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MATEMTICA FINANCEIRA

CONTEDOS

Juros simples
Juros compostos

AMPLIANDO SEUS CONHECIMENTOS

Bom, vamos discutir um dos assuntos que mais


envolve o nosso dia a dia. Afinal, constantemente
estamos comprando e a nossa procura sempre
pelo melhor preo, mas claro que a qualidade
tambm importante. Alm disso, na hora das
compras fundamental que voc saiba quais so
as taxas de juros envolvidas, no caso de compras
a prazo. E, na compra vista, tambm
importante pesquisar e conhecer os descontos.

Figura 1 Dinheiro
Fonte: Microsoft Office

Voc j deve ter se deparado com diversos anncios de promoo no mesmo? E nesses
casos, soube como fazer as contas e saber de fato quanto voc estava pagando por adquirir
um determinado produto? Se no soube, vamos agora discutir um pouco essa matemtica
financeira.

Comearemos abordando a seguinte situao:


Suponha que voc est procura de uma geladeira e em certa loja viu que o
eletrodomstico est sendo vendido pelo valor de R$ 1.850,00. Segundo o anunciante, na
compra vista h um desconto de 5%.
Voc saberia calcular o desconto e o valor final que ir pagar pela geladeira na compra
vista?

1
Acompanhe:
O preo de R$ 1.850,00, sobre esse valor haver um desconto de 5%, ento basta voc
calcular quanto 5% de R$ 1.850,00 e subtrair do valor que a geladeira est sendo
anunciada, o resultado obtido.
Para calcular esse desconto, podemos aplicar aquela famosa regra de trs. Onde o valor
do desconto identificaremos como x.

1.850 100%
x 5%
100.x = 1.850.5
100.x = 9.250
9.250
x=
100
x = 92,50

Portanto, neste caso, o desconto ser de R$ 92,50 e a geladeira sair pelo valor de
R$ 1.757,50.
No desconto, a matemtica foi simples no mesmo?
Mas e no financiamento, em uma aplicao, na prpria poupana, por exemplo, como
descobrir qual clculo fazer para saber o tamanho da sua dvida ou o valor do seu
rendimento?
Para conhecer esses clculos vamos falar sobre uma aplicao na poupana.

Irene comerciante e decidiu abrir uma poupana. Sua inteno mensalmente guardar
uma certa quantia. Para abrir a conta a comerciante resolveu investir R$ 500,00, sendo a
taxa de juros de 0,5% ao ms. Neste caso, qual ser o montante aps um ms?

Montante, taxa de juros, tempo... esses termos fazem parte da matemtica financeira, e
antes de calcular o rendimento da aplicao, saiba o que refere-se cada um deles.

Capital (c) : refere-se ao dinheiro que ser emprestado pela instituio financeira. Em
outras transaes o capital tambm pode ser representado pelo dinheiro investido.

Juro (j): trata-se do valor que pago ou recebido pelo dinheiro emprestado ou aplicado.

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Taxa de juro (i): uma taxa percentual cobrada pelo dinheiro que foi emprestado. No caso
do investimento, uma taxa que ser recebida sobre o valor investido.

Tempo (t) : o tempo da operao, seja ela emprstimo ou investimento.

Montante (M): o valor que ser pago ou recebido, ao final da operao financeira, aps
considerar a taxa de juros e o prazo.
Dica
Em alguns livros didticos voc encontrar o tempo de operao identificado por n, o capital
como Co (capital inicial) e o montante como Cn.

No caso da comerciante Irene, temos: o capital investido o valor de R$ 500,00, a taxa de


juros de 0,5% e o tempo ser de 1 ms. O montante o dinheiro que ter na poupana
aps o tempo de investimento.
Para saber qual o montante podemos fazer uso da seguinte expresso:
M = c + j (capital mais juros)
E os juros sero obtidos com o seguinte clculo:

j = c.i.t
Agora, finalmente vamos calcular qual ser o rendimento da aplicao da comerciante.
M = 500 + 500.0,005.1
M = 500 + 2,5
M = 502,50
Aps um ms, com uma taxa de juros de 0,5%, o dinheiro da comerciante ter rendido
R$ 2,50 e o montante na aplicao ser de R$ 502,50.

Na aplicao da dona Irene, foi dada a taxa de juros, o tempo de investimento e o capital,
e desejava-se saber qual foi o montante. E se as informaes dadas, fossem diferentes,
por exemplo, se fosse informado o montante, o capital e o tempo do investimento, voc
acha que seria possvel descobrir a taxa de juros?

Neste caso a resposta sim, veja que o valor dos juros pode ser obtido ao subtrair o capital
do montante.

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Se M = c + j
Podemos dizer que:
j=Mc

Ento temos:
j = 502,50 500
j = 2,50
Os juros foram de R$ 2,50, ou mais especificamente, neste caso, o rendimento. Para saber
qual a taxa de juros, que proporcionou esse valor, possvel pensar da seguinte maneira:
Os R$ 500 representam a parte inteira, ou seja, 100%. Os R$ 2,50 representam uma frao
2,50
do inteiro. Logo, temos: 0,005
500
Se a taxa de juros dada em porcentagem, para saber o seu valor, basta multiplicar o
quociente obtido por 100.
0,005.100 = 0,5%
Dica:
Voc observou como a porcentagem est presente na matemtica financeira?
Pois , assim importante que voc relembre a porcentagem:
A porcentagem pode ser identificada como um registro utilizado para expressar uma frao
de denominador 100, ou qualquer outra representao equivalente a ela.
Assim temos:
1
1% o mesmo que ou 0,001
100
25 1
25% o mesmo que ou 0,25
100 4
75 3
75% o mesmo que ou ou 0,75
100 4

Voltando a situao discutida sobre o investimento da Dona Irene, e se essa


aplicao fosse pelo prazo de 3 meses, qual seria o montante aps esse tempo,
considerando a mesma taxa?

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Nesse caso, para calcular o montante, devemos considerar os juros compostos. Isto ,
quando um capital aplicado ou emprestado, o montante pode aumentar considerando
diferentes critrios, so eles: os juros simples ou os juros compostos.

Conhea cada um deles:

Juros compostos: Em geral, as instituies financeiras utilizam esse tipo de taxa para
emprstimos bancrios/ financiamentos, e tambm para calcular os juros das contas que
apresentam atrasos por mais de 30 dias. Nesse tipo de transao podemos dizer que h
uma cobrana de juros sobre juros. Isto , a cada perodo os juros so incorporados sobre
o capital, para assim realizar o clculo dos juros do perodo seguinte.

Juros simples: Em geral, esse juro cobrado quando atrasamos uma conta por dias,
respeitando o limite de 30 dias. No caso dos juros simples, o valor referente a ele cobrado
sobre o capital.

No regime de juros simples, o montante calculado por meio da expresso que utilizamos
para calcular o rendimento da aplicao da comerciante aps 1ms. Ou seja: M = c + j

No caso do juros compostos, aplicando um capital, considerando uma taxa de juros i e


um tempo t, o montante pode ser calculado aplicando-se a seguinte frmula: M = c. (1 + i)t

Vamos ento calcular o montante aps um tempo de aplicao de 3 meses, uma taxa de
0,5% ao ms e um capital de R$ 500,00.
M = 500.( 1 + 0,005)3
M = 500 . ( 1,005)
M = 500.1,0150
M = 507,50
Portanto, aps trs meses de aplicao, dona Irene ter em sua poupana o valor de
R$ 507,50.

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Saiba mais
A taxa de juros expressa em porcentagem e normalmente est acompanhada de uma
especificao que refere-se ao perodo, por exemplo:
15% a.m ( significa que a taxa de 15% ao ms)
15% a.o ( significa que a taxa de 15% ao ano)

ATIVIDADES
1. O carto de crdito da minha me veio no valor de R$ 1.500,00, ela realizou apenas o
pagamento do valor mnimo de R$ 200,00, e sabe que no prximo ms, o saldo que ficou
em dbito vir com um aumento de 12% referente aos juros. Considerando que no h
outras dvidas nesse carto, quanto minha me pagar no prximo ms?

2. Desejo comprar um smartphone que custa R$ 350,00, se eu realizar o pagamento vista


terei um desconto de 2%. Considerando o desconto concedido no pagamento vista,
conseguirei fazer essa compra, se disponho de apenas R$ 340,00?

3. Minha irm estava devendo na faculdade R$ 10.500,00, ela negociou a dvida com o
setor financeiro e realizar o pagamento em 5 vezes com um acrscimo de 25% no saldo
devedor. Aps o acrscimo, qual ser o valor de cada parcela?

4. Na compra de seu automvel, Joo decidiu pagar R$ 10.000,00 vista e os R$ 15.000,00


restantes sero pagos em 36 meses, com os juros de 1,5% a.m. Desconsiderando as
demais taxas que envolvem o financiamento, qual ser, aproximadamente, o valor de cada
prestao, sabendo que elas tero o mesmo valor, e qual ser o valor final pago pelo
veculo?
Considere (1,015)36 = 1,70

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5. (ENEM 2012) Arthur deseja comprar um terreno de Clber, que lhe oferece as seguintes
possibilidades de pagamento:
Opo 1: Pagar vista, por R$ 55 000,00;
Opo 2: Pagar a prazo, dando uma entrada de R$ 30 000,00, e mais uma prestao
de R$ 26 000,00 para dali a 6 meses.
Opo 3: Pagar a prazo, dando uma entrada de R$ 20 000,00, mais uma prestao
de R$ 20 000,00, para dali a 6 meses e outra de R$ 18 000,00 para dali a 12 meses
da data da compra.
Opo 4: Pagar a prazo dando uma entrada de R$ 15 000,00 e o restante em 1 ano
da data da compra, pagando R$ 39 000,00.
Opo 5: Pagar a prazo, dali 1 um ano, o valor de R$ 60 000,00.

Arthur tem o dinheiro para pagar vista, mas avalia se no seria melhor aplicar o
dinheiro do valor vista (ou at um valor menor) em um investimento, com rentabilidade
de 10% ao semestre, resgatando os valores medida que as prestaes da opo
escolhida fosse vencendo.
Aps avaliar a situao do ponto de vista financeiro e das condies apresentadas,
Arthur, concluiu que era mais vantajoso financeiramente escolher a opo

a) 1.
b) 2.
c) 3.
d) 4.
e) 5.

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6. (ENEM 2011) Considere que uma pessoa decida investir uma determinada quantia e
que lhe sejam apresentadas trs possibilidades, com rentabilidades lquidas garantidas pelo
perodo de um ano, conforme descritas:
Investimento A: 3% ao ms
Investimento B: 36% ao ano
Investimento C: 18% ao semestre
As rentabilidades, para esses investimentos, incidem sobre o valor do perodo anterior. O
quadro fornece algumas aproximaes para anlise das rentabilidades:

Para escolher o investimento com a maior rentabilidade anual, essa pessoa dever
a) escolher qualquer um dos investimentos A, B ou C, pois as suas rentabilidades anuais
so iguais a 36%.
b) escolher os investimentos A ou C, pois suas rentabilidades anuais so iguais 39%.
c) escolher o investimento A, pois a sua rentabilidade anual maior que as rentabilidades
anuais dos investimentos B e C.
d) escolher o investimento B, pois sua rentabilidade de 36% maior que as rentabilidades
de 3% do investimento A e de 18% do investimento C.
e) escolher o investimento C, pois sua rentabilidade de 39% ao ano maior que a
rentabilidade de 36% ao ano dos investimentos A e B.

LEITURA COMPLEMENTAR

O uso da calculadora no clculo percentual

Conforme visto no incio desse captulo, algumas situaes de descontos, ou at mesmo


de acrscimos, so resolvidas por meio de simples clculos que envolvem a porcentagem.
E, no dia a dia, voc pode faz-los de maneira rpida utilizando a calculadora. Porm, para
tanto, importante que voc saiba como utilizar esse recurso no caso do clculo percentual.
Acompanhe:

8
A calculadora, exige que voc demonstre habilidades para utiliz-la e interpretar os
resultados obtidos, seu uso, no impede o desenvolvimento da compreenso sobre a
porcentagem, mas sim, se apresenta como mais uma ferramenta que auxilia no
desenvolvimento de suas habilidades.

Antes de iniciarmos a explorao do uso da calculadora, vamos compreender qual a funo


de algumas de suas das teclas.

Utilizamos essa tecla


para calcular a
Para ligar ou limpar o
porcentagem.
visor, utilize a tecla
0N/CE.
Tecla utilizada para
realizar multiplicaes.

Para desligar a Tecla utilizada para


calculadora utilize a realizar subtraes.
tecla OFF.
Tecla utilizada para
realizar adies.

Figura 2 Calculadora
Fonte: Fundao Bradesco

Vamos ao nosso primeiro clculo.

A dvida era de R$ 1.200, como foi paga com atraso, haver um acrscimo de 20% . Qual
ser o valor do acrscimo?

J sabemos que esse clculo pode ser realizado da seguinte forma:

20 20 20
20% = 20% de 1.200 = x 1.200 x 1.200 = 240
100 100 100

9
Para chegar ao nmero 240, dividimos os 1.200 por 100 e multiplicamos o resultado por
20.

1.200:100 = 12 12 x 20 = 240

Logo, a multa foi de R$ 240,00.

Ser que com o auxlio da calculadora o processo o mesmo?

O processo pode ser o mesmo, e o resultado obtido ser exatamente igual, no entanto,
esse clculo pode ser realizado de forma mais rpida com a utilizao da tecla de
porcentagem %.

Para tanto, realize os seguintes passos:

1: Insira o valor de 1.200, o qual desejamos saber quanto representa 20%.

No momento de digitar na calculadora o


valor de 1.200, no utiliza-se o ponto de
1200 separao entre a ordem das centenas
e do milhar.

Figura 3 Calculadora 2
Fonte: Fundao Bradesco

10
2: Aps inserir o valor de 1.200, aperte o sinal de multiplicao e em seguida insira a taxa
percentual que deseja calcular.

20

Figura 4 Calculadora 3
Fonte: Fundao Bradesco

3: Com a taxa percentual j digitada no visor, aperte a tecla da porcentagem (%),


imediatamente aparecer no visor quanto representa 20% de 1.200.

240

Figura 5 Calculadora 4
Fonte: Fundao Bradesco

Agora ficou simples no mesmo! E, podemos explorar um pouco mais, pois essa
ferramenta nos traz tambm a possibilidade de trabalhar com os descontos e com os
acrscimos, vamos a um exemplo:

Qual ser o valor do meu salrio aps receber um aumento de 8%, sabendo que meu
salrio atual de R$ 2.500,00.

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Novamente, vamos realizar o clculo passo a passo.

1: Aperte a tecla ON/CE para limpar o visor.

2: Digite o valor atual do salrio.

2500

Figura 6 Calculadora 5
Fonte: Fundao Bradesco

3: Aps digitar o valor do salrio, aperte a tecla que indica uma adio.

2500

Figura 7 Calculadora 6
Fonte: Fundao Bradesco

4: Digite a taxa percentual e na sequncia aperte a tecla da porcentagem. Aps esses


procedimentos aparecer no visor o valor do salrio com o acrscimo de 8%.

12
8 2700

Figura 8 Calculadora 7
Fonte: Fundao Bradesco

INDICAES

Para voc explorar um pouco mais sobre a Matemtica Financeira, consulte os links
indicados a seguir.

Matemtica financeira
http://cejarj.cecierj.edu.br/pdf_mod3/matematica/Unid7_MAT_Matematica_Modulo_3.pdf

Porcentagem, juros simples, juros compostos


Disponvel em: http://matematica.obmep.org.br/index.php/modulo/ver?modulo=26#

REFERNCIAS

SMOLE, Ktia Stocco. DINIZ, Maria Ignez. Matemtica Ensino Mdio. v.3. 7 ed. So
Paulo: Saraiva , 2010. p. 10 - 18.

INEP. ENEM 2013 Caderno Amarelo. Disponvel em:<


http://download.inep.gov.br/educacao_basica/enem/provas/2011/05_AMARELO_GAB.pdf
>. Acesso em: 15 jun. 2016. 10h.

13
INEP. ENEM 2012 Caderno Amarelo. Disponvel em:<
http://download.inep.gov.br/educacao_basica/enem/provas/2012/caderno_enem2012_do
m_amarelo.pdf>. Acesso em: 15 jun. 2016. 10h45min.

GABARITO
1. Se foram pagos R$ 1.500,00, significa que restou R$ 1.300,00. Devemos ento calcular
quanto 12% de R$ 1.300,00.
12 12
12% 12% de 1.300 x 1.300
100 100
12
x 1.300 156
100

O valor a ser pago no prximo ms ser os R$ 1.300,00 somados aos 12%. Temos ento:
1.300 + 156 = 1.456,00.
No prximo ms, o valor da fatura ser de R$ 1.456,00.

2. Com o desconto de 2%, o aparelho sair pelo valor de R$ 343,00, logo, no haver a
possibilidade de efetuar a compra.

Para saber o valor do desconto, podemos desenvolver os seguintes clculos:


350.0,02 = 7
350 7 = 343
Veja, que descontando os R$ 7,00 ( 2%) o aparelho custar R$ 343,00.
3. Se a dvida era de R$ 10.500,00, para saber qual o valor de cada parcela, devemos
calcular qual ser o valor final da dvida aps o acrscimo de 25%.
10.500.0,25 = 2.625
R$ 10.500 + 2.625 = R$ 13.125,00
R$ 13.125,00: 5 = R$ 2.625

Com o acrscimo de 25%, o saldo devedor passou a ser de R$ 13.125,00, dividindo esse
valor em 5 parcelas, cada parcela ter o valor de R$ 2.625.
4. Neste caso, o juro envolvido o juro composto, assim temos:
M = c.( 1 + i)t
M = 15.000. ( 1 + 0,015)36
M = 15.000.(1,015)36

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M = 15.000.1,70
M = 25.500,00.
Se o valor final do financiamento de 25.500,00, esse valor dividido por 36 resultar em
uma prestao aproximada de R$ 708,33. E o valor final pago pelo veculo ser de R$
35.550,00.
5. A alternativa correta a letra D.
Para saber qual a melhor opo, verificaremos qual ser a rentabilidade do dinheiro que
Arthur pode aplicar dependendo da escolha feita.

Opo 1: Arthur no aplicar nenhum valor, pois realizar o pagamento vista, nesse caso
no h rentabilidade.

Opo 2: Arthur pagaria a entrada de R$ 30.000,00 e aplicaria os R$ 25.000,00 restantes.


Neste caso, o rendimento, ou o juro, ser:
j = c.i.t
j = 25.000.0,1.1
j = 2.500
Na opo 2 ele ter um rendimento de R$ 2.500,00 e totalizar em sua conta o valor de
R$ 27.500,00 para pagar uma prestao de R$ 26.000,00, portanto sobrar R$ 1.500,00.

Opo 3: Arthur pagaria uma entrada de R$ 20.000,00 e investiria R$ 35.000,00.


Neste caso, o rendimento ser:
j = 35.000.0,1.1
j = 3.500
Na opo 3, ele ter um rendimento inicial de R$ 3.500,00 no prazo de 6 meses, totalizando
em sua conta R$ 38.500,00. Desse valor sero retirados R$ 20.000,00, restando
R$ 18.500,00 que sero investidos por mais 12 meses.
Neste caso, o rendimento ser:
j = 18.500.0,1.1
j = 1.850
Sendo o rendimento de R$ 1.850,00, totalizar R$ 20.350,00, desse valor sero retirados
R$ 18.000,00, e Arthur ter um rendimento final de R$ 2.350,00.

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Opo 4: Na opo 4, a entrada ser de R$ 15.000,00 e poder investir R$ 40.000,00 por
1 ano.
Nesta opo o rendimento ser:
j = 40.000.0,1.1
j = 4000
Nos 6 primeiros meses, o rendimento ser de R$ 4.000,00. Totalizando R$ 44.000,00.
j = 44.000.0,1.1
j = 4.400
Ao final de 1 ano ele ter na conta R$ 48.400,00, desse valor, sero pagos R$ 39.000,00,
logo seu rendimento final ser de R$ 9.400,00.

Opo 5: Arthur investira todo o dinheiro que tem e pagar Cleber aps 1 ano o valor de
R$ 60.000,00.
Nesta opo o rendimento dos 6 primeiros meses ser:
j = 55.000.0,1.1
j = 5.500
Portanto, ao final do primeiro semestre ele ter na conta R$ 60.500,00.
Nos ltimos 6 meses o rendimento ser:
j = 60.500.0,1.1
j = 6.050
Logo, ao final de 1 ano ele ter R$ 66.550,00 e dever pagar R$ 60.000,00, neste caso ele
ficar com R$ 6.550,00.
Veja que a opo 4 a melhor porque permitir aps 1 ano a maior quantia em dinheiro.

6.A alternativa correta a letra C.


Para saber qual o investimento trar a maior rentabilidade, verificaremos quanto cada um
render no perodo de 1 ano.
Para o investimento A, temos:
( 1 + 0,03) - 1
(1,03) - 1 = 1,426 1
0,426 . 100 = 42,6%
Ento, em 1 ano o investimento A ir render 42,6% ao ano.

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Para o investimento B, temos informado no prprio exerccio que o rendimento ser de 36%
ao ano.

Para o investimento C, temos:


( 1 + 0,18) - 1
(1,18) - 1
1,3924 1
0,3924.100 = 39,24%
Ento, em 1 ano o investimento C ter um rendimento de 39,24%

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