SEGUROS PATRIMONIAIS

O que ?
Os seguros multirriscos empresariais (tambm conhecidos como compreensivos) tm o objetivo
de proteger o patrimnio das empresas. So classificados como massificados pelas facilidades
de contratao, que permitem comercializao ampla. So destinados a empresas industriais,
comerciais e de servios e considerados um dos produtos mais modernos da indstria de
seguros.

Numa nica aplice, o empresrio consegue proteger a sua empresa contra diversos tipos de
riscos que podem amea-la. Este produto tem coberturas especficas para empreendimentos
de pequeno, mdio e grande porte.

A cobertura bsica, de contratao obrigatria, contra riscos de incndio, raio e exploso. No

mercado, prtica comum a contratao de, pelo menos, uma cobertura facultativa (por
exemplo, proteo contra roubo de equipamentos eletrnicos, lucros cessantes, pagamento de
aluguel, recomposio de documentos, fidelidade de funcionrios, etc). Assim, o empresrio
pode compor uma aplice personalizada, na medida de suas necessidades.

Essa forma de contratar seguros existe desde 1992, quando foi lanado o Plano Diretor do
Sistema de Seguros, cujo objetivo foi desregulamentar e desenvolver o mercado de seguros. A
criao dos seguros compreensivos permitiu o desenvolvimento de parmetros tcnicos para
estabelecer novos perfis e estruturas dos produtos.

Nos seguros multirriscos, cada seguradora tem a liberdade de agregar novas coberturas, alm
das que a Superintendncia de Seguros Privados (Susep) prope como modelo. No mercado, a
maioria das seguradoras possui produtos no padronizados que exigem a aprovao prvia da
autarquia.

Nos seguros compreensivos a Susep determina a cobertura bsica que as seguradoras devero
oferecer, deixando a critrio de cada uma delas a deciso de escolher os riscos que sero
contemplados na cobertura bsica dos seguros compreensivos no padronizados. Ou seja, a
cobertura bsica nos seguros compreensivos no padronizados definida pela seguradora, no
contrato.

Os riscos garantidos na cobertura bsica so estabelecidos nas condies especiais da aplice,

bem como em cada uma das coberturas acessrias contratadas.

Qual a finalidade dos seguros compreensivos empresariais?

Proteger as empresas, em uma nica aplice, dos vrios riscos a que esto expostas.
destinado preservao do patrimnio empresarial que abrange, geralmente, imveis,
equipamentos, mercadorias, mveis e utenslios.

muito comum o seguro multirrisco incluir tambm cobertura de responsabilidade civil

decorrente da existncia, uso e conservao desses bens, alm de indenizaes por diminuio
de faturamento e assistncia nas pequenas emergncias do dia a dia.
O objetivo do seguro multirrisco garantir ao segurado, at o limite mximo de indenizao
previsto em cada uma das diversas garantias contratadas, o pagamento de indenizao por
prejuzos diretamente ocasionados por perdas e danos aos bens segurados, ocorridos no local
segurado, em consequncia dos riscos cobertos.

Que tipos de planos existem nos seguros multirriscos

empresariais ou compreensivos?
Nos seguros compreensivos, existem planos padronizados, no padronizados e singulares.

Seguro padronizado
aquele cujas condies contratuais so idnticas quelas constantes das normas tcnicas
determinadas pela Susep e pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP), acessveis nos
sites respectivos na internet. A comercializao pode ser realizada por qualquer seguradora,
desde que tenha autorizao da Susep.

Exemplo: seguro incndio tradicional, seguro de lucros cessantes, seguro de transporte etc.

Seguro no padronizado
o produto criado pela seguradora. As condies contratuais e notas tcnicas atuariais
(documento tcnico que contm as frmulas de clculo de custo, custeio e obrigaes,
considerando os regimes financeiros, mtodos e benefcios avaliados) devem seguir os critrios
mnimos previstos de um ramo ou plano de seguro.

Exemplo: seguros compreensivos residenciais, seguros compreensivos condominiais e seguros

compreensivos empresariais;

Seguro singular
desenhado pela seguradora para atender uma aplice individual, com o objetivo de atender a
um segurado com exclusividade. Devido a essas caractersticas, o produto seguro no poder
ser vendido para outros clientes da seguradora. um seguro feito sob medida.

Qual a estrutura das aplices do seguro multirrisco

empresarial?
Todos os contratos de seguro contm um conjunto de condies contratuais que estabelecem
as obrigaes e direitos do segurado e do segurador. O seguro compreensivo no exceo.

As condies se dividem em:

 Condies gerais clusulas de carter bsico, comuns a todas as aplices de um mesmo
ramo e modalidade de seguro;

Condies especiais ou acessrias particularizam as condies de um determinado seguro,

diferenciando-o de outros de idntico ramo e modalidade e modificando as condies gerais,
ampliando ou restringindo as suas disposies;

Condies particulares so especficas de cada contrato, pois se referem aos dados

individuais do seguro (nome do segurado, valor do prmio, etc).

Alm das condies contratuais, existem condies de cobertura, riscos cobertos e excluses,
limites de indenizao e franquias para cada uma das garantias contratadas.

Qual a principal diferena entre o seguro contra incndio

convencional e o seguro multirrisco empresarial?
O seguro compreensivo tem a mesma essncia do seguro contra incndio tradicional. Ou seja, a
cobertura bsica indeniza o segurado por danos decorrentes de incndio, queda de raio e
exploso de qualquer natureza; e, as coberturas acessrias, exploso de caldeiras, aparelhos,
substncias, incndio decorrente de terremotos, queda de aeronaves, etc.

Com a evoluo do mercado, o seguro incndio passou a ser comercializado sob a forma de
seguro compreensivo, conjugado ou multirrisco, com alcance maior por reunir, em uma nica
aplice, coberturas mais amplas e/ou diferentes daquelas do seguro de incndio tradicional,
como danos devidos a vendaval, granizo, impacto de veculos, danos eltricos,
desmoronamento, tumultos, acidentes pessoais, roubo de bens e valores, quebra de vidros,
responsabilidade civil e outros.

Alm disso, as aplices dos seguros compreensivos costumam incluir servios de Assistncia 24
horas como chaveiro, encanador, eletricista etc.

, portanto, um seguro mais amplo e que pode ser feito sob medida para cada empresa.

Quais os benefcios do seguro compreensivo em relao aos

convencionais?
Os seguros multirriscos tm, em relao aos seguros convencionais, o beneficio de reduo do
valor dos prmios, pois h conjugao de vrias coberturas em uma s aplice, com clusulas
menos restritivas e menor custo administrativo. A variedade de coberturas garante ao segurado
escolher produtos que atendem s suas necessidades.

Entre os principais benefcios, destacam-se:

reduo das taxas em relao aos chamados seguros convencionais;

conjugao de vrias coberturas, cada uma delas especificando os riscos excludos em uma s
aplice, o que facilita a compreenso por parte do segurado; e
 estruturao modular com uma ampla gama de coberturas e garantias acessrias, o que
permite ao segurado escolher, entre elas, as mais adequadas ao seu negcio, resultando na
montagem de um seguro personalizado.

Alm das coberturas bsicas (incndio, raio e exploso), o segurado precisa contratar, no
mnimo, uma cobertura adicional. A lista de opcionais poder incluir proteo contra danos
eltricos em equipamentos em geral e em equipamentos eletrnicos, roubo de valores, dirias
por paralisao de atividades em decorrncia de imprevistos e pagamento de aluguel, entre
outras.

Os limites mximos de indenizao so definidos para cada uma as garantidas contratadas. No

entanto, existem seguradoras que vinculam o valor das garantias opcionais a um percentual da
garantia principal (incndio). A cada cobertura adicional contratada possvel obter descontos
progressivos, que reduzem ainda mais o valor do prmio.

Como so caracterizados os riscos nos seguros compreensivos

empresariais?
Risco, para o mercado de seguros, o acontecimento possvel, futuro e incerto,
independentemente da vontade das partes contratantes, que pode gerar prejuzos de natureza
econmica.

Os riscos cobertos so os que habilitam os segurados indenizao por parte das seguradoras
conforme o contrato de seguro pactuado. Eles so definidos nas condies especiais e/ou
particulares das aplices.

As aplices dos seguros multirriscos padronizados devem conter a clusula de que, no caso de
danos mltiplos e/ou sucessivos associados a diversos fatos geradores, sem possibilidade de
individualiz-los, ou seja, estabelecer a relao de causa e efeito entre eles, o conjunto formado
por todos eles ser interpretado como uma nica ocorrncia.

Exemplo

Se acontecer um incndio e uma exploso (fatos geradores) e, em consequncia de tais

eventos, ocorrerem desmoronamento e deteriorao de mercadorias (danos) sem que se
consiga estabelecer a perfeita relao entre cada causa e efeito, a ocorrncia ser caracterizada
como nica.

Alm disso, se o risco causador do sinistro estiver simultaneamente amparado por vrias
coberturas, prevalecer a cobertura mais favorvel ao segurado, no sendo admitida a
acumulao de coberturas e seus respectivos limites mximos de indenizao contratados.

Exemplo: se um incndio causa prejuzos s paredes do imvel e danos parte eltrica, e a

aplice garante cobertura contra incndio no valor de R$ 1 milho mais cobertura contra danos
eltricos no valor de R$ 200 mil, prevalecer a cobertura mais favorvel ao segurado, no caso,
a de R$ 1 milho e no a soma das duas coberturas, R$ 1,2 milho.
O que so cobertura bsica e cobertura adicional no seguro
multirrisco empresarial?

A cobertura bsica compreende, como em todos os ramos de seguros, a garantia principal que
a seguradora deve oferecer ao cliente. No seguro multirrisco empresarial, a base o seguro
incndio tradicional, isto , coberturas contra risco de incndio de qualquer natureza; queda de
raio ocorrida dentro da rea do terreno ou edifcio onde estiverem localizados os bens
segurados; e exploso de gs, desde que ocorrida dentro da rea do terreno ou edifcio onde
estiverem localizados os bens segurados.

Entretanto, a Susep permite que as seguradoras escolham outros riscos garantidos pela
cobertura bsica, no sendo necessariamente os mesmos que os da aplice padronizada.

Para compor o produto com outras opes de garantias, as seguradoras oferecem coberturas
adicionais ou acessrias, facultativas. As garantias adicionais so utilizadas para cobrir os
eventos de risco que no esto abrangidos pela cobertura bsica ou que representam riscos
excludos pelas condies gerais da aplice.

As mais comuns so as coberturas adicionais derivadas do seguro incndio e dos seguros

patrimoniais e de responsabilidades, como, por exemplo, alagamento e inundao, danos
eltricos, proteo contra roubo de equipamentos e valores, lucros cessantes, pagamento de
aluguel, recomposio de documentos, fidelidade de funcionrios, responsabilidade civil e
outras.

Nos seguros compreensivos padronizados, como esto

definidas a cobertura bsica e as coberturas acessrias?
Esses seguros dispem de grande nmero de coberturas, porm sempre ser necessrio
contratar a cobertura bsica (incndio, raio e exploso) e, pelo menos, uma cobertura adicional.

A Susep fixou as normas que definem 12 grupos de coberturas:

incndio (inclui raio e exploso);

tumultos, derrame e vazamento;

desentulho e desmoronamento;

equipamento;

danos eltricos;
 vendaval;

queda, impacto e fumaa;

alagamento e inundao;

roubo de valores;

roubo de bens;

responsabilidade civil; e

quebra de vidros e anncios luminosos.

Detalhes de algumas dessas coberturas:

Cobertura bsica
Incndio, queda de raio e exploso dentro da rea do terreno ou imvel.

Exploso de cilindros de gs, botijes de gs, caldeiras, compressores e/ou qualquer

substncia empregada em equipamentos.

Despesas decorrentes (salvamento, fogo, desentulho).

Coberturas adicionais
Danos eltricos

Danos causados a equipamentos, mquinas, aparelhos eletroeletrnicos ou instalaes

eltricas, decorrentes de variaes anormais de tenso, curto-circuito e calor.

Danos causados em consequncia de queda de raio, desde que ocorrida fora da rea ou
terreno do imvel.

Despesas com instalaes

Gastos que o segurado venha a ter com as instalaes em outro local, quando h ocorrncia
da cobertura de incndio.

Colocao de vitrinas, obras de adaptao, balces, prateleiras, frete para mudana, taxas e
emolumentos.

Despesas fixas

Reembolso de salrios, encargos sociais, impostos, prmios de seguros, contas de gua, luz,
gs, telefone e condomnio, quando a paralisao for superior a 72 horas, em decorrncia de
incndio, queda de raio e exploso.

Equipamentos eletrnicos

Microcomputadores e demais componentes de hardware que integram o equipamento

(impressoras, modems, scanners, ploters), fax, fotocopiadoras, centrais telefnicas, mquinas
de telex e sistemas de no-break.

Danos de causa externa, isto , aqueles em que o agente causador do dano no faz parte do
bem danificado e constitui elemento estranho ao objeto segurado (exemplo: falha de operao,
penetrao de corpos estranhos ou danos da natureza).
Equipamentos estacionrios

Mquinas industriais, agrcolas e comerciais, de datilografia, transmisso e recepo de

radiofrequncia, raios-X, equipamentos mdicos e odontolgicos do tipo fixo, instalados para
operao permanente no local segurado.

Danos de causa externa.

Equipamentos mveis

Mquinas ou equipamentos industriais, agrcolas e comerciais, dotados de autopropulso ou

movidos por outro equipamento.

Danos de causa externa.

Alagamento e inundaes

Esto cobertos os danos causados aos bens do segurado por:

Entrada de gua no local segurado proveniente de aguaceiro, tromba d'gua ou chuva.

Enchente

gua proveniente de ruptura de encanamentos, canalizaes, adutoras e reservatrios, desde

que no pertenam ao prprio imvel segurado, nem ao edifcio do qual o imvel seja parte
integrante.

Danos resultantes exclusivamente do aumento de volume de guas de rios navegveis e de

canais alimentados naturalmente por esses rios, lagos, lagoas e represas.

Fidelidade

Prejuzo que o segurado venha a ter em consequncia de crimes contra o seu patrimnio,
praticados por empregados devidamente registrados, bem como seus representantes legais.

Impacto de veculos terrestres e queda de aeronaves

Danos materiais causados ao estabelecimento segurado pelo impacto involuntrio de veculos

terrestres de terceiros e por eles conduzidos.

Danos materiais causados ao estabelecimento segurado por queda de aeronaves.

Pagamento de aluguel

Despesas de aluguel em decorrncia da cobertura de incndio, quando o estabelecimento

deixar de render por no poder ser ocupado.

Quebra de vidros, espelhos, mrmores e anncios luminosos

Os objetos descritos, desde que devidamente instalados no estabelecimento do segurado,

quando a quebra for causada por imprudncia ou atos involuntrios de quaisquer pessoas ou se
houver dano por alterao de temperatura.

Recomposio de registros e documentos

Reembolso das despesas necessrias recomposio dos registros e documentos que vierem
a ser danificados em decorrncia da cobertura de incndio.
 Apenas o valor do registro ou documento virgem mais mo-de-obra necessria, inclusive
despesas avulsas.

Responsabilidade civil empregador

Reembolso ao segurado das quantias pelas quais vier a ser responsvel civilmente, em
sentena judicial transitada em julgado ou em acordo autorizado de modo expresso pela
seguradora, relativas reparao por danos corporais sofridos por seus empregados ou
prepostos, quando a servio do segurado ou durante o percurso de ida e volta do trabalho,
sempre que a viagem for realizada por veculo contratado pelo segurado.

Responsabilidade civil garagista

Reembolso ao segurado das quantias pelas quais vier a ser responsvel civilmente, em
sentena judicial transitada em julgado ou em acordo autorizado de modo expresso pela
seguradora, relativas reparao por danos causados aos veculos de terceiros no interior do
estabelecimento segurado, conforme a modalidade de contratao escolhida (incndio e roubo
ou compreensiva).

Responsabilidade civil de operaes

Garante o reembolso das quantias relativas reparao de danos materiais e/ou pessoais
involuntrios, desde que o segurado tenha sido responsabilizado civilmente, em sentena
judicial transitada em julgado (sem direito a recurso) ou em acordo autorizado, por escrito, pela
seguradora. Os danos podem ser decorrentes de:

Operaes em atividades industriais, comerciais e servios no estabelecimento segurado ou

em locais de terceiros, desde que a prestao de servio nesses locais seja a atividade principal
do segurado, como, por exemplo, prestador de servio de limpeza, manuteno e instalao.

Existncia, uso e conservao do estabelecimento segurado;

Existncia e conservao de painis de propaganda, letreiros, anncios, torres, antenas e

similares.

Eventos programados pelo segurado, no interior do estabelecimento, sem cobrana de

ingressos, limitados aos seus empregados, familiares e pessoas comprovadamente convidadas.

Custas judiciais e honorrios de advogado, somente se aprovados e/ou acordados com a

seguradora.

Roubo de bens

Roubo ou furto qualificado de matrias-primas, mercadorias, instalaes, mquinas e

equipamentos, e danos causados ao prdio ou seu contedo.

Roubo de valores

Valores do interior do estabelecimento segurado ou em trnsito nas mos de portadores, fora

do expediente normal.

Estabelecimentos varejistas: cofres boca de lobo.

Tumultos, greve, lockout

Danos causados ao imvel devido a atos predatrios e/ou saques ao estabelecimento

segurado durante a ocorrncia de tumulto, greve e lockout.
Vendaval, granizo e fumaa

No caso de vendaval destelhamento, danos estruturais e as consequncias causadas ao

contedo do imvel.

No caso de granizo danos ao telhado, vidros e quaisquer partes integrantes do imvel.

Quais so os riscos excludos do seguro multirrisco

empresarial?
As condies de coberturas e excluses de riscos tm carter genrico e se aplicam a todas as
garantias da aplice.

Geralmente as coberturas adicionais possuem excluses especficas, que devem ser

discriminadas de forma absolutamente clara aps a descrio de todos os riscos cobertos pela
aplice.

As aplices de seguros cobrem determinados riscos, sob determinadas condies. Quer dizer,
elas no indenizam todo e qualquer evento que atinja um objeto simplesmente porque o bem
est segurado. Da as excluses.

As indenizaes so pagas de acordo com as clusulas das aplices, que podem variar de
seguro para seguro. Por isso, importante recorrer ajuda do corretor de seguros para que a
aplice seja contratada de acordo com as necessidades da empresa.

Veja as principais excluses que, geralmente, constam nos contratos de seguros

multirriscos empresariais:

radiaes ionizantes ou de contaminao por radioatividade de qualquer combustvel nuclear

ou de qualquer resduo nuclear;

perdas ou danos causados por rebelies, tumultos, greves e lockouts, ataques terroristas;

submisso dos bens segurados a quaisquer processos de tratamento, de aquecimento ou de

enxugo;

desgaste pelo uso, deteriorao, vcio prprio e defeito latente;

desaparecimento, extravio, furto simples ou estelionato, ainda que, direta ou indiretamente,

tenham concorrido para quaisquer perdas dos eventos cobertos;

fermentao prpria ou combusto espontnea;

atos de autoridade pblica, salvo aqueles destinados a evitar a propagao de danos cobertos
pelas garantias contratadas;

atos propositais, negligncias, ao ou omisso dolosa do segurado, seus diretores ou de

quem em proveito deles atuar;

erupo vulcnica, maremoto, enchentes e inundaes e outras convulses da natureza;

quaisquer danos no materiais, como perda de ponto comercial, lucros cessantes, perda de
mercado, multas, juros e outros encargos financeiros decorrentes do no cumprimento de
qualquer contrato.
Que bens esto cobertos e no cobertos no seguro multirrisco
empresarial?

Bens cobertos pelo seguro

Nos seguros compreensivos so garantidos ou cobertos os riscos previstos e descritos em cada

uma das coberturas contratadas pelo segurado e constantes da aplice. Nela devem ser
relacionadas as garantias de cada cobertura, os riscos cobertos e excludos e os bens no
compreendidos no seguro.

Os bens indenizveis no seguro multirrisco empresarial so todos aqueles existentes no interior

do imvel, inerentes ao ramo de negcios do segurado, tais como mquinas, mveis e
utenslios, matrias-primas e mercadorias.

Bens no cobertos pelo seguro

Alguns bens no so cobertos pelo seguro empresarial, a no ser que na aplice conste o
contrrio, expressamente. Entre os bens no cobertos, encontram-se:

fundaes e alicerces;

joias, pedras e metais preciosos;

edificao em construo ou reconstruo;

papis de crdito, obrigaes em geral, ttulos ou documentos de qualquer espcie, selos,

moeda cunhada, papel moeda, cheques e letras;

objetos de arte, raridades, colees filatlicas, numismticas ou outras de natureza similar

(exceto quando tais bens forem mercadorias diretamente relacionadas com o ramo de negcios
do segurado);

vegetais ou animais vivos; e

veculos terrestres motorizados ou embarcaes e aeronaves de qualquer espcie, bem como

seus acessrios.