Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 217

BAB A11

PENGUNDERAITAN TAKAFUL
PERUBATAN DAN KESIHATAN

PENGENALAN

Pengunderaitan adalah salah satu fungsi terpenting dalam operasi

Takaful. Dalam bab ini, perbincangan akan ditumpukan kepada:

Tujuan Pengunderaitan
Borang Cadangan
Anti Pemilihan
Proses Pemilihan Risiko
Pengunderaitan Perubatan
Sumber Maklumat Pengunderaitan
Keputusan Pengunderaitan
Kecukupan Sumbangan
Pengeluaran Sijil
Bayaran Sumbangan
Penamatan Sijil

A11.1 TUJUAN PENGUNDERAITAN

Pengunderaitan Takaful adalah proses pengkelasan, pengkadaran

dan pemilihan risiko. Secara mudahnya, ia adalah satu proses
pemilihan risiko. Proses pemilihan ini meliputi prosedur menilai
maklumat dan sumber-sumber untuk menentukan bagaimana
individu akan diklasifikasikan (sama ada sebagai risiko yang
standard atau sub-standard). Setelah prosedur pengkelasan selesai,
proses seterusnya ialah penetapan kadar sumbangan yang perlu
dibayar oleh pemohon. Sijil kemudiannya akan dikeluarkan dan
diserahkan kepada peserta.
218 Amalan Asas Takaful

Tujuan utama pengunderaitan adalah untuk menganalisa risiko,

menilai jenis pendedahan risiko yang akan ditanggug oleh
pengendali Takaful, dan mewujudkan satu dana sumbangan bagi
menampung risiko dan pendedahan berkenaan. Melalui proses
tersebut, pengunderait dapat merangka program Takaful yang
komprehensif dan memenuhi keperluan peserta pada harga yang
paling munasabah.

Setelah peserta diterima sebagai ahli pelan Takaful, mereka perlu

membayar sumbangan tetap. Sebahagian dari sumbangan akan
didermakan ke dana Tabarru. Dana ini akan digunakan untuk
membayar pampasan atau gantirugi. Untuk memastikan dana
berkenaan mempunyai baki yang mencukupi bagi menampung
bayaran tuntutan, pengunderait perlu:

1. Melindungi atau berhati-hati dengan proses anti pemilihan;

2. Mengenakan kadar sumbangan yang sepadan dengan risiko
yang ditanggung.

A11.2 BORANG CADANGAN

Borang cadangan digunakan oleh pengendali Takaful untuk

menentukan sama ada risiko boleh diterima dan jika ya, berapakah
kadar sumbangan yang sepatutnya dikenakan. Borang cadangan
merupakan suatu keperluan yang paling asas untuk menjadikan
kontrak Takaful keluarga diantara peserta dan pengendali Takaful
berfungsi. Borang perlu diisi dengan lengkap oleh pencadang,
yang mungkin boleh meminta bantuan dari ejen Takaful keluarga
untuk melengkapkannya.

Borang cadangan diisi bagi tujuan mengumpulkan maklumat asas

diri pencadang. Ini termasuklah nama, umur, alamat, taraf
pendidikan dan butir-butir pekerjaan pencadang. Borang cadangan
juga mengumpulkan maklumat mengenai sejarah perubatan hayat
yang dilindungi (peserta). Disamping itu, terdapat soalan-soalan
yang berkaitan dengan sejarah kesihatan ahli keluarga hayat yang
dilindungi. Pencadang dan hayat yang dilindungi perlu
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 219

menyatakan sumber pendapatan mereka dalam borang cadangan

supaya pengendali Takaful dapat menilai keupayaan pencadang
membayar caruman / sumbangan.

Borang cadangan juga mengandungi soalan-soalan berkaitan

dengan Takaful / perlindungan yang disertai atas hayat pencadang
dan juga hayat yang dilindungi dari pengendali Takaful Keluarga
lain serta butir-butir sijil berkenaan. Hayat yang dilindungi perlu
memberitahu atau mendedahkan butiran mengenai tabiat yang
berkaitan dengan penggunaan tembakau dan minuman keras.
Selepas mengisi borang dan menjawab semua soalan di dalamnya,
pencadang perlu menandatangani borang tersebut. Sebarang
pindaan atau pembatalan pada borang cadangan perlu disahkan
dengan menandatangani pada setiap pindaan yang dibuat.

Pencadang boleh melampirkan helaian dokumen tambahan kepada

borang cadangan jika dia mahu berkongsi dengan pengendali
Takaful apa-apa maklumat yang tidak diminta, yang difikirkan
boleh membantu pengendali membuat keputusan yang betul. Ia
menjadi kepentingan pencadang untuk berkongsi maklumat yang
benar dengan pengendali Takaful keluarga agar ianya dapat
membantu pengendali Takaful untuk membuat keputusan yang
tepat dan berhemah.

Maklumat yang diperolehi akan digunakan oleh pengendali

Takaful untuk menentukan sama ada sijil boleh dikeluarkan atau
sebalikya. Pengunderait Takaful keluarga menggunakan maklumat
mengenai sejarah kesihatan dan keluarga hayat yang dilindungi
untuk menentukan kadar sumbangan yang akan dikenakan.
Pengendali Takaful memberikan salinan borang cadangan kepada
peserta, bersama-sama dengan dokumen sijil Takaful keluarga.
Peserta perlu membaca keseluruhan dokumen sijil dengan teliti
dan juga salinan borang cadangan Takaful Keluarga. Sebarang
percanggahan yang terdapat dalam salinan itu harus dibawa ke
pengetahuan pengendali Takaful untuk mengelakkan sebarang
penipuan.
220 Amalan Asas Takaful

A11.3 ANTI PEMILIHAN

Istilah anti pemilihan menerangkan keadaan di mana permintaan

individu untuk Takaful mempunyai kaitan yang positif dengan
risiko kerugian dan pengendali Takaful tidak membenarkan
korelasi ini dalam penentuan harga atau kadar sumbangan. Ini
mungkin kerana beberapa maklumat peribadi hanya diketahui oleh
individu berkenaan sahaja, atau kerana peraturan-peraturan atau
norma-norma sosial telah menghalang pengendali Takaful
menggunakan beberapa kategori maklumat yang diketahui untuk
menetapkan harga (contohnya pengendali Takaful mungkin
dilarang daripada menggunakan maklumat seperti jantina atau
asal-usul etnik atau keputusan ujian genetik). Senario halangan ini
kadang-kala dirujuk sebagai kawalan anti pemilihan.

Kecenderungan untuk terpengaruh dengan fenomena pemilihan

yang bertentangan (adverse) boleh digambarkan melalui hubungan
antara status merokok dan kemortalan. Secara amnya, individu
bukan perokok lebih berkemungkinan untuk hidup lebih lama,
manakala perokok pula dikatakan lebih berkemungkinan mati
ketika usia muda. Jika pengendali Takaful tidak membezakan
kadar harga / sumbangan pelan Takaful keluarga mengikut status /
tabiat, pengendali dilihat seolah-olah menggalakkan perokok
berbanding bukan perokok. Jadi, perokok mungkin lebih berminat
untuk menyertai Takaful atau cenderung untuk membeli
perlindungan yang lebih tinggi berbanding dengan bukan perokok.
Kadar kemortalan purata kumpulan pemilik sijil akan lebih tinggi
berbanding dengan mortaliti purata penduduk awam.

Dari sudut pandangan pengendali Takaful, kemortalan yang tinggi

dikalangan kumpulan yang memilih untuk menyertai Takaful
adalah bertentangan dengan objektif pemilihan. Pengendali
Takaful meningkatkan kadar harga / sumbangan Takaful dan
akibatnya, bukan perokok mungkin kurang berminat untuk
menyertai Takaful (atau membeli dengan nilai yang lebih kecil)
jumlah) berbanding dengan sekiranya mereka boleh menyertai
Takaful pada harga yang lebih rendah untuk mencerminkan risiko
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 221

mereka yang lebih rendah. Pengurangan bilangan peserta Takaful

dari kalangan bukan perokok adalah 'bertentangan' dari sudut
pandangan pengendali Takaful dan mungkin juga dari pandangan
awam.

A11.4 PROSES PEMILIHAN RISIKO

Pengunderaitan adalah kaedah yang digunakan untuk menilai

kelayakan semasa pencadang untuk diterima sebagai peserta pelan
Takaful. Dalam melalui proses penilaian ini, pengendali Takaful
menentukan jika cadangan itu adalah risiko yang baik untuk pelan
Takaful.

Apabila pengendali Takaful memilih untuk melibatkan diri dalam

pengunderaitan, terdapat dua kemungkinan yang dijangka akan
berlaku. Pertama, pengunderait menunjukkan keyakinan terhadap
cadangan tersebut. Kedua, dalam pengunderaitan cadangan
Takaful, pengunderait menjangkakan akan memperolehi pulangan
keatas pelaburan dimasa akan datang. Pulangan mungkin
diperolehi sebagai bayaran tambahan atau sebagai sekali gus pada
masa hadapan.

Takaful adalah satu contoh di mana bidang pengunderaitan

digunakan sepenuhnya sebagai teras operasi perniagaan.
Menyentuh tentang Takaful perubatan, pengunderait perlu
mengambil kira faktor-faktor berikut dalam proses pemilihan
risiko:

1. Faktor-faktor Kesihatan Semasa dan Masa Lampau

Pengunderait akan menilai dengan teliti keadaan kesihatan semasa

dan masa lampau pemohon, dalam lingkungan bidang yang
berkaitan. Dalam kes-kes tertentu, pengunderait mungkin
mempunyai beberapa keraguan berdasarkan penilaian sejarah
perubatan masa lampau, tetapi memilih untuk menawarkan
perlindungan kepadanya, dengan beberapa keadaan sedia ada
tidak dilindungi atau dikecualikan bagi tempoh masa tertentu.
222 Amalan Asas Takaful

Pada masa yang lain, sejarah perubatan mungkin menunjukkan

tahap risiko yang tidak diterima oleh pengendali Takaful, dan
pengunderait memilih untuk tidak menawarkan perlindungan
kesihatan. Melalui keputusan tidak menawarkan perlindungan
kepada bakal peserta sangat memerlukan Takaful perubatan
komprehensif untuk jangka masa panjang, pengunderait mampu
mengekalkan kestabilan asas kewangan syarikat dan terus
menyediakan perkhidmatan kepada pelanggan-pelanggan lain.

2. Faktor Kewangan

Pengunderait juga akan meneliti keadaan kewangan pencadang

secara keseluruhan. Adalah penting untuk mengkaji keadaan
kewangan keseluruhan pencadang untuk menentukan jumlah yang
sesuai dan tahap perlindungan yang diperlukan. Ini adalah untuk
menjaga kestabilan dana dari risiko tuntutan pendapatan hilang
upaya yang luar biasa tingginya. Terdapat kecenderungan di mana
sesetengah pemegang sijil berusaha untuk membuat keuntungan
daripada pampasan Takaful dengan melanjutkan tempoh kurang
upaya. Tindakan ini dikenali sebagai berpura-pura sakit
(malingering).

3. Faktor Pekerjaan

Pengunderait perlu mengkaji dan meneliti faktor-faktor berkaitan

pekerjaan kerana pekerjaan yang berlainan mempunyai tahap
bahaya yang berbeza. Semakin tinggi risiko bermakna semakin
tinggi kemungkinan tuntutan perbelanjaan perubatan akan berlaku.
Pekerjaan dengan risiko yang lebih tinggi seperti pekerjaan Kelas
3 (pekerja kilang) biasanya mempunyai nisbah tuntutan yang lebih
tinggi berbanding dengan pekerjaan Kelas 1 dan 2 (pekerja
pejabat).

4. Umur dan Jantina

Statistik menunjukkan bahawa umur dan jantina adalah antara

pertimbangan penting dalam pengunderaitan Takaful perubatan
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 223

dan kesihatan. Usia yang semakin meningkat biasanya

memperlihatkan kecenderungan untuk mengalami masalah
kesihatan. Jantina juga memainkan peranan yang penting kerana
lelaki dan perempuan mempunyai tahap kemortalan (kematian)
dan kemorbidan (penyakit) yang berbeza. Statistik telah
membuktikan bahawa umumnya kaum wanita akan hidup lebih
lama (kadar kemortalan yang rendah) berbanding dengan kaum
lelaki yang sama kumpulan umur. Walau bagaimanapun, di bawah
Takaful perubatan dan kesihatan, kadar sumbangan untuk peserta
wanita adalah lebih tinggi kerana kadar kemorbidan (penyakit)
adalah lebih tinggi berbanding dengan kaum lelaki.

A11.5 PENGUNDERAITAN PERUBATAN

Pengunderaitan perubatan adalah proses menyemak semula rekod

perubatan dan kesihatan pencadang Takaful dan menentukan tahap
risikonya. Oleh kerana pengendali Takaful mengetahui bahawa
pemohon yang berisiko (keadaan kesihatan yang tidak
menggalakkan) akan menyebabkan kos rawatan akan meningkat,
pengendali biasanya akan menolak permohonan berkenaan atau
mungkin menerima dengan mengenakan kadar sumbangan yang
tinggi. Sebagai sebahagian dari proses pengunderaitan, maklumat
kesihatan boleh digunakan untuk membuat dua keputusan yang
saling berkait:

1. Samada untuk menawarkan atau menaikkan perlindungan; dan

2. Berapakah kadar sumbangan yang perlu ditetapkan untuk sijil
Takaful berkenaan

Untuk melaksanakan pengunderaitan Takaful perubatan,

pengendali Takaful akan pertanyaan tentang keadaan kesihatan /
perubatan sedia ada. Pengendali Takaful dibenarkan untuk
bertanya soalan-soalan tentang sejarah perubatan seseorang untuk
memutuskan sama ada untuk menawarkan perlindungan atau
menolak permohonan, dan sekiranya diterima adakah caj
tambahan perlu dikenakan.
224 Amalan Asas Takaful

Tujuan

Dari sudut pandangan pengendali Takaful, pengunderaitan

Takaful perubatan perlu dilakukan untuk menghalang orang
ramai menyertai Takaful perubatan dan kesihatan hanya
apabila mereka sakit, mengandung atau memerlukan rawatan
perubatan. Kecenderungan ini dipanggil pemilihan
bertentangan atau anti pemilihan iaitu sistem yang menarik
minat pengguna berisiko tinggi menyertai Takaful tetapi tidak
menggalakkan pencadang berisiko rendah menyertainya.
Apabila ramai bakal pelanggan mengambil sikap menunggu
untuk mendapatkan perlindungan Takaful perubatan dan
kesihatan sehingga timbul keperluan mendesak untuk
mendapatkan perlindungan, ia akan mewujudkan kumpulan
peserta dengan penggunaan yang tinggi, yang kemudiannya
akan meningkatkan jumlah sumbangan kerana pengendali
Takaful mengenakan bayaran yang tinggi untuk membayar
tuntutan. Akhirnya, kadar sumbangan semakin tinggi tidak
menggalakkan peserta yang sihat mendapatkan perlindungan -
terutamanya apabila mereka menyedari bahawa mereka boleh
mendapatkan perlindungan apabila mereka benar-benar
memerlukan rawatan perubatan.

Kesan

Pengunderaitan perubatan memastikan sumbangan Takaful

perubatan individu berada ditahap serendah yang mungkin.
Kritikan terhadap pengunderaitan perubatan menyatakan
bahawa adalah tidak adil bagi orang ramai dengan keadaan
kesihatan sedia ada yang tidak serius dan boleh dirawat,
dinafikan haknya untuk dilindungi dibawah Takaful
perubatan. Penyakit-penyakit yang menyebabkan seseorang
individu itu mempunyai risiko antaranya adalah kerana ia
menghidap sakit sendi tulang, barah, sakit jantung, dan juga
penyakit biasa seperti jerawat, berat badan 20 paun lebih atau
kurang dari berat badan normal, dan kecederaan lama kerana
aktiviti sukan.
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 225

Kriteria pengunderaitan adalah faktor-faktor yang boleh

dibuktikan bahawa ia mempunyai kaitan langsung dengan
risiko yang merugikan dan pengendali Takaful
menggunakannya untuk menilai keadaan kesihatan pemohon.
Kriteria ini bukan sahaja berbeza bagi setiap pelan Takaful,
malah ia juga berbeza-beza dari satu pengendali ke pengendali
yang lain.

11.5.1 Keadaan Fizikal Semasa

Pengendali Takaful mengkehendaki pemohon Takaful perubatan

untuk mengisi borang cadangan Takaful dan menyatakan butiran
lengkap mengenai sejarah perubatan dan keadaan fizikal setiap
pemohon. Perakuan pemohon didalam borang cadangan dan
laporan keputusan pemeriksaan perubatan (jika berkenaan) adalah
petunjuk pertama keadaan fizikal pemohon pada masa sekarang.

11.5.2 Sejarah Perubatan

Proses penilaian bermula dengan meneliti kenyataan pencadang

dalam borang cadangan. Pengendali Takaful akan bertanya soalan
dan sering meminta pengesahan mengenainya, sejarah perubatan
masa lampau pencadang. Rawatan dan diagnosis penyakit tertentu
selalunya boleh dikaitkan dengan statistik peningkatan risiko
kematian awal, berbanding dengan individu biasa yang tiada
masaalah kesihatan. Jika sejarah perubatan mengandungi data
yang relevan tentang sakit atau penyakit, ia akan membuat
pengendali Takaful percaya bahawa pencadang mempunyai risiko
yang meningkat. Kos pelan Takaful akan diselaraskan sewajarnya
untuk mengimbangi liabiliti kewangan yang lebih tinggi.

Pengendali Takaful mungkin perlu membuat siasatan lanjut

sekiranya terdapat sejarah perubatan yang disenaraikan dalam
borang cadangan. Contohnya, jika pemohon mengakui menerima
rawatan untuk tekanan darah tinggi, kenyataan doktor yang
merawat biasanya diperlukan. Laporan doktor ini biasanya
226 Amalan Asas Takaful

mengandungi maklumat fizikal seperti ketinggian, berat badan dan

tekanan darah, dan juga pengumpulan sampel darah dan air
kencing. Sebaliknya, jika terdapat kenyataan dalam borang
cadangan yang menyatakan menerima rawatan patah lengan dan
telah pulih sepenuhnya, tiada maklumat lanjut yang diperlukan.

Pengendali Takaful membuat semakan semula sejarah perubatan

dan kesihatan masa lampau untuk menentukan:

1. Kemungkinan ia akan berulang semula. Terdapat jenis

penyakit yang mempunyai kecenderungan untuk berulang
semula.
2. Kesan dan pengaruh sejarah perubatan silam terhadap
kesihatan am pemohon pada masa kini.
3. Komplikasi atau kerumitan yang mungkin timbul pada masa
hadapan.
4. Perkembangan normal berkaitan sebarang kelainan atau
penyakit yang boleh dianggap sebagai petunjuk kepada
kemungkinan besar akan berlaku perubahan kesihatan pada
masa hadapan. Contohnya menghidap obesiti, darah tinggi dan
sebagainya.

11.5.3 Sejarah Keluarga

Terdapat seksyen dalam borang cadangan Takaful yang

bertanyakan beberapa soalan tentang sejarah perubatan ahli
keluarga. Kaitan yang jelas perlu dilakukan antara keadaan
kesihatan masa kini yang boleh mengancam nyawa dengan
perkembangan genetik keluarga, dan pengendali Takaful akan
mempertimbangkan kemungkinan keadaan kesihatan saudara mara
pencadang sebagai petunjuk risiko yang dihadapi peserta sendiri.
Soalan-soalan meminta penjelasan lanjut tentang keadaan
kesihatan, tentang pembawa penyakit, dan jawapan yang diberikan
hanya yang berkaitan dengan perkembangan genetik keluarga dan
kaitannya dengan pencadang. Walau bagaimanapun, sejarah
keluarga mertua, ibu / bapa angkat, adik beradik angkat tidak perlu
dimasukkan dalam maklumat sejarah keluarga.
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 227

11.5.4 Faktor Kewangan

Pengunderait akan mengambil kira faktor-faktor kewangan dan

perlindungan yang diperlukan. Ini akan membantu untuk
menentukan sama ada pencadang memohon amaun perlindungan
yang bersesuaian. Proses penilaian cenderung untuk menapis
risiko-risiko kemungkinan peserta mendapati bayaran caruman
terlalu membebankan sehingga menyebabkan masalah dalam
kutipan sumbangan serta kemungkinan berlaku penipuan dalam
tuntutan.

11.5.5 Pekerjaan dan Hobi

Satu lagi faktor penting yang perlu diberi pertimbangan ialah

pekerjaan. Pekerjaan pencadang memainkan peranan penting
dalam menentukan apakah jenis perlindungan yang diperlukan dan
berapakah amaun sumbangan yang bersesuaian. Kadar
kemorbidan amat berbeza mengikut pekerjaan pencadang. Ia
memberi gambaran tentang bahaya yang wujud dalam pekerjaan,
kestabilan pekerjaan dan tempoh masa pemulihan yang diperlukan
oleh seseorang yang menyandang jawatan berkenaan dapat
meneruskan tugas-tugas biasa mereka. Sesetengah pekerjaan
melibatkan aktiviti-aktiviti berbahaya (misalnya, sektor
penerbangan, bekerja di tempat tinggi) atau bekerja di persekitaran
yang merbahaya (seperti sektor perlombongan). Jenis pekerjaan
seperti ini pastinya akan meningkatkan kadar sumbangan.

Kebanyakan pengendali Takaful enggan menawarkan

perlindungan kepada individu yang terlibat dalam pekerjaan yang
amat berbahaya seperti peninju profesional atau penyelam laut
dalam. Carta berikut menunjukkan jadual pengkelasan pekerjaan
yang biasa digunakan:
228 Amalan Asas Takaful

Kelas Pekerjaan Catatan

1. Doktor, Doktor Gigi, Pekerjaan yang paling kurang
Peguam, Akauntan, risiko / bahaya, termasuk
Guru Sekolah, Aktuari mereka yang bekerja sebagai
eksekutif, bahagian
pentadbiran atau kerja-kerja
perkeranian. Biasanya, para
profesional tidak termasuk
dalam kelas pekerjaan ini
kerana mereka dianggap
sebagai `risiko yang
diutamakan` dan oleh itu layak
memperolehi perlindungan
yang lebih tinggi.

2. Pekerja kerana am, Pekerjaan yang memerlukan

juruwang bank, lebih banyak aktiviti fizikal
jurujual dengan kerja berbanding dengan Kelas 1.
luar yang minimum, Sesetengah pekerjaan tidak
kontraktor bangunan begitu merbahaya tetapi
(kerja-kerja pejabat pengalaman tuntutan tidak
sahaja) sebaik Kelas 1.

3. Pelayan ditempat Pekerjaan yang menggunakan

minuman keras, tenaga fizikal yang minimum
pelayan lelaki, pelayan atau melibatkan kerja
perempuan, pembantu kemahiran, termasuk
stesyen petrol, tukang perusahaan kecil & sederhana
masak, jurujual di mana pemilik mempunyai
melakukan banyak kemahiran tertentu.
kerja luar, juruelektrik

4. Pekerja binaan Pekerjaan yang memerlukan /

jambatan, pekerja di melibatkan tenaga fizikal
tapak pembinaan, secara maksimum atau tugas-
pemandu lori, pekerja tugas merbahaya.
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 229

/ penjaga kebersihan,
anggota bomba, polis
dan sebagainya.

Terdapat seksyen gaya hidup yang bertanyakan sama ada

pencadang melibatkan diri dalam sebarang aktiviti berisiko seperti
membuat lawatan ke luar negara, penerbangan, menyelam skuba,
mendaki gunung, meluncur udara dan sebagainya. Pengendali
Takaful menggunakan data yang dikumpul pada soal selidik untuk
menilai risiko. Soal selidik biasanya akan menentukan tahap
pemeriksaan fizikal yang diperlukan. Melibatkan diri dalam hobi
berbahaya seperti terjunan udara, penerbangan pesawat ringan atau
lumba kereta juga akan dikenakan kadar sumbangan yang tinggi.

11.5.6 Umur dan Jantina

Umur adalah antara faktor utama dalam menentukan sumbangan

dan selalunya akan menentukan tahap ketelitian proses
pengunderaitan yang akan dilakukan. Kadar sumbangan akan
meningkat mengikut usia dan banyak pengendali Takaful tidak
akan memberikan perlindungan selepas umur tertentu atau akan
menghadkan jumlah perlindungan. Pemohon yang lebih berusia
juga boleh dihadkan perlindungan kepada tempoh yang lebih
pendek, contohnya 5 atau 10 tahun. Pemohon berusia ini biasanya
perlu menjalani pemeriksaan doktor, ujian perubatan tambahan
seperti ECG atau ujian darah yang lebih khusus sebelum cadangan
itu boleh dipertimbangkan.

Faktor jantina menentukan pilihan jadual sumbangan yang perlu

digunakan. Oleh kerana kaum wanita dijangka hidup lebih lama,
mereka biasanya dikenakan kadar sumbangan yang lebih rendah
berbanding lelaki. Walau bagaimanapun, bagi Takaful Perubatan
dan Kesihatan, kadar sumbangan untuk wanita adalah lebih tinggi
kerana kadar kemorbidan (penyakit) adalah lebih tinggi
berbanding lelaki. Kaum wanita juga mungkin mempunyai faktor-
230 Amalan Asas Takaful

faktor risiko tambahan seperti hamil pada masa permohonan

Takaful dikemukakan.

A11.6 SUMBER MAKLUMAT PENGUNDERAITAN

11.6.1 Permohonan Takaful Keluarga

Borang permohonan Takaful Keluarga adalah sebahagian daripada

kontrak Takaful. Pencadang menandatangani borang permohonan
untuk mengesahkan bahawa semua maklumat yang diberikan
adalah benar dan betul sepanjang pengetahuan pencadang, dan
pengendali Takaful akan mengeluarkan sijil berdasarkan dari
maklumat diberikan.

Borang permohonan adalah satu dokumen yang amat penting

kerana ia biasanya dilampirkan dan dianggap sebagai sebahagian
daripada kontrak Takaful. Oleh itu, kedua-dua pihak mesti
mengambil langkah khas untuk memastikan ketepatan fakta demi
kepentingan pengendali Takaful dan pencadang.

Borang permohonan biasanya dibahagikan kepada beberapa

seksyen, dengan setiap seksyen direka khusus untuk mendapatkan
maklumat tertentu. Walaupun borang permohonan itu mungkin
berbeza dari satu syarikat ke syarikat lain, kebanyakannya
memerlukan pencadang mendedahkan maklumat-maklumat
berikut:

Bahagian 1 Maklumat am
Bahagian 2 Maklumat perubatan dan kesihatan
Bahagian 3 Kenyataan atau laporan ejen, dan
Bahagian 4 Tandatangan pihak-pihak yang terlibat.

Bahagian 1 Maklumat Am

Data peribadi
Nama
Alamat
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 231

Tarikh lahir
Pekerjaan
No kad pengenalan
Jantina
Taraf perkahwinan

Bahagian 2 - Medical Information

Sejarah perubatan
Keadaan sedia ada
Rawatan perubatan

Tanggungjawab ejen Takaful dalam proses mengemukakan

permohonan Takaful termasuklah:

Memastikan borang permohonan diisi dengan lengkap dan

sepenuhnya
Memastikan semua soalan dijawab dengan tepat
Memastikan bayaran sumbangan diuruskan mengikut
prosedur yang betul

Bahagian 3 - Kenyataan Ejen

Kenyataan ejen merupakan sebahagian dari isi kandungan borang

permohonan dan mengkehendaki ejen Takaful menyediakan
maklumat tertentu mengenai pencadang. Ini secara amnya
termasuklah maklumat mengenai hubungan ejen dengan
pencadang, data tentang status kewangan pencadang, tabiat
pencadang, ciri-ciri atau sifat-sifat am pencadang dan maklumat-
maklumat lain yang berkaitan dengan risiko yang akan ditanggung
oleh pengendali Takaful.

Bahagian 4 - Laporan Perubatan

Sebelum sijil Takaful boleh dikeluarkan, pemeriksaan perubatan

hendaklah dilakukan dan laporannya diserahkan bersama-sama
dengan laporan sampel darah dan air kencing. Pemeriksaan
232 Amalan Asas Takaful

perubatan meliputi soalan mengenai sejarah perubatan pencadang,

ketinggian, berat badan, denyutan nadi dan tekanan darah.
Pemeriksa perubatan juga akan meminta nama dan alamat mana-
mana doktor yang telah merawat pencadang atau mana-mana
hospital yang pernah memberi rawatan kepadanya. Pemeriksa
perubatan akan bertanyakan tentang apa-apa penyakit yang
dihidapi, ubat-ubatan yang diambil dan rawatan-rawatan lain yang
sedang / telah dijalani oleh pencadang.

Maklumat dan keperluan tambahan mungkin diperlukan oleh

pengendali Takaful, sebagai tambahan kepada pemeriksaan
kesihatan dan ia meliputi perkara-perkara berikut:-

Pemeriksaan doktor
ECG semasa rehat
Ujian tekanan Treadmill
X-ray dada

11.6.2 Kenyataan Doktor yang Merawat (Attending

Physicians Statement -APS)

Pengendali Takaful sering memerlukan maklumat perubatan dan

laporan dari doktor yang merawat untuk memudahkan proses
pengunderaitan permohonan Takaful. Kenyataan dari doktor yang
merawat ialah kenyataan yang disediakan oleh doktor yang
merawat individu yang ingin menyertai pelan Takaful. Huraian
yang diberikan dalam kenyataan tersebut (APS) adalah bukti risiko
kemortalan pencadang.

Doktor yang menyediakan laporan APS mungkin bukan doktor

yang merawat pesakit berkenaan. Sebagai contoh, jika seorang
pengunderait ingin mencari maklumat tentang pesakit yang pulih
dari sakit barah pankreas, besar kemungkinan pengunderait akan
meminta laporan APS dari doktor pakar yang merawat pesakit itu
sendiri, seperti seorang pakar bedah atau pakar radiologi.
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 233

11.6.3 Rekod Perubatan Hospital

Dengan menandatangani dan mengemukakan borang permohonan

Takaful, pencadang memberi hak kepada pengendali Takaful
untuk mendapatkan dan mengkaji rekod perubatan - sebelum dan
selepas menjadi peserta pelan Takaful perubatan dan kesihatan.
Rekod perubatan boleh diperolehi dari doktor semasa, doktor
terdahulu, farmasi dan pusat kemudahan rawatan. Dalam
kebanyakan borang cadangan, terdapat fasal penafian atas
permohonan Takaful yang membenarkan pengendali Takaful
mendapatkan maklumat perubatan dengan kebenaran dan
kelulusan pemohon.

A11.7 KEPUTUSAN PENGUNDERAITAN

Setiap pengendali Takaful mempunyai garis panduan

pengunderaitan sendiri dan standard kepada siapa mereka akan
memberi dan tidak akan memberi perlindungan. Proses
pengunderaitan adalah kaedah untuk menentukan yang pengendali
akan terus berfungsi dalam lingkungan bidang kuasa yang
dibenarkan.

Setelah analisa mengenai maklumat yang tersedia telah lengkap,

pengunderait pada dasarnya mempunyai tiga kategori keputusan
pengunderaitan;-

Standard dipersetujui mengikut apa yang dipohon

Sub-standard / diubahsuai - dipersetujui dengan
menyertakan beberapa syarat
Ditolak - permohonan ditolak

11.7.1 Standard dipersetujui mengikut apa yang dipohon

Sekiranya pencadang dikategorikan sebagai mempunyai risiko

standard / biasa, pencadang akan dikenakan kadar sumbangan
standard tanpa sebarang pengecualian atau pengurangan manfaat.
234 Amalan Asas Takaful

11.7.2 Sub-Standard / diubahsuai dipersetujui dengan

menyertakan beberapa syarat

Sekiranya pencadang mempunyai risiko yang mengatasi risiko

standard / biasa (mungkin mengalami tekanan darah tinggi,
menghisap rokok atau terlibat dengan aktiviti terjunan udara pada
hujung minggu), pencadang dikategorikan sebagai mempunyai
risiko yang meningkat dan dikenakan kadar sumbangan yang lebih
tinggi. Pengubahsuaian terhadap pelan perlindungan boleh dibuat
dalam bentuk:

Pengecualian rider
Tambahan kadar sumbangan
Perubahan manfaat
Kombinasi pilihan di atas

11.7.3 Ditolak - permohonan tidak diterima

Keputusan pengunderaitan yang dianggap paling drastik ialah

menolak permohonan perlindungan risiko. Sekiranya pencadang
dikategorikan sebagai risiko tidak dikehendaki (mungkin peserta
menghidap penyakit merbahaya atau terlibat dalam aktiviti atau
hobi yang merbahaya), pengendali akan menolak permohonan
berkenaan.

A11.8 KECUKUPAN SUMBANGAN

Takaful menjunjung konsep gotong-royong dan perpaduan dan

oleh itu, model Takaful perlu berusaha untuk berlaku adil. Ia perlu
memastikan bahawa sumbangan untuk menyertai pelan Takaful
ditetapkan pada tahap yang munasabah untuk memastikan
kecukupan, ekuiti dan keadilan di kalangan peserta. Pengunderait
Takaful perlu melaksanakan proses pengunderaitan demi
memastikan hanya risiko yang wajar dipilih dan kadar yang
dikenakan adalah sepadan dengan risiko yang ditanggung.
Pengendali Takaful akan mengenakan kadar sumbangan yang
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 235

setara dengan risiko yang dikongsi. Dalam erti kata lain,

pengendali Takaful akan mengenakan kadar sumbangan yang
lebih tinggi kepada pemohon yang mempunyai risiko yang lebih
tinggi dari kebarangkalian kerugian purata.

A11.9 PENGELUARAN SIJIL

11.9.1 Endorsemen Pengecualian

Endorsemen pengecualian digunakan oleh pengendali Takaful

sebagai satu cara untuk memberi perlindungan kepada individu
yang sepatutnya ditolak permohonannya. Dalam beberapa kes-kes
seperti darah tinggi atau tiroid, pengendali Takaful masih boleh
memberi perlindungan dengan pengecualian pada penyakit-
penyakit berkenaan.

11.9.2 Sumbangan Tambahan

Sumbangan tambahan ialah amaun tambahan kepada sumbangan

asas yang dikenakan oleh pengendali Takaful untuk menampung
perbelanjaan operasi dan mengendali perniagaan. Terdapat dua
bentuk sumbangan tambahan iaitu:

Sumbangan tambahan dikenakan kepada peserta berdasarkan

risiko seperti yang dinilai oleh pengunderait pengendali
Takaful. Biasanya ia dikaitkan dengan sejarah perubatan yang
kurang baik, tabiat atau hobi yang berbahaya. Bagi peserta
yang merokok, pengendali Takaful mengambil kira bilangan
rokok yang dihisap setiap hari dan mengenalpasti risiko
seperti yang dinyatakan dalam amalan pengunderaitan.
Sumbangan tambahan dikenakan kepada peserta berdasarkan
hubungan dengan pengalaman tuntutan. Dalam beberapa kes
penyakit sedia ada, sumbangan tambahan perlu dikenakan
kepada risiko yang dianggap lebih tinggi dari risiko biasa.
Pada amnya, ia dilakukan selaras dengan had yang ditentukan
atau parameter sumbangan tambahan yang difailkan oleh
pengendali Takaful dengan pihak berkuasa Takaful. Apabila
236 Amalan Asas Takaful

sijil diperbaharui dan terdapat tuntutan pada tahun

sebelumnya, kadar sumbangan akan dinaikkan selaras dengan
parameter dan pengiraan, seperti yang dinyatakan dalam sijil
Takaful. Sebagai kontrak tahunan dan sekiranya pengalaman
tuntutan tidak memuaskan, dasar bebanan berasaskan tuntutan
akan ditetapkan oleh pengendali Takaful mengikut budi bicara
mereka.

11.9.3 Manfaat yang Diubahsuai

Pengendali Takaful mungkin menawarkan manfaat Takaful yang

diubah suai kepada pemohon, umpamanya had tahunan yang lebih
rendah, amaun deduktibel yang lebih tinggi untuk perbelanjaan
perubatan, kadar sumbangan yang lebih tinggi atau pengecualian
rider. Pengendali Takaful akan mengambil keputusan ini apabila
terdapat beberapa faktor yang tidak meyakinkan dalam
keseluruhan risiko.

11.9.4 Pembaharuan Takaful Perubatan dan Kesihatan

Terdapat empat pilihan memperbaharui sijil yang diamalkan di

bawah pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan:

1. Pembaharuan Tidak Boleh Batal dan Pembaharuan Dijamin

Pelan Takaful Perubatan dan Kesihatan berserta jaminan

pembaharuan menyediakan amaun perlindungan yang lebih
besar. Terdapat dua jenis jaminan:

a. Kadar sumbangan tidak akan dinaikkan.

b. Pengendali Takaful tidak akan menolak permohonan
pembaharuan perlindungan.

2. Pembaharuan Dijamin

Perbezaan asas diantara perlindungan pembaharuan tidak

boleh batal dan pembaharuan dijamin dengan perlindungan
Pengunderaitan Takaful Perubatan dan Kesihatan 237

yang hanya boleh diperbaharui bergantung kepada hak

pengendali Takaful untuk mengubah kadar sumbangan. Walau
bagaimanapun, pengendali Takaful tidak sepatutnya
menaikkan kadar sumbangan peserta hanya kerana
pengalaman tuntutan. Sebaliknya, pengendali Takaful boleh
menaikkan kadar sumbangan semua peserta dalam kumpulan
umur yang sama.

3. Pembaharuan Bersyarat

Peruntukan pembaharuan yang ketiga dikenali sebagai

pembaharuan bersyarat. Peruntukan pembaharuan bersyarat
memberi hak bersyarat kepada pemilik sijil untuk
memperbaharui sijil, tetapi pengendali Takaful berhak
menolak permohonan pembaharuan sijil peserta didalam kelas
tertentu, dan kenaikan kadar sumbangan juga tidak mustahil.

Selagi peserta memenuhi syarat-syarat pembaharuan dan

membayar amaun sumbangan yang dikenakan tepat pada
masanya, Pengendali Takaful menjamin tidak akan
membatalkan sijil Takaful. Peruntukan pembaharuan bersyarat
biasanya ditawarkan kepada peserta dalam pekerjaan yang
berisiko tinggi.

4. Pilihan Boleh Diperbaharui

Peruntukan pembaharuan yang keempat menawarkan jaminan

pembaharuan yang paling minimum kepada peserta dan hanya
sedikit permohonan perlindungan perubatan dan kesihatan
moden. Ia dikenali sebagai pilihan perlindungan boleh
diperbaharui. Di bawah peruntukan pilihan boleh
diperbaharui, kadar sumbangan mungkin akan dinaikkan dan
manfaat diubah suai berdasarkan kelas. Di samping itu,
Pengendali Takaful boleh membatalkan sijil individu, tetapi
hanya pada ulang tahun sijil atau pada tarikh jatuh bayaran
sijil.
238 Amalan Asas Takaful

A11.10 BAYARAN SUMBANGAN

Pembayaran sumbangan Takaful bergantung kepada jenis sijil.

Sesetengah sijil Takaful dikeluarkan berdasarkan tunai-sebelum-
lindung (cash before cover), manakala sebahagian jenis sijil yang
lain sijil lain yang mungkin tertakluk kepada waranti sumbangan
60 hari.

Tempoh tenggang mungkin dibenarkan untuk sijil pembaharuan

dijamin, sijil pembaharuan bersyarat dan sijil tidak boleh
dibatalkan, bagi menyediakan kemudahan kepada pemilik sijil
untuk membuat bayaran sumbangan. Walau bagaimanapun,
sebarang tuntutan yang berlaku semasa tempoh tenggang tidak
akan dibayar walaupun pengendali Takaful tidak akan
membatalkan sijil. Sijil akan hanya dianggap batal sekiranya tiada
pembayaran sumbangan dibuat sebelum akhir tempoh tenggang.

A11.11 PENAMATAN PERLINDUNGAN

Apabila berlaku perkara-perkara di bawah, sijil Takaful perubatan

dan kesihatan secara automatik akan ditamatkan:

Kematian peserta;
Pada tarikh ulang tahun sijil sejurus selepas umur kelayakan
maksimum peserta;
Jumlah manfaat yang dibayar di bawah sijil melebihi had
maksimum yang dinyatakan dalam jadual manfaat.