Keuangan Islam: Teori dan
Praktek, Jakarta: Prenada
Kara, Muslimin H, 2005, Bank Syariah di
Indonesia: Analisis Kebijakan Pemerintah
Indonesia Tentang Perbankan Syariah,
Yogyakarta: UII Press
Karim, Adiwarman A., 2001, Ekonomi Islam
Suatu Kajian Kontemporer, Jakarta: Gema
Insani Press
Lewis Mervyn K dan Latifa M. Algaoud, 2007,
Perbankan Syariah: Prinsip praktik dan
prospek, Jakarta: Serambi
Mubarok, Jaih, 2008, Wakaf Produktif, Bandung:
Simbiosa Rekatama Media.
Muhammad, 2000, Lembaga-Lembaga Keuangan
Umat Kontemporer, Yogyakarta: UUI
Press
Nasution, Mustafa Edwin dkk, 2007, Pengenalan
Eksklusif Ekonomi Islam,Jakarta: Kencana
45
Model Pembiayaan Pedagang Kaki
Lima (PKL) Melalui Qardhul Hasan
P3EI, 2008, Ekonomi Islam, Jakarta: RajaGrafindo
Persada
Perwataatmadja, Karnaen A dan Anis Byarwati,
2008, Jejak Rekam Ekonomi Islam: Refleksi
Ekonomi dan Pemikiran Para Ahli
Sepanjang sejarah kekhalifahan, Jakarta:
Cicero.
46
(Heru Sulistyo, Abdul Hakim)
Ridwan, Muhammad, 2004, Manajemen Baitul
Maal wa Tamwil, Yogyakarta: UII Press
Rodoni, Ahmad dan Abdul Hamid, Lembaga
Keuangan Syariah, Jakarta: Zikrul
Saeed, Abdullah, 2004, Menyoal Bank Syariah:
Kritik atas Interpretasi Bunga Bank kaum
Neo Revivalis, Jakarta: Paramadina